UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL

UN PROJET DE MICROFINANCE

PAR L'ONG KILABO AU MALI :

L'EFFET COMMUNAUTAIRE

MÉMOIRE

PRÉSENTÉ

COMME EXIGENCE PARTIELLE

DE LA MAÎTRJSE EN GÉOGRAPHIE

PAR

CAROLINE LEMA Y

NOVEMBRE 20 Il
 UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL
Service des bibliothèques

Avertissement

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le formulaire Autorisation de reproduire et de diffuser un travail de recherche de cycles
supérieurs (SDU-522 - Rév.01-2006). Cette autorisation stipule que «conformément à
l'article 11 du Règlement no 8 des études de cycles supérieurs, [l'auteur] concède à
l'Université du Québec à Montréal une licence non exclusive d'utilisation et de
publication pe la totalité ou d'une partie importante de [son] travail de recherche pour
des fins pédagogiques et non commerciales. Plus précisément, [l'auteur] autorise
l'Université du Québec à Montréal à reproduire, diffuser, prêter, distribuer ou vendre des
copies de [son] travail de recherche à des fins non commerciales sur quelque support
que ce soit, y compris l'Internet. Cette licence et cette autorisation n'entraînent pas une
renonciation de [la] part [de l'auteur] à [ses] droits moraux ni à [ses] droits de propriété
intellectuelle. Sauf ententè contraire, [l'auteur] conserve la liberté de diffuser et de
commercialiser ou non ce travail dont [il] possède un exemplaire.»
 REMERCIEMENTS

Je tiens à remercier M. Juan-Luis Klein qui m'a encouragée dans ce projet dès
notre première rencontre. Je me suis sentie appuyée tout au long de la démarche et
n'aurais pas pu réussir cet exercice académique sans son aide. Je remercie
également la population de Baguineda-Camp de m'avoir accueillie parmi eux,
plus particulièrement la famille d'Ami Sangare. Des remerciements au groupe de
CCI avec lequel j'ai vécu mes premières expériences maliennes. Merci à ma
famille d'avoir cru en moi et en ces périples africains. Merci à mes proches de
m'avoir épaulée à tout moment et des remerciements particuliers à Richard
Tremblay pour ses encouragements à la persévérance.
 TABLE DES MATIÈRES

LISTE DES FIGURES v

LISTE DES TABLEAUX vi
LISTE DES ABRÉVIATIONS vii
RÉSUMÉ viii
INTRODUCTION 1
CHAPITRE 1
DÉCENTRALISATION, EMPOWERMENT, MICROFINANCE ET
IMPACTS 5
1.1 L'ouverture du local 5
1.2 Le milieu rural africain laissé à lui-même 8
1.2.1 Des zones importantes avec des conditions difficiles 8
1.2.2 Des besoins financiers perpétuels avec un financement inadéquat 10
1.3 La femme, ce nouvel acteur 11
1.3.1 La tradition comme régulateur social... 12
1.3.2 De nouve Iles idées qui on t fai t leur chemin 13
1.3.3 Des améliorations concrètes, mais des idées conservatrices 14
1.4 La microfinance 15
1.4.1 De l'informel à la reconnaissance internationale 15
1.4.2 Les impacts de la microfinance 22
1A.3 L'expérience de Banco Palmas 27
1.4.4 Actions politiques nationales, des structures pour [a microfinance au Ma[i 31
CHAPITRE II
CADRE CONCEPTUEL ET MÉTHODOLOGIQUE 37
2. 1 Cadre conceptuel 37
2.1.1 Le développement, le sous-développement et le développement local 37
2.1.2Les réseaux 43
2.2 Démarche méthodologique 47
2.2.1 Approche méthodologique 47
 IV

2.2.2 Sélection du site à l'étude 47

2.2.3 Méthode de collecte de données 48
2.2.4 Méthode d'analyse 52
CHAPITRE III
LE CAS DES VILLAGES DE LA COMMUNE DE BAGUINÉDA-CAMP ...... 54
3.1 Le Mali et la commune rurale de Baguineda-Camp 55
3.1.2 Proximité de la capitale, mais ruralité 61
3.1.3 Structures communautaires et projets de développement foisonnant, mais
des résultats qui tardent à se manifester 62
3.2 La mobilisation par le microcrédit... 69
3.2.1 Kilabo 69
3.2.2 Le projet Femmes et microcrédit 72
CHAPITRE IV
MICROCRÉDIT, PROXIMITÉ ET EMPOWERMENT 85
4.1 Acceptation du microcrédit dans la communauté 85
4.2 Formation de réseaux pour un développement local durable 87
4.2.1 Rôle des ONG 87
4.2.2 Présence de réseaux 88
4.3 Proximité des agents de réseaux pour le développement de la collectivité 91
4.3.1 Le multiplicateur keynésien: une chaîne de proximité 92
4.3.2 Proximité physique pour J'utilisation d'achats communautaires 93
4.3.3 Proximité organisée des femmes 95
4.4 Développement local des communautés de Baguineda-Camp avec Femmes
et microcrédit 96
CONCLUSION 98
ANNEXE A
GUIDES D'ENTRETIEN 101
ANNEXEB
GRILLE D' ANALySE 106
ANNEXEC
TABLEAU SYNTHÈSE 108
BIBLIOGRAPHIE '" 110
 LISTE DES FIGURES

CHAPITRE 1

Figure 1 Procédure de l'évaluation des performances sociales 25

CHAPITRE II

Figure 2 Questions clés du Fonds d'équipement des Nations Unies 51

Figure 3 Outil d'évaluation de performance sociale du CERISE 52

CHAPITRE III

Figure 4 Bamako et sa région: localisation de Baguincda 59

Figure 5 Système d"acteurs de Femmes et microcrédit 74
Figure 6 Participation au projet Femmes et microcrédit. 77
 LISTE DES TABLEAUX

CHAPITRE I

Tableau 1 Estimation du volume de financement de l'agriculture par les IMF en

1997 34

CHAPITRE IV

Tableau 2 Formation des réseaux 87

Tableau 3 Les facettes du développement local 96
 LISTE DES ABRÉVIA TIONS

AADeC Association d'appui à l'auto développement communautaire

AMOSCONP Association des habitants du Conjunto Palmeiras
CAS/SFD Cellule d'Appui et de Suivi / Système Financier Décentralisé
CCI Carrefour canadien international
CERISE Comité d'échange, de réflexion et d'information sur les systèmes
d'épagne-crédit
GCNM Groupe consultatif national pour la microfinance
GREMI Groupe de recherche européen sur les milieux innovateurs
IMF Institution de la microfinance
IRAM Institut de recherches et d'applications des méthodes de
développement
ONG Organisation non gouvernementale
OPIB Office du périmètre irrigué de Baguineda
PNUD Programme des Nations Unies pour le développement
UMOA Union monétaire ouest africaine
 RÉSUMÉ

L'Afrique depuis des décennies est le théâtre d'une multitude de projets d'aide
extérieure. Un vaste programme de coopération internationale a été appliqué entre
les institutions de ce continent et celles des États développés. Diverses
organisations participent concrètement à l'amélioration des conditions de vie des
populations africaines en fournissant des fonds pour des projets divers. Les effets
de ces projets sont souvent analysés par les bailleurs de fonds eux-mêmes pour
évaluer la pertinence des sommes octroyées. L'analyse de l'impact de ces projets
pourrait toutefois être approfondie pour inclure les effets directs sur le citoyen.
C'est dans cette optique que la présente recherche veut soulever l'effet
communautaire d'une action de coopération internationale. Nous étudierons le
partenariat entre une organisation non gouvernementale (ONG) canadienne et une
ONG malienne qui a permis à des projets de microcrédit de prendre place dans
une région rurale au Mali. Quatre villages se sont succédés annuellement depuis
2005 pour bénéficier de cette collaboration, laquelle a permis à des femmes
d'amorcer des initiatives devenues économiquement rentables. L'impact de ces
projets au niveau individuel pour les personnes bénéficiaires est évident, mais
qu'en est-il de ses conséquences à long terme au niveau de la communauté entière,
ce qui inclut les gens n'ayant pas participé directement aux projets. On ne peut
ignorer l'échelle locale et la dimension temporelle dans l'analyse des impacts du
microcrédit, étant donné que les projets concernent des communautés
territorialement circonscrites et qu'ils mettent en place des réseaux multisectoriels
à diverses échelles où ces communautés sont amenées à s'insérer. La perception
qu'a la population de ce type de projet est ainsi pertinente à étudier afin de saisir
son intégration dans le milieu. L'analyse de l'effet de ces projets sur la collectivité
locale permettra d'évaluer l'efficacité des outils fournis par la microfinance. De
plus, J'analyse du suivi après la mise en place de ces projets permettra d'évaluer
de façon plus fine la durabilité de leur impact sur le développement de la
communauté locale.

Mots clés: Afrique, développement local, genre et développement, Mali,

microfinance, microcrédit et pays en développement.
 INTRODUCTION

Nous ne pouvons que constater l'ampleur de la tâche en matière de

développement social et économique dans le monde. De petites victoires nous
sont présentées d'année en année, résultant de l'effort d'une multitude de projets.
Ces projets, bien que poursuivant des objectifs louables, ne peuvent être dispensés
d'un suivi pour vérifier leurs effets. L'étude d'impact ne doit donc pas être
négligée, essentielle pour les organisations porteuses de projets de développement
afin qu'elles rendent des comptes concernant l'atteinte de leurs objectifs et la
pertinence de leurs actions. D'un autre côté, l'étude d'impact permet également de
pousser la réflexion au-delà de l'action accomplie et de se questionner sur les
facteurs de réussite et d'échec des différents éléments d'un projet. Cette réflexion
peut faire ressortit les éléments nécessaires pour l'amélioration du projet.

Dans le cadre de cette étude, nous nous intéresserons à une initiative de

développement amorcée il y a peu de temps et qui est aujourd 'hui reconnue
comme un outil d'aide à la réduction de la pauvreté. La microfinance répond au
défi que pose l'amélioration des conditions de vie, surtout dans les pays en
développement où les besoins sont souvent trop importants pour être comblés par
les outils financiers conventionnels. La microfinance agit sur les populations les
plus vulnérables et leur permet de mettre en œuvre des processus de
développement économique et social de façon évolutive.

Notre recherche portera sur quatre villages de la région de Baguineda-Camp au

Mali qui ont été bénéficiaires de projets de microfinance visant le développement
de leur communauté. Ils se sont succédés entre 2005 et 2008 pour accueillir un
 2

projet de mise en place d'un fonds de roulement de microcrédit pour les femmes.
Afin de valider les retombées de ces projets, nous nous pencherons sur les effets
de ces projets ressentis dans chacun de ces villages.

Nous poursuivons trois objectifs dans cette recherche. En premier lieu, nous
voulons mettre en lumière les résultats qui découlent d'un projet de
développement avec pour outil de développement la microfinance afin de montrer
la pertinence de ce type de projets pour les populations en besoin. En deuxième
lieu, nous chercherons à élargir notre champ d'investigation aux impacts sur
l'ensemble de la communauté dans laquelle s'insère le projet. Ainsi, nous verrons
si ces projets de microfinance dans le contexte bien précis de la région de
Baguineda-Camp amènent du développement à la communauté ou seulement aux
personnes y ayant participé. En troisième lieu, nous chercherons à saisir comment
s'inscrivent les réseaux et la proximité dans la dynamique de microfinance. Les
réseaux qui pourront être dégagés nous permettront de voir les effets des projets
sur la construction de réseaux de consommation susceptibles de rendre durables
les effets de ces projets.

L'hypothèse que nous défendons dans cette recherche est que les réseaux qui sont
créés par l'implantation et la continuité des projets de microfinance engendrent
des processus durables de développement social et économique mais à certaines
conditions. Nous considérons que le contexte de la communauté accueillant les
projets, ainsi que les liens entretenus entre la population et l'institution qui les met
en oeuvre, influencent leur réussite et leur potentiel de développement. Nous
croyons aussi que les outils de mise en place et de suivi des projets sont essentiels
à leur réussite et à leur continuité, maximisant ainsi leur pérennité et par le fait
même les effets sur le développement de la communauté.

Cette démarche se base sur une recherche documentaire exhaustive traitant du

développement et des pays en développement. Nous avons également consulté les
documents produits sur le thème de la microfinance et sur ses impacts afin de faire
 3

l'état de la connaissance sur ce sujet. D'autres concepts seront également

mobilisés dans le cadre de cette étude. Le concept de réseau permettra de détecter
les réseaux susceptibles d'être implantés à la suite de la mise en place des projets
de microcrédit. Ces réseaux nous permettront de saisir les dynamiques de
développement local qui ont été engendrées par ces projets de développement.
Dans la même optique, il sera question de proximité. La proximité dans ses
différentes formes entre les membres d'une communauté pourra être confrontée à
leur inscription dans des réseaux plus larges permettant l'empowerment collectif,
notamment des femmes.

L'empowerment des femmes est perceptible entre autres par leur capacité
d'influencer la prise de décisions dans leur famille et dans leur communauté. En
participant au projet de microfinance, elles renforcent leur pouvoir, tant dans le
cadre familial, où elles participent au revenu à partir de leur investissement, que
dans le cadre de la communauté alors qu'elles peuvent investir de l'argent dans
des réponses aux besoins collectifs, tels les services d'éducation et de santé.

Le développement économique est également influencé par la proximité et les

réseaux. Nous essayerons de saisir l'importance des échanges locaux pour
améliorer la condition économique de l'ensemble d'une communauté, car
lorsqu'une personne consomme les produits de son vOlsm et que son voisin
consomme également dans les environs, on parle d'un montant d'argent qui reste
dans le roulement de l'économie locale, qui enrichit les personnes effectuant la
vente, qui deviennent par la suite consommatrices ce qui encourage les nouveaux
investissements. Nous pourrons documenter la présence de ce type de chaîne à
partir des villages de Baguineda-Camp. La présentation des résultats de la
recherche sera orientée par les trois questions de recherche suivantes:

1. Comment les expériences passées favorisent-elles l'acceptation de la

microfinance par la communauté et sa participation aux projets?
 4

2. Quels sont les éléments mis en place par l'institution de la microfinance (IMF)
permettant d'implanter des réseaux pérennisant les projets des participants et
favorisant un développement local durable?

3. De quelle façon ces réseaux contribuent-ils aux rapports de proximité favorisant

la pérennité des effets des projets?
 CHAPITRE 1

DÉCENTRALISATION, EMPOWERMENT, MICROFINANCE ET

IMPACTS

Dans ce chapitre, nous présenterons un bref portrait de la situation qui prévaut sur
le continent africain en mettant en relief la décentralisation politique et les
difficultés de financement du monde agricole. Nous ciblerons par la suite un État
d'Afrique, le Mali, pour présenter la situation des femmes du groupe ethnique
bambara. Les détails de l'évolution du statut de la femme dans ce pays
permettront de bien comprendre les possibilités et les limites des projets de
développement dirigés vers cette population. Pour terminer, il sera question de la
microfinance et de ses impacts. Elle prend place dans différents milieux, offrant
un crédit à faible taux. Avec le difficile développement de l'Afrique, elle prend
tout son sens.

1.1 L'ouverture du local

La situation de développement toujours embryonnaire dans de nombreux pays en

développement ne peut être niée. Les États ne peuvent que reconnaître leurs
limites dans leur capacité de soutien aux actions locales alors qu'ils peinent à agir
sur le plan national. Les données mondiales sont particulièrement révélatrices sur
la situatjon du continent africain où plusieurs pays sont considérés comme les plus
pauvres de la planète (PNUD, 2010). Depuis l'indépendance de ces pays,
différentes stratégies ont été essayées pour améliorer les conditions de vie de la
population africaine, évoluant avec les courants idéologiques changeants des
dernières décennies. La démocratie est indéniablement la prémisse à toute
 6

tentative de développement pour ('ensemble du territoire, mais une fois mise en

place, les options sont nombreuses. La corrununauté internationale et sa stnlcture
onusienne ont proposé la décentralisation pour donner du pouvoir d'action à de
plus petits espaces. Avant d'aborder cette situation, voyons en premier lieu les
prémisses de cette stratégie.

Les pays en développement, qui ont connu des régimes politiques bien particuliers,
colonisations et dictatures, et des crises économiques avec des effets dévastateurs,
sont des milieux où la situation d'extrême pauvreté est une réalité pour la majorité
de la population. En effet, la colonisation ramenait toutes les richesses des pays du
Sud vers le Nord, dans un contexte capitaliste (Amin, 1973). C'était le modèle de
développement qui primait au milieu du XIXe siècle sur fond de début de
révolution industrielle qui encourageait cette façon de faire. Une idée s'était
développée à l'époque, amenée par l'économiste Adam Smith. Pour cet auteur,
« c'est la division du travail, dans le cadre des industries, qui est à l'origine de la
croissance, grâce à la hausse de la productivité» (Brasseu l, 2008 : 41). Cette
division n'est possible qu'en libéralisant les échanges, donc en ouvrant des
frontières aux échanges (Persky, 1989). Dans la même optique, David Ricardo
développe cette idée que si chacun des États produit les biens qui sont les plus
rentables dans leur contexte, une spécialisation se crée par territoire et les
échanges entre ceux-ci permettent la croissance. Il appelle cela les «avantages
comparatifs» (Ricardo, 1970). Ces avantages comparatifs sont intéressants, dans
l'optique où tous y sont gagnants. Toutefois, ce ne fut pas le cas. Les colonies
étaient utilisées pour leurs ressources, principalement les matières premières, mais
n'en retiraient aucun avantage, tout le capital dégagé allant au colonisateur. La
décolonisation n'eut pas l'effet de renverser fondamentalement cette situation.

Ainsi, le contexte de crise qui a caractérisé les années 1970 a suscité la remise en
question de la capacité des États à prendre en charge les besoins de leur
population, et ce, particulièrement dans les pays en développement (Sl6hr et
Taylor, 1981). Les États d'Afrique étaient indépendants depuis peu pour une
 7

majorité. Plusieurs vivaient la dictature d'un dirigeant monopolisant les pouvoirs.

La pauvreté étant à son apogée dans cette situation, les institutions internationales,
telles la Banque mondiale et le Fonds Monétaire international, ont imposé la
décentralisation comme une des solutions de la situation qui sévissait. La
décentralisation du pouvoir, encastrée ou non dans un cadre législatif, s'est
poursuivie dans les années 1980 et 1990 sur ce continent engendrant une
multitude d'actions locales (Ndongo, 2010).

Pour comprendre l'effet de ces actions, la compréhension du milieu institutionnel

dans lequel elles s'insèrent est essentielle. C'est du moins ce que la théorie des
mi lieux novateurs propose (Aydalot, 1986) (Perrin, 1991) (Maillat, Quévit et
Lanfranco, 1993). Elle dit que «le territoire n'est plus un simple contenant où
viennent s'inscrire les mécanismes économiques, mais plutôt un facteur participant
à leur mode d'organisation et à leur dynamique» (Vachon et Lemieux, 1996: 477).
Les territoires décentralisés ne sont plus régis par une entité politique nationale
qui les contrôle de haut, mais ont, comme conséquence de la décentralisation, un
pouvoir décisionnel. «On attend de cette participation qu'elle favorise des choix
concertés des politiques de développement et la responsabilisation des populations
pour leurs propres affaires au niveau local» (Partenariat pour le développement
municipal, 2003). Mais ces actions ont émergé à la hâte et sans balises précises.
Les moyens promis pour les appuyer n'ont pas été à la hauteur des besoins. On ne
peut que constater que la théorie pouvait difficilement se traduire en résultats
concrets dans ce contexte.

La délégation du pouvoir que permet la décentralisation dans le cas du continent

africain n'est donc pas une solution miracle. Les difficultés économiques et
sociales ont continué après la décentralisation,

la réduction de l'échelle d'intervention ne garantit pas, en soi, une

révolution scientifique au sens kuhnien du terme. À l'image du monde
 8

fractal, les mêmes distorsions et déformations peuvent se reproduire à

n'importe quelle échelle d'intervention (Zaoual, 2005: 16).

On peut donc en faire un bilan mitigé. Bien que la décentralisation permette de

faire naître de nouvelles instances de pouvoir moins centralisées, si elle ne
bénéficie pas des moyens suffisants et appropriés, la corruption et les autres maux
nationaux peuvent être reproduits.

1.2 Le milieu rural africain laissé à lui-même

Les difficultés politiques étant abordées, nous présenterons maintenant les

conditions du milieu agricole et de son financement. Après une colonisation
exploitant les ressources du pays, une décolonisation privilégiant les nantis et par
[a suite une libéralisation économique tournée vers l'exportation, il y a matière à
se questionner sur ce qui est advenu du milieu rural africain. Entre les grandes
terres agricoles vouées aux produits d'exportation et les petits lots de l'agriculture
de subsistance, il y a place à la nuance. Toutefois, cet espace en est un de
contrastes et les extrêmes se côtoient avec peu d'exceptions dans ces zones grises.
Il est ainsi de mise de dresser un portrait de la situation de ce milieu. Seront
d'abord présentées les zones rurales qui nous intéressent dans ce contexte, suivra
la situation actuelle de financement du milieu rural pour finir avec la microfinance
dans ce contexte.

1.2.1 Des zones importantes avec des conditions difficiles

Lors de la colonisation, les pays affricains étaient utilisés pour leurs ressources.
Les produits agricoles étaient cultivés sur de grandes étendues pour ensuite être
envoyés au Nord aux pays européens. À l'époque, le découpage administratif du
territoire était informel et non défini.
 9

La période coloniale fut marquée par l'introduction de législations

foncières calquées sur les droits en vigueur en Europe. Sur le territoire, il
y eut d'une part mainmise sur certaines ressources et terres en s'appuyant
sur ces nouveaux droits et d'autre part tolérance vis-à-vis de droits
coutumiers fonciers plus ou moins bien connus (Devèze, 2008).

Cet extrait présente l'abus territorial qui a pu se produire à cette époque et sa mise
en place. Il nous laisse d'un autre côté entrevoir la présence d'agriculteurs avant la
présence européenne.

Après la décolonisation, des entreprises ont continué cette forme d'exploitation

des ressources du pays pour les exporter dans les pays du Nord, encouragées par
la communauté internationale privilégiant cette agriculture d'exportation. Comme
mentionné ci-haut, parmi ces grandes étendues subsistaient et subsistent encore de
petits agriculteurs qui vivent de leurs productions agricoles et qui consomment la
majorité de leur récolte.

Les zones rurales qui font l'objet de subventions en matière de prêts agricoles de
faible montant sont «les zones rurales à production vivrière ou agropastorale»
(CERISE, 1999), en contraste avec «les zones rurales à production de rente» (Ibid)
sur de grandes étendues pour assurer un profit plus important. Quelques
caractéristiques distinguent ces deux zones. Les zones à production vivrière et
agropastorale concernent la majorité de la population de J'Afrique (60%) (Ibid).
Ce sont des territoires qui sont généralement à une distance éloignée de la capitale,
donc par le fait même, qui sont loin des marchés principaux pour les échanges
économiques. Des infrastructures comme l'électricité ou le réseau d'aqueduc sont
bien souvent absentes, le paysage étant composé de villages distancés ayant
quelques centaines d'habitants vivant principalement d'agriculture familiale, donc
avec un pouvoir financier limité. Le manque d'infrastructures scolaires affecte le
niveau de scolarité de la population qui est faible dans ces zones, de même que le
taux d'alphabétisation (Ibid).
 10

Même si les populations les plus pauvres de ce continent y vivent, ces zones
méritent une attention particulière et face aux échecs du passé où les efforts de
développement étaient portés vers les productions à haut rendement (Organisation
des nations unies pour l'alimentation et l'agriculture, 2000), il convient de les
considérer pour l'analyse des initiatives de développement local. Pecqueur (2004)
mentionne à cet effet que

dans de nombreux lieux, notamment dans les territoires ruraux en déprise

agricole, l'écart de la productivité, avec les meilleurs terres est énorme,
ce qui rend impossible l'entrée en compétition. La seule solution est la
rupture, l'entrée dans une perspective de différence (2004: 25).

Cette rupture peut prendre place dans un cadre de développement par la base,
contrairement à l'idéologie dominante qui préconise un développement du haut
vers le bas.

1.2.2 Des besoins financiers perpétuels avec un financement inadéquat

Toutefois, malgré la nécessité de venir en aide à ces zones agricoles, le

financement manque encore. La libéralisation économique a engendré une baisse
du financement public de cette activité agricole (Lapenu, 2001). De plus, les
sources privées de financement sont presque absentes dans ces zones pour les
productions vivrières, les banques agricoles misant sur des secteurs qui présentent
de faibles risques, ce qui n'est pas le cas d'une majorité de producteurs
d'agriculture familiale. Les banques commerciales ont des restrictions encore plus
strictes en la matière pour ce qui est du secteur agricole en général.

Les besoins financiers des petits producteurs sont récurrents. Les semences, les
engrais et les pesticides doivent être renouvelés arulUellement. Dans certains cas,
de la main-d'œuvre supplémentaire est nécessaire pour tout récolter. Ces besoins,
qu'on peut qualifier de productifs, puisqu'ils engendrent un produit
potentiellement générateur de profit, sont essentiels à combler puisque, comme le
 Il

mentionne l'auteure Cécile Lapenu, «[I]e degré d'intensification de la production

dépend en partie de la main-d'œuvre disponible et de la qualité et de la quantité
des intrants utilisés» (Lapenu, 2001 : 13), les intrants étant les semences et
moyens pour les faire pousser.

De plus la transformation doit être considérée dans les coûts. En effet, certains
produits doivent être transformés avant la vente, c'est le cas notamment des
arachides qui doivent être séchées, ou du riz qui nécessite l'utilisation de
machinerie. Cette machinerie peut être achetée. Par contre, le pouvoir financier
des petits producteurs pour ce faire est insuffisant. La location est donc une
solution de rechange, qui s'avère beaucoup plus coûteuse à long terme.

Également, les paysans utilisent une grande partie de leur récolte pour la
consommation (Verheye, 2000). Les récoltes étant limitées par les conditions
climatiques, les interludes entre les récoltes peuvent occasionner des dépenses
pour l'alimentation. Ces besoins sont également à considérer dans les besoins
financiers de ces zones où la saison sèche peut durer cinq à six mois dans le cas
des pays d'Afrique de l'ouest (Devèze, 2008).

Il y a ainsi place à des initiatives à cet effet pour engendrer une valorisation du
labeur des agriculteurs de ces petits espaces. Les projets de développement pour
les faire sortir de la marginalisation existent, nous les verrons un peu plus loin.
Nous nous concentrerons d'abord dans les lignes qui suivent sur un aspect social à
ne pas négliger dans le milieu africain, la place de la femme.

1.3 La femme, ce nouvel acteur

La place des femmes dans les initiatives de développement n'est pas assurée en
Afrique. Dans un système social où la tradition est importante, la femme est un
acteur qui a longtemps été reléguée à des tâches quotidiennes plutôt
 12

qu'encouragée à construire son autonomie financière, et ce, non pas par manque
de travail. «Les femmes [africaines] sont responsables de 70 % de la production
vivrière, 50 % du stockage de la nourriture, 100 % du traitement des aliments,
50 % de l'élevage et 60 % de la commercialisation des produits agricoles» (Manuh,
1998). Cette implication fait d'elles des candidates idéales pour les projets de
développement et ce n'est pas le fruit du hasard si elles sont de plus en plus
ciblées par ces initiatives. Les résultats de leur reconnaissance à l'intérieur de la
sphère familiale et communautaire n'en demeurent pas moins lents à se faire
ressentir. Les femmes du groupe ethnique bambara, groupe prédominant du Mali,
seront présentées. Cibler un groupe particulier pour présenter une situation
largement répandue pennettra d'illustrer plus concrètement les réalités d'une
femme africaine de la région que nous étudions.

1.3.1 La tradition comme régulateur social

Dans le système social rural au Mali, la vie des femmes africaines, plus
spécifiquement des femmes du groupe ethnique bambara, est régulée selon des
normes sociales précises. Les tâches des femmes et des hommes sont séparées.
Une grossière division énoncerait que la place de l'homme est dans la sphère
publique, et celle de la femme dans la sphère privée. Toutefois, quelques nuances
s'imposent puisque la femme est tout de même présente dans la sphère publique.
Cet élément permet de confirmer leur potentiel pour le microcrédit puisque gérant
déjà des petits montants, cela facilite leur autonomie financière.

Le rôle des femmes est principalement à la maison. Elles doivent effectuer les
tâches domestiques (Turrittin, 1988). Cela comprend la préparation des repas, la
coupe du bois, le lavage des vêtements, etc. Les Bambaras forment un groupe
ethnique composé d'une majorité d'agriculteurs, les femmes sont également
impliquées dans l'activité agricole, mais dans une agriculture secondaire, n'étant
pas dans le champ familial principal, mais dans le ou les champs secondaires. La
 13

vente de produits peut également être effectuée par les femmes, toutefois, elles
sont restreintes dans cette tâche aux produits non transformés (Ibid.), donc des
fruits, légumes ou céréales bruts, mais également à certains produits d'artisanat.

1.3.2 De nouvelles idées qui ont fait leur chemin

Dans les sociétés du Nord, les vagues de changement de la société dans les années
1960 et 1970 ont amené le rôle de la femme à être questionné et éventuellement à
son émancipation hors de la sphère privée. C'est ainsi que par des nouveaux
courants de pensée émergeants et gagnants en popularité, comme le courant
radical et féministe, les habitudes de vie ont été remises en question. Pendant ce
temps, les pays de l'Afrique ont vécu des situations particulières plutôt complexes
de décolonisation et de dictatures dans un contexte de Guerre froide et n'ont donc
pas été touchés par ces changements.

La communauté internationale se mobilise depuis un peu plus d'une décennie

concernant des réalités sociales bloquant le développement dans la région
africaine. Avant cela, les facteurs économiques étaient privilégiés car on pensait
qu'en stabilisant l'économie, les conditions sociales s'amélioreraient d'elles­
mêmes. L'échec de ces tentatives par le passé et la fin de la Guerre froide et de sa
bipolarité ont ouvert la porte à d'autres approches, comme celle du
développement par J'amélioration des conditions sociales. En quelques années,
des études ont montré un lien entre l'implication des femmes dans les projets de
développement et le bien être de la famille, de sorte que si cet acteur clé n'est pas
pris en compte, c'est le ménage entier qui en souffre (Koloma, 2007). Les
conditions de la femme qui prévalent au Mali ont ainsi été remises en question
pour voir comment elles pouvaient être améliorées. L'analphabétisme et le degré
de scolarisation sont identifiés comme des problèmes fondamentaux concernant la
faible participation des femmes au système d'éducation. Les femmes africaines, et
plus spécifiquement les femmes maliennes sont encore aujourd'hui beaucoup
 14

moms scolarisées que les hommes. Toutefois, il y a de plus en plus de

programmes d'alphabétisation pour les femmes de tous âges (Becker, 1990). Cette
situation favorise l'implication des femmes dans une sphère publique jusqu'alors
inaccessi ble.

1.3.3 Des améliorations concrètes, mais des idées conservatrices

La prise en compte des femmes comme acteur à considérer dans la politique de

réduction de la pauvreté au Mali est une étape importante pour l'évolution de ce
pays. Elle montre la compréhension de la différence des besoins entre les hommes
et les femmes (Koloma, 2007). On reconnaît aujourd'hui qu'elles nécessitent des
programmes adaptés à leur réalité, ce qui n'avait pas été fait auparavant.

La capacité d'agir des femmes augmente grâce aux projets qui s'adressent de plus
en plus à elles. On peut ainsi voir des projets réservés aux femmes. Ce type de
changement engendre un pouvoir plus élevé de négociation dans le ménage
(Vonderlack et Schreiner, 2003).

Il y a toutefois encore des limites qui persistent. Affirmer la différence entre les
hommes et les femmes est une chose, mais cela ne permet pas de supprimer les
inégalités. Si les inégalités entre les genres sont présentes sur un territoire, les
projets de développement ne peuvent les éliminer (Vonderlack et Schreiner,
2003), ils peuvent seulement les réduire. Dans le même ordre d'idée, la vision du
rôle de la femme peut avoir été retravai liée dans les textes politiques, mais la
vision des hommes dans la population sera longue à changer, et si les hommes
n'acceptent pas que les femmes s'émancipent économiquement, ce qui est
actuellement le cas au Mali (Koloma, 2007), les projets sont limités. La formule
idéale de projet serait de toujours inc1ure une formation appropriée à la situation
(Becker, 1990), variable d'un endroit à l'autre, afin de sensibiliser aux lacunes
potentielles qui pourraient avoir une incidence sur la réussite des projets à long
 15

terme et qui pourraient amener des réflexions sur la place de la femme dans toutes
les sphères. Cet élément additionnel de la mise en place des projets de
développement vient s'ajouter aux visées déjà établies par ces derniers. Nous
pourrons d'ailleurs voir cette tendance également présente dans les projets de
microfinance abordés dans la section qui suit.

1.4 La microfinance

La microfinance consiste en «la modicité des interventions financières désignant

l'ensemble des services financiers parabancaires (prêts, garantie, prise de
participation) de faible montant (inférieur à quinze mille euros) destinés aux
personnes ayant des difficultés d'accès au système bancaire» (Laville et Cattani,
2005). Il s'agit ici de la définition globale de la microfinance. Si l'on se penche
sur la situation africaine, le faible montant est plutôt de l'ordre de quelques
centaines, voire moins de cent dollars ($CAN). Elle est rendue disponible via des
IMF qui peuvent prendre diverses formes (banques, ONG, etc.). Elle fait l'objet
d'un nombre croissant de projets de développement, engendrant des résultats fort
encourageants pour les classes les plus pauvres. Comme il est mentionné dans la
définition, la microfinance est composée d'une série de services financiers. Le
microcrédit est sans contredit le plus connu d'entre eux à l'heure actuelle et
consiste en de petits prêts remis à faible taux d'intérêt. Pour mieux comprendre
tous ces éléments, nous présenterons l'évolution de cette approche, d'abord, pour
ensuite nous pencher sur les effets qui peuvent en découler en ce qui concerne le
développement local.

1.4.1 De l'informel à la reconnaissance internationale

L'expérience de la microfinance a débuté dans un cadre social en marge des

institutions officielles, sans régulation dans le système formel. Elle a été
 16

développée pour répondre à un besoin. Elle a ensuite suivit la formalisation

institutionnelle, illustrée par l'avènement de la Grameen Baille La reconnaissance
internationale, réalisant le potentiel de l'expérience au Bangladesh qui se
développait dans d'autres pays, a ouvert les yeux du monde sur cet outil de
développement.

1.4.1.1 Le système informel

Comme il a été dit plus tôt, l'accès aux services des institutions financières du
système formel pour des prêts en agriculture, surtout pour les petits producteurs
des pays en développement, est fortement limité. L'individu souhaitant y
participer, soit en y déposant ses économies ou en formulant la demande pour un
prêt, doit s'astreindre à des conditions très strictes.

Ce n'est donc pas par hasard que dans ce contexte un système informel de prêt et
d'épargne se soit développé. La tontine, qui est un système de crédit rotatif
expérimenté en Afrique, où, dans un groupe de personnes, une ou plusieurs à la
fois ont la possibilité de demander un prêt. Cette possibilité est accessible aux
autres membres du groupe à tour de rôle. La formule consiste en un regroupement
d'individus désirant investir financièrement dans un projet, mais ne pouvant
emprunter dans une institution formelle pour diverses raisons. Ils se partagent
donc un avoir financier, où tous fournissent un même montant, que chacun utilise
à tour de rôle. Ainsi, la première personne à prendre le total de l'argent a la
pression des autres membres pour rembourser, puisque si elle ne rembourse pas,
les autres ne peuvent en profiter. Selon Essombe Edimo (1997 : 93) la tontine
exprime « la volonté des hommes et des femmes d'être solidaires les uns vis-à-vis
des autres». C'est donc de l'entraide donc il est question ici.

Les tontines à travers le monde sont considérées comme la forme traditionnelle de

la microfinance. Elles sont présentes sur [es continents africains et asiatiques
 17

depuis plus d'un siècle. Les premières formes africaines de ce genre de système
ont été connues par des Occidentaux en 1843 au Nigéria (Sharunugam, 1991). En
Asie, c'est vers la fin du 19° siècle, soit en 1887 en Inde et en 1889 en Chine
(Ibid.). Elles peuvent également être observées aujourd'hui sur les continents
Américains et Européens. Bien que des alternatives au prêt bancaire à fort taux
d'intérêt se soient développées et existent à ce jour, les tontines sont encore une
réalité et cohabitent parfois sur un même territoire où une institution de la
microfinance est présente (Jacquier, 1999). Les tontines sont principalement une
source de financement pour des services coûteux qu'une famille ne peut se
permettre, comme des soins de santé ou d'éducation. D'un autre côté, le
microcrédit vient plutôt permettre d'investir afin de rendre une activité
économique viable. La micro-épargne qui pourrait remplacer la tontine
puisqu'elle a des visées semblables, n'est actuellement pas aussi répandue que le
service de crédit, surtout lorsqu'il est question du milieu rural africain. C'est ainsi
nécessaire pour les populations d'épargner autrement avec la tontine.

1.4.1.2 La formalisation institutionnelle

On ne pourrait parler microfll1ance sans faire mention de la Grameen Bank, la

première expérience de microfinance formelle. C'est dans un contexte de famine
qui sévissait au Bangladesh dans les almées 1970, qu'un professeur du
département d'économie de l'Université de Chittagong, Mohammad Yunus, se
questionna sur les problèmes quotidiens de la population environnante. Les
approches théoriques émergeantes de l'époque, telles celles de Raul Prebish et
Samir Amin, qui seront présentées au chapitre suivant, développaient des notions
liées à la théorie centre-périphérie qui ont inspiré sa démarche.

Le manque d'accès aux services financiers d'une majorité de la population fut

identifié par le professeur Yunus pour développer un moyen visant à améliorer les
conditions de vie des populations pauvres. S'infiltrant dans le système formel, il
 18

débuta des activités financières à sa charge dans une banque conventionnelle,

activités qui consistaient principalement en la demande d'un prêt personnel par
Yunus pour ensuite fournir des prêts à ceux qui étaient refusés par les institutions
financières. Des individus empruntaient donc une modique somme au professeur
et avaient l'obligation de la lui remettre dans les délais fixés. Le taux de
remboursement était fort intéressant, de 94 à 100% (Woodworth et Hiatt, 2003).
Vu le succès de cette initiative, le gouvernement du Bangladesh s'est joint au
professeur Yunus afin de subventionner le projet par le biais d'institutions
financières étatiques lui octroyant des fonds pour le fonctionnement et le prêt. Ce
n'est toutefois qu'en 1983 que la Grameen Bank eut officiellement le titre
d'institution financière (Gilbert, 2008).

Toute cette démarche s'inspire fortement du modèle de la tontine. Elle fournit des
petits prêts ainsi qu'un service d'épargne aux moins nantis avec un principe de
groupe solidaire, pour ce qui est du microcrédit, où tous les membres du groupe
n'ont pas accès à un prêt au même moment. Ainsi, tout comme la pression de
remboursement de la tontine, celle de la Grameen Bank assure le remboursement
du montant de chaque individu. La grande distinction avec la technique de la
tontine réside en la formalisation de cette banque. Comme le mentionne l'auteure
Dominique Gentil de l'Institut de recherches et d'applications des méthodes de
développement (IRAM), grâce à cette institution, «[i]l est possible de faire du
crédit à des populations très pauvres, tels les paysans sans terre, ne présentant
aucune garantie recevables par les banques ou d'autres systèmes financiers»
(Gentil, 1996 : 116), c'est donc une innovation importante dont il est question.
Également, jointe aux services financiers, cette banque offre des séances de
sensibilisation aux participants afin de maximiser l'impact du prêt et d'étendre
son action. Ces séances de sensibilisation fournissent également une plus grande
garantie de remboursement. En effet, ce sont les conditions sociales qui pourraient
mettre en péril la réussite de l'activité économique qui sont ciblées et sur
lesquelles la Grameen Bank a décidé de travailler.
 19

La principale critique formulée à la Grameen Bank concerne son manque

d'autonomie, surtout à ses débuts. En effet, l'institution est largement dépendante
de bailleurs de fonds. Encore aujourd'hui, après près de quarante ans d'existence,
la Grameen Bank ne peut fonctionner sans subventions (Morduch, 1999). Elle est
ainsi dépendante non seulement des fonds qui peuvent être précaires si une
conjoncture économique de crise survient, mais également elle est soumise aux
besoins émis par ceux qui les subventionnent. Toutefois, malgré cette précarité,
l'avenir est assuré pour cette banque, ou du moins pour son approche. Comme on
pourra le voir, la popularité de son expertise s'est développée à l'échelle mondiale
et elle éveille un intérêt unanime et croissant.

1.4.1.3 L'intérêt international

Depuis la Grameen Bank, de nombreuses autres initiatives dans ce domaine ont

été mises sur pied. On note, en 2007, la présence de plus de deux milles
institutions de microfinance pour un total de près de 77 millions d'emprunteurs
par le biais du microcrédit, le tout distribué dans cent pays (Microfmance
information exchange, 2007). Ce type de service financier gagne en popularité
depuis la dernière décennie. En effet, le nombre d'emprunteurs était de
36795 000 en 1999, comparativement, trois ans plus tard, à 68 195 000
(Microfinance information exchange, 2002).

Un élément qui a probablement contribué à l'expansion du microcrédit et de la

microfinance en général est la réaction de la communauté internationale. Son
intérêt pour le microcrédit peut être illustré par des initiatives comme le Sommet
du microcrédit. Des représentants d'États et d'autres acteurs clés se sont réunis en
1997 pour le premier Sommet qui s'est tenu à Washington, D.C. lis étaient vingt­
sept dirigeants d'États avec des milliers de représentants d'organismes non
gouvernementaux (Woodworth et Hiatt, 2003), pour un total de 2900 personnes
provenant de 137 pays (Microcredit summit campaign, 2007). Un plan d'action
 20

fut produit à la suite de cette rencontre. Un point important de ce plan fut

J'objectif d'atteindre 100 millions de participants à la microfinance en 2005 (Ibid).
En 2006, une rencontre a de nouveau eu lieu et d'autres objectifs ont été retenus,
dont l'atteinte de 175 millions en 2015 (Ibid). Du Sommet de 1997 ont également
émergé des Sommets régionaux pour les différentes grandes régions du monde;
Asie et Pacifique, Moyen-Orient et Afrique ainsi que Amérique latine et Caraïbes.

Outre ces rencontres spécifiques à la microfinance que sont les Sommets du

microcrédit, il y a également diverses organisations internationales impliquées
dans le microcrédit. L'Organisation internationale du travail, par exemple, offre
en ligne une «[b]ase de données sur l'économie informelle» (Organisation
international du travail, 2007) qui contient diverses références concernant le
microcrédit. Cette initiative découle de son «Programme de Finance Solidaire»
établit depuis 1991 (Organisation international du travail, 2005). Ce programme
se veut une lutte à la pauvreté par la promotion du travail décent, qui consiste en
une activité financière jumelée à des objectifs sociaux, le tout par l'entremise de la
microfinance.

Une autre organisation internationale impliquée est l'Organisation des nations

unies. À la suite d'une décision prise à son Assemblée générale en 1998, 2005
était déclarée comme <d'Année internationale du microcrédit» (Ibid). Cette
décision rendait la microfinance, mais plus particulièrement une de ses
composantes qu'est le microcrédit, plus visible, puisque la communauté
internationale se doit de préparer des conférences sur le sujet afin de mieux faire
connaître cet outil pendant l'année désignée. D'autres organisations ont également
participé à ce mouvement, comme la Banque mondiale, par la production de
documents sur cette réalité, rendant des données mondiales disponibles, donc
encourageant par le fait même les recherches sur le sujet.

On ne pourrait également parler microfinance sans aborder les ONG. Elles sont
les piliers de ces actions de développement. Elles ont développé leur pouvoir
 21

politique à l'échelle internationale, favorisant leur pouvoir politique à J'échelle de

leur communauté. La reconnaissance par les grandes institutions de leur
pertinence comme acteurs du développement a joué un rôle primordial dans ce
pouvoir. Depuis le début des années 1980. les ONG se sont développées
massivement depuis trois décennies. Elles se sont peu à peu insérées dans le
nouvel ordre qui s'établit à la suite de la fin de la Guerre froide. Cela «sous l'effet
de la mondialisation économique et d'une reconnaissance de l'interdépendance
écologique» (Charnovitz, 2002). Bien que toujours essentiels, les États sont moins
qualifiés pour certaines prises de décision dans ces nouvelles réalités mondiales,
et l'exemple de l'échec de la décentralisation sur de nombreux territoires l'illustre.
Il y a également la vague de démocratisation que l'on a pu observer dans cette
période au Sud, y compris la région du continent africain, qui ouvre la porte à une
plus grande consultation de la population. Cette voie est portée par les ONG,
visant ainsi une meilleure prise en compte de tous les acteurs de la société dans la
prise des décisions qui concernent leur territoire.

Précisons que la présence des ONG n'est pas qu'exclusive au Sud. Les ONG
travaillant plus spécifiquement dans le secteur de la microfinance sont impliquées
dans leur propre pays ainsi qu'à l'international. Les auteurs Mark Roesch et Betty
Wampfler qui ont élaboré une typologie afin d'identifier les différentes ONG de la
microfinance distinguent deux types d'ONG dépendamment de leur pays ou
région d'action:

[Au nord] un petit groupe d'ONG « professionnelles» et dotées de

compétences spécialisées en matière de microfinance et un groupe
beaucoup plus important d'ONG plus généralistes, impliquées de
manière plus marginale dans le développement de la microfinance. Au
Sud, le développement des ONG impliquées dans la microfinance est un
phénomène plus récent: hormis quelques ONG nées dans le sillage des
grandes IMF asiatiques, les organisations restent de petite taille, sont
souvent faiblement professionnalisées et en cours de construction de
compétences (Roesch et Wampfler, 2002).
 22

Les ONG du Nord sont impliquées dans cette joute de POUVOIr. Comme le
mentionnent les auteurs Roesch et Wamplfer, «[l]es ONG du Nord plus
généralistes ont une capacité à mobiliser le grand public [... ], maIs
n'interviennent pas directement dans l'élaboration des politiques publiques»
(Ibid.). C'est plutôt par l'intermédiaire du financement de projets au Sud qu'elles
s'impliquent, ayant la capacité d'aller chercher des dons et d'accroître leur
visibilité.

Bref, ce portrait ainsi dressé, on peut en conclure que la place qu'occupe la

microfinance est bien établie. Sa présence dans les projets de développement, et
plus spécifiquement en Afrique où la tontine prit racine, est bien réelle. Nous nous
intéresserons maintenant à la portée que peuvent avoir de tels projets pour voir
leurs retombées possible chez les participants, mais également dans le milieu
d'insertion.

1.4.2 Les impacts de la microfinance

La mise en place d'une institution de la microfinance a un impact sur le territoire

qui l'accueille. Cet impact peut être multiple, il peut agir sur le développement
économique, mais également sur des éléments sociaux, politiques ou encore
environnementaux d'une société. De plus, son rayonnement n'est pas unique, il
peut se produire à diverses échelles, celle de l'individu participant, celle du
ménage de celui-ci, celle de sa communauté ou encore celle de sa région. Dans les
recherches qui s'intéressent aux impacts de la microfinance, ['accent a été mis sur
l'échelle individuelle, puis, plus récemment, une petite quantité d'auteurs se sont
questionnés sur les impacts à une échelle plus locale, au niveau de la collectivité
où prennent place les projets. Voyons en détail cette évolution.
 23

1.4.2.1 L'échelle individuelle

La majorité des auteurs s'intéressant aux impacts de la microfinance ont restreint

leurs recherches aux individus y ayant participé, ainsi qu'aux ménages dans
lesquels ils s'insèrent. L'étendue de la microfinance comme elle l'est actuellement,
avec une répartition géographique globale, est un phénomène nouveau. Il y a de
plus en plus de projets un peu partout dans le monde, et il est ainsi pertinent de se
questionner sur l'impact direct qu'ils ont, et ainsi savoir s'ils ont été bien adaptés
et bien intégrés au milieu. Des exemples de réussite peuvent ainsi prendre la
forme d'un individu qui, à l'aide d'un emprunt dans une institution de la
microfinance, a mis sur pied une entreprise qui après un certain temps est encore
viable et dont les perspectives d'avenir sont encourageantes. Ce constat nécessite
un déplacement chez l'entrepreneur pour s'en assurer, mais la démarche ne va pas
plus loin. Un seul acteur doit être consulté, la personne ayant bénéficié des
services de la microfinance.

Le but des projets de microfinance est de contrer les causes de la pauvreté (Woller,
Wheeler et Checketts, 1999), il est donc important comme on peut le voir à la
Figure J de se questionner sur le public cible des projets. On peut ainsi vérifier
s'il s'agit vraiment des gens les plus nécessiteux qui bénéficient de ces projets. On
peut donc déjà observer ici une complexification de l'impact puisque l'on doit
comparer le bénéficiaire avec son environnement et vérifier si des persOlmes
vivant dans une plus grande pauvreté auraient pu avoir accès aux services. Pour ce
qui est des thèmes abordés pour mesurer l'impact, ils sont principalement
économiques, mais n'excluent pas le volet social, comme on peut le voir
également à la Figure J. La difficulté qui se pose aux chercheurs dans ce domaine
lorsque l'on aborde les impacts sociaux, c'est la démarche qui nécessite une
méthodologie flexible. La question de l'empowerment des femmes est un thème
social qui a notamment été présenté à quelques reprises dans les recherches (Brau
et Woller, 2004). Au niveau économique, la création d'emploi et l'augmentation
 24

du revenu sont des thèmes fréquemment discutés comme impacts de la

microfinance.
 25

Figure 1 : Procédures de l'évaluation des performances sociales

INTENSION ET STRUCTURE
Quelle est la mission sociale de l'institution?
A-t-elle des objectifs sociaux établis?
-l­
fONCTIONNEMENT INTERNE ET ACTIVITÉS
Quelles activités seront implantées en concordance avec la mission sociale?
Le fonctionnement est-il favorable à l'atteinte des objectifs sociaux?
-l­
EXTRANTS
L'institution dessert-elle les pauvres et les plus pauvres?
Les produits et services offerts ont-ils été développés pour combler leurs besoins?
-l­
RÉSULTATS
Les clients ont-ils amélioré leurs conditions sociales et économiques?
-l­
RÉSULTATS/IMPACTS
Ces améliorations ont-elles été induites par des actions de l'institution?

Source: (The SEEP Network Social Performance Working Group, 2008)

Les impacts en général de la microfinance sont majoritairement identifiés comme

positifs (Woller et Parsons, 2002). Il ne fait donc plus de doute dans la
communauté scientifique que ces institutions sont bénéfiques pour les pays où
elles s'implantent. Il reste cependant à analyser leurs effets à l'échelle locale.

1.4.2.2 L'échelle locale

S'assurer de la réussite des projets de microfinance chez le participant est

essentiel puisqu'elle en constitue le principal objectif, les projets étant les vecteurs
de la réduction de la pauvreté. L'effet à l'échelle locale, dans la communauté
d'insertion, concerne, non seulement l'impact sur les participants à la
microfinance, mais également l'impact sur les personnes n'y ayant pas participé.
Toutefois, peu d'études s'y sont intéressées à ce jour, ce qui a été constaté par une
étude recensant tous les articles scientifiques produits sur la microfinance. La
majorité des études analyse les impacts au niveau individuel et du ménage
 26

seulement (Brau et Woller, 2004), mais pas au niveau de la conununauté locale.

Ces données montrent que les aides fournies par la microfinance sont
constructives pour les entreprises ou les individus (Zohir et Matin, 2004). Mais
notre objectif est de voir leurs effets à l'échelle d'une conununauté.

Un des impacts observés au niveau de la communauté concerne l'influence sur

l'activité économique collective. Le simple fait de consommer localement, de
rémunérer des individus locaux ainsi que d'injecter des fonds dans l'économie
d'une conununauté par le biais de petits prêts peut avoir un impact sur l'activité
économique (Ibid., p. 134). Toutefois, afin d'en évaluer ['impact, il faut mettre en
commun ces dormées avec des dormées sur l'économie plus générale de ladite
communauté. Une quantité importante de données doit donc être collectée. Dans
les pays du Nord, ce problème est moins difficile à résoudre que dans les pays en
développement, où ce genre de dormées n'est pas produit aussi régulièrement. La
microfinance est particulièrement bien développée en milieu rural, un milieu
souvent négligé par la recension de données. Des méthodes indirectes qui
requièrent moins de dormées ont ainsi été élaborées. Une d'entre elles procède par
sondages. Ils sont remplis par J'institution même, ses employés ainsi que les
participants au microcrédit. Les questions concernent leur consonunation, à savoir
la quantité et le lieu de provenance des produits et services consommés. Ainsi, il
est possible de dresser un portrait des retombées qui sont engendrées par la
présence d'une IMF.

Des projets vont également plus loin et mettent en pratique des initiatives pour
engendrer un impact pour la conununauté. Nous présentons dans la section
suivante l'expérience de Banco Palmas et ses diverses initiatives de
développement local ayant pour base le microcrédit afin de dégager le type
d'effets positifs pour la communauté et la façon de les évaluer.
 27

1.4.3 L'expérience de Banco Palmas

Née de la volonté d'améliorer les conditions de vie de la communauté de

Conjunto Palmeira au Brésil, la Banco Palmas est une initiative qui a transformé
le portrait économique de cet endroit. L'expérience en question vise à optimiser
ses impacts par le biais d'une diversité de projet, mais également par des
initiatives novatrices. Elle est source d'inspiration et d'apprentissage pour tous les
acteurs de microfinance.

Portée par une association de la communauté, l'Association des habitants du

Conjunto Palmeiras (AMOSCONP), cette banque débuta dans un des locaux de
l'association avec seulement une dizaine de participants au microcrédit (Oliveira
et al., 2007). Sa mise en place débuta ainsi en 1997, et les premiers services
bancaires ont été réalisés en 1998.

Depuis ses débuts, elle offre des taux d'intérêt très faibles, de l'ordre de 2 à 3%
pour les prêts. Ces taux permettent aux micro-empnmteurs de maximiser Je profit
de leurs petites entreprises. Toutefois, ces taux d'intérêt ne couvrent pas tous les
frais nécessaires pour fonctiormer (Eckert, 2004). Il s'avère donc nécessaire de
trouver des moyens de financement additiormels avec des partenaires nationaux et
internationaux.

Plusieurs projets ont été lancés par cette banque, ne se limitant pas au microcrédit
conventionnel, mais tentant d'aller plus loin. Elle a créé des programmes de prêts
pour des projets spécifiques, dont la rénovation d'une habitation, ou encore
destinés à l'empowerment des femmes. Les projets sont nombreux et la
population est au rendez-vous. À titre d'exemple, en 2009, Banco Palmas avait
déjà 430 membres actifs pour du microcrédit dans la communauté, ce qui équivaut
à 2000 personnes touchées directement et indirectement (De Melo Neto Segundo,
2009). L'institution a également mis sur pied une ligne de vêtement,
«Palmafashion, la griffe de la favela» (Chao Beroff et Prébois, 2001), une carte de
 28

crédit locale de même qu'une monnaIe locale. La carte de crédit, nommée

Palmacard, ne peut être utilisée que sur le territoire de la communauté. Elle
permet une avance de fonds allant jusqu'à 100 reals (Jemio, 2006). En 2003,
plusieurs centaines de personnes l'utilisaient et 85 commerces l'acceptaient (lbid.).

Après un peu plus de dix ans d'existence, le bilan de l'action de cette banque a
montré des résultats encourageants et prometteurs (USS, 2006). On pouvait noter
une augmentation de 40% des commerces sur le territoire de la communauté, une
avancée économique fort encourageante pour ce territoire qui jadis stagnait
économiquement. La création d'emplois est également positive, avec 300 emplois
directs et 600 emplois indirects (Ibid.).

1.4.3.1 Acteurs

Le projet de cette banque peu commune est né grâce à l'implication d'une

diversité d'acteurs. Comme on a pu le voir précédemment, ce sont plusieurs
projets dont il est question, donc qui nécessitent des efforts et des appuis. Les
acteurs principaux seront présentés dans les lignes qui suivent, d'abord la
population locale, suivra l'association ASMOCONP, pUIS les partenaires, pour
finir avec les participants.

Population locale

La population locale est importante à cerner, en tant que premiers arrivants de

Conjunto Palmeira, mais également en tant que population ayant des besoins à
combler, par exemple au niveau économique. C'est en 1973, que les premiers
habitants se sont installés sur le territoire de Conjunto Palmeira. Cette population
était constituée majoritairement de gens déplacés du bord de la mer pour la
construction d'hôtels (Eckert, 2004). Il s'agit donc de gens arrivant avec presque
rien et s'implantant sur un milieu vierge où aucune infrastructure n'était présente.
 29

L'implantation dans la région de cette population migrante se poursuit jusqu'à la

fin de la décennie 1990, ce qui concorde avec l'idée de mettre en place Banco
Palmas. Il s'agit d'une population jeune et précaire (Freire, 2002). C'est la raison
pour laquelle la Banco Palmas a été vue comme un palliatif important. Toutefois,
il est à noter que même si la situation des favelas en général au Brésil est difficile,
un élément particulier à Conjunto Palmeira est la mobilisation de la population.
Cette mobilisation passe, entre autres, par la formation d'associations, ce qui
explique l'existence de l'AMOSCONP.

L'Association des habitants du Conjunto Palmeiras (AMOSCONP)

Le territoire de la favela qui nous intéresse n'ayant pas été préalablement préparé
à l'implantation de nouveaux habitants, aucune infrastructure, ni équipement
n'étaient présents. Les gens prirent ainsi la décision de se regrouper, ce qui aboutit
à la création de l'ASMOCONP en 1981 (Eckert, 2004). Le besoin alimentaire fut
priorisé et des besoins tels que ceux en infrastructures furent mis en veilleuse dans
les années 1980.

Les conditions ne s'améliorant pas à Conjunto Palmeira entre autres pour cette
raison, un séminaire fut organisé afin de discuter de l'avenir. Il s'agit du séminaire
«Habiter l'inhabitable», qui eut lieu en 1991 (Jemio, 2006). Les résultats se
concrétisèrent durant la décennie 1990, de sorte que diverses infrastructures furent
mises en place: eau, électricité et canalisation, L'expérience ayant porté fruit,
mais constatant les manques économiques et sociaux toujours bien présents,
d'autres mobilisations ont été amorcées en 1997. C'est ainsi que Banco Palmas se
présenta comme une solution potentielle à ces manques. AMOSCONP n'est
pourtant pas seule dans cette aventure, bien que porteuse du projet. Elle n'aurait
pas pu agir sans l'appui de plusieurs partenaires.
 30

Partenaires

Plusieurs partenaires se sont impliqués dans ce projet de microcrédit. En effet, des

fonds financiers, mais également du support technique, sont essentiels au
fonctionnement de ce type de service. Pour ce qui est des acteurs financiers, il y a
d'abord une ONG locale, Cearah Periferia, qui a fourni les premiers montants
d'argent au tout début de l'expérience. Une ONG hollandaise s'intéressa par la
suite à l'expérience, l'ONG Strohalm. II y a également à noter une entente entre
les gouvernements brésilien et allemand, le Projet Prorenda, qui a fourni des
sommes à Banco Palmas (Freire, 2002), de même qu'une fondation publique du
gouvernement local, PROFITEC . Ils sont donc plusieurs à avoir pris en charge
les besoins financiers de ces projets.

Participants

Toute personne membre de l'ASMOCONP est éligible au financement de Banco

Palmas. Une seule condition s'ajoute,

[l]es analystes de la banque ne font pas appel aux systèmes traditionnels

utilisés par les institutions financières pour déterminer la crédibilité du
client. Ils accordent le dernier mot aux personnes qui vivent dans son
entourage. "Nous demandons au voisin s'il lui prêterait de j'argent, dit
Neto. Cela compte beaucoup, c'est notre garantie." (Chao Beroff et
Prébois, 2001)

Dans cet extrait il est question de Neto, pour Joao Joaquim de Melo Neto, qui est
le pilier de Banco Palmas depuis les débuts et son initiateur. Ainsi, la méthode
d'aller parler au voisinage de la personne intéressée à participer à la microfinance,
c'est d'une certaine façon inclure l'informel dans la forme institutionnalisée,
retournant aux bases du microcrédit qui a démarré informellement avec les
tontines comme on l'a vu précédemment.
 31

1.4.3.2 Dimensions d'impacts élargis de l'expérience

On peut donc voir qu'il est possible de pousser plus loin les impacts d'un projet
de microcrédit. La participation d'une variété d'acteurs dans ce cas particulier est
notable. Banco Palmas a donc réussi à augmenter la consommation locale avec
des incitatifs économiques, ce qui a mené à un intérêt entrepreneurial et un
foisonnement de commerces sur ce territoire. La qualité de vie de la population a
également été affectée avec les prêts d'habitation pour combler plus efficacement
le besoin de se loger convenablement. Nous pouvons dégager du cas de Banco
Palmas que le microcrédit peut avoir un impact significatif sur les communautés
et non seulement sur les individus. Voyons maintenant comment cela serait
possible dans le contexte malien et quelles structures pourraient favoriser
l'implantation de projets de microcrédit porteur de développement local.

1.4.4 Actions politiques nationales, des structures pour la microfinance au

Mali

Des structures importantes concernant la microfinance ont été implantées par

l'administration nationale au Mali depuis une dizaine d'années, comme le montre
Koloma (2007: 1). Le renforcement de ce secteur a été influencé par les
conclusions du premier sommet du microcrédit en 1997. La lutte à la pauvreté
amorcée au Mali sous l'influence des instances internationales a également été un
élément déclencheur de l'intérêt du gouvernement malien de s'y impliquer. Nous
présenterons donc dans les lignes qui suivent les structures politiques actuellement
en place pour baliser la microfinance au Mali.

Une première structure encadrant la microfinance est la ««Cellule d'Appui et de

Suivi / Système Financier Décentralisé (CAS/SFD)>>, créée en 1999 et rattachée
au ministère des Finances» (Javoy, 2006). Sa mission principale est de superviser
les institutions de microfinance. Pour ce faire, elle est la référence pour
 32

reconnaître une IMF en tant que telle. De par ce rôle, elle participe au contrôle de
la qualité des institutions pour éviter que des fraudes surviennent.

Une deuxième structure importante est le Groupe consultatif national pour la

microfinance (GCNM). Son objectif principal est de mettre en réseau les actions
de la microfinance au Mali et faciliter la concertation entre les responsables des
projets. Il a pour mandat de produire des plans d'action, et d'identifier les avenues
les plus avantageuses pour le secteur. Ces plans d'action se sont enchaînés depuis
une dizaine d'années. Un premier plan a été produit pour la période 1999 à 2002.
Les objectifs et moyens ont été retravaillés après avoir été analysés en 2003 pour
engendrer un plan pour la période allant de 2005 à 2008. Il a ensuite été renouvelé
sous la forme d'un nouveau plan pour la période de 2008 à 2012. Des sommes
importantes sont injectées dans le cadre de la mise en œuvre de ces plans, de
l'ordre de plusieurs milliards de francs CFA par plans (environ 50 millions de
dollars canadiens) (Camara, 2005).

Un encadrement législatif est également en vigueur au Mali pour la microfinance,

il s'agit de la loi PARMEC. Elle a été mise en place en 1993 à la suite d'une
concertation des pays membres de l'Union monétaire ouest africaine (UMOA), loi
qui n'est pas unique à cet État. Elle est ainsi appliquée dans plusieurs pays de
cette région du continent. Elle «définit les conditions d'activités et les modalités
de supervision des IMF» (Javoy, 2006). Précédant la CAS/SFD qui a un rôle
similaire, elle est aujourd'hui remise en question et plutôt vue comme une cause
des difficultés de la microfinance au Mali (Sacko, 2006). En effet, en 2002,
l'auteur Nsabimana disait à ce propos que la

loi risque d'accentuer la fragmentation du secteur financier dans la

mesure où elle ne permet pas une articulation entre le secteur de la
microfinance et le secteur bancaire traditionnel. De plus, les incitants
qu'elle met en place ne sont pas suffisants pour attirer sur le marché de
nouveaux opérateurs [, de nouvelles IMF] (2002 : 223).
 33

Ses craintes se confirment peu à peu aujourd 'hui et une réflexion à ce sujet
s'impose.

Les défis de la microfinance sont donc encadrés par la législation, malgré ses
limites. Les limites ne sont toutefois pas uniques à ce niveau et on peut noter des
failles sur divers plans. L'objectif principal de la microfinance est de permettre à
des gens normalement exclus du système bancaire d'avoir accès au crédit. Une
grande partie de la population africaine fait partie de cette catégorie. Il est alors
fréquemment dit à ce propos qu' «en Afrique Subsaharienne, pour toucher le plus
grand nombre de populations très pauvres, c'est dans ces zones là qu'il convient
de s'implanter» (CERISE, 1999). Comme il a été mentionné un peu plus tôt, le
monde agricole de ce continent connaît de graves problèmes de financement. Pour
renchérir avec le portrait de la microfinance, on peut voir dans le tableau qui suit
(Tableau 1), les crédits qui sont octroyés à des fins agricoles au Mali qui sont de
l'ordre de 49% du volume des crédits totaux des IMF en 1997. On peut ainsi voir
le lien entre le manque de financement et la réponse de la microfinance. Toutefois,
bien que ces zones soient à privilégier par les institutions de la microfinance, elles
ont des caractéristiques qui posent des défis à leur intervention. Ces défis sont
présents sur le territoire malien, tout en représentant la situation de l'ensemble de
la région subsaharienne de l'Afrique.
 34

Tableau 1 : Estimation du volume de financement de l'agriculture par les IMF

en 1997

Estimation en % du volume
de crédit global offerts par
les IMF pour des besoins
agricoles

BÉNIN 36
TOGO 10
CÔTE D'IVOIRE 20
SÉNÉGAL 19
MALI 49
NIGER 29
BURKINA 27
TOTAL 27
Source: (Lapenu, 2001)

Un premier défi financier concerne la dispersion de 1'habitat. Comme il a été

mentionné plus tôt, les villages sont peu populeux et distancés. Cette
caractéristique augmente les coûts de transport associés aux formations lors de
l'implantation du microcrédit ainsi que lors du suivi. En effet, les agents de l'IMF
se doivent de donner des formations afin de bien faire intégrer des concepts
comme les modaIités de prêts, de remboursement, d'utilisation du prêt,
d'utilisation des fonds, etc. Ce qui explique ce besoin est que les hommes et les
femmes qui sont prestataires du microcrédit ne sont souvent pas formés à la
gestion et cela peut être problématique s'ils ne reçoivent pas une base dans ce
domaine.

Les conditions salariales des employés des institutions sont également un défi. En
effet, le collectif Comité d'échange, de réflexion et d'information sur les systèmes
d'épagne-crédit (CERlSE) parle de «salaires élevés dans le contexte d'Afrique de
l'Ouest, comparés aux ratios des mêmes expériences en Asie, dont le modèle
s'inspire» (1999). Afin de réduire les coûts, la solution générale est d'impliquer la
population. Cette soIution est finalement avantageuse puisqu'elle favorise
l'appropriation des projets par les bénéficiaires Leur implication peut prendre
 35

diverses formes. Il y a d'abord la formation de comités qui seront en charge des

tâches. Ce sont donc les participantes mêmes qui sont chargées de gérer certaines
activités. Certaines participantes peuvent ainsi être chargées de récolter les
montants de remboursement du prêt par exemple. Il y a ensuite la formation de
«techniciens paysans» (Ibid.), qui ne sont pas des participants, mais des personnes
influentes dans la communauté. Celles-ci vont tenir des rôles que l'agent de
terrain leur indiquera. Ainsi, moins de déplacements sont nécessaires pour 1'IMF,
les agents salariés peuvent par le fait même s'occuper d'une plus grande quantité
de dossiers.

Un dernier défi qUi se pose aux institutions de la microfinance concerne

l'implication des bailleurs de fonds. La pression de ces derniers par rapport à la
rapidité de réalisation des projets constitue un problème. Ils aimeraient que les
projets de microcrédit soient parachevés rapidement pour voir les résultats à court
terme. La pression est forte de leur côté pour montrer les résultats des
investissements, et ce, tant du côté des fonds privés que publics. Cela entre en
contradiction avec le microcrédit qui est un processus de développement qui
nécessite temps et patience.

Le rythme de croissance d'une IMF agissant sur le terrain est un facteur

susceptible de mettre en péril le bon fonctionnement des projets. Une croissance
trop rapide qui survient sans une meilleure surveillance des investissements
occasionne une augmentation du risque des fraudes. En effet, si les paramètres de
sécurité de l'organisme sont fixés, ils le sont par rapport à un rythme particulier.
Si ce rythme est soudainement augmenté, les paramètres doivent être adaptés,
mais cette adaptation peut être longue. Lorsqu'elle est décalée d'avec la
croissance, elle ouvre la porte à des fraudes, le flux d'information étant trop
important à traiter donc les fraudes passant inaperçues. Il y a donc matière à
prudence à cet effet.
 36

Nous venons donc de voir un portrait de la situation. Les manques qui prévalent
dans les pays en développement de ['Afrique, plus spécifiquement en Afrique de
l'ouest et au Mali ont été mis en évidence. Des solutions concrètes et actuelles
viennent par contre jeter une lueur d'espoir; la place des femmes en changement,
les projets de microfinance qui sont de plus en plus valorisés par les instances
internationales et leurs impacts élargis, les projets de microfinance porteurs de
développement local et les structures politiques du Mali. La table est mise pour
aborder plus en profondeur au prochain chapitre les tenants théoriques soutenant
les réflexions qui suivront.
 CHAPITRE Il

CADRE CONCEPTUEL ET MÉTHODOLOGIQUE

Dans le présent chapitre, nous présenterons les concepts clés de ['étude afin de
baliser l'analyse. Le concept de développement dans ses nombreux aspects et
celui de réseau dans le contexte du développement local seront définis dans ce
chapitre. La démarche méthodologique à la base de cette recherche sera par la
suite exposée pour bien comprendre la réflexion exposée dans les chapitres
subséquents.

2.1 Cadre conceptuel

Le développement est l'objectif ultime du microcrédit. Il est important de définir

ce concept qui a évolué à travers les décennies et les changements sociaux. Deux
de ses composantes nous intéresserons en particulier: le sous-développement et le
développement local. Dans un second temps le concept de réseau et les liens de
celui-ci avec le territoire seront abordés. À l'aide de ces concepts, nous pourrons
mieux comprendre les réalités du continent africain.

2.1.1 Le développement, le sous-développement et le développement local

Dans la seconde moitié du 20" siècle, la géographie, de même que les sciences
humaines vivent un bouleversement majeur. En effet, c'est à cette époque que la
méthode inductive est remise en question. Plusieurs innovations viennent changer
la donne et engendrent ce changement. L'apparition des premiers ordinateurs est
 38

un de ces moments marquants. Ils sont l'illustration de la montée en importance

du quantitatif sur le qualitatif. La nouvelle ère est celle des modèles soit des
théories bien définies et structurées. C'est ainsi que la méthode hypothético­
déductive gagne en popularité dans le milieu scientifique, pour faire place à la
«nouvelle géographie» (Klein, 2010 ; Scott, 2000).

En économie, on voit apparaître un intérêt croissant pour les phénomènes de

développement et de sous-développement. Une théorie qui nous intéresse
particulièrement dans le cadre de ce travail est celle développée par Walt
Whitman Rostow sur la théorie du développement par étapes, élaborée au début
des années 1960 (Rostow, 1960). Le contexte de guerre froide a définitivement
influencé cet économiste qui est en désaccord avec le socialisme montant à cette
époque. Son analyse est linéaire, de sorte qu'elle conduit à une trajectoire à suivre
avec un ordre précis pour atteindre le développement. Le développement
comporterait ainsi cinq étapes bien précises. Elles comprennent chacune différents
indicateurs qui déterminent la position d'un État dans cette logique, économique,
politique, spatiale, etc. Lorsqu'elles sont suivies à la lettre et qu'un État passe
d'une étape à une autre, le développement devient possible selon cette approche.
Les territoires sous-développés sont donc dans cette situation puisqu'ils n'ont pas
suivi ces étapes ou ils n'en sont qu'aux premiers pas. Ils se doivent donc de suivre
la trajectoire déjà entreprise par ceux qui sont développés. L'importance de
Rostow réside en l'influence qu'il aura sur les politiques internationales qui ont
suivi. Toutefois, ces étapes du développement ont été fortement critiquées par les
tenants du courant radical, que l'on abordera plus loin, mais plus important
encore, seront particulièrement démenties par les faits. Les tentatives de
développement s'inspirant de cette théorie ont été majoritairement infructueuses
(Klein et Lasserre, 2006).

François Perroux, économiste également, va quant à lui se pencher sur la

concentration du développement, ce qui j'amena à sa théorie des pôles de
croissance. Comme il l'explique lui-même, «la croissance n'apparaît pas partout à
 39

la fois; elle se manifeste en des points ou pôles de croissance, avec des intensités
variables; elle se répand par divers canaux et avec des effets terminaux variables
pour l'ensemble de l'économie» (Perroux, 1955 : 27). Son analyse se base sur
l'économie régionale. «La politique régionale et d'aménagement peut, selon
Perroux, favoriser ce type de croissance [régionale]» (Lévy et Lussault, 2003 :
708). Ce constat influencera par la suite les planificateurs qui cherchent à créer
des pôles qui concentrent le développement (Klein et Lasserre, 2006).

Le sous-développement

Un courant particulièrement opposé à la vision de Rostow et à celle de Perroux

émergea ensuite dans les sciences humaines: le courant radical. Il met l'accent sur
les causes structurelles du sous-développement. Découlant de l'analyse marxiste
qui prend de l'importance dans ces années, ce courant se base sur des principes
tels que la présence de rapports de domination, les échanges inégaux ainsi que
l'importance de l'histoire. Géographiquement parlant, selon le milieu, les rapports
des forces en présence influencent le développement, ou plutôt, ils empêchent la
sortie du sous-développement. Également, les structures internes, donc les élites,
sont pointées comme responsables puisqu'elles sont favorisées à l'instar de la
majorité. Yves Lacoste aborde ce thème en parlant de «minorités privilégiés». Il
affirme que «la décolonisation et l'indépendance des États n'ont pas mis fin à
cette orientation des minorités privilégiées vers les pays «occidentaux» »
(Lacoste, 1985), qui cherchent donc à satisfaire leurs intérêts personnels plutôt
que ceux de leur société.

Dans une même optique critique, des auteurs comme Raul Prebish et Samir Amin
ont développé l'approche centre-périphérie (Klein et Lasserre, 2006). Celle-ci
postule que «par le jeu de la libre concurrence, des investisseurs et des prêts
bancaires, les pays développés, au centre du système, sont en mesure d'accumuler
toujours plus de richesse aux dépens des pays qui se «sous-développent» en
périphérie» (Gélinas, 2000). Cette relation structurelle n'est toutefois pas
 40

nécessairement permanente, c'est du moins ce qui est avancé «[d]ans les années
1970, [où] Immanuel Wallerstein épaissit et élargit le concept en lui donnant une
ampleur géo-historique, dans l'esprit de Fernand Braudel : les centres et les
périphéries peuvent changer, on peut trouver des intermédiaires (les «semi­
périphéries») relativement stables» (Lévy et Lussault, 2003 : 142). Cette structure
n'est donc pas déterministe, elle peut être nuancée.

Un autre thème important est la notion de tiers monde. Inspirée par Alfred Sauvy
en 1952, elle fait son chemin dans les milieux intellectuels. Elle est définie
comme une «[e]xpression désignant l'ensemble des pays sous-développés» par
Yves Lacoste (Lacoste, 2003 : 383), un auteur qui reprendra ce terme maintes
fois, mais qui n'hésite pas à le nuancer. Le débat est ouvert dans les années 1980
sur le bien fondé de cette définition englobante de ces États dont les conditions de
vie sont mauvaises. Ce sont les tiers-mondistes et les anti-tiers-mondistes qui
s'affrontent. Lacoste, géographe fondateur de la revue de géographie et de
géopolitique Hérodote, se faisait le défenseur du tiers-mondisme, sans toutefois se
priver d'une perspective critique à l'égard de certains tiers-mondistes. Son
argumentation concernant l'importance de la reconnaissance du mouvement tiers­
mondiste se base essentiellement sur un appel à augmenter l'aide considérée
comme fortement nécessaire sur l'ensemble du territoire représenté par le tiers
monde, malgré la diversité des trajectoires des États qui le constituent (Lacoste,
1985 : 144).

Le développement local

Le concept de développement s'est donc transformé au cours des dernières

décennies, suivant les tendances théoriques mondiales en changement constant
comme on l'a vu ci-haut. Traitant d'abord des aspects seulement économiques,
son but s'est élargi avec la prise de conscience de l'échec de la main invisible sur
les communautés et de la nécessité d'agir sur plus d'aspects, à d'autres niveaux. Il
est aujourd'hui considéré par plusieurs auteurs comme un processus
 41

d'amélioration des conditions de vie, tant sociales qu'économiques, d'un individu

ou de communautés locale, régionale, nationale et internationale. Diverses
échelles peuvent donc être observées dans l'analyse du développement. Dans le
cadre de ce travail, une attention particulière sera portée à l'échelle locale (voir
Tremblay, Klein et Fontant, 2009).

Partant de la définition de développement, le développement local suit le même

principe, tout en y ajoutant une dimension spatiale. Le Dictionnaire de la
géographie et de l'espace des sociétés le définit comme étant

le fruit d'une relation réussie entre, d'une part, des politiques

institutionnelles locales, souvent régionales, et, d'autre part, des
entrepreneurs porteurs d'initiatives, bien insérés dans le tissu social local
et capables de mettre en œuvre des compétences souvent anciennes (Lévy
et Lussault, 2003 : 247).

Le contexte de crise qui affecta les années 1970 remit en question les pouvoirs des
États à prendre en charge les besoins de leur population, plus particulièrement
dans les pays en développement. La décentralisation du pouvoir, insérée ou non
dans un cadre législatif, engendra une multitude d'actions locales. À la lumière de
ces prises en charge, le milieu dans lequel s'insèrent ces actions est essentiel à
comprendre. C'est du moins ce que dit la théorie des milieux novateurs. Cette
théorie postule que «le territoire n'est plus un simple contenant où viennent
s'inscrire les mécanismes économiques, mais plutôt un facteur participant à leur
mode d'organisation et à leur dynamique» (Vachon et Lemieux, 1996). Ses
concepteurs, P. Aydalot et D. Maillat, du Groupe de recherche européen sur les
milieux innovateurs (GREMI), viennent ainsi intégrer «le potentiel innovateur
régional et le concept de développement local, [qui] donnera ensuite à la région sa
spécificité dans la croissance économique» (Bailly, 1994). Ce thème sera repris
par un collègue du GREMI, Camagni, qui définit que «la relation «milieu» maille
l'entreprise à son, .environnement proche» (Stühr, 2003) tout en y ajoutant «que les
 42

réseaux plus étendus la mettent [l'entreprise] en relation avec des partenaires

qu'elle sélectionne dans un environnement opérationnel plus vaste» (Ibid.). C'est
donc ici de réseaux et de nœuds dont il est question. Ces derniers étant de plus en
plus considérés dans la recherche géographique.

Son imbrication au territoire

La formulation de conventions est également une réalité importante à considérer.

En effet, le cadre structuro-fonctionnaliste qui prédominait à une autre époque, qui
signifie que le sens des actions est donné par la place qu'occupe un individu dans
une société, a perdu de l'importance. Ce qui a remplacé cette régulation se
formule aujourd'hui comme un accord entre acteurs sur ce qui est bien et ce qui ne
l'est pas, une convention. Sa compréhension est essentielle selon Storper (Storper,
1997). Son analyse permet de comprendre les modes d'action. Toutefois, le
processus de formation d'une convention n'est pas nécessairement applicable à
plus d'une situation, «la reproduction et l'imitation de ces relations [entre acteurs]
et conventions demeurent difficiles, lentes, très coûteuses et minées de risques
d'échec» (Ibid. 1997: 13).

Un milieu d'émergence favorable au développement n'est toutefois pas garant de

la réussite économique d'un territoire. La relation qu'une action locale entretient
avec les institutions constitue un facteur à ne pas négliger. C'est du moins ce que
des auteurs affirment sur la question (Friedmann cité par Stohr, 2003 ; Sanyal,
1999). Ils soutiennent que sans l'appui des instances politiques, une action visant
le développement n'est qu' «une façon de soulager la pauvreté» (Stohr, 2003 :
131). L'optimisation de l'action n'est donc pas évidente pour eux sans l'appui du
politique et les résultats en sont affectés. La relation est essentielle,
principalement pour l'apport qu'elle pourrait avoir en favorisant la mise en place
d'un environnement politique favorable, par le biais de la planification ou encore
de la participation via des moyens financiers.
 43

L'implication des ONG n'est également pas à négliger dans le processus du

développement. Elles sont fortement impliquées dans le développement en
général, et dans le développement local en particulier. Le lien avec le
développement local s'est fait avec une montée en impOliance de l'informel dans
les années 1970, où tous deux se rejoignaient sous plusieurs aspects. L'auteur
Sanyal note ces similitudes: détachement institutionnel, proximité à la population
locale et finalement distance face aux partis politiques (Sanyal, 1999). Sous cette
couverture de mariage réussit résident tout de même des limites. En effet, si l'on
se réfère à \' importance du rapport avec l'institutionnel dans le processus de
développement, le détachement des ONG peut représenter une de ses limites
puisqu'il peut engendrer un manque d'implication de ces instances. Le manque de
coopération entre ces organismes est également un point qui a été souligné, entre
autre par Sanyal (Ibid.). Avec une bonne communication, il est possible de
s'inspirer de l'expérience des autres pour bénéficier de leurs apprentissages. Cet
aspect pourrait être amélioré du côté des ONG. Ils ont donc encore du chemin à
faire afin de maximiser leur efficacité.

La dynamique du développement local se caractérise donc par une diversité

d'acteurs impliqués, l'État, les ONG et les communautés entre autres, lesquels
oeuvrent à plusieurs échelles. L'auteur Stbhr y voit l'imbrication d'actions à
l'échelle des localités ou des régions, dans un contexte national et mondial (Stbhr,
2003 : 134). Nous privilégierons l'échelle micro locale, considérant le territoire
d'intervention des projets que nous étudierons.

2.1.2Les réseaux

Les réseaux font partie intégrante du quotidien. Ils sont formés par des
interconnexions et des nœuds. La formation de réseaux est inévitable pour tout
individu vivant en communauté, la vie de groupe nécessitant des échanges
relationnels de toutes sortes pour son bon fonctionnement. Les réseaux en général
 44

peuvent être de diverses natures: sociale, économique et politique, pour ne

nommer que celles-là. Les réseaux sociaux sont une illustration des interactions
qui ont lieu entre personnes, tant dans la famille qu'à l'extérieur de la sphère
privée. Les réseaux économiques définissent spécifiquement les relations faites
dans le cadre des marchés de vente, d'achat, d'investissement, de placement et
toute autre action du genre. Pour ce qui est des réseaux politiques, ils illustrent la
hiérarchie institutionnalisée. On peut y inclure les structures associatives qui ont
un pouvoir d'influence décisionnel, celles dont les propositions sont tenues en
compte, par obligation ou par considération réfléchie, lorsqu'il est question de
faire un choix.

Avec l'avènement d'une multitude de nouvelles technologies, les réseaux sont de

plus en plus complexes et diversifiés. La communication étant étendue au-delà des
territoires physiques, des liens interpersonnels, inter financiers, et autres peuvent
être construits de partout. Cette effervescence a retenue l'intérêt des chercheurs
dans la décennie 1990 et 2000. Plusieurs modèles ont été créés afin d'illustrer ces
réseaux. Manuel Castells parle d'une entrée dans «la société en réseaux» (Castells,
1998). Ce foisonnement de recherches a également eu pour effet de revoir la
notion de territoire en y intégrant dans des recherches le concept de système
réticulaire. Le territoire amène en effet une proximité et on ne peut nier son
impact, même dans un monde très technologique. On parle alors de «[IJ'approche
territoriale de la notion de capital social» (Wiesinger, 2007 : 32) qui soutient que
«le territoire est plus qu'une simple convention sociale et l'ancrage dans un lieu
est toujours valorisé» (Ibid. : 32).

Habiter la même communauté rapproche ainsi les individus, mais il y a des

personnes qui occupent un même espace physique mais entre qui il n'y aura pas
de relations. Pour expliquer ces formations de réseaux entre personnes ayant des
affinités, on parlera de proximité relationnelle. C'est ce que les auteurs Bouba­
Olga et Zimmermann appellent «la double nature, spatiale et non-spatiale de la
proximité» (Bouba-Olga et Zimmermann, 2004). Il est ainsi de mise lorsque l'on
 45

s'intéresse aux réseaux de comprendre non seulement les déplacements, malS

également de faire «une analyse de la dynamique collective résultant des
interactions des acteurs au sein de cette structure» (Ibid., p.6). Comme le
mentionne de plus Zimmermann, on «se doit de considérer des agents hétérogènes
et par conséquent de repenser les singu larités individuelles et sociales»
(Zimmermann, 2008 : Ill).

Il devient également pertinent lorsqu'on s'intéresse au développement local, de

cibler les interactions (Tremblay, Klein et Fontant, 2009). Les acteurs de ces
interactions sont considérés comme étant des agents de réseaux. Ils sont l'élément
déclencheur des réseaux puisque sans leurs actions, les réseaux n'existeraient pas.
Les interactions qu'ils engendrent nous permettent, lorsqu'on s'attarde à leur
point de départ et de destination, de comprendre à quelles échelles elles ont eu
lieu. Cette information peut nous aider à voir s'il y a une conscience locale déjà
établie. Cette conscience de l'importance des liens locaux peut par la suite
engendrer une chaîne de développement à l'intérieur d'une communauté. Un outil
de mesure a été défini à partir du constat de la chaîne de développement
économique. Il s'agit du multiplicateur keynésien. Ce multiplicateur énonce
comment un investissement rend possible un enrichissement progressif d'une
personne à une autre. La restriction qui se pose est que la multiplication sera
effective tant et aussi longtemps que l'argent sera dépensé, et qu'il le soit
localement. Les auteurs Woller et Parson l'illustrent bien dans un contexte de
microcrédit vis-à-vis de la collectivité entière dans l'extrait qui suit:

This represents a fresh injection of spending, which in turn creates

additional demand for local goods and services. ln doing so [projects of
microfinance], the MFI [(microfinance institution)] creates employment
and income for Person A. Person A next spends her income on goods and
services, thus creating additional demand that results in employment for
Person B. Person B in turn spends her income, and on it goes (Woller et
Parsons, 2002 : 136).
 46

Il s'agit donc d'une mesure qui s'avère essentielle à mettre en lumière dans le
contexte qui nous intéresse.

On peut également noter des interactions dans le cadre de la formation de réseaux

qui peuvent engendrer du développement social. On parle dans ce cas-ci
notamment de l'empowerment des femmes, qui constitue un objectif social de la
microfinance. Comme le mentionne Stromquist, «empowerment must mean the
set of feelings, knowledge, and skills that produce the ability to participate in
one's social environment and affect the political system» (Stromquist, 2009 : 2).
Ainsi, participant aux réseaux, les agents de réseaux amplifient leur pouvoir
politique, donc par conséquent leurs voix sont considérées dans les choix de la vie
courante, ce qui n'était pas le cas auparavant, ou du moins, il l'est par la suite
dans une plus grande mesure.

Ces réflexions et ces liens de réseaux et de développement ont mené à un

foisonnement d'idées par rapport à l'effet de la microfinance. Ils sont en effet liés
à l'étude de l'impact sur le développement local de ce type de projet. Trois
questions ont été dégagées de ces idées afin de cibler notre recherche.

1. Comment les expériences passées favorisent-elles l'acceptation de la

microfinance par la communauté et sa participation aux projets?

2. Quels sont les éléments mis en place par l'IMF permettant d'implanter des
réseaux pérennisant les projets des participants et favorisant un développement
local durable?

3. De quelle façon ces réseaux contribuent-ils aux rapports de proximité favorisant

la pérennité des effets des projets?
 47

Notre recherche pose l'hypothèse que les réseaux qui sont créés par l'implantation
et la continuité des projets de microfinance engendrent du développement social
et économique. De plus, nous considérons que le contexte de la communauté
accueillant le projet, ainsi que les liens entretenus entre la population et
l'institution implantant le projet influencent la réussite non seulement du projet,
mais du potentiel de développement.

2.2 Démarche méthodologique

Nous présenterons dans les lignes qui suivent l'approche méthodologique choisie
pour notre recherche, les raisons nous ayant menée au choix de notre terrain
d'étude, et, finalement, la méthode de collecte des données que nous analyserons.

2.2.1 Approche méthodologique

La présente étude chevauche la recherche fondamentale et l'évaluation d'impact.

Elle veut mesurer l'effet d'un projet tout en vérifiant les hypothèses postulées. Il
s'agit d'une démarche hypothético-déductive de type descriptive-explicative, qui
cherche à définir comment fonctionnent les projets et ses acteurs. L'aspect
évaluatifconcerne l'analyse de la portée des projets à l'étude.

2.2.2 Sélection du site à l'étude

Il a été important pour atteindre nos objectifs de sélectionner un projet ayant déjà
eu lieu. Nous avons choisi un projet qui a déjà été amené à terme dans trois
villages et qui, au moment de notre recherche, était mené dans un quatrième
village. Ce choix a permis d'ajouter un aspect participatif à notre démarche. Le
terrain choisi pour illustrer l'impact du microcrédit sur le développement se situe
en Afrique de l'ouest à quelques kilomètres de Bamako, capitale du Mali. Pays
 48

riche en projets de développement des communautés, cet État africain demeure

l'un des plus pauvres de la planète. Il est donc d'autant plus essentiel dans ce
contexte de s'assurer que les impacts des projets soient maximisés.

2.2.3 Méthode de collecte de données

La collecte de données, d'une durée de trois mois, s'est effectuée dans les quatre
villages dont il a été question ci-dessus, Soundougouba, Tiema, Massaconi et
Farakan, situés dans la région de Baguineda-Camp. Elle a eu lieu entre février et
mars 2009.

Pour obtenir l'information nécessaire à notre recherche nous avons d'abord réalisé
des rencontres collectives dans chaque village étudié avec des femmes qui avaient
une expérience de participation dans le projet de microcrédit. Les entretiens ont eu
lieu à l'aide d'un guide d'entretien (voir Annexe A).

La maîtrise des expressions de base dans la langue locale a facilité l'approche des
femmes, de même que le passage dans les années passées de groupes de stagiaires
québécois dans chacune de ces communautés. Le traducteur fut également un
élément clé de l'ouverture de la population. Natif de la région, il avait été
impliqué dans la mise en place du projet dans son village en 2005, de même
qu'acteur de premier plan dans le projet prenant place en 2006. Il est également
actif sous plusieurs plans dans les regroupements citoyens depuis de nombreuses
années, notamment dans les associations de production agricole et l'association
des femmes de Baguineda-Camp.

Pour le village de Farakan, la mobilisation fut plus simple, les femmes ayant
préalablement connu ]'auteure l'été précédent et du fait qu'elle résidait dans ce
village au moment de la recherche. Dans ce village, la rencontre a eu lieu un jeudi,
un moment que les femmes associaient aux formations en microcrédit puisque
 49

c'est le moment qui avait été utilisé lors de la mise en œuvre du projet. Un peu
plus d'une trentaine de femmes se sont présentées pour discuter et répondre aux
questions.

Pour les trois autres villages, des entrevues exploratoires étaient nécessaires, sous
forme de visites de courtoisie, pour informer les responsables du village, préparer
les rencontres et pour sélectionner le meilleur moment pour les tenir. Le chef des
villages ont également été rencontrés pour connaître leur vision des choses et
avoir leur appui. Les vendredis matins se sont avérés le moment approprié. Une
vingtaine de femmes furent ainsi interrogées dans chacun de ces trois villages. Ce
furent principalement les vieilles femmes influentes qui se présentèrent. Selon
l'agent de terrain et les observations passées, même si plus de jeunes femmes
avaient été présentes, par hiérarchie, elles ne se seraient pas exprimées.

Des discussions seule à seule avec des femmes tenues entre janvier et avril 2009
ont également permis de recueillir des informations qui n'avaient pas été obtenues
dans les rencontres collectives. Ce type de collecte de données est plus intime et
amène une plus grande ouverture de la part des femmes, qui se confient en toute
liberté. Il est également pertinent de noter que ces échanges n'ont pu avoir lieu
qu'à la suite de la maîtrise plus fine de la langue locale par l'auteure. En effet, ils
se sont déroulés sans l'aide du traducteur.

Il est à noter que des événements ont aidé à valider des informations obtenues lors
des rencontres collectives et des entretiens individuels. Nous avons pu assister au
remboursement des prêts dans un village qui a eu lieu en mars 2009, nous
permettant d'observer concrètement son déroulement. Un autre évènement auquel
nous avons pu assister a été la journée où l'agente en charge de la coordination
des projets de l'ONG canadienne est venue s'assurer du bon déroulement des
actions financées, lors de sa visite annuelle en mars 2009. Elle a questionné les
participantes de tous les villages pour connaître leur degré de satisfaction afin de
s'assurer de l'atteinte des objectifs.
 50

Notons que, pendant la collecte de données, nous avons eu à faire face à plusieurs
imprévus. En Afrique, il est fréquent que des événements inscrits dans la vie
quotidienne surgissent sans prévenir, ce qui provoque l'annulation d'une
rencontre par exemple. Ce fût le cas à quelques reprises dans le cadre de cette
recherche. Le problème du transport a également été un facteur d'annulation de
rencontres.

Nous avons néanmoins réussi à réaliser six rencontres collectives et dix-neuf

rencontres individuelles. Cela nous a permis de rencontrer quatre-vingt-dix
femmes de différents milieux, mais principalement de zones villageoises, et vingt­
cinq hommes impliqués de multiples façons dans les projets à l'étude, ce qui est
un échantillonnage suffisant pour obtenir des réponses valables permettant la
vérification de nos hypothèses.

Nous avons utilisé plusieurs guides d'entretien. Les questions incluses dans ces
guides ont été inspirées par les questions clés soulevées pour l'étude d'impacts du
Fonds d'équipement des Nations Unies (Figure 2). Ces questions nous suggèrent
qu'il est possible d'élaborer une démarche de recherche d'impacts sociaux et non
pas seulement économiques.
 51

Figure 2: Questions clés du Fonds d'équipement des Nations Unies

Domaine d'impact 1 y a-t-il eu des changements positifs dans la vie des Individus et des
Réduction de la communautés en termes, en autres, de réduction de la pauvreté et
pauvreté d'émancipation grâce à l'accés amélioré aux services financiers
résultant des interventions appuyées par le FENU ?

Domaine d'impact 2 Les IMF offrent-elles des services à des clients pauvres sur une base
Pérennité pérenne? Quelle preuve existe-t-il que l'appui du FENU aux IMF les a
institutionnelle renforcées et les a pérennisées?

Sources: (Fonds d'équipement des Nations Unies, 2003)

Les questions ont également été fortement influencées par l'outil d'évaluation de
performance sociale élaboré par le Comité d'échanges, de réflexions et
d'information sur les systèmes d'épargne-crédit (CERISE) (Figure 3).
 52

Figure 3: Outil d'évaluation de performance sociale du CERISE

Ciblage géographique
Responsabilité sociale ~ __
communauté Ciblage individuel

Responsabilité sociale
Ciblage méthodologique
clients 1
/

Politique des RH -+--+-+--1 Diversité des services

Construction du capital
Qualité des services
social

Représentation des clients

Confiance-Information

Sources: (Comité d'échanges de rénexion et d'information sur les systèmes d'épargne-crédit, 2005)

2.2.4 Méthode d'analyse

Toutes les informations recueillies lors de la collecte de données ont été

minutieusement notées. Lors des rencontres de groupe, les réponses aux questions
ont été transcrites in situ, ne disposant pas d'une enregistreuse pour des raisons
techniques. La relecture a pennis par la suite de faire ressortir des tendances des
éléments notés d'une rencontre à une autre. Une grille d'analyse a été essentielle
lors de la relecture pour bien répartir les informations et les schématiser. La grille
d'analyse est présentée en Annexe B. Elle est composée de différents indicateurs
nous permettant de répondre aux questions de recherche. On voit d'abord la
diffusion, la perception et la confiance comme indicateurs. Ensuite, la grille
permet de se pencher sur les services financiers, les services de soutien, les projets
réalisés et l'implication du répondant dans le projet. Les derniers indicateurs font
ressortir les réseaux économiques, les réseaux sociaux, les réseaux politiques, le
 53

développement local économique et le développement local social. Les questions

présentées un peu plus tôt que l'on peut retrouver à l'Annexe A ont guidé les
entretiens.

Les éléments théoriques issus de la recherche documentaire qui ont été présentés
jusqu'à maintenant permettront de valider les informations recueillies et de les
associer à une démarche scientifique. Pour ce qui est de la présentation des
résultats, nous présenterons d'abord au prochain chapitre un portrait des
communautés à l'étude. Cette mise en contexte nous permettra d'effectuer un
constat du besoin de développement dans un premier temps et de dégager leur
expérience en matière de projets de développement dans un deuxième temps.
Nous nous pencherons par la suite sur les projets dans les communautés, en
présentant leurs différentes composantes et les impacts engendrés. Par la suite,
nous ferons ressortir de cette description les réponses à nos questions de recherche
à travers l'analyse des informations recueillies.
 CHAPITRE III

LE CAS DES VILLAGES DE LA COMMUNE DE BAGUINÉDA-CAMP

Afin d'illustrer le déroulement du développement local à partir de l'implantation

d'un fonds de microcrédit, nous présenterons dans les lignes qui suivent l'exemple
des projets qui ont pris place dans la commune de Baguineda-Camp, au Mali.
Riches d'une société civile forte et participative, les villages dont il est question
évoluent dans un milieu rural, mais sont influencés par la ville puisqu'ils sont à
moins de cinquante kilomètres de la capitale. Les problèmes touchant leur
territoire sont divers, mais bien représentatifs de l'ensemble du territoire national,
principalement lorsque l'on parle d'un milieu agricole vivant des difficultés
économiques importantes.

À cet escient, nous exposerons les différentes dimensions qui caractérisent le Mali
en général et sa région qui nous intéresse en particulier. La présentation des
projets de développement et du noyau communautaire de la région de Baguineda­
Camp nous permettra par la suite de bien comprendre les difficultés que l'on tente
d'atténuer avec des solutions concrètes et la nécessité de poursuivre dans cet élan
de coopération. La table sera ainsi mise afin d'expliquer sous toutes ses facettes le
projet de Femmes et microcédit. Puis nous terminerons ce chapitre avec des
conclusions qui peuvent être tirées des impacts du projet sur le développement.
 55

3.1 Le Mali et la commune rurale de Baguineda-Camp

Au Mali, il est estimé que près de 70% de la population vit en milieu l1lral
(Economist intelligence unit, 2008). Cette même proportion vit de l'agriculture,
de l'élevage et de la pêche. En effet, «[IJe secteur agricole participe à hauteur de
45 % à la formation du PIB, contribue pour près de 75 % aux recettes
d'exportation et assure des revenus à près de 80 % de la population»
(Département de l'agriculture et de développement rural, 2005), il s'agit donc
d'un secteur non négligeable. C'est ainsi que la majorité de la population travaille
la terre et c'est principalement d'une agriculture sur de petites superficies dont il
est question, les agriculteurs ayant des moyens techniques peu mécanisés pour la
culture.

Malgré cette prédominance rurale, on y dénombre quelques milieux urbains. Ces

agglomérations sont le résultat de l'arrivée de nombreux migrants ruraux. Cette
attractivité a engendré au cours des décennies 1980 et 1990 une augmentation de
la population urbaine. Pour la période de 1976 à 1998, la population urbaine a
évolué de 16,8 à 26,96% (Partenariat pour le développement municipal, 2004), ce
qui n'est pas négligeable. Actuellement, les projections vont dans le sens de la
progression de ce phénomène avec le plus haut taux prévu pour l'Afrique de
l'ouest pour la période 2005-10, avec 4,7% d'augmentation projetée en cinq ans
(Economist intelligence unit, 2008).

Le principal noyau urbain du pays qui nous intéresse est la capitale, Bamako. Elle
«concentre entre 60 et 75 % des industries nationales et contribue à hauteur de
86,3 % à la valeur ajoutée du Mali» (Partenariat pour le développement municipal,
2004). Bamako n'est pourtant pas la seule ville, il y en a d'autres, mais de taille
beaucoup plus modeste. À titre de comparaison, la deuxième ville la plus
populeuse, Sikasso, avait une population de 225 753 habitants en 2009 contre les
1 809 106 habitants de Bamako (Institut national de la statistique Mali, 2009). La
décentralisation est jeune au pays, le Mali sortant d'un long régime de dictature au
 56

début des années 1990. Ainsi, ce que ce passage de dictature à démocratie peut
entraîner concrètement sur le terrain c'est une décentralisation du pouvoir du
centre vers la périphérie. Pour ce qui est de la gestion territoriale, la division
communale malienne a connu un changement important dans les dernières années.
En 1999, le Mali a modifié son nombre de communes, passant de 19 uniquement
urbaines à 703 communes qui s'étendent sur tout le territoire du pays (Association
des municipalités du Mali, 2006). Cette réforme administrative a permis la
présence d'élus à une échelle plus accessible pour la population rurale, les
communes étant administrées par des conseillers élus et un maire nommé parmi
ces conseillers à la suite des élections.

Le Mali en général n'échappe pas à la grande diversité culturelle africaine avec

bon nombre de groupes ethniques. Ce n'est donc pas surprenant lorsqu'on se rend
compte que ce référent ress0l1 quand on demande à un échantillon de Maliens à
quel groupe social ils s'identifient principalement. En effet, à cette question, une
majorité, 40% en 2001, répond en identifiant son groupe ethnique (Bratton, Massa
et Fabiana, 2002). Toutefois, bien que cette identité soit forte, il n'y a pas sur ce
territoire de haine raciale marquée qui perturbe la sécurité civile et la paix sociale
comme il y a eu, et il y a encore pour certains, dans d'autres États africains.

Le paysage physique quant à lui est caractérisé principalement par une végétation
de type savane avec quelques forêts, dont des forêts protégées par l'État. Les
forêts protégées sont une ressource utilisée par l'ensemble de la population. Elle
l'est principalement pour la préparation des repas qui se fait à l'aide de charbon de
bois (Economist intelligence unit, 2008), l'électricité ne desservant qu'une petite
partie de la population. On peut noter une coupure entre le Nord et le Sud du Mali.
L'utilisation du sol est différente, le Sud connaissant des conditions plus
favorables à l'agriculture que le Nord désertique. Dans la région de la capitale et
aux alentours, ce que l'on considérera ici comme le Sud, les conditions
climatiques ainsi que la proximité des cours d'eau permettent deux récoltes
principales. Il y a l'hivernage, qui est une période qui s'étend de juin à septembre,
 57

et la contre-saison, qui dure des mois de janvier à avril. Les deux saisons sont
propices à la culture, toutefois, des conditions défavorables surviennent à
l'occasion, de sorte que les récoltes sont soumises aux aléas climatiques et
humains.

Les villages à l'étude sont situés dans la partie sud du pays, dans la région de
Koulikoro, une des huit régions du Mali. Cette région compte sept cercles:
Kangaba, Kati, Kolokani, Nara, Banamba, Koulikoro et Diolla. Son territoire
enclave la capitale, mais cette dernière est considérée une entité distincte
administrativement, nommée le district de Bamako. La région de Koulikoro
compte 2418 305 habitants (Institut national de la statistique Mali, 2009). Fidèle
au portrait général du pays, sa population vit à majorité de l'agriculture. Le fleuve
Niger ainsi qu'un canal d'irrigation traversent le territoire de Koulikoro, qUI
représentent les deux sources hydriques importantes de ce territoire.

La commune qui est le théâtre des expériences qui nous intéressent est celle de
Baguineda-Camp. Elle s'insère dans le cercle de Kati, où l'on dénombre une
population de 948 128 résidents (Ibid.). Elle est la première commune à l'est de
celles de la ville de Bamako. Baguineda-Camp, situé à une trentaine de kilomètres
de la capitale, a une superficie de 3000 ha (Département de l'agriculture et de
développement rural, 2005). La conunune a une population de 58 661 en 2009
(Institut national de la statistique Mali, 2009), le tout réparti dans 32 villages. Son
village principal, Baguineda, compte 6000 habitants (Association Kolomba-Mali,
2007).

La commune est délimitée par le fleuve Niger et est traversée par le canal
d'irrigation mentionné ci-haut. Le fleuve regorge de ressources pour les
communautés vivant à ses abords. La pêche est l'activité de la majorité des
riverains. Il y a d'ailleurs sur le territoire de Baguineda-Camp une coopérative de
pêcheurs et deux organisations affiliées à cette occupation. Le fleuve est
également utilisé, dans une moindre mesure, pour l'activité économique
 58

d'extraction du sable. Les locaux sont impliqués dans ce travail, mais les
gestionnaires sont d'origines diverses, principalement de la capitale, détenant les
moyens financiers de défrayer les coûts de transport de la matière extraite. Le
canal d'irrigation, long de 37 kilomètres (Département de l'agriculture et de
développement rural, 2005), est également riche en poissons. Son utilité
principale est toutefois de pennettre le lien entre les puits et les réseaux de
canalisations locaux des villages qui bordent ce cours d'eau. À l'aide de cette
ressource hydrique, les populations peuvent cultiver divers produits. Le canal a
également une utilisation communautaire non officielle, d'abord par les femmes
qui y lavent les vêtements en groupe et ensuite par les enfants qui s'y retrouvent
en masse pour s'y baigner.

La commune de Baguineda est qualifiée de grenier de Bamako en raison de ses

nombreuses cultures et de sa proximité à la capitale. Plusieurs céréales et produits
maraîchers y sont cultivés. La culture du riz, du mil, du maïs, des mangues, des
tomates et du chou en sont quelques exemples. L'élevage d'ovins, de caprins et de
bovins est également très répandu dans cette région. Il est l'activité d'une grande
majorité de la population. Pratiquement toutes les familles possédent une petite
quantité de bêtes. Cela permet entre autres un revenu supplémentaire lors de la
revente de l'animal et de la viande disponible lors d'événements festifs. Quelques
petites communautés vivent de l'élevage bovin et de la vente de lait de vache,
mais elles sont une minorité. La majorité des villageois de Baguineda-Camp
possèdent quant à eux quelques bœufs seulement destinés au travail en champ, la
mécanisation du travail étant presqu'absente et peu répandue car trop coûteuse.

Différents paysages se côtoient sur le territoire de la commune. Il y a d'abord le

chef lieu de cette division administrative, le village de Baguineda (Figure 4), où
l'on retrouve la mairie, une clinique de santé et d'autres services. Il y a ensuite les
villages situés le long de la route nationale no 6 qui relie Bamako à la ville de
Segou ainsi qu'à d'autres villes du Nord du pays. Ces villages vivent une
dynamique particulière en raison de la grande quantité de personnes qui affluent
 59

quotidiennement. En effet, les autobus et autres moyens de transport collectifs

font des arrêts à chacun des villages pour que les passagers consomment les
différents produits vendus par des marchands ambulants. La troisième et dernière
division est constituée des villages agricoles à l'intérieur des terres, qui sont pour
leur part très peu desservis par les services, situés à proximité du canal d'irrigation
ou du fleuve. Les villages à l'étude font partie de cette dernière catégorie. Ils sont
tous situés à une courte distance du canal et de la route qui le longe. Il s'agit de
Soundougouba, Tiema, Massaconi et Farakan.

Figure 4. Bamako et sa région: localisation ùe Baguineda

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Source: (Traore, 1981)

La formation de ces entités villageoises à cet endroit est récente. Leur histoire est
liée à la mise en place du canal d'irrigation, laquelle s'inscrit dans un effort de
mise en valeur des territoires maliens au début du 20 e siècle. C'est ainsi qu'en
1926 le canal est achevé par l'autorité coloniale française de l'époque
(Département de l'agriculture et de développement rural, 2005) par l'entremise
d'un organe nommé ['Office du Niger. L'Office du Niger, largement critiqué à
 60

l'époque, avait pour objectif de mettre en valeur les territoires le long du fleuve
Niger partout sur le territoire malien (Djibril ; Dejou, 1997). Le canal sur le
territoire de la commune de Baguineda-Camp fût mis en place pour amener des
travailleurs sur ce territoire afin de cultiver ses terres.

Ce peuplement engendra le déplacement de communautés préexistantes localisées

dans d'autres régions du Mali. On peut encore voir des traces de ce passé lorsque
l'on sait que le village de Farakan compte une population qui est originaire de la
région de Diola, située au sud-est de Bamako, où il y a encore un village qui se
nomme Farakan. La date de fondation de Farakan sur le territoire à l'étude est
fixée à 1934 (Savineau, 1937). La population de Massaconi est de la même
ongine. Sa date de fondation est la même, quoique cette population aurait été
déplacée plus tôt, soit en 1924 (Ibid.). À la suite de ce déplacement, Massaconi
comptait 724 habitants, majs une grande part de sa population aurait quitté dès les
premières années puisqu'en 1935 on n'en comptait plus que 517 (Ibid.). Le village
de Soundougouba, quant à lui, est là depuis 1930. Une caractéristique qui le
distingue est la présence d'un marché. À l'époque et encore aujourd'hui, il y avait
un marché le long de la route (Ibid.). Les débuts de Tiema ne sont pas connus,
mais on situe sa fondation dans les années 1930.

Ces déplacements de population ont transformé les manières de vivre des

communautés et soulevé certaines critiques, comme le mentionne l'auteure
Savineau en 1937 «[c]e sont les femmes qui ne sont pas contentes: avant, elles ne
travaillaient pas aux champs, et c'était mieux. Maintenant, elles doivent y aller,
c'est obligatoire» (Ibjd.). Lorsqu'elle interroge le chef du village, celui-ci lui
répond: «Autrefois, nous cultivions des haricots, ici nous ne pouvons pas» (Ibid.).
Ce fut une des critiques attribuées à l'Office du Niger, celle de ne pas avoir fait le
suivi de l'adaptation au territoire.

Également, déjà ['expression communautaire était visible à l'époque de cette

implantation et comme Je mentionne Belime «[i]1 ne lui [l'administration
 61

coloniale française] avait pas paru excessif que les colons ainsi stabilisés puissent,
en dehors des sociétés de prévoyance fonctionnant dans les Cercles administratifs,
se regrouper en associations professionnelles, voire en fédération de ces
associations pour l'amélioration de leurs exploitations et la défense de leurs
intérêts» (Belime, 1955 : 37). Le mode associatif est donc ancré dans les mœurs
de cette population.

3.1.2 Proximité de la capitale, mais ruralité

La proximité de Bamako influence cette région. À quelques dizaines de

kilomètres seulement de la capitale, le transport collectif est quotidien pour se
rendre à la ville. Nombre de familles ont des enfants qui habitent la capitale, soit à
la suite de leur mariage ou pour les études. Les produits agricoles sont vendus
dans des marchés hebdomadaires locaux, mais également dans les marchés
quotidiens de la capitale. Les femmes, qui ont pour rôle la vente de ces produits,
ont un réseau de contacts ou se déplacent elles-mêmes pour écouler leur
marchandise. Il y a également un transport collectif disponible entre les
différentes localités de Baguineda-Camp, ce qui facilite l'accès aux services tels
que les soins de santé.

Toutefois, malgré cette proximité, le milieu rural est loin d'être desservi de
manière adéquate par des services essentiels. L'électricité, outre pour quelques
privilégiés qui sont situés aux abords de la route principale, est quasi-inexistante
sur le territoire de la commune et, lorsqu'elle est disponible, les tarifs sont élevés
et financièrement inaccessibles pour une majorité (Economist intelligence unit,
2008). L'eau courante n'est pas disponible, de même que le service des eaux
usées. Les écoles ne suffisent plus à la demande. On estime à 53 le ratio d'élèves
par enseignants sur le territoire de la commune (Projet de mobilisation des
initiatives en matière de sécurité alimentaire au Mali, 2008), estimation qui exclut
les nombreux enfants n'allant pas à l'école. Les cliniques de santé sont également
 62

loin d'être accessibles pour une grande partie de la population de par leur
éloignement. Il y a seulement deux services de santé principaux sur les 3000 ha de
Baguineda-Camp. Les transports en commun offrent un service plusieurs fois par
jour, mais ce service est trop coûteux pour les populations villageoises qui se
déplacent plutôt en charrette tirée par un ou deux ânes ou encore à pied. De plus, à
propos de la vente des produits, lorsque les femmes ne font pas elles-mêmes la
vente, elles sont soumises à des intermédiaires qui empochent une somme
importante (Association Kolomba-Mali, 2007). Cela réduit donc le profit possible
pour elles. On dénote également une difficulté pour les femmes de liquider tous
les produits maraîchers (Dia, 2009). En effet, on y produit beaucoup de fruits et
légumes, mais Je pouvoir d'achat de la population n'est pas suffisant pour les
écouler.

3.1.3 Structures communautaires et projets de développement foisonnant,

mais des résultats qui tardent à se manifester

Pour répondre à tous ces problèmes, on dénombre une grande quantité

d'initiatives à diverses échelles qui visent le développement de la commune. Son
territoire est riche en projets d'associations non gouvernementales. Il l'est
également en projets du gouvernement. On pourra voir toutefois, comme pour ce
qui est de la desserte du territoire en matière de services essentiels, que les projets
n'ont pas réponse à tout et qu'il y a encore de grands manques.

3.1.3.1 Les ONG

Les organisations non gouvernementales sont nombreuses sur le territoire de

Baguineda-Camp. Nous en présenterons deux en particulier dans cette section,
Tanima 2000 et l'Association d'appui à l'auto développement communautaire
(AADeC). Leurs actions vont dans le sens de l'empowerment politique et
 63

économique des populations. Ces deux volets nous permettront de mieux

comprendre les processus dont sont la scène les villages à l'étude.

3.1.3.1.1 Tanima2000

Organisme sans but lucratif qui a vu le jour en 1993, Tanima 2000 emprunte son
nom à un village de la conunune de Baguineda-Camp où un de leurs projets a pris
place en 2000. L'objecüf principal de cette association est de «promouvoir des
pratiques de développement durable au Mali» (Tanima 2000, 2008) avec des
projets liés à l'éducation, à la santé, à l'économie et à l'environnement. Les
actions de cet organisme ont été amorcées à la suite d'une évaluation de la
pauvreté existante en milieu rural malien (Tanima 2000, 2008). Les acteurs
principaux sont les fondateurs, dont l'actuelle présidente, Fanny Bréchard, les
chargés de projet venus de France pour agir sur le territoire malien, les animateurs
de projet originaires de la commune malienne dans laquelle prennent place les
projets, ainsi que les bénéficiaires qui sont amenés à s'approprier les projets par le
biais de responsabilités diverses.

Le projet qui nous intéresse plus particulièrement est le projet AKADI. Son
objectif principal est de fournir des séchoirs solaires pour la transformation des
fruits et légumes cultivés dans la commune. Les séchoirs permettent de
transformer entre autres l'oignon et la mangue. Les femmes reçoivent les
semences et l'engrais pour cultiver, qu'elles ont sous condition de remboursement
à la fin de la saison à un faible taux d'intérêt. Elles font la récolte et se sont
organisées entre elles pour mandater certaines participantes pour l'étape du
séchage. Cette étape consiste à découper les produits, les mettre dans les séchoirs
et les ramasser lorsqu'ils sont prêts. Rien ne se fait de façon isolée; les fenunes
sont toujours en groupe à effectuer les tâches, ce qui est l'occasion d'échanger sur
les modalités de fonctionnement et les réajustements possibles s'il y a des
problèmes. Il y a ensuite J'ensachement qui est fait à Bamako et la vente dans les
différents marchés de la capitale. Les femmes, lorsque la situation le permet, font
 64

également du séchage pour leur propre consommation, mais les conditions

climatiques ne sont pas toujours favorables (Auteur inconnu, 2006). Les séchoirs
sont actuellement présents dans 24 villages et touchent environ 650 femmes
bénéficiaires (Ibid.). Afin de s'assurer de l'appropriation du projet par les femmes,
d'autres volets sont également inclus dans le mandat du projet AKADI, dont la
mise sur pied de tontines ainsi que l'alphabétisation.

Ces deux volets complémentaires sont intéressants pour l' empowerment des
femmes puisqu'ils améliorent différentes capacités qui seront applicables non
seulement dans le cadre de ce projet, mais pour l'avenir dans toutes les sphères de
leur vie. Les tontines consistent à réunir hebdomadairement les femmes et à
procéder à la mise en commun de sommes d'argent distribuées à une ou des
bénéficiaires chaque semaine comme il a été expliqué précédemment concernant
le fonctionnement d'une tontine. Le déroulement de la tontine, tel qu'observé
dans le village de Farakan, débute par l'échange monétaire et est suivi d'un
moment festif de danse et de chant où les femmes peuvent également échanger
informellement sur divers sujets pendant ce temps.

Pour ce qui est de J'alphabétisation, pour chacun des villages, il a été construit un
centre pour qu'aient lieu les cours, mais également pour qu'il soit utilisé pour
diverses réunions ainsi que pour conserver les séchoirs à l'abri des intempéries
durant la période où ils ne sont pas utilisés. L'alphabétisation des femmes est une
nécessité au Mali considérant l'écart existant entre le taux d'alphabétisation des
femmes et celui des hommes (12,1 % pour les femmes et 48,3% pour les hommes)
(United Nations Development Program, 1998). Comme le mentionne le rapport
d'évaluation d'une tierce partie,

[s]elon leurs déclarations [, celles des bénéficiaires], l'alphabétisation a

permis des progrès notables «on arrive à calculer comme les vendeurs»,
«maintenant on note ce qu'on fait, ce qu'on récolte, les semences qu'on
 65

nous donne», «on n'a plus besoin de quelqu'un d'autre pour écrire»
(Auteur inconnu, 2006)

Mais, l'insécurité alimentaire perdure. Jusqu'à maintenant, la preuve n'a pas été
faite que les produits séchés sont consommés par les familles participantes; on
constate plutôt que les femmes semblent plutôt vouloir en faire la vente. De plus,
les produits séchés sont soumis à la concurrence de produits frais provenant
d'autres régions dont le coût est moindre (Ibid.). Pour ce qui est des tontines, les
fonds sont d'une faible importance. Ils ne permettent pas un investissement à long
terme, mais plutôt à répondre à un besoin immédiat. Du côté de l'alphabétisation
des femmes, elle est porteuse d'améliorations, mais il est à noter qu'elle se fait en
langue bambara seulement. Le bambara, bien que langue principale du pays avec
le français, ne donne pas accès à la vente aux étrangers, ceux-ci étant
presqu'exclusivement francophones. Sans compter à travers toutes ces limites que
le travail des femmes peut faire face à des facteurs conjoncturels hors du contrôle,
comme par exemple les travaux dans le canal d'irrigation en 2009 qui ont tari les
puits utilisés pour l'agriculture, donc qui ont eu un impact négatif sur les récoltes
de la saison d'hivernage (Dia, 2009).

3.1.3.1.2 AADeC

La décentralisation du Mali est jeune comme on l'a dit un peu plus tôt avec
l'exemple de la division communale. Ce processus est également long et difficile
à s'étendre à la population, le manque de moyens de diffusion fiables étant une
grande lacune dans un pays manquant de ressources en général. C'est à partir de
ce constat qu'est née en 1991 l'Association d'appui à l'auto développement
communautaire. Cette ONG a pour mission de «[p]romouvoir l'auto
développement des couches défavorisées (collectivités, communautés rurales et
urbaines du Mali) par l'appui à leurs initiatives» (Association d'appui à l'auto
développement communautaire, 2006). Bien que basés à la capitale, ses chargés
de projet se déplacent à travers le pays. C'est ainsi qu'elle a effectué divers projets
 66

dans la commune qui nous intéresse, principalement en sensibilisant les

populations à la décentralisation des pouvoirs. Cette sensibilisation est un pas en
avant pour les communautés parce qu'elle renforce leurs capacités de se prendre
en charge pour qu'elles utilisent les moyens à leur disposition pour répondre à
leurs besoins.

Toutefois, malgré cette sensibilisation, les moments de répit de ces populations

rurales sont limités et ce manque influence les efforts fournis par les gens de la
commune pour bien comprendre tous les recours disponibles pour améliorer leurs
conditions. On laisse petit à petit une place à ces horrunes et ces femmes dans les
prises de décisions, mais l'effort n'en est qu'à ses débuts.

3.J. 3. 2 Les associations

Au-delà des projets d'ONG dirigés par des gens de l'extérieur de Baguineda­
Camp, de nombreuses associations se côtoient sur cette commune. Il y a d'abord
des associations villageoises pour chacun des villages. Elles sont constituées de
différents membres dont le président et le trésorier. Son mandat consiste à trouver
des sources de financement pour divers besoins, principalement pour les intrants
de la culture rizicole. L'achat en grande quantité de ce genre de produits étant très
avantageux pour la réduction des coûts. Se côtoient également indépendamment
de cette structure, des associations de différentes activités économiques. Les
pêcheurs et les producteurs de riz en sont des exemples. Ce type de regroupement
permet à des producteurs de faire pression sur les instances politiques
communales pour que leurs besoins soient entendus.

Il y a également des divisions par genre. En effet, les hommes ont l'exclusivité
des pouvoirs politiques villageois, cette entité politique étant constituée d'un chef
de village et de ses conseillers. Afin de trouver une voie commune leur permettant
de participer à la prise de décisions, les femmes se sont donc regroupées. Elles ont
 67

formé une association par village, pas encore toutes reconnues formellement, et
ces groupements ont des représentantes qui se rencontrent périodiquement pour
échanger avec les femmes des autres villages de la commune. Elles sont
aujourd'hui prises en compte dans les projets de développement du pays. Par
exemple, dans le renforcement des capacités du canal, dans le rapport d'évaluation
définissant les divers éléments à tenir en compte pour le projet, il est mention des
femmes à plusieurs reprises (Département de l'agriculture et de développement
rural, 2005). Ce pas en avant est important, mais il n'est qu'une bribe
d'amélioration. Peu d'entre elles sont scolarisées et elles doivent faire appel à des
hommes pour bien les encadrer et les amener à comprendre toutes les procédures à
mettre en place et toutes les ressources qu'elles pourraient mobiliser.

3.1.3.3 Actions gouvernementales: l'exemple de l 'Ojjice du périmètre irrigué de

Baguineda

L'Office du périmètre irrigué de Baguineda (OPIB) fut créé en tant qu'entité

indépendante en janvier 1998, faisant suite à un projet de développement agricole
de l'Office du Niger. L'OPIB est aujourd'hui une structure désignée comme
«établissement public à caractère administratif» (Département de l'agriculture et
de développement rural, 2005) et est régi par le ministère de l'Agriculture du pays.
Cette institution a pour mission d'assurer le développement agricole en faisant
appel à tous les acteurs sur le territoire de la commune. Deux projets sont
intéressants à noter pour bien comprendre leur impact sur le territoire, un premier
concernant les terres cultivées et les produits nécessaires à la culture et un second
touchant au canal d'irrigation.

3.1.3.3.1 Initiative riz

Découlant d'une politique nationale s'étendant sur l'ensemble du pays, c'est

l'OPIB qui a eu pour mission de mettre en place l'Initiative riz dans sa commune.
 68

Les sonunes pour cette politique furent dégagées pour la production de 2008/2009.
Ayant pour mission de diminuer les coûts de l'alimentation (Primature - Cabinet
du Premier Ministre, 2008), elle fournit des sommes pour la distribution d'engrais,
de semences, d'équipements et d'appui conseil.

Une particularité à noter pour l'Initiative riz de Baguineda par rapport à celles
existant sur le reste du territoire malien, c'est la mise sur pied d'une structure de
réflexion composée de paysans. La Cellule d'Initiative riz se veut ainsi être le
porte-voix des réalités spécifiques sur le terrain qui ne peuvent être mieux
connues que par la population même. Elles sont donc quatre personnes qui ont
pour tâche de définir le calendrier agricole pour que la livraison des différents
intrants concorde avec les besoins (Camara, 2008). Elles déterminent également
les capacités de production du territoire afin d'atteindre le plus adéquatement
possible les résultats escomptés.

L'OPIB affiche de très bons résultats de production rizicole si on les compare à

l'Initiative riz nationale. Elle a en effet eu la mei Ileure production
proportionnellement à son territoire pour la campagne 2009/2010 (Diarra, 2010).
Toutefois, les bienfaits de cette politique sont mitigés. Malgré les annonces de
bonnes récoltes et d'atteinte des objectifs de production, les prix de cette denrée
qui constitue une base de l'alimentation malienne restent élevés. Encore
aujourd'hui «les consommateurs maliens se débattent comme ils peuvent pour
s'approvisionner en riz» (Koné, 2009), ce qui laisse croire qu'il y a une réflexion
à faire sur la vente de cet aliment.

3.1.3.3.2 Projet d'intensification du canal

Lancé dans la même lignée que l'Initiative riz, financé en grande partie par la
Banque africaine de développement et dans une moindre mesure par le
gouvernement malien, le projet d'intensification du canal vise également à
optimiser la production agricole du secteur. La mise en œuvre était prévue pour
 69

2007, mais n'a finalement débuté qu'à la fin de l'année 2008. Le retard de ces
travaux majeurs a été attribué à la compagnie, Gold 2000, en charge de la mise en
œuvre d'une partie des travaux. Elle a, en effet, accusé plusieurs délais dans
l'exécution, et il a été révélé qu'elle ne disposait pas des équipements qu'elle avait
prétendu détenir lorsqu'elle a déposé sa candidature pour ce projet (Coulibaly,
2009).

Il s'agit principalement pour ce mandat de couvrir de béton armé la trentaine de

kilomètres que constitue le canal d'irrigation qui traverse la commune de
Baguineda (Diarra, 2010). Cette mesure assurera une meilleure irrigation des
canaux secondaires. Additionnée à d'autres éléments secondaires, cette mesure se
veut être un facteur d'augmentation de la production agricole pour diverses
denrées cultivées comme le riz, la tomate, l'oignon et le maïs (African
development ban!< group, 2009).

3.2 La mobilisation par le microcrédit

Les projets dans la commune de Baguineda-Camp foisonnent et veulent répondre

à des besoins réels et concrets. Les résultats tardent toutefois à se manifester
clairement pour sortir de la pauvreté et de l'insécurité alimentaire. 11 est ainsi
pertinent de poursuivre la mise en œuvre de projets novateurs, mais également de
s'assurer que ces projets soient efficients. Le projet de microcrédit et de
maraîchage de l'ONG Kilabo sera présenté à cet effet.

3.2.1 Kilabo

C'est par l'initiative de deux jeunes maliens voulant mettre des efforts en œuvre
pour le milieu rural de leur pays que l'ONG Kilabo a été fondée. Ils œuvrent avec
leur équipe au développement des communautés rurales depuis 1984. Ils ont su
 70

s'entourer dans un premier temps de partenaires internationaux permanents pour

assurer un soutien financier adéquat pour leurs projets. D'un autre côté,
considérant l'importance du regroupement pour l'échange et le foisonnement des
idées et des méthodes de développement, Kilabo est membre de différents groupes
d'ONG. Ces regroupements permettent de connaître les différents projets qui
existent, avec leurs potentiels et limites, afin de bénéficier de l'expérience acquise.
Les membres de Kilabo ont également su, à travers les années, tisser des liens
avec les instances politiques du territoire local. Il est essentiel de s'assurer des
relations basées sur la confiance avec les leaders locaux des milieux d'insertion
des projets. De cette façon, il est possible de les impliquer dans la mise en place et
le suivi et ainsi permettre une pérennité de ce qui est entrepris.

La mission officielle qui chapeaute toutes les actions de Kilabo est de «contribuer
à l'émergence d'une société civile forte à travers la mise en œuvre d'actions
participatives de développement» (Kaya, Traore et Aune, 2005). L'organisation
intervient dans les zones de Kouliroko, Sikasso et Ségou, et ce, dans une
multitude de domaines dont l'agriculture, la promotion féminine et le
renforcement organisationnel (Kodio, 2006). Ayant sa base à Bamako, elle se
compose d'une équipe comptant des agents de terrain mobiles un peu partout sur
le territoire national et des gens servant à son bon fonctionnement administratif
travaillant presque exclusivement dans la capitale.

3.2.1.1 Implication dans la commune de Baguineda-Camp

Ce sont des communautés qui ont une expérience dans le domaine de la

coopération internationale dont il est question dans la commune de Baguineda­
Camp. Comme on l'a vu un peu plus tôt, divers organismes œuvrent sur ce
territoire depuis des années travaillant dans leurs domaines d'intervention
respectifs. Les populations de cette région ne furent donc pas réfractaires à l'idée
de la mise sur pied d'un fonds de microcrédit et de l'implantation d'une parcelle
 71

de maraîchage pour les femmes lorsqu'elle leur fût présentée par l'organisation
Kilabo. De plus, ayant déjà consolidé des projets du genre dans une autre région
du Mali, soit Diolla de 2001 à 2004, cette ONG n'en était pas à ses débuts dans le
domaine du microcrédit. Elle avait également une bonne relation de confiance
avec les populations de la région de Baguineda-Camp, travaillant avec elles à
l'amélioration de leurs conditions de vie depuis plus de vingt ans.

Un projet qui peut être considéré comme une prémisse à celui qui nous intéresse
est l'introduction d'une fédération villageoise entre les communautés dans ce
secteur. Travaillant dans le sens d'une décentralisation politique à l'échelle
régionale, ce projet consiste à «aider les communautés à créer une structure inter­
villageoise appelée à prendre en charge tous les aspects du développement du
terroir ou de la commune» (Kaya, Traore et Aune, 2005 19). Un projet qui donne
lieu à des réunions périodiques consiste en le prêt d'un montant à chacun des
villages participants, prêt qui doit être remboursé dans une période déterminée. Ce
fonds permet l'investissement dans des éléments de la vie quotidienne de ce
milieu rural, tel que l'achat d'intrants agricoles. Le moment du remboursement est
également une occasion d'échanges sur les différentes réalités que vivent les
multiples communautés sur le territoire de la commune.

Par ailleurs, un fait important à mentionner concernant Kilabo et sa présence à

Baguineda-Camp, est la présence d'un des partenaires clés de Kilabo pour le
financement des projets dans cette région. Il s'agit de l'ONG canadienne
Carrefour canadien international (CCI). Depuis 1994, ils interviennent
conjointement pour l'amélioration des conditions de cette commune du Mali. Ce
partenaire envoie des fonds et des stagiaires pour la réalisation des projets, alliant
ainsi une dimension d'échange culturel à tous ses projets de développement.
 72

3.2.2 Le projet Femmes et microcrédit

C'est en 2001 dans [a commune de Diola que prend place la première édition de
Femmes et microcrédit. Il s'agit du premier d'un projet triennal qui devait
permettre à trois communautés d'en bénéficier à tour de rôle, année après année.
Les projets sont prometteurs, ce qui amène bailleurs de fonds et artisans sur le
terrain à poursuivre l'aventure dans la commune de Baguineda-Camp, nous
sommes alors en 2005. Il est prévu d'effectuer un projet triennal dans trois
villages de la commune, mais la réception dans ce secteur est telle qu'un
quatrième village est ajouté en cours de route. C'est donc de 2005 à 2008 que se
succèdent les communautés de Soundougouba, Tiema, Massaconi et Farakan. Les
expériences exigent toutefois un suivi étroit pour répondre aux difficultés qu'elles
rencontrent, clôtures innefficaces et récoltes difficiles en sont deux exemples. La
décision est finalement prise d'offrir des outils de renforcement des capacités aux
éditions de Baguineda à l'été 2009.

Pour chaque village, le projet de base est de mettre en place une parcelle
maraîchère de 0.5 hectares pour les femmes. À ceci s'ajoute la mise en place d'un
fonds de roulement de microcrédit autogéré par et pour les femmes qui ont pour
tâche de développer des projets individuels avec cet argent. Différents objectifs
généraux sont visés avec ce projet. D'abord le renforcement des capacités
organisationnelles de l'Association des femmes, ensuite l'appui à la formation des
groupements de femmes en épargne et crédit, puis l'acquisition de connaissances
dans ce domaine. Il s'agit d'accroître le revenu des femmes pour permettre ainsi
leur autonomie financière.

Afin de s'assurer de l'appropriation du projet, les femmes ont été formées pour les
deux volets. Pour les quatre éditions qui nous intéressent, la formation s'est faite
durant une période de huit semaines, entre les mois de juin et août. Dans une
optique d'échange interculturel, le bailleur de fonds, CCI, envoya non seulement
les sommes nécessaires, mais également, à chaque année, un groupe différent de
 73

stagiaires en initiation à la coopération internationale. Ce groupe est composé

d'une dizaine de jeunes Québécois de moins de trente ans et d'une responsable de
groupe formés préalablement au Québec par l'ONG canadienne durant quelques
mois pour aller vivre une expérience en terre africaine en immersion culturelle. Ils
furent accueillis chacun dans une famille différente de la communauté, les
familles ayant été choisies par le village et soumises à l'approbation de Kilabo qui
s'assura du respect des conditions imposées pour l'hébergement (chambre fermée,
toilette et douche à proximité). Les agents de Kilabo eurent également la tâche
d'offrir des séances de formation pour les familles et le village entier avant
l'arrivée des stagiaires, les préparant ainsi au choc culturel et à la nécessité d'être
patients et ouverts face aux Québécois qui pourraient être maladroits dans ce
contexte culturel et social qui n'était pas le leur. Un agent de terrain nommé par
Kilabo fut le maître d'œuvre du projet, travaillant en concertation avec les
différents acteurs: l'animateur villageois, la présidente des femmes, la
responsable du groupe, les stagiaires et les nombreuses instances villageoises
(chef du village et conseillers, jeunesse masculine, association des femmes, etc.).
La Figure 5 montre les acteurs principaux du projet et leurs relations.
 74

Figure 5: Système d'acteurs de Femmes et microcrédit

Carrefour canadien international

Animateur Jeunesse homme

Membres de l'association de crédit

Source: ObservaI ion de terrain

3.2.2.1 Lefonds de roulement de microcrédit

Fortes de l'expérience de la tontine de l'organisme Tanima 2000 qui est toujours

en place dans ces villages, les femmes étaient très ouvertes à l'idée du fonds de
microcrédit. Tout comme la tontine, il s'agit d'un montant de base disponible pour
être distribué en prêt qui a été rendu accessible aux femmes des villages. Ce volet
du projet vise à permettre la présence d'un moyen de financement à faible taux
d'intérêt pour les femmes pour mener à terme des projets individuels dans un
milieu rural.

Toutes les femmes qui participent au fonds de microcrédit sont membres d'une
association, nommée l'association de crédit. Elle a été formée durant les périodes
de formation des femmes. Cette association a des règlements qui ont été votés en
assemblée lors de sa mise en place. Les décisions ont été prises démocratiquement
 75

après discussion de ce qu'elles impliquent et avec l'accord de la majorité. Les

règles établies sont sujettes à changement dans le cas où une modification serait
demandée, discutée et votée à majorité durant une réunion. Cette association, pour
assurer sa bonne gestion et la participation active de ses membres, a un comité
exécutif nommé le bureau de crédit. Il est composé d'au moins quatre membres
(présidente, secrétaire, trésorière et commissaire aux comptes) qui sont des
femmes de l'association de crédit élues en assemblée et dont la durée en poste
n'est pas déterminée. Elles ont chacune leur tâche. Par exemple, la présidente a
pour mission de coordonner les activités du bureau et de présider les réunions
alors que la secrétaire est dépositaire des archives et doit rédiger les rapports de
réunions.

Une subdivision interne se dessine également entre tous les membres. Il y a des
groupes de solidarité à l'intérieur de l'association. Faire partie d'un groupe de ce
genre est d'ailleurs une condition pour recevoir un prêt. Les groupes ont été
constitués lors des formations, ils l'ont été par les femmes. Le nombre idéal dans
un groupe défini par Kilabo est de six, toutefois, selon les villages, le nombre de
participante par groupe varie grandement, allant de quelques unes à plus d'une
trentaine. Chaque groupe a son mode de fonctionnement interne propre, un
élément est par contre unanime, chacun des groupes doit avoir une chef de groupe
responsable de l'ensemble de ses membres. Cette chef doit assurer quelques rôles,
il y a d'abord celui de percevoir le montant du prêt lors de la distribution du fond
de roulement, ensuite de s'assurer de la distribution de ce montant entre ses
membres selon les dispositions établies à l'intérieur du groupe. Elle est également
en charge de la perception du remboursement, de sorte que la journée du
recouvrement, c'est la chefde groupe qui remet l'argent de son groupe.

Chaque village a donc décidé démocratiquement de ses modalités internes pour

les règles de l'association, sous suggestions des agents de terrain de Kilabo. On
pourrait croire que cela amènerait des disparités entre les villages, mais les faits
nous montrent qu'il y a plusieurs éléments qui se répètent dans les communautés.
 76

En effet, de manière générale, lors de la remise de l'argent, un montant déterminé

est distribué à chacun des groupes. L'argent est prêté avec un taux d'intérêt qui est
choisi lors de la formation en microcrédit. À ce jour, tous les villages ont un taux
d'intérêt de 5%. Il avait été fixé à 10% lors de la première édition en 2005, mais
après la première année, il a été révisé car jugé trop important, les femmes ont
ainsi pris la décision de le réduire à 5%. Lors du recouvrement, qui est le moment
de rembourser son prêt, les femmes remettent non seulement le montant qui leur a
été prêté, mais le montant additionné des intérêts. Les intérêts sont ensuite remis
dans le fonds de roulement pour la prochaine période de prêt. Ainsi, à chaque
recouvrement, le montant du fonds de roulement augmente. Le remboursement est
immédiatement suivi de la redistribution pour la prochaine période de prêt, c'est­
à-dire le montant prêté précédemment additionné des taux d'intérêt. Cette
redistribution est immédiatement suivie de la prise de décision du prochain
recouvrement. Le moment du recouvrement est déterminé démocratiquement par
une décision de tous les membres présents, décision qui tient compte des
suggestions des agents de Kilabo qui sont présents à chacun des recouvrements.

Selon les villages, ce sont différentes proportions des femmes du village qui
participent au microcrédit, de 28 à 74%. Les montants de base du fonds ont été
fixés selon le nombre total de femmes dans le village, ces sommes ayant été
décidés avant de connaître le nombre de participantes. Ainsi, on peut observer à la
Figure 6 des disparités dans le nombre de bénéficiaires et le montant du fonds.

En 2009, on peut noter qu'elles sont plus de 500 femmes dans les quatre villages
qui ont accès à des fonds de microcrédit. Les fonds augmentent à chacun des
recouvrements, étant bonifiés des taux d'intérêt. Pour donner l'exemple de la plus
ancienne édition, Soundougouba, qui a débuté en 2005, les femmes de
l'association de ce village ont vu leur fonds doubler en quatre ans, passant de
725 125 à 1 543 770 Fcfa (1 450 à 3 088$CAN).
 77

Figure 6 : Participation au projet Femmes et microcrédit

1 Soundougouba 1 1 Tiema 1

Été 2005 : 228 femmes, 725 125 Fefa Été 2006 : 91 femmes, 485 000 Fe fa
(28.75% des femmes du village) (74.59% des femmes du village)

1 Farakan 1 1 Massaconi
Été 2008 : 102 femmes, 500 000 Fefa Été 2007: 144 femmes, 520000 Fefa
(41.46% des femmes du village) (51.61 % des femmes du village)

Sources: Observation de terrain

Les projets personnels financés par ces fonds sont diversifiés, mais tous reliés à
l'agriculture. À titre d'exemple, Nana Doumbia, qui est résidente de Farakan, a eu
accès à un premier prêt en 2008. Avec un prêt de 10000 Fcfa (5$ CAN) obtenu
par le biais du fonds de microcrédit, Nana a pu défrayer avec cette somme la
moitié du coût nécessaire pour acheter des semences et de l'engrais pour cultiver
du ngan, un condiment très utilisé dans la cuisine malienne. Elle a trouvé une
source alternative pour financer la seconde moitié du coût. Après la récolte, elle a
vendu son lot du produit à un petit kiosque aux abords d'une des routes
principales, celle qui longe le canal d'irrigation. Un peu moins de 10000 Fcfa est
le montant du profIt que ce produit lui a engendré. Son profit est maigre, mais
important, selon Nana, toutefois pour cinq mois de travail, c'est encore très peul.
Ma, quant à elle, a également eu un prêt de 10000 Fcfa, mais elle a plutôt acheté
des semences d'oignon. Tout comme Nana, elle a usé d'une source alternative
pour défrayer le montant total pour aboutir à un produit fini (coût de l'engrais
principalement). L'oignon n'ayant pas encore été récolté, elle ne savait pas, au

1 Ces chiffres et réflexions proviennent d'une rencontre qui a eu lieu en mars 2009 au village de
Farakan
 78

moment de notre étude, dans quel marché elle allait écouler son stock nt les
2
profits .

Lorsqu'une participante est dans l'impossibilité de rembourser son prêt et ses

intérêts, la solution varie selon les villages. À Soundougouba, par exemple, on
interpelle la famille pour qu'elle défraie le montant manquant. D'un autre côté, à
Farakan, il a été observé lors d'un recouvrement que le chef du village a défrayé
les coûts, moyennant une entente avec la participante pour qu'elle les lui
rembourse. D'un côté comme de l'autre, cette situation ne semble pas avoir
perturbé le bon fonctionnement des fonds jusqu'à maintenant.

3.2.2.2 La parcelle maraîchère

En plus du fonds de microcrédit mis en place, un terrain de 0,5 hectares a été

aménagé durant les huit semaines du projet où les stagiaires étaient présents pour
constituer une parcelle maraîchère. Pour chacun des villages, la décision du terrain
a été prise en consultant les instances appropriées afin de sélectionner un endroit
adéquat, le choix pouvant être sujet à changement si en cours d'installation on
constatait un obstacle. Le volet économique qui découle de cette parcelle concerne
les profits engendrés par les différentes récoltes. Ils sont accumulés dans un
compte commun à toutes les femmes créé à cet effet dans une banque, se
nommant fonds pour la communauté. Différents objectifs peuvent être dégagés de
la mise en place d'une telle parcelle et des montants générés. D'abord, donner un
projet collectif aux femmes afin de renforcer leur solidarité. Ensuite, permettre
une meilleure sécurité alimentaire dans le village. Puis, rendre commun le profit
de la vente des produits afin de favoriser la mise en forme d'un projet collectif.

Intimement reliés au fonds de roulement de microcrédit, ce sont les membres de

l'association de crédit qui sont en charge de cet espace. Celles-ci décident donc de

2 Ibid.
 79

ce qui sera semé, de toutes les modalités d'achat pour les intrants, de même que
de ce qui adviendra du fonds. En règle générale, elles se partagent les tâches pour
l'entretien: l'irrigation, le désherbage, la récolte, etc. Deux modèles ont été
observés dans les villages, un premier où il s'agit d'un comité nommé
spécifiquement pour s'assurer du bon entretien. Une autre façon de faire implique
directement les membres du bureau de crédit, lequel s'occupe de la distribution
des rôles.

Les parcelles de chacun des villages qui nous intéressent sont toutes
fonctionnelles à l'heure actuelle. Elles permettent deux récoltes principales liées
aux saisons, une durant l'hivernage et une à la contre-saison. Des récoltes de
différents produits se sont succédées depuis la mise en place de la première
parcelle: oignons, aubergines, poivrons, choux et maïs en sont des exemples. Ce
sont des aliments qui étaient pour la plupart déjà en culture dans la région dans
des quantités variables.

Le fonds pour la communauté quant à lui peut rapporter des sommes très
intéressantes et être investi pour couvrir des besoins spécifiques. Au village de
Tieman, l'association a pu procéder à J'achat d'une batteuse de riz. Elle est
aujourd 'hui disponible pour rendre le riz propre à la consommation de façon
mécanique. La mécanisation étant encore extrêmement rare pour tous les procédés
agricoles dans cette région, c'est une grande innovation que de rendre cela
accessible.

Tous n'ont toutefois pas encore eu l'occasion de faire un achat de cette envergure.
En effet, en raison de l'assèchement du canal durant la contre-saison 2009 pour
les travaux encadrés par l'OPIB, les puits des parcelles n'ont pu suffire à la
demande en eau. Des sommes ont ainsi dû être débloquées pour payer le
surcreusement des puits afin d'aller de plus en plus profondément pour trouver de
l'eau. Ce genre de situation conjoncturelle force à repousser l'investissement pour
 80

la communauté du fonds de la parcelle, mais plutôt à l'utiliser en tant que coussin

de sécurité.

3.2.2.3 Le pouvoir de se mettre ensemble

Le projet qui nous intéresse permet aux femmes de se retrouver dans une
organisation structurée afin d'avoir des occupations communes. Les femmes ne
sont pas les seules à avoir mis la main à la pâte à ce projet et, on peut également
constater qu'elles ne sont pas les seules à bénéficier des retombées directes et
indirectes.

La volonté de toute une communauté

L'appui des acteurs clés sur le territoire est essentiel à l'acceptation de la présence
d'un projet. Bien que le projet Femmes et microcrédit requière essentiellement la
participation des femmes, les hommes s'y sont impliqués. On ne peut faire
abstraction des hiérarchies culturelles dans un premier temps, c'est pourquoi le
chef du village a été consulté pour avoir son appui. Le projet ainsi accepté par ce
dernier et ses conseillers, a pu être mis en place. S'il n'avait pas eu cette
approbation, le projet n'aurait pas pu être implanté. Lors de la mise en place, les
rôles traditionnels ne furent également pas mis de côté. C'est ainsi que la jeunesse
masculine du village fût consultée et interpellée lorsqu'il a été question de travaux
physiques au champ. La responsabilité de la mobilisation des femmes revint à la
présidente des femmes et l'animateur villageois. L'animateur villageois est un
homme qui a été désigné par le village pour faire le pont entre Kilabo et le projet.
Une dimension non négligeable également qui a déjà été mentionnée plus tôt est
la présence de stagiaires canadiens. Leur prise en charge par des familles du
village et leur participation à la vie quotidienne amena une dimension d'échange
interculturel sur tout le territoire de la communauté. À cela s'ajoute la présence de
l'agent de terrain, qui ne provient pas de [a communauté, mais qui est accueilli par
 81

une famille ou qui réside à proximité. Pour toutes les éditions, à l'exception d'une
seule, l'agent de terrain a été le même. Il a donc pu bénéficier de son expérience à
travers les projets. L'exception est l'édition 2007 à Massaconi. Toutefois, cette
situation n'a pas affecté la qualité de l'expérience puisque le remplaçant avait été
l'animateur villageois de l'édition 2005 et il connaissait très bien le projet.

L'appropriation du projet par la population

Afin de s'assurer d'une appropriation adéquate du projet par les participantes et de

la part de toute la communauté, ils furent graduellement impliqués dans le
processus jusqu'à ce que le projet leur soit délégué en totalité. Les rôles sont donc
durables avec l'évolution du projet. Toujours selon la hiérarchie culturelle, le chef
du village s'est ainsi vu désigner la tâche d'observateur non participant lors du
remboursement du prêt des femmes, qui a lieu deux fois par a1U1ée. Il s'agit ici
d'une réalité informelle, non-dite, mais qui a pu être observée dans le cadre de
notre recherche. L'animateur villageois doit également être présent lors de cet
événement afin d'assurer la bonne entente en cas de désaccord. Dans l'optique de
d01U1er le pouvoir décisio1U1el aux femmes, elles ont été regroupées comme on l'a
vu dans des groupes de solidarité. L'association de crédit compte également son
aspect hiérarchique, avec le bureau de crédit.

Vente des produits dans les marchés locaux et régionaux

La majorité des projets qui ont pris naissance à la suite de la mise en place de
Femme et microcrédit engendre une production de denrées alimentaires. On
constate donc à cet effet la disponibilité renforcée de produits de consommation à
l'échelle locale et régionale. En effet, divers légumes et céréales sont cultivés dans
les parcelles respectives des villages et il en résulte une disponibilité plus
importante de ces produits, c'est du moins ce qui ressort des rencontres que nous
avons eues avec les femmes. L'aubergine et le chou par exemple sont des aliments
qui étaient plus difficiles et onéreux à se procurer avant le microcrédit. D'un autre
 82

côté le maïs est une céréale qui constitue une des bases de l'alimentation, il n'est
donc pas abusif d'en cultiver une grande quantité. On peut bien comprendre
l'utilisation des produits cultivés lorsqu'on se penche sur l'échelle de ventes de
ces produits. Le volume le plus important est vendu informellement entre les
femmes du village, donc il reste dans la communauté. Ce qu'elles pensent avoir
en surplus est amené par la productrice même ou via une intermédiaire dans les
marchés locaux et régionaux hebdomadaires ou encore les marchés de la capitale
qui sont quotidiens ou hebdomadaires.

Augmentation ressentie du revenu des participantes

Les femmes ont traditionnellement le rôle de la vente des produits de base non
transformés, elles sont donc habituées à ce commerce. C'est ainsi qu'en
connaissance de cause de leurs revenus habituels qu'elles ont affirmé avoir vu une
augmentation de leurs revenus. On parle ici d'une augmentation ressentie qui a été
soulevée par les femmes des quatre villages, le manque de formalisation des
achats et des ventes rendant impossible la quantification du revenu. Les ventes des
boutiques ainsi que celles au marché ont connu également une augmentation. On
peut constater des étalages qui se vident plus rapidement pour les vendeuses dans
les marchés hebdomadaires locaux, ce qui indique un meilleur pouvoir d'achat des
consommatrices. Il y a également les engrais et semences de la parcelle
maraîchère qui sont achetés dans des entreprises de la région. Les boutiques étant
l'affaire des hommes, on peut donc induire qu'ils ont également un bénéfice des
retombées de ces projets réservés aux femmes.

Création de services à la suite de l'achat communautaire

À partir du fonds pour la communauté, lorsqu'il n'est pas utilisé comme coussin
de sécurité pour la parcelle, il peut avoir pour vocation l'achat d'équipement pour
une utilisation collective comme on l'a vu plus tôt. Cette utilisation n'est pas
nécessairement restreinte aux participantes. L'équipement en question est régi par
 83

les modalités décidées par l'association de crédit. À plus long terme, dans le futur,
les femmes ont également des objectifs plus importants qui pourraient bénéficier à
tous, comme la mise sur pied d'une école ou d'une clinique de santé, des
exemples d'infrastructures qui ne suffisent actuellement pas à la demande dans la
région.

Le regroupement des femmes

La discussion et la mise en accord font partie intégrante du projet. Les femmes

doivent fixer les bases du projet ensemble, et doivent constamment se consulter
pour poursuivre le plus adéquatement possible leur travail. Toute cette mise en
commun des avis renforce le pouvoir démocratique de ces participantes. Avoir un
fonds commun vient également soutenir la bonne entente pour investir dans ce qui
les concerne le plus, devant considérer toutes les possibilités et les évaluer
ensemble. Elles sont par la suite de plus en plus en mesure de prendre des
décisions concertées. Également, le simple fait de devoir se rencontrer dans la
parcelle maraîchère pour en faire l'entretien est une activité où l'échange est de
mise. Les femmes peuvent donc partager quotidiennement les différentes réalités
qu'elles vivent et mieux se soutenir.

Nous pouvons conclure de ces constats qu'un projet de coopération engendre des
retombées économiques qui sont importantes à noter. L'augmentation constante
du fonds de microcrédit pour que les participantes aient l'accès à un prêt de plus
en plus élevé leur permettant de faire perdurer un projet individuel nous amène à
constater un impact individuel du projet Femmes et microcrédit. À cette seule
conclusion, nous pourrions qualifier cette expérience de réussite. La discussion
peut toutefois aller plus loin et des éléments économiques et sociaux viennent
renforcer les impacts à une autre échelle, soit celle de toute la collectivité. Même
des personnes n'ayant pas participé au projet en ont été indirectement
bénéficiaires. C'est un apport non négligeable dans des communautés rurales
ayant de grands besoins essentiels à combler conune on l'a vu dans la présentation
 84

de cette région du Mali. Au chapitre suivant, nous mettrons en commun ces

constats pour amener des réponses aux questions de recherche.
 CHAPITRE IV

MICROCRÉDIT, PROXIMITÉ ET EMPOWERMENT

Comme nous avons pu le voir au chapitre précédent, le projet qui nous intéresse a
un impact au-delà des participantes. Le projet Femmes et microcrédit est un fonds
de microcrédit qui est opérationnel et qui fructifie avec les années pour le bénéfice
de l'ensemble de la collectivité. Les lignes qui suivent nous montreront les
dimensions du développement local engendré par l'implantation de ce fonds de
microcrédit. Afin de comprendre la durabilité du projet, l'acceptation dans la
communauté d'implantation sera présentée en premier lieu. Seront ensuite
dégagés les réseaux impliqués et créés par sa présence, puis la proximité des
agents de réseaux afin de montrer ses effets pour le développement local de
l'ensemble de la population de la communauté. Pour bien vous repérer dans les
explications qui suivront, le tableau synthèse présenté en Annexe C est une
référence à ne pas négliger.

4.1 Acceptation du micro crédit dans la communauté

Tel que cela a été présenté au premier et second chapitre, les ONG ont une
approche décentralisée du développement et ont une grande proximité avec les
acteurs locaux. Il est important de comprendre que les projets qu'elles proposent
résultent d'une réflexion de leur part sur les besoins des populations. Lorsque l'on
parle d'une ONG qui se développe en un lieu pour y implanter un projet, c'est
d'une action de la base dont on parle. Toutefois, on peut observer que les ONG
peuvent se développer également sur l'ensemble du territoire d'un pays et agir sur
une multitude de communautés. Certaines ONG du Nord, par exemple, définissent
 86

leurs objectifs avec une vision internationale. Dans ces cas, il ne s'agit pas d'une
initiative du milieu. On parle plutôt dans ces cas d'une concertation des ONG du
Nord et du Sud, comme la situation qui nous occupe dans la présente recherche,
pour mettre en œuvre un projet viable avec les moyens financiers et techniques
disponibles, en accord avec les valeurs des organisations.

Il importe ainsi pour les organisations de bien préparer le terrain avant la mise en
place du projet pour s'assurer de son acceptation par la communauté. Dans le cas
qui nous intéresse, les conditions sont optimales. Comme on l'a vu au chapitre
précédent, le projet a déjà eu lieu dans une autre commune, ce qui amène un
argument de poids pour montrer à la population de Baguineda-Camp, le terrain
que nous étudions, que ce projet est viable. La confiance est également bien
ancrée puisque Kilabo et les quatre communautés sont partenaires d'une multitude
d'actions de développement depuis plus d'une dizaine d'années. L'organisme
connaît donc les procédures traditionnelles appropriées afin d'y présenter un
projet.

Le manque d'accès aux institutions financières aurait pu accentuer la méfiance des

femmes à empmnter pour s'engager dans le projet. L'expérience des tontines en
tant que mode de financement a toutefois été bénéfique à cet effet. En plus du
projet qui est chapeauté par l'organisation Tanima 2000 que l'on a mentionné au
chapitre III, les femmes nous ont également mentionné lors des rencontres de
groupe que nous avons tenues avec elles qu'elles pratiquent un mode de
financement rotatif de faible montant depuis de nombreuses années. Cet argent est
utilisé pour des besoins d'achats agricoles ou pour défrayer des coûts de soins de
santé imprévus. Elles sont donc bien à l'aise avec le mode de fonctionnement d'un
prêt.

Leur vision du microcrédit est donc très positive. Nous l'avons également
confirmé lors de nos rencontres avec ces femmes. Une femme en particulier
illustre bien cet opinion. Lorsqu'on demande à un groupe de femmes ce qu'elles
 87

pensent du microcrédit, elle répond spontanément «c'est bien!» 3 et toutes

acquiescent. Il n'y a pas place au doute avec une pareille spontanéité.

4.2 Formation de réseaux pour un développement local durable

Les ONG mettent ainsi en place un projet avec des participantes motivées et une
communauté favorable aux changements. Pour ce faire, elles investissent temps et
argent pour s'assurer de leur réussite. Ces efforts donnent lieu à l'appropriation du
projet par la population locale afin qu'elle supporte celle action par la suite pour
assurer sa durabilité. Il se crée alors des réseaux (Tableau 2). Nous aborderons les
indicateurs de ces réseaux dans cette section en montrant le rôle des ONG vis-à­
vis Femmes et microcrédit dans un premier temps et les réseaux qui peuvent en
être dégagés par la suite.

Tableau 2 : Formation des réseaux

Dimension Composantes Indicateurs

Mise en place Par les ONG Mettre en place des services financiers
du microcrédit Fournir des services de suivi et de
soutien
Impliquant, créant et Créer des réseaux politiques
renforçant des Créer des réseaux économiques
réseaux Créer des réseaux sociaux

4.2.1 Rôle des ONG

La nature du projet de coopération entre CCI et Kilabo apporte un encadrement au

projet. Comme on l'a vu, cet encadrement n'est pas seulement financier. Il
implique dans ses bases la participation et l'échange social. C'est à partir de là

3 Cette citation provient d'une rencontre de groupe qui a eu lieu en février 2009 avec les femmes
du village de Tieman
 88

que sont impliqués, renforcés et créés différents réseaux. Effectivement, CCI

fournit les moyens financiers afin de favoriser la création d'une nouvelle forme de

crédit dans chacune des communautés. Mais sa contribution amène également une
dimension culturelle au projet avec les stagiaires qui en sont partie intégrante.
Kilabo de son côté s'assure dans un premier temps d'aller chercher l'appui des
instances politiques locales et celui des hommes. Il a ensuite la tâche de favoriser
le renforcement des liens de solidarité des femmes en les regroupant dans
l'association et dans les groupes.

Les populations ont donc les projets entre les mains avec les formations offertes,
par contre cela ne signifie pas que les ONG aient terminé leur mandat après cette

appropriation. Le suivi des projets de coopération est en fait une démarche

essentielle à la suite de leur implantation. Bien que les populations aient été
impliquées afin de s'approprier le projet, des éléments conjoncturels ou des
intérêts personnels priorisés peuvent perturber le bon déroulement et une aide
supplémentaire peut s'avérer nécessaire. Le suivi des deux organisations est
constant, tant celle du Nord que du Sud. Cela permet d'éviter les abus et
dérapages. D'abord en prodiguant des conseils lorsque des difficultés se posent,
ensuite par l'entremise de l'honneur et la fierté culturelle obligeant les villageois à
ne pas gaspiller «l'argent des blancs».

4.2.2 Présence de réseaux

Maintenant que les rôles des différents acteurs ont été mentionnés, il est de mise
de dégager les réseaux d'acteurs identifiables pour ce projet. Comme il a été
possible de le voir au chapi tre II, les réseaux sont omniprésents dans tout échange.

Ils aident à illustrer les interconnexions. Dans le cas qui nous intéresse, ce seront
des interconnexions entre individus et groupes d'individus dont il sera question.

On peut alors parler de connexions en termes de valeurs, de produits, de services,

etc. Pour bien les présenter, nous les avons divisés selon le type de connexion.
 89

Nous présenterons d'abord les réseaux politiques, ensuite économiques pour

terminer avec les réseaux sociaux.

D'abord en ce qui concerne les réseaux politiques, il faut préciser que les villages
dont il est question sont régis de façon traditionnelle. Bien qu'il Y ait un maire de
la commune et des conseillers élus, le choix du chef du village n'est pas
démocratique. Le rôle de chef est générationnel, c'est donc par transmission
d'autorité de père en fils que la tradition est respectée. Lorsque le chef décède, il
est remplacé par le plus âgé de ses fils. Ainsi, peu importe son âge, il a une très
grande notoriété. Comme l'a mentionné en riant une femme de Tieman lorsqu'on
lui demande si elles ont l'appui du chef du village pour Femmes et microcrédit :
«s'il n'avait pas accepté le projet, il n'aurait pas pu avoir lieu»4. L'agent de terrain
qui doit initier le projet ne peut donc négliger les connexions politiques. Le projet
a ainsi été expliqué à cette instance. Les chefs des quatre villages qui nous
intéressent sont d'accord en ce qui concerne l'impact d'un tel projet et ils sont
tous en mesure de constater les apports qu'il amène à toute la collectivité. Ils sont
également prêts à être présents lors des remboursements.

Ensuite, concernant le volet économique, on peut observer un renforcement de ce

qui était déjà présent. En effet, pour bénéficier des revenus de leur production, les
femmes ont déjà un mode de distribution établi. Ces réseaux économiques n'ont
donc pas été mis de côté. Ils ont plutôt été renforcés en leur pennettant un accès à
un crédit de faible taux d'intérêt. Un bouleversement aurait pu être occasionné par
J'augmentation des produits à écouler, mais il ne s'est pas fait ressentir.
Effectivement, il faut noter que les produits cultivés dans la parcelle doivent être
vendus par la suite. Toutes les actrices concernées sont d'accord pour dire qu'il y
a eu une augmentation du travail à effectuer avec la parcelle. Par contre, elles sont
également unanimes sur le fait qu'elles sont plus motivées qu'avant de fournir des
efforts car elles en voient les résultats très rapidement.

4Cette citation provient d'une rencontre de groupe qui a eu lieu en février 2009 avec les femmes
du village de Tieman
 90

Finalement, il est possible de dégager deux nouveaux réseaux sociaux. D'abord

un volet interculturel peut être soulevé. En effet, il est bon de mentionner que
l'organisation CCI a été créée à la base pour favoriser les rencontres entre cultures.
Les participants à ses activités internationales n'avaient pas de projet à mettre en
place dans ses premières années. Ils allaient résider dans des villages du Sud
seulement pour vivre de la façon locale. Toutefois, constatant les manques de ces
communautés, l'ONG a inclus un volet de développement local en partenariat
avec des ONG du Sud partageant son désir de changement. Elle n'a toutefois pas
délaissé la vocation d'échange. Les stagiaires qui ont été impliqués dans
l'expérience ont donc pu créer des liens avec la population de la communauté. Ils
ont interagi avec tous: hommes, femmes, jeunes et vieux. On parle donc ici de la
création d'un réseau social. Ces gens, bien que provenant de milliers de
kilomètres de distance, ont pu se découvrir des valeurs communes.

Si l'on se penche plus spécifiquement sur le projet et leurs participantes, on peut

également dégager la création de réseaux sociaux entre les femmes. Effectivement,
elles ont dû se mettre en groupe afin de participer au microcrédit. En plus de
former une nouvelle association, elles ont dû se subdiviser en groupes de
solidarité. On a donc fait appel à leur capacité à trouver des partenaires avec
lesquelles elles désirent partager un prêt. L'agent de terrain lors des fOlmations a
proposé pour ce choix de favoriser la mixité sociale dans les groupes. Il a présenté
aux femmes les bénéfices qu'elles pourraient retirer de se mettre en groupe entre
femmes de tous âges. Cette suggestion fait suite à un constat puisqu'il avait été
observé que les femmes se réunissent culturellement avec celles qui ont le même
âge. Ne pouvant définir leur âge, elles se reconnaissent entre femmes s'étant
mariées la même année. Cette tendance ne favorise pas une transmission des
connaissances, les jeunes ne travaillant pas de paire avec les femmes plus âgées.
On parle donc ici d'un nouveau type de réseau social que l'on tente d'ancrer dans
les mœurs, ce qui signifie un changement culturel.
 91

On peut ainSI vOIr la flexibilité avec laquelle agissent les acteurs comme
conséquence de l'action en réseau. Ils s'impliquent et s'adaptent. L'on rejoint ici
l'affirmation qui présentait la communauté comme très ouverte aux changements.
En voilà encore une preuve. Voyons maintenant comment la proximité joue un
rôle clé dans toute cette dynamique.

4.3 Proximité des agents de réseaux pour le développement de la collectivité

Pour qu'une communauté soit soudée, il est essentiel qu'elle compte parmi elle
différents réseaux. Comme nous l'avons vu précédemment, il y en a qui ont été
renforcés ou créés à la suite de l'implantation du projet qui nous intéresse. Ces
réseaux ne sont pas nécessairement liés par une proximité géographique, il est
plutôt question d'une proximité qui se crée avec des similitudes de valeur entre les
agents impliqués. On parle alors de proximité organisée. On ne peut toutefois pas
nier l'importance de l'échelle locale et la proximité physique qu'elle engendre.
Surtout considérant les communautés dont il est question dans la présente étude.
Elles sont dispersées sur un large territoire et ont un faible accès aux transports et
aux technologies de communication. Nous présenterons donc dans les lignes qui
suivent comment la proximité des agents a une forte importance dans Je
développement de la collectivité. La proximité et son effet sur l'économie locale
seront d'abord montrés à travers le multiplicateur keynésien. Suivra l'amélioration
des conditions de travail par l'achat communautaire dans une collectivité où le
partage entre les pairs prime sur les valeurs de tout un chacun. Puis sera exposée
('amélioration sociale de la condition des femmes par le renforcement de son
regroupement.
 92

4.3.1 Le multiplicateur keynésien: une chaîne de proximité

La majorité des interactions qui ont lieu dans les communautés rurales se font
ainsi à l'intérieur même du village. Il est possible de penser que l'emichissement
d'une personne a des effets plus étendus qu'au niveau du ménage seulement. En
effet, la personne enrichie engendrera la création d'emplois avec tous ses achats,
puisqu'ils seront effectués en grande majorité à l'intérieur de la communauté et de
la commune puisqu'ils y augmenteront la demande pour certains produits. Pour
expliquer ce phénomène, on parlera de multiplicateur keynésien, comme il a été
vu au chapitre II.

La Banco Palmas qui a été présentée plus tôt au chapitre 1 va enCOre plus loin dans
cette réflexion en implantant une monnaie locale. Cette monnaie contraint donc
les emprunteurs à faire leurs achats à l'intérieur du périmètre définit par les
utilisateurs.

La présence de stagiaires, de même que de l'agent de terrain ayant séjourné dans

les communautés concernées ont également eu un effet sur l'économie locale.
Durant les deux mois d'hébergement dans des familles, ils ont défrayé les coüts
pour l'hospitalité des hôtes et leur alimentation. Ces dépenses sont non
négligeables. En plus de la rente quotidienne pour se loger, ils ont consommé des
fruits et légumes ainsi que des céréales produits par les villageois. Ils auraient pu
décider de tout acheter à l'extérieur et d'amener leurs produits. Ils ont plutôt
décidé d'acheter les demées les plus importantes au village même. Toutefois, ils
n'ont pas créé un effet à long terme sur la multiplication, leur présence n'étant que
conjoncturelle. On parle donc ici d'une augmentation spontanée sur un court laps
de temps.

L'augmentation des revenus non seulement des femmes, mais également des
ventes dans les boutiques et marchés qui a été mentionnée au chapitre précédent
nous amène également à considérer cette multiplication. Plus leurs revenus
 93

augmentent, s'ils sont dépensés en grande majorité, plus le multiplicateur sera

important pour la collectivité. Les boutiques pourront ainsi vendre plus de
produits et éventuellement engager des employés supplémentaires.

Il est également bon de mentionner que cette multiplication de l'investissement

est favorisée par la vente locale des produits. Si la population consomme ce que
les participantes à Femmes et microcrédit proposent, il s'agit de leur argent qui
sera par la suite réinvesti. Les suggestions d'instances politiques peuvent favoriser
l'implication du projet dans son milieu. C'est ce qui s'est passé au village de
Tieman où le chef du village a suggéré de vendre la production de maïs de la
parcelle à l'intérieur de la communauté. L'association a ensuite discuté sur cette
proposition et décidé de l'appliquer.

Bref, on peut maintenant dire que la proximité forcée de ces communautés de par
l'accès restreint aux services permettant d'établir des réseaux sur des vastes
territoires leur permet de prioriser le local. En agissant ainsi, ces populations se
soutiennent mutuellement par leurs achats et leurs ventes. Les participantes,
comme le reste de la collectivité, sont amenés à agir comme des agents dans cette
dynamique pour le développement économique local. La vente de produits locaux
permet également une sécurité alimentaire accme.

4.3.2 Proximité physique pour l'utilisation d'achats communautaires

Les valeurs traditionnelles sont un aspect très important dans la présente

recherche. On ne peut effectivement y échapper dans ces collectivités où elles sont
strictement respectées. La valeur qui nous intéressera plus spécifiquement dans les
lignes qui suivent est le partage. En effet, le partage des ressources est très
important, voire essentiel dans la culture à l'étude. On a pu voir au chapitre III le
manque d'accès à diverses ressources dans la commune. Si une association se
munit d'un outil ou d'un service qui peut servir à l'ensemble des gens de la
 94

collectivité, elle en fera bénéficier plus que ses membres, considérant le besoin
flagrant de tous.

Comme il a déjà été mentionné, la plupart des habitants vit de la production

agricole. Les techniques utilisées pour la production, la récolte et la
transformation sont peu mécanisées et effectuées manuellement pour une majorité.
Lors de notre passage dans les villages de la commune, il a été possible de
constater le manque d'outils disponibles. Mais, ceux qui ont pu être vus étaient
accessibles à toute la population, moyennant des coûts raisonnables pouvant être
défrayés aisément par une grande majorité. Tous pouvaient ainsi en faire la
demande et les utiliser selon les disponibilités.

Le riz étant un aliment de base dans la culture malienne contemporaine, l'achat

par l'association de crédit d'une machine pour transformer plus facilement cette
céréale afin de la rendre propre à la consommation est très intéressant. C'est ce
qui s'est passé à Tieman et toute la communauté peut en bénéficier, et non pas
seulement les membres de l'association. Comme le mentionne une femme de
Soundougouba les machines sont là «pour se reposer» 5 , donc pour permettre
d'effectuer le travail plus rapidement et avec moins d'efforts.

Ce partage va plus loin que la proximité organisée et implique la distance. L'on se

réfère ainsi à la proximité physique. Si une personne a la possibilité de se déplacer
pour utiliser le service, elle pourra en bénéficier, peu importe sa relation sociale
avec les membres de l'association. Les besoins étant tellement importants,
l'entraide va primer sur les valeurs individuelles de tout un chacun.

De même lorsque l'on parle de services à implanter. Les femmes participantes au

microcrédit rencontrées ont été unanimes à souhaiter que le microcrédit permette
l'amélioration des services de santé et d'éducation. Cette réponse nous laisse

5Cette citation provient d'une rencontre de groupe qui a eu lieu en février 2009 avec les femmes
du village de Soundougouba.
 95

croire qu'elles sont prêtes à gérer les sommes nécessaires à travers le fonds pour
la communauté pour ce type de service bénéfique à la collectivité et permettant
une amélioration des conditions sociales.

4.3.3 Proximité organisée des femmes

Les choix d'investissement des femmes sont donc d'une grande pertinence. Il est
bon à cet effet de réitérer qu'elles sont actrices de premier ordre pour être au fait
des besoins de la famille. Travaillant aux tâches de la sphère privée où l'homme
n'a pas sa place, elles peuvent rapidement cibler ce qui manque à la famille. Leur
pouvoir de discussion est donc primordial pour faire valoir les nécessités à
l'intérieur de leur ménage. Leur voix mérite également d'être entendue à la place
commune. Les femmes ont des besoins spécifiques en matière d'installations
communautaires, par exemple en matière de soins de santé lors de la grossesse,
qui doivent être comblés de façon adéquate.

La place de la femme dans le groupe ethnique bambara a été expliquée plus tôt
pour bien faire comprendre les enjeux actuels. Les femmes des communes qui
nous intéressent ont déjà enclenché le processus de prise du pouvoir. À Massaconi,
il y a un conseiller attitré à la défense des intérêts des femmes, ce titre n'étant pas
accessible au genre féminin. À Farakan, une femme est plutôt éloquente sur le
sujet lorsqu'on demande si le statut des femmes est différent depuis le microcrédit,
elle répond «si on n'avait pas le pouvoir, on ne prendrait pas d'argent»6. Elles ont
également une association qui les représente dans la commune afin de faire valoir
leurs préoccupations. Si l'on renforce leur capacité de discuter et de réfléchir en
groupe pour des solutions, il s'agit d'un intérêt collectif.

6Cette citation provient d'une rencontre de groupe qui a cu lieu en février 2009 avec les femmes
du village de Farakan
 96

La création d'une association de crédit et la mise en place d'un lieu de travail pour
les femmes, comme la parcelle, deviennent des vecteurs de discussions et de
débats privilégiés. On organise ainsi la proximité des femmes en les faisant se
rencontrer. N'oublions pas qu'elles ont toutes un point commun lorsqu'elles sont
membres de l'association; elles désirent obtenir un prêt pour subvenir à un besoin
financier via le microcrédit et accumuler un fonds monétaire à partir de la vente
des produits de la parcelle. Elles se regroupent donc par intérêt et non pas
seulement parce qu'elles sont près l'une de l'autre dans l'espace.

4.4 Développement local des communautés de Baguineda-Camp avec

Femmes et microcrédit

Il est possible d'affirmer qu'il y a eu une amélioration des conditions de

l'ensemble des populations des communautés touchées par ces projets. On peut
montrer le développement local sous deux facettes (Tableau 3)

Tableau 3 : Les facettes du développement local

Développement Augmentation des revenus
économique Sécurité alimentaire accrue
Développement social Accessibilité d'outils et services
Empowerment des femmes

Une première facette concerne le développement économique. On trouve à cet

effet l'augmentation des revenus de toute la population. Comme nous j'avons vu,
ce ne sont pas seulement les femmes qui ont pu observer cette augmentation, mais
elle s'est faite ressentir sur toute la collectivité. Il y a également la sécurité
alimentaire qui s'est améliorée avec une augmentation de certains produits uti lisés
quotidiennement dans les plats préparés et une nouvelle offre pour des produits
qui étaient plus difficiles à se procurer.
 97

Du côté du développement social, on observe une nouvelle accessibilité à des

outils et services, et ce pour tous et chacun. Cette accessibilité a pour effet de
faciliter certaines tâches et ainsi réduire le travail qui était accompli auparavant.
L'empowerment des femmes ne peut également être oublié. Bien que les
maliennes de cette région soient déjà dans un processus d'ascension vers le
pouvoir, il y a encore des barrières à franchir pour leur épanouissement dans
toutes les sphères sociales. Permettre leur rassemblement et la mise en commun
de leurs idées à travers des lieux de rencontre est primordial et le projet Femmes et
microcrédit leur offre cette opportunité.

Nous pouvons ainsi vOir les relations entre l'ouverture de communautés et le

développement de leurs réseaux et le développement local. L'exercice de
rechercher les impacts non seulement individuels, mais au niveau du village entier
est donc nécessaire pour bien apprécier les effets de la microfinance sur le
développement des communautés locales.
 CONCLUSION

En Afrique en général, et au Mali et dans la région étudiée en particulier, des

problèmes de taille dans le développement économique et social sont observables.
Nous avons pu montrer que l'accès à un financement adéquat pour l'agriculture de
petites superficies est un enjeu qui affecte une majorité de la population et qui
s'inscrit dans l'historique de cette région comme résultat du colonialisme et du
post-colonialisme. Également, le statut de la femme évolue lentement dans cette
région, et nous avons vu que la place qui lui est traditionnellement accordée ne lui
confère qu'un mince pouvoir hors de la sphère privée. La microfinance vise à
apporter une réponse à ces problèmes. En partenariat avec les femmes, les projets
de microcrédit analysés offrant des prêts accessibles visent à infléchir les facteurs
qui les causent.

Nos questions de recherche nous ont menée à nous pencher sur la réception du
projet dans les communautés à J'étude dans le contexte concret de la région de
Baguineda-Camp. Il en ressort que Je bagage de la population est important
lorsqu'il est question d'associations et de projets communs. Cet aspect a facilité la
mise en place et la continuité du projet Femmes et microcrédit, plus
particulièrement la relation qu'entretient depuis de nombreuses années la
population avec l'ONG Kilabo. Les porteurs de projet n'ont toutefois pas négligé
les moyens de présentation du projet, les formations et le suivi, s'assurant du
respect des mœurs locales.

Notre recherche a poursuivi trois objectifs. Le premier était de donner à voir les
résultats d'un projet de microfinance. À partir des informations collectées, nous
pouvons conclure que le projet Femmes et microcrédit est sur la bonne voie pour
 99

demeurer viable. Les montants de fonds de microcrédit augmentent d'années en

années pour tous les villages. Une grande quantité de femmes bénéficient donc
d'un montant à investir pour des projets individuels à faible taux d'intérêt. Nous
pouvons également constater que les parcelles maraîchères font l'objet de récoltes
qui se succèdent et que Je fonds pour la communauté s'accumule et qu'il est
utilisé de façon bénéfique pour la communauté.

Un second objectif était de voir si le développement local peut être engendré par
la mise en place et la continuité d'un projet de microfinance, et ce au-delà de
l'impact sur les individus et les ménages qui participent au projet. Nous avons
donc pu recueillir les informations lors de la collecte de données nous informant
que non seulement les participantes au projet avaient vu leurs revenus augmenter,
mais qu'un effet économique sur l'ensemble du village s'est fait sentir. Le
développement social a également pu être engendré. L'empowerment des femmes
a été renforcé dans la mesure où elles prennent une place dans la définition des
objectifs de développement de la communauté et qu'elles améliorent la sécurité
alimentaire de ses habitants. Par ailleurs, l'achat d'outils pouvant être utilisés par
tous de façon accessible est rendu possible. On peut donc voir se dessiner des
opportunités grandissantes avec une augmentation constante du fonds de
roulement de microcrédit ainsi que du fonds pour la communauté.

Le troisième objectif était de faire ressortir les différents réseaux créés et

renforcés par la mise en place de Femmes et microcrédit. À travers les différents
réseaux, nous avons pu voir l'effet de la proximité physique et organisée. Les
liens sociaux ont été renforcés, impliquant les femmes dans une activité les
réunissant et leur permettant de se rencontrer pour discuter des problèmes
quotidiens. Un réseau social interculturel a été créé avec les porteurs de projet de
l'ONG CCI. Le réseau économique de la chaîne de développement s'est vu
renforcé, ce qui crée un flux monétaire accru dans la communauté.
 100

La générosité des témoignages recueillis nous ont permis d'en velllr à ces
conclusions. Les entretiens de groupe et les discussions informelles forment la
base des résultats présentés dans cette étude. La participation à des événements
clés a permis de vérifier et de compléter les informations obtenues à travers lesdits
entretiens.

Une démarche plus approfondie aurait permis d'évaluer les impacts de ces projets
d'une façon quantitative. Toutefois, les femmes participant à ces projets en sont à
leurs débuts en tant qu'entrepreneures et la tenue de livres est quasi-inexistante. Il
est donc difficile dans ce contexte de quantifier les achats et les ventes de produ its
effectués à partir de l'accès aux prêts. Il en est de même pour les données sur les
revenus de la population. Aucune information n'est disponible à cet égard. La
quantification de la fluctuation du revenu des habitants et des ménages est donc
impossible. Nous avons dû nous en remettre à la perception que les gens ont de
cette augmentation. Il n'en demeure pas moins que les résultats de notre étude
nous ont permis de confirmer le bien fondé de notre hypothèse.

Les réseaux qui sont créés par l'implantation et la continuité des projets de
microfinance engendrent des processus de développement social et économique
qui peuvent être durables à condition que le fonds de roulement perdure et que la
parcelle maraîchère soit cultivée. La bonne entente engendrée par les discussions
lors des assemblées permettra aux femmes d'avancer malgré les difficultés et les
choix qui se présenteront à elles. La présence des ONG malienne et canadienne
constitue également un facteur notable dans la réussite à court et moyen termes,
comme on a pu le voir avec le suivi effectué et qui a permis aux femmes de se
sentir soutenues. Ces femmes ont la volonté de persévérer pour l'atteinte de
meilleures conditions de vie et elles ont, grâce à la microfinance, des outils qui
leur permettent d'assurer la continuité des processus de développement local
amorcés.
 ANNEXE A

GUIDES D'ENTRETIEN
 102

a) Questions concernant les femmes participantes au projet

Thème 1 : L'acceptation du microcrédit

La perception du système bancaire en général

Qu'en pensent les clientes?
Quelles expériences ont-elles déjà vécu ou bien quelqu'un qu'elles
connaissent?
Ont-elles déjà essayé d'ouvrir un compte ou de percevoir un prêt?

La perception du microcrédit
Qu'en pensent les clientes? Avant la formation, pendant la formation et
après la formation.
Connaissent-elles quelqu'un qui y avait déjà participé?
Qu'en pense la population en générale?

Connaissance de la mission du microcrédit

Que savent-elles de ses objectifs?
Que savent-elles des modalités d'emprunt (comment devenir membre, quel
taux d'intérêt)
Quand ont-elles appris cela, pendant les séances de foonation ou par la
discussion avec d'autres femmes?

Connaissance de sa présence
La population en générale sait-elle qu'il y a du microcrédit dans la
communauté?
Quelles personnes sont responsables du microcrédit?
Depuis combien de temps il y a du microcrédit dans la communauté

Thème 2 : Les rôles de Kilabo

Outils offerts
Quelles formations ont été faites? (durée, nombre de formations)
Ont-elles reçu une formation pour les informer de qu'est-ce que le
microcrédit?
Ont-elles reçu une formation pour les former en gestion du prêt?
Combien de femmes l'ont utilisé? (une estimation: la totalité, la moitié ... )

Suivi offert
y a-t-il un suivi qui est offert par Kilabo?
Kilabo vient-il régulièrement les visiter ou s'il le fait quand elles le
solicite?
Les femmes utilisent-elles les conseils de Kilabo?
Les femmes mettent-elles toutes leurs suggestions en pratique?
 103

Modalité de prêt
Le montant du prêt est-il le même pour toute? Quel est le montant du prêt?
À quelle fréquence se fait le recouvrement?
Quel est l'intérêt exigé?
À quoi sert cet intérêt? (fond de la communauté? Réparti entre chacune des
participantes?)

Modalité d'épargne
Où est gardée l'épargne?
Quelles sont les conditions d'ouverture d'un compte? De retrait? Les coûts
annuels?

Thème 3 : Les participants

Raison de l'emprunt
À quel moment les participantes se sont impliquées? Au début? Après
quelques semaines?
Pourquoi veulent-elles empnmter une somme d'argent?
Ont-elles des objectifs ou des projets pour l'enrichissement futur?

Rôle du participant
Combien de femmes empruntent seulement?
Combien de femmes sont impliquées dans l'association?
Combien de femmes sont impliquées dans le bureau?
Pourquoi voient-elles l'importance de s'impliquer?

Typologie des projets

Les projets sont-ils tous les mêmes?
Quels produits ont-elles décidés de produire?

Effet d'entraînement
Avant de prendre le prêt, ont-elles été encouragées par des projets de
microcrédit dans les autres villages qui ont reçu l'appui de Kilabo?
Ont-elles été réconfortées par le succès des autres villages?

Thème 4 : Les réseaux de consommation

Proximité de l'utilisation du prêt par les participants

Où ont-elles acheté les produits avec l'argent du prêt (semences,
. ....
engraIs, )?
Où ont-elles vendus, ou où elles prévoient de vendre leurs produits?

Nature des contacts

Comment ont-elles été mise en contact pour l'achat de produits (semences,
engrais, ... )? (Amis, famille, autres)
 104

Échelle des contacts

Ces contacts sont-ils localisés dans le village? Dans la région? Dans le
pays?

Gouvernance locale
Ont-elles l'appui du chef du village?
Comment s'implique-t-il dans les projets?
Ont-elles un appui de la commune de Baguineda-Camp?

Thème 5 : Le développement local

Le revenu des familles

Ont-elles vu une augmentation de leurs revenus?
Les gens qui n'ont pas participé au microcrédit ont-ils une augmentation
de leur revenu?

La disponibilité des produits

y a-t-il des produits qui n'étaient pas disponible avant le microcrédit qui le
sont aujourd'hui?
Les boutiques ont-elles vu une différence dans les ventes depuis le
microcrédit?

La disponibilité des services essentiels (Eau, école, alimentation)

y a-t-il des services essentiels qui sont plus disponibles depuis le
microcrédit?

Empowerment des femmes

Les femmes sentent-elles que leur statut est différent dans la famille? Dans
la communauté?
Avoir la possibilité d'un revenu avec le microcrédit leur donne-t-elle plus
de pouvoir de décision dans les dépenses de la famille?
 105

b) Questions concernant le chef du village et les conseillers

Gouvernance locale

1) Donne-t-il son appui aux femmes pour le projet?

2) Comment s'implique-t-il dans les projets?

Le revenu des familles

3) La population en général a-t-elle vu une augmentation de leur revenu?

La disponibilité des produits

4) Y a-t-il des produits qui n'étaient pas disponible avant le microcrédit qui le sont
aujourd'hui?

5) Les boutiques ont-elles vu une différence dans les ventes depuis le microcrédit?

La disponibilité des services essentiels

6) Y a-t-il des services essentiels qui sont plus disponibles depuis le microcrédit?
 ANNEXEB

GRlLLE D' ANALYSE

 Grille d'analyse

VariablesNilies Soundougouba Tiema Massaconi Farakan

participantes
Diffusion

Perception

Connaissance

Services financiers

Services de soutient

Projets réalisés

Implication dans le projet

Réseaux économiques

Réseaux sociaux

Réseaux politiques

Développement local
économique

Développement local
social

o
-..l
 ANNEXE C

TABLEAU SYNTHÈSE
 Tableau synthèse

VariablesNilles
oarticioantes Soundouoouba (2005) Tiema (2006) Massaconi (2007) Farakan (2008)
Sensibilisation fait à toute la populalion par Sensibilisation fait à toute la population par Sensibilisation fait à IOUle la populalion par Sensibilisation fait à toute la population par
Diffusion
Kilabo. Kilabo. Kilabo. Kilabo.
L'objectif du microcrédit est d'épargner et de L'objectif du microcrédit est de se prendre en Elles ont déjà eu des craintes, mais ont été
Perception Le microcrédit c'est bien.
former un coussin de sécurité charqe et de renforcer ses capacités. rassurées par une animatrice bancaire
Les femmes peuvent dire Quand s'est implanté Les femmes peuvent dire quand s'est implanté Les femmes peuvent dire quand s'est implanté
Les femmes peuvent dire quand s'est
Connaissance le microcrédit. Elles ont expérimenté plusieurs le microcrédit. Elles ont déjà fait de l'entraide le microcrédit. Il y a déjà eu du microcrédit
implanté le microcrédit
formes informelles dans le Dassé.8S solidaire pour l'aÇJriculture. informel en olace.
Groupes de 20 à 30 personnes, des intérêls de Les groupes sont tous différents, des intérêts de Groupes de 6 personnes, des intérêts de 5% et Groupes de 6 personnes, des intérêts de SOlo,
Services financiers S%, et l'épargne est conseillée dans un compte S% et l'épargne est conservée dans un compte l'épargne est conservée dans un compte à l'épargne est conservée dans un compte à
du villaqe à SoundouDouba. Soundouqouba. 8aQuineda.
Une formation d'un jour pour une femme. FQrmatiQn de 2 jours pour loutes les femmes.
Formation de 2 jours pour toutes les femmes. Formation de 2 jours pour plus de la moitié des
formation d'Un jour en nUlrition et de deux jours Suivi régulier. mais il ne palie pas tous les
Services de soutient Le suivi par Kilabo est fait. mais le capital est femmes. Le suivi de Kilabo est régulier et ses
pour la gestion à toutes les femmes. Le suivi de problémes (il est question de l'eau qui
peu. conseils sont appliqués.
Kilabo est réQulier. manque dans les puits).
Dans la parcelle: maïs et aubergines. Projets
Dans la parcelle: onions. aubergines. poivrons Dans la parcelle: aubergines.
Projets réalisés individuels el collectrts : acheter engrais et Dans la parcelle: maïs et onions.
el chou. Individuellement: Ngan et maïs (entre autre).
semences.
Les membres du bureau et la présidente de Les responsables de groupe sont les Les responsables de groupe sont les
Implication dans le projet Il ya des responsables.
l'association de crédit sont les responsables. responsables. responsables.
Achat commun des intrants pour la parcelle
Vente de produits dans les marchés locaux et Vente de produits dans les marchés locaux et
dans une boutique locale. vente de produits
Réseaux économiques régionaux et vente de produits entre les Aucune information disponible à cet effet. régionaux. vente de produits entre les femmes
dans les marchés locaux et régionaux et vente
femmes. et consommation des produits par la famille.
de produits entre les femmes.
Mélhode de vente déjà implantée avant le Méthode de vente déjà implantée avant le Méthode de vente déjà implantée avant le
Réseaux sociaux Aucune information disponible à cet effet.
1 projet. projet. 1 proiet.
Appui du chef du village et des conseillers. Appui du chef du village el des conseillers. Au
Réseaux politiques Appui du chef du village et des conseillers. Implication du chef du village dans une décision conseil du village, un conseiller est allitré à la Appui du chef du village et des conseillers.
concernant la oarcelle et la vente de maïs. reorésentation des femmes.
Augmentation du revenu des femmes et Légére augmentation du revenu des femmes et
Développemenllocal Augmentation du revenu des femmes. Augmentation du revenu dans les boutiques.
auomentation de la vente dans les boutiques. des boutiques.
Disponibilité alimentaire accrue. sensibilisation
Achat d'une bateuse de riz et augmentation du
Développement local des femmes aux différentes réalités culturelles Regroupement des femmes. Regroupement des femmes.
pouvoir des femmes.
et volonté nouvelle de travailler plus fort.

o
\0
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