Mieszkanie na Start a własność mieszkania – czy posiadanie nieruchomości wyklucza z Kredytu #naStart?

Nasi eksperci poruszają najważniejsze zagadnienia:

• Zasady programu Mieszkanie na Start opisane są w projekcie ustawy o kredycie #naStart z dnia 2 lipca 2024 r. 
• W ramach programu będą udzielane preferencyjne kredyty hipoteczne i konsumenckie na cele mieszkaniowe z dopłatami państwa do rat kredytowych, przez co ich oprocentowanie będzie obniżone do poziomu od 0 do 1,5%.
• Podstawowym warunkiem ubiegania się o kredyt #naStart jest nieposiadanie ani w dniu składania wniosku, ani nigdy wcześniej prawa własności do nieruchomości mieszkalnej.

Czy mogę uzyskać kredyt #naStart jeśli mam inną nieruchomość?

Od kiedy Mieszkanie na Start zacznie funkcjnować? Według najnowszych informacji program ma ruszyć już z początkiem 2025 roku!

Projekt ustawy bardzo dokładnie opisuje, jak wygląda kwestia przystąpienia do programu Mieszkanie na start a własność mieszkania. Wynika z niego jednoznacznie, że jeśli masz lub miałeś inną nieruchomość, nie możesz ubiegać się o kredyt #naStart. Chodzi tu jednak wyłącznie o nieruchomość mieszkalną, czyli mieszkanie lub dom jednorodzinny.

Zgodnie z zasadami programu Mieszkanie na start prawo własności nieruchomości mieszkalnej nie może przysługiwać kredytobiorcy:

• ani w dniu udzielenia kredytu #naStart, ani przed tym dniem,
• dotyczy to także spółdzielczego prawa do lokalu.

Co ważne, jeśli kredyt #naStart zaciąga wspólnie małżeństwo lub para, to oboje muszą spełnić powyższy warunek.

Posiadanie innej nieruchomości nie zamyka Ci jednak całkowicie drzwi do programu. Poniżej dowiesz się, kiedy wciąż możesz ubiegać się o preferencyjny kredyt 0% w takiej sytuacji i pod jakimi warunkami.

Pamiętaj także, że nawet jeśli nie spełnisz żadnego z nich, wciąż możesz spełnić marzenie o własnym mieszkaniu, sięgając po standardowy kredyt hipoteczny. Sprawdź wówczas kalkulator rat kredytu hipotecznego , by przekonać się, że możesz go zaciągnąć na również korzystnych zasadach.

Czy udział w nieruchomości mieszkalnej wyklucza z programu kredyt #naStart?

Może się zdarzyć, że jesteś lub byłeś w przeszłości jedynie współwłaścicielem nieruchomości. Jak się okazuje, jest to jeden z przypadków, gdy masz szansę skorzystać z programu. Będzie to jednak możliwe tylko wtedy, gdy:

1. Twój udział w nieruchomości mieszkalnej nie przekracza 50%,
2. masz lub miałeś taki udział tylko w jednej nieruchomości,
3. spełniasz dodatkowo jeden z poniższych warunków:

• udział w nieruchomości odziedziczyłeś lub otrzymałeś w darowiźnie i już w niej nie mieszkasz od co najmniej 12 miesięcy,
• zbyłeś swój udział w nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby nie wchodzącej w skład Twojego gospodarstwa domowego.

Mieszkanie na Start a prawo własności - jakie są wyjątki?

Według podstawowych warunków programu Mieszkanie na Start posiadanie mieszkania lub domu wyklucza możliwość ubiegania się o preferencyjny kredyt. Istnieje jednak kilka wyjątków, które pozwalają na ominięcie tego wymogu.

Jednym z nich jest opisana wyżej możliwość ubiegania się o kredyt na Start przy udziale w prawie własności. Oprócz tego jednak szanse na udział w programie mają osoby, które posiadają lub posiadały nieruchomość oraz:

• mają co najmniej 3 dzieci,
• posiadają nieruchomość mieszkalną nienadającą się do użytku,
• otrzymały nieruchomość w darowiźnie i zbyły ją w sposób określony w przepisach,
• posiadają działkę z rozpoczętą budową domu.

Za chwilę dowiesz się, na czym polegają powyższe wyjątki, które umożliwią Ci skorzystanie z programu Mieszkanie na Start na kupno domu lub mieszkania i zaciągnięcia kredytu z dopłatami do rat.

Kredyt #naStart dla większej rodziny na nowe mieszkanie lub dom

Program Mieszkanie na Start przewiduje przede wszystkim preferencyjne warunki dla rodzin wielodzietnych. Dotyczą one nie tylko wyższych limitów dochodowych, czy też wyższych dopłat do kredytu, ale także warunków przystąpienia do programu.

Zgodnie bowiem z art. 4 projektu ustawy o kredyt #naStart mogą się ubiegać kredytobiorcy, którzy:

• posiadali lub posiadają prawo do nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego,
• mają co najmniej troje dzieci.

Innymi słowy, rodziny wielodzietne mogą ubiegać się o kredyt #naStart na zakup lub budowę kolejnej nieruchomości mieszkalnej, o ile są w posiadaniu tylko jednego mieszkania lub domu.

Taka możliwość ma służyć jednak głównie do polepszenia ich warunków mieszkaniowych, a więc np. zwiększenie metrażu mieszkania. Jak bowiem wynika z interpretacji przepisów widniejących na stronie Ministerstwa Rozwoju, poprzednią nieruchomość trzeba będzie sprzedać w ciągu kolejnych 2 lat.

Nieruchomość nienadająca się do użytku

Kolejnym wyjątkiem pozwalającym na ubieganie się o kredyt #naStart jest posiadanie nieruchomości mieszkalnej nienadającej się do użytku. Konkretnie chodzi tu o mieszkanie lub dom jednorodzinny, który na podstawie art. 67 lub 68 ustawy Prawo budowlane przeznaczony jest decyzją nadzoru budowlanego:

• do rozbiórki,
• lub do opróżnienia, ponieważ grozi zawaleniem.

O kredyt #naStart możesz się więc ubiegać, jeśli np. posiadasz nieruchomość mieszkalną zniszczoną doszczętnie np. wskutek pożaru.

Mieszkanie otrzymane w darowiźnie a kredyt #naStart

O kredyt #naStart możesz się starać także wtedy, jeśli posiadasz lub posiadałeś w przeszłości nieruchomość mieszkalną otrzymaną w drodze darowizny lub spadku. I w tym przypadku jednak musisz spełnić dodatkowe warunki, ponieważ będziesz mógł przystąpić do programu, jeżeli:

• zbyłeś taką nieruchomość przed ukończeniem 18 roku życia,
• przekazałeś taką nieruchomość w drodze darowizny na rzecz osoby nie wchodzącej w skład Twojego gospodarstwa domowego – możesz to zrobić nawet tuż przed wnioskowaniem o kredyt #naStart, ale obdarowaną osobą nie może być np. Twój małżonek, tylko np. rodzice, dziadkowie lub rodzeństwo, z którymi nie mieszkasz;
• masz jedynie do 50% udziału w takiej nieruchomości i nie zamieszkujesz w niej od co najmniej 12 miesięcy.

Mieszkanie na Start a rozpoczęta budowa i działka

Zasady programu Mieszkanie na Start wyraźnie precyzują, że jego beneficjenci nie mogą posiadać żadnej nieruchomości mieszkalnej. Taką nieruchomością nie jest natomiast działka budowlana, ani działka z rozpoczętą budową domu.

Możesz zatem ubiegać się o kredyt #naStart, jeśli posiadasz samą działkę, lub działkę z rozpoczętą inwestycją budowlaną. Tym bardziej że projekt ustawy przewiduje możliwość jego zaciągnięcia właśnie na cele budowlane, a więc możesz wziąć taki kredyt na budowę domu jednorodzinnego od zera lub dokończenie jego budowy, a także kredyt na wykończenie domu.

Co więcej, w takim przypadku nieruchomość gruntowa lub działka z rozpoczęta budową domu może stanowić wkład własny do kredytu.

Czy można uzyskać kredyt #naStart jeśli mąż jest właścicielem nieruchomości?

Nie możesz ubiegać się o kredyt #naStart, jeśli Twój małżonek jest właścicielem nieruchomości. Taka zasada obowiązuje jednak tylko wtedy, gdy macie wspólnotę majątkową.

W takim przypadku bowiem musicie wspólnie ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, a zgodnie z projektem ustawy o kredycie #naStart warunek nieposiadania nieruchomości muszą spełnić wszyscy kredytobiorcy.

Mieszkanie na Start przy rozdzielność majątkowej

Zupełnie inne zasady obowiązują natomiast w sytuacji, jeśli małżeństwo ma rozdzielność majątkową. Wówczas bowiem jeśli tylko jeden z małżonków posiada nieruchomość, ten drugi może ubiegać się kredyt #naStart.

Będziesz mógł zatem przystąpić do programu, jeżeli Twój małżonek posiada nieruchomość i macie podpisaną intercyzę. W takim przypadku jednak będziesz musiał samodzielnie zaciągnąć kredyt, do czego będzie Ci potrzebna wyższa zdolność kredytowa.

Będą Cię też obowiązywały inne limity i ograniczenia w programie #naStart, dotyczące np. dochodów, czy też wysokości dopłat. Dodatkowym ograniczeniem może być też Twój wiek, bo wówczas mogą Cię obowiązywać zasady programu Mieszkanie na start dla singla.

Dokładnie takie same reguły obowiązują w przypadku par żyjących w nieformalnym związku. Takie pary mogą bowiem wspólnie zaciągnąć kredyt na wspólną nieruchomość, ale wówczas muszą oboje spełniać warunki programu.

Kredyt hipoteczny a brak prawa własności mieszkania - czy w takiej sytuacji można wnioskować o Mieszkanie na Start?

A czy będzie Ci przysługiwać kredyt #naStart, jeśli masz kredyt hipoteczny, ale jeszcze nie uzyskałeś prawa własności mieszkania? Może tak się zdarzyć, jeśli na przykład kupiłeś na kredyt mieszkanie od dewelopera, który dopiero realizuje inwestycję.

Niestety przystąpienie do programu wyklucza sytuacja, w której będziesz stroną umowy innego kredytu hipotecznego zaciągniętego na własne cele mieszkaniowe, o ile była ona zawarta w okresie 36 miesięcy przed udzieleniem kredytu #naStart.