2/27/2023 | 12:00 AM
5 min. czytania
Jak mają się do siebie wcześniejsza spłata kredytu i BIK? Wcześniejsze pozbycie się kredytu zwiększy Twoją zdolność kredytową, a jak będzie ze scoringiem w Biurze Informacji Kredytowej?
Na mocy ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy o kredycie hipotecznym klienci banków w Polsce mają zagwarantowane, że w dowolnym czasie mogą dokonać nadpłaty lub całkowitej, przedterminowej spłaty zobowiązania.
Dokonując wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, szybciej wywiążesz się z istniejącego długu. Sprawdź, czy wpłynie to na Twoją historię kredytowania w BIK-u. Czy będzie pozytywniejsza?
Co wpływa na ocenę punktową BIK-u?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest bazą wszystkich informacji o udzielanych w Polsce kredytach i części pożyczek, w tym tych pozabankowych. BIK gromadzi historię kredytową klientów banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i firm pożyczkowych.
Do bazy BIK wpływają informacje o kredycie, jego kwocie, okresie kredytowania, a także trybie spłaty. Są to zarówno pozytywne, jak i negatywne dane. Jeśli spłacasz kredyt z opóźnieniem albo całkowicie zaprzestaniesz tego robić, w Twojej historii kredytowania pojawią się negatywne dane.
Kiedy do banku wpływa wniosek kredytowy klienta, instytucja wysyła zapytanie do BIK-u o historię kredytowania danej osoby. Baza udostępnia z kolei ocenę punktową BIK, inaczej ocenę ryzyka kredytowego.
Im jest wyższa, tym większa szansa, że dany klient otrzyma pozytywną decyzję. Ocena punktowa BIK-u jest wyliczana zawsze w stosunku do danej osoby – potencjalnego kredytobiorcy. Wpływ na scoring BIK-u mają takie kwestie, jak:
- Terminowość spłaty kredytu czy pożyczki – pozytywnie na ocenę ryzyka kredytowego BIK wpływa terminowa spłata rat, a każde opóźnienie taką ocenę obniża.
- Składanie wniosków o kredyty i pożyczki – na scoring wpływa to, czy często w ciągu ostatnich 12 miesięcy starałeś się o kredyty. Jeśli złożyłeś wiele wniosków, oddziałuje to niekorzystnie na Twoją historię kredytową.
- Korzystanie z wielu różnych produktów kredytowych – jeśli często w maksymalny sposób wykorzystujesz środki z karty kredytowej czy limitu w koncie osobistym i innych kredytów konsumpcyjnych, to takie zachowanie ocenione zostanie przez BIK jako bardzo ryzykowne.
- Doświadczenie w roli kredytobiorcy – jeśli już od wielu lat korzystasz z oferty kredytowej banków i spłacasz terminowo swoje raty, to scoring w BIK-u będzie wyższy.
Czy wcześniejsza spłata kredytu wpływa na scoring BIK-u?
Pojawia się pytanie: czy i jak wcześniejsza spłata kredytu wpłynie na ocenę ryzyka dokonywaną przez BIK? Oczywiście taka sytuacja ma wpływ na scoring, ale tylko wtedy, gdy kredytobiorca wcześniej spłacający zobowiązanie wyrazi zgodę na przetwarzanie danych przez BIK po jego wygaśnięciu tego zobowiązania.
Leży to w Twoim interesie, a zgoda jest wymagana na mocy art. 105a ust. 3 ustawy Prawo bankowe. BIK przetwarza dane klientów bez potrzeby wyrażenia na to zgody jedynie wtedy, gdy opóźnienia w spłacie przekraczają 60 dni.
Jak zatem wpływają na siebie wcześniejsza spłata kredytu i scoring BIK? Wcześniejsze, przedterminowe wywiązanie się z długu wobec banku wpływa pozytywnie na ocenę klienta w BIK-u.
A czy nadpłata kredytu będzie miała wpływ na historię kredytową?
Podobnie jak wcześniejsza splata kredytu, nadpłata, czyli spłacenie większej kwoty zobowiązania, niż wynikałoby to z bieżącej raty kapitałowo-odsetkowej, wpłynie korzystnie na historię kredytowania klienta.
Jak szybko informacja o wcześniejszej spłacie kredytu trafi do BIK-u?
Pamiętaj również, że informacja o Twojej wcześniejszej spłacie kredytu nie znajdzie się od razu w bazach danych, BIK nie ujmie jej zaś z miejsca przy przygotowywaniu scoringu na Twój temat. Wszystko dlatego, że banki mają 7 dni na przekazanie informacji o uregulowaniu raty, o nadpłacie i wcześniejszej spłacie zobowiązania do BIK-u.
Natomiast BIK ma kolejne 7 dni na aktualizację informacji o kredytobiorcy w swoich systemach. Maksymalnie więc po 14 dniach dane o wcześniejszej spłacie zostaną zapisane w BIK-u, choć najczęściej są one widoczne dużo szybciej.
Jak długo informacja o wcześniejszej spłacie będzie widniała w historii kredytowej BIK-u?
Wcześniejsza spłata kredytu będzie podnosiła scoring w BIK-u przez 5 lat lub do czasu odwołania zgody na przetwarzanie danych osobowych. Natomiast Ty, jako kredytobiorca, musisz się na to zgodzić.
Dodatkowo ogólne informacje o kredycie wraz z danymi dotyczącymi jego spłaty mogą być przetwarzane w BIK-u w ramach stosowania metod statystycznych przez 12 lat od dnia spłaty kredytu, a BIK nie potrzebuje Twojej zgody na takie działanie. Wszystko przez to, że nie wpływa to na indywidualną historię kredytowania w BIK-u.
Czy wcześniejsza spłata kredytu będzie miała wpływ na naszą zdolność kredytową?
Masz obawy, jak dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu wpłynie na Twoją zdolność? Nie ma powodu, ponieważ nie tylko Twoja historia kredytowa korzysta na tym, że zrealizujesz wcześniejszą spłatę. Zdolność kredytowa w takiej sytuacji wzrośnie, ponieważ pozbędziesz się zadłużenia. Jego raty nie będą dłużej obciążać Twojego domowego budżetu.
Czy wcześniejsza spłata kredytu poprawi scoring BIK? Podsumowanie
Wcześniejsze wywiązanie się z kredytu, czyli zobowiązania wobec instytucji, pozwala na poprawę historii w BIK-u. To korzystnie świadczy o Tobie jako kredytobiorcy, więc Twój scoring w BIK-u również się poprawi.
Pamiętaj jedynie, że nie stanie się to z miejsca – bank ma 7 dni na przekazanie informacji o trybie spłaty Twojego kredytu do BIK-u, a BIK dysponuje kolejnymi 7 dniami na dokonanie aktualizacji wpisów w bazie na Twój temat.
