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DOCUMENTO EXPLICATIVO SOBRE GARANTÍAS CREDITICIAS.

Sandra Liliana cabrera Almeida ID 910477

Administración de empresas

Corporación Universitaria minuto de Dios Mitú

NRC 3332: Legislación Comercial

Docente: Sergio Antonio Castro Rey

21 marzo de 2024
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Contenido
Introducción.......................................................................................................................................3
Garantías crediticias:..........................................................................................................................3
Tipos de garantías crediticias.............................................................................................................4
Garantías reales.............................................................................................................................4
La Hipoteca.....................................................................................................................................4
Modalidades de la hipoteca...............................................................................................................5
Validez:...........................................................................................................................................5
Forma de Constitución...................................................................................................................5
Anticresis........................................................................................................................................5
La anticresis es civil o comercial:....................................................................................................6
Formas de Constitución:.................................................................................................................6
Prenda............................................................................................................................................6
La prenda es civil o comercial.............................................................................................................6
Forma de Constitución:......................................................................................................................7
Garantías personales:.....................................................................................................................7
La fianza:........................................................................................................................................7
La solidaridad.................................................................................................................................7
Aval................................................................................................................................................8
Partes que intervienen en el aval.......................................................................................................8
Limitaciones:..................................................................................................................................8
Diferencia entre Garantías Reales y Personales.............................................................................9
Ejemplo de garantía personal Fianza..................................................................................................9
Ejemplo de garantía Personal Aval.....................................................................................................9
Ejemplo de garantía real hipoteca...................................................................................................10
Ejemplo de Garantía Real Prenda.....................................................................................................10
Ejemplo de Garantía Real Anticresis.................................................................................................10
Diccionario.......................................................................................................................................12
Fuente:.............................................................................................................................................12
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Introducción

Este documento tiene como fin describir los diferentes tipos de contratos que

sirven como garantía cuando se firma entre una empresa y una persona para que este

preste sus servicios a cambio de una remuneración económica.

La garantía es concebida como cualquier obligación que se contrae para la

seguridad de otra obligación propia o ajena, son especies de caución la fianza, la

hipoteca y la prenda según el código civil colombiano. Las cauciones o garantías

pueden ser reales o personales son de tipo real la hipoteca, la prenda y las anticresis

por su parte se consideran garantías personales entre otras las fianzas y la

solidaridad.

A continuación, se presenta cada uno de los tipos de garantías tanto

personales como reales haciendo énfasis en su concepto sus obligaciones derechos y

Constitución además se incluye un ejemplo de contrato de fianza garantía personal y

anticresis garantía real.

Garantías crediticias:

Las garantías son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o

reembolso de los créditos otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar

los créditos que se otorgan, no está basado en previsión de tener que recurrir a un

procedimiento judicial para obtener el reembolso. La garantía es un colateral, no es

la base sobre la cual se fundamenta el crédito.

Las garantías son en esencia un contrato accesorio, cuyo objeto es asegurar

el cumplimiento de una obligación principal. Su subsistencia, por tanto, está ligada

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a la existencia de la principal. Por tanto, la función de la garantía es asegurar al

acreedor el riesgo implícito en el crédito, es decir, la contingencia de que se

produzcan pérdidas como consecuencia del deterioro de la calidad del préstamo que

haya otorgado.

Según La Ley Civil colombiana define la caución o garantía como

“cualquiera obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o

ajena. Son especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda”.

Las cauciones o garantías pueden ser reales y personales.

Tipos de garantías crediticias

Garantías reales En el caso de las garantías existe un bien material de por

medio que sirve para respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más

comúnmente conocido es la hipoteca. En este caso, el inmueble que funciona de

garantía ha de estar a nombre de la persona o sociedad que ha contraído la deuda.

La Hipoteca La hipoteca es un derecho real de garantía, que se constituye

para asegurar el cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de

un crédito o préstamo), que confiere a su titular un derecho de realización de valor

de un bien, (generalmente inmueble) el cual, aunque gravado, permanece en poder

de su propietario, pudiendo el acreedor hipotecario, en caso de que

la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta

forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en ese

momento (reipersecutoriedad) para, con su importe, hacerse pago del crédito

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debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la venta forzosa promovida

para la realización de los bienes hipotecados

Modalidades de la hipoteca

En cuanto a las obligaciones que garantiza, puede ser cerrada o abierta. Será

cerrada cuando garantice exclusivamente el pago de una o varias obligaciones que

determinen las partes en el contrato de hipoteca, y abierta cuando garantice

cualquier tipo de obligación que estuviere ya contraída por el deudor en favor del

acreedor hipotecario, o que contraiga con posterioridad a la celebración del contrato

de hipoteca.

En cuanto al monto garantizado puede ser con o sin límite en la cuantía. Será

con límite cuando garantice obligaciones por un monto determinado, y sin límite

cuando tal monto no se determine.

Validez: La hipoteca es un contrato que debe celebrarse por escritura

pública para que la escritura pública tenga plena eficacia y validez ante terceros

debe ser inscrita en la oficina de registro de instrumentos públicos respectiva, dentro

de los 90 días siguientes a su otorgamiento.

Forma de Constitución La hipoteca solo puede ser otorgada por quien

tenga la calidad de dueño del bien que se ofrece en garantía. Puede constituirse para

garantizar obligaciones propias y/ o de terceros.

Anticresis La anticresis es también una garantía real asesoría por la cual un

deudor o un tercero da al acreedor la posesión de un bien de su propiedad para que

tome de él los frutos, productos o rentas que produce y los aplique al pago de la
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obligación adquirida y en primer lugar a los intereses que está genere, puede

encontrar en clase civil o comercial.

La anticresis es civil o comercial: la anticresis civil solamente recae sobre

inmueble.

Por su parte, la anticresis comercial puede recaer sobre todo tipo de bienes.

(Artículo 1221 C.Co.).

Formas de Constitución: Si la anticresis recae sobre el bien inmueble no

necesariamente debe constituirse por escritura pública e inscribirse en la oficina de

registros públicos, pero limpio el cumplimiento de dicha formalidad le da al

contrato publicidad frente a terceros quedando obligados a respetar los derechos del

acreedor anti crédito todos los adquirientes sí titulares de gravámenes constituidos

con posterioridad

Prenda Es similar que la hipoteca, un contrato accesorio de garantía que

consiste en grabar el derecho de la propiedad que se tiene sobre bienes muebles

afectándolos al pago de una obligación sólo puede ser constituida por quien tenga la

calidad de dueño de los muebles que se graban, para garantizar obligaciones propias

o de terceros sus clases pueden ser civil o comercial.

La prenda es civil o comercial. La prenda civil siempre implica la entrega

de los bienes vendidos al acreedor, en tanto que en la comercial el a creedor puede

en algunos casos permitir al deudor que conserve la tenencia de los bienes.

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Forma de Constitución: Puede ser con tenencia o sin tenencia y en las

cuales se encuentran las siguientes modalidades:

Prenda sobre acciones, Prenda sobre activos circulantes, Prenda sobre

establecimientos de Comercio, Prenda sobre derechos de crédito.

Garantías personales: En este tipo de garantía existe una tercera o terceras

personas que se comprometen de forma solidaria a pagar la deuda contraída en el

caso de que la persona o sociedad que contrae la deuda no pueda pagarla. Esa

tercera o terceras personas funciona como aval y se comprometen a hacerse cargo

de la deuda en caso de impago.

La fianza: Es una obligación en virtud de la cual una o más personas

responden una obligación ajena sin el deudor principal la incumple en todo o en

parte.

Forma de constitución puede constituirse por documento privado y sin el

consentimiento, y aun contrala voluntad del afianzado.

La fianza puede ser con o sin límite de cuantía, está sujeta al pago del

impuesto de timbre y puede ser abierta o cerrada. Se extingue la obligación del

fiador principalmente por el revelo concebido por el acreedor.

La solidaridad Es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes

por medio del cual el acreedor puede exigir uno o cualquiera de los varios deudores

de una obligación que la cumplan en su totalidad.

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Para que exista la solidaridad esta debe ser expresamente declarada, el

acreedor podrá dirigir su demanda de pago contra todos sus deudores solidarios

conjuntamente, o con cualquiera de ellos a su arbitrio sin que este pueda oponer el

beneficio de división.

Aval Una garantía típicamente cambiaria o sea una garantía por la cual se

asegura en todo o en parte el pago de un título valor, el avalista puede ser persona

natural o jurídica el aval puede constar en el mismo título o en una hoja adherida a

él para otorgarlo en el título.

deberá insertarse la firma de quien lo presta la indicación debe ser por aval u

otra expresión equivalente la mención de la cantidad asegurada y la persona

avalada.

Partes que intervienen en el aval.

El avalista es quien da la voluntad de otorgar garantía de dicho

consentimiento que se manifiesta mediante su firma colocada en título valor o en la

hoja adherida a él.

El avalado es quien suscribe el título valor el obligado al pago de este.

El beneficiario es el titular de los derechos contenidos en el título de valor en

la entidad a favor de la cual se constituye.

Limitaciones: De acuerdo con el artículo 6 ,30 y 7 del código de comercio

el aval debe indicarse a la persona avalada, si no se dice nada se extiende que

quedan garantizadas todas las partes vinculadas al título, es decir giradores

aceptantes.
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Diferencia entre Garantías Reales y Personales La principal diferencia

entre las garantías reales y personales es que en las primeras un determinado bien

queda sujeto a la satisfacción del acreedor con la particularidad de exclusión,

reipersecutoriedad y preferencia, mientras que, en las segundas, además del deudor,

se quiere buscar a otro sujeto que responda con su patrimonio de la deuda.

Por lo tanto, parece que las garantías reales son preferibles para el posible

deudor mientras que las personales asegurarían en mayor medida la posibilidad de

cumplir la obligación para el acreedor.

El origen de la garantía real lo encontramos en el artículo 1911 del Código

Civil que señala que el deudor responde “con todos sus bienes, presentes y futuros”

del cumplimiento de sus obligaciones. De manera concreta este tipo de garantías se

entienden como medidas encaminadas a asegurar la satisfacción del acreedor que

obtiene un derecho subjetivo o facultad para cobrar lo que se debe.

Ejemplo de garantía personal Fianza Una persona que da en alquiler su

propiedad pide una fianza al interesado en rentar. Esto va a garantizar que, si el

inquilino no paga, la afianzadora hará el pago de la mensualidad fianza de

arrendamiento

Ejemplo de garantía Personal Aval Andrea pide un crédito de $

5.000.000. Andrea es una persona joven de 20 años que trabaja a media jornada y

necesita el dinero para un estudiar. A pesar de que Andrea vive con sus padres y no

tiene muchos gastos, el banco decide que su sueldo es tan bajo que puede darse la

situación de que no pueda asumir la deuda.

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En este caso, el banco solicita a Andrea un aval, así que habla con Mónica,

su mama, quien se ofrece a ser su avalista. En el caso de que Andrea no pudiese

abonar la deuda, la misma pasaría a ser de mama en vez de Andrea. Por lo general,

el banco también pedirá muestras de fondos de mama.

Ejemplo de garantía real hipoteca

El Sr. gilberto, como deudor, formaliza un contrato de hipoteca con el

Banco Colombia, que es su acreedor hipotecario. En este contrato se afirma que el

banco le prestará $150.000. 000 pesos, esto es el capital del contrato de hipoteca a

un interés anual del 3 %.

Por medio de este contrato de hipoteca el Sr. gilberto está obligado a

devolver este préstamo en un plazo de 15 años en abonos parciales mensuales

sometiendo como garantía hipotecaria una Casa valorada en $ 50.000.000.

Ejemplo de Garantía Real Prenda El señor Antonia salamanca necesita

dinero y va a una casa de empeño con las joyas de su mamá para que le den una

cantidad de dinero, el señor Josué cuenta con un plazo de tiempo determinado de un

mes para reponer ese dinero y recuperar las joyas.

Ejemplo de Garantía Real Anticresis Manuel caballero debe $ 45.000 000

a José Gutiérrez. Entonces, ambos firman un contrato de anticresis para asegurar el

retorno del financiamiento.

El acuerdo permite que el señor José Gutiérrez ocupe, o alquile a un tercero,

uno de los inmuebles que posee Manuel caballero. El plazo del contrato es de diez

meses, asumiendo un precio de alquiler de $ 45.000.000. En este caso, cabe notar

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que los partícipes no han pactado que se generen intereses por el crédito. Así, una

vez que la deuda es saldada, el activo vuelve a manos de Manuel caballero.

Conclusiones Las garantías son en esencia un contrato accesorio, cuyo

objeto es asegurar el cumplimiento de una obligación principal.

Las garantías personales permiten que una persona física o jurídica garantiza

el cumplimiento de la obligación del pago de otra persona recurrir a terceras

personas con solvencia suficiente permite asegurar el cobro de las operaciones

mercantiles por otra parte la garantía real consiste en que el deudor ofrece como

aval bienes muebles o inmuebles de pertenencia personal presentes y futuros o

bienes procedentes de otra persona autorizada para que el crédito le pueda ser

otorgado.

Como conclusión: diferencia entre las garantías reales y personales radica en

que con relación a la garantía real los bienes con lo que responde al deudor con

bienes tangibles y personales y las garantías personales en lo cual no se considera

ningún bien en particular, sino que el mismo acreedor pone a disposición una

garantía A título personal dando fe de que cumplirá con la obligación por tanto se

trata de una garantía objetiva puesto que existe como garantía un bien tangible en el

que el deudor pueda soportar sé si no más bien corresponde a un contrato de

cumplimiento.
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Diccionario

Reipersecutoriedad: Cualidad de los derechos reales que permite a su

titular perseguir la cosa objeto de su derecho cualquiera que sea el lugar donde se

encuentre y con independencia de quién sea el poseedor actual.

Prenda: La prenda es un derecho real de garantía que se puede

constituir sobre determinados bienes de una persona que se obliga como

deudor. Mediante un contrato de prenda, el acreedor podrá retener el bien que el

deudor entrega como garantía hasta que cumpla con la obligación pactada.

Anticresis: El contrato de anticresis es un contrato civil que permite pagar

una deuda al acreedor con los frutos o rentas generados por una propiedad.

Fuente:

https://www.bancoldex.com/sites/default/files/

267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf