1

Guía N° 15 formalización de créditos

Tecnólogo en Gestión Bancaria y de Entidades Financieras.

Integrantes:

Leidy Barrera

Eliana Avilez

Keyla Oviedo

Andreina Oviedo

Instructor:

Alfredo Julio Ozuna.

Complejo tecnológico para la gestión

Agro-empresarial.

Caucasia Antioquia

2024
 2

Contenido

Introducción.................................................................................................2

pagaré...........................................................................................................3

Garantías......................................................................................................3

Politicas de Creditos...................................................................................3

Mecanismos a través de los cuales se puede desembolsar un crédito. 4

Proceso para construir Hipoteca...............................................................4

Proceso para constitución de prenda de vehículo...................................4

¿porque los creditos con garantias personales son mas agiles para

desembolsar?.................................................................................................. 5

Conclución ..................................................................................................5

Referencias..................................................................................................5
 3

Introducción

El sistema financiero juega un papel crucial en el desarrollo económico, facilitando el

acceso a recursos mediante diferentes instrumentos de crédito. Entre estos, las
garantías personales y reales se destacan como mecanismos fundamentales para
asegurar el cumplimiento de las obligaciones crediticias. La hipoteca y la prenda son
dos formas de garantía real, cada una con procedimientos específicos para su
constitución y desembolso. Por otro lado, los créditos con garantía personal se
caracterizan por su agilidad en el proceso de aprobación y desembolso, lo que los
convierte en una opción atractiva para los solicitantes que buscan rapidez y flexibilidad.
En este contexto, es esencial entender los procedimientos, mecanismos de diseño y las
implicaciones legales asociadas a cada tipo de crédito y garantía, así como las políticas
de crédito de las instituciones financieras, como lo ejemplifica el reglamento de
CREDIFLORES . Este estudio ofrece una visión integral de los elementos que
intervienen en el acceso al crédito y la importancia de las garantías en el proceso.
 4

1.Pagaré

Concepto

Un pagaré es un título valor que formaliza una obligación de pago. Es una promesa
escrita y firmada por el deudor (suscriptor), comprometiéndose a pagar una cantidad
específica al acreedor (beneficiario) en un plazo determinado.

Tipos de Pagaré

1. Pagaré Ordinario: Se paga en una fecha específica.

2. Pagaré a la Orden: Puede transferirse a otra persona mediante endoso.

3. Pagaré No a la Orden: No puede transferirse a otra persona.

 5

4. Pagaré Cruzado: Se deben depositar en cuenta bancaria del beneficiario.

5. Pagaré Sin Intereses: No genera intereses por el tiempo.

Características

 Unilateral: Solo crea obligaciones para el suscriptor.

 Literal: El contenido del pagaré define su alcance.
 Formal: Debe cumplir con requisitos específicos para ser válido.
 Autónomo: Su validez no depende de otros documentos ni contratos.

Contenido obligatorio

Un pago deberá contener:

 La expresión "Pagaré" en el texto del documento.

 La suma de dinero a pagar (en números y letras).
 La fecha de vencimiento o la referencia a que es a la vista (bajo demanda).
 El nombre del beneficiario (quien tiene derecho al pago).
 La firma del suscriptor (deudor).

Efectos legales

 Ejecutivo: Permite al beneficiario iniciar un proceso ejecutivo para cobrar la

deuda rápidamente.
 Probatorio: Sirve como prueba escrita de la deuda en caso de disputa.
 Negociable: Puede ser transferido mediante endoso, facilitando su circulación
como medio de pago.
 6

Diligenciamiento

Para diligenciar un pagaré:

1. Complete todos los campos requeridos correctamente.

2. Asegúrese de que la cantidad en números coincida exactamente con la cantidad
en palabras.
3. Firme el documento de manera legible.

Es importante asegurarse de cumplir con los requisitos legales y formales para evitar
problemas en su ejecución o validez.

2. Garantía

Concepto

Una garantía es un compromiso, acuerdo o bien que se otorga para asegurar el

cumplimiento de una obligación, generalmente de tipo financiero. En caso de
incumplimiento, la garantía otorga al acreedor el derecho de cobrar o ejecutar los
activos ofrecidos por el deudor.

Tipos de garantías

- Garantías Personales: Una persona se compromete a responder con su

patrimonio personal en caso de que el deudor incumpla. Ejemplo: aval o
fianza.
- Garantías Reales: Se respaldan con un bien específico (inmueble o
mueble). En caso de incumplimiento, el acreedor puede ejecutar ese bien.
Ejemplo: hipoteca o prenda.
- Garantías Bancarias o Financieras: Son instrumentos emitidos por
instituciones financieras para garantizar el cumplimiento de obligaciones
de pago o compromisos financieros.

¿Para qué sirven las Garantías?

 Protección para el acreedor: Aseguran que el acreedor pueda recuperar el

valor adeudado en caso de incumplimiento.
 Confianza en el contrato: Facilitan el acceso a financiamiento o acuerdos
contractuales, brindando seguridad a la parte acreedora.
 Reducción de riesgo: Permiten que los acreedores asuman menos riesgo al
prestar dinero o celebrar contratos.
 7

Garantía Real

 Definición: Es aquella en la que se vincula un bien tangible como garantía del

cumplimiento de la obligación. El bien puede ser ejecutado o vendido en caso de
incumplimiento del deudor.
 Ejemplos:
o Hipoteca: Se utiliza como garantía sobre bienes inmuebles (casas,
terrenos).
o Prenda: Se aplica a bienes muebles (vehículos, maquinaria, acciones).

 Características:
o Se otorga sobre un bien específico.
o El bien debe ser valuado y registrado de acuerdo con la ley.
o El acreedor tiene el derecho de ejecutar el bien si no se cumple con la
obligación.

Garantía personal

 Definición: Es aquella en la que una persona (el garante o fiador) se

compromete a responder por la obligación de otra persona (el deudor) con su
propio patrimonio. Si el deudor incumple, la garantía asume la deuda.
 Ejemplos:
o Fianza: Un tercero se compromete a pagar la deuda en caso de
incumplimiento del deudor principal.
o Aval: Similar a la fianza, pero más común en el ámbito de los títulos
valores (cheques, pagarés).

 Características:
o La garantía no tiene que poner un bien específico, sino que responde con
su patrimonio personal.
o Puede ser utilizado en contratos civiles, comerciales y financieros.
 8

Diferencias entre Garantía Real y Garantía Personal

Característica Garantía Real Garantía personal

Bienes Afecta un bien específico Respaldo con el patrimonio

involucrados (inmueble o mueble) general de la garantía

El acreedor puede ejecutar El acreedor puede exigir el

Ejecución
el bien pago al fiador.

Común en préstamos Común en contratos de fianza

Aplicación
hipotecarios, pignoración y avales

Riesgo del Menor riesgo, ya que hay un Mayor riesgo, depende del

acreedor bien concreto patrimonio de la garantía

Garantías Bancarias o Financieras

 Definición: Son garantías emitidas por una entidad bancaria o financiera a favor
de un acreedor. Sirven para asegurar el cumplimiento de obligaciones
financieras o comerciales del deudor ante terceros.
 Ejemplos:
o Carta de Crédito: El banco garantiza que el comprador pagará al
vendedor cuando se cumplan ciertas condiciones.
o Aval Bancario: El banco actúa como avalista del deudor, garantizando el
cumplimiento de las obligaciones.

 Características:
o La entidad financiera se compromete a cumplir con la obligación en caso
de que el deudor no lo haga.
o Son comunes en transacciones comerciales internacionales y proyectos
de gran envergadura.
 9

o Otorgan mayor confianza a las partes involucradas, dado el respaldo de

una institución financiera.

3. Política de Crédito según el Reglamento de Crédito de la Cooperativa

Crediflores (CREDIFLORES, 2018)

Objetivo

El objetivo de la política de crédito de Crediflores es regular las condiciones bajo las

cuales la cooperativa otorga créditos a sus asociados. La política busca mantener un
equilibrio entre el acceso a créditos que impulsa el desarrollo financiero de los socios y
la gestión adecuada del riesgo crediticio para la sostenibilidad de la cooperativa.

Tipos de Crédito Ofrecidos

El reglamento de crédito de Crediflores establece diferentes tipos de productos

crediticios que pueden solicitar los asociados, los cuales incluyen:

 Crédito de Consumo: Para cubrir necesidades personales de los asociados,

como gastos médicos, educación o bienes de consumo.
 Crédito Comercial o Empresarial: Destinado a apoyar iniciativas productivas de
los asociados, como la creación o ampliación de pequeños negocios.
 Crédito de Emergencia: Diseñado para atender necesidades urgentes o
imprevistas.
 Crédito Hipotecario: Para la adquisición, mejora o construcción de bienes
inmuebles.

Condiciones para el Otorgamiento de Créditos

El reglamento de Crediflores establece una serie de condiciones que deben cumplir

los solicitantes para acceder a los créditos:

 Ser socio activo de la cooperativa con una antigüedad mínima de seis meses.
 10

 Presentar la solicitud de crédito debidamente diligenciada junto con los

documentos requeridos, como documentos de identidad, constancias de
ingresos y un plan de pago claro.
 Mantener un historial crediticio favorable dentro de la cooperativa y, en su caso,
en las centrales de riesgo.

Criterios de Evaluación de Crédito

El análisis de cada solicitud de crédito sigue un proceso detallado de evaluación de

riesgos, que incluye:

 Capacidad de pago: Se evalúa el ingreso neto del solicitante en comparación

con el monto y plazo del crédito solicitado.
 Historial Crediticio: Se analiza el comportamiento de pago del solicitante en
créditos anteriores, tanto dentro de la cooperativa como en otras entidades
financieras.
 Garantías: En algunos casos, especialmente para créditos de mayor monto, se
requiere la presentación de garantías reales (como bienes inmuebles) o
personales (avalistas).

Plazos y tasas de interés

Los plazos y tasas de interés de los créditos son determinados por la junta directiva
de la cooperativa y están alineados con las políticas internas y la normativa financiera
vigente. Algunos puntos importantes sobre los plazos y tasas incluyen:

 Tasas de intereses competitivos, pero ajustadas a los riesgos evaluados.

 Plazos de pago que varían dependiendo del tipo de crédito solicitado, con
períodos más largos para créditos hipotecarios y plazos más cortos para créditos
de consumo o emergencias.

Garantías Exigidas

El reglamento establece que, dependiendo del monto del crédito, se pueden exigir
distintos tipos de garantías, entre las cuales se incluyen:

 Garantías Reales: Para créditos de gran cantidad o hipotecarios, se pueden

requerir bienes inmuebles o activos fijos.
 11

 Garantías Personales: Avales o fiadores que se comprometen a cubrir la deuda

en caso de incumplimiento.
 Prendas o Depósitos de Ahorros: Como respaldo de ciertos créditos de
consumo.

Mecanismos de Recuperación y Cobranza

En caso de incumplimiento de los pagos, el reglamento establece los procedimientos

para la recuperación de cartera, los cuales incluyen:

 Acuerdos de pago: Ofrecidos a los deudores morosos en ciertos casos,

permitiendo una reestructuración de la deuda.
 Cobranzas Judiciales: En caso de incumplimiento prolongado, se procederá a
la vía legal para la recuperación de los activos de la cooperativa.
 Ejecución de Garantías: Si existen garantías reales o personales, estas serán
ejecutadas para recuperar el saldo de la deuda.

Actualización y Supervisión de la Política de Crédito

La política de crédito es revisada periódicamente por la junta directiva de Crediflores

para adaptarla a las condiciones del mercado, las necesidades de los asociados y la
normativa financiera vigente. Esta supervisión garantiza que la política siga siendo
eficaz en la administración del riesgo crediticio y en la prestación de un servicio justo y
equilibrado a los socios.
12
 13

4. Mecanismos a través de los cuales se puede desembolsar un crédito y la

explicación de cada uno.

Transferencia Bancaria

Es el método más común y eficiente. La entidad financiera transfiere el monto

aprobado del crédito a una cuenta bancaria del solicitante.

 Características:
o Rápido y seguro.
o Evita el manejo de efectivo.
o Se puede realizar tanto entre cuentas de la misma entidad como a otras
entidades.
 Uso: Crédito personal, crédito hipotecario, créditos de consumo.

Desembolso mediante cheque

La entidad financiera emite un cheque a nombre del solicitante por el valor del crédito
aprobado.

 Características:
o Es una opción en caso de que el solicitante no tenga una cuenta bancaria.
o El solicitante debe acudir al banco para hacer efectivo el cheque o
depositarlo en su cuenta.
o Puede haber un tiempo de espera para hacer efectivo el cheque,
dependiendo del banco.
 Uso: Casos excepcionales o cuando el cliente no tiene cuenta bancaria.

Desembolso efectivo

La entidad entrega básicamente el monto del crédito en efectivo al solicitante.

 Características:
o Menos comunes debido a riesgos de seguridad y logística.
o Generalmente limitado a créditos de bajo monto.
o Puede haber un límite máximo según las políticas del banco.
 Uso: Microcréditos o pequeños préstamos en zonas donde el acceso bancario
es limitado.

 14

Pago directo al proveedor

En ciertos tipos de créditos, como créditos comerciales o de consumo específico

(vehículos, vivienda, etc.), la entidad financiera no entrega los fondos directamente al
solicitante, sino que paga directamente al proveedor del bien o servicio que se va a
adquirir.

 Características:
o El banco garantiza que el dinero será utilizado para la finalidad solicitada.
o Evite que el solicitante utilice el dinero para otras multas.
 Uso: Crédito vehicular, crédito hipotecario para la compra de una vivienda
nueva, o para proyectos empresariales.

Desembolso por Giro Postal

La entidad financiera puede utilizar servicios de giros postales o remesas para enviar
el dinero a lugares donde no hay acceso fácil a bancos.

 Características:
o Útil en zonas rurales o donde el sistema bancario es limitado.
o Implica el uso de entidades como Western Union, servicios de correos o
similares.
 Uso típico: Microcréditos en zonas de difícil acceso.

Acreditación en Tarjeta de Crédito o Tarjeta Prepagada

El crédito aprobado se puede cargar directamente a una tarjeta de crédito o una

tarjeta prepagada, permitiendo al solicitante utilizar los fondos como una línea de
crédito disponible.

 Características:
o Útil para gestionar líneas de crédito revolventes.
o Flexibilidad en el uso de los fondos.
o El solicitante puede disponer de los fondos para pagos o compras según
lo requiera.
 Uso: Crédito rotativo o líneas de crédito personales.

Desembolso mediante Plataformas Digitales o Wallets

En la era digital, muchas entidades financieras utilizan plataformas digitales o

aplicaciones móviles para desembolsar los créditos directamente a billeteras
electrónicas o wallets.
 15

 Características:
o Se realiza de forma instantánea y segura.
o El solicitante puede transferir estos fondos a su cuenta bancaria o
utilizarlos para pagos en comercios habilitados.
 Uso: Créditos digitales o pequeños préstamos en plataformas de Fintech.

Desembolso Progresivo

En algunos casos, el crédito no se desembolsa en un solo pago, sino en cuotas o

tramos a medida que el solicitante cumple con ciertos hitos. Esto se usa
frecuentemente en proyectos de construcción o emprendimientos.

 Características:
o El dinero se libera en función del avance de la obra o proyecto.
o Controla el uso del crédito y evita que se malgasten los fondos.
 Uso: Créditos para construcción, créditos de desarrollo de proyectos.

5. Proceso para construir Hipoteca

6. Proceso para constitución de prenda de vehículo

 16

7.Responda ¿Por qué los créditos con garantía personal son más agiles para
desembolsar?

Menor Complejidad en el Proceso de Evaluación:

 Al no requerir una garantía real (como un bien inmueble o un vehículo), el

proceso de evaluación es más sencillo. Las entidades financieras se centran en
la capacidad de pago del solicitante y su historial crediticio, lo que acelera la
revisión de la solicitud.

Documentación simplificada:

 La documentación requerida para los créditos con garantía personal suele ser
menos extensa. No se necesitan documentos adicionales relacionados con la
tasación o el análisis jurídico de un bien, lo que reduce el tiempo de
procesamiento.

Menos Pasos Administrativos:

 Al no implicar la tasación de un bien o la inscripción de una garantía en registros

públicos, se eliminan varios pasos administrativos. Esto significa que el tiempo
de espera entre la solicitud y el desembolso se acorta significativamente.

Proceso de Aprobación Rápido:

 Dado que la evaluación se enfoca en la capacidad de pago y la calificación

crediticia, la entidad puede tomar decisiones más rápidas. La rapidez en la
aprobación también depende de la confianza que tenga la entidad en el perfil
crediticio del solicitante.

Desembolso directo:

 Muchas veces, los créditos con garantía personal permiten desembolsos directos
a la cuenta del solicitante sin necesidad de procesos adicionales como la firma
de escrituras o la inscripción de garantías.

Tecnología y Automatización:

 Las entidades financieras a menudo utilizan plataformas digitales que permiten

un análisis y aprobación automática de créditos personales. Esto reduce aún
más el tiempo necesario para el diseño.
 17

Flexibilidad en el Uso de Fondos:

 Los créditos con garantía personal no están atados a un propósito específico

(como la compra de un inmueble o un vehículo), lo que puede facilitar y agilizar
el proceso al no requerir la verificación de la finalidad del crédito.

Conclusiones

La elección entre créditos con garantía real (hipoteca y prenda) y garantía personal
depende de diversos factores, como la naturaleza del bien, la urgencia del desembolso
y la capacidad del solicitante para cumplir con las obligaciones crediticias. Los créditos
con garantía personal se presentan como una opción más ágil, debido a la menor
complejidad en su proceso de evaluación y diseño. Por otro lado, la constitución de
hipotecas y prendas, aunque más lenta, ofrece una seguridad adicional tanto para el
prestamista como para el prestatario.

El entendimiento de estos mecanismos es vital para tomar decisiones informadas y

responsables en el ámbito del financiamiento. Las entidades financieras, al establecer
políticas de crédito adecuadas y claras, pueden mejorar la experiencia del cliente y
facilitar el acceso a recursos, contribuyendo así al crecimiento económico y al bienestar
social.

Referencias

1. CREDIFLORES (2018). Reglamento de crédito. [Cooperativa Crediflores].

2. García, J. (2020). Finanzas personales: Cómo gestionar el crédito y las deudas.
Ediciones Finanzas.
3. López, A., & Ramírez, S. (2019). Créditos y garantías: Teoría y práctica en el
contexto colombiano. Editorial Universitaria.
4. Superintendencia Financiera de Colombia. (2021). Guía para el acceso al crédito
en Colombia. [Sitio web].
5. Martínez, P. (2022). Aspectos legales de la hipoteca y la prenda en el derecho
colombiano. Revista de Derecho Financiero.
6. Pérez, M. (2018). Créditos personales y garantías: Estructura y agilidad en el
diseño. Editorial Financiera.