GUIA RESUMIDA DEL CONSUMIDOR - SEGUROS DE VIDA Porqu un Seguro de Vida ?

? Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la proteccin de las personas que tienen a su cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro. Esto se debe a que el propsito bsico del Seguro de Vida es otorgar una indemnizacin a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado. Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la pliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qu tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia, en caso de fallecimiento de quien genera los ingresos del hogar. De esta forma, el Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro tienen por objeto: Proveer ingresos al cnyuge e hijos por un plazo determinado Proveer ingresos para la educacin de los hijos Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales) Pagar deudas del Asegurado, tal como servicios mdicos, fnebres, etc. Proveer un fondo para una futura jubilacin

En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad econmica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera puede verse amenazada ante la muerte del Asegurado.

Clasificacin de los Seguros de Vida

Los Seguros de Vida se pueden clasificar en funcin de: Su Duracin: Seguros Temporarios (la cobertura slo se otorga durante un determinado plazo de tiempo preestablecido en la pliza) o Seguros de Vida Entera (se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida). El Tipo de Primas: A Prima Nivelada (la prima es constante durante el plazo de pago de primas) y A Prima de Riesgo (la prima aumenta cada ao en funcin a la edad del Asegurado).

La Cantidad de Asegurados cubiertos en la Pliza: Seguros Individuales (se cubre a un slo Asegurado); Seguros Colectivos (se cubre en forma independiente y con una sola pliza, a un determinado nmero de personas); Seguros de Varias Cabezas (cubren a ms de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se abonar en caso de que fallezca el primero o el ltimo del grupo de Asegurados).

Cmo Elegir un Plan de Seguro de Vida? Cada persona elegir el seguro en funcin de sus necesidades y particularidades (edad, gnero, salud, ocupacin, ingresos, etc.). Existe un seguro para cada necesidad y caractersticas: I) Seguros Individuales a) Seguro Temporario: El Capital se paga despus de la muerte del Asegurado si sta ocurre dentro del plazo convenido para la duracin del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Este seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas. Posee una gran variedad de planes diferentes (Renovable Anualmente, Temporario por un nmero determinado de aos, Decreciente, Creciente, Con devolucin de Primas; Educacionales, etc. b) Seguro de Vida Entera: Provee de cobertura al Asegurado durante toda su vida, y la prima es pagadera mientras vive. c) Seguro de Vida Pagos Limitados: Las primas se pagarn durante un nmero determinado de aos, siendo en consecuencia ms elevadas que en el caso anterior. d) Vida Universal: Est orientado al ahorro. Se lo comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilacin, o para otros fines especficos (pagar los estudios de un hijo, etc.). La ventaja de este tipo de seguros es la flexibilidad de pago de las primas. e) Seguro Dotal: Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del perodo cubierto por la pliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el fin del perodo de cobertura, se le abona un Capital Asegurado que ser menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro (para pagar la educacin de los hijos, obtener una jubilacin adicional, etc.). f) Planes Senior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 aos. g) Planes de Aceptacin Garantizada: Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros aos (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre nicamente la muerte por accidente. Son comercializados a travs de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectundose una declaracin jurada de salud por parte del Asegurado.

h) Seguros de Varias Cabezas: Se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el ltimo de los Asegurados. II) Seguros Colectivos Se renen varios individuos en una sola pliza. El grupo cubierto debe necesariamente tener algn vnculo (profesional, laboral o de otro tipo de asociacin). La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos los Asegurados o estar diferenciada por edad. Caractersticas: Primas inferiores a las contratadas individualmente, no se requieren reconocimientos mdicos a priori, el final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los integrantes a la misma edad (65 o 70 aos). Clasificacin: Para Empleador-Empleado, Para Grupos Abiertos (Asociaciones, Clubes, etc.), de Deudores, de Sepelio, para Suscriptores de Planes de Ahorro, Obligatorios (para el Personal del Estado). III) Clusulas Adicionales Al momento de contratar una pliza de Seguro de Vida, la compaa puede ofrecer al Asegurado ciertos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporacin de una clusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado presente distintas pruebas de asegurabilidad. Las Clusulas Adicionales ms comunes son: de Accidentes (Indemnizacin por Muerte Accidental, Indemnizacin por Prdidas Parciales por Accidente); de Invalidez (Total y Permanente, Exencin del Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente), Clusulas de Salud (Transplantes, Intervenciones quirrgicas / no quirrgicas, Enfermedades Graves, SIDA, Alta Complejidad Mdica, Prtesis, Hemodilisis por Insuficiencia Renal Crnica Ambulatoria, Renta Diaria por Internacin); Clusulas Varias (de Cnyuges y de Cnyuges e Hijos, Hijo Pstumo, Desempleo). IV) Beneficios Adicionales Los seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participacin de Utilidades y de Intereses Excedentes. Cmo Elegir la Aseguradora y el Productor ? El precio no es el nico elemento importante cuando se trata de conseguir una buena provisin de seguro. Tambin es importante el servicio que provee el Productor-Asesor que se seleccione, el conocimiento personal que el Asegurado tiene de la reputacin de la Compaa, los antecedentes de la Aseguradora, etc. Qu se debe buscar en una Aseguradora ? Verificar que la Compaa est autorizada para operar en el pas por la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN). De esta forma la SSN puede tomar accin a favor del

Asegurado en caso de inconvenientes con a Compaa. Consultar la informacin que dispone la SSN (por Internet, personalmente, telefnicamente, por correo electrnico, por carta). Qu se debe buscar en un Productor ? Un Productor Asesor de Seguros es un profesional que ejerce la actividad de intermediacin y asesoramiento en seguros. Pueden desarrollar su tarea para una o varias Aseguradoras y su retribucin es una comisin, que perciben en funcin de las plizas que venden. Deben estar inscriptos en el "Registro de Productores Asesores de Seguro" que lleva la SSN. Es importante que antes de contratar un seguro, se consulte con un Productor para que ste responda los interrogantes que se tengan, y explique sobre los distintos tipos de plizas a contratar y sus costos. Qu se debe saber al contratar un Seguro de Vida ? La Solicitud de Seguro Para contratar una pliza de un Seguro de Vida, el Asegurado debe completar un formulario denominado "Solicitud del Seguro", que requiere informacin personal y mdica, y el tipo de pliza y el monto del Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compaa utiliza sta informacin para determinar si emitir la pliza o no, por lo tanto, es importante que se contesten todas las preguntas, completa y honradamente, de lo contrario la cobertura puede ser afectada. Cuando la pliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier informacin errnea que se haya hecho puede resultar en la disminucin del Capital Asegurado, de la cobertura, en la rescisin o la nulidad de la pliza. La Seleccin del Riesgo La decisin de la Compaa de asegurar la vida de un Asegurado se basa en la solicitud, el examen mdico (si es requerido), declaraciones del mdico de la persona y cuestionarios especiales. Si una Aseguradora determina que el Asegurable tiene un riesgo de muerte mayor a lo normal, su cobertura se considera un riesgo agravado, lo que significa que la prima ser mayor que la de una prima normal o estndar. Esta clasificacin subestndar puede variar de una compaa a otra, siendo otra razn para comparar al comprar Seguros de Vida. Una vez contratado el seguro, se debe tener en cuenta que en las plizas de Seguros de Vida deben estar especificados los casos en que el Asegurado debe denunciar los casos de la agravacin del riesgo. Si no lo hace, la Compaa puede rescindir el contrato. Sobre los Beneficiarios Es conveniente que:

El Beneficiario sepa el tipo de pliza que el Asegurado tiene, cualquier cambio que ste haga y dnde mantiene guardada la misma. El Asegurado nombre un beneficiario adicional (secundario) en caso de que el Beneficiario primario muera antes que l. El Asegurado seleccione cuidadosamente la opcin de liquidacin del Capital Asegurado, la cual determinar el mtodo por el cual la Compaa pague el beneficio (pago nico, en cuotas, etc.).

No es necesario obtener los servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona para hacer un reclamo por una pliza de seguro. Simplemente, se debe comunicar con el productor o Compaa de Seguros. En caso de dudas o inconvenientes, comunicarse con la SSN. El beneficiario tiene un ao, contado desde que conoce la existencia del siniestro, para reclamar la indemnizacin, pero en ningn caso exceder los tres aos, contados desde la ocurrencia del siniestro. Pasado ese plazo, el seguro prescribe. Inicio de la Cobertura Siempre hay alguna demora entre la fecha de solicitud y la fecha en la cual el seguro entra en vigor. Durante este perodo, no hay seguro vigente a no ser que el solicitante haya pagado una prima con la solicitud y se haya emitido un recibo provisional de cobertura. Qu Sucede si el Asegurado Deja de Pagar Primas ? Habiendo pagado la primera prima, si el Asegurado no paga las dems antes de su vencimiento, se le otorga un mes adicional como perodo de gracia, durante el cual la pliza permanece en vigor. Se pueden pactar con la Aseguradora prstamos automticos para el pago de primas no abonadas en trmino. En caso de rescisin de la pliza por falta de pago, el Asegurado puede en cualquier momento restituir el contrato a sus trminos originarios, rehabilitndolo con el pago de las primas y los intereses correspondientes al plazo durante el cual la pliza estuvo rescindida. Puntos a tener en cuenta cuando se contrata un Seguro de Vida Inicio y fin de cobertura: En el frente de Pliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de vigencia de la Pliza. Renovacin de la Pliza: El Asegurable deber tener presente que, cuando la cobertura del seguro finalice a una edad avanzada (mayor a 60 aos), le ser muy difcil renovar o contratar un nuevo seguro (segn el plan elegido). Capital Asegurado: El Asegurado debe tener en cuenta si existe alguna reduccin de Capital a una determinada edad o por causas especificadas.

Clusulas Adicionales: Se debe tener en cuenta el Capital Asegurado, hasta qu edad lo cubre y cul es el costo de las mismas. Carencias y/o Franquicias: El Asegurable deber tener en cuenta si existen estipuladas en la pliza y si las mismas se adecuan a sus necesidades. Seguros de Vida con Ahorro: Se debe tener en cuenta la tasa a la que se efecta la proyeccin del Capital acumulable. Plizas y Certificados: En los Seguros de Vida Individuales, la Compaa est obligada a entregar la Pliza al Asegurado. En los Seguros Colectivos, se le otorga a cada Asegurado un Certificado individual de cobertura mientras que la pliza es entregada al Tomador/Contratante. Pago del beneficio: El beneficio del seguro deber ser abonado por la Compaa dentro de los 15 das de presentadas las pruebas requeridas. Persona asegurada: El seguro se puede celebrar sobre la vida del Contratante o de un tercero. En este ltimo caso se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.