Tipos de Seguros

Sociedades de Seguros
registradas y Tipos de
Seguros
Wilfredo Ávila Orantes,

Superintendencia del Sistema Financiero
octubre 2018
Importancia del Sector Asegurador
• Es indudable que los seguros juegan un papel crucial en el
desarrollo del país, pues permiten a los agentes económicos
transferir sus riesgos.
• El sector proporciona al gobierno, empresas y población en
general, protección patrimonial y personal contra quebrantos
ocasionados por eventos contingentes como el riesgo de incendio,
terremoto, fallecimiento y otros, contribuyendo de esta manera a la
estabilidad del funcionamiento económico del país.
• De esta forma contribuye a la generación del ahorro interno del
país, al destinar parte del ingreso no consumido por los usuarios
hacia el sector, permitiendo el financiamiento de actividades
productivas a través de su función de inversionista institucional.
Importancia del Mercado Asegurador
2011 2012 2013 2014 2015
Conceptos
Primas netas $409,863,572.00 $424,683,681.00 $464,298,903.24 $491,739,174.77 $530,560,910.89
Siniestros pagados $187,039,506.00 $203,817,654.00 $204,683,596.21 $230,660,483.61 $290,067,744.77

Formas de contratación
• En la práctica, las aseguradoras ofrecen al público las pólizas mediante las
modalidades de:
1) Pólizas de seguros colectivas;

2) Pólizas de seguros Individuales; y,
3) Comercializadores masivos.
• Las pólizas colectivas se orientan a un grupo de personas con características

homogéneas, personas sedentarias que desarrollan labores administrativas por
ejemplo. Grupos de personas afiliadas a un sindicato, gremial o institutos
profesionales.
• Las individuales, se orientan a la persona a quién la aseguradora escoge si reúne las

características que ella considera.
• La pólizas masivos, se comercializan a través de comercializadores masivos como

SIMAN, BANCOS u otras entidades que por lo general tienen un nicho de sus clientes.
La responsabilidad sin embargo, siempre es de la aseguradora.
Formas de contratación
Contratos de Seguro Colectivo
Proporciona cobertura a
Contrato de
Seguro
NEGOCIOS Colectivo;
Artículos
1491,1494
y1494 del
Contratante de Póliza
Código de
Colectiva negocia y compra Comercio
Asegurados del Grupo

Tipos de Planes del Seguro Colectivo
Plan con Contribución Plan sin Contribución
Los miembros del Grupo No se requiere que los

deben contribuir con una parte miembros del grupo
o la totalidad de la prima contribuyan con ninguna parte
de la prima.
· Niveles de Participación
Plan con Contribución Plan sin Contribución
100 por ciento de participación Habitualmente, cobertura para
de empleados elegibles el 75% de participación de
requeridos empleados elegibles requeridos,
si es menor considerar rechazo
Seguros colectivos
Selección de Riesgo Colectivo
Riesgo anormal por ejemplo,

serán los empleados que se
dedique a competencia en
AUTOS DE CARRERA
Los grupos cuyas actividades llevan a una tasa

de pérdida superior al promedio entre los
La mayoría de los grupos empleador- miembros, son riesgos sub-normales o
empleado constituyen riesgos normal o rechazados
estándar
Seguros colectivos
· Designación del Beneficiario
El asegurado del grupo tiene derecho a nombrar un beneficiario

o varios definiendo porcentajes a cada uno.
· Declaración Falsa de Edad
La solicitud
colectiva contiene
una declaración
falsa de edad, lo
que tiene como
resultado una prima El asegurador reajusta
incorrecta retroactivamente el monto
de la prima requerida
Debe agregarse lo establecido en el
Reglamento de la Ley de Protección al
Consumidor.
Certificados de Seguro
Certificado de
Seguro
De propiedad de
Describe la cobertura proporcionada por el Titular del Certificado

contrato de seguro colectivo y los derechos (Asegurado del
de cada asegurado del grupo bajo el Grupo)
contrato
Tipos de seguros
• El seguro privado opera con una gran diversidad amplia de tipos de seguros,
pero por lo general estarán referidos a daños en cosas concretas, muerte o
sobrevivencia de las personas, salud, accidentes y la responsabilidad de
asegurados ante determinadas circunstancias.
• Así, los tipos que usualmente se comercializan, suelen ser, entre otros, los
denominados:
1.Seguros de Vida;
2.Seguros de daños o sobre cosas concretas,
3.Seguros de accidentes y enfermedades; y
4.Seguros de Responsabilidad Civil.
Todos, se comercializan a través de diferentes modalidades mediante
individuales o colectivos.
Los individuales recaen en la persona que lo toma y los colectivos, en el grupo
asegurado que lo integra.
Tipos de seguros
 En los seguros de vida, se ubican los denominados
seguros de protección y sobrevivencia.
 Los primeros, se emiten para proteger al grupo
dependiente del asegurado o beneficiarios que él
designa, y los de sobrevivencia, para resguardar al
grupo dependiente o a él si llega vivo al final de un
plazo determinado.
 En la primera clase si el titular fallece durante un
período estipulado, los beneficiarios reciben la
indemnización prevista en el contrato, por lo que
suele designarse una Cláusula de Beneficiario que
detalla los nombres de los beneficiarios y los
porcentajes de distribución que tendrán derecho.
Tipos de seguros
 Los Seguros Temporales dentro de los cuales se
incluyen los colectivos, constituyen seguros de
protección, existe un plazo determinado en el que si
el titular fallece los Beneficiarios designados reciben
la indemnización del contrato; y si sobrevive, pierde
las primas pagadas durante dicho período.
 Se comercializan:
1) Seguros temporales a un año plazo o colectivos.
2) Seguros temporales a 5, 10, 15 y 20 años.
Tipos de seguros
 Los seguros de sobrevivencia, se conocen como
seguros dótales porque los asegurados estipulan con
la aseguradora que ellos recibirán al final de un
período dado la suma asegurada, misma que
obtendrán los beneficiarios si ellos fallecen durante
dicho período.
 Combinan la sobrevivencia (que el asegurado llegue
vivo al final del período) y la protección (que el mismo
muera durante dicho periodo); y por ello, se conocen
como seguros mixtos.
Tipos de seguros
 En la práctica las modalidades más comunes son:
1) Seguros Dótales a 5, 10,15, 20 y 30 años.
2) Seguro Doble Dotal a los 55, 60 o 65 años.
 Dentro de los seguros de sobrevivencia, el mercado de
seguros se ha desplazado a los llamados seguros universales
o flexibles.
 Son considerados como seguros de vida entera en el sentido
que no tienen un plazo previamente establecido, y la
diferencia con los seguros de protección o sobrevivencia, es el
pago de las primas y los valores acumulados a favor del
asegurado.
Tipos de seguros
• El siguiente cuadro demuestra la
evolución del fondo disponible con el
pago de las primas de $ 559. 33, suma
de $ 25,000.00 para una persona de
30 años y la acreditación del 4% de
interés garantizado:
Tipos de seguros
Año Fondo al Costo de la Gastos de Neto Tasa de Reserva
inicio Cobertura administraci Interés Matemática
ón, emisión garantizada
y
comisiones
1 559.33 43.25 475.43 40.65 4% 42.28

2 601.61 44.42 111.87 445.31 4% 463.13
3 1,022.46 44.90 111.87 865.69 4% 900.32
4 1,459.65 46.03 111.87 1,301.75 4% 1,353.82
5 1,913.15 47.29 111.87 1,753.99 4% 1,824.15
6 2,383.48 48.90 111.87 2,222.71 4% 2,311.62
7 2,870.95 50.82 111.87 2,708.26 4% 2,816.59
Tipos de seguros
• Seguro de Gastos Médicos
Planes Privados
· Seguro Tradicional de Gastos Médicos
· Coberturas Complementarias de Gastos Médicos
Planes Patrocinados por el Gobierno

· Medicare
Tipos de seguros
• Las aseguradoras ofrecen una diversidad de coberturas, entre las que encontramos:
Coberturas:
•Atención y servicios hospitalarios
•Consultas con Médicos Generales y Especialistas.
•Unidad de cuidados intensivos
•Medicamentos
•Exámenes de Laboratorio y Análisis Clínicos
•Servicios de Anestesia
Beneficio de Maternidad Sin Costo
•Enfermedades Congénitas del Recién Nacido
•Atención Odontológica
•Transplantes de Órganos
•Prótesis u otros Aparatos Ortopédicos
•Ambulancia Aérea y Terrestre
Tipos de seguros
SEGURO DE GASTOS MÉDICOS
Beneficios de Indemnización Planes de Salud Administrada
Un asegurado que recibe atención Planes médicos que combinan el

médica es responsable de pagar financiamiento y la entrega de
los cargos del prestador y luego, atención de salud dentro de un
solicitar reembolso por los gastos sistema que administra el costo,
cubiertos mediante la presentación el acceso y la calidad de la
de un reclamo por los beneficios atención.
de la póliza.
Tipos de seguros
· Un asegurado puede obtener el reembolso de los gastos médicos
cubiertos mediante la presentación de un reclamo por los beneficios de
la póliza
Reclamo
Reclamo
El asegurado recibe atención médica El asegurado presenta un reclamo al

y paga a los servicios de salud asegurador y se le otorga un reembolso
Tipos de seguros
Gastos Médicos Básicos:

Cobertura de Gastos de Hospital
Cobertura de Gastos Quirúrgicos
Cobertura de Gastos Médicos

Tipos de seguros
· El asegurador reembolsa los gastos
correspondientes, sin exigir aporte del asegurado
Monto de cuenta Monto que paga el

médica asegurador
$4.000.00 $4.000.00
Tipos de seguros
Participación en los Gastos
Cláusula de Coaseguro
Deducible
Porcentaje
Cifra de gastos determinado de
médicos elegibles gastos médicos
que el asegurado elegibles, después
debe pagar para de sustraer el
recibir los beneficios deducible, que el
y que el asegurador asegurado debe
no le reembolsa pagar
Tipos de seguros
Honorarios Habituales, Acostumbrados y Razonables
· El monto máximo de un gasto cubierto que un
asegurador reembolsará, bajo una póliza médicos
mayores.
Es el costo en dinero que tiene un servicio
dado de atención hospitalaria, médica,
medicamentos y de laboratorio de acuerdo a
un nivel general de cargos hechos de carácter
similar en el país en las aseguradoras, cuando
se compara con servicios o tratamientos
iguales administrados a individuos para la
atención de una misma lesión o enfermedad.
Tipos de seguros
Coberturas Complementarias de
Gastos Médicos
Cobertura de atención oftalmológica
Cobertura para gastos dentales
Cobertura para medicamentos con receta médica
Cobertura de enfermedad catastrófica para ciertas

afecciones
Cobertura de atención a largo plazo para cuidados especiales
Tipos de seguros
Renta por Invalidez
· Proporciona un beneficio de reemplazo de renta
periódico a un asegurado que no puede trabajar
debido a accidente o lesión
Para reemplazar renta perdida

Seguro privado Debido a
o gubernamental invalidez total
Tipos de seguros
Definición de Invalidez Total

Una invalidez que impide al asegurado efectuar las
Definición labores esenciales de su ocupación normal
Habitual Después de un período determinado, una invalidez que
impide al asegurado realizar cualquier ocupación
Actual para la cual está razonablemente preparado por
educación, capacitación o experiencia
Gracias
Wilfredo Ávila Orantes,

Superintendencia del Sistema Financiero
octubre 2018

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2011 2012 2013 2014 2015

Primas netas $409,863,572.00 $424,683,681.00 $464,298,903.24 $491,739,174.77 $530,560,910.89

Siniestros pagados $187,039,506.00 $203,817,654.00 $204,683,596.21 $230,660,483.61 $290,067,744.77

1) Pólizas de seguros colectivas;

• Las pólizas colectivas se orientan a un grupo de personas con características

• Las individuales, se orientan a la persona a quién la aseguradora escoge si reúne las

• La pólizas masivos, se comercializan a través de comercializadores masivos como

Asegurados del Grupo

Los miembros del Grupo No se requiere que los

Riesgo anormal por ejemplo,

Los grupos cuyas actividades llevan a una tasa

· Designación del Beneficiario

El asegurado del grupo tiene derecho a nombrar un beneficiario

Describe la cobertura proporcionada por el Titular del Certificado

1 559.33 43.25 475.43 40.65 4% 42.28

· Coberturas Complementarias de Gastos Médicos

Planes Patrocinados por el Gobierno

Beneficios de Indemnización Planes de Salud Administrada

Un asegurado que recibe atención Planes médicos que combinan el

El asegurado recibe atención médica El asegurado presenta un reclamo al

Gastos Médicos Básicos:

Cobertura de Gastos Quirúrgicos

Cobertura de Gastos Médicos

Monto de cuenta Monto que paga el

Cobertura para gastos dentales

Cobertura para medicamentos con receta médica

Cobertura de enfermedad catastrófica para ciertas

Para reemplazar renta perdida

Definición de Invalidez Total

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