TP 2 Bancario

DERECHO BANCARIO Y MERCADO DE CAPITALES
TRABAJO PRACTICO N°2
29-09-2024
Soluciones Imperio», la startup de Federico y Agustín, ha comenzado a operar

como compañía financiera. Frente a ello, a sabiendas de que operará con
consumidores, te consultan qué recaudos deberán tener a la hora de realizar
contratos bancarios con ellos y qué normas regirán dichos contratos. ¿Qué les
dirías?
Un contrato bancario es cualquier relación que se establece necesariamente entre una

entidad financiera y cualquiera de sus clientes; surgen a partir de eso una serie de
obligaciones para las partes que guarda relación con los productos y servicios ofrecidos
por la entidad, y además una serie de obligaciones precontractuales ya que el banco
debe aportar siempre información suficiente al cliente.
La ley que regula las relaciones de consumo entre consumidores, usuarios y
proveedores es la Ley de Defensa del Consumidor, Ley 24.240, sancionada en el año
1993, que adquirió rango constitucional, a partir de la reforma constitucional de 1994,
en los arts. 42 y 43 de la Constitución Nacional.
Los contratos Bancarios están ubicados en el Código Civil y Comercial de la Nación,

entre los arts. 1378 y 1441: regulan la transparencia en las condiciones contractuales y
los contratos con los consumidores y usuarios; el código civil y comercial protege al
cliente, siempre y cuando se cumplan las condiciones. El art 1384 del Código Civil y
Comercial dice que las disposiciones relativas a los contratos de consumo, son
aplicables a los contratos bancarios
Soluciones Imperio debe asegurarse de que los contratos sean claros y comprensibles
para los consumidores, evitando cláusulas abusivas o confusas. Los consumidores
deberán recibir información detallada sobre los términos del contrato, incluyendo tasas
de interés, comisiones, y cualquier otro cargo relevante, la existencia de eventuales
servicios accesorios para el otorgamiento del crédito o la aceptación de la inversión y
los costos relativos a tales servicios y la duración del contrato
Además deben cumplir con las regulaciones de protección de datos personales para
garantizar la privacidad y seguridad de la información de los consumidores
El contrato debe ser redactado por escrito en instrumentos que permitan al consumidor
obtener una copia.
Aquellas normas que Federico y Agustín deberán considerar al comenzar a operar
como compañía financiera es:
- el cumplimiento de la ley 24240 de defensa del consumidor La Ley: Código Civil

Comercial de la Nación protege al consumidor/cliente por ser la parte más débil de la
relación, en cambio las entidades conocen todos los procesos técnicos y conocimientos
jurídicos.
- la Ley de Entidades Financieras (Ley 21.526)
- las Normas de Protección de Datos Personales (Ley 25.326),
-la Ley 26.994 código Civil y Comercial de la nación
-Ley 24485 seguro de garantía de los depósitos bancarios

Una de las primeras operaciones que realizan es un préstamo a favor de una
persona física determinada. Agustín, gerente general, te consulta cómo puede
indagar sobre la solvencia del solicitante del préstamo. En virtud de la
información publicada por el BCRA -revisada en el M1- podrás darle respuestas.
Además, Agustín te pide que le expliques dicho procedimiento a los efectos de
realizarlo en futuras operaciones. ¿Cómo lo harías
Para otorgar un préstamo la entidad financiera evalúa la solvencia del solicitante no

solo con la información presentada, como recibos de sueldos u otros ingresos
demostrables, sino que es necesario, recurrir a otras herramientas.
Para indagar sobre la solvencia de una persona física determinada que estaría
solicitando el préstamo se ingresa https://www.bcra.gob.ar : BCRA y vos, CENTRAL
De DEUDORES escribiendo el número de cuil de la persona: Allí se puede ver si
existe alguna deuda actual o histórica, observar además el nombre de la entidad
informante, el mes y el monto de la deuda.
Allí se publican todas las operaciones activas, que son aquella en los cuales el cliente
es deudor del banco, y el banco es acreedor y la condición en cual se encuentra ante el
sistema financiero, desde el punto de vista del cumplimiento. Se obtiene además
información sobre los cheques rechazados; tener en cuenta que no se publican las
operaciones pasivas.
Las situaciones que se puede encontrar un cliente en una entidad financiera en el

BCRA son:
La situación 1: deudor en situación normal.
La situación 2: es un riesgo bajo, el deudor se atrasó con el pago entre los 30 y 90 días
La situación 3 es un riesgo medio, presenta atraso con el pago entre 90 y 180 días. La
Situación 4 es un riesgo alto, el atraso es más de 180 días a 360 días.
La situación 5 es irrecuperable, un atraso superior a 1 año sin haber cumplido con lo

pactado.
La situación 6 es irrecuperable por disposición técnica, cuando proviene de una deuda

con una ex entidad financiera.
El gerente podrá consultar las veces que necesite la información ya que el BCRA
realiza actualización periódica de la información.
En función de los antecedentes del cliente, la documentación que acompaña el legajo y
de su consistencia, desde el banco pueden rechazar el tramite o requerir información
adicional. Si los informes no son favorables se debe comunicar al cliente que se
desestima su solicitud.
Por último, abiertos a brindar paquetes de tarjeta de crédito de las empresas más
importantes, ambos te consultan qué responsabilidad tendría el banco frente a
los usuarios de tarjeta de crédito y qué rol ocuparían en el contrato-
Las tarjetas de créditos se regulan con la Ley 25065, modificada por el decreto
70/2023 con el fin de realizar una fuerte desregulación y simplificación en el mercado
de tarjetas de crédito.
El emisor de la tarjeta puede ser una entidad de cualquier naturaleza, no sólo un banco
o financiera en tanto se encuentre previsto dentro de su objeto social. Se denomina
genéricamente Tarjeta de Crédito al instrumento de identificación del usuario, que
puede ser física o virtual, magnética o de cualquier otra tecnología, emergente de una
relación contractual previa entre el titular y el emisor
Las responsabilidades del banco son las sgtes:
- perfeccionar la relación con usuario mediante la firma del contrato. Si el instrumento

fuese generado por medios electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se
utiliza cualquier método que asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad de
las partes y la integridad del instrumento
-La entidad emisora deberá obligatoriamente exhibir al público en todos los locales la
tasa de financiación aplicada al sistema de Tarjeta de Crédito.
En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses compensatorios o

financieros aplicados al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%)
al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales
publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la
República Argentina.
-deberá confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado, preferentemente
en forma electrónica, de las operaciones realizadas por el titular o sus adicionales
autorizados. Que deberá contener obligatoriamente:
a) Identificación del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que

opere en su nombre.
b) Identificación del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o

autorizados por el titular.
c) Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior.
d) Fecha en que se realizó cada operación.
e) Número de identificación de la constancia con que se instrumentó la operación.
f) Identificación del proveedor.
g) Importe de cada operación.
h) Fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior.
i) Límite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales autorizados

adicionales.
j) Monto hasta el cual el emisor otorga crédito.
k) Tasa de interés compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al

crédito, compra o servicio contratado.
l) Fecha a partir de la cual se aplica el interés compensatorio o financiero.
m) Tasa de interés punitorio pactado sobe saldos impagos y fecha desde la cual
se aplica.
n) Monto del pago mínimo que excluye la aplicación de intereses punitorios.

ñ) Monto adeudado por el o los períodos anteriores, con especificación de la
clase y monto de los intereses devengados con expresa prohibición de la
capitalización de los intereses.
o) Plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados.
p) Monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular, excluidas
las operaciones realizadas por éste y autorizadas.
El resumen actualmente se envía al correo electrónico declarado por el cliente;

también pueden visualizarse fácilmente en el home banking, muchas entidades
bancarias tienen terminales de auto-consulta en el lobby de las sucursales que
permiten ver los productos que posee el cliente.
-Si el usuario, dentro de los 30 días, presenta un cuestionamiento el resumen recibido,

el banco debe acusar recibo de la impugnación dentro de los 7 días de recibida y,
dentro de los 15 días siguientes, deberá corregir el error si lo hubiere o explicar
claramente la exactitud de la liquidación, aportando copia de los comprobantes o
fundamentos que avalen la situación.
Referencias
Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado de

http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-239999/235975/norma.htm
https://consejo.jusbaires.gob.ar/app/uploads/2023/05/DERECHO-DEL-CONSUMIDOR.pdf
https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/ley-25065-55556/actualizacion
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Un contrato bancario es cualquier relación que se establece necesariamente entre una

Los contratos Bancarios están ubicados en el Código Civil y Comercial de la Nación,

- el cumplimiento de la ley 24240 de defensa del consumidor La Ley: Código Civil

- la Ley de Entidades Financieras (Ley 21.526)

- las Normas de Protección de Datos Personales (Ley 25.326),

-la Ley 26.994 código Civil y Comercial de la nación

-Ley 24485 seguro de garantía de los depósitos bancarios

Para otorgar un préstamo la entidad financiera evalúa la solvencia del solicitante no

Las situaciones que se puede encontrar un cliente en una entidad financiera en el

La situación 1: deudor en situación normal.

La situación 5 es irrecuperable, un atraso superior a 1 año sin haber cumplido con lo

La situación 6 es irrecuperable por disposición técnica, cuando proviene de una deuda

Las responsabilidades del banco son las sgtes:

- perfeccionar la relación con usuario mediante la firma del contrato. Si el instrumento

En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses compensatorios o

a) Identificación del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que

b) Identificación del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o

c) Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior.

d) Fecha en que se realizó cada operación.

e) Número de identificación de la constancia con que se instrumentó la operación.

f) Identificación del proveedor.

g) Importe de cada operación.

h) Fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior.

i) Límite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales autorizados

j) Monto hasta el cual el emisor otorga crédito.

k) Tasa de interés compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al

l) Fecha a partir de la cual se aplica el interés compensatorio o financiero.

n) Monto del pago mínimo que excluye la aplicación de intereses punitorios.

o) Plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados.

El resumen actualmente se envía al correo electrónico declarado por el cliente;

-Si el usuario, dentro de los 30 días, presenta un cuestionamiento el resumen recibido,

Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado de

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