PREVENCIÓN Y BLANQUEO DE

CAPITALES Y FINANCIACIÓN DEL

TERRORISMO

Formación AGENTES

2019
Titanes Money Transfer
 INDICE

❑ Objetivos del Curso

❑ Planes de formación
❑ Definiciones
❑ Sujetos obligados
❑ Obligaciones
❑ Medidas de Control Interno y Comunicación
❑ Órgano de Control Interno y Comunicación
❑ Identificación y Conocimiento de clientes
❑ Medidas de Diligencia Debida
❑ Conservación de Documentos
❑ Deber de confidencialidad
❑ Detección y examen de operaciones sospechosas
❑ Régimen sancionador y Disciplinario
❑ Casos prácticos y ejemplos
❑ Cumplimiento Normativo
 OBJETIVOS DEL CURSO

Cumplir con la obligación legal de facilitar formación a

toda la red de agentes de Titanes para que conozcan las
exigencias derivadas de las normas sobre prevención de
capitales y de la financiación del terrorismo.

Exponer de una forma clara y sencilla las obligaciones

derivadas de la normativa

Sensibilizar a todo el personal sobre la importancia y

necesidad de la prevención del blanqueo de capitales y
de la financiación del terrorismo.
 PLANES DE FORMACIÓN

Anualmente ponemos a disposición de todos

nuestros agentes acciones formativas que son de
obligatoria realización.

Además, en cumplimiento de los objetivos

anteriores, queremos capacitarles especialmente
para efectuar correctamente para
• la IDENTIFICACIÓN y CONOCIMIENTO DE CLIENTES y
• La DETECCIÓN de OPERACIONES SOSPECHOSAS
explicando el modo de proceder en tales casos.
 DEFINICIONES
Artículo 1 de la Ley
• Blanqueo de Capitales : 10/2010
– La conversión o la transferencia de bienes, a sabiendas de que dichos bienes proceden de una
actividad delictiva o de la participación en una actividad delictiva, con el propósito de ocultar o
encubrir el origen ilícito de los bienes o de ayudar a personas que estén implicadas a eludir las
consecuencias jurídicas de sus actos.
– La ocultación o encubrimiento de la naturaleza, el origen , la localización , la disposición, el
movimiento o la propiedad real de bienes o derechos sobre bienes, a sabiendas de que dichos bienes
proceden de una actividad delictiva o de las participación en una actividad delictiva.
– La adquisición, posesión o utilización de bienes, a sabiendas, en el momento de la recepción de los
mismo, de que proceden de una actividad delictiva o de la participación en una actividad delictiva.
– La participación en alguna de las actividades mencionadas en los epígrafes anteriores, la asociación
para cometer este tipo de actos, las tentativas de perpetrarlas y el hecho de ayudar, instigar o
aconsejar a alguien para realizarlas o facilitar su ejecución.

• Bienes procedentes de una actividad delictiva :

– Todo tipo de activos cuya adquisición o posesión tenga su origen en un delito, tanto materiales como
inmateriales, muebles o inmuebles, tangibles o intangibles, así como los documentos o instrumentos
jurídicos con independencia de su forma, incluidas la electrónica o la digital, que acrediten la
propiedad e dichos activos o un derecho sobre los mismos, con inclusión de la cuota defraudad en el
caso de los delitos contra la Hacienda Pública.
 DEFINICIONES

Pero, ¿Qué es el Blanqueo de Capitales?

“Actividad DELICTIVA consistente en la participación en
cualquier operación que tenga como finalidad ocultar o
disfrazar la naturaleza o el origen de bienes procedentes de
delito”
OJO!!!
Cualquier tipo de
participación, incluidas las conductas
de tipo imprudente o involuntaria

Existe blanqueo aún cuando las

actividades delictivas que hayan
generado los bienes se hayan
desarrollado en otro Estado.
 DEFINICIONES

ETAPAS GENÉRICAS DEL BLANQUEO DE CAPITALES

1.- Colocación:
Consiste en alejar el dinero
de su origen (procedente
de las actividades ilegales)
y tratar de introducirlo en 2.- Encubrimiento:
el circuito financiero Consiste en realizar
fundamentalmente (o en sucesivas transacciones
financieras con el fin de 3.- Integración:
otros sectores de la
impedir y complicar el El dinero se integra en el
actividad comercial).
rastro de las operaciones patrimonio del
por la Autoridades blanqueador aparentando
una procedencia legal
 DEFINICIONES

• Financiación del Terrorismo

– La financiación del terrorismo consiste en aportar dinero o sufragar los gastos
de los actos terroristas. El sistema legal y regulador de la prevención del
blanqueo de capitales y de la prevención de la financiación del terrorismo se
ha unificado en la nueva Ley, pues para prevenir ambos delitos se utilizarán las
mismas medidas.

BLANQUEO DE CAPITALES FINANCIACIÓN DEL

TERRORISMO

DINERO LEGAL DINERO LEGAL O ILEGAL

 SUJETOS OBLIGADOS

La Ley 10/2010, de 28 de abril, recoge una larga lista de sujetos obligados. Entre otros
muchos, las personas físicas o jurídicas que desarrollen las siguientes actividades:
– Entidades de crédito
– Entidades de pago, incluidas las actividades de giro o transferencia
– Cambio de moneda
– Servicios postales en actividades de giro o transferencia
– Abogados, procuradores y profesionales en determinadas operaciones.
– Notarios
– Asesores fiscales
– Auditores de cuentas
– Actividades de promoción inmobiliaria
– Profesionales que presten servicios de constitución, dirección de sociedades, etc
– Depósito, custodia o transporte profesional de fondos o medios e pago.
– Movimientos de medios de pago (art. 34 de la Ley 10/2010)
– Comercio de bienes en operaciones superiores a 15.000 €. (ej. Concesionarios de coches)
– Gestores de sistemas de pago y compensación y liquidación de valores y productos financieros
derivados así como los gestores de tarjetas de crédito o débito.
– Etc…
 SUJETOS OBLIGADOS

USTED COMO AGENTE ES SUJETO OBLIGADO por La Ley

Al ser una persona física o jurídica que como AGENTE AUTORIZADO desarrolla la
actividad de:
– Entidades de pago, incluidas las actividades de giro o transferencia
– Cambio de moneda

DEBE SABER QUE ESTA ACTIVIDAD QUE DESARROLLAMOS

ESTÁ CONSIDERADA COMO UNA ACTIVIDAD DE ALTO
RIESGO DE BLANQUEO DE CAPITALES POR LAS
AUTORIDADES NACIONALES E INTERNACIONALES DE
PREVENCIÓN.
 OBLIGACIONES

¿Cuáles SON LAS PRINCIPALES OBLIGACIONES?

❑ Respetar y cumplir las Medidas de Control Interno establecidas por

TITANES
❑ Aplicar la Política de Admisión de Clientes
❑ Aplicar Medidas de Diligencia Debida
❑ Conservación de documentos
❑ Deber de Confidencialidad.
❑ Detección y examen especial de operaciones sospechosas
 MEDIDAS DE CONTROL INTERNO

• La actividad que desarrollan las entidades dedicadas a la gestión de transferencias

y compraventa de moneda (en adelante “entidades”) está considerada
internacionalmente como uno de los sectores de alto riesgo para ser utilizado en
esquemas de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo
• Por ello, la legislación española obliga a estas entidades al cumplimiento y
establecimiento de políticas preventivas en estas materias en toda su red
empresarial. En el caso de las entidades dedicadas a la gestión de transferencias, la
red empresarial incluye tanto los locales propios como los de sus agentes, que
desarrollan su actividad en nombre y representación de dichas entidades.
• Con tal fin, la política interna de prevención deberá adaptarse a la estructura,
dimensión y operativa de cada entidad, cumpliendo así con el objetivo
fundamental de la normativa que es dificultar o impedir el acceso al sistema
financiero, así como a otros sectores de actividad, de bienes o capitales
procedentes del blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo.
 MEDIDAS DE CONTROL INTERNO

• Todos los empleados de las empresas de envío de dinero y de cambio de moneda,

los agentes que trabajen para estas empresas y los empleados de los agentes que
prestan servicios para estas empresas deberán:

1) Conocer las obligaciones establecidas por la normativa vigente en esta

materia.
2) Conocer la política interna creada e implantada por Titanes para el
cumplimiento de dichas obligaciones.
3) Colaborar en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del
terrorismo, cumpliendo las instrucciones y directrices fijadas en la política
interna de Titanes.
 ÓRGANO DE CONTROL INTERNO

• TITANES como el resto de entidades que participan en la actividad, tanto en

España como en los países de destino de las transferencias, dispone de una
COMPLETA ESTRUCTURA DE CONTROL Y PREVENCIÓN, de TECNOLOGÍA
AVANZADA y tiene un ORGANO DE CONTROL INTERNO cuya principal función es
analizar, controlar y comunicar al SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de Prevención del
Blanqueo de Capitales), como órgano competente del Estado, toda la información
relativa a las operaciones o hechos susceptibles de estar relacionados con el
blanqueo de capitales y con la financiación del terrorismo.
 PROCEDIMIENTOS DE CONTROL INTERNO

Nuestros procedimientos permiten:

– Centralizar, gestionar, controlar y almacenar de modo eficaz la documentación e
información de todos sus clientes y de las operaciones que se realicen en su red.
– Agregar diariamente todas las operaciones realizadas en su red a fin de detectar
potenciales fraccionamientos y operaciones conectadas.
– Determinar, con carácter previo a la ejecución de la operación, si procede el
conocimiento y verificación de la actividad profesional o empresarial del cliente.
– Detectar cambios en el comportamiento operativo de los clientes o inconsistencias con
su perfil de riesgo.
– Impedir automáticamente para su análisis operaciones de riesgo en función de criterios
o parámetros predeterminados.
– Mantener una comunicación directa del OCI con la red.
– Atender de forma rápida, segura y eficaz los requerimientos de información del
SEPBLAC.
 PROCEDIMIENTOS DE CONTROL INTERNO Y COMUNICACIÓN

Siga las indicaciones que

le proporcionamos con
relación a la prevención

Protejamos al cliente
y evitemos al
delincuente
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

CONCEPTO DE CLIENTE:
• A los efectos de la normativa vigente en esta materia se considerará cliente:
1) Al ordenante en las transferencias emitidas. (Por ejemplo: la persona que viene a
nuestras oficinas y solicita enviar dinero a su país)

2) Al beneficiario en las transferencias recibidas. (Por ejemplo: la persona que viene a

nuestras oficinas para recoger el dinero que le han enviado desde su país).

3) Al portador de moneda o cheques de viaje en las operaciones de cambio. (Por ejemplo:

la persona que va a realizar un viaje y desea cambiar euros a la moneda oficial de dicho
país)
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

• Las entidades tienen la obligación de elaborar una política expresa de admisión de
clientes, que describirá, gradualmente, aquellos tipos o categorías de clientes que
presenten un mayor riesgo de que sus operaciones puedan estar potencialmente
relacionadas con el blanqueo de capitales o con la financiación del terrorismo.
• Para ello, deberán establecer perfiles de riesgo de clientes y determinar las
medidas reforzadas que deberán aplicarse para un mejor conocimiento de los
clientes encuadrados en cada perfil de riesgo.
• Los agentes y sus empleados, deberán abstenerse de realizar cualquier tipo de
envío que entrañe un mayor riesgo en función de los perfiles de riesgo que se
detallan a continuación.
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

Existen diferentes perfiles de riesgo que, en general estarán relacionados con:

Los perfiles de riesgo requerirán de la aplicación de medidas de diligencia

reforzada con independencia del importe de las operaciones
IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

La actividad del cliente puede determinar numerosos perfiles de riesgo, como por ejemplo:
1) Personas con Responsabilidad Pública: personas que desempeñan cargos públicos importantes en un país o
territorios y los miembros directos de su familia (Jefes de Estado, Ministros, Jueces o Magistrados, miembros de
Familias reales, etc.)
2) Terroristas o personas u organizaciones vinculadas con grupos terroristas.
3) Entidades sin ánimo de lucro o entidades religiosas, y sus representantes
4) Clientes que se niegan a declarar su actividad, etc.
5) Personas que no tienen actividad
6) Personas que realizan actividades intensivas en dinero efectivo (bares, restaurantes, comercios)
7) Actividades de construcción y promoción inmobiliaria.
8) Personas implicadas en actividades empresariales o sectores reconocidos como susceptibles de ser utilizados para
el blanqueo de capitales:
(i) venta de vehículos de importación,
(ii) importación de chatarras u otras mercancías cuyo origen/finalidad económica sea de difícil determinación.
(iii) clientes relacionados con la producción o distribución de armas y otros productos militares,
(iv) clientes que se dediquen a actividades transaccionales por cuenta de terceros.
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

1) Cambios de comportamiento en los envíos que no tengan una explicación.

2) Envíos a países diferentes a su nacionalidad sin motivo aparente.
3) Dudas a la hora de realizar los envíos.
4) Muestras de desconocimiento a cerca del destinatario de los envíos.
5) Intentos de ocultar información o signos de nerviosismo no justificado.
6) Facilitar datos falsos o incompletos .
7) Etc…
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

Como norma general, la Política de Admisión de Clientes debe incluir como

clientes de riesgo aquellos que son nacionales, residentes o que despliegan toda o
parte de su actividad en países o territorios considerados como jurisdicciones de
riesgo. Como jurisdicción de riesgo entendemos los siguiente territorios:
 IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DE CLIENTES

POLÍTICA EXPRESA DE ADMISIÓN:

• PARAISOS FISCALES (Real Decreto 1080/1991, de 5 julio):

– Europa: Isla de Man, Islas de Guernesey y de Jersey (Islas del Canal). Principado de Andorra, Gibraltar, Gran
Ducado de Luxemburgo, Principado de Liechtenstein, Principado de Mónaco, República de San Marino y
República de Chipre.
– América: Anquilla, Antigua y Barbuda, Las Bahamas, Barbados, Bermuda, Islas Caimanes, Antillas
Holandesas, Aruba, República Dominica, Granada, Jamaica, Montserrat, San Vicente y las Granadinas, Santa
Lucía, República de Trinidad y Tobago, Islas Vírgenes Británicas, Islas Vírgenes de EE.UU, República de
Panamá, Islas Turks y Caicos, Islas Maldivas.
– África: República de Liberia, República Seychelles y Mauricio
– Asia: República Libanesa, Reino Hachemita de Jordania, Emirato del Estado de Bahreim, Sultanato de Omán,
Macao, Hong Kong, República de Singapur, Sultanato de Brunei e Islas Marianas.
– Oceanía: Islas Salomón, República de Vanuatu, Fidji, Islas Cook.
• TERRRITORIOS NO COOPERANTES (GAFI Public Statement, febrero 2014):
– Irán, Corea del Norte (países de mayor riesgo)
– Argelia, Ecuador, Etiopia, Indonesia, Myanmar, Pakistán, Siria, Turquía, Yemen (países con grandes
deficiencias)
– Albania, Angola, Argentina, Cuba, Iraq, Kenia, Kuwait, Kirguistán, Laos, Mongolia, Namibia, Nepal, Nicaragua,
Papúa Nueva Guinea, Sudán, Tayiskistán, Tanzania, Urganda y Zinbabue (países con ciertas deficiencias).
– Afganistán y Camboya ( países que deben realizar grandes progresos).
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• La normativa vigente en España establece la obligación para este tipo de entidades, de

identificar y conocer a los clientes en el momento de efectuar cualquier operación.
• No se realizarán operaciones con aquellos clientes a los que no se haya podido aplicar las
Medidas de Diligencia Debida, estos clientes no serán admitidos.
• La ley 10/2010 distingue distintos grados de aplicación de las Medidas de Diligencia Debida:
Las AUTORIDADES
NACIONALES E
INTERNACIONALES
consideran que
El envío de dinero y el
cambio de moneda son
actividades con especial
RIESGO de BLANQUEO
motivo por el que se
aplicarán siempre medidas
de diligencia NORMALES O
REFORZADAS.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

Determinados sujetos obligados están exentos de aplicar algunas medidas

normales de diligencia debida. En el caso de los agentes, no podrán
adscribirse a este tipo de medias simplificadas y serán de obligatorio
cumplimiento las medidas de diligencia debida normales y en los casos de
perfiles de riesgo las medidas de diligencia debida reforzadas.
MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

SE DEBE COMPROBAR LA
IDENTIFICACIÓN DE TODOS LOS
CLIENTES SIN EXCEPCIÓN
MEDIANTE DOCUMENTOS
VIGENTES Y FEHACIENTES.
NO SE PUEDE OPERAR CON
PERSONAS QUE NO HAYAN SIDO
DEBIDAMENTE IDENTIFICADAS.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• IDENTIFICACIÓN FORMAL (ACREDITACIÓN DE LA IDENTIDAD):

– Personas físicas: Las personas físicas deberán presentar el ORIGINAL de uno de los
siguiente documentos vigentes:
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• IDENTIFICACIÓN FORMAL (ACREDITACIÓN DE LA IDENTIDAD):

– Personas físicas: Si la persona física actúa a través de Representante, además se exigirá:
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• IDENTIFICACIÓN FORMAL (ACREDITACIÓN DE LA IDENTIDAD):

– Personas físicas:

EL CARNET DE
CONDUCIR NO ES UN
DOCUMENTO QUE
ACREDITE LA IDENTIDAD
A EFECTOS DE LA
NORMATIVA APLICABLE.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• INFORMACIÓN Y ACREDITACIÓN DE LA ACTIVIDAD:

– Se debe recabar información acerca del propósito e índole de la operación (es decir, los
motivos por lo que quiere operar con la entidad) así como información sobre la
naturaleza de su actividad profesional o empresarial y adoptar medidas dirigidas a
comprobar razonablemente la veracidad de dicha información.
– Se solicitará información y acreditación de la actividad profesional o empresarial del
cliente, cuando el cliente realice operaciones cuyo importe, bien singular, bien
acumulado en cada trimestre natural superen los 3.000 euros.
– Si el cliente se identificó con pasaporte o documento válido en el país de origen se
deberá solicitar Documento que acredite un lugar de residencia en España
(empadronamiento, recibos de teléfono, luz, etc.)
– Además , se solicitará información y acreditación sobre el origen de los fondos, cuando
el cliente realice un envío superior a los 3.000 euros, entre otros documentos se
presentarán:
• Documentos que acrediten el origen de los fondos ( por ejemplo indemnización
por despido, préstamo… )
• Extracto bancario con los movimientos y saldo que acredite la suficiencia.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• IDENTIFICACIÓN DEL TITULAR REAL:

– La normativa define titular real como:
• Aquella persona física por cuya cuenta se pretenda realizar la operación.
– Para averiguar quién es el titular real se cumplirán las siguiente obligaciones:
• Se debe comprobar la identidad del titular real (de conformidad con lo dispuesto en
el apartado de identificación forma)
• Debe recabarse información de los clientes para determinar si actúan por cuenta
propia o ajena (de terceros)
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• SEGUIMIENTO CONTINUO DE LA RELACIÓN DE NEGOCIOS:

– La Ley exige que deben revisarse de manera continuada las operaciones realizadas por
los clientes.
– Las obligaciones existentes son:
• Escrutinio de las operaciones efectuadas por el cliente
• Origen de los fondos del cliente.
• Actualización de los datos e información que se tenga del cliente.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• Se deberán aplicar medidas reforzadas de diligencia debida cuando:

• Para estos supuestos, se determinarán reglamentariamente las medidas reforzadas exigibles.

 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

• La aplicación informática de TITANES, incorpora alertas que avisan de la existencia de un

cliente de riesgo y de la medida reforzada que, en su caso, hay que aplicar al cliente. Por ello
TITANES podrá solicitar información acerca de la actividad profesional del cliente o el
propósito de la operación independientemente del importe del giro.

• La inclusión de un cliente en medidas reforzadas no quiere decir que sus operaciones estén,
necesariamente, vinculadas con el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo,
sino que se le debe exigir más requisitos que a otro cliente.
 CONSERVACIÓN DE DOCUMENTOS

OBLIGACIÓN LEGAL DE CONSERVACIÓN DE LA

DOCUMENTACIÓN DURANTE 10 AÑOS
ES NECESARIO QUE TODOS LOS EMPLEADOS Y AGENTES TENGAN ESPECIAL DILIGENCIA CON
LA CONSERVACIÓN DE TODA LA DOCUMENTACIÓN.
TITANES RECOGERÁ DE FORMA PERIÓDICA LAS BOLETAS ORIGINALES DE LOS ENVÍOS FIRMADAS POR EL
CLIENTE Y POR EL USUARIO QUE REALIZA LA OPERACIÓN. ES RESPONSABILIDAD DEL AGENTE CONSERVAR
DE FORMA ADECUADA LAS BOLETAS HASTA SU RECOGIDA POR PARTE DE TITANES.
 CONSERVACIÓN DE DOCUMENTOS

• Las entidades tienen la obligación legal de conservar durante diez años:

– Copia de los documentos exigidos para la identificación de los clientes (acreditación de
la identidad y, en su caso, de la actividad y lugar de estancia en España, así como la
documentación acreditativa del seguimiento de la relación de negocios). Deberá
conservarse digitalmente a partir de 2012 en soportes ópticos, magnéticos o
electrónicos.
– Original de los formularios o boletas (documentos de liquidación, etc.) y documentación
adjunta, que acrediten adecuadamente la realización de todas las operaciones
ejecutadas en la red.
– Registro en soporte informático de todas las operaciones realizadas en la red.
– Registro de operaciones no ejecutadas y los datos que se hubiesen podido obtener de
los clientes que no pudieron o se negaron a aportar la documentación requerida.

– CÓMPUTO DEL PLAZO: Desde la ejecución de la operación o desde la emisión del

documento correspondiente.
 DETECCION DE OPERACIONES

EN EL MANUAL DE PREVENCIÓN PUEDE CONSULTAR EL CATÁLOGO DE OPERACIONES DE RIESGO

SE TRATA DE UN LISTADO EJEMPLIFICATIVO DE SITUACIÓNES O SEÑALES DE ALERTA.

ESTE CATALOGO ES UNA ADÁPTACIÓN BASADA EN LAS PUBLICACIONES QUE AL RESPECTO

ELABORA EL GOBIERNO CON RELACIÓN A LA ACTIVIDAD DE GESTIÓN DE TRANSFERENCIAS,
CAMBIO DE MONEDA Y ENVÍO DE REMESAS.

EL LISTADO NO ES LIMITATIVO, ES SÓLO INDICATIVO Y LA CONCURRENCIA DE UN INDICIO NO

SIGNIFICA QUE LA OPERACIÓN SEA DIRECTAMENTE SOSPECHOSA, SIGNIFICA QUE SALVO
UNA EXPLICACIÓN LÍCITA, ECONÓMICA O LÓGICA, LA OPERACIÓN Y/O EL CLIENTE SERÁN
EXAMINADOS CON ESPECIAL ATENCIÓN POR LAS DUDAS…

Algunas Señales de alerta del CATÁLOGO

 DETECCION DE OPERACIONES
Señales de alerta

❑ Cuando la operación muestre una falta de correspondencia clara y manifiesta

con el volumen de ingresos percibidos por el cliente, de acuerdo al desarrollo de
la actividad declarada por éste.
❑ Cuando la operación muestre una falta de correspondencia clara y manifiesta con
los antecedentes operativos del cliente (importes, periodicidad, destinos, etc.).
❑ Cuando un cliente ofrece información insuficiente, falsa o sospechosa acerca de
la operación.
❑ Cuando la actividad declarada por el cliente no coincida con su actividad real o se
trate de una actividad extraña.
❑ Clientes que desarrollan actividades intensivas en efectivo (tiendas de
alimentación, locutorios, bares y restaurantes, etc..)
❑ El cliente facilita mismo teléfono o dirección que otro cliente, con quien en
principio no tiene relación.
❑ Clientes con domicilios temporales o cambios frecuentes del domicilio.
 DETECCION DE OPERACIONES
Señales de alerta
❑ Clientes de los que se conozca tienen antecedentes penales o policiales.
❑ Cliente que, de repente, decide no realizar un envío cuando le es requerida cierta
documentación.
❑ Cliente especialmente interesado en conocer las normas de control y prevención
de la entidad.
❑ Cliente que no muestra ningún interés ni en las comisiones ni los tipos de cambio
aplicados.
❑ Cuando el cliente fracciona, en dos o más operaciones, para eludir la acreditación
de la fuente de ingresos o la inclusión de sus datos en el reporting sistemático
DMO, o cualquier otra obligación legal.
❑ Cuando, con independencia del importe, distintas personas transfieran a un
mismo beneficiario, sin una causa que lo justifique.
❑ Cuando el cliente envía dinero a un destino diferente al de su nacionalidad.
❑ Cuando un cliente envía dinero a dos cuentas diferentes de las que es titular de
una de ellas, sin justificación.
❑ Cliente que tiene dudas o tiene que confirmar con terceros los datos requeridos
sobre el beneficiario de su orden de transferencia.
 DETECCION DE OPERACIONES
Señales de alerta

❑ Clientes que habitualmente acuden en grupo a realizar sus órdenes de

transferencia.
❑ Cliente que solicita anulación sin causa que lo justifique o de forma sospechosa
❑ Cliente que envía una cantidad ligeramente inferior a los 3.000,00 euros.
❑ Cuando el origen o destino de la transferencia sea una cuenta ubicada en un país
o territorio considerado paraíso fiscal o no cooperante o conocido como territorio
narcotraficante.
❑ Clientes que envían dinero a plazas o ciudades que no se corresponden con la de
su nacimiento o residencia previa.
❑ Clientes que como justificación de fondos aportan libretas bancarias que reflejan
movimiento de constantes ingresos en efectivo.
❑ La cuenta beneficiaria es una entidad no lucrativa y/o benéfica.
❑ Clientes que como justificación de fondos aportan libretas bancarias que reflejan
movimientos inusuales, salvo que el cliente aporte justificación adicional de
dichos fondos.
 DETECCIÓN Y EXAMEN OPERACIONES SOSPECHOSAS

¿CÓMO PUEDE UN AGENTE DETECTAR QUE UNA OPERACIÓN ES SOSPECHOSA ?

El catálogo de operaciones sospechosas Indicios de sospechosa

contiene ejemplos. Señales de alerta

FORMULARIO DE COMUNICACIÓN
¿QUÉ HACER ? Disponible en la web de TiTANES

INDICIOS o SOSPECHA
COMUNICACIÓN INTERNA
OCI
(Órgano de Control Interno )
 DETECCIÓN Y EXAMEN OPERACIONES SOSPECHOSAS

Empleado o Agente detecta INDICIOS o SOSPECHA

Hace una Comunicación interna y CONFIDENCIAL al OCI
Abstención en la ejecución de la operación- la operación quedará pendiente

OCI ANALIZA LA COMUNICACIÓN

El OCI concluye que la operación es El OCI concluye que la operación NO

SOSPECHOSA es sospechosa
1º Comunica al SEPBLAC y archiva 1º Ejecuta la operación
2º ANULA la operación 2º.- Archiva
3º Informa por escrito al empleado o 3º Informa por escrito al empleado o
agente del curso dado a la agente del curso dado a la
comunicación que éste inició comunicación que éste inicio
 DETECCIÓN Y EXAMEN OPERACIONES SOSPECHOSAS

PROHIBICIÓN DE REVELACIÓN

NUNCA informar ni al
cliente ni a terceros que
una operación o cliente
han sido, son o van a ser
bloqueados y/o
comunicados por posible
relación con el blanqueo de
capitales o la financiación
del terrorismo.
 MEDIDAS DE DILIGENCIA DEBIDA

NO PRESTES
TU
IDENTIDAD.
ES UN DELITO
PENAL
 REGIMEN SANCIONADOR Y DISCIPLINARIO

A continuación se recogen ejemplos de infracciones que establecen la normativa vigente.

LEVES: GRAVES: MUY GRAVES:

Todos los incumplimientos que no 1.- Incumplimiento de la obligación 1.- Incumplimiento del deber de
constituyan Infracciones graves o de identificar a los clientes. confidencialidad.
muy graves. 2.- Incumplimiento deber 2.- Incumplimiento del deber de
conservación comunicar las operaciones
3.- No adopción de planes y cursos sospechosas.
de formación para todo el personal. 3.- La no atención a los
requerimientos del SEPBLAC

Las sanciones por incumplimiento pueden llegar al cierre del negocio y a multas que
pueden llegar a un millón y medio de euros por infracciones muy graves.

Además, algunos incumplimientos como aquellos casos que debió claramente detectarse
el comportamiento y no se hizo, o se detectó pero no se comunicó, pueden ser
constitutivos de delito por considerarse que se participó con dolo o imprudencia grave en
un delito de blanqueo de capitales.
 REGIMEN SANCIONADOR Y DISCIPLINARIO

Las entidades, con el fin de protegerse ante los riesgos y potenciales sanciones
por incumplimiento, tienen la facultad de adoptar medidas disciplinarias, con
sujeción a la legislación vigente, contra aquellos empleados o agentes que
incumplan las obligaciones establecidas en la política interna implantada en su
entidad sobre Prevención del Blanqueo de Capitales y de la Financiación del
Terrorismo.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

CASOS PRÁCTICOS:
• SUPUESTO 1:
1. Una persona residente en España de nacionalidad dominicana acude a un locutorio para
realizar una transferencia de 50 euros, cuyo beneficiario es un hermano suyo que vive
en Santo Domingo. El agente solicita a dicha persona su N.I.E. y ésta le aporta su carné
de conducir, manifestando que se pasará mañana para entregarle una copia de su N.I.E.
El agente toma los datos de la operación y la ejecuta.

• SOLUCIÓN 1:
La normativa de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo no
permite la identificación de personas físicas con el permiso de conducir. Por otra parte,
tampoco sería aceptable que el cliente remitiese posteriormente una fotocopia e su N.I.E,
ya que éstos siempre deberán presentar el original de los documentos de identificación
con carácter previo a la ejecución de la operación.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

CASOS PRÁCTICOS:
• SUPUESTO 2:
Un cliente acude, el 15 de diciembre de 2014, a un locutorio para realizar un envío de
3.100 euros a Brasil. El agente le indica que debe presentarle un documento que
acredite su identidad y un documento que acredite el origen lícito de sus fondos porque
supera la cantidad límite que establece la nueva normativa legal. El cliente aporta su
pasaporte vigente y una fotocopia de su libreta de ahorros en la que consta que es el
titular de la misma.
• SOLUCIÓN 2:
El cliente se ha identificado correctamente con uno de los documentos acreditativos de
la identidad que permite la normativa y que además se encuentra vigente. No obstante,
el agente además de solicitar un documento que acredite el origen lícito de los fondos
del cliente, debería haber solicitado información sobre la actividad económica (laboral o
profesional) desarrollada y un documento acreditativo de la misma ya que la Ley
10/2010 establece como obligatoria la obtención de información y documentación
acreditativa de la actividad profesional o empresarial del cliente para garantizar que
existe una correspondencia entre la operación del cliente y la actividad e ingresos que
percibe. Por otra parte, el documento que aporta el cliente para acreditar el origen de
fondos es correcto.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

CASOS PRÁCTICOS:
• SUPUESTO 3:
Un nuevo cliente A, de nacionalidad colombiana que se identifica con un pasaporte en vigor
expedido en la ciudad de Palmira, realiza una operación con destino a la ciudad de Santa Rosa,
en Colombia, el importe de la operación es de 925 euros y el beneficiario no es
aparentemente un familiar.
A los diez minutos otro cliente B , también de nacionalidad colombiana, entra en la oficina y
solicita un envío también a la misma ciudad de Santa Rosa por importe en este caso de 945
euros, el beneficiario no parece tener relación familiar con el cliente.
Este segundo cliente, ya ha realizado 2 operaciones con anterioridad siempre a un mismo
familiar y con destino Cali, aunque los importes anteriores son notablemente inferiores (150 y
500 euros). La ciudad de nacimiento que aparece en el pasaporte del cliente B es Cali
Poco después entra un grupo de 3 clientes C, D y E, todos ellos desean realizar envíos a diferentes
beneficiarios en la ciudad de Santa Rosa, la ciudad de nacimiento que obra en sus pasaportes
es, en los tres casos, Bogotá, cada uno de ellos solicita enviar 1000 euros.
En todos los casos, los clientes se han identificado con un pasaporte en vigor y ninguno de ellos ha
realizado envíos por importe superior a 3000 euros en un trimestre natural. Todos son de
nacionalidad colombiana, aunque ninguno ha remitido sus envíos a su ciudad de nacimiento,
tampoco aparentemente envían a familiares en el destino. Ninguno ha facilitado información
con respecto a la actividad profesional o laboral que desarrollan y curiosamente todos han
pagado con billetes de 20 euros.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

CASOS PRÁCTICOS:
• SOLUCIÓN 3:
En este caso se deben detectar las señales de alerta y comunicar las operaciones al OCIC
(ORGANO DE CONTROL INTERNO) mediante el formulario del que dispone en la web.
➢ 5 clientes, 4 son nuevos y no hay antecedentes operativos, del otro tenemos antecedentes por envíos de
características diferentes (destino a ciudad de nacimiento a un familiar y por un bajo importe.
➢ Los destinatarios no parecen familiares, en ningún caso.
➢ Todos los envíos tienen importes parecidos, aunque no iguales, entre 925 y 1000 euros-
➢ Los clientes se identifican con pasaportes, que aunque en vigor y aparentemente normales, nos ofrecen el dato
de que el lugar de nacimiento de los cinco clientes no se corresponde con el lugar de sus envíos.
➢ Los 5 clientes actúan casi en grupo.
➢ Todos pagan con la mayor parte de billetes de 20 euros.
Además se debió haber solicitado información con respecto a la actividad económica
(profesional o laboral) de todos los clientes.
Este caso puede tratarse de una parte de estructuración, que probablemente se repita en
otro u otros locales de agentes de Titanes y de otras entidades y que, por tanto, hará
saltar las alertas de los sistemas informáticos tanto en España como en Colombia,
procediendose a la comunicación automática a las Autoridades españolas y
colombianas y anulando las operaciones. Los intervinientes pasarían a una lista de
seguimiento y podrían ser imputados por un delito de blanqueo de capitales, al haber
actuado como MULEROS. Las autoridades podrían iniciar un expediente sancionador
contra las entidades y agentes que hubieran intervenido en el caso de no haber
comunicado los hechos.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

CASOS PRÁCTICOS:
• SUPUESTO 4:
Dos clientes brasileñas acude a una oficina de envíos para realizar sendas operaciones de 3000
euros cada una a Brasil, ambas a un mismo beneficiario, cuyo apellido coincide con el de una
de las clientes. El agente le indica que deben presentarle un documento que acredite su
identidad y que deben facilitar información relativa a su actividad económica (laboral o
profesional). Las clientes aportan su pasaporte vigente y un original de su nómina como
camareras, trabajando ambas para la misma entidad y perciben un salario de 900 euros
mensuales. Al sacar los documentos del bolso para su verificación, se ve como llevan varias
boletas de otras entidades, ambas hacen muchas preguntas con respecto a los límites sobre
los que se comunican los datos de las operaciones a las autoridades .
SOLUCIÓN 4:
En este caso se deben detectar las señales de alerta y comunicar las operaciones al OCIC
(ORGANO DE CONTROL INTERNO) mediante el formulario del que dispone en la web.
– Interés por las normas de prevención.
– No hay correspondencia entre los ingresos de actividad y los envíos realizados.
– Signos de haber realizado envíos en otras entidades (fraccionamiento)
– Dos ordenantes envía a un mismo beneficiario (fraccionamiento )
Las operaciones son objeto de fraccionamiento por beneficiario y serán comunicadas a las
autoridades.
La entidad analizará las operaciones con las herramientas que dispone y si alberga dudas sobre su
legalidad comunicará las operaciones como sospechosas. Es muy posible que las operaciones
queden anuladas.
 CASOS PRÁCTICOS Y EJEMPLOS

• CASOS PRÁCTICOS:
• Relacione los siguiente conceptos:
1.-La documentación relativa a los clientes y A) Diez años
operaciones deberá conservarse durante

2.-No se revelará al cliente las actuaciones que se B) Las obligaciones derivadas de la normativa
estén realizando en relación con sobre prevención del blanqueo de capitales y
financiación del terrorismo
3.-El incumplimiento del deber de confidencialidad
es una infracción C) Muy grave
4.-Hay que solicitar información sobre la actividad
económica (labora, profesional o procedencia de D) A TODOS los clientes
fondos)
5.-Los cursos generales de formación están dirigidos
E) Todos los empleados y AGENTES
a

6.-El incumplimiento del deber de identificación de

F) Grave
los clientes es una infracción

• Solución: 1-A, 2-B, 3-C, 4-D, 5-E, 6-F.

 NOTICIAS PUBLICADAS EN PRENSA

“ Detenidas 7 personas por blanquear dinero procedente del tráfico de drogas

en la operación “Mortadelo”
Europa Press 03/11/2014
“Una red de narcos utilizó locutorios para blanquear 4 millones de euros”
La Tribuna de Ciudad Real, 22/01/2013
“Cae una banda que llegó a blanquear 100 millones de euros”
La Policía Nacional ha detenido a 28 personas que habían creado una empresa propia de envío de
dinero en el que mezclaban los envíos ilegales con los legales
EFE / MADRID 02/02/2011 - 12.03h
 CUMPLIMIENTO NORMATIVO
Normativa nacional:
• Real Decreto 304/2014, de 5 de mayo, por el que se aprueba el Reglamento de la Ley 10/2010, de 28 de
abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.
•Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención de blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.
•Ley 12/2003, de 21 de mayo, de bloqueo de la financiación del terrorismo.
•Real Decreto 925/1995, de 9 de junio, por el que se aprueba el Reglamento de la Ley 19/1993, de 28 de
diciembre de determinadas medidas de prevención de blanqueo de capitales, modificado por el Real Decreto
54/2005, de 21 de enero.
•Real Decreto 1080/1991, de 5 de julio, por el que se determinan los países o territorios considerados paraísos
fiscales.
•Orden Ministerial ECO/2652/2001, de 24 de octubre, por la que se desarrollan las obligaciones de
comunicación de operaciones en relación con países y territorios no cooperantes. Orden modificada por la
orden EHA 1464/2010 de 28 de mayo.
•Orden EHA/2619/2006, de 28 de julio, por la que se desarrollan determinadas obligaciones de prevención de
blanqueo de capitales de los sujetos obligados que realizan la actividad de cambio de moneda o gestión de
transferencias con el exterior.
•Orden EHA/1439/2006, de 3 de mayo, reguladora de la declaración de movimientos de medios de pago en el
ámbito de la prevención del blanqueo de capitales.
•Resolución 10 de septiembre de 2008, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera, por el que se
publica el Acuerdo de 14 de julio de 2008, de la Comisión de Prevención de Blanqueo de capitales e
Infracciones Monetarias, por el que se determinan las jurisdicciones que establecen requisitos equivalentes a
los de la legislación española de prevención de blanqueo de capitales.
•Código Penal, delito de blanqueo de capitales: artículos 301 a 304 y delitos de terrorismo: artículos 571 a 580.

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 CUMPLIMIENTO NORMATIVO

Convenios internacionales:

•Convenio de Viena
• Declaración de Principios de Basilea
• Convenio del Consejo de Europa.

Recomendaciones internacionales:

•40 Recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI)

•9 Recomendaciones especiales del GAFI

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