1.

Ejercicio de afianzamiento

1.1 Imagine que usted tiene un carro que quiere vender; se le presentó alguien
con el ánimo de comprarle el vehículo en $35.000.000 de pesos; esa persona
es un abogado prestante de la ciudad, el cual le ofrece pagarle $33.000.000 en
efectivo y $2.000.000 firmando una letra de cambio que promete pagar en un
mes, pero necesita llevarse el carro de una vez.

Usted acepta y le comenta que deben ir a realizar los papeles de traspaso de

propiedad porque como el carro se lo va a llevar, en caso de algún accidente
usted no quiere tener ninguna responsabilidad al respecto; el cliente le
comunica que tiene afán y no puede hacer el traspaso pero que en un mes
cuando se vean para pagar la letra con gusto él sacará el tiempo para hacer
todos los papeles.

Dadas las circunstancias, usted está de acuerdo con hacerlo de esa manera;
sin embargo, un familiar suyo observando la situación entra a la casa y elabora
rápidamente un documento donde expresa el compromiso de pago del
comprador.

Usted se muestra molesto por la desconfianza de su familiar hacia el abogado,

sin embargo, él firma el documento, saca una copia, se la deja a usted y se va
con el vehículo.

Pasado el mes, usted llama al comprador para hacer cumplir la letra y la

respuesta que le ofrece el abogado es que no tiene tiempo para irle a pagar ni
para hacer los papeles, además que el carro no ha salido bueno, así que él
hará los documentos cuando esté desocupado, es decir, cuando él quiera
hacerlo.

Usted preocupado, va adonde su mejor amigo que también es abogado y le

comenta el caso; él, al revisar los papeles, le notifica que efectivamente no hay
mucho que se pueda hacer porque el señor no firmó la letra; en cuanto al
documento preparado por el familiar, este si fue firmado, pero él tiene es la
copia, no el documento original.

Con lo anterior, por favor responda:

a. ¿Qué consecuencias traerá el haber llegado a ciertos acuerdos sin tener

documentos o firmas que soporten la compra?
En el momento que el abogado se estrelle o cometa algún ilícito
utilizando el vehículo, dicho propietario podría estar acusado de
cómplice y hasta quedar privado de la libertad.
b. ¿Por qué el comprador no quiere que el carro esté a nombre suyo si ya
pagó $33.000.000? ¿Qué motivos podrá tener?
Que los impuestos y multas sean cobrados al propietario (no tener
ninguna responsabilidad legal sobre el vehículo)
 c. Si el comprador es un abogado prestante de la ciudad, por tanto, se
asume que tiene muy buenos ingresos. ¿Por qué no firmó la letra y le
entregó a usted una copia del documento que le hizo firmar su familiar y
no le dio el original?
Por querer evadir el pago del saldo, y la copia del documento para que
no le pueda demandar
d. ¿Qué vio su familiar, que usted no logró percibir?
El familiar pensó en posibles inconvenientes a futuro y no se sego por la
cantidad de dinero que se estaba recibiendo en ese momento (desconfio
del abogado)

1.2. Dado el caso anterior, esto mismo puede ocurrir en otro contexto; ahora,
imagine que usted es un asesor de una microfinanciera y decide prestarle a un
microempresario que tiene buena liquidez, incluso el negocio está muy bien
surtido y se ve que entra bastante clientela al lugar; el microempresario es muy
amable al momento de otorgarle el crédito, pero tres meses más tarde el cliente
queda en mora y manifiesta que no le gusta que le cobren, así que pagará
cuando él quiera.

Usted decide revisar el expediente del cliente donde aparece el análisis

cualitativo y cuantitativo que usted elaboró para ver cómo le puede llegar al
cliente y, de paso, darse cuenta en qué pudo haber fallado al otorgarle el
crédito; al observar detenidamente el documento referente al respaldo de
garantías, se da cuenta que usted efectivamente escribió las garantías, pero no
hizo firmar al cliente el documento.

Desde su pre saberes, responda lo siguiente:

a. Además de no hacerle firmar al cliente el documento mencionado, ¿en

qué más pudo haber fallado? Si al cliente le molesta que le cobren,
debió haberle presentado diversas alternativos de pago sin necesidad de
acudir al establecimiento a cobrarle
b. ¿Considera que a un cliente en mora se le puede decir que firme el
documento de respaldo de garantías? Decirle que lo firme SI, pero el
inconveniente es que el cliente muy seguramente no lo firmara.
c. ¿Qué consecuencias podrá traer ese descuido? Que el cliente no pague
el préstamo, la entidad me acuse de negligencia, decida que yo cancele
el saldo total de esa deuda o hasta llegar a despedirme con justa causa
d. ¿Qué relación puede tener este caso con la voluntad de pago y la
capacidad de pago? Efectivamente el cliente tiene los medios
económicos para pagar el crédito solicitado; pero NO tiene ganas de
pagar colocando como excusa que le molesta cuando le cobran
e. ¿Qué es para usted un usuario de alto riesgo? Una persona que muy
probablemente no cancele las deudas y/o compromisos que adquiere.
Ejercicio de apropiación – Ensayo solución de caso

2.1 Imagine que usted trabaja para una entidad microfinanciera y le otorgó un
microcrédito al señor Roberto quien es dueño de una tienda; dentro de los
documentos que se encuentran en el expediente, usted realizó los dos análisis
que puede ver en los siguientes enlaces:

Análisis cuantitativo (Revisar hoja llamada Solución):

https://drive.google.com/file/d/1NU7Bcl3vdmlaK85PA2mKWRAYykVGrBuy/view

Análisis cualitativo:

https://drive.google.com/file/d/17U-8whKw7WpSdJqcB_-hBSZVkZkwyJr2/view

Él no tiene casa propia ni vehículo, pero recibe ingresos por la venta de

mercancía, producción de empanadas y jugos en su tienda; al cliente se le
desembolsó un microcrédito por valor de $ 1’000.000 de pesos a doce meses;
hace un mes se le desembolsó ese monto y muestra una mora de 20 días en
su primera cuota. No tiene cuentas bancarias, ni experiencia crediticia. Dentro
del expediente está la siguiente documentación:

• Cédula de ciudadanía.
• Solicitud de crédito.
• Documento pagaré.
• Formato con datos personales, del cónyuge, de vivienda y negocio.
• Declaración fuente de ingresos.
• Formato con datos del crédito.
• Formato con referencias.
• Análisis cuantitativo.
• Análisis cualitativo.
• Póliza de microseguro.
• Formato de respaldo de garantías.

Nota. Recuerde que una vez clasificados los clientes en mora, se debe verificar
en el expediente la existencia de la documentación presentada al momento de
solicitar el crédito, al igual que las anotaciones realizadas acerca de los
clientes, dentro del software manejado por la entidad.

Con lo anterior, indique con una X cuáles documentos SÍ o NO encontraría en

el expediente del señor Roberto, cliente del segmento microfinanciero poseedor
de un microcrédito. Socialice sus respuestas en el foro. No olvide justificar las
razones de la selección realizada.
 Registro en fisico y en bases de datos Si No Porque es importante tener el documento
Copia de cédula ampliada al 150% X documento que nos identifica y exigido en cualquier entidad
Formato de solicitud de crédito X para soportar toda la informacion del deudor y codeudor
Documento pagaré X soporte que supone la promesa de pago (cantidad y tiempo de pago)
Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses X para comprobar los ingrersos del solicitante y que se encuentra activo laboralmente
Formato de datos personales X para soportar informacion sobre cantidad solicitar, plazos y forma de pago
Nombre completo X saber quien es la persona que solicita el crédito
Número de identificacion X corrobora datos del solicitante
Fecha y lugar de nacimiento X comprobar edad del solicitante y nacionalidad
edad X comprobar que sea mayor de edad
Estado civil X para poder deducir los gastos que tiene
Nivel de estudio X que sepa leer y escribir y entender los documentos que va a firmar
Personas a cargo X ayuda a generar una cuantia de los pasivos
Número de hijos X ayuda a generar una cuantia de los pasivos
Formato de dartos del cónyugue o compañero permanente X tener informacion adicional de contacto del deudor
Nombre completo X identificar a la persona
Ocupación x en la actualidad el telefono fijo es algo opcional, por el uso de celular
Teléfono (preferiblemente fijos) X poder ubicar de una forma fija y segura
Direccion de donde trabaja X tener informacion adicional de contacto del deudor
Cuáles son sus ingresos X parte de los activos
Formato datos de vivienda y negocio X saber si hace parte de los activos o pasivos
Estrato X ayuda a definir el valor del inmueble
Dirección de vivienda y del negocio X comprobar si estan ubicados en la misma direccion
Teléfono de la vivienda y el negocio (preferiblemente fijos) X en la actualidad el telefono fijo es algo opcional, por el uso de celular
Indicar si tiene finca raiz X solo si los coloca como respaldo de la deuda y es mayor a 5 millones
Tiempo de residencia X brinda en cierta manera estabilidad y confiabilidad a la entidad
Tiempo del negocio X brinda en cierta manera estabilidad y confiabilidad a la entidad
Ocupación X si es empleada o colabora en el local
Tipo de actividad X a que se dedica, como obtiene los recusrsos economicos
Cantidad de empleados remunerados y no remunerados x ayuda a generar una cuantia de los pasivos
Ventas X proyeccion de liquides ecominica
Activo X cuanto ingresa
Pasivo X cual es el total de sus pagos y gastos
Patrimonio X cuanto cuenta para respaldar la deuda (dinero o articulos o inmuebles)
 Registro en fisico y en bases de datos Si No Porque es importante tener el documento
Formato de datos del crédito X donde se deja constancia de toda la informacion para la transcion (prestamo)
Monto solicitado X saber cuanto va a solicitar y de ahí depende cuanto pagara
Plazo X cantidad de meses que necesitara para pagar el monto solicitado
Destino del crédito X para que lo va a utilizar y si esta de los procesos permitidos por la entidad
Formato de referencia X comprobar la informacion suministrada por el deudor
Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la
X
casa: nombre completo, teléfono y dirección saber si es puntual en los pagos y cumple con lo establecido en el contrato
Referencias comerciales, por ejemplo un proveedor con el
X
nombre del establecimiento y con telefonos comprobar como es su comportamiento de pago con respeto a las deudas adquiridas
Referencias personales: nombre completo, teléfonos y
X
dirección si es cnocido en el barrio confirmar la pernamencia en el
Referencias familiares: nombre completo, teléfonos,
X
dirección y parentesco. tener otras fuentes para poder ubicarlo
Declaración firmada de fuente de ingresos. X porque para ello existen los libros contables
Análisis cuantitativo. X capacidad de endeudamiento y respaldo de la deuda
Certificación laboral menor a 30 día de expedición. X
Análisis cualitativo. X es soportar observado durante el proceso del prestamo
Certificado de ingresos y retenciones año
inmediatamente anterior, para solicitudes mayores a $ X se evidencia el total de ingresos durante el año que debe ser mayor a la cantidad
4,0 mm (millones). solicitada
Soporte de otros ingresos. X para comprobar que son licitos y la continuidad de recibirlos
Estados financieros firmados por contador. X son soportados por los libros contables
Póliza de microseguro. X en eventualidad de que se quede sin trabajo
Declaración de renta año gravable, si está obligado a
presentar, de lo contrario adjuntar certificación
X
juramentada en la cual se exima de su presentación,
según lo dispuesto por la DIAN.
Copia de servicio público de domicilio actual. X solo es para la verificacion de domicilio del establecimiento
Formato de garantías (lista de electrodomésticos) X tener soporte de los elementos que respaldan la deuda
Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de
X
expedición, si aplica. cuando la casa es propia y se coloca como garantia para adquirir el prestamo
Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica. X
Extractos bancarios últimos tres meses. X

a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún

dato o firmas de los documentos anteriormente mencionados?

I. No poder ubicar al cliente

II. No tener medios legales de cobranza

III. Que se pierda el dinero prestado (el cliente evada las

responsabilidades de pago)

IV. Podría llegar a perderse el puesto por no haber realizado bien el

trabajo

b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un

cliente poseedor de microcrédito y en especial en el caso del Señor
Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo y cualitativo que realizó
 como asesor para ese cliente en particular, e indique qué pudo haber
fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa
persona no haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora.

Adicionalmente, defina si considera que el problema es capacidad de

pago y/o voluntad de pago.

Se falló al no haber revisado los estados financieros, no solicitar un

certificado de ingresos, no haber validado los servicios públicos, no se
realizo una adecuada gestión de cobranza; teniendo en cuenta las
políticas de la entidad financiera.

El problema de pago del señor Roberto no es la capacidad de pago sino

más bien no tener la voluntad de pagar.

c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de

cobranza está el cliente y cuáles acciones ha realizado hasta el día 15,
teniendo en cuenta las políticas a continuación.

Cobranza operativa,

0 días de mora. Se llamo al cliente recordando la fecha del vencimiento

de pago de la cuota como medida preventiva.

1 – 5 días. Se llamo al cliente desde el primer día de mora y preguntar

qué día puede pagar. Se debe recordar la importancia de pagar antes
que venza el plazo de la cuota.

6 – 10 días. Se visita al cliente, se entrega la primera carta y se llama al

aval.

11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de pago, se le envía

una segunda carta y se entrega la primera carta al aval.

Políticas de cobro de la microfinanciera de acuerdo con días de mora:

Días:

0 días de mora. Se llama al cliente recordando la fecha del vencimiento de

pago de la cuota como medida preventiva.

1 – 5 días. Se debe llamar al cliente desde el primer día de mora y preguntar

qué día puede pagar. Se debe recordar la importancia de pagar antes que
venza el plazo de la cuota.

6 – 10 días. Se visita al cliente, se entrega la primera carta y se llama al aval.

11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de pago, se le envía una
segunda carta y se entrega la primera carta al aval.

16 – 20 días. Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se le

pregunta por qué ha incumplido los acuerdos de pago, e igualmente se le
informa que debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal.

21 – 30. Cita con el jefe de la sucursal, puede ser en la oficina de la

microfinanciera o en el negocio del cliente.

31 – 40. Se envía una última carta de cobro pre jurídico tanto al cliente como al
aval, allí se recomienda verificar las garantías que respaldan el crédito.

41 – 50. Se envía carta indicando el retiro de las garantías, y de ser posible, el

jefe de la sucursal hace un último esfuerzo estableciendo otro compromiso de
pago con el cliente.

51 días en adelante. Se toman acciones judiciales, los papeles del cliente son
entregados al abogado o al departamento responsable.

180 días: Se castiga la cartera.

d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a

realizar y cuáles serán sus argumentos, teniendo en cuenta que esta vez
realizó un análisis profundo del expediente.

16 – 20 días. Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se

le pregunta por qué ha incumplido los acuerdos de pago, e igualmente
se le informa que debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal.

e) Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida
del cliente y del proceso que hasta ahora ha realizado en la gestión de
cobro?

Como se han realizado diversos procesos en pro de que el señor

Roberto se coloque al día con el pago de la cuota y no ha sido posible
se procederá a reportarlo a las centrales de riesgo y de todos modos se
seguirá con el cobro de la cartera

f) La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos

argumentos del Manual de gestión de cobro persuasivo y coactivo de
una superintendencia para abordar el tema referente a la ubicación de
información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual:

Ubicación de información del deudor

Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor

(identificación, representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y
acceso a la información en Internet, de conformidad con la Ley de Habeas
Data.

Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad

financiera, para la correspondiente radicación en la entidad, con el propósito de
dar apertura o continuación al proceso de cobro coactivo.

Si con la información obtenida se advierte que el deudor puede insolventarse, o

de algún modo perturbar a dificultar el cobro de la obligación, se deberá omitir o
suspender el cobro persuasivo y trasladar el expediente para el inicio de
proceso coactivo. (Coordinadora Grupo Gestión de Persuasivo y Coactivo -
Superintendencia de sociedades 2018, p.14).

Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor
Roberto no viva actualmente en el domicilio registrado en el expediente:

Respuesta

Se procederá a ubicar a la conyugue o persona que se encuentre como

codeudor del crédito para ver si es viable que suministre alguna información del
señor Roberto, de lo contrario se le notificara que la deuda y pagos incurridos
deberán ser cancelados por él.