Ley Del Consumidor Financiero y Ley Habeas Data

CENTRO DE APRENDIZAJE SENA
VALERIA BLANDON ROJAS
Ley del Consumidor Financiero y Ley Habeas Data
TECNICO EN SERVICIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS

Instructor: HECTOR PEDROZA BOCANEGRA
VILLAMARIA-CALDAS
Análisis de información del cliente en mora
INTRODUCCION
La morosidad mide el grado de demora en los pagos, por lo que suele

ser un ratio de interés en el campo de las finanzas así como en las
transacciones comerciales. Esto, con el fin de negarles financiación y
transacciones y no extender así los impagos dicho esto.
A continuación trataremos un proceso de análisis para verificar los
documento expedidos por el señor Roberto el cual se le desembolso un
crédito de un 1.000.000 pesos a 12 meses y muestra una mora de 20
días en su primer cuota.
Desarrollo
1. Punto
Registro en físico y en bases de datos Si No
Copia de cédula ampliada al 150 %. X
Formato de solicitud de crédito. X
Documento pagaré. x
Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses. x
Formato de datos personales:
Nombre complete x
Número de identificación x
Fecha y lugar de expedición de la cédula. x
Fecha y lugar de nacimiento. x
Edad. x
Estado civil. x
Nivel de estudio x
Personas a cargo. x
Número de Hijos. x
Formato de datos del cónyuge o compañero x
permanente.
Nombre completo. x
Ocupación. x
Teléfonos (preferiblemente teléfonos fijos). x
Dirección de donde trabaja. x
Cuáles son sus ingresos. x
Formato de datos de vivienda y negocio. x
Estrato x
Dirección de vivienda y del negocio. x
Teléfonos de la vivienda y del negocio x
(preferiblemente teléfonos fijos)
Indicar si tiene finca raíz. x

Tiempo en la residencia. x
Tiempo del negocio. x
Ocupación. x
Tipo de actividad. x
Cantidad de empleados remunerados y no x
remunerados.
Ventas. x
Activo. x
Pasivo. x
Patrimonio. x
Registro en físico y en bases de datos Si No

Formato de datos del crédito: x
Monto solicitado. x
Plazo x
Destino del crédito.
Formato de referencias. x
Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: nombre x
completo, teléfonos y dirección.
Referencias comerciales, por ejemplo, un proveedor con el nombre del x
establecimiento y con teléfonos.
Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección. x

Referencias familiares: nombre completo, teléfonos, dirección y parentesco. x
Declaración firmada de fuente de ingresos.
Análisis cuantitativo. x
Certificación laboral menor a 30 día de expedición x
Análisis cualitativo.. x
Certificado de ingresos y retenciones año inmediatamente anterior, para x
solicitudes mayores a $ 4,0 mm (millones).
Soporte de otros ingresos. x

Estados financieros firmados por contador x
Póliza de microseguro. x
Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo x
contrario adjuntar certificación juramentada en la cual se exima de su
presentación, según lo dispuesto por la DIAN.
Copia de servicio público de domicilio actual. x

Formato de garantías (lista de electrodomésticos). x
Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si x
aplica.
Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica. x

Extractos bancarios últimos tres meses. x
2. Punto
a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara

algún dato o firmas de los documentos anteriormente
mencionados?
Respuesta: pasaría una gran falta según las políticas de la entidad ya
que estos son fundamentales para que un crédito pueda ser respaldado.
b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente,

un cliente poseedor de microcrédito y en especial en el caso del Señor
Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo y cualitativo que realizó
como asesor para ese cliente en particular, e indique qué pudo haber
fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa
persona no haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora.
Adicionalmente, defina si considera que el problema es capacidad de
pago y/o voluntad de pago.
Respuesta: Aunque el negocio tenía un buen inventario y buena fluidez

de clientes el señor Roberto tiene una capacidad de pago muy baja,
cuenta con $340.578 mil pesos el problema podría ser por la capacidad
de pago.
c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de

cobranza está el cliente y cuáles acciones ha realizado hasta el día 15,
teniendo en cuenta las políticas a continuación.
Respuesta: 11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de

pago, se le envía una segunda carta y se entrega la primera carta al aval.
d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a

realizar y cuáles serán sus argumentos, teniendo en cuenta que esta vez
realizó un análisis profundo del expediente.
Respuesta: Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se le

pregunta por qué ha incumplido los acuerdos de pago, e igualmente se le
informa que debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal.
e) Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida
del cliente y del proceso que hasta ahora ha realizado en la gestión de
cobro?
Respuesta: Habla y comentar sobre este caso con el jefe encargado en
el área para que pueda citar al señor Roberto y aclarar este
incumplimiento.
f) La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos

argumentos del Manual de gestión de cobro persuasivo y coactivo de una
superintendencia para abordar el tema referente a la ubicación de
información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual:
Ubicación de información del deudor
Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor

(identificación, representación y ubicación) en las bases de datos
disponibles y acceso a la información en Internet, de conformidad con la
Ley de Habeas Data.
Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad

financiera, para la correspondiente radicación en la entidad, con el
propósito de dar apertura o continuación al proceso de cobro coactivo.
Si con la información obtenida se advierte que el deudor puede

insolventarse, o de algún modo perturbar a dificultar el cobro de la
obligación, se deberá omitir o suspender el cobro persuasivo y trasladar
el expediente para el inicio de proceso coactivo. (Coordinadora Grupo
Gestión de Persuasivo y Coactivo - Superintendencia de sociedades
2018, p.14).
Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor
Roberto no viva actualmente en el domicilio registrado en el expediente:
Respuesta: iría a la defensoría del pueblo explicando que todo se trata de

una información errónea ya que no vivía en ese lugar. Rechazaría esta
acción.
Análisis
Se estudió bien el caso comprobando las fallas del asesor buscando una
solución para que el señor Roberto pudiera ponerse al dia con los 20 dias
de mora que tiene en su crédito de un $1.000.000 d pesos
Conclusiones
 Es muy importante revisar y verificar la información suministrada
por cada cliente ya que en una falla mínima puede provocar un
crédito fallido.
 Todo crédito debe estar soportado por todos los documentos que
pide las políticas de cada entidad ya que estas son de vital
importancia.

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La morosidad mide el grado de demora en los pagos, por lo que suele

Indicar si tiene finca raíz. x

Registro en físico y en bases de datos Si No

Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección. x

Soporte de otros ingresos. x

Copia de servicio público de domicilio actual. x

Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica. x

a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara

b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente,

Respuesta: Aunque el negocio tenía un buen inventario y buena fluidez

c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de

Respuesta: 11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de

d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a

Respuesta: Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se le

f) La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos

Ubicación de información del deudor

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