Tema 3 Riesgo y Seguro

TEMA 3
RIESGO Y SEGURO
3.1. Introducción:
El riesgo se define como la probabilidad de que ocurra un daño o una perdida
Marck R. Grenne. Define al riesgo como la incertidumbre que existe, de que un suceso pueda ocurrir, generalmente un
suceso que ocasiona una pérdida económica y que en caso de ocurrir y estar asegurado hace exigible la obligación del
asegurador.
El riesgo es la probabilidad de que una amenaza se convierta en un desastre. La vulnerabilidad o las amenazas, por
separado, no representan un peligro. Pero si se juntan, se convierten en un riesgo, o sea, en la probabilidad de que
ocurra un desastre. Sin embargo los riesgos pueden reducirse o manejarse.
3.2. Riesgo. Es el suceso incierto capaz de producir una pérdida o daño económico y que en caso de ocurrir y estar
asegurado, hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos o los físicamente imposibles, no constituyen
riesgos y no son objeto del contrato de seguro, (Art. 983 cc).
El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en que pueda ocurrir, (Art. 983 cc).
3.3. Riesgos cubiertos. El asegurador puede cubrir todos o algunos de los riesgos a que estén expuestas las personas,
los bienes o el patrimonio, (Art. 984 cc).
3.4. Extensión del riesgo y exclusiones. El asegurador responde de todos los acontecimientos comprendidos dentro
del riesgo asegurado, a menos que el contrato excluye de manera precisa determinados hechos, siempre que en estas
exclusiones no se desvirtúe el objeto del contrato, (Art. 985 cc).
3.5. Riesgos no asegurables. El dolo del asegurado y sus actos puramente potestativos no son riesgos asegurables;
toda convención en contrario es nula. Tampoco es válida la estipulación que tenga por objeto indemnizar sanciones de
carácter penal, (Art. 986 cc).
3.6. Clasificación de los riesgos de acuerdo a sus consecuencias económicas. Los riesgos se clasifican en:
3.6.1. Riesgos especulativos. Son aquellos riegos que pueden ocasionar pérdidas o ganancias, ejemplo la
especulación comercial, estos riesgos no son asegurables.
3.6.2. Riesgos puros. Son aquellos riesgos que ocasionan perdidas no así ganancias, se mantiene la incertidumbre de
que ciertos bienes, personas o cosas, resulten dañados o destruidos, ejemplo la perdida de una vida o el incendio de una
fábrica, estos riesgos no son asegurables.
3.7. Clasificación de los riegos de acuerdo a su origen. Los riesgos se clasifican en:
3.7.1. Riesgos fundamentales. Son los generan pérdidas por actos impersonales en su origen y en sus consecuencias,
ejemplo huracanes, terremotos, etc. El tratamiento de estos riesgos suele estar a cargo de empresas de seguros
estatales, por la magnitud de las pérdidas que originan, que no siempre podrían ser soportados por las compañías
aseguradoras privadas, estos seguros no son asegurables.
3.7.2. Riesgos particulares. Son los que generan pérdidas por hechos individuales como ser negligencia, robo, falta de
idoneidad, etc. El tratamiento de estos riesgos particulares suele estar a cargo de empresas de seguro privado, porque
técnicamente son más predecibles, estos seguros no son asegurables.
3.8. Clasificación de los riegos de acuerdo a su análisis. Los riesgos se clasifican en:
3.8.1. Riesgos objetivos. Es el resultado de un análisis estático independientemente de la forma que dicho riesgo sea
apreciado por las diferentes personas, ejemplo la muerte de una persona es independiente a lo que desea cada persona,
estos seguros no son asegurables.
3.8.2. Riesgo subjetivo. Es una incertidumbre psicológica que proviene de la actitud o estado de cada individuo,
generalmente el riesgo subjetivo no está sujeto a medidas precisas, estos seguros no son asegurables.
3.9. Clasificación de los riegos de acuerdo a su comportamiento en el tiempo. Los riesgos se clasifican en:
3.9.1. Riesgos estáticos. Son los que en periodo de tiempo determinado mantienen su probabilidad de ocurrencia con
pequeñas fluctuaciones, ejemplo el riesgo de incendio, estos riesgos son asegurables.
3.9.2. Riesgos dinámicos. Son aquellos que en periodos de tiempo determinados presentan grandes fluctuaciones a la
probabilidad de ocurrencia ejemplo seguro de accidentes personales, estos riesgos son asegurables.
3.10. Método de eliminación del riesgo. Consiste en eliminar todas las posibilidades de ocurrencia del riesgo, ósea se
elimina todos los factores, personas o circunstancias que puedan dar lugar a que el riesgo ocurra, ejemplo si se tiene
temor a viajar en automóvil o avión se anula el viaje con lo cual se elimina el riesgo, el dueño de una fábrica por temor a
un incendio la vende eliminando el riesgo del incendio para él.
Sin embargo el hecho de cancelar un viaje por temor al accidente o vender la fábrica por temor a un incendio no es un
sistema adecuado de tratamiento de los riesgos, en el primer ejemplo se deja sin satisfacer una necesidad de viajar y en
el segundo caso no se está eliminando el riesgo solo existe una transferencia del riesgo.
Por lo tanto la eliminación de riesgo puede significar dejar de lado actividades que producían ciertos beneficios, para
asumir otras que probablemente introduzcan nuevos elementos de riesgo, por los aspectos señalados tampoco es un
sistema adecuado de tratamiento de riesgo.
3.11. Método de autoseguro. Consiste en que la persona asume para si el riesgo y sus consecuencias, aceptando
implícitamente el método de la combinación y distribución de los riesgos, que es el principio básico en el que se
sustentan las técnicas aseguradoras.
Mediante este método el sujeto del riesgo, debe acumular reservas suficientes como para afrontar los sucesos dañosos
que puedan ocurrir en un lapso determinado, respecto a una serie de bienes homogéneos y sujetos a un riesgo común.
Las reservas se forman en función de estudio estadístico que determina la dimensión y frecuencias de las perdidas, se
trata de una aplicación de la técnica aseguradora, a una unidad empresarial o una persona.
Requiere de una homogeneidad cualitativa y cuantitativa de los riesgos que no siempre pueden logara una sola persona
o empresa, ya que generalmente las personas o empresas controlan pocas unidades de riesgos y no obtienen los
beneficios de la Ley de los grandes números.
3.12. Requisitos de los riesgos asegurables. Se analizan considerando lo siguiente:

1) Requisitos desde el punto de vista del asegurador.
2) Requisitos desde el punto de vista del asegurado.
3.12.1. Requisitos desde el punto de vista del asegurador. Son los siguientes:
a) Los objetos deben tener número y calidad suficiente.
b) Las perdidas deben ser accidental y no intencional.
c) La pérdida debe ser susceptible de determinación y calculo.
3.12.1.a. Los objetos deben tener número y calidad suficiente. Los objetos y las personas susceptibles de ser
aseguradas deben ser en gran número y calidad suficiente, de tal manera que permitan la aplicación de la Ley de los
grandes números, para obtener un razonable cálculo aproximado de la perdida probable.
Este requisito está relacionado con la característica del seguro de la “analogía del peligro” que determina que los bienes
o personas susceptibles de ser aseguradas deben ser homogéneas cuantitativa y cualitativa
3.12.1.b. Las perdidas deben ser accidental y no intencional. El momento y la gravedad de la perdida probables
deben escapar al control del asegurado, es decir que la perdida no debe ser una decisión del asegurado, debe ser
accidental y no intencional, por naturaleza con relación al asegurado.
Este requisito esta relacionado con la característica del seguro de la “la casualidad” que se refiere a que los
acontecimientos que dan origen a los daños de bienes o personas para ser considerados dentro de la institución del
seguro deben ser casuales, fortuitos, no intencionales ni premeditados.
3.12.1.c. La pérdida debe ser susceptible de determinación y calculo. La pérdida probable debe ser susceptibles de
determinación en cuanto al momento, al lugar de su ocurrencia y el monto de los daños, por tanto debe ser determinable
y mensurable.
Este requisito está relacionado con la característica del seguro de la “la tasabilidad” porque además de definir el inicio y
fin del evento, que ocasiona la perdida, los bienes y las personas aseguradas, deben ser cuantificadas en función de
unidades materiales para que en caso de sufrir siniestro puedan resarcirse las pérdidas sufridas.
3.12.2. Requisitos desde el punto de vista del asegurado. Son los siguientes:
a) La pérdida potencial debe ser importante.
b) La probabilidad de perdida no debe ser muy alta.
3.12.2.a. La pérdida potencial debe ser importante. La pérdida potencial para el asegurado, debe ser lo
suficientemente importante o grande, de tal manera que le pueda causar problemas financieros, que no podría
soportarlos por sí solo, por el o los damnificados, por lo cual se requiere la protección de una institución aseguradora.
3.12.2.b. La probabilidad de perdida no debe ser muy alta. Ya que mientras más probable sea la perdida, es más
cierta que ocurra y mientras más cierta, más alta será la prima, llegándose a un punto en el que la perdida se vuelva tan
evidente que el asegurador retirara su protección o el costo de la prima se vuelva superior al valor del bien que se desea
asegurar.

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El riesgo se define como la probabilidad de que ocurra un daño o una perdida

3.12. Requisitos de los riesgos asegurables. Se analizan considerando lo siguiente:

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