Afore

¿Que es una AFORE?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro, (AFORES), son instituciones

financieras privadas de México, que administran fondos de retiro y ahorro de los
trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social y recientemente de los
afiliados al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores al
Servicio del Estado. Fueron creadas por la Ley del seguro social de 1997 e iniciaron
su operación el 1° de Julio del mismo año.
Según el artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la definición
de las Afore es la siguiente: “Son entidades financieras constituidas como
sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional
a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas
que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar
sociedades de inversión”
Su funcionamiento está regulado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (CONSAR) y autorizado por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público. Su finalidad es que todos los trabajadores puedan contar con una pensión
al momento de su retiro.
¿Qué es la CONSAR?
CONSAR es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y su labor
fundamental es la de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que está
constituido por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que
administran las AFORE.
¿Qué significa que la CONSAR regula a las AFORE?
1) La CONSAR establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente.
2) Vigila que se resguarden adecuadamente los recursos de los trabajadores.
3) Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo con
los parámetros y límites establecidos por la Comisión (Régimen de inversión).
4) Se asegura de que brinden la información requerida para los trabajadores
(que te envíen tu Estado de cuenta tres veces por año, por ejemplo).
5) Está facultada para imponer multas a las AFORE y sanciones a los
empleados de éstas en caso de algún incumplimiento.
Aportaciones y subcuentas de las AFORES
Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una AFORE,
cuando el trabajador no elige una sus recursos van a una cuenta concentradora,
tiempo después es asignado a una, puede solicitar el traspaso de los recursos a la
AFORE de su preferencia una vez al año, los depósitos en esta cuenta son
aportados por el trabajador, el patrón y el estado, el aporte se realiza cada bimestre,
los meses de enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.
La cuenta se subdivide en:
a) Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
b) Aportaciones voluntarias
c) Aportaciones complementarias
d) Vivienda, la AFORE sólo informa al trabajador el saldo de la subcuenta, pero
esos recursos los administra el INFONAVIT.
El dinero depositado en las AFORES se invierte para generar rendimientos y a su
vez incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del trabajador. Las
inversiones de estos recursos están a cargo de las Sociedades de inversión
especializadas de fondos para el retiro, (SIEFORES).
En el sistema de pensiones conviven ahorradores de distintas edades. Hay aquellos
que apenas comenzaron a ahorrar en su cuenta AFORE por lo que se pensionarán
en 40 años y hay otros que están muy cercanos al retiro.
A cada ahorrador, de acuerdo con su edad, y de acuerdo con el tiempo que le falta
para el retiro, le corresponde reglas de inversión distintas.
¿Qué diferencia hay entre una SIEFORE y otra?

Cada fondo de inversión invierte los recursos de acuerdo a la edad de los
ahorradores: por ejemplo, las SIEFORES Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos
financieros y proyectos productivos de larga maduración (ej: una carretera, un bono
gubernamental con vencimiento a 30 años) considerando que el trabajador no se
retirará sino hasta dentro de 2 o 3 décadas, mientras que las SIEFORES Básicas
2,1 y 0 invierten en instrumentos de mediano y corto plazo (ej: un bono
gubernamental con vencimiento de 5 años) considerando que el retiro está más
cercano.
Por lo general, el fondo de inversión o SIEFORE con un plazo de vencimiento
mayor, suele pagar mejores rendimientos. Sin embargo, el rendimiento también
suele tener mayor fluctuación y volatilidad.
Administración de los recursos
Esta cuenta se divide en 4 subcuentas:
1. Retiro Cesantía y Vejez: en esta se depositan las cuotas y aportaciones

obligatorias que realiza el patrón, el gobierno, y el trabajador bimestralmente.
El gobierno: aportara el 0.225% del salario base cotizado por cesantía en edad
avanzada y vejez, adicionalmente ingresara un 5.5% del salario mínimo general, en
concepto de cuota social por cada día trabajado y cotizado.
El patrón: aporta el 2% del salario base de cotización para el retiro, y 3.15% para
cesantía en edad avanzada y vejez.
El trabajador: aportara el 1.125% sobre el salario base de cotización.
En total a este fondo cada mes, ingresara entre un 6% y un 8% del salario base de
cotización del trabajador, según el salario mensual de cada trabajador.
2. Aportaciones voluntarias: son aquellas aportaciones adicionales que realiza el

trabajador por voluntad propia, se realiza con la intención de incrementar sus
rendimientos. Esta se puede realizar directamente acudiendo a su AFORE o
pidiéndole al patrón que realice la aportación, descontándole de su sueldo el monto
que desee ingresar por concepto de aportación voluntaria
3. Vivienda: en esta subcuenta, solamente el patrón hace la aportación que es de

un 5% del salario base de cotización de cada uno de los trabajadores, estos
recursos son destinados al INFONAVIT y este mismo se encarga de administrarlos,
pero, aun así, quedan registrados en el AFORE y deberán aparecer en el estado de
cuenta.
4. Aportaciones complementarias o adicionales: Estas están destinadas a

incrementar el monto de la pensión y las podrán realizar el patrón o el trabajador en
cualquier momento. Sólo se puede tener acceso a ella hasta que llegue el momento
del retiro.
Las 5 mejores afores.
Las Afores que Consar evaluó como las mejores en materia de servicios.
Y las peores…
1.- Banamex 1.- Azteca

2.- Invercap 2.-Inbursa
3.- SURA 3.- PensionISSSTE
4.- Profuturo GNP 4.- Coppel
5.- Principal 5.- XXI Banorte
Rendimiento Neto.
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) te permite conocer el rendimiento que

otorgan las Afores menos su comisión.

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¿Qué diferencia hay entre una SIEFORE y otra?

1. Retiro Cesantía y Vejez: en esta se depositan las cuotas y aportaciones

2. Aportaciones voluntarias: son aquellas aportaciones adicionales que realiza el

3. Vivienda: en esta subcuenta, solamente el patrón hace la aportación que es de

4. Aportaciones complementarias o adicionales: Estas están destinadas a

Las 5 mejores afores.

1.- Banamex 1.- Azteca

El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) te permite conocer el rendimiento que

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