GLOSARIO DE TERMINOS DE SEGUROS

Accidente: Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda ser

causa de daos a las personas o a las cosas independientemente de su voluntad
Aceptacin de riesgo: Acto por el que una entidad aseguradora decide la admisin y
cobertura del riesgo que le ha sido solicitado por el contratante (Tomador del seguro o
Titular de una adhesin) y cuya consecuencia es la emisin y formalizacin del contrato
de seguros (pliza)
Agente de seguros: Persona fsica o jurdica cuya actividad se refiere a la produccin de
seguros, conservacin y mantenimiento de una cartera. ( ver Productor Asesor de
Seguros)
Agravacin del Riesgo: Es la modificacin o alteracin posterior a la celebracin del
contrato que, aumentando la posibilidad de ocurrencia o peligrosidad de un evento,
afecta a un determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado debern, durante
el curso del contrato, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el
riesgo.
Aminorar: Obligacin del asegurado en la ocurrencia de un siniestro, en el sentido de
tratar de reducir las consecuencias que ste ocasione en el objeto del seguro, mediante
las medidas que estime necesarias en el momento del hecho.
Anualidad de prima: Importe de primas a pagar para un perodo de doce meses.
Anulacin: Significa la rescisin de los efectos de una pliza. Tiene como consecuencia
bsica la baja de dicha pliza.
Asegurado: Es la persona, titular del inters sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el
sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.
Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a
operar como tal por la Superintendencia de Bancos y Seguros.

Aviso o Denuncia de Siniestro: Documento o comunicacin por el que el asegurado

informa a su asegurador la ocurrencia de determinado hecho o accidente, cuyas
caractersticas guardan relacin, en principio, con las circunstancias previstas en la
pliza para que proceda la indemnizacin
Bases tcnicas: Determinacin justificada de todos los clculos que amparan unas
primas y tarifas aplicadas a cada clase de seguro. Dichos clculos han de estar realizados
mediante procedimientos actuariales.
Broker: Sinnimo de agente libre o corredor de seguros. ( ver Productor Asesor)
Beneficiario: Persona a cuyo favor se constituye un seguro. Tcnicamente se denomina
as a la persona que ostenta el derecho de percibir la prestacin indemnizatoria del
Asegurador.
Buena Fe: Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes
a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido
recto de los trminos convenidos, ni limitando o exagerando los efectos que
naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan expresado su
voluntad y contrado sus obligaciones. Para el asegurado este principio supone el debido
cumplimiento de sus derechos y obligaciones, tales como describir total y claramente la
naturaleza del riesgo asegurable, a procurar evitar la ocurrencia del siniestro, intentar
disminuir las consecuencias del siniestro una vez producido, pagar la prima, etc. Para el
asegurador significa otorgar una informacin exacta de los trminos en que se formaliza
el contrato, e indemnizar el siniestro de acuerdo a los trminos convenidos, etc.
Clculo de la Prima: Estudios estadsticos encaminados para fijar la prima que se aplica
a ciertos riesgos. Su clculo conjunta el ndice de siniestralidad (frecuencia ms coste
medio de los siniestros). Los ndices de gastos de administracin y produccin, reservas
de correccin y de seguridad, ms el beneficio del asegurador.
Carencia: perodo durante el cual el Asegurado paga primas pero no recibe la cobertura
prevista en la pliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato hasta una fecha
posterior determinada. Solo se aplica en los Seguros de Vida y enfermedades para evitar
posibles fraudes y antiseleccin.

Cartera de Seguros: Totalidad de los riesgos asumidos por un asegurador. Desde el

punto de vista de un agente de seguros es un conjunto de plizas administradas
directamente.
Certificado de Cobertura: Documento que emiten los aseguradores a peticin del
asegurado o de terceras personas para certificar que un riesgo est bajo su cobertura,
antes de emitir el documento definitivo que es la pliza.
Cesin de Derechos: Aplicable a los seguros sobre daos. Es cuando el asegurado cede
parte de sus derechos a favor de terceros que tengan prerrogativas y dominio sobre la
cosa asegurada.
Clusulas Adicionales: Son aquellas clusulas accesorias a uno o ms textos de plizas
determinados, que permiten extender o ampliar las coberturas comprendidas en las
condiciones generales de un texto registrado, incluyendo riesgos no contemplados o
expresamente excluidos, o eliminando restricciones, condiciones u obligaciones que
afecten o graven al asegurado o contratante.
Clusulas de Uso General: Son aquellas clusulas que por su naturaleza, tipo o finalidad
permiten su uso comn o general en los distintos modelos de plizas registrados que no
contengan tal estipulacin especfica, tales como reglas de solucin de dificultades o
controversias, resolucin de contrato por no pago de prima y clusula de acreedor
prendario o hipotecario.
Cobertura (Periodo o Plazo de): Perodo de tiempo durante el cual el asegurador asume
un determinado riesgo. Sinnimo de capital asegurado. Cantidad lmite estipulada en el
contrato de seguros. Representa la cantidad mxima a pagar por el asegurador en caso
de siniestro.
Comisin: Retribucin econmica correspondiente a la parte proporcional de las primas
conseguidas por el mediador (agente, broker, productor), en el ejercicio de su actividad
comercial, la cual recibe una vez que han sido recaudadas las primas por parte de la
Compaa. (ver Entidad Aseguradora).

Condiciones Generales: Son las condiciones comunes del contrato, expresando

disposiciones de la ley de seguros y clusulas especficas sobre riesgos cubiertos, riesgos
excluidos, bienes con valor limitado, etc.
Condiciones Particulares: Son condiciones habitualmente impresas en anexos que tratan
sobre las caractersticas del riesgo y datos del asegurado, o bien sobre coberturas
adicionales. Prevalecen sobre las condiciones generales.
Contrato de Seguro: Hay contrato de seguro cuando el Asegurador se obliga mediante el
pago de una prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si
ocurre el evento previsto.
Contenido: Conjunto de bienes muebles, propiedad del Asegurado, que se hallen
ubicados dentro del local designado en la pliza.
Corredor de Seguros: Persona natural o jurdica, auxiliar del comercio de seguros,
autorizado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, responsable de la
intermediacin de seguros y del asesoramiento en su contratacin, con cualquier
compaa de seguros, asistiendo durante la vigencia, modificacin del mismo y al
momento del siniestro. ( ver Productor Asesor de Seguros)
Cotizacin: Documento que puede emanar tanto de una compaa de seguros como de
un corredor de seguros, por cuenta de una compaa, que contiene alternativas de
cobertura y tarifa por los seguros respectivos.
Culpa: Infraccin que se comete cuando se produce un resultado daoso por
imprudencia o negligencia del causante.
Cmulo: Cuando determinadas partes de un mismo riesgo estn aseguradas en un mismo
asegurador, o cuando ciertos riesgos distintos estn bajo la posibilidad de que se
ocasione un mismo evento que propague sus efectos daosos.
Daos Corporales: Aquellos que resultan de un accidente corporal (heridas, fracturas,
etc.).
Daos Materiales: Prdida, destruccin o deterioro de bienes o cosas materiales.

Declaracin de Siniestro: (Denuncia) Documento a travs del cual se le hace conocer al

asegurador la existencia de un siniestro y sus circunstancias.
Deducible: Cantidad que se establece en algunas plizas como cantidad o fraccin
porcentual que es de cargo del asegurado, y no indemnizable por el Asegurador. Su
monto se deduce de la Indemnizacin.
Denuncia del Siniestro: Acto por el cual el Asegurado, Tomador, o derecho habiente, en
su caso, comunica al asegurador el acaecimiento del siniestro y sus consecuencias.
Existen plazos perentorios para su cumplimiento bajo pena de prdida de los derechos.
En los seguros generales, dentro de los tres das de conocerlo.
Depreciacin: Disminucin del valor de un bien a consecuencia del uso y el transcurso
del tiempo.
Dolo: Cuando una persona conoce el hecho punible y hace lo posible para su realizacin.
Es sinnimo de mala fe.
Duracin del Seguro: Plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato
de seguro.
Edad Lmite: Es la mxima o mnima edad necesaria para poder estar Asegurado en
determinados seguros. As, en los Seguros de Vida la edad mnima es de 14 aos
(determinada por Ley), y la mxima depende de cada Entidad Aseguradora, pero
generalmente oscila entre los 60 o 65 aos.
Emisin de la Pliza: Acto de ser confeccionada la pliza de contrato de seguro por la
entidad aseguradora.
Endoso: Toda modificacin del contrato de seguro.
Enfermedad: Alteracin de la salud del asegurado, cuando es diagnosticada por un
mdico y no es consecuencia de un accidente.
Evaluacin de Daos: Tcnicas empleadas por el asegurador tendentes a determinar el
alcance y consecuencias de un siniestro.

Evento: Acontecimiento o suceso imprevisto.

Exclusiones de Riesgos: La entidad Aseguradora no cubre los riesgos o circunstancias
expresamente excluidos en la pliza, los cuales se encuentran taxativamente enunciados
en la misma.
Existencias: Materias primas, semielaboradas y manufacturadas, productos para venta y
otros bienes auxiliares que correspondan de acuerdo a la actividad econmica de una
empresa o negocio.
Explosin: Accin sbita y violenta de la presin o de la descompresin de gases o
vapores.
Franquicia: Es el monto que se encuentra a cargo del Asegurado en caso de producirse
el siniestro. El Asegurador indemnizar el dao solo en la parte que exceda la Franquicia
establecida.
Fraude: Cuando el asegurado ha participado en la ocurrencia del siniestro o exagerado
sus consecuencias con nimo de lucrarse a travs de la indemnizacin del asegurador.
Invalidez total y permanente: Situacin permanente en la que se encuentra quin, a
resultas de una enfermedad o accidente, no puede realizar por si mismo las ms
esenciales tareas de la actividad humana, necesitando de otra persona que le ayude.
Hurto: Toma de bienes designados en pliza contra la voluntad del asegurado, sin
empleo de fuerza o violencia en las cosas, ni intimidacin ni violencia ejercida sobre las
personas.
Incapacidad: Imposibilidad de la persona para el desenvolvimiento de sus actividades
normales y/o profesionales. Puede ser total, parcial, temporal o permanente.
Incendio: La combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un
objeto u objetos que no estn destinados a ser quemados en el lugar y momento en que
se produce.

Indemnizacin: Suma pagada por el asegurador para reparar el perjuicio resultante de

un siniestro, dentro de los trminos del contrato de seguros.
Informe de Liquidacin, Informe del Ajustador: Documento emitido por un liquidador
de siniestros dentro del contexto del procedimiento de liquidacin de un siniestro, que
se pronuncia tcnicamente sobre la procedencia de la cobertura y la determinacin de
la prdida y la indemnizacin, si esta procede. Seala el valor real del bien siniestrado y
el procedimiento empleado para obtenerlo.
Infraseguro: Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo
indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en
contrario.
Inspeccin del Riesgo: Es una visita que se realiza al objeto del seguro, por parte del
asegurador o la persona designada por ste, con el propsito de verificar su existencia y
el estado de conservacin. Asimismo, para verificar su correcta valoracin a efectos de
constituir la prima oportuna.
Invalidez Permanente y Absoluta: Es la situacin fsica irreversible provocada por
accidente o enfermedad, originados independientemente de la voluntad del asegurado,
determinante de la total incapacidad de ste para el mantenimiento de cualquier
relacin laboral o actividad profesional.
Invalidez Temporal: La situacin fsica o mental del asegurado a consecuencia de un
accidente, determinante de su ineptitud temporal para el ejercicio de su profesin o
actividad laboral.
Inters Asegurable: Es el inters econmico, legal y substancial de quien desee
contratar una pliza a los fines de cubrir un riesgo. Es el objeto del contrato. Relacin
susceptible de valoracin econmica existente entre un sujeto y un objeto apto para
satisfacer una necesidad o proporcionar una utilidad. Si no existiera este inters en el
momento de formalizar el contrato de seguro, ste se considerara nulo.
Liquidacin de Siniestro: Procedimiento establecido para ajustar los daos provocados
por un siniestro, determinar la procedencia de la cobertura contratada en la pliza y el
monto de la indemnizacin a pagar, si corresponde.

Liquidador de Siniestros, Ajustador de Siniestros: Persona natural o jurdica,

autorizado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, que pueden ser contratadas por
una compaa de seguros para investigar la ocurrencia de los siniestros y sus
circunstancias, determinando si estos se encuentran o no amparados por la pliza y el
monto de la indemnizacin que corresponda pagar al asegurado o beneficiario en su
caso. Acta en representacin de la Compaa. ( ver Peritos Liquidadores)
Nulidad: Ineficacia de un acto jurdico para producir sus efectos, jurdicamente, como si
nunca hubiera existido. Las causas para la nulidad pueden ser por inexistencia de riesgo,
algunos casos de reticencia o falsa declaracin, intencin de un enriquecimiento ilcito,
por falta de inters asegurable, por declaracin inexacta o culposa, por haber ocurrido
el siniestro antes de la celebracin del contrato, etc.
Prdida Total: Aquella que supone la destruccin completa o la privacin irremediable
del bien asegurado, o de tal modo que el dao lo hace perder definitivamente la aptitud
para el fin a que estaba destinado.
Perito: Persona que por sus conocimientos tcnicos se encarga de realizar anlisis y
comprobaciones posteriores al siniestro. Con su intervencin se establecen las
circunstancias del mismo y el importe a indemnizar.
Peritaje: Conclusiones establecidas por un perito o grupo de peritos tras la ocurrencia
del siniestro
Pliza: Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato. Es aconsejable, antes
de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo para tener una
informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de
forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el
Asegurador y el Asegurado.
Pliza Combinada o Multiriesgo: Aquella que aglutina varias coberturas dispares que
confluyen en el mismo riesgo.
Prescripcin: Prdida de valor, vigencia o eficacia de algn derecho, accin o facultad,
debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el cual pudo
haberse ejercitado.

Principio Indemnizatorio: Regla bsica en materia de seguros por la cual el valor de la

indemnizacin tendr su lmite en el monto del dao causado, no pudiendo
transformarse en objeto de lucro o ganancia para el Asegurado.
Propuesta / Solicitud de Seguro: Es el instrumento donde se especifica la naturaleza del
riesgo al Asegurador, sus caractersticas, el importe que se desea asegurar, etc. A travs
de este, el Asegurador aceptar o rechazar el riesgo tras el estudio de dicha propuesta.
Productor / Asesor de Seguros: Es la persona, habilitada por la Superintendencia de
Bancos y Seguros, que realiza la intermediacin entre quien quiere contratar el seguro y
la entidad aseguradora. Es el que ejerce la actividad de intermediacin promoviendo la
concertacin de contratos de seguros, asesorando a Asegurables.
Ramo: Se entiende por ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros
relativas a riesgos de caractersticas o naturaleza semejantes (ramo vida, ramo
vehculos, etc.). Debe tenerse en cuenta que para operar en un determinado ramo la
entidad aseguradora debe estar previamente autorizada por la Superintendencia de
Bancos y Seguros.
Regla Proporcional o Prorrateo: Frmula que se aplica en la determinacin de la suma
indemnizatoria, por la cual, en caso de siniestro parcial y existiendo infraseguro, el dao
debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporcin que exista entre el capital
asegurado y el valor real en el momento del siniestro. (ver Infraseguro)
Renovacin: Acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga por un nuevo
perodo de vigencia.
Rescisin, Cancelacin anticipada: Es la finalizacin del contrato en una fecha anterior
a la prevista; produce efectos a futuro.
Reticencia: Toda declaracin falsa de circunstancias conocidas por el Asegurado, aun
hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado
sus condiciones si el Asegurador se hubiese cerciorado del verdadero estado del riesgo,
puede hacer nulo el contrato, es decir, lo deja sin efecto desde su inicio.

Riesgo: Evento que puede producir daos en los bienes o en las personas. Probabilidad
de ocurrencia de un siniestro. Posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el
siniestro previsto en las condiciones de pliza.
Riesgos No Asegurables: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general por
parte de las Aseguradoras, por ser contrarios a la Ley.
Riesgo Excluido: Aqul que no es aceptado por el asegurador.
Riesgos

Catastrficos:

Aquellos

cuyo

origen

es

acontecimientos

de

carcter

extraordinario, por cuya propia naturaleza inusual y de desorbitada intensidad quedan

fuera de las coberturas de las plizas ordinarias.
Robo: La sustraccin o apoderamiento ilegtimo de los bienes, contra la voluntad de su
dueo, mediante actos que impliquen fuerza o violencia en las cosas o introducindose
el autor o autores en los locales donde se encuentran los bienes asegurados de forma
secreta o clandestina y cometindose el delito cuando no hubiere nadie en la vivienda.
Seguro: Jurdicamente hablando, es un instituto por el cual el Asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los lmites pactados, un capital u
otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura. El seguro brinda proteccin frente a un dao inevitable e
imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las
consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado en la medida de lo
convenido, de los efectos daosos que el siniestro provoca.
Seleccin: Mecanismos de actuacin que aplican los aseguradores a la hora de aceptar
un riesgo mediante el estudio exhaustivo del mismo, con el fin de determinar el alcance
potencial de siniestralidad.
Siniestralidad: Conjunto de siniestros medido en cantidad o en importes que registra
una determinada cartera de seguros o una pliza o conjunto de ellas en el transcurso de
un ao. Relacin entre los importes de los siniestros indemnizados y el monto de las
primas en un determinado perodo de tiempo, generalmente un ao, que registra una
pliza o un conjunto de ellas.

Siniestro: Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuyo acaecimiento

genera la obligacin de indemnizar al Asegurado.
Sobreprima, Extraprima: Recargo a la prima cuando se trata de riesgos agravados.
Sobreseguro: Cuando el bien asegurado figura en pliza con un valor superior al real se
produce una situacin de sobreseguro. En caso de siniestro la Entidad aseguradora
indemnizar en base al valor real.
Solicitud de Seguro: Es el documento donde la entidad tiene que poder encontrar todos
los elementos necesarios para apreciar el riesgo y proceder a fijar la prima
correspondiente. No vincula a las partes sino hasta que es aceptada por la Aseguradora.
Subrogacin: Los derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en razn
del siniestro, se transfieren al Asegurador hasta el monto de la indemnizacin que
abone. El Asegurado es el responsable de todo acto que perjudique este derecho del
Asegurador.
Superintendencia de Bancos y Seguros: Organismo estatal que controla la actividad
aseguradora en la Repblica del Ecuador.
Tarificacin: Accin de determinar la prima o tarifa aplicable a cada riesgo en funcin
de las caractersticas que tenga y de la suma asegurada.
Tasa de Prima: Tanto por ciento o por mil que se aplica a cada uno de los valores
asegurados para obtener la prima de riesgo.
Tercero: Toda persona que resulta afectada por acciones del asegurado que generan
situaciones de responsabilidad.
Terminacin del seguro: Se refiere al hecho que pone fin a la vigencia del contrato de
seguro, ya sea por la llegada del plazo de duracin pactado, por el no pago de primas o
por la ocurrencia del siniestro.
Tomador: Es la persona que contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente en los
seguros individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia, unindose as en

una persona dos figuras (Tomador o Contratante y Asegurado). Por el contrario el seguro
es por cuenta ajena cuando el tomador es distinto del Asegurado; esta situacin es tpica
en los seguros colectivos.
Valor de Reposicin: tambin denominado valor de nuevo, es la cantidad que supondra
la adquisicin de un bien nuevo, de las mismas caractersticas que el siniestrado.
Valoracin: Clculo del valor de una cosa.
Vencimiento de la Pliza: Es la fecha pactada en el contrato para la finalizacin del
mismo.
Vigencia del Seguro: Es el plazo durante el cual el contrato est en vigor y el Asegurado
se encuentra cubierto.