FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN NASABAH PADA SAAT MEMILIH BTN SYARIAH

FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN NASABAH PADA SAAT MEMILIH BTN SYARIAH Sara Nurmanita1 Toto Sugiharto2 Fakultas Ekonomi, Universitas Gunadarma Jl. Margonda Raya No. 100 Depok 16424 2 [email protected] Abstrak Bank syariah kini telah marak di kalangan masyarakat Indonesia. Berbeda halnya dengan bank konvensional yang berbasiskan ekonomi sekuler, bank syariah hadir berlandaskan prinsip ekonomi Islam. Namun begitu bukan berarti semua nasabah pada bank syariah, mempertimbangkan faktor-faktor dalam memilih suatu bank syariah hanya menilai dari sisi syariahnya saja. Penelitian ini ditujukan untuk mengidentifikasi dimensi yang mendasari atau faktor penting apa saja yang dipertimbangkan nasabah pada saat memilih BTN Syariah sebagai lembaga keuangan dalam melakukan transaksi perbankan. Metode survei diterapkan dalam penelitian ini. Variabel penelitian dikumpulkan dengan menggunakan kuesioner yang secara acak disebarkan kepada nasabah BTN Syariah sebanyak 80 orang responden. Data yang diperoleh dianalisis menggunakan teknik analisis faktor. Berdasarkan hasil analisis dapat ditarik kesimpulan bahwa dimensi yang menjadi pertimbangan utama nasabah pada saat memilih BTN Syariah adalah faktor pelayanan dan keamanan yang terdiri dari atribut: (a) faktor pelayanan yang cepat dari karyawan bank, (b) faktor pelayanan yang mudah dan lancar dalam melakukan transaksi, (c) faktor pelayanan yang ramah dari karyawan bank, (d) bagi hasil yang menguntungkan dan (e) faktor simpanan di bank aman. Faktor lainnya adalah kualitas manajemen syariah, produk dan fasilitas, dan faktor eksternal. Semua atribut pada hasil penelitian ini ternyata turut dipertimbangkan oleh nasabah tetapi dengan bobot yang berbeda. Hasil ini sesuai dengan proposisi yang diajukan, bahwa setiap nasabah bank mempunyai faktor pertimbangan yang berbeda. Kata Kunci: perilaku konsumen, analisis faktor, bank syariah PENDAHULUAN Kajian ilmu ekonomi syariah di Indonesia dimulai sejak tahun 70-an, namun perkembangannya mulai marak pada awal dekade 90-an. Ekonomi syariah yang telah mengimplementasikan institusi dan kajian keislamannya, kini memperlihatkan prospekstif yang menggembirakan. Hal tersebut terlihat dengan kesuksesan Bank Muamalat Indonesia (BMI), sebagai perbankan syariah pertama yang beroperasi di Indonesia sejak tahun 1992, yang kini telah berkembang semakin pesat. Hasil survei BNI Syariah (2005) menunjukkan bahwa penetrasi aset perbankan syariah pada akhir tahun 2004 meningkat menjadi 1.15%. Sementara itu sekitar 51% masyarakat Indonesia menyatakan tidak setuju dengan bunga. Keberadaan bank syariah mulai diakui karena telah terbukti bahwa dimasa krisis bank 70 dengan sistem syariahlah yang mampu bertahan dari terpaan krisis moneter. Salah satu karakteristik yang perlu diketahui sebagai akar dari kesuksesan yang akan dicapai suatu bank syariah segmentasi pasar. Identifikasi segmentasi pasar dilakukan dengan cara mengenali karaktersitik atau sifat dari nasabah dalam memilih alternatif bank syariah yang ada di Indonesia. Ini menunjukan bahwa inovasi dan kreatifitas dalam ekonomi adalah suatu keharusan. Tentunya BTN Syariah yang baru beberapa bulan ini telah menjalankan unit usaha syariah di tahun 2005, diharapkan dapat mengidentifikasi lebih mendalam mengenai berbagai dimensi atau faktor apa saja yang menjadi pertimbangan nasabah untuk memilih BTN Syariah sebagai lembaga keuangan dari berbagai alternatif yang ada. JURNAL EKONOMI & BISNIS NO.2, JILID 11, TAHUN 2006 Tujuan penelitian ini dengan demikian adalah untuk mengidentifikasi faktor yang dipertimbangkan nasabah pada saat memilih BTN Syariah dan untuk mengatahui atribut yang terdapat pada dimensi (komponen faktor) utama yang menjadi pertimbangan nasabah pada saat memilih BTN Syariah. KERANGKA TEORI Proses pemilihan yang dilakukan oleh konsumen menurut Engel (1998: 252) merupakan proses interaksi antara strategi pemasaran pengecer dan karakteristik individual dan situsional dari pembeli. Proses pemilihan tersebut secara skematis seperti ditunjukkan Gambar 1. Gambar 1. Proses Pemilihan Konsumen (Engel: 1998, 258) Kriteria Evaluasi Menurut Gozali (2004: 59) hal  Lokasi (Jarak) yang perlu  Luas dandiperhatikan dalam memilih bank Kedalaman syariah Keragaman adalah aspek keuangan  Iklan dan Promosi dan aspek bukan Penjualan keuangan. Aspek  Personel Keuangan terdiri dari rasio kecukupan  Pelayanan modal, informasi kredit macet, dan rasio  Lain-lain Karakteristik Toko yang Dilihat daridirasakan perilaku konsumen  Lokasi pada umumnya menurut Sumarwan  Keragaman (2004: 306) konsumen akan  Harga Citra memilih  merek Iklan dan Promosi Penjualan yang memiliki kinerja yang paling  baik. Personel Berdasarkan uraian di atas, model  Pelayanan penelitian yang diajukan ditunjukkan pembiayaan terhadap simpanan. Rasio Gambar 2. kecukupan modal membandingkan antara modal bank dengan aset tertimbang METODOLOGI PENELITIAN bank yang dinilai menurut Perbandingan resiko. Pengumpulan data dilakukan Semakin besar angka ini semakin baik selama dua minggu penuh pada hari pula banknya. Idealnya, angka rasio dan jam kerja, sejak Tanggal 18 Juli s.d kecukupan modal lebih dari 8%. Kredit 29 Juli 2005. sebelum pengumpulan macet menunjukkan persentase kredit data, dilakukan Toko-toko yang Toko-toko yang uji validasi dan rediterima tidak2dapat ataudapat pembiayaan yang macet di bank liabilitas kuesioner hari sebelumnya, tersebut. Semakin kecil nilai kredit ma- yaitu Tanggal 15 Juli. BTN Syariah dicet, semakin baik bank tersebut. Ideal pilih sebagai objek penelitian, karena nilai kredit macet berada di bawah 5%. BTN Syariah merupakan unit usaha Rasio pembiayaan terhadap simpanan syariah yang masih terbilang baru. BTN 100% menunjukkan bahwa semua dana Syariah memulai usahanya pada bulan yang didapat dari nasabah disalurkan Februari 2005, sehingga memungkinkan kembali dalam bentuk pembiayaan yang peneliti mendapatkan informasi yang akan memberikan potensi keuntungan akurat mengenai alasan atau faktor yang dapat diperoleh. Semakin besar yang dipertimbangkan nasabah pada angka ini, semakin baik nilai suatu bank. saat memilih BTN Syariah, karena maAspek non-Keuangan terdiri sih segar dalam ingatan para nasabah. dari akses cabang, akses mesin kasir Responden yang dijadikan anggota otomatis, kemudahan dan pelayanan, populasi pada penelitian ini adalah sedan pelayanan khusus (private banking). tiap nasabah dari BTN Syariah, Kantor Pelanggan biasanya memilih bank tidak Cabang Syariah Harmoni, Jakarta yang hanya karena tersebar di berbagai kota, sedang melakukan kegiatan transaksi namun juga memperhatikan kemudahan biasa seperti transaksi tabungan, deakses. posito, transfer dan penarikan uang. Pelanggan juga membuat pilihan berdaJenis pengumpulan data dilakusarkan fasilitas mesin kasir otomatis kan dengan model hubungan imperyang lengkap didukung dengan tekno- sonal, atau metode survei dengan cara logi atau media elektronik lainnya yang peneliti membuat dan menyebarkan menawarkan kemudahan bertran-saksi. kuesioner atau daftar tercetak yang Pelayanan khusus biasanya dibe-rikan berisikan rangkaian pertanyaan mengepihak bank kepada nasabah yang nai suatu masalah atau bidang yang memiliki dana cukup besar. akan diteliti kepada responden. Jenis 71 JURNAL EKONOMI & BISNIS NO.2, JILID 11, TAHUN 2006 kuesioner yang disebarkan kepada responden bersifat langsung dan dengan pertanyaan terstruktur. Kuesioner dibuat untuk mengumpulkan informasi tentang alasan, atribut dan untuk mendefinisikan faktor pemilihan dari nasabah BTN Syariah secara lebih jelas. Ada beberapa tahapan dan metode dalam melakukan analisis data yang digunakan pada penelitian ini antara lain: 1) Analisis statistik deskripsi. Analisis ini digunakan untuk dapat menguraikan keadaan agar memperoleh gambaran mengenai identitas responden atau keadaan umum objek penelitian. Skala pengukuran yang digunakan adalah skala nominal dan skala ordinal. 2) Analisis validitas dan reliabilitas instrumen penelitian. Analisis ini digunakan untuk menguji validitas dan reliabilitas instrument penelitian. Uji validitas menggunakan teknik analisis validitas dan uji reliabilitas menggunakan Alpha Cronbach’s. 3) Analisis Faktor. Analisis faktor berfungsi untuk mengelompokkan atau mereduksi banyak variabel, menjadi variabel baru yang sedikit, yang tidak berkorelasi satu sama lainnya (tidak terjadi multikolinearitas), tetapi tidak mengurangi informasi yang terkandung di dalam variabel asli, sekaligus memberikan penamaan untuk setiap faktor. Analisis ini menyertakan 17 atribut yang melekat pada perilaku nasabah bank syariah pada umumnya, yang didasarkan pada penelitian sebelumnya, wawancara mendalam, teori, dan keadaan yang sebenarnya (pertimbangan subjektif dari peneliti). 4) Untuk memudahkan pengolahan data dan menjaga keakuratan hasil pengolahan data dipergunakan bantuan program komputer SPSS versi 12.00. PEMBAHASAN Nasabah BTN Syariah didominasi oleh kaum pria sebanyak 58 orang, sedangkan nasabah wanita sebanyak 22 orang. Nasabah pria dan wanita ratarata berusia 26-35 tahun, dengan tingkat pendidikan terakhir adalah Sarjana (S1) dan bekerja sebagai pegawai BUMN, yang memiliki tingkat pengeluaran ratarata setiap bulannya sebesar Rp. 500.000,- sampai dengan Rp.1500.000,dan sebagian besar beragama Islam. Untuk nasabah pria sebagian besar telah menjadi nasabah BTN Syariah sejak satu bulan yang lalu, dengan frekuensi menabung dalam satu bulan sebanyak 1 kali. Produk yang digunakan pada BTN Syariah adalah tabungan mudharabah dan pembiayaan.. Sedangkan sumber informasi yang mereka peroleh sebagian besar berasal dari keluarga dan relasi. Hanya 13 orang nasabah saja yang memiliki rekening di bank syariah lain, selebihnya tidak. Produk yang digunakan pada bank syariah lain sebagian besar adalah tabungan di Bank Syariah Mandiri (BSM). Nasabah wanita sebagain besar telah menjadi nasabah BTN Syariah sejak 1 bulan yang lalu, dengan frekuensi menabung sebanyak 1 kali dalam satu bulan, dan produk yang digunakan adalah tabungan wadiah dan pembiayaan. Sumber informasi yang mereka peroleh kebanyakan berasal dari media cetak. Hanya ada 9 nasabah yang menjadi nasabah di bank syariah lain, yaitu di Bank Syariah Mandiri dengan produk tabungan. Penentuan banyaknya faktor yang terbentuk berdasarkan Tabel 1. Dari penyeleksian variabel di atas diperoleh hasil bahwa ada 17 variabel yang digunakan dalam analisis faktor. Setiap variabel mempunyai varian 1, sehingga total varians adalah 17 x 1 = 17. Nilai Eigen menunjukkan kepentingan relatif masing-masing faktor dalam menghitung varians ke-17 variabel. Susunan nilai Eigen selalu diurutkan dari yang terbesar hingga terkecil, dengan kriteria bahwa angka Eigen di NURMANITA, SUGIHARTO, FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN… 72 bawah angka 1 tidak dapat menjadi faktor. Berdasarkan Extraction Sums Squared of Loading Tabel 1, terdapat 4 faktor yang akan terbentuk, yaitu faktor 1, 2, 3, dan 4, karena memiliki nilai eigen values > 1. Jika 17 variabel dijadikan 1 faktor, maka faktor 1 yang terbentuk memberikan penjelasan atau sumbangan varian dari variabel yang menjadi komponen faktor 1 sebesar 6.082/17 x 100% = 35.779%. Jika 17 variabel tersebut dijadikan 2 faktor, maka faktor 2 yang terbentuk menjelaskan dan memberi sumbangan varian dari variabel yang menjadi komponen faktor 2 sebesar 1.903/17 x 100% = 11.197%, dan seterusnya. Mengelompokkan indikator menjadi 4 faktor mampu menyerap sebanyak 61.020% jauh lebih besar dari batas minimum varian yang harus diserap oleh faktor tersebut, yaitu 60%. Menggunakan matriks komponen dirotasi, setiap indikator dapat ditentukan masuk ke faktor yang mana. Indikator akan masuk ke faktor tertentu jika indiaktor tersebut memiliki korelasi terbesar dengan faktor yang bersangkutan dan lebih besar dari 0.5. Pelayanan yang mudah dan lancar dalam melakukan transaksi, pelayanan yang cepat dari karyawan bank, pelayanan yang ramah dari karyawan bank, Simpanan di bank aman, bagi hasil yang menguntungkan menunjukkan korelasi yang kuat pada faktor pertama, dimana nilai factor loading untuk setiap variabel di atas lebih dari ketentuan, yaitu (> 0.3). Faktor 1 oleh karenanya terdiri dari indikator simpanan di bank aman, bagi hasil yang menguntungkan, dan pelayanan bank yang mudah dan lancar dalam bertransaksi. Menggunakan sistem bagi hasil, pengelolaan bank yang professional, dikelola oleh para pemimpin yang profesional, simpanan digunakan untuk bisnis yang halal, nama bank yang terkenal dan terpercaya menunjukkan korelasi yang kuat pada faktor kedua, dimana nilai factor loading untuk setiap variabel di atas lebih dari ketentuan, yaitu (> 0.3). Faktor 2 oleh kaenanya terdiri dari menggunakan sistem bagi hasil, simpanan digunakan untuk bisnis yang halal, nama bank yang terkenal dan terpercaya, pengelolaan bank yang profesional, dan dikelola oleh para pemimpin yang professional. Faktor 3 terdiri dari dua (2) indikator, yaitu produk perbankan yang beragam dan fasilitas pelayanan bank yang lengkap. Produk perbankan yang beragam, dan fasilitas pelayanan yang lengkap menunjukkan korelasi yang kuat pada faktor ketiga, dimana nilai factor loading untuk setiap variabel di atas lebih dari ketentuan, yaitu (> 0.3). Faktor 4 terdiri dari suasana bank yang islami, ingin ikut memajukan ekonomi Islam, bank mampu mengatasi masalah yang timbul, promosi yang dilakukan BTN Syariah, dan dorongan eksternal (keluarga & teman). Promosi yang dilakukan oleh BTN Syariah, bank mampu mengatasi masalah yang terjadi, suasana bank yang islami, dorongan eksternal menunjukkan korelasi yang kuat pada faktor keempat, dimana nilai factor loading untuk setiap variabel di atas lebih dari ketentuan, yaitu (> 0.3). Factor Loading atau besarnya korelasi antar variabel untuk setiap komponen ditunjukkan Tabel 3. Penamaan diberikan terhadap keempat faktor yang terbentuk. Faktor pertama dinamai dengan faktor pelayanan dan keamanan, faktor kedua dengan faktor kualitas manajemen syariah, faktor ketiga dengan nama faktor produk dan fasilitas, dan faktor keempat dengan nama faktor eksternal. Hal tersebut diperjelas dengan melihat gambar 3. Tabel 1. Keragaman total yang dijelaskan Compo nent 1 73 Initial Eigenvalues % of Cumulativ Total Variance e% 6.082 35.779 35.779 Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulativ Total Variance e% 6.082 35.779 35.779 Rotation Sums of Squared Loadings % of Cumulativ Total Variance e% 3.391 19.947 19.947 JURNAL EKONOMI & BISNIS NO.2, JILID 11, TAHUN 2006 2 1.903 11.197 46.976 1.903 11.197 46.976 3.189 18.760 38.707 3 1.336 7.862 54.837 1.336 7.862 54.837 1.957 11.514 50.221 4 1.051 6.183 61.020 1.051 6.183 61.020 1.836 10.799 61.020 5 .994 5.844 66.864 6 .954 5.611 72.476 7 .866 5.095 77.571 8 .719 4.231 81.802 9 .604 3.550 85.352 10 .580 3.413 88.765 11 .501 2.947 91.712 12 .384 2.258 93.969 13 .298 1.752 95.721 14 .276 1.624 97.345 15 .248 1.459 98.803 16 .158 .932 99.736 17 4.496E-02 .264 100.000 Tabel 2. Matriks komponen dirotasi Component 1 2 3 4 Menggunakan sistem bagi hasil Simpanan digunakan untuk bisnis yang halal -7.940E-02 .744 2.012E-02 .172 -1.681E-02 .693 4.019E-02 .294 .235 .486 -5.740E-02 .523 .391 .392 -.293 .418 .539 7.773E-02 -8.950E-02 .151 .502 .237 .196 .353 .192 .337 .332 .528 .134 .283 .777 3.976E-02 .212 2.965E-02 .776 .333 .821 3.757E-03 .282 -2.384E-02 .815 2.165E-02 .302 9.982E-02 .810 .217 6.596E-02 6.085E-02 .210 .615 .420 -4.946E-02 .387 .743 .228 .132 .476 .709 .271 6.693E-02 -2.417E-02 5.389E-02 .130 .728 .346 .162 9.779E-02 .404 Suasana bank yang islami ingin ikut memajukan ekonomi Islam Simpanan di bank aman Bagi hasil yang menguntungkan Bank mampu mengatasi masalah yang timbul Produk Perbankan yang beragam Fasilitas Pelayanan bank yang lengkap Pelayanan bank yang mudah dan lancar dalam bertransaksi Pelayanan yang cepat dari karyawan bank Pelayanan yang ramah dari karyawan bank Nama bank yang terkenal dan terpercaya Pengelolaan bank yang profesional Dikelola oleh para pemimpin yang professional Promosi yang dilakukan oleh BTN Syariah Dorongan Eksternal (Keluarga & Teman) Rotated Component Matrix(a) NURMANITA, SUGIHARTO, FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN… 74 Tabel 3. Factor Loading No. 1. 2. 3. 4. 5. 1. 2. 3. 4. 5 1. 2. 1. 2. 3. 4. 5 75 Variabel Faktor 1 Pelayanan yang mudah dan lancar dalam melakukan transaksi Pelayanan yang cepat dari karyawan bank Pelayanan yang ramah dari karyawan bank Simpanan di bank aman Bagi hasil yang menguntungkan Faktor 2 Menggunakan Sistem Bagi Hasil Pengelolaan bank yang profesional Dikelola oleh para pemimpin yang professional Simpanan digunakan untuk bisnis yang halal Nama bank yang terkenal dan terpercaya Faktor 3 Produk perbankan yang beragam Fasilitas pelayanan yang lengkap Faktor 4 Promosi yang dilakukan oleh BTN Syariah Bank mampu mengatasi masalah yang terjadi Suasana bank yang islami Ingin ikut memajukan Ekonomi Islam Dorongan Eksternal (Keluarga & Teman) Factor Loading 0.821 0.815 0.810 0.539 0.502 0.744 0.743 0.709 0.693 0.615 0.777 0.776 0.728 0.528 0.523 0.418 0.404 JURNAL EKONOMI & BISNIS NO.2, JILID 11, TAHUN 2006 X1 X2 X3 Faktor ( Dimensi ? ) X4 X5 X6 X7 X8 Faktor Xi ( Dimensi ? ) Faktor Xi ( Dimensi ? ) Faktor Xi ( Dimensi ? ) X9 X10 X11 X12 X13 X14 X15 X16 X17 Gambar 1 Kerangka Pemikiran NURMANITA, SUGIHARTO, FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN… 76 X5 X6 Faktor Pelayanan dan Keamanan X10 ( Dimensi 1 ) X11 X12 X1 X2 Faktor Kualitas Manajemen Syariah X13 ( Dimensi 2 ) X14 X15 X8 Faktor Produk dan Fasilitas ( Dimensi 3 ) Faktor Eksternal ( Dimensi 4 ) X9 X3 X4 X7 X16 X17 Ket: X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 X11 X12 X13 X14 77 : : : : : : : : : : : : : : Gambar 3. Dimensi atau Faktor yang terbentuk Menggunakan sistem bagi hasil Dana simpanan digunakan oleh bank untuk bisnis yang halal Suasana bank yang islami Ingin ikut memajukan ekonomi Islam Simpanan di bank aman Bagi hasil yang menguntungkan Bank mampu mengatasi masalah yang timbul Produk perbankan yang beragam Fasilitas pelayanan bank yang lengkap Pelayanan bank yang mudah dan lancar dalam melakukan transaksi Pelayanan yang cepat dari karyawan bank Pelayanan yang ramah dari karyawan bank Nama bank yang terkenal dan terpercaya Pengelolaan bank yang profesional JURNAL EKONOMI & BISNIS NO.2, JILID 11, TAHUN 2006 X15 : Dikelola oleh para pemimpin yang profesional X16 : Dorongan lingkungan sekitar ( keluarga, teman dll ) X17 : Promosi yang dilakukan oleh BTN Syariah PENUTUP DAFTAR PUSTAKA Nasabah BTN Syariah didominasi oleh kaum Pria sebanyak 58 orang, sedangkan nasabah wanita sebanyak 22 orang. Nasabah pria dan wanita ratarata berusia 26-35 tahun, dengan tingkat pendidikan terakhir adalah Sarjana (S1) dan bekerja sebagai pegawai BUMN, yang memiliki tingkat pengeluaran ratarata setiap bulannya sebesar Rp. 500.000,- sampai dengan Rp.1500.000,dan sebagian besar beragama Islam. Nasabah pria sebagian besar telah menjadi nasabah BTN Syariah sejak satu bulan yang lalu, dengan frekuensi menabung dalam satu bulan sebanyak 1 kali. Produk yang digunakan pada BTN Syariah adalah tabungan mudharabah dan pembiayaan. Sedangkan sumber informasi yang mereka peroleh sebagian besar berasal dari keluarga dan relasi. Hanya 13 orang nasabah saja yang memiliki rekening di bank syariah lain, selebihnya tidak. Produk yang digunakan pada bank syariah lain sebagian besar adalah tabungan di Bank Syariah Mandiri (BSM). Nasabah wanita sebagain besar telah menjadi nasabah BTN Syariah sejak 1 bulan yang lalu, dengan fre-kuensi menabung sebanyak 1 kali da-lam satu bulan, dan produk yang digu-nakan adalah tabungan wadiah dan pembiayaan. Sumber informasi yang mereka peroleh kebanyakan berasal dari media cetak. Hanya ada 9 nasabah yang menjadi nasabah di bank syariah lain, yaitu di Bank Syariah Mandiri dengan produk tabungan. Faktor utama yang mempengaruhi pertimbangan responden untuk memilih BTN Syariah ternyata bukan faktor yang berkaitan dengan atribut syariah islam (faktor syariah), melainkan faktor pelayanan dan keamanan, faktor kualitas manajemen syariah, faktor produk dan fasilitas, dan faktor eksternal. Anandya, D. dan Suprihhadi, H. 2005. Riset Pemasaran Prospektif & Terapan. Penerbit Bayumedia. Jawa Timur. Engel, J. F., Blackwell, R. D., Miniard, P.W. 1995. Consumer Behaviour. 8th Ed. Forth Worth Texas: The Dryden Press. Gozali, A. 2004. Halal, Berkah, Bertambah. PT. Elex Media Komputindo Kelompok Gramedia. Jakarta. Hafidudin, D. 2003. “Ekonomi Syariah: Dari Alternatif Menjadi Keharusan” Modul Seminar Gunadarma Syariah Economic Event. Jakarta. Hilman, I. 2003. Perbankan Syariah Masa Depan. Senayan Abadi Publishing. Jakarta. Kotler, P. 2002. Manajemen Pemasaran. PT. Prenhallindo. Jakarta. Nugroho, A. 2002. Perilaku Konsumen. Penerbit Studia Press. Jakarta. Santoso, S. 2002. SPSS Versi 10 Mengolah Data Secara Statistik. PT. Elex Media Komputindo. Jakarta. Schiffman, L. G dan Kanuk, L.L. 2000. Consumer Behaviour, 7th ed. Upper Saddle River, Prentice Hall. New Jersey. Sumarwan, U. 2004. Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran. Penerbit Ghalia Indonesia. Bogor. Supranto, J. 2004. Analisis Multivariat Arti & Interprestasi. PT. Rineka Cipta. Jakarta. Wahana Komputer. 2004. Pengolahan Data Statistik dengan SPSS 12. Penerbit Andi. Semarang. Zulkifli, S. 2003. Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah. Penerbit Zikrul Hakim. Jakarta. NURMANITA, SUGIHARTO, FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN… 78