SISTEMA DE AHORRO Y PRESTAMO EN VENEZUELA

República bolivariana de Venezuela Ministerio del poder popular para la educación Universidad de oriente, núcleo Anzoátegui SISTEMA DE AHORRO Y PRÉSTAMOS Índice Introducción……………………………………………………………………………………………………. 1º Contenido El sistema de ahorro y préstamo en Venezuela Las entidades de ahorro y préstamo La superintendencia de entidades de ahorro y préstamo Sistema nacional de ahorro y préstamo Conclusión………………………………………………………………………………………………………. 3º Referencias Bibliográficas…………………………………………………………………………………. 4º Introducción El sistema de entidad de ahorro y préstamo nace en Venezuela por el impulso de la promulgación de la Ley General de Bancos en 1961 con la creación por decreto del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo, precisamente en la época en que el panorama económico nacional estaba estancado en el área de la construcción. Permitiendo este el arranque que necesitaba el país en materia de adquisición y construcción de inmuebles. El Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo es una organización que tiene por objeto crear, mantener, fomentar y desarrollar, condiciones y mecanismos favorables para la captación de recursos financieros, principalmente ahorros, y su canalización en forma segura y rentable mediante cualquier tipo de actividad crediticia, hacia la familia, las sociedades cooperativas, el artesano, el profesional, las pequeñas empresas industriales y comerciales y, en especial, para la concesión de créditos destinados a solucionar el problema de la vivienda familiar y facilitar la adquisición de inmuebles necesarios para el desarrollo de la comunidad Toda fusión Bancaria que se realiza en Venezuela emerge como una solución para los problemas de las Instituciones y del sistema financiero, estas entidades financieras deberán fomentar una cultura empresarial adecuada a la innovación, necesidad de desarrollar un mercado a mediano y largo plazo y cambios en las demandas de los clientes. El sistema de entidad de ahorro y préstamo en Venezuela Origen Alianza para el Progreso, es el nombre con el cual se conoció el pacto multilateral de cooperación económica y social para América Latina, el cual se basó principalmente en un programa para el fortalecimiento del ahorro entre la clase trabajadora, como mecanismo para estimular el crecimiento económico de estos países. Este programa consistía en la canalización del ahorro hacia la construcción de viviendas, y para ello, se establecieron asociaciones de ahorro y préstamo en varios países de América Latina. Como surgió en Venezuela El financiamiento institucional de la vivienda recibió un nuevo impulso, luego de la promulgación de la Ley General de Bancos en 1961 con la creación por decreto del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo, precisamente en la época en que el panorama económico nacional estaba estancado en el área de la construcción. Las inversiones destinadas a la edificación de viviendas estaban casi paralizadas, al hacerse notoria la falta de mecanismos financieros para lograr un flujo creciente y sostenido del ahorro y la inversión, lo cual no permitía atender la necesidad de vivienda ni estimular la industria de la construcción. Motivado a la crítica situación del momento, el Ejecutivo Nacional, con la finalidad de impulsar esta actividad económica, inició un programa que contempló, por una parte, un fondo de 200 millones de bolívares para la construcción de viviendas para la clase media-baja y, por la otra, la creación del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo. Objetivos a) Fomentar el ahorro en escala nacional. b) Contribuir a la solución del problema del déficit habitacional. c) Fomentar la industria de la construcción. Con la finalidad de poner en funcionamiento el Sistema de Ahorro y Préstamo, se crearon dos unidades de acción a saber: a) La Comisión Nacional de Ahorro y Préstamo, que era el máximo organismo del Sistema, ejerciendo las funciones de dirección y supervisión, a través de la coordinación de actividades, metas y programas. b) La Oficina Central de Ahorro y Préstamo, como unidad ejecutora de la Comisión, adscrita al Banco Obrero (Ahora INAVI). Aun cuando sus operaciones eran típicamente bancarias, el Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo se regía por disposiciones legales propias, distintas de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Aparición de las entidades de ahorro y préstamo La gestión realizada por La Comisión Nacional de Ahorro y Préstamo, dio como resultado la aparición de las entidades de ahorro y préstamo, asociaciones civiles o cooperativas de ahorro y préstamo, de carácter mutualista, constituidas con el objeto de fomentar el ahorro entre sus asociados mediante la captación de dichos ahorros y el empleo de éstos en préstamos hipotecarios destinados a la construcción, adquisición, terminación, ampliación y refacción de sus viviendas. La Comisión Nacional de Ahorro y Préstamo funcionó durante 5 años, creándose en ese tiempo 22 entidades de ahorro y préstamo en todo el país. Adicionalmente, la Oficina Central de Ahorro y Préstamo como unidad ejecutora de la Comisión, cumplió una labor positiva al encargarse de capacitar y prestar todos los servicios de asistencia y asesoramiento que requerían las entidades, creando y organizando todos los aspectos contables y administrativos, formas, modelos, procedimientos, etc. No obstante, estas asociaciones se vieron gravemente afectadas por la escasez de recursos financieros para atender la demanda de préstamos hipotecarios de sus asociados. Trayendo como consecuencia dificultades en la captación de nuevos socios y el retiro de muchos de ellos que perdieron las esperanzas de obtener créditos. Esta situación tan crítica fue producto, en parte, por el incumplimiento del Ejecutivo Nacional de su promesa de brindar apoyo financiero en una cantidad igual a la ahorrada. Se lograron nuevos financiamientos del exterior, después de haber reorganizado el sistema. La Comisión Nacional de Ahorro y Préstamo fue sustituida por el Banco Nacional de Ahorro y Préstamo (BANAP). El Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo, actualmente está regulado por la Ley publicada en la Gaceta Oficial No. 4.650 de fecha 25.11.93. Patrimonio de las entidades En el artículo 5 de la Ley General de Bancos de 1993, se refuerza la base patrimonial, al disponer un monto de capital pagado en dinero, en efectivo, no menor de 8.000.000,00 millones de bolívares para las entidades con asiento principal en la zona metropolitana de Caracas. No obstante, si tienen su asiento principal en el interior del país y han obtenido de la Superintendencia la calificación de Entidades Regionales, sólo se requerirá un capital pagado en dinero, en efectivo, no menor de 4.000.000,00 millones de bolívares. Redefinición del sistema nacional de ahorro y préstamo: Las autoridades nacionales realizaron un diagnóstico del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo, antes de reformar la Ley en 1993. Este estudio dio como resultado que el Sistema de Ahorro y Préstamo había acumulado problemas que afectaron su cabal desempeño, al desviar a las entidades de sus objetivos primarios y por la puesta en práctica de políticas no acordes y poco exitosas con relación a los cambios en el entorno económico y financiero del país. Del análisis realizado se observan las características que le impiden a las entidades el cumplimiento de su misión, tal como se describe a continuación: a) Limitaciones para captar recursos del público y para realizar una debida labor de financiamiento de los programas de interés social, lo cual formaba parte de sus objetivos. b) Tenían una posición de solvencia altamente comprometida, es decir, se les presentaba un gran problema de liquidez al otorgar créditos a largo plazo, sin poder obtener nuevos recursos económicos. c) Baja eficiencia en el desempeño de sus funciones. d) Se apreció un sobredimensionamiento en algunas zonas de la capital y en algunas ciudades principales, a pesar de la contratación de la red operativa del Sistema. Es decir, con su estrategia de expansión se estimuló una competencia inconveniente con otras entidades, lo cual impidió estructurar una política adecuada para identificar su segmento natural de mercado. e) Lenta adaptación en materias financiera, de informática y de comunicaciones. Operaciones de las entidades de ahorro y préstamo Están constituidas, principalmente por las captaciones del público y los préstamos que otorga la entidad, por las inversiones de su patrimonio y por las operaciones de fideicomiso y garantía, de acuerdo a lo establecido en la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo, su Reglamento y Normas de Operaciones. Las operaciones se dividen de la siguiente manera: A) Operaciones pasivas. B) Operaciones activas Las Operaciones Pasivas extienden sus posibilidades de captación, al permitirles aceptar depósitos en cuenta corriente, que pueden ser manejados con cheque, se les imprime un alto grado de flexibilidad operativa, que no tenían antes. Ingresan a las cámaras de compensación nacionales, pasan a formar parte del sistema de pagos del país, adquiriendo un una mayor capacidad de competencia. En cuanto a las Operaciones Activas, las entidades tienen la capacidad de cubrir las necesidades de servicios financieros de las familias, sociedades cooperativas, artesanos, profesionales, pequeñas empresas industriales y comerciales, haciendo especial énfasis en la concesión de créditos para la vivienda familiar y la adquisición de inmuebles para el desarrollo de la comunidad. Entidades de ahorro y préstamo y su razón Las entidades de ahorro y préstamo son instituciones financieras cuyo objeto es la captación de recursos destinados al otorgamiento, por cuenta propia, de créditos o financiamientos en los términos y condiciones establecidos en la Ley del sistema nacional de ahorro y préstamo, así como prestar servicios y permitir a la población el beneficio de adquirir inmuebles. Objetivo Desarrollar condiciones que permitan obtener medios financieros mediante cualquier tipo de actividad crediticia, hacia la población en general. Prohibiciones 1) Otorgar créditos que no posean garantía hipotecaria inmobiliaria de primer grado, por un monto que en conjunto exceda del treinta por ciento (30%) del total de su cartera de créditos, sin perjuicio de que se exijan otras garantías en resguardo de la solidez patrimonial de la respectiva entidad 2) Conceder créditos que no posean garantía hipotecaria inmobiliaria de primer grado, por plazos superiores a tres (3) años. Este plazo podrá ser de hasta cinco (5) años si el crédito cuenta con garantía hipotecaria de segundo grado; 3) Otorgar préstamos hipotecarios por plazos que excedan de veinticinco (25) años o por más del setenta y cinco por ciento (75%) del valor del inmueble dado en garantía, según avalúo que se practique. La Superintendencia podrá aumentar el plazo indicado en este numeral. La superintendencia de entidades de ahorro y préstamo o superintendencia de bancos (SUDEBAN) Corresponde a esta Superintendencia autorizar, supervisar, inspeccionar, controlar y regular el ejercicio de la actividad que realizan las instituciones que conforman el sector bancario, así como, instruir la corrección de las fallas que se detecten en la ejecución de sus actividades y sancionar las conductas desviadas al marco legal vigente. Todo ello con el fin de garantizar y defender los derechos e intereses de los usuarios y usuarias del sector bancario nacional y del público en general. Sistema nacional de ahorro y préstamo El Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo es una organización que tiene por objeto crear, mantener, fomentar y desarrollar, condiciones y mecanismos favorables para la captación de recursos financieros, principalmente ahorros, y su canalización en forma segura y rentable mediante cualquier tipo de actividad crediticia, hacia la familia, las sociedades cooperativas, el artesano, el profesional, las pequeñas empresas industriales y comerciales y, en especial, para la concesión de créditos destinados a solucionar el problema de la vivienda familiar y facilitar la adquisición de inmuebles necesarios para el desarrollo de la comunidad Extinción de las entidades de ahorro y préstamo Con el advenimiento del siglo XXI la figura de entidades de ahorro y préstamo fue viviendo en una marcada decadencia ya que muchos de las mismas se convirtieron en bancos universales. Una posible razón pudiera ser que todos los bancos prestaban los mismos servicios que cada institución. Debido a una ley promulgada en el año 2010, todas las instituciones financieras debian ser bancos universales. Ese mismo año fueron intervenidos el Banco Federal (El ultimo banco comercial que quedaba) y casa propia (La última entidad de ahorro y préstamo que existió) Fusiones en Venezuela Casa propia EAP Mi casa EAP - Banco de Venezuela La vivienda EAP, Del centro EAP – Fondo Común Oriente EAP– Del Sur Banesco adquirió cinco entidades de ahorro y préstamo bancario (Maracay, El porvenir, La industrial, Caja popular Falcón – Zulia) La fusión puede realizarse de dos formas: Fusión por Incorporación: Es cuando dos o más Instituciones existentes se reúnen para constituir una Institución de nueva creación, originando la extinción de la personalidad Jurídica de las Instituciones incorporadas y la transmisión a título Universal de sus patrimonios a la nueva sociedad. Fusión por Absorción: Es cuando una o más instituciones son absorbidas por otra institución existente, originando la extinción de la personalidad jurídica de las instituciones absorbidas y donde la institución absorbente asume a título universal de sus patrimonios a la nueva sociedad. La ley explica claramente que la fusión entre una Institución Financiera y una Entidad de Ahorro y Préstamo, si las operaciones no son compatibles, no podrán fusionarse al menos que se transforme en un Banco Universal Fusiones Mi casa Entidad de Ahorro y Préstamo Fue una institución financiera venezolana en Maturín, Estado Monagas. Para inicios de 2010 contaba con 94 centros de negocios y 330.000 ahorristas, pero en abril de ese año fue absorbido por el estatal Banco de Venezuela A finales de 2009 la institución financiera vio amenazada su estabilidad luego de una ola de retiros masivos por parte de los ahorristas debido a rumores, que aseguraban la inminente intervención de la entidad por parte del organismo rector bancario. De acuerdo con la decisión de la SUDEBAN, el Banco de Venezuela absorbió y adquirió a título universal los activos y pasivos de Mi Casa Entidad de Ahorro y Préstamo, C.A., de conformidad con lo dispuesto en el artículo 346 del Código de Comercio. Así mismo, comenzó a ejecutar el Plan de Fusión y a llevar a cabo los procesos legales y gubernamentales correspondientes para completar con éxito la integración de las plataformas tecnológicas y los servicios de ambas instituciones, en aras de fortalecer el Sistema Bancario Nacional, y garantizar el acceso de un mayor número de venezolanos a los servicios bancarios. Casa Propia Entidad de Ahorro y Préstamo  Fue una institución financiera venezolana con base en Barquisimeto, Estado Lara. Fue una de las dos entidades de ahorro y préstamo de Venezuela, compitiendo con Mi Casa EAP. Para inicios de 2010 contaba con 44 oficinas. El día 19 de enero de 2010 fue anunciada la intervención de esta entidad financiera, tal como se mencionó en el número 39.348 de la Gaceta Oficial.3 Finalmente, la institución fue liquidada el 14 de julio de 2011 según informó la Gaceta Oficial en su edición N° 39.7134 y luego, absorbida por el Banco del Tesoro.5 Tras su intervención y posterior liquidación desaparece del plano financiero venezolano la figura de las Entidades de Ahorro y Préstamo. Del Sur Entidad de Ahorro y préstamo Es una institución financiera venezolana de capital nacional privado. Es el 21º banco más grande del país según la SUDEBAN. Fue fundado el 6 de marzo de 1978 como Del Sur Entidad de Ahorro y Préstamo, experimentando un gran crecimiento tanto que en 2000 y 2001 absorbe Oriente Entidad de Ahorro y Préstamo y Exterior Banco de Inversión respectivamente. Transformándose definitivamente en banco universal el 23 de noviembre de 2001 tras adquirir Mérida Entidad de Ahorro y Préstamo. Fondo común Entidad de Ahorro y Préstamo Banco Fondo Común o BFC es una institución financiera venezolana de capital privado con base en la ciudad de Caracas. Especializado en banca universal. Es el décimo banco más grande del país según la  SUDEBAN. BFC tiene unas 165 agencias bancarias en todo el país. De acuerdo con la decisión de la SUDEBAN se autorizó la fusión de las Entidades de Ahorro y Préstamo La Vivienda EAP y Fondo Común y la operación se concretó mediante la absorción de La Vivienda por parte de Fondo Común. Las razones presentadas por Fondo Común y La Vivienda para argumentar su unión fueron el tener una mayor base de clientes para ampliar su potencial de negocios sin realizar un esfuerzo técnico adicional y tener más cobertura geográfica a través de su red de agencias. Fondo Común integro en su patrimonio todas las agencias de la sociedad mercantil La Vivienda, que se disolvieron y esta fusión le permitió al BFC diversificar su oferta de productos y servicios hacia segmentos empresariales y personales. Banesco Banesco Banco Universal C.A. es una institución financiera de capital 100% venezolano, cuya sede principal está ubicada en la ciudad de Caracas. Cuenta con una red de 417 puntos de atención en todo el país, más 75.708 Puntos de Venta y 1.661 Cajeros Automáticos. Con más de 6 millones de clientes. Adquirió cinco entidades de ahorro y préstamo: Bancarios, Maracay, El Porvenir, La Industrial, Caja Popular Falcón-Zulia y la primera, luego de esto la Junta de Emergencia Financiera aprobó la unificación de todas las entidades de ahorro y préstamo en una sola estructura llamada Caja Familia EAP. En el 2001 se realiza la más grande fusión en el sistema financiero venezolano: Caja Familia EAP, Banco Unión (fundado en 1946), Crédito Unión C.A. y Banesco Inmuebles y Valores. De esta fusion nace Unibanca Banco Universal. La fusión se consumó el 12 de febrero de 2001. Finaliza el proceso de fusión al unirse Banesco y Unibanca, dando origen al nuevo Banesco Banco Universal. Conclusión Es papel de la superintendencia de entidades de ahorro y préstamo instruir la corrección de las fallas que se detecten en la ejecución de las actividades de las entidades financieras y sancionar las conductas desviadas al marco legal vigente. Todo ello con el fin de garantizar y defender los derechos e intereses de los usuarios y usuarias del sector bancario nacional y del público en general. Por otro lado, al hablar de las entidades de ahorro y préstamo que se fusionaron en el país es importante destacar el beneficio a la población en general otorgado por esta idea, permitiendo la consolidación del sistema financiero y dándole a los bancos una mayor base de clientes para ampliar su potencial de negocios sin realizar un esfuerzo técnico adicional y tener más cobertura geográfica a través de su red de agencias. Estas entidades financieras están llamadas a materializar una mayor especialización para los mercados, mayor fortalecimiento patrimonial, aumento de las necesidades de información, reducción de los gastos de transformación, nuevas funciones de las redes bancarias, acelerado ritmo de innovación tecnológica y sobre todo el mejoramiento en la calidad del servicio, para un público mejor informado. Bibliografía preliminar “Entidades de ahorro y préstamo” Banco de Venezuela (2015) “Entidades de ahorro y préstamo” Banesco Banco Universal (2015) Mavarez X. Entidades de ahorro y préstamo (2011) [Documento en línea] Disponible: http://www.buenastareas.com/ensayos/Entidades-De-Ahorro-En-Venezuela/1677229.html [consulta: 2015, febrero 02]