Planejador(a) Financeiro(a):

Pedro Márcio Malek Brandão

[São Paulo, 15/04/2024]

 Plano Financeiro

Índice

Índice .............................................................................................................................................................2
1. Apresentação .............................................................................................................................................3
2. Carta de compromisso ...............................................................................................................................4
3. Resumo das informações pessoais ............................................................................................................6
4. Sumário Executivo .....................................................................................................................................7
4.1. Objetivos e metas .....................................................................................................................7
4.2. Preocupações e posicionamentos .............................................................................................7
4.3. Recomendações ........................................................................................................................9
5. Conformidade ..........................................................................................................................................13
6. Premissas utilizadas .................................................................................................................................14
7. Implementação ........................................................................................................................................15
8. Monitoramento .......................................................................................................................................16
9. Anexo com Situação Atual e Cálculos (para consulta opcional) ..............................................................17
Anexo I: Situação Atual – Fluxo de Caixa ........................................................................................17
Anexo II: Situação Atual - Balanço Patrimonial ..............................................................................19
Anexo III: Situação atual – Seguros ................................................................................................20
Anexo IV: Situação atual – Previdência ..........................................................................................21
Anexo V: Situação atual – Investimentos .......................................................................................21
Anexo VI: Situação Pós-casamento despesas 50/50 e proporcional ..............................................22
Anexo VII: Situação Pós compra da casa e carro de Júlia despesas 50/50 e proporcional .............22
Anexo VIII: Reserva Futura .............................................................................................................23
Anexo IX: Acúmulo de renda anual para aquisição do imóvel........................................................31

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1. Apresentação
Apresentamos na sequência o Plano Financeiro de acordo com a contratação de nossos serviços, efetuada
em 15 de abril de 2024.

As recomendações que apresentamos nesse Plano visam oferecer, o que consideramos, as melhores
alternativas do ponto de vista financeiro/riscos existentes olhando de forma integrada todos os objetivos
e metas que vocês nos apresentaram.

Em alguns casos recomendamos que determinados objetivos sejam revistos e apresentamos as razões. Mas
obviamente vocês definirão qual caminho seguir, e quando escolherem outras alternativas, estarão cientes
das razões de nossas recomendações.

Ao final do Plano Financeiro, vocês encontrarão Anexos, cuja leitura é opcional.

No Anexos detalhamos a situação financeira atual do casal, assim como os cálculos para que, se desejarem,
entendam os números apresentados na proposta.

Embora os Anexos sejam extensos, acreditamos que se o casal tiver alguma dúvida quanto às
recomendações, poderá verificar facilmente os cálculos que levaram aos números finais apresentados.

Esperamos que a implementação deste Plano possa contribuir para que os objetivos do casal sejam
atingidos!

Incluímos, na sequência, a carta de compromisso que firmamos no início de nosso relacionamento.

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2. Carta de compromisso
Itaú Unibanco

Telefone:5511977269194 E-mail: [email protected]

15 de abril de 2024

Sr. Marcos Schimitt e Sra. Júlia Machado

Prezados Sr. e Sra. Schimitt,

Foi um prazer termos nos reunido em 18/03/2024, e agradeço a oportunidade de explicar-lhes de que
forma posso ajudá-los a planejar seu futuro financeiro.

Durante o desenvolvimento do seu Planejamento Financeiro, irei:

• Analisar as informações e dados disponibilizados, de modo a apresentar um plano

estratégico que possa lhes permitir realizar suas metas e objetivos financeiros;
• Prestar aconselhamento específico e propor recomendações para viabilização do plano
estratégico;
• Orientá-los no decorrer das tomadas de decisão;
• Prestar-lhes suporte efetivo nos procedimentos executivos necessários à implementação
do plano; e
• Efetuar revisões periódicas para assegurar que a execução do plano esteja no bom
caminho.
Para sua informação, nossa empresa e eu estamos preparados para atendê-los em suas necessidades
financeiras e possuímos as seguintes qualificações e licenças:

Todos os colaboradores da empresa possuem registro na CVM para atuar como consultores e analistas de
investimentos. A empresa tem autorização para prestar serviços de gestão de recursos para Clientes.

Eu sou um profissional com certificação CFPR.

Maiores informações e referências da empresa e de seus profissionais encontram-se nos anexos.
Em nossa reunião, fiz questão de destacar a relevância da compreensão dos compromissos por nós
assumidos, para que possamos desenvolver um planejamento financeiro com qualidade, pertinência e
efetividade, o que é do seu maior interesse.
Tamanha é esta importância que apresento, logo abaixo, as responsabilidades decorrentes desse
comprometimento, a saber:

• Minhas responsabilidades como planejador financeiro são:

o Efetuar uma análise a mais ampla e completa possível de sua presente situação
financeira;

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 Plano Financeiro

o Desenvolver estratégias que viabilizem a realização de suas metas e objetivos

financeiros;
o Apresentar aconselhamento e recomendações para implementação das
estratégias; e
o Buscar assegurar que seus objetivos e metas serão conquistados.
• Como Cliente, seus compromissos são:
o Expor suas metas e objetivos de vida, de forma a traduzir como você imagina,
neste momento, que sua vida será e como ela irá se desenvolver;
o Disponibilizar todas as informações financeiras relevantes da sua pessoa e de sua
família;
o Aprovar a implementação das recomendações apresentadas. Parte delas serão
executadas por outros profissionais (por exemplo, advogados, contadores),
algumas delas eu e nossa empresa poderemos implantar, e outras deverão ser
feitas por você; e
o Informar-nos sempre que mudanças materiais ocorrerem em sua vida, e estar
preparado para promover os necessários ajustes no plano original que foi aceito.

A empresa onde trabalho será remunerada pela prestação de serviços pelo desenvolvimento do seu
planejamento financeiro, e de serviços decorrentes da coordenação, supervisão e implantação das
recomendações aprovadas, inclusive daquelas que ficarem executivamente a nosso cargo, bem como de
atividades de monitoramento, se for o seu caso.

A contratação de seguros, de produtos de investimento e de produtos e serviços de terceiros, necessários

para a realização de suas metas, irá apresentar custos que não estão inclusos naqueles vinculados às nossas
atividades de planejamento e assessoria. Caso sejam necessários serviços de profissionais especialistas para
a realização dos trabalhos, tais como advogados ou consultoria fiscal, a contratação só será feita com
sua prévia concordância e aprovação dos honorários a eles vinculados.

Os meus ganhos advirão do meu salário, bônus por desempenho e de comissões por produtos de
investimento e de seguradoras, comercializados para implementação do plano. Essas comissões podem
variar de 0,2% a 5% do valor total comercializado.

É importante mencionar que o escopo de nossos serviços, suas informações e quaisquer aspectos de nosso
relacionamento estarão protegidos por nosso Compromisso de Confidencialidade, pela Lei Geral de
Proteção de Dados (LGPD), e que a disponibilização a terceiros de informações, dados e documentos
decorrentes de nossos trabalhos, no todo ou em parte, só ocorrerá após a sua expressa concordância por
escrito, ou por motivos de força maior, em observação a solicitações das autoridades, na forma da lei e na
medida do absolutamente necessário. Informamos, ainda, que nossa empresa adota política e
procedimentos específicos para recepção e encaminhamento de reclamações dos Clientes.

Como parte de nosso compromisso, além de nossos encontros de trabalho, iremos mantê-los atualizados
sobre o andamento e cronograma das atividades. Estamos, desde já, à sua disposição para
esclarecimentos.

Certos da confiança depositada, ficamos gratos pela contratação de nossos serviços de planejamento
financeiro.

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 Plano Financeiro

Atenciosamente,

Pedro Márcio Malek Brandão, CFP®

Itaú Unibanco

3. Resumo das informações pessoais

Cliente
Sobrenome Schmitt Machado

Nome(s) Marcos Júlia

Idade e data de nascimento 35 anos (9 de fevereiro) 33 anos (3 de dezembro)

Nacionalidade Brasileiro Brasileira

Residência Brasil Brasil

Detalhes de atividade ou emprego Professor Gerente de RH / Psicóloga

Sem problemas de saúde
Estado de saúde Sem problemas de saúde conhecidos
conhecidos
Condições de Fumante Não fumante Não fumante

Estado civil/relacionamento Solteiro Solteiro

Rua Guaratinguetá, 360. Belo Horizonte - Rua Marques de São Vicente, 47.
Endereço residencial
MG Belo Horizonte - MG

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4. Sumário Executivo
4.1. Objetivos e metas
• Comprar uma casa no valor presente de R$ 650.000, após o casamento.
• Objetivo de renda mensal no futuro R$ 20.000
• Fazer viagens internacionais a cada 2 anos, custo a valor presente R$ 20.000
• Caso a casa que comprem seja afastada, pretendem comprar um carro no valor de R$
65.000
• Festa de casamento para daqui a 6 meses orçada em R$ 50.000
• Querem que herança de um seja apenas do outro
• Não planejam ter filhos
• Júlia pretende se aposentar em 22 anos da empresa atual. E trabalhar em um consultório
sem se preocupar com sua renda
• Marcos pretende se aposentar em 30 anos. E depois fazer trabalho voluntário.

4.2. Preocupações e posicionamentos

a) Sobre o planejamento financeiro
• Júlia é assertiva e direta e gosta de ter suas contas organizadas. Aprendeu a importância
desta organização com seu pai desde cedo e tem facilidade nesta organização.
• Marcos possui seu salário, mora com os pais e não tem grandes preocupações. Ele não
gosta de usar cartão de crédito. Se tem dinheiro na conta ele gasta e se não tem ele
segura as compras.
• O casal pretende morar junto após se casar e está em dúvida sobre como dividir
despesas.
• Eles acreditam que gastos individuais, devem ser pagos individualmente.

b) Sobre filhos:
• O casal não pretende ter filhos

c) Sobre reserva financeira

• Júlia fez um curso online de finanças e começou a aprender um pouco sobre
investimentos, por isso investiu em ETFs. Ela tem vontade de aprender mais e investir
melhor o dinheiro.
• Júlia está desolada com a queda de 25% do ETF SPXI11 em relação ao valor original
aplicado. Ela pensa em resgatar integralmente os valores aplicados neste ativo, mas
gostaria de opinião se isto seria o correto a fazer.
• Marcos investe em renda fixa, pois ele não buscou informações sobre investimentos.
• Eles conversam pouco sobre este assunto.

d) Sobre aposentadoria

• Julia contribui para um plano de previdência privada com 3,625% do seu salário e
empresa aporte o mesmo valor e deseja continuar contribuindo. Ela acha importante
pensar sobre o assunto e deseja ter uma vida mais tranquila após os 55 anos.

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• A estimativa da renda que o casal deseja ter é de R$ 20.000,00/mês na aposentadoria.

• Ela pensa em sair de empresas corporativas e começar a atender em consultório aos 55
anos, sem ter que se preocupar com a renda, por simples prazer na profissão.
• Marcos pensa em trabalhar como professor até os 65 anos e depois fazer trabalhos
voluntários de educação em comunidades carentes.
• Ambos também pensam em fazer mais viagens na aposentadoria.
• Marcos não pensa em previdência privada. Ele acredita viver com a aposentadoria do
INSS, pois o teto é parecido com seu salário.

e) Preocupações em caso de morte ou eventos infortúnios

• O casal gostaria que em caso de morte, que o parceiro receba todo o patrimônio que
cada um possui individualmente.
• Júlia possui o seguro de vida da empresa e acredita que é suficiente para suas
necessidades. Mas não sabe se o suficiente para sua falta e se Marcos deveria possuir.
• Marcos não tem seguro de vida, não conhece sobre o assunto e não sabe se ele deveria
ter.

f) Planejamento tributário
• Júlia tem dúvidas se deve continuar investindo no PGBL, se faz sentido para ela.

g) Sobre matrimônio
• Júlia e Marcos estão definindo o regime de casamento e não sabem se é importante para
eles, pois nenhum dos dois tem grandes fortunas.
• Por outro lado, eles pretendem gerenciar seus investimentos individualmente.
• A compra da casa nova será em conjunto e cada um vai contribuir com o que possui, a ideia é
construírem a vida juntos.

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4.3. Recomendações
4.3.1) Síntese e Recomendações: Gestão Financeiras

Afeta também a Gestão de Ativos

a) Divisão de despesas pós casamento

O casal deveria optar pelo modelo proporcional de despesas, objetivando que o poder de poupança de
ambos fique próximo. E ambos posam contribuir para compra futura do imóvel e para a aposentadoria do
casal.

Para entender a fluxo verificar Ver Anexo VI:

b) Divisão de despesas pós compra da casa e do carro de Júlia

Caso mantenha o pagamento parcelado da casa ou que Marcos tenha um aumento de renda significativo
no período, é impossível para ele manter a divisão 50/50. Reforçando a proposta anterior de divisão
proporcional.

Para entender a fluxo verificar Anexo VII:

c) Acúmulo de capital pós casamento

É recomendado ao casal que eles aproveitem esse período antes da compra da nova casa para juntar
dinheiro. Com a projeção do fluxo de caixa atual eles conseguem acumular por ano R$ 82.525,02, se investir
esse valor a taxa Selic e acumular por 3 anos, teriam o valor de R$ 264.016,21, valor que somada a venda
do imóvel atual seria o muito próximo do valor remanescente do imóvel. Recomendo que posterguem essa
compra por dois anos, fazendo isso seria possível comprar ambos o imóvel e o carro à vista, dado que o
valor projetado para 5 anos seria R$ 469,867,84, que somado aos R$ 51.000,00 que já possuem seria o
bastante.

Conta no anexo IX.

4.3.2) Síntese e Recomendações: Gestão de Ativos

Afeta também a Gestão Financeira e o Planejamento da Aposentadoria

a) Diversificação e Perfil de Tolerância ao risco

Analisando os investimentos de forma conjunta (casal):

Se olharmos os investimentos de Júlia e Marcos de forma conjunta, verificamos que existe diversificação
entre renda fixa e renda variável deveria ser rebalanceada.

Deveria ser melhorado a proporção entre renda fixa e renda variável, hoje a proporção e de quase 40% o
que seria para o perfil agressivo e ainda em 6 meses boa parte dos recursos em renda fixa serão usados no
casamento piorando esse balanceamento deixando a carteira mais volátil e aumentando a possibilidade de
perdas o que tem incomodado Júlia.

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Perfil de Júlia versus seus investimentos:

Tem perfil moderado, estuda e tem interesse pelo assunto, mas não lida bem com as perdas de curto prazo de seus
investimentos. Investimentos inadequados ao perfil, pela alta proporção de renda variável

Perfil de Marcos versus seus investimentos:

Tem perfil conservador, não tem interesse no assunto e apenas acumula parte de seus salários confia no INSS.
Investimentos adequados ao perfil.

Para ver a carteira atual Anexo V

b) Investimentos do casal

Parcela dos investimentos destinada à renda fixa (atual e futura):

• Pelo perfil do casal de renda em que ambos são CLT, é recomendado que eles tenham
em reserva de emergência pelo menos 6 meses de seus gastos mensais, que seria um
total de R$ 49.620,00, hoje eles possuem um total de RS 51.000,00.
• Valores atuais e valor futuros que forem acima da reserva de emergência realocar para
renda fixa conservadoras, mas com melhor rentabilidade que o CDB de liquidez. Tipo
LCI/LCA de bancos grandes ou tesouro direto.
• Marcus deveria ter uma reserva adicional de emergência para ajudar os pais, caso
precisem dado que ambos os pais não possuem nenhum patrimônio guardado e podem
precisar de ajuda no futuro.

Parcela dos investimentos destinada à renda variável (atual e futura):

• Devemos reduzir a proporção de renda variável para 30% da renda do casal após o
casamento. Que deve ser feita aplicando os próximos aportes oriundos da sua renda em
renda fixa.
• Caso Júlia esteja muito incomodada com o risco atual reduzir o valor no SPX, assim que
for conveniente.

c) Casa do casal e carro de Júlia

• Recomendo que sejam comprados a vista dado que o juros do financiamento é maior que
a rentabilidade de qualquer um dos investimentos e caso o volume não seja suficiente no
momento da compra, tentar postergar por alguns meses.

4.3.3) Síntese e Recomendações: Gestão de Risco (seguros):

Afetam também a Gestão Financeira e a Gestão de Ativos

a) Seguro de Vida/invalidez

• O seguro de vida de Júlia tem cobertura o suficiente, mas precisa incluir Marcos na sua
apólice junto com sua mãe.
• Marcos deveria fazer um seguro com cobertura de vida, invalidez e doenças graves, para
manter o poder de compra da família em caso de algum acidente ou situação que o tire

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 Plano Financeiro

do trabalho.
Considerar o custo adicional desta inclusão
As condições do seguro atual de Júlia estão no Anexo III.

b) Seguro imóveis

• Precisam fazer um seguro para a atual residência.

Considerar este custo.
• Terão que fazer um seguro para a nova casa custo anual R$ 696,00

c) Financiamento Imobiliário

• Caso optem por comprar a casa financiada devem verificar se ele possui seguro
prestamista. Caso não possua Júlia e Marcos deveriam fazer um seguro de vida adicional
no valor correspondem a sua parte do pagamento das parcelas do imóvel.

d) Plano ou seguro de saúde

• Avaliar se já possuem algum plano atualmente, e se possuem verificar com um

especialista se o plano está adequado para ambos.
• Caso não possuam contratar um plano ou seguro saúde o que o especialista avaliar como
o melhor.
• Considerar os custos deste especialista.

4.3.4) Síntese e Recomendações: Planejamento Tributário:

Afetam também a Gestão Financeira e o Planejamento da Aposentadoria

a) Contribuição com PGBL

• Júlia deveria aumentar sua contribuição em PGBL para o teto de 12%, pois iria auxiliar na
sua restituição de IR, e ajudaria na renda desejada para aposentadoria. O PGBL por si só
seria interessante só que ainda tem um bônus que a empresa contribui um valor
adicional que fará muita diferença no futuro.
Para ver conta verificar Anexo VIII b.4)

• Marcos deveria começar a contribuir com o PGBL de forma individual também com 12%
de sua renda. E deveria fazer a declaração completa.

b) No momento do resgate do PGBL receber o valor integral ou renda vitalícia?

• Em geral é mais interessante o resgate total ou parcial que a renda mensal, mas avaliar os
modelos de renda que terão no futuro e comparar com os investimentos disponíveis e
ver o que seria mais rentável.

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 Plano Financeiro

4.3.5) Síntese e Recomendações: Planejamento aposentadoria:

Afetam também a Gestão Financeira, a Gestão de Ativos e Gestão Tributária

a) Reserva necessária
Para ter a renda anual desejada de R$ 240.000,00 (valor atual), a reserva necessária considerando o
momento da aposentadoria de Júlia expectativa de vida de 90 anos seria: R$ R$ 10.616.068,23

Dados da conta no Anexo VIII: a

b) Reserva Futura

A reserva futura do casal (valor início da aposentadoria) é formada por:

• Fluxo de caixa acumulado até início da aposentadoria, tendo o rendimento de RF e

descontado a inflação e os custos da compra do imóvel e carro de Júlia R$ 3.365.429,37
• Dados da conta no anexo III: b.1 e b.2
• Benefício/renda de previdência/restituição de IR
a. Previdência do casal: R$ 4.461.381,85
Dados da conta no anexo VIII: b.4
b. INSS do casal: R$ 3.822.623,35
Dados da conta no anexo VIII: b.5
c. Restituição de IR advinda do PGBL: R$ 717.096,40
Dados da conta no anexo VIII: b.6
• Renda de Marcos que ainda trabalha por 8 anos, após Júlia se aposentar R$ 1.037.143,81

Cálculo do montante de Reserva Futura projetada para o momento da aposentadoria R$ 13.768.946,08

(soma dos itens acima).

O que lhes dá uma margem de R$ 3.152.877,85.

4.3.6) Síntese e Recomendações: Planejamento sucessório:

a) Regime de casamento

Recomendo o casamento de comunhão total de bens, para em caso da falta de um deles metade pelo
menos fique para o outro

b) Testamento

Ambos fazerem um testamento no qual colocam um ao outro como herdeiro da parte do 50% ao qual
podem escolher os beneficiários.

Seguindo essas duas orientações é garantido legalmente que o conjugue sobrevivente fique com pelo
menos 83,3% da herança (50% meação, 25% testamento, 8,33% concorrência com os ascendentes), esse
é o máximo garantido por lei. Recomendo alinhamento com os ascendentes para que em caso da falta de
um dos dois eles abdiquem da parte deles da herança.

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 Plano Financeiro

5. Conformidade
Declaração

Segue uma cópia da declaração de conformidade que assinamos no início de nossos trabalhos:

Eu, Pedro Márcio Malek Brandão, e a empresa onde trabalho a Itaú Unibanco, seguimos as
definições da Planejar relativas ao Código de Ética e Responsabilidade Profissional, às Regras
de Boas Práticas que devem ser seguidas pelos Planejadores Financeiros, assim como
atuamos em conformidade com todas as leis e regulamentações aplicáveis ao mercado
financeiro, conforme explicamos no início de nosso relacionamento.
Atenciosamente,
Pedro Brandão
Itaú Unibanco
São Paulo 14 de 04 de 2024.

Além disso, na Carta de Compromisso, que copio no início deste Plano, estão informados:

• Meu nome e contato.

• As minhas qualificações, incluindo as Certificações que possuo.
• A empresa onde trabalho, os serviços, as empresas com quem opera, em que as áreas do
mercado financeiro e de capital presta serviços.
• Informações sobre minha remuneração, incluindo comissões.
• Os procedimentos para a comunicação de eventuais conflitos de interesse decorrente da
atividade que exerce.
• Nosso compromisso de Confidencialidade e de Sigilo incluindo a conformidade com a
LGPD.
• Quais são as minhas responsabilidades.
• Quais são as responsabilidades do casal.

Incluo esta declaração abaixo que vocês já assinaram no início de nossos trabalhos.

Declaração do casal
Eu/Nós declaro(amos) para os devidos fins que as informações por mim/nós disponibilizadas, a
seguir, são verdadeiras e completas. Eu/Nós autorizo(amos) o uso delas para a elaboração do
meu/nosso planejamento financeiro, e que as recomendações, inclusive aquelas relativas a
investimentos, que farão parte do mesmo trabalho estarão baseadas nestas mesmas
informações, que são parte integrante deste documento.
Informo, ainda, que a imprecisão ou a não totalidade das informações aqui disponibilizadas
podem resultar em recomendações ou aconselhamentos inadequados em meu/nosso prejuízo.
Nesse sentido, assumo(imos) o compromisso de comunicar, com brevidade, qualquer alteração
ou peculiaridade sobe as informações disponibilizadas neste documento para Itaú Unibanco.

Assinatura do Cliente Assinatura do Cliente

Marcos Schmitt Júlia Machado
Data: __________ Data: __________

• Orientação para o caso de reclamações e controvérsias.

• Avisos legais sobre a não responsabilidade em caso de receber informações errôneas

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 Plano Financeiro

com consequências indesejáveis para os estudos, cálculos e análises técnicas.

• Declaração do Cliente sobre ciência de todos os itens do Plano Financeiro recebido (que
deverá ser assinada). Estamos incluindo a Declaração ao final deste Plano, antes dos
Anexos. Uma cópia do Plano ficará com casal e outra com nossa empresa, no qual esta
declaração deverá ser assinada.
• Cópia do documento original da contratação, com o escopo dos serviços solicitados
(apresentado no início deste Plano Financeiro).

6. Premissas utilizadas

• A taxa de inflação: 4% a.a.

• A taxa Selic: 7% a.a.
• Expectativa de vida: 90 anos
• Reajustes esperados de salário. De forma conservadora, utilizamos a inflação para corrigir
os salários.
• Taxa de juros financiamento imobiliário: 11% a.a.
• Taxa de juros financiamento de veículo: 20% a.a.
• Tempo que falta para Marcos se aposentar: 30 anos
• Tempo que falta para Júlia se aposentar: 22 anos
• Teto do INSS 2024: R$ 7.786,02
• Alíquota do Imposto de Renda 27,5%

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 Plano Financeiro

7. Implementação

Geral

Nos colocamos à disposição para dar consultoria nos itens em que o casal defina que deseja este apoio.
Mesmo nos itens em que eu não atue diretamente na Implementação, poderei coordenar os trabalhos de
Júlia e dos especialistas no tema, quando necessários.

Mas esclarecemos que não teremos responsabilidade sobre implementações que o casal realize que não
tenham sido recomendadas por mim.

Também, estaremos isentos de responsabilidades relacionadas ao risco de crédito de investimentos

escolhidos, assim como não temos responsabilidades em eventuais oscilações desfavoráveis nos preços
dos ativos escolhidos. De qualquer forma, faz parte de nosso serviço de consultoria explicar os riscos de
cada alternativa, antes de cada implementação.

Custos

Os valores da consultoria para implementação do Plano Financeiro são definidos de acordo com o número
de horas necessários, sendo que o valor/hora é de R$ 300,00.

Nos itens onde seja necessário o apoio de especialistas, o valor cobrado será apresentado previamente ao
casal, para aprovação.

Responsáveis pela implementação

• Todas as recomendações relacionadas à Gestão Financeira serão implementadas por

Júlia, após discutir com Marcos cada uma delas e escolher quais serão aceitas pelo casal.
Tempo previsto: 2 meses.
• As recomendações relacionadas à Gestão de Ativos serão implementadas por Júlia, com o
apoio da corretora que já executa seus investimentos. Tempo previsto: até 24 meses.
• As recomendações relacionadas à Gestão de Riscos (Seguros) serão implementadas por
Júlia, com a ajuda de um corretor na área de seguros. E com a ajuda de especialista nos
itens em que eles forem necessários. Em até 3 meses.
• As recomendações relacionadas ao Planejamento Tributário serão implementadas por
ambos.
• As recomendações relacionadas ao Planejamento da Aposentadoria serão
implementadas por ambos e por mim. Em até 2 meses.
• As recomendações relacionadas ao Planejamento Tributário serão implementadas por
ambos e por mim. Em até 2 meses.
• As recomendações relacionadas ao Planejamento Sucessório serão implementadas por
ambos e por mim. Em até 12 meses.

Importante
Todas as autorizações para compartilhamento de informações e preservação de
confidencialidade, de acordo com o definido pela LGPD serão definidas por mim. Edson
e os especialista contratados devem estar em conformidade com as definições

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 Plano Financeiro

8. Monitoramento

Período

A revisão periódica do realizado versus o previsto no Plano Financeiro, incluindo a análise dos progressos e
problemas a serem resolvidos. Será feito de forma semestral nos 2 primeiros anos e de forma anual nos
anos seguintes.

O que engloba

Além dos períodos combinados para este monitoramento (semestral nos 2 primeiros anos e depois anual)
eventos específicos poderão requer meu trabalho adicional, como:

• Nascimentos, falecimentos, casamento etc.; e

• Mudanças legais.
• Novas demandas, que podem inclusive necessitar de um novo Plano Financeiro.

O monitoramento incluirá a avaliação de produtos e mercados que tenham que ser revistos para melhor
atender os objetivos.

Custo

O custo do trabalho de monitoramento terá o valor/hora de R$ 300,00 e uma previsão de tempo

necessário, com uma oscilação aceita de até 25% para mais ou para menos.

As ações que venham a requerer novas implementações serão combinadas de comum acordo e terão seu
orçamento preparado por mim, a ser aprovado pelo casal.

Declaração de recebimento deste Plano Financeiro

Por favor, devolver uma cópia do Plano Financeiro com duas páginas rubricadas esta declaração abaixo
assinada:

Declaração de Recebimento e ciência de todos os itens do Plano Financeiro

Declaração do Cliente sobre ciência de todos os itens do Plano Financeiro recebido (que
deverá ser assinada).
Declaramos que recebemos este Plano Financeiro, elaborado conforme contratação.
_________________ _________________
Assinatura do Cliente Assinatura do Cliente
Marcos Schmitt Júlia Machado
Data: __________ Data: __________

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 Plano Financeiro

9. Anexo com Situação Atual e Cálculos (para consulta

opcional)

Anexo I: Situação Atual – Fluxo de Caixa

Antes de recomendações

Fluxo de Caixa Anual do Casal (estimativa após casamento - no apartamento atual)

Rendas Total de Receitas/ano

Salário bruto incluído o 13º - Marcos 89.655,00
Salário bruto incluído o 13º - Júlia 268.965,00
Total de Renda 358.620,00

Despesas Total de Despesas/ano

Alimentação/cuidados pessoais/transporte
Alimentação 950,00 11.400,00
Restaurantes, passeios e viagens 600,00 7.200,00
Academia - Marcos 250,00 3.000,00
Academia - Júlia 250,00 3.000,00
Vestuário - Marcos 100,00 1.200,00
Vestuário - Júlia 200,00 2.400,00
Pessoais - Marcos 50,00 600,00
Pessoais - Júlia 200,00 2.400,00
Total de despesas com alimentação/cuidados
2.600,00 31.200,00
pessoais/transporte
Automóvel
Combustível 600,00 7.200,00
IPVA 176,67 2.120,00
Estacionamento/lavagem 90,00 1.080,00
Manutenção 100,00 1.200,00
Seguro 160,00 1.920,00
Total de despesas com automóvel 1.126,67 13.520,00
Apartamento

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 Plano Financeiro

Condomínio 960,00 11.520,00

IPTU 100,00 1.200,00
Contas de consumo (luz, gás, etc.) 188,00 2.256,00
Serviços de limpeza 1.200,00 14.400,00
Total de despesas com apartamento 2.448,00 29.376,00
Comunicação
TV a Cabo 180,00 2.160,00
Celular e aplicativos 240,00 2.880,00
Total de despesas de comunicação 420,00 5.040,00
Saúde
Consultas particulares, fora de plano de saúde 133,34 1.600,08
Terapia Júlia 1.400,00 16.800,00
Farmácia 122,00 1.464,00
Total de despesas com saúde 1.655,34 19.864,08
Presentes
Aniversários/datas comemorativas 100,00 1.200,00
Total de despesas com presentes/doações 100,00 1.200,00
Previdência e Despesas Financeiras
Contribuição Previdência - Júlia (12 meses) 750,00 9.000,00
Pagamento de financiamento de automóvel - Marcos 650,00 7.800,00

Total de previdência e despesas financeiras 1.400,00 16.800,00

Despesas totais sem Impostos 117.000,08
IR sobre salários 98.620,50
Despesas totais com IR 215.620,58
Saldo anual (receita menos despesas incluindo impostos) 142.999,42
Obs.: Considerar que o IR sobre receitas é de 27,50%.

18
 Plano Financeiro

Anexo II: Situação Atual - Balanço Patrimonial

Antes das recomendações

Ativos e Passivos do Casal

Ativos Marcos Júlia Marcos + Júlia

Ativo Circulante
Conta bancária 2.000,00 1.000,00 3.000,00
Total de Circulante 2.000,00 1.000,00 3.000,00
Investimentos
CDB Liquidez Diária (Reserva) 33.000,00 18.000,00 51.000,00
Investimentos em Renda Fixa 20.000,00 30.000,00 50.000,00
Investimento em Fundos
- 26.000,00 26.000,00
Multimercado
Previdência 79.519,27 79.519,27
Investimentos em Fundos de Ações - 46.000,00 46.000,00
Total de Investimentos 53.000,00 199.519,27 252.519,27
Bens
Apartamento - 240.000,00 240.000,00
Veículo 53.000,00 - 53.000,00
Utensílios de casa/Pertences pessoais - 30.000,00 30.000,00

Total de bens de uso 53.000,00 270.000,00 323.000,00

Total de Ativos 108.000,00 470.519,27 578.519,27

Passivos Marcos Júlia Marcos + Júlia

Dívida de Longo Prazo
Financiamento de Veículo 29.900,00 - 29.900,00

Total de dívidas de longo prazo 29.900,00 - 29.900,00

Total de Passivos 29.900,00 - 29.900,00

19
 Plano Financeiro

Anexo III: Situação atual – Seguros

Informações do Seguro da Empresa - Júlia

Tipo Corporativa
Seguradora XYZ
Benefício de morte R$ 512.950,00
Assistência Funeral R$ 7.000,00
Morte Acidental R$ 512.950,00
Invalidez Permanente Total ou Parcial Acidente
R$ 825.900,00
até
Invalidez Funcional Permanente Total por Doença R$ 512.950,00
Rescisão trabalhista R$ 1.500,00
Assistência Funeral Familiar R$ 7.000,00

Morte Cônjuge R$ 256.475,00

Segurado Júlia
Proprietário Empresa
Beneficiário Mãe da Júlia
Data da apólice 3 anos
Prêmio Mensal R$ 175,42
Frequência de Pagamento Mensal

20
 Plano Financeiro

Anexo IV: Situação atual – Previdência

Previdência

Descrição Saldo atual Nome

Previdência Privada - Contribuição da

79.519,27 Júlia
empresa + Individual

Contribuição mensal atual

Empresa 750,00
Júlia 750,00
Total

Anexo V: Situação atual – Investimentos

Taxa de
Retorno
Objetivo Valor Média Volatilidade
(Líquida
de IR)
CDB Liquidez Marcos Reserva 33.000,00 6,50% Menor 1,0%
Diária
(Reserva) Júlia Reserva 18.000,00 6,50% Menor 1,0%
Investimentos
Selic - Marcos Casamento 20.000,00 6,50% Menor 1,0%
em Renda Fixa
Selic - Júlia Casamento 30.000,00 6,50% Menor 1,0%
Investimento Aumentar
em Fundos Júlia rentabilidade média 26.000,00 7,00% Entre 3 e 6%
Multimercado da carteira.
Longo prazo e
ETF BOVA11 - Júlia aumento de 30.000,00 8,00% Entre 15 e 30%
Investimentos rentabilidade.
em Fundos de
Ações Longo prazo e
ETF SPXI11 - Júlia aumento de 16.000,00 8,00% Entre 15 e 30%
rentabilidade.
173.000,00

21
 Plano Financeiro

Anexo VI: Situação Pós-casamento despesas 50/50 e proporcional

Marcos 65.000,00 25%
Júlia 195.000,00 75%
Total 260.000,00 100%

Despesas Total Despesas Despesas Despesas

Despesas Comuns
Particulares (R$/ano) Comuns Específicas Totais (R$/ano)
Marcos 43.800,04 12.600,00 56.400,04 21.900,02 12.600,00 34.500,02
Júlia 43.800,04 16.800,00 60.600,04 65.700,06 16.800,00 82.500,06
Total 87.600,08 29.400,00 117.000,08

Orçamento:
cenário 50/50 e Marcos Júlia Total (R$) Marcos Júlia Total (R$)
proporcional
Salário líquido 65.000,00 195.000,00 260.000,00 65.000,00 195.000,00 260.000,00
(-) Despesas
12.600,00 16.800,00 29.400,00 12.600,00 16.800,00 29.400,00
particulares
(-) Despesas
43.800,04 43.800,04 87.600,08 21.900,02 65.700,06 87.600,08
comuns
(=) Saldo
disponível para 8.599,96 134.399,96 142.999,92 30.499,98 112.499,94 142.999,92
investir
Índice de
Poupança (saldo
13,23% 68,92% 55,00% 46,92% 57,69% 55,00%
disponível /
receitas)

Anexo VII: Situação Pós compra da casa e carro de Júlia despesas 50/50 e
proporcional

Salário líquido
Proporção
de IR
Marcos 65.000,00 25%
Júlia 195.000,00 75%
Total 260.000,00 100%

Despesas Despesas Despesas Despesas

Total (R$/ano) Despesas Comuns
Comuns Particulares Específicas Totais (R$/ano)

Marcos 94.089,24 11.300,00 105.389,24 47.044,62 11.300,00 58.344,62

Júlia 94.089,24 39.516,16 133.605,40 141.133,86 39.516,16 180.650,02
Total 188.178,48 50.816,16 238.994,64 188.178,48 50.816,16 238.994,64

22
 Plano Financeiro

Orçamento:
cenário 50/50 e Marcos Júlia Total (R$) Marcos Júlia Total (R$)
proporcional
Salário Líquido
65.000,00 195.000,00 260.000,00 65.000,00 195.000,00 260.000,00
anual + 13º
(-) Despesas
11.300,00 39.516,16 50.816,16 11.300,00 39.516,16 50.816,16
particulares
(-) Despesas
94.089,24 94.089,24 188.178,48 47.044,62 141.133,86 188.178,48
comuns
(=) Saldo
disponível para -40.389,24 61.394,60 21.005,36 6.655,38 14.349,98 21.005,36
investir
Índice de
Poupança (saldo
-62,14% 31,48% 8,08% 10,24% 7,36% 8,08%
disponível /
receitas)

Anexo VIII: Reserva Futura

a) Cálculo da reserva necessária:

Calculamos qual deve ser a reserva necessária para gerar a renda para todo o período de aposentadoria:

a) Corrigimos por 22 anos o valor anual de R$ 240.000,00 pela inflação estimada em 3% a.a. R$ 568.780,51
é o que o casal precisa ter de renda anual para o primeiro ano da aposentadoria (valor atual da renda
desejada corrigida por 15 anos).

b) Mas precisamos saber qual montante o casal precisa ter daqui a 15 anos para ter a renda desejada para
todos os 35 anos de aposentadoria (não só para o primeiro ano de aposentadoria).

Expectativa de vida utilizada = 90 anos.

Qual deverá ser o montante da reserva necessária (no início da aposentadoria) para proporcionar a renda
anual de R$ 592.027,62 por 35 anos (expectativa de vida até 100 anos).

O montante necessário é R$ 10.616.068,23

Cálculos feitos no Excel com os dados abaixo:

Renda mensal aposentadoria R$ 20.000,00

Renda Anual aposentadoria R$ 240.000,00
Anos até a aposentadoria 22
Taxa de inflação (a.a.) 4%
Renda Anual aposentadoria corrigida pela inflação R$ 568.780,51
Duração da renda em anos 35
Valor acumulado para poder aposentar R$ 10.616.068,23

23
 Plano Financeiro

b) Ativos que irão compor reserva futura

Qual é o montante futuro do casal para verificar se atinge ou não a Reserva Necessária de R$
10.616.068,23?

Consideramos para este cálculo:

A liquidez atual (ativos líquidos) descontada a compra do imóvel e a compra do carro de Júlia corrigida até
a aposentadoria.

Investimentos de longo prazo

Fluxo de caixa acumulado até o início da aposentadoria (receita – despesas)

Previdência

a) Previdência privada
b) Previdência pública
c) Restituição de IR pelo PGBL

Quitações de obrigações

Renda de Marcos nos 8 anos que apenas ele estra trabalhando

Total da Reserva futura

b.1) Liquidez atual

Para fazer este cálculo consideramos:

• Que o imóvel seja comprado a vista em 3 anos.

• Que o carro de Júlia seja comprado a vista em 3 anos.
• Que o dinheiro em renda fixa seja usado para o casamento.
• Que seja utilizado para esses pagamentos o dinheiro já em renda fixa e o valor que será
acumulado pelo casal nesses 3 anos antes da mudança.
• O fundo Multimercado e os Fundos de ações permaneçam na carteira.
• Taxa de desconto 6,5% a.a., mesma taxa líquida da renda fixa

Para isso colocamos o imóvel e o carro de Júlia a valor presente, e o valor em liquidez atual mais os custos
do casamento sem desconto, e temos um déficit de R$ -350.506,81.

RF Liquidez R$ 101.000,00
Financiamento de Veículo Julia VP -R$ 53.810,19
Financiamento de Imóvel VP -R$ 347.696,62
Casamento -R$ 50.000,00
(=) Liquidez final -R$ 350.506,81

24
 Plano Financeiro

O valor está negativo pois nesse primeiro momento o casal está juntando os recursos para essas aquisições,
o dinheiro para cobrir essas despesas pode vir de um empréstimo no futuro ou como será recomendado
no próximo tópico que se use o valor acumulado anualmente no fluxo de caixa para essas despesas.

b.2) Fluxo de caixa acumulado anualmente

Para fazer este cálculo consideramos:

• Inflação sobre o acúmulo de 4% a.a.

• Que o valor presente dessa fórmula é o do tópico anterior: -R$ 350.506,81
• Retorno líquido de 6,5% a.a.
• Prazo 22 anos

Primeiro, calculamos o fluxo de caixa atual (receitas – despesas):

Considerando a quitação do carro de Marcos e que a casa e o carro de Júlia sejam comprados a vista, e
aumentando o aporte em previdência PGBL para os dois temos que o saldo positivo do fluxo de caixa anual
da família seria de R$ 82.525,02 anual.

Rendas Total de Receitas/ano

Salário bruto incluído o 13º - Marcos
89.655,00
Salário bruto incluído o 13º - Júlia
268.965,00
Total de Renda 358.620,00

Despesas Total de Despesas/ano

Alimentação/cuidados pessoais/transporte
Alimentação
950,00 11.400,00
Viagens
833,33 10.000,00
Restaurantes, passeios e viagens
600,00 7.200,00
Academia - Marcos
250,00 3.000,00
Academia - Júlia
250,00 3.000,00
Vestuário - Marcos
100,00 1.200,00
Vestuário - Júlia
200,00 2.400,00

25
 Plano Financeiro

Pessoais - Marcos
50,00 600,00
Pessoais - Júlia
200,00 2.400,00
Total de despesas com alimentação/cuidados pessoais/transporte
3.433,33 41.200,00
Automóvel
Combustível
600,00 7.200,00
Manutenção e Combustível Julia
1.280,00 15.360,00
IPVA
176,67 2.120,00
Estacionamento/lavagem
90,00 1.080,00
Manutenção
100,00 1.200,00
Seguro
160,00 1.920,00
Total de despesas com automóvel
2.406,67 28.880,00
Apartamento
Condomínio
800,00 9.600,00
IPTU
300,00 3.600,00
Contas de consumo (luz, gás etc.)
240,00 2.880,00
Despesas com cachorro
150,00 1.800,00
Seguro
58,00 696,00
Serviços de limpeza
1.640,00 19.680,00
Total de despesas com apartamento
3.188,00 38.256,00
Comunicação
TV a Cabo
180,00 2.160,00
Celular e aplicativos
240,00 2.880,00
Total de despesas de comunicação
420,00 5.040,00
Saúde
Consultas particulares e fora de plano de saúde
133,34 1.600,08
Terapia Júlia
1.400,00 16.800,00
Farmácia
122,00 1.464,00

26
 Plano Financeiro

Total de despesas com saúde

1.655,34 19.864,08
Presentes
Aniversários/datas comemorativas
100,00 1.200,00
Total de despesas com presentes/doações
100,00 1.200,00
Previdência e Despesas Financeiras
Contribuição Previdência - Júlia (12 meses)
2.689,65 32.275,80
Contribuição Previdência - Marcos (12 meses)
896,55 10.758,60

Total de previdência e despesas financeiras

3.586,20 43.034,40
Despesas totais sem Impostos
177.474,48
IR sobre salários
98.620,50
Despesas totais com IR
276.094,98
Saldo anual (receita menos despesas incluindo impostos) 82.525,02

Corrigindo esse valora inflação do período e adicionando um rendimento de renda fixa temos:

(=) Liquidez final -R$ 350.506,81

Valor acumulado anual R$ 82.525,02
Inflação sobre o valor acumulado (a.a.) 4,00%
Período de Acúmulo (anos) 22
Valor presente do acumulado sem
rendimento R$ 1.192.578,58
Taxa de Retorno RF Líquida 6,50%
Valor futuro R$ 3.365.429,37

Valor final do acúmulo do fluxo de caixa, descontado os gastos com apartamento e carro de Júlia quando
Júlia for aposentar é: R$ 3.365.429,37

b.3) Investimentos de longo prazo

Para fazer este cálculo consideramos:

• Rentabilidade fixa ao longo do período.

• Retorno líquido projetado dos fundos multimercado 7% a.a.
• Retorno líquido dos fundos de ações 8% a.a.
• Prazo 22 anos
Nessa conta apenas fizemos a juros compostos o valor que teria líquido na data de aposentadoria de
Júlia.

27
 Plano Financeiro

Investimentos longo prazo

Fundo de RV R$ 46.000,00
Fundo Multimercado R$ 26.000,00
Taxa de Retorno RV Líquida real 8,00%
Taxa de Retorno MM Líquida real 7,00%
Prazo do Investimento (anos) 22
Valor futuro Fundo de RV R$ 250.080,86
Valor futuro Fundo de MM R$ 115.190,45
Valor final Investimentos de longo prazo R$ 365.271,30

b.4) Previdência Privada

Para fazer este cálculo consideramos:

• Que Júlia e Marcos façam 12% de aporte da sua renda anual

• Que a renda deles cresça igual a inflação de 4% a.a.
• A prev tenha rendimento de 7% a.a.
• Que na hora da retirada pague um IR de 10% sobre o valor total
• Que a empresa replique a contribuição de Júlia
• Período de acúmulo Júlia 22 anos
• Período de acúmulo Marcos 30 anos

Processo análogo ao de fluxo de caixa, fizemos os aportes crescerem com a inflação e

adicionamos um rendimento de renda fixa e depois retiramos o IR de 10% sobre o valor total da
alíquota regressiva de imposto de renda. No caso particular de Júlia são dois aportes uma dela e
outro da empresa, e ela já possui um valor inicial.

Previdência Júlia
Valor Atual R$ 79.519,27
Valor de aporte anual Júlia R$ 32.275,80
Valor de aporte anual Empresa R$ 32.275,80
Inflação anual 4,00%
Valor presente da previdência R$ 932.842,62
Rendimento Anual real (a.a.) 7,00%
Período de Acúmulo (anos) 22
Valor futuro R$ 4.132.867,55

Previdência Marcos
Valor Atual R$ -
Valor de aporte anual Marcos R$ 10.758,60
Inflação anual 4,00%
Valor presente da previdência R$ 186.038,07
Rendimento Anual real (a.a.) 7,00%
Período de Acúmulo até aposentadoria de
Júlia(anos) 22

28
 Plano Financeiro

Período de Acúmulo até aposentadoria de

Marcos(anos) 30
Valor futuro R$ 824.223,39

Previdência PGBL Total Líquido Alíquota de 10% R$ 4.461.381,85

Valor líquido do PGBL na data de aposentadoria de Júlia: R$ 4.461.381,85

b.5) Previdência Social

Para fazer este cálculo consideramos:

• Marcos se aposente aos 65 anos e receba por 27 anos.

• Júlia se aposente com 55 e receba por 35 anos.
• Marcos receba 60% do teto do INSS
• Júlia receba 40% do teto do INSS
• Inflação de 4% a.a.

Para calcular o INSS de Marcus:

• Primeiro calculamos o valor futuro do INSS quando Marcos aposentar.

• Depois fazemos o valor presente desse fluxo de caixa na data de aposentadoria de
Marcos
• E então regredimos esse valor mais 8 anos para a data da aposentadoria de Júlia.

INSS Marcos
INSS Teto Atual R$ 7.786,02
Anos até a aposentadoria 30
Período de recebimento (anos) 27
Percentual do teto 60%
Taxa de inflação (anual) 4%
Benefício do INSS ajustado R$ 15.151,89
Benefício do INSS ajustado
anual R$ 181.822,74
Valor futuro R$ 2.169.484,96

Para calcular o INSS de Júlia,

• Fizemos o valor futuro de 40% do teto do INSS atual.

• Depois fazemos o valor presente desse fluxo de caixa na data de aposentadoria de Júlia

INSS Júlia
INSS Teto Atual R$ 7.786,02
Anos até a aposentadoria 22
Período de recebimento (anos) 35
Percentual do teto 40%
Taxa de inflação (anual) 4%

29
 Plano Financeiro

Benefício do INSS ajustado R$ 7.380,89

Benefício do INSS ajustado
anual R$ 88.570,73
Valor futuro R$ 1.653.138,39

Valor final do casal na data de aposentadoria de Júlia: R$ 3.822.623,35

b.6) Restituição de IR pelo PGBL

Para fazer este cálculo consideramos:

• Marcos e Júlia contribuam até a sua aposentadoria

• Que a restituição seja 27,5% do valor aplicado.
• Que esse aporte corrija anualmente a inflação de 4% a.a.

Para fazer o cálculo de Marcos:

1. Calculamos o valor presente dos aportes feitos durante 30 anos corrigidos pela
inflação
2. Calculamos o valor futuro com a taxa de 6,5% liquida, em 22 anos.

Restituição Marcos
Restituição anual R$ 2.958,62
Rendimento Anual Líquido real (a.a.) 6,50%
Taxa de inflação 4,00%
Período de acúmulo até aposentadoria 22
Período de acúmulo após aposentadoria 8
Valor presente líquido corrigido à
inflação R$ 51.160,47
Valor Futuro Líquido R$ 204.468,25

Para fazer o cálculo de Júlia:

1. Calculamos o valor presente dos aportes feitos durante 22 anos corrigidos pela
inflação
2. Calculamos o valor futuro com a taxa de 6,5% liquida, em 22 anos.

Restituição Júlia

Restituição anual R$ 8.875,85

Inflação anual 4,00%
Valor presente Líquido corrigido à inflação R$ 128.265,86
Rendimento Anual Líquido real (a.a.) 6,50%
Período de acúmulo (anos) 22
Valor Futuro Líquido R$ 512.628,15

Soma dos valores de ambos na data da aposentadoria de Júlia: R$ 717.096,40.

b.7) Renda de Marcos durante os 8 anos que apenas ele trabalha

30
 Plano Financeiro

Para fazer este cálculo consideramos:

1. A renda de Marcos corrigiu a inflação até a data da aposentadoria de Júlia

2. Que ele trabalhou por 8 anos

Renda Marcos aposentadoria

Renda marcos atual líquida R$ 65.000,00
Aposenta 8 anos depois de Júlia 8
Inflação 4%
Renda ajustada a inflação de 22 anos R$ 154.044,72
Valor presente da renda no futuro R$ 1.037.143,81

Valor na data da aposentadoria de Júlia R$ 1.037.143,81

c) Reserva Necessária x Reserva Futura

Na data de aposentadoria de Júlia o casal terá acumulado um total de R$ 13.768.946,08 versus uma
necessidade de R$ 10.616.068,23, dando a eles uma margem de sobre de R$ 3.152.877,85.

Anexo IX: Acúmulo de renda anual para aquisição do imóvel

Pelo valor do imóvel e o tanto que eles conseguem poupar por ano seria interessante, que eles quitem o
carro de Júlia a vista e paguem uma boa parte do imóvel a vista, ou o que eu recomendo que seria postergar
a compra do imóvel por dois anos e pagar à vista.

a) Valor acumulado em 3 anos

Valor de Aporte Anual 82.525,02

Rendimento RF Líquido 6,50%
Período em anos 3
Valor acumulado R$ 264.016,11

Total de R$ 264.016,11, o suficiente para pagar o carro de Júlia e dar uma entrada grande no imóvel.

b) Valor acumulado em 5 anos

Valor de Aporte Anual 82.525,02

Rendimento RF Líquido 6,50%
Período em anos 5
Valor acumulado R$ 469.867,84

Total de R$ 469,867,84, se somar isso aos 51 mil que já possuíam seria o suficiente para adquirir o imóvel

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 Plano Financeiro

e o carro ambos a vista.

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