Revue Française d’Economie et de Gestion

ISSN : 2728- 0128

Volume 3 : Numéro 4

Industrie de l’assurance au Maroc à l’ère de la transformation digitale :

Enjeux et perspectives

Insurance industry in Morocco in the era of digital transformation :

Issues and perspectives

ESSEMAN Hamza
Doctorant
Ecole Nationale de Commerce et de Gestion - Kenitra
Université Ibn Tofail - Maroc
Laboratoire de Recherche en Sciences de Gestion des Organisations (LRSGO)
[email protected]

NAFZAOUI Mohamed Achraf

Enseignant chercheur
Ecole Nationale de Commerce et de Gestion – Kenitra
Université Ibn Tofail - Maroc
Laboratoire de Recherche en Sciences de Gestion des Organisations (LRSGO)
[email protected]

Date de soumission : 01/02/2022

Date d’acceptation : 22/03/2022
Pour citer cet article :
ESSEMAN, H. & NAFZAOUI, M.A. (2022) « Industrie de l’assurance au Maroc à l’ère de la transformation
digitale : Enjeux et perspectives », Revue Française d’Economie et de Gestion «Volume 3 : Numéro 4» pp :177
– 193.

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Volume 3 : Numéro 4

Résumé
Cet article a pour objectif de présenter les mutations rapides et structurelles auxquelles est
confrontée l’industrie de l’assurance au Maroc à l’ère de la transformation digitale. A travers
une recherche documentaire et une analyse SWOT, nous explicitons les enjeux et les
perspectives liés à la mise en œuvre de cette transition stratégique au niveau de l’activité de
l’assurance au Maroc.
Il en ressort que la transformation digitale constitue pour le secteur de l’assurance au Maroc
une transition encourageante mais redoutée. En effet, les opérateurs de ce secteur sont
majoritairement, à ce stade, en phase d’exploration en raison du changement profond
susceptible de s’opérer sur les chaines de valeur et sur les métiers traditionnels qu’implique
l’implémentation des innovations technologiques.
Toutefois, une prise de conscience progressive se forge sur le passage obligé d’adaptation aux
enjeux de cette transformation inédite compte tenu des leviers potentiellement générés. A cet
effet, les opérateurs précités seront amenés à faire face à certains défis pour favoriser la mise
en œuvre d’une transformation réussie.
Mots clés : Révolution digitale ; transformation digitale ; mutation ; innovations
technologiques ; industrie de l’assurance.
Abstract
This article aims to present the rapid and structural changes facing the insurance industry in
Morocco in the era of digital transformation. Through a documentary research and a SWOT
analysis, we explain the issues and the perspectives related to the implementation of this
strategic transition in the insurance activity in Morocco.
It appears that digital transformation is an encouraging but dreaded transition for the insurance
industry in Morocco. In fact, at this stage the operators are mostly in the exploration phase due
to the profound changes that are likely to occur in the value chains and traditional businesses
following the implementation of technological innovations.
However, there is a growing awareness of the need to adapt to the issues of this unprecedented
transformation given the levers potentially generated. For this purpose, the above-mentioned
operators will have to face certain challenges to promote the implementation of a successful
transformation.
Keywords : Digital revolution ; digital transformation ; mutation ; technological innovations ;
insurance industry.

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Introduction
Aujourd’hui, la révolution digitale touche l’ensemble des secteurs d’activité économique et
apporte certainement des opportunités majeures et des perspectives stratégiques mais surtout
de nouveaux défis.
Dans le contexte économique actuel marqué par un changement perpétuel, le secteur des
services financiers, caractérisé par l’émergence des technologies digitales, enregistre une
mutation rapide intensifiée par la nature de son activité et par la complexité de son
environnement ainsi que par les pressions subies de ses parties prenantes. Les acteurs de ce
secteur sont contraints à réagir et à entamer des changements structurels de leurs pratiques et
de leurs modèles d’organisation afin de renforcer leur compétitivité et d’assurer leur pérennité.
Dans ce sens, l’industrie de l’assurance, qui constitue un vecteur primordial dans la sphère
économique, est confrontée à la nécessité d’une transformation digitale imposée d’une part par
la montée en puissance des innovations technologiques, et d’autre part par l’introduction
éventuelle de nouveaux acteurs sur le marché tels que les géants du digital et les start-up à base
de technologie financière (Fintech ou Assurtech).
Ainsi, une question majeure se pose: Quels sont les enjeux et les perspectives liés à la
transformation digitale de l’industrie de l’assurance au Maroc ?
Pour aborder cette problématique, nous procédons, par une recherche documentaire et une
analyse SWOT (Forces, Faiblesses, Opportunités et Menaces), à l’exploration des enjeux et des
perspectives relatifs à la transformation digitale des acteurs eu égard aux spécificités de
l’activité de l’assurance au Maroc.
A cet effet, nous présentons dans la première partie une revue de littérature sur la notion de
transformation digitale des entreprises et nous mettons l’accent, dans une deuxième partie, sur
la mutation susceptible de s’opérer sur l’industrie de l’assurance à l’ère de cette transition
stratégique. Enfin, nous exposons dans une troisième partie l’analyse SWOT afférente à
l’implémentation des innovations technologiques dans l’activité de l’assurance au Maroc.
1. Transformation digitale des entreprises : Revue de littérature
Les termes « digital » et « numérique » sont souvent usités dans les contextes académique et
professionnel sans réelle distinction notamment pour décrire les multiples changements
sociétaux impactant les activités, les processus et les compétences qui sont induits par une
disruption dans les techniques de gestion de l’information (Denervaud et al., 2014).
Selon l’Organisation de Coopération et de Développement Economiques (OECD, 2019, p.18),
la numérisation est « la conversion de données et de processus analogiques dans un format
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lisible par machine », la digitalisation est « l'utilisation de technologies et de données

numériques ainsi que l'interconnexion qui se traduit par de nouvelles activités ou des
modifications d'activités existantes ». La transformation digitale quant à elle « fait référence
aux effets économiques et sociétaux de la numérisation et de la digitalisation ».
La notion de transformation digitale a émergé durant les années 2000 (Besson et al., 2017) et
sa première apparition figure dans l’ouvrage de Stolterman & Fors (2004) où elle est décrite
comme « des changements que la technologie numérique entraîne ou influence dans tous les
aspects de la vie humaine » (p.689).
En l’absence de visibilité, le concept de transformation digitale demeure imprécis vu la
difficulté à délimiter la manifestation de cette transformation postérieurement à l’adoption des
technologies digitales dans l’activité quotidienne des organisations. Sa nature émergente
signifie que son exploitation est une trajectoire et pas une destination (Hirt & Willmott, 2014).
Etant donné que les dimensions ne sont pas clairement établies, Dudézert (2018) considère que
la transformation digitale est une initiative qui est « vécue comme un processus global de
transformation de l’entreprise qui la conduit à revoir ses modalités de collaboration avec les
clients, ses processus de travail internes et parfois même son business model » (p.16).
Par ailleurs, des auteurs comme Bloomberg (2018) et Deshayes (2017) soulignent que la
transformation digitale n’est plus un choix mais une nécessité stratégique centrée sur
l’amélioration de l’expérience client à travers l’usage des technologies digitales combiné à un
changement transversal des processus existants.
Dans ce contexte, le changement induit par la transformation digitale des entreprises impacte,
en plus du modèle économique, d’autres configurations telles que la culture, la structure
organisationnelle, les lieux de travail et même l'éthique (Henriette et al., 2016). A cet effet, ces
auteurs proposent de définir cette transition, compte tenu de son ampleur et de sa portée, comme
« un processus de changement disruptif ou incrémental. Il commence par l'adoption et
l'utilisation de technologies numériques, puis évolue vers une transformation holistique
implicite d'une organisation ou délibérée pour poursuivre la création de valeur » (Henriette et
al., 2016, p.3).
Ainsi, et même si la technologie joue un rôle fondamental dans le processus de transformation
digitale, elle n’est qu’une partie de sa stratégie (Heavin & Power, 2018) et ne représente, par
conséquent, qu'une composante de la problématique complexe à résoudre pour assurer la
compétitivité des entreprises à l’ère du digital (Vial, 2019).

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Nous retenons dans ce cadre la définition formulée par Vial (2019) qui décrit la transformation
digitale comme « un processus qui vise à améliorer une entité en déclenchant des changements
significatifs à ses propriétés à travers des combinaisons de technologies, de l'information, de
l'informatique, de la communication et de la connectivité » (p.121). Cet auteur a suggéré un
schéma (Figure N°1) pour illustrer le cheminement de la transformation digitale des entreprises
:
Figure N°1 : Les éléments constitutifs du processus de transformation digitale

Source : Vial (2019)

Dans cette optique, la littérature considère les technologies digitales comme intrinsèquement
disruptives (Karimi & Walter, 2015) qui donnent lieu à une nouvelle tendance au niveau de
l'industrie et devient une norme obligeant ainsi les acteurs à adhérer ou à s’écarter (Dörner &
Edelman, 2015). De ce fait, Hirt & Willmott (2014) proposent le modèle suivant (Figure N°2)
pour décrire l’évolution de l’industrie à l’ère de la transformation digitale :

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Figure N°2 : Transformation de l’industrie par le passage au digital

Source : Hirt & Willmott (2014)

Compte tenu de ce qui précède, il s’avère que, pour survivre, les entreprises sont amenées à
intégrer une transformation digitale appropriée dans leur stratégie de base (Heavin & Power,
2018) notamment pour résister aux pressions provenant de leurs clients, de leurs concurrents et
de leurs employés (Westerman et al., 2011).
Cependant, l’enjeu n’est pas lié à la taille des entreprises mais à leur capacité de réaction face
à une mutation accélérée de leur environnement (Vivier & Ducrey, 2019). Etant donné que cette
mutation s’accroit généralement avec une vitesse plus rapide que le rythme de restructuration
des organisations, certaines entreprises pourraient ne pas réussir le pari de la révolution digitale
(Skog et al., 2018).
2. Transformation digitale de l’industrie de l’assurance
Dans un contexte où la vitesse du changement technologique s'accélère de manière
proportionnelle au déploiement des capacités digitales (Nadkarni & Prügl, 2021), la plupart des
secteurs d’activité ont eu à reconfigurer leur mode de fonctionnement et d’organisation pour
faire face à une série inédite de crises (Besancenot & Cipière, 2020).
Malgré le fait qu’elle gagne en importance eu égard à l’accroissement des incertitudes
inhérentes aux économies modernes (Outreville, 2012), l’activité de l’assurance ne se soustrait
pas des répercussions engendrées par la révolution digitale (Autissier el al., 2016) même si les
changements attendus ne seront pas autant disruptifs que dans d’autres secteurs d’activité
(Njegomir & Marović, 2012).
Dans ce sens, la transformation digitale de l’industrie de l’assurance s’opère sur trois axes
majeurs à l’instar des autres secteurs d’activité à savoir la relation client, les processus
opérationnels et le modèle économique (Westerman et al., 2014) :

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2.1. Relation client

La transformation de la relation client dans l’industrie de l’assurance repose sur une meilleure
connaissance des besoins des assurés notamment par le biais de la diversification des canaux
de distribution et de la mise en place d’une organisation centrée sur l’exploitation des données
en vue d’apporter des offres qui répondent à leurs attentes.
2.2. Processus opérationnels
La transformation des processus opérationnels permet, sur la base du traitement des données
issues des assurés, une conduite optimale de l’activité de l’assurance de l’appropriation des
nouvelles technologies digitales à l’optimisation de l’efficacité des processus internes en
passant par l’amélioration de la performance organisationnelle.
2.3. Modèle économique
La transformation du modèle économique s’appuie sur la refonte de la chaine de valeur
classique de l’assurance vers de nouvelles configurations telles que l’assurance collaborative
(ou peer-to-peer), l’assurance basée sur l’utilisation ou encore l’assurance à la demande. Ces
approches permettent de réduire les coûts de gestion et de gagner en productivité pour répondre
aux exigences émanant des assurés.
Dans ce contexte, Bienvenu (2019) distingue cinq scénarios sur les implications de la révolution
digitale pour les acteurs établis de l’assurance (Figure N°3) :
Figure N°3 : Implications de la révolution digitale pour les acteurs de l’assurance

Source : Bienvenu (2019)

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3. Transformation digitale de l’industrie de l’assurance au Maroc : Analyse SWOT

La révolution digitale favorise le progrès et l’agilité au profit des organisations mais donne
naissance en contrepartie à de nouvelles fragilités susceptibles d’en freiner la mise en œuvre
(Tardieu, 2016).
De ce fait, nous focalisons notre analyse sur l’industrie de l’assurance au Maroc, un domaine
clé de l’industrie des services financiers qui se spécialise dans la gestion des risques des agents
économiques. A ce titre, l’activité de l’assurance remplit deux principales fonctions ; la
couverture du risque et l’investissement de l’épargne collectée au sein de l’économie (Patriat,
2016).
A l’échelle mondiale, et selon le rapport Sigma n° 3/2021 publié par Swiss Re Institute, le
chiffre d’affaires du marché de l’assurance en 2020 a atteint 6287 milliards de dollars avec une
contribution jugée très faible des pays en développement notamment en Afrique qui n’en
représente que 0,96%. Ce rapport note également que le marché de l’assurance au Maroc a
réalisé un chiffre d’affaires de l’ordre de 5,08 milliards de dollars lui permettant d’occuper le
2ème rang sur le continent africain et le 3ème rang sur la région Moyen Orient et Afrique du Nord.
Le rapport de stabilité financière au Maroc relatif à l’exercice 2020 souligne que la contribution
du secteur de l’assurance dans le financement de l’économie nationale s’élève à 205,9 milliards
de dirhams. Ce qui illustre le rôle incontournable de ce secteur dans l’économie.
Toutefois, avec une croissance qui se ralentit et une rentabilité limitée, les acteurs de l’assurance
au Maroc se tournent vers la réflexion quant à une éventuelle transformation digitale de leurs
activités et une instauration imminente des innovations technologiques.
Dans ce cadre, nous explicitons ci-dessous (Tableau N°1), à travers une analyse SWOT issue
de la recherche documentaire, les principales forces, faiblesses, opportunités et menaces liées à
l’usage des innovations technologiques par les acteurs de l’assurance au Maroc telles que les
plateformes digitales (Internet, mobile), internet des objets (IoT), télématique, big data et
analytique, comparateurs et robot-conseillers, apprentissage machine et intelligence artificielle
ou encore la technologie du registre distribué (blockchain et contrat intelligent).

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Tableau N°1 : Analyse SWOT de la transformation digitale de l’assurance au Maroc

Forces Faiblesses
– Productivité et efficience opérationnelle
– Investissement coûteux
– Optimisation de la chaine de valeur
– Faiblesse des transactions digitales
– Performance commerciale et proximité
– Résistance au changement
des assurés

Opportunités Menaces
– Levier de compétitivité et de fidélisation – Sécurité des données
– Vecteur de croissance et d’inclusion – Pression réglementaire
– Résilience face aux turbulences – Concurrence croissante
Source : Auteurs
3.1. Forces liées à la transformation digitale de l’assurance au Maroc
3.1.1. Productivité et efficience opérationnelle
L’appropriation des innovations technologiques avec les capacités de traitement des données
en temps réel qui en résultent pourrait permettre aux acteurs de l’assurance au Maroc
d’améliorer leur productivité par la réduction des coûts souvent non négligeables (d’acquisition,
d’exploitation et de prestation) et d’assurer une surveillance effective de leurs opérations. Cela
pourrait également servir à la modernisation de leur fonctionnement interne par une
reconfiguration des systèmes organisationnels et managériaux de manière à favoriser une
synergie entre les ressources et les solutions déployées et à instaurer une flexibilité
opérationnelle par le travail collaboratif.
3.1.2. Optimisation de la chaine de valeur
A l’arrivée des innovations technologiques, l’activité de l’assurance au Maroc pourrait être
modifiée tout au long de sa chaine de valeur.
Au niveau de la gestion de production, les innovations technologiques pourraient enrichir les
offres proposées aux assurés à travers la collecte de données en grand volume (internet des
objets, comparateurs, robot-conseillers) et leur exploitation à grande vitesse (télématique, big
data) en vue d’apporter une réponse adéquate en matière de couverture des risques.
Pour une tarification granulaire, l’apport des innovations technologiques (télématique, big data,
intelligence artificielle, blockchain) est bénéfique pour assurer un niveau de transparence,
d’exactitude et d’actualité des informations permettant une appréciation adéquate des risques,
une tarification adaptée et une souscription plus rapide. En particulier, l’application de la

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télématique peut être réalisée, entre autres, dans l’assurance automobile par des véhicules
connectés ou des systèmes d’aide à la conduite, dans l’assurance santé pour établir une
tarification sur la base des signes vitaux ou dans l’assurance habitation pour le suivi de la
situation des biens assurés.
Pour la vente et la distribution, les innovations technologiques pourraient favoriser l’interaction
avec les assurés par un marketing ciblé et spécifique (comparateurs, robot conseillers,
intelligence artificielle) et par la mise en place de canaux de distribution directs et diversifiés
permettant l’émission de conseils personnalisés (vente à distance, par internet ou mobile).
Pour un traitement efficace, réactif et moins coûteux des sinistres, l’exploitation des innovations
technologiques (big data, blockchain, intelligence artificielle) pourrait contribuer à une gestion
plus transparente des indemnisations sur la base d’informations fiables et la détection des
fraudes.
3.1.3. Performance commerciale et proximité des assurés
Dans le contexte de la révolution digitale, les clients deviennent autonomes sur certains besoins,
leurs attentes évoluent de manière proportionnelle à leur expérience sur le digital. Dans le cadre
de l’assurance, ces derniers sollicitent un large éventail d’offres pour la souscription et exigent
une intervention en temps réel avec un passage flexible entre les canaux de distribution.
Au niveau de l’assurance au Maroc, la transition digitale pourrait permettre de renforcer
l’attractivité des acteurs par une politique commerciale axée sur l’assuré consistant à développer
des services à la hauteur de ses attentes à travers une communication individualisée, un suivi
des réclamations, une amélioration de la qualité des produits d’assurances proposés et une
diversification des canaux de distribution.
3.2. Faiblesses liées à la transformation digitale de l’assurance au Maroc
3.2.1. Investissement coûteux
La transformation digitale des acteurs de l’assurance au Maroc n’implique pas que la mise en
place des technologies digitales dans une logique de modernisation des systèmes existants mais
engendre un changement organisationnel transversal. Ce qui nécessite le déploiement d’un
effort considérable en matière d’investissement dont le rendement est en principe difficile à
mesurer. Cet investissement porte, entre autres, sur l’aspect financier par l’acquisition, la mise
en place et le suivi de l’usage des nouvelles technologies ainsi que sur le l’aspect humain pour
le renforcement et l’accompagnement des compétences (recrutement, formation…) en vue
d’aboutir à une appropriation optimale de ces technologies.

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3.2.2. Faiblesse des transactions digitales

L’étude réalisée par le cabinet d’intelligence économique et de conseil Oxford Business Group
(OBG) sur les services financiers et la technologie au Maroc révèle que les assureurs ont
commencé à digitaliser leur infrastructure de paiement et que le taux de transactions
d’assurance réalisées en ligne a atteint 10% début 2021. Ce faible taux de transactions peut-être
expliqué par le manque d’intérêt manifesté par les assurés combiné à l’absence d’une culture
d’usage du digital, par la nécessité d’une présence physique surtout en ce qui concerne des
branches spécifiques d’assurance ainsi que par le manque d’infrastructure digitale en termes de
connectivité comme le souligne la note d’orientations générales pour le développement du
digital au Maroc à l’horizon 2025 de l’Agence de Développement du Digital.
3.2.3. Résistance au changement
Le rapport publié en 2021 par la Direction des Etudes et des Prévisions Financières (DEPF)
relevant du Ministère de l’Economie et des Finances « Le Maroc sur la voie de la transition
numérique : Enjeux, risques et opportunités » souligne que l’impact provoqué par la révolution
digitale sur l’emploi ouvre la voie à trois tendances : Effet de substitution de l’homme par la
machine, effet de complémentarité entre le robot et l’homme et effet de création de nouveaux
débouchés.
Dans le cadre de la transformation digitale de l’activité de l’assurance au Maroc, la plupart des
métiers existants pourrait faire face à un changement de leur fonctionnement sur les plans
organisationnel et culturel. Les mutations susceptibles de s’opérer par l’usage des innovations
technologiques impliquent l’ajustement des attributions des fonctions de tarification, de
distribution, de gestion des sinistres, de réassurance ainsi que celles de gouvernance et de
contrôle au sein de l’organisation.
Eu égard à son impact profond sur les fonctions précitées, la difficulté de la transition digitale
de l’assurance au Maroc porte sur les hésitations qu’elle peut entraîner. Ce qui nécessite une
conduite progressive du changement par l’accompagnement des ressources existantes en
parallèle avec l’acquisition de compétences digitales et la veille à la perception interne de
l’utilité des innovations technologiques.

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3.3. Opportunités liées à la transformation digitale de l’assurance au Maroc

3.3.1. Levier de compétitivité et de fidélisation
Dans un contexte marqué par une concurrence accrue, les innovations technologiques
pourraient renforcer la compétitivité des acteurs de l’assurance au Maroc puisqu’elles
permettent l’amélioration de leur productivité et la valorisation de leur image sur le marché
procurant ainsi un avantage concurrentiel.
D’autre part, lesdites innovations pourraient soutenir la satisfaction et la fidélisation des assurés
grâce à l’enrichissement des services proposés, le renforcement de l’attractivité et la
consolidation de l’expérience client dans le cadre de l’omniprésence des technologies
d’information et de communication dans la vie des consommateurs.
3.3.2. Vecteur de croissance et d’inclusion
La croissance des acteurs de l’assurance au Maroc par la transformation digitale représente une
véritable opportunité compte tenu d’un faible taux de pénétration de l’assurance. Ce dernier a
atteint 4,1% en 2020 (chiffre d’affaires rapporté au Produit Intérieur Brut) selon le rapport de
stabilité financière au Maroc de l’exercice 2020.
Par ailleurs, le rapport digital en 2021 au Maroc élaboré par We Are Social and Hootsuite
dévoile un taux de pénétration d’internet de 74,4% avec près de 43 millions de connexions
mobiles et de 27 millions d’internautes.
Dans ce sens, les innovations technologiques pourraient appuyer la croissance des acteurs de
l’assurance moyennant l’optimisation de la productivité et davantage grâce à l’inclusion
financière ou l’assurance inclusive qui contribue à l’augmentation du chiffre d’affaires. Cette
approche leur permet la conquête de nouveaux clients souvent les plus faibles et sans
couverture, l’élargissement de l’offre proposée et la diversification des activités par risque et
par région géographique.
3.3.3. Résilience face aux turbulences
La transformation digitale s’avère utile dans le renforcement de la résilience et l’agilité des
acteurs de l’assurance au Maroc pendant les périodes de crise.
Durant la crise sanitaire du Covid19, il s’est avéré que les secteurs qui avaient amorcé la
transition digitale ont subi moins de répercussions comparés à d’autres secteurs d’activité.
Ainsi, l’un des enseignements majeurs de la crise susmentionnée est l’urgence de l’adoption
d’une transformation digitale pour assurer la continuité de l’activité et maintenir la relation avec
les assurés.

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3.4. Menaces liées à la transformation digitale de l’assurance au Maroc

3.4.1. Sécurité des données
L’émergence des nouvelles technologies et l’échange accéléré des données qui en découle
pourrait remettre en question la solidité des systèmes d’exploitation et de conservation des
données mis en place par les acteurs de l’assurance au Maroc notamment quant aux capacités à
assurer une protection face à la survenance des risques tels que le risque cyber. En effet, ce
dernier pourrait entrainer des pertes d’exploitation, nuire à la réputation des acteurs précités
suite à la diffusion d’informations sensibles et, de ce fait, altérer la confiance dans le système
financier.
A ce titre, l’étude menée en 2018 par l'Association des Utilisateurs de Systèmes d'Information
au Maroc (AUSIM) sur le marché de la cybersécurité a révélé que la majorité des entreprises
marocaines reconnait l'importance de la cybersécurité (84% d’entre eux sont dotées d’un
programme de cybersécurité) mais manque de ressources pour entreprendre des actions de
concrétisation.
Par conséquent, les acteurs de l’assurance au Maroc, en vue de se conformer aux exigences
prévues par la Loi n°09-08 relative à la protection des personnes physiques à l’égard du
traitement des données à caractère personnel, par la Loi n°05-20 sur la cybersécurité et par la
Loi n°43-20 relative aux services de confiance pour les transactions électroniques, seront
amenés à mettre en place ou à renforcer davantage leurs dispositifs de sécurité face à un risque
cyber en constante évolution au regard des innovations technologiques.
3.4.2. Pression réglementaire
A l’essor des nouvelles technologies digitales, parmi les principales menaces liées à leur usage
par les acteurs de l’assurance au Maroc figure la pression réglementaire. En effet, le dispositif
réglementaire actuel est jugé relativement peu flexible à l’égard de la transformation digitale
de ces acteurs.
Eu égard à l’importance de leurs activités, les acteurs en question opèrent dans un cadre
réglementaire endurci qui trouve son essence dans la nature spécifique du contrat d’assurance
(cycle de production inversé) et sont soumis, par conséquent, à un contrôle renforcé pour
maintenir la solvabilité, pour assurer la stabilité financière et pour garantir les droits des assurés.
Dans ce sens, ces activités sont régies par la Loi 17-99 portant code d’assurances et les textes
pris pour son application ainsi que par les dispositions correspondantes à la Loi 43-05 relative
à la lutte contre le blanchiment des capitaux.

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Le défi de la réglementation de l’industrie de l’assurance au Maroc à l’aune de la transformation

digitale consiste à permettre aux assurés de bénéficier des améliorations fournies par cette
transition tout en veillant à sauvegarder leurs intérêts et à les préserver vis-à-vis des retombées
défavorables de l’exploitation de leurs données personnelles.
3.4.3. Concurrence croissante
Le Rapport Capgemini Efma « World Insurance 2020 », qui s’appuie sur des données couvrant
32 marchés d’assurance dans le monde y compris celui du Maroc, soulève que les assurés se
tournent davantage vers des acteurs émergents dans l’industrie de l’assurance tels que les
grandes compagnies à caractère technologique comme Google, Amazon, Facebook et Apple
(GAFA) en s'appuyant de plus en plus sur les canaux digitaux disponibles.
Dans ce contexte, caractérisé par une compétition excessive qui peut engendrer des difficultés
financières pour les acteurs classiques de l’assurance au Maroc, la dynamique du secteur
pourrait s’intensifier par l’introduction éventuelle des start-up à base de technologie financière
(Assurtech par exemple) ainsi que par l’avènement annoncé des opérateurs de l’assurance
participative ou TAKAFUL qui présentent un potentiel de croissance considérable.
Conclusion
A l’ère de la révolution digitale, via sa pluridisciplinarité et en raison de son rôle d’absorption
des chocs des opérateurs économiques, l’industrie de l’assurance fait inévitablement face à une
mutation d’envergure qui implique des changements structurels avec des impacts considérables
sur les modèles économiques et les métiers traditionnels.
Dans ce contexte, les acteurs de l’assurance au Maroc, même s’ils n’avancent pas à un rythme
similaire, sont globalement dans une phase d’exploration et de suivi des tendances en matière
d’implémentation des innovations technologiques et surtout de réflexion sur leurs utilités. De
ce fait, une prise de conscience émerge de manière progressive sur les limites des technologies
existantes et sur la nécessité de s’adapter et de s’investir dans l’équipement en nouveau outils
digitaux pour bénéficier pleinement des leviers de croissance et de création de valeur.
A cet égard, cette recherche essaye, dans un contexte de transformation digitale, d’apporter un
éclairage sur la nature, l'ampleur et l’impact de la mutation susceptible de s'opérer au niveau de
l'industrie de l'assurance au Maroc compte tenu de ses spécificités. Par le biais d’une analyse
SWOT (Forces, Faiblesses, Opportunités et Menaces), nous mettons l’accent sur les principaux
enjeux et les perspectives liés à cette transition stratégique ainsi que les défis majeurs sous-
jacents.

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Dans ce sens, des études supplémentaires peuvent être entamées notamment pour analyser
davantage les modalités de conduite optimale du processus de transformation digitale des
acteurs de l’industrie de l’assurance au Maroc et pour identifier les facteurs clés de succès y
afférents.
BIBLIOGRAPHIE
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– « Note d’Orientations Générales pour le Développement du Digital au Maroc à horizon 2025
», Agence de Développement du Digital, mars 2020.
– Loi n°09-08 relative à la protection des personnes physiques à l’égard du traitement des
données à caractère personnel.
– Loi n°05-20 sur la cybersécurité.
– Loi n°43-20 relative aux services de confiance pour les transactions électroniques.
– Loi n°17-99 portant code d’assurances.
– Loi n°43-05 relative à la lutte contre le blanchiment des capitaux.

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