Sistema de Ahorro para El Retiro

TEN PRESENTE TU AHORRO
PARA EL FUTURO
¿Es el retiro un tema de jóvenes?
• ¿Has pensado en tu retiro?
• ¿Qué te gustaría hacer cuando te retires?
• ¿Cómo te imaginas que será tu vida cuando tengas

65 años?
• ¿Sabes de qué van a vivir tus papás cuando dejen

de trabajar?
• ¿Tus padres apoyan económicamente a tus

abuelos?
No importa cuánto falte para tu retiro, todos los
días suceden cosas que tienen
que ver con él, como:
• La población es distinta
• Nuestras familias son diferentes
• Vivimos más años
• Los sistemas de pensiones han cambiado
• La economía está en constantes movimiento
• Las personas se cambian más frecuentemente de
empleo
¿Qué piensan los mexicanos que ya trabajan y
tienen una familia sobre su retiro?
• 72% no ha hecho planes para el retiro.

• 62% cree que “Dios proveerá”
• 49% espera que sus hijos se responsabilicen
de ellos.
Los estudiantes universitarios dicen que …
• 6 de cada 10 esperan que

sus hijos se harán cargo de ellos
• 58% asume que tendrá que responsabilizarse de
sus padres.
• 63% reconoce que hacerse cargo de sus padres
representará limitaciones y sacrificios e incluso
problemas en su propias familias
Tú, ¿qué piensas?

Descansar no es una aspiración para la
mayoría de los mexicanos
• 48% quiere seguir trabajando en un negocio

propio, en organizaciones sociales o voluntariado.
• 13% desea descansar
Los estudiantes universitarios tienen
grandes sueños
• 63% se imagina viajando, conociendo nuevos
lugares y descansando
• Sólo 3% se imagina trabajando
La realidad es muy distinta…
• 83% de los adultos en edad de retiro que tuvieron

alguna actividad remunerada, trabaja por necesidad
• 16% trabaja para mantenerse activo
• 66% vive en familias con ingresos inferiores
a 3 salarios mínimos
• 41% NO cuenta con recursos para mantenerse
a sí mismo
Las mujeres, por su condición de género,
enfrentan mayores obstáculos para tener un
buen retiro
Que las mujeres se
dediquen sólo al hogar y su
condición de género
constituyen un serio
obstáculo para el ahorro, la
toma de decisiones sobre
los ingresos del hogar, la
inclusión financiera y la
comprensión de conceptos
financieros básicos.
Las madres: el factor de mayor influencia
Contar con una madre que trabajó fuera del hogar y que
ahorra o ahorraba, es el factor que más relaciona de manera
positiva con decisiones sobre ahorro y percepciones de roles y
estereotipos más progresistas, orientados a la igualdad entre
hombres y mujeres.
Comparándonos con otros países…
¿Qué tan responsables nos sentimos

de tener ingresos para nuestro propio retiro?
¿Dónde se ubica la mayoría de los
mexicanos entre “no he ahorrado para mi
retiro” y “estoy ahorrando lo suficiente”?
Así quedamos…
5.48 5.41
5.24 5.19
4.88 4.86 4.83 4.75 4.73 4.63 4.54
4.40 4.30
Ale- China Canadá Estados Países Reino Suecia Francia Hungría Polonia México España Japón
mania Unidos Bajos Unido
…porque la cultura financiera es para todos
y porque el retiro es parte de nuestra vida,
además de una responsabilidad personal
y social…
¡Hablemos de ahorro para el retiro

y de AFORES!
¿Por qué cambió el sistema anterior?
• Beneficio definido
• De “reparto” (solidaridad intergeneracional)
• Cuenta única (aportaciones no
individualizadas)
• Regido y administrado por el IMSS
¿Por qué se reformó el sistema tradicional
del IMSS?
• Cambio demográfico Esperanza de vida en México
• Inviabilidad financiera
2030 76.5
• Uso de reservas
• Costo fiscal 2010 74.4
2000 71.9
1995 70.8
1990 69.2
1970 61.5
1950 49.6
45 50 55 60 65 70 75
¿CÓMO FUNCIONA
EL SISTEMA ACTUAL?
Algunos
conceptos básicos…
Administradora de
FOndos para el
REtiro
Las AFORES son entidades financieras
que sólo se dedican a administrar cuentas
individuales de ahorro para el retiro, o sea,
“a cuidar el dinero que los trabajadores
les confían, para que se lo regresen cuando
sean mayores y ya no trabajen”
Sociedad de
Inversión
Especializada de
FOndos para el
REtiro
CUENTA INDIVIDUAL
Es la que se le establece a cada trabajador para

depositar sus aportaciones
y cuotas para el retiro
APORTACIONES Y CUOTAS
Son las sumas que el patrón,

el Gobierno y el trabajador depositan
en la cuenta individual de ahorro
para el retiro
Principales características:
 Cuentas individuales
 Propiedad: se puede disponer en ciertas ocasiones

de los recursos y son hereditarios
 Rendimientos atractivos
 Administrado por entidades privadas: las Afores
 Acceso a trabajadores independientes

 Mecanismo de transición (reconoce los derechos de
los trabajadores que cotizaban antes de la reforma)
¿Quién aporta?
Las aportaciones obligatorias al SAR son tripartitas.
Están a cargo de los trabajadores, patrones y gobierno federal.
Subcuenta Ramo ¿Quién aporta? Aportación Total
Retiro Patrón 2%
6.5% del SBC

Patrón 3.150%
Cesantía en
Trabajador 1.125%
Retiro, Cesantía edad avanzada Gobierno 0.225%
en edad avanzada
y vejez Gobierno Federal Promedio por Nivel
(pesos por día trabajado) Salarial:
1 SM 3.8077 1 SM 7.1%
Cuota Social 1 a 4 SM 3.70949 2 SM 3.4%
4 a 7 SM 3.54820 3 SM 2.3%
7 a 10 SM 3.38692 4 SM 1.7%
10 a 15 SM 3.22564
REGISTRO
Y APERTURA DE CUENTA
Recaudación de aportaciones
e individualización
Inversión de recursos
RÉGIMEN
DE INVERSIÓN
RENDIMIENTOS
(actualización diaria
del valor de la
cuenta)
Inversión de recursos
Cada Siefore está asociada al rango de edad
de los trabajadores que invertirán en ellas:
Más cercano al retiro Más lejano al retiro
SB2
Entre 46
SB4
y 59 años
Menores
de 36 años
SB1
60 años
y mayores
SB3
Entre 37
y 45 años
Diferentes estrategias de inversión:
• Siefores con afiliados más lejanos al retiro:

inversiones a mayor plazo
• Siefores con afiliados cercanos al retiro:
conservar el poder adquisitivo
¿En qué están invertidos los recursos?
El régimen de inversión determina qué instrumentos
financieros pueden comprar las Afores…
Diciembre 1997 Ahora
7% 17%
51% 0%
19%
1%
5%
Rta. Var. Nal Rta. Var. Internal Mercancías

Deuda Privada Nal. Estructurados Deuda Internacional
Deuda Gubernamental
Retiros y disposición
de recursos
• Vejez
• Viudez y orfandad
• Incapacidad e invalidez
• Ayuda por desempleo
• Ayuda por matrimonio
Tasa de reemplazo o…
¿Cómo cuánto voy a recibir?
Supuestos del cálculo:

Tasa de rendimiento neto: 4% real anual
Densidad de cotización: 7 meses al año
Años de cotización: 40
Aportación: escenario actual, 6.5% del salario
Incremento salarial: 0.5% real anual
¿De qué depende
la tasa de reemplazo?
Los niveles de reemplazo dependen,
básicamente, del nivel de las aportaciones,
del plazo, de la densidad de cotización
y de los rendimientos.
En México, la aportación es de apenas

6.5%, lo que explica el bajo nivel
de la tasa de reemplazo; sin embargo,
TÚ PUEDES MEJORAR TU PENSIÓN
¿Qué hacer…?
• Responsabilizarte de la planeación de tu futuro
• Visualizar tus objetivos de largo plazo
• Analizar tus posibilidades de ahorro e incrementar
tu ahorro para el retiro mediante aportaciones
voluntarias
• Mantenerte informado sobre las opciones que el sistema te
ofrece para que puedas tomar las mejores decisiones
(rendimientos, comisiones y servicios)
• Dar seguimiento a tu ahorro
… ¿Y hacia adelante?
Grandes desafíos para el sistema
y para la sociedad
Mejorar la calidad de las pensiones
Comparativo de Aportaciones en Países de América Latina
al Régimen de Capitalización Individual
(Porcentaje de ingreso gravable)
Ampliar la cobertura
Cobertura en principales Sistemas de Seguridad
Social y de Pensiones
(Población ocupada, % del total)
1.0% 1.3% 0.9%

Municipios
5.2%
Estados
27.6%
IMSS Patrón (RJP)

Sin Cobertura
ISSSTE
60.9% IMSS-Sistema Afores
Programa oportunidades
(cobertura potencial)
2.4%
0.7% Paraestatales
Sin cobertura
Conciencia previsional
y cultura financiera
• Fomentar la cultura del ahorro desde los niveles
básicos de la educación formal.
• Informar e incentivar el involucramiento del afiliado
en el manejo activo y consciente de su cuenta
de ahorro para el retiro como parte importante
de su patrimonio personal y familiar.
PREGUNTAS ¿?

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• ¿Has pensado en tu retiro?

• ¿Qué te gustaría hacer cuando te retires?

• ¿Cómo te imaginas que será tu vida cuando tengas

• ¿Sabes de qué van a vivir tus papás cuando dejen

• ¿Tus padres apoyan económicamente a tus

• 72% no ha hecho planes para el retiro.

• 6 de cada 10 esperan que

Tú, ¿qué piensas?

• 48% quiere seguir trabajando en un negocio

• 83% de los adultos en edad de retiro que tuvieron

¿Qué tan responsables nos sentimos

¡Hablemos de ahorro para el retiro

Es la que se le establece a cada trabajador para

Son las sumas que el patrón,

 Propiedad: se puede disponer en ciertas ocasiones

 Administrado por entidades privadas: las Afores

 Acceso a trabajadores independientes

6.5% del SBC

• Siefores con afiliados más lejanos al retiro:

Diciembre 1997 Ahora

Rta. Var. Nal Rta. Var. Internal Mercancías

Supuestos del cálculo:

En México, la aportación es de apenas

1.0% 1.3% 0.9%

IMSS Patrón (RJP)

60.9% IMSS-Sistema Afores

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