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    Sesión V

    Cargado por

    Santiago Levano Francia
    El resumen describe las principales etapas del proceso crediticio: 1) solicitud y propuesta, 2) evaluación y aprobación, 3) formalización, 4) desarrollo, y 5) seguimiento y control. La evaluación considera factores financieros como estados financieros y flujo de caja, así como factores cualitativos relacionados al cliente, producto, mercado y garantías. El seguimiento busca identificar señales de alerta temprana para minimizar el riesgo de morosidad.

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    Sesión V

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    Santiago Levano Francia
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    El resumen describe las principales etapas del proceso crediticio: 1) solicitud y propuesta, 2) evaluación y aprobación, 3) formalización, 4) desarrollo, y 5) seguimiento y control. La evaluación considera factores financieros como estados financieros y flujo de caja, así como factores cualitativos relacionados al cliente, producto, mercado y garantías. El seguimiento busca identificar señales de alerta temprana para minimizar el riesgo de morosidad.

    Título original

    SESIÓN+V

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    El resumen describe las principales etapas del proceso crediticio: 1) solicitud y propuesta, 2) evaluación y aprobación, 3) formalización, 4) desarrollo, y 5) seguimiento y control. La evaluación considera factores financieros como estados financieros y flujo de caja, así como factores cualitativos relacionados al cliente, producto, mercado y garantías. El seguimiento busca identificar señales de alerta temprana para minimizar el riesgo de morosidad.

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    Sesión V

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    El resumen describe las principales etapas del proceso crediticio: 1) solicitud y propuesta, 2) evaluación y aprobación, 3) formalización, 4) desarrollo, y 5) seguimiento y control. La evaluación considera factores financieros como estados financieros y flujo de caja, así como factores cualitativos relacionados al cliente, producto, mercado y garantías. El seguimiento busca identificar señales de alerta temprana para minimizar el riesgo de morosidad.

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    EL PROCESO CREDITICIO

    Solicitud y Propuesta

    Evaluacin y Aprobacin

    Formalizacin

    Desarrollo

    Cancelacin

    Admisin

    Legal Admt. de Crditos

    Seguimiento y Control

    La evaluacin del Riesgo Crediticio es la aplicacin de polticas, normas y criterios que tienen por objetivo disminuir la posibilidad de incumplimiento de la cancelacin de un crdito.

    ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO


    La Solicitud
    Es el pedido formal de la operacin de crdito por parte del cliente. Debe presentar:
    Informacin Comercial (anexo1) EE. FF. actualizados (no > a 6 meses) Flujo de Caja Informacin general de la empresa

    ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO La Propuesta de Crdito Es bsicamente un resumen de las fortalezas y debilidades del cliente claramente identificadas, precedidas por la descripcin de los crditos planteados y sus caractersticas. La propuesta debe contar con espacios para expresar la opinin del funcionario de negocios que propone la operacin, as como de las distintas instancias que intervienen en la aprobacin del crdito.

    ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO Evaluacin del Crdito


    La labor en el proceso de Admisin de Riesgos tiene por finalidad establecer el nivel de riesgo que debe asumir un Banco al aprobar una nueva operacin de crdito. Cuantitativos: Estados Financieros Flujo de Caja Estadsticas Valuacin de garantas reales Cualitativos: Producto - Mercado Accionistas Gerencia - Organizacin Acceso al crdito

    Evaluacin del Crdito Estados Financieros


    La evaluacin de los EE FF sirve para identificar la evolucin y marcha del negocio. Es recomendable contar con informacin de cierre de los ltimos 2 aos e informacin de situacin no mayor a 4 meses. Se debe realizar una evaluacin comparativa de la evolucin del negocio (horizontal), as como de su estructura (vertical). Evaluar ratios de liquidez, endeudamiento, rentabilidad, rotacin, generacin de recursos

    Evaluacin del Crdito Flujo de Caja


    Instrumento que revela la capacidad de pago futura del deudor en base a estimaciones de ingresos, costos, gastos, financiamientos y pago de deudas. Los datos de ingresos, costos y gastos deben ser sujetos de ajustes a fin de evaluar el riesgo de eventualidades no consideradas en el flujo inicial.

    Evaluacin del Crdito Estadsticas


    Ventas Precios Cantidad de productos Clases de productos Inventarios Cuentas por cobrar

    Evaluacin del Crdito Valuacin de Garantas


    Objetivo: Evaluar la suficiencia de su cobertura. Tratar de obtener garantas de fcil realizacin. Inmuebles, Maquinaria, Equipo, Inventarios. Informe de Perito para determinar el Valor Comercial (VC) y el Valor de Realizacin Inmediata (VRI). Valuacin peridica para comprobar su valor. Formalizacin documentaria (contratos, inscripcin).

    Evaluacin del Crdito Producto - Mercado


    Breve resea del cliente y su mercado. Tamao de la empresa, infraestructura y uso de su capacidad instalada. Competencia. Concentracin de clientes y proveedores. Poder de negociacin. Existencia de barreras de entrada (tecnologa, capital).

    Evaluacin del Crdito Accionistas Gerencia - Organizacin


    Identificar la experiencia en el negocio, sus vinculaciones, nivel de preparacin. Endeudamiento personal y posicin en el Sistema. Nivel patrimonial de accionistas. Analizar la organizacin para identificar si su marcha recae sobre una o pocas personas o sobre una estructura.

    Evaluacin del Crdito Acceso al Crdito


    Evaluar las lneas de crdito en el Sistema, su nivel de endeudamiento y la estructura de garantas. Determinar el comportamiento crediticio del cliente en el Sistema y/o mercado. Identificar las causas por las cuales el cliente est dejando de operar con otro banco.

    Evaluacin del Crdito Las 5 C


    CARACTER: Cualidades del prestatario: Honestidad, Integridad, experiencia pasada.

    Si bien es uno de los factores menos cuantificables, es de los ms importantes, ya que las cifras pueden decir todo lo contrario y el Crdito estar destinado al fracaso, por la mala calidad del sujeto de crdito.

    Evaluacin del Crdito Las 5 C

    CAPACIDAD: Es el conocimiento del negocio y calidad tcnica de los responsables de su gestin; accionistas y gerencia. Capacidad de pago, capacidad de financiamiento.

    Evaluacin del Crdito Las 5 C

    CAPITAL: Es la inversin realizada identificada mediante.

    La tecnologa adquirida (activos). Nivel de endeudamiento con terceros respecto al capital propio (respaldo econmico del crdito).

    Evaluacin del Crdito Las 5 C

    COLATERAL: Se refiere a recursos financieros y no financieros de la empresa.


    Efectivo, inventarios u otros activos que posea la empresa y que serviran para pagar sus cuentas (letras en Cobz. Grta). Permite reducir el riesgo de la operacin e incrementar su rentabilidad.

    Evaluacin del Crdito Las 5 C

    CONDICIONES: Tasa, plazo, periodo de gracia, etc.


    Ejemplo; Se puede condicionar desembolsos parciales, conforme se cumplan otras condiciones establecidas en la aprobacin.

    Evaluacin y Aprobacin
    Conocer capacidad de generacin de recursos necesarios para rembolsar crditos concedidos en los plazos acordados.

    UNIDAD DE NEGOCIOS

    PROPONE LINEAS

    EVALUA UNIDAD DE RIESGOS Y OPINA

    COMIT DE CREDITO

    RESUELVE

    Formalizacin y Desembolso
    CLIENTE
    Suscribir:

    INSTITUCIN FINANCIERA ASESORA LEGAL


    Elevar escritura pblica Inscribir garantas en RRPP

    Ttulos valores Contratos Fianza Avales

    Administracin de Crditos
    Verifica cumplimiento de todas las condiciones solicitadas Instruye desembolso

    Emisin L/C, avales, C/F

    Efectivo

    SEGUIMIENTO Y CONTROL
    La labor de Seguimiento y Control de Riesgos tiene por finalidad identificar y minimizar el riesgo de morosidad de un crdito ya otorgado. Implica la aplicacin de procedimientos de supervisin, evaluacin y seguimiento tanto del crdito como del deudor. Evaluacin peridica del cliente. Identificacin de seales de alerta. Clasificacin del cliente. Definicin de las acciones a seguir.

    Control y Seguimiento:
    .../3 y La rapidez en la identificacin de los clientes problema el planteamiento de una estrategia adecuada son los factores clave del xito en la gestin de cobranza.
    SEALES DE ALERTA
    Interna

    REVISIONES RIESGOS

    Externa

    RECUPERACIONES
    DEFINICION ESTRATEGIA VALIDACION

    De pagos Bancarias

    DETERMINACION OBJETIVOS Y PLAZOS

    MONITOREO PERMANENTE

    Control y Seguimiento
    LOS CREDITOS FALLAN POR:
    PROBLEMAS DE DEFINICION
    DEFICIENCIAS EN LA EVALUACION DEFICIENCIAS EN LA FORMALIZACION FALTA DE SEGUIMIENTO Y CONTROL FACTORES EXOGENOS

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