Resumen Tarjetas de Credito

Universidad Regional de Guatemala
Docente: Lic. Julio Col

Curso: Derecho Mercantil II
Carrera: Derecho
Jornada: Domingos
Resumen sobre las Tarjetas de Crédito en Guatemala
Estudiante: Víctor Hugo Pereira Soto

Carné: 2143146
Resumen sobre las tarjetas de crédito en Guatemala
Según el diccionario de ciencias jurídicas, políticas y sociales del autor Manuel

Osorio, la tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por un banco u otra entidad
financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en
los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta.
Nace así un crédito del vendedor contra el banco o entidad emisora, y de éstos
contra el tenedor de la tarjeta.
Código de Comercio Decreto No. 2-70 del Congreso de la República de

Guatemala
Artículo 757. Tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito deberán ser emitidas a
personas individuales o jurídicas y no serán negociables. Deberán contener el
nombre de quien las expide, la firma autógrafa de la persona a cuyo favor se
extienden, el plazo de vigencia y si la misma tiene validez nacional o internacional,
siendo aplicable a las mismas en lo que corresponda las normas de las cartas
órdenes. Por el financiamiento a través de tarjetas de crédito se aplicará la tasa de
interés que se indica en el artículo 757 bis de este Código. A los créditos
originados por el uso de las tarjetas de crédito, se aplicarán las reglas de los
pagarés, a excepción de la tasa de interés convencional.
Decreto 2-2024 Ley de Tarjetas de Crédito
Artículo 1. Objeto. La presente ley regula las operaciones de las tarjetas de

crédito, relaciones entre emisor, afiliado y tarjetahabiente, los mecanismos de
protección del usuario financiero de tarjeta de crédito, así como su régimen
sancionatorio.
Artículo 2. Definiciones.
a) Tarjeta de crédito: Instrumento magnético, electrónico o de cualquier otra

tecnología otorgado por un emisor, que le permite al tarjetahabiente utilizar
una línea de crédito, como medio de pago para la adquisición de bienes,
servicios o para el retiro de dinero en efectivo y otros servicios autorizados.
b) Tarjetahabiente titular: Persona individual o jurídica que celebra un

contrato con el emisor, en virtud del cual es habilitado para el uso de una
línea de crédito por medio de dicha tarjeta, el cual se considera usuario de
servicios financieros. Puede haber un tarjetahabiente adicional autorizado
únicamente por el tarjetahabiente titular.
c) Emisor: Persona jurídica que otorga líneas de crédito, que emite y
administra tarjetas de crédito para ser utilizadas en más de un afiliado, el
cual se considerará proveedor de servicios financieros.
d) Co-Emisor: Persona jurídica que, en virtud de un contrato celebrado con

un emisor, efectúa la administración o gestión de las operaciones con
tarjetas de crédito, y quién podrá encargarse de la colocación, otorgamiento
de línea de crédito, contratación, cobro y demás actividades operativas de
la tarjeta de crédito que se establezcan en el contrato. El co-emisor tendrá
las mismas obligaciones que tenga el emisor.
e) Operador: Persona jurídica que provee los servicios relacionados con la

autorización y registro de las transacciones, administra los sistemas de
autorización y de afiliación de personas o establecimientos, así como otras
actividades relacionadas con las operaciones de tarjetas de crédito.
f) Afiliado: Persona individual o jurídica que proporciona bienes, servicios o

dinero en efectivo, aceptando la tarjeta de crédito como instrumento de
crédito.
g) Estado de cuenta: Es el documento emitido por el emisor, de forma física

o electrónica referido a un período determinado, que contiene detalle del
monto y de la descripción de las operaciones en las que se ha utilizado la
tarjeta de crédito, así como los débitos y créditos efectuados, de
conformidad con los contratos celebrados.
h) Fecha de corte: Fecha límite definida para establecer en el estado de

cuenta la acumulación de transacciones y sus respectivos valores, durante
un período determinado.
i) Fecha límite de pago: Fecha máxima establecida para que el

tarjetahabiente efectué al menos el pago mínimo referido a la fecha de
corte.
j) Pago mínimo: Es la cuota que cubre parcialmente la amortización del

capital del saldo pendiente de pago de la línea de crédito, utilizada según el
plazo de financiamiento, el monto de intereses a la tasa pactada,
comisiones y otros cargos convenidos, que el tarjetahabiente debe pagar al
emisor por el uso de la línea de crédito, a más tardar en la fecha límite de
pago, para no incurrir en mora.
k) Tasa de interés por mora: Porcentaje de interés anual, mensual, o su

equivalente, según el período que se pacte en el contrato respectivo, que el
emisor aplica únicamente a la suma no pagada del saldo del capital,
cuando en la fecha límite de pago, el tarjetahabiente incumple con el pago
total del crédito correspondiente a la última fecha de corte.
l) Pago de contado: Monto indicado en el estado de cuenta, a la última fecha

de corte, que el tarjetahabiente debe pagar, a más tardar, en la fecha límite
de pago, para no incurrir en cargos de intereses.
m) Tasa de interés: Porcentaje anual, mensual o su equivalente según el

período que se pacte en el contrato respectivo, que se aplica al saldo del
capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta de crédito,
como retribución para el emisor por el uso del capital.
Clases de tarjetas de crédito:
En Guatemala hay tarjetas de crédito físicas (plásticas) y tarjetas de crédito

virtuales que son más seguras para hacer compras por internet. También hay
tarjetas de débito plásticas que también se les puede dar un uso similar a las
tarjetas de crédito, la diferencia radica en que en las tarjetas de débito “es nuestro
dinero” y con una tarjeta de crédito “nos prestan dinero”, ahí radica la diferencia.
Artículo 4. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor, el

tarjetahabiente y el fiador, si lo hubiere, formalizarán por medio de un contrato
escrito, la línea de crédito otorgada al tarjetahabiente para la utilización de la
tarjeta de crédito para la adquisición de bienes, servicios o retiro de dinero en
efectivo en los afiliados, obligándose el tarjetahabiente a cancelar las cantidades a
su cargo, conforme a las condiciones pactadas.
Los contratos de tarjeta de crédito tendrán la calidad de títulos ejecutivos y los

mismos no necesitan firma legalizada.
El contrato debe contener, como mínimo, las cláusulas sobre los aspectos
siguientes:
1) Límite de crédito;
2) Área geográfica de uso de la tarjeta de crédito;
3) Plazo del contrato;
4) Tipo de moneda;
5) Tasa de interés del financiamiento y forma de cálculo, así como, la tasa
efectiva anual equivalente;
6) Tasa de interés por mora y forma de cálculo;
7) Tarifas de comisiones y otros cargos;
8) Información relativa al estado de cuenta;
9) Cobros que el emisor realice por cuenta de terceros;
10)Fecha límite de pago;
11)Derechos y obligaciones del emisor y el tarjetahabiente;
12) Manera de proceder en caso de robo, hurto, fraude, extravío, clonación o
uso no autorizado de la tarjeta;
13) Condiciones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas
en el estado de cuenta;
14) Causales de terminación del contrato;
15) Pago mínimo y forma de determinarlo;
16) Cuota por seguro si lo hubiere;
17) Comisión o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crédito;
18) Premios y bonificación por el uso de la tarjeta, cuando corresponda;
19) Cargo anual por membresía o por uso de la tarjeta de crédito si la hubiere.
El texto del contrato debe permitir su fácil lectura y comprensión, así como
destacar las cláusulas que establecen obligaciones tanto para el tarjetahabiente
como para el emisor. El emisor está obligado a poner a disposición por cualquier
medio una copia del contrato al tarjetahabiente, a más tardar dentro de los cinco
días posteriores a la entrega de la tarjeta de crédito autorizada.
Artículo 5. Modificación del Contrato. El límite de crédito podrá ser modificado,

aumentándolo o reduciéndolo por el emisor durante la vigencia del contrato y
deberá ser comunicado al tarjetahabiente, en cada oportunidad por los medios
convenidos por las partes.
Todo cambio en lo pactado o en las estipulaciones y términos del contrato debe

ser notificado al tarjetahabiente y al fiador si lo hubiere, a la dirección de su
residencia, de trabajo, o electrónica que estos hayan registrado con cuarenta y
cinco (45) días de anticipación. Si durante dicho plazo el tarjetahabiente no
manifiesta su inconformidad a dichos cambios, se considerará que el
tarjetahabiente ha aceptado las modificaciones o cambios que le han sido
notificados incluyendo el cambio de la tasa de interés
Cuando la modificación al límite de crédito haya sido solicitada por el

tarjetahabiente y aprobada por el emisor, esta podrá cobrar vigencia y notificarse
antes del plazo citado anteriormente.
En casos excepcionales, cuando el emisor determine la existencia de factores de

riesgo, podrá inhabilitar la tarjeta de crédito o reducir el límite de la línea de crédito
lo cual deberá ser notificado inmediatamente al tarjetahabiente.
En caso de no ser aceptados los cambios en las condiciones contractuales, se

podrá dar por terminado el contrato en los términos indicados en la presente ley.
Derechos y obligaciones del emisor, afiliado y tarjetahabiente
Artículo 24. Obligaciones del tarjetahabiente:
1. Suscribir el contrato con el emisor;

2. Firmar de inmediato la tarjeta de crédito proporcionada si procede;
3. No divulgar las claves de acceso y códigos así como resguardarlos con la
debida diligencia;
4. Realizar los pagos según lo estipulado en el contrato;
5. Requerir los comprobantes, cuando aplique y verificar el importe y
veracidad de las transacciones y demás documentos de compra de bienes,
servicios y retiros de dinero en efectivo;
Artículo 27. Obligación del emisor de informar. El emisor está obligado a

publicar y mantener en su sitio web permanentemente información de forma
fácilmente accesible y visible al público, de las tasas de interés por mora, las
comisiones u otros cargos aplicables de todas las tarjetas de crédito que emite.
Artículo 31. Obligaciones de los afiliados. Son las siguientes:
1. Mantener en un lugar visible al público el nombre de la marca de la tarjeta

de crédito que acepta, la cual deberá retirar cuando venza o termine el
contrato con el emisor u operador;
2. Entregar una copia física o electrónica al tarjetahabiente del comprobante
de las operaciones realizadas con la tarjeta de crédito, excepto en las
transacciones que por su naturaleza no aplique;
3. Requerir la firma o identificación por los medios electrónicos disponibles,
del tarjetahabiente, en el comprobante de la operación respectiva, cuando
así lo requieran las políticas del emisor, del operador o de las marcas;
4. Devolver la tarjeta de crédito al tarjetahabiente, una vez efectuada la
transacción;
5. No aceptar tarjetas de crédito que no cumplan con lo estipulado en esta ley.
Artículo 32. Derechos de los afiliados.
1. Obtener del operador que corresponda, el reembolso de las transacciones

efectuadas con las tarjetas de crédito, previamente autorizadas conforme
los procedimientos o medios establecidos para el efecto, en los plazos y
condiciones establecidos en el contrato;
2. Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas
necesarios, para la aceptación, autorización y procesamiento de las
operaciones realizadas con tarjetas de crédito, según se establezca en el
contrato correspondiente;
3. Recibir del emisor u operador capacitación sobre el manejo, uso, operatoria
y medidas de seguridad relacionadas con las tarjetas de crédito;
4. Obtener del operador la instalación de los sistemas adecuados para
prevenir el uso indebido de tarjetas de crédito canceladas o inhabilitadas.
Artículo 33. Prohibiciones al afiliado. Los afiliados no podrán aplicar recargos

por la adquisición de bienes o servicios que el tarjetahabiente realice en su
establecimiento por efectuar el pago con tarjeta de crédito.

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Resumen sobre las Tarjetas de Crédito en Guatemala

Estudiante: Víctor Hugo Pereira Soto

Según el diccionario de ciencias jurídicas, políticas y sociales del autor Manuel

Código de Comercio Decreto No. 2-70 del Congreso de la República de

Decreto 2-2024 Ley de Tarjetas de Crédito

Artículo 1. Objeto. La presente ley regula las operaciones de las tarjetas de

a) Tarjeta de crédito: Instrumento magnético, electrónico o de cualquier otra

b) Tarjetahabiente titular: Persona individual o jurídica que celebra un

d) Co-Emisor: Persona jurídica que, en virtud de un contrato celebrado con

e) Operador: Persona jurídica que provee los servicios relacionados con la

f) Afiliado: Persona individual o jurídica que proporciona bienes, servicios o

g) Estado de cuenta: Es el documento emitido por el emisor, de forma física

h) Fecha de corte: Fecha límite definida para establecer en el estado de

i) Fecha límite de pago: Fecha máxima establecida para que el

j) Pago mínimo: Es la cuota que cubre parcialmente la amortización del

k) Tasa de interés por mora: Porcentaje de interés anual, mensual, o su

l) Pago de contado: Monto indicado en el estado de cuenta, a la última fecha

m) Tasa de interés: Porcentaje anual, mensual o su equivalente según el

Clases de tarjetas de crédito:

En Guatemala hay tarjetas de crédito físicas (plásticas) y tarjetas de crédito

Artículo 4. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor, el

Los contratos de tarjeta de crédito tendrán la calidad de títulos ejecutivos y los

Artículo 5. Modificación del Contrato. El límite de crédito podrá ser modificado,

Todo cambio en lo pactado o en las estipulaciones y términos del contrato debe

Cuando la modificación al límite de crédito haya sido solicitada por el

En casos excepcionales, cuando el emisor determine la existencia de factores de

En caso de no ser aceptados los cambios en las condiciones contractuales, se

Derechos y obligaciones del emisor, afiliado y tarjetahabiente

Artículo 24. Obligaciones del tarjetahabiente:

1. Suscribir el contrato con el emisor;

Artículo 27. Obligación del emisor de informar. El emisor está obligado a

Artículo 31. Obligaciones de los afiliados. Son las siguientes:

1. Mantener en un lugar visible al público el nombre de la marca de la tarjeta

Artículo 32. Derechos de los afiliados.

1. Obtener del operador que corresponda, el reembolso de las transacciones

Artículo 33. Prohibiciones al afiliado. Los afiliados no podrán aplicar recargos

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