TARJETAS DE CREDITO

Una tarjeta de crédito es un documento de material plástico o metal emitido por un

banco o institución especializada a nombre de una persona, que podrá utilizarla para
efectuar compras sin tener que pagar en efectivo y pudiendo, además, llevar el pago de
los productos a períodos futuros.
Las tarjetas de crédito suelen tener un límite de dinero que permite que la persona
compre o consuma servicios. No obstante, la entidad emisora de la tarjeta de crédito
carga al comerciante un porcentaje por este servicio y en algunos casos una cuota fija
anual al tenedor.
TIPOS DE TARJETA DE CREDITO
1.   Tarjetas de crédito gratuitas
Se trata de aquellas tarjetas de crédito que le banco ofrece a sus clientes sin tener que
pagar ningún tipo de comisión. Esto es una gran ventaja ya que en la mayoría de
ocasiones las tarjetas de crédito están sujetas a comisiones de mantenimiento,
emisión, renovación y cancelación.
La razón de que muchos bancos hayan optado por ofrecer este tipo de productos
financieros de forma gratuita se debe a que es una forma de aumentar la
competitividad entre los bancos, conseguir la diferenciación y fidelización de sus
clientes.
Estas tarjetas cada vez están más demandadas. La principal razón es la comodidad y
la rapidez que ofrecen al poderse contratar desde casa y sin la necesidad de tener que
acudir a ningún banco o cualquier entidad financiera.
Para poder solicitar una de estas tarjetas de crédito se suelen requerir algunos papeles
como:
 La nómina.
 Un contrato que demuestre que el cliente tiene un trabajo estable
 Un recibo o un documento que acredite que el solicitante de la tarjeta. es titular
de alguna cuenta bancaria.
2. Tarjetas de crédito con tu banco
Por norma general, la mayoría de personas suelen acudir a su banco para solicitar una
tarjeta de crédito, ya que es lo que más a manos tenemos siempre, y si estamos
contentos con el servicio que nos proporcionan, puede ser una buena elección.
Además, el ser cliente puede ser una gran ventaja a la hora de negociar las
condiciones. Los bancos suelen ceder cuando se trata de una persona que
tiene domiciliada la nómina en su banco o tiene alguna cuenta abierta.
3.Tarjetas de crédito según el emisor
Aunque las tarjetas de crédito las contratemos con una entidad financiera, el emisor de
dicha tarjeta es externo. Generalmente existen tres principales: Visa, MasterCard y
American Express.
 Tarjetas de crédito Visa: es uno de los tipos más solicitado. La principal razón
es que ofrece un servicio eficiente y seguro a sus clientes.
 Tarjetas de crédito MasterCard: sigue de cerca de Visa en cuanta a los
clientes que la solicitan. Su principal ventaja es que con ella se obtienen
diferentes descuentos en espectáculos, eventos, museos etc.
 Tarjetas de crédito American Express: las ventajas que destacan son la gran
eficiencia que tienen en todos sus trámites y por su programa de puntos para
clientes
4.Tarjetas de crédito según el tipo de pago

Podemos distinguir entre dos tipos de tarjetas de crédito:

 Tarjetas de pago único: en este caso se debe devolver el dinero gastado en un

solo pago, en la fecha que se haya establecido previamente. Es decir, se debe
devolver el 100% de lo que se haya utilizado y en una sola vez, no se puede
fraccionar.

 Tarjetas de pagos aplazados: por el contrario, con estas tarjetas de crédito se

establece una cuota mensual que el cliente deberá pagar para devolver el dinero
que haya gastado.

OBLIGACIONES

 Devolver los fondos que utilizaste en tus compras de acuerdo a la forma

acordada con la entidad bancaria.
 Pagar antes de la fecha de vencimiento de lo contrario recibirás cargos extra e
incrementarán tus intereses.
 Mantener a salvo tu número clavo o NIP para evitar ser víctima de robos.
 Cumplir con los pagos por anualidad y otros en caso de que así los requiera el
banco.
 Actualizar tus datos en el banco en caso de cambio de domicilio o situación
laboral
Obligación de Informar
Art. 18 (NTC-01). - Los emisores y/o coemisores de tarjetas de crédito, previa
suscripción de los contratos de apertura de crédito, deberán explicar con claridad a sus
tarjetahabientes las responsabilidades que éstos adquieren en el uso de la tarjeta de
crédito con que se operará el crédito otorgado, lo cual deberá quedar debidamente
documentado desde el momento en que el tarjetahabiente recibe la tarjeta de crédito,
quien deberá firmar de enterado de sus responsabilidades. Las explicaciones deberán
referirse principalmente al uso adecuado del financiamiento para no incurrir en mora y
las consecuencias de su mal uso; así como en los aspectos de seguridad y
confidencialidad en el manejo de la tarjeta, para
DERECHOS
 Solicitar una copia de tu contrato bancario de tarjeta de crédito.
 Normas de protección y de seguridad para mantener la privacidad de tus datos
personales.
 Reembolso según lo cubra tu tarjeta de crédito. Puede realizar al presentarse un
producto dañado o no cumplir con lo que se promete.
 Reclamo por cargos no autorizados cuando detectas que tu tarjeta de crédito
tiene un movimiento extraño.
 Reclamo por errores en tu estado de cuenta y además puedes pedir
aclaraciones por parte del banco.
 Tienes la opción de no renovar tu servicio en cualquier momento y según la
entidad bancaria.
CONDICIONES DE LOS INTERESES
Art. 18 (Ley de Regulación del Régimen de las Tarjetas de Crédito). - Las
operaciones que puedan derivarse del uso de la tarjeta de crédito por parte del
tarjetahabiente estarán sujetas a las siguientes condiciones:
a) No se puede cobrar intereses que no hayan sido devengados.
b) El cómputo de los intereses se hará a partir de la fecha en que el tarjetahabiente
retire dinero en efectivo o adquiera los bienes o servicios en comercios o
instituciones afiliadas al sistema; salvo disposición en contrario en beneficio del
deudor. Si el tarjetahabiente pagare de contado dentro del plazo fijado en el
estado de cuenta gozará de los intereses bonificables.
c) Los intereses se calcularán solamente sobre el saldo de capital adeudado.
d) Las operaciones de extra financiamiento deberán cumplir con las condiciones
establecidas en las normas de la Superintendencia del Sistema Financiero para
préstamos personales y en base a lo contratado por el emisor o coemisor y el
tarjetahabiente. No obstante, lo establecido anteriormente, la cuota de pago del
extra financiamiento estará separada del pago de las operaciones normales
generadas por el uso de la tarjeta.
 e) Sólo procederá el sobregiro originado por la adquisición de bienes y servicios o
retiro de dinero en efectivo por parte del tarjetahabiente y se le aplicará las
condiciones de intereses, comisiones y recargos existentes para las operaciones
normales dentro del límite establecido en el contrato. Todo pago efectuado por el
tarjetahabiente en el uso de la tarjeta de crédito, se imputará en la prelación
siguiente: intereses, comisiones y recargos; el remanente, si lo hubiere, a
capital.
Tasa de Interés
Art. 19 (Ley de Regulación del Régimen de las Tarjetas de Crédito). -. - Los
emisores o coemisores establecerán las tasas de interés efectivas. Para el cálculo y
determinación de las tasas de interés efectivas para tarjetas de crédito, será definida la
metodología y los parámetros en norma técnica emitida por la Superintendencia del
Sistema Financiero para tal efecto. Los emisores o coemisores deberán comunicar al
respectivo organismo de supervisión, la tasa máxima de interés efectiva por tipo de
producto mensualmente y cada vez que se modifique; estas tasas de interés efectivas
deberán ser publicadas con la periodicidad y en los momentos que el ente supervisor
respectivo lo determine.
Recargos
Art. 20 (Ley de Regulación del Régimen de las Tarjetas de Crédito).-.- Procederá el
interés moratorio o recargo por incumplimiento de pago cuando no se abone el pago
mínimo del estado de cuenta en la fecha de vencimiento de pago mensual. En ningún
momento podrán aplicarse ambos. No procederán dos cobros por un mismo hecho
generador. Cuando se trate de intereses moratorios, éstos se calcularán solamente
sobre el monto de capital de la cuota en mora, de acuerdo a los días en mora, y de
conformidad a la tasa de interés moratoria publicada por el emisor o coemisor, no
excediendo a la tasa de interés moratoria de los préstamos personales publicados por
la Superintendencia del Sistema Financiero.
Cuando se cobre el recargo por incumplimiento de pago, el mismo se cobrará
únicamente si el monto de la cuota en mora es igual o mayor a cinco dólares y el
mismo se calculará en un porcentaje no mayor del cinco por ciento del pago mínimo del
estado de cuenta correspondiente. El emisor o coemisor establecerá un límite máximo
al monto de recargo moratorio que publicará de conformidad con esta Ley. Cuando la
fecha de vencimiento de pago mensual sea un día de cierre bancario, un día feriado, un
día de asueto nacional, fines de semana, o que no existiere el sistema informático o la
posibilidad para poder efectuar el pago, la fecha de pago se prorroga al siguiente día
hábil. El emisor o coemisor no podrá realizar otros cobros relacionados con el hecho
que generó el recargo.
Cómputo de los Intereses
Art. 22 (Ley de Regulación del Régimen de las Tarjetas de Crédito).-. - El cómputo
de los intereses se efectuará utilizando el método del interés simple sobre saldos
diarios del capital adeudado durante el plazo establecido del crédito y a la tasa de
interés vigente; utilizando como base el año calendario y considerando los días
efectivamente transcurridos en cada operación realizada.
Autorización para Personas Jurídicas Extranjeras
Art. 6. (NTC-01) – Los bancos constituidos con arreglo a las leyes extranjeras que se
propongan operar tarjetas de crédito en El Salvador deberán obtener autorización
previa para constituirse como banco o sucursal de banco extranjero, de acuerdo a las
disposiciones establecidas en la Ley de Bancos.
Pago mínimo
Art. 28 (NTC-01). - El pago mínimo de la tarjeta de crédito se determinará sumando los
intereses por financiamiento, los intereses de mora o recargo por incumplimiento, las
comisiones y la porción de capital correspondiente; o de acuerdo a lo establecido en los
contratos depositados en la Superintendencia por cada entidad. La porción de capital a
cancelar en el pago mínimo se obtendrá dividiendo el saldo de capital adeudado entre
el plazo concedido por el emisor para el financiamiento.