Definicion de Credito

Tipos de crédito
Problemática
De acuerdo a Correa, Leiva y Stumpo (2020) en Latinoamérica un aspecto fundamental de las

MYPE es su heterogeneidad. En un extremo, se encuentran las microempresas cuya
creación y desarrollo suele responder a necesidades individuales de autoempleo, por eso
es que en su mayoría se componen solo por una persona o por familiares más cercanos al
entorno, a menudo se encuentran en una situación de informalidad, que incluye bajos
niveles de capital humano, lo que las dificulta para acceder a recursos financieros
externos, escasa internacionalización y realización de actividades con bajos
requerimientos técnicos. Al otro extremo, se encuentran las pequeñas empresas de alto
crecimiento, que se caracterizan por tener un comportamiento mucho más dinámico,
tanto respecto de la facturación como de la creación de puestos de trabajo, y cuyo
desempeño responde al aprovechamiento de oportunidades de mercado a través de una
gestión empresarial eficiente e innovadora. El concepto de tamaño de empresa, por
tanto, oculta realidades muy diversas en este tipo de unidades productivas.
Definición de crédito
Murcia Pabón define al crédito desde una perspectiva microeconómica como un

servicio financiero importante que demandan los hogares, a la existencia de un mayor
acceso a éste le permite a un conjunto más amplio de personas suavizar su consumo de
manera intertemporal, incrementando así su bienestar y promoviendo mejores condiciones
de crecimiento económico.
De acuerdo a Morales Castro y Morales Castro (2014) define al crédito

dependiendo el ámbito y los implicados, en primer lugar, si se tratase de simples
operaciones diarias es como un préstamo de dinero, donde la persona se compromete a
devolver la cantidad solicitada durante un plazo definido de acuerdo a las condiciones
establecidas para su realización, adicionándole los intereses devengados, seguros y otros
costos relacionados; si se da en el ámbito económico y financiero se entiende como crédito
a un contrato por el cual una persona física o jurídica obtiene temporalmente una
determinada cantidad de dinero de otra persona a cambio de una remuneración adicional en
forma de intereses, mientras que en el ámbito jurídico se considera como un préstamo o
una venta a plazos.
Determinantes de crédito
De acuerdo a Saavedra García y Saavedra García (2010) los principales factores que deben
considerarse para decidir si se otorga o no un crédito son:
 Capacidad. Para una entidad financiera la capacidad de pago del acreditado es el factor
más importante a tener en cuenta. La manera de conocer la capacidad de pago consiste
en realizar una evaluación sobre la habilidad y experiencia en los negocios que tenga la
persona o empresa, su administración y resultados prácticos; para esta evaluación se
toma en cuenta la antigüedad, el crecimiento de la empresa, sus canales de distribución,
actividades, giro, zona de influencia, número de empleados, sucursales, etc., ya que se
requiere saber cómo pagará el préstamo y para ello se necesita determinar el flujo de
efectivo del negocio; incluso necesitan el historial del crédito del dueño y sus deudas
pasadas y presentes, tanto personales como comerciales.
Talala introducir parte de la tesis
 Capital. Se refiere a los valores invertidos en el negocio del acreditado, así como
obligaciones, es decir, un estudio y evaluación de las finanzas, para obtener este tipo de
información se requiere el análisis de la situación financiera detallada de la empresa, de
esta manera permite al banco conocer completamente el flujo de liquidez, las
posibilidades de pago, el flujo de ingresos y egresos, la rotación de inventario, la
capacidad de endeudamiento y el tiempo promedio que tarde en pagar, entre otras.
 Colateral. Son todos aquellos elementos de que dispone el acreditado para garantizar el
cumplimiento del pago en el crédito, es decir, las garantías o apoyos colaterales. Se
evalúa a través de sus activos fijos, el valor económico y la calidad de estos, ya que en
el análisis del crédito se establece que no deberá otorgarse un crédito sin tener prevista
una segunda fuente de pago.
 Carácter. Son las cualidades de honorabilidad y solvencia moral que tiene el deudor
para responder al crédito. Se busca información sobre sus hábitos de pago y
comportamiento en operaciones crediticias pasadas y presentes, en relación con sus
pagos. La valuación del carácter o solvencia moral de un cliente debe hacerse a partir de
elementos contundentes, cuantificables y verificables, como:
 Referencias comerciales de otros proveedores con quienes tenga crédito.
 Un reporte de buró de crédito.
 La verificación de demandas judiciales.
 Referencias bancarias.
 Condiciones. Son los factores exógenos que pueden afectar la marcha del negocio del
acreditado, como las condiciones económicas y del sector o la situación política y
económica de la región. Aunque dichos factores no están bajo el control de acreditado,
se consideran en el análisis de créditos para prever sus posibles efectos.
http://www.scielo.org.co/pdf/cadm/v23n40/v23n40a13.pdf
De acuerdo a Cotler (2015) la introducción del crédito comercial permite una separación
entre el intercambio de bienes y la entrega de dinero, ayudando así a disminuir los costos
asociados con la recolección y el almacenamiento de dinero, el crédito comercial puede
reducir los costos de transacción en los que incurre un proveedor, y permite a las
compañías contar con una mejor administración de su capital de trabajo y de su inventario.
En ese sentido, sería más probable que el crédito comercial se presentara cuando las
empresas hacen negocios frecuentemente entre ellas.
En segundo lugar, de acuerdo con Emery (1987), las empresas ofrecen crédito comercial
por tener acceso a liquidez a menor costo o porque el costo de oportunidad del préstamo es
muy bajo —una situación que podría presentarse cuando es muy pequeña la tasa de
rendimiento de los productos de ahorro—. Si los receptores del crédito comercial tienen
restricciones financieras o problemas de liquidez, esto podría ser ventajoso tanto para el
proveedor como para el receptor de dicho intercambio. En este sentido, el crédito
comercial podría verse como un mecanismo para resolver problemas de liquidez y como
reemplazo del crédito bancario. Sin embargo, en un contexto en el que los bancos no
conocen bien a los prestatarios potenciales, Séverin, Alphonse y Ducret (2004) sugieren
que el crédito comercial y el crédito bancario podrían verse también como
complementarios, ya que los bancos podrían tomar el uso del primero como una señal de la
buena reputación de los prestatarios, y en algunos casos como un prerrequisito para tener
acceso al financiamiento bancario.

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De acuerdo a Correa, Leiva y Stumpo (2020) en Latinoamérica un aspecto fundamental de las

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