TECNICO EN RIESGO CREDITICIO Y SU ADMINISTRACION

TALLER REFUERZO PROCESOS PARA LA RECUPERACION DE CARTERA

RESULTADO DE APRENDIZAJE 273008 aplicar la política institucional en

los procesos de la Administración de cartera
según los lineamientos registrados en la
normatividad vigente.

.
¿Qué se entiende por gestión de cobranza de cartera en las entidades financieras?
Rta: Proceso formal mediante el cual se tramita el cobro de una cuenta por concepto de la compra de un
producto o el pago de algún servicio. Los diferentes procedimientos de cobro que aplique una empresa están
determinados por su política general de cobranza.
¿Cuáles son las etapas de la gestión de cobro de cartera?
Rta:
Etapa preventiva: Llamadas antes del vencimiento de una cuota (capital y/o intereses) de la(s) obligación(es) de
un cliente con el objeto de recordar el próximo pago o vencimiento. Esta labor se enmarca en las tareas de
seguimiento y acompañamiento a nuestros clientes.

Etapa Administrativa: Una vez la obligación presente desde un día de mora y no superior a 30 días, se iniciará
un proceso de cobro de las obligaciones por intermedio de llamadas, cartas, mensajes de texto y/o telefónicos.

Etapa prejuridica: Si cubiertas las anteriores etapas el Banco no ha recibido el pago efectivo de los valores en
mora, a partir del día 31 y hasta iniciar el cobro jurídico, se trasladará la gestión de recuperación a personas
jurídicas externas especializadas en la actividad de cobranza persuasiva en aras de no iniciar el cobro jurídico.
Se realizará el envío de cartas, llamadas, mensajes de texto y/o telefónicos y en algunos casos, gestión
personalizada al deudor por medio de visita.

Etapa juridica:Son las acciones de cobro encaminadas a recuperar la cartera por la vía judicial, para aquellos
clientes que habiendo agotado las etapas anteriores de cobranza no fue posible obtener la recuperación efectiva
de la cartera, salvo solicitudes especiales donde el proceso jurídico puede iniciar sin que se cumplan todas las
etapas de cobranza conforme a la normatividad vigente.
La gestión de cobranza en la etapa de cobro jurídico podrá iniciarse a partir del día doscientos diez (210) de
vencimiento en adelante, o cuando acontezca uno cualquiera de los eventos relacionados en la ley, la carta de
instrucciones, el texto del pagaré y en cualquier otro documento o contrato suscrito o celebrado con el Banco o
con cualquier tenedor legítimo del título, y exigir la cancelación inmediata de las obligaciones así vencidas con
todos sus accesorios, de acuerdo con el procedimiento de cobranza establecido por el Banco.

Los honorarios que se causen por gestión de Cobranza Jurídica deben ser cancelados por el deudor demandado.

¿Cuáles son las alternativas que tiene una entidad financiera para normalizar su cartera vencida? 
Refinanciar las cuotas a un plazo extra de lo pactado o reestructurar plazo y cantidad de dinero

¿Cuándo se aplica la prórroga?

Rta: Cuando no hay forma de solventar los pagos por cuestión laboral (despido o disminución de salario)
 ¿Cuándo se aplica la refinanciación cuota a vencer?
Rta: Cuando se realiza un previo aviso de pago y el cliente o deudor acude a la entidad que se le debe para
refinanciar la cuota y que el deudor pueda suplir estos pagos
Cuando los clientes adquieren créditos con las entidades financieras tienen la opción de refinanciar las deudas
cuando éstos se dejan alcanzar por las cuotas que ya había pactado.

¿Cuándo se aplica la restructuración?

Rta: una reestructuración es un acuerdo al que llegas con la institución a la que le debes para modificar las
condiciones originales del crédito o de la deuda con el objetivo de ajustarlas a tu capacidad de pago actual.

¿Cuándo se aplica consolidación de pasivos?

Rta: significa que sus diversas deudas, ya sean cuentas de tarjetas de crédito o pagos de préstamos, son
agrupadas en un solo monto de pago mensual. Si usted tiene varias cuentas de tarjetas de crédito o préstamos, la
consolidación puede ser una manera de simplificar o reducir los pagos mediante bienes y pasivos netos.

Estudio de casos:

Caso 1. El señor Mario Pérez tiene un crédito en el Banco, el cual fue probado en las siguientes condiciones:
Valor aprobado $416.000.000, Línea de crédito: Inversión – compra tractomula- Plazo: 5 años, Tasa de interés
DTF+6. Debe pagar sus cuotas los días 6 de cada mes por valor de$ 3.800.000 cada cuota.
Hace tres meses se le presento una calamidad familiar y no ha podido cumplir con el banco:

determine:
¿Qué etapas del proceso de cobro de cartera se han realizado?
En este caso pienso que está en cobranza prejurídica ya que el crédito llave 90 días después de que vence la
fecha de pago de la deuda.
Cual es la calificación de cartera que reporta la central de información CIFIN

Calificación es crédito deficiente (C) ya que cumple los 90 dias o tres meses sin pagar

Qué actividades realizaría usted pare efectuar la normalización del crédito. ¿cómo negociaría con el
cliente? Realice la simulación del caso junto con su grupo de trabajo.

sea honesto con sí mismo acerca de cuánto puede pagar cada mes

decida sobre la cantidad completa que está dispuesto a pagar para resolver la deuda en su totalidad. esto podría
ser una suma fija o una serie de pagos. no pague más de lo que usted pueda permitirse.

Caso 2: Francisco torres debe pagar la matrícula y otros gastos educativos de su hijo y sabe que no alcanzará el
dinero para cancelar las cuotas de enero y febrero que suman $10.000.000. Describa la gestión de cobranza
encaminada a obtener el recaudo.

1. Planeación y preparación 

Aquí se debe de establecer unos estados de cuenta desde donde se obtuvo un acuerdo previo con el cliente,
luego se debe desarrollar un análisis en el cálculo de la morosidad de los intereses, en las garantías del cliente,
soportes de la deuda, historial crediticio en riesgo, referencias comerciales, alertas por retraso de pago y por
último una estrategia de negociación. 

2. Comunicación y negociación 
En el momento que se conozca el estado de crédito del cliente y se tenga una estrategia de negociación previa,
se debe de iniciar una verificación de los puntos que conlleva el proceso, es decir, recordarle que: si evita en
cualquier momento el acuerdo, se deberán tomar las medidas necesarias instantáneamente, recordarle el proceso
que adquirió en el momento que no se realice el pago, preguntar él ¿Por qué no lo hizo? Tomar nota de las
razones, resaltar los costos que pueden presentarse en un proceso jurídico.  

Todo esto es efectivo cuando un cliente está de acuerdo a una planeación de negociación y que esté dispuesto en
su momento a una cancelación. 

3. Seguimiento y compromisos 

Dentro del proceso es importante evitar malas interpretaciones y fugas, lo cual conlleva a realizar por escrito un
acta de negociación donde esté detallado los compromisos expuestos, donde se debe exponer fecha, garantías,
términos, responsabilidades, entre otros, permitiendo así, cierta firmeza a la hora de exigir el cumplimiento del
mismo o en su defecto recurrir a procesos jurídicos. 

4. Cobro jurídico 

En este caso, al no obtener un acuerdo con el cliente o en su defecto algún incumplimiento de los puntos
tratados en el acta estipulada, deberá considerarse una orden jurídica, donde el cobro pre jurídico tornará de una
manera más clara, la probabilidad de recaudo. 

5. Medición y evaluación 

La empresa debe de iniciar procesos de evaluación en las áreas de gestión en cuanto a su desempeño y activar
un plan de salario reglamentado, donde incentive un porcentaje de recaudo. 

Nuestra herramienta Collect-e permite hacer el seguimiento y gestión a las actividades de cobranza y recaudo,

las cuales funcionan bajo un modelo de campañas a través de mensajes de texto, correo electrónico, y así poder
llegar a los acuerdos de pago, a su vez que recopila y centraliza, reportes de gestión en tiempo real. 

Caso 3: Un Grupo de clientes que cultivan café se vieron afectados por las fuertes lluvias lo cual implico que la
producción esperada en junio no fuera posible. Que acciones preventivas tomaría usted si sabe que el 40% de
los créditos colocados en su oficia fueron para caficultores. Realice la simulación del caso con su grupo de
trabajo

Caso 4: Patricia Jiménez tiene una obligación vencida con el banco por valor de $60.000.000, la edad de mora
son 100 días-
¿Qué etapas del proceso de cobro de cartera se han realizado?
cobro Jurídico de Cartera
Es aquel cobro que  realiza el acreedor a un deudor cuando  mediante un documento que presta mérito ejecutivo
como letra de cambio, pagaré cheque o facturas; los cuales cumplen con los requisitos de ley para ser exigibles
y en donde se puede iniciar un proceso con el fin de que aquel dinero sea pagado, pero antes de iniciar el
proceso de cobro jurídico de cartera, se debe realizar una conciliación en la cual las partes pueden llegar a
acuerdos de pago (cobro pre jurídico); de no ser así, se inicia el cobro jurídico en el cual se debe contratar un
abogado para que no se vayan a ver vulnerados sus derechos ante un juez de la república.

Cuál es la calificación de cartera que reporta la central de información CIFIN

Calificación de reporte de cifin es Crédito de difícil cobro (D) por que ya reporta mas de 100 dias de mora
de pagos

Qué actividades realizaría usted pare efectuar la normalización del crédito. ¿cómo negociaría con el
cliente? Realice la simulación del caso junto con su grupo de trabajo.

Nos comunicaríamos via teléfono con la señora patricia comentado el caso de porque esta atrazada los tres
mese y diez días de pago con el crédito que tiene con el banco realizar y escuchar el caso de ellay asi poder
llega un acuerdo sean mas flexible para el pago de las cuotas en cuanto días que pueda hacer realizar el pago
si sigue teniendo los mismo problema en la hora de pago podría llegar a cobro jurídicos de cartera

Caso 5: Según las instrucciones dadas por su Instructor con su GAES prepara una simulación del siguiente
caso:

La señora Martha es una pensionada de 70 años con ingresos de pensión de $9.000.000, presenta el siguiente
endeudamiento con los bancos:

Banco Popular $60.000.000, línea de crédito: libranza, plazo 5 años, tasa de interés DTF+6, cuota mensual de
$3.000.000.
Banco de Occidente, monto$15.000.000, línea de crédito: libranza, plazo 4 años, tasa de interés DTF+6, cuota
mensual de $1.000.000.

Situación: El gobierno expidió un decreto donde le rebajaban la pensión y la cambian de fondo, decreto que
afecto mucho las condiciones de vida de la señora Martha, ya que ahora solo recibe pensión por valor de
$4.500.000; la entidad no volvió a descontarle las cuotas, por lo que empezó a tener moras de más de 60 días.
¿Qué acciones tomaría para la normalización de cartera?

Como la señora martha tiene una mora de 60 dias seria comuncarme con ella para requerir el caso de porque
empezó tener la mora de pago de los dos meses indicando el asunto llegaría un acuerdo con la señora martha
asi no poner la condiciones de vida de la señora martha para que ella pueda volver pagar los días de retrazo
que tiene con los pagos

La accione que tomaría

 Acuerdos de pago: Es un mecanismo establecido para brindar facilidades de pago, con el fin que los
deudores puedan atender sus obligaciones.  Por medio de  fechas de pago a corto plazo, acordadas entre
el gestor de cobranza y el cliente para dejar la obligación al día o cancelada.
 Modificación o Reestructuración: Consiste en cambiar las condiciones inicialmente pactadas del
crédito para facilitar el pago y/o colocar sus obligaciones al día, esta alternativa es sujeta a análisis para
su aprobación (no aplica para cartera castigada).
 Rediferido Tarjeta de Crédito: Beneficio que ofrece la entidad al cliente para que tenga la opción de
diferir el saldo total hasta un plazo máximo de 60 meses, con el propósito de disminuir la cuota actual,
acogiéndose a una alternativa fácil de pago y generando la cancelación oportuna de su crédito.