Política de Crédito

Política de Crédito

ÍNDICE

INTRODUCCION........................................................................................................................................................ 2
CAPITULO I OBJETIVOS..................................................................................................................................... 3
1.1 OBJETIVO GENERAL.............................................................................................................................. 3
1.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS.................................................................................................................. 3
CAPITULO II POLITICA DE CREDITO.......................................................................................................... 4
1. Lineamientos Generales............................................................................................................................ 4
2. Clasificación de los Clientes................................................................................................................... 5
3. Requisitos del crédito................................................................................................................................. 6
a. Perfil del Cliente......................................................................................................................................... 6
 Metodología Individual...................................................................................................................... 6
 Metodología Grupal............................................................................................................................. 7
b. Pertenecer al Sector de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa.................................7
c. Ser Propietario del Negocio................................................................................................................ 7
d. Experiencia y antigüedad en el negocio..................................................................................... 7
e. Identificación de Los Solicitantes................................................................................................... 8
4. Restricciones o Exclusiones.................................................................................................................. 8
5. condiciones de Otorgamiento................................................................................................................ 8
a. Destino............................................................................................................................................................. 8
b. Monto y Plazo.............................................................................................................................................. 9
c. Frecuencia de Pago................................................................................................................................. 9
d. Garantía........................................................................................................................................................... 9
e. Tasa de Interés......................................................................................................................................... 10
f. Comisiones................................................................................................................................................. 11
g. Secuencialidad......................................................................................................................................... 11
 REFINANCIAMIENTO DE SALDO............................................................................................. 13
h. Recuperación............................................................................................................................................ 13
6. Niveles de Aprobación de los Créditos......................................................................................... 15

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INTRODUCCION

Buscando en todo momento el crecimiento y desarrollo institucional a corto y largo

plazo se ha diseñado una política de crédito, que facilite el otorgamiento de
créditos que sean económicamente viables y con mínimo riesgo que garantice la
sostenibilidad de la organización. Dichos créditos están destinados a promover el
crecimiento y desarrollo económico y social de las micro, pequeñas y medianas
empresas, mediante la generación de empleo, sin distinción de raza, creencia
religiosa o filiación política y principalmente mejorar la calidad de vida de los
integrantes de dichas empresas.

Los productos financieros serán otorgados en función del destino, capacidad de

pago, sus activos y de acuerdo al desarrollo de la empresa. No buscamos crear
paternalismo porque consideramos a nuestros clientes, personas con iniciativa y
capacidad de crear su propia fuente de trabajo de manera independiente y asumir
la responsabilidad que implica la administración de un crédito.

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CAPITULO I OBJETIVOS

1.1 OBJETIVO GENERAL

Establecer una guía de criterios conceptuales y estandarizados para ser utilizados
en el manejo de las operaciones de crédito grupal e individual y poder ofrecer a
nuestros clientes un servicio de calidad.

1.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS

1.2.1 Definir los procedimientos para otorgar créditos individuales y grupales
al sector MIPYME de la región sur de Honduras.

1.2.2 Explicar las obligaciones y responsabilidades de cada uno de los

involucrados en el proceso del crédito, tanto de PROFISA como de
nuestros clientes.

1.2.3 Fomentar la responsabilidad y construcción de capital individual y social

a través del apoyo crediticio y de asesoría técnica al sector MIPYME de
nuestro país.

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CAPITULO II POLITICA DE CREDITO

1. LINEAMIENTOS GENERALES
 La organización, debe acercarse a los clientes: es decir que los Oficiales de
Crédito se desplazan a los caseríos, aldeas, barrios, colonias, municipios
donde viven y tienen sus negocios los clientes, para realizar los diferentes
pasos del proceso crediticio.

 Las Tasas de Interés, Comisiones y otros cobros solamente podrán ser fijados
y modificados por el Consejo de Administración, de acuerdo al mercado y al
costo operativo de PROFISA, propuesta que será presentada por la Gerencia
General.

 Todo el personal de PROFISA debe promover la fidelización de los clientes,

mediante un excelente servicio, trato personalizado, agilidad en los trámites y
puntualidad en los desembolsos, con la finalidad de que estos contribuyan a la
promoción y difusión de los servicios.

 La autosuficiencia institucional, se lograra cobrando una tasa de interés

sostenible y competitiva.

 Deben realizarse reuniones periódicas con las personas naturales y jurídicas,

así como con los grupos solidarios, en las que además de realizarse
transacciones financieras, se promueven: la solidaridad en el grupo, la
autoestima individual y el liderazgo, y se les brinda asesoría técnica sobre la
administración de su crédito.

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2. CLASIFICACIÓN DE LOS CLIENTES

La cartera de los clientes que sean beneficiados con el crédito, deberá ser
clasificada en categorías a fin de reconocer y reportar oportunamente a los niveles
superiores o comités, los cambios favorables o desfavorables en el estatus de
calidad de la misma, y se hará de la siguiente manera:

Deben ser calculadas aplicando los porcentajes asignados a cada categoría, sobre
el monto total de las obligaciones del deudor según el saldo contable, asi como
aparece en el siguiente cuadro:

Categoria de Riesgo Dias en Mora % de riesgo

Bueno Hasta 8 dias 0%
Regular 9 - 30 dias 1%
Malo 31 - 60 dias 5%
Dudosa Recuperacion 61 - 120 dias 25%
Perdida Mas de 120 dias 100%

Para efectos de evaluación de un cliente subsiguiente de PROFISA al momento

de aprobar un nuevo desembolso se deberá aplicar la siguiente categorización
que tome en cuenta los atrasos en la vida del préstamo anterior:

 Categoría A
Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus
préstamos de acuerdo a lo convenido, o con un atraso de hasta 1 cuota y en
el caso de créditos con forma de pagos diarios tres cuotas durante la vida
del crédito.

 Categoría B

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Son los deudores que registran atraso en el pago de sus préstamos de dos
a tres cuotas y en el caso de pagos diarios de cuatro a seis cuotas en la vida
del crédito.

 Categoría C
Son los que registran atraso en el pago de sus préstamos de cuatro a cinco
cuotas y en el caso de créditos con pagos diarios de seis a diez cuotas en la
vida del crédito.

 Categoría D
Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de su préstamo por
más de cinco cuotas y en el caso de los créditos con pagos diarios
presentan más de 10 cuotas atrasadas durante la vida del crédito.

3. REQUISITOS DEL CRÉDITO

A. PERFIL DEL CLIENTE

Para acceder al crédito bajo las metodologías que PROFISA pone a disposición
de sus clientes, se deberá cumplir con los siguientes perfiles:

 METODOLOGÍA INDIVIDUAL

1. Ser una persona natural o jurídica.

2. Poseer un negocio que forme parte del sector MIPYME y con una
antigüedad mayor a 8 meses.
3. Podrá tener o no, un historial crediticio, y si lo tiene tendrá que ser
satisfactorio.
4. Debe contar con garantías fiduciarias, prendarías o hipotecarias
adecuadas.

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 METODOLOGÍA GRUPAL

1. Deben tener como mínimo 2 y como máximo 8 integrantes.

2. Todos los integrantes del grupo deben ser propietarios de negocios.
3. Los integrantes de los grupos, no deben ser parientes directos por
consanguinidad, puesto que estas relaciones afectan la imparcialidad
del grupo.
4. Se deberá nombrar a un coordinador del grupo, quien será el
responsable o contacto directo entre PROFISA y el grupo.
5. Que los montos de los préstamos solicitados sean similares.
6. Sus negocios, capacidad de pago y su capital de trabajo deben tener
cierta homogeneidad.
7. El crédito podrá estar también a nombre de una sola persona sin
embargo los integrantes son solidariamente responsables del mismo.

B. PERTENECER AL SECTOR DE LA MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA

EMPRESA

Las actividades de las MIPYME, son variadas y se clasifican de la siguiente

manera: en comercio, servicios, industria, artesanía. Generalmente con escaso
capital de trabajo y poca inversión en activos fijos.

C. SER PROPIETARIO DEL NEGOCIO

Deben ser dueños(as) de los activos del negocio o unidad productiva,
herramientas, equipo, muebles y accesorios que se utilizan para realizar el trabajo.
En el caso de los comerciantes se debe tomar en cuenta la mercancía que expone
en el lugar de venta. Es importante mencionar que no son sujetos de crédito los
empleados o intermediarios del negocio.

D. EXPERIENCIA Y ANTIGÜEDAD EN EL NEGOCIO

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Se requiere un mínimo de 1 año de experiencia en el oficio y/o en el lugar de venta

actual, el taller de trabajo o actividad agrícola.

E. IDENTIFICACIÓN DE LOS SOLICITANTES

Deben ser mayores de 18 años, siempre y cuando estén emancipados y menores

de 65 años, y tener sus documentos de identificación en regla tales como: cedula
de identidad, carne de residencia y tener 1 año de residir en el país (en caso de
ser extranjero), o pasaporte.

4. RESTRICCIONES O EXCLUSIONES
No se otorgaran créditos cuya finalidad se sospeche o se conozca que son para
financiar negocios y unidades productivas ilegales, o que estén dentro de los
mencionados a continuación:

a. Clientes morosos en el sistema financiero que tienen operaciones en cobro

judicial y/o con operaciones saneadas y/o malas referencias individuales, se
podrá atender excepciones de deudas pendientes en casas comerciales,
estas deberán ser autorizadas por el Gerente General.

b. Negocios dedicados a actividades tales como: producción y distribución de

estupefacientes, centros espiritistas, centros de prostitución.

5. CONDICIONES DE OTORGAMIENTO

A. DESTINO

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Se otorgaran créditos para invertir en actividades generadoras de ingresos en

función a las necesidades del momento, ya sean para capital de trabajo, de
inversión fija o mejora de vivienda productiva y deben guardar estrecha relación al
destino.En las actividades a financiar estarán todas aquellas incluidas dentro de
los sectores de Comercio, Industria, Servicios y Producción.

B. MONTO Y PLAZO

A continuación se establecen, el monto de los créditos a otorgar y los plazos para

su cancelación de acuerdo al tipo de producto que estemos ofreciendo:

Modalidad Tipo Destino

Primario Capital de Trabajo
Credito Individual
Inversion Fija

C. FRECUENCIA DE PAGO

La frecuencia de los pagos se establecerá de acuerdo al tipo de producto que se

ofrezca y según se defina en la solicitud de crédito, podrían ser de la siguiente
manera:

 Semanal
 Catorcenal
 Mensual

D. GARANTÍA

Los tipos de garantía que consideraremos para el otorgamiento de los créditos

serán:

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 Solidaria
Única y exclusivamente para la Modalidad de Crédito Grupal se aceptará una
garantía solidaria de todos los integrantes del grupo, lo cual consiste en que
todos los miembros del grupo se avalan ente sí.

 Fiduciaria
Se aceptaran avales de la empresa pública o privada y comerciantes que sus
negocios estén funcionando normalmente y preferiblemente con su permiso de
operación vigente; así mismo se aceptaran avales cruzados (dos clientes que
se conocen y a la vez solicitan crédito en PROFISA).

 Prendaría
Este tipo de garantía contempla lo siguiente: Menaje de casa
(electrodomésticos), maquinaria y equipo, herramientas de trabajo, vehículos e
inventario de mercadería del negocio, traspasados a favor de PROFISA.

 Hipotecaria
Se aceptara en garantía cualquier bien inmueble propiedad de los clientes,
cuyo valor cubra con los compromisos adquiridos frente a PROFISA.

 Garantía Mixta
Se podrán combinar el otro tipo de garantía, dependiendo del tipo de crédito y
los montos solicitados.

E. TASA DE INTERÉS

Las tasas de interés serán autorizadas por el Consejo de administración, una vez
que se hayan evaluado y cubierto los siguientes elementos:

 Costo financiero
 Costo de Operación

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 Reservas para cuentas incobrables

 Efecto de la inflación sobre el patrimonio

Las tasas se ajustaran conforme el comportamiento de los precios dentro de la

industria micro financiera, evolución de la economía y la situación financiera de
PROFISA, actualmente son las siguientes:

Modalidad Tipo de Producto Tasa de Interes Tasa de Interes

Mensual Anual
Credito de Mercado 5.0% 60.0%
Asalariados 4.0% 48.0%
Tipo de credito
Hipotecario 3.0% 36.0%

F. COMISIONES

A la fecha no se ha considerado el cobro de una comisión de ningún tipo.

G. SECUENCIALIDAD

La secuencialidad es el otorgamiento sucesivo de un préstamo tras otro. Se inicia

con montos mínimos y son variados para cada microempresario, dependiendo de
la actividad, tamaño del negocio, productos que elabora o produce; de una
secuencia a otra puede variar de la siguiente forma:

 Incrementarse el monto otorgado

 Mantenerse
 Disminuir

La variación del monto en relación a una secuencia varía de acuerdo a lo

siguiente:

 Época del año

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 Capacidad de pago
 Crecimiento del negocio
 Antigüedad de cada uno de los miembros del grupo
 Historial crediticio
 Mejoras en cuanto a las condiciones del negocio (Infraestructura, maquinaria y
equipo).

El monto de los créditos subsiguientes, puede ir creciendo en forma escalonada,

en función del crecimiento experimentado en su negocio y de la categoría de
riesgo del cliente; El Comité de Crédito podrá autorizar incrementos hasta del
100% del crédito anterior.

Sin embargo en todos las secuencias deberá registrase el inventario, con la

finalidad de cerciorarse que el microempresario no está descapitalizado y si el
negocio ha mejorado, en lo posible adjuntar respaldos. (Reporte de inventario,
fotografías, etc.)

A continuación se presenta la categorización que PROFISA hace con sus clientes

de acuerdo al riesgo que esté presente para ofrecerle créditos subsiguientes:

Categoria de Riesgo % de Incremento

A Hasta el 100%

Hasta el 50%, se considerara el

B promedio de dias atrasados

0%, dependiendo del caso, se

C podra bajar el monto con relacion
al anterior

D Denegado

Los préstamos que se brindan después de haber tenido una experiencia crediticia
con los clientes, bajo las dos metodologías que PROFISA ofrece, tanto el
individual, como el grupal serán clasificados de la siguiente manera:

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 REFINANCIAMIENTO DE SALDO

Será una condición solo para clientes que hayan pagado dos créditos
consecutivos con categoría BUENO, que presenten el número de cuotas
exigidas debidamente canceladas (70% de sus cuotas), estos créditos deberán
ser negociados exclusivamente con el Gerente de Agencia quien tendrá a su
discreción el aprobar o denegar las solicitudes.

H. RECUPERACIÓN

A continuación se presentaran algunos lineamientos que deben seguirse para que

la recuperación de los créditos otorgados sea eficiente y eficaz:

 Prevención de la mora

La prevención de la mora es un factor clave para una adecuada

recuperación de los créditos. De su cumplimiento y dedicación dependerá el
éxito del crédito grupal e individual.

Una estrategia para evitar la mora es conocer a los microempresarios de

manera gradual otorgando montos razonables y plazos cortos que permitan
mantener una cartera sana. Una forma de prevención es el seguimiento a la
recuperación, que es la tarea que se realiza con el propósito de identificar lo
siguiente:

 Problemas potenciales que pueden influir en el pago del crédito, tales

como:

o El sobreendeudamiento

o La descapitalización

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o Problemas familiares como: enfermedades, accidentes, etc.

 La relación entre los miembros del grupo, su organización para el pago,

la planificación interna, la confianza entre los miembros del grupo y si
realmente funciona el apoyo mutuo y solidaridad en la práctica.

Esto debe permitir al Oficial de Crédito, establecer en cada cuota del préstamo
un compromiso; un pacto de honor con cada cliente y con el grupo, más allá
del contrato de préstamo que se formalice mediante firma.

 Control de pagos

Se debe realizar el día siguiente al día de pago establecido, con el propósito de

verificar e identificar a los clientes que ya efectuaron su pago, así como a
aquellos que hasta el momento no pagaron.

Para una adecuada recuperación de los créditos, se deben seguir los

siguientes principios:

 Seguimiento sistemático

Efectuado los lunes de cada semana, según reporte de grupos que no pagaron
su cuota para definir visitas de cobranza.

 Rapidez de actuación

o Cobranza temprana a primera hora.

o Justa valoración de las condiciones en las que se encuentran los

clientes y adecuada identificación de sus problemas.

o Actitud receptiva y búsqueda de soluciones favorables para

PROFISA.

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o Acciones de seguimiento a todo el grupo, haciendo que el control

social y la solidaridad funcionen. Este factor es un factor crítico, pues
si falla, toda la solidaridad se ve comprometida. El Oficial de Crédito
debe asegurarse de promover que el grupo y coordinador de grupo,
cumplan con su papel solidario en la cobranza y recuperación del
crédito.

6. NIVELES DE APROBACIÓN DE LOS CRÉDITOS

PROFISA cuenta con un comité para la aprobación de los créditos que se deban
otorgar bajo las modalidades que se ofrecen: Individual y Grupal, dicho comité
está integrado por Gerente de Agencia, Oficial de Crédito y Asistente
Administrativo.

7. MANTENIMIENTO DE LA POLITICA
Esta política de crédito podrá ser modificada en los apartados que se
estimen convenientes para la empresa, el cual será discutido y aprobado
por el Consejo de Administración.

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