MODULO 1: ASESORAR CONSUMIDOR MICROFINANCIERO

INTRODUCCION

Mohammad Yunus, emprendedor social, banquero, economista y gran líder social bangladesí,
reconocido creador de los microcréditos, lo cual lo hizo merecedor del Premio Nobel de Paz en el
año 2006.
En la década de los 70´s Yunus daba clases de economía, sin embargo, había algo que lo
inquietaba, la situación terrible en la economía de su país, mucha pobreza y hambruna, la gente
moría de hambre, él se cuestionó entre sus clases teóricas de economía y la realidad en que vivía su
país, de esta manera pasó de la teoría a la práctica, quería ser parte de la solución con acción, se
acerca a los pueblos cercanos a la universidad donde trabajaba, comenzó a conocer a las personas
y día a día quería ayudar en algo a alguien.
El también conoció dentro de la misma comunidad a los llamados usureros, estas personas servían
como prestadores de dinero, pero luego terminaban quitándole todo a las personas que recibían
estos préstamos para poder cobrarles; la indignación que le causaba a Yanus ver esto lo hizo pensar
en que él podía ayudar a las personas que sufrían este flagelo colocándose como escudo protector
de las personas de bien en la comunidad.
“Yunus se dio cuenta que el sistema en el que vivían esas personas no les permitía ahorrar
absolutamente nada. Por mucho que esas personas trabajaran, nunca podrían salir del nivel de
subsistencia. Necesitaban tener acceso al capital aunque fuera en pequeñas cantidades” (Jolis
2001).
Es así como decide prestarles dinero de su propio bolsillo, esto se hizo muy popular dentro de la
comunidad y la gente estaba feliz, de inmediato el número de personas que requería dinero prestado
aumentó, no sólo de ese pueblo sino de los pueblos cercanos. Es en ese momento es donde
comienza la siguiente fase de trabajo y es convertirse en banco; la tarea no fue fácil, su lucha con el
gobierno fue atrevida pero poco a poco logró vencer.
En 1983 se hace realidad el sueño de convertirse en el Banco Grameen, luego de haber comenzado
este trabajo filantrópico hacia el año 1976, poco a poco esta labor se expande a lo largo del país
hasta cubrirlo (India), a esta labor se le llamó microfinanzas.

MICROFINANZAS

Prestar pequeñas cantidades de dinero sin intereses a las mujeres pobres, desarrollando esta labor
Yunus descubrió que los pobres son buenos pagadores y el éxito de su banco se atribuye a esto,
todo parte de hacerlo sencillo, todo parte de un trato, cuando llevan este buen hábito de pago y se
cancela la totalidad del dinero está listo para el siguiente préstamo, esto incentiva a las personas.
Por otro lado el Banco Grameen según El País (2006), estructuró dos principios importantes:
“Las personas no deberían ir al banco, el banco debería ir a las personas”, siempre se presta el
servicio puerta a puerta, con este principio se logra que haya cercanía entre las personas y el banco,
hay conocimiento y se crea un ambiente amigable.
El otro principio es “Devolver el dinero es muy fácil”, este se hace semanalmente, esto en
complemento con el sistema de grupos, el cual consiste en que se reúnen 5 mujeres, toman
prestado el dinero y luego lo devuelven, se apoyan entre ellas, y se aseguran que el negocio
funcione, en el Banco Grameen no hay abogados, de hecho es el único banco en el mundo que no
tiene esta figura, ya que no dependen de documentos legales, ni llamadas, se resuelve todo como
seres humanos, la clave es trabajar juntos sin perder el rumbo “al principio no me impliqué en el
problema de la pobreza por motivaciones políticas, académicas o relacionadas con la investigación
sino porque me vi rodeado de pobreza y no pude darle la espalda” (Yunus, 2008).

Mohammad Yunus asegura que dejar de ser pobre es fácil, pues dice que todo está en nuestra
cabeza, en nuestra mente, no se enfocan en pensar en la pobreza, quien creó la pobreza fue el
sistema, las instituciones financieras que hemos creado, la pobreza no fue creada por las personas
pobres.

Las instituciones financieras se dedican a proveer servicios financieros para las personas más ricas,
los préstamos son como un oxígeno financiero asegura Yunus, pero si no se da oxígeno a los pobres
no pueden funcionar, no se pueden activar, el microcrédito es precisamente proveer de oxígeno a los
pobres y es allí donde se reactivan y empiezan a crear, esto cambia vidas por completo, estas
mujeres las cuales son analfabetas salen adelante pero son igual de emprendedoras como cualquier
otra persona. Como lo dicen Gutiérrez (2015) "esto es así porque se considera que la mujer tiene
una mejor capacidad intrínseca de administrar los recursos, toda vez que dimensiona la oportunidad
de un crédito, para distribuirlo no solo en las necesidades básicas del hogar sino hacia el ahorro y la
expansión de ingresos a través de la producción de bienes y servicios".

Yunus asegura que cuando se dé prioridad a los pobres comenzará el cambio, la riqueza está
concentrada en manos de un pequeño grupo de personas, en general hemos creado un sistema que
resulta ser muy bueno, dejando a las personas atrás, la idea es crear un sistema que realmente
ayude a las personas a liberar su energía y crear su propia vida.

El Banco Grameen asegura que Yunus es una organización transparente, ya que el dinero es de los
mismos prestatarios, no recibe dinero externo, esto ante las acusaciones de fraude fiscal. “Yunus, de
hecho, no cree en uno de los conceptos que más se ha puesto de moda en la jerga de los
organismos internacionales que luchan contra la pobreza: inclusión financiera” (BBC, 2018).

Una de las hipótesis planteadas por Mohammad Yunus es la siguiente: “Todos los seres humanos
nacen como emprendedores y no como buscadores de trabajo, y si todos nos convertimos en
emprendedores entonces no existiría el problema del desempleo” (Yunus, 2006), esto él lo explica de
la siguiente manera: hoy en día a todo el mundo se le pide que crea que todos debemos buscar
trabajo, que todos debemos trabajar bajo el mando de otro, esto es poco lógico, los seres humanos
no nacieron para trabajar para alguien, históricamente los seres humanos somos independientes,
hacemos cosas por nuestra cuenta, fuimos cazadores, recolectores en granjas, y a causa del
sistema capitalista ahora debemos trabajar para un capitalista. A Yunus le gustaría saber que las
personas reconocen que emprender está en su ADN, que no es algo externo, pero el sistema
educativo ha hecho que esto se olvide y se dedican a crear lo que llaman “Jóvenes listos para el
trabajo”, a los jóvenes no se les debería preparar para trabajar si no para vivir, prepararse para la
vida concluye el banquero de los pobres.
Los jóvenes tienen dos maneras de vivir, pueden volverse alguien que busca trabajo o pueden ser
emprendedores, al decir que todos buscamos empleo se crea el desempleo, si no existiera el
concepto de empleo no existiría el desempleo.

l origen de las microfinanzas se encuentran en las economías de los países en desarrollo (PED), en
su mayoría es población que trabaja fuera de la cobertura y protección de los marcos legales,
encontramos lo que llamamos microempresarios, pequeños negocios como salones de belleza,
talleres de reparación, tiendas, abarrotes entre muchos otros, generalmente son actividades
económicas productivas compuestas por una persona o grupo de personas de núcleo familiar,
trabajan de manera informal excluidas de las coberturas sociales tradicionales y, por ende, de los
servicios financieros de la banca convencional.
Estas pequeñas unidades productivas al no tener fácil acceso al sistema financiero convencional, no
tienen otra salida que acudir a los sistemas informales, llamados prestamistas o usureros, agravando
aún más su precaria situación económica, pagando un alto interés debido al riesgo por la
informalidad.
Por otro lado, existen prejuicios que por ser pobres, no ahorran porque no tienen, pero la realidad es
que, si lo hacen en pequeñas cantidades para fines específicos, así lo señala la responsable de
captación de ahorros en Adopem, entidad micro financiera dominicana.
El nacimiento de las microfinanzas está asociado en Asia a Grameen Bank y en Latinoamérica a los
programas de microcrédito impulsado por la organización estadounidense Acción Internacional,
estos dos organismos entendieron que la primera brecha en cerrar es el tema tecnológico de la
banca convencional.

CONTEXTO: En Colombia la era de los microempresarios se puede enmarcar con El Programa

Global de Crédito para la Microempresa apoyado por el Banco Interamericano de Desarrollo BID,
dicha institución inicia su programa de pequeños proyectos inicialmente en asocio con la Fundación
Carvajal, pero para 1984 ya había ocho ONG comprometidas con esta actividad.
El concepto que prevalecía era que por carencia de conocimientos y capacitación gerencial los
microempresarios tenían mucha dificultad en hacer crecer sus negocios. La actividad de crédito se
diseñó como un señuelo para atraer a este tipo de emprendedores al programa: como condición para
recibir este servicio deberían participar en actividades de capacitación orientadas a desarrollar
habilidades gerenciales.
En Colombia estas operaciones activas están contempladas en la Ley 590 de 2000 en el artículo 39,
la cual promueve el desarrollo de los micros, pequeñas y medianas empresas.
OBJETIVO DE LOS MICROCREDITOS: Los microcréditos pueden ser difíciles de obtener, el
objetivo de estos es que las personas puedan aprovechar el beneficio para comenzar su propio
negocio, esto contribuye a la reducción de la pobreza.
El creer que los pobres podrían ser excelentes clientes, fue el gran acierto de las micro financieras,
conocer en profundidad a sus clientes con la información recolectada tanto del negocio como del
dueño mediante la cercanía, ayudada con las visitas y un comité de crédito que analiza la voluntad
de pago, no sobre endeudar a los clientes, serían las claves del éxito.
Con el tiempo estas instituciones fueron creciendo desarrollando sistemas que minimizaran los
riesgos, así mismo ampliaron la oferta de productos.
Las micro financieras han sido herramienta para ayudar a erradicar la pobreza en el mundo entero, si
bien es cierto la ayuda que se ofrece no es regalar dinero, si es impulsar a los más necesitados
ofreciendo productos y servicios a su alcance, que como todo movimiento va a generar un coste a
tener en cuenta.

¿De qué sirve la teoría (económica) si no trabaja para la gente? : Este cuestionamiento haría
que Yunus trabajará por los pobres y ayudará a solucionar de alguna manera su situación
económica, buscando que los individuos hallen una salida de la pobreza con dignidad, labor que fue
reconocida por el Banco Mundial.
Este hombre con don de servicio comienza su largo camino ayudando a una mujer que luchaba por
ganarse la vida construyendo tarimas de bambú, la mujer no tenía dinero para comprar materia
prima, apenas tenía para sobrevivir, Yunus decide prestar 27 dólares de su bolsillo, es aquí donde
nace el Banco Grameen que significa rural o pueblo en lengua bengalí o banco de los pobres, este
banco ve todo lo opuesto a la banca tradicional, Grameen cataloga a los pobres como candidatos a
crédito, por años cobró un interés similar o superior al comercial y nunca perdona préstamos, su
mercado objetivo son las mujeres, sus garantías son la presión social de la misma comunidad, ya
que se hace responsable de los créditos el grupo de personas que lo solicita. “El Grameen va más
allá de lo económico, empodera a las mujeres, hacen que tengan más seguridad en ellas mismas,
rompen sus barreras como barreras al mercado laboral, su papel en el hogar y hasta la planificación
familiar” (Sáenz de Cabezón, 2018).
A través de los años el Banco Grameen logró tasas de recuperación de cartera del 97%, la envidia
de muchos bancos comerciales en el mundo.
Yunus ha complementado el Banco con empresas sociales, entre ellas Grameen Telecom (servicios
telefónicos), Grameen Shakti (provee energía), Grameen Sitka (apoyos financieros para la
educación).
“El crédito es un derecho humano y debe ser tratado como un derecho humano. Si el crédito puede
aceptarse como derecho humano, el resto de los derechos humanos serán más fáciles de
establecer” ha afirmado (Yunus, 1998). En el futuro la pregunta no será ¿es la gente digna de
crédito?, sino ¿son los bancos dignos de la gente? complemento Yunus.

La fundación Microfinanzas BBVA que apoya a 2 millones de personas de escasos recursos en 5

países, ha llevado a la sede de Naciones Unidas en Nueva York, la voz de Jessica Hernández, esta
emprendedora colombiana que cuenta cómo ha salido adelante: “Siempre hace falta un empujón, yo
creo que las microfinanzas y los microcréditos son algo muy importante en la vida de cada persona
que quiera emprender, y que está emprendiendo prácticamente de cero” (Noticias ONU, 2018).
La transformación digital y la innovación como herramienta han sido el tema central del máximo
representante del PNUD (Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo) Achim Steiner y del
director general de la fundación de microfinanzas BBVA Javier Flores para que más mujeres
accedan al sistema financiero y ayuden a cerrar la brecha de género, para ello se encuentran en
conversaciones con Microsoft para capacitación en temas digitales.
“Necesitamos aprender a crear plataformas digitales que permitan a personas que tradicionalmente
no tenían acceso al sistema financiero que ahora formen parte de él” asegura (Steiner, 2018).
Facilitar el acceso a mujeres al sistema financiero permiten que aumenten sus ingresos y mejoren su
futuro, en emprendimiento América Latina registra la mayor paridad de género, por cada 10 hombres
hay 8 mujeres, mientras que en Europa hay 5 por cada 10 hombres, si ella pudiera participar
equitativamente en la economía se añadirían 28 billones de dólares al PIB mundial en al 2025.

 SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO.

El sistema financiero colombiano es conocido como el conjunto de instituciones que se organizan

para satisfacer las necesidades de recursos de los distintos actores de una economía como se ve en
el siguiente gráfico:
MICROEMPRESA.
El concepto de microempresa es un término utilizado para diferenciar una empresa por los ingresos
mensuales o anuales que posee, además del tamaño. Está contenida dentro de la categoría de las
Pymes.

En la realidad nacional de Colombia las microempresas son parte fundamental de la economía,

puesto que ha calado a la mayoría de municipios como una forma de salir adelante, se debe tener en
cuenta que estas empresas pueden ser de tipo personal o general como se expone a continuación:

Tipos y características.

Estos son algunos de los tipos que se encuentran de microempresas y sus características básicas.

Supervivencia: Se crean por necesidad económica y no cuentan con un capital base con el cual se
manejan los costos de operaciones, sino que es de producción inmediata. Ejemplo: vendedor
ambulante.
Expansión: Tienen un poco más de ingresos que el de Supervivencia, sin embargo, este dinero
restante no es suficiente para desarrollar aún más la pyme.
Transformación: Es más grande que las anteriores, en cuanto a facturación se refiere, ya que el
ingreso permite formar un capital y por lo tanto tiene mayores posibilidades de crecer.

CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES DE LAS MICROEMPRESAS.

 Tienen un máximo de 6 empleados, solo en algunos casos esta cifra se supera hasta un total de
10.

 El dueño se cuenta entre los trabajadores (aunque hay excepciones)

 Cuenta con una facturación limitada, es decir que no permite fácilmente un crecimiento.

 No inciden significativamente en una economía.

 Se crean con relativa facilidad, dependiendo del país, ya que pueden comenzar desde las ventas
de comida a domicilio.

MARCO LEGAL: El marco legal empresarial depende de los países y sus fiscos, es importante saber
que cada empresa debe regirse según en donde sea registrada, por ejemplo: Una microempresa
radicada en Panamá con campo de acción en Latinoamérica debe entenderse con el gobierno de
Panamá mientras crece, luego de ciertos montos económicos ya debe pasar la página para hacer
presentación legal y ejecutiva en cada país de acción, a continuación se anexa los documentos más
representativos de la legalidad en términos de microempresa para razones sociales en Colombia.
Es necesario entender que en Colombia estos son los decretos, resoluciones y leyes que actúan en este
apartado:

Anexo. Decreto 957 de 2019 (Ley 590 de 2000 - Ley 905 de 2004)

Anexo. Decreto 919 de 2008 (Decreto 519 de 2007)

Anexo. Ley 590 de 2000 (Ley 905 de 2004)

Anexo. Resolución 1 de 2007

MICROCREDITO

“Pequeños préstamos que se conceden a personas con un reducido nivel de recursos económicos,
es decir aquellas que carecen de las garantías suficientes para acceder al sistema bancario
tradicional, pero que tienen capacidad emprendedora, estos recursos son destinados a la pequeña
empresa” (Gómez, 2016).

Los microcréditos tienen características particulares según la Asobancaria tales como:

3.1.1. Financiación.
Según la ley, deben ser para las empresas o negocios que cumplan con las condiciones de una
microempresa:
Entre 1 y 10 empleados
Que sus activos totales se encuentren 1 y 500 SMMLV

3.1.2. Saldo de endeudamiento.

No puede exceder 120 SMMLV al momento de la aprobación.

3.1.3. Fuente de pago de crédito.

Debe provenir de los ingresos de la microempresa. No se entrega a personas asalariadas.

3.1.4. Tiene comisión mipyme.

No está incluida en los intereses y se puede cobrar si el monto de la operación no supera los 25
SMMLV.

3.1.5. Tasa de usura.

Importante destacar que el cálculo de esta tasa que lo certifica la Superintendencia Financiera de
Colombia es diferente al de créditos de consumo, esta variación se debe a los costos administrativos
que implican las operaciones de microcrédito, como el conocimiento del cliente y el riesgo que
asumen el banco al prestar sus recursos.
3.1.6. Periodos de gracia o no pago.
Puede existir estos periodos, inclusive puede haber devolución parcial o total de los recursos
dependiendo del éxito o fracaso del proyecto.

TIPOS DE MICROCREDITOS:

Individual: Este esquema es similar a los créditos de la banca tradicional, el préstamo se entrega a una
persona para actividades productivas, es muy personal el acompañamiento a los clientes, generalmente
se solicita un aval o garantía para que el crédito sea autorizado.

Grupal: Parafraseando a Vázquez (2018) podemos decir que estos microcréditos son dirigidos a
personas que al no contar con garantías propias pueden formar grupos de más de cinco personas de la
misma comunidad para responder en conjunto con el crédito.
A continuación, se hacen listado de algunas de sus características:
A
Las personas deben conocerse entre sí y tener confianza.
B
Se otorga préstamo individual a cada uno de los que conforma el grupo.
C
Los pagos se realizan de forma semanal o quincenal y el grupo se reúne para juntar el pago.
D
Si uno de los integrantes no cumple el grupo se hace responsable del pago, es decir la garantía es
solidaria.
E
En caso de que alguno de los integrantes incumpla con el pago, todos los miembros del mismo serán
reportados con una nota negativa ante el Buró de Crédito.