junho/2019

SEGURO RESIDENCIAL

O seguro é um contrato pelo qual a seguradora (empresa de seguros)

garante ao segurado (pessoa física ou jurídica que contrata o seguro)
proteção contra eventuais prejuízos decorrentes de determinado
evento ou risco.
Dentre as várias modalidades de seguro que existem no mercado,
vamos abordar neste material educativo o Seguro Residencial, na
tentativa de explicar os principais conceitos que envolvem essa
contratação, esclarecer dúvidas e informá-lo sobre seus direitos de
consumidor.
O seguro residencial é opcional e destinado a imóveis de moradia (casas
e apartamentos), habituais ou de veraneio.

ESCOLA DE
PROTEÇÃO E
DEFESA DO
CONSUMIDOR

Secretaria da Justiça e Cidadania

2 junho/2019

Cobertura: é o evento ou conjunto de eventos indenizados pela

seguradora. A cobertura básica do seguro residencial – também
chamada de cobertura principal – cobre danos causados por
incêndio, queda de raios e explosão causada por gás empregado
no uso doméstico (fora do local segurado). A cobertura se estende
às consequências desses eventos, tais como: desmoronamento,
remoção de salvados, desentulho do local etc.
Além da cobertura básica, as seguradoras podem oferecer coberturas
adicionais, como por exemplo: danos ao patrimônio (curto circuito
em instalações elétricas, vendaval, roubo à mão armada etc.); danos
a terceiros (acionada somente em casos de acidente); entre outros.
Contratação: normalmente, a contratação é feita por meio da
proposta e posteriormente é emitida a apólice, que contém as
cláusulas contratuais. Em alguns casos, a contratação pode ser
feita por simples emissão de bilhete de seguros, que dispensa a
proposta e substitui a apólice.

) Saiba que: a seguradora tem 15 dias para aceitar ou recusar

sua proposta de contratação de seguro. Após esse período,
não havendo manifestação formal da seguradora, o seguro
é automaticamente aceito. No caso de recusa, a seguradora
deve comunicar o fato ao segurado e apresentar justificativa.
junho/2019 3

Vigência: é o período de validade da apólice do seguro. Esse

período é geralmente de um ano, mas pode variar. O início da vigência
também varia de acordo com o contrato (apólice). Para algumas
seguradoras, é a partir do pagamento da primeira parcela do prêmio.
Informe-se sobre as condições de renovação do contrato!
Prêmio: é o pagamento que o segurado faz à seguradora para ter
direito à indenização em caso de sinistro (que é o evento de risco
coberto na apólice).
O valor do prêmio é influenciado por vários fatores, tais como:
localização do imóvel, coberturas contratadas, tipo de construção
ou de uso do imóvel (residência ou veraneio) e pela importância
segurada.
Indenização: é o valor pago pela seguradora em caso de
ocorrência de sinistro. O prazo para a indenização é de 30 dias
corridos, a partir da entrega e aprovação da documentação solicitada
pela seguradora.

) Importante: na ocorrência do sinistro, comunique

imediatamente a seguradora e solicite orientações sobre como
formalizar o “aviso de sinistro” e o pedido de indenização.
Em caso de acidente ou roubo de bens, é necessária a
apresentação do Boletim de Ocorrência (BO).

A importância segurada – ou limite máximo de indenização – é

livremente estipulada pelo segurado, para cada uma das coberturas
contratadas; mas a forma de contratação é que vai definir como se
dará a indenização. Existem três formas básicas de contratação:

acobertura a risco total: nesse caso, o limite máximo de

indenização contratado (a importância segurada) deverá ser igual
ao valor atual do bem segurado (que é quanto o bem custaria no dia
do sinistro, considerando a depreciação pelo uso, idade e estado
de conservação). Se o valor atual for maior que o limite máximo,
o segurado arcará com a diferença por meio do rateio percentual
4 junho/2019

entre ele e a seguradora, salvo na hipótese de perda total, quando

a indenização será igual a 100% da importância segurada.
acobertura a primeiro risco absoluto: é aquela em que a
seguradora responde integralmente pelos prejuízos até o montante
do limite máximo de indenização, não se aplicando o rateio. Nessa
forma de contratação não há necessidade de comparação entre o
limite máximo de indenização e o valor atual.
acobertura a primeiro risco relativo: nesse caso também não
há necessidade de o limite máximo de indenização ser igual ao
valor atual, porém o segurado declara qual o valor em risco do
bem. Se o valor de risco (valor atual), em caso de sinistro, for
superior ao valor declarado pelo segurado, a indenização será
reduzida na proporção da diferença entre o prêmio pago e aquele
que seria efetivamente devido.
Avalie bem as opções, com especial atenção à cláusula de rateio!
Riscos excluídos
(exclusões): riscos excluídos
são aqueles não previstos na
cobertura contratada. Por essa
razão, não são indenizados, a
menos que seja contratada uma
cobertura específica. Exemplo:
furto ou roubo de obras de arte,
joias, coleções de raridades; danos
decorrentes de tremores de terra,
maremotos; guerras, rebeliões etc.
Fique atento às exclusões da cobertura que você pretende contratar!
Franquia: é o valor referente à parte do prejuízo que deverá
ser paga pelo segurado, no caso de sinistro. Se houver franquia,
a importância ou percentual que ficará a cargo do segurado deve
estar determinada na apólice. Caso o valor do prejuízo seja menor ou
igual ao valor da franquia, a seguradora não indenizará o segurado.
junho/2019 5

Cancelamento do contrato de
seguro: o cancelamento do contrato RATO
T
poderá ocorrer tanto por iniciativa do CON
segurado, quanto da seguradora. O
cálculo para a devolução da quantia paga
pelo segurado deve obedecer a critérios
de proporcionalidade ou estar de acordo
com tabela específica da SUSEP. As regras
de cancelamento devem estar descritas
de forma clara nas condições gerais do
contrato.

) Fique atento! O não pagamento do prêmio nas datas

previstas poderá acarretar a suspensão ou até mesmo o
cancelamento do seguro, caso o sinistro ocorra após a
data de suspensão ou cancelamento.

Se você mora em condomínio saiba:

O seguro residencial é opcional, mas o seguro
condomínio é obrigatório tanto para prédios
residenciais como para comerciais e mistos. A
contratação é de responsabilidade do síndico
e o valor é dividido entre os condôminos. Esse
tipo de seguro protege as unidades autônomas e
as partes comuns do condomínio. A cobertura
mínima exigida deve garantir indenização dos
prejuízos causados à estrutura física (paredes,
pisos, tubulação etc.), em caso de incêndio, raio e
explosão.

) Atenção: o seguro residencial não deve ser confundido

com seguro habitacional, que é obrigatório em toda a
contratação de financiamento imobiliário e destina-se
exclusivamente à garantia da parte construtiva do imóvel.
6 junho/2019

CUIDADOS AO CONTRATAR UM SEGURO

RESIDENCIAL
aVerifique se a corretora e a seguradora possuem autorização
de funcionamento concedida pela Superintendência de Seguros
Privados (Susep);

aPesquise e compare os valores dos prêmios de diversas

seguradoras em várias corretoras;

aLeia atentamente a proposta e as condições gerais do contrato;

aCertifique-se de que a proposta contém os valores do prêmio, a

importância segurada, as coberturas contratadas e as exclusões.
Só assine quando todos esses dados estiverem preenchidos.

aMantenha seus dados cadastrais atualizados e não deixe de

comunicar a seguradora em caso de mudança de endereço ou
de qualquer alteração no patrimônio segurado. Essa providência
é importante porque será necessário realizar a transferência e
reavaliação do valor do seguro. Todas as alterações deverão
ser confirmadas pela seguradora, por meio de um documento
conhecido por “endosso”.

aMantenha em seu poder todos os documentos referentes ao

seguro e, caso opte por uma cobertura adicional para seus bens,
faça uma lista de todos os itens e guarde as notas fiscais.
junho/2019 7

SEUS DIREITOS
aVocê tem direito à informação clara,
precisa e verdadeira
aA seguradora deve cumprir o que foi
prometido em contrato, na oferta ou em
mensagens publicitárias;
aÉ proibida toda publicidade enganosa;
aA seguradora também é responsável
pelos atos de seus prepostos ou
representantes;

aO contrato deve ser redigido de forma a facilitar sua

compreensão, em termos claros e legíveis, destacando
visualmente as cláusulas que limitam direitos do consumidor.
Você tem o direito de ler e tirar suas dúvidas antes de assiná-lo;
aAs cláusulas do contrato que prejudiquem o consumidor são
nulas;
aSe você for prejudicado por qualquer conduta da seguradora
que esteja em desacordo com o Código de Defesa do Consumidor,
tem direito à reparação. Você pode denunciar à Susep e ao órgão
de defesa do consumidor de sua cidade!

Endereços Úteis
Superintendência de Seguros Privados (Susep)
Central de Atendimento: Rua Formosa, 367 (Edifício CBI) - 26º
andar - São Paulo/SP - CEP: 01049-000
Tel.: 0800-0218484
Website: www.susep.gov.br
8 junho/2019

Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor — Procon-SP

Endereços e canais de atendimento
site
www.procon.sp.gov.br

aplicativo YouTube
disponível para android e iOS TV Procon-SP

facebook instagram
proconsp @proconsp

twitter blog
@proconspoficial educaproconsp.blogspot.com.br

ligue 151 (capital) — ligação tarifada — de 2ª a 6ª, das 8h às 17h

para orientações e consulta ao cadastro de reclamações fundamentadas

por carta
caixa postal 152
cep 01031-970

atendimento pessoal — de 2ª a 6ª, das 7h às 19h — sábados, das 7h às 13h

Itaquera Santo Amaro Sé
Av. do Contorno, 60 Rua Amador Bueno, 229, 2º andar Praça do Carmo s/nº
Metrô Itaquera Mais Shopping Metrô Sé

outros municípios
consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP

núcleos regionais — fiscalização, cursos, pesquisas, palestras e

suporte aos Procons municipais
Bauru — Campinas — Presidente Prudente — Ribeirão Preto — Santos — São José do
Rio Preto — São José dos Campos — Sorocaba

ouvidoria 0800 377 6266 — críticas, elogios e sugestões ao Procon-SP

Rua Barra Funda, 930 — Barra Funda — 01152 000 — São Paulo — SP
www.ouvidoria.sp.gov.br

www.procon.sp.gov.br