3

Introduo
As microfinanas concretizam uma possibilidade de criao de riqueza, e mais valias na
economia nacional, na produtividade e no emprego. A criao de um projecto de Microcrdito d
resposta a uma dificuldade estrutural de natureza social, poltica, cultural e a averso ao risco.
Infelizmente, ainda existe em Moambique, uma noo de que as pessoas que comeam
pequenos negcios no so merecedoras de tanta admirao como as que seguem carreiras
continuadas, no sector pblico ou no sector privado. Este preconceito s se conseguir
ultrapassar com um acentuado esforo de educao e continuidade ao longo das geraes.
Neste caso, o sucesso de microfinanas est intimamente ligada a uma poltica de gesto
adequada, que comea com a elaborao de estratgias, e anlise entre oportunidade e desafios,
para poder atingir os objectivos traados. Hoje mais do que nunca os servios micro financeiros
devem ter uma gesto de excelncia, para poderem acompanhar e integrar na economia moderna
no mundo globalizado.












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Objectivos
Objectivo geral
Analisar o papel das microfinanas para o desenvolvimento scio econmico do pas.
Objectivos especficos
Identificar a base de sobrevivncia das micro finanas;
Avaliar o contributo do micro finanas para o desenvolvimento das PMEs;
Analisar a extenso dos servios micro financeiros quanto as associaes.

Justificativas
A ideia de analisar o papel das ofertas de servios micro financeiros em Moambique deve-se em
parte a importncia que a intermediao financeira pode ter no crescimento e desenvolvimento
econmico do pas. Na verdade o nmero de micro finanas em Moambique preocupa a
sociedade, uma vez que a maioria deles esto centradas nas principais cidades, dificultando o
crdito a populao que habita nas zonas rurais, onde constitui o principal plo de
desenvolvimento.
Neste trabalho o desafio das instituies micro financeiras quanto ao seu papel, consiste em
promover servios financeiros adequados as iniciativas locais, a partir de reforos de sistemas
financeiros e seus bens e servios em cobertura nacional de modo a aumentar a poupana e que
as pequenas cidades tenham um nmero satisfatrio das micro finanas assim como o crdito.

Problematizao
O papel das microfinanas tem sido debate nos espaos econmicos, pois o desenvolvimento das
zonas rurais necessita de servios financeiros que sejam convenientes, flexveis e acessveis.
Promovendo acesso dos servios financeiros as associaes e as PMEs.
5

Constatou-se que, nos ltimos tempos o surgimento das micro finanas tem sido uma medida de
grande importncia para reduzir a pobreza que assola todo o pas, neste mbito surge a seguinte
questo:
Em que medida a oferta de servios micro financeiros contribuem para o melhoramento da vida
da populao?

Hiptese
As microfinanas contribuem para o melhoramento da vida da populao nas zonas
rurais.
Os servios micro financeiros tm sido uma das melhores formas de expanso do acesso
ao crdito para muitas PMEs e associaes.
Os investimentos micro financeiros garantem uma boa medida para reduo da pobreza
em Moambique.

Metodologia
Para elaborao deste trabalho foi feito uma reviso bibliogrfica para responder ao problema
levantado, foi usado o mtodo indutivo, que um mtodo responsvel pela generalizao, isto ,
partimos de algo particular para uma questo mais ampla, mais geral. Para Lakatos e Marconi
(2007:86), Induo um processo mental por intermdio do qual, partindo de dados particulares,
suficientemente constatados, infere-se uma verdade geral ou universal, no contida nas partes
examinadas.
Portanto, o objectivo dos argumentos indutivos levar a concluses cujo contedo muito mais
amplo do que o das premissas nas quais me baseie. A entrevista foi forma qualitativa e
quantitativa o que possibilitou maior a aproximao no campo de investigao



6

Enquadramento terico
Origem da Microfinana e Microcrdito

Existe uma srie de actividades com uma lgica de funcionamento semelhante ao microcrdito,
embora tenham a ver com outro tipo de servios financeiros, pertencendo, assim, esfera
microfinana, tal como o microcrdito. Interessa, assim, esclarecer os conceitos de microcrdito
e de microfinana, de modo a evitar a confuso entre os conceitos.

Microfinanas entende-se como a concesso de um conjunto de servios financeiros de pequena
escala a famlias pobres que podem assumir a forma de pequenas poupanas, crditos, seguros,
transferncias e de capital de risco. O microfinana, num sentido lato, pressupe a atribuio de
servios como: a concesso de microcrdito ou de pequenos emprstimos (podendo ser mesmo
de taxa zero ou com baixas taxas de juro); a constituio das relaes informais entre credores e
investidores; a concesso de garantias (de grupo ou de poupana obrigatria); a promoo de
pequenas poupanas com taxas de juro atractivas; a constituio de micro seguros, como
mecanismo de salvaguarda para as famlias mais pobres; a concesso de financiamentos de fora
de trabalho ou em gneros a iniciativas produtivas; entre e outras.

Microcrdito, entende-se exclusivamente a concesso de emprstimos, de pequeno montante,
que se destinam a promoo do aumento de rendimentos, criao de emprego e ao alvio da
pobreza dos seus beneficirios, bem como o financiamento do arranque ou da expanso de
microempresas ou simplesmente de pequenas actividade de geradoras de rendimento. Apesar de
microcrdito no criar imediatamente um potencial econmico, este um meio para atingir, pois
os servios de crdito proporcionam-lhes a utilizao de capital antecipado para o consumo ou
para investimento em actividades produtivas, impelindo os beneficirios a utilizar o seu potencial
humano em actividades mais lucrativas, que promovem gerao de rendimentos.

O conceito de Microcrdito nasceu no Bangladesh, nos finais dos anos 70, com o Professor de
Economia Rural, Muhammad Yunus e o Grameen Bank (ndia), O Banco das ideias que tinha
como premissa bsica, a criao de um sistema bancrio baseado no mutualismo, na confiana,
participao e criatividade, concedendo emprstimos de baixo valor a pequenos empreendedores
7

informais e micro-empresas sem acesso ao sistema de crdito tradicional, principalmente, por
no oferecerem garantias reais.

O Microcrdito, muitas vezes utilizado para designar instrumentos diversos como o crdito
agrcola ou rural, o crdito cooperativo, o crdito ao consumo, crdito e emprstimos
associativos ou mutualistas. Segundo Muhammad Yunus e o Grameen Bank, existem varias
classificaes e categorias de Micro-Crdito, cujas caractersticas so:

Promover o crdito como um direito do Homem;
Conceder crdito dirigido aos pobres, especialmente mulheres, tendo por misso ajudar
as famlias pobres a ultrapassar o limiar da pobreza;
Basear-se na confiana e no em garantias reais ou contratos judicialmente accionveis;
Crditos concedidos para a criao de auto-emprego atravs de actividades geradoras de
rendimentos, bem como habitao para os pobres, por oposio ao crdito ao consumo;
Desafiar os bancos convencionais que rejeitam os pobres por no os considerar dignos de
um crdito, o Grameen rejeita a sua metodologia e criou a sua prpria metodologia;
Providenciar servios ao domiclio baseado no princpio de que o banco deve ir ao
encontro dos indivduos;

Os bancos hoje em dia, j comeam a admitir que o microcrdito vivel, desde que as
capacidades da pessoa em causa sejam acima da mdia, tenha um excelente projecto de negcio
e um eficaz acompanhamento durante os primeiros perodos do negcio, podendo a curto prazo
ter sucesso e gerar rendimentos que permitam pagar os emprstimos contrados. O Microcrdito
deve ser encarado como instrumento e ferramenta do combate excluso social e como factor
impulsionador de desenvolvimento.
O Microcrdito particularmente destinado a quem no possui garantias que possam servir de
colateral ao emprstimo envolvido. Cabe Sociedade civil, Bancos, Governos e Organizaes
No Governamentais mentalizarem- -se de que um projecto de Microcrdito no uma iniciativa
de solidariedade, mas sim um projecto que aposta no esprito empreendedor e de inovao das
pessoas economicamente excludas no mbito de uma estratgia de responsabilidade social.

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Vantagens do microcredito
Area social Politicas empreendedoras
Promove a iniciativa comercial Cria novas empresas
Promove a diminuio da taxa de
desemprego e excluso social
Cria novos Negcios
Promove uma boa imagem dos bancos Cria novos empregos
Promove a formao qualificante dos
beneficirios
Cria a sustentabilidade e prosperidade
das populaes desfavorecidas
Promove estratgias e medidas alternativas
para as pessoas desempregadas,
inactivas e reformadas
Cria a competitividade e crescimento
da economia local e nacional

Impacto do Microcrdito em Moambique

O Microcrdito tem desempenhado um papel activo no combate a reduo do ndice de
incidncia da pobreza, neste momento o impacto mais notrio nas zonas rurais, onde a taxa
passou de 70,5%, para 54,6%10, esta reduo reflecte-se no melhoramento das condies de vida
da populao, sobretudo na proviso dos servios sociais bsicos. Actualmente, 70,5% dos
agregados familiares tem um mercado ao alcance em menos de uma hora de caminhada. Em
Moambique observa-se o crescimento do movimento de cidados das zonas rurais para a
cidade, e o aumento dos nveis de desemprego e pobreza. O Governo moambicano tem
efectuado um esforo acrescido, no sentido de criar mecanismos de promoo de emprego
atravs de aces de formao Profissional e de desenvolvimento de pequenos projectos de
gerao de rendimentos. A implementao de estratgias da Comercializao Agrcola tem
permitido a identificao dos problemas rurais e o plano de solues multisectoriais que vo
desde a reabilitao de vias de acesso, recolha e compilao de informaes sobre mercados,
preos dos produtos agrcolas e a sua disseminao em lnguas locais com o uso das rdios
comunitrias.


9

Microfinanas em Moambique

Em Moambique as microfinanas surgem quando particularmente aps os acordos de paz em
1992. Apesar do sucesso das experincias do Grammen Bank (Bangladesh), Banco Sol (Bolvia)
e Rakiat na Indonsia, os empreendedores em Moambique pouco acreditavam no
desenvolvimento desta actividade no pas. Consequentemente, quando a World Relief anunciou
em 1993 que iria comear uma operao de pequenos bancos nas vilas com inteno de atingir o
mais pobre dos pobres, os investidores encararam a ideia com muito cepticismo (De Vletter,
1999:2).
Nesta fase, as microfinanas eram uma varivel pouco valorizada associada transio das
Organizaes no governamentais dos programas de emergncia para programas de
desenvolvimento que tipicamente abrangiam um nmero integrado de componentes, tais como
treinamento para negcios, crdito (habitualmente subsidiado), treinamento de habilidades e
extenso agrcola.

O conceito de Microfinana nasce em 1995, tendo como intervenientes principais a AJM
actualmente Secretaria da Cooperao Internacional (SCI) e a Cooperao Sua para pesquisa
das formas tradicionais de crdito e de poupana em Moambique, tendo como misso primria,
o apoio ao lanamento de um projecto-piloto de Micro-Crdito para futuros micro-empresrio,
tendo como sector alvo a Educao e Sade, consoante os resultados e eficcia das actividades
realizadas, passaria-se para uma Instituio vocacionada ao sector da Micro-Finanas.

A 13 de Outubro, promulgado o Decreto do Conselho de Ministro n 53/98 que autoriza a
abertura da primeira Instituio de Micro-Finanas em Moambique (Tchuma), tendo como
capital social 70.000.000,00mt (Setenta Milhes de Meticais) e como accionistas institucionais o
Fundo de Desenvolvimento Comunitrio (FDC) e a SCI. Actualmente, o Novo Banco a maior
Instituio de Microfinanas a operar em Moambique, mais especificamente na rea do
Microcrdito. O Novo Banco detm cerca de 19% do total dos clientes das Micro-Finanas e
46% do total da respectiva carteira de crdito. Seguem-se o SOCREMO e TCHUMA que
completam a lista das instituies de Microfinanas operando numa base comercial.

10

Em Moambique, o sector de Microfinanas ainda muito deficitrio, em 2008 apenas contava
com 55000 clientes e uma carteira de 15,4 milhes de USD4. Moambique um pas em fraco
desenvolvimento; isto deve-se ao facto de Moambique possuir um sistema financeiro pouco
desenvolvido, um dfice de crescimento e graves disparidades sectoriais e espaciais entre
Maputo e o resto do pas. A conjuntura financeira est marcada por uma reduo da
desvalorizao do metical e por uma progressiva meticalizao da economia. No que diz respeito
a crditos bancrios, as taxas de juros praticadas pelos bancos so bastantes elevadas e situam-se
na ordem dos 31%, criando na maior parte das vezes o sentimento de excluso social por parte
das famlias e pessoas que no possuam garantias financeiras e patrimoniais para recorrerem o
credito tradicional.

O sector bancrio formal caracteriza-se por uma forte concentrao de quatro bancos (BIM,
Banco Austral, BCI, Standard Bank) que concentram 93% do activo. No sector informal as
famlias tem optado pela prtica do (xitique)5, em detrimento do depsitos nos Bancos.

Em Moambique, como em qualquer outro pas em vias de desenvolvimento, as mulheres so
alvos fceis da excluso social, uma vez que ainda existem alguns preconceitos no seio das
sociedades africanas. Mas em Moambique, cabe ao sector da Microfinanas ajudar a contornar
a situao conforme ilustra o grfico acima.
A elevada taxa de mulheres, pode ser um indicativo que as Instituies de Microfinanas esto
abranger as camadas mais pobres e desfavorecidas de Moambique, ao mesmo tempo que est a
ter um impacto na melhoria das condies de vida dos agregados familiares, em particular dos
agregados chefiados por mulheres.

So motivos para esta maior canalizao de microcrdito para as pessoas de sexo feminino, o
seguinte:

Por razes genticas e sociais, as mulheres tm menos oportunidades de emprego no
sector formal e em face disso, elas dedicam-se, para alm, de actividade domsticas a
outras de rendimento mas de pequena escala (auto-emprego).
11

A maior parte delas desenvolvem as suas actividades dentro do sector informal, e
sobretudo, a actividade comercial, que por sinal a que apresenta as maiores taxas de
giro do capital.
As mulheres apresentam uma menor taxa de delinquncia, comparativamente aos homens
cujas as taxas de reembolsos so muito baixas.

As mulheres a quem est a ser atribuda a igualdade de acesso ao sistema de financiamento do
Microcrdito, no s tem provado que so pessoas idneas e cumpridoras nos reembolsos, como
excelente micro-empresrias. Em consequncia, elevaram o seu estatuto, diminuram a
dependncia em relao aos seus maridos, investiram nas suas casas e reforaram a nutrio dos
seus filhos. A maior parte destas mulheres so comerciantes informais, pequeno micro-
empresrias do sector industrial e de algumas organizaes ligadas ao sector de prestao de
servios.

Enquadramento legal da Microfinana e Microcrdito em Moambique

O enquadramento legal das Micro-Finanas em Moambique pode ser caracterizado de duas
maneiras distintas: Micro-Finanas autorizadas a captar depsitos e Micro-Finanas autorizado
apenas a conceder crdito.

Quanto s Micro-Finanas autorizadas a captar depsitos, ou seja a realizao de operaes
bancrias restritas, nos termos definidos pela lei 9/2004 (lei das Instituies de Crdito e
Sociedades Financeiras) de momento ainda no carece de uma legislao especfica (em
preparao).

Em relao s Microfinanas autorizado apenas a conceder crdito hoje esto regulamentadas
pelo Decreto n47/98 de 22 de Setembro e pelo aviso 1/GGBM/99, que fixa fundos mnimos a
afectar no exerccio das Microfinanas. Foi estabelecido no Decreto n 47/98 um montante de 50
Milhes para Entidades autorizadas a desenvolver actividade de Micro-Finanas, o montante dos
crditos no pode exceder ao valor declarado ao BM, alocado sua actividade, devendo aplicar
taxas de juros livres. Micro-Finanas em Moambique caracterizado como actividade que
12

consiste na prestao de servios financeiros essencialmente em operaes de reduzida e mdia
dimenso.
Em Moambique, os operadores de Microfinanas ou Instituies de Microfinanas (IMF),
caracterizam-se por serem Entidades Singulares ou Colectivas que se dedicam, com carcter
habitual e profissional actividade de Microfinanas.


Principais actividades das Microfinanas

Segundo Ledgerwood, as actividades de microfinanas normalmente envolvem:
Emprestimos pequenos, tipicamente para capital de trabalho (fundo de maneio);
Avaliao informal dos muturios e de investimentos;
Substituio de garantias de credito tais como grupos solidrios ou poupanas
obrigatrias;
Permite a repetio e aumento de emprestimos, baseado na performance dos reembolsos;
Facilidade de credito e monitoramento;
Produtos de poupanas assegurados.

Razes de crescimento das Microfinanas

Segundo Ledgerwood, as microfinanas esto a crescer por diversas razoes:
A promessa de alcanar o pobre, as actividades de Microfinanas podem apoiar a gerao
de renda a camada de baixa renda;
A promessa de sustentabilidade financeira, a actividade de microfinanas pode ajudar a
auto-suficincia financeira;
O potncial para construir em sistemas tradicionais, as actividades de Microfinanas as
vezes imitam os sistemas tradicionais (como poupana giratoria e associao de credito).
Reconhecimento da necessidade de expandir o sistema financeiro existente;
Podem aplicar o sistema financiero existente, como cooperativas de credito e poupanas,
bancos comerciais e instituies pblicas, atravs da expanso dos seus nichos de
actuao;
13

A disponibilidade de bons produtos financeiros como resultado de experincias e
inovaes.

Clientes das Microfinanas

Os clientes tipicos de Microfinanas so pessoas de baixa renda, que no tem acesso as
instituies formais tradicionais, pessoas que trabalham por conta propria, residem nas zonas
rurais e suburbanas, vendedores de rua, pequenos agricultores, cabelereiros, empresarios de
barracas, etc. Estas pessoas fazem parte do sector informal.

Apesar da maioria da populacao residir nas zonas rurais e baixo da linha da pobreza absoluta, a
oferta de servios microfinanas centra-se geralmente nass zonas urbanas e peri-urbanas
agravando ainda mais a deficiencia na concessao de credito da populacao mais pobre. Esta
deficiencia em credito pode ser suprida em parte atraves de mecanismos informais tasi como:
Stick: praticado em todo pas, mas o nmero de pessoas vria de regio para regio.
comum nos centros urbanos, especialmente entre trabalhadores assalariados, mas
tambm praticado por vendedores de mercado. O Stick facilita a acumulao de fundos
para a aquisio de um bem especfico.
Crdito em espcie: Trata-se de uma modalidade de crdito praticado nas zonas rurais
urbanas, que no lugar de comprarem dinheiro compram o proprio bem. Um exemplo
desse tipo de credito o credito em animais, em que um criador empresta a um outro, um
ou dois para efeitos de reproduo e o devedor obriga-se a restituir, para alm dos
animais emprestados, um nmero determinado de cras.

Impacto das Actividades Microfinanceira

Analise do impacto das microfinaas serve para avaliar os resultados obtidos e envolve
consideraes sobre os custos, e a maneira como estes sero utilizados. Neste caso os impactos
das actividades microfinanceiras podem ser agrupados em trs categorias, que so:
1. Economica
Expanso de negocios;
14

Aumento do rendimento num subsector de economia informal;
Acumulao agregada de riqueza por parte das familiass e comunidades

2. Socio-politicos e culturais
Mudanas ao nivel educacional e nutricional das crianas;
Redistribuio do poder ao nivel das familias ( por exemplo, aumentando o poder de
deciso economicas por parte das mulheres);
Contribui para a monetarizao da economia nas regies rurais.

3. Pessoal e psicologiacos
Aquisio de maior poder na familia como resultado de servios financeiros;
Abertura de novos horizontes, no caso em que o investimento feito atraves de fundos
obtidos (emprestimos, donativos, etc).

LETSHEGO
Letshego um termo em Setswana, que significa apoio; instrumento tradicional (trip), usado
para apoiar panelas quando se cozinha ou aquece gua em cima do lume.
Do mesmo modo, o Banco Letshego d apoio a clientes para vrios objectivos Pessoas de
pouca renda, pobres, consumo geral, educao, reabilitao de casas, artigos domsticos etc,
melhorando assim o padro de vida dos seus clientes. Letshego identificou um nicho no
mercado, onde, os Bancos Comerciais no estavam a dar soluo ideal. Implantou-se como
Instituio de microfinanceira com enfoque especial para todos os agentes e funcionrios
pblicos, que so os seus clientes alvos.
O Grupo Letshego nasceu em Botswana em 1998 como a primeira instituio formal de
microfinanas e, est sedeado actualmente em Botswana. Dada a inovao dos produtos e a
competncia na prestao de servios aos seus clientes, o Grupo Letshego expandiu os seus
negcios para outros pases da regio, tendo nos ltimos anos se integrado nos mercados
financeiros da Tanznia, Maputo, Swazilndia, Uganda, Zmbia e Nambia e Nampula.

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Os capitais do Grupo Letshego esto listados na Bolsa de Valores do Botswana como uma das
empresas de referncia, sendo considerada a principal empresa de crdito ao consumo. O Grupo
Letshego tem actualmente mais de 2.300 accionistas. Entre os accionistas de referncia incluem-
se organizaes internacionais, como a IFC (membro do Grupo Banco Mundial) e a FMO.

At ao final de Dezembro de 2010, o Grupo Letshego registou uma capitalizao de mercado de
mais de 515 milhes de Dlares Americanos. O Grupo Letshego tem conseguido manter o seu
recorde na gesto da dvida de forma impressionante, contendo as suas insuficincias em nveis
abaixo de 2%. A estabilidade poltica e as boas perspectivas macroeconmicas do pas, bem
como as reformas estruturais em curso, apresentam-se como atractivos para o investimento
privado no sector financeiro em Moambique. O Banco Letshego Moambique foi inaugurado
em 11 de Fevereiro de 2011 e abriu as suas portas no dia 14 de Fevereiro de 2011.
Produtos e Servios
Crdimola
Sonhe com a certeza de realizar
Com o Crdimola voc tem um emprstimo fcil e seguro com valores flexveis, sem precisar de
abrir uma nova conta bancria, fazer depsitos ou dar bens de garantia.
Requisitos para acesso ao crdito, se for funcionrio.
Nomeao definitiva como funcionrio pblico ou com mais de dois anos de trabalho;
Formulrio da solicitao de emprstimo;
Declarao de servio da sua instituio;
BI;
NUIT
ltimos dois (2) recibos de salrio;
Extracto bancrio dos ltimos dois (2) meses.
Requisitos para acesso ao crdito, se for pessoas de pouca renda.
Identificao completa;
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Nuit;
Plano de actividade comercial que quer realizar;
Atestado de residncia acompanhada pelo recibo de gua ou de luz.
Escolhe o seu crdito
Mnimo: 3.000,00 MT
Mximo: 500.000,00 MT
De 6 a 60 meses.
Objectivos da Letshego

A Letshego definiu como principais objectivos os seguintes:

Contribuir no esforo global em que o pas est empenhado que visa a normalizao e
melhoria das condies de vida e do aumento dos nveis de produo e autosuficincia
alimentar da populao rural;
Identificar, promover e financiar projectos de iniciativa e execuo local;
Prestar assistncia financeira aos programas de aprovisionamento de factores de produo
e de produtos de incentivo ao incremento da comercializao agrcola, bem como aos
programas que tenham uma perspectiva social, econmico e ecolgico com impacto a
longo prazo;
Captar financiamento dentro e fora do pas para a execuo de projectos locais.









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Concluso

Ao chegar ao fim deste trabalho, de notar que em moambique estes programas no tem sido
muito efectivos, porque no atingem as camadas mais necessitadas e claro que os clientes
destas instituies no so os extremamente pobres e ou pobres. Moambique precisa de apostar
mais na formao, informao e capacidade de financiamento e por outro lado existe um excesso
de burocracia na criao e gesto corrente de microempresas.

Em Moambique, existem ainda algumas barreiras e problemas no sector do microcrdito:
Poucas Instituies de Microfinanas formalizadas;
As Instituies de Microfinanas sem orientao comercial e contabilidade organizada
tm menos assistncia tcnica, e so menos contemplada que as restantes;
As Instituies de Microfinanas esto longe de terem inteira sustentabilidade
institucional;
Dfice de poltica de investimento em formao de recursos humanos, com medidas de
reciclagem e cursos avanados em determinados segmentos;
Dificuldade na criao de capacidade local em Microfinanas para captar o grande fluxo
de dinheiro nas zonas rurais e sectores informais, bem como aumento do raio de aco no
combate pobreza e excluso social;
A legislao moambicana no tem um papel mais activo e positivo sobre o mercado, na
criao de condies legais para que os riscos sejam menores, e a sua expanso pelas
reas rurais esteja mais facilitada;
Nas zonas rurais, existe um dfice muito elevado de estruturas e servios financeiros.

Em sntese os problemas das Instituies financeiras rurais podem ser agrupados nas seguintes
categorias:
Problemas financeiros (adequao de recursos ao seu volume e preos);
Problemas de base legal e tcnicos;
Falta de recursos humanos com as competncias especficas nestas matrias;
Existncia de um dfice na capacidade de liderana e gesto dos recursos Postos
disposio
18

Inexistncia de estudo estatstico do mercado a investir e clientes alvo;
Pouca diversidade institucional.


Recomendaes

Mais e melhores instituies financeiras e de Microcrdito;
Melhor capacidade institucional pblica e privada;
Maior volume global de negcios e de clientes;
Melhor qualidade e diversidade dos produtos e servios financeiros disponibilizados quer
pela banca comercial quer pelas Microfinanas;
Maior eficincia e sustentabilidade das instituies de Microfinanas, para tal devem
realizar um esforo nas reas da formao e informao (metodologias e tcnicas
racionais).

Para um pais como Moambique, os bancos deveriam utilizar critrios metodologias fidedignas
especficas, com a avaliao dos riscos baseada em:

Estudos tcnicos dos fluxos de caixa do negcio do empreendedor;
Avaliao socioeconmica que inclui uma avaliao do contexto social e familiar do
empreendedor;
Uma anlise a vontade ou prospeco a pagar;
Deveria existir na estrutura das instituies de crdito um agente de crdito que faa a
promoo e anlise do risco e outro que fosse responsvel pela recuperao do crdito.







19

Bibliografia

1. Caetano, A; Neves, J; Ferreira, C. M. J.(2001) Manual de Psicossociologia das
Organizaes. Amadora, McGraw - Hill.

2. Dauto, B. U.(2000) Constituio da Repblica de Moambique. Maputo.

3. Matlaba, E. H. Z. (2002) Anlise da gesto de recursos humanos nas Foras Armadas de
Moambique no contexto da organizao que aprende. Maputo, 198 p-Instituto
Superior de Cincias do Trabalho e da Empresa.
4. www.bancomoc.mz
5. www.microfinmoz.gov.moz.



















20

Anexos

Encontro-me no mbito da licenciatura em Gesto de Empresas, na Escola Superior de
Contabilidade e Gesto, (UP NAMPULA), a preparar um trabalho sobre Microfinanas, para
as Jornadas Cientificas que iro decorrer no ms de Setembro. Como tal irei utilizar como caso
prtico a LETSHEGO (Instituio Microfinanceira) sendo que irei necessitar da vossa
colaborao para enriquecer o meu trabalho.
O questionrio est dividido em trs partes:
Caractersticas da funo;
Dados demogrficos sobre si e o seu trabalho;
Questes sobre os servios micro financeiros.
Parte 1 - Caractersticas da funo
Nas seguintes questes descreva algumas caractersticas do seu trabalho. Para cada uma delas,
indique qual a sua opinio.
Concordo No Concordo
1 A minha funo permite-me tomar as minhas prprias
decises sobre como organizar o meu trabalho
X
2 O meu trabalho implica resolver problemas que no
tm uma soluo bvia
X
3 As tarefas desempenhadas na minha funo tm um
grande impacto nas pessoas fora.
X
4 O meu trabalho permite-me planear como fazer as
minhas tarefas
X

O trabalho feito teve como o estudo de caso na Letshego Nampula. Onde entrevistei alguns
beneficirios dos servios micro financeiros, residentes aqui na cidade de Nampula.
Joo Sulati 45anos (campons)
Castro Balo 53anos (Funcionrio-Pemba Cidade)
21

Maria Arcanjo Wassati 37anos (Camponesa) 860034760
Sualehe Mrio 27anos (Empreendedor) 820590220
Sitoi Nfalume 28anos (Sapateiro) - 861602240
Sumail Cossa Manjate 36anos (Arteso) 865502120
Ancha Fabio Mussa 35anos (Empreendedora) 846458829
Faruqui Sola 25anos (Vendedor Ambulante) - 861616861

Questes feitas sobre microfinanas

EU - O que microfinancas?
ENTREVISTADOS Segundo os entrevistados disseram que so ferramentas que ajudam no
fortalecimento e estruturao de pequenas actividades produtivas.

EU - Quem so os clientes de microfinanas?
ENTREVISTADOS Segundo eles, as actividades que geram renda. Como por exemplo:
Processo de alimentos e pequeno comrcio. Na verdade o micro empreendedor pode ser
sapateiro, prestador de servio, artesao, vendedor ambulante entre outras funes.

EU - Como o modelo de microfinanas pode ajudar pessoas de baixa renda?
ENTREVISTADOS - As experincias mostram que microfinanas pode ajudar os mais
necessitados atravs do aumento da sua renda, da criao de um negcio viavel, e a reduzir a sua
vulnerabilidade aos choques externos.

EU - Quando que microfinanas no um instrumento adequado?
ENTREVISTADOS - Cada vez mais microfinanas se refere a um leque de servios
microfinanceiros-poupana, emprestimos,seguros, transferncia de dinheiro do exterior e outros
produtos.

EU - Porque as IMF cobram taxas de juros to elevadas para a classe C,D e E?
22

ENTREVISTADOS Para eles, acreditam que prover servios financeiros as pessoas pobres
bastante caro, especialmente em relao ao tamanho da transao em questo. Esse um dos
motivos mais importantes por quais os bancos no trabalham com pequenos emprestimos.
EU - O que uma instituio microfinanceira?
ENTREVISTADOS Segundo eles, uma organizao que oferece servios finanaceiros
principalmente a pessoas de baixo poder aquisitivo. Amaior parte das IMEs so organizaes
no governamentais comprometidas que dao assistncia a populao carente.

EU - Qual o papel do governo em apoiar microfinanas?
ENTREVISTADOS - At pouco tempo atrs, muitos governos achavam que era sua
responsabilidade gerar financiamentos de desenvolvimento, incluindo programas de crdito para
os desprovidos de recursos. Porm nem todos os governos possuem essa iniciativa, podendo
gerar conflitos internos quando necessrio um governo apoiar microfinanas.

EU - Quais so os requisitos necessrios para ter o acesso a este crdito?
ENTREVISTADOS, Segundo eles:
Identificao completa;
Nuit;
Plano de actividade comercial que quer realizar;
Atestado de residncia acompanhada pelo recibo de gua ou de luz.