LA CONFORMITE

La lutte contre
Le blanchiment
GUIDE PRATIQUE De capitaux
Et le financement
Du terrorisme
Les clés de la banque
Avant-propos
» Que signifie conformité ? La surveillance des opérations par la banque
» Qu’est-ce que le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ? » La banque a-t-elle le droit de surveiller les opérations qu’un client effectue?
Le nouveau cadre juridique » La banque a-t-elle le droit de demander des explications sur les opérations
effectuées ?
» Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du » Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque n’est pas susceptible de
Terrorisme, la corruption et la criminalité ? demander des justificatifs ?
» Quel est le cadre juridique de ces opérations ?
L’intervention de la banque dans les opérations
Les obligations de la banque
» La banque peut-elle retarder une opération que le client lui a demandé ?
» Quelles sont les personnes concernées par la réglementation ? » La banque peut-elle refuser une opération concernant un de ses clients ?
» Pourquoi le banquier est-il obligé de poser des questions à ses clients ? » La banque peut-elle bloquer les fonds qui sont destinés ou qui sont sur le
Compte d’un de ses clients ?
Les informations qui peuvent être demandées à l’entrée en relation
» Que peut demander la banque lors du premier contact ?
» Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir ces informations et ces
Justificatifs ?
» A quel moment la banque peut-elle demander ces informations ?
» Un client est-il obligé de justifier de son identité pour l’ouverture d’un compte ?
» Quels documents un client peut utiliser pour justifier de son identité ?
» Un client est-il obligé de justifier de son domicile pour ouvrir un compte ?
» Quels documents un client peut utiliser pour justifier de son domicile ?
» Un client est-il obligé de justifier de son activité, de ses revenues et de son
Patrimoine pour ouvrir un compte ?
» Quels documents un client peut utiliser pour justifier de ses revenus et de son
Patrimoine ?
» Que se passe-t-il si un client refuse de donner les documents demandés ?

Les informations qui peuvent être demandées lors d’une opération

» La banque a-t-elle le droit de demander d’actualiser les informations et les
documents?

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 Que signifie conformité ? 
Encore appelée « compliance », c’est le respect des prescriptions légales,
réglementaires et internes en matière bancaire.

Qu’est-ce que le blanchiment des capitaux et le

financement du terrorisme ?

Le blanchiment des capitaux est un délit pénalement sanctionné qui

consiste à donner une apparence légitime à des capitaux qui, en vérité,
proviennent d’activités illicites telles que le trafic de stupéfiants, les

Avant-propos
activités criminelles, la corruption, le proxénétisme, le trafic d’armes,
l’emploi de personnes non déclarées, certains types de fraude fiscale, etc.

Le financement du terrorisme est de fournir ou de réunir des fonds

susceptible d’être utilisés dans le cadre d’activités terroristes.

Ce guide vous explique pourquoi et comment les banques font des

contrôles et en quoi cela peut avoir des conséquences pratiques dans les
relations avec les clients.

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 Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux
et le financement du terrorisme, la corruption et la
criminalité ?

Cette lutte est de la responsabilité de chacun d’entre nous, celle des

banques comme celles de leurs clients. Ce faisant, nous nous protégeons et
protégeons la société.

Le nouveau cadre
Les banques sont particulièrement impliquées. Situées au cœur des
échanges financiers, elles contribuent à la détection d’opérations qui
pourraient constituer du blanchiment ou du financement du terrorisme.

juridique Quel est le cadre juridique de ces opérations ?

Loi N°L/2006/010/AN du 24 octobre 2007 relative à la lutte contre le

blanchiment des capitaux en République de Guinée.
Loi N°L/010/AN/2014 du 31 mai 2014 relative à la lutte contre le
financement du terrorisme en République de Guinée.

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 Quelles sont les personnes concernées par la
réglementation ?

Tous les clients sont concernés par cette réglementation. Toutefois, en

fonction du risque de blanchiment, plus ou moins élevé, que représente un
client, un produit, une opération ou une situation, les obligations des
banques en matière de vigilance sont renforcées ou allégées.

Les obligations de la
Pourquoi le banquier est-il obligé de poser des questions
banque à ses clients?

Les questions que pose la banque lui permettent de mieux connaitre ses
clients, de mieux comprendre leurs motivations et de lever le doute sur les
conditions dans lesquelles ils réalisent une opération.

Il est d’ailleurs possible que, tout simplement, la règlementation impose

de poser des questions (obligation explicite de renseignement) notamment
quand l’opération semble particulièrement complexe, par rapport au profil,
ou qu’elle est d’un montant inhabituellement élevé ou qu’elle ne parait
avoir de justification économique ou d’objet licite.

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 Que peut demander la banque lors du premier contact ?

A l’entrée en relation, la banque doit bien sur, vous identifier c'est-à-dire à la fois
recueillir des informations vous concernant et obtenir la preuve de leur fiabilité au

Les informations qui moyen de justificatifs. L’ensemble des ces documents est défini dans notre
procédure d’ouverture de compte.
Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme,

peuvent être
elle peut recueillir toute information ou tout justificatif qui soit pertinent pour
déterminer les caractéristiques de la relation d’affaires à nouer.
Ne sont évoquées dans ce guide que les règles spécifiques à la lutte contre le
blanchiment et le financement du terrorisme.

demandées à Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir ces

informations et ces Justificatifs ?

l’entrée en relation Cela permet à la banque d’établir le profil c'est-à-dire de déterminer le schéma
prévisionnel de fonctionnement des comptes et leur niveau d’exposition potentiel
au risque de blanchiment et de financement du terrorisme.
La loi prévoit des cas de risque faible et de risque élevé et même prédéfini le
niveau de risque de certaines situations (par exemple une entrée en relation
réalisée en l’absence physique de client est une situation de risque élevé).
La banque est ainsi en mesure de mettre en place une vigilance adaptée en
fonction du niveau de risque identifié et détecter des opérations incohérentes avec
le profil du client, qui pourraient constituer du blanchiment ou du financement du
terrorisme.

A quel moment la banque peut-elle demander ces

informations ?

Sauf dérogation prévue par la réglementation, l’obtention de ces documents et

informations doit être réalisée avant d’entrer en relation avec le client ou de

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l’assister dans la préparation ou la réalisation d’une transaction. Par exemple, ces
vérifications doivent être réalisées avant la signature de la convention de compte.
Ces informations sont actualisées régulièrement, soit à l’initiative du client, soit à Un client est-il obligé de justifier de son activité, de ses
la demande de la banque. revenus et de son patrimoine pour ouvrir un compte ?

La banque recueille toute information qui lui paraît pertinente pour mieux
Un client est-il obligé de justifier de son identité pour connaitre ses clients, comprendre ses intentions, et lutter efficacement contre le
l’ouverture d’un compte ? blanchiment et financement du terrorisme.
Pour prendre en compte sa situation professionnelle et financière, la banque a
La banque est tenue par la loi de connaitre ses clients et donc en premier lieu de besoin notamment de connaitre son activité, sa résidence fiscale, le montant et la
les identifier. Pour ouvrir un compte, elle demandera donc de décliner son identité provenance de ses revenus ainsi que la composition et l’étendue du patrimoine.
(nom, prénom, date de naissance, etc.) et l’invitera à produire comme justificatif Elle pourra ainsi vérifier ultérieurement que les opérations que le client réalise
une pièce d’identité officielle, en cours de validité, comportant une photo. restent cohérentes avec cette situation. Dans le cas contraire, ces opérations
La banque en conservera la trace sous forme d’une photocopie, d’une image pourraient être suspectées de constituer du blanchiment.
scannée ou encore des références du document présenté.
Il en va de même pour la souscription par un non-client d’un produit d’épargne ou Quels documents peut-il utiliser pour justifier de ses
d’un coffre. revenus et de son patrimoine ?

Quels documents peut-il utiliser pour justifier de son Les documents suivants sont couramment acceptés par les banques comme
identité ? justificatifs des revenus : le certificat d’imposition, la déclaration de revenus, les
derniers bulletins de salaire ou récapitulatif de l’origine qui vous verse une
Les documents couramment acceptés par les banques sont l’original en cours de pension ou des allocations.
validité de la carte nationale d’identité guinéenne ou du passeport ou du titre de En ce qui concerne le patrimoine, tout document officiel (acte de propriété par
séjour sur le territoire guinéen. exemple) ou émanant d’un organisme reconnu (relevé de portefeuille titres ou
contrat d’assurance-vie par exemple)
Un client est-il obligé de justifier de son domicile pour
Que se passe-t-il si un client refuse de donner les
ouvrir un compte ?
documents demandés ?
La banque est tenue par la règlementation, à l’ouverture d’un compte, de vérifier
le domicile de son nouveau client. Le refus de fournir les justificatifs demandés concernant l’identité ou le domicile
contraint la banque à refuser l’ouverture du compte, ce qu’elle a d’ailleurs toujours
le droit de faire même si ils produisent les documents demandés, et sans être tenue
Quels documents utilisés pour justifier du domicile ? de lui en donner la raison.
Le refus de fournir les justificatifs relatifs à la situation patrimoniale ou justifiant
Les banques acceptent couramment comme justificatif de domicile une facture une opération va inévitablement créer une suspicion sur la réalité des informations
d’eau, d’électricité. De même, un certificat d’imposition (ou de non-imposition), verbale que le client a communiquées sur ses motivations réelles.
un certificat de résidence. Un original récent doit être présenté (moins de trois Si la banque ne peut pas exercer les contrôles prévus par la loi, elle pourrait être
mois par exemple). tenue de faire une déclaration de soupçon.

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 La banque a-t-elle le droit de demander à ses clients
d’actualiser les informations et les documents leur

Les informations qui

concernant ?
La banque est tenue de s’assurer que les opérations que ses clients réalisent avec
elle, sont cohérentes avec la connaissance qu’elle a d’eux et de leur

peuvent être environnement, et cela pendant toute la durée de leur relation d’affaires.
L’efficacité de cette vigilance repose pour beaucoup sur l’actualisation des
informations les concernant. La banque est donc en droit de leur demander de

demandées lors
mettre à jour les données et les documents qui les concernent si elle estime que
cette demande est pertinente pour l’exercice de sa vigilance.
Cette actualisation peut être demandée par le conseiller à l’occasion d’un entretien
personnalisé ou par courrier dans le cadre d’une campagne générale de mise à jour

d’une opération des informations clientèle.

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 La banque a-t-elle le droit de surveiller les opérations que
le client effectue ?
Dans le cadre de sa vigilance, la banque s’assure que les opérations que le client

La surveillance des réalise sont cohérentes avec la connaissance qu’elle a de lui. Il ne s’agit pas de
s’immiscer dans ses affaires mais de permettre de s’assurer que l’opération (par
exemple une opération de montant exceptionnellement élevé ou de provenance
inhabituelle) ne constitue pas une opération de blanchiment ou de financement du

opérations par la terrorisme.

La banque s’assure également que les opérations ne violent pas une mesure
d’embargo et que le client n’est pas en relation avec une personne faisant l’objet

banque
d’un gel de ses avoirs.

La banque a-t-elle le droit de demander des explications

sur les opérations effectuées ?

La banque peut demander à ses clients de lui fournir :

Des explications concernant une opération : sa justification économique, la
provenance et la destination des fonds, l’identité de l’émetteur ou du bénéficiaire
de l’opération, l’identité du bénéficiaire réel de l’opération (lorsqu’il apparait que
l’opération a en fait été réalisée pour le compte d’un tiers).
Des justificatifs corroborant ces explications. Ces justificatifs à fournir dépendent
du contexte de l’opération. Il peut s’agir par exemple d’un contrat de vente de bien
immobilier, d’un acte de donation, d’un procès-verbal d’assemblée générale de
société actant le versement de dividendes, de primes, d’une cession de part
sociales…

Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque n’est pas

susceptible de demander des justifications ?

La banque peut demander de justifier une opération quel qu’en soit le montant.
Certaines techniques de blanchiment et surtout de financement du terrorisme
portent sur des sommes peu élevées.

La banque peut-elle retarder une opération que le client

lui a demandée d’exécuter ?

La banque qui soupçonne l’existence d’une opération de blanchiment peut retarder

une opération afin de l’analyser, lorsque les dispositions contractuelles et

L’intervention de la
réglementaires le permettent.
Elle peut retarder une opération financière dans l’attente des informations qui lui
sont nécessaires pour s’assurer que celle-ci ne viole pas une mesure d’embargo ou
de gel des avoirs.

banque dans mes La réglementation prévoit que les virements de fond doivent comporter les
informations permettant d’identifier le donneur d’ordre. En leur absence, la
banque peut attendre de recevoir les informations nécessaires avant de créditer le

opérations
compte de son client bénéficiaire.

La banque peut-elle refuser une opération?

La banque peut refuser d’exécuter une opération notamment lorsqu’une décision

de justice ou une réquisition judiciaire s’y oppose, ou lorsque l’opération implique
une personne faisant l’objet d’une mesure de gel des avoirs, ou lorsque l’opération
implique une personne faisant l’objet d’une mesure de gel des avoirs, ou lorsque
l’opération contrevient à un embargo.

La banque peut-elle bloquer les fonds qui sont destinés

ou qui sont sur mon compte ?
La réglementation impose à la banque de bloquer les avoirs des individus figurant
sur une liste officielle et publique de personne dont les avoirs ont été déclarés
gelés.
Cela signifie que leurs compte sont bloqués et qu’ils ne peuvent faire aucune
opération ni en recevoir aucune.