Marche D'assurance

Produits et Marchés d’assurance
Marchés d’assurance
1
Programme
1. Le secteur de l’assurance
2. Les différentes assurances
3. Les trois catégories d’organismes assureurs
4. Les intermédiaires d’assurance
2
1.1. L’importance du secteur de l’assurance
1.2. La distribution de l’assurance en France
1.3. L’évolution du marché français de l’assurance
1.4. Les organismes professionnels en France
3
1.1 L’importance du secteur de l’assurance

L’emploi dans l’assurance
Trois catégories d’organismes interviennent sur le marché français de

l’assurance et génèrent des emplois:
- Les sociétés d’assurances
- Les mutuelles
- Les institutions de prévoyance
Par ailleurs, nombre d’emplois relèvent des intermédiaires et des experts
d’assurances.
Enfin, les établissements financiers (banques et caisses d’épargne) et la
Banque postale utilisent du personnel commercial pour la distribution de
produits d’assurances.
4
1.1 L’importance du secteur de l’assurance

Les chiffres d’affaires dans l’assurance
En 2016, l’ensemble des cotisations s’élève à 208,8 Md€, dont :

- 155,5 Md€ en Assurances de personnes
- 53,4 Md€ en Assurances de biens et de responsabilités
Les cotisations enregistrent une progression de +0,1%, par rapport à

2015.
Source : FFA
5
6
7
1.2 La distribution de l’assurance en France
De manière schématique, on relève quatre grands modes de distribution

de l’assurance en France :
- La distribution par intermédiaires
- La distribution par guichets ou bureaux
- Les autres modes de distribution
- Les organismes de protection sociale complémentaire
8

La distribution par intermédiaires
On peut la qualifier de distribution traditionnelle.
Elle concerne :
- les agents généraux d’assurance
- les courtiers d’assurance
- les producteurs
9

La distribution par guichets ou bureaux
A l’origine, les guichets où l’on pouvait souscrire des assurances

s’apparentaient à ceux de certains services publics.
Aujourd’hui, la notion de guichet reçoit une acceptation extensive. Elle
englobe les bureaux où l’on accueille des clients.
Nous distinguons trois sortes de guichets ou bureaux:

- les guichets des sociétés d’assurance traditionnelles
- les guichets des Mutuelles Sans Intermédiaires
- les guichets des établissements financiers
10

Les autres modes de distribution
Les autres modes de distribution (téléphone, vente par correspondance)

représentent une part minime qui ne cesse de décroître depuis 10 ans.
Les modes de distribution traditionnels renforcent donc leur
activité.
Ce sont les techniques de distribution qui évoluent.

La distribution par internet mise en œuvre par ces réseaux
devrait continuer de se développer.
11

Les organismes de protection sociale complémentaire
- La distribution d’assurances par les mutuelles
- La distribution d’assurances par les institutions de prévoyance
12

Synoptique du marché français de l’assurance
Agents généraux
Intermédiaires Courtiers
Producteurs salariés
Sociétés d’assurances traditionnelles

Guichets Mutuelles sans Intermédiaires
Etablissements financiers
Les modes de
distribution
Vente par téléphone
Direct Vente par internet
Vente par correspondance
Grands magasins
Nouveaux réseaux Concessionnaires automobiles
Agences de voyages, agences
immobilières, pompes funèbres
13
Source : FFA
14
15
1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

La restructuration du secteur français de l’assurance
Nombreuses opérations de fusion ou d’absorption entraînées par la

globalisation des marchés
- liée à l’approche globale des besoins des clients
- liée à l’internationalisation de l’économie
Elles concernent les sociétés d’assurances et les sociétés de courtages
Simultanément, on assiste à une extraordinaire diversification des réseaux

de distribution avec des organisations et des centres de décisions dédiés
à chaque mode de commercialisation.
16

La restructuration du secteur français de l’assurance
Ces phénomènes correspondent à une situation de concurrence

particulièrement vive.
La nécessité de réduire les coûts et de satisfaire tous les segments de

clientèle devient impérieuse.
Exemples:
- Regroupement en 2007 au sein de Covéa de MMA, MAAF et GMF
- Fusion entre AG2R et La Mondiale
17

La bancassurance
Elle désigne toute distribution d’assurances par les guichets des

établissements financiers y compris au titre de simples accords entre
assureurs et banques.
La bancassurance intégrée désigne le modèle dans lequel l’établissement

financier a créé sa propre société d’assurances, captive, et distribue les
produits par son réseau d’agences bancaires.
C’est le modèle majoritairement retenu
Exemple:
Crédit Mutuel et Crédit Agricole
18

L’assurbanque
Pour lutter contre la concurrence des bancassureurs et mieux fidéliser

leurs clients, les assureurs tendent à développer des activités bancaires
telles:
- La tenue des comptes courants
- L’octroi de prêts immobiliers ou de prêts à la consommation
- Les livrets d’épargne
- La gestion de valeurs mobilières
Exemples:
AXA Banque, Allianz Banque
19

Le marché des assurances de personnes
Les cotisations des assurances de personnes restent quasi stables en 2016

Elles s’établissent à 155,5 Md€ en affaires directes France, après trois
années de croissance.
Cette évolution est marquée par :

- une légère baisse des cotisations d’assurance vie et des bons de
capitalisation de - 1,2 % pour un montant de 133,9 Md€
- une progression des cotisations relatives aux assurances de dommages
corporels (maladie et accidents corporels non auto) qui atteignent 21,5
Md€, en hausse de 3,6 %.
20
21

Le marché des assurances de biens et de responsabilités
- Un environnement économique marqué par une faible croissance

pesant sur la matière assurable
- Un contexte de concurrence intense
La progression du marché des assurances de biens et de
responsabilité demeure modérée en 2016 (+ 1,9 % après +
2,3 % en 2015).
Le secteur des particuliers continue de tirer le marché à la hausse, grâce à

la bonne tenue du marché de l’habitation et à la résistance du marché de
l’automobile.
22
23
24
1.4 Les organismes professionnels en France

Les représentants des organismes d’assurances
Elle rassemble les entreprises d’assurances et de réassurance opérant en

France, soit 280 sociétés représentant plus de 99% du marché.
Principales missions :
- Préserver l’ensemble du champ économique et social
- Représenter l’assurance auprès des pouvoirs publics
- Offrir un lieu de concertation et d’analyse
- Fournir les données statistiques essentielles de la profession
25

La FNMF est une organisation professionnelle qui représente la quasi-

totalité des mutuelles.
Principales missions :
- Animer la vie démocratique du mouvement mutualiste
- Promouvoir le modèle, les valeurs et les principes mutualistes
- Accompagner le développement des mutuelles
- Représenter les mutuelles dans l’espace public.
26

Le CTIP représente et défend les intérêts

- des institutions de prévoyance,
- ainsi que ceux des entreprises adhérentes et des salariés participants
dans le domaine de la prévoyance collective.
27

Le représentants des intermédiaires d’assurance
La Chambre Syndicale des Courtiers d’Assurances
28

Le représentants des intermédiaires d’assurance
La Fédération Nationale des Syndicats d’Agents Généraux d’Assurance
29
Programme
30
2.1. Les distinctions usuelles
2.2. Les différentes branches d’assurances
31
2.1 Les distinctions usuelles

Gestion en répartition / Gestion en capitalisation
- Les assurances gérées en répartition
Il s’agit d’assurances gérées selon une technique correspondant

strictement à la définition de l’assurance.
L’assureur ne fait que répartir entre les assurés sinistrés, la masse des
primes (ou cotisations) acquittées par l’ensemble des membres de la
mutualité. Cette opération s’opère par année.
Elles englobent les assurances de biens et de responsabilité ainsi que

certaines assurances de personnes comme les assurances
complémentaires santé et dommages corporels.
32

- Les assurances gérées en capitalisation
Certaines assurances présentent les particularités suivantes:

- d’une part, elles sont souscrites à long terme (pour une longue durée)
et comportent un aspect « épargne »
- d’autre part, le risque assuré n’est pas constant, la fréquence
augmente ou diminue en cours de contrat: c’est le cas de la probabilité
de décès et de la probabilité de survie de la personne humaine
En conséquence, dans sa gestion, l’assureur doit placer tout

ou partie des primes pour les faire fructifier afin de faire face
à ses engagements dans l’avenir.
33

Une même société ne peut pratiquer à la fois

les deux types d’assurance:
- Assurances gérées en répartition
- Assurances gérées en capitalisation
C’est le principe de la spécialisation des sociétés d’assurance.
34

Biens et responsabilité / Personnes
- Les assurances de biens et de responsabilité
Les assurances de biens et de responsabilité ont pour but de réparer les

conséquences d’un événement dommageable affectant le patrimoine de
l’assuré.
Elles visent donc la protection du patrimoine de l’assuré.

- Les assurances de choses garantissant les biens appartenant à l’assuré
(garantie directe du patrimoine)
- Les assurances de responsabilités garantissant les dommages que
l’assuré peut occasionner à des tiers: dommages corporels ou
dommages à leurs biens
35

- Les assurances de biens et de responsabilité
Les assurances de biens et de responsabilité sont soumises à un principe

fondamental, dit principe indemnitaire :
La prestation de l’assureur ne peut en aucun cas, excéder le préjudice subi

par l’assuré.
36

- Les assurances de personnes
Les assurances de personnes ont pour objet le versement de prestations

en cas d’événements affectant la personne même de l’assuré.
Elles se subdivisent également en deux catégories principales:
- Les assurances sur la vie, en cas de décès ou de vie;
- Les assurances de dommages corporels qui englobent les assurances
en cas de maladie ou d’accidents: notamment contrats
complémentaires santé, hospitalisation, individuelle accidents, GAV
(Garantie des accidents de la vie), dépendance….
37

- Les assurances de personnes
Les assurances vie ne sont pas soumises au principe indemnitaire puisque

la valeur pécuniaire de la personne humaine ne peut être fixée :
On applique le principe forfaitaire.
Remarque :
- Les assurances de dommages corporels sont aujourd’hui
majoritairement soumises au principe indemnitaire.
- C’est nécessairement le cas de l’assurance complémentaire santé pour
le remboursement des soins et de la GAV.
38

Assurances Principe
de choses indemnitaire
Assurances de biens et
de responsabilité
Assurances Principe
de responsabilité indemnitaire
Toutes
assurances Principe
Assurances indemnitaire ou
dommages corporels forfaitaire
Assurances de
personnes
Assurances
Principe forfaitaire
vie
39

Assurance vie et assurances IARD
ASSURANCES VIE ASSURANCES IARD

Assurances en cas de décès Assurances de biens
Assurances en cas de vie Assurances de responsabilité
Assurances de dommages corporels

(santé, hospitalisation, GAV, individuelle
accidents, dépendance…)
40

La distinction entre assurances de biens et de responsabilité et assurances

de personnes ne coïncident pas avec celle concernant le mode de
gestion.
Ainsi les assurances de dommages corporels sont gérées en

répartition et ressortent aux assurances IARD.
Autrement dit, les assurances de biens et de responsabilité ne

correspondent pas à l’intégralité des assurances IARD.
41

ASSURANCES IARD
Assurances Principe
de choses indemnitaires
Assurances de biens et
de responsabilité
Assurances Principe
de responsabilité indemnitaire
Toutes
assurances Principe
Assurances indemnitaire ou
dommages corporels forfaitaire
Assurances de
personnes ASSURANCES VIE
Assurances vie Principe forfaitaire
42
2.1. Les distinctions usuelles
2.2. Les différentes branches d’assurances
43
2.2 Les différentes branches d’assurances

Classification du Code des Assurances
En 1984, il a été procédé à une harmonisation de la répartition des

assurances en branches, dans le cadre de l’Union européenne (Marché
commun).
Cette répartition, très juridique, correspond à 26 branches englobant

toutes les « opérations » pouvant être effectuées par des sociétés
d’assurance.
44

A titre indicatif, ces 26 branches sont les suivantes:
• 1 – Accidents (assurance des personnes)

• 2 – Maladie
• 3 – Corps de véhicules terrestres
• 4 – Corps de véhicules ferroviaires
• 5 – Corps de véhicules aériens
• 6 – Corps de véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
• 7 – Marchandises transportées
• 8 – Incendie et éléments naturels
• 9 – Autres dommages aux biens (risques divers)
45

• 10 – Responsabilité civile véhicules terrestres automoteurs

• 11 – Responsabilité civile véhicules aériens
• 12 – Responsabilité civile véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
• 13 – Responsabilité civile générale
• 14 – Crédit
• 15 – Caution
• 16 – Pertes pécuniaires diverses
• 17 – Protection juridique
• 18 – Assistance
• 19 –
46

• 20 – Vie, décès
• 21 – Nuptialité, natalité
• 22 – Assurances liées à des fonds d’investissement
• 23 – Opérations tontinières
• 24 – Capitalisation (épargne)
• 25 – Gestion de fonds collectifs
• 26 – Prévoyance collective
47

Classification des Codes de la mutualité et de la Sécurité sociale
La classification du Code des assurances a été transposée dans les Codes

de la mutualité et de la Sécurité sociale, mais seulement pour une partie
des branches.
Pour la mutualité, les branches 1, 2, 15 à 18, 20 à 22 et 24 à 26 figurent au

Code de la mutualité.
Pour les institutions de prévoyance, seules les branches 1, 2, 16, 20 à 22 et
24 à 26 figurent au Code de la Sécurité sociale.
Cela signifie que les mutuelles et les institutions de

prévoyance ne peuvent être agrées que pour les branches
d’assurance prévues dans leur code respectif.
48


• 2 – Maladie
• 4 – Corps de véhicules ferroviaires
• 5 – Corps de véhicules aériens
• 6 – Corps de véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
• 7 – Marchandises transportées
49


• 11 – Responsabilité civile véhicules aériens
• 12 – Responsabilité civile véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
• 14 – Crédit
• 15 – Caution (Code de la Mutualité uniquement)
• 17 – Protection juridique (Code de la Mutualité uniquement)
• 18 – Assistance (Code de la Mutualité uniquement)
• 19 –
50

• 20 – Vie, décès
• 21 – Nuptialité, natalité
• 22 – Assurances liées à des fonds d’investissement
• 23 – Opérations tontinières
• 24 – Capitalisation (épargne)
• 25 – Gestion de fonds collectifs
• 26 – Prévoyance collective
51

Utilité
La classification des assurances en différentes branches, prévue dans les

trois codes (assurances, mutualité et Sécurité sociale), est indispensable à
l’exercice du contrôle sur les trois catégories d’organismes habilités à
assurer:
- Sociétés d’assurances
- Mutuelles
- Institutions de prévoyance
Relevons, notamment, que pour pratiquer chaque branche, il faut obtenir

une autorisation préalable dénommée « agrément ».
52

Application pratique
En pratique, la plupart des contrats délivrés par les sociétés comportent

des garanties relevant de plusieurs branches.
Exemple :
- Contrat « automobile » du type « multirisque »
53

Application pratique
Exemple :
- Contrat « multirisques habitation »
Ainsi, il ne faut pas confondre la répartition en branches avec

les différents produits pratiqués.
54
Programme
55
3. Les trois catégories d’organismes
3.1. Les sociétés d’assurance
3.2. Les mutuelles
3.3. Les institutions de prévoyance
3.4. Le contrôle sur les trois catégories d’organismes
3.5. L’agrément des organismes d’assurance
56
3.1 Les sociétés d’assurance

Le cadre législatif
- Les deux grandes formes de sociétés d’assurance
Le Code des assurances décide que toutes les entreprises françaises

d’assurance sont soumises au contrôle de l’Etat et revêtent :
- soit la forme de société anonyme (SA)
- soit la forme de société d’assurance mutuelle (SAM)
On retrouve la distinction entre :

- sociétés commerciales
- sociétés civiles
57

Le cadre législatif
- Le principe de spécialisation
Une même société ne peut pratiquer simultanément:

- des opérations d’assurance IARD
- des opérations d’assurances vie ou de capitalisation.
Il s’agit de protéger les intérêts des bénéficiaires de contrats vie en

distinguant les opérations gérées essentiellement en capitalisation de
celles gérées en répartition.
NB: Le principe de spécialisation n’existe pas dans certains pays,

tels le Royaume-Uni
58

Les sociétés anonymes d’assurance (SA)
- Caractéristiques juridiques
Ce sont des sociétés commerciales à but lucratif.
Elles réunissent au minimum sept associés.
Elles doivent avoir un capital social très élevé (minima exigés).
En général, elles sont dirigées par un conseil d’administration qui élit un

président directeur général.
59

- Caractéristiques techniques
Elles peuvent pratiquer toutes les branches d’assurance (sous réserve du

principe de la spécialisation).
Elles n’ont pas de limitation territoriale.
Elles travaillent avec des intermédiaires (agents généraux et courtiers).
Elles émettent des primes, par définition, fixes.
60

- Secteur privé et secteur nationalisé
La loi du 25 avril 1946 a nationalisé 34 sociétés qui ont été réunies en

1968 en 4 groupes de sociétés:
- UAP: Union des assurances de Paris
- AGF : Assurances générales de France
- GAN : Groupe des assurances nationales
- MGF : Mutuelle générale française (vie et accidents)
61

- Secteur privé et secteur nationalisé
Privatisations des 4 groupes de 1987 à 1998 :
- En 1987, la MGF (groupe MMA aujourd’hui)
- En 1994, l’UAP (groupe AXA aujourd’hui)
- En 1996, les AGF (propriété du groupe Allianz)
- En 1998, le GAN (racheté par Groupama)
62

Les sociétés d’assurances mutuelles (SAM)
- Caractéristiques juridiques
Ces sont des sociétés civiles sans but lucratif.
Elles doivent réunir au minimum 500 adhérents.
Chaque assuré est en même temps sociétaire.
Les statuts définissent leur objet et leurs conditions d’adhésion. Ces

sociétés doivent avoir un fonds d’établissement très important (minima
exigés).
63

- Caractéristiques techniques
Leurs cotisations sont fixes ou variables (selon les statuts).
Elles peuvent pratiquer les assurances vie seulement lorsque les

cotisations sont fixes.
Elles n’ont pas de restriction territoriale.
Elles peuvent travailler avec des intermédiaires (selon les statuts)

rémunérés à la commission.
64

- Les plus connues
Ce sont des sociétés

- à caractère professionnel,
- sans intermédiaires rémunérés
- et à cotisations variables
65

- Les Sociétés de groupes d’assurances mutuelles (SGAM)
Ce sont des entités dépourvues de capital social.

Les SGAM permettent de créer des liens de solidarité financière entre des
sociétés d’assurances mutuelles, des mutuelles, des institutions de
prévoyance ou encore des coopératives européennes.
Les SGAM publient des comptes combinés de leurs adhérents.
Exemples :
- Covéa (MAAF, MMA, GMF) et AG2R-La Mondiale
66

- Les formes particulières d’assurances mutuelles
Les sociétés mutuelles d’assurance (SMA)

• Caractéristiques juridiques:
- Ce sont des associations
- Elles doivent réunir un minimum de 300 sociétaires
- Elles n’ont pas de fonds d’établissement minimum exigé
67


• Caractéristiques techniques:
- Les cotisations sont toujours variables.
- Elles ne peuvent donc jamais pratiquer d’opérations impliquant
une gestion en capitalisation, comme l’assurance vie.
- Les statuts prévoient nécessairement soit une limitation
professionnelle, soit une limitation géographique
- Elles ne rémunèrent jamais d’intermédiaires
68


• NB:
- Il ne faut pas confondre les mutuelles d’assurance avec les
« mutuelles » ou « sociétés mutualistes » garantissant des
remboursements en frais de soins.
- Les mutuelles, qui relèvent du Code de la mutualité, sont
souvent dénommées « mutuelles 45 ».
69

Les sociétés à forme tontinière

- Elles réunissent leurs adhérents en groupes distincts dénommés
association
- Elles répartissent, à l’expiration de chacune de ces associations (20 ans
en pratique), les fonds provenant de la capitalisation en commun de
leurs cotisations, déduction faite des frais de gestion,
• entre les survivants en cas de vie,
• ou entre les ayants droit en cas de décès,
• en tenant compte de l’âge des adhérents et de leurs versements.
70

Les sociétés à forme tontinière
- Les sociétés tontinières les plus connues sont:
- Le Conservateur
- La Mutuelle Phocéenne Assurance
71

Les organismes particuliers
- La Caisse Nationale de Prévoyance (CNP)
Origine:
- La CNP était un organisme public d’assurance sur la vie résultant de la
fusion de plusieurs caisses crées au 19ème siècle pour mettre
l’assurance sur la vie à la portée des bourses modestes au moment où
l’assurance vie populaire n’existait pas encore.
- Cet organisme était géré par la Caisse des dépôts et consignations et il
bénéficiait de la garantie de l’Etat.
72

- La Caisse Nationale de Prévoyance (CNP)
Situation actuelle:
- En 1992, la CNP a changé de statut pour devenir une société anonyme
appartenant au secteur nationalisé de l’assurance.
- Elle ne pratique que des opérations d’assurance sur la vie ainsi que des
assurances complémentaires de prévoyance.
- La distribution des contrats individuels s’effectue principalement par
les 17 000 bureaux de la Poste et les 5 500 agences des Caisses
d’épargne.
- En assurance collective, la CNP est partenaire d’établissements
financiers, de nombreuses collectivités locales et d’entreprises.
73

- La Caisse Centrale de Réassurance (CCR)
Elle a été créée par la loi du 25 avril 1946.
Elle avait le statut d’établissement public à caractère commercial, avant sa

transformation, en 1992, en société anonyme publique.
74

- La Caisse Centrale de Réassurance (CCR)
Son activité concerne trois grands domaines:

- La réassurance traditionnelle en vie et non-vie
- La réassurance de certains risques exceptionnels, tels les risques
nucléaires, les risques exceptionnels liés à un transport, les attentats et
les catastrophes naturelle.
- La gestion d’un certain nombre de Fonds public, comme le Fonds
national de garantie contre les calamités agricoles
Remarque : elle bénéficie de la garantie de l’Etat pour la réassurance des

risques exceptionnels .
75
EXERCICE
76
3.2. Les mutuelles
77
3.2 Les mutuelles

Définitions
- La mutuelle
Une mutuelle est une personne morale de droit privé à but non lucratif,
inscrite au registre national des mutuelles et soumise au Code de la
mutualité.
Les mutuelles mènent, notamment au moyen des cotisations versées par

leurs membres, et dans l’intérêt de ces derniers et de leurs ayants droit,
des actions de prévoyance, de solidarité et d’entraide.
78
3.2 Les mutuelles

Définitions
- La mutuelle
Elles peuvent réaliser les opérations d’assurances suivantes:

- Dommages corporels suite accidents ou maladie
- Vie et capitalisation
- Chômage
- Protection juridique et assistance
- Caution
79
3.2 Les mutuelles

Définitions
- L’union des mutuelles
Une union des mutuelles est une personne morale de droit privé à but
non lucratif créée par plusieurs mutuelles ou unions.
Elle peut assumer les mêmes missions que les mutuelles ou grouper des
moyens pour faciliter l’action de ses mutuelles adhérentes.
80
3.2 Les mutuelles

Définitions
- L’union du groupe mutualiste
Une UGM est une personne morale de droit privé à but non lucratif qui
regroupe des mutuelles, des unions de mutuelles, ou encore des
institutions de prévoyance et des sociétés mutuelles d’assurance.
L’UGM permet de mettre en commun des moyens et des services pour

mettre en œuvre une même politique technique, commerciale et
financière.
Exemple : Harmonies mutuelles

Elle regroupe : Prévadiès, Harmonie mutualité, Releya, MNAM.
81
3.2 Les mutuelles

Distinctions utiles
On peut distinguer, notamment, des mutuelles:

- d’entreprise ou inter-entreprises
- Exemple: Michelin
- professionnelles ou interprofessionnelles
- Exemple : la MIP (Mutuelle de l’industrie du pétrole)
- territoriales
- Exemple : La Mutuelle familiale d’Ile-de-France
- nationales
- Exemple: la LMDE (La Mutuelle des étudiants)
82
3.2 Les mutuelles

La gouvernance des mutuelles
Une assemblée générale des sociétaires doit être réunie une fois par an.
Elle élit ou renouvelle un conseil d’administration qui élit, en son sein, un
bureau. Le Conseil d’administration comprend au minimum 10 membres
élus pours six ans au plus.
Tout sociétaire est électeur et éligible.
La règle fondamentale de gouvernance des mutuelles se résume en un

principe démocratique:
une personne = une voix
83
3.2. Les mutuelles
84
3.3 Les institutions de prévoyance

Définitions
Une institution de prévoyance (IP) est une personne morale de droit privé
ayant un but non lucratif et administrée paritairement par les
représentants des employeurs et des salariés.
Elles ont pour objet de réaliser les opérations d’assurance suivantes:

- Vie et capitalisation
- Dommages corporels suite accidents ou maladie
- Chômage
85

Distinctions utiles
On distingue les institutions de prévoyance:

- d’entreprises
- Exemple: CREA (Elf Aquitaine)
- professionnelles qui concernent une branche ou une profession ou
encore une catégorie professionnelle
- Exemple: IPSA (salariés de l’automobile)
- interprofessionnelles, les plus nombreuses, recouvrant plusieurs
branches, professions, catégories professionnelles ou entreprises
- Exemple: AG2R
86

Distinctions utiles
En pratique, beaucoup d’IP appartiennent à un groupe de protection

sociale comportant, outre les IP :
- une institution de retraite complémentaire,
- une mutuelle,
- voire une société d’assurance.
NB:
Les IP sont juridiquement distinctes des institutions de retraite
complémentaire dont elles peuvent porter le nom avec l’adjonction du
mot « prévoyance ».
87

Gouvernance
La règle fondamentale en matière de gouvernance des IP de prévoyance

est:
La parité :
soit une égale représentation des employeurs et des salariés
Les IP et les unions d’IP sont gérées par un CA paritaire dotés de pouvoirs
les plus étendus.
Le CA élit en alternance un président et un vice-président appartenant

obligatoirement à des collèges différents.
88
EXERCICE PRATIQUE
89
3.2. Les mutuelles
90
3.4 Le contrôle sur les trois catégories d’organismes

Le système de contrôle des organismes d’assurances
- L’ACPR – L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
Jusqu’à 2010,
- le contrôle des entreprises d’assurance, de réassurance et des
intermédiaires relevait de la compétence de l’Autorité de contrôle des
assurances et des mutuelles (ACAM)
À partir de 2010,
- l’Autorité de contrôle prudentiel (ACP), devenue ACPR en 2013,
regroupe les autorités de contrôle de la banque et de l’assurance.
91

- Les attributions de l’ACPR
L’ACPR veille :
- à la préservation de la stabilité du système financier
- à la protection des clients, assurés, adhérents et bénéficiaires des
personnes soumises à son contrôle.
L’ACPR contrôle le respect :

- des dispositions du Code monétaire et financier
- des dispositions réglementaires prévues pour son application, du Code
des assurances, du livre IX du Code de la Sécurité Sociale, du Code de
la mutualité
- du livre III du Code de la consommation
92

- Les attributions de l’ACPR
L’ACPR est ainsi notamment chargée :
- d’examiner des demandes d’autorisations ou de dérogations

individuelles
- d’exercer une surveillance permanente de la situation financière et des

conditions d’exploitations, notamment le respect de leurs exigences de
solvabilité.
- de veiller au respect par les personnes soumises à son contrôle des

règles destinées à assurer la protection de leur clientèle
93

- Les recommandations de l’ACPR
L’ACPR peut définir elle-même des règles de bonne pratique en matière

de commercialisation et de protection des intérêts de la clientèle, des
assurés, adhérents et bénéficiaires des personnes soumises à son
contrôle.
Lorsque l’ACPR adopte et publie une recommandation, les bonnes

pratiques qu’elle mentionne prennent une portée générale pour
l’ensemble des personnes concernées par le champs d’application.
La méconnaissance des bonne pratiques constatées ou recommandées

par l’ACPR ne donne pas directement lieu à sanction disciplinaire. Des
mesures de police sont en revanche prévues.
94

L’exercice de contrôle de l’ACPR
- Etendue du contrôle
- Les entreprises exerçant une activité d’assurance directe du Code des

assurances
- Les entreprises exerçant une activité de réassurance dont le siège
social est situé en France
- Les mutuelles et unions régies par le Code de la mutualité
- Les institutions de prévoyance régies par le Code de la Sécurité Sociale
- Le fonds de garantie universelle des risques locatifs

- Les véhicules de titrisation portant des risques d’assurance
95

- Modalités du contrôle
L’ACPR dispose d’un large pouvoir de contrôle sur pièces et sur place.
- Le contrôle des pièces permet à l’ACPR d’exercer une surveillance

permanente des entreprises.
- Le secrétaire général de l’ACPR peut, en outre, demander aux
personnes soumises à son contrôle tous renseignements, documents,,
ainsi que tous les éclaircissements ou justifications nécessaires à
l’exercice de sa mission.
- Il peut également convoquer et entendre toute personne soumise à
son contrôle ou dont l’audition est nécessaire à l’exercice de sa
mission de contrôle.
96

- Conséquences du contrôle
Deux types de pouvoirs:
- Un pouvoir de police administrative qui peut être exercée par une

formation du collège de l’Autorité
- Un pouvoir de sanction exercé par la commission des sanctions
97

L’ACPR dispose d’un pouvoir de mise en garde: elle peut mettre en garde
les dirigeants contre la poursuite des pratiques « susceptibles de mettre
en danger les intérêts des clients, assurés, adhérents ou bénéficiaires. »
(extrait du Code monétaire et financier)
L’ACPR peut en outre exiger de toute personne contrôlée, qu’elle

« soumette à son approbation un programme de rétablissement,
comprenant toutes les mesures appropriées pour restaurer ou renforcer
sa situation financière, améliorer ses méthodes de gestion ou assurer
l’adéquation de son organisation à ses activités ou à ses objectifs de
développement », et désigner un contrôleur chargé de suivre
l’élaboration de ce programme et sa mise en œuvre.
98

Lorsque la solvabilité de l’entreprise ou les intérêts des assurés, adhérents

ou bénéficiaires sont compromis ou susceptibles de l’être, l’Autorité de
contrôle prudentiel et de résolution prend les mesures conservatoires
nécessaires.
99

Elle peut notamment, à ce titre:

- placer sous surveillance spéciale
- charger un ou plusieurs de ses agents d’exercer une mission de
contrôle permanent
- limiter ou interdire temporairement l’exercice de certaines opérations
- suspendre, restreindre ou interdire temporairement la libre disposition
de tout ou partie des actifs
- exiger la cessation d’activités
- limiter le nombre d’agences ou de succursales
100

L’article L.612-34 du Code monétaire et financier permet à l’ACPR de

désigner un administrateur provisoire « auquel sont transférés tous les
pouvoirs d’administration, de direction et de représentation de la
personne morale. L’administrateur provisoire dispose des biens meubles
et immeubles de celles-ci dans l’intérêt d’une bonne administration ».
Cette demande peut être faite:

- soit à la demande des dirigeants
- soit à l’initiative de l’ACPR lorsque la gestion de l’entreprise ne peut
plus être assurée dans des conditions normales ou en cas de
suspension d’un ou plusieurs dirigeants
101

Les sanctions suivantes peuvent être prononcées à l’encontre des

organismes d’assurance, selon la gravité du manquement :
- L’avertissement
- Le blâme
- L’interdiction d’effectuer certaines opérations
- La suspension temporaire d’un ou plusieurs dirigeants
- La démission d’office d’un ou plusieurs dirigeants
- Le retrait partiel d’agrément
- Le retrait total d’agrément
102

Sanctions prononcées par l’ACPR
- Exemple
Par trois décisions récentes (7 avril 2014, 31 octobre 2014 et 19

décembre 2014), la Commission des sanctions de l’ACPR a sévèrement
sanctionné (blâme assorti d’une sanction pécuniaire allant de 10 à 50
millions d’euros) des assureurs.
Ceux-ci n’avaient pas respecter correctement les dispositions de la loi

du 17 décembre 2007 relatives à la recherche des bénéficiaires des
contrats d’assurance sur la vie non réclamés.
Ils n’avaient pas pleinement appliqué les dispositions de cette loi leur
imposant de mettre en place un dispositif automatique de
revalorisation des sommes dues au titre des capitaux décès.
103
3.2. Les mutuelles
104
3.5 L’agrément des organismes d’assurance

Généralités sur la notion d’agrément
- Définition
L’agrément est une autorisation administrative préalable demandée par

les organismes d’assurance français et étrangers pour pouvoir présenter
des opérations d’assurance sur le territoire français.
L’agrément se traduit par un arrêté publié au Journal Officiel.
105

- Caractéristiques
L’agrément doit être demandé branche par branche. Il n’existe pas

d’agrément global.
L’autorité compétente pour délivrer l’agrément diffère pour les trois

catégories d’organismes habilités à assurer en France:
Catégorie d’organismes Autorité compétente
Sociétés d’assurance Comité des entreprises d’assurances
Mutuelles Ministre chargé de la Mutualité
Institutions de prévoyance Ministre chargé de la Sécurité sociale
106
107

- Agrément unique européen
Une entreprise d’assurances agréée dans un pays de l’Union européenne

(UE), peut intervenir librement sur tout le territoire communautaire, sans
solliciter d’autorisation dans les Etats étrangers concernés.
En pratique:
Les sociétés d’assurances qui souhaitent exercer en libre prestation de
service (LPS), ou par le biais d’une succursale, sur le territoire d’autres
pays de l’UE doivent respecter un minimum de formalités auprès des
autorités de contrôle de leur pays d’origine.
108
109
110
Programme
111
4.1. La règlementation des intermédiaires
4.2. La directive sur la distribution d’assurance
4.3. Les agents généraux d’assurance
4.4. Les courtiers d’assurance
4.5. Comparaison entre agent général et courtier
4.6. Les producteurs salariés et les mandataires
112
4.1 La règlementation des intermédiaires

Distinction entre intermédiaires et intermédiation
- Article L.511-1 du Code des assurances
« L’intermédiation en assurance ou en réassurance est l’activité qui

consiste à présenter, proposer ou aider à conclure des contrats
d’assurance ou de réassurance ou à réaliser d’autres travaux
préparatoires à leur conclusion. N’est pas considérée comme de
l’intermédiation en assurance ou en réassurance l’activité consistant
exclusivement en la gestion, l’estimation et la liquidation des sinistres ».
113

« Est un intermédiaire d’assurance ou de réassurance toute personne

qui, contre rémunération, exerce une activité d’intermédiation en
assurance ou en réassurance ».
Sont expressément exclues:

- Les entreprises d’assurance ou de réassurance
- Les personnes physiques salariées d’une entreprise d’assurance ou de
réassurance
- Les personnes physiques salariées des intermédiaires d’assurance
114

Cela signifie que certaines personnes, comme les différents organismes

assureurs, peuvent pratiquer l’intermédiation sans être considérées
comme intermédiaires et soumis à leur règlementation spécifique.
Il est précisé que la rémunération doit s’entendre comme tout versement

pécuniaire ou tout autre avantage économique lié à la prestation
d’intermédiation.
115

Les personnes habilitées à exercer une activité d’intermédiaire
1. Les courtiers, personnes physiques ou morales

2. Les agents généraux, personnes physiques ou morales
3. Les mandataires d’assurance, personnes physiques non salariées ou
personnes morales autres que les agents généraux
4. Les mandataires d’intermédiaires d’assurance, personnes physiques
non salariées ou personnes morales
5. Les personnes physiques salariées d’une des quatre catégories
précédentes ou d’une entreprise d’assurance ou de réassurance
6. Les intermédiaires immatriculés dans un autre état membre de l’UE
ou d’un Etat de l’EEE
116

Les conditions exigées des intermédiaires
Quatre séries de conditions sont exigées des intermédiaires rémunérés

a. Les conditions d’honorabilité
b. Les conditions de capacité professionnelle
c. La responsabilité civile professionnelle
d. L’obligation de garantie financière
117

- Les conditions d’honorabilité
Pas de condamnation définitive pour crime
Pas de peine d’emprisonnement d’au moins six mois ferme ou avec sursis,
pour certains délits listés, tels :
• L’escroquerie • La corruption
• L’abus de confiance • Le faux
• Le recel • La banqueroute
• Le blanchiment • La fraude fiscale
118

- Les conditions de capacités professionnelles
La capacité professionnelle requise est modulée selon la catégorie de

l’intermédiaire. On distingue 3 niveaux.
Les conditions de capacité requises peuvent être satisfaites:

- Soit par la possession d’un diplôme, d’un titre ou d’un certificat
- Soit par l’expérience professionnelle
- Soit par l’accomplissement d’un stage
119

- La responsabilité civile professionnelle (RCP)
Le principe de l’obligation d’assurance RCP

- Tout intermédiaire doit souscrire un contrat d’assurance le couvrant
contre les conséquences pécuniaires de sa RCP.
Les modalités de l’assurance RC professionnelle obligatoire :

- Elle doit couvrir le territoire de l’UE et l’EEE
- Elle doit prévoir un minimum de 1,5 M€ par sinistre et 2 M€ par année
d’assurance
- Elle ne doit pas comporter de franchise par sinistre supérieure à 20%
des indemnités dues
120

- L’obligation de garantie financière
Le principe de l’obligation de garantie financière

- Tout intermédiaire qui encaisse des fonds destinés à être versés soit à
une entreprise d’assurance, soit à des assurés, ou qui a recours à un
mandataire non-agent chargé de transmettre les fonds, doit souscrire
une garantie financière spécialement affectée au remboursement de
ces fonds aux assurés, sauf si ce mandataire peut justifier lui-même
d’une telle garantie.
Les modalités de la garantie financière
- La garantie ne peut résulter que d’un engagement de caution délivré
par un établissement de crédit ou par une entreprise d’assurance.
121

L’obligation d’immatriculation des intermédiaires
- Le principe de l’immatriculation des intermédiaires
Le 31 janvier 2007 s’ouvrait le registre des intermédiaires en assurance,

sous l’impulsion de la Directive 2002/92/CE sur l’intermédiation en
assurance (DIA).
La mission de tenue et de mise à jour du registre a été confiée à une

association loi 1901 sous la tutelle de la Direction générale du Trésor
dénommée « Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance
(ORIAS) ».
122

- Le principe de l’immatriculation des intermédiaires
Tous les intermédiaires d’assurance et de réassurance doivent être

immatriculés sur un registre unique des intermédiaires, qui est librement
accessible au public.
La transposition de la directive permet :

- d’une part la protection du consommateur
- d’autre part, la mise en place du passeport européen des
intermédiaires
123

- La Commission d’immatriculation
Les statuts de l’ORIAS instituent une Commission d’immatriculation dotée

de la compétence d’inscription, de suppression d’inscription et de
radiation.
La commission d’immatriculation est composée de représentants,

nommés par des organismes professionnels.
124

- La Commission d’immatriculation
Les représentants sont nommés au titre :

- des courtiers d’assurance ( par la CSCA)
- des agents généraux (par l’AGEA)
- des organismes d’assurance (par la FFA et par la FNMF)
- des intermédiaires en opérations de banque et en services de
paiement
- des conseillers en investissements financiers
- des établissements de crédits
125

- Les modalités pratiques d’immatriculation des intermédiaires
Concrètement, il appartient à chaque intermédiaire de s’inscrire et de

renouveler son inscription, chaque année (avec paiement des droits).
Toutefois, les agents généraux et les mandataires d’entreprises ou

d’intermédiaires peuvent être inscrits et renouvelés par leurs mandants.
126

- Les informations à disposition du public
N° d’immatriculation
Nom, prénom et adresse s’il s’agit d’une personne physique
Dénomination, adresse et nom de la personne à contacter, s’il s’agit d’une
personne morale
Catégorie(s) d’intermédiaires
Activité d’intermédiation principale ou accessoire
La mention de l’absence d’autorisation à encaisser des fonds
Le pays de l’UE ou de l’EEE où l’intermédiaire peut exercer.
Nom de l’autorité de contrôle (l’ACPR en France)
127

L’obligation d’information et de conseil
- Les principes
L’article L.520-1 du Code des assurances pose le principe de l’obligation

d’information précontractuelle écrite de l’assurable par l’intermédiaire
d’assurance.
Champ d’application:
- Tous les contrats, individuels ou collectifs, pour des risques de
particuliers ou de professionnels,
- Sauf réassurance et grands risques visés à l’article L. 111-6 du Code
des assurances.
128

- Les informations à fournir par l’intermédiaire avant la conclusion de
tout premier contrat (nouveau client potentiel)
Il s’agit, pour l’intermédiaire, de :

- Son nom, sa dénomination et son adresse
- Son immatriculation et l’adresse Internet pour la vérifier (www.orias.fr)
- Ses liens financiers avec une ou plusieurs entreprises d’assurance, s’il y
a lieu
- Les coordonnées de son service réclamation s’il existe, et de l’ACPR
129

- Les informations à fournir par l’intermédiaire avant la conclusion de
tout premier contrat (nouveau client potentiel)
L’intermédiaire doit indiquer:

- Soit qu’il est soumis à une obligation contractuelle de travailler
exclusivement avec une ou plusieurs entreprises d’assurance
- Soit qu’il n’est pas soumis à une obligation contractuelle de travailler
exclusivement avec une ou plusieurs entreprises d’assurance; dans
cette hypothèse, il doit préciser :
• Soit qu’il se prévaut d’un conseil fondé sur une analyse objective du
marché
• Soit qu’il n’est pas en mesure de fonder son analyse sur un nombre
suffisant de contrats
130

- Informations des changements éventuels lors du renouvellement du
contrat
Le Code des assurances prévoit que le souscripteur, est, le cas échéant,

tenu informé des changements affectant l’une des informations exigées
lors du renouvellement du contrat.
A contrario, il n’y a pas d’obligation de renouvellement des informations

au moment du renouvellement de l’inscription.
131

- Le devoir de conseil
L’article L.520-1 du Code des assurances impose à l’intermédiaire de

préciser (par écrit, ou sur tout support durable) les exigences et les
besoins du souscripteur éventuel ainsi que les raisons qui motivent le
conseil fourni quant à un produit d’assurance déterminé.
Ces précisions, qui reposent en particulier sur les éléments d’information

communiqués par le souscripteur éventuel sont adaptées à la complexité
du contrat d’assurance proposé.
132

- Le devoir de conseil renforcé en assurance vie
L’ACPR rappelle que pour la commercialisation d’un contrat d’assurance

vie, l’organisme d’assurance ou l’intermédiaire d’assurance doit s’enquérir
:
- des exigences et des besoins du souscripteur,
- de sa situation financière,
- de ses objectifs de souscription,
- de ses connaissances et son expérience en matière financière,
L’objectif est de délivrer un conseil adapté au client et à la
complexité du contrat.
133

- Publicité et devoir de conseil
L’intermédiaire d’assurance doit informer l’entreprise d’assurance de tout

projet publicitaire et obtenir son approbation avant de l’utiliser.
Il ne peut utiliser que les documents publicitaires qui ont été approuvés
par l’entreprise d’assurance.
L’entreprise d’assurance distributrice doit vérifier la conformité des

documents publicitaires avec ses contrats et régulièrement informer
l’intermédiaires des éventuelles modifications des caractéristiques de ses
contrats.
134

L’ACPR a publié une recommandation sur les communications à caractère

publicitaire des contrats d’assurance vie. Elle est accompagnée du fiche
pratique en 7 points.
a. La présentation générale de la publicité: Le caractère publicitaire doit

apparaître clairement. Les conditions de l’offre ainsi que les mentions en
renvoi doivent être présentées de manière parfaitement lisible, intelligible
et être dénuées d’ambiguïté
135

b. Les éléments de contexte nécessaires à la compréhension de l’offre,

notamment en cas d’utilisation de données chiffrées ou d’indication
d’informations externes doivent être précisés.
c. La nature des contrats et des supports doit être identifiable et leur

dénomination ne doit pas prêter à confusion.
d. Les risques venant contrebalancer les avantages promus doivent

apparaître de manière équilibrée, dans le corps principal du texte
publicitaire.
136

e. L’argument de garantie ne doit être employé qu’en cas de garantie

inconditionnelle (ne comportant aucune autre condition que l’obligation
de conserver le contrat ou les supports jusqu’à leur échéance)
f. Le taux de rendement : il doit être annualisé net de frais et brut de

prélèvements sociaux et fiscaux
g. Pour les opérations commerciales : une mention telle que « sous

conditions » doit le cas échéant être indiquée à proximité de l’avantage
promu.
137

La responsabilité des employeurs mandants
- Principe fondamental
Article L. 511-1 du Code des assurances
« Pour cette activité d’intermédiation, l’employeur ou mandant est

civilement responsable, dans les termes de l’article 1384 du Code civil,
du dommage causé par la faute, l’imprudence ou la négligence de ses
employés ou mandataires agissant en cette qualité, lesquels sont
considérés, pour l’application du présent article, comme des préposés,
nonobstant toute convention contraire. »
138

Le contrôle des intermédiaires
- L’objet du contrôle
Le contrôle réalisé par l’ACPR porte :
- sur le respect des dispositions législatives et réglementaires relatives à

l’intermédiation en assurance
- sur le respect des dispositions législatives et réglementaires relatives à

la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du
terrorisme
139

- L’exercice du contrôle
Il s’agit d’un contrôle sur place réalisé par des agents de l’ACPR.
Ce contrôle peut être complété, le cas échéant, par des échanges de

documents.
Ce contrôle est suivi d’un projet de rapport et à la suite d’une réunion de

restitution et d’échanges entre l’intermédiaire contrôlé et les agents de
l’ACPR, les contrôleurs établissent leur rapport définitif.
140

- Les sanctions
a. l’avertissement
b. Le blâme
c. L’interdiction d’effectuer certaines opérations d’intermédiation ou
toute autre limitation dans l’exercice de cette activité
d. La suspension temporaire d’un ou plusieurs dirigeants de l’organisme
qui exerce une activité d’intermédiation
e. La démission d’office d’un ou plusieurs dirigeants de l’organisme qui
exerce une activité d’intermédiation
f. La radiation du registre ORIAS
g. L’interdiction de pratiquer l’activité d’intermédiation
141

- Exemple de sanction
Décision du 18 juin 2013 :
l’ACPR a sanctionné un courtier pour défaut d’information et de conseil
par un avertissement et une amende de 150.000 euros.
- Il a été relevé que des commerciaux ne respectaient pas leur
obligation de conseil : les dossiers sondés incluaient notamment
une « fiche patrimoniale ». Celle-ci n’était pas systématiquement
renseignée et comportait de nombreuses imprécisions sur la
composition du patrimoine du souscripteur, le montant de ses
revenus, de ses charges et de ses dettes.
- La méthodologie utilisée par les commerciaux pour déterminer la
capacité d’épargne des souscripteurs éventuels, omettant certaines
charges importantes (dépenses alimentaires, eau, électricité),
conduisait à surestimer leur capacité d’épargne.
142
143
4.2 La directive sur la distribution d’assurance

Champ d’application
La directive du 20 janvier 2016 s’applique à toute personne physique ou

morale qui est établie dans un Etat membre ou souhaite s’y établir pour
accéder aux activités de distribution de produits d’assurance et de
réassurance et exercer ces activités.
Les Etats membres mettent en vigueur les dispositions législatives,

règlementaires et administratives nécessaires pour se conformer à la
présente directive au plus tard le 23 février 2018.
144

Définitions
- Distribution d’assurances
Toute activité consistant :

- à fournir des conseils sur des contrats d’assurance,
- à proposer des contrats d’assurance ou à réaliser d’autres travaux
préparatoires à leur conclusion,
- à conclure de tels contrats ou à contribuer à leur gestion et à leur
exécution,
- notamment en cas de sinistre,
- y compris la fourniture d’informations sur un ou plusieurs
contrats d’assurance selon des critères choisis par le client sur un
site internet ou par d’autres moyens de communication…
145

Définitions
- Intermédiaire d’assurance
Toute personne physique ou morale

- autre qu’une entreprise d’assurance ou de réassurance, ou leur
personnel,
- et autre qu’un intermédiaire d’assurance à titre accessoire,
qui, contre rémunération, accède à l’activité de distribution d’assurances
ou l’exerce.
146

Définitions
- Produits d’investissement fondé sur l’assurance
Un produit d’assurance comportant une durée de vie ou une valeur de

rachat qui est totalement ou partiellement exposée, de manière directe
ou indirecte, aux fluctuations du marché.
Hormis :
- Les contrats d’assurance vie lorsque les prestations prévues par le
contrat sont payables uniquement en cas de décès ou d’incapacité
- Les produits de retraite qui sont reconnus par le droit national comme
ayant pour objectif principal de fournir à l’investisseur un revenu
lorsqu’il sera à la retraite
147

Communications publicitaires
Les Etats membres veillent à ce que toutes les informations en lien avec
l’objet de la directive, y compris les communications publicitaires,
adressées par le distributeur de produits d’assurance à des clients ou à
des clients potentiels soient corrects, claires et non trompeuses.
Les communications publicitaires doivent toujours être clairement

identifiables en tant que telles.
148

Rémunérations des intermédiaires
Les Etats membres veillent à ce que :
- les distributeurs de produits d’assurance ne soient pas rémunérés ou

ne rémunèrent pas ni n’évaluent les performances de leur personne
d’une façon qui aille à l’encontre de leur obligation d’agir au mieux des
intérêts de leurs clients.
149

Rémunérations des intermédiaires
Un distributeur d’assurance :
- ne prend aucune disposition sous forme de rémunération, d’objectifs

de vente ou autre qui pourrait l’encourager, ou encourager son
personnel, à recommander un produit d’assurance particulier à un
client
- alors qu’il pourrait proposer un autre produit d’assurance qui

correspondrait mieux au besoins du client.
150

Fournitures de conseil et pratiques de vente en l’absence de conseil
Avant la conclusion d’un contrat d’assurance, le distributeur de produits

d’assurance :
- précise, sur la base des informations obtenues auprès du client, les
exigences et les besoins de ce client
- fournit au client des informations objectives sur le produit d’assurance
sous une forme compréhensible afin de lui permettre de prendre une
décision en connaissance de cause.
Tout contrat proposé est cohérent avec les exigences et les besoins du
client en matière d’assurance.
151

Lorsque des conseils sont fournis avant la conclusion d’un contrat

spécifique :
- Le distributeur de produits d’assurance fournit au client une

recommandation personnalisée expliquant pourquoi un produit
particulier correspondrait le mieux à ses exigences et à ses besoins.
- Les précisions sont modulées en fonction de la complexité du produit

d’assurance proposé et du type de client.
152

Lorsqu'un intermédiaire d’assurance informe le client qu’il fonde ses

conseils sur une analyse impartiale et personnalisée:
- il fonde ces conseils sur l’analyse d’un nombre suffisant de contrats
d’assurance offerts sur le marché
- de façon à pouvoir recommander de manière personnalisée, en
fonction de critères professionnels, le contrat d’assurance qui serait
adapté aux besoins du clients.
153

Le document d’information sur le produit d’assurance
Le document d’information sur le produit d’assurance :

a. Est un document succinct et autonome
b. Est présenté et mis en page d’une manière claire et facile à lire, avec
des caractères d’une taille lisible
c. N’est pas moins compréhensible lorsque, l’original ayant été imprimé
en couleurs, il est imprimé ou photocopié en noir et blanc
d. Est rédigé dans les langues officielles, ou dans l’une des langues
officielles, utilisées dans la partie de l’Etat membre dans laquelle le
produit d’assurance est proposé ou, si le consommateur et le
distributeur en conviennent, dans une autre langue
154

Le document d’information sur le produit d’assurance
Le document d’information sur le produit d’assurance :

e. Est exact et non trompeur
f. Fait figurer le titre « Document d’information sur le produit
d’assurance » en haut de la première page
g. Comprend une mention indiquant que des informations
précontractuelles et contractuelles sur le produit sont fournies dans
d’autres documents
155

Exigences supplémentaires
Des exigences supplémentaires visent la distribution d’assurances liée à la

vente de produits d’investissement fondés sur l’assurance.
L’intermédiaire ou l’entreprise d’assurance se procure également les

informations nécessaires :
- sur les connaissances et l’expérience du client ou du client potentiel
dans le domaine d’investissement dont relève le type spécifique de
produit ou de service
- sur la situation financière de cette personne, y compris sa capacité à
subir des pertes
- sur ses objectifs d’investissement, y compris sa tolérance au risque
156

Exigences supplémentaires
Des exigences supplémentaires visent la distribution d’assurances liée à la

vente de produits d’investissement fondés sur l’assurance.
Ainsi, l’intermédiaire ou l’entreprise d’assurance doit

être en mesure de recommander au client ou au client
potentiel :
- les produits d’investissement fondés sur l’assurance
adéquats
- en particulier, ceux qui sont adaptés à sa tolérance au
risque et à sa capacité à subir des pertes.
157
158
4.3 Les agents généraux d’assurance

Définition et aspects généraux
Article 1er du décret de 1996
« L’agent général est une personne physique ou morale exerçant une

activité indépendante de distribution et de gestion de produits et de
services d’assurance en vertu d’un mandat écrit délivré par une ou
plusieurs entreprises d’assurances établies en France. »
159

Caractéristiques de la profession
- L’agent général est le mandataire d’une société d’assurance dans une

circonscription territoriale.
- L’agent n’est pas un commerçant. Il exerce une profession libérale et
est rémunéré par des commissions.
- L’agent est un chef d’entreprise qui exerce des activités avec son
propre personnel et dans les locaux de son choix. Mais il est soumis au
contrôle de l’inspecteur du cadre, salarié de sa société mandante.
- L’agent assume toujours des missions de production et de gestion. Le
portefeuille de l’agence appartient à la société qui l’a mandaté.
160

Statut des agents généraux
Les agents généraux personnes morales :

- Les associés qui ont le pouvoir de gérer ou d’administrer les sociétés
autorisées doivent répondre aux conditions d’honorabilité et de
capacité
Nomination de l’agent et obligation des sociétés d’assurances :

- Niveau minimum de formation générale ou d’expérience
professionnelle équivalente
- Information préalable complète, fournie au postulant, sur l’agence
considérée
- Formation initiale préalable, se rapportant au métier
161

Statut des agents généraux
Durée du mandat :
- Le mandat est à durée indéterminée
L’exclusivité :
- L’agent doit la totalité de sa production à la société mandante
Rémunération de l’agent :
- L’agent perçoit des commissions dont le taux figure dans son traité de
nomination.
162
163
4.4 Les courtiers d’assurance

Définition et aspects généraux
Le courtier d’assurance est un commerçant, mandataire de l’assuré et non

lié à une société d’assurance.
Le courtier est, soit une personne physique, soit une personne morale
(société de courtage). Il est inscrit au registre du commerce.
Les courtiers sont essentiellement implantés en région parisienne et dans

les très grandes villes.
164

Caractéristiques de la profession
- Le courtier place les contrats de ses clients auprès de sociétés de son

choix.
- Il est rémunéré par des commissions.
- Le portefeuille appartient au courtier.
- Le courtier est commerçant et chef d’entreprise.
- Son régime social est celui des travailleurs non salariés (TNS).
- Sur le plan fiscal, il est imposé aux bénéfices industriels et
commerciaux. Il paye la taxe professionnelle.
165

Les usages du courtage
La liberté commerciale des parties

- Le courtier choisit la société d’assurance, qui est libre d’accepter ou de
refuser l’affaire qui lui est présentée
Le devoir des sociétés d’assurance de respecter une neutralité absolue :

- C’est la règle d’antériorité qui doit s’appliquer (priorité au 1er courtier)
166

Les usages du courtage
Les sociétés d’assurance doivent apporter une aide aux courtiers

- L’assureur doit communiquer au courtier la police, les demandes
d’avenant émanant d’autres courtiers, les lettres des assurées et lui
rappeler les polices venant à expiration
La reconnaissance d’un droit à la clientèle du courtier, donc du droit à la

commission :
- Le courtier a droit à la commission tant que le contrat est en cours
- Le courtier ne peut être remplacé par un autre courtier, pour une
affaire en cours, que si le client signe un ordre de placement exclusif
au profit du nouveau courtier, avec résiliation régulière pour la
prochaine échéance.
167
Exercice
168
169
4.5 Comparaison entre agent général et courtier
Exercice
170
171
4.6 Les producteurs salariés et les mandataires

Les producteurs salariés
- Généralités
Les producteurs salariés sont des personnes chargées de placer des

contrats d’assurance auprès du public. Plus communément, ils sont
dénommés conseillers.
Ils peuvent être salariés de sociétés d’assurance (cas général) mais aussi
employés par des agents généraux ou des courtiers.
Ils sont rémunérés en fonction des affaires réalisées avec un minimum
fixe.
Ils doivent respecter les conditions d’honorabilité et de capacité
professionnelle correspondant au niveau II.
172

Les producteurs salariés
- Analyse pratique
On distingue les conseillers d’assurance vie et ceux chargés d’assurance

IARD.
La plupart du temps, les conseillers vie sont salariés d’une société et font
partie d’une organisation hiérarchisée ayant à sa tête un inspecteur ou un
cadre.
Chaque équipe se voit affecter un secteur géographique précis et travaille
à partir de fichiers selon les directives de l’inspecteur.
Les conseillers sont recrutés, formés et contrôlés par les inspecteurs.
173

Les mandataires d’agents généraux
- Généralités
Le sous-agent est le mandataire d’un agent général d’assurance. Il est lié

par un contrat de sous-agence. Il agit au nom de l’agent général et sous
la seule responsabilité de ce dernier.
Le sous-agent exerce souvent une autre activité et dispose d’un bureau
qui lui est propre.
Juridiquement, il est mandataire d’intermédiaire, soumis aux conditions
d’honorabilité et de capacité professionnelle des intermédiaires de niveau
II (activité principale) ou de niveau III (activité accessoire).
Il est inscrit à l’ORIAS.
174

Les mandataires d’agents généraux
- Analyse de l’activité de sous-agent
Les sous-agents sont particulièrement utiles (parfois indispensable) pour

la prospection de certains secteurs inclus dans la circonscription
territoriale de l’agent général.
Les sous-agents n’ont aucun lien juridique avec les sociétés d’assurance.
Ils ne sont pas salariés et sont rémunérés exclusivement à la commission.
Le sous-agent a pour mission de réaliser des contrats dans le secteur qui
lui est confié. Il a des obligations de production à respecter, tant sur le
plan quantitatif que qualitatif.
175
Questions
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Produits et Marchés d’assurance

2. Les différentes assurances

3. Les trois catégories d’organismes assureurs

4. Les intermédiaires d’assurance

1.1. L’importance du secteur de l’assurance

1.2. La distribution de l’assurance en France

1.3. L’évolution du marché français de l’assurance

1.4. Les organismes professionnels en France

1.1 L’importance du secteur de l’assurance

Trois catégories d’organismes interviennent sur le marché français de

1.1 L’importance du secteur de l’assurance

En 2016, l’ensemble des cotisations s’élève à 208,8 Md€, dont :

Les cotisations enregistrent une progression de +0,1%, par rapport à

1.1. L’importance du secteur de l’assurance

1.2. La distribution de l’assurance en France

1.3. L’évolution du marché français de l’assurance

1.4. Les organismes professionnels en France

1.2 La distribution de l’assurance en France

De manière schématique, on relève quatre grands modes de distribution

- La distribution par intermédiaires

- La distribution par guichets ou bureaux

- Les autres modes de distribution

- Les organismes de protection sociale complémentaire

1.2 La distribution de l’assurance en France

On peut la qualifier de distribution traditionnelle.

1.2 La distribution de l’assurance en France

A l’origine, les guichets où l’on pouvait souscrire des assurances

Nous distinguons trois sortes de guichets ou bureaux:

1.2 La distribution de l’assurance en France

Les autres modes de distribution (téléphone, vente par correspondance)

Ce sont les techniques de distribution qui évoluent.

1.2 La distribution de l’assurance en France

- La distribution d’assurances par les mutuelles

- La distribution d’assurances par les institutions de prévoyance

1.2 La distribution de l’assurance en France

Sociétés d’assurances traditionnelles

1.1. L’importance du secteur de l’assurance

1.2. La distribution de l’assurance en France

1.3. L’évolution du marché français de l’assurance

1.4. Les organismes professionnels en France

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

Nombreuses opérations de fusion ou d’absorption entraînées par la

Elles concernent les sociétés d’assurances et les sociétés de courtages

Simultanément, on assiste à une extraordinaire diversification des réseaux

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

Ces phénomènes correspondent à une situation de concurrence

La nécessité de réduire les coûts et de satisfaire tous les segments de

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

Elle désigne toute distribution d’assurances par les guichets des

La bancassurance intégrée désigne le modèle dans lequel l’établissement

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

Pour lutter contre la concurrence des bancassureurs et mieux fidéliser

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

Les cotisations des assurances de personnes restent quasi stables en 2016

Cette évolution est marquée par :

1.3 L’évolution du marché français de l’assurance

- Un environnement économique marqué par une faible croissance

Le secteur des particuliers continue de tirer le marché à la hausse, grâce à