Cuaderno Monogrfico Nm.

EL BANCO GRAMEEN

Autores Maricruz Lacalle Caldern Javier Mrquez Vigil Jaime Durn Navarro Silvia Rico Garrido Laura Cordero Herrera

Febrero 2007

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Edita Foro Nantik Lum de MicroFinanzas. Fundacin Nantik Lum. c/ Velzquez 109, 6D, 28006 Madrid T. 91 564 69 22 www.nantiklum.org Universidad Pontificia Comillas c/ Alberto Aguilera 23, 28015 Madrid T. 91 542 28 00 www.upco.es Cruz Roja Espaola c/ Rafael Villa s/n, 28023 El Planto, Madrid T. 91 335 44 44 www.cruzroja.es

Portada desarrollada por Accua Marketing Solutions SL. y Sandra Silva. Fotografa portada: Mara Jos Bartolom. Compuesto, maquetado e impreso por Industrias Grficas Afanias. (Espaa) Printed in Spain

ISBN: 84-88934-29-7 Depsito Legal: M-20390-2007

Derechos reservados, Fundacin Nantik Lum, Universidad Pontificia Comillas y Cruz Roja Espaola. El Foro Nantik Lum de MicroFinanzas apoya la creacin y difusin del conocimiento y por eso se acoge a la poltica de uso libre de los contenidos. Este trabajo es distribuido con la esperanza de que sea til. La fotocopia y distribucin de este cuaderno, parcial o completa, est permitida en cualquier medio, sin necesidad de permiso especial de los autores y editores, siempre y cuando se observen las siguientes condiciones: 1.- Respetar el texto publicado (se permite la libre distribucin del contenido, no su modificacin salvo aprobacin expresa del Foro). 2.- Citar la fuente original. Esta edicin est integrada por mil quinientos ejemplares de distribucin gratuita. Ha sido posible gracias al apoyo financiero de Fundacin ONCE.

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INDICE Pgina Prlogo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Introduccin y agradecimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 PRIMERA PARTE: CONTEXTO SOCIOECONMICO EN BANGLADESH . . 9 1. Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 1.1. Referencia histrica, geogrfica, econmica y social . . . . . . . . . . . . . 9 1.2. Situacin de las mujeres en Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 2. Visin general de las microfinanzas en Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 2.1. Evolucin de la industria de las microfinanzas en Bangladesh. . . . 15 2.2. Marco institucional y papel del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 2.3. Proveedores de microfinanzas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 2.4. La demanda de microfinanzas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 2.5. El apoyo internacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 2.6. Tendencias actuales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 SEGUNDA PARTE: EL BANCO GRAMEEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 1. El Banco Grameen: Origen y objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 1.1. Introduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 1.2. Origen del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 1.3. Objetivos del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 2. Estructura del Banco Grameen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 2.1. La propiedad del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 2.2. La estructura administrativa y organizativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 2.3. El trabajo de campo: las sucursales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 2.4. El papel de la mujer en el Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34 3. La metodologa Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 3.1. Los clientes del Banco. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 3.1. Las 16 decisiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 3.1. Sistema de concesin de microcrditos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 3.1. Metodologa crediticia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 4. El Grameen II. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 4.1. Nuevos productos financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 4.2. Otras novedades del Grameen II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54 4.3. Los resultados del Grameen II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55 5. La familia Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 6. Principales crticas al Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
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GLOSARIO BSICO DE MICROFINANZAS

7. Rplicas del modelo Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64 8. Contribucin del Banco Grameen a los Objetivos de Desarrollo del Milenio de las Naciones Unidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 TERCERA PARTE: ENTREVISTAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 1. Entrevistas a dos directivos del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 2. Entrevistas a las mujeres del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79 3. Entrevistas a los trabajadores de campo (fieldworkers) de las sucursales del Banco Grameen en las aldeas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86 Bibliografa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89

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PRLOGO Por Nazrul I Chowdhury Principle Officer del Programa Internacional del Banco Grameen (Bangladesh) y Asesor Tcnico de Microcrditos del Instituto de Crdito Oficial (Espaa) Me siento muy honrado de poder escribir el prlogo del octavo Cuaderno Monogrfico del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas. Conozco a los miembros del Foro desde el ao 2005, cuando visitaron el Banco Grameen en Bangladesh. Durante dicha visita qued impresionado por el papel que est realizando el Foro Nantik Lum de MicroFinanzas en el campo de las microfinanzas. Especialmente, por su esfuerzo en dar a conocer y concienciar sobre los microcrditos entre espaoles y europeos. Estoy seguro que hoy en da existen cientos de personas familiarizadas con el microcrdito gracias a la accin de su trabajo de investigacin. Me gustara aprovechar esta oportunidad para comentar en estas breves lneas algunas ideas que provienen de mi larga experiencia de trabajo en el Banco Grameen en Bangladesh, y tambin de mi actual experiencia con el Instituto de Crdito Oficial. La historia del microcrdito comienza como un humilde proyecto experimental de entrega de pequeos prstamos en la aldea de Jobra, Bangladesh, en 1976. Fue el fundador del Banco Grameen, laureado con el Premio Nobel de la Paz, el Profesor Muhammad Yunus, quien comenz a trabajar con lo que hoy conocemos como microcrditos, entregando dinero de su propio bolsillo a las familias ms pobres de la aldea de Jobra. Empez entregando un total de 27 dlares estadounidenses a 42 familias. Esta cantidad hoy asciende a 600.926 millones de dlares, que alcanzaban a 6.948.685 familias pobres en todo Bangladesh en enero 2007. Se ha demostrado el que microcrdito es una herramienta muy importante para el alivio de la pobreza. Hoy existen en todo el mundo cerca de 3.000 instituciones microfinancieras que estn otorgando microcrditos a ms de 100 millones de pobres alrededor del mundo. Un sistema que ha desafiado al imperante rgimen bancario convencional, y lo que es ms importante, ha inspirado y motivado a millones de personas en el esfuerzo global por la erradicacin de la pobreza. Considerando el positivo impacto del microcrdito, en 1997 se sostuvo
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una Cumbre del Microcrdito en Washington DC, donde entre otras medidas, se adopt el objetivo de alcanzar, para el ao 2005, a las 100 millones de familias ms pobres con el microcrdito y otros servicios financieros, orientado especialmente a las mujeres de estas familias. Hace tan slo unos meses, entre el 12 y el 15 de noviembre de 2006, se celebr en Halifax (Canad) la ltima Cumbre Global de Microcrdito. En ella participaron ms de 2.000 delegados de ms de 110 pases diferentes, con el fin de evaluar el progreso alcanzado en la realizacin del objetivo planteado en la Cumbre del Microcrdito de Washington. Segn su evaluacin, este objetivo ha sido admirablemente completado hacia finales de 2005. Basados en este xito, durante la ltima Cumbre se lanz la segunda fase de la campaa con dos nuevos objetivos: 1. Asegurar que 175 millones de las familias ms pobres del mundo, sobre todo las mujeres de estas familias, reciban microcrditos para el autoempleo para finales de 2015. 2. Asegurar que 100 millones de esas familias sean capaces de superar el umbral de pobreza extrema, establecida en 1 dlar al da, ajustado a la paridad de poder adquisitivo (PPP), para 2015. El logro de la segunda meta de la Campaa de la Cumbre de Microcrdito permitir el cumplimiento del primer Objetivo de Desarrollo del Milenio, consistente en reducir a la mitad la pobreza extrema para 2015. Respecto a esta meta soy optimista, pues se ha demostrado, que la pobreza no es creada por los pobres, sino por las instituciones y polticas que les rodean. Personalmente, y en el Banco Grameen, creemos que todo ser humano, incluidos los ms desfavorecidos de la sociedad, tienen habilidades, pero que stas permanecen inutilizadas o utilizadas parcialmente. Liberar la energa y la creatividad de cada ser humano es la respuesta a la pobreza. A travs del microcrdito, los ms pobres pueden poner en marcha una microempresa en la que utilizar sus habilidades y generar as un mayor ingreso en cada ciclo de prstamos. Esta es la razn de que el microcrdito se haya convertido en el mejor instrumento para aliviar la pobreza. Espero que a travs del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas, muchas ms personas de esta parte del mundo se conviertan en admiradores del microcrdito y nos ayuden a crear un mundo libre de pobreza. Tambin quiero expresar mi agradecimiento y gratitud a Fundacin ONCE, Grupo Deutsche Bank en Espaa y Consejera de Inmigracin de la Comunidad de Madrid, por su amable apoyo al Foro y por permitir que esto sea una realidad.
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Introduccin y agradecimientos En noviembre de 2005, los cuatro miembros del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas realizamos un viaje a Bangladesh para visitar y conocer en profundidad el Banco Grameen: su metodologa de funcionamiento, el tipo de trabajo que realizan sus funcionarios y el impacto que tienen los microcrditos sobre el nivel de bienestar de las beneficiarias. Gracias al apoyo, tanto en la organizacin del viaje como a nivel financiero, que recibimos por parte de la Fundacin Latino Grameen (FLAG), y muy concretamente de lvaro Sarmiento Luengo y lvaro Sarmiento Farins, este viaje y trabajo de campo han resultado ser una experiencia inolvidable, enormemente valiosa y difcilmente descriptible en unas pocas pginas. An as, los miembros del Foro hemos hecho el intento de plasmar las experiencias vividas con los trabajadores del banco, con las mujeres prestatarias y con los ms altos directivos de esta institucin: Nurjahan Begum, el Profesor Latifee y el propio Profesor Yunus. El objetivo central de este nuevo Cuaderno Monogrfico del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas es describir los principales elementos, tericos y prcticos, que han hecho del Banco Grameen una de las instituciones microfinancieras (en adelante IMF) ms exitosas y reconocidas en el mundo entero. Muestra de ello, ha sido la reciente concesin del Premio Nobel de la Paz 2006 a Muhammad Yunus y al propio Banco Grameen, en reconocimiento al alcance socioeconmico tan positivo que su labor microfinanciera est teniendo sobre la poblacin ms desfavorecida de Bangladesh. Para ello, en la primera parte de este Cuaderno, se analiza el contexto en el que nace el Banco Grameen: la situacin social y econmica de Bangladesh y el desarrollo de las microfinanzas en dicho pas. En la segunda parte, se describen los comienzos y la historia del banco, sus principales caractersticas, su organizacin y funcionamiento, la metodologa que utiliza en la concesin de los microcrditos y los logros alcanzados. Por ltimo, en la tercera parte, se han recopilado una serie de entrevistas con algunos de los principales directivos del banco, con algunos de los trabajadores de campo y con algunas mujeres beneficiarias. El objetivo de estas entrevistas es acercar al lector a la realidad del microcrdito en el Banco Grameen, visualizar desde dentro y desde abajo cmo se realiza la funcin microfinanciera y cmo se han transformado las vidas de millones de mujeres muy pobres en dicho pas.
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Para la elaboracin del presente Cuaderno se ha utilizado fundamentalmente la informacin recogida durante nuestra visita al Banco Grameen. No obstante, adems de toda esta informacin primaria, tambin se han utilizado fuentes secundarias: informacin publicada en la pgina web del Banco Grameen1; el libro autobiogrfico del profesor Yunus2 y otros informes y publicaciones sobre las microfinanzas y el contexto econmico y social en Bangladesh, tales como: Country Profile de la CIA, el Banco Mundial y el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo. No queremos terminar esta introduccin sin dar las gracias, de nuevo a lvaro Sarmiento Luengo y lvaro Sarmiento Farins por todo su apoyo para la realizacin del viaje que constituye el fundamento de las siguientes lneas. Damos las gracias a los directivos y trabajadores del Banco Grameen por su calurosa acogida, su disposicin y transparencia a mostrarnos el funcionamiento de cada parte del banco, a los fieldworkers (oficiales de crdito), por su hospitalidad y ayuda en la comprensin de otro idioma, y por supuesto, a los principales protagonistas de esta historia, las mujeres prestatarias del banco, las dueas del banco, mujeres cuya vida est siendo transformada gracias a los microcrditos. De manera muy especial, damos las gracias a Nazrul I Chowdhury, Principle Officer del Programa Internacional del Banco Grameen, quien nos acompa durante todo el viaje y en todas nuestras visitas a los centros y a las oficinas de rea, llegando a convertirse en un gran amigo. Hoy tenemos el placer de presentar este trabajo prologado precisamente con sus propias palabras. Por ltimo, mostrar nuestro agradecimiento a las instituciones sin cuyo apoyo financiero no existira el Foro Nantik Lum de MicroFinanzas, ni este nuevo Cuaderno Monogrfico: la Fundacin Nantik Lum, la Universidad Pontificia Comillas, Cruz Roja Espaola, la Fundacin ONCE, el Grupo Deutsche Bank en Espaa y la Agencia Regional para la Inmigracin y la Cooperacin de la Consejera de Inmigracin de la Comunidad de Madrid.

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www.grameen-info.org Yunus, M. (2006): El banquero de los pobres. Los microcrditos y la batalla contra la pobreza en el mundo, Ed. Paids, Barcelona. 10

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PRIMERA PARTE: CONTEXTO SOCIOECONMICO EN BANGLADESH 1. Bangladesh 1.1. Referencia histrica, geogrfica, econmica y social Este pequeo pas bengal limita con India en todas sus fronteras, menos por el Sur, que se sita el Golfo de Bengala. Cuando India se independiz del Imperio Britnico, se produjo una particin entre la parte de cultura y religin mayoritariamente hind: India, y la parte de cultura y religin mayoritariamente musulmana: Pakistn. Bangladesh pas a formar parte de Pakistn, denominndose entonces, Pakistn Oriental. En consecuencia, el propio pas Bengal se dividi en dos, incluyndose una parte en India y otra en Pakistn. El pas fue poco atendido por Pakistn, hasta que el 25 de marzo de 1971, bajo el liderazgo de Sheikh Mukibur Rahman, tambin conocido como Bongobondu (amigo de Bengala) y Padre de la Nacin, comenz su lucha por la independencia. Con ayuda de oficiales bengales en el ejrcito, el apoyo de los civiles y de la ayuda humanitaria y militar ofrecida por India, Bangladesh tard slo nueve meses en forzar la retirada del ejrcito pakistan, que se produjo el 16 de diciembre de 1971.3 Mapa 1.1: BANGLADESH

Fuente: CIA (2006).

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Fuente: http://es.wikipedia.org/wiki/Bangladesh 11

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Bangladesh cuenta con una poblacin de 147 millones de personas4, que viven en un territorio de 144.000 km2, es decir, una superficie 3,5 veces menor que Espaa. El resultado es lgicamente una elevadsima densidad de 942,2 hab/km2, siendo una de las ms elevadas del planeta. Bangladesh cuenta con grandes reservas de gas natural y abundante agua. Sin embargo, gran parte de sus reservas acuferas subterrneas estn contaminadas con arsnico de origen natural, lo cual dificulta en gran medida el acceso seguro de la poblacin a agua potable, y representa un problema aadido de salud pblica. Desde su independencia, Bangladesh ha logrado grandes avances en trminos de condiciones de vida de su poblacin. Aunque todava es un pas subdesarrollado, durante los ltimos aos ha sido capaz de superar el umbral del 0,5 en su ndice de Desarrollo Humano5, situndose por primera vez en su historia dentro del grupo de pases que pertenecen al Desarrollo Medio (PNUD, 2006). Adems, segn los ltimos datos del Banco Mundial (2005), los niveles de salud y educacin han mejorado notablemente y la pobreza ha disminuido. La Figura 1.1 muestra los principales indicadores sobre salud en Bangladesh publicados por la Organizacin Mundial de la Salud (en adelante, OMS). Figura 1.1: Principales indicadores de salud en Bangladesh

Fuente: Organizacin Mundial de la Salud.

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Estimacin de la CIA: www.cia.gov El ndice de Desarrollo Humano (IDH) es la unidad de medida utilizada por el PNUD para clasificar a todos los pases del mundo teniendo en cuenta no slo el nivel de vida (medido por el PIB real per cpita en paridad de poder adquisitivo), sino adems, la esperanza de vida al nacer y las tasas de alfabetizacin. 12

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En cuanto a los principales indicadores macroeconmicos, tambin se puede afirmar que durante los ltimos aos, Bangladesh ha experimentado un crecimiento moderado, tal como indica el grfico 1.1.6 Asimismo, la moderacin de la inflacin y de la volatilidad de los tipos de cambio han permitido una mayor estabilidad macroeconmica. Grfico 1.1 Evolucin del ndice de crecimiento del PIB real en Bangladesh (Ao base = 1975)
900 800 700 600 500 400 300 200 100
1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
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Fuente: Elaboracin propia a partir de International Financial Statistics, FMI, (versin en Cd Rom). No obstante y a pesar de todos estos avances, en trminos de desarrollo, este pas sigue enfrentndose a serios retos. El nmero de pobres absolutos (que viven con menos de 1 dlar diario) alcanza actualmente la cifra de 63 millones. De ellos, el 85% viven en zonas rurales. Bangladesh est todava lejos de alcanzar los Objetivos del Desarrollo del Milenio fijados para 2015, sobre todo, en lo relativo a la incidencia de la pobreza y el hambre, mejora de la salud materna, nutricin infantil, control de algunas enfermedades infecciosas, y aspectos de sostenibilidad medioambiental (Naciones Unidas y Gobierno de Bangladesh, 2005). Bangladesh se enfrenta, adems, a retos estructurales importantes de su economa, entre los que cabe destacar los siguientes:
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El grfico recoge la evolucin del ndice de crecimiento del PIB real de Bangladesh en moneda nacional, escogindose 1975 como ao base (=100) tanto para el PIB como para el ndice de precios que ha permitido deflactar dicho PIB.

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Frecuentes ciclones e inundaciones. Empresas estatales ineficientes. Instalaciones portuarias insuficientes. Superpoblacin y creciente fuerza de trabajo que no puede ser absorbida por el sector primario. Retrasos en la explotacin de los recursos naturales (gas natural). Produccin insuficiente de electricidad. Lenta implementacin de las reformas econmicas. Altos niveles de corrupcin. Tabla 1.1 Seleccin de indicadores econmicos y sociales de Bangladesh

Fuentes: Elaboracin propia, a partir de los datos obtenidos de CIA, NNUU y Gobierno de Bangladesh, Banco Mundial e IMF/IFS (International Financial Statistics).
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1.2. Situacin de las mujeres en Bangladesh La sociedad bengal es, tradicionalmente, patriarcal7, patrilineal8 y patrilocal9 (Asian Development Bank, 2001). La mujer bengal hereda el estatus de su familia. Las mujeres no tienen derecho a la herencia, sin embargo, sus padres deben reunir una dote para que ellas puedan contraer matrimonio. Normalmente, se casan antes de cumplir los 20 aos y tienen una media de tres hijos. Una vez que han contrado matrimonio, su custodia pasa de sus padres a sus maridos, a quienes tradicionalmente tienen que pedir permiso para continuar sus estudios, trabajar, acudir al hospital y otras muchas actividades al margen de la vida estrictamente conyugal. Ellas no tienen prioridad en el acceso a la educacin ni a los cuidados mdicos, y su estado nutricional suele ser peor que el de los hombres. Hasta hace muy pocos aos, Bangladesh era uno de los pocos pases del mundo en el que la esperanza de vida de las mujeres era ligeramente inferior a la de los hombres. De hecho, aunque esta realidad ya ha cambiado, la incidencia de enfermedad en las mujeres todava es mayor que en los hombres, de manera que la esperanza de vida saludable10 sigue siendo mayor para los varones (OMS, 2006). Al cumplir los 50 aos, una de cada cuatro mujeres en Bangladesh se divorcia o se queda viuda, no siendo habitual volver a contraer matrimonio. Dado que legalmente las mujeres no pueden ser propietarias de tierras ni de bienes inmuebles, la viudez y el divorcio normalmente las condenan a una situacin de pobreza, que llega a ser extrema cuando se trata de mujeres abandonadas. Convertidas en cabeza de familia, estas mujeres se ven empujadas a trabajar a menudo en psimas condiciones y con salarios mucho ms bajos que los de los hombres, tal y como se observa en la tabla 1.2.

Una sociedad es patriarcal cuando el poder es ejercido fundamentalmente por los varones. Una sociedad es patrilineal cuando la herencia (de apellido y financiera, entre otras) sigue siempre la lnea del padre. 9 Una sociedad es patrilocal cuando predomina la influencia de la familia del varn, por ejemplo, al establecer el lugar de residencia de la pareja. 10 Segn este organismo, la esperanza de vida saludable para los hombres de Bangladesh era en el 2002 de 55,3 aos frente al 53,3 de las mujeres. Este indicador calcula la esperanza de vida al nacer ajustada por el perodo estimado de mala salud, de manera que refleja los aos que un recin nacido vivira de media con buena salud.
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Tabla 1.2 Personas mayores de 15 aos empleadas, por estatus laboral: horas trabajadas, sexo y lugar de residencia (en porcentajes).

Fuente: Bangladesh Bureau of Statistics (1996) y Asian Development Bank (2001). La mayora de las mujeres bengales trabajan en el sector informal y en actividades relacionadas con la agricultura. Sin embargo, sus actividades y su situacin varan mucho segn su lugar de residencia o estatus social. En las zonas rurales, las mujeres se dedican habitualmente a las actividades ligadas a la cosecha, cra de ganado, piscicultura, agricultura, horticultura, procesamiento de comida, artesana de caa y bamb, hilado de seda, tejido, confeccin de prendas de vestir y de redes de pesca, produccin de fibra de coco y artesana. Sin embargo, hay cada vez ms mujeres que, impulsadas por su situacin de extrema pobreza, se dedican a trabajos tradicionalmente de hombres, como la construccin o el trabajo en el campo. Las tres cuartas partes de estas mujeres realizan estas labores en el seno de sus familias y no reciben remuneracin alguna por su trabajo. Por otro lado, en las zonas urbanas hay una buena proporcin de mujeres empleadas en las fbricas de confeccin de prendas de vestir. Otras permanecen en el sector informal como vendedoras ambulantes, aunque tradicionalmente es el marido el que mantiene el control sobre la venta y el dinero (Asian Development Bank, 2001).

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A pesar de esta enorme desigualdad de partida, la situacin de las mujeres est cambiando lentamente en Bangladesh. Poco a poco, algunas mujeres estn tomando iniciativas por su cuenta y unas pocas se estn haciendo un hueco en la vida poltica de su pas. Algunos de los roles tradicionales de las mujeres estn cambiando, en especial en lo relativo al trabajo y al manejo del dinero. Los programas de microfinanzas estn teniendo un papel decisivo en este cambio. 2. Visin general de las microfinanzas en Bangladesh 2.1 Evolucin de la industria de las microfinanzas en Bangladesh Bangladesh es considerado por muchos como la cuna del microcrdito. La increble expansin y evolucin de las microfinanzas en este pas es un fenmeno que merece la pena ser analizado. Desde los primeros programas de microcrditos a comienzos de los aos 70, se ha evolucionado hasta un sistema gracias al cual la prctica totalidad de los distritos de Bangladesh cuentan con acceso a servicios microfinancieros y en el que predomina el modelo Grameen. Parte de la explicacin reside en la enorme densidad de poblacin y homogeneidad tnica, social y cultural de la mayor parte de la poblacin bengal, caractersticas que facilitan una rpida expansin. Zaman (2004) divide en 4 las fases el desarrollo de la industria microfinanciera en Bangladesh: Aos 70. Tras la independencia de Bangladesh y la incapacidad del gobierno para hacer frente a las inmensas necesidades de un pas arrasado por la guerra, comienzan a surgir una multitud de organizaciones no gubernamentales para apoyar la reconstruccin y el desarrollo comunitario. Algunas de estas organizaciones (como es el caso de BRAC y Proshika) comienzan a adoptar una estrategia mucho ms enfocada hacia los ms pobres, y comienzan a introducir herramientas econmicas de lucha contra la pobreza, como el crdito o los ahorros. Al mismo tiempo, un grupo de investigadores de la universidad de Chittagong, liderados por el Profesor Yunus, comenzara un experimento de concesin de crditos a hogares pobres que ms tarde derivara en el Banco Grameen, como veremos ms adelante. Aos 80. Algunas de las ONG que se haban creado en aos anteriores, comenzaron a explorar nuevas opciones de ofrecer crdi17

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to, con un nfasis creciente en el prstamo individual con garantas solidarias frente a prstamos grupales (un ejemplo de esto es ASA). En general, fue en esta poca cuando las organizaciones empezaron a crecer y mejorar sus capacidades de gestin, lo cual les permiti expandir en gran medida sus programas de microcrdito. Primera mitad de los 90. ste fue el periodo de gran expansin del modelo Grameen de microcrdito siguiendo un modelo de franquicia: las nuevas sucursales que se abran se limitaban a copiar los procedimientos y las normas de las ya existentes. En aquel entonces slo se ofreca un nico paquete de microcrdito, con similares caractersticas para todos los clientes. Esta estandarizacin, as como los avances en los sistemas de gestin de la informacin, fue lo que permiti mantener los costes bajos y una expansin ms rpida por todo el pas. Segunda mitad de los 90. Los avances ya conseguidos en la etapa anterior permitieron que las principales instituciones comenzaran a diversificar sus productos. Los esfuerzos fueron dirigidos a alcanzar a los ms pobres de los pobres, los cuales se haban quedado fuera de los programas por la inadecuacin de los productos ofrecidos. As, empezaron a surgir, por ejemplo, los programas de crdito flexible de ASA, el programa para indigentes del Banco Grameen, o el programa de microcrditos y ayuda alimentaria de BRAC. Las IMF tambin comenzaron a ofrecer productos complementarios al microcrdito, tanto financieros (cuentas corrientes, microseguros) como no financieros (formacin, apoyo de marketing o educacin para los hijos). 2.2. Marco institucional y papel del Estado La estabilidad macroeconmica de los ltimos aos ha propiciado el desarrollo de la industria microfinanciera en Bangladesh. El gobierno bengal, desde un principio, ha permitido y favorecido el desarrollo y la innovacin en la industria microfinanciera sin poner grandes obstculos. El primer paso fue la creacin en 1990 de la Palli-Karma Sahayak Foundation (PKSF), establecida por el gobierno para proveer una alternativa financiera a las ONG especializadas en microfinanzas.
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Actualmente, este organismo financia regularmente a la mayora de ONG medianas y grandes de Bangladesh (aunque tambin ofrece directamente servicios de microcrdito). Las ONG son los principales proveedores de servicios microfinancieros en este pas, ofreciendo tanto productos de crdito como de ahorro. Como indican Charitonenko y Rahman (2002) es muy importante desarrollar un entorno seguro para las transacciones, de manera que se protejan los derechos de los clientes, as como someter a las instituciones microfinancieras a una regulacin y supervisin prudenciales. Hasta hace poco, en Bangladesh no exista ningn organismo encargado de la supervisin de las instituciones microfinancieras. Como medida transitoria, en abril del 2004 el comit directivo del Banco de la Unidad de Referencia e Investigacin sobre Microfinanzas del Banco de Bangladesh (Banco Central) fue nombrado regulador de las ONG microfinancieras, mientras que los organismos financiadores ejerceran de supervisores. Finalmente, en julio del 2006 se aprob la Ley para la Autoridad Reguladora de Microcrdito, por medio de la cual todo tipo de entidades que ofrecen microcrditos sern reguladas y supervisadas por dicha autoridad (Bangladesh Jatiya Sangsad, 2006). Adems, la reciente creacin del Credit & Development Forum (CDF) ha representado un impulso importante hacia una mayor cooperacin en este sector. Se trata de una red nacional que agrupa a ms de 1.000 ONG microfinanzas a nivel nacional, que ofrece formacin y un foro de dilogo a sus miembros. 2.3. Proveedores de microfinanzas Los primeros proveedores de microfinanzas en Bangladesh fueron sociedades cooperativas agrupadas en el Bangladesh Rural Development Board (BRDB). Estas comenzaron su actividad antes de 1971 y expandieron su red a nivel nacional a principios de los 80. Sin embargo, el despegue de la industria microfinanciera, tal y como la conocemos hoy, vino de la mano del Banco Grameen, el cual analizaremos en profundidad en los siguientes apartados. Siguiendo el modelo instaurado por el Banco Grameen, durante los ltimos 25 aos han surgido un gran nmero de instituciones sin nimo de lucro dedicadas a proveer crdito sin necesidad de avales a
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las capas ms pobres de la sociedad. Algunas de las instituciones ms importantes son BRAC (Bangladesh Rural Advancement Comit (1972), Proshika (1976) o ASA (Association for Social Advancement) (1978). Su enorme peso en la industria microfinanciera bengal queda reflejado en la Tabla 2.1. Tabla 2.1 Las cuatro grandes instituciones microfinancieras de Bangladesh

Fuente: Grameen Bank (2007g); BRAC (2007); ASA (2007) y PROSHIKA (2007). En general, la multitud de proveedores de servicios microfinancieros que existen hoy en Bangladesh, se pueden clasificar de la siguiente manera: Proveedores informales de crdito: antes de que los actuales programas de microcrditos se desarrollasen, el nico recurso financiero al alcance de los ms pobres eran los Mahajans o prestamistas informales. Los tipos de inters que cobran estos prestamistas son desorbitados, llegando a alcanzar el 120% anual (Banco Mundial, 2004). Centenares de pequeas y medianas ONG que operan a nivel local, as como fondos de desarrollo comunitario. Programas de microfinanzas del Gobierno. Bancos comerciales: cuatro de ellos son nacionales (Sonali Bank, Rupali Bank, Janata Bank y Agrani Bank), dos bancos agrcolas y algn banco privado como el Punali Bank. Instituciones microcrediticias especializadas, como es el caso del Banco Grameen.
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En total, existen ms de 800 instituciones que reportan al Banco Central de Bangladesh, y ms en concreto a su Unidad de Investigacin y referencia sobre Microfinanzas. Las IMF de Bangladesh estn alcanzando un grado de sofisticacin financiera cada vez ms alto, que les permite acceder a financiacin en los mercados internacionales de capitales. Algunos ejemplos recientes son la creacin de un fondo de inversin privado por parte de ASA, o el programa de titulizacin de los microcrditos de BRAC a travs de Citigroup. Este tipo de operaciones permite a las IMF acceder a fuentes de financiacin que van ms all de los ahorros de sus clientes internacionales, reduciendo el riesgo de sus operaciones. Por otro lado, el rigor y la disciplina financiera exigidos son ms altos. Tabla 2.2 Panorama general de las microfinanzas en Bangladesh

Fuente: CDF (2006). (a) La cifra de desembolsos acumulados debe ser mayor en la realidad debido a la gran cantidad de ONG en el sector de microfinanzas que no ofrecen datos. (b) A enero del 2004. (c) A marzo del 2005.

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2.4. La demanda de microfinanzas Segn los datos del Banco Mundial (2004), el 60% de la poblacin rural de Bangladesh tiene acceso a algn tipo de servicio microcrediticio. Sin embargo, la poblacin urbana sigue en gran medida desatendida. Slo el 15% de la poblacin ms desfavorecida est cubierta por algn programa de microcrdito. El aumento, especialmente en los ltimos 10 aos, de la oferta de servicios microfinancieros a la poblacin sin tierra en las reas rurales, ha permitido la diversificacin de las actividades productivas, propiciando nuevos negocios y generando empleos en el sector servicios: pequeo comercio, talleres de reparacin, etctera. Ahmed (2003) indica que de las diversas actividades a las que se dedican los fondos prestados a travs de microcrditos, la ms importante es el comercio o negocio a pequea escala. El 43% de los fondos desembolsados por instituciones microfinancieras se destina a este propsito. Otras actividades destacadas son: agricultura (12%), ganadera (18%), pesca (4,9%), y procesamiento de alimentos (3,8%), entre otras. Sin embargo, los ms pobres entre los pobres, generalmente mujeres desempleadas y cabeza de familia, que no pueden cubrir sus necesidades bsicas de alimentacin, ropa y medicinas, siguen siendo excluidas de estos programas. En parte se trata de auto-exclusin, por miedo a no poder devolver el prstamo, y por no querer mezclarse con capas superiores. El grfico 2.1 muestra la distribucin de fuentes de financiacin segn el nivel de renta, y demuestra que los ms desfavorecidos siguen teniendo que recurrir a prestamistas informales donde en general los tipos de inters son mucho ms altos, lo que alimenta el crculo vicioso de la pobreza.

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Grfico 2.1
BANGLADESH (2000): Fuente de financiacin y ahorro de las familias (en % de la suma total ahorrada/prestada)
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Pobres-segmento ms bajo Pobres-segmento ms alto Poblacin cerca de la lnea de la pobreza

Informal IMF Formal

Fuente: Rutherford (2005). En vista de esta situacin, varias IMF han lanzado en los ltimos aos nuevos programas dirigidos especficamente a los ms pobres ente los pobres, entre los que se incluyen los siguientes: Grameen Bank: Programa para miembros en dificultades (mendigos). ASA: Programa destinado a los pobres de los ms pobres. Buro Tangail: Programa piloto para el ncleo duro de los pobres. PKSF: Programa servicios financieros para los ms pobres. BRAC: Programa de desarrollo de generacin de ingresos para grupos vulnerables.

2.5. El apoyo internacional Hay numerosos actores internacionales en la escena microfinanciera de Bangladesh. El Banco Mundial es uno de ellos, con varios proyectos entre los que se encuentra el Prstamo para Aprendizaje e Innovacin, dirigido a financiar proyectos piloto que vayan destinados a ampliar los microcrditos a los ms pobres entre los pobres de Bangladesh. El Banco Mundial est tambin apoyando la creacin de un sistema de informacin crediticia o Credit Bureau.

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Muchos otros donantes estn apoyando al sector de las microfinanzas desde diversos mbitos: por ejemplo, el SDC (Agencia Suiza de Cooperacin al Desarrollo) est trabajando con dos bancos comerciales bengales, el Sonali Bank (el mayor banco comercial estatal) y el Punali Bank (el principal banco privado de Bangladesh) para promover la financiacin comercial de pequeas y medianas instituciones microfinancieras (SDC, 2006). Planet Finance tambin apoya a la actividad microfinanciera de la banca comercial a travs de su proyecto con el Citibank, banco comercial local, de financiacin de pequeas y medianas empresas. Otros organismos, como la Corporacin Financiera Internacional (IFC) tambin ofrecen financiacin a las instituciones de microfinanzas. 2.6. Tendencias actuales Algunas de las tendencias que se observan en el mercado de las microfinanzas en Bangladesh son las siguientes: Mayor flexibilidad de prstamos y servicios de ahorro. Tendencia a otorgar ms prstamos empresariales, de manera que se atienda a las necesidades hasta ahora desatendidas de las pequeas empresas. Incremento de programas especficos para los ms pobres. Desarrollo de los microseguros. Vnculos crecientes de la actividad microfinanciera con los mercados financieros formales. Participacin del sector privado. Productos financieros individuales. Por otro lado, existen tambin algunos problemas: Multiplicidad de crditos concedidos a miembros de una misma familia, a travs de varias instituciones a la vez. Este fenmeno se da en aproximadamente un 15% de las familias (Khaled, 1998), y puede ser causa de sobreendeudamiento, incitar a la morosidad en alguno de los programas al no existir el incentivo de la prdida de acceso al crdito, adems de dificultar la determinacin del verdadero impacto de los programas de microcrdito. Este solapamiento o multiplicidad de crdito se podr controlar parcialmente una vez que se ponga en marcha el Credit Bureauy Database o base de datos de clientes de crdito.
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Saturacin en el mercado de microfinanzas. Un estudio llevado a cabo por el Banco Asitico de Desarrollo en el 2002 calculaba que, de los 12,2 millones de familias pobres en Bangladesh, 11,5 estaban beneficindose de los servicios de algn proveedor de microfinanzas (Asian Development Bank, 2001). Aunque estos datos habra que matizarlos dado el fenmeno de la multiplicidad de crdito, las instituciones de microfinanzas ya estn expandiendo sus programas hacia otra clientela, bien hacia los ms pobres y desatendidos o hacia otros segmentos como el de las pequeas y medianas empresas. La industria microfinanciera en Bangladesh sigue avanzando e innovando continuamente. El impacto econmico de los microcrditos no slo se est observando a nivel macro, sino tambin a nivel micro, a travs del cambio en la vida de millones de personas en Bangladesh, dotndoles de nuevas oportunidades y perspectivas de futuro.

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SEGUNDA PARTE: EL BANCO GRAMEEN 11 1. El Banco Grameen: Origen y objetivos 1.1 Introduccin El Banco Grameen es probablemente la institucin microfinanciera ms conocida en todo el mundo. Esta institucin ha logrado un xito espectacular como fuente de recursos financieros a travs de los microcrditos para la poblacin ms pobre de Bangladesh. Actualmente, como se puede observar en el cuadro 1.1., el Banco Grameen tiene 6,7 millones de prestatarios y un total de 5.823 millones de dlares desembolsados. Suponiendo que de cada prestatario dependen cinco personas (miembros de la familia), se puede asumir que el 25% de la poblacin ms pobre de Bangladesh, es decir, 35 millones de personas, han mejorado su nivel de bienestar gracias a los microcrditos concedidos por esta institucin. El banco posee ms de 2.300 sucursales ubicadas en las zonas rurales a lo largo de todo el pas y provee servicios financieros en 72.833 aldeas, cubriendo el 88% de las aldeas que existen en todo el pas.

(*) Dato en millones de dlares Fuente: Grameen Bank, Monthly Update oct. 2006.
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Esta segunda parte del Cuaderno Monogrfico est basada en un captulo del libro: Lacalle, M. (2007): Microcrditos y Pobreza, Editorial Turpial, Madrid, pendiente de publicacin. 26

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1.2. Origen del Banco Grameen Muhammad Yunus es el fundador del Banco Grameen. Es profesor de economa y realiz el doctorado en Estados Unidos. Al terminar, volvi a su tierra, Bangladesh, para ensear economa del desarrollo en la Universidad de Chittagong, y se encontr con un pas sumido en la pobreza. En aquellos aos, durante 1975-76, Yunus decidi comenzar con sus alumnos de doctorado un estudio de campo para analizar la forma de vida y el comportamiento de la gente ms pobre y vulnerable de las zonas rurales de Bangladesh. Profesor y alumnos, pasaron la mayor parte de su tiempo visitando las aldeas, hablando con la gente y hacindoles entrevistas para estudiar directamente las causas de la miseria rural. Un da, mientras entrevistaba a una mujer, hizo un gran descubrimiento: Sufa Begum era una mujer pobre que viva en la pequea aldea de Jobra. Sufa trabajaba durante todo el da haciendo banquetas de bamb, pero segua atrapada en la miseria. Sufia no tena capital propio, por lo que para comprar la materia prima, el bamb, tena que pedir dinero prestado al comerciante que compraba su mercanca, el cual se aprovechaba de la situacin, pagndole precios muy bajos por las banquetas y dejndole apenas un taka por da varios cntimos de euro-. Con la ayuda de sus estudiantes, Yunus descubri que muchos otros tambin se encontraban bajo las mismas condiciones de vida. Su pobreza no era el resultado de falta de inteligencia o de vaguera. Era un problema estructural: falta de capital (Jolis, 1996:3). Despus de hablar con Sufa, Yunus se ofreci a prestarle el equivalente a 1,5 dlares americanos. Esto significaba que ella podra comprar el bamb sin necesidad de pedir dinero prestado al comerciante, y por lo tanto, podra exigir un mejor precio por sus banquetas. Lo mismo hizo con las otras 42 personas que se encontraban en la misma situacin que Sufa. Les prest el dinero sin intereses y sin fecha de devolucin. As naci el Proyecto de Microcrditos Grameen 12.
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Los microcrditos surgieron de forma paralela y casi al mismo tiempo en Asia con el Banco Grameen y en Amrica Latina con ACCION International. Ambas instituciones, que en principio no tenan nada que ver, adoptaron una misma idea y una misma forma de trabajo. Ha sido con el tiempo que dichas instituciones han aprendido mutuamente de sus experiencias. 27

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Entre 1976-79, el proyecto comenz a tener muy buenos resultados. Durante estos aos, los microcrditos incrementaron el nivel de vida de 500 personas. As, en 1979 el Banco Central y otros bancos a los que Yunus haba pedido ayuda aos antes, comenzaron a involucrarse en el proyecto. Esto hizo posible que los microcrditos se extendiesen desde la pequea aldea de Jobra a otros municipios adyacentes. Todos ellos con igual xito (Jolis, 1996). El principal objetivo de Yunus siempre fue permitir el acceso al crdito de los ms pobres de la regin de Chittagong, mediante la intermediacin con los bancos, para cubrir las garantas que stos necesitaban para prestar a los ms pobres. Esta labor llevada a cabo por el Profesor Yunus y su equipo de colaboradores, se revel eficaz pero muy limitada en su alcance al colectivo necesitado. El Profesor Yunus fue consciente de que los bancos nunca confiaran en los ms vulnerables y la nica manera de que accedieran al crdito sera crear un banco dedicado a ellos. Tras reunirse con sus colaboradores y pedirles su cooperacin y compromiso con esta empresa, tom la histrica decisin de transformar el Proyecto inicial en una institucin financiera oficial y fundar el Banco Grameen13. Los objetivos perseguidos por el profesor Yunus eran: Extender las facilidades bancarias a hombres y mujeres muy pobres sin exigirles garantas ni fiadores. Eliminar la explotacin de los ms desfavorecidos por parte de los dueos de las tierras. Crear oportunidades de autoempleo para la gran multitud de desempleados que existen en las zonas rurales de Bangladesh. Ofrecer a los que menos oportunidades tienen, fundamentalmente a las mujeres de las aldeas y de los barrios ms pobres, la posibilidad de luchar por s mismas. Demostrar la no validez terica del crculo vicioso de la pobreza: renta baja, ahorro bajo, inversin baja, renta baja, y demostrar que ste puede ser invertido de la siguiente manera: renta baja, inyeccin de crdito, inversin, incremento de renta, incremento de ahorro, incremento de inversin, mayor renta (Hague, 1988:29).
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Ver entrevista con el Profesor Latifee en la tercera parte. 28

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En 1983, el Banco Grameen legaliz su situacin. Con la ayuda del Banco Central de Bangladesh, el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrcola, que le otorg un crdito de 3,4 millones de dlares (FIDA, 1987:8), la Fundacin Ford y otros contribuyentes bilaterales, se estableci como un banco independiente. Desde entonces, el banco ha crecido con rapidez. Habiendo comenzado en 1976 con un capital prestado de 27 dlares a 42 pobres aldeanos, en la actualidad el Banco Grameen se ha extendido por ms de 72.800 aldeas, alcanzando a un total de 6.737.047 prestatarios, de los cuales 6.511.548 son mujeres (Banco Grameen, 2007). Cuadro 1.2. El Banco Grameen, 2006-1977

Fuente: Grameen Bank Historical Data Series 2006 - 1977.

(*) En millones de dlares

Segn las palabras del profesor Yunus cuando en 1976 comenzamos a dar pequeos crditos, nunca nos podamos imaginar que un da tendramos cientos de miles de prestatarios (Grameen Bank, 2007a). Hoy en da, el Banco Grameen es de los pobres, a los que ha prestado crditos a lo largo de su historia. El 94% de las acciones del banco las poseen las prestatarias motivo por el cual al banco se le conoce como el banco de los pobres-. Ellos son sus dueos. El resto (6% de las acciones) son de propiedad estatal. 1.3. Objetivos del Banco Grameen En la actualidad, entre los principales objetivos del Banco Grameen cabe destacar dos: Reduccin de la pobreza. Alcance, a travs de los microcrditos, a los ms desfavorecidos de la sociedad, para que stos puedan poner en marcha un pequeo negocio con el que generar una fuente regular de ingresos y mejorar as su nivel de vida y el de sus familiares. Este es el principal objetivo del Banco Grameen.
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Bsqueda del beneficio econmico-financiero de la institucin. Es decir, que los ingresos del banco (mayoritariamente provenientes de los intereses cobrados a los clientes) sean suficientes para hacer frente a todos los costes de la entidad: costes operativos y de gestin, sueldos y salarios, coste de la inflacin y coste de oportunidad del capital. Para el Banco Grameen, ste nunca debe ser el objetivo prioritario de una institucin de microcrditos. La bsqueda del beneficio econmico-financiero se debe entender como una herramienta para alcanzar el objetivo central de reducir la pobreza, el cual ser ms fcilmente alcanzable con instituciones solventes y sostenibles en el largo plazo. Para Muhammad Yunus, Alcanzar a los pobres es la misin innegociable. Alcanzar la sostenibilidad es un objetivo estratgico (Yunus, 1998). El Banco Grameen considera que el crdito es un mtodo efectivo en la lucha contra la pobreza, as como un cataltico para el desarrollo socioeconmico. Segn Yunus, estos millones de pequeos grupos de personas con sus millones de pequeos proyectos, pueden sumarse y dar lugar al milagro del desarrollo (Yunus, 2006a). El supuesto que hay detrs de esta afirmacin es que si los individuos obtienen acceso al crdito, cosa que para los pobres es casi imposible a travs de la banca tradicional, sern capaces de identificar y poner en marcha actividades econmicas viables y generadoras de ingresos que les permitan salir de la situacin de pobreza extrema en la que muchos se encuentran. Yunus (2006a), adems, va ms all y afirma que el crdito es un derecho humano. Los sistemas financieros se deberan construir de tal manera, que los que no tienen nada tuvieran la mxima prioridad para acceder a un crdito. As, el Banco Grameen ofrece crdito en base al potencial de las personas, sin necesidad de requerir garantas fsicas. A pesar de que el Banco Grameen se ha centrado en facilitar el acceso al crdito frente a otras actividades de desarrollo social, es plenamente consciente de la necesidad de las mismas y se ha asociado con muchas organizaciones locales para que lleven a cabo sesiones de sensibilizacin y/o formacin en los centros de mujeres. Adems, a travs de las 16 decisiones que sus clientes tienen que acatar, y que veremos ms adelante, se potencia el control de la natalidad, la educacin de los nios y nias, los efectos perniciosos de la dote y el fomento de la solidaridad y valores humanitarios.

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2. Estructura del Banco Grameen 2.1. La propiedad del Banco Grameen La estructura de propiedad del Banco Grameen es uno de sus rasgos ms caractersticos. Como se mencion anteriormente, el 94% de las acciones del banco son propiedad de los prestatarios, de los cuales, el 97% son mujeres. Desde sus inicios, el Banco Grameen, con el objetivo de conseguir y mantener una verdadera autonoma e independencia, estableci que todo prestatario que recibe por primera vez un microcrdito tendra la obligacin de comprar una accin del banco. De esta manera, al pasar de los aos, el 94% de las acciones del banco estn repartidas entre los 6,7 millones de clientes-prestatarios. El 6% restante de las acciones pertenecen al gobierno de Bangladesh. 2.2. La estructura administrativa y organizativa El banco est formado por un Consejo de Administracin o Junta de Gobernadores formado por: el Profesor Yunus, que es el ejecutivo ms importante del banco, y doce miembros, nueve de los cuales son elegidos por las accionistas o prestatarias, y los otros tres son asignados por el gobierno. De esta forma, a la hora de tomar cualquier decisin o aprobar cualquiera de las polticas seguidas por el banco, la opinin de los accionistas, verdaderos dueos del banco, tiene ms peso que la del gobierno. La estructura organizativa del Banco Grameen es piramidal. La sucursal es el nivel administrativo ms bajo. Cada sucursal tiene a su cargo entre 50 y 60 centros (vase foto 1.1. y 1.2.), que tendrn que reportar sus actividades diarias a la sucursal. Cada centro est formado por 10 grupos de clientes, y cada grupo se compone de 5 o 6 mujeres. Por tanto, el tamao medio de los centros suele rondar entre 50 o 60 mujeres clientes.

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Fotos 1.1 y 1.2. Sucursal y Centro de beneficiarias del Banco Grameen

Autores: lvaro Sarmiento y Maria Jos Bartolom. Al contrario de lo que estamos acostumbrados en los bancos comerciales occidentales, donde los clientes son los que acuden al banco si necesitan cualquiera de sus servicios, en el Banco Grameen son los trabajadores del banco los que visitan cada semana a los clientes. Por encima de la sucursal se encuentran las oficinas de rea, las cuales normalmente supervisan 10 sucursales. Luego estn las oficinas regionales, conocidas como oficina de zona, a cuyo cargo suelen tener unas 8 oficinas de rea, y cuyo gerente es el ltimo responsable de la gestin de todos los fondos de dicha zona. Por ltimo, en la cspide de la pirmide se encuentra la oficina central, localizada en Dacca. sta se encarga de aquellas labores que benefician de forma general a todo el sistema, como son las actividades de direccin, control de cuentas, presupuestos generales, asesoramiento, evaluacin, investigacin y desarrollo de nuevos mtodos de accin, formacin de personal y relaciones externas e internas.

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En definitiva, la estructura geogrfica del banco queda resumida en la Figura 1.2: Figura 1.2: Estructura del Grameen Bank

Fuente: Elaboracin propia a partir de informacin del Grameen Bank. 2.3. El trabajo de campo: las sucursales El banco opera mediante una red de sucursales en las aldeas. Cuando se estima que en un rea determinada se puede abrir una nueva sucursal, la primera labor a realizar, por parte del futuro director, es preparar un estudio socioeconmico de la zona. Una vez aprobado el informe por la oficina central del banco, se elige a cinco trabajadores, dos de los cuales se intenta que sean mujeres, y se comienza a trabajar. Se visitan las aldeas para familiarizarse con la poblacin local y se identifican los clientes potenciales. Para ello, se celebran reuniones pblicas informativas, en las que se explica el propsito, las funciones y la forma de operar del banco. La red de sucursales del Banco Grameen alcanza hoy a la mayora del territorio de Bangladesh. Concretamente, al 88% de las aldeas del pas (Figura 1.3).

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Figura 1.3. Presencia de Sucursales del Banco Grameen (2003)

Fuente: Banco Grameen, www.grameen-info.org. Este xito en la implantacin de sucursales por todo el territorio de Bangladesh no ha estado exento de dificultades. En las entrevistas mantenidas con el personal de las oficinas14 nos comentaban el rechazo inicial por parte de las autoridades locales y religiosas a la implantacin del Banco Grameen en muchas regiones, motivada entre otras razones: Por la influencia negativa de los ricos de la comunidad a la implantacin del Banco Grameen. Es de destacar los posteriores intentos de incorporarse al banco por parte de este colectivo una vez que el programa se ha desarrollado exitosamente. Por el rechazo de los lderes religiosos a las ideas preconcebidas sobre el apoyo a las mujeres. stos consideran que si las mujeres tienen acceso al dinero no respetarn a sus maridos, dejarn de ser buenas musulmanes y se apartarn de la familia para entrar en la secta Grameen. Es interesante destacar, cmo en una zona de gran influencia integrista musulmana, el Banco Grameen decidi comenzar con un centro de hombres en vez de mujeres para facilitar la implantacin en esa
14

Ver entrevista con los trabajadores de campo o Fieldworkers en la tercera parte. 34

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regin. En la entrevista que realizamos a los hombres miembros de ese centro, todos destacaban que el poder haber llevado a cabo actividades econmicas y haber salido de la pobreza, haba contribuido a reducir la tensin imperante en la regin. Asimismo, el compromiso del personal del Banco Grameen en las sucursales ha sido una de las claves del xito. Sobre todo al principio, cuando se enfrentaban a un contexto hostil a sus actividades. Los trabajadores de campo tenan que convencer a las fuerzas vivas de la comunidad para conseguir que les dejaran trabajar. Sin embargo, no tenan muchas dificultades en que se constituyera el primer centro de la localidad, ya que las mujeres haban odo hablar del trabajo del banco ya sea por familiares o por amigos de otras regiones, y se movilizaban para reunir a todas las mujeres necesarias para constituir el primer centro15. Afortunadamente, con el aumento del prestigio del Banco Grameen y el compromiso del personal del banco, las dificultades en la implantacin de sucursales han ido disminuyendo. Otro elemento importante del xito alcanzado por el Banco Grameen ha sido su austeridad y simplicidad, adaptndose a los sistemas de operacin de los intermediarios financieros informales. As por ejemplo, en las oficinas de las sucursales no existen telfonos, no hay secretarias, el mobiliario es el indispensable sin grandes lujos. Los procesos de solicitud, aprobacin y cobro de prstamos son muy simples. Gracias a todos estos elementos, el banco ha conseguido reducir los costes, tarea indispensable en el camino para conseguir la autosuficiencia financiera y su expansin (Jolis, 1996). A lo largo de su historia, el banco Grameen ha experimentado con diversos mtodos de gestin. Despus de todo un proceso de aprendizaje, ha descartado aquellas formas de operar cuyos resultados no eran satisfactorios y ha mejorado los que s lo eran, resultando, como caracterstica principal del banco, su descentralizacin. Aunque existe una amplia red de sucursales, stas funcionan de forma descentralizada. Las labores de gestin y el proceso de toma de decisiones se delegan en los niveles administrativos ms bajos. Cada sucursal tiene poder para aprobar nuevos crditos, supervisar la cartera de prstamos y las cuentas de ahorro obligatorio y establecer la disciplina correspondiente ante cualquier irregularidad.
15

Ver entrevistas a las mujeres en la tercera parte. 35

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Por estos motivos, la formacin de los trabajadores es un elemento muy importante en esta institucin. Para completar su formacin, todo funcionario del banco debe realizar unos seminarios que se desarrollan parte en la oficina central en Dacca y parte en el medio rural. Durante los mismos, el trabajador, adems de aprender toda la operativa del banco, tambin debe aprender lo que es la pobreza y las causas que la generen. Es fundamental que los trabajadores comprendan los motivos y la importancia de su principal tarea en el banco: luchar contra la pobreza extrema. Dentro de la estructura del banco existe mucha movilidad para el personal. Existe una poltica de promocin segn la cual, todo trabajador que realice bien su labor, cumpla con las funciones adquiridas y vaya acumulando experiencia, es promovido a un puesto de ms importancia. Todo trabajador debe realizar su funcin al menos durante varios aos en la zona rural antes de ser promovido a cargos con ms prestigio. En las entrevistas que realizamos durante nuestra visita, todos los trabajadores destacaban el prestigio que supone en Bangladesh trabajar para el banco Grameen y alababan las condiciones laborables y de promocin que dicha institucin ofrece a sus trabajadores. Asimismo, destacaban la transparencia en los procesos de seleccin, en comparacin con los contactos que se necesitan en Bangladesh para acceder a un puesto de trabajo.16. 2.4. El papel de la mujer en el Banco Grameen Las mujeres tienen un papel muy importante en la direccin del banco. El Consejo de Administracin cuenta con un mnimo de 9 consejeras del total de 13, que es la cuota correspondiente a las representantes de las prestatarias. Adems, Nurjahan Begum17, una de las alumnas de doctorado que colaboraron en el nacimiento del banco, juega en la actualidad un papel muy importante dentro del equipo directivo del Profesor Yunus, como Directora General del Banco Grameen y miembro del Consejo de Administracin de otras empresas afiliadas al Grameen. Esto hace que sea uno de los bancos a nivel mundial donde las mujeres tienen una mayor representatividad en los rganos de gestin. La propiedad del banco tambin es claramente de las mujeres. Como ya se ha comentado, los prestatarios del banco poseen el 94% de las acciones, siendo el 97% de los prestatarios, mujeres. Esto convierte al Banco Grameen en un banco gestionado principalmente por muje16 17

Ver entrevistas al personal de campo de las sucursales en la tercera parte. Ver entrevista a Nurjahan Begum en la tercera parte. 36

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res, propiedad de mujeres y cuya clientela son, en casi su totalidad, mujeres. El Banco Grameen es nico en su gnero no slo por estar al servicio de los ms vulnerables sino por su aportacin al desarrollo de la mujer en la sociedad de Bangladesh. Desde el principio, el profesor Yunus, fue muy consciente de la feminizacin de la pobreza y de la necesidad de apoyar el desarrollo de la mujer para luchar contra la pobreza. Cuando empez su proyecto de investigacin y entrevist a Sufia Begum tuvo que hacerlo a travs de una mampara de mimbre pues una mujer no poda estar a solas con un hombre, ni por supuesto tener dinero ni propiedades a su nombre. La aportacin del Banco Grameen al desarrollo de la mujer en Bangladesh es incuestionable, y aunque es difcil cuantificarlo, a continuacin se resaltan algunos estudios que apoyan esta afirmacin: El 57,5% de las familias que han recibido prstamos del Banco Grameen durante ms de ocho aos han salido de la pobreza (Todd, 1996). Segn Watson Allen (2006), los prstamos a mujeres han supuesto un incremento del 20% en el gasto de las familias. Las prestatarias del Banco Grameen se encuentran un 7,5% ms fortalecidas a nivel de participacin comunitaria que el resto de las mujeres de la comunidad, porcentaje que crece a medida que dichas mujeres continan dentro del programa de microcrditos (Hashemi, 1996). Uno de los puntos ms dbiles de la aportacin de la mujer en el Banco Grameen es a nivel de las sucursales. Hay muy pocas mujeres como trabajadoras de campo o como jefas de sucursal. A travs de las entrevistas que realizamos, tanto al equipo directivo del Banco Grameen, como a los trabajadores de campo y jefes de sucursales, pudimos conocer algunos de los motivos que explican este hecho. Una de las razones esgrimidas es el papel de la mujer en la sociedad rural de Bangladesh:

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- Si la trabajadora estuviera casada tendra que atender las necesidades de su hogar al mismo tiempo que trabajar para el banco. Conociendo la larga jornada laboral del personal del Banco Grameen y su compromiso con el trabajo, no podra simultanear ambas tareas. De hecho, no tenemos constancia de que haya ninguna trabajadora de campo casada. - Si la trabajadora esta soltera, su padre y sus hermanos ejercen un control estricto sobre las compaas masculinas que frecuenta, y le exigen que cumpla el horario de manera estricta, impidindoles dedicar tantas horas como el resto del personal. Adems hay otro factor que hace difcil el desempeo del trabajo de campo por parte de las mujeres: el desplazamiento en bicicleta o motocicleta por parte de la trabajadora. La vestimenta de las mujeres en Bangladesh no permite a las mujeres poder montar en bicicleta o motocicleta, y este medio de transporte es fundamental para abarcar la distancia de la sucursal a los centros a los que tiene que hacer seguimiento. A pesar de estas restricciones, el Banco Grameen es muy flexible para que las mujeres puedan participar en el trabajo a nivel de las sucursales. En las entrevistas realizadas a los trabajadores de campo, stos son muy abiertos a trabajar con mujeres y recibir rdenes de ellas, pero tambin son muy conscientes de las limitaciones a las que se enfrentan a la hora de hacer su trabajo.

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3. La metodologa Grameen 3.1. Los clientes del Banco Para poder ser un cliente o prestatario del Banco Grameen, toda persona debe superar una serie de requisitos de elegibilidad. En primer lugar, con el objetivo de asegurarse que los crditos slo lleguen a los ms pobres y desfavorecidos de la sociedad bengal, el banco slo acepta como miembro elegible para recibir un prstamo, a aquellos que no posean ms de 0,2 hectreas de tierra cultivable, o a familias cuyos bienes no excedan el valor de 0,4 hectreas de tierra de calidad media. En segundo lugar, los prestatarios potenciales estn obligados a realizar un programa de formacin durante siete das. El objetivo es instruir a estos posibles clientes en las leyes y regulaciones del banco, y hacerles comprender los procedimientos a seguir en las distintas operaciones: programas de crdito, programas de ahorro y otros programas de desarrollo social. As, cualquier posible candidato, para pasar la prueba de elegibilidad, deber demostrar que conoce cmo funciona el banco y cules son los principios bsicos del mismo. Adems, debe comprometerse a cumplir esos principios en su vida. 3.2. Las 16 decisiones La labor del Banco Grameen no se limita a la concesin de prstamos y oferta de productos financieros. La filosofa que inspir a Muhammad Yunus est basada en la creencia de que los microcrditos no tienen slo un efecto econmico. Tambin poseen un efecto psicolgico muy poderoso: mejora de la autoestima y valoracin de las propias capacidades. El Banco Grameen, reconociendo la importancia de este aspecto, quiere potenciarlo fomentando una serie de valores y actitudes entre sus clientes. Para ello, ha creado las 16 Decisiones, que no son ms que una lista de principios que sus clientes se comprometen a seguir al hacerse miembros del Banco Grameen. Estos principios o decisiones cubren los aspectos bsicos de la vida de los clientes, y por supuesto, reflejan las prioridades en la realidad especfica de los pobres de Bangladesh. Su objetivo es educar, a la vez que fomentar una actitud de autoestima y mejora entre sus miembros.
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Las decisiones se pueden agrupar en cuatro grandes reas: motivacin propia y del grupo, unidad, solidaridad y responsabilidad colectiva; motivacin para la mejora de la vida familiar; alimentacin, salud e higiene; educacin y justicia. Las 16 decisiones son las siguientes (Yunus, 1998:136-137; Grameen Bank, 2007f): (1) Seguiremos y promoverenos los cuatro principios del Banco Grameen - disciplina, unidad, valor y trabajo - en todos los mbitos de nuestras vida.

(2) Llevaremos prosperidad a nuestras familias.

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(3) No viviremos en una casa deteriorada. Repararemos nuestros hogares y procuraremos construir casas nuevas a la primera oportunidad que tengamos.

(4) Cultivaremos verduras y hortalizas todo el ao. Comeremos todas las que necesitemos y venderemos el excedente.

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(5) Durante las pocas de siembra, plantaremos tantas semillas como podamos.

(6) Nos propondremos tener familias no numerosas. Minimizaremos nuestros gastos. Cuidaremos de nuestra salud.

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(7) Educaremos a nuestros hijos e hijas y nos aseguraremos de que podamos ganar lo suficiente para sufragar su educacin.

(8) Siempre mantedremos limpios a nuestros hijos y nuestro medio ambiente.

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(9) Construiremos y utilizaremos letrinas con fosa sptica.

(10) Beberemos el agua extrada de pozos de perforacin. Si no hay, herviremos el agua o utilizaremos lumbre para desinfectarla

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(11) No aceptaremos ninguna dote cuando se casen nuestros hijos varones; tampoco daremos ninguna cuando se casen nuestras hijas. Mantendremos nuestro centro libre del azote de las dotes. No practicaremos ningn matrimonio infantil.

(12) No cometeremos injusticias y nos opondremos a quienes intenten cometerlas.

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(13) Efectuaremos inversiones colectivas a mayor escala para obtener mayores ingresos.

(14) Estaremos siempre dispuestos a ayudarnos. Si alguien tiene dificultades, todos le ayudaremos.

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(15) Si llega a nuestro conocimiento que se ha infringido la disciplina, en algn centro, iremos all para ayudar a reestablecerla.

(16) Introduciremos ejercicios fsicos en todos nuestros centros. Tomaremos parte colectivamente en todas las actividades sociales.

La experiencia del Banco Grameen ha demostrado que el cumplimiento de estos principios, por parte de los clientes, les ayuda a mejorar su nivel de vida y bienestar, y les prepara para enfrentarse con xito a sus deudas futuras (Grameen Bank, 1999b). En las entrevistas realizadas tanto a las beneficiarias como al personal de las sucursales de Grameen, observamos que la decisin ms dif47

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cil de cumplir es la relativa a la dote. Una dote que empobrece an ms a aquellos que tienen que aportarla, o sea la familia de la futura esposa. De la cuanta de la dote que entrega la familia de la novia, depende la calidad del marido que recibir la hija. Desde el Banco Grameen se intenta erradicar sobre todo entre los ms pobres. A pesar de ser un pas musulmn, la dote que se utiliza aqu es la de tradicin hind. Con respecto al resto de las decisiones, ni las mujeres ni sus familias tienen ningn problema, a pesar de que tambin tienen que ver con asuntos como la planificacin familiar. Para poder recibir un microcrdito, las potenciales prestatarias deben organizarse en grupos de apoyo mutuo formados por cinco personas (Grameen Bank, 2007c). A la hora de formar los grupos, no est permitido que dos o ms personas de una misma familia estn juntas. Adems, no existen grupos mixtos, hombres y mujeres forman grupos por separado. Cuando el grupo est formado, sus miembros eligen a su presidente, cargo que tiene una duracin anual y que rota entre todos los miembros. 3.3. Sistema de concesin de microcrditos Una vez que el empleado del banco est seguro de que los cinco miembros del grupo se han comprometido a cumplir los reglamentos del banco, stos resultan elegibles para su primer crdito. Todo el proceso de aprobacin, desde la solicitud inicial hasta el desembolso del dinero, dura muy poco tiempo, una o dos semanas. Ahora bien, los prstamos no se desembolsan simultneamente a todos los miembros del grupo. Los dos miembros ms necesitados reciben su prstamo en primer lugar. Durante un mes, el grupo es observado muy de cerca para ver si cumplen correctamente las reglas. Solamente si estos dos prestatarios, durante las seis primeras semanas, realizan correctamente los reembolsos, se otorga el primer prstamo a los dos miembros siguientes. El presidente es siempre el ltimo en recibir su primer prstamo (Hossain, 1988). Dado el reducido tamao de los grupos, los miembros conocen muy bien sus respectivas actividades, lo que reduce la posibilidad de cualquier malversacin de los fondos. Los cinco miembros se proporcionan apoyo mutuo, al mismo tiempo que ejercen presin sobre el resto para que los prstamos se utilicen correctamente y para que los reembolsos se efecten en las fechas debidas. De esta manera, el grupo acta como
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garanta para los prstamos del banco. Si cualquiera de los miembros tuviera una dificultad con el reembolso, inmediatamente el grupo se reunira para discutir el problema y tratar de encontrar una solucin. De la misma forma, si alguno de los miembros rompiera la disciplina o incumpliera los reembolsos, estara poniendo en tela de juicio la credibilidad del grupo y anulando cualquier posibilidad de crdito futuro. A veces, los grupos deciden castigar a aquellos miembros que no cumplen las reglas del banco o que no asisten a las reuniones semanales. Ante cualquier problema la responsabilidad es de todos18. Inicialmente, se concedan crditos a personas individuales, pero esta prctica supona un trabajo tremendo y resultaba incontrolable para los trabajadores del banco. As fue como se introdujo el sistema de los grupos y la idea de la responsabilidad colectiva: grupos de 4 5 personas, solidariamente responsables de la devolucin del prstamo de todos y cada uno de los componentes del grupo. Cada grupo debe reencontrarse una vez por semana con el empleado del banco que se le haya asignado. Estas reuniones se realizan en los centros establecidos en las localidades, donde varios grupos se renen a la vez. All se hace el seguimiento de los grupos, se estudian nuevas propuestas de prstamos, se reembolsan las cuotas de pagos semanales y los depsitos de ahorro obligatorios. El presidente es el encargado de tratar con el empleado del banco, aunque todos los miembros deben asistir a estas reuniones semanales obligatorias. Dado que todas estas operaciones se realizan abiertamente en presencia de todos los clientes, el banco se enorgullece de operar con toda transparencia (Grameen Bank, 2007c). Adems, este tipo de organizacin tambin facilita el trmite de los prstamos y reduce los costes administrativos del banco. El presidente del grupo es el responsable de supervisar la utilizacin de los prstamos. Todo miembro debe invertir el dinero prestado, antes de siete das, en la actividad econmica que ha especificado en la propuesta del prstamo. A su vez, las correspondientes sucursales tam18

Como se analiza ms adelante, en la metodologa actual Grameen II, el resto de los miembros del grupo no son responsables con sus propios recursos econmicos si algn miembro del grupo tiene problemas en la devolucin de su crdito. En el sistema de crditos tradicional s funcionaba de esta manera, pero en la nueva metodologa Grameen II ya no es as. No obstante, s sigue existiendo responsabilidad mutua dentro del grupo. Si un miembro del grupo falla, afectar negativamente a todo el grupo, el cual no ser candidato futuro para nuevos prstamos en montos mayores, o para becas de estudio para los hijos de las prestatarias del grupo, o becas para la universidad, o para ser elegido como grupo lder del centro lo que da mucho prestigio-, etc. 49

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bin debern comprobar la correcta utilizacin del dinero. En caso de que el dinero no pueda ser utilizado antes de los siete das, el prestatario deber devolver el dinero a la sucursal y solicitarlo de nuevo cuando est listo para realizar la inversin. Gracias al cuidadoso sistema de aprobacin, concesin y supervisin en la utilizacin de los prstamos, el Banco Grameen es capaz de garantizar una elevada tasa de recuperacin, tasa que ronda el 98,85% (Grameen Bank, 2007b). 3.4. Metodologa crediticia Dentro de la gran variedad de metodologas crediticias que actualmente se engloban dentro de la categora de microcrditos, el Banco Grameen ha desarrollado y expandido una metodologa muy particular. Segn el propio Yunus (2003), estas son las principales caractersticas de lo que se conoce como Microcrdito Grameen: Est orientado hacia los ms pobres. Su principal objetivo es reducir la pobreza. Est basado en la confianza. No en la existencia de avales o garantas. Adems, se confa en la palabra del futuro prestatario, entregndose el crdito sin firmar ningn documento. No existe por tanto ningn posible procedimiento legal para demandarle si inclumpliese las condiciones del acuerdo. Est destinado a apoyar iniciativas de autoempleo y generacin de ingresos y de vivienda. No es crdito para el consumo. Est especialmente dirigidos hacia las mujeres. El cliente tpico del Banco Grameen es una mujer, la cual probablemente nunca ha tocado el dinero, a la que seguramente su padre o marido, aquel hombre del que ella depende-, le ha tratado de convencer durante toda su vida que no sirve para mucho, y por ltimo, quiz viuda o repudiada, realiza cualquier tipo de trabajo o se ve forzada a pedir limosna para alimentar a sus hijos. Ofrece sus servicios puerta a puerta, pues cree que los bancos deben acercarse a las personas, y no a la inversa.

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Todos los clientes acceden al crdito en grupo. Todos los prstamos se deben devolver en plazos semanales o bisemanales. Un cliente puede recibir varios prstamos simultneos. Se sigue una poltica de tipos de inters que sean compatibles con la sostenibilidad de la institucin, sin que el objetivo sea generar el mximo beneficio para los inversores. Da una gran importancia a la generacin de capital social, a travs de varias vas: creando grupos y centros, desarrollando cualidades de liderazgo y procesos democrticos en ellos; creando un entorno protector, cuidando la educacin de los nios y ofreciendo becas para estudios; y esforzndose por acercar la tecnologa a los pobres como telefona mvil o energa solar. Los prstamos se conceden en unas condiciones que son especialmente interesantes para los ms pobres de las zonas rurales. Concretamente (Grameen Bank, 2007c): Se trata de cantidades de dinero muy pequeas. La cuanta media ronda los 60 dlares (10.000 Taka). El prstamo mximo concedido hasta ahora ha sido de 1,2 millones de Taka (19.897 US$), destinado a la compra de un camin que ahora conduce el marido de la prestataria. La transaccin se realiza de la forma ms simple posible. En la gran mayora de los casos los crditos son anuales y con un tipo de inters anual del 20%19. Nunca se establecen tipos compuestos20. La devolucin del prstamo es semanal y comienza la segunda semana de vida del mismo. Quiz esto pudiera parecer muy costoso, pero en realidad es de gran ayuda. El objetivo es que los prestatarios no se encuentren con grandes sumas de dinero que devolver al final del periodo. El reembolso, por lo tanto, se efecta en 50 cuotas semanales. Por lo general, el banco
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Segn el Banco Grameen (Grameen Bank, 2007g) el tipo de inters anual del 20% se aplica sobre un balance decreciente, lo que le convierte en un tipo de inters fijo del 10%. Los autores del presente cuaderno no han podido demostrar tal afirmacin. 20 Como se analiza en el siguiente punto, el Grameen II ha introducido condiciones y plazos variables para algunos casos concretos. 51

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se opone a que los prestatarios devuelvan sus deudas con demasiada rapidez. Los plazos semanales surgieron cuando el banco se dio cuenta que sus clientes, con el objetivo de hacerse merecedores ms rpidamente de un segundo prstamo por una suma mayor, pedan dinero a los prestamistas informales para rembolsar su deuda con el Banco Grameen, y as, terminaban endeudndose cada vez ms (Kuga Thas, 1992). Dada la reducida movilidad de estos clientes y dado que la mayora de ellos son analfabetos, siempre es el personal del banco el que visita a cada solicitante para entrevistarle en su propia casa. El sistema de concesin de prstamos es progresivo. Es decir, la posibilidad de recibir otro crdito en el futuro depende del cumplimiento en la devolucin del primero. Adems, las cuantas de los siguientes prstamos pueden ser superiores a la del primero, no obstante, nadie puede recibir un nuevo prstamo si antes no ha reembolsado las tres cuartas partes del total del antiguo. El proceso de aprobacin y concesin de los crditos es prcticamente instantneo. El futuro nuevo cliente slo debe esperar una o dos semanas. 4. El Grameen II La increble trayectoria del Banco Grameen no ha estado exenta de dificultades. A finales de los aos 90, los atrasos en las devoluciones de los prstamos comenzaron a crecer de forma preocupante. En 1998, Bangladesh sufri una de las peores inundaciones que se recuerdan en el pas, cuyos efectos se reflejaron tambin de forma contundente en el balance y los resultados del banco. Un gran nmero de clientes dejaron de acudir a las reuniones semanales de sus grupos, que son el escenario de la mayor parte de la actividad del banco. Por otro lado, parte de la comunidad internacional comenz a poner en duda la transparencia y sostenibilidad econmica del banco (Grameen Bank, 2007d). Ante esta perspectiva, la direccin del banco comenz a explorar alternativas y posibles soluciones a los problemas que comenzaban a surgir. As, en el ao 2001 se comenz a implantar un nuevo sistema o metodologa de ahorro, crdito y otros servicios microfinancieros, conocido como Grameen II o Sistema Generalizado Grameen.

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Analizando las causas que originaban los impagos y abandonos del Banco Grameen, se lleg a la conclusin de que la garanta grupal, a partir del tercer o cuarto ciclo de prstamo, comenzaba a perder efectividad (Rutherford, 2006). Se vio, por otro lado, que la perspectiva de un acceso continuado a servicios financieros de calidad y que se ajustaran a las necesidades de los clientes era un incentivo mucho ms eficaz para la devolucin de los prstamos. Grameen II introdujo el sistema de garantas individuales frente a las grupales del sistema clsico y bas su expansin en un rango mucho ms amplio de productos, que respondan mejor a la demanda (Grameen Bank, 2007d). 4.1. Nuevos productos financieros Una de las claves de la rpida expansin del Banco Grameen ha sido histricamente la utilizacin de una metodologa y un producto sencillo, estandarizado, y, por tanto, fcilmente replicable. Sin embargo, en la actualidad el rango de productos se ha ampliado enormemente con el fin de adaptarse a las mltiples realidades que engloba la pobreza. El nuevo Grameen II permite al personal del banco ofrecer productos de crdito adaptados a las necesidades particulares de sus clientes. Por lo general, los productos ofrecidos por el Banco Grameen han sido accesibles nicamente para sus miembros. Antes del Grameen II, algunos productos de ahorro tambin estaban disponibles para individuos no clientes del banco, sin embargo, esta prctica no estaba extendida. Con el sistema Grameen II, se ha puesto ms nfasis en la posilidad de ahorro por parte de los no miembros del banco. Los cambios fundamentales que el Grameen II ha introducido en los productos financieros son los siguientes (Rutherford, 2005): Mayor diversidad de productos de ahorro disponibles tanto para los miembros como los clientes que no son miembros del banco. Mejoras en el sistema de prstamos: mayor flexibilidad y diversificacin de productos y desaparicin de la responsabilidad conjunta en los prstamos. Los principales productos microfinancieros ofrecidos en la actualidad por el Banco Grameen son los siguientes (Grameen Bank, 2007d):

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1) Cuentas de ahorro personal: a. Depsitos regulares. b. Depsitos especiales. En el nuevo sistema desaparecen las cuentas de ahorro conjuntas entre los miembros de un grupo de prstamo. Todos los prestatarios del banco tienen la obligacin de mantener un ahorro equivalente al 5% de los fondos prestados (que se descuenta en el momento de desembolsar el prstamo). La mitad de esta cantidad se coloca en una cuenta de ahorro personal, de la que el cliente puede retirar fondos con total libertad. La otra mitad va a parar a una cuenta de ahorro especial, de la que no se pueden retirar fondos durante los tres primeros aos. 2) Prstamo bsico (que incluye la modalidad de Flexi-prstamo). El pilar del sistema Grameen II es el esquema de prstamo bsico, que Yunus describe como la autopista del microcrdito (Grameen Bank, 2007d). Los clientes comienzan accediendo a pequeos prstamos y a medida que los van devolviendo en los plazos indicados, la cuanta del prstamo va aumentando. Sin embargo, hay situaciones en las que los clientes tienen dificultades para devolver el capital y se desvan del camino marcado. Para facilitar la reincorporacin a la autopista del microcrdito, el Grameen II incluye nuevas modalidades de crdito adaptadas a estas necesidades especiales. El sistema elegido es el llamado prstamo flexible o flexi-prstamo, que consiste en una renegociacin de aquellos prstamos cuyos titulares estn experimentando dificultades en el pago, de manera que los plazos de devolucin sean ms ajustados a su situacin econmica. El sistema Grameen II tambin permite la concesin de prstamos diseados a la medida de cada cliente: en trminos de duracin, plazo, calendario de pagos, etc. Permite, por ejemplo, ajustar el monto de las cuotas de devolucin a los flujos de su renta. Esto es especialmente importante para los campesinos que dependen de los ingresos producidos por las cosechas con una fuerte estacionalidad.

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3) Otros productos de prstamo: a. Prstamo para la vivienda. b. Prstamos puente. c. Prstamos especiales para inversin: tambin se conocen como prstamos para proyectos o prstamos para microempresas. De mayor cuanta que el prstamo bsico, se conceden a miembros con tres aos de antigedad en el programa, y que pretendan llevar a cabo un proyecto de inversin. d. Prstamos para educacin. e. Prstamo/ Ahorros para seguro de vida. 4) Otros productos de ahorro: a. Ahorro para Pensiones Grameen: todos los clientes cuyos prstamos superen los 8.000Tk (alrededor de 90 euros) deben obligatoriamente aportar un mnimo de 50Tk (56 cntimos de euro) al mes a un fondo de pensiones. Transcurridos diez aos, los clientes recibirn una cantidad garantizada de aproximadamente el doble de la cantidad aportada. Este producto ha tenido muy buena acogida entre los clientes, algunos de los cuales hacen aportaciones mensuales que llegan a los 500Tk (5,6 euros) (Grameen Bank, 2007d). b. Depsitos Fijos. c. Depsito Fijo Doble en 7 aos. d. Esquema de Ingreso Mensual. Todas estas modalidades de ahorro estn disponibles tanto para miembros como para clientes no miembros del Banco Grameen. 5) Otros servicios: a. Becas para estudios de bachillerato. b. Personas mendigas y en dificultades. Para ellas se ha creado un programa especial de prstamos muy pequeos y con tipo de inters nulo, en el que los requisitos y las obligaciones para acceder al prstamo son mnimos. El objetivo es ayudarles a salir de su situacin de extrema pobreza, para que en el futuro puedan incorporarse al programa regular de prstamo.

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Esta nueva variedad de productos tambin presenta nuevos retos. Por ejemplo: una de las partidas con mayor crecimiento actual es la de los prstamos para empresas, los cuales son cada vez ms cuantiosos. Podr el Grameen gestionar esta cartera manteniendo su actual metodologa crediticia? Por otro lado, el nmero de depsitos crece tambin con mayor rapidez que los prstamos, lo cual tambin representa retos para la gestin de los fondos. 4.2. Otras novedades del Grameen II El sistema Grameen II ha introducido nuevos sistemas de gestin y administracin que han contribuido a la mejora de la eficiencia y la satisfaccin de los miembros (Rutherford, 2006). Entre ellos destacan los siguientes: Concesin de 5 estrellas a sucursales del banco. El Grameen II ha introducido un sistema de reconocimiento de los logros realizados por las distintas sucursales a travs de la concesin de hasta 5 estrellas de distintos colores: - Verde para las sucursales que alcanzan el 100% de devolucin de los prstamos concedidos. - Azul para indicar la generacin de beneficios. - Violeta para las que alcanzan una cuanta mayor de depsitos que de prstamos. - Marrn si todos los hijos de los prestatarios han completado la educacin primaria. - Roja si todos los prestatarios de esa sucursal han conseguido cruzar la lnea de la pobreza (Grameen Bank, 2007d). Programa de Miembros Oro. Aquellos miembros que, durante siete aos consecutivos, han mantenido una tasa de devolucin del 100% de la cantidad prestada, tendrn acceso a facilidades y privilegios especiales. Por ejemplo, a un aumento de la cantidad disponible para prstamo (Grameen Bank, 2007d). En resumen, las principales caractersticas y productos ofrecidos bajo el sistema Grameen II aparecen resumidas en la siguiente tabla 1.1.:

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Tabla 1.1. CARACTERSITICAS CONSTITUTIVAS DEL GRAMEEN II

Productos de crdito y relacionados (slo para miembros) 1. 2. 3. 4. Prstamo bsico. Flexi-prstamo. Prstamo para educacin. Prstamo puente. Caractersticas crediticias Aumento del crdito de acuerdo al rendimiento individual, complementado con el rendimiento del grupo y del centro. Condiciones y plazos de devolucin variables. Prstamos especiales para proyectos de inversin: el principal puede aumentar una gran proporcin a travs de estos prstamos para proyectos de inversin. Caractersticas de gestin Nueva estrategia de apertura de sucursales. Poltica de provisiones basada en criterios temporales. Poltica de cancelacin. Procedimiento para la recuperacin de crditos morosos. Miembros Oro. Concesin Cinco Estrellas. 450 miembros por cada fieldworker.

Productos de ahorro 1. Cuenta de ahorro personal*. 2. Cuenta de ahorro especial*. 3. Cuenta de ahorro para pensiones Grameen. 4. Cuenta doble en 7 aos. 5. Depsito de ingreso mensual. 6. Cuenta de ahorro asegurador del prstamo. Es una cuenta de ahorro obligatorio.

Otros servicios 1. Becas. 2. Acuerdos especiales para los indigentes*.

Fuente: Rutherford (2006). Los productos de ahorro y otros servicios marcados con * estn disponibles slo para miembros del Banco Grameen.

4.3. Los resultados del Grameen II Desde su comienzo en 2001, el Grameen II ha tenido unos resultados espectaculares: en los tres primeros aos de funcionamiento ha doblado el nmero de clientes que haba conseguido en los 27 aos
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anteriores, y sigue creciendo a una media de 1,7 millones de clientes ms por ao (vase grfico 1.1.). Grfico 1.1. Crecimiento del n de clientes entre 2002-2006(e)

7.000.000 5.579.399

4.059.632 3.123.802 2.483.006

2002

2003

2004

2005

2006

Fuente: Elaboracin propia con los datos del Banco Grameen (2007g). Para poder acomodarse a esta nueva demanda, Grameen abri 550 nuevas sucursales entre 2002 y 2005. Segn palabras de Rutherford (2006), la demanda de servicios microfinancieros del Grameen II ha crecido espectacularmente. Mientras que el valor de la cartera de prstamos ha pasado de 12.000 millones de takas a mediados de 2002 a unos 27.000 en 2005, el mayor crecimiento se ha producido en la cartera de depsitos, que desde finales de 2004 supera en valor a la de prstamos. Desde el ao 2002, la cantidad depositada por los clientes del Banco Grameen se ha quintuplicado. Este crecimiento se debe en gran medida al aporte del pblico en general (no miembros), que bajo la nueva normativa pueden tener acceso a servicios de ahorro. Esta evolucin es un reflejo de los grandes cambios que se han producido, y que estn por venir en el Banco Grameen. Desde un proveedor bsicamente de microcrditos, ofreciendo un producto simple y
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homogneo, el Banco Grameen se est convirtiendo en un intermediario financiero mucho ms completo y complejo, que ofrece productos ms elaborados y que cubren un mayor rango de necesidades financieras de las poblaciones rurales pobres de Bangladesh. 5. La familia Grameen Como resultado de su eficacia en la lucha contra la pobreza, a lo largo de su historia, el Banco Grameen ha ido creciendo y buscando nuevas formas de permitir el desarrollo de los ms desfavorecidos. A comienzos de los ochenta, algunos tericos del campo de las finanzas para el desarrollo predijeron que, a medida que el banco creciese y tuviese ms clientes, la calidad del servicio y las posibilidades del banco seran cada vez ms reducidas. Por estos motivos, el profesor Yunus y sus colegas se pusieron a investigar nuevas formas para seguir manteniendo el crecimiento y la calidad de los servicios ofrecidos por la institucin y, al mismo tiempo, acelerar el proceso de erradicacin de la pobreza y contribuir al crecimiento nacional de Bangladesh. Concretamente, en el ao 1986, por peticin del gobierno, el Banco Grameen asumi un proyecto de piscifactora el proyecto Nimgachi , en la provincia de Bogra. Hasta entonces, el proyecto haba fracasado por culpa de la corrupcin de los propios funcionarios estatales. Yunus vislumbr el potencial del proyecto a favor de los habitantes locales: el pescado es una importante fuente de protenas y la pesca es una actividad generadora de ingresos. De este modo, el Banco Grameen asumi la gestin de ms de 800 estanques, estableciendo como condicin, la retirada del personal del gobierno. Con el objetivo de beneficiar a la poblacin pobre local a travs del proyecto, el personal del Grameen, en primer lugar, se form en materia de piscifactoras mediante cursillos intensivos, incluso en China. Una vez adquirida la formacin y realizadas diversas inversiones en capital, el Banco Grameen invit a los habitantes pobres locales a convertirse en socios comerciales: ellos aportaban su trabajo y su vigilancia de los estanques, y el personal del Banco Grameen la tecnologa y la gestin. Los beneficios se repartan al 50%, aportando un buen ingreso a la poblacin local para alimentos, ropa y vivienda. Esta experiencia demostr que las personas pobres de Bangladesh, con un marco gerencial apropiado, pueden aprovechar la enorme riqueza de recursos del pas para salir de la pobreza. As naci la Grameen Fisheries Foundation, hito en la creacin de la Familia Grameen de empresas sociales (Yunus, 2006).
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Hoy en da, la Familia Grameen (Grameen Bank 2007e; Yunus, 2006) est compuesta por las siguientes organizaciones: Grameen Uddog (Iniciativas Grameen). Creada en 1993, es una empresa independiente, sin capital accionarial y sin nimo de lucro. Se constituy para ayudar a los miles de tejedores bengales empobrecidos y clientes del Banco Grameen, quienes a pesar de la gran calidad de sus tejidos, no podan competir con las importaciones indias, suministradas en gran cantidad y justo a tiempo. La falta de competitividad era consecuencia de una falta de organizacin en un sistema de produccin y distribucin conjunta. Grameen Uddog naci con el objetivo principal de regenerar la industria textil de Bangladesh y orientarla hacia el sector exterior. Acta como agente comercial internacional para dar salida a la lnea de tejidos, conocida como Grameen Check, fabricada por tejedores domsticos independientes, cuya renta no supere el dlar diario. Concretamente, gestiona los pedidos, proporciona el hilo de mejor calidad, de manera que los tejedores no tengan que esperar a disponer de dinero lquido para comprar la materia prima, y se asegura de que se cumplan los controles de calidad y los plazos. Actualmente, cuenta con unos ocho mil productores y exporta a Italia, Francia, Reino Unido y Alemania. En 1998, ante la demanda de los compradores del Grameen Check en franela, se constituy la Gonoshastaya Grameen Textile Mills Ltd. para fabricar y suministrar este tipo de tejido. A nivel nacional, Grameen se percibe como una marca social. Para satisfacer la creciente demanda local de los productos Grameen, se cre la compaa Grameen Shamogree (Productos Grameen), que ofrece productos terminados y fabricados con tejidos Grameen Check y otras artesanas bengales. Tambin existe Grameen Knitwear Ltd., dedicada 100% a la exportacin de tejidos. Posee instalaciones para realizar actividades de tejido, tinte y acabado de productos textiles de alta calidad para hombres, mujeres y nios, que se exportan principalmente a Europa. GrameenPhone21 (empresa comercial) y la Grameen Telecom (sin nimo de lucro). Fueron constituidas en el ao 1997 para operar una de las tres licencias de telefona mvil otorgadas por
21 GrameenPhone es un consorcio compuesto por cuarto socios: la noruega Telenor (51%), Grameen Telecom (35%), la japonesa Marubeni (9,5%) y la Gonophone Development Company (4,5%).

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el gobierno bengal. GrameenPhone es la responsable de construir la red de telefona mvil a escala nacional. Grameen Telecom compra grandes cantidades de minutos para vendrselos al por menor con tarifas muy baratas a las prestatarias del Banco Grameen de las zonas rurales. Se las conoce como las telephone ladies (mujeres del telfono) y se han convertido en el telfono pblico del pueblo (Yunus, 2006:205). De este modo, muchas aldeas de Bangladesh estn conectadas al resto del mundo a travs de una mujer pobre con acceso a un sistema de comunicacin de alta tecnologa. Adems, la telefona mvil permite a los prestatarios del Banco Grameen mejorar sus negocios, ya que les facilita acceder a ms informacin (por ejemplo, a los precios de venta de los productos agrcolas en la capital) y mejorar las condiciones de compra-venta de sus productos. Para los prximos cuatro aos, Grameen Telecom tiene como meta ofrecer servicios de telefona mvil a ms de 100 millones de personas de 68.000 aldeas en Bangladesh. Para afrontar uno de los principales obstculos del programa de telefona mvil provocado por la falta de electricidad en las aldeas bengales, se cre la Grameen Shakti (Energa). Una empresa sin nimo de lucro, dedicada a desarrollar fuentes de energas renovables a partir de la luz solar (energa fotovoltaica) o residuos agrcolas (bio-gas). El programa de telefona mvil tambin ha dado lugar a la creacin de: Grameen Cybernet, un proveedor de servicio de Internet en zonas rurales para los hijos de las prestatarias, y Grameen Communications, un proveedor sin nimo de lucro de servicios de Internet a instituciones educativas e investigadoras de Bangladesh.

Desde 1989, el Grameen Trust, una fundacin privada y sin nimo de lucro, trabaja con la misin de llevar a cabo programas que ayuden a erradicar la pobreza. Como parte de esta misin, Grameen Trust promueve y difunde la metodologa del Banco Grameen y presta asistencia tcnica y financiera para poner en marcha proyectos que repliquen dicha metodologa. La labor de difusin y promocin la lleva a cabo a travs del programa
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Dilogos Grameen que se celebra en Bangladesh y donde los participantes tienen la oportunidad de conocer la metodologa del Banco y visitar las operaciones en el terreno. En su 49 edicin participaron representantes de Gobiernos, Bancos de Desarrollo e Instituciones Microfinancieras de Ghana, Malasia, Mauricio, Mjico, Pakistn, Seychelles, Sierra Leona, Tailandia, Tonga y Uganda. El apoyo financiero se lleva a cabo a travs de un capital inicial que se otorga a las entidades que quieren comenzar un proyecto de microcrdito en otros pases y que no poseen la capacidad financiera para llevarlo a cabo, y mediante un fondo para la expansin de las actividades de aquellas organizaciones que hayan tenido xito en su implantacin. En 2005, se apoyaron 6 organizaciones en la India e Indonesia con un capital inicial por un montante total de 257.145 dlares americanos, y dos organizaciones en la India con un fondo de expansin por un montante de 116.280 dlares americanos22. El apoyo tcnico se lleva a cabo a travs de dos programas, uno de formacin, y otro de asistencia tcnica mediante monitoreo de actividades, evaluacin y auditora. La formacin se realiza en dos niveles, en el primer nivel se forma en los conocimiento bsicos a la hora de llevar a cabo una rplica de la metodologa de Grameen, y en un segundo nivel se lleva a cabo una formacin avanzada en la gestin de sucursales y sede. En 2005, se llevaron a cabo 39 seminarios de formacin con 946 participantes de distintos pases, y se realizaron 13 visitas a pases como Zambia, India y China para llevar a cabo evaluaciones, auditoras y seguimiento de actividades23. El Grameen Fund (Fondo Grameen). Fue incorporado a la familia Grameen en 1994 como una empresa sin nimo de lucro. Su objetivo principal es financiar proyectos que poseen un componente tecnolgico arriesgado, pero con un potencial elevado de beneficio directo o indirecto para la poblacin rural pobre. Se trata de proyectos que por su riesgo tecnolgico no encuentran financiacin por otras vas.

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Grameen Trust Annual Report (2005) Grameen Trust Annual Report (2005) 62

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Grameen Shikkha (Educacin). Es una organizacin creada en 1997. Su finalidad es promover la educacin universal en las reas rurales. Para ello, ofrece crditos y subvenciones para la educacin de los hijos de los prestatarios, organiza diversos programas educativos y promueve el uso de las nuevas tecnologas para la lucha contra el analfabetismo. Grameen Shikkha est tambin concediendo becas para cursar estudios en Universidades extranjeras a unos 13.000 hijos e hijas de prestatarias con la condicin de que vuelvan a trabajar a Bangladesh para contribuir al desarrollo del pas24. Grameen Securities Management Company. Es una nueva entidad que facilita las actividades de inversin de los ahorros de los clientes del Banco Grameen. El objetivo es que los prestatarios puedan invertir en empresas solventes del entorno Grameen y de fuera de l, recurriendo a la venta de acciones en casos de necesidad o para tener una jubilacin digna. Fundacin Agrcola Grameen. Dedicada a contratar agricultores pobres. Se encarga de suministrarles todos los factores de produccin: tierras y semillas, y de comercializar los productos. A cambio de su trabajo, los agricultores reciben una parte de la cosecha. Su misin es romper el ciclo de produccin agrcola tradicional. Actualmente, la fundacin produce cultivos no tradicionales en Bangladesh como soja, maz y girasol, junto con cultivos tradicionales como arroz y trigo. 6. Principales crticas al Banco Grameen A pesar del innegable xito alcanzado por el Banco Grameen, algunos han apuntado una serie de crticas o de limitaciones que se podran mejorar. Entre ellas se pueden destacar las siguientes: Una crtica muy frecuente, es que los tipos de inters establecidos son muy elevados. La respuesta de Yunus siempre ha sido muy clara y directa: si se pudiese poner en marcha un banco para los pobres gravando tipos ms bajos, lo haremos. Mi deseo es operar con los tipos de inters ms reducidos posibles, pero uno de los principios fundamentales que no se puede olvidar es
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Ver entrevista a Nurjahan Begum, Directora General Honoraria de Grameen Shikha, en la tercera parte. 63

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la bsqueda de la autosuficiencia (Jolis, 1996:5-6). Siguiendo sus afirmaciones, a lo largo de todos estos aos, el Banco Grameen ha ido reduciendo, en la medida de lo posible, el tipo de inters establecido en las operaciones de prstamo. En la actualidad, y asumiendo el tipo de inters del 10% que afirma aplicar el banco (Grameen Bank, 2007g), es incluso inferior al tipo establecido por el gobierno de Bangladesh. Dentro de la comunidad internacional de desarrollo, muchos de los tericos que trabajan en las agencias tradicionales han criticado la filosofa del Grameen. Estos argumentan que lo que realmente mantiene atrapados a los pobres en la miseria son las inadecuadas polticas de la economa del bienestar. Defienden que los microcrditos nunca llevarn agua potable a los ms pobres, ni una mejor sanidad, ni mejor educacin, y que el xito momentneo de los programas de microcrditos, lo nico que est consiguiendo es distraer la atencin de los gobiernos en sus responsabilidades sociales. Dicho de otra manera, la crtica que se hace es que el acceso al crdito por s solo no combate eficazmente la pobreza, sino que debe ir acompaado de programas sociales en los campos de la educacin, la salud, etc. - Sin negar esta afirmacin, el Profesor Yunus y su equipo tomaron la decisin de centrarse a travs del Banco Grameen en el acceso al crdito, tomando como premisa que una vez que las mujeres tuvieran acceso a fondos seran capaces de tomar el control de sus vidas y desarrollarse socialmente. Los autores de este cuaderno hemos constatado, que una vez cubiertas las necesidades ms bsicas, el deseo de muchas mujeres prestatarias es acceder a la alfabetizacin25. Tambin contrastamos el esfuerzo del Profesor Yunus por complementar la accin del Banco Grameen con otros programas sociales dedicados a la educacin y la salud26 . La comunidad internacional tampoco est de acuerdo con que los programas de microcrditos tengan que ser autosostenibles.
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Ver entrevistas con las beneficiarias en la tercera parte. Ver entrevista con Nurjahan Begum, Directora General del Banco Grameen, en la tercera parte. 64

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- Para el Grameen el principio de autosuficiencia es fundamental. Cuando una institucin no es autosuficiente, depende de los donantes, est en sus manos, de manera que si en cualquier momento los polticos cambian de idea o los burcratas se olvidan de ella, el resultado es la muerte. Segn palabras de Yunus muchos programas internacionales de ayuda oficial estn luchando por hacer la pobreza tolerable, en lugar de luchar por erradicarla de la tierra (Jolis, 1996:6). Una gran mayora de los prestatarios del banco son mujeres que se dedican a la produccin de cultivos agrcolas. Algunos han criticado la incongruencia de pedir reembolsos semanales cuando el ingreso procedente de los cultivos agrcolas es estacional. Esta limitacin se da no slo cuando los proyectos son agrcolas. En muchos otros casos, las inversiones realizadas no empiezan a generar beneficios la primera o la segunda semana, de manera que se hace muy difcil cumplir con los requerimientos del banco, que exige un reembolso semanal de las cuotas. - Esta limitacin se ha superado al introducir plazos de devolucin flexibles, que se adaptan mucho mejor a la realidad del mundo rural. Muchas veces los prestatarios necesitan crditos mayores de los que el banco puede proporcionarles. Por un lado, estos clientes nunca conseguiran un crdito en un banco privado, ya que siguen siendo demasiado pobres y no disponen de garantas. Por otro lado, cuando estos clientes llegan a un determinado nivel, tampoco pueden solicitar un prstamo por encima de las pequeas cuantas estipuladas en los reglamentos del Banco Grameen. Se crea as una situacin en la que estos clientes, que han conseguido mejorar su situacin econmica, de nuevo no pueden tener acceso a los recursos financieros, o se ven obligados a pedir varios prstamos simultneamente en diversas entidades de crdito, con la enorme carga administrativa y dificultades para el pago en ciertos momentos que puede suponer. - Esta crtica no tiene mucho sentido ya que el banco ofrece prstamos progresivos en un intento de adaptarse a las realidades de las microempresas que financia. Es decir, aunque un cliente debe cumplir con el requisito de carencia de
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recursos para recibir un prstamo por primera vez, ese cliente, una vez haya traspasado el umbral de ingresos mnimos, puede seguir siendo prestatario del banco. Otra limitacin para muchos es el hecho de que estos programas difcilmente pueden ser copiados entre los pobres del mundo rico. No obstante, esto no es cierto. El modelo Grameen ha sido puesto en marcha en Canad, Francia y en Estados Unidos, donde se usa para ayudar a los ms desfavorecidos a generar un autoempleo. Los mayores ataques y crticas provienen de los fundamentalistas islmicos, que no estn de acuerdo en muchos de los mtodos enseados y utilizados por el Banco Grameen. Entre otros, se oponen a que las mujeres trabajen fuera de casa y que accedan a mayores niveles de ingresos. Se oponen a un sistema financiero basado en la devolucin de tipos de inters y predican contra este tipo de actuaciones. El problema es que al ser fundamentalistas, muchas veces la represin contra las mujeres es muy dura, especialmente en el mbito rural. Como respuesta a estos comportamientos, el Banco Grameen nunca entra en un poblado donde pueda darse confrontacin con los fundamentalistas islmicos. Siempre se establecen en las afueras de los poblados y esperan a que las mujeres acudan a ellos (Jolis, 1997). 7. Rplicas del modelo Grameen A pesar de las anteriores crticas, el xito alcanzado por esta institucin, junto con la reciente concesin del Premio Nbel de la Paz 2006, ha hecho que muchos de los lderes financieros del mundo y de organismos internacionales para el desarrollo, estn empezando a tomar en serio las ideas del profesor Yunus (Naciones Unidas, 2006). El Banco Grameen ha inspirado a personas e instituciones de todo el mundo. Su sistema de organizacin y de trabajo ha sido adoptado en muchos pases de Asia, frica y Amrica Latina. Durante los 20 ltimos aos, ms de 4.000 personas de 100 pases diferentes han realizado los programas de entrenamiento ofrecidos por el Grameen y han reproducido en sus pases este modelo, con la finalidad de ayudar a los ms pobres de sus respectivos pases a superar la pobreza. Concretamente, hasta octubre de 2006, se han reproducido 138 programas Grameen en
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37 pases (Grameen Trust, 2006). Tambin existe un creciente inters en copiar el modelo Grameen en pases del frica Sub-Sahariana como Malawi, Nigeria o Burkina Faso, entre otros. Adems, este modelo no slo ha sido puesto en marcha con xito en pases en vas de desarrollo, tambin ha ocurrido entre los pobres de las ciudades ms ricas de Estados Unidos, como Chicago y Nueva York (Grameen Trust, 2006). A la hora de replicar el modelo, si se desea tener una tasa de recuperacin tan elevada como la del banco, ser necesario tener muy presentes los siguientes elementos: El inters personal por recibir crditos futuros ms amplios. La presin que ejerce el grupo sobre cada uno de sus componentes gracias a la responsabilidad colectiva. La supervisin estricta de todas las actividades de concesin y utilizacin del dinero prestado. La obligacin de poner en marcha una microempresa que genere ingresos regulares. La devolucin semanal en pequeas cantidades, muy accesible a los prestatarios pobres. Un equipo directivo y de trabajadores de campo muy comprometidos con el trabajo a realizar, ya que surgirn muchos problemas difciles de resolver27 8. Contribucin del Banco Grameen a los Objetivos de Desarrollo del Milenio de las Naciones Unidas. Siguiendo las palabras de Mark Malloch Brown28 en el documento Microfinanzas y los Objetivos de Desarrollo del Milenio de 2005: los microcrditos son algo ms que un instrumento de generacin de ingresos. Al fortalecer a la gente pobre, especialmente a las mujeres, se han convertido en uno de los mecanismos clave para alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio, especialmente el de reducir la pobreza extrema y el hambre para el ao 2015.
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Ver entrevista con Profesor Latifee, Director General de Grameen Trust, en la tercera parte. Administrador de la Agencia de las Naciones Unidas para el Desarrollo (UNDP) 67

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En este ltimo apartado queremos poner de relieve la contribucin del Banco Grameen a los Objetivos de Desarrollo del Milenio, y resaltar que el programa de microcrditos del Banco Grameen es mucho ms que la simple concesin de pequeos crditos. El objetivo final es la reduccin de la pobreza y el incremento en el nivel de vida. Ambos conceptos que van mucho ms all de los aspectos meramente cuantitativos. Incrementar el nivel de vida implica aspectos cualitativos como pueden ser la mejora en la educacin, la salud y el medioambiente, entre otros. Los microcrditos, y el impacto que producen, van ms all del simple incremento (cuantitativo) en el nivel de ingresos. El acceso al crdito se traduce, no slo en la puesta en marcha de un pequeo negocio, sino tambin en la mejora de la educacin de sus hijos e hijas, en un mejor acceso a servicios sanitarios, en la mejora de sus viviendas, en la posibilidad de hacer frente a las necesidades diarias de la familia y tambin a las emergencias. Tambin en una mejor nutricin infantil y en una mejora sostenible de la salud.29 Los beneficiarios de los microcrditos gestionan sus fondos decidiendo en cada momento su uso ms apropiado y priorizando el bienestar familiar. El microcrdito es participativo y no paternalista. Permite a los beneficiarios hacer su propia eleccin y construir su propio camino para salir de la pobreza. Los microcrditos permiten el acceso al crdito de una manera sostenible, y es precisamente eso lo ms beneficioso para las familias, ya que cuanto ms tiempo permanece una beneficiaria recibiendo crditos, mayor es el impacto en su desarrollo. Objetivo 1: Erradicar la pobreza extrema y el hambre. Los microcrditos permiten a la gente pobre diversificar y aumentar sus fuentes de ingresos, elemento clave en el camino para salir de la pobreza y evitar la inseguridad alimentaria. La capacidad para pedir prestado pequeas cantidades para abrir un pequeo negocio, pagar la escolarizacin de los hijos o hacer frente al pago de una deuda, puede ser el primer paso para romper el crculo vicioso de la pobreza. Los prstamos y ahorros permiten a las familias pobres sobrellevar las fluctuaciones y mantener sus niveles de consumo incluso durante
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Para un anlisis ms en profundidad sobre el impacto econmico y social de los microcrditos, vase Lacalle, M. (2007). 68

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los periodos de crisis. Diversos estudios, cuantitativos y cualitativos, han documentado el aumento de la renta de las familias beneficiarias de microcrditos y la disminucin de su vulnerabilidad frente al contexto en el que viven. Segn un estudio realizado en Bangladesh a principios de los 90 por el Banco Mundial, el 5% de las mujeres beneficiarias del banco son capaces de superar el umbral de la pobreza extrema cada ao. Adems, sus familias son capaces de mantener esas ganancias a lo largo de los aos (Khandker, 1998). En el 2005, otro estudio realizado por el mismo autor, calculaba que el 40% de la reduccin de la pobreza de Bangladesh era atribuible a los programas de microcrdito (Khandker, 2005). Adems, el Informe de Desarrollo Humano de Naciones Unidas en el mismo ao, pona de relieve los extraordinarios avances experimentados por Bangladesh a pesar de ser un pas que no goza de una pujanza econmica. Segn este informe, gran parte de estos avances eran atribuibles a los programas de microcrditos establecidos en el pas (PNUD, 2005). Objetivo 2: Lograr la enseanza primaria universal. Uno de los primeros usos que dan las beneficiarias de un programa de microcrditos al primer prstamo, es enviar a sus hijos e hijas a la escuela. Los estudios llevados a cabo muestran que los nios y las nias de las beneficiarias de los programas de microcrditos van a la escuela y permanecen ms tiempo en ella que los que no lo son. Para apoyar esta prioridad, el Banco Grameen ha desarrollado prstamos especficos como se ha analizado anteriormente. Un estudio etnogrfico llevado a cabo por Helen Todd en 1996 sobre una aldea donde trabajaba el Banco Grameen, revel que la escolarizacin de los hijos e hijas de las beneficiarias del banco era bastante mas elevada que la de los que no lo eran. Las hijas de las beneficiarias estaban todas escolarizadas frente al 60% del resto, y el 81% de lo hijos frente al 54% del resto (Todd, 1996). Objetivo 3: Promover la igualdad entre los gneros y la autonoma de la mujer. Los programas de microcrdito se han centrado especialmente en las mujeres como beneficiarias. Las mujeres han sido siempre financieramente ms responsables, con una tasa de devolucin ms alta que los
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hombres, y lo que es ms importante: invierten en la familia los beneficios de los prstamos. El acceso a los prstamos fortalece a las mujeres, incrementa su autoestima y confianza personal al tomar las riendas de su desarrollo, participan ms en la comunidad, y son capaces de afrontar las desigualdades de su entrono. Los estudios realizados sobre las prestatarias del Banco Grameen muestran que el primer efecto que tiene lugar es el aumento de su autoestima, especialmente entre las ms pobres. La capacidad de pedir prestado, rembolsar un crdito y ahorrar, les supone un aumento de sus capacidades. Adems, el apoyo mutuo entre el colectivo de mujeres prestatarias de un centro les da confianza para empezar a participar en la comunidad (Khandker, 2005). Segn Hashemi (1996), las prestatarias del Banco Grameen participan en la comunidad 7,5 veces ms que el resto de mujeres. Objetivo 4: Reducir la mortalidad infantil; Objetivo 5: Mejorar la salud materna; Objetivo 6: Combatir el VIH-SIDA, el paludismo y otras enfermedades. Las enfermedades generan las mayores situaciones de crisis en las familias pobres. Los gastos asociados a las defunciones, a los medicamentos o a la incapacidad de trabajar, empobrecen an ms a dichas familias. Las familias que tienen acceso a microcrditos suelen tener una mejor situacin nutricional, prcticas saludables de higiene y un mayor control de la natalidad que aquellas que no lo tienen. Esto es debido a que el tener unos ingresos mayores y estables les permite invertir ms en la salud de la familia, pero tambin el hecho de que a travs de las reuniones de grupo se lleven a cabo sesiones de sensibilizacin en temas de salud, permite que las mujeres mejoren la salud de su familia. Un estudio del Banco Mundial en Bangladesh demostr que un incremento en el 10% de los ingresos de las mujeres prestatarias del Banco Grameen, se corresponda con un aumento del 6,3% del permetro del brazo30 de sus hijas (Hashemi, 1996). Segn el estudio realizado por Hashemi (1996), los porcentajes de utilizacin de medidas de control de natalidad y de contagio de enfermedades de transmisin sexual por parte de las beneficiarias del Banco Graneen son ms altos (59%) que los de aquellas que no lo son (43%).
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Una de las formas ms utilizadas para medir la malnutricin. 70

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Objetivo 7: Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente. No hay estudios que analicen el impacto de los microcrditos en la mejora del medio ambiente, pero s tenemos evidencias de que una parte de los ingresos obtenidos a travs de los microcrditos se invierte en la mejora de la habitabilidad del hogar. Esto quiere decir que entre otras cosas: Se construyen letrinas, lo cual evita la contaminacin de los ros y bosques; Se abandona el uso de la madera para construir a favor de los ladrillos y los tejados de aluminio, lo cual incide en la reduccin de la tala de rboles; Se mejoran las fuentes para evitar el agua empantanada y la aparicin de la malaria; Se utilizan estufas mejoradas que consumen menos madera; Gracias a la sensibilizacin de las prestatarias y el aumento de sus ingresos, estas mujeres invierten parte de sus beneficios en la mejora de sus hogares. Ellas son conscientes de los beneficios que le reporta a su familia en trminos de salud. Objetivo 8: Fomentar una asociacin mundial para el desarrollo. El Banco Grameen es un ejemplo para muchas otras organizaciones en el campo de las microfinazas. A travs del Profesor Yunus, el banco ha estado muy implicado en la Campaa Mundial del Microcrdito, siendo l uno de sus directores. El profesor Yunus es la imagen de los microcrditos a nivel mundial, y nunca ha escatimado esfuerzos para sensibilizar a los donantes y reclamar el compromiso de todos los Gobiernos en la lucha contra la pobreza. Para terminar se puede afirmar que la contribucin del Banco Grameen en la consecucin de los Objetivos de Desarrollo del Milenio es indiscutible. Los microcrditos son mucho ms que dar acceso al crdito: es creer y apoyar a las personas no por su vulnerabilidad, sino por la capacidad intrnseca que tienen para salir de la pobreza.

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TERCERA PARTE: ENTREVISTAS Las entrevistas que aqu se presentan fueron realizadas por el equipo del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas a las mujeres clientes del Banco Grameen en varios centros en las aldeas de Bangladesh31, as como a dos destacados miembros del equipo directivo en la sede del Banco en Dacca32. El objetivo era plasmar, desde la voz de los verdaderos protagonistas de este Cuaderno, su visin sobre los logros alcanzados por el Banco Grameen, el impacto que est teniendo la actividad del banco en las distintas esferas de su vida y la de sus familiares, y los nuevos retos para el futuro 1. Entrevistas a dos directivos del Banco Grameen Entrevista al profesor H.I. Latifee, Director General del Grameen Trust Entre 1968 y 1973, el Profesor Latifee junto con su amigo y compaero de trabajo el Profesor Yunus, se dedicaron a explorar las montaas del este de Bangladesh, con el objetivo de investigar y averiguar por qu las personas ms pobres no eran capaces de salir del Crculo Vicioso de la Pobreza. Ambos llegaron a la conclusin de que la causa principal era la falta de capital y, por consiguiente, la falta de espritu empresarial y de empleos (Business Week, 2 de julio, 2001).
Fotografa: Business Week

El profesor Latifee se ha mantenido al lado del Profesor Yunus desde la creacin del Banco Grameen. En la actualidad es el Director General del Grameen Trust, institucin que fund junto al profesor Yunus en el ao 1989, con el fin de replicar la experiencia del Banco Grameen en el resto del mundo.
31 Realizadas por los cuatro miembros del Foro durante su visita en noviembre de 2005 a la sede del Banco Grameen y a las sucursales y Centros en las aldeas. 32 Realizadas por Jaime Durn, miembro del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas y Senior Manager de la Federacin Internacional de Cruz Roja, en una segunda visita al Banco Grameen durante el ao 2006.

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Sr. Latifee: Qu es el Grameen Trust y cules son sus principales objetivos? El Grameen Trust naci en 1989 con el objetivo principal de replicar la metodologa del Banco Grameen en cualquier pas del mundo. Durante las ltimas dcadas, el Banco ha hecho historia apoyando a millones de mujeres de Bangladesh a salir de la pobreza absoluta a travs del microcrdito. Por ello, hoy muchas organizaciones en el mundo desean conocer la metodologa del Grameen y experimentar en sus propios pases, en la bsqueda de una herramienta eficaz para la erradicacin de la pobreza. El Grameen Trust naci para dar respuesta a esta demanda creciente. Para la puesta en marcha de las rplicas se invita a las potenciales instituciones a participar en un proceso de dilogo y a pasar un tiempo de prcticas en el propio Banco, trabajando y aprendiendo en las sucursales y con las mujeres. Para ello, se selecciona a lderes altamente comprometidos con el proyecto. Tambin se les proporciona ayuda financiera y tcnica. En cuanto a los objetivos que tiene Grameen Trust, se pueden destacar los siguientes: Promover rplicas del Grameen para reducir la pobreza en el mundo. Ofrecer asistencia tcnica y financiera a las organizaciones que deseen replicar el modelo Grameen. Promover publicaciones sobre la metodologa y funcionamiento del Grameen y temas relacionados con la pobreza. Tambin se realizan investigaciones sobre los impactos socio econmicos de los microcrditos en la vida de los beneficiarios. Construir una red internacional de personas e instituciones que trabajen en el alivio de la pobreza. Cmo recuerda los primeros aos en Grameen Bank? A su juicio, cules fueron los momentos claves en la historia del Banco Grameen?

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El Banco Grameen es una historia de desafo y aprendizaje constante. Aprendimos trabajando y seguimos hacindolo todava. La primera gran decisin que se tom en la historia del Banco, fue cuando el Profesor Yunus pas de prestar su propio dinero a crear el proyecto Grameen. Gracias al proyecto, comenzamos a intermediar con los bancos, ofrecindoles las garantas que las mujeres pobres no podan darles, y logramos aumentar considerablemente el nmero de beneficiarios. La segunda gran decisin fue cuando los que estbamos comprometidos en el proyecto tuvimos que decidir si continuar de manera profesional en l o abandonar para seguir con nuestros propios trabajos. En ese momento, el Profesor Yunus nos dijo que respetara cualquier decisin, pero que haba millones de pobres en el mundo y que luchar contra la pobreza era el mejor trabajo que se poda tener. Huelga decir que todos continuamos en el proyecto. La tercera gran decisin fue cuando el Profesor Yunus viendo que los bancos nunca prestaran dinero a los pobres decidi convertir el proyecto Grameen en el Banco Grameen. Cules son los principales problemas a los que se enfrenta el Grameen Trust al replicar la metodologa de concesin de microcrditos del Banco Grameen en otros pases? Y cul es la clave del xito para llevar a cabo una buena rplica? La metodologa de trabajo operativa y financiera es fcilmente replicable en aquellos pases donde persiste la pobreza. No olvidemos que las causas y las caractersticas de la pobreza son similares en todos los lugares del mundo. Por tanto, entre los problemas que afrontamos cuando llegamos a un nuevo pas destacara ms los problemas de ndole legal, como por ejemplo, los procedimientos para la transferencia de fondos, los permisos de trabajo de nuestro personal o el estatus legal del Grameen en esos pases.

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Para lograr llevar a cabo una buena rplica del modelo Grameen en otros pases es imprescindible el compromiso de los lderes del proyecto. Hay que tener un fuerte compromiso en la lucha contra la pobreza porque surgirn muchos problemas y mucha incomprensin todos los das, pero el convencimiento de ayudar a los ms necesitados te har triunfar. Cules son los siguientes retos para el Grameen Trust tras la concesin del Premio Nobel de la Paz al Profesor Yunus y al Banco Grameen? El gran reto del Grameen Trust en el pasado, en la actualidad y en el futuro, es llevar los microcrditos a los millones de pobres de todo el mundo que todava no se benefician del acceso al crdito como una herramienta de lucha contra la pobreza. La asignatura pendiente sigue siendo frica. El Grameen Trust quiere acercar el microcrdito a ese continente y que tenga el mayor impacto posible en la vida de los africanos.

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Entrevista a Nurjahan Begum, Directora General del Banco Grameen Nurjahan Begum es actualmente Directora General del Banco Grameen, en el que ha trabajado desde sus orgenes. Entre sus responsabilidades destaca la direccin del instituto de formacin y del departamento internacional del banco. Asimismo es Directora General Honoraria de Grameen Shikka y forma parte del consejo de administracin de numerosas filiales del banco. Nurjahan Begum fue precisamente una de esas alumnas del programa de doctorado del Profesor Yunus, que durante el curso acadmico 1974/75 acompa a su profesor a investigar las causas de la miseria rural. Ella fue una de las alumnas que entrevist a muchas de las mujeres pobres de la aldea de Jobra, donde comenz el Proyecto Grameen. Desde entonces, Nurjahan ha sido una de las personas de confianza del Profesor Yunus. Se trata de una mujer que lucha, de forma incansable, por la educacin de la mujer y por su fortalecimiento dentro de su sociedad.

Fotografa: lvaro Sarmiento

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Sra. Begum: Qu ha significado para el Banco Grameen recibir el Premio Nobel de la Paz 2006? Para todas las mujeres y los empleados del Banco Grameen, el Premio Nobel de la Paz que hemos recibido junto a su fundador, el Profesor Muhammd Yunus, representa un reconocimiento al microcrdito en su funcin de instrumento para el desarrollo econmico y social en nuestro pas. Supone tambin un tributo a todas aquellas instituciones que trabajan en el fomento de los microcrditos alrededor del mundo. Tambin ha permitido acrecentar el inters de numerosas instituciones y personas por el trabajo que venimos desarrollando en el Banco Grameen desde hace ms de tres dcadas. Hemos experimentado un notable aumento en el nmero de peticiones para poder conocer nuestra actividad mediante visitas organizadas a la sede y a las sucursales del banco. Este premio tambin ha tenido un impacto muy positivo para la poblacin de Bangladesh. Muchas personas que viven fuera del pas nos han escrito por correo electrnico relatndonos que ahora muestran con orgullo su pasaporte bengal en aquellos pases donde se encuentran. En definitiva, el Premio Nobel es un reconocimiento al microcrdito y a la lucha contra la pobreza. Cules son los nuevos desafos para el Banco Grameen? Tenemos en marcha dos nuevos proyectos muy ambiciosos en Bangladesh: Un importante acuerdo con Danone para elaborar comida para bebs a muy bajo precio, y La creacin de clnicas oftalmolgicas para operar cataratas.

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El acuerdo con Danone vamos a ponerlo en marcha a travs de un proyecto piloto que, ms tarde, pretendemos replicarlo a nivel mundial. El objetivo es fabricar un yogurt enriquecido con vitaminas y minerales para nios de hasta 12 aos a un precio reducido (cinco takas). Se vender en las aldeas rurales y se distribuir de manera exclusiva por mujeres vulnerables. Es decir, al igual que en el caso de las Telephone Ladies, con este proyecto, todas las mujeres prestatarias de un microcrdito que deseen comenzar un negocio de venta de yogures en las aldeas de Bangladesh, podrn hacerlo. Este proyecto comenzar en la zona rural de Bogra. Este proyecto surgi fruto de un debate sobre la malnutricin en Bangladesh entre el Presidente de Danone y el Profesor Yunus durante una reunin que mantuvieron en Pars. En la actualidad, solamente los nios de las ciudades tienen acceso a la compra de yogures. El precio de venta alcanza los 15 takas. Los nios de las aldeas carecen de este acceso, por lo que su estado nutricional est ms deteriorado. Ambos directivos, acordaron en la citada reunin solventar esta situacin mediante la fabricacin de un yogurt enriquecido, cuyo precio no superar los 5 takas. Esta iniciativa, adems de favorecer a los ms pequeos, permitir la creacin de empleo a favor de las mujeres vulnerables de las aldeas. Sern contratadas para la distribucin y venta, y recibirn por ello un porcentaje del precio. Danone se ha comprometido a poner a disposicin el 50% del capital inicial requerido y se ir retirando paulatinamente de la gestin a medida que vaya recuperando la inversin inicial. El segundo proyecto sobre la construccin de clnicas para operar cataratas est tambin ligado a la malnutricin. Las cataratas surgen como consecuencia de la falta de vitaminas y minerales debido a la deficiente dieta alimenticia de la poblacin pobre de Bangladesh. Los fines y las caractersticas del proyecto son, por tanto, similares al anterior. En este caso, nos ayudaremos del conocimiento de expertos oftalmolgicos.

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El Profesor Yunus junto con varios expertos oftalmolgicos del Aravind Eye Hospital in Madurai, India, han realizado un estudio en profundidad sobre los costes que implica una operacin de cataratas, y llegaron a la conclusin de que es factible hacer miles de operaciones a un coste muy reducido. Las cataratas afectan a miles de personas pobres en Bangladesh. La operacin es muy sencilla y cuesta tan slo 25 dlares: Esta operacin puede cambiar la vida de una persona, permitindole seguir utilizando su microcrdito para apoyar a su familia y la educacin de sus hijos. Adems de dar crditos a los ms pobres, qu hace el Banco Grameen para romper el Crculo Vicioso de la Pobreza? Adems de otorgar el acceso al crdito a millones de personas para mejorar sus condiciones de vida y la de sus familiares, desde el Banco Grameen nos centramos en la educacin de los nios y las nias de nuestras clientas. Consideramos la educacin como un pilar fundamental para el desarrollo. Aseguramos la escolarizacin de los nios y fomentamos su permanencia en las escuelas y enseanza superior, mediante crditos y becas para la educacin. Actualmente, tenemos ms de 13.000 hijos e hijas de prestatarias estudiando en Universidades fuera de Bangladesh gracias a dichos prstamos especiales. De hecho, les pedimos que cuando acaben sus carreras universitarias en el extranjero, vuelvan a Bangladesh para participar en el desarrollo y crecimiento de nuestro pas mediante la creacin de sus propias empresas. Siempre les indicamos que no busquen trabajo en empresas ya establecidas, sino que, con sus conocimientos, creen una nueva empresa que pueda servir para crear nuevos puestos de trabajo. Cul es la relacin que mantiene el Banco Grameen con el Gobierno de Bangladesh? Ambas instituciones [el Banco Grameen y el Gobierno] mantienen una estrecha relacin. De los trece miembros que forman parte del Consejo de Administracin del Banco Grameen, el gobierno cuenta con tres representantes. Los otros mienbros

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restantes son nueve mujeres representantes de las prestatarias y el propio Profesor Yunus. Cada vez que llega al poder un nuevo Gobierno y designa nuevos representantes, stos llegan con recelo a su nuevo puesto pero, al cabo del tiempo, acaban motivados y participan activamente en las reuniones. Cmo describira su rutina diaria? Hoy en da soy consejera de varias de las filiales del Banco Grameen, como por ejemplo, de Grameen Phone o Grameen Shikka, entre otras. Desgraciadamente, ya no tengo el contacto diario con las prestatarias como sola tener en los comienzos del Banco Grameen No obstante, me sigo sintiendo til para ellas participando en las decisiones estratgicas que tomamos en los consejos de administracion y en las reuniones de direccin de las filiales.

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2. Entrevistas a las mujeres del Banco Grameen

Aspecto evaluado en la entrevista: El impacto del microcrdito en la educacin. rea: Bogra Historia 1: Centro: n 58, de mujeres Total grupos: 8 Total mujeres: 40 Historia 2: Centro: n 65, de mujeres Total grupos: 10 Total mujeres: 60 Fotografa: Mara Jos Bartolom Antecedentes: Antes de formar el grupo y de integrarse en el Banco Grameen, slo tres de las cuarenta mujeres del centro 58 podan llevar a sus hijos a la escuela. En el centro 65, se estima que esta cifra alcanzara en torno a cinco de las sesenta mujeres. El resto careca de los recursos necesarios, incluso para alimentar a su familia. En su orden de prioridades, donde la subsistencia ocupa el puesto ms alto, no se consideraba importante la educacin de los hijos. No obstante, una vez formado el grupo, sus integrantes tienen la motivacin, la informacin y los recursos necesarios para que sus hijos vayan a la escuela, e incluso cursen estudios superiores. Historia 1: Una de las mujeres entrevistadas relata cmo el ingreso en el Centro ha afectado a su familia. Tengo cuatro hijos y llevo once aos en el Banco Grameen. Antes de solicitar mi primer crdito, trabajaba para terceros y no poda llevar a mis hijos a la escuela. El primer crdito que solicit fue de 3.000 Taka (unos 75 $1). Me permiti adquirir una vaca lechera. Ms tarde, gracias a la obtencin de un prstamo de 4.000 Taka (100 $), emprend otro negocio

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que consista en la elaboracin de dulces para venderlos en los mercados. El ltimo crdito que he solicitado asciende a 100.000 Taka (1.540 $2). Mis tres hijos mayores se han graduado en estudios superiores y el cuarto est an estudiando. Historia 2: Otra mujer de este centro adquiri un prstamo de educacin de 76.000 taka (aprox. 1.170 $3) para que su hija cursara estudios superiores. Conforme a las condiciones de este producto, no es la prestataria la obligada a devolver el prstamo, sino su hija cuando concluya sus estudios y obtenga una remuneracin por su trabajo. Adems, despus de terminar los estudios, se le concede un periodo de carencia de un ao antes de comenzar a devolver el prstamo. En definitiva, y considerando una media de 5 aos para terminar los estudios superiores, la prestataria no empezar a devolver el microcrdito hasta pasados seis aos desde su concesin. Respecto al tipo de inters aplicable, durante los seis aos de carencia el tipo es del 0%, y durante el resto del tiempo, del 5%. En caso de que la estudiante no avance adecuadamente en su formacin, el banco podr interrumpir la concesin de financiacin.
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Al tipo de cambio de 1994: 1$ = 40 Taka. Al tipo de cambio de 2005: 1$ = 65 Taka. 3 No se sabe cundo solicit el prstamo. La conversin se ha realizado al tipo de cambio vigente en el momento de la entrevista (2005): 1$ = 65 Taka.

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Aspecto evaluado en la entrevista: El impacto del microcrditos en la evolucin econmica y social de las mujeres.

Mujer recibiendo su primer microcrdito. Fotografa: Maria Jos Bartolom El banco realiza un seguimiento detallado de la evolucin econmica y social de sus miembros. Para ello, antes de la solicitud de su primer microcrdito, los prestatarios rellenan un formulario donde indican su situacin actual, basndose en diez indicadores sobre diferentes aspectos: nivel econmico (por ejemplo, total ingresos, ahorro o pensiones), estado de la educacin de los miembros de la familia (por ejemplo, grado de alfabetizacin o escolaridad), grado de sanidad e higiene disponible (por ejemplo, acceso a agua potable, mosquitera o letrinas), etc. Cada ao, se actualiza el formulario con objeto de hacer un seguimiento de la evolucin de sus miembros. Una vez superada la lnea de la pobreza, el Banco contina ofreciendo crditos, por dos razones: Para que sigan acudiendo a las reuniones (razn psicolgica) y para que sigan alcanzando cuotas ms altas de desarrollo (razn econmica).

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Historia 1: Una de las mujeres entrevistadas lleva trece aos con el Banco Grameen. Antes de recibir el prstamo trabajaba como sirvienta en casa de otros seores, que a cambio me daban comida, alojamiento y 10 Taka al da (0,26 $1). El primer crdito que solicit, ascenda a 4.000 Taka (100 $2), con el que adquir un bar para uno de mis hijos. Paralelamente, comenc el negocio de compraventa de saris en los mercados locales. Trece aos ms tarde, mi vida econmica y social ha evolucionado mucho: he construido mi casa, he dado educacin a mis hijos, tengo un fondo de pensiones y todos los meses ahorro 200 takas en dicho fondo (3 $3). Historia 2: Otra de las mujeres entrevistadas se uni al banco hace tres aos. Mi marido me abandon hace seis aos con dos hijos de dos y cuatro aos. Estaba sola y tuve que irme a vivir con su hermano. El primer prstamo que solicit fue de 3.000 Taka (52 $4) para comprar una mquina de coser y poner en marcha un negocio de venta de ropa en mi aldea. Con un segundo prstamo de 10.000 Taka (172 $) he puesto una tienda de verduras que gestiona mi hermano. En estos tres aos, mi vida ha mejorado mucho porque recibo ms ingresos gracias a los negocios que he podido poner en marcha con los microcrditos.
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Al tipo de cambio de entonces, 1992: 1$ = 39 Taka. Al tipo de cambio de 1994: 1$ = 40 Taka. 3 Al tipo de cambio de 2005: 1$ = 65 Taka. 4 Al tipo de cambio de 2002: 1$ = 58 Taka.

Aspecto evaluado en la entrevista: El lastre de la dote. La decisin nmero 11 del Banco Grameen dice No recibiremos dote ninguna por las bodas de nuestros hijos, ni daremos dote para la boda de nuestras hijas. Mantendremos nuestro centro libre de la maldicin de la dote. No se llevarn a cabo matrimonios entre nios.

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Centro de mujeres del Banco Grameen. Fotografa: Maria Jos Bartolom Tal como pudimos comprobar, en todos los centros visitados y todos los miembros entrevistados, la respuesta ante la pregunta: cul de las decisiones del banco es la ms difcil de cumplir?, era siempre la misma: la n 11, la de la dote. La dificultad de su cumplimiento radica en que es una costumbre muy arraigada en la sociedad y cumplir dicha decisin implica ir en contra del sistema social. Si no se ofrece dote, es complicado casar a las hijas, con lo que stas se van haciendo mayor y pierden la oportunidad de casarse. Historia: Una de las mujeres entrevistadas di testimonio de los efectos que la dote tuvo sobre su familia. Pese a ser miembro del banco, no cumpli la decisin n 11 y cas a su hija, pagando 300.000 Taka a su futuro marido (4.615 $1). Consegu el dinero despus de 16 aos trabajando y ahorrando con el Banco Grameen. El primer prstamo lo destin a la compra de una vaca para la venta de leche. Hace poco, mi marido ha abierto una farmacia. Los negocios van bien, con lo que hemos podido dar una educacin superior a nuestra hija. En estas condiciones, el futuro marido de nuestra hija tiene que estar a la altura social y educacional. Esto

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encarece mucho la dote. Al final, todo lo que he ahorrado durante 16 aos ha ido al pago de la dote de mi hija.
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No se sabe cundo pag la dote. La conversin se ha realizado al tipo de cambio vigente en el momento de la entrevista (2005): 1$ = 65 Taka.

Entrevista realizada a mujeres del programa para mendigos El principal objetivo del Banco Grameen es reducir los niveles de pobreza y el nmero de personas que se sitan por debajo del nivel de pobreza. En este sentido, cobra especial importancia el programa de accin puesto en marcha a finales del 2003 con el objetivo de conceder microcrditos a mendigos. El crdito medio a un mendigo alcanza los 500 Taka (7,7 $1). Se concede sin garanta y no se aplica ningn tipo de inters. El pago de las imposiciones es flexible, acorde a las necesidades y capacidad financiera de la persona mendiga. El dinero que se va devolviendo cada semana no puede provenir de la mendicidad. En febrero de 2007, el Banco Grameen tena 80.912 clientes en este programa

Asma, clienta del programa para mendigos del Banco Grameen. Fotografa: Maria Jos Bartolom Historia: Asma es ciega. Comenz a mendigar hace 6 aos, desde entonces, esta mujer slo ha comido arroz una sola vez al da, motivo por el cual su vista est profundamente deteriorada. Hace ao y medio ingres en el programa de mendigos del

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Banco Grameen porque buscaba una fuente extra de ingresos, adems de reconocimiento social. Recibi un prstamo de 500 takas (8,6$1) con el cual se compr una pequea cabra (400 Taka) y con el resto, adquiri pan para venderlo de puerta a puerta. Gracias a la venta de pan, Asma puede hacer frente a las cuotas semanales del prstamo. No obstante, todava sus ingresos no son suficientes, y por ello, Asma sigue mendigando. Las pocas monedas que obtiene de la mendicidad las destina a la compra de arroz para poder comer. Despus de un ao ha devuelto ntegramente el prstamo y ha solicitado otro de 1.000 Taka (16,8 $2) para la compra de otra cabra y para la compra de paredes de Uralita que necesita en la construccin de su casa. En estos momentos, la cabra est preada y Asma la cuida como si fuera su beb. Los planes de Asma son vender los dos cabritos cuando stos nazcan y con ese dinero devolver ntegramente el crdito para poder solicitar uno nuevo de mayor cuanta. Cuando se le pregunt por sus planes de futuro contest que no tena ningn sueo ni esperanza para el futuro: Slo espero tener 2-3 cabritos al final del ao de la cabra. Pero no s lo que puede pasar en el futuro. Asma quiere dejar de mendigar en cuanto nazcan los cabritos. En la actualidad, acude a las reuniones y se siente integrada dentro del grupo. Ahora me siento muy cmoda, pues puedo sentarme en el centro, cosa que antes no era posible.
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Tipo de cambio vigente en 2005: 1$ = 65 Taka. Tipo de cambio vigente en 2003: 1$ = 58 Taka. 3 Tipo de cambio vigente en 2004: 1$ = 59,5 Taka.

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3. Entrevista a los trabajadores de campo (fieldworkers) de las sucursales del Banco Grameen en las aldeas.

Los trabajadores de campo o fieldworkers del Banco Grameen, en su mayora hombres1, son el vnculo directo entre las mujeres clientes y las sucursales del Banco. En los inicios del Banco fueron ellos quienes acudan a las aldeas para informar a las mujeres acerca del programa. Las mujeres que reciban la informacin, a su vez, explicaban a las otras vecinas de la aldea acerca del proyecto. La formacin inicial de grupos fue fcil pues el inters suscitado en las aldeas fue espontneo.

Miembros del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas con un equipo de fieldworkers del Banco Grameen. Fotografa: Maria Jos Bartolom Cada sucursal cuenta con una media de seis fieldworkers que residen en la regin donde sta se ubica. El Banco exige que los fieldworkers trabajen para sucursales fuera de sus regiones de origen, a una distancia mnima de 35 kilmetros de su ciudad natal para evitar la corrupcin o la influencia de los familiares.

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Los fieldworkers comienzan su jornada a las 7 de la maana en verano y a las 7:30 en invierno. Recorren una media de 10 kilmetros para llegar al centro en el que se reunirn con los grupos de mujeres. Visitan dos centros cada da. Todos los desplazamientos, tanto desde sus casas hasta la sucursal, como desde sta a los centros, los realizan en motos o bicicletas, que adquieren a travs de prstamos blandos otorgados por el mismo Banco. Los prstamos para las motos son otorgados a un tipo de inters anual del 5% y los de las bicicletas a tipo cero. Las cuotas a pagar de los prstamos se van deduciendo de sus salarios. Un da normal de un trabajador de campo es relatado por l mismo en una entrevista: Me levanto todos los das a las cinco de la maana para llegar a las siete a la sucursal. All recojo la hoja de pagos de los centros que me toca visitar ese da y si hay alguna propuesta de prstamo tambin me llevo el formulario. Una vez en el centro, mantengo una reunin con las mujeres que dura aproximadamente 2 horas. Tratamos los problemas que pudiesen existir, recolecto el dinero de los pagos que corresponden y recibo nuevas propuestas de prstamos. Cuando hay alguna clienta que ha recibido un prstamo hace una semana es obligatorio visitar su casa. Despus de la reunin regreso a la sucursal, donde hago entrega del dinero al denominado segundo mandatario de la sucursal. Dispongo de una hora para comer. Por la tarde regreso a la zona rural para visitar algunos centros seleccionados por el director de la sucursal para supervisar si las clientas estn utilizando el dinero adecuadamente. Visito sus actividades, sobre todo en aquellos casos en los que exista algn problema de pago por parte de la clienta. Antes de finalizar el da, en torno a las seis o siete de la tarde (aunque a veces se alarga hasta las ocho o nueve horas), doy la informacin necesaria al director en la sucursal y realizo el trabajo administrativo, especialmente el registro diario en el que se reflejan las transacciones del da. Con este registro, el segundo mandatario formula y firma las cuentas, para su posterior revisin y firma por parte del director de la sucursal.

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Los trabajadores de campo entrevistados manifestaron que en los ltimos aos, su nivel de estrs ha aumentado como consecuencia del fuerte incremento en el nmero de clientes. Adems, ahora cuentan con distintos productos y no con un slo tipo de prstamo. Tambin pusieron de relieve que en ocasiones les resulta difcil mantener la disciplina con algunos miembros de los centros o les falta tiempo para visitarlos todos. No obstante, la opinin general de los trabajadores de campo es que les gusta trabajar para los ms pobres entre los pobres. Se sienten orgullosos de ver cmo su trabajo ayuda a prosperar a muchas personas. Adems, el trabajo en el Banco Grameen, aunque es duro, est bien remunerado, es un trabajo honesto, en el que no existe corrupcin. El sistema de seleccin de personal es transparente, sin influencias, lo cual es muy valorado tanto por los propios trabajadores como por su familia. Asimismo, valoran que tras 10 aos, tiene la opcin de recibir una suma de dinero en concepto de pensin con la que pueden iniciar una nueva actividad (esto se compara a los 20 aos que ha de prestar servicio un funcionario del gobierno para acceder a su pensin). Por ltimo, destacan el buen sistema de promocin dentro del Banco. En el Banco Grameen se ven a s mismos como un equipo, con un gran espritu de colaboracin y solidaridad.

1 Aunque las mujeres clientes se sentiran ms cmodas con mujeres como agentes del Banco Grameen, la razn por la cual la mayora de los trabajadores de campo son hombres radica principalmente en que stos deben desplazarse bastantes kilmetros diarios por vas mal comunicadas. Para ello, los hombres cuentan con medios de transporte como motos o bicicletas, mientras que una mujer trabajadora de cambo debera alquilar los conocidos rickshaw. A esto se suma que a los maridos todava no les gusta que sus mujeres vayan a trabajar lejos del hogar ya que son ellas las que responsabilizan ms de los hijos en caso de enfermedad.

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El apoyo de la Fundacin Nantik Lum a la figura del microcrdito Los miembros del Patronato de la Fundacin Nantik Lum, a travs de sus empresas y la solidaridad de sus empleados, ofrecen un continuo apoyo econmico y moral a las actividades del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas, en su misin de promover el microcrdito como una herramienta para erradicar la pobreza, y la exclusin social y financiera.

Juan Riva de Aldama President

Juan Villar Mir de Fuentes Board member

Alfonso Rods Vil Board member

igo Sagardoy de Simn Board member

Felipe Fernndez Atela Board member

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