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SERVICIOS ESPECIALIZADOS EN CAPACITACIÓN

SERVICIOS ESPECIALIZADOS EN CAPACITACIÓN


CAPACITACIÓN A DISTANCIA

Seguro de vida Gastos Médicos Mayores

Seguro de incendio Seguro de diversos

Responsabilidad Civil Seguro de automóviles

RIEGOS INDIVIDUALES PERSONALES y FAMILIARES


CURSO PARA OBTENCIÓN DE CÉDULA TIPO “A”
REG. DERECHOS DE AUTOR 03-2005-042112314900-01

Autor Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez Página 1


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QUERIDO MANUAL

A partir de este momento me comprometo a leer con detenimiento y


dedicación cada párrafo de tus temas, ya que contienen información muy valiosa
para acreditar mi evaluación técnica y con ello obtener mi autorización como
agente profesional de seguros. Como estudiante demostraré que soy dedicado,
disciplinado y constante para que de esta forma pueda alcanzar mi objetivo que es
aprobar el examen en la primera oportunidad, el cual estoy seguro, será alcanzado
gracias a mi esfuerzo y tu apoyo.

De forma anticipada, agradezco tu compañía en esta etapa y dedico mi


acreditación a mis seres más cercanos y queridos.

ATENTAMENTE

______________________

Autor Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez Página 2


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INTRODUCCIÓN

Para que el manual resulte útil y pueda aprender de forma sencilla es conveniente
estudiar bajo lectura de comprensión, se recomienda emplear un marcador de
texto para marcar el párrafo subrayado y con letra cursiva, posteriormente leer en
voz alta lo señalado, lo que le permitirá una mejor retención de su lectura, este
procedimiento debe realizarlo como método de estudio

Por otro lado, el manual contempla un resumen por cada módulo cuyo contienen
es lo más relevante de cada lectura, asimismo incluye un cuestionario de
preguntas que evalúa dicho resumen.

a continuación, se describen que elementos

 Lecturas.
 Cuaderno de actividades
 Cuadro de mapas mentales
 Glosario

Lecturas

Cada lectura esta numerada de forma progresiva con el fin de que el estudiante
pueda estudiar de forma sencilla y dinámica.

Cuaderno de Actividades

De forma opcional podrá adquirir el cuaderno de actividades, donde el educando


deberá resolver las actividades que correspondan a la cada lectura, podrá
consultar el manual y resolver cada una de ellas, lo que le permite realizar un
aprendizaje significativo.

Cuaderno de Mapas mentales

Se proporciona un cuaderno de mapas mentales donde el educando puede


estudiar mediante palabras claves o de una idea central es un método eficaz para
extraer y memorizar información a largo plazo.

Glosario

Al final del Manual existe un catálogo de términos que corresponden a los


diferentes módulos y permiten al educando identificar qué términos son
desconocidos y requieren ser consultados con el instructor.

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OBJETIVO GENERAL

El participante podrá identificar los diferentes artículos que son señalados por La
Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, La Ley Sobre el Contrato de Seguros,
El Reglamento de Agentes, La Ley de Protección y Defensa del Usuario de los
Servicios Financieros.

Podrá conocer y diferenciar el funcionamiento de diversos ramos y coberturas del


seguro de: Vida, Accidentes personales, Gastos médicos, Salud y Daños.

Recibirá las técnicas de estudio que le permitan aprender de forma sencilla y


efectiva el contenido de los diversos temas.

A través de diversas actividades tendrá un reforzamiento de los diversos temas


con la elaboración de mapas mentales, subrayado, lectura comentada y
resúmenes. De esta forma el aprendizaje del participante será significado.

Al finalizar cada tema se aplicará una evaluación de relación de columnas, la cual


permitirá mediar el porcentaje de retención y aprendizaje obtenido.

Como evaluación general del participante, se aplica una evaluación al inicio del
curso y al finalizar el mismo, lo que permitirá al educando conocer el nivel de
aprovechamiento que obtuvo.

De esta forma el alumno contará con los conocimientos mínimos, básicos y


generales para acreditar su evaluación técnica y obtener su cédula como agente
de seguros.

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ÍNDICE GENERAL

MÓDULO Página

ASPECTOS JURÍDICOS 10
Autoridades Jurídicas – Disposiciones Jurídicas – Aseguradora – Mutualista –
Operaciones y Ramos – CONDUSEF – Lavado de dinero – Ley Sobre el Contrato
de Seguros – Disposiciones Generales del Seguro de Personas.

LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS 22


Obligaciones y Derechos – Perfeccionamiento del seguro – póliza – Omisión o
inexacta declaración – Contrato de no adhesión – Interés asegurable – Riesgo
nulo Prescripción.

REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS 29


La Comercialización – Actividades básicas de un Agente de seguros – Proceso de
administración - Cobro de primas – Infracciones – Requisitos – Documentos
Seguro de errores u omisiones - Trámites para obtención de cédula – Refrendo
de cédula – Evaluación técnica – Tipo de cédula - Cobro de comisiones.

ASPECTOS TÉCNICOS Y OPERATIVOS 36


Definición – Reaseguro – Características de un riesgo – Clasificación de riesgos-
Riesgos individuales – Frecuencia del riesgo – Riesgos directos – Formas de
hacer frente a un riesgo – Estadística y leyes – Elementos de cálculo – Formas de
contratación – Resumen general

RESUMEN GENERAL 43

Contempla un resumen general de los temas Aspectos jurídicos, Ley del contrato
de Seguros, Reglamento de agente de seguros y Aspectos técnicos y operativos.

EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN 47

Se realizan 10 preguntas abiertas las cuales debe contestar y verificar su


respuesta consultado su manual y de esta forma

BASES TÉCNICAS 49
Tabla de mortandad – Tasa de mortalidad – Prima pura de riesgo – Prima natural
ascendente – Prima nivelada – Prima neta nivelada – Prima tarifa – Prima total
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PLANES BÁSICOS 53
Riesgos y Coberturas – Clasificación de planes - Temporal – Ordinario de vida-
Vida Pagos Limitados – Dotal - Plazos – Reserva – Edad de contratación mínima y
máxima.

RESERVA MATEMÁTICA 57
Valores garantizados – Préstamo ordinario – Préstamo automático – Seguro
saldado – Seguro Prorrogado – Rescate.

RESERVA DE RIESGOS EN CURSO 59


Dividendos – Cobrarlos en efectivo – Dejarlos en depósito – Aplicarlos al pago de
primas.

BENEFICIOS ADICIONALES 61

Últimos gastos – Exención de pago de primas – Indemnización por invalidez –


Doble indemnización – Edad mínima y máxima – Condiciones – Exclusiones.

CONDICIONES GENERALES 65
Contenidos de la póliza – Vigencia – Indisputabilidad – Suicidio – Carencia de
Restricciones – Periodo de espera para el pago de primas – Beneficiarios –
Rescisión de contrato – Prescripción – Rehabilitación.

FORMAS DE CONTRATACIÓN 68
Plan constante – Plan creciente – Plan decreciente – Seguro de menores –
Conversión de planes.

FORMAS DE LIQUIDACIÓN, ADMNISTRACIÓN y LIQUIDACIÓN 73


Pago inmediato – Renta con garantía – Renta sin garantía – Perpetuidad – Pago
único - Opción de intereses – Cantidad fija – Periodo fijo - Fondos de inversión
Renta variable – Capital

SELECCIÓN DE RIESGOS 77
Salud actual – Extra primas – Descuentos.

ACCIDENTES PERSONALES 79
Descripción de coberturas – Muerte Accidental – Pérdidas Orgánicas – Tipos de
escala - Formas de contratación – Incapacidad parcial temporal – Incapacidad
total temporal – Reembolso de Gastos médicos por Accidente – Edad mínima y
máxima Tarifa de riesgo.

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GASTOS MÉDICOS MAYORES 83


Edad de contratación – Dependientes económicos - Vigencia – Gastos cubiertos –
Gastos excluidos – Padecimientos con espera – Deducible – Coaseguro –
Condiciones generales.

SEGURO DE SALUD 88
Estructura – Marco Legal – Descripción de cubiertas – Básica – Adicionales –
Exclusiones – Condiciones generales – Suscripción – Resumen general

RESUMEN GENERAL 93

Contempla un resumen general de los temas Aspectos jurídicos, Ley del contrato
de Seguros, Reglamento de agente de seguros y Aspectos técnicos y operativos.

EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN 97

Se realizan 10 preguntas abiertas las cuales debe contestar y verificar su


respuesta consultado su manual y de esta forma

SEGURO DE HOGAR 99
Secciones y coberturas – Formas de contratación – Condiciones generales.

SEGURO DE INCENDIO 107


Descripción de bienes, Coberturas, Riesgos amparados, Excluidos, Mediante
convenio expreso y Deducibles.

SEGURO DE DIVERSOS 115


Rotura de cristales - Robo de contenidos - Equipo electrodoméstico - Cobertura
básica – Adicionales - Riesgos excluidos - Mediante convenio expreso - Deducible
- Formas de contratación.

RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR 122


Obligación, Culpa, Conceptos de Indemnización, Responsabilidad civil subjetiva,
Responsabilidad civil objetiva, Responsabilidad civil familiar, Responsabilidad civil
arrendatario.

EMBARCACIONES 125
Construcción – Modelos – Usos y Límites – Medios de navegación – Descripción
de coberturas – Cobertura básica – Avería particular – R.C. Abordaje – PANDI –
Clasificación de pérdidas.

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AUTOMÓVILES 133
Descripción de secciones - Daños materiales - Robo total - Responsabilidad civil -
Gastos médicos a ocupantes - Equipo especial - Adaptaciones y Conversiones -
Extensión de responsabilidad civil - Defensa jurídica - Daños por la carga -
Accidentes personales del conductor - Asistencia legal - Condiciones generales –

RESUMEN GENERAL 143

Contempla un resumen general de los temas Hogar, seguro de Incendio, seguro


de Diversos, seguro de Responsabilidad civil familiar, seguro de Embarcaciones
menores de placer y seguro de Automóviles.

EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN 148

Se realizan 10 preguntas abiertas las cuales debe contestar y verificar su


respuesta consultado su manual y de esta forma

TERMINOLOGÍA 149
Se describen los diversos términos que corresponden al tema

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ASPECTOS JURÍDICOS

LEY INST. DE SEGUROS y FIANZAS

AUTORIDADES JURÍDICAS

1.1. SECRETARIA DE HACIENDA Y CRÉDITO PUBLICO

ARTÍCULO 2o Es el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para


efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en general
para todo cuanto se refiere a las instituciones de seguros. Para estos efectos,
podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o
dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaría de Hacienda y Crédito


Público, adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento
de las instituciones nacionales de seguros.

1.2. BANCO DE MÉXICO

Tiene la función de proveer a la economía del país de moneda nacional, el poder


adquisitivo de la moneda y promover el sano desarrollo del sistema financiero, así
mismo es la entidad encargada de regular la emisión y circulación de la moneda,
los cambios, la intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de
pagos y fijar tasa de interes

Como banco central participa en el Fondo Monetario Internacional (FMI)

1.3. COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS

ARTÍCULO 108º La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un órgano


desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que se sujetará a
esta Ley, al Reglamento Interior que al efecto emita el Ejecutivo Federal y tendrá
las facultades siguientes:

I.- Realizar la inspección y vigilancia que conforme a ésta.

II.- Fungir como órgano de consulta de La Secretaría de Hacienda y Crédito


Público.

III.- Imponer sanciones administrativas por infracciones que regulan las


actividades, instituciones y personas sujetas a su inspección.

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Registro de autor 03-2005-04211231499-01

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1.4. ASEGURADORA (Características)

ARTÍCULO 29o Las instituciones de seguros deberán ser constituidas como


sociedades anónimas de capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley
General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no esté previsto en esta Ley y,
particularmente, a lo siguiente:

I.- Deberán contar con un capital mínimo pagado por cada operación o ramo que
se les autorice, expresado en Unidades de Inversión.

1.5. MUTUALISTA (Características)

ARTÍCULO 78º Las sociedades mutualistas autorizadas en los términos de esta


Ley para practicar operaciones de seguros, deberán ser constituidas con arreglo a
las bases siguientes:

I El contrato social deberá otorgarse ante notario público y registrarse en la


forma prevista en la Ley General de Sociedades Mercantiles.

III. Se organizarán y funcionarán de manera que las operaciones de seguro que


practiquen no produzcan lucro o utilidad para la sociedad ni para sus socios,
debiendo cobrar solamente lo indispensable para cubrir los gastos generales que
ocasione su gestión.

V. El número de mutualizados no podrá ser inferior de 300 individuos cuando la


sociedad practique operaciones de vida

XI. El nombre de la sociedad deberá expresar su carácter de mutualista.

1.6. DISPOSICIONES JURIDICAS

ARTÍCULO 1o La presente Ley es de interés público, tiene por objeto regular la


organización y funcionamiento de las instituciones de seguros, así como las
actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los
agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora,
en protección de los intereses del público usuario de los servicios
correspondientes.

1.7. RESERVAS TÉCNICAS

ARTÍCULO 63o Las inversiones de las reservas técnicas y de las operaciones,


estarán afectas a las responsabilidades contraídas por las instituciones por los
contratos celebrados y no podrán disponer de ellas, total o parcialmente, sino para
cumplir con obligaciones asumidas y las que resulten por virtud de sentencia
ejecutoria o por laudo de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, a favor de
los asegurados o beneficiarios, y serán inembargables

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1.8. TRASPASO DE CARTERA

ARTÍCULO 66o El traspaso de la cartera de una institución de seguros a otra, la


fusión de dos o más instituciones de seguros, así como la escisión de alguna
institución de seguros, requerirán de la previa autorización de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, quien la otorgará o negará discrecionalmente.

La institución que traspase su cartera o la que tenga el carácter de fusionada,


deberá colocar avisos sobre el traspaso o fusión en su oficina matriz, sucursales y
oficinas de servicio, los cuales deberá mantener durante todo el procedimiento
respectivo. Asimismo, deberá publicar a su costa por tres veces en el Diario Oficial
de la Federación y en dos periódicos de mayor circulación en la plaza.

1.9. CAPITAL

ARTÍCULO 67o Las Instituciones de seguros, previa autorización de la Secretaría


de Hacienda y Crédito Público, podrán contar con activos destinados
exclusivamente a la prestación de servicios, cuyo fin sea el cumplimiento de las
obligaciones derivadas de sus pólizas de seguros; o bien, adquirir acciones
representativas del capital de sociedades que tengan como único objeto la
prestación de dichos servicios. En este último caso, su participación en el capital
pagado de tales sociedades no podrá ser inferior al 51%.

1.10. PUBLICIDAD

ARTÍCULO 71o La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros


efectúen en territorio nacional o en el extranjero, se sujetan a las disposiciones de
carácter general que dicte la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Tales disposiciones deberán propiciar que la propaganda o publicidad se exprese


en forma clara y precisa, a efecto de que no se induzca al público a engaño, error
o confusión sobre la prestación de los servicios de las instituciones de seguros.

1.11. TÉRMINOS DE SEGUROS

ARTÍCULO 10o Para los efectos de esta Ley se entiende:

I.- Por coaseguro, la participación de dos o más empresas de seguros en un


mismo riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con
el asegurado;

II.- Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a
su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de
daños que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador directo;

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II Bis. - Por reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una empresa de
seguros, en los términos de la fracción II del presente artículo, realiza una
transferencia significativa de riesgo de seguro, pactando como parte de la
operación la posibilidad de recibir financiamiento del reasegurador (Consultar en
terminología)

1.12. OPERACIONES Y RAMOS DEL SEGURO

ARTÍCULO 7º Las autorizaciones para organizarse y funcionar como institución de


seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirán a una o más
de las siguientes operaciones de seguro:

I.- Vida
II.- Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos siguientes
a). - Accidentes personales:
b). - Gastos médicos; y
c). - Salud;
III. - Daños, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
a). - Incendio
b). - Terremoto y otros riesgos catastróficos
c). - Diversos
d). - Responsabilidad civil y riesgos profesionales
e). - Automóviles
f). - Marítimo y transportes
g). - Agrícola y de animales
h). – Crédito

1.13. PROHIBICIÓN DE INTERMEDIACIÓN DEL SEGURO

ARTÍCULO 3º I.- Se prohíbe a toda persona física o moral distinta de las


señaladas en el artículo 1o. de esta Ley, la práctica de cualquier operación activa
de seguros en territorio mexicano;

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, oyendo la opinión de la Comisión


Nacional de Seguros y Fianzas, podrá establecer criterios de aplicación general
conforme a los cuales se precise una operación.

II.- Se prohíbe contratar con empresas extranjeras:


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Registro de autor 03-2005-04211231499-01

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IV.- Se prohíbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en


territorio nacional, las operaciones a que se refieren el primer párrafo de la
fracción I y la fracción II de este artículo.

1.14. SANCIONES Y MULTAS

ARTÍCULO 141o Serán sancionadas las violaciones a lo dispuesto en el artículo


3o. de esta Ley, conforme a lo siguiente:

I.- Con prisión de 3 a 15 años y multa de 1500 a 5000 días de salario, a quienes
en contravención a lo dispuesto por las fracciones I y IV de ese artículo, practiquen
operaciones activas de seguros o a quienes actúen como intermediarios en las
operaciones que dichas personas realicen.

Con prisión de 2 a 10 años y multa de 750 a 3000 días de salario, a quienes en


contravención a lo dispuesto por la fracción IV del referido artículo 3o., ofrezcan
directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio,
público o privado, la contratación de las operaciones a que se refiere la fracción II
de ese mismo artículo; y

II.- Con prisión de 3 a 10 años y multa de 200 a 2000 días de salario, a las
personas que contraten con empresas extranjeras, los seguros a que se refiere la
fracción II del señalado artículo 3o.

1.15. RESERVAS Y SINIESTROS

ARTÍCULO 50o Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir son:

I.- Por pólizas vencidas por siniestros ocurridos y por repartos periódicos de
utilidades, el importe total de las sumas que deba desembolsar la institución, al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato.

II.- Por siniestros ocurridos y no reportados, así como por los gastos de ajuste
asignados al siniestro de que se trate, las sumas que autorice anualmente la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas a las instituciones.

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LEY FEDERAL PARA LA PREVENCIÓN E IDENTIFICACIÓN DE


OPERACIONES CON RECURSOS DE PROCEDENCIA ILÍCITA

1.16. LAVADO DE DINERO

ARTÍCULO 492º Las Instituciones de seguros, así como los agentes de seguros y
los agentes de fianzas, en términos de las disposiciones de carácter general que
emita la Secretaría, escuchando la previa opinión de la Comisión, estarán
obligadas, en adición a cumplir con las demás obligaciones que les resulten
aplicables, a:

1.17. TIPO DE OPERACIONES

Operaciones Riesgo “Cero” Seguros de corto plazo, sin cobertura de ahorro o


inversión, con importe de la prima no mayor a $10,000 dlls., para seguros de
grupo y $2,500 dlls para seguros individuales y contratos de seguros de adhesión.

Operaciones Riesgo “Bajo” Seguro de grupo con prima mayor a $10,000 dlls,
contratos de seguro de no adhesión, contratos de seguro con temporalidad mayor
a un año, seguros de negocio con giros como: dispersores de fondos,
prestamistas, caridad, casinos, loterías, centros nocturnos, joyas, comercio con
armas, aduanas.

Operaciones de Riesgo “Alto” Operaciones que propongan celebrar personas


políticamente expuestas, aquellas que ocupen o hayan ocupado en los últimos
cuatro años alguno o algunos de los siguientes puestos, como son: Presidente de
la República, - Gobernadores - Secretarios de Estado, Senadores – Diputados y
cónyuge y familiares.

1.18. OPERACIÓN INUSUALES

Es aquella operación, actividad o comportamiento que: No concuerde lo declarado


por el Cliente con los antecedentes o con su patrón habitual de comportamiento
transaccional. En función al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la Operación.

La Aseguradora deberá remitir por conducto de la Comisión este tipo de reporte


dentro de los 60 días naturales contados a partir de que se detecte la operación

1.19. OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES

Cuando los directivos, funcionarios, empleados y apoderados de las


Aseguradoras: Pudieran contravenir o vulnerar las aplicaciones de lo dispuesto en
la Ley.
No reporten el tener conocimiento de recursos, derechos o bienes de cualquier
naturaleza que procedan o representen el producto de una actividad ilícita. La

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Aseguradora debe enviar a la Comisión los reportes de Operaciones


Preocupantes a más tardar 30 días naturales contados a partir de que se detecte
la operación.

1.20. OPERACIONES RELEVANTES

Son Operaciones que se realizan con los mismos instrumentos monetarios: Por
pago con Moneda Nacional, con cheques de viajero, monedas acuñadas en
platino, oro y plata con un monto igual o superior equivalente en Moneda Nacional
a 10,000.00 Dlls. ($______________)

La Aseguradora deberá remitir trimestralmente a la Comisión sus reportes de


operaciones relevantes a más tardar 10 días hábiles después del cierre del
último mes del trimestre correspondiente

1.21. OPERACIONES SIMPLIFICADA

Prima Anual Menor a 2,500.00 Dlls. o equivalente a Moneda Nacional. Para las
operaciones de Seguros, excepto los de Vida con componente de ahorro e
inversión, previamente a que se celebren los contratos se integrará el expediente
físico o digital con identificación del cliente persona Física o Moral.

Prima Anual entre 2,501.00 y 7,500.00 Dlls. o equivalente a Moneda Nacional.


Para los Seguros de Accidentes, Enfermedades, Daños, Autos y Vida sin
componente de ahorro o inversión se deberá integrar el expediente físico o digital
con identificación del cliente persona Física o Moral.

1,22. OPERACIONES SIMPLIFICADA

Prima Anual Mayor a 7,500.00 Dlls. Debe integrarse el expediente físico o digital
en el momento de llegar a este supuesto en una o varias Pólizas.

Notas: Cuando los Clientes se presentan a ejercer sus Derechos (Devolución de


primas, rescates, retiros, etc.), se deberá de realizar la verificación de la
identidad con la presentación de la Identificación Oficial, en ese mismo momento
hará constar en el expediente del Cliente el tipo de identificación, su número, el
emisor, así como registrar en el sistema estos datos. Los datos y documentos que
integran a los expedientes de identificación de Clientes deben conservarse por un
periodo no menor de 10 años a partir de su ejecución.

1,23. OPERACIONES CONTRATADAS A TRAVÉS DE TERCEROS.

Los expedientes de identificación podrán ser integrados y conservados por estos y


deben de estar disponibles para consulta por parte de las aseguradoras. Esta
Disposición, entre otros aplica en los siguientes casos:

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Grupo Empresarial.

Conjunto de personas morales organizadas bajo esquemas de participación


directa o indirecta del capital social.

Persona Políticamente Expuesta.

Es aquel individuo que desempeña o ha desempeñado funciones públicas


destacadas en un país extranjero o en territorio nacional.

Propietario Real.

Persona que, no siendo el asegurado o beneficiario, por medio de otra o de


cualquier acto o mecanismo, obtiene los beneficios derivados de una Operación.
Proveedor de Recursos.

Persona que, sin ser el asegurado en una Operación con componente de


inversión, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos
derivados de esa Operación.

1.24. DATOS OBLIGATORIOS

PERSONA FISICA PERSONA MORAL

1.- Nombre y domicilio completo 1.- Razón social y domicilio completo


2.- Fecha de nacimiento y ocupación 2.- Fecha de constitución
3.- R.F.C. y CURP 3.- Actividad y Giro comercial
4.- Firma electrónica 4.- R.F.C. y Folio mercantil
5.- Número telefónico 5.- Tipo de administración
6.- Apoderado legal
7.- Firma electrónica
8.- Número telefónico
1.25. DOCUMENTOS OBLIGATORIOS

PERSONA FÍSICA PERSONA MORAL

1.- Identificación personal 1.- Copia certificada de la Escritura


2.- CURP 2.- Cedula fiscal
3.- R.F.C. 3.- Identificación oficial del apoderado
4.- Comprobante de domicilio 4.- Testimonio notarial del apoderado
5.- Comprobante de domicilio.

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LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENZA DE USUARIOS FINANCIEROS

1.26. CONDUSEF (Objetivo)

ARTÍCULO 5o La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los


Usuarios de Servicios Financieros tendrá como finalidad promover, asesorar,
proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer la
equidad en las relaciones entre éstos.

1.27. CONDUSEF (Facultades)

ARTÍCULO 11o La Comisión Nacional está facultada para:

I. Atender y resolver las consultas que le presenten los usuarios, sobre


asuntos de su competencia;

II. Atender y, en su caso, resolver las reclamaciones que formulen los


usuarios, sobre los asuntos que sean competencia de la Comisión Nacional;

III. Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio entre el usuario y la institución


financiera en los términos previstos en esta Ley

IV. Resolución de laudos e imponer sanciones

1.28. CONDUSEF (Reclamación)

ARTÍCULO 60º La Comisión Nacional está facultada para actuar como


conciliadora entre las instituciones financieras y los usuarios, con el objeto de
proteger los intereses de estos últimos.

ARTÍCULO 63º La Comisión Nacional recibirá de los usuarios con base en las
disposiciones de esta ley. Dichas reclamaciones podrán presentarse ya sea por
comparecencia del afectado, en forma escrita o por cualquier otro medio idóneo,
cumpliendo los siguientes requisitos:

I. Nombre y domicilio del reclamante;


II. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su
nombre, así como el documento en que conste dicha atribución;
III. Descripción del servicio que se reclama, y relación sucinta de los hechos que
motivan la reclamación;
IV. Nombre de la institución financiera contra la que se formula la reclamación
V. Documentación que ampara el servicio que origina la reclamación.
VI. La Comisión Nacional estará facultada para suplir la deficiencia de las
reclamaciones en beneficio del Usuario.

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1.29. CONDUSEF PERIODOS (primera parte)

ARTÍCULO 64º Las autoridades deberán contestar la solicitud que les formule la
Comisión Nacional, en un plazo no mayor de 10 días hábiles contados a partir de
la fecha en que reciban la solicitud.

ARTÍCULO 65º Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de 2


años contados a partir de que se presente el hecho que les dio origen, o en su
caso, a partir de la negativa de la Institución Financiera a satisfacer las
pretensiones del Usuario.

La reclamación podrá presentarse por escrito en el domicilio de la Comisión


Nacional o en cualquiera de las Delegaciones.

CONDUSEF PERIODOS (segunda parte)

ARTÍCULO 69º En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de


conciliación y no presente dentro de los 10 días hábiles siguientes a la fecha
fijada para su celebración, justificación de su inasistencia, se le tendrá por
desistido de la reclamación y no podrá presentar otra ante la Comisión Nacional
por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del Usuario.

1.30. ARBITRAJE EN AMIGABLE COMPOSCIÓN Y ESTRICTO DERECHO

ARTICULO 73º En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable


composición, las partes facultarán, a su elección, a la Comisión Nacional o a
alguno o algunos de los árbitros propuestos por ésta, para resolver en conciencia,
a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada, y fijarán de
común acuerdo y de manera específica las cuestiones que deberán ser objeto del
arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, términos y plazos a que deberá
sujetarse el arbitraje.

ARTÍCULO 75º El procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetará como


mínimo a los plazos y bases siguientes:

I. La demanda deberá presentarse dentro del plazo acordado entre las


partes, el cual no podrá exceder de 9 días hábiles; a falta de acuerdo
entre ellas, dentro de los 6 días hábiles siguientes a la celebración del
convenio
II. La contestación a la demanda deberá presentarse dentro del plazo que
voluntariamente hayan acordado las partes, el cual no podrá exceder de
9 días hábiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro de los 6 días
hábiles siguientes a la notificación de la misma.

Autor Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez Página 19


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III. Salvo convenio expreso de las partes, contestada la demanda o


transcurrido el plazo para hacerlo, se dictará auto abriendo el juicio a un
período de prueba de 15 días hábiles, y los 10 días restantes para el
desahogo de todas las pruebas.;

1.31. CONDUSEF (Asesoría legal)

ARTÍCULO 85º La Comisión Nacional podrá, atendiendo a las bases y criterios


que apruebe la Junta, brindar defensoría legal gratuita a los Usuarios.

ARTÍCULO 87º Los usuarios que deseen obtener los servicios de orientación
jurídica y defensoría legal, están obligados a comprobar ante la Comisión Nacional
que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un defensor
especializado en la materia que atienda sus intereses.

1.32. CONDUSEF MULTAS (primera parte)

ARTÍCULO 94º La Comisión Nacional estará facultada para imponer las


siguientes sanciones:

III. Multa de 500 a 2000 mil días de salario a la Institución Financiera que no
proporcione la información que le solicite la Comisión Nacional, conforme al
artículo 47º de esta Ley.

a) Los documentos, elementos o información específica solicitados

IV. Multa de 500 a 2000 mil días de salario, a la Institución Financiera que no
comparezca a la audiencia de conciliación a que se refiere el artículo 68º de esta
Ley;

IV. Multa de 500 a 3000 mil días de salario, a la Institución Financiera que
no registre el pasivo contingente o no constituya la reserva específica
para obligaciones pendientes de cumplir a que se refieren los artículos
68º fracción X y 70º de esta Ley;

1.33. CONDUSEF MULTAS (segunda parte)

ARTÍCULO 103º Si se ofrecen pruebas que ameriten desahogo, se concederá al


interesado un plazo no menor de 5 días hábiles ni mayor de 10 días para tal
efecto. La autoridad podrá allegarse los elementos de convicción que considere
necesarios. Concluido el periodo probatorio, la autoridad resolverá dentro de los 5
días hábiles siguientes.

TERMINO DE JUICIO En caso de que no exista promoción de las partes por un


lapso de más de 60 días, contado a partir de la notificación de la última actuación,
operará la caducidad de la instancia.

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LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENZA DE USUARIOS FINANCIEROS

1.34. PERIODOS DIAS HAB.

Condusef solicita Ampliación para desahogo de pruebas 5 días

Usuario demando por falta de desacuerdo entre las partes 6 días

Aseguradora contesta demando por falta de desacuerdo 6 días

Confirma Condusef audiencia a las partes 8 días

Aseguradora y Usuario se presentan para alegatos 8 días

Usuario previo acuerdo entre las partes presenta demanda 9 días

Aseguradora contesta demanda entre las partes a Condusef 9 días

Usuario desahoga pruebas ante Condusef 10 días

Aseguradora desahoga pruebas ante Condusef 10 días

Usuario presenta pruebas por inasistencia la audiencia 10 días

Aseguradora da cumplimiento a la condena de la Condusef 15 días

Condusef da cita a las partes para conciliación 20 días

Condusef da por terminado el laudo 60 días

Aseguradora debe cancelar pasivo contingente 180 días

Usuario puede presentar demanda por inconformidad máximo 730 días

SANCIÓNES MULTAS

Si la aseguradora no presenta información De 500 a 2000 DSMG

Si la aseguradora no comparece a la cita De 500 a 2000 DSMG

Si la aseguradora no registro pasivo contingente De 500 a 3000 DSMG

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LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

1.35. OBLIGACIONES DE UNA ASEGURADORA (primera parte)

ARTÍCULO 1º Por el contrato de seguro, la aseguradora se obliga, mediante una


prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato.

ARTÍCULO 5º Las ofertas de celebración, prórroga, modificación o


restablecimiento de un contrato suspendido, obligarán al proponente durante el
término de 15 días, o el de 30 días cuando fuere necesario practicar examen
médico, si no se fija un plazo menor para la aceptación.

ARTÍCULO 6º Se considerarán aceptadas las ofertas de prórroga, modificación o


restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse
de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de 15 días,
contados desde el siguiente al de la recepción de la oferta,

ARTÍCULO 35º La empresa aseguradora no podrá eludir la responsabilidad por la


realización del riesgo, por medio de cláusulas en que convenga que el seguro no
entrará en vigor sino después del pago de la primera prima o fracción de ella.

1.36. OBLIGACIONES DE UNA ASEGURADORA (segunda parte)

ARTÍCULO 59º La empresa aseguradora responderá de todos los


acontecimientos que presenten el carácter del riesgo cuyas consecuencias se
hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa
determinados acontecimientos.

ARTÍCULO 64º En el caso del artículo anterior, la empresa aseguradora deberá


notificar la rescisión dentro de 15 días contados desde la fecha en que conozca el
cambio de las circunstancias.

ARTICULO 276º Señala en caso de que la aseguradora, no obstante haber


recibido los documentos e información que le permita conocer el fundamento de la
reclamación que le haya sido presentada, no cumpla con la obligación de
indemnizar quedara obligada a pagar al asegurado, una indemnización por mora

ARTÍCULO 63º La empresa aseguradora estará facultada para rescindir el


contrato, cuando por hechos del asegurado, se agraven circunstancias esenciales
que, por su naturaleza, debieron modificar el riesgo, aunque prácticamente no
lleguen a transformarlo.

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1.37. DERECHOS DE UNA ASEGURADORA (1ª. Parte)

ARTÍCULO 69º La empresa aseguradora tendrá el derecho de exigir del


asegurado o beneficiario toda clase de información sobre los hechos relacionados
con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su
realización y las consecuencias del mismo.

1.38. OMISIÓN O INEXACTA DECLARACIÓN

ARTÍCULO 48º La empresa aseguradora comunicará en forma auténtica al


asegurado o a sus beneficiarios, la rescisión del contrato dentro de los 30 días
naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca la omisión o
inexacta declaración.

ARTÍCULO 50º A pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, la


empresa aseguradora no podrá rescindir el contrato en los siguientes casos:

I. - Si la empresa provocó la omisión o inexacta declaración;


II. - Si la empresa conocía el hecho que no ha sido declarado;

1.39. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

ARTÍCULO 8º El proponente estará obligado a declarar por escrito a la empresa


aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos
importantes para la apreciación del riesgo que puedan influir en las condiciones
convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la
celebración del contrato.

ARTÍCULO 25º Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren


con la oferta, el asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de
los 30 días que sigan al día en que reciba la póliza.

Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones de la póliza


o de sus modificaciones.

1.40. PERIODO DE PAGO DE PRIMA

ARTÍCULO 40º Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fracción de ella,


en los casos de pago en parcialidades, dentro del término convenido, el cual no
podrá ser inferior a 3 días ni mayor a 30 días naturales siguientes a la fecha de
su vencimiento, los efectos del contrato cesarán automáticamente a las 12 horas
del último día de ese plazo. En caso de que no se haya convenido el término, se
aplicará el mayor previsto en este artículo.

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1.41. AGRAVACIÓN DE RIESGO

ARTÍCULO 52º El asegurado deberá comunicar a la empresa aseguradora las


agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro
de las 24 horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado
omitiere el aviso o si él provoca una agravación esencial del riesgo, cesarán de
pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.

1.42. EXCEPCIONES DE AGRAVACIÓN DE RIESGO

ARTÍCULO 53º Para los efectos agravación de riesgo se entiende:

I. - Que la agravación es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la


apreciación de un riesgo de tal suerte que la empresa habría contratado en
condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conocido una agravación
análoga;

II. - Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravación que emane de
actos u omisiones de sus inquilinos, cónyuge, descendientes o cualquiera otra
persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su
poder el mueble que fuere materia del seguro.

ARTÍCULO 58º La agravación del riesgo no producirá sus efectos:

I. Si no ejerció influencia sobre el siniestro o sobre la extensión de las


prestaciones de la empresa aseguradora;

1.43. AVISO DE SINIESTRO

ARTÍCULO 66º Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, en su caso,


tengan conocimiento de la realización del siniestro y del derecho constituido a su
favor por el contrato de seguro, deberán ponerlo en conocimiento de la empresa
aseguradora.

ARTÍCULO 113º Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendrá la obligación de


ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro
en la demora, pedirá instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse
a las que ella le indique.

Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes,


se cubrirán por la empresa aseguradora, y si ésta da instrucciones anticipará
dichos gastos.

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1.44. SALVAGUARDA DE LOS BIENES

Medidas de salvaguarda o recuperación. Al tener conocimiento de un siniestro


producido por alguno de los riesgos cubiertos, el Asegurado tendrá la obligación
de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay
peligro en la demora, el Asegurado pedirá instrucciones a la Compañía y se
sujetará a lo que ella le indique.

El incumplimiento de esta obligación podrá afectar los derechos del Asegurado, en


los términos de la Ley sobre el Contrato de Seguro.

1.45. DERECHOS DE UN ASEGURADO (2ª. Parte)

ARTICULO 5o RASF EL AGENTE O APODERADO DE SEGUROS: deberán


informar al proponente persona que va a contratar el seguro los siguientes datos:
Nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, alcance
real de la cobertura.

ARTICULO 5º LSCS LA ASEGURADORA: se obliga de notificar al proponente de


la aceptación del riesgo durante el término de 15 días, o 30 días cuando fue
necesario practicar examen médico.

ARTICULO 20º LSCS LA ASEGURADORA: estará obligada a entregar al


contratante del seguro, una póliza en la que consten los derechos y
obligaciones de las partes.

ARTICULO 71º LSCS El crédito que resulte del contrato de seguro vencerá 30
(treinta) días después de la fecha en que la empresa haya recibido los
documentos e información que le permitan conocer el fundamento de la
reclamación. Será nula la cláusula en que se pacte que el crédito no podrá
exigirse sino después de haber sido reconocido por la empresa o comprobado en
juicio

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LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

1.46. CONTRATO DE ADHESIÓN

ARTÍCULO 36ºb. Los contratos de seguros en que se formalicen las operaciones


de seguros que se ofrezcan al público en general como contratos de adhesión,
entendidos como tales aquellos elaborados unilateralmente en formatos por una
institución de seguros y en los que se establezcan los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, así como los modelos de cláusulas
elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales a esos
contratos, deberán ser registrados ante la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas.

Conceptos de Contrato de Seguros: En general todo contrato puede ser definido


como pacto o convenio entre dos o más partes, por el que se obliga sobre una
materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento se compromete.

Principios Básicos del Contrato de seguros: Se caracteriza por ser consensual,


bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesión y basado en la buena fe.

1.47. CONTRATO DE NO ADHESIÓN

ARTICULO 41º (Párrafo III) En los seguros que se formalicen a través de


contratos de adhesión, excepto los que se refieran a seguros de pensiones
derivados de las leyes de seguridad social, la contratación podrá realizarse a
través de una persona moral, sin la intervención de un agente de seguros.

Las instituciones podrán pagar o compensar a las citadas personas morales


servicios distintos a los que esta Ley reserva a los agentes de seguros; para ello
deberán suscribir contratos de prestación de servicios cuyos textos deberán
registrarse previamente ante la C.N.S.F. la que dentro de un plazo de 15 días
hábiles siguientes a la recepción de la documentación

1.48. LA PÓLIZA

ARTÍCULO 20º La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante


del seguro, una póliza en la que consten los derechos y obligaciones
de las partes. La póliza deberá contener:

I. - Nombre, domicilio de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;


II. - La designación de la cosa o de la persona asegurada;
III. - La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV. - El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta
V. - El monto de la garantía;
VI. - La cuota o prima del seguro;
VII. - Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza.
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1.49. INTERÉS ASEGURABLE (bienes)

ARTÍCULO 85º Todo interés económico que una persona tenga en que no se
produzca un siniestro, podrá ser objeto de contrato de seguro contra los daños.

ARTÍCULO 87º Cuando el interés asegurado consista en que una cosa no sea
destruida y deteriorada, se presumirá que el interés asegurado equivale al que
tendría un propietario en la conservación de la cosa.

Cuando se asegure una cosa ajena por el interés que en ella se tenga, se
considerará que el contrato se celebra también en interés del dueño; pero éste no
podrá beneficiarse del seguro sino después de cubierto el interés del contratante y
de haberle restituido las primas pagadas.

1.50. INTERÉS ASEGURABLE (personas)

ARTÍCULO 151º El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los
riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia,
integridad personal, salud o vigor vital.

ARTÍCULO 152º El seguro de personas pueda cubrir un interés económico de


cualquier especie, que resulte de los riesgos de que se traten en este Título; o
bien, dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de toda pérdida
patrimonial derivada del siniestro.

1.51. PERFECCIONAMIENTO DEL SEGURO

ARTÍCULO 21º El contrato de seguro:

I. - Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento


de la aceptación de la oferta. En los seguros mutuos será necesario, además,
cumplir con los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan
para la admisión de nuevos socios;

II. - No puede sujetarse a la condición suspensiva de la entrega de la póliza o de


cualquier otro documento en que conste la aceptación, ni tampoco a la condición
del pago de la prima;

III. - Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciará su eficacia


para las partes, pero tratándose de seguro de vida el plazo que se fije no podrá
exceder de 30 días a partir del examen médico, si éste fuere necesario, y si no lo
fuere, a partir de la oferta.

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1.52. RIESGO NULO

ARTÍCULO 45º El contrato de seguro será nulo si en el momento de su


celebración el riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado.
Sin embargo, los efectos del contrato podrán hacerse retroactivos por convenio
expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad, la aseguradora que
conozca la inexistencia del riesgo, no tendrá derecho a las primas ni al reembolso
de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perderá el derecho a
la restitución de las primas y estará obligado al pago de los gastos.

RIESGO: Es la exposición a una determinada eventualidad económicamente


desfavorable

1.53. PRESCRIPCIÓN

ARTÍCULO 81º Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro


prescribirán en dos años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio
origen.

ARTÍCULO 82º El plazo de que trata el artículo anterior no correrá en caso de


omisión, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el día
en que la empresa haya tenido conocimiento de él; y si se trata de la realización
del siniestro, desde el día en que haya llegado a conocimiento de los interesados,
quienes deberán demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realización.

Tratándose de terceros beneficiarios se necesitará, además, que éstos tengan


conocimiento del derecho constituido a su favor.

1.54. SUBROGACIÓN

Artículo 111º Una vez pagada la indemnización correspondiente, La Compañía se


subrogará hasta por la cantidad pagada en los derechos y acciones contra
terceros que correspondan al Asegurado y derivados del siniestro. Si La
Compañía lo solicita, a costo de ella, el Asegurado hará constar la subrogación en
escritura pública.

La Compañía podrá liberarse en todo o en parte de sus obligaciones si la


subrogación es impedida por hechos u omisiones que provengan del Asegurado
de quien lo represente.

Si el daño fue indemnizado sólo en parte, el Asegurado y La Compañía


concurrirán a hacer valer sus derechos en la proporción correspondiente.

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REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS

1.55. REQUISITOS PARA OBTENCIÓN DE CÉDULA (primera parte)

ARTÍCULO 10º Para obtener la autorización de agente persona física o


apoderado se requerirá:

I. -Ser mayor de edad;

II. - En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación que compruebe
la calidad migratoria que le permite actuar en el país como agente;

III. - No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artículo 13 del


presente Reglamento;

IV. - Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y

V. - Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica para


ejercer las actividades de intermediación a que se refiere este Reglamento

1.56. REQUISITOS PARA OBTENCIÓN DE CÉDULA (segunda parte)

ARTÍCULO 23º Los agentes deberán contratar y mantener vigente un seguro de


responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las
condiciones que la Comisión, a fin de garantizar el cumplimiento de las
responsabilidades en que puedan incurrir frente al público usuario, en razón de las
actividades de intermediación que realicen.

El equivalente al 5% del total de las primas intermediadas por éste, con todas las
Instituciones para las que realizó actividades de Intermediación o el equivalente en
moneda nacional de 25 mil UDI, al 31 de diciembre del año inmediato anterior.

ARTÍCULO 12º Para obtener la autorización respectiva, los agentes personas


morales deberán estar constituidos como sociedades anónimas, y particularmente,
a las siguientes bases:

II. - Su denominación deberá ir seguida de la expresión "Agente de Seguros",


"Agente de Fianzas" o "Agente de Seguros y de Fianzas", según corresponda;

IV. - La escritura constitutiva y cualquier modificación a la misma, deberán ser


sometidas a la aprobación de la Comisión.

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1.57. CASIFICACIÓN DE AGENTES DE SEGUROS (Primera parte)

ARTÍCULO 1º Para efectos de este Reglamento se entenderá por:

a). - Personas físicas vinculadas a las Instituciones por una relación de trabajo,

b). - Personas físicas independientes sin relación de trabajo

c). - Personas morales que se constituyan como sociedades anónimas

IX. - Agente mandatario, el agente designado por las Instituciones para que a su
nombre y por su cuenta actúe con facultades expresas; para expedir pólizas,
modificarlas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, cobrar primas y
expedir recibos;

X. - Apoderado, se encuentre expresamente facultado para desempeñar a nombre


de la persona moral la intermediación de seguros.

1.58. CASIFICACIÓN DE AGENTES DE SEGUROS (Segunda parte)

ARTÍCULO 19º Los agentes podrán intermediar en la contratación de seguros o


de fianzas para una o varias Instituciones, excepto en el caso de los seguros de
pensiones derivados de las leyes de seguridad social.

1.59. OBLIGACIONES DE UN AGENTE DE SEGUROS

ARTÍCULO 2º Las actividades de intermediación que pueden realizar los agentes


y apoderados, consistirán en el intercambio de propuestas y aceptación de las
mismas, comercialización y asesoramiento para la celebración de contratos de
seguros o de fianzas, su conservación o modificación, renovación o cancelación

ARTÍCULO 5º Los agentes y apoderados de seguros deberán informar a quien


pretenda contratar un seguro por lo menos de lo siguiente:

I. - Su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula,


domicilio donde realiza sus actividades y, en caso de apoderados, la
denominación de la persona moral;

II. - Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada,
de manera amplia y detallada;

III. - Que carece de facultades de representación de la Aseguradora, para aceptar


riesgos y suscribir o modificar pólizas;

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IV. - Que sólo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la
Aseguradora y que las primas así cobradas se entenderán recibidas por ésta, y

V. - Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, señale todos los


hechos importantes para la apreciación del riesgo

1.60. COBRO DE PRIMAS

ARTÍCULO 24º Los agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega del
recibo oficial expedido por las Instituciones. Las primas así cobradas se
entenderán recibidas directamente por las Instituciones.

Los agentes están obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no


podrá exceder de 10 días hábiles contado a partir del día siguiente al de su
recepción, los cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier póliza
contratada con su intermediación.

1.61. DERECHOS DE UN AGENTE DE SEGUROS

ARTÍCULO 25º Las Instituciones cubrirán a los agentes las comisiones a que
tengan derecho durante el tiempo en que estén en vigor las pólizas, aún después
de extinguida la relación que tuvieren con dichas Instituciones.

Las Instituciones sólo podrán pagar comisiones y cualquier otra compensación por
la contratación de seguros o fianzas a agentes, sobre las primas que
efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.

1.62. TRASPASO O VENTA DE CARTERA (AGENTE / AGENTE)

ARTÍCULO 26º Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, así
como sus causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos que les
correspondan derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá hacerse del
conocimiento de las Instituciones respectivas.

Las instituciones tendrán preferencia sobre los derechos mencionados en el


párrafo anterior, salvo el caso de cesión de tales derechos que hagan los agentes
persona física a los agentes personas morales, de los cuales sean socios o con
motivo de la fusión de dos o más agentes personas morales. El derecho de
preferencia deberá ejercerse en un plazo de 15 días hábiles, contado a partir de la
notificación que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus
causahabientes.

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1.63. RESTRICCIONES PARA OBTENER AUTORIZACIÓN

ARTÍCULO 13º No se otorgará autorización para operar como agente o


apoderado a:

I. - Quien no reúna los requisitos que señala este Reglamento;

II. - Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la
salud;

III. - Quien hubiere sido declarado sujeto a suspensión o quiebra.

IV. - Los servidores públicos de la Federación, del Gobierno del Distrito Federal,
de los Estados o Municipios, salvo que realicen una labor exclusivamente
académica.

V. - Los funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones y


sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa.

1.64. SANCIONES Y AMONESTACIONES

ARTÍCULO 27º Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las
Leyes de Seguros y de Fianzas en este Reglamento y en las demás disposiciones
aplicables, serán impuestas por la Comisión y consistirán en:

I. - Amonestación II. – Multa III. - Suspensión


IV. – Inhabilitación o Revocación
Las sanciones no serán de aplicación sucesiva, ya que se impondrán en forma
independiente, considerando la infracción y condiciones del infractor.

ARTÍCULO 28º Se sancionará con amonestación escrita:

I.- A los agentes personas físicas o apoderados que incumplan con lo establecido
en las fracciones I y III del artículo 5o. de este Reglamento, según corresponda.

La imposición de 3 amonestaciones escritas en un período de 360 días


naturales, tendrá como consecuencia la suspensión de los agentes, de 30 a 60
días naturales para desempeñar actividades de intermediación.

ARTÍCULO 30º La Comisión, previa audiencia, suspenderá a los agentes


personas físicas o apoderados durante un período de 30 días naturales a 2 años,
para desempeñar actividades de Intermediación, cuando:
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I. - Declaren falsedad de dato en la solicitud para obtener la autorización o


refrendo.

III. - Omitan informar al proponente conforme a los artículos 5º y 7º.

V. - Actúen en perjuicio del asegurado o beneficiario al obtener de ellos la


cancelación o modificación de una póliza, que implique pérdida o reducción de
derechos;

VI. - Proporcionen datos falsos a la aseguradora sobre la persona del asegurado

VII. - Oculten a la aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habría


impedido la celebración del contrato de seguro o de fianza, o hubiere cambiado las
condiciones de la contratación respectiva.

Declarada la suspensión, el intermediario debe entregar la cédula a la Comisión, la


cual la devolverá al interesado una vez concluido el período de suspensión.

1.65. INFRACCIONES

ARTÍCULO 139º Las sanciones serán impuestas administrativamente por la


Comisión Nacional de Seguros y Fianzas de acuerdo a lo siguiente:

VII. Multa de cien a 5000 días de salario a la institución de seguros, a los


agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o
reducción de primas u otorguen algún otro beneficio no estipulado en la póliza,
como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro.

VIII. Multa de 1000 a 5000 días de salario, independientemente de las


responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los Agentes de Seguros,
que proporcionen datos falsos o detrimentos adversos.

1.66. CLASIFICACIÓN DE CÉDULAS (Primera parte)

ARTÍCULO 20º La Comisión podrá autorizar de manera provisional, por única vez
y por un plazo máximo de 18 meses, para actuar como agente persona física, la
Institución responderá por los daños que causen a terceros en el desempeño de
las actividades de intermediación; la autorización correspondiente se deberá hacer
constar en oficio que emita la Comisión. La institución solicitante tendrá la
obligación de expedir al agente una identificación provisional

ARTÍCULO 14º La autorización para actuar como agente persona física o


apoderado, se hará constar en una cédula que contendrá su nombre;
señalamiento, si actúan por cuenta propia o mediante una relación de trabajo y en

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el caso de apoderados la denominación de la persona moral que representan, las


operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de su
expedición y fotografía el término de su vigencia.

1.67. PERIODOS DE VIGENCIA DE CÉDULA

ARTÍCULO 15º La autorización a que se refiere el artículo anterior, en el caso de


agentes personas físicas y apoderados tendrá una vigencia de 3 años y podrán
refrendarla por períodos iguales.

Tratándose de agentes personas morales, la vigencia de la autorización podrá ser


indefinida.

1.68. DOCUMENTOS PARA TRÁMITE DE AGENTE DE SEGUROS

CIRCULAR S-1.2 Información y documentos que deberán acompañarse a la


solicitud de autorización y refrendo

PRIMERA. - Las instituciones de seguros que soliciten autorización provisional


para prospectos a agentes, deberán requisita y firmar la forma FAS 1

TERCERA. - Las personas físicas que soliciten autorización para ejercer la


actividad de agente de seguros, con base en contratos mercantiles, deberán
requisitar y firmar la forma FAS 2

CUARTA. - Para el refrendo de las autorizaciones se procederá conforme a lo


previsto en las disposiciones, debiendo requisitar y firmar la forma FAS 3

1.69. TRÁMITE PARA REFRENDO DE CÉDULAS

CIRCULAR S-1.3 Procedimiento para el trámite del refrendo de las autorizaciones


para el ejercicio de la actividad de agente de seguros:

PRIMERA. - Las autorizaciones definitivas a que se refiere la Circular S-1.1. debe


ser refrendada dentro de los 60 días naturales antes de su vencimiento.

a) Dichos refrendos deberán realizarse cada tres años


b) Acreditar su capacidad técnica ante esta Comisión.
c) Copia del seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones.
d) Comprobante de pago de derechos correspondiente

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1.70. EVALUACIÓN TÉCNICA (ACREDITACIÓN)

CIRCULAR S-1.8 Para acreditar la capacidad técnica para obtener la autorización


definitiva y refrendos, el agente de seguros persona física o apoderado de agente
de seguros persona moral

a) Los exámenes que se realicen para practicar la evaluación, contendrá las


pruebas siguientes:

Cédula “A” Examen "A” Céd. y Examen A1 Céd. y Examen A2

Aspectos Generales.
Riesgos Ind. de Seg. de Personas
Riesgos Ind. de Seg. de Daños
Finanzas

Cédula “B” Examen "B" Céd. y Examen B1 Céd y Examen B2

Aspectos Generales.
Riesgos Ind. de Seg. de Personas
Riesgos Ind. de Seg. de Daños
Riesgos Emp. de Seg. de Personas
Riesgos Emp. de Seg. de Daños
Finanzas

Cédula “C” Examen "C"

Aspectos Generales.
Riesgos Ind. de Seg. de Personas
Finanzas
Riesgos Ind. de Seg. de Daños
Riesgos Emp. de Seg. de Personas
Riesgos Emp. de Seg. de Daños
Riesgos Especiales
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ASPECTOS TÉCNICOS

1.71. EL REASEGURO

Es aquel en el que una entidad se compromete a ceder y el asegurador se


compromete aceptar determinados riesgos.

REASEGURO AUTOMÁTICO

Es aquel en que una aseguradora se compromete a transferir una parte del riesgo
a un reasegurador, el cual se compromete a aceptar determinados riesgos
convenidos de forma automática.

REASEGURO FACULTATIVO

Es aquel en que una aseguradora no se compromete a transferir parcialmente un


riesgo a un reasegurador, el cual no se compromete a aceptar determinados
riesgos, sino que éstos hayan sido comunicados individualmente al reasegurador
para su análisis.

1.72. EL REASEGURO

REASEGURO CUOTA - PARTE

Es aquel en que el reasegurador participa en una porción fija en todos los riesgos
que sean asumidos por la aseguradora en determinado ramo o modalidad de
seguro.

REASEGURO EXCEDENTE

Es aquel en que el reasegurador participa en una proporción variables en todos


los riesgos que sean asumidos por la aseguradora en determinado ramo.

1.73. CARACTERÍSTICAS DE RIESGOS ASEGURABLES

Fortuito Es un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad de la persona


Aleatorio El riesgo se realiza de forma aleatoria cuando el bien sufre un daño
Concreto El riesgo se puede valorar y analizar.
Incierto El riesgo es incierto y este sujeto a que pueda o no pueda realizarse.
Lícito El riesgo es lícito cuando no viola órdenes o reglas jurídicas.

Posible Es posible de realizarse y está sujeto a la probabilidad y frecuencia


Económico El riesgo trae consigo una pérdida económica

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1.74. CLASIFICACIÓN DE RIESGOS (Primera parte)

RIESGO PURO

Es aquel que corresponde estrictamente a la posibilidad de un daño que ocurra y


sujeto a una probabilidad de pérdida.

RIESGO OBJETIVO

Es aquel cuya composición, característica y circunstancia pueden ser medido de


acuerdo a estadísticas

RIESGO SUBJETIVO

Es el conjunto de circunstancias relativas al asegurado, cuya consecuencia


difícilmente puede ser medible, por lo que es complejo de valorar por parte de la
aseguradora.

1.75. CLASIFICACIÓN DE RIESGOS (Segunda parte)

RIESGO MORAL

Es aquel que se deriva de una actitud o comportamiento de una persona

RIESGO ESPECULATIVO

Es propio del negocio de una empresa aquel donde puede obtener mayor, menor
o ningún beneficio

RIESGO CATASTRÓFICO

Son hechos o acontecimientos de carácter extraordinario que por su propia


naturaleza y elevada intensidad, representan una cuantía de daños.

1.76. RIESGOS INDIVIDUALES

RIESGO PERSONAL

Es aquel que afecta a una persona en su estado de salud o bajo ciertas


circunstancias.

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RIESGO PROFESIONAL

Es aquel que tiene origen en el ejercicio de una profesión o actividad y que puede
afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.

RIESGO PATRIMONIAL

Es aquel que implica una pérdida parcial o total del patrimonio del asegurado
como consecuencia de un evento que puede afectarle

1.77. FRECUENCIA DEL RIESGO

RIESGO TEMPORAL Y/O GEOGRÁFICO

Se presentan siempre en un tiempo determinado y en ciertas regiones del país

RIESGO VARIABLE

Es aquel cuyas características se alteran a lo largo del seguro (agravación de


riesgo).

RIESGO CONSTANTE

Es aquel cuyas características se mantienen inalterables a lo largo del seguro

1.78. RIESGO DIRECTO

RIESGO MATERIAL

Cuando las propiedades, objetos y efectos personales se ven afectados en su


constitución física.

RIESGO FINANCIERO

Cuando se realiza el riesgo, la consecuencia refleja una ganancia que tiene el


individuo con su capital.

RIESGO LEGAL

Cuando se realiza una acción y ocasiona un daño que trae consigo una
responsabilidad legal, será necesario afrontar ambos riesgos

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1.79. FORMAS DE HACER FRENTE A UN RIESGO

Transferencia Traspasar el riesgo económico a una entidad aseguradora


Eliminarlo Eliminar todas las variables que puedan influir en el riesgo
Disminuirlo Reducción de variantes que influyen en el riesgo
Asumirlo Aceptar el riesgo y sus consecuencias sin hacer algo
Distribuirlo Repartir el riesgo entre varias entidades

1.80. LEYES DE CÁLCULO DEL SEGURO

Ley de los grandes números

Es una ley matemática que nos indica mediante una estadística, cuál es el índice
de siniestralidad con base al número de riesgos asegurados.

Ley de probabilidades

Esta ley nos indica, un porcentaje de la probabilidad de siniestros que pueden


suceder en un futuro, considerando los siniestros ocurridos en el pasado, de
acuerdo a las estadísticas que nos da la ley de los grandes números, pero
tomando en cuenta las características nuevas y las eventualidades que pudieran
ocurrir.

Probabilidad = Siniestros
Asegurados

1.81. ELEMENTOS DE CÁLCULO I

Frecuencia

Es la probabilidad de pérdida mediante el resultado de estudios, empíricos,


propios, ajenos y estadísticos, en donde se observa la cantidad de siniestros
ocurridos entre los riesgos asegurados durante un periodo determinado teniendo
como resultado el porcentaje; esto se conoce como la frecuencia esperada o
probabilidad de ocurrencia de un riesgo.

1.82. TIPOS DE SEVERIDAD (Primera parte)

Severidad

La severidad se puede medir en términos de pérdida máxima probable o pérdida


máxima posible y se clasifica en:

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1.83. ELEMENTOS DE CÁLCULO II

Pérdida Máxima Probable

Son los elementos que rodean a un bien y están expuestos a un riesgo,


contemplando su valor en una determinada pérdida, la cual es la suma de todas
las pérdidas que puedan resultar en un solo suceso.

Ejemplo: La pérdida máxima probable contempla tres elementos que son: Daños a
Propiedades físicas - Pérdida de utilidades - Gastos extraordinarios.

Pérdida Máxima Posible

Es la verdadera medida de la severidad en lo que refiere a la gravedad del riesgo,


por lo consiguiente es necesario jerarquizar el impacto financiero del riesgo en
caso de realizarse.

Ejemplo: La severidad se mide en tres elementos que son: Leve, grave y


catastrófica

1.84. FORMULA PARA CÁLCULO DE PRIMA

Para calcular el costo de la prima se requiere contar con tres elementos que son:

Prima = Número de siniestros X costo de siniestro / grupo de asegurados

1.85. EL COSTO DEL SEGURO (Elementos)

El costo del seguro es la suma de todas las cantidades que se deducen de la


reserva y se conforman con tres elementos que son:

Gastos de administración – Costos de adquisición – Derechos de póliza

1.86. SEGURO A PRIMER RIESGO

Si la suma asegurada representa la suma mínima asegurable establecida por la


aseguradora, en caso de siniestro la compañía indemnizará el 100% del daño,
hasta la suma asegurada contratada.

Ejemplo: La aseguradora establece como suma mínima $ 200,000, el asegurado


fija una suma asegurada de $ 300,000, el valor real de los bienes al momento del
siniestro es de $ 600,000, y el asegurado presenta una reclamación de $ 20,000 la
aseguradora indemniza el 100% del daño, hasta la suma asegurada.

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1.87. PRIMER RIESGO RELATIVO

Nombre del convenio (pacto en contrario), en un contrato de seguros se garantiza


el100% de la pérdida o del importe de la reparación de los daños o del valor de
los bienes perdidos o destruidos, aunque la suma asegurada sea menor que el
valor de los bienes amparados no sea menor al 80%

Ejemplo 1: El asegurado fija como suma asegurada $ 400,000 que representa el


80% de $ 500,000 que es el valor real al momento del siniestro; ahora bien, el
asegurado presenta una reclamación por $100,000, en este caso la aseguradora
indemniza el 100% del daño, hasta la suma asegurada.

Salvo en pacto en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado,


la aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado.

Ejemplo 2: El asegurado fija como suma asegurada $ 350,000 y el valor real al


momento del siniestro es de $ 500,000, que representa el 70%; si el asegurado
presenta una reclamación por $ 100,000, la aseguradora indemniza $ 70,000, que
es parte proporcional

FORMULA PROCEDIMIENTO

Pérdida X Suma Asegurada 100,000 X 350,000 = 70,000


Valor real 500,000

1.88. PRIMER RIESGO ABSOLUTO

La suma asegurada representa a la fecha de emisión un porcentaje determinado


del valor real asegurable y la aseguradora no aplicará la proporción indemnizable
durante la vigencia de la póliza, siempre y cuando el asegurado actualice el valor
real total de los bienes asegurados en un porcentaje superior al 10% anual.

Nota: Podrán ser asegurados bajo esta modalidad de primer riesgo absoluto, casa
habitación, empresas, industrias, comercios o cualquier institución cuyos activos
totales superen el valor real o de reposición al momento del siniestro.

Observaciones: Cuando la suma asegurada sea menor al porcentaje convenido


se aplicará el seguro proporcional.

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1.89. SEGURO PROPORCIONAL

Si al momento de ocurrir un siniestro, la suma asegurada es inferior a la suma


mínima asegurada a primer riesgo y los bienes asegurados tienen en conjunto un
valor total superior a la suma asegurada en vigor, la aseguradora responderá
solamente por el daño causado, en la misma proporción que exista entre dicha
suma asegurada:

Ejemplo: El asegurado fija como suma asegurada $ 350,000 y el valor real al


momento del siniestro es de $ 500,000, que representa el 70%; si el asegurado
presenta una reclamación por $ 100,000, la aseguradora indemniza $ 70,000, que
es parte proporcional

FÓRMULA PROCEDIMIENTO

Pérdida X Suma Asegurada 100,000 X 350,000 = 70,000


Valor real 500,000

Observaciones:

Este procedimiento se aplica cuando el asegurado fija una suma asegurada menor
al valor real o en su defecto al valor de reposición y los seguros que emplean este
procedimiento son:

Seguro de Incendio Pérdida X Suma Asegurada


Valor real

Seguro de Robo en dom. y Cristales. Pérdida X Suma Asegurada


Valor real

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE ASPECTOS GENERALES

DISPOSICIONES JURÍDICAS objeto regular la organización y funcionamiento de


instituciones de seguros y sus operaciones RESERVAS TÉCNICAS Las reservas
técnicas no podrán disponer de ellas, sino para cumplir con obligaciones ante el
asegurado o beneficiario, TRASPASO DE CARTERA la cartera de una
aseguradora a otra, así como la escisión de una institución de seguros, CAPITAL
contar con activos destinados exclusivos al cumplimiento de las obligaciones
derivadas de las pólizas y/o adquirir acciones de capital la cual no podrá ser
inferior al 51%. PUBLICIDAD La propaganda o publicidad de las instituciones de
seguros, la publicidad debe expresarse en forma clara y precisa, AUTORIDADES
JURÍDICAS La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es el órgano competente
para interpretar, aplicar y resolver efectos administrativos. COMISIÓN NACIONAL
DE SEGUROS Y FIANZAS órgano desconcentrado con facultades de supervisión
y autorización de personas físicas y morales. INTERMEDIACIÓN DEL SEGURO
Es prohibido que toda persona física o moral distinta a la operación de seguros en
territorio mexicano, así como contratar con empresas extranjeras. MUTUALISTA
están autorizadas para practicar operaciones de seguros que no produzcan lucro o
utilidad para sus socios. coaseguro participación de dos o más empresas de
seguros en un mismo riesgo, en contratos directos por cada uno de ellas
reaseguro, empresa que toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya
cubierto por otra reaseguro financiero, cuando una empresa de seguros, realiza
una transferencia significativa de riesgo de seguro, RESERVAS Y SINIESTROS
pólizas vencidas por siniestros ocurridos y por repartos de utilidades, el importe
total de la suma que deba desembolsar la institución, al verificarse la eventualidad.
Operaciones Riesgo “Cero” Seguros de corto plazo, sin cobertura de ahorro o
inversión, con importe de prima no mayor a $10,000 dlls, y para seguros de grupo
$2,500 dlls Operaciones Riesgo “Bajo” Seguro de grupo con prima mayor a
$10,000 dlls, seguro con temporalidad mayor a un año, seguros de negocio con
giros como: dispersores de fondos, casinos, loterías, centros nocturnos, joyas,
comercio con armas, aduanas. Operaciones de Riesgo “Alto” Operaciones que
propongan celebrar personas políticamente expuestas, que hayan ocupado en los
últimos cuatro años alguno como son: Presidente de la República, - Gobernadores
Secretarios de Estado, Senadores – Diputados y cónyuge y familiares.
OPERACIÓN INUSUALES Es aquella operación, actividad o comportamiento que
No concuerde lo declarado por el Cliente. En función al monto, frecuencia, tipo o
naturaleza de la Operación. La Aseguradora deberá remitir reporte dentro de los
60 días naturales OPERACIONES RELEVANTES Son Operaciones que se
realizan con los mismos instrumentos monetarios: equivalente en Moneda
Nacional a 10,000.00 Dlls. La Aseguradora deberá remitir trimestralmente a la
Comisión sus reportes de operaciones relevantes a más tardar 10 días hábiles
después del cierre del último mes del trimestre correspondiente.
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DE ASPECTOS GENERALES

OPERACIONES INTERNAS PREOCUPANTES Cuando los directivos,


funcionarios, empleados y apoderados contravenir o vulnerar las aplicaciones No
reporten el tener conocimiento de recursos, o representen el producto de una
actividad ilícita. reportes de Operaciones Preocupantes a más tardar 30 días
naturales OPERACIONES SIMPLIFICADA Prima Anual Menor a 2,500.00 Dlls
Para las operaciones de Seguros, excepto los de Vida con componente de ahorro
se integrará el expediente físico o digital con identificación del cliente persona
Física o Moral Prima Anual entre 2,501.00 y 7,500.00 Dlls. Para los Seguros de
Accidentes, Enfermedades, Daños, Autos y Vida sin componente de ahorro o
inversión identificación del cliente persona Física o Moral. OPERACIONES
SIMPLIFICADA Prima Anual Mayor a 7,500.00 Dlls. Debe integrarse el
expediente físico o digital (Devolución de primas, rescates, retiros)
Identificación Oficial, deben conservarse por un periodo no menor de 10 años
OPERACIONES CONTRATADAS A TRAVÉS DE TERCEROS. Los expedientes
de identificación podrán ser integrados y conservados y para consulta por parte de
las aseguradoras. CONDUSEF (Objetivo) promover, asesorar, proteger y
defender los derechos e intereses de los Usuarios y proveer la equidad entre
éstos. CONDUSEF Atender y resolver consultas. Atender y Llevar a cabo
procedimientos de conciliación, Resolución de laudos e imponer sanciones a
instituciones financieras CONDUSEF facultada para actuar como conciliadora
entre las instituciones financieras y los usuarios, las reclamaciones podrán
presentarse por comparecencia del afectado. CONDUSEF PERIODOS Las
autoridades deberán contestar la solicitud que les formule, en un plazo no mayor
de 10 días hábiles Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de
2 años contados a partir de que se presente el hecho. La reclamación podrá
presentarse a CONDUSEF PERIODOS. En el caso de que el Usuario no acuda a
la audiencia de conciliación y no presente dentro de los 10 días hábiles,
justificación de su inasistencia, se le tendrá por desistido de la reclamación y no
podrá presentar. ARBITRAJE EN AMIGABLE Y ESTRICTO DERECHO juicio
arbitral en amigable composición, las partes facultarán, a su elección, a la
Comisión o algunos de los árbitros propuestos por ésta, para resolver en
conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada. El
procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetará la demanda deberá
presentarse sin exceder de 9 días hábiles; a falta de acuerdo entre ellas y dentro
de los 6 días hábiles. La contestación a la demanda deberá presentarse dentro
del plazo acordado entre las partes, el cual no podrá exceder de 9 días hábiles; a
falta de ellas, dentro de los 6 días hábiles. Asesoría legal la Junta podrá brindar
defensoría legal gratuita a Usuarios físicos. La Comisión se abstendrá de prestar
estos servicios en aquellos casos a usuarios que deseen obtener los servicios de
orientación jurídica y defensoría legal, están obligados a comprobar defensor
especializado
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DE ASPECTOS GENERALES

CONDUSEF Multa de 500 a 2000 mil días de salario a la Institución que no


proporcione la información documentos, elementos o información específica
solicitados Multa de 500 a 2000 mil días de salario, a la Institución que no
comparezca a la audiencia de conciliación Multa de 500 a 3000 mil días de
salario, a la Institución Financiera que no registre el pasivo contingente o no
constituya la reserva y que se ofrecen pruebas que ameriten desahogo, un plazo
no menor de 5 días hábiles ni mayor de 10 días, la autoridad resolverá dentro de
los 5 días hábiles siguientes. ASEGURADORA OBLIGACIONES resarcir un
daño - pagar la suma asegurada, practicar examen médico dentro de los 15 días,
o de 30 días. Aceptación de ofertas, dentro de 15 días. Rescindir el contrato de
seguros por agravación. La aseguradora exigir toda clase de información de
hechos del siniestro. Se considerarán aceptadas las ofertas si la empresa
aseguradora no contesta dentro del plazo de 15 días, contados desde el siguiente
al de la recepción de la oferta, La empresa aseguradora responderá de todos los
acontecimientos, a menos que el contrato excluya de una manera precisa, deberá
notificar la rescisión dentro de 15 días en que conozca el cambio de las
circunstancias. DERECHOS DE UNA ASEGURADORA La empresa aseguradora
estará facultada para rescindir el contrato circunstancias esenciales. La empresa
aseguradora tendrá el derecho de exigir toda clase de información sobre los
hechos relacionados con el siniestro. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO El
proponente está obligado a declarar por escrito sus modificaciones, el asegurado
podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los 30 días. PERIODO DE
PAGO DE PRIMA para el pago de prima de 3 días a 30 días naturales hasta las
12 horas. AGRAVACIÓN DE RIESGO El asegurado deberá comunicar las
agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro
de las 24 horas siguientes. INTERÉS ASEGURABLE (bienes) interés económico
que una persona. en una cosa no sea destruida y deteriorada, se presumirá que el
interés. INTERÉS ASEGURABLE (personas) El contrato de seguro sobre las
personas comprende puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia,
integridad personal, salud o vigor vital. RIESGO NULO seguro será nulo si en el
momento de su celebración el riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se
hubiere ya realizado. EL REASEGURO entidad se compromete a ceder y el
asegurador REASEGURO AUTOMÁTICO aseguradora se compromete a
transferir una parte del riesgo, el cual se compromete a aceptar determinados
riesgos convenidos de forma automática. REASEGURO FACULTATIVO
aseguradora no se compromete a transferir parcialmente un riesgo el cual no se
compromete a aceptar hayan sido comunicados individualmente al reasegurador
para su análisis. REASEGURO CUOTA – PARTE reasegurador participa en una
porción fija en todos los riesgos.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE ASPECTOS GENERALES

REASEGURO EXCEDENTE reasegurador participa en una proporción variables


en todos los riesgos RIESGO PURO Es aquel que corresponde la posibilidad de
un daño RIESGO OBJETIVO Es aquel cuya composición, característica pueden
ser medido de acuerdo a estadísticas RIESGO SUBJETIVO conjunto de
circunstancias relativas al asegurado, RIESGO MORAL deriva de una actitud o
comportamiento de una persona RIESGO ESPECULATIVO aquel donde puede
obtener mayor, menor o ningún beneficio RIESGO CATASTRÓFICO
acontecimientos de carácter extraordinario naturaleza y elevada intensidad,
RIESGO PERSONAL afecta a una persona en su estado de salud o bajo ciertas
circunstancias. RIESGO PROFESIONAL origen en el ejercicio de una profesión o
actividad afectar directa y corporalmente. RIESGO PATRIMONIAL implica una
pérdida parcial o total del patrimonio RIESGO TEMPORAL Y/O GEOGRÁFICO
presentan siempre en un tiempo regiones del país RIESGO VARIABLE
características se alteran a lo largo del seguro (agravación de riesgo). RIESGO
CONSTANTE características se mantienen inalterables a lo largo del seguro
RIESGO MATERIAL propiedades, objetos y efectos personales se ven afectados
en su constitución física. RIESGO FINANCIERO consecuencia refleja una
ganancia que tiene el individuo con su capital. RIESGO LEGAL acción y ocasiona
un daño que trae consigo una responsabilidad legal. Frecuencia mediante el
resultado de estudios, empíricos, propios, ajenos y estadísticos, Severidad medir
en términos de pérdida máxima probable o pérdida máxima posible Pérdida
Máxima Probable están expuestos a un riesgo, , la cual es la suma de todas las
pérdidas que puedan resultar en un solo suceso como son: Daños a Propiedades
físicas - Pérdida de utilidades - Gastos extraordinarios. Pérdida Máxima Posible
verdadera medida de la severidad gravedad del riesgo, es necesario jerarquizar el
impacto financiero severidad se mide en tres elementos que son: Leve, grave y
catastrófica SEGURO A PRIMER RIESGO la suma mínima asegurable
establecida por la aseguradora, en caso de siniestro la compañía indemnizará el
100% del daño, hasta la suma asegurada contratada. PRIMER RIESGO
RELATIVO contrato de seguros se garantiza el100% de la pérdida, aunque la
suma asegurada sea menor que el valor real y no sea menor al 80% PRIMER
RIESGO ABSOLUTO La suma asegurada representa a la fecha de emisión y la
aseguradora no aplicará la proporción indemnizable, siempre y cuando el
asegurado actualice en un porcentaje superior al 10% anual. SEGURO
PROPORCIONAL Si al momento de ocurrir un siniestro, la suma asegurada es
inferior a la suma mínima asegurada a primer riesgo valor total superior a la suma
asegurada en vigor.

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EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN
DEL MÓDULO (AG)

Con el objeto de conocer el nivel de aprovechamiento que obtuvo al término de


este módulo, resuelve el siguiente cuestionario y consulte con su manual a
aquellas preguntas que no sean contestadas, de esta forma conocerá la respuesta

1.- Anota qué autoridades regulan la actividad de una aseguradora.


2.- ¿Qué tipo de reservas invierte una aseguradora para bienes inembargables?
3.- Anota las características de un juicio ARBITRAL DE ESTRICTO DERECHO.

4.- Escribe la definición de "Interés asegurable de personas”


5.- Escribe cuáles son los derechos de un asegurado señalados en la póliza

6.- Explica qué debe informar un agente al asegurado y de qué manera hacerlo
7.- Identifica qué infracciones y/o sanciones puede cometer un agente de seguros
8.- ¿El término coaseguro y reaseguro funciona igual?
9.- Describe cuáles son las características que tiene un riesgo asegurable
10.- Qué características tienen los riesgos: Profesional, Patrimonial y Personal
11.- Anota las características de las diferentes formas de hacer frente a un riesgo
12.- Cómo se obtiene la utilidad técnica, de la prima de riesgo del seguro de vida
13.- Cuales las características de: ¿RIESGO RELATIVO y RIESGO ABSOLUTO?
14.- Cita un ejemplo de seguro proporcional
15.- Cita un ejemplo de seguro a primer riesgo relativo

Nota: Una vez contestado tu cuestionario valida las respuestas y califícate de


forma objetiva

CALIFICACIÓN

Número de preguntas___________ Aciertos _________Calificación__________

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BASES TÉCNICAS

Las bases técnicas del seguro de vida están conformadas por tres elementos que
son:
* Tabla de Mortandad
* Prima
* Reserva (matemática y técnica)

1.1. TABLA DE MORTANDAD

Es el instrumento que toda aseguradora emplea para determinar el cálculo de


primas y reservas; es decir, la prima que tiene que pagar el asegurado por el
seguro de vida. La tabla de mortandad, permite conocer la probabilidad de
fallecimiento conforme a edad, sexo, actividad laboral y estado de salud del
individuo.

Esta tabla es el resultado de la observación de varios años de un grupo de


personas de la misma edad y diferente sexo, por lo que cada año el número de
personas que fallecen, se calcula actuarialmente para conocer la probabilidad de
fallecimiento a diferentes edades.

La tabla de mortandad indica el número de personas que fallecen cada año y la


columna de las personas que sobreviven, se conoce como tabla de sobre vivencia;
la columna que señala probabilidad de fallecimiento se obtiene dividiendo el
número de personas que fallecieron entre el número de sobrevivientes de ese año.

Gráfica 1

Año Edad por Grupo Número de Sobre- Probabilidad


Persona Inicial fallecidos vivientes

01 15 100,000 170 99,830 0,0017


02 16 99,830 180

03 17 190

04 18 200

05 19 210

Formula: Fallecidos _________= Probabilidad _________


Sobrevivientes

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1.2. PRIMA PURA DE RIESGO

Es la que refleja el costo por fallecimiento, obteniéndose directamente de la tabla


de mortandad.

Del grupo inicial, fallecieron 170 personas a edad 15 y pensemos que cada
persona contrató un seguro de $ 1,000 como suma asegurada; para indemnizar $
170,000 se tendrá que retirar de las reservas de riesgos en curso, las cuales se
fueron acumulando a través de los años, con base a un porcentaje de cada prima
del grupo de asegurados, de esta forma, la suma asegurada se indemniza a cada
beneficiario.

Fórmula: Número de fallecidos = Prima pura de riesgo


Número de sobrevivientes

1.3. PRIMA NATURAL ASCENDENTE

Es el costo del seguro que se fija de acuerdo a la edad real del asegurado al
momento de la contratación, contemplándose en el cálculo hasta la edad
alcanzada que tendría al término del plan contratado.

Para conocer la prima natural ascendente se medirá desde los 15 hasta los 99
años, durante este periodo la prima natural ascendente, es aquella que aumenta la
edad aumenta el riesgo

Grafica 2

Edad Prima de
Riesgo
15 1.70

16 1.80 Edad 70 años

17
18

19 Edad 15 años

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1. 4. PRIMA NIVELADA

Es la suma de las diferentes primas puras de riesgo entre el periodo contratado


del seguro, dando como resultado la prima nivelada.

La prima nivelada se obtiene de la suma de las primas puras de riesgo a edad


alcanzada, durante el periodo contratado del seguro.

Ejemplo:

En un seguro Temporal 5 contamos con cinco primas puras de riesgo como son:
1.70 – 1.80 - 1.90 – 2.00 – 2.10, para obtener la Prima Nivelada se efectúa el
siguiente procedimiento

Gráfica 3

Edad Prima de OPERACIÓN Prima


Riesgo Nivelada
15 1.70 1.90

16 1.80

17 __

18
19

1.5. PRIMA NETA NIVELADA (Reserva matemática)

Es el excedente obtenido de la prima nivelada y la prima pura de riesgo, la cual es


invertida por la aseguradora y los intereses que arroja esta prima serán a favor del
asegurado al término del plan, cuando se trate de planes de más de 10 años se
podrá hacer uso de esta prima a partir del 3 año.

De acuerdo al ejemplo anterior realiza la operación para obtener la prima neta


nivelada en la siguiente gráfica

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Gráfica 4

Edad Prima de Prima Prima


Riesgo Nivelada Neta Nivelada
15 1.70 1.90 +.20

16 1.80

17

18

19

1.6. PRIMA DE TARIFA

Para obtener la prima de tarifa se requiere agregar a la prima nivelada los


siguientes conceptos:

Gastos de Administración: Son gastos fijos que una aseguradora emplea para
brindar el servicio correspondiente como papelería, mobiliario, instalaciones,
salarios, impuestos, entre otros.

Costos de Adquisición: Este concepto contempla todos los gastos que se


originan para la promoción y venta del seguro; entre ellos tenemos: comisiones,
bonos, convenciones, publicidad, entre otros.

1.7. PRIMA TOTAL

La prima total aparece en la carátula de la póliza, se incluye en ésta por:

Póliza Prima Neta total


Recargo por pago fraccionado
Derecho de póliza
Prima total

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PLANES BÁSICOS

1.8. COBERTURA BÁSICA y BENEFICIOS

El seguro de vida está conformado por cuatro planes cada uno cuenta con su
cobertura básica y de forma opcional se contratan beneficios adicionales:

* Fallecimiento (básica)
* Invalidez (Exención e Indemnización)
* Doble indemnización (Muerte accidental)

Así mismo se agrupa en seguros temporales, vitalicios y de sobrevivencia

1.9. SEGURO TEMPORAL

Este plan ampara al titular de la póliza y en caso de fallecimiento por accidente o


enfermedad, la aseguradora entregará al beneficiario designado la suma
asegurada.

PLAZOS

Este seguro puede contratarse en cualquiera de los siguientes plazos: 1, 1


renovable, 5, 10, 15, 20, 25 años, y temporal 65, este plan finaliza cuando el
asegurado cumpla 65 años.

RESERVA

La reserva de este plan es creciente durante los primeros años y a la mitad del
plazo, su reserva decrece ya que se retira de la reserva matemática la diferencia
para completar la prima pura de riesgo correspondiente

Gráfica 5

PLAZO

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1.10. SEGURO ORDINARIO DE VIDA

Es un seguro que ofrece protección por toda la vida y al fallecimiento del


asegurado, la suma asegurada es entregada al beneficiario designado.

PLAZOS

Este seguro no cuenta con plazo establecido y finaliza cuando el asegurado


cumpla 99 años o cuando este alcance los 95 años, ya que a esta edad
actuarialmente la aseguradora la califica muerte técnica.

RESERVA

Este seguro constituye una reserva matemática creciente durante todo el plazo, a
medida que transcurre, el tiempo el pago de primas genera reservas crecientes y
en caso de sobrevivencia del asegurado a edad 99, la reserva matemática
alcanzada es equivalente a la suma asegurada.

Así mismo durante el plazo la reserva puede ser retirada a partir del tercer año;
por otra parte, el costo de este seguro es más alto, ya que la prima nivelada se
obtiene sumando todas las primas puras de riesgo, a partir de la edad de
contratación, hasta los 99 años.

Grafica 6

PLAZO

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1.11. SEGURO VIDA PAGOS LIMITADOS

Es un seguro que ofrece protección por toda la vida y al fallecimiento del


asegurado la suma asegurada es entregada al beneficiario designado durante o
después del plazo convenido.

La diferencia entre el seguro ordinario de vida y este plan son:

- Se contrata con plazo de pago establecido.


- Se transforma en un seguro saldado.
- Otorga protección hasta los 99 años

PLAZOS

Este seguro puede contratarse en plazos: 10, 15, 20 y 25 años, o hasta cumplir 65
años, durante este plazo el pago de primas las cubre el asegurado y al finalizar el
último pago, estará cubierto sin más pago de primas hasta los 99 años y en
cualquier periodo, la suma asegurada será entregada al beneficiario, al
fallecimiento del asegurado.

Este seguro constituye reservas suficientes, ya que, al finalizar el plazo


contratado, el plan se transforma en un seguro saldado.

RESERVA

Con el pago de primas anticipadas se generan suficientes reservas que permiten


continuar vigente la póliza y el asegurado cuenta con una protección hasta los 99
años, con la misma suma asegurada que alcanzó cuando la póliza se transformó
en un seguro saldado.

Gráfica 7

PLAZO

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1.12. SEGURO DOTAL

Este seguro proporciona protección a plazo determinado y la suma asegurada


será entregada al beneficiario al fallecimiento del asegurado, siempre y cuando
ésta ocurra dentro del plazo contratado; en caso de que el asegurado sobreviva al
vencimiento del plazo contratado, le será entregada la suma asegurada
alcanzada.

MODALIDADES

El seguro dotal tiene dos modalidades para ser contratado que son: Dotal Puro o
de sobrevivencia, en caso de fallecimiento del asegurado las reservas son
entregadas al beneficiario; El Dotal Mixto es aquel cuando el asegurado sobrevive,
al término del plazo contratado la suma asegurada es entregada al asegurado y en
caso de fallecimiento del asegurado dentro de la vigencia, la suma asegurada es
entregada a los beneficiarios.

PLAZOS

El periodo de pago de primas y protección podrá elegirse en cualquiera de los


siguientes plazos: 10, 15, 20 y 25 años, o bien, cuando el asegurado cumpla 65
años.

Este seguro contempla dos primas que son: la prima del riesgo y una prima
excedente; esta última se envía a un fondo de inversión la cual se capitaliza y
constituye parte de la reserva.

RESERVA

La prima excedente es un pago adicional que efectúa el asegurado y éste se


capitaliza con el objeto de que capital e intereses, sean invertidos de forma
acumulada, esta inversión alcanza al vencimiento de la póliza, la suma asegurada
que será entregada al asegurado.

Grafica 8 DOTAL PURO DOTAL MIXTO

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VALORES GARANTIZADOS

1.13. RESERVA MATEMÁTICA

ARTÍCULO 184º El seguro temporal cuya duración sea inferior a 10 años, no


obligará a la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte.

ARTÍCULO 186º La aseguradora estará obligada, aun en caso de suicidio del


asegurado, cualquiera que sea el estado mental del suicida, el móvil del suicidio, si
es procedente después de 2 años de la celebración del contrato. Si el suicidio
ocurre dentro de los 2 años, la empresa reembolsará únicamente la reserva
matemática.

1.14. PRÉSTAMO ORDINARIO

Esta modalidad es solicitada por el asegurado para fines de uso personal. Por
parte de la aseguradora, aplicará un interés del 8 % del monto del préstamo por
concepto de intereses; el asegurado, recibirá la cantidad solicitada como préstamo
y la fecha de pago estará acordada con la aseguradora.

1.15. PRÉSTAMO AUTOMÁTICO

Se otorga el especificado en la tabla de valores garantizados de acuerdo con las


anualidades pagadas. Este préstamo tiene la finalidad de cubrir las primas que
deje de pagar el asegurado dentro del periodo contratado, hasta agotarse las
reservas generadas.

1.16. SEGURO SALDADO

Es cuando el asegurado no desea continuar con el pago de primas de la póliza,


puede optar por un seguro saldado (ya pagado), por la suma asegurada que le
de derecho la reserva matemática hasta ese momento. El seguro saldado
mantendrá una vigencia igual al del plan contratado, con una suma asegurada
menor a la contratada.

1.17. SEGURO PRORROGADO

Cuando el asegurado no quiere seguir con el pago de primas, la póliza en vigor


puede transformare en un seguro prorrogado que significa que la misma suma
asegurada se mantiene vigente (sin más pago de primas), y con plazo menor al
contratado. Dicho plazo será determinado por la cantidad en reservas generadas
durante el periodo de pago de primas.

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1.18. RESCATE

Cuando el asegurado solicite el monto total de la reserva matemática creada


durante el periodo del pago de primas, la aseguradora al recibir dicha petición
cancelara el contrato de seguros y se entregara al asegurado en efectivo el 100%
de las reservas generadas hasta ese momento como rescate.

Realiza una gráfica de cómo operan los diferentes valores garantizados.

PRESTAMO ORDINARIO: ____________________________________________


__________________________________________________________________

PRESTAMO AUTOMÁTICO SEGURO SALDADO

SEGURO PRORROGADO RESCATE

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RESERVA DE RIESGO EN CURSO

1.19. DIVIDENDOS

La reserva de riesgos en curso se obtiene de la prima pura de riesgo, el porcentaje


que destina una institución de seguros le permite hacer frente a indemnizar en
caso de fallecimiento, retira de las reservas técnicas para entregar la suma
asegurada al beneficiario.

Para que la aseguradora pueda entregar los dividendos al asegurado será


descontando la mortandad de la cartera y el asegurado puede elegir la opción que
más le convenga momento de llenar la solicitud y sólo puede elegir una de las
cuatro formas que son:

1.20. PROCEDIMIENTO

Los dividendos son el resultado de las utilidades obtenidas de la inversión de las


reservas técnicas.

El fondo de reservas técnicas (-) el retiro de reservas por concepto de


indemnización de sumas aseguradas que realizó durante el periodo más la utilidad
que arroje durante este periodo se obtendrán los dividendos.

Estos dividendos pueden ser solicitados de distintas formas y conforme a la


conveniencia del asegurado. El derecho a la participación se adquiere al pagar la
segunda prima anual, debido a que los resultados de la mortandad de la cartera se
conocen al finalizar cada año.

Ejemplo: La aseguradora cuenta como fondo de reservas técnicas por $ 800,000


se retiro de reservas por concepto de indemnización por fallecimiento $ 50,000 el
primer semestre, la tasa de interés anual es del 40% ¿Qué monto se obtuvo como
dividendos al finalizar el año?

OPERACIÓN:

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1.21. COBRARLOS EN EFECTIVO

Como hemos, visto los dividendos están sujetos a la mortandad de la cartera de


asegurados y deben ser contratados al momento del llenado de la solicitud, así
mismo serán otorgados a partir del segundo año y sólo puede elegir una opción de
las cuatro formas que son:

Conforme, al índice de mortandad que reflejó la cartera del seguro de vida se


entregara cada año durante el plazo, a partir del segundo año.

1.22. APLICARLAS AL PAGO DE PRIMAS

Se aplicará al pago de primas del seguro en forma automática, de esta forma se


disminuye el monto de la prima correspondiente y el asegurado cubre solo la
diferencia.

1.23. DEJARLO EN DEPÓSITO

El asegurado deja en depósito su participación de utilidades para que se acumule


y pueda cobrarla después en efectivo. En este caso, la compañía acumulará dicha
participación y será entregada bajo las siguientes condiciones:

 Al vencimiento del plan


 Al fallecimiento del asegurado
 Al solicitar el rescate

1.24. SEGURO TEMPORAL 1

Los dividendos que otorga la aseguradora los aplica para la contratación de un


seguro temporal a un año y esta opción se realizara mientras la aseguradora
otorgue dividendos al asegurado.

1.25. SEGURO SALDADO ADICIONAL

La aseguradora contrata un seguro saldado adicional el cual vencerá al finalizar el


plazo convenido, cada seguro contratado se acumulará anualmente y en caso de
fallecimiento la aseguradora entregará al beneficiario la suma asegurada básica,
más las suma aseguradas de cada seguro salado.

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BENEFICIOS ADICIONALES

Los beneficios son disputables durante todo el plan, excepto el beneficio de


últimos gastos, ya que sólo establece un periodo de disputabilidad dentro de los
dos primeros años, o en caso de incremento de suma asegurada y sólo se otorga
a planes de más de 10 años.

1.26. ÚLTIMOS GASTOS (Anticipo de suma asegurada)

Este beneficio proporciona una cantidad en efectivo como adelanto de suma


asegurada al beneficiario designado, en caso de fallecimiento del asegurado con
la presentación de un certificado médico de defunción, identificación del
beneficiario, póliza y recibo original de pago de la póliza.

Condición

Haber transcurrido el periodo de disputabilidad o de su última rehabilitación, en


caso del plan temporal a un año, éste funcionará a partir de la segunda
renovación.

Beneficio

El beneficiario reciba en forma inmediata, un anticipo o porcentaje máximo del


10% de la suma asegurada para hacer frente a los gastos funerarios.

Límite de edad

Este beneficio este sujeto a la edad de contratación de la cobertura básica de


fallecimiento, que es de 12 a 70 años.

1.27. EXENCIÓN DE PAGO DE PRIMA POR INVALIDEZ

Este beneficio tiene la finalidad de mantener vigente la póliza sin más pago de
primas, hasta el vencimiento del plan contratado y en caso de fallecimiento, los
beneficiarios recibirán la suma asegurada contratada.

Debido a la incapacidad total y permanente a consecuencia de un accidente o


enfermedad ocasionados por la pérdida de la vista en ambos ojos, ambas manos
o ambos pies, o una mano y un pie y no pueda desempeñar su trabajo habitual o
compatible con sus conocimientos y aptitudes.

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Condición

Este beneficio surtirá efecto a partir de la fecha en que la compañía compruebe el


estado de invalidez del asegurado y haber transcurrido un periodo de 6 meses, la
compañía podrá exigir la comprobación de que continúa el estado de invalidez
total y permanente

Límite de edad

Este beneficio podrá contratarse de 12 a 55 años de edad y se cancelará a partir


de que el asegurado cumpla 60 años y al aniversario de la póliza inmediata
posterior.

1.28. INDEMNIZACIÓN POR INVALIDEZ

La finalidad de este beneficio es otorgar una suma asegurada en caso de


incapacidad total y permanente a consecuencia de algún accidente o enfermedad
y le impida desempeñar su trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus
conocimientos y aptitudes y cuyos ingresos sean menores al 50% de sus
percepciones antes de haber sido diagnosticada la invalidez. La suma asegurada
será entregada al asegurado a través de un solo pago o a través de rentas
mensuales (suma asegurada entre periodo de rentas, igual a indemnización
mensual)

Condiciones

En caso de incapacidad total y permanente a consecuencia de: la vista de ambos


ojos, ambas manos o ambos pies, o una mano y un pie; la compañía efectúe la
indemnización, una vez comprobada el estado de invalidez del asegurado y haber
transcurrido 6 meses de incapacidad total y permanente.

Límite de edad

Este beneficio podrá contratarse de 12 a 55 años de edad y se cancelará a partir


de que el asegurado cumpla 60 años y al aniversario de la póliza inmediata
posterior.

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1.29. DOBLE INDEMNIZACIÓN

MUERTE ACCIDENTAL (Cobertura básica)

La suma asegurada es indemnizada, a consecuencia de muerte accidental


proveniente de una causa externa súbita y violenta y ésta ocurra dentro de los
noventa días siguientes del accidente.

Este beneficio se contrata con una suma asegurada igual o menor a la básica
(fallecimiento), en forma opcional se podrá contratar la cobertura de:

MUERTE ACCIDENTAL COLECTIVA (Opcional)

Esta opción es también conocida como triple indemnización

La aseguradora duplicará la suma asegurada contratada cuando ocurra la muerte


accidental colectiva, para efectos de esta cobertura deberá ocurrir bajo las
siguientes condiciones:

Transporte terrestre público

Siendo éste servicio de pasajeros y operado por una empresa de transporte


público con ruta establecida, itinerario y boleto pagado.

Exclusiones: Transportación marítima, aérea y servicio de taxi.

Servicio de ascensores

Cuando el accidente ocurra en un ascensor que brinde servicio al público, en


locales como, cine, teatro o centros comerciales.

Exclusiones: Funiculares y ascensores de minas.

Edificios públicos

A consecuencia de incendio en cualquier local de servicio público como, teatro,


hotel, cine u otro edificio en el que se encontrare el asegurado al iniciarse dicho
incendio.

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1.30. PÉRDIDA DE MIEMBROS (Opcional)

La suma asegurada es la que corresponde a Doble Indemnización (Muerte


Accidental) será el mismo porcentaje que fija la tabla de pérdida de miembros,
provenientes de una causa externa súbita y violenta y ésta ocurra dentro de los
noventa días siguientes del accidente.

Ambas manos o ambos pies……………………………100%


La vista de ambos ojos…………………………...……..100%
Una mano y un pie……………………………………… 100%
Una mano o un pie………………………………………. 50%

Suma asegurada

El asegurado podrá elegir una suma asegurada, igual o menor a la básica. En


caso de pérdidas orgánicas la compañía indemnizará el porcentaje establecido.

Cancelación de beneficios

Este beneficio será cancelado, una vez que la aseguradora entregue la suma
asegurada a consecuencia de pérdida de miembros.

Límite de edad

La edad de contratación será de 12 a 55 años de edad y se cancelará este


beneficio cuando el asegurado cumpla 60 años.

Los beneficios anteriores no se considerarán para efectos de los Valores


Garantizados, así como para la aplicación de dividendos.

1.31. EXCLUSIONES GENERALES DE LOS BENEFICIOS

Estos beneficios de invalidez y doble indemnización no operan si las lesiones son


provocadas por el propio asegurado o son a consecuencia de guerra, rebelión,
hechos delictuosos, participación en carreras o pruebas de vehículos, contiendas,
velocidad y como piloto o pasajero en transporte aéreo no comercial.

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CONDICIONES GENERALES

En el seguro de vida encontramos las siguientes cláusulas las cuales nos señalan
el funcionamiento del seguro.

1.32. INDISPUTABILIDAD

Este contrato será indisputable desde el momento que se cumplan 2 años de su


vigencia o de su rehabilitación, siempre y cuando dicho término transcurra durante
la vigencia del seguro; es decir, que la compañía renuncie a sus derechos que
conforme a la ley son renunciables para declararlo de nulidad o para rescindirlo en
los casos de omisión o de inexacta declaración al describir el riesgo en la solicitud.

En caso de incremento de suma asegurada dentro del plazo contratado, ésta será
disputable durante los 2 primeros años.

1.33. SUICIDIO

En caso de que éste ocurra dentro de los 2 primeros años contados a partir de la
fecha de vigencia o de su rehabilitación, cualquiera que haya sido la causa y el
estado mental o físico del asegurado, el pago único y total que hará la compañía
será igual a la reserva matemática existente, así como los dividendos, si los
hubiere.

1.34. CARENCIA DE RESTRICCIONES

Se establece que este contrato no se afectará por razones de residencia,


ocupación, viajes y género de vida del asegurado, en tanto no sean actividades
ilícitas, excepto para los beneficios o coberturas adicionales

1.35. DESIGNACIÓN DE BENEFICIARIOS

ARTÍCULO 163º El asegurado tendrá derecho a designar un tercero como


beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora y podrá
comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.

ARTÍCULO 164º El asegurado, aún en el caso de que haya designado en la póliza


a un tercero como beneficiario del seguro, podrá disponer libremente del derecho
derivado de éste. Si sólo se hubiere designado un beneficiario y éste muriere
antes o al mismo tiempo que el asegurado y no existiere designación de nuevo
beneficiario, el importe del seguro se pagará a la sucesión del asegurado.

ARTÍCULO 169º Si el asegurado designa como beneficiario a su cónyuge o a sus


descendientes el derecho derivado de la designación de beneficiario y el del
asegurado no serán susceptibles de embargo, ni de ejecución por concurso o
quiebra del asegurado.

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1.36. REVOCACIÓN O SUSTITUCIÓN DE BENEFICIARIOS

ARTÍCULO 165º El derecho de revocar la designación del beneficiario cesará


solamente cuando el asegurado haga renuncia de él y, además, lo comunique al
beneficiario y a la aseguradora. La renuncia se hará constar forzosamente en la
póliza y esta constancia será el único medio de prueba admisible.

ARTÍCULO 168º Cuando el asegurado renuncie en la póliza a la facultad de


revocar la designación del beneficiario, el derecho al seguro que se derive de esta
designación no podrá ser embargado ni quedará sujeto a ejecución en provecho
de los acreedores del asegurado, en caso de concurso o quiebra de éste.

1.37. EDAD

Los límites de admisión fijados por la compañía son a partir de 12 años como
mínimo y 70 años como máximo. Para los beneficios adicionales la edad de
contratación es de 12 a 55 años y éstos serán cancelados cuando el asegurado
cumpla 60 años de edad.

La edad del asegurado asentada en la póliza debe comprobarse ante la


compañía, la cual solicitará el comprobante respectivo y no podrá exigir nuevas
pruebas. Cuando exista inexactitud en la edad declarada por el asegurado, la
compañía pagará la suma asegurada que la prima pagada hubiere comprado a la
edad verdadera, aplicando la tarifa en vigor en la fecha de celebración del contrato
y las disposiciones contenidas en el artículo 161º de la Ley del Contrato de
Seguros. Si al comprobar la edad, ésta resulta fuera de los límites de admisión
fijados por la Compañía, se rescindirá el contrato devolviendo la reserva que
corresponda al contrato en esta fecha.

Edad real 45 años edad declarada 48 años; ¿Cómo indemniza la aseguradora?


______________________________________________________________

Edad real 48 años edad declarada 45 años; ¿Cómo indemniza la aseguradora?


______________________________________________________________

Edad real 68 años edad declarada 71 años; ¿Cómo indemniza la aseguradora?


______________________________________________________________

1.38. RESCISIÓN DE CONTRATO

Conforme al artículo 47º y 56o de La Ley Sobre el Contrato de Seguros señala


anulación del contrato de seguros bajo las siguientes condiciones:

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Artículo 47º Cualquier omisión o inexacta declaración de hechos, se considera


causa de rescisión del contrato.

Artículo 56º La aseguradora comunicará fehacientemente al asegurado la


rescisión de contrato dentro de los 15 días naturales siguientes a la fecha en que
conozca la omisión.

1.39. REHABILITACIÓN

Cuando los efectos del contrato hubieren cesado por falta de pago de primas o el
mismo se haya convertido a seguro saldado o prorrogado, podrá ser rehabilitado
mediante nuevas pruebas de asegurabilidad y el asegurado deberá pagar la prima
o primas en descubierto, así como los intereses por demora y procedimientos que
para este efecto haya aprobado la C.N.S.F.

1.40. PERIODO DE ESPERA PARA EL PAGO DE PRIMAS.

El asegurado tiene derecho a 30 días naturales para cubrir la prima a partir de la


fecha de expedición de la póliza y de acuerdo con la forma de pago que haya
elegido para cada recibo subsecuente no habrá periodo de gracia según artículo
40º de La Ley Sobre el Contrato de Seguros.

1.41. PRESCRIPCIÓN.

Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguros prescribirán en 2


años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen según artículo
81º de La Ley Sobre el Contrato del Seguros, salvo en los casos de excepción
consignados en el artículo 82º de la misma ley. La prescripción se interrumpirá no
sólo por las causas ordinarias, sino también por el nombramiento del perito o por
la iniciación del procedimiento señalado en artículos 81º al 84º de la Ley Sobre el
Contrato de Seguro.

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FORMAS DE CONTRATACIÓN

1.42. TIPOS DE PLANES

En el seguro de vida, la suma asegurada podrá contratarse en tres modalidades


que son:

PLAN CONSTANTE

Son planes, como su nombre lo indica, que mantienen la suma asegurada y la


prima constante durante todo el plazo de vigencia. Los planes constantes tienen la
desventaja que al paso del tiempo la suma asegurada se vuelve insuficiente, por lo
que es necesario revisar periódica mente la póliza para incrementarla.

PLAN CRECIENTE

En la actualidad los planes crecientes permiten mantener la suma asegurada


actualizada y en cuanto al pago de primas, es menor comparativamente con los
planes constantes ya que los incrementos de suma asegurada son anuales; por
otro lado, tienen una ventaja, que son indisputables. Las contrataciones de estos
planes pueden ser bajo la base de: Inflación, porcentaje fijo, o que la suma se
actualice a través de UDIS o en su defecto, que la suma sea en dólares.

PLAN DECRECIENTE

El seguro de vida individual cuenta con esta modalidad para respaldar créditos
comerciales o hipotecarios, en el funcionamiento de estos planes la suma
asegurada se va disminuyendo conforme se cubren los pagos del crédito, la suma
asegurada representa el saldo a deudor y el plan apropiado es el temporal en sus
diferentes plazos.

Realiza una grafica de cada forma de contratación.

Plan Constante Plan Creciente Plan decreciente

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1.43. SEGURO DE MENORES (SEGURO EDUCACIONAL)

ARTÍCULO 157º El seguro en caso de muerte, de un menor de edad que no haya


cumplido los 12 años, será nulo. La aseguradora estará obligada a restituir las
primas, pero tendrá derecho a los gastos si procedió de buena fe.

ARTÍCULO 158º Cuando el menor de edad tenga doce años o más, será
necesario su consentimiento personal y el de su representante legal; de otra
suerte, el contrato será nulo.

1.44. CONTRASEGURO

Es la devolución de cuotas o primas, una vez que se realice el riesgo asegurado


cuando el titular de la póliza sea menor a 12 años, el cual será calificado como
riesgo nulo, en adición no se aplican los valores garantizados tales como:

- Seguro Saldado - Seguro Prorrogado

Contratante: ______________
___________________________________

Asegurado: _______________ _________________________________


___

Titular: __________________

Beneficiario: _____________

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1.45. CONVERSIONES y/o CAMBIO DE PLAN

El asegurado podrá solicitar por escrito, la modificación de su póliza sin necesidad


de cancelar la misma y adquirir otra, contemplando:

* Frecuencia de pago * Suma Asegurada * Plazo del Seguro

Su nombre lo indica, es convertir planes que contemplan el elemento de


capitalización, estos son: el ahorro incluido en la reserva, contemplada en la prima
nivelada.

Esta modificación se podrá hacer de un plan temporal a uno de capitalización


sujetos a las siguientes limitaciones:

* Fecha de vencimiento * Planes menores a 10 años.

DE TEMPORAL A VIDA PAGOS LIMITADOS


DE TEMPORAL A ORDINARIO DE VIDA

Realiza una gráfica de como la reserva matemática se comporta al cambiar


de plan.

Temporal a vitalicio Ordinario de vida a Temporal

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FORMAS DE LIQUIDACIÓN

La aseguradora ofrece a los asegurados diferentes formas de liquidación para la


entrega de la suma asegurada, lo que permite que el asegurado fije cómo
indemnizar a los beneficiarios designados.

1.46. RENTAS CON GARANTÍA

El asegurado elige un número de rentas mensuales y representará una cantidad


fija para cada renta, de esta forma la aseguradora indemnizará al beneficiario
dando una cantidad mensual hasta el agotamiento de las mismas, terminando la
responsabilidad de la compañía bajo las siguientes situaciones:

* Cuando se termina el número de rentas contratadas.


* Al fallecimiento del beneficiario designado y cuando existen
rentas pendientes, la aseguradora indemniza en un solo pago
al segundo beneficiario designado en la póliza

1.47. RENTAS SIN GARANTÍA (VITALICIA)

El asegurado contrata un número de rentas mensuales y representará una


cantidad fija para cada renta, de esta forma la aseguradora indemnizará al
beneficiario dando una cantidad mensual hasta el agotamiento de las mismas,
terminando la responsabilidad de la compañía bajo las siguientes situaciones:

* Cuando se termina el número de rentas contratadas.


* Al fallecimiento del primer beneficiario

Realiza un ejemplo de cómo funciona cada modalidad

Renta con garantía Renta sin garantía

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1.48. PENSIONES PRIVADAS

Los seguros de pensiones privadas tienen el objetivo de que una persona cuente a
la edad de cesantía (60 años) o vejez (65 años) con un plan de retiro, que le
permita contar con una pensión, a consecuencia de:

Accidente de trabajo Enfermedad de trabajo

Tipos de indemnización: Incapacidad temporal, incapacidad permanente total e


Incapacidad permanente parcial; Invalidez o muerte del asegurado y perpetuidad

La ley del Seguro social establece los seguros de rentas vitalicias, sobrevivencia y
pensión garantizada equivalente a un monto mensual del SMVDF

FONDOS DE INVERSIÓN

1.49. RESERVAS TÉCNICAS

DEUDA

Es la inversión de créditos que constituyen deuda en entidades gubernamentales,


privadas o bancarias.

Señale un ejemplo: __________________________________________________

RENTA VARIABLE

Son aquellos que invierten en acciones de empresas que cotiza en la bolsa

Señale un ejemplo: __________________________________________________

DE CAPITAL

Son aquellos que invierten en acciones de empresas que no cotizan en bolsa

Señale un ejemplo: __________________________________________________

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FORMAS DE ADMINISTRACIÓN

1.50. DE SUMA ASEGURADA

El seguro de vida se considera como administración de inversión con las


siguientes modalidades:

OPCIÓN DE INTERESES

La suma asegurada del beneficiario, es administrada por la aseguradora y éste


únicamente recibe los intereses que produce el capital, durante un tiempo que ha
sido fijado previamente con la aseguradora.

CANTIDAD FIJA

La aseguradora distribuye a los beneficiarios del seguro la suma asegurada


mensual hasta el total del capital y los intereses que se han generado.

PERIODO FIJO

La aseguradora paga al beneficiario toda la indemnización y los intereses que


generó la misma durante un periodo establecido, sin el retiro de cantidades
parciales antes de terminar el periodo.

1.51. FIDEICOMISO (SEGURO)

Es un contrato establecido entre el asegurado (fideicomitente) y un banco,


(fiduciario), mediante el cual el asegurado entrega su póliza para que, como
beneficiario de la misma, cobre la suma asegurada cuando sea procedente.

Con la suma que cobre el fiduciario habrá de constituir un fondo que se invierta en
valores autorizados por la Comisión Nacional de Valores.

El fiduciario se encargará de entregar el capital y los productos de dicho fondo a


los beneficiarios (fideicomisarios) que se hayan designado en el contrato.

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1.52. FIDEICOMISO (BENEFICIOS)

Para que el seguro de vida cubra las necesidades del asegurado cuando fallezca y
pase a manos de los beneficiarios de la manera más práctica y segura, contrata
con una institución fiduciaria (banco) un fideicomiso cuyos beneficios principales
son:

 Seguridad en el destino del patrimonio.

 Transparencia en la administración de la suma asegurada.

 Entrega de suma asegurada a fideicomisarios.

1.53. PERFECIONAMIENTO (Fideicomiso)


El contrato de Fideicomiso, se perfecciona cuando es firmado en documento
privado por las partes que en él intervienen y se realiza la afectación y transmisión
al Fiduciario de las cantidades, valores o derechos que constituyan el patrimonio
del Fideicomiso.
Documentos
Para hacer uso del fideicomiso el fideicomisario debe contar con la siguiente
documentación:

 Solicitud-contrato requisitada y firmado por el solicitante.

 Acta de Matrimonio.

 Designación de Fideicomisarios y porcentaje


Costo anual (Ejemplo)
$6,000.00 pesos + IVA

1.54. TERMINOLOGÍA (Primera parte)


FIDEICOMISO
Es el contrato por medio del cual el Fideicomitente, persona física, transmite a una
Institución Fiduciaria la suma asegurada para preservar la seguridad patrimonial
de los beneficiarios (fideicomisarios), aplicando lo establecido en el contrato, para
ser destinados a fines lícitos y determinados.

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FIDUCIARIO
Tiene la finalidad de administrar la suma asegurada para preservar la seguridad
patrimonial de los beneficiarios, aplicando lo establecido por el contrato.

1.55. TERMINOLOGÍA (Segunda parte)

FIDEICOMITENTE: Es la persona física o moral que tomó la decisión de entregar


sus bienes a un banco
FIDEICOMISARIO: Es la persona física que aparece como beneficiario de la
póliza

1.56. DOCUMENTOS (Apertura)


Persona moral
Copia de la escritura pública donde conste el acta constitutiva.
Copia de la escritura pública donde conste la última modificación estatutaria.
Copia de la escritura pública donde consten las facultades del representante legal.
Copia de identificación oficial y firma del representante legal.
Copia del Registro Federal de Contribuyentes.

Persona física
Copia de identificación oficial y firma del cliente y/o del representante legal.
Copia del Registro Federal de Contribuyentes.
Comprobante de domicilio con fecha de emisión no mayor a tres meses de
antigüedad (recibo de luz, agua, teléfono, predial).

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SELECCIÓN DE RIESGOS

1.57. RECARGOS.

La selección de riesgos es el proceso por medio del cual una aseguradora analiza
la aceptación de los riesgos, de esta forma se pueden fijar las condiciones de
aceptación o rechazo del solicitante; para ello, se recopila la información sobre el
prospecto a través de diferentes medios, tomando en cuenta diversos factores que
determinan la selección del riesgo Ejemplo:

EXTRA PRIMA

Los factores más frecuentes en la aplicación de extra primas son por riesgos de:
ocupación, salud y hábitos, aún cuando existen otros elementos de valoración
para la aplicación de extra primas como son:

HABITOS

Determinados hábitos negativos acortan la vida del individuo como son


alcoholismo y tabaquismo.

PESO - ESTATURA

El exceso de peso o la desproporcionada falta de él (raquitismo) también influyen


en la probable duración de vida del individuo.

Bajo este sistema se expresa el grado sub - normal como porcentaje sobre el
estándar. Estos porcentajes se aplican únicamente sobre el elemento "riesgo" de
la tarifa, por lo cual, el incremento resultante no está contemplado en la tarifa.

1.58. DESCUENTOS

NO FUMADOR

Este descuento representa una reducción en la edad de uno a 2 años según


políticas de cada Compañía de Seguros.

SEXO FEMENINO

Se reduce la edad de dos a 3 años según las políticas de cada aseguradora.

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RECLAMACIONES

1.59. RECLAMACIÓN DE FALLECIMIENTO

Al momento de realizarse el riesgo amparado y señalado en la cobertura o


beneficio contratado, la compañía indemnizará al beneficiario(s) señalado(s) en la
póliza, solicitando los siguientes documentos:

FALLECIMIENTO

- Acta de Nacimiento en original.


- Documento para comprobar la edad del asegurado y del beneficiario.
- Acta de nacimiento, pasaporte o fe de bautismo, (original).
- Identificación con fotografía y firma del asegurado y beneficiarios.
- Resumen clínico (Original).
- Declaración de fallecimiento solicitada y firmada por el beneficiario.
- Ultimo recibo de pago firmado.

INVALIDEZ

- Acta de nacimiento en original


- Documento para comprobar la edad del asegurado: Pasaporte, acta de
nacimiento o cartilla militar (original).
- Identificación con fotografía y firma del asegurado (copia).
- Ultimo recibo de pago.
- Dictamen del IMSS o ISSSTE.

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ACCIDENTES PERSONALES

1.60. INTRODUCCIÓN

Es importante definir el principal objeto de este seguro, el cual es resarcir de las


pérdidas económicas que sufra el asegurado a consecuencia de un accidente. A
continuación, se describen las coberturas de este ramo.

Contratación
Muerte Accidental
(Básica) Con o sin
Pérdidas Orgánicas aumento
Escala A o B de Suma
Asegurada

COBERTURAS
Reembolso de Gastos
Médicos por Accidente

Incapacidad por accidente


Total temporal
Parcial temporal

Prácticamente cualquier persona puede asegurarse en esta póliza, ya que los


principales criterios para determinar el costo del seguro, es conforme a la actividad
laboral y suma asegurada.

1.61. MUERTE ACCIDENTAL (Cobertura básica)

Si la acción de forma súbita violenta e involuntaria al asegurado le produjera la


pérdida de la vida, la aseguradora indemniza la suma asegurada contratada,
siempre y cuando el asegurado perdiese la vida dentro de los 90 días siguientes
a consecuencia directa de ese accidente.

En caso de muerte accidental la aseguradora señala como suma asegurada


máxima, que ésta no deberá de exceder de 100 veces el ingreso mensual,
excepto ingresos provenientes de rentas o inversiones.

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1.62. PÉRDIDA DE MIEMBROS

Esta cobertura contrata bajo dos modalidades: escala tipo “A " o tipo " B ", en
ellas se encuentran los porcentajes de acuerdo a la pérdida de miembros y
orgánicas.

La aseguradora se compromete a pagar el porcentaje correspondiente de la suma


contratada, si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 días siguientes
a éste, se produjera cualquiera de las pérdidas que adelante se mencionan en la
siguiente escala.

Edad de contratación: 03 a 70 años

Riesgos excluidos

Se excluyen de esta cobertura los riesgos de actos delictivos, participación de


riñas, enfermedad, guerra o insurrección.

1.63. ESCALA “A” PÉRDIDA DE MIEMBROS

- Ambas manos o ambos pies o la vista


de ambos ojos...................................................................100%
- Una mano y un pie........................................................... 100%
- Una mano o un pie conjuntamente
con un ojo....................................................................... 100%
- Una mano o un pie............................................................ 50%
- La vista de un ojo.............................................................. 30%
- El dedo pulgar de cualquier mano.................................... 15%
- El dedo índice de cualquier mano.................................... 10%

________% ______% ______% ______% ________%

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1.64. ESCALA “B” PÉRDIDAS ORGÁNICAS

Los porcentajes de escala "A" están incluidos en la escala “B”

- Ambas manos o ambos pies o la vista


de ambos ojos.......................................................................... 100%
- Una mano y un pie................................................................... 100%
- Una mano o un pie conjuntamente
con un ojo................................................................................. 100%
- Una mano o un pie.................................................................... 50%
- La vista de un ojo....................................................................... 30%
- El dedo pulgar de cualquier mano............................................. 15%
- El dedo índice de cualquier mano.............................................. 10%

Amputación parcial de un pie, incluyendo todos los dedos.......... 30%


Tres dedos de una mano comprendiendo el índice y el pulgar.... 30%
Tres dedos de una mano que no sean el pulgar o el índice......... 25%
El pulgar y otro dedo de una mano que no sea el índice.............. 25%
La audición total e irreversible en ambos oídos............................ 25%
El índice y otro dedo de una mano que no sea el pulgar.............. 20%
Acortamiento, por lo menos de 5 cm. de un miembro inferior....... 15%
El dedo medio, anular o meñique.................................................. 5%

Se entiende por pérdida orgánica no sólo la separación completa de miembros,


sino también su anquilosamiento y sordera. En caso de sufrir en el mismo
accidente varias pérdidas, la responsabilidad de la compañía nunca excederá de
la suma asegurada contratada.

1.65. FORMAS DE CONTRATACIÓN

Las secciones de muerte accidental y/o pérdidas orgánicas se contratan a través


de dos modalidades:

Con acumulaciones (Aumento de suma asegurada)

La suma asegurada se actualizará en un 10% anual, hasta llegar a un 50% sin


incremento alguno de prima

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Sin acumulaciones (Aumento de suma asegurada)

La suma asegurada y la prima no se modifican anualmente

1.66. INCAPACIDAD PARCIAL TEMPORAL

Si a consecuencia de un accidente, el asegurado dentro de los10 primeros días


contados a partir de la fecha del mismo, sufriera una incapacidad parcial temporal
para desempeñar las labores propias de su ocupación, mientras se encuentre
recluido en su casa u hospital, la Compañía indemnizará el 60 % de la suma
diaria, contratada hasta un periodo de 182 días consecutivos; cuando el periodo
sea mayor a éste, se considerará como Incapacidad Total Temporal.

Nota: La suma asegurada es la base de los ingresos diarios comprobables al


momento de la reclamación.

1.67. INCAPACIDAD TOTALTEMPORAL

Si a consecuencia directa de un accidente el asegurado dentro de los primeros 10


días contados a partir de la fecha del accidente, sufriera una incapacidad total
temporal para desempeñar las labores propias de su ocupación, mientras se
encuentre recluido en su casa u hospital, la Compañía indemnizará el 100 % de
la suma diaria, contratada por los días señalados, hasta por un periodo máximo
de 1,460 días consecutivos.

1.68. REEMBOLSO DE GASTOS MÉDICOS POR ACCIDENTE

Básicamente, las pólizas de Accidentes Personales se complementan con la


cobertura de Reembolso de Gastos Médicos por accidente, cuya finalidad es
cubrir los gastos generados por un accidente y que el asegurado haya visitado al
doctor dentro de los 10 días del accidente, siempre y cuando se sometiera a
tratamiento médico, intervención quirúrgica u hospitalización, la aseguradora
reembolsará el monto de lo mencionado previa comprobación, hasta por la
cantidad máxima asegurada y por un período máximo de 365 días a partir del
accidente.

Suma asegurada

El porcentaje máximo que se puede otorgar a esta cobertura es del 20% de suma
asegurada de la cobertura de muerte accidental o pérdida de miembros.

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1.69. SUB-LÍMITES DE SUMA ASEGURADA

Los gastos que resulten a consecuencia de:

CONCEPTO PORCENTAJE

* Tratamiento de ortodoncia 15 %
* Gastos de ambulancia 5%

Riesgos excluidos

* Enfermedad corporal o mental.


* Participación en riñas o actos delictivos
* Envenenamiento cualquiera que sea el caso.

1.70. SUSCRIPCIÓN

Para determinar el costo del seguro se contemplan los siguientes elementos:


actividad laboral, suma asegurada y actividad deportiva

EDAD DE CONTRATACIÓN

Cobertura Edad mínima y máxima

Muerte accidental 12 a 70 años


Pérdidas orgánicas escala A o B 03 a 70 años
Reembolso de gastos médicos por accidente 03 a 70 años
Incapacidad parcial o total temporal 16 a 65 años

SUMA ASEGURADA MÁXIMA

Cobertura Límite máximo de responsabilidad

Muerte accidental 100 veces el ingreso mensual


Pérdidas orgánicas 100 veces el ingreso mensual
Muerte accidental menores de 12 años 60 veces el salario mensual
Reembolso de gastos médicos 20% de la S.A. básica
Incapacidad parcial temporal 60% del ingreso mensual
Incapacidad total temporal 100% del ingreso mensual

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GASTOS MÉDICOS MAYORES

1.71. PROTECCIÓN

Si consecuencia directa de un accidente o una enfermedad, el asegurado se


sometiera a tratamiento médico, quirúrgico, hospitalización, servicio de
enfermeras, ambulancia o medicinas, etc. La aseguradora indemnizara hasta la
suma asegurada máxima.

La aseguradora podrá efectuará ajuste de gastos conforme a lo establecido en la


póliza contratada.

La edad de contratación será hasta los 69 años y renovación a los 70 años, en


caso de menores desde un día de nacido y que sean dependientes económicos
hasta los 24 años y con renovación a los 25 años

1.72. VIGENCIA

Este seguro cubre las 24 horas del día y dentro de la República Mexicana, los
gastos erogados por un accidente o enfermedad, ya sean ocasionados dentro o
fuera de un hospital.

1.73. GASTOS CUBIERTOS (Primera parte)

HOSPITALIZACIÓN: Quedan cubiertos los astos erogados durante la estancia


hospitalaria en un cuarto privado estándar para la atención de una Enfermedad,
Padecimiento o Accidente cubierto:

MEDICAMENTOS: Requeridos durante la hospitalización que hayan sido


prescritos por el médico tratante y estén relacionados con el padecimiento o
accidente cubierto.

1.74. GASTOS CUBIERTOS (Segunda parte)

DIAGNÓSTICO: Estudios de laboratorio y gabinete durante la hospitalización


prescritos por el médico tratante y que estén relacionados con el padecimiento o
accidente cubierto.

TERAPIA: Quedan cubiertos los gastos por tratamientos de rehabilitación las


terapias; Física, fisioterapia, radioterapia y quimioterapia, máximo 30 sesiones.

AMBULANCIA: Este gasto es cubierto cuando el asegurado lo requiera para el


destino al hospital o desde el hospital a su domicilio. Ambulancia terrestre •
Ambulancia aérea en caso de emergencia médica, sólo si en la localidad en donde
se encuentra el Asegurado no se cuenta con los recursos Médicos hospitalarios

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necesarios para su atención y se haya expedido una responsiva médica que


autorice el traslado.

APARATOS ORTOPÉDICOS y AUXILIARES: Mecánicos cubiertos son El uso de


aparatos para el tratamiento del asegurado como; muletas, bastones, andaderas,
sillas de ruedas mecánicas, collarines, férulas

CONSULTAS MEDICAS: Post operatorias de los 15 días siguientes a la


intervención estarán cubiertas dentro de los honorarios médicos quirúrgicos. El
segundo ayudante o instrumentista sólo se autorizará en aquellas cirugías que por
protocolo lo requieran. Los procedimientos realizados que no se encuentren en
Tabulador Médico, se valuarán por similitud a los comprendidos en ella.

ENFERMERAS: fuera del Hospital quedan cubiertos los honorarios de


Enfermeras, siempre y cuando sea por indicación del médico tratante
considerando labores de enfermería relacionadas con la aplicación de
medicamentos de alta especialidad, por un periodo máximo de ___hrs o ___turnos

ANESTESISTA: Los honorarios de anestesista requeridos para la intervención


quirúrgica son cubiertos.

1.75. HONORARIOS A CIRUJANO (Tercera parte)

1. Honorarios por procedimientos Médicos y/o quirúrgicos Los Honorarios Médicos


se pagarán de acuerdo a los montos establecidos en el Tabulador Médico
contratado. Quedan cubiertos:

I. Honorarios Médicos sin intervención quirúrgica Se cubrirán de acuerdo a Tabu-


lador Médico contratado

II. Honorarios Médicos con intervención quirúrgica Se cubrirán de acuerdo a Taba-


lador Médico contratado aplicando la siguiente tabla para el cálculo de los hono-
rarios del equipo quirúrgico:

MEDICO TABULADOR
Cirujano 100%
Anestesiólogo 30%
Primer Ayudante 20%
Segundo Ayudante 10%

1.76. HONORARIOS A CIRUJANOS (OPCIÓN “A”)

En caso de intervenciones quirúrgicas de no existir el tipo de enfermedad, ésta se


evaluará por similitud a la que más se parece, en caso de una intervención, será
considerada como otra afección cuando se practique después de 24 hrs. de la
intervención quirúrgica anterior.

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Si se practica al Asegurado dos procedimientos en la misma región anatómica por


el mismo Médico, la Compañía pagará la cirugía de mayor monto de acuerdo al
Tabulador Médico (menos de deducible y coaseguro) y la segunda intervención no
quedará amparada.

Indemnización 100% Indemnización


Primera cirugía $ 50,000 Segunda cirugía $ 30,000 Rechazada

1.77. HONORARIOS A CIRUJANOS (OPCIÓN “B”)

Cuando en una misma sesión quirúrgica se practique al Asegurado dos


procedimientos en regiones anatómicas distintas por el mismo Médico, se pagará
la cirugía de mayor monto al 100% de lo estipulado en el Tabulador Médico
(menos de deducible y coaseguro) y la segunda intervención se cubre al 50%.

Indemnización 100% Indemnización 50%


Primera cirugía $ 50,000 Segunda cirugía $ 30,000 $ 15,000

1.78. HONORARIOS A CIRUJANOS (OPCIÓN “C”)

Para cirugías múltiples (politraumatizado), ya sea por accidente o enfermedad, la


aseguradora aplica el siguiente criterio.

En caso de politraumatismo, cuando se requiera intervención quirúrgica por


diferentes especialistas, se cubrirá el 100% de la tabla de honorarios quirúrgicos
para cada uno de los procedimientos. (menos deducible y coaseguro)

Indemnización 100% Indemnización 100%


Primera cirugía $ 50,000 Segunda cirugía $ 80,000 $ 80,000

MATERNIDAD: Se fija suma asegurada, sin aplicar Deducible ni Coaseguro,


siempre y cuando la asegurada al momento del parto o cesárea tenga por lo
menos 10 (diez) meses de cobertura continua en la póliza.

CESÁREA: En caso de existir complicación al momento del alumbramiento será


cubierto por la póliza

1.79. COMPLICACIONES DEL EMBARAZO: Únicamente las enunciadas a


continuación: Embarazo Extrauterino • Embarazo Molar • Fiebre Puerperal • Huevo
Muerto Retenido • Óbito • Placenta Acreta • Placenta Previa • Preclamsia,
Eclampsia y Toxicosis gravídica

PADECIMIENTOS CONGÉNITOS; Lo nacidos durante la vigencia de la póliza y


reportados dentro de los 30 días de nacido.

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1.80. PADECIMIENTOS CON ESPERA.

Se mencionan algunos padecimientos que cubren las aseguradoras, después de


cierto plazo de emitida la póliza o de una rehabilitación.

* Tumoración mamaria e histerectomía.


* Hemorroides, fístulas réctales o prolapsos del recto.
* Amigdalitis y adenoides.
* Hernias.

1.81. LIMITACIONES

PERIODO MÁXIMO: El reembolso de los gastos médicos realizados por el


asegurado para un padecimiento específico, es de 2 años contados a partir del
primer gasto médico, para cada enfermedad o accidente cubierto.

SUMA ASEGURADA: Es la cantidad que se establece como límite de


responsabilidad de la aseguradora para cada enfermedad o accidente. Esta
cantidad queda fija al ocurrir el primer gasto, aunque en la renovación del contrato
se incremente la suma asegurada.

1.82. GASTOS NO CUBIERTOS.

1.- Padecimientos preexistentes.


2.- Trastornos por enajenación mental o estados de depresión.
3.- Afecciones propias del embarazo, abortos, partos prematuros.
4.- Padecimientos de alcoholismo o toxicomanía.
5.- Tratamientos dentales, alveolares o gingivales
6.- Intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico.
7.- Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos. Los gastos que resulten
de aparatos de prótesis serán cubiertos hasta el 10% de la suma asegurada.
8.- Exámenes médicos check-up.
9.- Homicidio con y sin conato de él y Suicidio.
10.- Infecciones.
1.83. CONVENIO EXPRESO.

a) Taxis aéreos o en aeronaves que no pertenezcan a una línea.

b) Como piloto y mecánico en vuelo.

c) Como ocupante de vehículos en carreras o pruebas.

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1.84. DEFINICIONES (Primera parte)

ACCIDENTE; Se entenderá por accidente toda lesión corporal sufrida


involuntariamente por el asegurado, independientemente de cualquier otra causa,
por la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa.

ENFERMEDAD; Se entenderá por enfermedad toda alteración de la salud que


resulte de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo con relación
al organismo y que amerite tratamiento médico o quirúrgico.

ASEGURADO PRINCIPAL; Se entenderá por aquella persona que preste sus


servicios a la empresa contratante y que se encuentre incluido en el registro de
asegurados.

DEPENDIENTE ECONÓMICO; Se entenderán el cónyuge del mismo y los hijos


que sean solteros y no tengan remuneración por trabajo personal.

DEDUCIBLE; Es la primera cantidad que participa el asegurado en una


reclamación y éste se aplica antes del coaseguro en caso de existir.

INDEMNIZACIÓN; Es la cantidad que indemniza la aseguradora de una


reclamación la cual disminuye la suma asegurada en caso de daños menores y
cuando la reclamación es total la aseguradora entregará como máximo la suma
asegurada al asegurado o beneficiario.

1.85. DEFINICIONES (Segunda parte)

MENOR DE EDAD; Los nacidos durante la vigencia de la póliza, quedarán


cubiertos automáticamente por ella desde su fecha de nacimiento, siempre y
cuando sean reportados dentro de los 30 días de nacidos.

COASEGURO; El Seguro de Gastos Médicos Mayores, se ha diseñado a través


de una participación de los gastos; es decir, mediante un coaseguro. Una vez
aplicado el deducible, éste es variable según las condiciones y políticas de cada
compañía que va desde un 10 % hasta un 30 %, logrando con esto que el costo
del seguro pueda ser menor.

ANTIGÜEDAD; Es el periodo en el que un asegurado y sus dependientes han


estado cubiertos continuamente, reconociendo la antigüedad que se haya
acumulado a partir del inicio de la vigencia de la póliza, donde hayan tenido
cobertura continua e ininterrumpida, hasta el inicio de vigencia de la nueva póliza.

Si la antigüedad se interrumpe por cualquier periodo al descubierto la antigüedad


será la fecha última de la cobertura, siempre que haya sido pagada la póliza.

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1.86. DEFINICIONES (Tercera parte)

RED; Son los prestadores de servicios médicos y hospitalarios afiliados o


vinculados con la aseguradora por convenios, que tiene por objeto proporcionar al
asegurado y/o sus dependientes el servicio de pago directo de los gastos médicos
amparados que resulte a cargo de la institución por la atención prestada a este o a
sus dependientes, con el fin de evitarle el desembolso de dichos gastos.

PAGO POR REEMBOLSO; Este concepto de indemnización funciona bajo los


siguientes casos:

a) No hubiere requerido hospitalización mayor a 24 horas.

PAGO DIRECTO; La aseguradora efectuará el pago de los gastos cubiertos por la


póliza y endosos, a los prestadores de servicio que acepten el convenio de pago
directo, quedando a cargo del asegurado los gastos no cubiertos, así como el
deducible y el coaseguro correspondiente.

PREEXISTENCIA; Se entienden como padecimientos preexistentes aquellos


síntomas o signos que se hayan manifestado con anterioridad a la fecha de la
póliza, así como aquellos que hayan sido diagnosticados por un médico,
aparentes a la vista o que no pasen desapercibidos por el asegurado y que no se
declaren al momento de su contratación.

NIVEL HOSPITALARIO Hospitales, clínicas o sanatorios con características


comunes en cuanto a tecnología el asegurado titular selecciona la contratación
para su atención o tratamiento médico el nivel hospitalario

PADECIMIENTO GENÉTICO: Enfermedad que resulta de una anormalidad en el


número o la estructura de los cromosomas humanos.

PERIODO AL DESCUBIERTO: Intervalo de tiempo durante el cual quedan


suspendidos los beneficios de este Contrato de seguro

PERIODO DE ESPERA: Tiempo mínimo de cobertura continua e ininterrumpida


que debe transcurrir, a partir de la fecha de alta del asegurado en esta Póliza para
ciertos gastos

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SEGURO DE SALUD

1.87. SECRETARÍA DE SALUD

Está facultada para llevar a cabo las funciones de inspección y vigilancia de


manera exclusiva sobre los servicios de salud que presten las instituciones de
seguros especializadas en el servicio de salud.

Será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver efectos


administrativos y todo lo relacionado con la salud.

1.88. COMISIÓN NACIONAL DE ARBITRAJE MÉDICO

Fue creada como órgano desconcentrado de la Secretaria de Salud el 3 de junio


de 1996, su propósito es contribuir a la protección de la salud, así como a elevar la
calidad de los servicios médicos, siendo su objetivo contribuir a resolver los
conflictos suscitados entre los usuarios de los servicios médicos y los prestadores
de dichos servicios.

1.89. INST. DE SEG. ESP. EN SERVICIOS DE SALUD (ISES.)

Podrán practicar en seguros la operación de accidentes y enfermedades en el


ramo de salud, están facultadas a la venta de seguros privados que tengan como
objeto, prestar servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud del asegurado de
forma directa, a través de acciones que realicen en su beneficio.

1.90. OBJETIVO

Consiste en garantizar en este caso a través de las Instituciones de Seguros


Especializadas en Salud (ISES), la prestación de servicios para la promoción,
prevención, diagnóstico, tratamiento y rehabilitación de la salud.

1.91. SEGURO DE SALUD VS. GASTOS MÉDICOS MAYORES

Es mantener la salud mediante acciones de prevención como de restauración y no


estar sujetas a acontecimiento de accidente o una enfermedad.

Es la prestación de servicios tanto propios o directos, así como los contratados


con terceros prestadores o la combinación de ambos.

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1.92. OBJETO DEL SEGURO DE SALUD

El seguro de salud ampara un evento futuro e incierto en su realización a


consecuencia de enfermedad o alguna epidemia.

Si a consecuencia directa de una enfermedad y/o accidente, el asegurado


incurriera en gastos que a continuación se describen, la ISES cubrirá el costo de
los mismos, de acuerdo a las condiciones y límites estipulados en la póliza.

1.93. MEDICINA PRIMER CONTACTO (Cobertura básica)

Medicina General (Consulta médica)


Cirugía General (Ambulatoria y hospitalaria)
Gineco Obstetricia (Maternidad después de 10 meses)
Pediatría (Consultas)
Geriatría
Homeopatía y Medicamentos
Estudios preventivos (Ultrasonido, laboratorio y rayos X)
Servicio de enfermería y traslado.

NOTA: Se clasifica como medicina de primer nivel o contacto.

1.94. MEDICINA SEGUNDO NIVEL (Adicional)

Se califican como medicina de segundo nivel aquellas que no son señaladas por la
Secretaría de Salud entre ellas son:

Consulta de especialistas (Cardiovascular - Neurólogo - Oncólogo - Ortopedista,


entre otros).

Diagnósticos (Tomografía axial - Resonancia magnética - Medicina nuclear


Mastografía y Electrocardiografía, entre otros).

Fisioterapia (Lesiones que puedan causar invalidez o incapacidad), tiene un límite


de 20 sesiones anuales y en un periodo máximo de beneficio de 2 años, en el
caso de existir secuelas de un accidente.

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1.95. COBERTURAS (Convenio expreso)

Procedimientos de estancia corta, (hospitalización menor a 24 hrs. y máximo 90


días, entrara en vigor esta cobertura al cumplir 181 días de la vigencia de la
póliza incluyendo:

Día de cama – Honorarios médicos quirúrgicos (sujeto al tabulador) – de


consulta intrahospitalaria (dos consultas diarias) – Anestesiología (30%), primer
(20%) y segundo ayudante (10%) – honorarios de enfermeras (180 días) – Sala
de urgencias, quirófano, recuperación, curación, terapia intensiva, intermedia y
coronaria – cunero y reumatólogo a partir del sexto y octavo mes de gestión.

1.96. PADECIMIENTOS CON ESPERA

Concepto Periodo de espera


Estudios de resonancia magnética y medicina nuclear. 90 días
Tumores, vasectomía, prostatectomía. 366 días
Litotripsia biliar o urinaria (tres sesiones por año). 366 días
Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA). 37 meses
El Hallus Valgus (juanetes) y cirugías articulares. 37 meses
Fisioterapia (20 sesiones anuales). 730 días
Ambulancia terrestre (se aplica coaseguro). 75 kilómetros
Atención médica fuera de la red (se aplica coaseguro) Según tabulador
Concepto Monto máximo
Prótesis y Órtesis (prótesis mamarias y dentales) $ 10,000

1.97. RIESGOS Y GASTOS EXCLUÍDOS

Enfermedades preexistentes.
Hospitalización con fines de reposo.
Tratamientos efectuados fuera de la red
Tratamiento y hospitalización por actos guerra, insurrección.
Cirugía estética o plástica.
Tratamientos de reducción de peso, esterilidad, conducta, aprendizaje.

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CONDICIONES GENERALES

1.98. MEDICINA PREVENTIVA

Prevenir la realización de acciones para fomentar la salud, que se llevan a cabo


con objeto de promover medidas de vida más sana.

Disminuir o eliminar riesgos a la salud, dar seguimiento a la salud de los


asegurados, así como prevenir enfermedades posteriores o complicaciones y
detectar de forma temprana factores de riesgo epidemiológico.

1.99. TERMINOLOGÍA (Primera parte)

RESTAURACIÓN DE SALUD

La prestación de servicios dirigidos a la realización de acciones terapéuticas y de


rehabilitación necesarias para la recuperación de la salud del asegurado.

COPAGO

Es la participación económica a cargo del asegurado al utilizar cualquier servicio.


Esta participación debe estipularse al inicio de la vigencia de la póliza y puede
estar estipulada como porcentaje del costo del servicio o una cantidad fija.

COASEGURO

Se aplica una participación del asegurado en las coberturas de atención médica


fuera de la red, y un recargo de 10 puntos porcentuales en el coaseguro,
ambulancia terrestre

1.100. TERMINOLOGIA (Segunda parte)

RED MÉDICA

Se llama red médica al conjunto de recursos propios, proveedores externos o


combinación de ambos, a través de los cuales la ISES proporciona los servicios de
salud que se especifican en el contrato de seguro y que adquirió el asegurado,
entre ellos son:

Médicos - Hospitales - Farmacias - Laboratorios - Casas de ortopedia

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RENOVACIÓN

La renovación se realizará como lo ha estipulado la ISES en el contrato de


seguros, puede ser:

Renovación garantizada: El asegurado NO se somete a los requisitos de


asegurabilidad; la ISES no podrá negar la renovación de la póliza.

Renovación anual: El asegurado presenta nuevamente los requisitos de


asegurabilidad; la ISES podrá negar la renovación de la póliza.

1.101. VENCIMIENTO DE UN CONTRATO

Al certificar la curación del padecimiento de que se trate, a través de la alta


médica.

Al agotarse el límite máximo de responsabilidad convenido por las partes.

Al concluir el término que para estos se hayan pactado para la prestación del
servicio, el cual no podrá ser inferior a dos años contados a partir de la fecha en
que termine el contrato.

1.102. PADECIMIENTO PREEXISTENTE

Cuando el evento haya surgido antes del inicio del conjunto de vigencias
sucesivamente ininterrumpidas por el seguro.

En caso de rehabilitación del seguro no se considera que la vigencia se haya


interrumpido.

1.103. EDAD DE CONTRATACIÓN

Para los nonatos, generalmente es entre la semana 27 y 36 de gestación y en


caso de hijos recién nacidos dentro de la póliza, siempre y cuando sean
reportados dentro de los 30 días de su nacimiento.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO DE


RIESGOS IND. DEL SEG. DE PERSONAS

BASES TÉCNICAS están conformadas por tres elementos: Tabla de Mortandad,


Prima, Reserva (matemática y técnica), TABLA DE MORTANDAD Es el
instrumento para determinar el cálculo de primas, reservas, e indica el número de
personas que fallecen cada año y las personas que sobreviven, se conoce como
tabla de sobre vivencia; la probabilidad de fallecimiento se obtiene dividiendo el
número de personas que fallecieron entre el número de sobrevivientes. PRIMA
PURA DE RIESGO, es el costo por fallecimiento PRIMA NATURAL
ASCENDENTE de acuerdo a la edad real del asegurado hasta la edad alcanzada.
PRIMA NIVELADA Es la suma de las diferentes primas puras de riesgo entre el
periodo contratado del seguro, PRIMA NETA NIVELADA (Reserva matemática)
Es el excedente obtenido de la prima nivelada y la prima pura de riesgo, invertida
por la aseguradora y los intereses que arroja esta prima (utilidad financiera) a
favor del asegurado para planes de más de 10 años se podrá hacer uso de esta
prima a partir del 3 año. PRIMA DE TARIFA se requiere agregar la prima
nivelada, más Gastos de Administración, Costos de Adquisición son los
gastos promoción y venta del seguro. PRIMA TOTAL aparece en la carátula de la
póliza. SEGURO TEMPORAL se puede contratar en plazos: 1, 1 renovable, 5, 10,
15, 20, 25 años, y 65 años. SEGURO ORDINARIO DE VIDA ofrece protección por
toda la vida no cuenta con plazo establecido y finaliza al cumplir 99 años.
SEGURO VIDA PAGOS LIMITADOS ofrece protección por toda la vida durante o
después del plazo convenido de 10, 15, 20 y 25 años, o al cumplir 65 años y
finaliza sin más pago de primas hasta los 99 años, y se transforma en un seguro
saldado. SEGURO DOTAL protección a plazo determinado y la suma asegurada
será entregada al beneficiario al fallecimiento del asegurado, MODALIDADES
tiene dos modalidades Dotal Puro o de sobrevivencia, o Dotal Mixto, el asegurado
al término del plazo contratado es estregada la suma asegurada RESERVA
MATEMÁTICA planes mayores de 10 años, se obtiene valores garantizados.
PRÉSTAMO ORDINARIO se solicita para fines de uso personal, se aplica un
interés del 8 % PRÉSTAMO AUTOMÁTICO tiene la finalidad de cubrir las primas
que deje de pagar el asegurado, hasta agotarse las reservas generadas.
SEGURO SALDADO (ya pagado), la suma asegurada es menor a la contratada.
SEGURO PRORROGADO la suma asegurada se mantiene igual y con menor
plazo. RESCATE el asegurado solicita la reserva matemática, será entregará al
asegurado en efectivo el 100% de las reservas. DIVIDENDOS reserva de riesgos
en curso se obtiene de la prima pura de riesgo, le permite indemnizar en caso de
fallecimiento y se retira de las reservas técnicas para entregar la suma asegurada
al beneficiario. PROCEDIMIENTO los dividendos son el resultado de las utilidades
obtenidas de la inversión. Del fondo de reservas técnicas (-) retiro de reservas por
concepto de indemnización. COBRARLOS EN EFECTIVO los dividendos están
sujetos a la mortandad de la cartera de asegurados, así mismo serán otorgados a
partir del segundo año, APLICACIÓN AL PAGO DE PRIMAS se aplica al pago de
primas del seguro en forma automática, distribuyéndose por pago.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO DE


RIESGOS IND. DEL SEG. DE PERSONAS

DEJARLO EN DEPÓSITO se deja en depósito su dividendo y será entregado al


finalizar el plazo, al rescate o al fallecimiento. SEGURO TEMPORAL 1 se aplica
para la contratación de un seguro temporal a un año. SEGURO SALDADO
ADICIONAL La aseguradora contrata un seguro saldado adicional el cual vence al
finalizar el plazo contratado, sin más pago de primas, hasta el vencimiento del plan
contratado. ÚLTIMOS GASTOS Se proporciona una cantidad en efectivo como
adelanto de suma asegurada al beneficiario con la presentación de un certificado
médico de defunción y haber transcurrido el periodo de disputabilidad o su última
rehabilitación, en plan temporal a un año, éste funcionará a partir de la segunda
renovación. El beneficiario reciba un anticipo o porcentaje máximo del 10% de la
suma asegurada EXENCIÓN DE PAGO DE PRIMA POR INVALIDEZ, la póliza sin
más pago de primas, hasta el vencimiento del plan contratado. Debido a la
incapacidad total y permanente a consecuencia de un accidente o enfermedad y
no pueda desempeñar su trabajo habitual o compatible con sus conocimientos,
mediante la comprobación del estado de invalidez y haber transcurrido un periodo
de 6 meses, la edad de contratación de 12 a 55 años de edad y se cancelará al
cumplir 60 años. INDEMNIZACIÓN POR INVALIDEZ. se otorga la suma
asegurada en caso de incapacidad total y permanente a consecuencia de algún
accidente o enfermedad y le impida desempeñar su trabajo habitual o cualquier
otro compatible cuyos ingresos sean menores al 50% de sus percepciones antes
de haber sido diagnosticada la invalidez. En caso de incapacidad total y
permanente a consecuencia y haber transcurrido 6 meses de incapacidad total y
permanente, DOBLE INDEMNIZACIÓN (Cobertura básica) MUERTE
ACCIDENTAL La suma asegurada podrá ser menor o igual y es indemnizada, a
consecuencia de muerte accidental. MUERTE ACCIDENTAL COLECTIVA
(Opcional), esta opción es conocida como triple indemnización. La aseguradora
duplica la suma asegurada contratada cuando ocurra la muerte accidental
colectiva, deberá ocurrir bajo las siguientes condiciones: Transporte terrestre
público, Servicio de ascensores, Edificios públicos. PÉRDIDA DE
MIEMBROS (Opcional) la suma será el porcentaje que fija la tabla de pérdida de
miembros. INDISPUTABILIDAD el contrato será indisputable al cumplir 2 años, la
compañía renuncie a sus derechos o para rescindirlo en los casos de omisión o de
inexacta declaración. Así como incrementos de suma aseguradas dentro de los 2
primeros años. SUICIDIO cuando ocurra dentro de los 2 primeros años contados
a partir de la fecha de vigencia. CARENCIA DE RESTRICCIONES no se afectará
por razones de residencia, ocupación, viajes y género de vida. PLAN
CONSTANTE se mantiene la suma asegurada y la prima constante durante todo
el plazo de vigencia. PLAN CRECIENTE permite mantener la suma asegurada
actualizada PLAN DECRECIENTE. respalda créditos comerciales o hipotecarios.
CONTRASEGURO. Es la devolución de cuotas o primas, cuando el titular de la
póliza sea menor a 12 años, el cual será calificado como riesgo nulo, no se
aplican valores garantizados.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO DE


RIESGOS IND. DEL SEG. DE PERSONAS

CONVERSIONES y/o CAMBIO DE PLAN. El asegurado podrá solicitar por


escrito, la modificación de su póliza sin necesidad de cancelar la misma. RENTAS
CON GARANTÍA El asegurado elige un número de rentas mensuales y
representará una cantidad fija mensual hasta el agotamiento de las mismas,
RENTAS SIN GARANTÍA (VITALICIA). El asegurado contrata un número de
rentas mensuales y representará una cantidad fija para hasta el agotamiento de
las mismas. FIDEICOMISO (SEGURO). Es un contrato establecido entre el
asegurado y un banco, mediante el cual el asegurado entrega su póliza.
PERFECIONAMIENTO DEL FIDEICOMISO. El contrato se perfecciona cuando es
firmado por el Fideicomitente y transmite a una Institución Fiduciaria la suma
asegurada, FIDUCIARIOTiene la finalidad de administrar la suma asegurada.
FIDEICOMITENTE: Es la persona física o moral que tomó la decisión de entregar
sus bienes a un banco. FIDEICOMISARIO: Es la persona física que aparece como
beneficiario de la póliza. MUERTE ACCIDENTAL (Cobertura básica) acción de
forma súbita violenta e involuntaria al asegurado dentro de los 90 días siguientes.
La suma asegurada máxima, sin exceder de 100 veces el ingreso mensual.
PÉRDIDA DE MIEMBROS cobertura contrata bajo dos modalidades: escala tipo
“A " o tipo " B ", a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 días
siguientes. INCAPACIDAD PARCIAL TEMPORAL a consecuencia de un
accidente, el asegurado dentro de los 10 primeros días, sufriera una incapacidad
parcial temporal mientras se encuentre recluido en su casa u hospital, la
Compañía indemnizará el 60 % de la suma diaria, por un periodo de 182 días
consecutivos. INCAPACIDAD TOTALTEMPORAL. a consecuencia directa de un
accidente el asegurado dentro de los primeros 10 días a partir del accidente,
sufriera una incapacidad total temporal para desempeñar las labores propias de su
ocupación, mientras se encuentre recluido en su casa u hospital, la Compañía
indemnizará el 100 % de la suma diaria, por un periodo máximo de 1,460 días
consecutivos. REEMBOLSO DE GASTOS MÉDICOS POR ACCIDENTE. es
cubrir los gastos generados por un accidente y que el asegurado haya visitado al
doctor dentro de los 10 días del accidente, siempre y cuando se sometiera a
tratamiento médico, intervención quirúrgica u hospitalización, hasta la suma
asegurada por un período máximo de 365 días a partir del accidente. Suma
asegurada. El porcentaje máximo es del 20% de suma asegurada de muerte
accidental y/o pérdida de miembros. SUB-LÍMITES DE SUMA ASEGURADA.
Tratamiento de ortodoncia 15%, Gastos de ambulancia 5%. EDAD DE
CONTRATACIÓN Muerte accidental 12 a 70 años, Pérdidas orgánicas escala A o
B, 03 a 70 años, Reembolso de gastos médicos por accidente 03 a 70 años,
Incapacidad parcial o total temporal 18 a 65 años. SUMA ASEGURADA MÁXIMA
Muerte accidental y Pérdida de miembros 100 veces el ingreso mensual, Muerte
accidental menores de 12 años 60 veces el salario mensual, Reembolso de gastos
médicos 20% de la S.A. básica, Incapacidad parcial temporal 60% del ingreso
mensual, Incapacidad total temporal 100% del ingreso mensual.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO DE


RIESGOS IND. DEL SEG. DE PERSONAS
HONORARIOS A CIRUJANOS, intervenciones quirúrgicas de no existir el tipo de
enfermedad, ésta se evaluará por similitud a la que más se parece, en caso de
una re intervención, será considerada como otra afección cuando se practique
después de 24 hrs. de la intervención quirúrgica anterior, misma sesión quirúrgica
y a través de la misma incisión se practiquen al asegurado dos o más
operaciones, la aseguradora indemnizará el importe, mayor de honorarios o uno
de ellos cuando los importes sean iguales. HONORARIOS A CIRUJANOS existen
dos operaciones y el monto es igual e intervenga el mismo cirujano, en una misma
sesión practique una intervención diferente y realice otra incisión los honorarios de
la segunda operación los indemnizará la aseguradora al 50% de lo estipulado en
el catálogo. HONORARIOS A CIRUJANOS cirugías múltiples (poli
traumatizado), se requiera de dos o más cirugías de diferentes especialistas en
una misma sesión o tiempos quirúrgicos sucesivos, la aseguradora aplicará la
tabla quirúrgica para cada cirujano. SECRETARÍA DE SALUD vigila de manera
exclusiva los servicios de salud, es el órgano competente para interpretar, aplicar
y resolver efectos administrativos y todo lo relacionado con la salud. COMISIÓN
NACIONAL DE ARBITRAJE MÉDICO su propósito es contribuir a la protección
de la salud, así como a elevar la calidad de los servicios médicos, resolver los
conflictos suscitados entre los usuarios de los servicios médicos. SEGURO DE
SALUD El seguro de salud ampara un evento futuro e incierto, MEDICINA
PRIMER CONTACTO Medicina General (Consulta médica), Cirugía General
(Ambulatoria y hospitalaria), Gineco Obstetricia (Maternidad después de 10
meses, MEDICINA SEGUNDO NIVEL Consulta de especialistas (Cardiovascular
Neurólogo - Oncólogo - Ortopedista, Diagnósticos (Tomografía axial -
Resonancia magnética - Medicina nuclear Mastografía y Electrocardiografía, entre
otros) Fisioterapia (Lesiones que puedan causar invalidez o incapacidad), tiene
un límite de 20 sesiones anuales, COBERTURAS (Convenio expreso), estancia
corta, (hospitalización menor a 24 hrs. y máximo 90 días, entrara en vigor al
cumplir 181 días de la vigencia, Honorarios médicos quirúrgicos (sujeto al
tabulador) consulta intrahospitalaria (dos consultas diarias) – Anestesiología
(30%), primero (20%) y segundo ayudante (10%) – honorarios de enfermeras (180
días), MEDICINA PREVENTIVA realización de acciones para fomentar la salud,
que se llevan a cabo con objeto de promover medidas de vida más sana.
Disminuir o eliminar riesgos a la salud, dar seguimiento a la salud. Renovación
garantizada: El asegurado NO se somete a los requisitos de asegurabilidad; la
ISES no podrá negar la renovación de la póliza. Renovación anual: El asegurado
presenta nuevamente los requisitos. VENCIMIENTO DE UN CONTRATO. Al
certificar la curación del padecimiento al agotarse el límite máximo de
responsabilidad. PADECIMIENTO PREEXISTENTE Cuando el evento haya
surgido antes del inicio del conjunto. En caso de rehabilitación del seguro no se
considera que la vigencia. EDAD DE CONTRATACIÓN los nonatos, generalmente
es entre la semana 27 y 36 de gestación e hijos recién nacidos dentro de la
póliza, y sean reportados dentro de los 30 días de su nacimiento.

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EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN
DEL MÓDULO DE (RISP)

Con el objeto de conocer el nivel de aprovechamiento que obtuvo al término de


este módulo, resuelve el siguiente cuestionario y consulte con su manual a
aquellas preguntas que no sean contestadas, de esta forma conocerá la respuesta

1.- La fórmula que nos permite obtener la probabilidad de fallecimientos es.


2.- Qué plan tiene un plazo máximo de pago de prima y se salda al término.
3.- La reserva matemática cubre las primas de riesgo de invalidez
4.- En un plan dotal, qué tipo de prima es la que invierte la aseguradora.
5.- Técnicamente los dividendos cubren las primas de los beneficios adicionales
6.- ¿El beneficio de exención de pago de prima se obtiene de la prima?
7.- En el seguro temporal 1 ¿a partir de qué año la Indisputabilidad entra en vigor?
8.- Si la edad está fuera de los límites de admisión ¿La aseguradora procede?
9.- Con qué porcentaje indemniza en caso de anquilosis de una mano
10.- El seguro de gastos médicos mayores tiene un periodo máximo de protección
11.- Señala dos enfermedades con periodo de espera del seguro de GMM.
12. La suma asegurada de Incapacidad y Reembolso de Gastos Médicos se fija.
13.-En caso de parto natural qué coaseguro y deducible se aplica.
14.-Señala dos tratamientos del seguro de salud de la cobertura de segundo nivel.
15.- ¿Cuándo termina y finaliza el seguro de salud?

Nota: Una vez contestado tu cuestionario valida las respuestas y califícate de


forma objetiva

CALIFICACIÓN

Número de preguntas___________ Aciertos _________Calificación__________

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II. HOGAR

1.1. SECCIONES (Multipóliza familiar)

La Multipóliza familiar está diseñada por siete secciones que puede contratar un
propietario (dueño) o un arrendatario (inquilino), que le permita cubrir los
principales riesgos que afectan a su patrimonio, así como hacer frente a sus
obligaciones como ciudadano (daños a terceros en sus bienes y personas)

I EDIFICIO

II CONTENIDOS

III ROTURA DE CRISTALES.

IV ROBO EN DOMICILIO

V R.C. FAMILIAR

VI R.C. ARRENDATARIO

VII EQ. ELECTRODOMÉSTICO

1.2. CONTRATANTES.

Para contratar la Multipóliza familiar, se requieren tres secciones de las siete, que
conforman el paquete y éstas son:

PROPIETARIO ARRENDATARIO.

Edificio Contenidos
Contenidos R. C. Familiar
R. C. Familiar R. C. Arrendatario

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1.3. SECCIONES Y COBERTURAS

A continuación, se describen las secciones y las coberturas que la integran:

SECCIONES COBERTURAS

I EDIFICIO Incendio y/o rayo


Extensión de cubierta, Terremoto

II CONTENIDOS Incendio y /o rayo


Extensión de cubierta, Terremoto

III ROTURA DE CRISTALES. Rotura accidental

IV ROBO EN DOMICILIO Robo con violencia y


Asalto

V R.C. FAMILIAR Daños a terceros en sus


Bienes y personas

VI R.C. ARRENDATARIO Daños por Incendio y Explosión

VII EQ. ELECTRODOMÉSTICO Impericia, descuido y


Cortocircuito, mal manejo

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1.4. FORMAS DE CONTRATACIÓN

La multipóliza familiar se contrata a través de las siguientes modalidades:

SECCIÓN MODALIDADES

EDIFICIO Y/O RIESGOS NOMBRADOS


CONTENIDOS o TODO RIESGO
VALOR REPOSICIÓN
PRIMER RIESGO RELATIVO

CRISTALES SEGURO A PRIMER RIESGO


ROBO DE CONTENIDOS

EQUIPO RIESGOS NOMBRADOS


ELECTRODOMÉSTICO

1.5. TODO RIESGO.

Es una forma de contratación del seguro de incendio donde no se describen


coberturas ni riesgos en la póliza significando con esto que se ampara todo daño
de forma fortuita, salvo los riesgos excluidos o por convenio expreso que señala la
póliza.

1.6. RIESGOS NOMBRADOS.

Esta forma de contratación es la tradicional, ya que se describen en la póliza las


coberturas amparadas y cada una de ellas contempla los riesgos mediante
convenio expreso y exclusiones.

Nota: Cuando una cobertura está descrita en la póliza y no se señala suma


asegurada ni prima, podemos decir que no fue contratada la cobertura.

1.7. VALOR REAL.

Es el valor de un bien nuevo de la misma clase y calidad, menos la depreciación


por su uso, antigüedad u obsolescencia y representa la cantidad de dinero que se
obtendrá al deducir la depreciación del valor de reposición al momento del
siniestro.

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1.8. VALOR DE REPOSICIÓN.

Es el valor de un bien nuevo de la misma clase, calidad y capacidad sin considerar


la depreciación determinada por su uso, antigüedad u obsolescencia y representa
la cantidad de dinero del valor de reposición al momento del siniestro.

Nota: En caso de no contratar el endoso de Valor de Reposición la aseguradora


indemniza a valor real.

Ejerció: Realice un ejemplo que permita diferenciar e identificar el valor real con el
valor de reposición.

VALOR REAL VALOR DE RESPOSICIÓN

1.9. PRIMER RIESGO RELATIVO (Ramo de incendio).

El asegurado debe mantener una suma asegurada que represente como mínimo
el 80% del valor de reposición al momento del siniestro, la aseguradora
indemnizará el 100% del daño hasta la suma asegurada contratada.

Nota: Si la suma asegurada es menor al 80% del valor de reposición, la


aseguradora indemniza de forma proporcional.

1.10. SEGURO A PRIMER RIESGO (Ramo de diversos)

Las secciones de cristales y robo en domicilio, se contratan a primer riesgo, lo que


significa que el asegurado debe mantener siempre en vigor, una suma asegurada
mínima que establece la aseguradora; en caso de siniestro la aseguradora
indemniza el 100% del daño hasta la suma asegurada.

Nota: Si la suma asegurada es menor a lo que establece a la aseguradora, en


caso de un siniestro se indemnizará hasta la suma asegurada.

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CONDICIONES GENERALES

1.11. SUMA ASEGURADA

Es condición básica para la expedición del seguro que la suma asegurada sea
fijada por el asegurado, lo que representa que no es prueba ni de la existencia ni
del valor de los bienes; únicamente representa la base para limitar la
responsabilidad máxima de la Aseguradora.

1.12. PROPORCIÓN INDEMNIZABLE.

La suma asegurada ha sido determinada por el asegurado y no es prueba ni de la


existencia ni del valor de los bienes; únicamente representa la base para limitar la
responsabilidad máxima de La Compañía. Si en el momento de ocurrir un siniestro
los bienes tienen en conjunto un valor total superior a la cantidad asegurada, la
compañía responderá solamente de manera proporcional al daño causado. Si la
póliza comprende varios incisos, la presente estipulación será aplicable a cada
uno de ellos por separado".

Artículo 92º de la L.S.C.S

Salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado,


la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado.

1.13. AGRAVACIÓN DE RIESGO.

Habiendo sido fijada la prima de acuerdo con las características del riesgo que
consta en esta póliza, el asegurado deberá comunicar a la Compañía las
agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante la vigencia de la póliza,
dentro de las 24 horas siguientes al momento en que las conozca; si el asegurado
omite el aviso o si él provocara una agravación del riesgo, cesarán de pleno
derecho las obligaciones de la aseguradora.

1.14. OTROS SEGUROS

Si el asegurado tiene otros seguros contratados sobre los mismos bienes


amparados por la póliza, deberá declarar en la solicitud a la Compañía y, en todo
caso, al ocurrir cualquier siniestro motivado por alguno de los riesgos amparados
por dicha póliza.

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SERVICIOS ESPECIALIZADOS EN CAPACITACIÓN

1.15. SUBROGACIÓN DE DERECHOS.

La Compañía se subroga hasta por la cantidad pagada en los derechos del


asegurado, así como en sus correspondientes acciones, contra los autores o
responsables del siniestro.

Si la Compañía solicita la subrogación procedente y a costa de ella, el asegurado


hará constar la subrogación en escritura pública. Si por hechos u omisiones del
asegurado impide la subrogación, la Compañía quedará liberada de sus
obligaciones.

Si el daño fuere indemnizado todo o en parte, el asegurado y la Compañía


concurrirán en hacer valer sus derechos en la proporción correspondiente.

1.16. TERMININACIÓN ANTICIPADA

En caso de que la compañía diera por terminado el contrato, ésta se compromete


a notificar al asegurado que su seguro quedará sin efecto después de los 15 días
de practicada la notificación respectiva.

Según el artículo 88º de La Ley Sobre el Contrato del Seguro, el contrato será nulo
si en el momento de su celebración la cosa asegurada ha perecido o no puede
seguir expuesta a los riesgos. Las primas pagadas serán restituidas al asegurado
con deducción de los gastos hechos por la empresa.

1.17. COMUNICACIONES

Cualquier declaración o comunicación relacionada con el presente contrato deberá


enviarse a la Compañía por escrito, precisamente al domicilio social señalado en
la carátula de esta póliza.

Es una obligación que tiene el asegurado de comunicar, de forma escrita,


cualquier cambio que se realice al riesgo asegurado y la aseguradora lo hará
constar a través de los siguientes documentos: endoso “A” se emplea para
incremento de suma asegurada o contratar nuevas coberturas, entre otras (tiene
costo).

El endoso “B” permite aclarar datos generales que no modifican el riesgo ni el


valor de un bien (no tiene costo) y el endoso “D” sirve para disminuir riesgos, suma
asegurada o cancelar el contrato de forma anticipada (se devuelve prima).

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1.18. AVISO DE SINIESTRO.

Documento por el que el asegurado comunica a su asegurador la ocurrencia de


determinado accidente, cuyas características guardan relación en principio, con
las circunstancias previstas en las pólizas o para que se efectúe la indemnización.

1.19. INTERESES MORATORIOS.

Los intereses moratorios deben computarse a partir de la fecha en la que


concluyan los 30 días a que se refiere el artículo 71º de la Ley Sobre el Contrato
de Seguro que dice: artículo 71º El crédito que resulte del contrato de seguro
vencerá 30 días después de la fecha en que la empresa haya recibido los
documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la
reclamación.

1.20. PRESCRIPCIÓN.

Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguros prescribirán en 2


años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen según artículo
81º de La Ley Sobre el Contrato del Seguros, salvo en los casos de excepción
consignados en el artículo 82º de la misma ley. La prescripción se interrumpirá no
sólo por las causas ordinarias, sino también por el nombramiento del perito o por
la iniciación del procedimiento señalado en artículo 81º al 84º de la Ley Sobre el
Contrato de Seguros

1.21. REHABILITACIÓN.

Cuando los efectos del contrato hubieren cesado por falta de pago de primas,
podrá ser rehabilitado y el asegurado deberá pagar la prima o primas en
descubierto, así como los intereses de mora y procedimientos que para este
efecto haya aprobado la CNSF.

1.22. PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO

El asegurado, en caso de siniestro, tiene las siguientes obligaciones que son:

Medidas de salvaguarda o de recuperación, los gastos hechos por el asegurado


y que no sean improcedentes serán cubiertos por la aseguradora.

Traslado de bienes, si el asegurado traslada los bienes a cualquier propiedad o


predio no mencionado en la póliza seguirán cubiertos.

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Documentos o datos que el asegurado debe reunir, la aseguradora tendrá el


derecho de exigir al asegurado o beneficiario toda clase de información sobre los
hechos relacionados con el siniestro.

Aviso de siniestro, documento por el que el asegurado comunica a su


asegurador la ocurrencia de determinado accidente, cuyas características guardan
relación en principio, con las circunstancias previstas en las pólizas o para que se
efectúe la indemnización.

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SEGURO DE INCENDIO

1.1. INCENDIO Y/O RAYO (Cobertura básica)

Ampara daños directos a bienes a consecuencia de incendio y /o rayo, así como


los daños por las maniobras necesarias para la extinción del incendio.

Riesgos excluidos.

Fermentación, vicio propio o procedimiento de desecación a bienes.


Destrucción a bienes por actos de autoridad legalmente reconocida
Hostilidades y operaciones de guerra declarada o no.
Cuando provenga de siniestros causados por dolo o mala fe.
Daños a máquinas o aparatos de corriente eléctrica, o bien, cortocircuito.
Robo a bienes ocurridos durante o después del siniestro.
Documentos monedas o billetes de banco, cheques.

Riesgos y Bienes excluidos que pueden ser amparados mediante convenio


expreso.

Lesiones o muerte por asfixia de animales a consecuencia de incendio.


Lingotes de oro, plata, alhajas y pedrería que no esté montada.
Objetos raros o arte cuyo valor, sea superior o equivalente a 300 días (SMVDF)
Bienes contenidos en plantas refrigeradoras por cambios de temperatura.
Combustión espontánea producida por fenómenos naturales de orden bioquímica
que originen residuos carbonosos sin la aplicación previa de un cuerpo inflamado.
Manuscritos, croquis y planos.

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1.2. EXTENSIÓN DE CUBIERTA (Riesgos amparados)

Explosión.
Huelgas, alborotos populares, conmoción civil y vandalismo.
Colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellas.
Colisión de vehículos propiedad de terceros.
Daños causados a consecuencia de humo de forma fortuita.
DAÑOS POR AGUA
* Roturas o filtraciones accidentales de tuberías, sistemas de abastecimiento de
agua o vapor dentro del predio asegurado.
* Obstrucción en bajadas de agua de lluvia, por granizo.
* Descarga accidental, derrame o vapor de agua, proveniente de equipos y
aparatos industriales y/o comerciales.
Caída de antenas parabólicas.
Caída de árboles.
Nota: Son riesgos amparados en la cobertura de daños por agua

1.3. Riesgos excluidos de Extensión de Cubierta (Por cobertura individual)

Explosión
Daños materiales que sufran calderas o aparatos a presión.

Huelgas y alborotos populares


Hurto, saqueo, robo del personal del asegurado.
Pérdida de mercado, daños consecuenciales, ruptura de calderas de vapor
ocasionados por empleados del asegurado a consecuencia de una huelga.

Colisión de naves aéreas, vehículos


Colisión de vehículos o naves aéreas propiedad del asegurado.
Humo o tizne a chimeneas y humo de fábricas dentro del predio asegurado.

Caída de árboles
La poda de árboles por parte del asegurado.

Caída de antenas de radio


Daños a antenas de emisoras y de uso comercial.

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1.4. Riesgos y Bienes excluidos de Extensión de Cubierta que pueden ser


amparados mediante convenio expreso (Por cobertura individual)

Huelgas y alborotos populares


Edificios desocupados por más de 30 días.

Colisión de naves aéreas, vehículos


Colisión de vehículos o naves aéreas propiedad del asegurado.

1.5. FENOMENOS HIDRO-METEOROLOGICOS.

Con sujeción a las condiciones generales y especiales de la póliza a la cual se


adhiere este endoso y con límite en la suma asegurada contratada, los bienes
materia del seguro quedan cubiertos, contra pérdidas o daños físicos directos
ocasionados por: Huracán, vientos tempestuosos, granizo, helada, nevado,
marejada, inundación, inundación por lluvia, avalanchas de lodo, y golpe de mar.
Para efectos de la presente póliza se entenderá por:

Avalanchas de lodo

Deslizamiento de lodo provocado por inundaciones o lluvias,


según se definen en este endoso.

Granizo

Precipitación helada que cae con fuerza en forma de granos de


hielo. Bajo este concepto además se cubrirán los daños causados
por la obstrucción en las bajadas de aguas pluviales.

Helada

Fenómeno climático consistente en el descenso inesperado de la


temperatura ambiente a niveles inferiores al punto de congelación
del agua en el lugar de ocurrencia.

Huracán

Flujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria


circular alrededor de un centro de baja presión, sobre la superficie
marina o terrestre con velocidad periférica de vientos igual o
mayor a 118 kilómetros por hora, que haya sido identificado como
tal por los organismos oficialmente autorizados para ese
propósito.
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1.6. FENOMENOS HIDRO-METEOROLOGICOS (segunda parte)

Inundación

El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, a


consecuencia de desviación, desbordamiento o rotura de los
muros de contención de ríos, canales, lagos, presas, estanques y
demás depósitos o corrientes de agua a cielo abierto, naturales o
artificiales.

Inundación por lluvia

La inusual y rápida acumulación o desplazamiento de agua


originados por lluvias extraordinarias que por lo menos alcancen
el 85% del máximo histórico de la zona de ocurrencia en los
últimos diez años, medido en la estación meteorológica más
cercana.

Marejada

Alteración del mar que se manifiesta con una sobre elevación de


su nivel debida a una perturbación meteorológica que combina
una disminución de la presión atmosférica y una fuerza cortante
sobre la superficie del mar producido por los vientos.

Golpe de mar

Agitación violenta de las aguas del mar a consecuencia de una


sacudida del fondo, que se propaga hasta las costas dando lugar
a inundaciones.

Nevada

Precipitación de cristales de hielo en forma de copos.

Vientos tempestuosos

Vientos que alcanzan por lo menos la categoría de depresión


tropical según la escala de Beaufort o superiores a 50 kilómetros
por hora.

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1.7. DAÑOS POR AGUA

Roturas o filtraciones accidentales de tuberías, sistemas de abastecimiento de


agua o vapor dentro del predio asegurado.
Obstrucción en bajadas de agua de lluvia, por granizo.
Descarga accidental, derrame o vapor de agua, proveniente de equipos y aparatos
industriales y/o comerciales.

Riesgos excluidos

Daños ocasionados por aguas freáticas o corrientes subterráneas


Daños y filtraciones por lluvia.
Deficiencia de construcción o falta de mantenimiento
Salida de agua de sistemas públicos.

1.8. TERREMOTO
Ampara los daños por terremoto y/o erupción volcánica.

Riesgos excluidos.

Cimientos y muros de contención debajo del nivel del piso más bajo, suelos y
terrenos, frescos o murales y que formen parte del edificio asegurado.

Riesgos y Bienes excluidos mediante convenio expreso.

Albercas, bardas exteriores, escaleras exteriores y cualquier otra construcción


separada del edificio que expresamente sean aseguradas en la póliza.

Clasificación de zonas y coaseguros

Es la suma asegurada declarada se aplica un coaseguro según el tipo de zona


sísmica, que a continuación se describen:

Zonas Coaseguro CLAVE


A, B, C, y D 10% A B E C E D ARIO
B1, E, y F 25% B1i F E
G, H1, H2, I, y J 30% H1 I J O

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1.9. REMOCIÓN DE ESCOMBROS

El presente endoso cubre los gastos que sea necesario erogar para remover los
escombros de los bienes afectados como son desmontaje, demolición, limpieza y
acarreos.

Suma asegurada

NOTA: La suma asegurada es obtenida del 20% de la cobertura básica de


incendio y/o rayo de las secciones de EDIFICIO/CONTENIDOS.

Deducible

No se aplica deducible.

1.10. GASTOS EXTRAORDINARIOS

Esta cobertura ampara el importe de los gastos extraordinarios necesarios en que


incurra el asegurado con el fin de continuar con su vida diaria; en el caso de haber
sido dañado o destruido el edificio y/o contenidos asegurados en la póliza de
daños materiales directos, por la realización de los riesgos contratados en el
seguro de Incendio.

La indemnización no excederá de los gastos realizados y debidamente


comprobados, con un límite máximo de responsabilidad equivalente a la suma
asegurada y por un periodo máximo de 6 meses.

Suma asegurada

NOTA: La suma asegurada es obtenida del 20% de la cobertura básica de


incendio y/o rayo de las secciones de: EDIFICIO/CONTENIDOS

Deducible

En caso de siniestro los daños ocasionados por huracán, granizo y terremoto se


aplicará un deducible de 3 días.

NOTA: En ambas coberturas o endosos no se aplica la cláusula de proporción


indemnizable ya que la suma asegurada no se basa en el valor real de edificio o
contenidos y se obtiene de un porcentaje de la cobertura de incendio y/o rayo de
edificio/contenidos.

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1.11. DEDUCIBLE

COBERTURA DEDUCIBLE

INCENDIO Y/O RAYO SIN DEDUCIBLE

EXPLOSIÓN SIN DEDUCIBLE

HUELGAS y ALB. POP. 1% DE LA S.A. CON


NAVES AEREAS VEH. HUMO MÁXIMO 750 DSMV

EXTENSIÓN DE CUBIERTA 1% DE LA S.A. CON


MÁXIMO 750 DSMV
EXCEPTO EXPLOSIÓN

TERREMOTO 2% DE LA S.A. CON


COASEGURO SEGÚN
ZONA SÍSMICA
(10% - 25% - 30%)

DAÑOS POR AGUA 1% DE LA S.A. CON


MÁXIMO 750 DSMV

FENOMENOS HIDRO Zonas A1 A2 y A3 Convenio


METEOROLOGICOS. 2% 1% 5%
COASEGURO 10% 20%

GASTOS EXTRAORDINARIOS PARA LAS COBERTURAS


FEN. HIDROMET.
Y TERREMOTO 3 DÍAS

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1.12. RECARGOS Y DESCUENTOS

Número de pisos

Se aplican los siguientes aumentos y recargos a las cuotas resultantes, según la


tarifa básica aplicada a incendio y/o rayo.

Número de pisos aumento al millar

De 6 a 10 niveles 1.25%o
De 11 a 15 niveles 2.00%o

Construcción

Se aplica un recargo del 20 al 50% para construcciones ligeras no macizas y


estén construidas de muros y techos de lamina metálica, madera, cartón o
cualquier otro material combustible.

DESCUENTOS

Se aplica un descuento del 15% sobre las cuotas de tarifa que correspondan a las
diferentes coberturas amparadas (excepto terremoto) a núcleos de edificios no
menores de 40 casas destinados a habitaciones particulares y/o condominios

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SEGURO DE DIVERSOS

1.1. ROTURA DE CRISTALES.

Este seguro ampara los daños materiales a consecuencia de la rotura accidental


de los cristales, cuyo espesor no sea menor a 4 mm. tales como: Espejos vitrinas,
lunas, ventanas y puertas, mientras se encuentren instalados en el inmueble,

Riesgos Excluidos. Riesgos por Convenio Expreso.

Raspaduras y/o Defectos Superficiales. Decorado - Vitrales.

Recargos a la prima por día

Trabajos y/o Pinturas y remoción del cristal, la tarifa aplica un recargo diario por
contratar mediante convenio expreso los riesgos arriba citados.

Forma de Contratación. Suma Asegurada

Seguro a Primer riesgo. Se incluye el valor del mismo


más el costo de instalación

Deducible.
5 % del daño siempre y cuando éste no sea menor a 3 días de S.M.G.

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ROBO DE CONTENIDOS CASA HABITACIÓN

1.2. ROBO CON VIOLENCIA (Básica)

Este seguro ampara los bienes que el asegurado tenga en su domicilio, así como
las de los miembros que vivieren en la familia.

Se entiende por robo con violencia, el perpetrado por cualquier persona que,
haciendo uso de la misma del exterior al interior del local sobre los bienes
asegurados, deje señales visibles en el lugar donde se perpetró.

1.3. ENDOSO DE ASALTO (Adicional)

Es una cobertura adicional, con la cual se cubren los daños y pérdidas causados a
los bienes asegurados; entendiéndose por asalto, el perpetrado dentro del
inmueble mediante el uso de violencia sobre las personas, ya sea moral o física.

1.4. RIESGOS EXCLUIDOS.

Robo en el que intervengan personas por las cuales el asegurado fuera


civilmente responsable.

Robo causado por los beneficiarios, causahabientes del asegurado.

Pérdidas de títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres


postales o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques, letras, pagarés.

Destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida.

Bienes que se encuentran en patios, azoteas, jardines o lugares al aire libre.

Actos de huelguistas o personas que tomen parte en paros o disturbios.

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FORMA DE CONTRATACIÓN

1.5. INCISO 1 (básico)

a) Menaje de casa habitación como son: muebles,


enseres, artículos de uso doméstico, ropa y
efectos personales.

b) Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de


difícil reposición, como se mencionan en el inciso
2, cuyo valor unitario o por juegos sea hasta el
equivalente a 300 días SMVDF al momento de
contratación.

c) Dinero en efectivo hasta una cantidad de 30 días


SMG al momento de la contratación.

1.6. INCISOS 2 y 3 (factura y/o avalúo)

INCISO 2 Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de


difícil reposición, cuyo valor unitario sea superior
al equivalente a 300 días SMVDF tapetes,
esculturas, gobelinos, artículos de cristal, vajillas.

INCISO 3 Joyas, piezas o artículos de oro y plata, armas y


Colecciones, cualquiera que sea su valor

Bienes asegurados bajo los incisos 2 y 3 deberán


enumerarse en forma unitaria o cuando anexen
facturas o avaluó.

1.7. SEGURO A PRIMER RIESGO

Seguro a primer riesgo (únicamente aplicable a los bienes asegurados que se


mencionan en el 1) de la cláusula relativa a bienes asegurados de esta sección.
La compañía pagará íntegramente el importe de los daños sufridos, hasta el
monto de la suma asegurada, sin exceder del valor comercial que tengan los
bienes, al acaecer el siniestro.

Es condición indispensable para que este seguro opere a primer riesgo, mantener
vigente en vigor, la suma asegurada mínima, lo que establezca la aseguradora,
sobre los contenidos cubiertos en el inciso 1.

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1.8. SEGURO PROPORCIONAL

Este seguro opera en forma proporcional: Cuando la suma asegurada en vigor es


inferior a la suma mínima asegurada a primer riesgo y los bienes asegurados
tienen en conjunto un valor total superior, la compañía responderá solamente por
el daño causado en la misma proporción que exista entre dicha suma asegurada
en vigor y el valor de todos los bienes amparados bajo el inciso 1, al momento del
siniestro.

1.9. DEDUCIBLE

En caso de pérdida o daño se aplicará un deducible del 10% de la pérdida, con un


mínimo de 50 días SMG, al momento del siniestro para el inciso 1 inciso A
(menaje), EXCEPTO inciso 1b, inciso 2 artículos mayores de 300 días de SMG e
inciso 3 objetos de difícil reposición, se aplica un deducible del 20%

Nota: La participación podrá reducirse en un 50%, si el asegurado comprueba que


cuenta con alarma contra robo y siempre y cuando los colindantes estén fincados

1.10. RECLAMACIONES

La aseguradora solicita en caso de siniestro la siguiente documentación:

* Reclamación de forma detallada de cómo fueron los hechos.


* Comprobar con exactitud su reclamación.
* Estado de daños causados por el siniestro.
* Notas de compra-venta, facturas o certificados de avalúos.
* Copia certificada de actuaciones practicadas por el ministerio público.

1.11. VALOR INDEMNIZABLE


Los bienes amparados en el inciso 1a. la aseguradora los indemniza en caso de
daños hasta la suma asegurada, sin exceder del valor real.

Los incisos 2 y 3 la aseguradora indemnizara íntegramente el importe de los


daños sufridos, hasta un máximo del valor declarado al momento de la
contratación de estos incisos debe realizarlo en forma unitaria.

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EQUIPO ELECTRÓDOMESTICO

1.12. BIENES Y RIESGOS ASEGURADOS

Se ampara equipo electrodoméstico de uso cotidiano, cuyo valor exceda de 15


días de SMG, tales como: lavadoras de ropa y vajillas, aspiradoras,
refrigeradores, televisores, equipo de sonido, etc.

Riesgos amparados

 Daños por falla o interrupción de energía eléctrica.

 Cortocircuito, arco voltaico

 Perturbaciones por campos magnéticos causados por rayo.

 Errores de manejo, descuido e impericia.

1.13. RIESGOS EXCLUIDOS

• Defectos a bienes asegurados existentes al inicio de la vigencia.

• Deterioro gradual de partes.

• Fallas o interrupción de corriente y tensión eléctrica.

• Defectos de fabricación y errores de diseño.

• Falta de contrato de mantenimiento.

Falta de facturas de bienes asegurados.

Equipos con más de 10 años de antigüedad.

1.14. FORMA DE CONTRATACIÓN

• La suma asegurada debe fijarse a valor de reposición.

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Formas de indemnización

• En daños parciales, la aseguradora indemniza a VALOR DE REPOSICIÓN.

• En daños totales, la aseguradora indemniza a VALOR REAL.

1.15. DEDUCIBLE.

 20% de la suma asegurada, con un mínimo de 15 días de SMG.

INDEM. A VALOR REAL INDEM. A VALOR DE RESPOSICIÓN

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RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR

1.1. INTRODUCCIÓN

El Seguro de Responsabilidad Civil, tiene como principal objetivo librar del daño al
asegurado cuando deba satisfacer a un tercero a consecuencia de la
responsabilidad civil prevista en la póliza y exigidas por un tercero que sufrió un
daño por los actos u omisión no intencional de nuestro asegurado y/o
dependientes económicos.

Responsabilidad. Se deriva del verbo responder.

Obligación: Deber jurídico de dar, hacer o no hacer alguna cosa, cuyo


cumplimiento puede ser exigido de manera coactiva.

1.2. RESP. CIVIL SUBJETIVA (Con culpa)

Daño a personas o propiedades de éstas, esta acción o conducta es calificada por


las autoridades como un delito, el infractor estará expuesto a sufrir penas públicas,
tales como privación de libertad, multas, etc., y además, de reparar el daño
material y moral causado a la víctima.

Si la acción o conducta humana no es calificada como delito por las autoridades,


surge la obligación de reparar el daño y ser indemnizado bajo Responsabilidad
Civil.

El Código Civil del Distrito Federal en el artículo 1910º nos dice: "El que obrando
ilícitamente o contra las buenas costumbres cause un daño a otro, está obligado a
repararlo a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de
culpa o negligencia inexcusable de la víctima", podemos decir que la conducta
humana, contempla los siguientes conceptos:

1.3. RESP. CIVIL OBJETIVA (sin culpa)

Par los propietarios de cosas que pueden causar daños, la Ley dispone que
cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o
substancias peligrosas por sí mismos, por la velocidad que desarrollen, por su
naturaleza o por la energía de corriente eléctrica que conduzcan, estarán
obligados a responder del daño que se cause (artículo 1913º Código Civil del
Distrito Federal).

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1.4. CONCEPTOS DE INDEMNIZACIÓN

El seguro de responsabilidad civil, indemniza la obligación impuesta por la ley a


través del:

o Pago de daños

o Perjuicios
* Demandado, Cuantificado y Comprobado

o Daño moral consecuencial


* Afecta creencias, Reputación e Imagen

El pago de gastos, costas e intereses legales que debe cubrir el asegurado, por la
resolución judicial o arbitral ejecutoria.

El importe de gastos de defensa y de primas de fianzas que el asegurado deba


entregar en garantía, será como máximo el 50% de la suma asegurada cubierta
por la póliza, y el pago de la suma que le reclamen a título de responsabilidad civil.

1.5. RIESGOS y PERSONAS AMPARADOS.

El seguro de Responsabilidad civil hace frente a las obligaciones legales que se


originan dentro del ámbito familiar por los daños señalados.

- Propietario de casa habitación (una o más para fines de vacaciones).

- Daños por derrame de agua accidental e imprevisto.

- Daños a consecuencia de Incendio y explosión del inmueble.

- Práctica de deportes como aficionado.

- Uso de bicicletas, patines y vehículos no motorizados.

- Por la tenencia o uso de armas blancas de aire.

- Como propietario de animales domésticos, de caza o guardianes.

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Personas aseguradas

- Actos propios de su cónyuge e hijos menores de 24 años.

- Actos de los incapacitados sujetos a la tutela del asegurado.

- Actos de los trabajadores domésticos derivados del ejercicio.

1.6. DESCRIPCIÓN DE RIESGOS

Riesgos excluidos

- Participación en apuestas, carreras, concursos y actos punitivos.

Riegos mediante convenio expreso

- Viajes de estudio o placer fuera de la República mexicana.

1.7. RESP. CIVIL ARRENDATARIO

El código civil establece obligaciones para todas aquellas personas que tomen en
arrendamiento edificios, departamentos, etc., la obligación de conservar la finca.

NOTA La obligación de conservar y responder en caso de:


incendio y explosión.

El arrendatario contrae una obligación de custodia y conservación de la casa


arrendada (Ajena) y deberá responder por actos culposos del arrendatario,
familiares o sirvientes.

Es un contrato bilateral y oneroso, que el arrendatario responderá de la culpa


grave y de la leve, pero no del caso fortuito, fuerza mayor u otros actos que no sea
imputable a él.

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EMBARCACIONES
MENORES DE PLACER

1.1. CLASIFICACIÓN DE EMBARCACIONES

El seguro de embarcaciones de placer se agrupa en los siguientes modelos:

Velero - Cabina tipo crucero - Bote vela - Bote con caseta

Lancha rápida – motor fuera de borda - Yate – Ski acuático.

Medios de navegación

Estas embarcaciones pueden navegar en:

 Ríos, lagos y presas (aguas interiores)


 Por el litoral de un país de puerto a puerto (cabotaje)
 A través de un remolque vía terrestre (amparo de tráiler)
 Por el litoral en otros países y de puerto a puerto
(aguas internacionales)
 De altura cuando una embarcación navega por sistema astronómico.

Así como mares y océanos, excepto zonas tórridas ya que la construcción de


estas embarcaciones no soporta la estructura del barco.

1.2. LUGARES DE GUARDA

Estas embarcaciones pueden ser resguardadas en marinas o muelles de atraco,


así mismo son transportadas por tierra y guardadas en instalaciones fuera de la
playa, Ejemplo:

 En radas o (slip) privado fuera del agua


 En radas o (slip) públicos en clubes (marinas dentro del agua)
 En garaje o residencias fuera del mar

Nota: Una embarcación podrá navegar o ser transportada dentro de un área de


operación de 500 millas desde su lugar de origen, (puerto o garaje).

Estadía: Es un descuento que se otorga a embarcaciones que se encuentran sin


carga a bordo en periodos de 30 días consecutivos (carga, líquidos o pesca),
normalmente estas embarcaciones se encuentran atracadas en varaderos y su
transporte es para pasajeros y carga en general.
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1.3. SUSCRIPCIÓN

Edad máxima de construcción

La aceptación de embarcaciones de placer no podrá ser mayor a 20 años de


construcción y sujeta a la bitácora de mantenimiento que le permite estar en
condiciones de navegabilidad, de esta forma contará con la autorización para
zarpar o realizar la aventura.

Tripulación

La tripulación mínima para poder navegar es el contar con licencia de timonel


(propietario), o en su caso contratar a un timonel para su conducción

1.4. GEOMETRÍA (Primera parte)

Una embarcación está construida con lo siguientes elementos

QUILLA: Pieza alargada de madera o de hierro, que va de proa a popa por la


parte inferior de una embarcación, y en la que se apoya toda su armazón.

CUADERNAS: Elemento que va colocado perpendicularmente a cada lado de la


quilla a intervalos equidistantes a lo largo de la misma y se extiende por el fondo,
en lo que se denomina costado del buque.

MANGA: Es la parte central del buque más ancha y se mide en la cubierta


principal.

ESTRUCTURA: Son elementos que van perpendiculares a la quilla o de forma


paralela, haciendo un enramado y que va a conformar el esqueleto del buque.

1.5. GEOMETRÍA (Segunda parte)

FORRO: Es un conjunto de planchas de fibra de vidrio, acero, aluminio y que van


cubriendo a la quilla y a la estructura (esqueleto) para darle el acabado al buque.

CUBIERTAS: Son los diferentes niveles que tiene el buque en forma horizontal
estos pisos o cubiertas van corriendo a todo lo largo del buque.

MAMPARO: Son paredes de separación con tramos que dividen al buque en


espacios y cada uno de ellos, se usa como tanques para transporte cuyo espacio
se le llama bodega y en ellas, se meterá la carga o petróleo a transportar.

ESLORA: Es el largo del buque medido entre los puntos más extremos del mismo,
de la proa a la popa
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PUNTAL: Conocido como alto y se define como la medida entre la línea base o
quilla y la cubierta más alta del casco, denominada comúnmente como cubierta
principal.

1.6. GEOMETRÍA (Tercera parte)

CALADO: Es la altura máxima que alcanza la línea de agua en el costado del


buque o profundidad máxima que alcanza la línea de quilla en el agua al estar
flotando el buque.

PROA: Parte delantera del buque, conformada por una pieza o viga vertical, que
se levanta perpendicular o ligeramente inclinada hacia delante.

POPA: Parte trasera del buque conformada por las partes donde termina la eslora
del buque, entre ellos se encuentra el timón del buque.

ECHAZÓN DE CARGA: Es la acción deliberada que realiza el capitán para arrojar


mercancías al mar cuando la embarcación ha sufrido un daño y ponga en peligro
la aventura, este acto es aceptado como parte de la avería general.

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DESCRIPCIÓN DE COBERTURAS

1.7. PÉRDIDA TOTAL (Cobertura básica)

A) Es la pérdida total, real o implícita de la embarcación.

1) Daños que sufra el casco a consecuencia de un riesgo propio del mar, cuyo
daño cause la pérdida total, siempre y cuando se encuentren: mares, esteros,
puertos, canales, ríos, lagos, lagunas, varaderos, diques, presas, dársenas, y
viaductos.

 Encallamiento o varadura
 Hundimiento y/o colisión de la embarcación
 Incendio, rayo y/o explosión
 Anegación de mal tiempo
 Huracán, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto
Nieve y helada
 Gastos de salvamento
 Avería Gruesa o general

1.8. PÉRDIDA TOTAL (Segunda parte)

2) Durante su permanencia en tierra, garaje, cobertizo o sobre muelles diseñados


especialmente al estacionamiento, causada directamente por:

 Incendio, rayo y/o explosión


 Anegación de mal tiempo
 Huracán, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto
Nieve y helada
 Naves aéreas y/o objetos caídos de ellas
 Terremoto y/o erupción volcánica

1.9. PÉRDIDA TOTAL (Tercera parte)

3) Como consecuencia de cualquiera de las maniobras de entrada y salida del


agua (botadura y poner en cuna o calzo), siempre y cuando dichas maniobras se
efectúen por personal técnico.

B) Robo total: Cuando la embarcación se encuentre a flote o en tierra, atracada o


amarrada en muelles, siempre y cuando existan señales visibles de violencia en
los accesos o se trate de un asalto y la embarcación se encuentre bajo custodia
de una persona física, moral o autoridad competente.
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1.10. PÉRDIDA TOTAL (Cuarta parte)

C) Gastos de Salvamento, remolque o auxilio, en que incurra el asegurado para


disminuir o evitar cualquier pérdida o riesgo cubierto por el seguro, la
responsabilidad máxima de la aseguradora serán los gastos de remolque que
resulten menores, ya sea por milla de remolque o por hora de remolque, al
momento del siniestro.

D) Se amparan los gastos de remoción de restos de naufragio, siempre y cuando


sea ordenada por la autoridad competente. La suma asegurada para esta
cobertura será del 25% del valor de embarcación.

1.11. COBERTURAS ADICIONALES

Las coberturas adicionales pueden ser amparadas mediante convenio expreso


entre el asegurado y la aseguradora, estas son:

a) Avería Particular
b) Responsabilidad Civil Abordaje
c) PANDI (simple)
d) Buque hermano
e) Gastos médicos a ocupantes de la embarcación
f) Arrastre de la embarcación por tierra (Amparo de tráiler)
g) Huelgas y alborotos populares
h) Daños o pérdidas a efectos personales y deportivos

1.12. AVERÍA PARTICULAR

Se extiende a cubrir la pérdida o daño material parcial que sufra la embarcación


mientras se encuentre a flote o en navegación, por la acción directa de los
siguientes riesgos:

 Encallamiento o varadura.
 Hundimiento y/o colisión de la embarcación.
 Incendio, rayo y/o explosión.
 Anegación de mal tiempo.
 Huracán, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto
Nieve y helada.
 Naves aéreas y/o objetos caídos de ellas.
 Terremoto y/o erupción volcánica.
 Los daños del fondo de la embarcación en caso de varadura.
 Gastos de inspección, previa autorización de la aseguradora.

El monto de los daños parciales no podrá exceder del 50% del valor de la
embarcación.

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1.13. RESP. CIVIL ABORDAJE

Ampara la responsabilidad civil por los daños que el buque asegurado cause a un
tercero a otra embarcación durante su trayectoria, incluyendo mercancías y/o
cargamento.

El monto de cobertura estable en un mínimo del 75% del valor del buque
asegurado, en algunos casos podrá solicitarse hasta un máximo del 100%

1.14. PROTECCIÓN E INDEMNIZACIÓN (PANDÍ simple)

Se amparan los daños que causen la embarcación tales como:

 Daños a terceros en sus bienes y personas.

Protección e indemnización (Completa)

En adición a la cobertura de PANDI simple, se amparan los daños que causen la


embarcación tales como:

 Gastos de repatriación.
 Remoción de escombros de la embarcación.
 Cuarentena.
 Desviación para llevar a tierra a lesionados o enfermos.
 Costas, gastos judiciales.

1.15. REGLAS DE YORK AMBERES

REGLA A.

Se presenta un acto de avería general, cuando y solamente se lleva a efecto un


sacrificio extraordinario o gasto extraordinario, intencional y racionalmente para la
seguridad común, con el propósito de defender o preservar del peligro las
propiedades envueltas en una aventura común.

REGLA I - ECHAZÓN DE CARGA.

Ningún echazón de carga, será aceptada como avería general, a menos, que tal
carga esté siendo transportada, de acuerdo con la costumbre reconocida del
transporte marítimo en la ruta.

1.16. BUQUE HERMANO


Son los daños que se causen por abordaje de forma fortuita a otra embarcación
que pertenece parcial o totalmente al armador o propietario del buque que causo
dicho daño.

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1.17. GASTOS MÉDICOS / AMPARO DE TRÁILER

Gastos médicos a ocupantes de la embarcación


Quedan cubiertos los gastos por concepto de servicios médicos, quirúrgicos,
hospitalarios, farmacéuticos, de ambulancia y de enfermería, de los pasajeros y la
tripulación, a consecuencia de un accidente derivado de las actividades de la
embarcación mientras se encuentren dentro o sobre la embarcación, así como
abordando o saliendo de la embarcación asegurada.

Amparo de tráiler
Queda cubierta la pérdida total (absoluta, constructiva e implícita) de la
embarcación mientras se encuentre en patios, garajes o bodegas, propias o
arrendadas por el asegurado, a consecuencia de los riesgos señalados en la
cobertura básica.

1.18. HUELGAS Y DAÑOS A EFECTOS PERSONALES

Huelgas y alborotos populares


Quedan cubiertos daños por robo, rotura o destrucción de los bienes o la
embarcación, causados directamente por huelguistas, personas mal intencionadas
o por las medidas de las autoridades.

Daños o pérdidas a efectos personales y deportivos


Quedan cubiertos los efectos personales, deportivos y/o similares de los dueños
de las embarcaciones y de sus invitados, a consecuencia de incendio y/o
explosión, pérdida total de la embarcación, robo con violencia y asalto.

1.19. RIESGOS EXCLUIDOS

Como principales exclusiones del seguro de embarcaciones tenemos:

 Falta de mantenimiento.
 Negligencia.
 Falla mecánica.
 Uso y desgaste de piezas.
 Velas, fundas, mástiles, aparejos, jarcias.

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CLASIFICACIÓN DE PÉRDIDAS

1.20. RECLAMOS (Primera parte)

Los daños que sufre una embarcación se clasifican en tres tipos de pérdidas:

PÉRDIDA TOTAL ABSOLUTA

La embarcación es destruida por causas de: Incendio, Hundimiento, Explosión,


rayo, varada, maniobras de carga y descarga, así como algún fenómeno natural
propio del mar.

PÉRDIDA TOTAL CONSTRUCTIVA

Cuando una embarcación sufre daños y ésta no es destruida, sin embargo, la


reparación representa el 100% del valor comercial al momento del siniestro,
representando con esto una pérdida total.

1.21. RECLAMOS (Segunda parte)

PÉRDIDA TOTAL IMPLÍCITA

Cuando un asegurado es privado del uso normal de la embarcación a


consecuencia de un daño.

AVERÍA PARTICULAR

Cuando una embarcación sufre un daño en su casco amparado por alguno de los
riesgos, siempre y cuando este daño no sea superior al 50% del valor comercial o
de la suma asegurada.

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SEGURO DE AUTOMÓVILES

1.1. AUTOMÓVILES

El propósito de este ramo es cubrir los daños materiales que sufra el vehículo, así
como los daños que se ocasionen a terceros en sus bienes y/o personas

Por otro lado, el seguro de automóviles lo dividiremos en tres tipos:

 Póliza Individual.
 Flotilla.
 Póliza Colectiva.

1.2. CLASIFICACIÓN DE AUTOMÓVILES

En cuanto al tipo de vehículos los clasificaremos de la siguiente forma:

* Servicio particular * Servicio publico

Residentes Urbano
Fronterizos Foráneo
Turistas Escolar o Especial

Carga particular Carga publico


Pick-up Mercancías

Clasificación 3 ½ toneladas
de 4 a 7 ½ toneladas
Tonelaje Más de 7 ½ toneladas

Vehículos ligeros ¾ de tonelada hasta 3.5 ton.


Bicicletas
Motocicletas
Automóviles
Camionetas y Vagonetas

Vehículos pesados mayor a 3.5


Microbús
Autobuses
Tractores
Remolques y grúas

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1.3. SEGUROS OBLIGATORIOS

Vehículo particular: SUVA - Taxis y camiones de pasajeros - Responsabilidad


Civil Viajero - Camiones transporte de residuos peligrosos - Responsabilidad Civil
Ecológica y Responsabilidad Civil de Autopista (CAPUFE)

1.4. TIPO DE LICENCIAS

En seguro de automóviles establece como requisito el contar con licencia


expedida por la autoridad, de acuerdo al vehículo asegurado; las secciones que
establecen este requisito son: Daños materiales y Responsabilidad civil. A
continuación, se describen los diferentes tipos de licencia:

Tipo A. Se emite para conductores de uso personal, es decir sin fines comerciales
de ningún tipo.

Tipo B. Para conductores y/o propietarios de transporte de carga en sus


diferentes modalidades.

Tipo C. Para conductores que manejen camiones de carga de dos o más ejes
(rabón o torton)

Tipo D. Es autorizada para conducir coches destinados para la prestación de


servicios de turismo y en su modalidad de chofer-guía.

Tipo E. Es la licencia para choferes de transporte de carga general y carga


especializada y que conduzcan vehículos con materiales, residuos, desechos
peligrosos y para tracto camiones doblemente articulados (TSR y TSS).

Tipo F. Autoriza conducir vehículos destinados para la prestación del servicio de


transporte de pasajeros, puertos marítimos y aeropuertos federales.

1.5. EDAD

La autoridad establece que para la expedición de permisos o licencias el


conductor debe tener una edad mínima.

Expedición de permisos provisionales 16 años.

Expedición de licencia 18 años en adelante.

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FORMA DE CONTRATACIÓN

1.6. DESCRIPCIÓN DE COBERTURAS

El seguro de automóviles, su contratación es a través de tres coberturas que son:


Amplia – Limitada y Responsabilidad Civil Automóviles.

1.7. DAÑOS MATERIALES

Se amparan los daños materiales a consecuencia de:


a) Colisiones y vuelcos
b) Rotura de cristales
c) Incendio, rayo y explosión
d) Ciclón, huracán granizo, terremoto
alud, derrumbe de tierra, caída de
árboles, construcciones e inundación
e) Huelgas y alborotos populares
f) Daños por transportación

1.8. ROBO TOTAL

Se amparan los daños materiales a consecuencia de:


 Robo total del vehículo
 En adición, cuando no se contrate la sección
de daños materiales, quedarán amparados
los daños ocasionados por los riesgos que
se mencionan en los incisos c, d, e y f

1.9. RESP. CIVIL BIENES Y PERSONAS

Cubre la responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier


persona que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo,
siempre y cuando los terceros estén fuera del vehículo.

Responsabilidad civil personas

 Muerte accidental
 Incapacidad total y permanente
 Incapacidad temporal
 Gastos médicos
 Gastos y costas

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COBERTURAS ADICIONALES

1.10. GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES

Están amparadas las personas que se encuentren en la cabina o caseta del


vehículo asegurado y que sufran lesiones de tránsito, los conceptos cubiertos
son:
 Hospitalización
 Atención médica
 Servicio de enfermeros
 Servicio de ambulancia
 Gastos de entierro (máximo 50% de la suma asegurada)

1.11. ACC. AUTOMOVILISTICO DEL CONDUCTOR

Se ampara la muerte accidental y pérdidas orgánicas del conductor a


consecuencia de un accidente de tránsito, mientras se encuentre dentro de la
caseta o cabina destinada al uso de pasajeros del vehículo asegurado.

1.12. EXTENSIÓN DE RESPONSABILIDAD

La compañía extiende la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros


al primer titular de la póliza, cuando éste conduzca otro vehículo con las mismas
características y capacidad del vehículo asegurado.

1.13. ADAPTACIONES

Se considera adaptación toda modificación realizada en la carrocería que no


modifique su capacidad, fuerza, resistencia el funcionamiento para el cual fue
diseñado, ejemplo:

 Tumba burros
 Caseta o cabina, Ambulancias, entre otras.
 Remolque, semirremolque y doble remolque
 Dolly

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1.14. CONVERSIONES

Se considera conversión toda modificación realizada en la carrocería, chasis


que modifique su capacidad, fuerza, resistencia y el funcionamiento para el
cual fue diseñado, ejemplo:

 Conversión es suspensión para carga


 Plataforma hidráulica, entre otras.

NOTA: Norma Oficial Mexicana MON-012-SCT-2017 vigente de la SCT

1.15. R. CIVIL EN EXCESO o CATASTROFICA

La compañía extiende a cubrir al asegurado en caso de daños a terceros en sus


bienes y personas, en exceso de la suma asegurada básica tendrá una suma
como límite único y convenido

1.16. DAÑOS POR LA CARGA

La compañía extiende la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros


que se causen por la carga durante su transporte, a consecuencia de los riesgos

* Transporte de mercancía colocada en la caja seca, redilas, plataforma, remolque


en apego al reglamento de la SCT.

* Según el tipo de mercancía tipo A, B y C

1.17. RESPONSABILIDAD CIVIL ECOLOGICA

Se considera aquellos vehículos que están destinados para el transporte de carga


de sustancias químicas que requieren de adaptaciones especiales, entre ellas
tenemos: Gas butano, Helio, Petróleo, Nitrógeno, que puedan causar daños al
medio ambiente, establecidos por PROFEPA.

1.18. CLASIFICACION DE TIPOS DE CARGA

CARGA TIPO “A” Abarrotes,aceites minerales, vegetales,algon y borras en


pacas, alimentos preprados para vanimales,anilinas, colorantes, antiguedades,
arcticulos de barro,articulos de escritorio, azucar,granos cereales, café, cacao,
calzado,camaras fotograficas, carne en canal o carne congelados, celofan, papel
en hoja, cigarros, corcho, cuadros oleos, cueros y curtidos, polietileno granulado,
(sin costo de prima)

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CARGA TIPO “B” Maquinaria pesada, vehículos, troncos o trozos de madera,


rollos de papel, cable, alambre para uso industrial, postes, varillas, viguetas de
acero, materiales, materiales para la industria de la construcción, sillas, mesas,
ganado en pie y mercancia no descrita en TIPO “A” (con aumento de prima)

CARGA TIPO “C” Mercancías altamente peligrosas, sustancias y/o productos


químicos, tóxicos, corrosivos, inflamables y/o explosivos. (Aumento de prima)

1.19. DEFENSA JURÍDICA

Con motivos de accidente de tránsito, en caso de que el asegurado cause daños a


consecuencia de los siguientes delitos:

 Ataques a las vías de comunicación.


 Daños en propiedad ajena.
 Lesiones y homicidio imprudencial.

La aseguradora cubrirá los siguientes gastos:

 Gastos por defensa jurídica


 Pago de fianzas o cauciones
 Liberación del vehículo asegurado
 Libertad provisional

1.20. ASISTENCIA VIAL

La compañía extiende a cubrir al asegurado los siguientes servicios por asistencia


en viaje al conducir el vehículo asegurado por motivo de avería, tales como:

 Asistencia mecánica
 Auxilio vial (falta de gasolina o neumáticos ponchados)
 Envío de grúa
 Ambulancia terrestre.

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1.21. DEDUCIBLES

SECCIÓN DEDUCIBLE

DAÑOS MATERIALES 5% del valor comercial

ROBO TOTAL 10% del valor comercial

ROTURA DE CRISTALES 20% del valor del cristal

RESP. CIVIL A TERCEROS

GASTOS MÉDICOS OCUP.

ACC. AUT. DEL COND.

EQUIPO ESPECIAL. 25% del valor comercial

ADAPTACIONES / 5% del valor comercial


CONVERSIONES 10% del valor comercial

EXT. DE RESP. CIVIL

DAÑOS POR LA CARGA

RESP. CIVIL CATASTROFICA

ASISTENCIA JURIDICA Límite de eventos

ASISTENCIA VÍAL Límite de eventos

1.22. DEDUCIBLES ESPECIALES

El seguro de automóviles en transporte público como taxis y microbuses aplica


deducible en la sección de Responsabilidad civil autos y gastos médicos a
ocupantes, no se otorga.

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CONDICIONES GENERALES

Se describen las principales cláusulas del seguro de automóviles tales como:

1.23. RIESGOS EXCLUIDOS

 Daños o pérdida a consecuencia de operaciones bélicas


 Perjuicios y gastos indirectos
 Rotura y descompostura mecánica
 Desgaste natural
 Sobrecarga o someterlo a tracción excesiva
 Bienes bajo custodia o propiedad
 Dependientes económicos.
 Daños en partes bajas por transitar en caminos de
Terrecería o intransitables.
 Responsabilidad civil a ocupantes.
 Estado de ebriedad en vehículos de carga.
 Robo parcial.

1.24. RIESGOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO

 Arrastre de remolque
 Para uso de enseñanza o instrucción
 Participación en carreras
 Blindaje
 Maniobras de carga y descarga
 Destinarlo para otro uso del que fue contratado

1.25. BASES DE VALUACIÓN

Si el asegurado ha cumplido con la obligación de aviso de siniestro y el vehículo


se encuentra libre de cualquier detención o incautación, la aseguradora tendrá la
obligación de iniciar sin demora la valuación de daños; de no realizarlo dentro de
las 72 horas siguientes a partir del momento del aviso del siniestro, el asegurado
procederá a la reparación de los daños y exigir su importe.

1.26. TERRITORIALIDAD

Las coberturas amparadas por el seguro, se aplicarán únicamente en caso de


accidentes ocurridos dentro de la República mexicana y se extienden a los
Estados Unidos de Norte América y Canadá, con excepción de la cobertura de
responsabilidad civil.

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1.27. SALVAMENTO

En caso de que la aseguradora pague la suma asegurada del vehículo en la fecha


del siniestro ésta tendrá derecho a disponer del salvamento en la proporción que
le corresponda.

1.28. REISTALACIÓN AUTOMÁTICA

A consecuencia de algún daño y éste es reparado por la aseguradora, la suma


asegurada será disminuida en la misma proporción a la que se indemnizo, esta
condición opera sólo para las siguientes secciones:

Daños materiales-Robo total - Daños a terceros - Gastos médicos - Defensa


jurídica - Adaptaciones y Daños a la carga

1.29. TERMININACIÓN ANTICIPADA

En caso de que la Compañía diera por terminado el contrato, ésta se


compromete a notificar al asegurado que su seguro quedará sin efecto después de
los 15 días de practicada la notificación respectiva.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE RIESGOS IND. DEL SEG. DE DAÑOS

SECCIONES (Multipóliza familiar) La Multipóliza familiar está diseñada por siete


secciones que puede contratar un propietario (dueño) o un arrendatario (inquilino),
CONTRATANTES Propietario Edificio, Contenidos y Responsabilidad Civil
Familiar, Arrendatario Contenidos, Responsabilidad Civil Familiar y
Responsabilidad Civil Arrendatario. FORMAS DE CONTRATACIÓN. RIESGOS
NOMBRADOS. Esta forma de contratación es la tradicional, ya que se describen
en la póliza las coberturas amparadas y cada una de ellas contempla los riesgos
mediante convenio expreso y exclusiones. TODO RIESGO. Es una forma de
contratación del seguro de incendio donde no se describen coberturas ni riesgos
en la póliza significando con esto que se ampara todo daño de forma fortuita, salvo
los riesgos excluidos o por convenio expreso que señala la póliza. VALOR REAL.
Es el valor de un bien nuevo de la misma clase y calidad, menos la depreciación
por su uso, antigüedad u obsolescencia y representa la cantidad de dinero que se
obtendrá al deducir la depreciación del valor de reposición al momento del
siniestro. VALOR DE REPOSICIÓN. Es el valor de un bien nuevo de la misma
clase, calidad y capacidad sin considerar la depreciación determinada por su uso,
antigüedad u obsolescencia y representa la cantidad de dinero del valor de
reposición al momento del siniestro. PRIMER RIESGO RELATIVO (Ramo de
incendio). El asegurado debe mantener una suma asegurada que represente
como mínimo el 80% del valor de reposición al momento del siniestro, la
aseguradora indemnizará el 100% del daño hasta la suma asegurada contratada.
Si la suma asegurada es menor al 80% del valor de reposición, la aseguradora
indemniza de forma proporcional. SEGURO A PRIMER RIESGO (Ramo de
diversos) Las secciones de cristales y robo en domicilio, se contratan a primer
riesgo, lo que significa que el asegurado debe mantener siempre en vigor, una
suma asegurada mínima que establece la aseguradora; en caso de siniestro la
aseguradora indemniza el 100% del daño hasta la suma asegurada. Si la suma
asegurada es menor a lo que establece a la aseguradora, en caso de un siniestro
se indemnizará hasta la suma asegurada. SUMA ASEGURADA Es condición
básica para la expedición del seguro que la suma asegurada sea fijada por el
asegurado, lo que representa que no es prueba ni de la existencia ni del valor de
los bienes. PROPORCIÓN INDEMNIZABLE. Si en el momento de ocurrir un
siniestro los bienes tienen en conjunto un valor total superior a la cantidad
asegurada, la compañía responderá solamente de manera proporcional al daño
causado. AGRAVACIÓN DE RIESGO. la Compañía las agravaciones esenciales
que tenga el riesgo durante la vigencia de la póliza, dentro de las 24 horas
siguientes al momento en que las conozca; si el asegurado omite el aviso o si él
provocara una agravación del riesgo, cesarán de pleno derecho las obligaciones
de la aseguradora. OTROS SEGUROS Si el asegurado tiene otros seguros
contratados sobre los mismos bienes amparados por la póliza, deberá declarar en
la solicitud a la Compañía y, en todo caso, al ocurrir cualquier siniestro motivado
por alguno de los riesgos amparados por dicha póliza.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE RIESGOS IND. DEL SEG. DE DAÑOS

SUBROGACIÓN DE DERECHOS. La Compañía se subroga hasta por la cantidad


pagada en los derechos del asegurado, Si por hechos u omisiones del asegurado
impide la subrogación, la Compañía quedará liberada de sus obligaciones.
TERMININACIÓN ANTICIPADA. En caso de que la compañía diera por terminado
el contrato, ésta se compromete a notificar al asegurado que su seguro quedará
sin efecto después de los 15 días. COMUNICACIONES Cualquier declaración o
comunicación relacionada con el presente contrato deberá enviarse a la Compañía
por escrito, precisamente al domicilio social señalado en la carátula de esta póliza.
AVISO DE SINIESTRO. el asegurado comunica a su asegurador la ocurrencia de
determinado accidente, INTERESES MORATORIOS. Los intereses moratorios
deben computarse a partir de la fecha en la que concluyan los 30 días.
PRESCRIPCIÓN. Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguros
prescribirán en 2 años contados desde la fecha del acontecimiento
REHABILITACIÓN. Cuando los efectos del contrato hubieren cesado por falta de
pago de primas, podrá ser rehabilitado y el asegurado deberá pagar la prima.
REMOCIÓN DE ESCOMBROS cubre los gastos que sea necesario erogar para
remover los escombros de los bienes afectados como son desmontaje,
demolición, limpieza y acarreos. Suma asegurada La suma asegurada es
obtenida del 20% de la cobertura básica de GASTOS EXTRAORDINARIOS en
que incurra el asegurado con el fin de continuar con su vida diaria; en el caso de
haber sido dañado o destruido el edificio y/o contenidos asegurados en la póliza
de daños materiales directos, por la realización de los riesgos contratados en el
seguro de Incendio, no excederá de los gastos realizados y debidamente
comprobados, con un límite máximo de suma asegurada y por un periodo máximo
de 6 meses. Suma asegurada es obtenida del 20% de la cobertura básica de
incendio y/o rayo de las secciones de: EDIFICIO/CONTENIDOS. Deducible en
caso de siniestro los daños ocasionados por huracán, granizo y terremoto se
aplicará un deducible de 3 días. Construcción Se aplica un recargo del 20 al 50%
para construcciones ligeras no macizas y estén construidas de muros y techos de
lámina metálica, madera, cartón o cualquier otro material combustible.
DESCUENTOS Se aplica un descuento del 15% sobre las cuotas de tarifa.
ROTURA DE CRISTALES. cuyo espesor no sea menor a 4 mm. Deducible. 5 %
del daño siempre y cuando éste no sea menor a 3 días de S.M.G. ROBO CON
VIOLENCIA (Básica) ampara los bienes que el asegurado tenga en su domicilio,
así como las de los miembros que vivieren en la familia, robo con violencia, el
perpetrado por cualquier persona que, haciendo uso de la misma del exterior al
interior del local. ENDOSO DE ASALTO (Adicional) entendiéndose por asalto, el
perpetrado dentro del inmueble mediante el uso de violencia sobre las personas,
ya sea moral o física. SEGURO A PRIMER RIESGO. La compañía pagará
íntegramente el importe de los daños sufridos, hasta el monto de la suma
asegurada, SEGURO PROPORCIONAL Cuando la suma asegurada en vigor es
inferior a la suma mínima asegurada a primer riesgo.

Autor Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez Página 143


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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE RIESGOS IND. DEL SEG. DE DAÑOS
EQUIPO ELECTRODOMESTICO, ampara equipo electrodoméstico de uso
cotidiano, cuyo valor exceda de 15 días de SMG, Riesgos amparados Daños por
falla o interrupción de energía eléctrica, Cortocircuito, arco voltaico,
Perturbaciones por campos magnéticos causados por rayo, Errores de manejo,
descuido e impericia. FORMA DE CONTRATACIÓN. La suma asegurada debe
fijarse a valor de reposición. Formas de indemnización. En daños parciales, la
aseguradora indemniza a VALOR DE REPOSICIÓN. En daños totales, la
aseguradora indemniza a VALOR REAL. Responsabilidad. Se deriva del verbo
responder. Obligación: Deber jurídico de dar, hacer o no hacer alguna cosa. .
RESP. CIVIL SUBJETIVA (Con culpa). Daño a personas o propiedades de éstas,
esta acción o conducta es calificada, el infractor estará expuesto a sufrir penas
públicas, tales como privación de libertad, multas. RESP. CIVIL OBJETIVA (sin
culpa) se puede causar daños, y al hace uso de mecanismos, instrumentos,
aparatos o substancias peligrosas por sí mismos, por la velocidad que desarrollen,
por su naturaleza o por la energía de corriente eléctrica. CONCEPTOS DE
INDEMNIZACIÓN responsabilidad civil, indemniza Pago de daños, Perjuicios
(Demandado, Cuantificado y Comprobado) y Daño moral consecuencial. El pago
de gastos, costas e intereses legales que debe cubrir el asegurado, por la
resolución judicial o arbitral ejecutoria. El importe de gastos de defensa y de
primas de fianzas, será como máximo el 50% de la suma asegurada. RESP.
CIVIL ARRENDATARIO personas que tomen en arrendamiento edificios,
departamentos, etc., la obligación de conservar la finca. La obligación de
responder en caso de: incendio y explosión. Edad máxima de construcción no
podrá ser mayor a 20 años. Tripulación. La tripulación mínima para poder
navegar es el contar con licencia de timonel, QUILLA: Pieza alargada de madera
o de hierro, que va de proa a popa por la parte inferior de una embarcación, y se
apoya toda su armazón. CUADERNAS: Elemento que va colocado
perpendicularmente a cada lado de la quilla a intervalos equidistantes a lo largo de
la misma. MANGA: Es la parte central del buque más ancha y se mide en la
cubierta principal. ESTRUCTURA: Son elementos que van perpendiculares a la
quilla o de forma paralela, haciendo un enramado y que va a conformar el
esqueleto del buque. FORRO: Es un conjunto de planchas de fibra de vidrio,
acero, aluminio y que van cubriendo a la quilla y a la estructura (esqueleto) para
darle el acabado al buque. CUBIERTAS: Son los diferentes niveles que tiene el
buque en forma horizontal estos pisos o cubiertas van corriendo a todo lo largo del
buque. MAMPARO: Son paredes de separación con tramos que dividen al buque
en espacios y cada uno de ellos, se usa como tanques para transporte cuyo
espacio se le llama bodega. ESLORA: Es el largo del buque medido entre los
puntos más extremos del mismo, de la proa a la popa. PUNTAL: Conocido como
alto y se define como la medida entre la línea base o quilla y la cubierta más alta
del casco, denominada comúnmente como cubierta principal. CALADO: Es la
altura máxima que alcanza la línea de agua en el costado del buque o profundidad
máxima del buque. PROA: Parte delantera del buque.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE RIESGOS IND. DEL SEG. DE DAÑOS

POPA: Parte trasera del buque conformada por las partes donde termina la eslora
del buque. ECHAZÓN DE CARGA: Es la acción deliberada que realiza el capitán
para arrojar mercancías al mar cuando la embarcación ha sufrido un daño y ponga
en peligro la aventura, este acto es aceptado como parte de la avería general.
PÉRDIDA TOTAL (Cobertura básica) Es el daño cause la pérdida total, siempre
y cuando se encuentren: mares, esteros, puertos, canales, ríos, lagos, lagunas,
varaderos, diques, presas, dársenas, y viaductos. Encallamiento o varadura,
Hundimiento y/o colisión de la embarcación, Incendio, rayo y/o explosión,
Anegación de mal tiempo, Huracán, granizo, vientos tempestuosos, marejada,
maremoto, Nieve y helada, Gastos de salvamento, Avería Gruesa o general.
Maniobras de entrada y salida del agua (botadura), siempre y cuando dichas
maniobras se efectúen por personal técnico. Robó total: Cuando se encuentre a
flote o en tierra, atracada o amarrada en muelles, siempre y cuando existan
señales visibles de violencia en los accesos o se trate de un asalto. Gastos de
Salvamento, remolque o auxilio, en que incurra el asegurado para disminuir o
evitar cualquier pérdida, los gastos de remolque que resulten menores, ya sea por
milla de remolque o por hora de remolque, al momento del siniestro. Se amparan
los gastos de remoción de restos de naufragio, la suma asegurada para esta
cobertura será del 25% del valor de embarcación. AVERÍA PARTICULAR la
pérdida o daño material parcial, daños parciales no podrá exceder del 50% del
valor de la embarcación. RESP. CIVIL ABORDAJE Ampara la responsabilidad
civil por los daños que el buque asegurado cause a un tercero, cobertura estable
en un mínimo del 75% del valor del buque asegurado, en algunos casos podrá
solicitarse hasta un máximo del 100%, BUQUE HERMANO daños que se causen
por abordaje de forma fortuita a otra embarcación que pertenece parcial o
totalmente al armador o propietario del buque que causo dicho daño, Gastos
médicos a ocupantes de la embarcación Quedan cubiertos los gastos por
concepto de servicios médicos, quirúrgicos, hospitalarios, farmacéuticos, de
ambulancia y de enfermería, de los pasajeros y la tripulación, Amparo de tráiler
Queda cubierta la pérdida total (absoluta, constructiva e implícita) de la
embarcación mientras se encuentre en patios, garajes o bodegas, Daños o
pérdidas a efectos personales y deportivos, Quedan cubiertos los efectos
personales, deportivos y/o similares de los dueños de las embarcaciones y de sus
invitados, a consecuencia de incendio y/o explosión, pérdida total de la
embarcación, robo con violencia y asalto. PÉRDIDA TOTAL ABSOLUTA es
destruida por causas de: Incendio, Hundimiento, Explosión, rayo, varada,
maniobras de carga y descarga, así como algún fenómeno natural propio del mar.
PÉRDIDA TOTAL CONSTRUCTIVA una embarcación sufre daños y ésta no es
destruida, sin embargo, la reparación representa el 100% del valor comercial al
momento del siniestro, representando con esto una pérdida total. PÉRDIDA
TOTAL IMPLÍCITA un asegurado es privado del uso normal de la embarcación a
consecuencia de un daño.

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RESUMEN GENERAL DEL MÓDULO


DE RIESGOS IND. DEL SEG. DE DAÑOS

AVERÍA PARTICULAR sufre un daño en su casco amparado por alguno de los


riesgos, siempre y cuando este daño no sea superior al 50% del valor comercial o
de la suma asegurada. AUTOMÓVILES El propósito de este ramo es cubrir los
daños materiales que sufra el vehículo, el seguro de automóviles lo dividiremos en
tres tipos: Póliza Individual, Flotilla, Póliza Colectiva. BASES DE VALUACIÓN el
asegurado ha cumplido con la obligación de aviso de siniestro no realizarlo dentro
de las 72 horas siguientes a partir del momento del aviso del siniestro.

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EJERCICIOS DE AUTOEVALUACIÓN
DEL MÓDULO DE (RISD)

Con el objeto de conocer el nivel de aprovechamiento que obtuvo al término de


este módulo, resuelve el siguiente cuestionario y consulte con su manual a
aquellas preguntas que no sean contestadas, de esta forma conocerá la respuesta

1.- Las secciones que amparan los daños de Impericia, Incendio y Explosión es.
2.- Escribe la definición de Valor Real.
3.- Qué riesgos son excluidos de la cobertura de Extensión de Cubierta.
4.- Qué riesgos son mediante convenio de la cobertura de Terremoto.
5.- Escribe la definición de Primer Riesgo.
6.- Escribe la definición de Valor de Reposición.
7.- Escribe el deducible de la cobertura de Daños por Agua e Inundación
8.- Señala qué periodo tiene la cláusula de Subrogación de derechos.
9.- Qué riesgos integran la cobertura de Fenómenos Hidrometéreologicos.
10.- Señala un ejemplo de: Daño Moral Consecuencial y Perjuicios.
11.- La forma de contratación del seguro de equipo electrodoméstico es.
12.- Anota qué riesgos ampara la cobertura Limitada (sección Robo Total).
13.- Qué tipo de delitos son amparados en el seguro de Defensa Jurídica.
14.- Anota cuáles son los riesgos denominados riesgos propios del mar.
15.- Cómo funciona la cobertura de amparo de tráiler.

Nota: Una vez contestado tu cuestionario valida las respuestas y califícate de


forma objetiva

Número de preguntas___________ Aciertos _________Calificación__________

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GLOSARIO
A
Abordaje
Accidente
Acto punitivo
Agravación de riesgo
Agente de seguros (persona física)
Agente de seguros (persona moral)
Agente mandatario
Ajustador de automóviles
Albacea
Antigüedad
Avería gruesa
Avería general
Avería particular
Aviso de siniestro
Arbitraje
Arrendatario
Aseguradora
Asegurado
Asalto

B
Banco de México
Bajo seguro
Beneficio
Beneficio de doble indemnización
Beneficio de exención de pago de prima
Beneficio de gastos funerarios
Beneficio de Indemnización por invalidez
Beneficio de últimos gastos
Beneficio de gastos terminales
Beneficiario
Beneficiario irrevocable
Bienes asegurados
Bonificación

C
Cabotaje
Caución
Causahabiente
Cancelación automática
Carencia de restricciones
Cláusula
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C
Coaseguro
Cobertura
Cobertura básica
Cobertura adicional
Cobertura amplia o limitada
Código civil
Código penal
Comodato
Comunicaciones
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
CONAMED
CONDUSEF
Contratante
Contractual
Contraseguro
Contrato de adhesión
Contrato de no adhesión
Conversión de planes
Copago
Cuota
Culpa grave

D
Daño
Daño parcial
Daño total
Daño moral
Deducible
Dependiente económico
Dolo

E
Edad de cálculo
Edad alcanzada
Edad cumplida
Endoso (A – B – D)
Errores u omisiones
Evaluación técnica
Extracontractual
Extra prima
Enfermedad

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F
Fallecimiento
Fideicomiso
Fiduciario
Fideicomitente
Fideicomisario
Fondos de inversión

G
Gastos y costas

I
Infracción
Incapacidad
Indemnización
Indisputabilidad
Inundación
Inmutabilidad
Invalidez
Interés asegurable daños
Interés asegurable personas
Intereses moratorios
ISES

L
Ley de los grandes números
Ley de probabilidades
Liquidación
Laudo
Licencias de manejo (Automovilista, motociclista, pasajeros y carga)

M
Muerte Accidental
Muerte Natural
Mutualista

N
Navegabilidad

O
Obligación
Otros seguros

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P
Pago directo
Pago único
Padecimientos con espera
Patria potestad
Plan de pago
Pérdida
Pérdida parcial
Pérdida total
Pérdidas Consecuenciales
Pérdida de miembros
Pérdidas orgánicas
Pérdida total absoluta
Pérdida total constructiva
Pérdida total implícita
Pérdida Máxima Probable
Pérdida Máxima Posible
Perfeccionamiento del contrato de seguros
Periodo de espera
Periodo de indemnización
Perjuicio
Peritaje
Perpetuidad
Preexistencia
Prescripción
Prima
Prima pura de riesgo
Prima natural Ascendente
Prima nivelada
Prima neta nivelada
Prima total
Prima de tarifa
Prima única
Primer riesgo relativo
Prima excedente
Protección e Indemnización
Propietario
Póliza
Primer riesgo relativo
Primer riesgo absoluto
Proporción Indemnizable
Proponente
Plazo

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R
Reclamación
Reasegurador
Reaseguro (“)
Reaseguro automático
Reaseguro facultativo
Reaseguro cuota parte
Reaseguro excedente
Red
Reglas de York & Amberes
Reembolso
Rehabilitación
Reinstalación automática
Renovación
Reparación
Responsabilidad
Responsabilidad civil
Responsabilidad máxima
Rescate
Reserva
Reserva técnica
Reserva de riesgos en curso
Reserva matemática
Rescisión de contrato
Renta con garantía
Renta sin garantía (vitalicia)
Riesgo
Riesgo absoluto
Riesgo relativo
Riesgos individuales
Riesgos (frecuencia de)
Riesgos amparados
Riesgos excluidos
Riesgos excluidos mediante convenio expreso
Riesgos nombrados
Robo con violencia

S
Salvamento
Secretaría de Salud
Secretaría de Hacienda y Crédito Público
Seguro Social
Seguro
Seguro temporal

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S
Seguro ordinario de vida
Seguro vida pagos limitados
Seguro dotal puro
Seguro dotal mixto
Seguro prorrogado
Seguro proporcional
Seguro saldado
Seguro saldado adicional
Seguro temporal 1
Selección de Riesgos
Severidad
Siniestro
Solicitud
Sobre seguro
Subrogación de derechos
Suscripción
Suicidio
Suma asegurada promedio
Suma asegurada para personas
Suma asegurada para daños

T
Tarifa
Tabla de mortandad
Tabla de morbilidad
Tasa de mortandad
Terminación anticipada
Todo riesgo

U
Utilidades

V
Valores Garantizados
Vigencia
Valor acordado
Valor por avalúo
Valor convenido
Valor factura
Valor comercial
Valor de reposición
Valor real

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BIBLIOGRAFÍA

El presente manual fue elaborado con base a las guías de estudio que fijó la
CNSF, para la evaluación técnica de agentes de seguros, así mismo el
material de consulta para la elaboración de los diversos contenidos fue:

POLIZARIO

A través de diversas pólizas de seguros, se contemplaron aquellas


cláusulas que son usadas de forma general por todo el sector y que fueron
empleadas para la elaboración de los diversos reactivos de la evaluación
técnica establecida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para la
obtención y refrendo de cédulas.

LEYES Y REGLAMENTOS

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Ley


sobre el Contrato de Seguros, Reglamento de Agentes de Seguros y
Fianzas, Ley de Protección y Defensa del Usuario, circulares oficiales
publicadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, S-1.1, S-1.2, S-
1.3, S-1.8 y S-2.1

MANUALES

El contenido de los diferentes temas se retomó como base principal de las


publicaciones de las tarifas publicadas por la AMIS, así como manuales
elaborados por Servicios Especializados en Capacitación, y de diversas
aseguradoras tales como: Seguros Monterrey, Seguros América, La
Nacional Cía. de Seguros, La Provincial, Aseguradora Mexicana, Seguros
Interamericana y Seguros la Comercial.

PUBLICACIONES

Ley Federal del Trabajo, edición Mexicanos Unidos S.A. enero del 2000.
Código Civil para el D.F., editorial Sista junio del 2002
Obligaciones Civiles, 3ª. Edición, editorial Harla abril 2002
Fideicomiso publicado por Sistemas de Bancos de Comercio, juio1976,
Reglamento de Tránsito para el D.F. editorial PAC junio del 2000
Compendio de Términos de Seguros de Daños, editorial Gema junio 2003 y
del glosario de términos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

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SERVICIOS ESPECIALIZADOS EN CAPACITACIÓN

El presente manual está elaborado para uso exclusivo de SEC en la


preparación de agentes de seguros para la presentación de examen ante la
CNSF.

CONSEJO EDITORIAL

C. Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez


Director General

Lic. Claudia Berenice Alcaraz Téllez


Investigación y análisis de textos

Sra. Alicia Aguirre Ramos


Captura y ortografía

C. Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez


Autor

EDICION JUNIO 2020 impresión 1000 manuales

La información contenida en este manual fue obtenida de la biblioteca de


Servicios Especializados en Capacitación, a través de diversos manuales,
publicaciones, ediciones y apuntes del autor.

El manual está apegado a las guías de evaluación publicadas por la


Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

QUEDA PROHIBIDA LA REPRODUCCIÓN PARCIAL O TOTAL,


INCLUYENDO CUALQUIER MEDIO ELECTRONICO O MAGNETICO CON
FINES COMERCIALES O DE PREPARACIÓN PARA EL EXAMEN SIN LA
PREVIA AUTORIZACIÓN DEL AUTOR.

REGISTRÓ ANTE EL INSTITUTO NACIONAL DEL DERECHO DE AUTOR


CON NÚMERO 03-2005-042112314900-01

OFICINA SUR 109 # 1205 COL. JARDIN BALBUENA, C.P. 15970


ALCALDIA VENUSTIANO CARRANZA
CEL. 55 11 92 25 31
[email protected]

Autor Víctor Manuel Alcaraz Rodríguez Página 155


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Manual para
Obtención de cédula tipo “A”
C. VÍCTOR MANUEL ALCARAZ RODÍGUEZ: Mi trayectoria inicia el 07 de mayo de
1970, en Seguros la Comercial, Grupo Nacional Provincial, Seguros Azteca y Asemex ocupe
cargos como analista y técnico de seguros de diversos ramos, consultor de daños, asistente en
el desarrollo de gerentes y suscriptores en las áreas de vida y daños a nivel nacional, gerente de
capacitación, fui profesor de la UNAM para un diplomado para Aseguradora Hidalgo,
conferencista en seguros para COPAPROSE (Guatemala), SEGURO SOCIAL y AMASFAC
(Aguascalientes), e impartir cursos para CNSF, IMESFAC, PGR de la CDMX, y
ALMACENES NAC. DE DEPOSITO y fundador de SERVICIOS ESPECIALIZADOS EN
CAPACITACIÓN (SEC) Instituto autorizado por la CNSF. desde 1991.
Programas de capacitación: Como Instituto de capacitación diseñe programas de
capacitación denominado TORNEOS DE CAPACITACIÓN que permitieron medir e
incrementar la producción en ventas, así mismo se fomentó el trabajo en equipo, el deporte y el
aprendizaje, dirigido a Promotores de Aseguradora Hidalgo entre ellos: Grupo KC agente de
seguros, Del Rio y Asociados, Promase agente de seguros y Grupo AB agente de seguros
(Puebla)
Formación Técnica: He recibido capacitación en: Neurolingüística, Aprendizaje acelerado y
Constructivismo, Seguros, Ventas, Computación, Formación de Instructores y un seminario de
Aspectos Fiscales en la Universidad Intercontinental (UIC)
Trayectoria Profesional: Soy egresado del Centro de Estudios Universitarios impartido por la
UNIVERSIDAD DE LAS AMERICAS, obtuve Mención Honorífica en AMECAP en 1989
a nivel Panamericano por el programa de capacitación TORNEO AGUILA ASEMEX para
ASEGURADORA MEXICANA, siendo la primera aseguradora que obtiene este
reconocimiento, entre ellos se encuentra: IMSS, TELEVISA, SECTUR, IPADE, CFE,
elaboré cursos de Internet para Servicios Esp. en Capacitación, Metropolitana Cía. de
Seguros y PROFEPA, fui consultor de Bancomex en el seguro de transportes y contratado por
la CNSF como redactor para la elaboración de exámenes tipo “A, B, C y SMF” y como agente
de seguros cuento con cédula “C” desde 2014
Como instructor imparto conferencias, cursos, seminarios y talleres de los diversos ramos de
seguros y Mercados Financieros; cuento con una experiencia de 40 años y más de 150,000
horas de instrucción, diseñe cursos y manuales para Seguros Azteca, ASEMEX y General de
Seguros, elaboro cursos para cédula vía Internet y material didáctico.
Certificación: Administrador de Condominios ante PROSOC, Asesor externo y Agente de
Seguros e instructor autorizado por la CNSF, se encuentra en trámite la certificación ante
CONOCER y la STPS como administrador e instructor de capacitación

SUR # 109 DESP. 3 COL. JARDIN BALBUENA C.P.15970


Celular 55 11 92 25 31
[email protected]

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