Credito de Consumo

Lucia Basáez, 3C.
 INTRODUCCION:
El crédito al consumo es un concepto ampliamente utilizado en el sector bancario cuando hablamos

de conceder o solicitar financiación. No obstante, el ciudadano que no conoce términos bancarios,
puede malinterpretarlo debido al gran número de modalidades de préstamos que hay en el
mercado.
En este trabajo definiremos el concepto del crédito de consumo y comentaremos su importancia,

sus debilidades y la diferencia entre los distintos tipos de créditos que existen Chile.
 ¿QUE ES UN CRÉDITO DE CONSUMO?
Cuando las entidades bancarias hablan del lanzamiento de un nuevo préstamo o crédito y se

refieren a él como un crédito al consumo, es porque tiene características, costos, intereses, cuotas
y cobranza diferente al resto de los créditos bancarios. Hoy en día entidades comerciales y hasta
grandes tiendas ofrecen este producto sin mayor dificultad de ser obtenido.
Los créditos de consumo son todos aquellos préstamos que se destinan a la compra de un producto
o servicio para consumir. Por ejemplo, la compra de una bicicleta, de muebles, de
electrodomésticos o cubrir gastos de una reforma en casa u operaciones médicas. Por lo tanto,
quedarían fuera de este grupo los préstamos para crear o gestionar un negocio, crédito automotriz,
y los créditos hipotecarios.
El consumidor se compromete a devolver el dinero en un plazo y unas cuotas determinadas, que
generalmente conlleva el pago de intereses y gastos administrativos de la entidad que presta el
dinero.
 CARACTERISTICAS:
1. Es masivo, al alcance de mayor numero de consumidores,

2. Es flexible, en pagos, montos y cuotas. (corto, mediano y largo plazo).
3. Disposición inmediata, para ser dispuesto en menos de 2 horas.
4. Para los usos que se estime conveniente, pagos, médicos, muebles.
5. Protección al consumidor, de acuerdo a Ley.
6. Acceso a seguros de Gravamen, Salud, Cesantía
 ¿COMO SE DETERMINA LA CAPACIDAD DE PAGO DEL SOLICITANTE?
Para ello, se realiza un ejercicio: determinar el ingreso neto mensual y restarle los gastos fijos de
este período (alimentos, servicios, educación, transporte, etc.). Luego, estimar un gasto mensual
para varios (ropa, diversión, salidas, entre otros) y restarlo, así como también si se tienen otros
créditos. Si el resultado de esta ecuación es cero o un número cercano a cero, es que no se tiene
capacidad de pago.
 QUE SE DEBE TENER EN CUENTA AL REQUERIR UN CREDITO DE CONSUMO:
a) CTC: Sigla que significa Costo Total del Crédito, refleja el monto total que se pagará por un
crédito incluyendo todos los costos asociados. Éste se calcula multiplicando el valor cuota
por el número de cuotas totales en el crédito.
b) CAE: La CAE es una sigla que significa Carga Anual Equivalente. Es un indicador que fue
creado por el SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor) el año 2012, para que los
usuarios puedan tener una cifra única, que permita comparar si un producto financiero es
más conveniente que otro.
Mientras la CAE considera solo el costo de un año, el CTC es la cifra total que cancelas al banco
cuando pagues la totalidad del crédito. Ambos indicadores son complementarios y te ayudan a
tomar una decisión más inteligente a la hora de elegir un producto financiero
 INTERESES EN SUBIDA DEL CREDITO DE CONSUMO AÑO 2022.

(LA TERCERA, 25 DE JULIO 2022)
 ALGUNAS PROTECCIONES QUE DEBEMOS TOMAR EN CUENTA:
 DERECHOS AL UTILIZAR UN CREDITO DE CONSUMO
Con la entrada en vigencia de la Ley N° 20.555, se modificó la Ley del Consumidor (N° 19.496),
dotando al SERNAC de nuevas atribuciones e incorporando una serie de derechos del consumidor
en materia financiera.
1. Tiene derecho a conocer el costo total del crédito o CTC y la CAE o Carga anual equivalente.
2. Tiene derecho a conocer la liquidación de crédito cuando lo requiera.
3. Tiene derecho a solicitar información sobre su crédito y la empresa se lo debe entregar en el plazo máximo de 3 días.
4. Las empresas deben incluir una hoja resumen en los contratos de adhesión y en las cotizaciones con las principales
cláusulas del contrato, lo que le permitirá conocer las características del producto o servicio ofrecido y compararlo
con otras instituciones financieras.
5. Las empresas o multitiendas deberán informar todos los productos que consten en los contratos de adhesión y los
cobros por los servicios prestados, con un desglose de todos los cargos. No le pueden cobrar lo que no está señalado
previamente en el contrato.
6. Tiene derecho a ser informado periódicamente acerca de sus productos financieros. Debe recibir mensualmente el
estado de cuenta de su tarjeta de crédito y cada tres meses la información acerca del estado de su crédito de
consumo o crédito hipotecario.
7. Tiene derecho a que no lo "amarren" con otros productos y servicios que no pidió. Por ejemplo, si quiere obtener la
tarjeta de una multitienda, no lo pueden obligar a que también contrate un seguro.
8. Las empresas podrán ofrecer productos asociados al crédito, pero siempre usted tendrá la libertad de aceptarlos o
no, de lo contrario se constituye una venta atada.
9. Si compra algún producto asociado, deberá estar en un contrato aparte y manifestar expresamente su voluntad de
contratarlo. Por ejemplo, si desea contratar el seguro, éste debe tener un anexo diferente al producto principal
10. Tiene derecho a que las empresas no cambien las condiciones o costos del contrato si no está de acuerdo. Por
ejemplo, si tiene la tarjeta de una multitienda o un banco, no pueden subir las comisiones o los precios que le
informaron en el contrato.
11. No le pueden poner límites a los medios de pago electrónicos en caso que el cliente tenga cuenta en otro banco. Si le
ofrecen la modalidad de pago automático o de transferencias electrónicas para los productos o servicios financieros,
no podrán exigirle tener una cuenta en la misma institución que le otorgó el crédito, sino que debe permitir que el
convenio de pago automático pueda ser realizado por una entidad distinta.
12. Está prohibido que le envíen a su domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos representativos de ellos cuando
no los ha solicitado. Por ejemplo, no le pueden enviar a su casa tarjetas de crédito que no ha solicitado.
13. Tiene derecho a que no lo limiten a comprar con la misma tarjeta de la casa comercial donde está comprando.
Pueden ofrecerle un descuento especial por pagar con una determinada tarjeta, pero no pueden negarle la venta de
ese producto si desea pagarlo con otro medio de pago.
14. Tiene derecho a que no le cobren comisión ni le hagan firmar un nuevo contrato en caso que le cambian el plástico de
la tarjeta
 ¿Qué SUCEDE SI NO PAGO UN CREDITO DE CONSUMO?
En el caso de presentar retraso en el pago de la deuda de un crédito de consumo, el banco puede

comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que
normalmente se fija considerando la tasa máxima convencional.
Estos gastos están estipulados por tramos en el artículo 37 de la Ley del Consumidor,
Que acciones podemos llevar a cabo si tengo problemas de pago con mi crédito de consumo:
a) Renegociación del crédito de consumo

Es posible renegociar un crédito de consumo siempre que se cuente con acuerdo de las partes, es decir,
del banco y el cliente. La decisión del banco dependerá de sus políticas crediticias y de la relación que
mantenga con su cliente. Tanto el banco como el cliente deben de estar de acuerdo con los nuevos
términos del crédito, ninguna de las partes puede tomar la decisión unilateralmente.
b) Pedir un crédito para pagar otros

En algunas ocasiones, contratar un nuevo crédito supone una opción para poder pagar otros créditos u
obligaciones con distintas instituciones, y así, consolidarlos en una sola deuda. A este proceso se le conoce
con el nombre de consolidación de deuda-
 CONCLUSION.
Con todo lo anterior que hemos recopilado de información nos lleva a comprender que el crédito de
consumo, puede ser una herramienta de ayuda, ya que cuenta con disponibilidad muy rápida, es flexible
y no considera las demás deudas similares que mantiene el consumidor, esto hace que el consumidor
demande mas necesidades inmediatas y busque la forma de obtener otro crédito de consumo.
Sin embargo, esto a la final no es bueno, porque produce “ENDEUDAMIENTO MASIVO” dado que las
propias características de este tipo de crédito, no considera muchas veces que las personas de bajo
estrato económico destinan gran porcentaje de su sueldo a pagos de créditos de consumo, y la clase
media de similar manera, no así las personas con ingresos mayores, su nivel de endeudamiento en
porcentaje es menor. (CIPER 2020)
Podemos concluir entonces que cuando un crédito de consumo es utilizado para emergencias, o viajes
de familias, quizás de pago de algún estudio y/o universidad, estaría cumpliendo la finalidad para cual
fue creado, pero en la vida practica y de Chile, los estudios han demostrado que este tipo de crédito es
usado en mayor proporción en tiendas de retail. Lo que nos lleva nuevamente a pensar en una gran
demanda de necesidades de compra, y un nivel de endeudamiento a gran escala.
BIBLIOGRAFIA:
SERNAC.CL
BANCO CENTRAL.
RANKIA.CL
BANCO SCOTIABANK.CL
BANCO ESTADO.CL
LA TERCERA.COM
CIPER.

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El crédito al consumo es un concepto ampliamente utilizado en el sector bancario cuando hablamos

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 ¿QUE ES UN CRÉDITO DE CONSUMO?

Cuando las entidades bancarias hablan del lanzamiento de un nuevo préstamo o crédito y se

1. Es masivo, al alcance de mayor numero de consumidores,

 ¿COMO SE DETERMINA LA CAPACIDAD DE PAGO DEL SOLICITANTE?

 INTERESES EN SUBIDA DEL CREDITO DE CONSUMO AÑO 2022.

 DERECHOS AL UTILIZAR UN CREDITO DE CONSUMO

 ¿Qué SUCEDE SI NO PAGO UN CREDITO DE CONSUMO?

En el caso de presentar retraso en el pago de la deuda de un crédito de consumo, el banco puede

a) Renegociación del crédito de consumo

b) Pedir un crédito para pagar otros

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