Informe - Final - Estudio Mutuales CPP UC

ANÁLISIS DEL SISTEMA DE
SEGURIDAD Y SALUD
OCUPACIONAL EN CHILE Y
PROPUESTAS DE MEJORAMIENTO
INFORME FINAL DIAGNÓSTICO Y PROPUESTAS
Mayo 2020
ANÁLISIS DEL SISTEMA DE SEGURIDAD Y SALUD OCUPACIONAL EN CHILE Y PROPUESTAS DE MEJORAMIENTO
1. INTRODUCCIÓN
La Asociación de Mutuales de Chile encargó al Centro de

Políticas Públicas de la Universidad Católica un Análisis del
Sistema de Seguridad y Salud Ocupacional en Chile.
El objetivo general de este estudio es estructurar una pro-

puesta de actualización al marco regulatorio del sistema de
seguridad y salud ocupacional (Ley Nº 16.744 y DFL 285), to-
mando en consideración las características actuales del mer-
cado laboral y asegurando la sustentabilidad del sistema.
Los objetivos específicos definidos para este trabajo fueron:
• Relevar las características del sistema sobre el que ope-

ra la Ley de accidentes laborales y enfermedades profe-
sionales, en términos de su aporte al desarrollo econó-
mico y social del país.
• Generar propuestas de política pública para actualizar

y fortalecer su marco legal, considerando la realidad del
mercado laboral de hoy y las demandas sociales actua-
les y futuras.
• Realizar una propuesta que fomente mayor efectividad

y eficiencia en la administración del sistema, buscando
potenciar la salud y seguridad de los trabajadores del
país y apoyar la competitividad de las empresas de Chile.
Este estudio consta de tres etapas:
• Etapa de Diagnóstico.
• Etapa de Identificación de Amenazas y Oportunidades.
• Etapa de Identificación de Cambios Regulatorios.
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El equipo de trabajo que participó en la elaboración de este

diagnóstico estuvo integrado por:*
• Marcos Singer, Director del MBA PUC. PhD en Investiga-

ción operativa, Columbia University.
• Ignacio Irarrázaval, Director del Centro de Políticas Pú-
blicas UC. PhD Social Policy en London School of Economics.
• Pedro Traverso, M.Sc. in Industrial Engineering and
Operations Research, University of California at Berkeley.
• Nicolás Muñoz, Economista. Master in Public Adminis-
tration, London School of Economics.
• Martín Coloma, Ingeniero Civil UC.
• Humberto Jiménez, Economista y Master en Análisis
Económico (c), Universidad de Chile.
• Alberto Aylwin, Ingeniero Agrónomo UC.
Equipo Experto
• Jorge Tarzijan, PhD. in Managerial Economics and Stra-

tegy, Kellog Northwestern University, EEUU.
• Gonzalo Edwards, PhD., Engineering-Economic System,
Universidad de Stanford.
• Juan Gabriel Fernández, PhD. Economía, Boston University.
• Nicolás Frías, Abogado, LLM UCLA.
• Carlos Díaz, M.A. in Economics, University of California,
Los Angeles, EE.UU.
* Agradecemos el aporte y comentarios hechos a esta investigación al Dr. Alejandro Morales, especialista UC en Medicina Ocupacional
y al abogado laboral Joaquín Rodríguez. También agradecemos la colaboración de Paula Ibañez, Nancy Pizarro y Gianni Anelli, inves-
tigadores del Centro UC Políticas Públicas.
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CONTENIDO

1. Introducción 02
2. Descripción General de la Protección Social en Chile 07
2.1 Desempleo 08
2.2 Accidentes y Enfermedades de Origen Común 08
2.3 Familia y Niñez 11
2.4 Invalidez y Sobrevivencia 11
2.5 Pobreza y Exclusión Social 12
2.6 Vejez 12

3. Descripción General del Sistema de Salud y Seguridad Laboral 13
3.1 Características generales del seguro 13
3.2 Servicios de prevención 25
3.3 Prestaciones de Salud 32
3.4 Prestaciones Económicas 35
4. Análisis teórico del sistema de SSL chileno 45
4.1 Metodología 45
4.2 Resultados 46
5. Comparación cualitativa del sistema del SSL chileno 65
5.1 Metodología 65
5.2 Resultados 65
6. Comparación cuantitativa del sistema del SSL chileno 76
6.1 Metodología 76

6.2 Resultados 77
7. Rol de las Empresas en la SSL 85
7.1 Metodología 85
7.2 Resultados 85
8. Rol de las mutualidades en la SSL 107
8.1 Eficacia de las mutualidades 107
8.2 Eficiencia de las mutualidades 113
8.3 Calidad de los servicios de las mutualidades 115
8.4 Competitividad y transparencia de las mutualidades 120

9. Rol del Estado en la SSL 143
9.1 Controlador del sistema de SSL 143
9.2 Normativa de la SSL 143
9.3 Proveedor de servicios de SSL 145
10. Desafíos del SSL en Chile 146
10.1 Legitimidad Social 146
10.2 Enfermedades profesionales 149
10.3 Trabajadores independientes 151
10.4 Desajustes entre ingresos y egresos 156
11. Conclusiones 162
11.1 Cobertura 162
11.2 Solidaridad del seguro 162
11.3 Eficiencia y Competitividad 162

11.4 Efectividad 163
11.5 Transparencia y Gobierno corporativo 163
12. Propuestas 164
12.1 Creación de Panel de Expertos de la SSL 165
12.2 Mejoramiento del proceso de calificación y cobertura de 169

enfermedades profesionales
12.3 Promoción de la salud y prevención integral de enfermedades que 176

pueden ser agravadas por el trabajo
12.4 Ajuste de tasa para trabajadores independientes 178
12.5 Tasa mixta Pymes 188
12.6 Eliminación de black-out de competencia y mejoramiento de 190

información de tasa
12.7 Análisis y mejoramiento de la eficacia y eficiencia de los sistemas de 191

calificación actuales
12.8 Mejoramiento de gestión de accidentes de trayecto 193
12.9 Mejoramientos del gobierno corporativo y gobernanza 201
13. Anexos 203
13.1 Anexo 1: Cálculo de Cotización Adicional 203
13.2 Anexo 2: Sistema de Seguridad y Salud Laboral: El caso español 207
13.3 Anexo 3: Recopilación de proyectos de ley que modifican la normativa 213

relevante respecto a las mutuales en Chile desde 1993
13.4 Anexo 4: Mercado Laboral 226
14. Referencias 231

2. DESCRIPCIÓN GENERAL DE LA PROTECCIÓN

SOCIAL EN CHILE
El sistema de Protección y Seguridad Social de Chile El sistema abarca las problemáticas de desempleo,
está constituido por un amplio conjunto de progra- invalidez y sobrevivencia, vejez, y accidentes y enfer-
mas, que buscan generar condiciones que brinden medades tanto generales como laborales. La Figura 1
seguridad a las personas durante toda su vida, ga- muestra un esquema general de la protección social
rantizándoles derechos sociales que les permitan fi- en Chile distinguiendo las fuentes del financiamiento.
nalmente reducir los riesgos en empleo, salud, edu- Este esquema no considera todos los programas es-
cación y previsión, generando condiciones de mayor tatales adicionales que están disponibles para cada
igualdad y oportunidades de progreso (Gattini, 2017). problemática. El programa de protección social rela-
cionada a los accidentes y enfermedades profesiona-
les se describe en la Sección 3. A continuación, se ex-
ponen brevemente y en términos generales los otros
programas de protección social.
Figura 1: Esquema General de Protección Social en Chile.
Accidentes y Desempleo Sobrevivencia e Vejez Accidentes y

enfermedades invalidez enfermedades no
Subsidio cesantía Pensiones de vejez
laborales laborales
Seguro cesantía Pensiones
Pensiones e Asignación por Provisión de salud
Indemnizaciones
por AT y EP muerte Indemnizaciones
Provisión de Salud
por AT y EP
Previsión de AT y EP 1,53% 10%
Ley SANNA
Mutuales
ISL ISAPRES
AFC AFP
Admin. Delegada FONASA
0,9% + 0 a
3,4% según 2,4% + 0,6% 10% + 1,53%
actividad trab. def. (indep) 7%
4,88% base + hasta 4% variable 17% base + 0,6% (indef.) o 1,53% (indep.))
Empleador Trabajador
Fuente: elaboración propia.
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Es importante mencionar que el 0,94% que paga el 2.1.2 Seguros de cesantía

empleador de cotización (sin considerar cotización
adicional diferenciada) a las empresas de seguridad El seguro de cesantía busca proteger económi-
laboral se divide en tres componentes: la cotización camente y de forma transitoria a un trabajador
base, correspondiente a un 0,9%, a este porcentaje que perdió su trabajo. Este seguro es financia-
se le suma un 0,01% de cotización extraordinaria y se do en conformidad con el artículo Nº5 de la Ley
completa con un 0,03% va directa y exclusivamente a Nº19.728 (2001), que expresa que la cotización es
financiar el Seguro para el Acompañamiento de Niños obligatoria y está constituida por un 2,4% de la
y Niñas (SANNA). Los recursos recaudados para la Ley remuneración imponible a cargo del empleador,
SANNA son recolectados por las mutualidades. El año más un 0,6% si el trabajador tiene contrato defini-
2020 la cotización bajará de 0,94% a 0,93%, explicado do. Si el trabajador tiene contrato indefinido, ese
por la eliminación del 0,01% la cotización extraordina- mismo 0,6% va a cargo del trabajador. Este pro-
ria. Sumado a esto, la cotización variable en el segu- grama es llevado a cabo por la Administradora de
ro laboral puede variar según siniestralidad efectiva Fondos de Cesantía (AFC Chile), con supervisión
después de los respectivos periodos de evaluación de la Superintendencia de Pensiones.
por parte de las mutualidades, pudiendo llegar a una
cotización adicional tope de un 6,8%. Finalmente, en 2.1.3 Subsidios de cesantía
el caso de la salud común, las ISAPRES cobran un por-
centaje de cotización adicional dependiendo de los Basado en un pilar solidario, este subsidio es un fon-
planes de salud contratados. do de reparto, que tiene aportes tanto del Estado
como del empleador, y cumple la función de otorgar
2.1 Desempleo el beneficio del seguro de cesantía cuando éste es in-
suficiente para una persona en particular. El financia-
Constituye un conjunto de programas que buscan miento por parte de los privados corresponde a un
proteger al trabajador en situaciones de pérdida del 0,8% de la remuneración imponible (proveniente del
trabajo. Para esto, se basa en un pilar de potencia- 2,4% pagado por el empleador), y el aporte estatal es
miento y capacitación laboral, y en otro de apoyo fi- de 225.792 UTM por año (AFC Chile, s.f.).
nanciero compuesto por seguros y subsidios.
2.2 Accidentes y Enfermedades de
2.1.1 Programas de empleabilidad
Origen Común
Se compone de todos los programas que busquen
El sistema de salud de enfermedades comunes es la
mejorar el nivel y calidad de la empleabilidad. Se in-
parte del sistema de protección social en salud en-
cluyen programas de capacitación, generación de em-
cargada de la prevención, tratamiento y rehabilita-
pleo, de reinserción y de reconversión laboral. Todos
ción de la población. Entre otros objetivos, se busca
estos programas son llevados a cabo por el SENCE, el
generar condiciones de igualdad y de oportunidad
programa ProEmpleo o FOSIS. Al ser todos programas
de acceso a la salud de todas las personas de Chile.
estatales, su financiamiento también lo es.
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2.2.1 Atención de salud 2.2.2 Programas de salud pública
El sistema chileno de atención en salud tiene dos ti- Incluye todas las iniciativas y planes nacionales, lleva-
pos de aseguradores: público y privado. El primero es dos a cabo y financiados por el Ministerio de Salud,
representado por el Fondo Nacional de Salud (FONA- para mejorar las condiciones sanitarias de grupos es-
SA), mientras que el segundo está compuesto por las pecíficos o de todas las personas en el país. Aquí se
Instituciones de Salud Previsional Privadas (ISAPRES). encuentran los programas de inmunización, Plan de
Ambos sistemas otorgan seguros de salud para la po- Garantías Explícitas de Salud (GES), prestaciones de
blación, dándole acceso a la atención primaria, secun- enfermedades raras y complejas, Ley de Donación de
daria y de urgencia a las personas que así lo requieran. Órganos, programas de alimentación complementa-
Ambos sistemas operan bajo un régimen contributi- rias, entre otros (MINSAL, 2018).
vo, significando una cotización correspondiente al 7%
de la renta del trabajador más una cierta cotización 2.2.3 Interacción con la salud laboral
adicional en el caso de ISAPRES según el plan de sa-
lud contratado. Se exenta de cotizar a ciertos grupos En ocasiones el sistema de salud laboral recibe reque-
vulnerables, los cuales se atienden en FONASA con rimientos de atención que corresponden al sistema de
financiamiento estatal. salud común y viceversa. Cada sistema está obligado a
entregar las primeras prestaciones de salud que sean
Cabe mencionar que FONASA financia dos tipos de requeridas, pero tiene la opción de derivar al sistema
Modalidades de Atención: de Libre Elección e Institu- de cobertura de salud pertinente el otorgamiento de
cional. La Modalidad Libre Elección (MLE) es aquella prestaciones económicas y de salud futuras, si consi-
donde el beneficiario tiene la libertad de elegir tanto dera que el requerimiento del paciente no califica para
al doctor como al recinto hospitalario, sea privado o acceder los beneficios que cada uno otorga.
público, para que las prestaciones requeridas sean
otorgadas. La Modalidad de Atención Institucional No obstante, el trabajador nunca queda descubierto, ya
(MAI) otorga prestaciones médicas a todos las institu- que el artículo 77º bis a la Ley Nº16.744 obliga al seguro
ciones que sean parte del Sistema Nacional de Servi- de salud al cual fue derivado la licencia a darle todas las
cios de Salud. prestaciones de salud y económicas al trabajador.
Por su parte, las ISAPRES cubren las prestaciones de Después de haber otorgado un tratamiento y las pres-
salud de una Red de Prestadores determinada, de taciones correspondientes, si el sistema que tuvo que
acuerdo al Plan de Salud con el que cuente el afiliado. aceptar el trabajador de manera obligatoria considera
El correcto funcionamiento de este sistema es super- que la licencia no calificaba según lo que su seguro
visado por la Superintendencia de Salud, creada espe- cubre, puede reclamar a la Superintendencia de Se-
cíficamente para este fin. guridad Social, la cual dirime si acoge o no el recurso.
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En caso de que lo haga, puede solicitar el reembolso que existen casos extraordinarios en donde se pue-
de todos los gastos monetarios en los que se incurrió de llevar a las cortes de justicia la sentencia llevada
por el Artículo 77º bis al sistema de salud que rechazó a cabo por la SUSESO, pero son casos relativamente
el tratamiento en primera instancia. Cabe mencionar poco comunes. La Figura 2 esquematiza las interac-
ciones descritas.
Figura 2: Esquema de cobertura de salud común y salud laboral.
Denuncias Denuncias
Salud Salud
Laboral Común
Califica Califica
Sí No No Sí
Prestaciones Prestaciones
Prestaciones Prestaciones económicas y económicas y
económicas y económicas y de salud de salud
de salud de salud
Reclama Reclama
SUSESO SUSESO
No Sí Sí No
¿Acoge
reclamo? Pide reembolso
Sí
prestaciones
No
¿Acoge reclamo?
Pide reembolso
prestaciones Sí No
10
2.3 Familia y Niñez lo establecido en el artículo 7° de la Ley N°21.063.

También son beneficiarios del Seguro el trabajador o
Son programas de apoyo económico por parte del Es- trabajadora y el trabajador temporal cesante afectos
tado enfocados en cuidar y proteger el entorno fami- al Seguro, que tenga a su cargo el cuidado personal
liar, especialmente del niño. de dicho niño o niña, otorgado por resolución judicial.
2.3.1 Asignación familiar 2.4 Invalidez y Sobrevivencia

Las asignaciones son beneficios entregados a per- Los programas de invalidez y sobrevivencia son parte
sonas trabajadoras dependientes o independientes, del sistema previsional, que entregan financiamiento a
que perciben ingresos, cotizan y pueden mantener todas las personas que ya no pueden generar ingresos
a su familia (ChileAtiende, 2018). El monto es propor- debido a invalidez o muerte de una de las fuentes prin-
cional al ingreso del trabajador y las causantes de la cipales de ingresos del grupo familiar (sobrevivencia).
asignación incluye: invalidez del cónyuge, orfandad,
viudez, embarazo de la madre, entre otras. Los bene- 2.4.1 Pensiones de invalidez y de sobrevivencia
ficios son entregados por las Cajas de Compensación
y el Instituto de Previsión Social. El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) está com-
puesto por todas las prestaciones económicas, com-
2.3.2 Programas de auxilio escolar plementarias a las cuentas de ahorro individuales,
destinadas a cubrir las situaciones de invalidez, orfan-
Son los programas llevados a cabo por la Junta Nacio- dad y viudez (Macías, El Seguro de Invalidez y Sobrevi-
nal de Auxilio Escolar y Becas (JUNAEB), que incluyen vencia en el Sistema Chileno de Pensiones, 2017). Está
beneficios como la Tarjeta Nacional Estudiantil (TNE), financiado por una cotización adicional de un 1,53%
becas para educación básica, media y superior, y el de la renta imponible del trabajador, a cargo del em-
Programa de Alimentación Escolar (PAE). pleador en el caso de trabajadores dependientes, la
cual es administrada por las AFP.
2.3.3 Subsidios familiares
2.4.2 Asignación por muerte
Los subsidios familiares son entregados a personas
que no tienen ingresos y, por ende, no cotizan. Esta Es en esencia una cuota mortuoria en caso de que un afiliado
sección incluye el programa de post-natal parental, los fallezca. La AFP otorga un beneficio por una cantidad fija de
subsidios familiares para el recién nacido y madre em- dinero para que la familia del afiliado pueda costear parte de
barazada. Los beneficios son entregados por las Cajas los gastos funerarios. (Superintendencia de Pensiones, s.f)
de Compensación y el Instituto de Previsión Social.
2.4.3 Fondos y programas nacionales
2.3.4 Ley SANNA
Son programas orientados a la inclusión social de per-
El Seguro de Acompañamiento de Niños y Niñas (ley sonas con discapacidad, en conformidad con la Ley
SANNA) es un Seguro obligatorio para los padres y Nº20.422, donde según el artículo Nº1, se busca “ase-
madres trabajadores de niños y niñas afectados por gurar el derecho a la igualdad de oportunidades de
una condición grave de salud. las personas con discapacidad, con el fin de obtener
su plena inclusión social, asegurando el disfrute de
Son beneficiarios del SANNA los trabajadores y traba- sus derechos y eliminando cualquier forma de discri-
jadoras y los trabajadores temporales cesantes, que minación fundada en la discapacidad” (Ministerio de
sean padre o madre de un niño o niña, que se encuen- Desarrollo Social, 2010). Se destacan los programas
tre afectado por una condición grave de salud, según de Capacitación para Discapacitados administrados por el
11
SENCE y los programas de inclusión laboral para discapa- 2.6 Vejez

citados ejecutados por el Ministerio de Desarrollo Social.
Los programas de vejez son parte del sistema previsio-
2.5 Pobreza y Exclusión Social nal chileno que busca proveer ayuda económica a todas
las personas que ya no pueden generar ingresos debido
Los programas de esta sección apuntan a proteger a su edad, buscando mantener su calidad de vida.
y promover el desarrollo a toda persona que se en-
cuentre en una situación de vulnerabilidad, ya sea eta- 2.6.1 Pensiones de vejez
ria, económica, laboral, formativa o residencial, entre
otras. El organismo encargado de llevar a cabo estas Este programa se encarga de entregar a los jubilados
políticas es el Ministerio de Desarrollo Social, con el un ingreso mensual que depende de lo que ahorraron
aporte de otros ministerios según el programa, todos a lo largo de su vida laboral, para garantizar un nivel de
con financiamiento estatal. calidad de vida similar al que tenían durante su etapa
como trabajadores. El sistema de pensiones tiene dos
2.5.1 Beneficios sociales modalidades, una es un sistema tradicional de reparto,
operado por el Instituto de Previsión Social (IPS), y la
Se puede distinguir entre los beneficios temporales otra es una cuenta de capitalización individual, donde
y los permanentes. El primero incluye programas de el trabajador tiene una cuenta de ahorro que es mane-
capacitación, becas y de intervención de poblaciones jada por las Administradoras de Fondo de Pensiones
(Chile Barrio). El segundo apunta al acceso continuo a (AFP). Ambas instituciones son supervisadas por la Su-
beneficios en salud, vivienda, educación y subsidios. perintendencia de Pensiones, creadas específicamente
para fiscalizar y regular el sistema de pensiones.
2.5.2 Bonos
Este programa es financiado por una cotización obli-
Son todos los bonos solidarios que entrega el gobier- gatoria del 10% de la renta imponible del trabajador.
no apuntando a los grupos que sean considerados Sumado a esto, una persona puede optar a hacer un
vulnerables. Entre otros, se pueden encontrar los bo- aporte voluntario con el fin de aumentar el monto de
nos que forman parte del Ingreso Ético Familiar y los jubilación (Macías, 2018).
bonos de alimentos.
2.6.2 Programas de bienestar y salud del adulto mayor
2.5.3 Programas para grupos vulnerables
Los programas asociados a bienestar cubren un amplio
Programas especialmente dedicados a sacar a ciertos rango de planes, que incluye desde ayuda económica,
grupos de la situación de vulnerabilidad. Un claro ejem- como los bonos bodas de oro, a la realización de talleres
plo de esto es el programa Compromiso País, que según para un envejecimiento activo. Por su parte, los programas
su página web: “Es un programa que busca identificar, de salud, son principalmente preventivos, y buscan que el
priorizar y gestionar los grupos vulnerables, atendiendo adulto mayor logre tener una vejez lo más funcional y sana
sus problemáticas mediante soluciones colaborativas posible. Aquí se pueden encontrar, entre otros, programas
entre el sector público, privado, académico, sociedad ci- de alimentación, que busca disminuir el déficit nutritivo y
vil y los propios usuarios” (Gobierno de Chile, 2018). malnutrición que tienen los adultos mayores para mejorar
su calidad de vida (MINSAL, 2015). También el examen de
2.5.4 Subsidios de vivienda medicina preventiva del adulto mayor (EMPAM), en donde
se clasifica a cada adulto mayor según su riesgo de acci-
Corresponden al beneficio único otorgado a grupos dentes que deriven en pérdida de capacidad motora, o lo
vulnerables para la compra o arriendo de una propie- propensos que pueden ser a accidentes cardio o cerebro-
dad para el uso habitacional del beneficiado. vasculares. Estos programas tienen financiamiento estatal.
12
3. DESCRIPCIÓN GENERAL DEL SISTEMA DE SALUD

Y SEGURIDAD LABORAL
En esta sección se presenta una descripción general 3.1.1 Historia del seguro y contexto histórico de la
del sistema de salud y seguridad laboral, su alcance Ley N°16.744
y funcionamiento, con el objetivo de caracterizar de
forma general sus principales componentes, actores Según relata Carolina Vargas Viancos en “Seguridad y
y procesos. Salud en el Trabajo en Chile: Diagnóstico y Propuestas”
(2015), la primera ley que fue exclusiva de accidentes
Se comienza por dar una descripción general del se- laborales se dictó en 1916 bajo el gobierno de Juan
guro, de su historia y de su génesis político-social. Luis Sanfuentes, y fue una entre otras leyes de segu-
Luego, tras una breve definición de conceptos men- ridad social que se promulgaron durante su mandato.
cionados en la ley, se describe en detalle cada una de Se trata de la ley Nº 3.170, conocida como “Acciden-
las tres prestaciones que la normativa obliga a impar- tes del Trabajo”. Dicha ley establece que el empleador
tir. Esto, mencionando las obligaciones que recaen en (el patrono como se menciona en la ley) debe pagar
cada uno de los actores involucrados, la manera en tanto los gastos médicos como una indemnización o
que se hace operativa la prestación y otras considera- pensión según corresponda, hasta la completa recu-
ciones mencionadas por la ley. peración y reincorporación de dicho trabajador a su
trabajo. Para ello tendrían la posibilidad de asegurar
3.1 Características generales del seguro el riesgo con una sociedad mutua o con una compañía
de seguros.
El Seguro Social contra Riesgos de Accidentes del
Trabajo y Enfermedades Profesionales tiene el obje- Este seguro sin embargo no sería de carácter obliga-
tivo de asegurar prestaciones médicas, económicas torio, lo que se tradujo en una baja cobertura. Según
y de prevención a todos los trabajadores protegidos, mencionaba la ley, los accidentes en el trabajo debían
entregando a cada uno el mismo set de beneficios ser demostrados a través de un juicio civil por parte
sin distinguir por sexo, edad, categoría ocupacional. del trabajador, lo cual le imponía una barrera impor-
Constituye entonces un sistema solidario, con el foco tante para hacer uso del beneficio. Hasta este mo-
puesto en la prevención de accidentes y enfermeda- mento, la ley no consideraba como responsabilidad
des, orientado a la recuperación de la salud y la fun- del empleador la prevención. Tampoco se considera-
ción ocupacional para beneficio del trabajador y de las ron enfermedades profesionales en esta legislación.
entidades empleadoras.
El siguiente hito relevante en esta materia ocurrió
El porcentaje de cotización mensual es el mismo para en 1924, con la promulgación de la ley Nº 4.054, lla-
todos los trabajadores de una empresa, independien- mada “Seguros de enfermedad, invalidez y acciden-
te de su posición dentro de la estructura de ella. El tes del trabajo”. Inspirada en la experiencia alemana
tipo de prestación recibida se relaciona con las nece- bajo el mandato del canciller Otto Von Bismarck, se
sidades derivadas de un accidente del trabajo o de estableció un seguro esta vez obligatorio y que incluía
una enfermedad ocupacional, y no con la capacidad además de los accidentes en el trabajo, las enferme-
de pago de los afiliados. dades profesionales. Para administrar este seguro se
crean la llamada “Caja Central” y las “Cajas Locales”. El
financiamiento de este seguro era compartido entre
el asegurado (2%), el empleador (3%) y el Estado (1%).
Otra ley que se promulga en paralelo establece que la
prueba del accidente laboral debía ser otorgada por
13
parte del empleador, eliminando así la obligación de de Seguridad del Trabajo (IST), el cual fue creado por
pasar por un juicio civil. la Asociación de Industriales de Valparaíso y Aconca-
gua (ASIVA) en la quinta región el año 1957. Un año
En 1945 ocurre en Chile una de las mayores tragedias después, en 1958 la Sociedad de Fomento Fabril (SO-
mineras conocidas hasta ese entonces. En el mes de FOFA) creó la Asociación Chilena de Seguridad. Final-
junio en la mina de El Teniente, un incendio provoca mente, en 1966 la Cámara Chilena de la Construcción
una fuerte emisión de humo al interior de la mina que creó la Mutual de Seguridad (Vargas, 2015).
termina por intoxicar y provocar el fallecimiento de
345 trabajadores, junto a otros 747 heridos y afecta- Años después, en 1968 se promulga la Ley N° 16.744 con la
dos. A partir de ese hecho la industria minera comien- cual se incorpora al sistema de Seguridad Social chileno la co-
za a incorporar prácticas modernas de prevención, y bertura de los riesgos profesionales que, hasta esa fecha, era
el tema se instala como parte de la discusión pública responsabilidad exclusiva del empleador (CIEDESS, 2016).
respecto a la seguridad social y laboral. Ese mismo
año, la Ley N° 8.198 estableció prestaciones econó- 3.1.2 Génesis política-social de la ley
micas que eran “variables en función de las remune-
raciones efectivas del trabajador” (CIEDESS, 2016). El Seguro Social contra Riesgos de Accidentes del Traba-
Además, se creó un fondo de garantía constituido por jo y Enfermedades Profesionales fue establecido duran-
empleadores que no estaban asegurados a través de te el gobierno del presidente Eduardo Frei Montalva. En
una compañía de seguros, para poder responder al el mensaje presidencial que inicia el trámite constitucio-
cumplimiento de la ley. nal de la ley, se destaca que los fundamentos doctrina-
rios del nuevo seguro implican el cambio desde la teoría
Institucionalmente un cambio clave en la legislación de la responsabilidad objetiva hacia el carácter social
ocurrió siete años después, en 1952, cuando se pro- del seguro, siguiendo además las tendencias legislativas
mulga la Ley Nº10.383, que modifica la anterior ley de contemporáneas adoptadas por el mundo occidental
“Seguros de enfermedad, invalidez y accidentes del tra- tras el fin de la segunda guerra mundial.
bajo”. Se mantiene la obligatoriedad del seguro y sus
características, pero se crean dos instituciones que pa-
san a hacerse cargo de la administración e implemen- “La teoría de la responsabilidad objetiva fue particular-
tación de dicho seguro. Por un lado, se crea el Servicio mente defendida a principios de siglo (…). Proyectada
de Seguro Social (SSS) que reemplaza a la anterior Caja
ella al campo de los Accidentes del Trabajo y de las
de Seguro Obligatorio. Dicha institución queda con la
responsabilidad de realizar las tareas de administra- Enfermedades Profesionales implica colocar de cargo
ción de los recursos y otorgar las prestaciones econó- de los Empresarios la responsabilidad exclusiva por los
micas establecidas por la ley. Por su parte, se crea el accidentes y enfermedades que ocurran a los obreros
Servicio Nacional de Salud (SNS) que queda con la res- a causa o con ocasión del trabajo, aun cuando ellos se
ponsabilidad de otorgar las prestaciones de salud ya deban a caso fortuito o a culpa del trabajador.
sea para accidentes y enfermedades de origen laboral
o común, además de la responsabilidad de realizar la-
Ahora bien, si el empresario era el único y exclusivo
bores de prevención en todo el sistema (Vargas, 2015).
responsable, él podía asegurar su eventual responsa-
Luego de la promulgación de la ley del año 1952, y al bilidad donde estimare conveniente. Esta fue pues, la
amparo de una disposición incluida en el código del razón jurídica que permitió que se aseguraran tales
trabajo de 1925, se crean tres agrupaciones empre- responsabilidades libremente en compañías mer-
sariales denominadas Mutualidades de Empleadores cantiles de Seguros, con las consecuencias por todos
(CIEDESS, 2016). Estas son las que, hasta el día de hoy,
conocidos.”
administran el seguro contra accidentes y enfermeda-
des en el trabajo. La primera de ellas fue el Instituto
Mensaje presidencial Ley Nº 16.744, 05 de enero de 1966.
14
El enfoque social del seguro está basado en las ne- Con respecto a los organismos administradores del
cesidades reales de los trabajadores accidentados o seguro, se mencionan las razones que llevaron a que
enfermos. Por su carácter social, es la sociedad en su este rol sea ejercido por las mutuales de empleadores
conjunto quien contribuye al financiamiento del segu- sin fines de lucro. Se destaca la evidencia relacionada
ro, el que deberá ser administrado conforme a reglas con la eficiencia que habían demostrado en reducción
y organismos que la sociedad determine, y los proble- de índices de frecuencia y severidad de los accidentes,
mas de su aplicación deben resolverse no como un tanto en Chile como en otros países del mundo.
asunto entre dos privados, sino considerando a los
organismos administradores del seguro como repre-
sentantes de la sociedad ante los cuales el empresa- “son poderosísimas las razones que aconsejan
rio es un tercero. no sólo la mantención, sino, también el estímulo
de este tipo de organismos. Basta sólo para ello
tener presente la extraordinaria eficiencia que han
“… se reemplaza, en nuestra legislación, la teoría
demostrado no sólo en Chile, sino que también,
de la responsabilidad objetiva por la teoría de la so-
en otros países del mundo (Alemania, Dinamarca,
lidaridad nacional, que obliga a toda la comunidad
etc.). En efecto, en Chile, estos organismos han
a la indemnización de estos riesgos. O sea, nuestro
logrado rebajar en un 30% a un 40% los índices
seguro, además de obligatorio, pasa a convertirse
de frecuencia y de severidad de los accidentes con
en un seguro social, lo cual importará, en definiti-
la consiguiente economía de costos, el beneficio
va, que toda la masa trabajadora del país, incluso
para la economía nacional por la menor pérdida de
los que desarrollan sus labores en forma indepen-
horas de trabajo, y con el bien inapreciable, para
diente y aquellos que están estudiando y perfec-
los trabajadores, de no estar expuestos a estos
cionándose para el trabajo, quedarán amparados
accidentes que les pueden ser de tan funestas
contra estos riesgos”.
consecuencias“.
También se menciona que el proyecto fue estructura- Con todo esto, se pueden resumir los puntos que guían
do sobre la base del principio de unidad. Esta unidad, el mensaje presidencial de 1966 en tres grandes princi-
según el mensaje presidencial, se entiende como “uni- pios, que dan un marco estructurante a la ley:
dad del sistema de seguridad social que se aplicará a
una colectividad, dentro de la multiplicidad de orga- i) Principio de unidad: Unidad del sistema de seguridad
nismos de administración.” social al aplicar los mismos criterios y otorgar las mis-
mas prestaciones a todos quienes sean parte de él.
“Estos organismos alcanzan la únidad´ aplicando ii) Principio de solidaridad: Todos los trabajadores
los mismos o idénticos preceptos, otorgando las quedarán amparados por el seguro y serán los em-
pleadores quienes financien dicho seguro en forma
mismas prestaciones, observando los mismos cri-
proporcional a los ingresos de cada trabajador. Esto
terios frente a las diversas cuestiones que suscite
garantiza que la prestación recibida dependerá solo
la aplicación del seguro, etc”. de las necesidades derivadas de un accidente del tra-
bajo o de una enfermedad ocupacional, y no de la ca-
Mensaje presidencial Ley Nº 16.744, 05 de enero de 1966. pacidad de pago, la posición en la empresa o el origen
del trabajador.
15
iii) Principio social: Esto debido a que se establece que los que perciben rentas del artículo 42 N° 2 de la Ley
los organismos que administren el seguro sean las de Impuestos a la Renta2, además de los estudiantes
mutualidades sin fines de lucro. Además, tal como se que realicen trabajos que signifiquen una fuente de
menciona en el mensaje de la ley, dichos organismos ingresos para el plantel, y los trabajadores familiares.
deberán funcionar con reglas determinadas por la so-
ciedad en su conjunto. El financiamiento del seguro está basado en las co-
tizaciones sobre la renta imponible con cargo al em-
3.1.3 Origen de la Ley Nº 16.744, definiciones lega- pleador y las que realizan los trabadores independien-
les y características generales tes, teniendo un componente fijo, cotización básica,
(0,90%) y uno variable, cotización adicional diferencia-
El Seguro Social contra Riesgos de Accidentes del Tra- da (que puede variar desde 0% hasta 6,8% según la
bajo y Enfermedades Profesionales “es un régimen actividad económica desarrollada y las condiciones de
previsional obligatorio que protege a todos los traba- seguridad ofrecida3). El porcentaje de esta última co-
jadores dependientes y a los independientes que coti- tización se recalcula cada dos años, y se mantendrá,
zan, frente a los accidentes a causa o con ocasión del subirá o rebajará dependiendo de la siniestralidad
trabajo, de trayecto y a las enfermedades profesiona- efectiva de la empresa.
les” según señala el Compendio de Normas elaborado
por SUSESO (SUSESO, 2018). La Ley Nº19.578 estableció, con carácter extraordina-
rio y temporal, a contar del 1º de septiembre de 1998
Fue establecido en la Ley N°16.744 de 19681 bajo la y hasta el 31 de diciembre de 2019, una cotización ex-
presidencia de Eduardo Frei Montalva, y busca ase- traordinaria de 0,05% del Seguro Social contra Riesgos
gurar la protección de la salud y la vida de los traba- de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesiona-
jadores frente a accidentes laborales y enfermedades les de la Ley N°16.744. Esta cotización también es de
profesionales mediante la entrega de prestaciones cargo del empleador o del trabajador independiente,
económicas, de salud y de prevención. cualquiera sea su actividad económica. De ese 0,05%,
0,03% fue destinado íntegramente para financiar la
Para afiliarse a este seguro es necesario ejercer una Ley SANNA4 (Ley Nº21.063), que paga licencias a pa-
actividad laboral remunerada. Se encuentran prote- dres y madres con hijos con enfermedades graves. El
gidos todos los trabajadores dependientes, los traba- 0,02% restante de la cotización extraordinaria se irá
jadores independientes que coticen para el seguro y rebajando en un 0,01% anual, de manera que el año
2020 sea nula.
1 Sus reglamentos complementarios son D.S. 101, de 1968; D.S. 109, de 1968; D.S. 110, de 1968; D.S. 54, de 1969; D.S. 40, de 1969, D.S. 67,
de 1999; D.S. 76 de 2007, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social.
2 Los trabajadores independientes que están obligados a cotizar en el seguro de accidentes del trabajo son aquellos que perciben rentas
mencionadas en el artículo 42 título 2 de la Ley de Impuestos a la Renta. Esta señala que corresponden a los ingresos provenientes del
ejercicio de las profesiones liberales, incluyéndose los obtenidos por los auxiliares de la administración de justicia por los derechos que
conforme a la ley obtienen del público, por los corredores que sean personas naturales y cuyas rentas provengan exclusivamente de
su trabajo o actuación personal, sin que empleen capital, y los obtenidos por sociedades de profesionales que presten exclusivamente
servicios o asesorías profesionales.
3 Las entidades deben pagar una cotización adicional que varía entre 0% y 3,4% según la actividad y riesgo de la empresa o entidad
empleadora. Además, las entidades empleadoras pueden reducir esta tasa adicional (pudiendo incluso eximirse de esta) en caso de
implantar medidas de prevención que rebajen apreciablemente los riesgos de accidente o enfermedades profesionales. Por otro lado,
en caso de no ofrecer condiciones satisfactorias de seguridad, o no implantar medidas de seguridad que el organismo competente les
ordene, esta tasa adicional puede aumentar hasta 6,8%.
4 Seguro para el Acompañamiento de Niños y Niñas.
16
La Ley Nº 16.744 señala que la administración de este profesionales en base a la definición de las leyes, de-
seguro corresponde a los organismos administradores cretos y reglamentos que norman su funcionamiento.
(Instituto de Seguridad Laboral y Mutualidades de Emplea-
dores5) y a las empresas con administración delegada. 3.1.3.1.1 Fatalidades
La regulación y fiscalización del Seguro son facultades De acuerdo a la SUSESO, fatalidad se refiere a la ocu-
de la Superintendencia de Seguridad Social, las cuales rrencia del fallecimiento de un trabajador a causa de
ejerce a través de su Intendencia de Seguridad y Salud un accidente del trabajo, ya sea inmediatamente de
en el Trabajo. sucedido este, o dentro de los 12 meses siguientes.
El índice de fatalidad corresponde al número de tra-
3.1.3.1 Definiciones bajadores fallecidos en los últimos 12 meses por cada
100.000 trabajadores. Este ha disminuido los últimos
A continuación, se mencionan los casos en que opera años, según cifras publicadas por la SUSESO, como se
el seguro de accidentes del trabajo y enfermedades muestra en la Figura 3.
Figura 3: Tasa de fatalidad (por cada 100.000 trabajadores).
9,0
8,0
Tasa de accidentes fatales
7,0
6,0
5,0
4,0
3,0
2,0
1,0
0,0
2013 2014 2015 2016 2017 2018
Laboral Trayecto Total
Fuente: elaboración propia en base a SUSESO, 2018.
5 Las mutualidades de empleadores son corporaciones de derecho privado sin fines de lucro.
17
3.1.3.1.2 Accidentes laborales 3.1.3.1.4 Enfermedad profesional
Según la Ley N° 16.744, un accidente del trabajo es De acuerdo a la Ley Nº 16.744, se entiende por enfer-
“toda lesión que una persona sufra a causa o con medad profesional “la causada de una manera directa
ocasión del trabajo, y que le produzca incapacidad por el ejercicio de la profesión o el trabajo que realice
o muerte”. Es decir, se trata de un evento en donde una persona y que le produzca incapacidad o muerte”.
existe una lesión o daño físico o mental, una relación Actualmente, el reglamento de la Ley Nº 16.744 inclu-
causal entre trabajo y lesión, y la incapacidad o muer- ye una lista de 20 grupos de enfermedades profesio-
te. La incapacidad consiste en la pérdida de capacidad nales. La lista debe ser revisada cada tres años por
de ganancia temporal o permanente. la SUSESO, que puede proponer modificaciones al
Ministerio del Trabajo para su actualización. No obs-
En 1994, la Ley Nº 19.303 incorporó como accidentes tante, cada uno de los afiliados puede acreditar ante
del trabajo los daños físicos o síquicos que sufran los el respectivo organismo administrador el carácter
trabajadores de las empresas, entidades o estableci- profesional de alguna enfermedad que no esté den-
mientos que sean objeto de robo, asalto u otra forma tro de la lista. La lista también detalla una serie de
de violencia delictual, a causa o con ocasión del trabajo. agentes biológicos, químicos, físicos y polvos que son
considerados como agentes específicos que entrañan
La excepción son aquellos accidentes debidos a fuer- el riesgo de enfermedad profesional.
za mayor ajena al trabajo, y los cometidos intencional-
mente por la víctima. En esos casos, el organismo ad- 3.1.4 Funcionamiento general del sistema
ministrador debe probar que se trata de excepciones.
De ser probado, las víctimas tienen derecho solo a las 3.1.4.1 Características generales y requisitos de
prestaciones médicas cubiertas por el seguro. la cobertura.
3.1.3.1.3 Accidentes de trayecto De acuerdo a la Ley Nº 16.744, basta la ocurrencia de un

accidente laboral o el diagnóstico de una enfermedad
La Ley N° 16.744 señala que “son también accidentes del profesional mientras exista una relación laboral entre
trabajo los ocurridos en el trayecto directo, de ida o re- trabajador y empleador para que nazca el derecho a
greso, entre la habitación y el lugar del trabajo, y aquéllos recibir prestaciones médicas, preventivas o económi-
que ocurran en el trayecto directo entre dos lugares de cas según corresponda. Esto es válido para los traba-
trabajo, aunque correspondan a distintos empleadores.” jadores dependientes desde el primer día de relación
laboral, aunque aún no se haya escriturado el contrato
Según las estadísticas de seguridad social 2017 de la de trabajo, y aunque el empleador no haya cumplido
SUSESO, los accidentes de trayecto representan un con el pago de cotizaciones. En el caso de los trabaja-
25% del total de accidentes reportados por las mu- dores independientes que sufran un accidente laboral,
tualidades de empleadores y un 36% del total de nú- se rigen por lo establecido en la Ley N° 21.3336, que
mero de fallecidos por accidentes del trabajo. En este establece que tendrán cobertura total todos aquellos
caso, el riesgo de accidentes no se encuentra sólo en trabajadores que emiten boleta a honorarios.
el lugar de trabajo, lo que supone el diseño e imple-
mentación de estrategias de prevención pertinentes.
6 Para ver detalles de los regímenes especiales con los cuales parte la ley Honorarios (N° 21.333) revisar la siguiente pagina web: https://
www.previsionsocial.gob.cl/sps/ley-honorarios/
18
El monto de las indemnizaciones y de las pensiones empleadoras, para gestionar los riesgos en el lugar de
producto de una incapacidad permanente, se deter- trabajo. Las prestaciones de salud son las acciones de
mina según el sueldo base y el porcentaje de pérdida salud que tienen como objetivo hacer y confirmar un
de capacidad de ganancia establecido por la comisión diagnóstico, realizar un tratamiento y el seguimiento
competente7. a un problema de salud específico a causa o con oca-
sión del trabajo. Por último, las prestaciones econó-
3.1.4.2 Funcionamiento del sistema: Descripción micas tienen por objetivo compensar las rentas de los
de las prestaciones trabajadores imposibilitados de realizar regularmente
sus labores, producto de accidentes de trabajo o en-
En términos generales, el seguro está compuesto por fermedades profesionales.
tres tipos de prestaciones: Prestaciones de prevención,
prestaciones de salud y prestaciones económicas. Si bien más adelante se describe cada una de estas
prestaciones con las actividades que permiten su apli-
Las prestaciones de prevención incluyen todas aque- cación, en la Figura 4 8 se resumen los procesos consi-
llas actividades que deben llevar a cabo los organis- derados por el seguro y la manera en que cada una de
mos administradores, como asesores de las entidades las prestaciones forma parte de él.
Figura 4: Resumen de las prestaciones y etapas.
Momento del
accidente de Declaración de Término de
trabajo o incapacidad licencia Jubilación
enfermedad (1) médica
profesional
Prestaciones prevención
Prestaciones de salud (2)
Indemnización
(3)
Subsidio
Pensión (4)
7 Dependiendo del caso esta puede ser una comisión del organismo administrador o la Comisión de Medicina Preventiva e invalidez (COMPIN).
8 Notas:
(1): No todos los accidentes ni las enfermedades profesionales tendrán una declaración de incapacidad
(2) En algunos casos la prestación de salud se mantiene luego del alta médica, pudiendo ser de por vida.
(3): La existencia de indemnización va a depender del resultado de la declaración de incapacidad.
(4): La existencia de pensión va a depender del resultado de la declaración de incapacidad.
(5): El subsidio se devenga y paga hasta la declaración de invalidez, por lo tanto, estos beneficios económicos no se pueden superponer.
(6): El flujo que se presenta es para los accidentes y enfermedades que son acogidos por la Ley Nº 16.744. Para que esto ocurra deben pasar
primero por una etapa de calificación, que se describe más adelante.
19
3.1.4.3 Calificación de accidentes del trabajo, de ca la manera en que se debe realizar esta calificación,
trayecto y enfermedades profesionales indicando los antecedentes con que se debe respal-
dar la determinación, además de los plazos.
El artículo 5 de la Ley N° 16.744 define los accidentes
del trabajo como “toda lesión que una persona sufra Calificación de accidentes de trayecto:
a causa o con ocasión del trabajo, y que le produz-
ca incapacidad o muerte”. Los accidentes de trayecto Para que un accidente sea calificado como de trayec-
son aquellos “ocurridos en el trayecto directo, de ida o to, se debe acreditar ante el organismo administrador
de regreso, entre la habitación y el lugar de trabajo, y mediante un parte de carabineros, declaración de
aquellos que ocurran en el trayecto directo entre dos testigos o la declaración de la víctima, debidamente
lugares de trabajo”. Asimismo, en el artículo 7 define ponderada con otros antecedentes. Con esto, el pro-
la enfermedad profesional como aquella “la causada nunciamiento que haga el organismo administrador
de una manera directa por el ejercicio de la profesión debe ser suficientemente fundado.
o el trabajo que realice una persona y que le produzca
incapacidad o muerte”. De esta manera, la determi- Calificación de enfermedades profesionales:
nación del origen y calificación de los accidentes de
trabajo y enfermedades profesionales es un tema de El compendio describe distintos protocolos para la ca-
primera importancia. lificación de las enfermedades. Estos son:
El proceso de calificacón es realizado por los orga- i) Protocolo general

nismos administradores y puede ser apelado ante la ii) Protocolo de patologías músculo esqueléticas de
Superintendencia de Seguridad Social en caso de des- extremidad superior (MEES)
acuerdos (OIT, 2016). iii) Protocolo de patologías de salud mental
iv) Protocolo de patologías dermatológicas
Calificación de accidentes de trabajo: v) Protocolo patologías de la voz
vi) Protocolo para calificación de casos derivados de
Con respecto a la calificación de accidentes, el Título II programas de vigilancia
del Compendio de Normas del Seguro Social (SUSESO,
2018) menciona que los organismos administradores En los casos en que la patología denunciada no cuen-
deben contar con un procedimiento escrito para efec- te con un protocolo específico, debe seguirse el pro-
tuar la calificación. Este deberá regular la gestión de tocolo general.
denuncias, describir las acciones que debe adoptar el
organismo para realizar la calificación, además de los Este dice que la calificación de enfermedades puede
roles y etapas de cada proceso. En casos que existan ser realizada por un médico de urgencia, un médico
versiones contradictorias, el procedimiento debe con- del trabajo o por un comité de calificación. Este último
siderar maneras de abordarlas. es el único que tiene la atribución de recalificar el ori-
gen de la patología en caso de solicitarlo el trabajador
La resolución acerca del origen del accidente debe ser o empleador, y si existen nuevos antecedentes que
realizada por el organismo administrador, el que debe permitan modificar lo resuelto. El calificador deberá
emitir una Resolución de Calificación del origen de los elaborar un informe y entregar datos que fundamen-
accidentes y enfermedades (RECA). El compendio indi- ten la calificación de la patología.
20
3.1.4.4 Cotización En el caso de los trabajadores independientes, quie-

nes emiten boletas de honorarios deben realizar la
El seguro de accidentes del trabajo y enfermedades cotización sobre el 80% del total de rentas brutas. En
profesionales es financiado por varias fuentes: las co- ese caso el monto de la cotización corresponde a la
tizaciones mensuales efectuadas por los empleadores tasa de cotización básica más la tasa de cotización
y por los trabajadores independientes que cotizan, el adicional diferenciada.
producto de los intereses y multas aplicadas por los
organismos administradores y las utilidades de la in- La siniestralidad efectiva de las entidades empleado-
versión de los fondos de reserva. ras es evaluada cada dos años en el segundo semes-
tre de los años impares, y la tasa depende de factores
3.1.4.5 Componentes de la cotización mensual de como el número de días perdidos, las incapacidades
los trabajadores permanentes y las muertes producidas por los acci-
dentes y enfermedades profesionales que se hayan
El seguro de accidentes del trabajo y enfermedades producido en el período de evaluación. Para el cálculo
profesionales se financia principalmente en base a se considera el promedio anual de trabajadores.
cotizaciones de cargo del empleador. La cotización
tiene un componente fijo y uno variable. La cotización De acuerdo a los resultados de esta evaluación, la tasa
básica corresponde a un 0,9% de la renta imponible, adicional puede aumentar 9, disminuir, mantenerse o
y la adicional varía según el riesgo presunto de la ac- quedar exenta. Los empleadores que hayan imple-
tividad económica de la empresa, hasta un máximo mentado nuevas medidas de prevención o aquellas
de 3,4% de la renta imponible (que puede aumentar prescritas por su organismo administrador pueden
a 6,8% en caso de la entidad empleadora no ofrezca también solicitar a este ser evaluados para rebajar o
condiciones satisfactorias de seguridad). A modo de eximirlos del pago de dicha cotización. El Anexo 1 des-
referencia, la tasa total de cotización promedio, con- cribe como se actualiza la tasa variable.
siderando la tasa fija y variable, el año 2016 fue de
1,69% (SUSESO, 2016). 3.1.4.6 Reservas
La cotización adicional se establece mediante dos me- El DS 285 de 1968 que aprueba el estatuto orgánico
canismos. El primero es mediante el riesgo promedio de las mutualidades de empleadores señala que están
de la industria a la cual pertenece una empresa (DS obligadas a contar fondos de reserva para asegurar
110), que asigna un porcentaje de cotización adicio- los beneficios comprometidos a los beneficiarios del
nal a las empresas que todavía no han sido evaluadas seguro. Deben constituir una reserva de eventualida-
(menos de 2 años de antigüedad), según la actividad des no inferior al 2% ni superior al 5% de sus ingresos
económica que desempeña. El segundo es el DS 67, anuales. El porcentaje correspondiente a cada año es
que instruye sobre las exenciones, rebajas y recargas fijado mediante un decreto supremo del Ministerio
de la cotización adicional diferenciada. Este decreto es del Trabajo, previo informe de la SUSESO. Este fondo
el encargado de regular la cotización adicional de las de eventualidades debe ser invertido en valores rea-
empresas según la tasa de siniestralidad efectiva que justables y de fácil liquidación que hayan sido califica-
tiene la compañía en un periodo de tiempo dado. Para dos de esa manera por SUSESO, y debe ser repuesto
esto, debe evaluar el desempeño en materia de segu- en caso de ser utilizado.
ridad laboral de cada empresa y en base a un proce-
dimiento establecido, calcula la siniestralidad efectiva Además del fondo de reserva de eventualidades las
de la compañía, aumentando o rebajando la tasa de mutualidades están obligadas a formar una reserva
cotización adicional. adicional para garantizar el pago de las pensiones y
9 La tasa adicional variable puede aumentar hasta un límite de 6,8%.
21
sus reajustes futuros. Este fondo debe estar invertido 3.1.4.7 Actores relevantes del sistema
en instrumentos que se transen en el mercado nacio-
nal, y es necesario asegurar que el mix de inversiones Se han mencionado hasta el momento las caracterís-
asegure al menos mantener el valor del fondo. ticas y alcances del seguro. La ley, sus reglamentos y
circulares explicitan los actores que deben participar
Sin perjuicio de lo anterior, las mutualidades podrán de cada una de las prestaciones, indicando el rol que
constituir reservas para financiar la instalación, am- le toca cumplir. La Figura 510 presentada busca resu-
pliación y mejoramiento de sus servicios de salud, de mir la participación de estos actores, aun cuando más
prevención, o administración. adelante, al profundizar en cada una de las prestacio-
nes, se entreguen más detalles de las obligaciones
que se le asignan a cada uno de los actores.
Figura 5: Mapa de actores del sistema de salud y seguridad laboral.
Instituciones públicas Instituciones prestadoras de

servicio
Dirección del
Trabajo
Ministerio del Entidades

Fiscalizan y regulan Prestaciones Ejecutan
Trabajo empleadoras
de prevención
SUSESO
Empresas con
administración
Superintendencia Prestaciones delegada
Fiscalizan Asesoran
de Salud de salud
COMERE
Ministerio de Ejecutan y Mutualidades
Salud Fiscalizan califican de empleadores
SEREMI de
Prestaciones
Salud
económicas
Determinan Determinan Instituto de
COMPIN incapacidad incapacidad de AT Seguridad Laboral
10 Notas:
(1): La COMERE también está compuesta por otros miembros que no pertenecen al Ministerio de Salud. Su rol es que resolver las apelaciones
a lo resuelto por las COMPIN o las mutualidades en cuanto a la determinación de incapacidad.
(2): Las COMPIN determinan incapacidad de accidentes y enfermedades, con excepción de los accidentes del trabajo de trabajadores adheridos
a una mutualidad. En este caso la determinación la hace la mutualidad.
(3): Además a estos actores hay una serie de instituciones públicas que fiscalizan la prevención en las empresas, en sectores económicos es-
pecíficos, las principalesson: Sernageomin (minería), Directemar (sector portuario y marítimo), Superintendencia de Electricidad y Combustible
y el SAG (sector agrícola y ganadero).
22
3.1.4.7.1 Estado de seguridad y calidad. Además, se tiene a las Comi-

siones de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN) y a
Según la OIT, el rol de un gobierno en torno al tema la Comisión Médica de Reclamos (COMERE). Estas jue-
de Seguridad y Salud Ocupacional es el de establecer gan un rol relevante en la evaluación de la incapacidad
una política nacional donde se establezcan objetivos, permanente derivada de accidentes del trabajo y en-
roles, y reglas para todos los actores involucrados, y fermedades profesionales. Mientras las primeras están
a su vez preocuparse de que dicha política sea co- a cargo de la evaluación de incapacidad de los acciden-
rrectamente implementada. Dado esto, existen tres tes del trabajo del Instituto de Seguridad Laboral (ISL)
mecanismos a través de los cuales el Estado puede y de las empresas con administración delegada y, de
diseñar y supervisar una política de estas caracterís- la evaluación de la incapacidad derivada de todas las
ticas. Primero a través de la normativa, legislando y enfermedades profesionales, la COMERE se encarga de
desarrollando normas que le den una estructura al resolver los reclamos que deriven de la evaluación de
sistema. Segundo, ejerciendo su rol de fiscalizador, incapacidad efectuada por dichas comisiones.
asegurándose que cada actor cumpla con lo estable-
cido en dicha normativa. Por último, proveyendo ser- Además, las COMPIN realizan la autorización de las li-
vicios específicos, como lo hace en el caso chileno el cencias médicas por accidentes y enfermedades del
Instituto de Seguridad Laboral. ISL y de las empresas con administración delegada.
En el diagrama presentado (Figura 5), en la parte iz- Existen además otras entidades públicas ligadas a
quierda, se ven todos los actores públicos que par- algunos sectores productivos que también tienen
ticipan en el sistema de salud y seguridad ocupacio- atribuciones para ejercer un rol normativo y de fisca-
nal en Chile. Hay dos ministerios que tienen un rol lización en materia de salud y seguridad laboral. Esto
central. En primer lugar, el Ministerio del Trabajo, del debido a que dichos sectores presentan riesgos espe-
cual depende la Superintendencia de Seguridad So- cíficos dado la actividad que realizan. Las principales
cial (SUSESO). Dicha institución cuenta con las prin- entidades son las siguientes:
cipales atribuciones de supervigilancia, fiscalización y
regulación del sistema. Esto, con el fin de asegurar el • En el sector minero se encuentra el Servicio Na-
cumplimiento de la normativa, y particularmente de la cional de Geología y Minería (SERNAGEOMIN).
labor que realizan las Mutualidades. Dentro del mis- • En el sector marítimo-portuario se encuentra la
mo ministerio también está la Dirección del Trabajo Dirección General de Territorio Marítimo y de Ma-
que cumple un rol de fiscalización de la prevención. rina Mercante (DIRECTEMAR).
En este caso, a diferencia del rol de la SUSESO, es una • En el sector agrícola se encuentra el Servicio Agrí-
fiscalización que se dirige directamente a las entida- cola y Ganadero (SAG).
des empleadoras. • En el sector de electricidad y combustible se en-
cuentra la Superintendencia de Electricidad y
Desde el Ministerio de Salud, se encuentran las Se- Combustible (SEC).
cretarías Regionales quienes, al igual que la Dirección
del Trabajo deben ejercer un rol de fiscalización en Además del rol como fiscalizador y regulador, el Esta-
las empresas respecto a la salud laboral. También se do cumple una función como organismo administra-
encuentra la Superintendencia de Salud, la cual en- dor por medio del Instituto de Seguridad Laboral (ISL).
tre otras labores fiscaliza que cada hospital y centro Este es un organismo público autónomo, descentrali-
médico del sistema cumpla con un estándar mínimo zado y con patrimonio propio, que se relaciona con el
23
poder ejecutivo a través de la Subsecretaría de Previ- Es al empleador al que se obliga de proteger la vida y
sión Social. Es la institución encargada de administrar salud de los trabajadores, y mantener condiciones de
el seguro de la Ley N° 16.744 para los trabajadores de- salud e higiene adecuadas en los lugares de trabajo.
pendientes e independientes que no estén adheridos Para esto, la Ley N° 16.744 les obliga a implantar “to-
a otro organismo administrador (OIT, 2016). Así como das las medidas de higiene y seguridad en el trabajo
los organismos administradores privados, su princi- que les prescriban directamente la autoridad sanita-
pal función es asegurar la entrega de las prestaciones ria o, en su caso, el respectivo organismo administra-
que determina la Ley N° 16.744. dor al que se encuentran afectas” (OIT, 2016).
Con respecto a los actores públicos que participan 3.1.4.7.3 Organismos Administradores
del proceso, se puede concluir que existe una gran
diversidad, que puede derivar en problemas de coor- Detrás de las entidades empleadoras están los or-
dinación entre ellos. La no existencia de un ente rec- ganismos administradores (mutualidades privadas e
tor a cargo de coordinarlos sería una causa de esto. Instituto de Seguridad Laboral) y las empresas con
Ante esto, existe el riesgo de una baja complementa- administración delegada, cuya principal función en
riedad en la labor de regulación y fiscalización y posi- términos de prevención es asesorar a las entidades
bles diferencias de criterio frente a un mismo hecho, empleadoras para que estas ofrezcan lugares de tra-
lo cual dañaría la legitimidad institucional y la política bajo libres de riesgo.
en torno a este tema. Un ejemplo de esta diferencia
de criterio entre instituciones fiscalizadoras se da de En relación con las otras dos prestaciones -de salud
manera clara entre las SEREMI de salud. Si bien todas y económicas- los organismos administradores del
dependen del ministerio, cada una sigue sus propios seguro sí cumplen el rol de ejecutores. Son las encar-
lineamientos, pudiendo fiscalizar entonces con distin- gadas de entregar las prestaciones económicas en los
to criterio en cada una de las regiones. casos que corresponda y, en el caso de las prestacio-
nes de salud, si bien se permite externalizar algunas
3.1.4.7.2 Entidades empleadoras acciones, son estos organismos los encargados de
que, tras algún accidente o enfermedad profesional,
Al lado derecho del diagrama entre los organismos a se otorgue al afectado la prestación que corresponda.
cargo de ejecutar cada una de estas prestaciones se
menciona a las entidades empleadoras. Estas, según La normativa le entrega a los organismos administra-
indica el Código del Trabajo, tienen la primera respon- dores la atribución de calificar los accidentes del tra-
sabilidad en asegurar ambientes de trabajo seguros y bajo, de trayecto y las enfermedades profesionales y,
libres de riesgos. en el caso de las mutualidades, se les da la facultad de
determinar el grado de invalidez de los accidentes11,
lo que puede traducirse en prestaciones económicas.
11 La determinación del grado de invalidez causado por enfermedades profesionales es atribución de las COMPIN.
24
3.2 Servicios de prevención nibles, el esfuerzo debe estar concentrado en la pre-

vención primaria en los lugares de trabajo, debido a
En abril del año 2012 entró en vigencia en Chile el Con- que es la estrategia más costo-efectiva para su elimi-
venio N°187 de la Organización Internacional del Tra- nación. Con esto se desprende que la prevención no
bajo (OIT), con el que, como se menciona en la Política solo permite reducir las afecciones que los accidentes
Nacional de Seguridad y Salud en el Trabajo, se com- producen en los trabajadores, sino también, es la me-
promete al Estado de Chile “a realizar un proceso de jor estrategia desde el punto de vista estratégico de
una cultura de prevención de los accidentes laborales la empresa.
y las enfermedades profesionales” (Decreto 47 del Mi-
nisterio del Trabajo y Previsión Social, 2016). En esta línea, la Dirección de Estudios Previsionales
de la Subsecretaría de Previsión Social (2015) es clara
al asegurar, luego de una revisión de estudios interna-
La cultura nacional de prevención en materia de cionales, que la prevención es rentable y no sólo para
países desarrollados. Así, indican que “la decisión de
seguridad y salud se debe entender como “una
Chile de transitar hacia un Sistema como el señalado
cultura en la que el derecho a un medio ambiente (en el que se prioriza la prevención), reportará nuevos
de trabajo seguro y saludable se respeta en todos beneficios.”
los niveles, en la que el gobierno, los empleadores y
los trabajadores participan activamente en inicia- El mismo estudio (Dirección de Estudios Previsionales
tivas destinadas a asegurar un medio ambiente de de la Subsecretaría de Previsión Social, 2015) explica al-
gunas razones que justifican la presencia del Estado, por
trabajo seguro y saludable mediante un sistema de
medio de regulación, para asegurar la correcta provisión
derechos, responsabilidades y deberes bien defini-
de medidas de prevención de accidentes laborales.
dos, y en la que se concede la máxima prioridad al
principio de prevención”. Se menciona que existen fallas de mercado que “im-
piden que éste alcance un óptimo de equilibrio por
Convenio N°187, OIT, 2006. la vía de garantizar primas salariales ante condiciones
de trabajo riesgosas y asegurar, en consecuencia, una
La Política Nacional de Seguridad y Salud en el Trabajo oferta adecuada de tales servicios. Estas fallas deri-
insiste en que el enfoque estará puesto en preven- van en una asignación sub-óptima del riesgo”. Algunas
ción de los riesgos laborales, por sobre la protección de las potenciales causas de estas fallas de mercado
de estos, “priorizando la eliminación o el control de los serían “la presencia de asimetrías de información so-
riesgos en el origen o fuente”. Esto, en línea con lo que bre los riesgos existentes, sesgos cognitivos de las
ha venido sucediendo con los estándares internacio- personas en la evaluación de los riesgos y ausencia
nales, los que “han experimentado un cambio sustan- de alternativas laborales en sectores o zonas, donde
cial al sustituir el principio de la protección por el de existen ocupaciones riesgosas”.
la prevención de los riesgos laborales en su origen”
(Dirección de Estudios Previsionales de la Subsecreta- En este contexto, en el que se entiende la posición
ría de Previsión Social, 2015). prioritaria de la prevención como prestación y se tie-
ne claridad de la importancia de la presencia del Es-
Benjamin Alli, en Fundamental Principles of Ocupational tado como ente regulador en el proceso, se comienza
Health And Safety (OIT, 2008) dice que, entendiendo este análisis haciendo una descripción de la normati-
que la mayoría de los accidentes laborales son preve- va existente en la materia, especificando lo que esta
25
exige a cada uno de los actores que deben participar entidad empleadora. La normativa también mencio-
de la prevención, su regulación y fiscalización. na algunas instituciones públicas -principalmente la
Superintendencia de Seguridad Social y el Ministerio
3.2.1 Acciones de prevención de Salud- y les da un rol de fiscalizadores – algunas
respecto del rol de los organismos administradores y
La primera responsabilidad en asegurar ambientes otras respecto de las empresas. La Figura 6 muestra
de trabajo seguro le corresponde a la empresa. Para de manera resumida, el rol que se le asigna a cada
lograr que esta responsabilidad se lleve a cabo de actor en materias de prevención. El tamaño de las fle-
manera correcta, los organismos administradores tie- chas intenta reflejar la relevancia que la normativa le
nen la misión de asesorar, capacitar y acompañar a la da cada una de las responsabilidades.
Figura 6: Resumen de responsabilidades en prevención.
Capacitación a trabajadores, investigación de accidentes, entre otras
Asistencia técnica, Adoptar medidas

Organismos capacitación, evaluación en Entidades necesarias para
administradores materias de prevención y empleadas proteger la vida y salud
prescripción de medidas de los trabajadores
Prevención
en el lugar de
trabajo
Fiscalización Fiscalización
Instituciones públicas
(Ministerio del Trabajo y Ministerio de Salud)
26
3.2.1.1 Obligaciones legales de prevención
En materia de prevención, existen distintos instrumentos que la norman la prestación. Los principales son los
que se muestran en la Tabla 1.
Tabla 1: Principales instrumentos que norman la prevención de riesgos de accidentes del trabajo y enfermeda-
des profesionales.
Instrumento Descripción
Ley Nº 16.744 Establece normas sobre accidentes del trabajo y enfermedades profesionales
Código del trabajo Regula las relaciones laborales entre los empleadores y trabajadores
Decreto 40 del Ministerio Establece las normas que regirán la aplicación del Título VII de la Ley N°16.744,
del Trabajo y Previsión sobre Prevención de Riesgos Profesionales
Social
Decreto 67 del Ministerio Reglamento para la aplicación de los artículos 15 y 16 de la Ley Nº16.744 en
del Trabajo y Previsión los que se mencionan las rebajas o aumentos de la cotización por aplicación
Social de medidas de prevención o la no aplicación de medidas de seguridad
Decreto 594 del Ministe- Reglamento sobre Condiciones Sanitarias y Ambientales Básicas en los Luga-
rio de Salud res de Trabajo
Libro IV del Compendio Compendio que refunde, sistematiza y estructura en nueve libros, todas las
de Normas del Seguro circulares relativas a materias propias del Seguro Social de Accidentes del
Social de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales.
Trabajo y Enfermedades Lo relativo a las prestaciones preventivas se abordan en el Libro IV del Com-
Profesionales pendio, en particular este sistematiza, entre otras, la Circular 3270 que en-
tregaba criterios permanentes en prevención de accidentes y enfermedades
profesionales a los que deben ajustarse los organismos administradores.
Circular 3.337 Imparte instrucciones para la elaboración del Plan Anual de Prevención de
Riesgos para el año 2018
27
Estos instrumentos consideran principalmente tres la focalización de las actividades preventivas. Esto, se-
actores, cada uno de los cuales tiene distintas obliga- gún los que presentan mayor tasa de accidentabilidad
ciones y responsabilidades en cuanto a la prevención en años anteriores.
de riesgos laborales: Instituciones públicas, organis-
mos administradores (Mutualidades, ISL y adminis- 3.2.1.1.2 Organismos administradores
tradores delegados) y entidades empleadoras. Para
estas se menciona a continuación, por separado, las El Decreto 40 les da la obligación a los organismos
obligaciones y responsabilidades que le asignan los administradores de realizar actividades permanentes
instrumentos normativos mencionados en términos de prevención de riesgos de accidentes del trabajo y
de prevención. enfermedades profesionales. Para esto, deberán con-
tar con una organización estable que permita realizar
3.2.1.1.1 Instituciones públicas estas acciones y deben disponer de un registro por
actividades acerca de la magnitud y naturaleza de los
En la Ley Nº 16.744 se menciona que son los Servi- riesgos, acciones desarrolladas y resultados obtenidos.
cios de Salud los encargados de la supervigilancia y
fiscalización de la prevención, higiene y seguridad en Se menciona que el personal de las Mutualidades de
todos los sitios de trabajo. Además, el Decreto 40 le Empleadores que cumpla las actividades de preven-
da a esta misma institución la atribución de fiscalizar ción debe ser especializado, además que estas deben
las actividades de prevención que desarrollan los or- disponer del personal suficiente para asegurar que se
ganismos administradores del seguro, en particular, efectúe una prevención satisfactoria en todas las em-
las Mutualidades de empleadores y las empresas de presas asociadas.
administración delegada.
Con respecto a las actividades de prevención, el Com-
El mismo Decreto 40 menciona que este servicio po- pendio (SUSESO, 2018) las define como todas aque-
drá verificar la eficiencia de las actividades de preven- llas gestiones, procedimientos o instrucciones que los
ción que desarrollen las mutualidades, a la vez que organismos administradores deben realizar dentro
estas estarán obligadas a proporcionar toda la infor- del marco legal y reglamentario vigente, en relación
mación que les sea requerida, además de llevar a la con la naturaleza y magnitud del riesgo asociado a la
práctica las indicaciones que se les formule. actividad productiva de sus entidades empleadoras
afiliadas. Estas estarán condicionadas por la natura-
Por medio del Compendio (SUSESO, 2018), la Superin- leza del proceso productivo de cada empresa y por la
tendencia de Seguridad Social entrega a los organis- magnitud de los riesgos.
mos administradores los criterios permanentes en pre-
vención de accidentes y enfermedades profesionales a Se dan definiciones operativas de las actividades pre-
los que deben ajustarse. Además, se menciona que ventivas, estas se pueden resumir en:
esta institución publicará cada año la normativa que
establecerá los lineamientos que deben ser cumplidos I. Asesoría en la autoevaluación básica de aspectos
y reportados en el contexto del plan de prevención. legales y riesgos críticos.
La publicación de estos lineamientos para el año 2018 II. Identificación de peligros y evaluación de riesgos en
se hizo por medio de la Circular 3.337, además de im- centros de trabajo.
partir instrucciones para la elaboración del Plan Anual
de Prevención de Riesgos a los organismos adminis- III. Asistencia técnica.
tradores, indica los criterios para la priorización de
empresas- por tamaño y actividad económica- para IV. Capacitaciones.
28
V. Evaluación ambiental y de salud. bajadores capacitados, entre otros. La circular define

metas mínimas específicas para cada mutualidad,
VI. Prescripción de medidas de control. además de mencionar la manera en que se debe re-
portar su cumplimiento.
VII. Reporte de investigación y prescripción de medi-
das en caso de accidentes del trabajo fatales y graves. La circular menciona también que para el año 2018
los organismos administradores deben mantener y
VIII. Otras actividades preventivas. actualizar su algoritmo de priorización de empresas
según criticidad, para garantizar así la calidad y opor-
Con respecto al punto (vi), se menciona que corres- tunidad en la entrega de prestaciones preventivas.
ponderá a los organismos administradores realizar
prescripciones siempre que constaten en una entidad Acerca de cómo la prevención puede influir en la co-
empleadora condiciones que pongan en riesgo la sa- tización que corresponde pagar a las empresas, en el
lud y seguridad de los trabajadores. También, deberán Decreto 67 se hace alusión a la responsabilidad de los
verificar el cumplimiento de las medidas prescritas. organismos administradores de determinar las exen-
ciones, rebajas y recargos de la cotización adicional, en
En el mismo Compendio se menciona la obligatorie- relación con la magnitud de la siniestralidad efectiva.
dad de contar con una Política para la Prevención de Para estos efectos, se menciona en el decreto que, jun-
Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, to con las Secretarías Ministeriales de Salud, las Mu-
además de un Plan Anual de Prevención. Para el pri- tualidades de Empleadores evaluarán cada dos años la
mero, el mismo compendio, en su Libro I da las di- siniestralidad efectiva ocurrida en las respectivas en-
rectrices para su elaboración, mientras que, para el tidades empleadoras. En esta misma línea, menciona
segundo, los lineamientos son entregados por la Cir- que las mutualidades podrán imponer cargos de hasta
cular 3.33712. un 100% de las tasas por distintas causales que afec-
ten la seguridad en el lugar de trabajo. Estas deben
Finalmente, la Circular 3.337 imparte a los organismos guardar relación con la magnitud del incumplimiento.
administradores las instrucciones para la elaboración
del Plan Anual de Prevención de Riesgos para el año Por último, con respecto a los trabajadores indepen-
2018. Dentro de los lineamientos que se detallan para dientes, el Compendio menciona que los organismos
su elaboración, se menciona que deben presentar administradores deberán otorgar asistencia técnica
una estrategia para reducir la brecha de accidentabi- en prevención a estos cuando la requieran.
lidad entre los sectores que la SUSESO definió como
prioritarios para ese año y el resto de los sectores. 3.2.1.1.3 Entidades empleadoras
Además, en el Plan de Prevención se deberán estable-
cer indicadores internos de gestión y metas objetivas El Código del Trabajo da a las empresas la primera res-
en materias de seguridad y salud en el trabajo, como ponsabilidad en la prevención de accidentes al obligar
la reducción de las brechas mencionadas. al empleador a adoptar todas las medidas necesarias
para proteger eficazmente la vida y salud de los traba-
En la misma línea, también se exige a los organismos jadores, manteniendo las condiciones adecuadas de
administradores la incorporación en el Plan de Pre- higiene y seguridad en las faenas, como los implemen-
vención de metas específicas de cobertura en aseso- tos necesarios para prevenir accidentes del trabajo y
ría técnica, número de diagnósticos, número de tra- enfermedades profesionales.
12 Cada año una circular distinta regula el Plan Anual de Prevención.
29
En la misma línea, el Decreto 594 del Ministerio de Sa- dad. Cuando estén adheridas a una mutualidad, de-
lud indica que “la empresa está obligada a mantener ben reportar esta información a ella, la que a su vez,
en los lugares de trabajo las condiciones sanitarias y debe reportarla a los Servicios de Salud.
ambientales necesarias para proteger la vida y la sa-
lud de los trabajadores”. El mismo decreto menciona Por último, el decreto obliga a los empleadores a in-
alguna de las condiciones que se deben cumplir para formar oportuna y convenientemente a todos sus tra-
asegurar esto. bajadores acerca de los riesgos asociados a sus labo-
res, de las medidas preventivas y de los métodos de
En cuanto a la organización interna de la empresa, la trabajo correctos.
Ley Nº 16.744 establece la obligación de conformar
comités paritarios, e indica cuáles deben ser sus fun- Debido a que la SUSESO no tiene ninguna relación
ciones. Además, menciona las condiciones -sector con las empresas, en el Compendio (SUSESO, 2018)
productivo y tamaño- que hacen obligatorio la exis- y la Circular 3.337 no se hace mayor mención de las
tencia de un Departamento de Prevención de Riesgos, obligaciones que estas tienen en prevención. Sola-
el que será dirigido por un experto en prevención. El mente se indica que las entidades empleadoras de-
Decreto 40 define qué es lo que se entiende por De- ben implementar las prescripciones que le dirijan los
partamento de Prevención de Riesgos, las empresas organismos administradores cuando corresponda, in-
que deben contar con uno, las características de sus dependiente de la ocurrencia o no de accidentes del
integrantes (títulos, certificaciones, tiempo de dedica- trabajo o enfermedades profesionales.
ción), además de sus funciones.
3.2.1.2 Actividades de prevención
La Ley Nº 16.744 menciona un incentivo a las empre-
sas que hayan implantado medidas de prevención Se ha mencionado que los organismos administrado-
que rebajen apreciablemente los riesgos de acciden- res tienen la obligación de proporcionar a sus entida-
tes del trabajo o enfermedades profesionales, indi- des afiliadas las prestaciones preventivas que dispone
cando que podrán solicitar que se les reduzca la tasa la ley y sus decretos complementarios. El compendio
de cotización adicional. Por el contrario, las empresas (SUSESO, 2018) hace el esfuerzo de presentar las defi-
que no ofrezcan condiciones satisfactorias de seguri- niciones operativas de estas actividades, con el fin de
dad deberán cancelar una cotización adicional alzada. unificar criterios. Esto es de utilidad para la ejecución
de las actividades, como para su fiscalización.
La misma ley obliga a las empresas a mantener al día
los reglamentos internos de higiene y seguridad, al mis- Si bien en el compendio mencionado se presenta el
mo tiempo que obliga a los trabajadores a cumplirlos. detalle de estas actividades, lineamientos para su eje-
cución y la manera en que se fiscalizará, a continua-
Con respecto a las prescripciones que los organismos ción se hace un esfuerzo de resumir y sistematizar las
administradores pueden emitir a las empresas, la ley actividades preventivas exigidas.
obliga a estas últimas a implantar todas las medidas
que estas prescripciones mencionen. Su incumpli- 1) Asesoría en la autoevaluación básica de aspec-
miento será sancionado por los Servicios de Salud, sin tos legales y riesgos críticos
perjuicio que, además, el organismo administrador
aplique un recargo en la cotización adicional. Los organismos administradores deben asesorar a las
empresas afiliadas para que estas puedan aplicar ins-
El Decreto 40 obliga a las empresas a llevar estadísti- trumentos de autodiagnóstico que permitan evaluar
cas sobre las tasas de accidentes, frecuencia y grave- su cumplimiento en aspectos legales en materia de
seguridad y de salud ocupacional y evaluar e identifi-
30
car aquellas tareas que impliquen alto riesgo para la 4) Capacitaciones

seguridad y salud de los trabajadores. De esta mane-
ra, esta prestación se desglosa en dos actividades: Acciones orientadas al desarrollo de conocimientos,
destrezas, habilidades y competencias dirigidas a em-
a) Autoevaluación básica de cumplimiento de as- pleadores y trabajadores. Las capacitaciones se pue-
pectos legales. den ejecutar, entre otras, a través de:
b) Autoevaluación básica de riesgos críticos en cen-
tros de trabajo. a) Charlas.
b) Cursos.
2) Identificación de peligros y evaluación de ries- c) Seminarios.
gos en centros de trabajo d) Programas integrales de capacitación.
Es una actividad presencial en que el organismo admi- 5) Evaluación ambiental y de salud

nistrador visita las empresas con el objetivo de identi-
ficar peligros y estimar la magnitud de los riesgos que, Consiste en evaluaciones y vigilancia, lo que contem-
de no ser controlados, pueden causar accidentes o pla evaluaciones ambientales (cualitativas y cuantita-
enfermedades profesionales. Estas visitas pueden dar tivas) y evaluaciones de la salud de los trabajadores.
origen a una prescripción de medidas, el desarrollo Dentro de estos se consideran los exámenes ocupa-
de un plan de prevención para el centro de trabajo cionales, de vigilancia de exposición y vigilancia de
y/o empresa, requerimientos de asistencia técnica, ca- efecto. Se desprenden de esta prestación las siguien-
pacitación o evaluaciones y vigilancia ambiental o de tes actividades:
la salud, así como la posibilidad de desarrollar alguna
actividad de innovación en prevención de accidentes a) Evaluaciones médicas pre-ocupacionales.13
laborales y enfermedades profesionales. b) Evaluaciones médicas ocupacionales.
c) Programas de vigilancia epidemiológica.
3) Asistencia técnica d) Evaluación de riesgo psicosocial laboral.
Es una prestación realizada posteriormente a la eva- 6) Prescripción de medidas de control

luación de riesgos. En este caso, se entrega, ejecuta
y evalúa distintos aspectos puntuales en materias de Se entiende por prescripción de medidas, aquella
seguridad y salud en el trabajo. Se especifican tres ac- instrucción entregada a la entidad empleadora para
tividades que se desprenden de esta prestación: corregir las deficiencias que se han detectado. Los
organismos administradores deben realizar prescrip-
a) Asistencia técnica en gestión de riesgos. ciones siempre que constaten en una entidad em-
b) Asistencia técnica en gestión del Comité Parita- pleadora, condiciones que pongan en riesgo la salud y
rio de Higiene y Seguridad. seguridad de los trabajadores.
c) Asistencia técnica en la implementación de siste-
mas de gestión de seguridad y salud en el trabajo.
13 Estas no son prestaciones cubiertas por el Seguro de la Ley Nº16.744. Sin perjuicio de lo anterior, una vez iniciada la relación laboral, la infor-
mación sobre la condición de salud y/o los resultados de los exámenes realizados por el organismo administrador respectivo en el contexto de
dicha evaluación pre ocupacional, serán consideradas como una evaluación ocupacional, a fin de establecer la periodicidad de su reevaluación
u otras acciones.
31
7) Reportes, investigación y prescripción de medidas 3.3 Prestaciones de Salud

en caso de accidentes del trabajo fatales y graves
Según lo que establece la SUSESO14, las prestaciones
En caso de accidentes fatales o graves, los organis- médicas son acciones de salud que tienen como obje-
mos administradores deben difundir instrucciones tivo confirmar un diagnóstico, realizar un tratamiento
a la empresa acerca de cómo proceder, entregarles y el seguimiento a un problema de salud específico.
asistencia técnica y cumplir con una serie de obliga-
ciones. Estas son: Los beneficiarios de esta prestación por parte de los
Organismos Administradores son todos aquellos tra-
a) Comunicar y notificar a la SUSESO. bajadores dependientes o independientes que coti-
b) Prescripción de medidas inmediatas. cen. Dicha prestación de salud debe ser entregada sin
c) Prescribir a la empresa que realice una investiga- costo para el trabajador y no debe discriminar según
ción del accidente. Además, en caso de accidente tipo de paciente. Es decir, todos quienes tienen dere-
fatal, el mismo organismo administrador también cho a este seguro deben recibir el mismo tipo de ser-
debe efectuar una investigación. vicio de salud15 con la sola consideración del accidente
d) Informe de causas de accidentes y prescripción o enfermedad que se trate.
de medidas correctivas.
e) Difundir medidas correctivas a empresas simila- Si bien la normativa permite la externalización de estas
res a la que ocasionó el accidente. prestaciones, es de responsabilidad de los organismos
f) Informe de verificación del cumplimiento de las administradores que su aplicación se haga cumpliendo
medidas prescritas. con los requisitos que estipula la ley y sus reglamentos.
8) Otras actividades preventivas 3.3.1 Tipo de prestaciones de salud ofrecidos por

las mutualidades
Se mencionan además otro tipo de actividades, no
clasificadas en las categorías previas. Estas son: La Ley N° 16.744, en su artículo 29, explicita las presta-
ciones a las cuales tiene derecho la víctima de un acci-
a) Actividades o acciones de innovación. dente del trabajo o enfermedad profesional. Estas son:
b) Difusión sobre normas del tabaco en los lugares
de trabajo. a) Atención médica, quirúrgica y dental en estable-
c) Información a entidades empleadoras sobre el cimientos externos o a domicilio.
uso de productos fitosanitarios. b) Hospitalización si fuere necesario, a juicio del fa-
cultativo tratante.
9) Planes anuales de prevención c) Medicamentos y productos farmacéuticos.
d) Prótesis y aparatos ortopédicos y su reparación.
Los organismos administradores deben contar con un e) Rehabilitación física y reeducación profesional.
Plan Anual de Prevención de riesgos de accidentes del f) Gastos de traslado y cualquier otro que sea nece-
trabajo y enfermedades profesionales, el cual deben sario para el otorgamiento de estas prestaciones.
elaborar e implementar según lo instruido anualmen-
te por la SUSESO.
14 En el libro V “Prestaciones Médicas” del Compendio de Normas del Seguro Social de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales.
15 Página 2 del libro V “Prestaciones Médicas” del Compendio de Normas del Seguro Social de Accidentes del Trabajo y Enfermedades
Profesionales.
32
Cada una de estas prestaciones deben ser otorgadas con un protocolo de priorización de pacientes se-
sin costo para el trabajador protegido “hasta su cura- gún el nivel de gravedad del caso, con un modelo
ción completa o mientras subsistan los síntomas de las de gestión de los tiempos de espera y con un plan
secuelas causadas por la enfermedad o accidente”. de contingencia para enfrentar situaciones excep-
cionales16.
El compendio (SUSESO, 2018) aclara que estas presta-
ciones médicas deben ser uniformes para todos los be- ii. Atención en centros ubicados en la entidad em-
neficiarios de la Ley N° 16.744. Es decir, se debe garan- pleadora. Como caso excepcional los organismos
tizar que no existan diferencias o discriminación entre administradores podrán instalar salas de primeros
los tratamientos y que el único factor para diferenciar auxilios o policlínicos dentro de las empresas ad-
sean las condiciones médicas o clínicas del paciente. heridas. En el caso de los primeros, estos pueden
atender casos de baja complejidad y están a cargo
Con respecto a la calidad de estas prestaciones, se de paramédicos o una enfermera quienes cuentan
indica que los mismos organismos administradores con un equipamiento básico para este tipo de ca-
deberán establecer los indicadores de calidad que sos. En el caso de los policlínicos, estos deberán
utilizarán para controlar las prestaciones otorgadas. contar al menos con un profesional médico ciruja-
Estos se reportarán a la Superintendencia de Seguri- no quien tiene que estar capacitado respecto a la
dad Social para su aprobación. Ley Nº 16.744. Este profesional es el encargado de
realizar la primera atención en caso de un acciden-
3.3.1.1 Atenciones Médicas te o enfermedad profesional y decidir si el afectado
requiere o no un traslado a un centro asistencial.
Las atenciones médicas, dependiendo de su nivel de
urgencia, del tipo de tratamiento requerido y del re- iii. Atención en Centros Ambulatorios del organis-
cinto donde se preste el servicio (que puede ser un mo administrador. En dichas agencias se prestan
establecimiento propio de la mutualidad, un presta- primeras atenciones y controles programados, por
dor con convenio u otro), se pueden clasificar en dis- lo cual son centros de baja o mediana compleji-
tintas categorías. Cada una de estas es abordada por dad. Al igual que en los centros de urgencia, deben
el compendio (SUSESO, 2018), indicando los procedi- contar con un modelo de gestión de tiempos de
mientos que se exigen a cada una de las partes. espera y un plan frente a contingencias. Respecto
a los profesionales, deben contar con al menos un
i. Atención en Servicios de Urgencias. Esta ocurre médico cirujano y la normativa17 exige que en las
cuando existe un riesgo vital o riesgo de secuela capitales regionales deberán contar con disponibi-
grave del afectado, por lo que requiere una pres- lidad de traumatólogos y especialistas definidos de
tación inmediata e impostergable. Esta atención acuerdo a la morbilidad que presente mayor fre-
se puede dar en centros de los organismos admi- cuencia en la región.
nistradores, en prestadores terceros en convenio
o sin convenio. En caso de los establecimientos iv. Hospitalización. Estas se pueden generar en
asistenciales de los organismos administradores, establecimientos de las propias Mutualidades o
estos deben contar con profesionales acreditados en centros de prestadores en convenio. En el caso
por la Superintendencia de Salud y estar capacita- de las primeras, se debe resguardar que las salas
dos en la Ley Nº 16.744. Además, se debe contar de hospitalización sean uniformes en su calidad y
16 Estas situaciones pueden ser aumento significativo en la demanda (ejemplo: debido a un accidente con varios involucrados), o por una mer-
ma en la cantidad de profesionales (ejemplo: debido a una huelga).
17 Libro V “Prestaciones Médicas”, pagina 8.
33
comodidad, para que no se produzcan discrimi- 3.3.1.2 Derivación e interconsultas

naciones. Además, se debe garantizar un acceso
oportuno (con un máximo de 24 horas de espera) Según el compendio (SUSESO, 2018), se entiende la
a exámenes e interconsultas con especialistas. Si derivación como “el envío de un paciente desde un
existe riesgo de que esto no ocurra, se debe contar centro asistencial a otro, para continuar su estudio
con una alternativa que debe estar preestablecida. y/o tratamiento en el segundo establecimiento”. Estas
pueden realizarse entre centros del organismo admi-
En el caso de hospitalizaciones en centros exter- nistrador o a un prestador externo. Las razones dicen
nos con convenio, estos deben estar acreditados relación a la continuidad de tratamiento o realización
por la Superintendencia de Salud, salvo excepcio- de exámenes específicos. Es el médico tratante el
nes que deben ser debidamente justificadas. En el responsable de dar la orden para este procedimien-
convenio se deben establecer las obligaciones del to, para ello cada organismo administrador deberá
prestador externo de contar con el debido registro contar con un protocolo que dé cuenta de cómo se
de los casos que sean derivados. De todas mane- debe decidir y proceder en estos casos. Además, el
ras, es el profesional médico del organismo admi- médico tratante del organismo administrador debe
nistrador el responsable del ingreso, evolución y supervisar de manera periódica la evolución médica
alta hospitalaria. del trabajador.
v. Rehabilitación. Según la SUSESO18, se trata de En el caso de las interconsultas, estas ocurren cuando
“un proceso destinado a permitir que las personas el paciente requiere de la evaluación de un médico es-
con incapacidad temporal o permanente, alcancen pecialista distinto al tratante. Esto puede ocurrir en el
y mantengan un nivel óptimo de desempeño físi- mismo centro de la Mutualidad o en alguno externo,
co, sensorial, intelectual, psicológico y social”. Debe según sea la necesidad. En estos casos se indica que
ser un médico quien prescriba este tratamien- es el organismo administrador debe velar por la aten-
to y quien además será responsable de hacer el ción oportuna del paciente, sobre todo de aquellas
control y seguimiento a la evolución del afectado. especialidades más demandadas.
Dentro de las actividades que comprende la reha-
bilitación se encuentran la atención médica, fisio- 3.3.1.3 Reposo Médico
terapia, kinesiterapia, terapia ocupacional, terapia
del lenguaje, tratamiento psiquiátrico y terapia En aquellos casos en que el trabajador producto del
psicológica, confección de prótesis y de aparatos accidente o enfermedad no pueda reintegrarse de ma-
ortopédicos y su reparación. nera normal al trabajo, el organismo administrador de-
berá emitir una orden de reposo o una licencia médica.
Para poder dar esta prestación los organismos La orden de reposo Ley N° 16.744 es entregada por las
administradores deben contar con centros de re- mutualidades de empleadores y las licencias médicas
habilitación propios o en convenio en cada región. son otorgadas por el Instituto de Seguridad Laboral
Estos deberán estar bien localizados y contar con (ISL) y las empresas de administración delegada.
estándares de infraestructura, equipamiento y
recursos humanos que permitan la óptima entre- Existen 3 formas de dar un alta al trabajador afectado:
ga de la prestación. Además, dichos centros de-
ben ser capaces de poder atender pacientes de i. Alta inmediata. Es cuando, de acuerdo con la de-
alta complejidad. cisión del médico tratante, no se requiere reposo,
18 Libro V “Prestaciones Médicas”, pagina 10.
34
por lo cual el trabajador puede reincorporarse de dor afectado con el equipamiento e infraestructura
manera inmediata al trabajo. necesaria para facilitar el desenvolvimiento normal
del cotizante.
ii. Alta laboral. Corresponde a la certificación del res-
pectivo organismo administrador de que el trabaja- En este mismo escenario, el organismo administrador
dor está capacitado para reintegrarse a su jornada podrá también contratar a un cuidador que pueda
de trabajo y labor habitual, en las condiciones pres- prestar apoyo en los actos fundamentales de la vida
critas por el médico tratante. cotidiana, cuando las circunstancias así lo ameriten,
conforme a una evaluación efectuada por el organis-
iii. Alta médica. Esto ocurre cuando el médico tramo administrador.
tante da término al tratamiento médico, quirúrgico
o de rehabilitación. 3.4 Prestaciones Económicas
Otra opción que puede ocurrir es que exista un rein- De acuerdo con el artículo 1 del Decreto Supremo
tegro laboral progresivo. Esto ocurre cuando dada la (DS) 109, las prestaciones económicas definidas en
situación médica del trabajador este puede volver sola- la Ley Nº 16.744 tienen por objetivo reemplazar las
mente a una jornada parcial de trabajo y de forma pro- rentas de los trabajadores imposibilitados de realizar
gresiva. En este caso, el profesional médico debe espe- regularmente sus labores, producto de accidentes de
cificar el período por el cual el trabajador afectado se trabajo o enfermedades profesionales. Así, como in-
encontrará bajo este esquema. Además, durante este dica dicho artículo, con la asignación de prestaciones
periodo se mantienen los subsidios por incapacidad. económicas existe continuidad de ingresos entre re-
muneraciones, subsidios o pensiones.
3.3.1.4 Adecuación domiciliaria y contratación de
cuidador La ley establece tres tipos de prestaciones económi-
cas o pecuniarias: subsidios, indemnizaciones y pen-
Cuando el trabajador se encuentre con una incapa- siones. Dependiendo de las causas y consecuencias
cidad permanente que lo imposibilite de desarrollar del accidente de trabajo o la enfermedad, se determi-
una vida cotidiana normal, el organismo administra- na cuál de estas prestaciones corresponde entregar
dor, con el fin de conseguir la rehabilitación integral al afectado. La Figura 7 resume los factores que deri-
del paciente, podrá habilitar el domicilio del trabaja- van en esta determinación.
35
Figura 7: Esquema de definición de prestación económica.
Ocurrencia de incidente:
Siniestro
accidente o enfermedad
Se acoge a la ley No se acoge a la ley

Pertinencia del siniestro
16.744 16.744
Sistema que atiende el Sistema de seguridad Sistema de salud común

siniestro laboral (mutuales, ISL) (hospitales, clínicas)
Invalidez con pérdida de

Efectos asociados al Incapacidad
ganancia presumiblemente Muerte
siniestro temporal
permanente
Invalidez igual o Invalidez igual o

Grado de invalidez del Invalidez igual o
superior a 15% y superior al 40% y
siniestro superior al 70%
menor a 40% menor al 70%
Subsidio de Pensión: 35% de Pensión: 70% de Pensiones de

Prestación económica Indemnización
incapacidad laboral remuneración remuneración viudez, orfandad
Como se puede ver en la Figura 7, la asignación de 1. Producen incapacidad temporal19

cada una de las prestaciones económicas depende 2. Producen invalidez parcial20
de un diagnóstico médico (art.1 DS 109) así como del 3. Producen invalidez total
efecto que produzcan los accidentes de trabajo y/o en- 4. Producen gran invalidez
fermedades profesionales en los trabajadores. Según 5. Producen la muerte
la Ley Nº 16.744 dichos efectos se dividen en cinco ca-
tegorías, de acuerdo con la gravedad del accidente o Respecto a la determinación del grado de invalidez, el
enfermedad profesional, distinguiendo aquellos que: DS 109 indica que dicha evaluación debe ser realizada
19 Según el DS 109, la incapacidad temporal se refiere a toda incapacidad resultante de un accidente de trabajo o enfermedad profesional
de carácter o con efectos transitorios, considerando que el trabajador o la trabajadora afectada podrá reintegrarse de manera exitosa a sus
labores habituales.
20 La invalidez se define como un estado que produzca una incapacidad irreversible y que proviene de un accidente laboral o enfermedad
profesional, pese a dejar al trabajador con capacidad parcial para continuar con su actividad. A diferencia de la incapacidad temporal, el artículo
3 del DS 109 menciona que debe determinarse el grado de invalidez para efectos de determinar la prestación económica que proceda, dada
dicha información.
36
por las Comisiones de Medicina Preventiva e Invalidez ocurre el accidente o se comprueba la enfermedad)
(COMPIN) en los siguientes casos: hasta su recuperación y reintegro a las actividades la-
borales habituales o hasta su declaración de invalidez.
• Evaluación de la incapacidad permanente produ- La duración máxima del subsidio es de 52 semanas, pu-
cida por enfermedades profesionales. diendo ser prorrogado por otras 52 semanas en caso
• Evaluación de la incapacidad permanente produ- de que el tratamiento del paciente o rehabilitación así
cida por accidentes del trabajo en el caso de las lo requiera. El artículo 31 de la Ley Nº 16.744 determina
empresas con administración delegada y de tra- que luego de las 104 semanas, de no haberse logrado
bajadores cuyos empleadores estén afiliados al la curación y/o rehabilitación del trabajador, se presu-
Instituto de Seguridad Laboral (ISL). mirá que este presenta estado de invalidez.
Por su parte, a las mutualidades les corresponde eva- En cuanto a los montos comprometidos, se estipula que
luar la incapacidad permanente producida por acci- el subsidio reemplaza la totalidad de los ingresos per-
dentes del trabajo de sus trabajadores afiliados. cibidos por el trabajador, incluyendo días feriados. De
acuerdo con el Decreto Ley (DL) 44, los subsidios serán
A continuación, se detallan las distintas prestaciones imponibles para previsión social y salud, sin perjuicio de
económicas otorgadas por el sistema de salud y segu- que no se considerará renta para efectos legales.
ridad laboral, definiendo cada una de ellas, su funcio-
namiento y los distintos actores involucrados. 3.4.1.1.1 Requisitos y funcionamiento
3.4.1 Tipo de prestación económica otorgadas por Como se mencionó en la sección anterior, los subsi-
los organismos administradores dios surgen ante la presencia de incapacidad temporal
como efecto de accidentes laborales o enfermedades
Se presentaron en la Figura 7 las prestaciones econó- profesionales. En cuanto a los requisitos de asigna-
micas en las que cada accidente laboral o enfermedad ción, el Compendio de la Superintendencia de Segu-
del trabajo puede derivar. A continuación, se hace una ridad Social (SUSESO, 2018) indica que, para tener
breve descripción de estas, los requisitos para su fun- derecho a esta prestación económica, es necesaria la
cionamiento, la manera en que se calcula la compen- existencia de una licencia médica tipo 5 o 6 autorizada
sación, además de otros aspectos relevantes. por la COMPIN, o bien, una orden de reposo emitida
por un médico de la mutualidad correspondiente.
3.4.1.1 Subsidios
En el caso de trabajadores dependientes, no es nece-
Ante la presencia de incapacidad temporal producto sario un tiempo de afiliación mínimo, ni montos deter-
de un accidente laboral o enfermedad profesional, los minados asociados a cotizaciones para tener derecho
trabajadores dependientes o independientes protegi- al subsidio. En el caso de trabajadores independientes,
dos por el Seguro de la Ley Nº 16.744 tienen derecho la Ley Nº 16.744 distingue entre aquellos que cotizan
al subsidio por incapacidad laboral temporal. de manera obligatoria y quienes lo hacen voluntaria-
mente. En el caso de los primeros, la ley estipula que
El subsidio corresponde a una prestación pecuniaria deben haber pagado la cotización el mes que precede
que reemplaza las remuneraciones o rentas de los al incidente (accidente o declaración de enfermedad
trabajadores durante el reposo (desde el día en que profesional), o bien, tener al menos seis cotizaciones
37
mensuales pagadas de manera continua o disconti- el artículo 152 del DFL1, así como el artículo 17 del DL
nua los últimos 12 meses anteriores al siniestro. Para 3500 dan cuenta de la base de cálculo del subsidio.
el caso de los independientes voluntarios, además de
lo anterior deben tener pagadas las cotizaciones de Para efectos de cálculo del subsidio, las remuneracio-
pensiones, salud y las estipuladas para el Seguro de nes consideradas en el caso de trabajadores depen-
la Ley N° 16.744. dientes son las definidas en el Capítulo V del Código del
Trabajo. Para el caso de los trabajadores independien-
La ley 21.133, promulgada en febrero de 2019, incor- tes, el Compendio (SUSESO, 2018) considerará renta la
poró modificaciones con respecto a los trabajadores cantidad de dinero declarada por un trabajador inde-
independientes estableciendo que se les concederá pendiente como base de cálculo de su cotización21. En
las prestaciones médicas y los beneficios pecuniarios cuanto a las remuneraciones variables y ocasionales,
del seguro social a que se refiere la ley Nº 16.744, a el Compendio determina que, para efecto de definir la
partir del día 1 de julio del año en que se pagaron las base de cálculo del subsidio, no se deben considerar
cotizaciones hasta el día 30 de junio del año siguiente las remuneraciones ocasionales, mientras que las re-
a dicho pago. Para tal efecto, la nueva ley considera muneraciones variables sí deben considerarse.
como base de cálculo la renta imponible anual divi-
dida por doce. Con todo, sólo procederá el pago de De acuerdo con lo anterior, el DFL 44 define que el
los beneficios, una vez verificado que el afiliado se en- monto de subsidio se calcula en función de la remu-
cuentra al día en el pago anual de sus cotizaciones neración mensual neta, la que se determina al des-
para el Seguro Social contra Riesgos de Accidentes del contar las cotizaciones previsionales (pensiones y
Trabajo y Enfermedades Profesionales contemplado salud) e impuestos de la remuneración imponible de
en la ley Nº 16.744. los trabajadores. Para el caso de trabajadores depen-
dientes, el DFL 44 indica que la base de cálculo será
Para proceder al cálculo y posterior pago del bene- equivalente al promedio de la remuneración mensual
ficio, el Compendio establece que los organismos neta, del subsidio o de ambos que se hayan devenga-
administradores tendrán un plazo de 3 días hábiles do en los tres meses más próximos al mes en que se
para entregar la información anterior a la víctima de inicia la licencia o reposo que da origen a esta presta-
un accidente laboral o enfermedad profesional, sien- ción. De no existir remuneraciones suficientes para el
do necesaria además la entrega de documentación cálculo mencionado, se debe considerar la remunera-
pertinente por parte del trabajador (Anexos 4 y 5 del ción pactada en el contrato de trabajo vigente.
mismo Compendio, Libro VI, Título II, letra F Documen-
tación necesaria para el cálculo del subsidio). Luego de obtener la remuneración mensual neta, se
procede a dividir a suma de los totales mensuales de
3.4.1.1.2 Cálculo de subsidios cada mes y dividirlos por noventa días, determinando
de esta forma el monto diario del subsidio. Así, el mon-
En cuanto al cálculo de la prestación, el Decreto Fuer- to del subsidio corresponderá al monto diario calculado
za de Ley (DFL) 44 establece las normas para los sub- multiplicado por número de días que debe cubrir esta
sidios por incapacidad laboral para el caso de los tra- prestación. Finalmente, el monto a pagar del subsidio
bajadores dependientes del sector privado, mientras corresponde al monto del subsidio menos la cotización
que, para el caso de los trabajadores independientes, para el seguro de cesantía por los días de subsidio.
21 De acuerdo al artículo 88 de la Ley Nº 20.255, en régimen a contar del 2018 la renta imponible mensual de un trabajador independiente será
equivalente a un doceavo del 80% del total de sus rentas brutas anuales gravadas por la ley de impuesto a la renta. Las prestaciones económi-
cas desde esa fecha se reliquidarán según dicho artículo.
38
Para el caso de trabajadores independientes, el Com- Reposo en el caso de las mutualidades. En este sen-
pendio indica que el monto de la renta neta se deter- tido, el artículo 35 de la Ley Nº 18.591 indica que el
mina en función de las rentas de los últimos 6 meses derecho a pago del subsidio prescribirá en seis meses
previos al inicio del reposo. En este caso, la remune- desde el término de la licencia y de reposo.
ración neta mensual se calcula restando las cotizacio-
nes previsionales (pensiones, seguro de invalidez y Por su parte, en cuanto a la duración del subsidio, la
sobrevivencia y salud) así como impuestos de la renta Ley Nº 16.744 menciona que este tendrá una duración
imponible mensual. Al igual que en el caso anterior, el máxima de 52 semanas, pudiendo extenderse por 52
monto diario del subsidio será la suma de los totales semanas más en función de atender la rehabilitación
mensuales dividido en 180 días, dando paso al cálculo de la víctima de un accidente laboral o enfermedad
del monto del subsidio al multiplicar lo anterior por el profesional y con previa autorización de la COMPIN o
número de días que debe cubrir esta prestación. comisión médica de cada mutualidad.
3.4.1.1.3 Otros aspectos relevantes Respecto a la suspensión de la prestación, la Ley Nº

16.744 establece que ante la negación de la víctima
Reajuste de subsidios: De acuerdo a la Ley Nº 16.744, para continuar el tratamiento o curación de un acci-
los montos de subsidios deben reajustarse en la mis- dente laboral o enfermedad profesional se suspen-
ma proporción que las alzas que experimenten las derá el pago del subsidio por solicitud del médico
remuneraciones de acuerdo a las leyes generales o tratante y aprobación de la autoridad técnica corres-
aplicación de convenios colectivos. De igual manera, pondiente22. De igual manera, el subsidio terminará
el DFL 44 estipula que el monto diario mínimo del ante el término de licencia médica o de la orden de
subsidio no debe ser menor a la trigésima parte del reposo, inicio de incapacidad permanente o bien, se
50% del ingreso mínimo para efectos no remunera- cumplen las 104 semanas estipuladas por la ley.
cionales, por lo que, ante modificaciones al sueldo mí-
nimo, se modificará este límite mínimo también. 3.4.1.2 Indemnizaciones
Pago de la prestación: En cuanto a los pagos que debe A diferencia de los subsidios, las indemnizaciones co-
realizar el organismo administrador, el Compendio rresponden a pagos únicos23 otorgados a los traba-
(SUSESO, 2018) menciona que la prestación puede ser jadores, en función del grado de invalidez resultante
pagada directamente al trabajador o bien, a través de de un accidente o enfermedad profesional24. La Ley
las empresas. Nº 16.744 estipula que se considerará invalidez parcial
cuando, producto de un accidente laboral o enferme-
Plazos y término de la prestación: Atendiendo al prin- dad profesional, exista una disminución de capacidad
cipio de continuidad de ingresos, los organismos ad- de ganancia (permanente) mayor o igual a 15% e infe-
ministradores tendrán que hacer efectivo el pago del rior a un 70%. Si la disminución de capacidad de ga-
subsidio dentro de un plazo de 30 días contados a nancia es mayor o igual a 15% e inferior a 40%, el/la
partir de la recepción de la licencia médica aprobada trabajador/a víctima tiene derecho a una indemniza-
por la COMPIN en el caso del ISL y empresas con ad- ción global, no excediendo 15 veces su sueldo base
ministración delegada, o de la emisión de Orden de promedio de los últimos seis meses, ni menor a 1,5
22 Si el trabajador quisiera volver a su tratamiento y/o curación puede solicitarlo y, de esta manera, ser beneficiario de esta prestación
económica.
23 De igual manera, el pago de dicho monto puede ser pagado de manera única o en cuotas mensuales e iguales. Si se opta por el pago
mensual, el beneficiario puede solicitar en cualquier momento el saldo restante de su indemnización antes del periodo pactado para los
pagos mensuales.
24 En la sección anterior se explicitan los actores involucrados en el proceso de evaluación y determinación del grado de invalidez.
39
veces dicha remuneración, determinándose en fun- o comisión evaluadora de las mutualidades, que es-
ción del valor asignado al nivel de invalidez25. tablezca la pérdida de ganancia a raíz del accidente
laboral o enfermedad profesional.
3.4.1.2.1 Requisitos y funcionamiento
Luego de la emisión y posterior notificación de la reso-
La Ley Nº 16.744 determina el grado de invalidez en lución indicada, los organismos administradores ten-
función de la disminución de la capacidad de ganan- drán que cursar el pago de la prestación económica
cia permanente que sufriera la víctima producto de correspondiente, sin ser necesaria una solicitud por
un accidente laboral o enfermedad profesional. Así, parte de del accidentado o enfermo.
dependiendo del grado de invalidez determinado por
la comisión médica del organismo administrador o la En el caso de que la indemnización o pensión se
COMPIN, los trabajadores tendrán derecho a una in- otorgue por una enfermedad profesional, la Ley Nº
demnización única, cuyo monto dependerá del por- 16.744 y el DS 101 indican que todos los organismos
centaje de pérdida de capacidad de ganancia produ- administradores a los que estuvo afiliado el trabaja-
cida por el accidente o enfermedad profesional y del dor deben concurrir al pago de dicha prestación. Se
sueldo base del trabajador afectado. establece que el organismo administrador en que el
trabajador se encuentra afiliado en el momento que
El artículo 76 del DS 101 estipula el procedimiento solicita esta prestación será el encargado de pagar
para la declaración, evaluación y/o declaración de in- este beneficio, encargándose además de cobrar a los
capacidades permanentes. Se define que serán las organismos con afiliación anterior del trabajador, se-
COMPIN las que declaran, evalúan y reevalúan las in- gún el tiempo en que tuvo relación con cada adminis-
capacidades permanentes, o bien, las comisiones de trador anterior. Además, la ley establece las distintas
cada mutualidad para sus trabajadores afiliados que concurrencias ante revaluación de una enfermedad
han sufrido un accidente del trabajo, atendiendo a los profesional, identificando enfermedades profesiona-
requerimientos del organismo administrador, a solici- les seguidas de otras enfermedades profesionales o
tud de los trabajadores o empleadores. Luego de re- de un accidente de trabajo y accidentes seguidos de
unir los antecedentes necesarios para determinar el enfermedades profesionales.
grado de incapacidad de ganancia de los trabajadores,
las COMPIN y mutualidades emiten una resolución de Finalmente, si los trabajadores, sus derecho-habien-
incapacidad permanente que incorpora los distintos tes, o los organismos administradores no estuviesen
requerimientos estipulados por la ley. Las resolucio- conforme con lo resuelto en cuestiones de orden mé-
nes que emitan las COMPIN deberán ser notificadas dica, existirá una instancia de reclamo ante la Comi-
a los organismos administradores que correspondan sión Médica de Reclamos de Accidentes de Trabajo y
y al interesado dentro del plazo de 5 días hábiles con- de Enfermedades Profesionales (COMERE) en el plazo
tado desde su emisión. Asimismo, en igual plazo las de 90 días hábiles. De las resoluciones emanadas de
resoluciones que emitan las mutualidades deberán la COMERE, se podrá apelar ante la Superintendencia
ser notificadas a los trabajadores. de Seguridad Social, dentro del plazo de 30 días hábi-
les, la que resolverá con competencia exclusiva y sin
Así, para tener derecho a esta prestación económica ulterior recurso.
solo se requiere la Resolución emitida por la COMPIN
25 De todas formas, la indemnización no podrá ser inferior a medio sueldo vital mensual del departamento de Santiago.
40
3.4.1.2.2 Cálculo de indemnizaciones zación global, cuyo monto no podrá exceder 15 veces
el sueldo base del trabajador y en ningún caso menor
Como se ha mencionado anteriormente, la Ley Nº a medio sueldo vital del departamento de Santiago26.
16.744 define la invalidez parcial en función del grado De acuerdo con el Compendio, el sueldo base men-
de pérdida o disminución de capacidad de ganancia. sual corresponderá al promedio de las remuneracio-
Así, la víctima de un accidente laboral o enfermedad nes imponibles, excluyendo subsidios, percibidas por
profesional será considerada inválida parcial si sufriera el trabajador durante los últimos 6 meses previos al
una pérdida de ganancia, presumiblemente permanen- accidente o enfermedad profesional27. Una vez que se
te, igual o mayor a 15% y menor a 70%. En el caso en define dicho sueldo base mensual, y según lo que in-
que la pérdida de ganancia es igual o superior a 15% e dica el art. 30 del DS 109, el monto de indemnización
inferior a 40%, se procederá al cálculo de una indemni- global se define en función del porcentaje de incapa-
cidad de ganancia, tal como refleja la Tabla 2.
Tabla 2: Monto de indemnización global.
% Incapacidad de Ganancia Monto de Indemnización (Sueldos Base)
15,0 1,5
17,5 3,0
20,0 4,5
22,5 6,0
25,0 7,5
27,5 9,0
30,0 10,5
32,5 12,0
35,0 13,5
37,5 15,0
Fuente: Decreto Supremo N° 109, artículo 30.
26 La Ley Nº 16.744 añade que si la víctima de un accidente de trabajo resultara con una mutilación importante o deformación notoria,
será considerado inválido parcial pese a no existir una incapacidad para desarrollar sus labores. Si dicha mutilación/deformación es en
la cara, esto dará derecho al monto máximo de indemnización.
27 En el caso de no haber continuidad en los ingresos de los últimos seis meses, no existir cotizaciones u otras situaciones que dificulten
el cálculo del Sueldo Base Mensual, el mismo Compendio define los cursos de acción correspondientes. De igual manera, el Compendio
estipula las consideraciones relativas a la amplificación de remuneraciones, descuentos de incremento y actualización de remuneracio-
nes que deben tener en cuenta los organismos administradores.
41
3.4.1.2.3 Otros aspectos relevantes el pensionado cumpla 65 años (hombres) o 60 años

(mujeres). Luego, debe entrar en vigencia la pensión
Plazos y fecha de devengamiento: La indemnización de vejez de acuerdo a su situación previsional.
considerará como fecha de inicio la indicada en la re-
solución emitida por la COMPIN o comisión evaluado- En caso de muerte del accidentado o enfermo, la ley
ra de la mutualidad en la que se indica el porcentaje establece una pensión de supervivencia para hijos,
de incapacidad. En cuanto a los plazos para pagar la la madre de sus hijos legítimos, naturales, ilegítimos
prestación, el Compendio define un plazo máximo de o adoptivos, la madre de sus hijos naturales, ascen-
90 días hábiles desde la fecha de notificación de la dientes o descendientes que le causaban asignación
Resolución por Incapacidad Permanente (REIP). familiar. El funcionamiento y detalle esta prestación se
presenta en la siguiente sección.
Modificaciones al cálculo de indemnización: Si luego
de la declaración de incapacidad de un trabajador, el 3.4.1.3.1 Requisitos y funcionamiento
porcentaje de pérdida de ganancia aumenta producto
de un nuevo accidente o enfermedad (aunque sin al- A diferencia de las prestaciones económicas enun-
canzar el 40%), la víctima tendrá derecho a una nueva ciadas anteriormente, las pensiones surgen cuando
indemnización, a la que se le descontará el número de producto de un accidente laboral o enfermedad pro-
sueldos base ya pagados. fesional, la víctima resulta con un grado de invalidez
o pérdida de ganancia igual o superior al 40% o bien,
3.4.1.3 Pensiones provocan la muerte. Como se mencionó en la sección
anterior, si el grado de incapacidad es igual o superior
Si los efectos de un accidente laboral o enfermedad a 40% y menor a 70%, se considerará invalidez parcial
profesional dan cuenta de grados de invalidez iguales dando derecho a una pensión mensual equivalente al
o mayores al 40%, las víctimas tendrán derecho a dis- 35% del sueldo base, mientras que, si el grado de in-
tintos tipos de pensión, a través de pagos mensuales. validez es igual superior a 70%, la pensión correspon-
La Ley Nº 16.744 indica que, si la disminución de capa- derá al 70% del sueldo base del trabajador.
cidad de ganancia es igual o mayor a 40% y menor a
70%, el/la trabajador/a afectado tendrá derecho a una Al igual que en el caso de indemnizaciones, el Com-
pensión igual al 35% de su sueldo base. Si el grado pendio (SUSESO, 2018) establece como requisito de
de invalidez es igual o superior al 70%, se considerará asignación de la pensión una Resolución de Incapa-
que la víctima presenta invalidez total, dando derecho cidad Permanente que sea emitida por la COMPIN o
a una pensión igual al 70% del sueldo base. En ambos comisión evaluadora de las mutuales, especificando
casos, las pensiones se pagarán hasta la fecha en que el grado de pérdida de ganancia (y que sea igual o su-
perior al 40%).
42
Si el accidente o enfermedad provocara la muerte de la cias se calcularán en base al tiempo de imposiciones

víctima, o bien, si al estar recibiendo una pensión de in- existentes en cada uno de los organismos.
validez la víctima muere, la Ley Nº 16.744 establece pen-
siones de supervivencia para las siguientes personas: 3.4.1.3.2 Cálculo de pensiones
• Cónyuge sobreviviente: para el caso del cónyuge Para el caso de pensiones de invalidez, el monto de
sobreviviente, se establece que la viuda mayor esta prestación dependerá del grado de invalidez es-
de 45 años de edad o inválida de cualquier edad tablecido por la COMPIN o la comisión evaluadora de
accederá a una pensión de viudez vitalicia. Si es las mutualidades. La Ley Nº 16.744 establece que si la
menor de 45 años la pensión se extenderá por invalidez es parcial (entre 40 % y menor a 70%), la pen-
un año y se prorrogará mientras mantenga a su sión corresponderá a un 35% del sueldo base de la
cuidado a los hijos que causen asignación familiar. víctima, mientras que si como resultado del siniestro
la víctima tuviese invalidez total (igual o mayor a 70%),
• La madre de los hijos de filiación no matrimonial tendrá derecho a una pensión equivalente al 70% de
del causante: para tener derecho a pensión, el su sueldo base. La ley estipula además que, si la víc-
causante debió haber reconocido a sus hijos con tima de un siniestro requiere auxilio de otras perso-
anterioridad a la fecha del siniestro. nas para realizar actos elementales de su vida, tendrá
derecho a una pensión suplementaria de 30% de su
• El viudo inválido: en este caso, el viudo inválido sueldo base hasta que permanezca en dicho estado.
que haya vivido a expensas del cónyuge afiliado, Asimismo, las pensiones se incrementarán en un 5%
tendrá derecho a una pensión vitalicia en iguales por cada hijo del pensionado a contar del tercer hijo
condiciones que la viuda. que cause asignación familiar.
• Los hijos del causante: hijos/as menores de 18 Respecto al cálculo del sueldo base mensual, este co-
años o mayores de esas edad y menores de 24 rresponderá al promedio de las remuneraciones impo-
que cursen estudios de enseñanza media, técnica nibles, excluyendo subsidios, percibidas por el trabaja-
o superiores, o bien, inválidos de cualquier edad dor durante los últimos 6 meses previos al accidente o
tendrán derecho a una pensión de orfandad. enfermedad profesional, teniendo las mismas conside-
raciones que las mencionadas para las indemnizaciones.
En caso de no existir los beneficiarios mencionados,
los ascendientes y demás descendientes del fallecido Para el caso de pensiones de supervivencia, el cálculo
que le causaban asignación familiar se definirán como de pensiones de viudez, así como a la madre de hijos
otros beneficiarios, teniendo derecho a una pensión. de filiación no matrimonial dependerá de la existencia o
De la misma manera que se mencionó para las indem- no de hijos titulares de pensión de orfandad, así como
nizaciones, en el caso de que la pensión se otorgue de si la muerte de la víctima es un resultado directo de
por una enfermedad profesional, la Ley Nº 16.744 y un accidente laboral o enfermedad profesional o si se
el DS 101 indican que todos los organismos adminis- produce mientras la víctima recibe pensión de invali-
tradores a los que estuvo afiliado el trabajador deben dez. El siguiente cuadro resume los porcentajes corres-
concurrir al pago de dicha prestación. Las concurren- pondientes a las distintas pensiones de supervivencia.
43
Tabla 3: Montos de pensiones de supervivencia.
Pensión de viudez
Trabajador Fallecido Pensionado Fallecido
Viuda sin hijos titulares de pen- 60% del 70% del sueldo base 60% de la pensión básica (*)
sión de orfandad (42% del sueldo base) que percibía
Viuda con hijos titulares de pen- 50% del 70% del sueldo base 50% de la pensión básica (*)
sión de orfandad (35% del sueldo base) que percibía
Pensión de la Madre de Hijos de Filiación No Matrimonial (MHFNM)
MHFNM sin hijos titulares de 36% del 70% del sueldo base 36% de la pensión básica (*)
pensión de orfandad (25,2% del sueldo base) que percibía
MHFNM con hijos titulares de 30% del 70% del sueldo base 30% de la pensión básica (*)
pensión de orfandad (21% del sueldo base) que percibía
Pensión de orfandad
Pensión de orfandad 20% del 70% del sueldo base 20% de la pensión básica (*)
(14% del sueldo base) que percibía
(*) Pensión básica no considera incremento por hijo ni suplemento por gran validez.
Fuente: compendio de prestaciones económicas (SUSESO, 2018).
3.4.1.3.3 Otros aspectos relevantes de inicio de la pensión, esta debe coincidir con la fecha
de la resolución que declara el grado de incapacidad.
Plazos y fecha de devengamiento: Una vez que se de-
termina el derecho a pensión de invalidez, se procede- En cuanto a las pensiones de supervivencia, la Ley Nº
rá a dar inicio a un pago mensual en un plazo máximo 16.744 indica que esta se devengará a contar del pri-
de 30 días hábiles desde la notificación de la resolución mer día del mes siguiente a la muerte de la víctima
que establece el grado de invalidez de la víctima. En de un accidente o enfermedad, mientras que en el
caso de existir algún reclamo o apelación ante la CO- caso de un trabajador que muera mientras percibe la
MERE o SUSESO, el plazo mencionado no se modifica- pensión de invalidez, el beneficio devengará desde la
rá, sin perjuicio del resultado de este reclamo. En caso fecha de fallecimiento. Al igual que en el caso de pen-
de que el trabajador contara con subsidio previo a la siones de invalidez, la ley indica que luego de 30 días
declaración de invalidez que da derecho a la pensión hábiles contados desde la fecha en que se cursa la
de invalidez, dicha prestación inicial debe ser suspendi- solicitud de pensión de sobrevivencia debe comenzar
da y reemplazada por la pensión. En cuanto a la fecha los pagos mensuales asociados a la prestación.
44
4. ANÁLISIS TEÓRICO DEL SISTEMA DE SSL CHILENO
Cuando se evalúan los sistemas de salud, en general sistema para dar respuesta y de las soluciones técnica
se evalúan en base a su eficiencia, equidad28 y solida- y económicamente viables. Estos, sumado al objetivo
ridad. La discusión de los últimos años ha agregado del sistema, son insumos básicos para comprender y
preocupaciones de más largo plazo que se pueden evaluar cómo aplica cada problema económico en el
englobar en el concepto de sustentabilidad. Casi la caso de las mutualidades.
totalidad de los problemas económicos de los siste-
mas de salud, pueden clasificarse en alguna de estas 4.1 Metodología
dimensiones (o en su interacción).
Se levantaron los problemas genéricos más comunes
Al enfocarse en este conjunto de dimensiones, se podría tener cualquier sistema de salud, analizando
busca que la salud sea vista como un problema social de qué forma cada uno de ellos, si existiera, afectaría
y humano, que si bien tiene aristas económicas y téc- a los principales actores del sistema de salud laboral:
nicas, incorpora complejas variables éticas y valóricas. los pacientes, los empleadores, los proveedores de
Esto último hace que uno de los principales aportes de servicios médicos, y los aseguradores29, utilizando la
cualquier estudio económico sea identificar, y poten- nomenclatura que muestra la Tabla 4.
cialmente cuantificar, los trade-off que distintas deci-
siones generan entre estas dimensiones. El equilibrio Posteriormente se evaluó según el criterio de los au-
es complejo y su resultado dependerá de las caracte- tores, esos problemas genéricos aplican o no al siste-
rísticas del problema de salud, de cómo se organiza el ma de SSL chileno.
Tabla 4: Nomenclatura de tipo de impacto de los problemas genéricos de los sistemas de salud.
-- Muy perjudicado por el problema

- Perjudicado por el problema
0 Indiferente al problema
+/- Podría beneficiarse o perjudicarse por el problema
+ Beneficiado por el problema

++ Muy beneficiado por el problema
28 Incluye y se asocia a concepto de “justicia”.

29 En el sistema vigente el rol de prestador médico y asegurador está integrado en la mutualidad, no obstante para análisis se consideró
interesante evaluar el efecto de cada problema para esos roles en forma separada.
45
4.2 Resultados
La siguiente tabla muestra un listado -no comprensivo- de los problemas genéricos que conceptualmente podría tener cualquier sistema de salud y el efecto que ese problema tendría en los
actores relevantes.
Tabla 5: Problemas genéricos de sistemas de salud identificados en la literatura, y el impacto que estos tendrían en los actores relevantes del sistema de SSL.
Efecto en actores relevantes
Pacientes Proveedores Empleador Aseguradores

Macro tema Problema Descripción
Solidarity Falta de solidaridad de riesgos individual30 Personas pagan según su riesgo individual. -- 0 0 -
Falta de solidaridad de riesgos grupal31 Grupos pagan según su riesgo grupal. - 0 -- -

Falta de solidaridad de ingresos individual32 Personas pagan según su posibilidad de financiar seguro. +/- - - -
Falta de solidaridad de ingresos grupal33 Grupos pagan según su posibilidad de financiar seguro. +/- 0 - 0
Falta de solidaridad intergeneracional En sistemas de seguridad social, es común que los trabajadores activos financien a trabajadores pasivos. +/- 0 - 0
Cuando la población envejece, su costo esperado aumenta (se relaciona íntimamente a la solidaridad de
riesgos). Esto hace que existan transferencias intergeneracionales de jóvenes a adultos mayores, las que
con los cambios demográficos se exacerba al punto que puede hacer insostenible el sistema.
Reclasif ica- Riesgo de reclasificación individual34 Cuando las personas enferman o aumentan su costo esperado por eventos que no necesariamen- -- 0 0 ++
tion risk te están bajo su control, se ajusta la prima al alza para hacerla acorde al nuevo riesgo individual.
Riesgo de reclasificación grupal35 Si un grupo de personas aumenta su costo esperado por eventos que no necesariamente son de - 0 - +
su control, se ajusta la prima al alza para hacerla acorde al nuevo riesgo grupal.
Moral hazard Riesgo moral36 Pacientes, al tener alta cobertura -por ejemplo, 100% implica cero desembolso- cambian su ++ ++ -- --
comportamiento y demandan mayor cantidad de servicios que si tuviesen que financiarlo con
sus propios recursos.
Induced Demanda inducida37 Doctor actúa como agente del paciente, pero beneficios del exceso de tratamiento recaen en el + ++ -- --
demand prestador -el mismo doctor o su empleador-. Los costos los paga el seguro o el mismo paciente
(que debido a su ignorancia depende de la recomendación del doctor).
Free rider Free rider38 Personas no pagan su seguro, asumiendo que cuando enfermen, la sociedad u alguna institución - 0 0 0
(polizón) les dará cobertura (si todos actúan así, es imposible que un seguro funcione).
High search costs Costos de búsqueda de seguro eficiente39 Alta rotación de planes – Pacientes obligados a cambiarse de plan, fomenta desconocimiento. -- 0 - ++
Adverse Selección adversa individual40 Seguros “generosos” atraen pacientes que tienen un mayor gasto esperado. En el margen, ello - 0 -- --
selection hace subir la prima lo que puede ahuyentar pacientes menos riesgosos. Se genera un círculo vicio-
so que puede terminar impidiendo la existencia de seguros con alta cobertura.
Selección adversa grupal41 Seguros “generosos” atraen grupos de pacientes que tienen un mayor gasto esperado. En el mar- - 0 -- -
gen, ello hace subir la prima lo que puede ahuyentar empresas menos riesgosas. Se genera un
círculo vicioso que puede terminar impidiendo la existencia de seguros con alta cobertura.
Seguros incompletos 42 Para evitar autoselección, mercado ofrece seguros incompletos sub-óptimos. -- 0 - +
30 Van de Ven, W.; Ellis, R. Risk Adjustment in Competitive Health Plan Markets. In Handbook of Health Economics; Culyer, A.J., Newhouse, J.P., Eds.; Elsevier: Amsterdam, The Netherlands, 2000; Volume 1, Part A, Chapter 14; pp. 755–845.
31 Van de Ven, W. P., Van Vliet, R. C., Schut, F. T., & Van Barneveld, E. M. (2000). Access to coverage for high-risks in a competitive individual health insurance market: via premium rate restrictions or risk-adjusted premium subsidies? Journal of Health Economics, 19(3), 311-339.
32 Ellis, R. P., & Fernandez, J. G. (2013). Risk selection, risk adjustment and choice: Concepts and lessons from the Americas. International journal of environmental research and public health, 10(11), 5299-5332.
33 Gertler, P., & Gruber, J. (2002). Insuring consumption against illness. American economic review, 92(1), 51-70.
34 Cutler, D. (1994). Market failure in small group health insurance (No. w4879). National Bureau of Economic Research.
35 Pauly, M. V., Kunreuther, H., & Hirth, R. (1995). Guaranteed renewability in insurance. Journal of Risk and Uncertainty, 10(2), 143-156.Diamond, P. (1992). Organizing the health insurance market. Econometrica: Journal of the Econometric Society, 1233-1254
Cochrane, J. H. (1995). Time-consistent health insurance. Journal of Political Economy, 103(3), 445-473. Handel, B., Hendel, I., & Whinston, M. D. (2015). Equilibria in health exchanges: Adverse selection versus reclassification risk. Econometrica, 83(4), 1261-1313.
36 Einav, Liran, Amy Finkelstein, Stephen Ryan, Paul Schrimpf, and Mark Cullen, 2013, “Selection on Moral Hazard in Health Insurance,” American Economic Review, 178-219. Arrow, Kenneth J., “Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care,” American
Economic Review, December 1963, 53(5): 941-973.Amy Finkelstein, 2013. Moral Hazard in Health Insurance: Developments since Arrow (1963).
37 Godager, Geir, and Daniel Wiesen, 2013, “Profit or patients’ health benefit” Exploring the heterogeneity in physician altruism,” Journal of Health Economics, 32, 1105-1116. McGuire, Thomas G. 2000, Physician Agency. In AG Culyer and JP Newhouse Handbook
of Health Economics. North Holland.
38 Culyer, A. J. (1989). The normative economics of health care finance and provision. Oxford review of economic policy, 5(1), 34-58.
39 Cebul, R. D., Rebitzer, J. B., Taylor, L. J., & Votruba, M. E. (2011). Unhealthy insurance markets: Search frictions and the cost and quality of health insurance. American Economic Review, 101(5), 1842-71.
40 David M. Cutler and Sarah Reber, 1998, “The Tradeoff between Competition and Adverse Selection,” Quarterly Journal of Economics, 113, 433-466.
41 Biglaiser, Gary, and Ching-to Albert Ma 2003, “Price and Quality Competition under Adverse Selection: Market Organization and Efficiency,” Rand Journal of Economics, 34, 266-286.
42 Richard G. Frank, Jacob Glazer, Thomas G. McGuire, 2000 “Measuring Adverse Selection in Managed Health Care,”, Journal of Health Economics, 19, 829-854.
46
Efecto en actores relevantes
Pacientes Proveedores Empleador Aseguradores

Macro tema Problema Descripción
Advantageous Selección positiva individual43 Lo opuesto de la selección adversa. Pacientes de menor riesgo acceden a mejor seguro. ++ + + ++
selection
Selección positiva grupal44 Lo opuesto de la selección adversa. Grupos de menor riesgo acceden a mejor seguro. + + + ++
Risk selection Exclusión de pacientes de alto riesgo 45 Aseguradores tienen incentivos para generar planes que excluyan o ahuyenten pacientes con costos espe- +/- ++ - ++
rados mayores al promedio de primas del sistema. Eventualmente proveedores pueden tener los mismos
incentivos si sistemas de pago no compensan.
Exclusión de grupos de alto riesgo Aseguradores tienen incentivos para generar planes que excluyan o ahuyenten empresas con costos espe- +/- + +/- +
rados menores al promedio de primas del sistema. Eventualmente proveedores pueden tener los mismos
incentivos si sistemas de pago no compensan.
Quality Reducción calidad servicio médico, distorsión de servi- Ante costos crecientes, para acotar gastos se reduce la calidad del servicio médico. Tiene como -- + - +
reduction cios médicos 46 efectos potenciales la selección de menores riesgos (planes que ofrecen mala calidad a bajo precio
atraen pacientes más sanos que esperan hacer uso reducido de servicios médicos).
Network Redes de prestadores de baja calidad47 Limitar acceso a prestadores “premium” de alto costo. Las personas “siguen” a prestadores premium, -- +/- -- +
quality estos a su vez suelen ser más caros. Planes evitan cobertura en dichos prestadores.
Rationing/ Listas de espera48 Demora atención para que quienes pueden pagar se atiendan con terceros, quienes tienen pro- -- 0 -- ++
waiting lists blemas no graves se auto seleccionen fuera del sistema, y problemas que se solucionan solos
alcancen a solucionarse antes de la atención.
Exante vs Riesgo moral exante 49 Cobertura afecta decisiones previas a la enfermedad que reducen su probabilidad de ocurrencia -- + - --
expost moral o bien su costo esperado -como podrían ser decisiones de prevención.
hazard
Technology Falta de innovación/uso de tecnología antigua50 Incentivos limitados a la innovación. - ++ - ++

Growth and
Innovation
Exceso de tecnologías no eficientes Incentivos a innovación no costo-efectiva. - ++ - --
Job Lock Fricciones en el mercado laboral fruto del seguro de salud51 Cuando los incentivos de las empresas incluyen beneficios de cobertura de salud, empleados -- 0 -- -
que desearían cambiarse de trabajo, deciden no hacerlo al valorar en exceso estos beneficios.
43 Fang, Hanming, Michael Keane and Dan Silverman, 2008, “Sources of Advantageous Selection: Evidence from the Medigap Insurance Market,” Journal of Political Economy, 2008, 303-350.
44 De Meza, D., & Webb, D. C. (2001). Advantageous selection in insurance markets. RAND Journal of Economics, 249-262.
45 Ellis, R. P., & Fernandez, J. G. (2013). Risk selection, risk adjustment and choice: Concepts and lessons from the Americas. International journal of environmental research and public health, 10(11), 5299-5332.
46 Ma, Ching-to Albert, 1994, “Health Care Payment Systems: Cost and Quality Incentives,” Journal of Economics & Management Strategy, 3, 93-112. Pedro Pita Barros and Xavier Martinez-Giralt, 2002, “Public and Private Provision
of Health Care,” Journal of Economics & Management Strategy, 11, 109-134.
47 Shepard, M. (2016). Hospital network competition and adverse selection: Evidence from the Massachusetts health insurance exchange (No. w22600). National Bureau of Economic Research. Ma, Ching-to Albert and Thomas
G. McGuire, 2002, “Network Incentives in Managed Health Care,” Journal of Economics & Management Strategy, 11, 1-36.
48 Iversen, T. (1997). The effect of a private sector on the waiting time in a national health service. Journal of Health Economics, 16(4), 381-396. Lindsay, C. M., & Feigenbaum, B. (1984). Rationing by waiting lists. The American
Economic Review, 74(3), 404-417.
49 Bauer, D., Lakdawalla, D., & Reif, J. (2018). Mortality Risk, Insurance, and the Value of Life (No. w25055). National Bureau of Economic Research.
50 Cutler, D. and M. McClellan. “Is Technological Change Worth It?” Health Affairs Sept/Oct. 2001
51 “Madrian, Bridgitte (1994). “Employment Based Health Insurance and Job Mobility: Is
There Evidence of Job Lock?” Quarterly Journal of Economics 109: 27-54. Gruber, J., & Madrian, B. C. (1994). Health insurance and job mobility: The effects of public policy on job-lock. ILR Review, 48(1), 86-102.
47
La Tabla 7 muestra el grado en que, de acuerdo al análisis de este equipo de trabajo, ese problema genérico
sería atingente al sistema de SSL chileno, utilizando la siguiente escala Likert de clasificación:
Tabla 6: Clasificación utilizada para evaluar el nivel de impacto que tienen en la SSL chilena cada uno de los
problemas genéricos de la salud identificados en la literatura.
1 Muy en desacuerdo que el problema aplique
2 En desacuerdo que el problema aplique

3 Ni de acuerdo ni en desacuerdo que el problema aplique
4 De acuerdo que el problema aplique
5 Muy de acuerdo que el problema aplique
Tabla 7: Problemas genéricos de los sistemas de salud y como aplican al sistema de SSL chileno.
Macro tema Problema Calificación Argumentación
Solidarity Falta de solidaridad de riesgos 1 No aplica, personas no pagan según su riesgo individual.
individual
Falta de solidaridad de riesgos 3 Si aplica, pero limitado, empresas pagan porcentaje del ingreso impo-
grupal nible más una prima variable según tasa de accidentes -medida por
días perdidos- e industria cuando no hay historia previa. Aproximada-
mente, 1/3 de la prima es variable.
Falta de solidaridad de ingre- 2 No aplica, empresas pagan según días perdidos.

sos individual
Falta de solidaridad de ingre- 2 Puede aplicar y debe ser monitoreada. En el margen pueden haber
sos grupal transferencias por el componente “prestaciones económicas” (de
menores ingresos a mayores ingresos; pero prima proporcional a
renta imponible lo limita).
Falta de solidaridad interge- 2 No aplica, es un seguro exclusivo para trabajadores activos y li-
neracional mitado a accidentes y enfermedades profesionales. Prima es un
porcentaje el ingreso imponible más aporte diferenciado del em-
pleador. Trabajadores activos en promedio pertenecen a cohortes
distintas, ingreso está correlacionado con edad (problema no es
de responsabilidad del sistema).
Reclasifica- Riesgo de reclasificación 1 No aplica, se trata de un seguro grupal.

tion risk individual
Riesgo de reclasificación 3 Eventualmente si una empresa presenta mayor tasa de accidentes

grupal -medido por días perdidos- aumenta su prima, lo que representa
una reclasificación de su riesgo grupal. Sin embargo, prima total tie-
ne un tope en 6% y parte variable se calcula cada 2 años tomando
historia previa de 3 años, lo que acota el problema.
48
Moral hazard Riesgo moral 2 El MINSAL define los protocolos de atención y qué enfermedades
serán cubiertas. Paciente tiene escasa libertad para demandar más
servicios.
Induced Demanda inducida 3 Costos del exceso de tratamiento recaen directamente en la mu-
demand tualidad. Incentivos alineados (aunque doctores tienen incentivos
a experimentar). En parte actual sistema de financiamiento interno
limita problema, aunque para algunos prestadores de regiones no
es tan evidente.
Free rider Free rider (polizón) 1 El sistema de mutuales es obligatorio para los trabajadores depen-
dientes, empleados no pueden optar por no pagar su seguro. Adicio-
nalmente, el seguro es financiado por el empleador (no hay incenti-
vos, aunque en el margen el mayor costo puede generar incentivos
a la informalidad).
High search Costos de búsqueda de se- 1 Seguro es obligatorio por ley y beneficios no varían entre empleado-
costs guro eficiente res (proceso de búsqueda marginal y a cargo del empleador).
Adverse Selección adversa individual 1 Mutualidad no puede ofrecer distintos niveles de seguro a emplea-
selection dos de una misma empresa -que permitiría en el margen la auto-
selección de pacientes-. Empleador elige mutualidad para todos los
empleados (actúa como agregador).
Selección adversa grupal 1 Regulación impide que compañías ofrezcan seguros con menor co-
bertura, adicionalmente, seguro obligatorio -con beneficios estan-
darizados y definidos por ley- impide autoselección.
Seguros incompletos 4 Mutuales tienen cobertura del 100% de condiciones de origen la-
boral (lo que a su vez es un riesgo, pues no existe límite). Riesgo
de seguro incompleto hoy parece estar acotado debido a esfuer-
zos normativos y que mutuales aplican normativa, no definen. Dado
que, en algunos casos (como enfermedades profesionales), la seg-
mentación entre condiciones laborales y no laborales es difusa, el
riesgo sistémico es alto y debe ser continuamente monitoreado.
Existen espacios de mejora en el proceso para definir condiciones
no laborales que quedan sin cobertura (y que representan un riesgo
para el asegurado).
Advantageous Selección positiva individual 1 Mutualidad no puede ofrecer distintos niveles de seguro a emplea-
selection dos de una misma empresa -que permitiría en el margen la auto-
selección de pacientes-. Empleador elige mutualidad para todos los
empleados (actúa como agregador).
Selección positiva grupal 1 Regulación impide que compañías ofrezcan seguros con menor co-
bertura, adicionalmente, seguro obligatorio -con beneficios estanda-
rizados y definidos por ley- impide autoselección.
Risk selection Exclusión de pacientes de 1 Mutualidad no puede seleccionar pacientes, empleador actúa como
alto riesgo “agregador” de demanda.
Exclusión de grupos de alto 4 Riesgo real del sistema que debe ser monitoreado, mutuales tienen
riesgo incentivos para evitar empresas con alta tasa de siniestralidad (asu-
miendo que prima variable no es capaz de compensar mayor riesgo
esperado), aunque regulación de promociones y prohibición de re-
chazar afiliados, lo limita.
49
Cream Selección pacientes de bajo 1 Mutualidad no puede seleccionar pacientes, empleador actúa como
skimming riesgo “agregador” de demanda.
Selección grupos de bajo riesgo 4 Riesgo real del sistema que debe ser monitoreado, mutuales tienen
incentivos para hacer promociones y buscar empresas con baja tasa
de accidentes y enfermedades, aunque regulación de promociones y
prohibición de rechazar afiliados, lo limita.
Quality Reducción calidad servicio 2 Sistema integrado hace que mutualidad pague el costo de una reduc-
reduction médico, distorsión de servicios ción de calidad que tenga consecuencias en la salud. Puede existir
médicos reducción de calidad del servicio (trato y comodidades) atendida li-
bertad limitada de elección. No debiese afectar la salud. Mala calidad
del prestador puede tener como efecto un aumento en el número de
días de reposo. Pérdida del control (datos y estadísticas críticas para
la toma de decisiones respecto de la calidad del prestador).
Network Redes de prestadores de baja 3 No aplica, actualmente las mutuales son reconocidas como prestadores
quality calidad premium en su segmento. Sin embargo, dado los incentivos, es un riesgo
real especialmente en calidad de la atención, no de resultados donde los
incentivos están alineados (empleadores presionan por una buena cali-
dad de atención para sus trabajadores, lo que equilibra incentivos)
Rationing/wai- Listas de espera 2 Enfermedades graves y urgencias no tienen listas de espera (incentivos
ting lists alineados). Eventualmente existen incentivos para condiciones que en el
margen pueden ser calificadas como no-profesionales.
Ex ante vs ex Riesgo moral ex ante 1 Mutuales al tener cobertura del 100%, no traspasa algunos riesgos que
post moral son controlables al potencial paciente. Sin embargo, mandato legal a mu-
hazard tuales mitiga este riesgo.
Technology Falta de innovación/uso de 2 Mutualidad tiene incentivos a innovar en la medida que se reduzca el
Growth and tecnología antigua costo esperado. Bajo incentivo a experimentación.
Innovation
Exceso de tecnologías no 1 Mutuales no tienen incentivos a utilizar tecnologías no eficientes (no

eficientes atraen clientes ni mejoran utilidades).
Job Lock Fricciones en el mercado labo- 1 El seguro es obligatorio por ley y beneficios no varían entre empleadores.
ral fruto del seguro de salud
50
4.2.1 Solidaridad en el sistema de mutualidades gasto esperado aumenta para el resto de sus vidas.
Algo muy parecido sucede con diagnósticos de dia-
Los problemas económicos de solidaridad, en el caso de betes, hipertensión, etc. En el caso de enfermedades
los seguros de salud, se refiere a dos conceptos princi- y accidentes laborales con secuelas, probablemente
pales: solidaridad de riesgos y solidaridad de ingresos. se verifica una situación similar. La pregunta es quién
debe pagar dicho mayor gasto esperado; y la respues-
La solidaridad de riesgos se refiere a que las personas ta es de carácter tanto ético como técnico: ¿hasta qué
de menor riesgo ayudan a financiar a las personas de punto la persona es responsable y debe pagar por su
mayor riesgo (Van de Ven & Ellis, 2000). En un mo- mayor costo esperado?, ¿cuánto de ese mayor costo
delo de seguros, esto implica que la prima individual debe “solidarizarse”? Mucho se ha escrito respecto de
no refleja necesariamente el riesgo de la persona cu- este riesgo de reclasificación y representa una de las
bierta por el seguro52, sino que el de un grupo más principales preguntas de investigación en materia de
amplio. Quien define este grupo normalmente es la justicia y seguro de salud eficiente, sobre todo aten-
ley, la que a veces permite a alguna institución o spon- dida la dificultad y en muchos casos imposibilidad
sor aglutinar personas por criterios distintos del gasto de las compañías de ofrecer seguros de largo plazo
esperado en salud –hacer un “pooling” independiente (Pauly, Kunreuther, & Hirth, Guaranteed renewability
del riesgo-. En el caso de las mutualidades, este gru- in insurance, 1995; Cochrane, 1995; Handel, Hendel, &
po corresponde por una parte a los empleados de Whinston, 2015).
un mismo empleador, y por otra, a los trabajadores
independientes formales que cotizan en una misma Cuando un sistema de salud tiene problemas de soli-
mutualidad. Cabe destacar que el concepto de solida- daridad de riesgos individual, las personas de bajo
ridad de riesgos tiene sentido sólo para la evaluación riesgo pagan menos que las de alto riesgo por la mis-
del rol de asegurador de salud (no para la evaluación ma cobertura. Es decir, los asegurados se ven afecta-
del rol de prestador de servicios de salud, salvo que dos a través del monto de la prima: negativamente los
compartan parte del riesgo con los prestadores a trade mayor riesgo y positivamente los de menor riesgo.
vés del sistema de pagos53). Sin embargo, cuando además hay riesgo de reclasifica-
ción, las personas de bajo riesgo tienen un mayor nivel
En los modelos de salud tradicional, una de las prin- de incertidumbre –pues en caso de subir de categoría
cipales complejidades para evaluar solidaridad surge de riesgo, aumenta la prima-. Esta incertidumbre es
cuando se incorpora el elemento temporal al análi- costosa y una manera de mitigarla es aumentando la
sis. El riesgo de las personas varía en el tiempo y una solidaridad, lo que lleva a un alza del precio del seguro
persona sana puede contraer una condición o en- para los de bajo riesgo. Cuando las personas de bajo
fermedad crónica que modifica su riesgo. Cuando la riesgo prefieren pagar el valor más alto por el seguro
compañía ajusta la prima al nuevo riesgo, la persona –fruto de la solidaridad-, la respuesta más eficiente es
enfrenta lo que se conoce como “riesgo de reclasi- un sistema solidario (en caso contrario, la respuesta
ficación” (un aumento de la prima por cambiar a un no es evidente pues hay ganadores y perdedores e
grupo de mayor riesgo). Un ejemplo crítico es el caso incluso se puede llegar a soluciones sub-óptimas).
de los recién nacidos con condiciones crónicas, don-
de ex-ante –previo al diagnóstico- tienen un gasto es- El asegurador, en la medida que pueda cobrar por el
perado muy bajo, pero posterior al nacimiento este riesgo efectivamente incurrido, es inmune a si el siste-
ma tiene o no tiene solidaridad de riesgos (en el pri-
52 Es importante destacar que esto no es lo mismo que “prima comunitaria”, donde la prima individual es similar para cada miembro de
la comunidad e independiente del riesgo individual.
53 Sistemas de pagos por paquetes (bundled payment), pagos fijos o convenios, incluyendo modelos como el pago asociado a diagnóstico.
51
mer caso cobra el promedio del riesgo, en el segundo es relativamente independiente del riesgo de salud.
cobra a cada persona según su riesgo individual). Esto Respecto de los problemas de incentivos para la efi-
es asumiendo que modelos sin solidaridad no dismi- ciencia y calidad de servicio que normalmente sur-
nuyen el tamaño ni destruyen el mercado por proble- gen en sistemas solidarios, ellos están limitados en
mas de autoselección y selección adversa (Rothschild & el mundo de las mutualidades primero por su foco
Stiglitz, 1976) (Akerlof, 1978). Adicionalmente, sistemas acotado a accidentes y enfermedades profesionales, y
no solidarios maximizan problemas de sustentabilidad segundo por la obligatoriedad de la afiliación (ya sea al
por aumento de riesgos reputacionales y políticos en sistema público o privado). Por otro lado, la solidaridad
una industria regulada (no es socialmente aceptado co- de riesgos a nivel grupal existe, pero está ajustada por
brar una prima más alta a enfermos y riesgosos cuan- la tasa de siniestralidad de cada empresa, donde em-
do las causas son exógenas a dichas personas). presas con menor riesgo obtienen un descuento en su
prima54 (aunque el componente grupal de la prima no
Desde la perspectiva del proveedor, este queda en una está perfectamente asociado al riesgo grupal, sino que
situación neutra respecto si el sistema es o no solida- depende de un proxy –número de días no trabajados,
rio (especialmente cuando no existen copagos), pues el invalideces y muertes por accidentes y enfermedades
costo de las prestaciones no varía. Sin embargo, cuan- profesionales- y sólo lo refleja imperfectamente).
do no existe cobertura financiera o esta es parcial, el
proveedor debe cobrar al paciente y asumir tanto el Finalmente, por la forma en que se calcula la prima
riesgo financiero de no pago, como los mayores costos grupal, no existe riesgo de reclasificación individual,
operacionales de la cobranza (en teoría mayores que si pues aunque la persona se trasforme en una persona
cobra directamente al asegurador o sponsor). de alto riesgo o gasto esperado, su prima sigue siendo
el mismo porcentaje del ingreso imponible y similar
Respecto de problemas de solidaridad grupal, el aná- al de otros trabajadores sanos de la misma empresa;
lisis es similar al anterior, pero para los grupos que pero sí existe algún grado de riesgo de reclasificación
define el sponsor. Cuando los grupos son lo suficien- grupal (la prima de la empresa aumenta con el riesgo
temente grandes y el criterio de “pooling” es indepen- según el comportamiento histórico, pero se calcula
diente del riesgo de salud, los problemas de solida- cada dos años utilizando la historia de los últimos tres
ridad prácticamente desaparecen; pero cuando los años, lo que la acota en el tiempo).
grupos son pequeños pueden traspasarse a las per-
sonas que forman parte del grupo más pequeño ge- Respecto de la solidaridad de ingresos, esta se re-
nerando las mismas consecuencias anteriores. fiere a si el sistema tiene subsidios cruzados desde
personas de altos ingresos hacia personas de bajos
En el caso de las mutualidades, el problema econó- ingresos. La importancia de la solidaridad de ingre-
mico de la solidaridad de riesgos –tanto grupal como sos desde la perspectiva social radica en que la sa-
individual- está acotado a riesgos de accidentes y lud es capaz de exacerbar círculos viciosos de pobre-
enfermedades profesionales. La prima, si bien tiene za. Las personas de bajos ingresos que no acceden
un componente individual –como porcentaje del in- a cobertura de salud, en caso de enfermar o tener
greso imponible-, no se relaciona al riesgo individual. un accidente, ven aún más disminuidas sus posibili-
En consecuencia, sí existe solidaridad de riesgos para dades financieras (Gertler & Gruber, 2002). Esto mu-
accidentes y enfermedades profesionales a nivel in- chas veces arrastra a sus familiares, reproduciendo
dividual pues las personas no pagan primas distintas desigualdades vitales e incluso aumentándolas (con
según su riesgo individual. Adicionalmente el criterio eventuales riesgos de polarización y distanciamiento
de “pooling” de personas es el empleo y por lo mismo, entre “ganadores” y “perdedores”). Esto ha llevado en
54 Cuando los modelos presentan solidaridad de riesgos y las personas o grupos pueden elegir entre alternativas, surgen incentivos a la
selección de riesgos (problema que analizamos en la siguiente sección).
52
la actualidad a discutir respecto de la evolución de la pequeñas pagan lo mismo per-cápita ajustado por
solidaridad de ingresos y si el acceso universal a la salario, el costo de atenderlas podría ser mayor por
salud corresponde a un derecho social (Houtepen & las menores economías de escala, generando incenti-
Meulen, 2000). vos a ofrecerles una calidad del servicio –sobre todo
preventivo- inferior. Este es un riesgo efectivo en el
En el modelo de las mutualidades, sí existe solida- sistema, aunque la regulación controla a las mutuali-
ridad de ingresos a nivel individual, pues la prima dades para que den un trato no discriminatorio entre
es por trabajador y está definida como un porcentaje empresas. En resumen, aunque no existen descuen-
del ingreso imponible (no sólo es financiada en su to- tos para empresas de menor tamaño y la solidaridad
talidad por el empleador, sino que además este debe entre empresas de distintos tamaños es limitada, si
pagar en proporción a los ingresos del trabajador, por existe solidaridad de ingresos grupal incluso respec-
lo que personas de menores ingresos pagan menos to del tamaño de la firma (acotada al empleo formal,
en términos absolutos y son indirectamente subsidia- pues trabajadores informales no tienen acceso).
das por las personas de mayor ingreso). Pero solida-
ridad de ingresos existe sólo hasta el tope imponible. Finalmente, respecto de si el sistema tiene solidari-
Adicionalmente, esta prima -calculada como porcen- dad intergeneracional, la respuesta es más bien ne-
taje del ingreso imponible-, también es utilizada para gativa, pero no concluyente. En principio no existen
financiar prestaciones económicas y personas de ma- transferencias inter-generacionales, pero básicamente
yor ingreso tendrán un costo esperado superior para porque operan entre trabajadores. Las mutualidades
un mismo riesgo. Esto último podría restar solidari- operan exclusivamente dentro del mercado de traba-
dad de ingresos al sistema. No existen estudios que jadores activos, por lo que no hay transferencias hacia
permitan determinar cuánto de este mayor costo es- adultos mayores ni hacia niños que suelen no ser par-
perado es compensado por la mayor prima. Si el com- te de la fuerza de trabajo. Dentro de los trabajadores
ponente “seguro de salud” es mayor al componente existen muchas generaciones y no hay transferencias
“seguro de vida” asociado a prestaciones económicas, intergeneracionales intra-sistema (aunque personas
existe solidaridad de ingresos; pero si es menor, la soli- de mayor edad suelen tener ingresos más altos y al pa-
daridad iría en la dirección opuesta y personas de me- gar un porcentaje del sueldo imponible, en la medida
nores ingresos indirectamente ayudarían a financiar el que tenga una tasa de accidentabilidad similar, estarán
seguro de prestaciones económicas de personas de transfiriendo hacia trabajadores más jóvenes).
mayor ingreso.
4.2.2 Equidad y justicia
Respecto de la solidaridad de ingresos a nivel gru-
pal, sí existe solidaridad de ingresos grupal pues Cuando la literatura económica se refiere a temas de
grupos de mayores ingresos pagan una mayor prima. justicia y equidad, usualmente lo hace en dos dimen-
Sin embargo, ello es consecuencia del mercado labo- siones marginalmente diferentes: problemas que sur-
ral y no es un objetivo buscado por la organización gen del trato discriminatorio o desigual y problemas
del sistema. A nivel grupal surge la duda si la calidad de equidad y justicia.
de los servicios que reciben empresas más peque-
ñas (asociadas a gente de menor ingreso) es similar Respecto de los problemas económicos y sociales por
a la de empresas de mayor tamaño. Si bien empresas recibir un trato discriminatorio, se debe separar en-
53
tre discriminación técnicamente justificada –por tipo La segunda acepción de justicia, en cuanto a equi-
de empleo, condiciones de salud, etc.- y aquella dis- dad y responsabilidad es más compleja y consiste
criminación no justificada como puede ser la discri- en dar a cada uno lo que se merece en función de sus
minación por variables sociales, raciales, económicas méritos o condiciones. Esto implica que distintas per-
u otras. Esta última puede darse tanto al momento sonas pueden recibir un trato diferente, en la medida
de atenderse en caso de requerir prestaciones de que esté justificado. La duda es si la persona debe
salud, como al momento de acceder a la cobertura recibir los beneficios, pero también pagar los costos
y comprar el seguro. Las causas tienen dos aristas: la de sus acciones: ¿cómo hacerla responsable de sus
primera está en quien presta el servicio (quien abier- decisiones y actitudes frente al riesgo? Esto afecta el
tamente selecciona y define el nivel de servicios según diseño del plan de salud y define lo que cubre el segu-
criterios personales que pueden ser fruto de la discri- ro, cuánto cubre financieramente, y finalmente cuán-
minación), y a nivel de quien lo recibe (por ejemplo, to y a quién cobrar por dicho seguro. Ejemplos del
debido a barreras socioeconómicas, de idioma en el tipo de discusión que levanta esta segunda acepción
caso de inmigrantes, de conocimiento de las estruc- –y que están íntimamente relacionados al problema
turas y los costos asociados a la búsqueda de la so- de solidaridad- incluyen preguntas como si es justo
lución óptima, de redes de protección y apoyo entre que un no-fumador pague lo mismo por un seguro
muchas otras). El trato discriminatorio y problemas de de salud que un fumador (pues el acto de fumar es
acceso desigual genera ineficiencias, pues implica que una decisión libre del fumador que encarece el siste-
personas reciben un producto distinto del que sus ma para todos); o si es justo que una mujer en edad
preferencias y disposición a pagar –personal o de la fértil pague más que un hombre por el hecho de ser
sociedad- le permiten adquirir en un mercado com- mujer en edad fértil aunque su gasto esperado sea
petitivo. También puede generar problemas de valida- mayor. Como regla general, se considera que, si las va-
ción social y sostenibilidad. riables que encarecen el sistema están bajo el control
del asegurado, es razonable traspasarle parte del ma-
Respecto del trato no discriminatorio al momento de yor costo; cuando están fuera, la situación no es tan
acceder al seguro, en el caso de las mutualidades está evidente y depende de otras variables. Un ejemplo
regulado por ley. Es obligatorio estar afiliado a una concreto que es relevante para las mutualidades, es
mutualidad (o al ISL), es responsabilidad del emplea- la discusión de cómo incentivar la prevención: un sis-
dor, se trata de un seguro grupal y la prima –como tema más justo internalizará los beneficios de estilos
porcentaje de la nómina- es conocida y calculada con de vida saludable y de la prevención, pues disminuirá
parámetros conocidos y validados por los distintos la prima respecto de la de aquellas personas con con-
actores. En cuanto al trato no discriminatorio para re- ductas de alto riesgo. ¿Es razonable entregar mayores
cibir tratamiento, responde a la práctica médica y no descuentos a empresas que realizan más prevención
existen indicadores que trabajadores de distinto nivel –aunque no bajen la tasa de siniestralidad?
socioeconómico, que provengan de industrias distin-
tas o cualquier criterio que permita diferenciarlos re- En el caso de las mutualidades, qué cubrir, cuánto cu-
ciban tratos distintos no justificados. Adicionalmente brir y cuánto cobrar viene dado por la legislación. El
existen protocolos médicos y la decisión está entre- sistema presenta altos grados de justicia respecto del
gada al equipo médico. Tal vez un riesgo latente que qué cubrir –accidentes y enfermedades profesionales,
debe ser monitoreado, especialmente atendiendo los aunque se cuestiona cómo se define qué es y qué no
cambios migratorios, es la provisión de servicios a tra- es una enfermedad profesional (especialmente con la
bajadores extranjeros (ya sea por barreras de idioma evolución del trabajo y el incremento de enfermeda-
o por sesgos de quienes proveen los servicios). des psicológicas). También presenta altos grados de
54
equidad respecto del cómo cubrirlo –cobertura finan- y prevemos que no es un problema real, dados los in-
ciera y médica total- al tiempo que regula potenciales centivos teóricos, se debe monitorear el efecto de la
problemas de exceso de demanda controlando la pro- modalidad de cobro actual tanto en los incentivos a la
visión de servicios. Respecto del cuánto cobrar, el sis- prevención individual, como el efecto de una terceri-
tema no traspasa ningún costo al empleado por sus zación de actividades de alto riesgo (con el potencial
decisiones y potencialmente puede tener problemas aumento del empleo informal).
de equidad.
4.2.3 Eficiencia
Esta segunda definición de justicia también tiene un
impacto directo a nivel grupal. Empresas con menor La teoría económica históricamente se centra en los
tasa de siniestralidad pagan una menor prima, gene- problemas de eficiencia para responder cómo diver-
rando un incentivo virtuoso a la prevención eficiente sas maneras de organizar el mercado y dividir los ries-
(no basta con cumplir los requisitos y tener un buen gos repercuten en la calidad y eficiencia de la pres-
comportamiento, sino que lo relevante es que la pre- tación de servicios médicos. El trade-off tradicional
vención tenga impacto en la accidentabilidad y en las es cuánta eficiencia se pierde o gana para solucionar
enfermedades profesionales). Sin embargo, hay in- problemas de equidad o de solidaridad; o dicho de
dustrias que por naturaleza tienen un mayor riesgo y otro modo, qué problemas de eficiencia levantan dis-
les es más caro disminuirlo. No es evidente que sea su tintas modalidades de organización industrial de los
responsabilidad –que esté bajo su control- la tasa de sistemas de salud.
siniestralidad. En el margen, un seguro de esta natu-
raleza puede incentivar la informalidad del trabajo o la En general, los sistemas de salud tienen cuatro acto-
tercerización de actividades de alto riesgo. res centrales: el prestador, el paciente, el plan de sa-
lud (asegurador en el modelo tradicional) y el sponsor
En resumen, se puede decir que las mutualidades pa- que agrega o hace el pooling de personas con criterios
recen no tener problemas de justicia en su primera independientes del riesgo y muchas veces negocia las
acepción, ni grupal ni individual; y tampoco parecen características del plan. Es relevante entender que el
tener mayores problemas de justicia en su segunda rol asegurador lo puede jugar cualquiera de los acto-
acepción a nivel grupal, pues empresas pagan parcial- res anteriores y depende de quién asume el riesgo de
mente según su riesgo, alineando incentivos para la enfermedad. Por ejemplo, si no existen seguros de sa-
prevención (aunque sí podrían tener un problema en lud las personas asumen el riesgo y se auto-aseguran;
su segunda acepción al no discriminar por posibilida- si un sistema tiene pagos basales para proveedores y
des de reducir riesgos). A nivel individual el sistema les obliga a dar servicios a todo evento, ellos corren el
sí tiene un problema, pues actitudes de mayor riesgo riesgo residual y por lo tanto, tienen el rol de asegurar
no son traspasadas –mediante incentivos financieros a la población. Finalmente, en modelos con copagos
tales como copagos o deducibles- al trabajador. Final- relevantes, el rol asegurador lo juegan tanto el plan de
mente, aunque el monto de los incentivos es marginal salud como el paciente (Ellis & Fernández, 2013).
55
Figura 8: Relación entre los agentes de un sistema de salud.
Plan de salud Prestador
Sponsor Paciente / Consumidor
La organización industrial del sistema define si existe lances entre cuánta eficiencia y cuánta solidaridad y
libertad de elección de cada uno de ellos –identificado equidad. En esta relación también juegan un rol princi-
por la flechas en la figura- (¿puede un doctor o ase- pal los sistemas de pago y financiamiento de cada uno
gurador elegir a sus pacientes?, ¿puede un paciente de los actores, pues definen los incentivos y también
elegir a su doctor o lo elige el asegurador?, ¿quién de- quién asume cada riesgo. Por ejemplo, si queremos
fine las coberturas del plan de salud?, ¿existen distin- que prestadores compitan y para ello al paciente se
tos planes?), quién toma qué decisión (si bien existen le abre la posibilidad de elección del prestador, en la
protocolos, ¿quién decide cuándo y cuánto desviarse medida que exista un pago por provisión (fee-for-ser-
de dicho protocolo?, ¿se puede pedir una segunda vice) se generan incentivos para que dichos presta-
opinión?), y finalmente cómo se financian los distintos dores compitan mejorando eficiencia, pero también
actores (¿quién paga, cuándo y cuánto, copagos, fee- seleccionando a los pacientes más rentables y even-
for service, pago asociado a diagnóstico, pagos basales tualmente promoviendo el exceso de demanda para
o una combinación?). rentabilizar su operación. Si la función de prestador
está integrada con la de asegurador, probablemente
En el caso del sistema de seguridad social para acci- se elimina el riesgo de exceso de prestaciones, pero
dentes y enfermedades profesionales, las mutualida- también se elimina el incentivo que la competencia
des además de tomar el rol más tradicional de admi- genera para una mayor eficiencia. De manera similar,
nistrador del seguro, son simultáneamente el plan de cuando se le entrega la decisión de cuánto consumir al
salud y el prestador. Por su parte, las empresas son paciente con cobertura del 100%, se promueve el so-
sponsors pues agregan al grupo de trabajadores con bre consumo. En el fondo, no existe un modelo perfec-
criterios independientes del riesgo de salud y definen to que simultáneamente atienda todos los problemas
el monto de la prima, aunque no definen los benefi- y usualmente atacar un flanco abre nuevos problemas.
cios y coberturas de cada plan (por lo que un sponsor
principal es el Estado a través de la regulación). Final- Los problemas más comunes que afectan la eficien-
mente, los pacientes son los trabajadores asegurados. cia para lograr el objetivo social que se espera de los
Cada vez que existe libertad de elección en conjunto sistemas de salud, son los problemas que surgen de
con asimetrías de poder o información, surgen los ba- la asimetría de información entre las partes cuando
56
existe libertad de elección (cuando no existe, no se tán integrados con las mutualidades. Por su parte los
puede explotar financieramente dicha asimetría). Es pacientes no tienen libertad de elección de prestador
así como la mayor parte de los problemas de eficien- y deben atenderse bajo las condiciones que imponen
cia se refieren a alguna de las relaciones establecidas las mutualidades. La relación entre el sponsor y el pa-
en la figura anterior y se puede presentar como un ciente es una relación laboral: los empleadores actúan
trade-off entre la eficiencia que entrega la competen- de sponsor en este mercado y pueden elegir trabaja-
cia y los riesgos de selección que elimina la integra- dores; igualmente los trabajadores pueden elegir em-
ción y obligatoriedad (que a su vez limita la libertad pleador. Al respecto la duda es cuánto de dicha re-
de elección). lación se ve afectada por la seguridad social laboral.
Finalmente, el empleador en su rol de sponsor elige
En el caso de las mutualidades, muchas de estas re- entre las mutualidades y estas últimas pueden recha-
laciones no son posibles. Cuando se trata de presta- zar una solicitud de afiliación bajo ciertas condiciones,
dores no integrados, las mutualidades pueden elegir pero no desafiliar a un empleador si éste ha cotizado
prestador y el prestador puede aceptar o rechazar correctamente. Cabe mencionar que el empleador
proveer servicios a las mutualidades (al menos teóri- no puede elegir ni negociar los beneficios (definidos
camente); el prestador no integrado también podría, legalmente) ni puede elegir prestadores para sus tra-
en teoría, rechazar pacientes, pero en la práctica no bajadores: cuando elige a una mutualidad, indirecta-
lo hace y más bien deriva los pacientes que no puede mente está definiendo quien será el prestador para
atender a hospitales de mayor complejidad que sí es- sus trabajadores afiliados. Las relaciones del sistema
mutualidad se pueden resumir en la siguiente figura:
Figura 9: Relación entre los agentes en el SSL Chileno.
Prestador
Mutualidad / Plan de salud / no integrado
Asegurador
Prestador
integrado
Empleador / Sponsor Trabajador / Paciente
A partir de este análisis, los problemas de eficiencia consumo, como asimismo el consumo de prestaciones
que menciona la literatura se pueden distinguir según inferior al óptimo técnico. También es relevante revisar
el tipo de relación que hace surgir el problema. problemas de calidad del prestador. En el fondo, ante
costos crecientes y como mecanismo para acotar gas-
4.2.3.1 Relación mutualidad-prestador tos, se reduce la calidad del servicio médico.
En la relación entre el plan de salud y el proveedor de El primero de estos problemas en esta relación nor-
prestaciones de salud, las dudas son respecto de los malmente se asocia a problemas de demanda indu-
sistemas de pago e incentivos para evitar tanto el sobre cida (Mcguire, 2000). Este problema se refiere a que
57
debido a las asimetrías de información entre el pacien- dor, se generan incentivos para la selección de riesgos
te (ignorante de su condición de salud) y el proveedor por parte de este último (atender sólo pacientes que
(doctor o clínica experto), es este último quien reco- generen superávits financiero; y rechazar o generar
mienda qué y cuánto servicio médico debe consumir incentivos disminuyendo la calidad de los servicios
el paciente, quien debido a su ignorancia, se ve en la médicos para pacientes deficitarios financieramente).
disyuntiva si confiar en la recomendación del presta- Si se da el problema de calidad de servicio los efec-
dor o asumir que este le sobreindicará prestaciones tos potenciales son la selección de menores riesgos
(pues se beneficia de ellas). Cuando el costo adicio- (planes que ofrecen mala calidad a bajo precio atraen
nal lo financia total o parcialmente el paciente, existe pacientes más sanos que esperan hacer uso reducido
un incentivo del paciente a revisar la recomendación de servicios médicos).
(Chalkley & Khalil, 2005); cuando lo financia un tercero
(plan de salud), no existe y el sistema corre el riesgo En el sentido inverso, cuando el proveedor puede se-
de encarecerse fruto de este incentivo perverso. leccionar al plan de salud, se generan incentivos para
traspasar parte del costo al asegurador. Dependiendo
Cuando los sistemas integran en una sola entidad al del poder de mercado, si el plan no tiene las posibilida-
prestador y al asegurador o plan de salud, quien paga des de hacer competir a los proveedores, queda cau-
es quien provee el servicio por lo que existen incentivo de ellos (situación común para planes Premium
tivos a la eficiencia. No obstante, también hay incen- con prestadores de alto prestigio que atraen clientes
tivos financieros a proveer menos tratamiento que el de altos ingresos). Esto genera conflictos de aumen-
óptimo (asumiendo que los costos de aquella sub-pro- to de precios –pues el proveedor define parcialmente
visión de servicios no repercute en dicha entidad). Este cuánto se consume en su relación con el paciente- y
incentivo a la sub-provisión suele ser contrarrestado al mismo tiempo fija los precios traspasando el costo
por la ética médica y castigos sociales y reputacionales al plan de salud. Esta relación también genera poten-
para el asegurador si se hace pública la situación. cialmente problemas de sobreinversión ineficiente
del prestador –pero atractiva para el paciente-. La
Respecto de problemas de calidad del servicio respuesta cuando este problema es difícil de admi-
(Biglaiser & Albert Ma, 2007) (Pita Barros & Marti- nistrar por el tamaño del mercado u otros factores, es
nez-Giralt, 2002)es necesario revisar los incentivos promover la integración vertical, con lo que el respon-
asociados (Newhouse J. P., 1996). Si el plan puede se- sable de pagar es el mismo que es responsable de de-
leccionar entre diversos prestadores y cuenta con po- finir la cantidad y calidad de servicios (aunque esto úl-
der de mercado a la hora de negociar con cada uno de timo genera incentivos a la sub-provisión de cantidad
ellos, se genera la tradicional competencia por precio o calidad de servicios). Un espejo donde se produce lo
y calidad. Si el precio está fijo por la regulación, la com- opuesto es cuando el prestador Premium no es capaz
petencia suele ser exclusivamente por calidad; y si el de financiar su mejor calidad, y planes de salud prefie-
sistema de pagos traspasa parte del riesgo al presta- ren excluirlo de las redes preferentes (Shepard, 2016).
Prestador
Mutualidad / Plan de salud / no integrado
Asegurador
Prestador
integrado
58
En el caso de las mutualidades, conviven ambos mo- Respecto de los incentivos a la selección de personas
delos: prestadores integrados y prestadores no inte- de menor riesgo y exclusión de las de mayor riesgo,
grados. Cuando las mutualidades contratan servicios este es un riesgo potencial cuando se contrata la
a terceros, se generan precios de transferencia que prestación con terceros. Sin embargo, la importancia
potencialmente pueden incentivar el sobre consumo relativa de las mutualidades como clientes y las mallas
y la selección de riesgos por parte del proveedor. Sin de propiedad cruzada de las redes de prestadores –
embargo, la escasa cantidad de proveedores en regio- especialmente a nivel regional- lo acotan. Con todo, la
nes, el reducido número de mutualidades, la obligato- selección de riesgos a nivel del prestador es un tema
riedad de proveer servicios con 100% de cobertura que debe ser monitoreado por las mutualidades,
sumado al hecho de que en varios casos las mutua- quienes finalmente son responsables si el problema
lidades son dueñas parciales de los proveedores de de selección repercute en la salud y velocidad de re-
salud en regiones acota el riesgo de selección. Esto cuperación del paciente.
porque no es evidente quien tiene un mayor poder
de mercado en su relación (dependencia mutua) y los En la relación de las mutualidades con los proveedo-
incentivos probablemente fomentan la cooperación. res propios, el control de las mutualidades hace que
Es decir, si bien los incentivos al sobre-consumo per- los incentivos a una buena calidad de servicio estén
manecen para el prestador, el mayor costo es respon- alineados; al tiempo que los incentivos a la selección
sabilidad de las mutualidades que tienen los incenti- de pacientes a nivel de prestadores desaparecen
vos opuestos, lo que equilibra la relación, ya que no (pues tienen la obligación de prestar el servicio a sus
pueden traspasar el aumento de los costos. Cuando afiliados). Sin embargo, surgen problemas de pacien-
las mutualidades operan a través de prestadores inte- tes cautivos a determinados proveedores que son se-
grados y proveen servicios de salud a través de la red leccionados por su mutualidad y no por ellos. Estos
propia, se eliminan estos incentivos pues cualquier proveedores, viendo asegurada su demanda podrían
sobre-consumo les repercute directamente. tener menos incentivos a prestar una buena atención,
más allá de la calidad de la salud. Las mutualidades
Respecto de la calidad de los servicios, el riesgo de deben monitorear cuidadosamente indicadores de
menor calidad permanece en la relación con terceros, calidad de atención en cuanto al servicio y buen trato,
pero está acotado por la responsabilidad integral de más allá de los temas de salud donde los incentivos
las mutualidades. Cualquier problema de calidad que están alineados.
se traduzca finalmente en una peor salud del pacien-
te, tiene efectos financieros directos en ellas (a través 4.2.3.2 Relación prestador-trabajador
de las prestaciones económicas y del mayor costo de
readmisiones y tratamientos posteriores, que son de La relación entre el prestador y el trabajador está
su exclusiva responsabilidad). Esto las hace forzar la fuertemente influida por las características del plan
competencia entre prestadores y si la calidad decae, y los sistemas de pago. Los problemas tradicionales
pueden cambiar de prestador. Adicionalmente, aten- surgen en gran medida de esta interacción debido a
dido que los ingresos de las mutualidades están de- las asimetrías de información existentes. Cuando el
finidos por ley, no existe la posibilidad de traspasar paciente paga al proveedor, paga el costo de su de-
el costo de la mala calidad al sponsor o al paciente, cisión y por lo tanto demanda la cantidad eficiente
lo que alinea incentivos para proveer el servicio más de servicios. Sin embargo, cuando paga un tercero, el
eficiente para cada nivel de ingreso disponible. paciente no internaliza el costo de sus decisiones y
59
demanda una mayor cantidad de servicios. Este pro- aumente y que la demanda por servicios sea superior
blema, conocido como riesgo moral (moral hazard) a la deseada.
(Arrow, 1968) (Pauly, The economics of moral hazard:
comment, 1968), depende críticamente de la sensibi- Otro problema tradicional de la relación entre el pres-
lidad al precio de la demanda por servicios de salud tador y el paciente, es la demanda inducida (descrita
(Newhouse J. P., 1993). Distintas condiciones tendrán en la sección anterior), problema que se profundiza
distintas elasticidades (una fractura expuesta requie- cuando existe un plan que financia el mayor costo.
re una atención médica inmediata, un dolor estoma- Las causas pueden ser tanto financieras, como intrín-
cal podría no requerirlo y un paciente podría decidir secas –el doctor se beneficia por el aprendizaje que
esperar si tiene que pagar el costo de la consulta mé- obtiene de experimentar nuevas técnicas– aunque
dica o ir a una consulta médica si no debe costearlo). también legales pues es una manera de protegerse
Este problema hace que el costo del seguro de salud de eventuales demandas de malas prácticas.
Prestador
no integrado
Prestador
integrado
Trabajador / Paciente
Cuando la variable precio no es capaz de filtrar la de- a este problema, pero desde la perspectiva del pro-
manda y existe un exceso de demanda, se generan veedor es la prestación de servicios por fuera del sis-
listas de espera. Esto sucedería porque el precio está tema. Cuando el doctor tiene un paciente que quiere
por debajo del precio de equilibrio. Cuando esto suce- un mejor servicio, este puede ofrecerle dicho servicio
de, las listas de espera representan un mecanismo no por fuera del sistema. Por ejemplo, cuando un doc-
pecuniario de racionamiento (Lindsay & Feigenbaum tor en el sistema público con listas de espera por una
1984). La idea es que cuando las listas de espera son operación encuentra un paciente de altos ingresos
largas, pacientes de menor gravedad se recuperan que no quiere esperar, y le ofrece dicha operación en
solos o se auto marginan del sistema; y pacientes su consulta privada paralela o moonlighting, (Biglai-
cuyo costo alternativo de esperar es mayor, prefieren ser & Albert Ma, 2007).
asistir a prestadores privados pagados. Relacionado
60
En el caso de las mutualidades, el trabajador no tie- independientes, al no tener empleador pueden elegir
ne la posibilidad de elegir al prestador. El prestador una mutualidad, pero lo hacen en un rol de sponsor).
tampoco puede seleccionar al paciente, pero es usual Esto último limita la competencia entre mutualidades,
que los casos más graves sean derivados a prestado- sobre todo en calidad (no pueden competir por precio,
res que forman parte de la misma red (integrados). La que está definido por la regulación). Un buen o mal ser-
baja posibilidad de elección en ambos sentidos, limita vicio al paciente, en teoría no le genera consecuencias
la mayor parte de los riesgos mencionados de rela- directas, sino que indirectas a través del empleador
ción prestador - paciente. Adicionalmente, las mutua- por presión de sus trabajadores.
lidades tienen la opción de controlar la provisión del
servicio y tratamiento, que en caso de no ser acepta- Desde una mirada conceptual, cuando los pacientes
do por el trabajador accidentado o enfermo, la exime pueden elegir directamente el plan de salud, se gene-
de la obligación de otorgar tratamiento siendo deriva- ran incentivos para la selección de riesgos por parte
do hacia el sistema de salud común. del plan de salud. Las tácticas para lograr este objetivo
son múltiples, donde destaca la contratación de redes
Respecto de las listas de espera, atendida la cober- de peor calidad o contratación selectiva de prestado-
tura del 100% representa un riesgo real para el siste- res (forma parte de la relación entre el plan y el pres-
ma, y probablemente es un mecanismo eficiente para tador, pero es gatillado por la decisión del paciente).
racionar el uso. Sin embargo, en caso de accidentes Pacientes con distintos niveles de riesgo pueden ser
que requieren tratamiento de urgencia, la espera no atraídos –o ahuyentados- por la calidad de los servi-
es opción. De hecho, es reconocido el prestigio de la cios que la aseguradora provee a través del prestador.
red de las mutualidades en la atención de accidentes Por ejemplo, si se descubre que la prima que pagan las
que requieren expertos en traumatología (señal de la mujeres en edad fértil es muy baja e insuficiente para
importancia de este grupo de prestaciones). financiar el costo de la maternidad, el seguro preferirá
no tener mujeres a financiar dicho déficit con la pri-
Con todo, gran parte de los problemas que pueden ma de otros asegurados superavitarios (algo similar
generarse en la relación entre el proveedor y el tra- sucede con el prestador cuando el pago que recibe
bajador, tienen su origen en el asegurador. Por ello se del seguro y el paciente es bajo respecto del costo de
evalúan en la siguiente sección. la prestación recibida). Una respuesta que maximiza
el negocio y puede ser eficiente en este caso, tanto
4.2.3.3 Relación Mutualidad-Trabajador para el prestador como el asegurador, es bajar la cali-
dad de dichos servicios deficitarios o de los servicios
En el caso de las mutuales, la relación directa entre que atraen a personas deficitarias. Lamentablemente
el plan y el trabajador no existe. La relación entre la esta estrategia que es buena desde la perspectiva del
mutualidad y el trabajador en materias de salud sólo negocio, es negativa desde la perspectiva social.
se da directamente en su calidad de prestador (que
veremos más adelante). Indirectamente la interacción Una estrategia similar que opera en el otro extremo
como asegurador de los servicios de salud es dual: (por lo tanto conceptualmente distinta), es atraer pa-
primero como agente que financia las prestaciones cientes superavitarios (cream skimming) (Pita-Barros,
(vía prestador), y segundo como seguro que contrata 2003). De manera similar al ejemplo anterior, para lograr
el empleador. En ambas los trabajadores no tienen op- este objetivo se pueden ofrecer servicios que atraen
ción de elegir. En un caso es la mutualidad quien define personas o grupos superavitarios, como asimismo di-
al prestador; y en el otro es el empleador en su calidad señar estrategias comerciales para ello como podrían
de sponsor quien elige la mutualidad (los trabajadores ser el aumento de la fuerza de ventas en empresas o
61
zonas geográficas atractivas; o la oferta de servicios 4.2.3.4 Relación Trabajador-Empleador

que atraen a personas sanas (por ejemplo, buenas re-
des con maternidad atraen a madres sanas con niños La relación entre el sponsor y el paciente más relevan-
–probablemente estos últimos superavitarios-; buenos te es la relación laboral. El sponsor suele ser el em-
servicios de traumatología atraen a deportistas). pleador y el paciente el empleado. En esta situación, la
duda es qué ineficiencias en las elecciones de trabajo
Así como la selección de riesgos se refiere a la acción incorpora el sistema de salud.
del plan de salud, el paciente también puede selec-
cionar planes. Cuando los pacientes de mayor riesgo Cuando el empleador negocia con las compañías de
seleccionan planes “generosos”, la asimetría de infor- seguro los planes –como es el caso en EE.UU.-, la co-
mación opera en la dirección opuesta (selección ad- bertura se transforma en un beneficio no pecuniario
versa). En esta relación la selección opera a través de y herramienta de administración vía incentivos para
la definición de la calidad de la red de prestadores. las personas. Cuando ello ocurre, personas con ma-
Sin embargo, la motivación para definir prestadores yor riesgo seleccionan empresas con planes de salud
de diversa calidad no es necesariamente la selección generosos, aunque existan mejores alternativas labo-
de pacientes de distinto riesgo. En general, los cam- rales (job-lock) (Gruber & Madrian, 1994). Esta selec-
bios de red de prestadores son utilizados como he- ción de trabajadores a trabajos sub-óptimos destruye
rramienta para promover la competencia y eficiencia valor para la sociedad y la recomendación es buscar
del sistema. criterios de agrupamiento “pooling” de riesgo que no
afecten la movilidad laboral.
En el caso de las mutualidades, la relación entre el tra-
bajador y las mutualidades es mediada por el emplea-
dor o el prestador (no es directa) y no aplican estos
problemas teóricos.”
Empleador / Sponsor Trabajador / Paciente
En el caso de las mutualidades, si bien el empleador 4.2.3.5 Relación Sponsor/Empleador-Mutualidad

actúa como un sponsor y agregador de demanda, no
define los beneficios que se entregarán al trabajador El empleador, cuando actúa en su calidad de sponsor
en materia de seguridad y salud laboral. Adicionalmen- en los sistemas de salud, básicamente representa un
te, la diferenciación entre mutualidades no parece ge- criterio de agregación de personas de distintos riesgos
nerar suficientes incentivos como para afectar una de- que no depende de éste. Ello permite que los segu-
cisión laboral. Por lo tanto, no parece ser un problema ros funcionen de manera más eficiente. En este rol, el
relevante en este mercado. sponsor actúa como agente del trabajador para conse-
62
guirle las mejores condiciones posibles; al tiempo que y el plan es muy similar a la del paciente individual con
negocia precio y características del plan. el plan; si es un empleador lo suficientemente grande,
es capaz de negociar mejores condiciones y los pro-
Como agregador de demanda, el sponsor en su rela- blemas de selección de riesgo a nivel grupal tienden
ción con el plan de salud genera los mismos conflictos a desaparecer. A veces para hacer la distinción, se ha-
que las personas individuales, pero en menor medida. bla de problemas de eficiencia o solidaridad individual
Si el grupo es pequeño, la relación entre el empleador (referido a las personas) o grupales (referidos al grupo
que genera el sponsor).
Mutualidad / Plan de salud /

Asegurador
Empleador / Sponsor
En el caso de las mutualidades, la regulación establece cocinando en su casa mientras trabaja remotamen-
las características del plan y el empleador no tiene este, ¿puede ir al sistema de seguridad laboral o debe
pacio mayor de negociación. atenderse a través del sistema de salud tradicional?).
Finalmente, el aumento de las enfermedades mentales
En este sentido, la evolución del mercado laboral es tal y psicológicas, incluyendo aquellas donde la causa es
vez uno de los principales problemas para la identifi- multifactorial y no es fácil identificar si son problemas
cación de los beneficios del plan. Con el trabajo remo- laborales o no, generan conflictos difíciles de prevenir.
to, el aumento del trabajo independiente y personas La definición de quién es el empleador y de qué es un
que trabajan con múltiples empleadores, entre otras accidente laboral cubierto es compleja. La teoría sugie-
tendencias, los accidentes del trayecto pueden ser re en estos casos definir límites claros e identificables
más cuestionables; lo mismo sucede con los acciden- –aunque sean subóptimos-; y si ellos son imposibles de
tes laborales (una persona que se quema una mano definir, integrar los sistemas es una alternativa que po-
63
dría evaluarse (aunque ello requiere que los sistemas Con todo, la organización del sistema actual sí presen-
operen con lógicas y niveles de calidad similares como ta algunos desafíos importantes principalmente rela-
condición de base). cionados con la cobertura. En una industria que surgió
en medio de una realidad laboral industrial, donde los
4.2.3.6 Relación Empleador/Sponsor-Prestador límites entre la salud laboral y la salud común eran evi-
dentes, la evolución del trabajo ha dejado algunos de
La relación entre el sponsor y el prestador suele ser estos límites más difusos, especialmente en lo que se
inexistente. No ha sido mayormente estudiada y cuan- refiere a accidentes de trayecto y enfermedades psico-
do existe, es a través de un plan de salud. En los escasos lógicas, no obstante, la autoridad ha hecho continuos
ejemplos de empleadores que ofrecen servicios de salud esfuerzos por aclararlos. Esto genera oportunidades
a sus trabajadores directamente, se debe a problemas de de selección de riesgos que antes no existían, al tiem-
ubicación geográfica (lugares apartados). Sin embargo, po que se pueden producir problemas de calidad del
cuando esto sucede, los empleadores están actuando servicio. Es un tema relevante que si bien ha sido abor-
más en calidad de plan de salud que de sponsor, agregan- dado por la autoridad de la Superintendencia de Se-
do ambas funciones y por lo tanto los problemas que se guridad Social a través de sus normativas que definen
generan corresponden a la relación plan/prestador. Cabe dichos límites, requiere mayor análisis y seguimiento
mencionar que las mutualidades no son la excepción y la continuo especialmente para definir los beneficios que
relación entre el empleador y los prestadores es exclusi- el plan de salud laboral debe cubrir. Un segundo nivel,
vamente a través de la mutualidad. que en la actualidad está acotado pero que la misma
estructura del mercado promueve, es la selección de
4.2.4 Conclusiones del análisis riesgos grupales a través de las estrategias publicita-
rias permitidas para las mutualidades que favorezcan
En este capítulo se ha revisado una selección de los la afiliación de empresas de bajo riesgo y excluyan a
principales problemas que identifican los estudios de las de alto riesgo. Es un tema que requiere de una eva-
economía de la salud. Luego de identificar qué situa- luación permanente y que no puede ser descuidado.
ción y qué actor puede gatillarlos, así como también sus Finalmente, la calidad del servicio atendida la obligato-
potenciales consecuencias, se observa y analiza cómo riedad y la integración puede verse afectada, aunque
cada uno de ellos aplica al sistema de mutualidades. la competencia entre las mutuales y el descontento de
los trabajadores con el empleador que lo puede llevar
Como estos problemas suelen surgir de la interacción a cambiar de mutualidad, genera los incentivos en la
de distintos actores, se presenta un modelo conceptual dirección adecuada.
que permite ordenarlos y clasificarlos, al tiempo que fa-
cilita comprender el impacto de las diversas opciones Este análisis conceptual, si bien por su naturaleza tiene
de organización de los sistemas. Este proceso permi- limitaciones que requieren estudios complementarios
te identificar las particularidades del sistema mutual y para la toma de decisiones, permite una mirada inte-
cómo afecta los incentivos de cada uno de los actores. gral al sistema. Esta mirada ayuda a identificar áreas
De este análisis se concluye que la organización inde preocupación, pero también áreas donde el sistema
dustrial del sistema atiende de manera razonable los opera correctamente. La identificación de los actores y
principales problemas que la economía de la salud sus incentivos actuales, como asimismo algunas debili-
reconoce en sistemas de salud tradicional. Para cada dades del sistema, puede ser utilizada como una línea
problema grave el sistema entrega una respuesta razo- de base para evaluar el impacto de potenciales cam-
nable –fruto de la gestión o bien porque existen incen- bios y mejoras futuras al sistema.
tivos que lo mitigan-.
64
5. COMPARACIÓN CUALITATIVA DEL SISTEMA DEL

SSL CHILENO
Las problemáticas relacionadas a la seguridad y salud 5.2 Resultados
laboral son comunes en todos los países del mundo,
no obstante, la manera de abordarlas presenta varia- En todos los países analizados, los sistemas de SSL se
ciones. En ese contexto resulta interesante comparar organizan en base a una estructura mixta, compuesta
el sistema chileno de SSL con el de otros países para tanto por organismos públicos como privados. Igual-
entender sus similitudes y diferencias. mente, en todos los países siempre es el empleador el
responsable directo por la SSL de sus trabajadores, y
Esta comparación cualitativa debiera abordar la forma es quién financia el costo del seguro.
en que se organiza el sistema (actores involucrados y
roles), los servicios entregados (prevención, presta- A nivel público, se distinguen las organizaciones de ca-
ciones de salud, prestaciones económicas), el costo rácter rector, que generalmente corresponde al Minis-
de esos servicios (tasa de cotización), y los resultados terio del Trabajo o equivalente. De estas instituciones
obtenidos (accidentes y fatalidades). dependen una serie de organizaciones y comisiones
que tienen a su cargo labores específicas relacionadas
5.1 Metodología con formulación de políticas, fiscalización y difusión
de temáticas vinculadas a la seguridad y salud en el
Se realizó un análisis comparativo del sistema de Segu- trabajo. Pueden existir también instituciones públicas
ridad y Salud Laboral (SSL) chileno principalmente con 4 que entreguen servicios en el ámbito de la prevención,
países que fueron escogidos como referencias de com- protección y/o atención de trabajadores en el caso de
paración: Alemania, Colombia, España y México. Este accidentes laborales y/o enfermedades profesionales.
análisis aborda, entre otros, los siguientes aspectos:
5.2.1 Nivel de integración y tipo de prestadores
• Organización: instituciones y organismos partici-
pantes y su rol en la SSL. El nivel de integración de las prestaciones que consi-
• Cobertura: servicios y prestaciones económicas dera cada sistema determina los incentivos que tiene
incluidas. cada prestador. Mientras más integrado se encuentre,
• Tasa de cotización: cobro de los servicios, fuentes menos incentivos tiene a dejar de prestar un servicio
de financiamiento y gestión de excedentes. (prevención y salud) y/o entrar en litigios (pérdida de
eficiencia) que determinen de quien es responsabili-
Adicionalmente se estudió en mayor profundidad el dad. La Tabla 8 presenta un cuadro comparativo de la
sistema de SSL español que fue considerado intere- integración de la prevención, seguro económico, se-
sante dados los cambios realizados en el sistema en guro de salud y provisión médica en los sistemas de
los últimos años. El caso de describe en el Anexo 2. SSL estudiados.
65
Tabla 8: Cuadro comparativo niveles de integración y tipo de prestadores.
Administración de prestaciones
Chile Prevención Seguro económico Seguro de salud Provisión médica
Colombia Prevención Seguro económico Seguro de salud Provisión médica
México Prevención Seguro económico Seguro de salud Provisión médica
España Prevención Seguro económico Seguro de salud Provisión médica
Alemania Prevención Seguro económico Seguro de salud Provisión médica
Leyenda: Entrega provisión en Entrega provisión en No entrega provisión

forma exclusiva forma no exclusiva
Cómo se constituye y administra un sistema puede presenta un cuadro comparativo, en el cual se puede
ser determinante para la generación de incentivos en visualizar que tipo de entidad entrega cada prestación
pos de eficiencia, eficacia y por último, efectividad. Si (o no). Por ejemplo en Chile, hay prestadores de tipo
bien a grandes rasgos los sistemas de SSL son bas- estatal (ISL) y privados sin fines de lucro (mutuales),
tante similares, uno de los aspectos donde los siste- quienes proveen las prestaciones y servicios en todas
mas suelen diferir es en qué tipo de entidad se hace las dimensiones, pudiendo subcontratar parte o la to-
cargo de la SSL y cómo. En la tabla a continuación se talidad de las prestaciones médicas.
66
Tabla 9: Provisión y proveedores de SSL55.
Prevención Seguro de salud Prestación médica Prestación económica
Estado Privado Estado Privado Estado Privado Estado Privado
CFL SFL CFL SFL CFL SFL CFL SFL
Alemania X X X X X X
Chile X X X X X X X X X
Colombia X X X X X
España X X X X X X X X X
México X X X X X
5.2.2 Tasas y definición general de los sistemas • Factores que definen tasa variable: factores en
base a los cuales se determina la tasa variable
En la Tabla 10 se muestra una descripción general de que deberá pagar la empresa. Se clasifica en dos
los sistemas de SSL de los países estudiados conside- macro-factores:
rando las siguientes características: - Sector económico (SE): tipo de actividad o sec-
tor económico en que se desempeña la empresa.
• Integración SL y SG: Nivel de integración entre la - Comportamiento de la empresa (CE): nivel de cum-
salud general y la salud laboral en el país. plimiento de planes de seguridad y resultados de acci-
- Integrado: Son los mismos prestadores/administradores. dentabilidad que registra la empresa. (56,57,58,59,60)
-Desintegrado: Son prestadores/administrado-
res distintos. • Aportes del Estado: tipo y nivel de aporte que rea-
liza el Estado al sistema de SSL.
• Tasas:
- Tasa base: tasa mínima.
- Tasa promedio.
- Tasa máxima.
55 CFL: Con fines de lucro; SFL: Sin fines de lucro.

56 Alemania: La tasa de cotización es única para cada fondo (>400 fondos), si sube o bajan los costos de salud, se ajusta la tasa de coti-
zación global. Fondos compiten, y afiliados se pueden cambiar entre fondos.
57 Chile: La tasa de cotización se reajusta en función de los días perdidos y % de invalidez, independiente de si fueron causados por
accidentes o enfermedades tradicionales. Los accidentes de trayecto no inciden en el cálculo de la tasa de cotización.
58 Colombia: Las empresas se “auto-seleccionan” en uno de los 5 perfiles de riesgo, autoselección puede ser a nivel de actividad econó-
mica o centros de trabajo (a elección). Auto-selección errónea es penada. La tasa se reajusta acorde al nivel de riesgo “a priori” percibido,
en función a las medidas de seguridad implementadas y la historia, pero no hay formula explícita.
59 España: La empresa debe cotizar por la tasa promedio acorde a su clasificación industrial, sin embargo, en el tiempo pueden aplicarse
rebajas o castigos en función de las medidas de prevención que la empresa haya tomado, así como producto de revisión de historial de
seguridad de la empresa. No hay fórmula formal de ajuste.
60 México: El sistema mexicano no hay ninguna forma de corregir la cotización por riesgo de la actividad económica o historia de accidentes.
67
Tabla 10: Descripción general sistemas de SSL de países estudiados.
País Integración Tasa base Tasa Tasa Factores que Aporte del
SL y SG promedio máxima definen tasa Estado
variable
Chile Desintegrado 0,9%61 1,78%62 7,7%63 SE: nivel de ries- Solo a

go promedio. proveedor
CE: siniestrali- estatal.64
dad últimos 3
años.
Colombia Desintegrado 0,35% - 8,7% SE: nivel de ries- Parcial.

go promedio.
CE: accidentes,
siniestralidad y
cumplimiento
de planes SSL.
Alemania Desintegrado - 1,18% - SE: nivel de ries- Solo a pro-

go promedio. veedor de
CE: mérito vs empleados
desempeño públicos.
SSL.
México Integrado Integrado con salud general. CE: riesgo, Si.

Estado, Empleador y Empleado aportan cada trabajadores
uno el 13,9% de un sueldo mínimo, más dife- expuestos,
rencias con sueldo promedio de distrito federal incapacidades y
(empleador y empleado). defunciones.
España Desintegrado 0,9% 1,98% 7,15% SE: nivel de ries- Solo a

go promedio. proveedor
estatal.
61 Tasa mínima de cotización fue modificada por ley, y se ha ajustado gradualmente durante los últimos años, llegará a 0,9% el 2020. 2019=
0,91%, 2018 = 0,93%, 2017 = 0,95%.
62 Tasa promedio por persona calculada en base a datos entregados por asociación de mutuales. Es el promedio de lo reportado por la
MUSEG (demás sin datos completos). Por otra parte, al utilizar microdata de la ACHS, se obtiene un promedio de 1,67% de cotización por
persona. Si se promedia por empresa, asciende a 2,06 (MUSEG) y 1,97 ACHS.
63 La máxima tasa variable de cotización se mantiene en 6,8%. Dado que baja la tasa mínima de cotización, se alcanzará el 7,7% de tasa
máxima para el 2020.
64 El estado suplementa los ingresos del ISL si éste no es capaz de cubrir el total de los egresos en un período. El último año que el estado
aportó fue el 2013. Se prevé que con la eliminación de la distinción entre obreros y trabajadores, así como la expansión de la cobertura
del seguro a los independientes, el estado vuelva a aportar recursos fiscales a la institución.
68
En los últimos 20 años, la literatura ha estudiado los entre tasas66 (Altunkaynak & Öztürk, 2016), sostiene
incentivos económicos sobre diversos aspectos de la que el sistema tarda aproximadamente 45 años en
seguridad. Donde primero se utilizó, fue para estudiar alcanzar un equilibrio, y que el tiempo de ajuste se
el efecto de una prima bonus-malus65 sobre los ac- podría acelerar aumentando el spread de las tasas.
cidentes de tránsito, y se expandió al estudio de los Asimismo, muestra que en el equilibrio, se reduce la
seguros sociales en general. Si bien aún no hay un recaudación del SSL, acorde a las menores necesida-
modelo unificado, se ha establecido un vínculo causal des de prestaciones.
entre los incentivos económicos (prima por seguro de
accidentes) y el comportamiento de prevención de las Todos los autores de la literatura sustentan que, para
empresas en el tiempo (Rautiainen, y otros, 2005), (El- que este tipo de incentivos económicos funcione, es
sler, y otros, 2010). necesario que la prima sea fácil de calcular de modo
que el empleador tenga muy claro de los efectos de
Siguiendo el argumento, la literatura reporta que un los accidentes sobre su prima a pagar. Si esto no ocu-
mayor rango de tasa potenciaría los incentivos a la rre, se diluye el efecto preventivo.
prevención en las empresas (European Agency for Sa-
fety and Health at Work, 2010) (Elsler, y otros, 2010), Como se aprecia en la Figura 14, la tasa máxima en Chi-
dado que se incrementa el costo de oportunidad de le (0,9% del 2020 en adelante, +6,8% variable) aparece
un accidente y/o no existe un tope cercano que limite como una de las más altas de los países estudiados67,
la cuantía de los costos de oportunidad que se pue- no obstante la tasa promedio es más alta en España,
den incurrir producto de accidentes laborales. Por y hay que considerar que la diversidad de beneficios
tanto, existiría una elasticidad entre tasa y esfuerzos entregados por los seguros hace compleja esta compa-
de prevención de las empresas, que coexisten en un ración. A modo de ejemplo el valor del seguro en Chile
sistema dinámico. Un estudio que aborda y modela incluye los servicios de prevención y pago se subsidios
un sistema como el chileno, pero con un menor rango desde el primer día, a diferencia de Colombia y España.
Figura 14: Rango de tasas de cotización.
10%
Rango de tasas de cotización SSL
9% 7,70%
6,96% 7,15%
8%
7%
(% del ingreso)
6%
5%
4%
3%
2%
1%
0,90% 0,52% 0,90%
0%
Chile Colombia España
65 Beneficia a los agentes que tienen un buen comportamiento, y castiga a los que tienen un mal comportamiento mediante una prima
o incentivo (o desincentivo) económico.
66 Rango de prima por SSL modelado: 1,79% - 3,53%.
67 Se excluye México, ya que posee un sistema integrado de salud, por lo tanto, no es factible distinguir la tasa de cotización producto
de accidentes laborales de la cotización general.
69
5.2.3 Cobertura y beneficios dente o enfermedad profesional en distintos países. En

promedio los países observados compensan el 84,2%
La Figura 15 muestra el porcentaje del ingreso del tra- del ingreso de las personas. El sistema chileno cubre el
bajador que es cubierto en caso de ausencia por acci- 100% del ingreso imponible desde el primer día.
Figura 15: Comparación de compensaciones sobre el ingreso del afiliado.
100%
90%
Generosidad Sistema (licencias)
80%
% del Ingreso compensado
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
l
ile bia dia nia ico ica cia iza ña ga cia lia ria
Ch om lan ma éx élg Sue Su spa rtu ran Ita ust
l n e M B E Po F A
Co Fi Al
Promedio
Si bien el beneficio para el afiliado de una cobertura La Figura 16 presenta las pensiones permanentes de
total de su ingreso es indudable, es importante no- invalidez de diversos países68 mostrando el mínimo y
tar que la literatura reporta una relación causal entre máximo pagado por cada sistema, que en general va
mayor compensación y el ausentismo laboral (Pichler asociado al nivel de invalidez del afiliado (o nivel de in-
& Ziebarth, 2015), (Bryson & Dale-Olsen, 2017) y (Zie- gresos perdido), por una tasa69. El rango mínimo, está
barth & Karlsson, 2012). asociado al nivel mínimo de invalidez que se requiere
para acceder a una pensión, en caso de ser inferior,
solo se puede acceder a una compensación.
68 Para efectos de la comparación entre países no se incluyen extras que complementan la pensión, como el incremento por hijo del
sistema chileno.
69 Es siempre <= 100%.
70
Figura 16: Generosidad compensaciones pensiones de invalidez70.
10% -100% 33% -100% 40% -100%

100%
Generosidad pensiones de invalidez
7% -100% 50% -100%

90%
9% -85%
% del Ingreso compensado
8% -80%
80%
35% -70% 1% -70%
70% 13% -66% 20% -66%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
l
hile bia dia nia ico ica cia iza aña ga cia alia tria
C om la m n a é x g
l u Se u p t an It us
u
o l i n le M Bé S Es Por Fr A
C F A
5.2.4 Enfermedades del trabajo que la enfermedad ocurre con causa y/o por ocasión
del trabajo para acceder a beneficios económicos
El reconocimiento de enfermedades profesionales71, asociados, ya sea temporales o permanentes.
con causa o por ocasión del trabajo es relativamente
recientes en Chile y el Mundo. En todos los sistemas Por otra parte, los requisitos de calificación, barreras
de SSL estudiados, hay algún nivel de insatisfacción burocráticas (nivel de documentación, formularios,
de los trabajadores debido a la necesidad de probar audiencias, y otras barreras burocráticas) y nivel de
70 Colombia y México sin información consistente y concluyente

71 Si bien la ley define originalmente que una enfermedad profesional, para ser reconocida debe ser con causa y ocasión del trabajo, en
la práctica esto no se cumple en todos los casos. A continuación se detalla en que se basa esta afirmación.
La Ley N° 16.744 define a la enfermedad profesional como aquella causada de manera directa por el ejercicio de la profesión o el trabajo
que realice una persona y le produzca incapacidad o muerte. Por otra parte, su complemento es el decreto DS109 detalla una larga lista
de elementos a medir en el lugar de trabajo y posibles enfermedades relacionadas. Sin embargo:
• Enfermedades listadas en el DS109 no necesariamente cumplen con criterio de causalidad en relación a la actividad industrial cau-
sal. Por ejemplo, las enfermedades mentales no hay forma de establecer vínculo causal con el trabajo, y no obstante, se encuentran
consideradas en el decreto.
• La lista y elementos de medición considerados en el DS109 es muy extensa e impracticable de aplicar en la práctica al realizar una
“Evaluación de Condiciones del Trabajo”.
Por tanto, la SUSESO y las Mutualidades han desarrollado protocolos básicos para realizar la “Evaluación de Condiciones del Trabajo”. En
ella, solo se realiza una revisión cualitativa de elementos básicos (saneamiento, áreas de trabajo y superficies de tránsito, instalaciones
eléctricas y de gas, sistemas contra incendio, sistemas de evacuación, y ergonomía de puestos de trabajo) y en función del juicio experto,
se pueden realizar algunas mediciones adicionales (ej: sílice, riesgo TMERT, PPM, etc.). De modo que, gran parte de los elementos men-
cionados por la ley, jamás serán medidos.
Por último, a partir del flujo de procesos (compendio de normas de SUSESO), se puede distinguir que hay evaluaciones médicas (evalua-
ciones realizadas por médico del trabajo, sin visitar o evaluar el lugar de trabajo) en la cual no resulta necesario demostrar causalidad,
solo ocasión (no es necesario realizar una “Evaluación de Condiciones del Trabajo” si se ha hecho una hace 6 meses o menos, no obstante
no considere los aspectos específicos de la enfermedad evaluada).
71
causalidad requeridos para cobrar una compensa- requerimiento de causalidad médica). El sistema chile-
ción pueden variar fuertemente entre países. Uno no es similar al alemán en este aspecto, no obstante
de los sistemas más rigurosos en este sentido es el la causalidad no requiere ser probada con la misma
alemán, en el cual se debe demostrar causalmente y rigurosidad, y no posee el nivel de complejidad buro-
en múltiples instancias, que la enfermedad es genera- crática del sistema alemán.
da por causa y ocasión del trabajo. Por otra parte, el
sistema español es menos riguroso, y generalmente La Figura 17 presenta las tasas de reconocimiento y
basta probar que sea con ocasión del trabajo (no hay compensación para tres países, para ser comparados
con la situación chilena.
Figura 17: Tasas de reconocimiento y compensación de enfermedades profesionales.

Enfermedades profesionales sobre total
70%
60%
casos investigados (%)
50%
40%
30%
20%
17,0%
10,0%
10%
0%
2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018
Alemania, compensada Italia, compensada Colombia, compensada

Alemania, reconocidas Italia, reconocidas Colombia, reconocidas
Chile, reconocidas
Es importante notar que en el caso de Colombia la En la Figura 18 se muestra la tasa de reporte de enfer-
calificación primaria de enfermedades laborales la medades profesionales72, donde es posible apreciar
realiza la aseguradora de salud común, por lo cual las que Chile es uno de los países donde se hacen mayor
denuncias que llegan a las administradoras del segu- número de reportes por enfermedades profesionales
ro laboral ya vienen de alguna forma pre-calificadas (3,6 veces la tasa de reporte de Alemania), no obstan-
como laborales. te tener una baja incidencia de accidentes y muertes
(como calificador de riesgo general para las personas),
y una tasa comparable de enfermedades profesiona-
les reconocidas al resto de los países estudiados.
72 Denuncias no verificadas.
72
Figura 18: Tasa de reporte de enfermedades profesionales.
0,90%
profesionales por persona cubierta
Tasa de reporte de enfermedades
0,80%
0,74%
0,70%
0,60%
0,56%
0,50%
0,40%
0,30%
0,21%
0,20%
0,10%
0,11% 0,16%
0,0%
2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018
Alemania Italia Colombia Chile
Los países suelen abordar la cobertura (o falta de ella) dad directa, pero el tratamiento de las enfermedades
de enfermedades mediante la creación de listas de posiblemente causadas por el trabajo tiene un trata-
enfermedades atribuibles al trabajo. miento dispar. Ninguna de las listas reconoce las en-
fermedades mentales como enfermedades laborales
La Unión Europea (UE) ha desarrollado en conjunto (European Commission, 2003). La mayor parte de los
con expertos, dos listas de enfermedades profesiona- países optan por incorporar algunas enfermedades
les (European Commission, 2003): adicionales con su propia legislación, o elaborar sus
propias listas a partir de la propuesta por la UE, para
• Enfermedades profesionales con causalidad di- aumentar la cobertura con el SSL.
recta del trabajo, donde se ha demostrado la cau-
salidad entre el agente que lo genera, y la enfer- Por otra parte, varias enfermedades musculo es-
medad (European Commission, 2003). queléticas si son consideradas en las listas de enfer-
• Enfermedades profesionales posiblemente cau- medades profesionales de la UE, aunque aún existe
sadas por el trabajo, donde aún no hay suficiente cierto nivel de controversia de su inclusión, debido a
evidencia científica para establecer el vínculo de la dificultad en establecer el vínculo causal entre las
causalidad (European Commission, 2003). actividades del trabajo y las enfermedades, así como
la gran varianza existente entre individuos, e inciden-
La mayoría de los países de la UE reconocen y com- cia entre países (European Foundation for the Impro-
pensan las enfermedades profesionales con causali- vement of Living and Working Conditions, 2007), (Eu-
ropean Commission, 2003).
73
La Organización Internacional del Trabajo (OIT) tam- De este modo, se perfecciona el sistema de SSL (reco-
bién elabora una lista de enfermedades profesio- mendaciones, en el caso de la OIT), y en las listas de
nales, pero no realiza la distinción en cuanto a la enfermedades profesionales reconocidas, así como la
robustez de la evidencia causal como si hace la UE. instrumentalización del proceso de identificación en
Además incorpora algunas diferencias en cuanto a las función de la evidencia empírica. En el caso de la UE,
enfermedades que considera laborales. En cuanto a la consolidación de información, revisión de estudios
enfermedades profesionales de carácter mental, la relevantes, y en ocasiones financiamiento, recaen en
OIT reconoce el Estrés post-traumático solamente, si la Comisión Europea.
bien reconoce que pueda haber otras enfermedades
mentales causadas por el trabajo. Hasta ahora no hay Dado el aumento significativo que tienen en el mun-
evidencia o acuerdo en cuanto a considerar las demás do, y a las complejidades inherentes a asociar su cau-
enfermedades mentales como profesionales, ya que salidad al trabajo, las enfermedades profesionales
no hay evidencia causal directa, o sustento científico constituyen hoy en día uno de los principales desafíos
de la relación causal (ILO, 2010). de los sistemas de salud y seguridad laboral.
De forma similar al caso de la UE, la lista de la OIT 5.2.5 Accidentes y fatalidades

también incluye 7 enfermedades musculo esquelé-
ticas (ILO, 2010). Si bien las enfermedades musculo Las definiciones de accidente laboral varían notoria-
esqueléticas son similares en cuanto a la dificultad mente entre países, por lo que las estadísticas de
de probar el vínculo causal, se reconoce que de no tasa de accidentabilidad entre países se hacen menos
incluirse como enfermedades profesionales, se elimi- comparables. No es el caso de la tasa de fatalidad,
naría la responsabilidad del empleador en cuanto a que tiene un entendimiento evidente y transversal.
la salud física ante ejercicios repetitivos y/o exigentes,
evitaría la prevención y traspasaría al trabajador y la La Figura 19 muestra la tasa de fatalidad para los paí-
sociedad (salud común) el costo. ses analizados. Chile es el país que muestra la mayor
reducción (en términos absolutos) de su tasa de fata-
Tanto la UE como la OIT disponen y/o financian a equi- lidades en el período de análisis y, como se verá en la
pos de investigadores y académicos de nivel interna- sección siguiente, se asemeja a los resultados obteni-
cional para que realicen estudios sobre accidentes del dos por los países OCDE.
trabajo y enfermedades profesionales. Se pone énfa-
sis particular en desafíos como demostrar la relación
causal entre el trabajo, y accidentes y enfermedades.
74
Figura 19: Tasa de fatalidades comparada73.
20
(Fatalidades cada 100.000 trabajadores)
18
16
Tasa de accidentes
14
12
10
4
3,8
2
0
1997 2000 2003 2006 2009 2012 2015 2018
Chile Colombia Alemania México España
73 En Colombia el reporte de accidentes fatales comenzó de forma sistemática y agregada el 2011, por lo que probablemente los pri-
meros años solo hay reportes parciales, denotado por el notorio incremento de accidentes fatales, que probablemente antes no se
registraba o no se contaba como laboral.
75
6. COMPARACIÓN CUANTITATIVA DEL SISTEMA DEL

SSL CHILENO
El análisis anterior recogió las diferentes organizacio- 6.1.1 Modelos de fatalidades
nes, servicios, costos y resultados de los SSL de dife-
rentes países. No obstante, resulta difícil evaluar com- El objetivo de este modelo es intentar explicar el núme-
parativamente los resultados de los sistemas de SSL ro total de accidentes laborales (sin considerar acciden-
en diferentes realidades porque estos pueden estar tes de trayecto) con las siguientes variables explicativas:
influenciados por otros factores exógenos a los siste-
mas y propios de cada realidad. Por ejemplo, la baja • Fuerza laboral agricultura: número de trabajadores
de la accidentabilidad de un determinado país puede del sector agrícola.
que responda más a su ingreso per cápita que a la • Fuerza laboral industria: número de trabajadores
presencia de un sistema de SSL. del sector industrial.
• Fuerza laboral servicios: número de trabajadores
Para aislar estos factores e intentar comparar los re- del sector servicios.
sultados reales en términos de accidentes y fatalida- • Fuerza laboral empleada: número total de trabajadores.
des se requiere utilizar modelos econométricos como • Fuerza laboral Independiente: número total de tra-
los que se explican en esta sección. bajadores independientes; hipótesis a probar.
• Índice de GINI (interpolado): indicador de desigual-
6.1 Metodología dad, interpolado hasta dos años sin valores.
• Energía: kilógramos equivalentes de petróleo (utili-
Se desarrollaron tres modelos econométricos para com- zado como proxy de tasa de reemplazo de trabajo
parar cuantitativamente el desempeño del sistema chile- por capital).
no versus otros países para explicar fatalidades, gastos en • GDP PPP74 USD: Control por nivel económico
provisiones de salud y gastos en provisiones económicas. • Nro. de convenios OIT ratificados: control de valo-
ración de SSL (cultural) y/o impacto de normativa
• Modelos de accidentes y fatalidades. laboral adoptada.
• Modelos de gastos en prestaciones de salud.
• Modelos de gastos en prestaciones económicas. Para el estudio se consideró información de los siguien-
• Para la construcción de los modelos se utilizó infor- tes países: Argentina, Australia, Austria, Azerbaijan, Bel-
mación pública disponible en las siguientes fuentes: gium, Bolivia, Brazil, Bulgaria, Canada, Colombia, Costa
• World Bank. Rica, Croatia, Cyprus, Czech Republic, Denmark, Egypt,
• OECD Statistics y OECD SOCX. Arab Rep., El Salvador, Estonia, Finland, France, Ger-
• ILO Statistics. many, Greece, Hungary, India, Ireland, Israel, Italy, Jordan,
• SUSESO (Chile). Kazakhstan, Korea, Rep., Kyrgyz Republic, Latvia, Lithua-
nia, Luxembourg, Malaysia, Malta, Mexico, Netherlands,
Nicaragua, Norway, Panama, Portugal, Romania, Singa-
pore, Slovak Republic, Slovenia, Spain, Sweden, Switzer-
land, Thailand, Turkey, Ukraine, United Kingdom, United
States, Venezuela.
74 Purchasing Power Parity.
76
6.1.2 Modelo de gasto en prestaciones de salud • Accidentes Fatales: número de accidentes fatales
(en términos absolutos). Variable retrasada en 1 pe-
El objetivo de este modelo es intentar explicar el gasto ríodo (Se estima el gasto en función de los acciden-
en salud de cada país, excluyendo a los prestadores tes del año anterior).
privados con fines de lucro, con las siguientes varia- • Accidentes no fatales: número de accidentes esti-
bles explicativas: mados (en términos absolutos) Variable retrasada
en 1 período (Se estima el gasto en función del nú-
• Accidentes Fatales: número de accidentes fatales mero de accidentes del año anterior).
(en términos absolutos). Variable retrasada en 1 • Fuerza laboral empleada: número total de trabajadores.
período (se estima el gasto en función de los acci- • Fuerza laboral Independiente: número total de tra-
dentes del año anterior). bajadores independientes.
• Accidentes no fatales: número de accidentes esti- • Índice de GINI (interpolado): indicador de desigual-
mados (en términos absolutos). Variable retrasa- dad, interpolado hasta dos años sin valores.
da en 1 período (se estima el gasto en función de • GDP PP75 USD: Control por nivel económico.
los accidentes del año anterior).
• Fuerza laboral empleada: número total de trabajadores. Este modelo fue construido a partir de base de datos
• Fuerza laboral Independiente: número total de SOCX76 de la OCDE. Acorde a la bibliografía, no se con-
trabajadores independientes. sidera partida “pensiones de invalidez” ya que engloba
• Índice de GINI (interpolado): indicador de des- prestaciones no relacionables a SSL.
igualdad, interpolado hasta dos años sin valores.
• GDP PP USD: Control por nivel económico. Para Chile incluye seguro de salud y sobrevivencia de
AFPs, entre otros. Gasto social prestaciones económi-
Para el estudio se consideró información de los sicas, es una aproximación gruesa al gasto en prestacio-
guientes países: Australia, Austria, Belgium, Chile, nes económicas equivalente a mutuales en Chile.
Czech Republic, Denmark, Finland, France, Germany,
Greece, Hungary, Ireland, Israel, Italy, Luxembourg, 6.2 Resultados
Mexico, Norway, Portugal, Slovenia, Spain, Sweden,
Switzerland, United Kingdom. En el siguiente gráfico es posible observar una dismi-
nución evidente en las tasas de accidentabilidad y fa-
6.1.3 Modelo de gasto en prestaciones económicas talidad, y un aumento de los días perdidos por cada
siniestro. A partir del modelo econométrico fue po-
El objetivo de este modelo es intentar explicar el gasto sible analizar si esos resultados corresponden a los
en prestaciones económicas de cada país, excluyendo esperables para Chile en comparación al resultado de
a los prestadores privados con fines de lucro, con las los otros países de la muestra.
siguientes variables explicativas:
75 Purchasing Power Parity.

76 Social ExpenditureDatabase.
77
Figura 20: Evolución de tasas de accidentes y fatalidades, y de días perdidos.
16,0 30
14,0
Tasa de accidentes y fatalidades
25
12,0
20
10,0
Días perdidos
8,0 15
6,0
10
4,0
5
2,0
0,0 0
1997 2002 2007 2012 2017
Año
Tasa de accidentes (cada 100 trabajadores) Tasa de fatalidad (cada 100.000 trabajadores)
Días perdidos por accidente
Fuente: elaboración Propia a partir de datos de la SUSESO.
78
6.2.1 Modelo de fatalidades
Los resultados del modelo se resumen en la siguiente tabla:
Tabla 11: Resultados modelo econométrico de fatalidades.
Regresión Lineal Number of obs = 927

Random-effects GLS regression Wald chi2 (32) = 997.1
Group variable: country (clusters >= 5) R- cuadrado (within) = 43%
Random effects u_i~ Gaussian R- cuadrado (between) = 91%
corr(u_i, X) =0 (assumed) R-cuadrado (overall) = 90%
Ln (Accidentes Coef. Std. Err. z P>z

Fatales)
Ln (Empleo en agricultura) 0.109 0.11 0.98 0.33

Ln (Empleo en Industria) 0.280 0.25 1.11 0.27
Ln (Fuerza laboral) 0.544 0.41 1.31 0.19
Ln (Fuerza laboral independiente) * 0.279 0.15 1.89 0.06
Índice de GINI (interpolado) 0.007 0.01 1.06 0.29
Ln (GDP, constant 2011 USD, PPP) 0.137 0.20 0.69 0.49
Ln (Energía usada, Kg equivalentes Petroleo) ** -0.274 0.13 -2.14 0.03
Nro. de convenios OIT ratificados -0.014 0.04 -0.39 0.70
Dummy Tiempo (por año) (1992-2015)
Constante ** -8.852 2.00 -4.42 0.00
De acuerdo al modelo, las fatalidades se afectan de el incremento de trabajadores independientes en el

forma significativa por el nivel de desarrollo de la in- mercado del trabajo y en los sistemas de salud y se-
dustria de los países (estimado como el nivel de ener- guridad laboral.
gía utilizado) y por el tamaño de la población de traba-
jadores independientes. Se estima que al aumentar Utilizando este modelo se proyectó la tasa esperada
en 10% la proporción de trabajadores independientes de fatalidad de Chile para compararla con la tasa real
(ceteris paribus), aumentarían en 2,7% el número de fa- del país y la tasa promedio de un subconjunto de paí-
talidades. Este punto hace especialmente relevante ses de la OCDE. Los resultados de esta comparación
se muestran en el siguiente gráfico.
79
Figura 21: Comparación de la tasa de fatalidad esperada para Chile con la tasa real del país y la tasa de una
selección de países OCDE.
16,0
14,0
12,0
Tasa de fatalidad
10,0
8,0
6,0
4,0
2,0
0,0
1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
Tasa de fatalidad (Chile) Tasa de fatalidad estimada (Chile)
Tasa de fatalidad (OECD) (Países con datos)
Chile, tendencia modelo
Tal como se observa en la Figura 21, la tasa de fatali- 6.2.2 Modelo de gasto en prestaciones de salud
dad proyectada para Chile está cercana a la tasa real,
y la brecha con la tasa de fatalidad de la selección de Los resultados del modelo se resumen en la Tabla 12
países OCDE se ha acortado de manera considerable a continuación.
en los últimos 20 años.
80
Tabla 12: Resultados modelo econométrico de prestaciones de salud.

Random-effects GLS regression Wald chi2 (21) = .
Ln (Gasto de Salud, Coef. Std. Err. z P>z

USD PPP)
(t-1) Ln(Accidentes Fatales) * -0.127 0.07 -1.89 0.06

(t-1) Ln(Accidentes no-fatales) ** 0.104 0.05 2.02 0.04
Ln(Fuerza laboral empleada) -0.051 0.14 -0.37 0.71
Ln(Fuerza laboral independiente) 0.015 0.10 0.15 0.88
Índice de GINI (interpolado) ** -0.043 0.01 -3.53 0.00
Ln(GDP, constant 2011 US, PPP) ** 1.147 0.11 10.20 0.00
Dummy Tiempo (por año)(1993-2013)
Constante ** -5.851 1.55 -3.78 0.00
Figura 22: Evolución gasto prestaciones económicas, promedio anual comparado.

4500
Gasto social en salud por trabajador
4000
3500
3000
PPP USD
2500
2000
1500
1000
500
0
1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
Chile real Chile estimado Selección países OECD Chile, tendencia modelo
81
Figura 23: Evolución Gasto Social en Salud, en relación a ingreso medio (P50).
Proporción Gasto Salud ingreso

16,0%
14,0%
medio (P50) (PPP)
12,0%
10,0%
8,0%
6,0%
4,0%
2,0%
0,0%
2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
endencia modelo Gasto Salud Chile Gasto Salud estimado Chile

Selección países OECD Chile, tendencia real
Chile tendencia modelo OECD tendencia
Los resultados del modelo muestran que el gasto en sión de prestaciones económicas, dada la población
salud social estimado para Chile se encuentra en línea cubierta, accidentes y capacidad productiva del país,
con el real. es equivalente a la estimada (si bien ligeramente su-
perior en los últimos años).
La estimación observada corresponde a la provisión
de prestaciones de Salud esperada para un país como 6.2.3 Modelo de gasto en prestaciones económicas
Chile, con todas sus condiciones y particularidades.
Dado lo observado en el modelo (Tabla 12), la provi- Los resultados del modelo se resumen en la siguiente tabla:
82
Tabla 13: Resultados modelo econométrico de prestaciones económicas.

Random-effects GLS regression Wald chi2 (22) = .
Ln (Gasto Presta- Coef. B Std. Err. z P>z

ciones Económicas)
(t-1) Ln(Accidentes Fatales) ** -0.636 0.22 -2.95 0.00

(t-1) Ln(Accidentes no-fatales) 0.291 0.18 1.57 0.12
Ln(Fuerza laboral empleada) ** 1.585 0.62 2.58 0.01
Ln(Fuerza laboral independiente) -0.430 0.40 -1.07 0.29
Índice de GINI (interpolado) ** -0.102 0.05 -2.12 0.03
Ln(GDP, constant 2011 US, PPP) 0.000 0.00 0.49 0.63
Dummy Tiempo (por año)(1992-2013)
Constante * 6.988 4.03 1.74 0.08
Figura 24: Evolución Gasto prestaciones económicas, promedio anual comparado.
1600
Gasto prestaciones económicas por
1400
1200
trabajador PPP USD
1000
800
600
400
200
0
1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
Chile real Selección países OECD Chile, tendencia modelo
83
Figura 25: Evolución gasto prestaciones económicas, en relación al ingreso medio (P50).
Gasto prestaciones económicas por
10,0%
9,0%
8,0%
trabajador PPP USD
7,0%
6,0%
5,0%
4,0%
3,0%
2,0%
1,0%
0,0%
2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
Prestaciones Económicas Chile Prestaciones Económicas estimado Chile
Selección países OECD Tendencia OECD
El modelo predice el gasto en prestaciones económi- presentando una diferencia importante con respecto
cas en función de las características propias del país a la selección de países OECD utilizado como punto
que tienen un sustento teórico y estadístico (Tabla 13). de comparación.
La estimación observada (Gráficos 24 y 25) corres- La afirmación del párrafo anterior podría indicar
ponde a la provisión de prestaciones económicas es- que las provisiones de prestaciones económicas son
perada para un país como Chile, con todas sus condi- más similares a las que tendría un país mucho más
ciones y particularidades. Los resultados del modelo equitativo que Chile en cuanto a la repartición del
muestran que el gasto real en prestaciones económi- ingreso. Notar que en el modelo, el índice de GINI77
cas en Chile se encuentra por sobre el estimado para (que mide desigualdad de ingresos) es parte de los
un país como el nuestro (dada la población cubierta, elementos utilizados para predecir el gasto en pres-
accidentes y capacidad productiva del país), pero aun taciones económicas.78
77 En un país totalmente igualitario en ingresos, el índice tomaría el valor 0, y por otra parte, en des-igualdad total tomaría el valor 1
(algunos autores prefieren utilizarlo en una escala %, es decir entre 0 y 100, como ocurre con la data del Banco Mundial aquí utilizada).
Utilizando datos del Banco Mundial (2013), de un total de 78 países con información disponible, Chile era el 6 país más desigual de la
muestra, solo superado por Ruanda, Panamá, Colombia, Brasil y Honduras.
78 Lo observado por el modelo implica una posible relación entre la desigualdad del país, y la percepción de cuál es el nivel de seguridad
social aceptable para la sociedad. Probar esta relación cae fuera del alcance del presente estudio.
84
7. ROL DE LAS EMPRESAS EN LA SSL
Las empresas son las primeras responsables de la 7.2 Resultados

salud y seguridad laboral de sus trabajadores. Los re-
sultados de su gestión en esta materia pueden visuali- 7.2.1 Caracterización Empresas
zarse observando la historia de los principales índices
de accidentabilidad y fatalidad, y los esfuerzos de pre- Existe un total de 191.243 empresas vigentes afiliadas al
vención llevados a cabo. sistema según lo reportado por las mutualidades para el
año 2017, con un volumen de empresas y una participa-
7.1 Metodología ción entre mutuales que se ha mantenido relativamente
estable en los últimos 3 años. En término del número de
Se realizó un análisis descriptivo de caracterización de empresas, la MUSEG tiene una participación de mercado
las empresas afiliadas a las mutualidades privadas, de de 57%, la ACHS de 34,5% y el IST de 8,4%, tal como se
los resultados obtenidos en términos de accidentabi- muestra en la Figura 26.
lidad79, y de los esfuerzos realizados en la prevención.
Figura 26: Evolución de empresas vigentes. Años 2013-2017.
200K
180K
160K 58.480 61.728

31,3% 66.062
32,7% 34,5%
140K 48.960
30,3%
Empresas vigentes
120K 17.064 16.389 Mutual

9,1% 16.146
42.918 8,7% 8,4%
32,0% 16.448 ACHS
100K 10,2%
IST
14.245
80K 10,6% Mutual CCHC
60K 111.234 110.737 109.035

59,6% 58,6% 57,0%
96.328
77.137 59,6%
40K 57,4%
20K
0K
2013 2014 2015 2016 2017
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por las mutuales.
79 Esta caracterización incluye sólo a las mutualidades privadas: ACHS, Mutual de Seguridad e IST. Se solicitó información al Instituto de
Seguridad Laboral (ISL) para incorporarlo en el análisis, pero ésta no fue recibida en los tiempos requeridos. Si bien parte de la informa-
ción del ISL podría haber sido obtenida del boletín estadístico que emite la SUSESO se decidió excluirlo de esta caracterización debido a
la imposibilidad de contar con las mismas dimensiones de información.
85
Existen afiliados al sistema 5.060.222 trabajadores de la Construcción (MUSEG) y un 11,6% al Instituto de

(datos para el año 2017). De estos, un 48,3% se en- Seguridad del Trabajo (IST). Esta participación de mer-
cuentran afiliados a la Asociación Chilena de Seguri- cado se ha mantenido estable en los últimos años, tal
dad (ACHS), un 40,1% a la Mutual de la Cámara Chilena como se ve en la Figura 27.
Figura 27: Evolución de afiliados por mutualidad, años 2013-2017.
5M
4M 2.408.253 2.442.388
2.371.833 48,4% 48,3%
2.260.547
2.179.193 48,9%
47,6%
48,0% Mutual
Afiliados
3M ACHS
IST
586.649 Mutual CCHC
541.031 564.835 562.928 562.928 11,6%
2M 11,8% 12,0% 11,6% 11,6%
1.879.530 1.920.343 1.978.894 2.031.185

1M 1.862.440
39,9% 39,6% 39,8% 40,1%
40,6%
OM
2013 2014 2015 2016 2017
Fuente: elaboración propia, en base a información proporcionada por las mutuales.
De los gráficos anteriores se deduce que, en prome- muestra en la Figura 28, el promedio de trabajadores
dio, la ACHS y el IST tienen afiliadas a empresas de por empresa de la ACHS es de 36,97 y en el IST es de
mayor tamaño que la MUSEG. De hecho, tal como se 36,33, mientras que en la MUSEG es de 18,63, prácti-
camente la mitad.
86
Figura 28: Promedio de trabajadores por empresa por mutualidad, año 2017.
110K
18,63
100K
90K
Empresas vigentes
80K
70K Mutual
36,97 ACHS
60K
IST
50K
Mutual CCHC
40K
30K
20K
10K 36,33
0K
0K 500K 1000K 1500K 2000K 2500K
Afiliados
En términos de la composición de empresas por ta- de tamaño ‘1 a 50’ personas, siendo un 92,8% del total
maño, en la Figura 29 se muestra que la gran mayoría de las empresas al año 2017. Las empresas ’51 a 100’
de las empresas afiliadas corresponden a empresas personas corresponden a un 3,51%, las de ‘100 a 500’
a un 2,95% y las de más de 500 personas, a un 0,73%.
87
Figura 29: Empresas vigentes por tamaño de empresa, años 2013-2017.
200K
180K
160K
140K
Tamaño empresa
Empresas vigentes
120K
500 y más
101 a 500
100K
175.208 177.474 51 a 100
173.294 92,77% 92,80%
80K 148.623 92,78% 1 a 50
91,89%
60K 121.397
90,39%
40K
20K
0K
2013 2014 2015 2016 2017
No obstante, tal como muestra la Figura 30, el ma- observar además que el único segmento de empresa
yor número de trabajadores afiliados trabaja en em- que ha crecido de forma sostenida en los últimos 5
presas de 500 personas o más. Resulta interesante años, como proporción del total de trabajadores, es el
tramo de empresas más pequeñas (1 a 50 personas).
88
Figura 30: Trabajadores afiliados por tamaño de empresa, años 2013-2017.
5000K
4500K
2.106.337
4000K 2.010.777 2.077.340 41,63%
41,42% 41,75%
1.972.356 1.998.714
3500K 43,04% 42,48%
Tamaño empresa
3000K
500 y más
Afiliados
101 a 500
2500K 1.142.078 1.151.225
1.132.339 22,75% 51 a 100
1.109.694 22,96%
1.106.928 23,32%
2000K 23,59%
24,15% 1 a 50
461.469 467.700
1500K 454.270
443.478 9,28% 9,24%
435.944 9,36%
9,43%
9,51%
1000K
1.257.718 1.334.960
1.067.437 1.153.026 1.294.220 26,38%
25,91%
500K 23,29% 24,51% 26,01%
0K
2013 2014 2015 2016 2017
La composición de las empresas por sectores eco- mobiliarias, Empresariales y de Alquiler’ con un total
nómicos para el año 2017 muestra que el sector con de 36.167 empresas. Luego sigue el sector ‘Comercio’
mayor cantidad de empresas es el de ‘Actividades In- con 28.100 y ‘Construcción’ con 25.732. El detalle por
sector económico se muestra en la Figura 31.
89
Figura 31: Empresas vigentes por sector económico, años 2013-2017.
Empresas vigentes
Actividades inmobiliarias,
36.167
empresariales y de alquiler
Comercio al por mayor y al por
28.100
menor, reparación de vehículo
Construcción 25.732
Transporte, almacenamiento y
19.541
comunicaciones
Industrias manufactureras 16.171
Agricultura, ganadería,
14.695
caza y silvicultura
Otras actividades de servicios
13.800
comunitarios, sociales y pers.
Hogares privados con
8.771
servicio doméstico
Hoteles y restaurantes 7.790
Enseñanza 6.781
Servicios sociales y
6.781
de salud
Intermediación
3.239
financiera
Suministro de electricidad, 976
gas y agua
Administración pública y 760
defensa; Planes de Seguridad...
Explotación de minas y 664
canteras
Organizaciones y órganos 652
extraterritoriales
Pesca 623
0K 5K 10K 15K 20K 25K 30K 35K
El sector económico que tiene más trabajadores por se muestra en la Figura 32. El gráfico muestra la canti-
empresa en promedio es el de ‘Administración Pública’, dad de empresas vigentes, la cantidad total de trabaja-
con 508,4. Le sigue ‘Explotación de Minas y Canteras’ dores afiliados y la cantidad promedio de trabajadores
con 88,2 trabajadores. El detalle por sector económico afiliados por empresa (como tamaño del círculo).
90
Figura 32: Promedio de trabajadores por empresa por sector económico, año 2017.
Sector económico
Actividades Inmobiliarias, empresariales y de alquiler
21,5
35K Administración pública y defensa; planes de seguirdad social
Agricultura, ganadería, caza y silvicultura
Comercio al por mayor y al por menor, reparación de vehículo
30K Construcción
Enseñanza
Empresas vigentes
25,6 Explotación de minas y canteras

Hogares privados con servicio doméstico
25K 22,9
Hoteles y restaurantes
Industrias manufactureras
Intermediación financiera
20K Organizaciones y órganos extraterritoriales
18,1 Otras actividades de servicios comunitarios, sociales y pers..
Pesca
15K 31,0 Servicios sociales y de salud
23,5 Suministro de electricidad, gas y agua
18,0
Transporte, almacenamiento y comunicaciones
10K
4,3
28,1
56,3
5K
30,8 55,2 508,4
0K
0K 100K 200K 300K 400K 500K 600K 700K 800K
Afiliados
7.2.2 Accidentabilidad lo ha hecho la tasa de accidentabilidad, tal como se

muestra en la Figura 33. Esta disminución está expli-
El número de accidentes totales por año ha disminui- cada principalmente por el número de accidentes labo-
do sistemáticamente desde el 2013, así como también rales, ya que los accidentes de trayecto solo muestran
una leve disminución el año 2017.
91
Figura 33: Número de accidentes por tipo y tasa de accidentes, años 2013-2017.
5,44
250K
5,10
48.369 4,87
4,70 5
19,41% 48.672
20,30% 53.440 4,44
55.693
Accidentes por cada 100 afiliados

200K 22,62% Tipo de accidente
23,82% 55.6057
24,48%
4 Accidente de trayecto
Accidente laboral
150K
Accidentes
169.859
191.073 182.860 178.143 75,52%
200.812
100K 80,59% 79,70% 77,38% 76,18%
2
50K
1
0K 0
2013 2014 2015 2016 2017
Al analizar la tasa de accidentes según el tamaño de empresa, se observa que para todos los tamaños presenta-
dos existe una disminución sistemática de la tasa, principalmente en las empresas de menor tamaño, tal como se
muestra en la Figura 34.
92
Figura 34: Número de accidentes y tasa de accidentes por tamaño de empresa, años 2013-2017.
6,93
250K 7
6,13
5,82 6

5,44
5,62 Tamaño empresa
200K 5,31 5,29
5,23
5,03 4,97 500 y más
4,90 4,87 5
4,62 4,73 101 a 500
4,46
4,30
4,13 51 a 100
Accidentes
150K 4,02
4 1 a 50
100K 3
50K
1
0K 249.181 239.745 236.300 233.836 224.916 0

2013 2014 2015 2016 2017
La composición del tipo de accidente según tamaño de protocolos y medidas de seguridad en sus lugares de
empresa para el año 2017 muestra que proporcional- trabajo, algo que no es fácilmente traspasable a los
mente existen más accidentes de trayecto en aquellas traslados que realizan sus trabajadores en el trayecto
empresas de mayor tamaño que en aquellas de menor directo, de ida o de regreso, entre la habitación y el lu-
tamaño, en donde existe mayor porcentaje de acciden- gar de trabajo, y aquellos que ocurran en el trayecto
tes laborales (Figura 35). Esto podría explicarse porque directo entre dos lugares de trabajo, aunque corres-
las empresas de mayor tamaño podrían tener mejores pondan a distintos empleadores.
93
Figura 35: Número de accidentes por tipo y tamaño de empresa y tasa de accidentes, año 2017.
90K
5
80K 4,97
4,73 4,67 26.029
30,73% Tipo de accidente

70K
4
4,02 Accidente de trayecto
60K 10.652 Accidente laboral

16,85%
Accidentes
50K 3
13.843
25,76%
40K
2
30K 58.685
52.547 69,27%
83,15%
4.533 39.900
20K 19,49% 74,24%
1
10K 18.727
80,51%
0K 0
1 a 50 51 a 100 101 a 500 500 y más
Sumado a lo anterior, la tasa de accidentes de trayecto grandes van a requerir mayores traslados en promedio
crece a medida que aumenta el tamaño de la empresa, por persona (centralizan en un lugar a mayor cantidad
tal como se ve en la Figura 36. Esto podría verse explica- de gente), y que muchas se encuentran en faenas aleja-
do en parte porque los lugares de trabajo de empresas das de las zonas urbanas donde los trabajadores viven.
94
Figura 36: Número de accidentes por trayecto y tamaño de empresa y tasa de accidentes, año 2017.
1,24
25K 1,2
1,20
Tipo de accidente
1,0
20K Accidente de trayecto
0,97
Tasa de accidentes
0,8
0,80
Accidentes
15K
0,6
10K
0,4
5K
0,2
0K 10.652 4.533 13.843 26.029 0,0

1 a 50 51 a 100 101 a 500 500 y más
En el caso de la tasa de accidentes laborales la forma de la curva es inversa, tal como se muestra en la Figura 37.
Figura 37: Número de accidentes laborales y tamaño de empresa y tasa de accidentes, año 2017.
60K
4,0
3,94 4,00
50K 3,5 Tipo de accidente

3,47
Accidente de trayecto
3,0
Tasa de accidentes
40K 2,79
2,5
Accidentes
30K
2,0
1,5
20K
1,0
10K
0,5
0K 52.547 18.727 39.900 58.685 0,0

1 a 50 51 a 100 101 a 500 500 y más
95
Al analizar el número total de accidentes y la tasa de los sectores que tienen una mayor tasa de accidentabi-
accidentes por sector económico para el año 2017, se lidad son ‘Hoteles y Restaurantes’, ‘Industrias Manufac-
observa que el sector ‘Comercio’ es el que tiene ma- tureras’ y ‘Transporte’. El detalle por sector económico
yor cantidad de accidentes, con 35.000. Sin embargo, se muestra en la Figura 38.
Figura 38: Número de accidentes y tasa de accidentes por sector económico, año 2017.
Accidentes
0K 5K 10K 15K 20K 25K 30K 35K
Comercio al por mayor y al por menor, 26.355 4,84 8.446

reparación de vehículo 75,7% 24,3%
Tipo de accidente
Actividades Inmobiliarias, 20.762 4,03 10.666
empresariales y de alquiler 66,1% 33,9%
24.349
Construcción 6.378 5,21
79,2% 20,8%
Accidente laboral
23.702 5.065 5,74
Industrias manufactureras 82,4% 17,6%
Transporte, almacenamiento y 16.319 3.740

comunicaciones 81,4% 18,6% 5,67
Agricultura, ganadería, caza y 14.381 4,62

silvicultura 90,0%
Administración pública y defensa... 9.276 3.772 3,38

71,1% 28,9%
10.238 2.615
Hoteles y restaurantes 79,7% 20,39%
5,88
Enseñanza 7.063 3.508 2,77

66,8% 33,2%
Otras actividades, servicios 7.419 4,20

comunitarios, sociales y pers... 71,0%
4.263
Servicios sociales y de salud 58,6% 3,89
Intermediación financiera 2,46
Pesca 4,70
Hogares privados con servicio

doméstico 2,91
Explotación de minas y 1,47

canteras
Suministro de 2,13
electricidad, gas y agua
Organizaciones y órganos
extraterritoriales 3,07
0 1 2 3 4 5 6
Al realizar el mismo análisis, pero considerando sola- tes. Por su parte, el sector de ‘Servicios Sociales y de
mente los accidentes de trayecto, se observa que el Salud’ es el que tiene la mayor tasa de accidentabili-
sector de ‘Actividades Inmobiliarias, Empresariales y dad, mientras que ‘Explotación de Minas y Canteras’
de Alquiler’ es el que tiene mayor número de acciden- es la que tiene la tasa más baja. El detalle por sector
económico se muestra en la Figura 39.
96
Figura 39: Número de accidentes de trayecto y tasa de accidentes por sector económico, año 2017.
Accidentes
0K 2K 4K 6K 8K 10K 12K
Actividades Inmobiliarias, 10.666 1,37

Comercio al por mayor y al por 8.446 1,18 Tipo de accidente

menor, reparación de vehículo
Construcción 6.378 1,08 Accidente de trayecto

Industrias manufactureras 5.965 1,01
Administración pública y def... 3.772 0,98
Transporte, almacenamiento y 3.740 1,06

comunicaciones
Enseñanza 3.508 0,92
Otras actividades de servicios 1,22

comunitarios, sociales y pers... 3.032
Servicios sociales y de salud 3.010 1,61
Hoteles y restaurantes 2.615 1,20
Intermediación financiera 2.310 1,29
Agricultura, ganadería, 0,46

caza y silvicultura 1.590
servicio doméstico 0,96
Pesca 0,60
Suministro de 0,52
electricidad,gas y agua
canteras
0,0 0,2 0,4 0,6 0,8 1,0 1,2 1,4 1,6

En el caso sólo de los accidentes laborales, el detalle por sector económico se muestra en la Figura 40.
97
Figura 40: Número de accidentes laborales y tasa de accidentes por sector económico, año 2017.
Accidentes
0K 5K 10K 15K 20K 25K 30K
Comercio al por mayor y al por 26.355 3,67

menor; reparación de vehículo
Construcción 24.349 4,13
Tipo de accidente
Industrias manufactureras 23.702 4,73
Accidente laboral
Actividades Inmobiliarias, 20.762
2,66
2,66
Transporte, almacenamiento y
comunicaciones 16.319 4,61
Agricultura, ganadería, 4,16

caza y silvicultura 14.381
Hoteles y restaurantes 10.238 4,68
Administración pública y def... 9.276 2,40
Otras actividades de servicios 7.419

comunitarios, sociales y pers... 2,98
Enseñanza 7.063 1,85
Servicios sociales y de salud 4.263 2,28
Intermediación financiera 2.090 1,17
Pesca 4,10

servicio doméstico 1,95
Explotación de minas y
canteras 1,23
Suministro de
electricidad,gas y agua 1,61
0,0 1 2 3 4 5
Fuente: elaboración propia en base aAccidentes
información
porproporcionada por las mutuales.
cada 100 afiliados
7.2.3 Fatalidades La tasa de fatalidades también sigue la misma curva,

tal como se muestra en la Figura 41. Las fatalidades
El número de fatalidades muestra una disminución de por accidentes laborales representan alrededor del
un 16% el año 2017 con respecto al año 2016, siendo 60% del total de fatalidades, lo que se ha mantenido
la primera disminución que se observa desde el 2014. relativamente estable.
98
Figura 41: Número de fatalidades por tipo y tasa de fatalidad, años 2014-2017.
350
7,20 7,29
7
300
6,38
Fatalidades por cada 100.000 afiliados

6,04 Tipo de fatalidad
135 6
250 136 42,19% Por accidentes de trayecto
44,01%
Por accidentes laborales
107 5
106 39,63%
200 40,15%
Fatalidades
150
3
173
100 158 55,99% 2
185
59,85% 57,81% 163
60,37%
50 1
0 0
2014 2015 2016 2017
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por las mutuales (no incluye IST).
Al analizar la tasa de fatalidades por tamaño de em- importante ocurre en empresas de 1 a 50 trabajado-
presa, se observa que, a mayor tamaño de empresa, res, aunque aún sigue siendo bastante mayor al resto
menor tasa de fatalidad, si bien la disminución más de los clústeres de empresas analizados. Este detalle
se muestra en la Figura 42.
99
Figura 42: Número de fatalidades y tasa de fatalidad por tamaño de empresa, años 2014-2017.
12,99
300 12,00
11,50 12

Tamaño empresa final
250 10
9,42 500 y más
101 a 500
200 7,67 7,82 8 51 a 100
Fatalidades
6,89
1 a 50
6,21
150 5,82
5,49 6
5,15
4,26
3,87
3,78
100 4
50 2
0 264 309 320 270 0

2014 2015 2016 2017
Fuente: Elaboración propia en base a información proporcionada por las mutuales (no incluye IST).
Se observa que, a mayor tamaño de empresa, mayor fatalidades por accidentes de trayecto es mayor a las
es la proporción de fatalidades por accidentes de tra- fatalidades por accidentes laborales para el año 2017.
yecto con respecto al total. De hecho, en el caso de las El detalle por tamaño de empresa se muestra en la
empresas de ‘101 a 500’ trabajadores, el número de Figura 43.
100
Figura 43: Número de fatalidades por tipo y tamaño de empresa y tasa de fatalidad, año 2017.
120 9,42

100 31 Tipo de fatalidad
27,19% 8
Por accidentes de trayecto
7 Por accidentes laborales
80
5,79 6
Fatalidades
6,21
60 34 5
48,57%
31 4
51,67% 3,87
40
83 3
72,81%
11 36 2
20
42,31% 29 51,43%
15 48,33% 1
57,69%
0 0
1 a 50 51 a 100 101 a 500 500 y más
Al analizar el número total de fatalidades y la tasa de mayor cantidad de fatalidades, con 49. Sin embargo,
fatalidad por sector económico para el año 2017, se los sectores que tienen una mayor tasa de fatalidad
observa que el sector ‘Construcción’ es el que tiene son ‘Pesca’, ‘Transporte’ y ‘Agricultura’. El detalle por
sector económico se muestra en la Figura 44.
101
Figura 44: Número de fatalidades y tasa de fatalidad por sector económico, año 2017.
Fatalidades
0 10 20 30 40 50
31 9,04 18
Construcción 63,3% 36,7%
Transporte, almacenamiento y 41
87,2%
6
15,90 12,8% Tipo de accidente
comunicaciones
Agricultura, ganadería, caza y 25 12,15 13
silvicultura 65,8% 34,2%
Actividades Inmobiliarias, 14 4,30 16 Accidente laboral

empresariales y de alquiler 46,7% 53,3%
16 5,97 11
10
Industrias manufactureras 61,5% 64,7%
38,5%
6 5,21 11
Administración pública y defensa... 35,3% 64,7%
Comercio al por mayor y al por menor, 6 2,66 11

reparación de vehículo 35,3% 64,7%
Otras actividades, servicios 10 5 6,66

comunitarios, sociales y pers... 66,7% 33,3%
5 22,32
Pesca 62,5%
3,06
Intermediación financiera

canteras
Enseñanza 0,88
Hoteles y restaurantes 1,62
Servicios sociales y de salud

2,00
10,67
Suministro de
electricidad, gas y agua
Hogares privados con servicio
doméstico 5,25
0 5 10 15 20 25
Fatalidad por cada 100.000 afiliados
7.2.4 Prevención empresas de más de 500 trabajadores, mientras que

el 26% en empresas de ‘1 a 50’ trabajadores, no obs-
El gasto en prevención que realizan las mutuales en tante, el gasto promedio en prevención por afiliado es
los distintos segmentos de empresa se muestra en la similar en todos los segmentos de tamaño de empre-
Figura 45. Alrededor del 40% del gasto se destina en sa, y ronda los $25.000.
102
Figura 45: Gasto en Prevención por tamaño de empresa, años 2014 - 2017.
25.495,9 26K
24.910,3 24.927,5 Tamaño empresa
110G
24.509,0 24K 500 y más
100G 101 a 500
22K
Gasto en prevención por afiliado

40,54%
38,26% 38,28% 51 a 100
90G 20K
40,89% 1 a 50
Gasto en prevención
80G 18K
70G 16K
14K
60G
23,31% 23,32% 24,46% 12K
50G 22,69%
10K
40G
9,16% 9,65%
9,14% 8K
9,49%
30G
6K
20G 4K
26,93% 29,27% 28,75% 25,86%
10G 2K
0G 0K
2014 2015 2016 2017
Al realizar el análisis del gasto en prevención por afi- que mayor gasto por afiliado tenía, a ser la de menor
liado, se observa que este gasto ha ido disminuyendo gasto por afiliado el año 2017, tal como se muestra en
en las empresas de menor tamaño, pasando de ser la la Figura 46.
103
Figura 46: Gasto en prevención por afiliado por tamaño de empresa, años 2014 - 2017.
120G Tamaño empresa

27.846 25.942
26.965
26.860 500 y más
25.587
Gasto en prevención por afiliado

24.988 24.686 25.547
100G 24.920
25K 101 a 500
24.937
23.742 24.238
23.415 23.440 24.381 51 a 100
24.686
Gasto en prevención
20K 1 a 50
80G
60G 15K
40G 10K
20G 5K
0G 0K
2014 2015 2016 2017
La ley 16.744 hace distinciones en las obligaciones de riesgos profesionales. Estas distinciones podrían ex-
prevención de las empresas según su tamaño. Por plicar la diferencia de gasto en prevención ejecutado
ejemplo, solo las industrias o faenas que tengan más por mutuales en empresas más pequeñas.
de 25 trabajadores están obligadas a tener un comité
paritario. Asimismo, solo en las empresas mineras, in- Esto está relacionado con lo que detecta la encuesta
dustriales o comerciales de más de 100 trabajadores CADEM, que indica que las empresas pequeñas da-
es obligatoria la existencia de un departamento de rían menos prioridad a los esfuerzos de prevención
de accidentes. Esto se muestra en la Figura 47.
104
Figura 47: Prioridad que otorgan las empresas a la prevención de acuerdo a su tamaño.
6 a 25 26 a 100 > a 100

Total
Trabajadores Trabajadores Trabajadores
Base 1400 845 322 233
70%
53%
46%
41%
Fuente: Encuesta CADEM 2018, Informe satisfacción Mutualidades - Segmento Empresas.
7.2.5 Elusión en cotizaciones Tal como muestra la siguiente tabla, casi el 50% de la
elusión se concentra en tres sectores económicos:
La elusión previsional corresponde a la situación en la construcción, comercio y transporte. La elusión es-
que legalmente el empleador cumple con contratar al timada fue calculada como la diferencia entre lo que
trabajador y pagar cotizaciones previsionales, sin em- debió haberse pagado en cada sector, considerado la
bargo, realiza un pago de cotizaciones por un salario tasa promedio de cotización de ese sector, por lo que
menor que el recibido por el trabajador. se recibe considerando el porcentaje de elusión repor-
tado por la Encuesta de Protección Social en cada uno
Un 5% del total de trabajadores cotiza por un monto de los sectores.
menor a su salario (EPS 2015). Se estima una elusión de
0,5 pesos por cada 100 pesos recibidos, equivalente a
6,6 millones de dólares al año para todo el SSL.
105
Tabla 14: Estimación de la elusión por sector económico.
Afiliados
Afiliados con
Remuneración
(SUSESO elusión
(SUSESO 2017)
2017) (EPS 2009) Elusión estimada
[$] [N] [%] [$/año] [%]
Construcción 653.469 606.909 9,0% 1.066.249.561 25%

Comercio, reparación de vehículos y otros 665.541 810.738 5,9% 574.103.351 13%
Transporte, almacenamiento y comunicaciones 710.052 380.724 6,1% 438.552.892 10%
Industrias Manufactureras 785.737 517.261 4,0% 413.862.358 10%
Actividades Inmobiliarias, empresariales y de alquiler 687.593 808.844 4,0% 378.005.925 9%
Administración pública y defensa; planes de seguridad social 876.750 449.622 4,4% 270.536.594 6%
Enseñanza 835.374 409.904 4,4% 233.033.936 5%
Agricultura, ganadería, caza y silvicultura 425.338 402.012 4,3% 185.959.659 4%
Servicios sociales y de salud 856.360 254.910 4,4% 151.780.074 4%
Intermediación financiera 1.212.877 188.444 4,4% 131.712.554 3%
Otras actividades de servicios comunitarios, 646,236 284.483 3,9% 126.335.190 3%
sociales y personales
Hoteles y restaurantes 446.713 249.318 3,9% 77.433.762 2%
Hogares privados con servicio doméstico 292.908 203.299 10,0% 101.433.102 2%
Explotación de minas y canteras 1.501.284 78.564 4,0% 95.924.070 2%
Pesca 725.103 37.923 4,3% 30.053.555 1%
Suministro de electricidad, gas y agua 1.176.396 32.910 3,8% 25.876.834 1%
Organizaciones y órganos extraterritoriales 992.660 919 3,9% 775.165 0%
Total 4.301.628.582 100%
* Algunos sectores están homologados entre ellos, puesto que en la EPS la clasificación de sectores no sigue
la nomenclatura CIIU.
* La distribución entre sectores corresponde a la EPS 2009, puesto que en la EPS 2015, el sector no se en-
cuentra tabulado.
Fuente: elaboración propias en base a datos de EPS 2015 y EPS 2009.

La elusión impacta directamente el margen del siste- se recibe el 99,5% del ingreso. En un sistema de 5% de
ma de SSL porque se realiza el 100% del gasto, pero margen, la elusión representa una disminución del 10%
de ese margen.
106
8. ROL DE LAS MUTUALIDADES EN LA SSL
Si bien son las empresas las primeras responsables • Capacitaciones: esfuerzos de capacitación reali-
de la seguridad y salud laboral de sus trabajadores las zadas, considerando:
mutualidades tienen por finalidad apoyar la labor de • Cursos de capacitación presencial: número
prevención y entregar prestaciones médicas y econó- de cursos de capacitación presencial realiza-
micas asociadas a accidentes y enfermedades profe- dos en el año.
sionales. En ese contexto resulta relevante evaluar de • Cursos de capacitación virtual: número de cur-
que forma las mutualidades realizan esas tareas. sos de capacitación virtual realizados en el año.
• Empresas capacitadas: número de empresas
En esta sección se pretende evaluar los siguientes aspectos: que tuvieron al menos una actividad de ca-
pacitación en el año.
• Eficacia de las mutualidades: ¿Las acciones ejerci- • Horas de capacitación presencial: número de horas
das por las mutuales tienen algún impacto en los de capacitación presencial impartidas en el año.
accidentes y fatalidades laborales observadas? • Trabajadores capacitados presencial: número
• Eficiencia de las mutualidades: ¿Las mutuales son de trabajadores que tuvieron al menos una
eficientes para realizar los servicios de preven- actividad de capacitación presencial en el año.
ción, prestaciones médicas y prestaciones econó- • Trabajadores capacitados virtual: número de
micas que exige la ley? trabajadores que tuvieron al menos una acti-
• Calidad de las mutualidades: ¿Los servicios que vidad de capacitación virtual en el año.
ofrecen las mutualidades son de calidad?
• Competitividad y transparencia de las mutualida- La data utilizada se encuentra agregada, a nivel de mutua-
des: ¿La actividad de las mutualidades es compe- lidad-sector económico-tamaño empresa, como fue soli-
titiva y transparente? citado a las mutualidades para los análisis en general. Al
no tratarse de micro data, la unidad de análisis son estos
8.1 Eficacia de las mutualidades grupos. De modo que cada grupo tiene un pool (cuenta)
de acciones realizadas, y un pool (cuenta) de accidentes.
8.1.1 Metodología Por tanto, se modela utilizando un modelo de regresión
de panel binomial negativo, que toma en cuenta la so-
Se desarrolló un modelo econométrico para analizar el im- bre-dispersión de los datos (varianza supera el promedio,
pacto que tienen las medidas de prevención realizadas por y por tanto no corresponde utilizar Poisson).
las mutualidades sobre las fatalidades y los accidentes.
Debido a las pocas variables que se pueden utilizar de
El objetivo de este modelo es intentar explicar el núme- control en modelos de regresión (por escases de datos y
ro de fatalidades y accidentes, tanto de trabajo como de variables atingentes), se optó por buscar consistencia en
trayecto, a partir de las siguientes variables explicativas: los resultados utilizando distintas formas de análisis.
• Visitas: número de visitas por tipo de visita: Todos los modelos fueron testeados en el tiempo t y t-1. Si
• Análisis situación de empresa. bien en el caso de evaluar el impacto de una acción el mis-
• Evaluación de riesgo. mo año puede ser generado por una reacción estratégica
• Acuerdo de colaboración. de parte de las mutualidades (en primera instancia), este
• Plan de acción. problema se mitiga al utilizarse un modelo de regresión
• Ejecución de actividades. con variable instrumental.
• Verificación y control.
107
1. Primero se estudia en modelo panel, con efecto zan las técnicas de jackknife y bootstrap (dependiendo
aleatorio, para ver si en términos globales hay un la factibilidad de aplicar cada una a cada tipo de mo-
impacto de interés sobre la variable a explicar. delo). Estas técnicas asintóticas crean replicaciones
2. Luego se aplica un modelo similar al anterior, (eliminando o sustituyendo observaciones y re-mues-
pero con efecto fijo, que controla por los distin- treando) para estimar mejor las varianzas.
tos grupos (mutualidad-sector industrial-tamaño).
De esta forma se puede apreciar el impacto in- En función de lo anterior, se considerará que un re-
tra-grupo de la variable. sultado es estadísticamente significativo, si todos y
3. Si la variable de interés resulta significativa, y el cada uno de los modelos (3) resultan significativos en
modelo global resulta significativo, se procede a el modelo global y la variable de interés resulta signifi-
crear una variable instrumental de la variable de cativa, así para cada variable de interés (mencionadas
interés, para mitigar la posible endogeneidad (y anteriormente).
doble causalidad) que pueda estar sesgando los
resultados del modelo. Luego, se utiliza dicha va- 8.1.2 Resultados
riable instrumental (reemplazando la variable ex-
plicativa original de interés) en un nuevo modelo En términos generales se observó significancia de las
de regresión. visitas realizadas sobre los accidentes fatales tanto
del trabajo (específicamente las visitas de plan de ac-
Para calcular la desviación estándar de las variables, ción) como de trayecto (específicamente, las visitas de
significancia global de los modelos y para determinar verificación y control), y sobre los esfuerzos de capa-
significancia de las variables (particularmente impor- citación (específicamente, las horas de capacitación)
tante en regresión con variable instrumental), se utili- sobre los accidentes no fatales de trabajo, tal como se
resume en la Tabla 15.
Tabla 15: Significancia del impacto de visitas y capacitaciones sobre los accidentes fatales y no fatales de acuer-
do al modelo econométrico.
Siniestro Tipo Visitas Capacitaciones
Fatales Trabajo Significativo No significativo

(Visitas de plan de acción)
Trayecto Significativo No significativo

(Visitas de verificación y control)
Accidentes no fatales Trabajo No significativo Significativo

(Horas de capacitación)
Trayecto No significativo No significativo
108
A continuación se muestran los resultados de los 8.1.2.1 Fatalidades

modelos, principalmente de aquellos que resulta-
ron significativos. La Tabla 16 muestra los resultados del modelo eco-
nométrico que intenta explicar las fatalidades por ac-
cidentes del trabajo observadas, con respecto a las
visitas realizadas.
Tabla 16: Resultados modelo econométrico de accidentes fatales en el trabajo (no incluye trayecto) y visitas.
Fatales laborales y visitas

Nivel de agrupación de datos Mutual - Sector - Tamaño
Tipo de modelo FE RE Mundlak CF (IV)
Var a explicar tiempo Var explicativa (1) P > z (2) P > z (test) (test)
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Visitas totales Sin impacto 7.7% OK NS (MG)/SI
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Análisis situación de empresa Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Evaluación de riesgo Sin impacto Sin impacto OK N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Acuerdo de colaboración Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Plan de acción 0.6% 0.7% OK NS (MG)/SI
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Ejecución de actividades Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Verificación y control Sin impacto Sin impacto N/A N/A
De acuerdo a los resultados del modelo es posible Por su parte, en el caso de las fatalidades por acci-
afirmar que existe evidencia 80 que las visitas de Plan dentes de trayecto, en la Tabla 17 se muestran los
de Acción tienen un impacto significativo sobre las resultados del modelo econométrico de los acci-
fatalidades por accidentes del trabajo. dentes fatales de trayecto.
80 Evidencia débil.
109
Tabla 17: Resultados modelo econométrico de accidentes fatales de trayecto (no incluye trabajo) y visitas.
Fatales de trayecto y visitas

Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Visitas totales Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Análisis situación de empresa Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Evaluación de riesgo Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Acuerdo de colaboración Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Plan de acción Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Ejecución de actividades Sin impacto 1.1% N/A N/A
Fatales laborales (t-1) (t-1) Visitas: Verificación y control 0.6% 2.2% OK No se rechaza
De acuerdo a estos resultados, no es posible recha- Por su parte, no se encontró una relación significa-
zar que las visitas de ‘verificación y control’ tengan tiva entre los esfuerzos de capacitación y los acci-
impacto sobre fatalidades de trayecto. dentes fatales, tal como se muestra en la Tabla 18,
considerando una medición en ‘t-1’ y ‘t’ (bajo la hipó-
tesis que los cursos tienen un impacto solo en un
período de tiempo limitado).
110
Tabla 18: Resultados modelo econométrico de accidentes fatales y capacitaciones.
Fatales y cursos de capacitación

Fatales laborales (t-1) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) Empresas capacitadas Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t-1) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Cursos de capacitación presencial (trayecto) Sin datos Sin datos N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Empresas capacitadas 0.0% Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Empresas capacitadas (trayecto) Sin datos Sin datos N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t-1) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Empresas capacitadas Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales laborales (t) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Cursos de capacitación presencial 0.0% Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Cursos de capacitación presencial (trayecto) Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Empresas capacitadas Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Empresas capacitadas (trayecto) Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Fatales de trayecto (t) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
111
8.1.2.2 Accidentes
La Tabla 19 muestra los resultados del modelo econométrico que intenta explicar los accidentes laborales (no
fatales) con los esfuerzos de capacitación realizados.
Tabla 19: Resultados modelo econométrico de accidentes laborales (no incluye trayecto) y esfuerzos de capacitación.
Accidentes y capacitaciones
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Empresas capacitadas 1.2% 4.9% OK NS (MG)/SI
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t-1) (t-1) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin datos N/A N/A
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Empresas capacitadas 3.1% 3.6% OK NS (MG)/SI
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin datos N/A N/A
Accidentes trayecto (t-1) (t-1) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t) (t) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t) (t) Cursos de capacitación virtual 0.3% Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t) (t) Empresas capacitadas 9.4% Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t) (t) Horas de capacitación presencial 1.1% 1.2% OK No se rechaza
Accidentes laborales (t) (t) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes laborales (t) (t) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t) (t) Cursos de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t) (t) Cursos de capacitación virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t) (t) Empresas capacitadas Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t) (t) Horas de capacitación presencial 7.8% 8.3% OK NS (MG)/SI
Accidentes trayecto (t) (t) Horas de capacitación presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
(conducción)
Accidentes trayecto (t) (t) Trabajadores capacitados presencial Sin impacto Sin impacto N/A N/A
Accidentes trayecto (t) (t) Trabajadores capacitados virtual Sin impacto Sin impacto N/A N/A
112
A la luz de los resultados, no se puede rechazar la 8.2 Eficiencia de las mutualidades

hipótesis de que las horas de capacitación previenen
accidentes laborales. Es importante mencionar que 8.2.1 Metodología
este efecto solo se presenta durante el mismo año
en que se capacita. Adicionalmente, es un resulta- Se analizó el margen neto de operación de las mutualidades
do robusto a endogeneidad: ‘IV regression’ también para observar la evolución de su nivel de holgura en el tiempo.
muestra un impacto estadísticamente significativo.
Adicionalmente se analizaron todos los factores que impactan
El resto de las variables relacionadas de capacita- sobre los costos del sistema de SSL, identificando aquellos en
ción, no resultan estadísticamente significativas. los cuales las mutualidades pueden ejercer una gestión rele-
vante, y evaluando esa gestión con la información disponible.
En el caso de los accidentes y las visitas, ninguno de
los dos modelos (accidentes de trayecto y acciden- 8.2.2 Resultados
tes laborales) muestran resultados estadísticamen-
te significativos. La Figura 48 muestra los ingresos y egresos del con-
junto de las mutuales considerando lo exclusivamente
atingente a la SSL y las actividades relacionadas que
realizan. De acuerdo a esta información, es posible
observar que los márgenes totales se han reducido
desde un 11,2% a un 5,14% entre 2012 y 2017.
Figura 48: Ingresos y egresos de las mutuales privadas sin fines de lucro.
900.000
Margen Total (5,14%)
800.000
Margen Total SSL (5,8%)
(millones de pesos)
Ingresos y egresos
700.000
(11,2%)
600.000
500.000
(12,0%)
400.000
300.000
200.000
100.000
0
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Egresos SSL Egresos totales Ingresos SSL Ingresos totales
Fuente: Estados Financieros de cada mutualidad.
La siguiente figura muestra la proporción aproximada tración y excedentes, y los factores que explican ese
del uso de los recursos captados por las mutuales en gasto. En la figura se muestran además los factores
sus principales tareas (prevención, provisiones médi- que son gestionables de alguna forma por la mutua-
cas y provisiones económicas), en gastos de adminis- lidad, y cómo este equipo consultor puede validar si
esa gestión se realiza o no de forma eficiente.
113
Figura 49: Esquema para análisis de eficiencia de servicios de SSL.
Factores de Gestión posible

Validación de la gestión
gasto de mutual
18% Prevención
Q de siniestros Prevención Impacto sobre accidentes

P de prestaciones Eficiencia prestación Validación cualitativa
N de prestaciones Ad. a protocolo Validación cualitativa
Tasa cotización
Provisiones Q de siniestros Prevención Impacto sobre accidentes

45% P de licencias
médicas
N de días de licencia Ad. a protocolo Validación cualitativa
Q de siniestros Prevención Impacto sobre accidentes
P de pensiones
Licencias Nivel de invalidez
23% Pensiones Q de siniestros Prevención Impacto sobre accidentes
Indemnizaciones P de compensación
8% Gastos de Realidad familiar
administración
6% Excedentes Eficiencia Eficiencia admin. Dentro de rango
Si bien es posible constatar que los servicios de pre- El gasto en indemnizaciones está relacionado con la can-
vención son eficaces en reducir los accidentes y fata- tidad de siniestros (Q), composición familiar del afectado
lidades laborales, no es posible evaluar si son eficien- (número de cargas) y el precio de la compensación (P).
tes. Este ítem de gasto está normado por ley. Sólo el primer factor es gestionable por las mutuales.
El gasto en provisiones médicas está relacionado con Para analizar el aporte que realizan las mutuales a la
la cantidad de siniestros (Q), el precio de las prestacio- eficiencia del sistema de SSL, es posible analizar su
nes brindadas (P), y la cantidad de prestaciones que aporte en cada uno de los ítems de gastos que está a
son realizadas por cada siniestro (N). Los tres factores su alcance gestionar:
son gestionables por las mutuales.
• Cantidad de siniestros (Q): las mutuales contribuyen
El gasto en subvenciones económicas (licencias) está a reducir en alguna medida la cantidad de sinies-
relacionado con la cantidad de siniestros (Q), la can- tros mediante las actividades de prevención que
tidad de días de licencia por siniestro (N) y el precio realizan, tal como fue analizado en la Sección8.2.
de las licencias (P). Sólo los dos primeros factores son
gestionables por las mutuales. • Precio de las prestaciones (P): las mutuales podrían
gestionar este factor velando por la eficiencia de
El gasto en pensiones está relacionado con la cantidad las prestaciones médicas entregadas. No obstan-
de siniestros (Q), el nivel de invalidez (N) y el precio de te, no existe evidencia de que las mutuales sean
la pensión (P). Sólo el primer factor es gestionable por más o menos eficientes en las prestaciones médi-
las mutuales. cas que otros proveedores públicos o privados81.
Sin embargo, dado que los servicios de presta-
81 Este equipo consultor intentó analizar precios y costos de prestaciones, pero no fue posible obtener información concluyente y es-
tandarizada para realizar una comparación valida.
114
ciones médicas y económicas están integrados, por los costos que debe solventar, mientras
sí es posible argumentar que las mutuales tienen que en el caso de los días de licencia, el ingre-
incentivos para: so marginal que podrían recibir no se com-
pensa con el costo de la licencia.
• Reducir costos considerando que ellas mis-
mas deben solventar los gastos. • Gastos de administración: las mutuales podrían
• No aumentar artificialmente los precios, con- gestionar este factor velando por la eficiencia de
siderando que su ingreso no se ve afectado sus administraciones. Los gastos actuales de ad-
por los costos que debe solventar. ministración de las mutuales están en torno al 6%
de los ingresos ordinarios, lo que está bajo el pro-
• Número de prestaciones por siniestro y días de licen- medio de industrias similares, como es el caso de
cia por siniestro (N): las mutuales podrían gestionar las Isapres. De acuerdo a los Estados Financieros
estos factores velando por la adherencia estricta publicados, se observa que los gastos de adminis-
a los protocolos médicos, y no entregando más tración rondan el 10% de los ingresos ordinarios.
prestaciones y/o días de reposo de las que sean
requeridas por el tratamiento. No obstante, no 8.3 Calidad de los servicios de las mu-
existe evidencia de que las mutuales tengan ma-
tualidades
yor o menor adherencia a los protocolos médicos
y la entrega de mayor o menos días de licencias
8.3.1 Metodología
por siniestro que otros proveedores públicos o
privados82. Sin embargo, dado que los servicios
• Se analizaron dos encuestas de satisfacción de
de prestaciones médicas y económicas están in-
usuarios acerca de distintos atributos de las mu-
tegrados, sí es posible argumentar que las mutua-
tuales, una para el segmento empresas (Diciem-
les tienen incentivos para:
bre 2018) y otra del segmento de trabajadores
(2017). Adicionalmente, se comparó a la industria
• No realizar menos prestaciones o entregar
de las mutuales con respecto a otras industrias
menos días de licencia que las especificadas
de la economía a través del Índice Nacional de Sa-
por el protocolo médico, considerando que
tisfacción de Clientes (1er y 2do Semestre 2016).
si la recuperación no es efectiva, el siniestro
generará costos adicionales.
En el caso de la encuesta de satisfacción de usuarios
• No realizar más prestaciones o entregar más
del segmento empresas, la metodología utilizada fue:
días de licencia que las especificadas por el
protocolo médico, porque ellas deben pagar
• Estudio Cuantitativo, a través de entrevistas tele-
el costo y porque, en el caso del número de
fónicas en CATI, utilizando un cuestionario están-
prestaciones, su ingreso no se ve afectado
dar semiestructurado de alrededor de 10 minutos
82 Este equipo consultor intentó analizar el número de prestaciones por siniestro y días de licencia, pero no fue posible obtener informa-
ción concluyente y estandarizada para realizar una comparación valida.
115
de duración, con barrido a partir de una BBDD de dar semiestructurado de alrededor de 10 minutos
Cadem que contiene un listado de alrededor de de duración.
35.000 Empresas a nivel Nacional. • Universo: Trabajadores de empresas afiliadas a
• Muestra aproporcional al tamaño de la Empresa cada mutualidad atendidos en los servicios de ur-
en la Industria, pero considerando como mínimo gencias por accidentes del trabajo o trayecto, en
una muestra 20:1 en relación al Universo. el mes anterior a cada medición.
• A nivel de región la muestra se realizó proporcio-
nal al N° de Empresas de cada mutualidad en la 8.3.2 Resultados
región de acuerdo a datos de SUSESO.
8.3.2.1 Encuesta de Satisfacción Segmento Empresas
En el caso de la encuesta de satisfacción de usuarios del
segmento trabajadores, la metodología utilizada fue: Un 54% de las empresas encuestadas se encuentra
satisfecha en general con las mutualidades, siendo
• Estudio Cuantitativo, a través de entrevistas tele- 8% mayor en el caso de las empresas de menor tama-
fónicas en CATI, utilizando un cuestionario están- ño que en las de >100 trabajadores.
Figura 50: General usuarios Mutualidades Segmento Empresas.
Tamaño de la empresa
Total
6 a 25 Trabajadores 26 a 100 Trabajadores > a 100 Trabajadores
Base 1391 837 321 233
66% 68% 61% 58%
54% 56% 47% 48%
-12% -12% -14% -10%
% Notas 1 a 4 % Notas 6 a 7 % Neto
Fuente: Encuesta CADEM Diciembre 2018.
116
Los aspectos mejor evaluados son: página web, centros de atención y servicio de prevencionista, mientras que los
peor evaluados son: Apoyo y Asesoría en Prevención e Información.
Figura 51: Satisfacción aspectos de atención y servicio Mutualidades Segmento Empresas.
Aspectos de atención y servicio

Satisfacción Apoyo Servicios y Canales de comunicación
Total asesoría en prestaciones
prevención Página web Call center Centros de Prevencionista Información
atención
Base 1391 1363 1375 700 578 288 897 1362
76% 79% 82%

66% 61%
67% 61%
58%
69% 70% 75%
54% 54% 47%
37% 40%
-12% -8% -14% -9% -7%

-20% -13% -21%
Satisfacción más alto % Notas 1 a 4 % Notas 6 a 7 % Neto
Las empresas de menor tamaño son las que peor evalúan el Apoyo y Asesoría en Prevención, siendo significativa-
mente menor que la evaluación de las empresas de mayor tamaño.
Figura 52: Satisfacción aspectos de atención y servicio Mutualidades por tamaño empresa Segmento Empresas.

Apoyo y asesoría en prevención Servicio y prestaciones (*)
Total apoyo y 6 a 25 trabajadores 26 a 100 > a 100 trabajadores Total servicios y 6 a 25 trabajadores 26 a 100
trabajadores > a 100 trabajadores
asesoría prestaciones trabajadores
Base 1363 813 320 230 1375 822 320 233
66% 67% 66% 68% 70%

58% 56% 58%
59% 55% 64%

54% 51%
37% 34% 40%
-8% -15% -12% -6%

-20% -22% -18% -13%
Satisfacción más alto % Notas 1 a 4 % Notas 6 a 7 % Neto
117
8.3.2.2 Encuesta de Satisfacción Segmento Trabajadores
Un 67% de los trabajadores encuestados se encuentra satisfecho en general con las mutualidades, lo que es 18 puntos
mayor a la satisfacción del 2015. De hecho, todos los aspectos evaluados muestran mejorías con respecto al 2015.
Figura 53: Satisfacción general y por aspectos de atención y servicio Mutualidades Segmento Trabajadores.

100
Global Satisfacción Atención médica Etapa de cierre
Satisfacción servicio de Admisión Atención Exámenes y Entrega Atención Personal
mutualidad médica procedimientos medicamentos enfermeras administrativo 80
Base (1071) (1070) (1070) (1071)* (739)** (905)** (1031)* (1059)*
90% 92% 94% 94% 60
87% 89%
77% 81%
89% 91% 91%
86% 84%
80%
73%
67%
-4% -7% -3% -3% -3% -5% -20

-10% -9%
% Neto 49% 52% 73% 66% 83% 82% 74% 75%

2015 s
i ca
ín
Cl
% Notas 1 a 4 % Notas 6 a 7 % Neto
Fuente: Encuesta CADEM 2017.
118
8.3.2.3 Índice Nacional de Satisfacción de Clientes
Las mutuales son el cuarto sector con mayor satisfacción neta (sem 02-2016), si bien muestra una caída de 10 puntos
con respecto al 01-201683.
Figura 54: Satisfacción clientes por sector económico.
100
89
85
80 72
80 75
68 68 68 67 67
72 65 65 64 65
61 59 60
60 57
50 52
62
44
40
40
20
0
-4 -3
-7 -9 -9 -9 -9 -10
-13 -11 -13 -13
-20 -15 -15 -15 -16 -18 -20 -19
-23 -24
-31
-40
as as s s o t io os r d a to s il sa a ria ca s os et P
ic co le nt ke vic rie lu ad en le ta fij tri ia rn AF
ín
G
an ua ie ar ad ou sa ag ia re na a
ni
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Cl B ut m i m s er erc C e p t am e rc c a / Fo oní a léc r m rb I nte
a in d r f S e u
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M ne or Isa ne
in
io Su Ce p je ta E ses
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Es nd
Tie
% Satisfacción % Insatisfacción % Satisf. neta 02-2016 % Satisf. neta 01-2016
Fuente: elaboración propia a partir de información de Índice Nacional de Satisfacción Clientes 2016.
En sectores comparables, las Mutuales tienen la se- • Las Mutualidades son a la vez administradores
gunda satisfacción neta más alta, después de las del seguro de salud y seguridad laboral, y pro-
Clínicas, siendo 10 puntos mayor al promedio de las veedores de la salud, por tanto deben velar por
industrias analizadas. Notar que la Figura 55 es mera- la eficiencia. Por otra parte, las Clínicas traspasan
mente un benchmark de satisfacción de clientes, con los costos a los usuarios e Isapres. Estas últimas
todas las diferencias que poseen los distintos rubros luego traspasan los costos mediante alzas en las
y negocios. Cabe mencionarse que hay diferencias im- primas del seguro de salud. Notar que los planes
portantes entre las Mutualidades y las clínicas y otros de la salud se reajustan con el IPC de la salud,
prestadores de salud, los elementos más importantes mientras que el seguro laboral está fijado por ley
que los diferencian son: y por tanto no ha cambiado.
• La salud general atiende otro tipo de problemas
• Poblaciones (encuestados) diferentes; de salud que las Mutuales, donde predominan los
• Las Clínicas están enfocadas a la satisfacción de los casos traumatológicos.
usuarios (ej: Hotelería), mientras que las Mutualida-
des al resultado (recuperación del paciente).
83 No existe información anterior en el Índice para el sector de Mutuales.
119
Figura 55: Satisfacción clientes industrias comparables y promedio general.
89
85 75
67 66
61
62 60
57
52
-4
-9 -10
-13 -14
Clínicas Mutuales Isapre/Fonasa Centro de Salud Promedio Industria
% Satisfacción % Insatisfacción % Satisf. neta 02-2016
Fuente: elaboración propia a partir de información de Índice Nacional de Satisfacción Clientes 2016.
8.4 Competitividad y transparencia El análisis de gobiernos corporativos y transparencia

de las mutualidades se realizó a partir de la información que se obtuvo
en diversas entrevistas con directivos y ejecutivos de
8.4.1 Metodología cada una las mutuales y de la Asociación de Mutua-
les, en el material disponible en las páginas web res-
El análisis de competitividad de la industria de las mu- pectivas, y en las respuestas a un cuestionario que se
tualidades se realiza a partir de elementos normativos envió a cada mutualidad. El nivel de información que
y de datos estadísticos, con el fin de determinar el ni- finalmente se obtuvo de cada una de las mutuales fue
vel de competitividad a partir de los tres aspectos más disímil. No se realizó un análisis detallado de todas
importantes para un análisis de competencia, que son las políticas y normativas internas de cada mutuali-
los de: dad, sino que el estudio se concentró en aquellas más
pertinentes para evaluar el gobierno corporativo y la
i. Determinación del mercado relevante en que ope- transparencia que son el foco de este trabajo.
ran las instituciones sujetas de análisis;
8.4.2 Resultados Análisis de Competitividad
ii. Las barreras a la entrada y desafiabilidad del mer-
cado y; Debe destacarse que cualquier análisis en el mercado
de las mutuales presentará diferencias respecto de
iii. Las potenciales eficiencias que puedan obtener las un análisis de competencia en la gran mayoría de los
instituciones que formen parte del mercado relevante. demás mercados que se encuentran en el país. Estas
diferencias tienen su origen en que las mutuales com-
120
piten en la provisión de servicios que son obligatorios demandada por un determinado bien (X) ante un
y en que el precio a ser cobrado por ellas está deter- cambio en el precio de otro bien (Y). Es decir, si ante un
minado por la regulación aplicable al sector y no por aumento en el precio de Y se produce un aumento re-
cada mutualidad. lativamente “significativo” en la cantidad demanda por
X, entonces X e Y serían parte del mismo mercado re-
En lo que respecta a la provisión de servicios obligato- levante. Como se discute más adelante, el concepto de
rios, el caso de las mutuales es similar al de mercados desafiabilidad o contestabilidad del mercado también
como las AFP (en la actividad relacionada con la coti- sigue la lógica de que las empresas tienen la posibilidad
zación obligatoria)84, en términos de que los afiliados de modificar los precios cobrados por sus productos.
pueden cambiar de oferente, pero solo a otra AFP. Sin
embargo, y a diferencia del caso de las AFP, donde las Otro aspecto diferenciador del mercado de las mu-
comisiones cobradas son determinadas libremente tuales respecto de la gran mayoría de los demás mer-
por cada administradora, en el caso de las mutuales cados en que se analizan temas de libre competencia
el precio está fijado por la regulación vigente a dicho es el referido a que las mutuales están definidas como
mercado85. Dado que las mutuales no compiten en el organizaciones sin fines de lucro, por lo que las poten-
precio a ser cobrado a sus afiliados, de haber compe- ciales “utilidades” no representan un flujo residual tra-
tencia, ésta debe ser en la calidad de los servicios que dicional para el accionista, sino que representan flujos
otorgan, o incluso en la provisión de algunos servicios que, de una manera u otra, deben ser re-invertidos en
adicionales relacionados con los servicios obligatorios el mismo negocio.
que deben proveer.
Para entender los servicios que otorgan las mutuales,
El hecho de que las mutuales no compitan en precios es importante conocer sus objetivos. Al respecto, los
cambia algunas premisas básicas de las regulaciones objetivos básicos de la ley que rige a las mutualidades
a la libre competencia en Chile, que en algunos casos en Chile son los siguientes:
explícitamente y en otros implícitamente, asumen que
mayores niveles de competencia se deben asociar a 1. Prevención de accidentes de trabajo.
menores niveles de precio. Sólo a modo de ejemplo, 2. Prevención de enfermedades profesionales.
en las guías para operaciones de concentración ho- 3. Prestaciones médicas para curar y rehabilitar a
rizontal emitidas por la Fiscalía Nacional Económica los accidentados.
(FNE) se plantea (en términos simples y resumidos) 4. Prestaciones económicas para indemnizar, subsi-
que el mercado relevante en el que compite cualquier diar y pensionar.
empresa está compuesto por aquellos oferentes de
productos que sean sustitutos desde la perspectiva De acuerdo a lo mencionado, los principales negocios
de la demanda al producto ofrecido por dicha empre- y actividades de las mutuales son la realización de la
sa, y que el test para determinar si existe o no susti- prevención, las prestaciones médicas y hospitalarias
tución consiste en evaluar cómo cambia la cantidad relacionadas con accidentes del trabajo y enfermeda-
84 En lo que respecta a las cotizaciones voluntarias, las AFP compiten también con otros oferentes como Compañías de Seguro y Fondos
Mutuos, mientras que en el otorgamiento de pensiones compiten con las Compañías de Seguro (que ofrecen rentas vitalicias, mientras
las AFP ofrecen la modalidad de retiro programado).
85 El seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales se financia con una cotización básica general del 0.95% de las
remuneraciones imponibles del trabajador, que es de cargo del empleador, y con una cotización adicional diferenciada en función de la
actividad y riesgo de la empresa que no excede de un 3,4% de las remuneraciones imponibles, que también es de cargo del empleador.
De esta forma, el único obligado a financiar el referido seguro es el empleador, pudiendo solicitar al organismo administrador del se-
guro (Servicios de Salud, Instituto de Normalización Previsional, Mutualidades de Empleadores) que se le reduzca la tasa de cotización
adicional cuando haya implementado medidas de prevención que rebajen apreciablemente los riesgos de accidentes del trabajo o de
enfermedades profesionales, o que se le exima de la referida cotización si alcanza un nivel óptimo de seguridad en la empresa (http://
www.dt.gob.cl/portal/1628/w3-article-95301.html accesado el 1 de Noviembre del 2018).
121
des profesionales, y el aseguramiento a sus afiliados rentas obtenidas a través del precio se “licuan” en la
contra pérdidas que hayan sufrido por accidentes entrega de servicios. Mientras mayor sea dicha “licua-
del trabajo y enfermedades profesionales. A partir de ción”, mayor será el grado de competencia. Por lo mis-
esto, cuando se comenta acerca del nivel y calidad de mo, mercados donde las empresas mantengan rentas
los servicios otorgados por las mutuales, se está co- sobrenormales después de la inversión en servicios,
mentando, fundamentalmente, acerca del nivel y cali- se consideran mercados poco competitivos. Lo ante-
dad de los servicios en cada uno de los aspectos re- rior requiere definir cuáles servicios están incluidos
cién mencionados, asumiendo que cada mutualidad en la cotización pagada por la empresa y cuáles servi-
tiene la obligación de proveer dichos servicios. cios pueden ser entregados de manera voluntaria (si
corresponde). En un ambiente competitivo, los servi-
Por último, es importante recordar los requisitos para cios que están incluidos en la cotización, y que fueron
constituir una mutualidad, ya que ellos se relacionan anteriormente resumidos, se deben otorgar con la
con las barreras a la entrada al mercado, aspecto máxima calidad posible.
importante en cualquier análisis de competencia. Al
respecto, el artículo Nº 12 de la Ley 16.744 que rige a Los tres aspectos más importantes para un análisis de
las mutualidades les fija ciertas condiciones para ser competencia son los de:
autorizadas a operar como tales, que se pueden re-
sumir en: i. Determinación del mercado relevante en que ope-
ran las instituciones sujetas de análisis;
1. Que las empresas afiliadas ocupen, en conjunto, a ii. Las barreras a la entrada y desafiabilidad del mercado y;
lo menos, 20.000 trabajadores. iii. Las potenciales eficiencias que puedan obtener las
2. Disponer de Servicios Médicos propios y adecua- instituciones que formen parte del mercado relevante.
dos, incluyendo especialización y rehabilitación.
3. Que realicen actividades permanentes de preven- A continuación, se explica y discute cada uno de estos as-
ción de accidentes del trabajo y enfermedades pectos, para luego presentar las conclusiones generales.
profesionales;
4. Que no sean administradas directa ni indirecta- 8.4.2.1.1 Mercado Relevante
mente por instituciones con fines de lucro,
5. Que sus miembros sean solidariamente respon- Cualquier análisis de competencia parte de la defini-
sables de las obligaciones contraídas por ellas. ción del mercado relevante en que participan las or-
ganizaciones bajo evaluación. Así es como la defini-
8.4.2.1 Temas relevantes para análisis de competencia ción apropiada de mercado es una pregunta que ha
estado presente en prácticamente todos los casos de
Como se mencionó anteriormente, en el mercado de libre competencia que se han estudiado en el país.
las mutuales la competencia no puede ser en precios, En Chile, por ejemplo, éste es un tema central en las
ya que éste se fija por la regulación vigente. Cuando guías para fusiones horizontales emitidas por la FNE
la competencia no es en precios, el grado de compe- y en la reciente normativa emitida por la propia FNE
tencia en un mercado vendrá dado por cuánto de las para la consulta obligatoria de fusiones que está vi-
gente en el país.
122
Desde un punto de vista formal, el mercado relevan- tos u oferentes participen del mismo mercado rele-
te es la instancia en la que se negocia sólo un bien o vante, menos preocupaciones tiene la autoridad de la
servicio. No cabe para un caso de análisis de compe- libre competencia acerca de un comportamiento anti-
tencia referirse, por ejemplo, al “mercado del trans- competitivo de cualquier oferente individual.
porte”, sino que debe precisarse si se refiriere al caso
del transporte público en Santiago u otro tipo de En el caso de las mutualidades en Chile, se podría
transporte. Es de la mayor importancia entonces deli- decir que ellas participan de un mercado relevante
mitar la definición del bien o servicio para, así, definir principal, que es el relacionado con los servicios obli-
el mercado. Técnicamente, un bien o servicio es dis- gatorios que deben entregar a cambio de la cotización
tinto de otro en la medida en que la elasticidad cruza- pagada por sus empresas afiliadas. Bajo esta defini-
da entre ellos, evaluada al mismo precio, es “menor a ción de mercado relevante, el mercado está com-
infinito”. De esta forma, si consideramos que el precio puesto por las mutuales que operan en el país86. Sin
de la Coca Cola y de la Pepsi Cola es el mismo, y que embargo, en algunos servicios, como el de consultas
luego, producto de un aumento del 5% en el precio de médicas y hospitalizaciones, también pueden compe-
la Pepsi Cola la demanda por Coca Cola aumenta en tir con hospitales y clínicas que ofrezcan dichos servi-
un porcentaje relevante (por ello se plantea “infinito”, cios, en cuyo caso la definición de mercado relevante
aunque en la práctica se debe cambiar la palabra “in- abarcaría un mayor número de entidades. En todo
finito” por “relativamente alto” o “significativo”) enton- caso, en este tipo de análisis es conveniente ser re-
ces se dice que la Coca Cola y la Pepsi Cola pertenecen lativamente conservador. En virtud de dicho objetivo,
a un mismo mercado relevante. Ello también significa se sugiere considerar como mercado relevante de las
que, ante una baja en el precio de las Pepsi Cola, dis- mutuales el compuesto por dicho tipo de institucio-
minuirá la demanda por Coca Cola. A partir de esta nes ya que, a diferencia de otras instituciones como
noción técnica puede avanzarse hacia una definición las clínicas privadas, están sujetas a la obligación de
que tenga cierto contenido práctico. Así es como, en ofrecer el mismo grupo de servicios.
la práctica, un mercado relevante es la instancia en la
que confluyen un conjunto de productos que, como 8.4.2.1.2 Estadística descriptiva del mercado
sustitutos, se afectan significativamente. De esta ma- relevante
nera, el mercado relevante para el producto de una
empresa X (por ejemplo, Coca Cola) vendrá dado por la A continuación, se entrega información general del
intersección de las variedades de producto que sean mercado de las mutualidades de origen privado en
sustitutas al producto de la empresa X (eventualmen- Chile, donde participan directamente tres actores:
te, Pepsi Cola y otros productos) y por las ubicaciones Asociación Chilena de Seguridad (ACHS), Mutual de
geográficas en que se ofrezcan dichas variedades que la Cámara Chilena de la Construcción (CChC) e Insti-
sean sustitutas a las ubicaciones geográficas en que tuto de Seguridad del Trabajo (IST). Esta información
se ofrece el producto de la empresa X. complementa la definición de mercado relevante. La
Tabla 20 y la Figura 56 muestran la evolución en el
La importancia del mercado relevante radica en que número de trabajadores afiliados por mutualidad y
esta es la “unidad” que indica dónde se produce, o la participación de mercado de cada mutualidad en
puede producir, competencia. Mientras más produc- función del número de trabajadores. Como se puede
86 habría que agregarle la dimensión geográfica, en cuyo caso habría que considerar que conforman el mismo mercado relevante aque-
llas mutuales que son capaces de ofrecer el servicio en cada zona geográfica (por ejemplo, si dos mutuales son capaces de ofrecer el
servicio en la X Región, el mercado relevante en esa región estará conformado por esas dos mutuales y no por todas las mutuales en
operación en Chile).
123
observar, el número de trabajadores afiliados ha subido tre las tres mutuales. En forma coherente, las participa-
en algo más de 10% en los últimos cinco años y esta alza ciones de mercado de las tres mutuales no han sufrido
ha sido distribuida en forma relativamente simétrica en- cambios significativos durante este período de tiempo.
Tabla 20: Evolución de número de trabajadores afiliados por Mutualidad.
Mutual 2013 2014 2015 2016 2017
ACHS 2.259.857 2.497.625 2.613.104 2.686.431 2.641.622

IST 541.031 564.835 562.928 587.960 586.649
Mutual CCHC 1.862.440 1.879.530 1.920.343 1.978.894 2.031.185
Total 4.663.328 4.941.990 5.096.375 5.253.285 5.259.456
Fuente: información extraída de memorias de mutuales.
Figura 56: Evolución de participación de mercado por Mutualidad (en número de trabajadores).
60,0%
50,0%
40,0%
30,0%
20,0%
10,0%
0,0%
2013 2014 2015 2016 2017
ACHS IST Mutual CCHC
124
La Tabla 21 presenta la información del número de es la que tiene la mayor participación en las empre-
trabajadores y participación de mercado por mu- sas de más de 50 trabajadores. Lo anterior indicaría
tualidad, distinguiendo entre empresas con distinto alguna segmentación de las mutuales en términos del
número de trabajadores. Como se puede apreciar, la tamaño de empresa que atienden, aunque destacan-
Mutual de la CCHC tiene la mayor participación en las do que cada una de las tres mutuales atiende a em-
empresas de menor tamaño, mientras que la ACHS presas con distinto número de trabajadores.
Tabla 21: Evolución del número de trabajadores y participación de mercado (en número de trabajadores) por
Mutualidad para empresas de distinto tamaño.
Tamaño Empresa Nº Trabajadores por Mutual Part. Mercado (en función nº trabajado-
res) por Mutual
1 a 50 ACHS IST Mutual CCHC ACHS IST Mutual CCHC
2013 355.713 130.497 538.963 34,7% 12,7% 52,6%

2014 451.148 135.692 579.607 38,7% 11,6% 49,7%
2015 500.013 134.037 634.053 39,4% 10,6% 50,0%
2016 549.219 128.030 654.140 41,3% 9,6% 49,1%
2017 582.504 125.295 669.695 42,3% 9,1% 48,6%
2013 562.768 127.319 407.248 51,3% 11,6% 37,1%

2014 623.340 126.278 400.274 54,2% 11,0% 34,8%
2015 641.208 122.645 413.813 54,4% 10,4% 35,1%
2016 649.569 119.406 416.348 54,8% 10,1% 35,1%
2017 639.627 115.620 441.090 53,5% 9,7% 36,9%
500 y más ACHS IST Mutual CCHC ACHS IST Mutual CCHC
2013 1.140.214 230.597 747.025 53,8% 10,9% 35,3%

2014 1.191.354 251.383 730.042 54,8% 11,6% 33,6%
2015 1.228.749 255.997 699.370 56,3% 11,7% 32,0%
2016 1.230.447 291.493 732.788 54,6% 12,9% 32,5%
2017 1.162.671 296.489 737.013 52,9% 13,5% 33,6%
2013 201.162 52.618 169.205 47,6% 12,4% 40,0%

2014 231.783 51.482 169.607 51,2% 11,4% 37,5%
2015 243.134 50.249 173.107 52,1% 10,8% 37,1%
2016 257.196 49.031 175.618 53,4% 10,2% 36,4%
2017 256.820 49.245 183.387 52,5% 10,1% 37,5%
Fuente: información extraída de memorias y otros antecedentes de mutuales.

125
En la Tabla 22 presenta el número de trabajadores afi- Tal como en el caso del tamaño, se observa que cada
liados y la participación de mercado de cada mutuali- mutualidad participa en cada sector económico, aun-
dad por cada sector económico. Esta información es que las mutuales parecen tener fortalezas distintas en
relevante para saber si hay una asimetría sustancial diferentes sectores (por ejemplo, la Mutual de la CCHC
en las participaciones de acuerdo al sector económi- tiene fuerte presencia en sectores como construcción
co, ya que las mutuales podrían estar “especializadas” e intermediación financiera, ACHS es fuerte en sectores
por industria. Los sectores económicos A al Q son de- como pesca, enseñanza y servicios sociales y de salud, y
finidos en la tabla siguiente. el IST en organizaciones y organismos extraterritoriales).
Tabla 22: Número de trabajadores y participación de mercado por sector económico.
Sector Econ. Nº Trabajadores por Mutual Part. Mercado (en función nº trabajado-
res) por Mutual
ACHS IST Mutual CCHC ACHS IST Mutual CCHC
A 168.102 33.110 131.551 50,5% 10,0% 39,5%

B 25.971 2.273 10.435 67,1% 5,9% 27,0%
C 30.742 4.706 26.191 49,9% 7,6% 42,5%
D 278.679 65.870 170.829 54,1% 12,8% 33,1%
E 14.180 1.955 14.325 46,6% 6,4% 47,0%
F 183.618 47.714 373.182 30,4% 7,9% 61,7%
G 354.738 75.874 314.596 47,6% 10,2% 42,2%
H 122.970 33.907 74.034 53,3% 14,7% 32,1%
I 167.363 58.241 147.008 44,9% 15,6% 39,5%
J 70.239 15.241 96.692 38,6% 8,4% 53,1%
K 425.004 81.089 308.460 52,2% 10,0% 37,9%
L 227.912 59.810 115.753 56,5% 14,8% 28,7%
M 246.234 41.562 111.835 61,6% 10,4% 28,0%
N 129.524 36.560 45.311 61,3% 17,3% 21,4%
O 178.093 23.996 68.860 65,7% 8,9% 25,4%
P 18.098 21.593 45,6% 0,0% 54,4%
Q 155 4.741 531 2,9% 87,4% 9,8%
Sector Descripción Sector Descripción
A Agricultura, Ganadería, Caza y Silvicultura I Transporte, almacenamiento y comunicaciones

B Pesca J Intermediación financiera
C Explotación de Minas y Canteras K Actividades Inmobiliarias, empresariales y de alquiler
D Industrias Manufactureras L Administración pública y defensa; planes de segu-
E Suministro de Electricidad, Gas y Agua ridad social
F Construcción M Enseñanza
G Comercio al por mayor y al por menor; N Servicios sociales y de salud
reparación de vehículo O Otras actividades de servicios comunitarios, sociales y pers
H Hoteles y restaurantes P Hogares privados con servicio doméstico
Q Organizaciones y órganos extraterritoriales
Fuente: información extraída de memorias y otros antecedentes de mutuales.

126
En la Tabla 23 y en la Figura 57 se presentan, respecti- tante del mercado. La mayor participación de la Mu-
vamente, el número y la participación de mercado de tual de la CCHC en términos del número de empresas
las distintas mutuales en términos del número de em- y de la ACHS en términos de trabajadores afiliados es
presas afiliadas. Como se puede observar, la Mutual coherente con el hecho de que la Mutual de la CCHC
de la CCHC es la institución que agrupa una mayor tiene una participación mayor en el rango de empre-
participación, lo que muestra que es un actor impor- sas de 1 a 50 empleados.
Tabla 23: Número de empresas afiliadas por mutualidad.
Mutual 2013 2014 2015 2016 2017
ACHS 43.425 57.618 67.069 72.670 75.372

IST 14.245 16.448 17.064 16.389 16.146
Mutual CCHC 77.137 96.328 111.234 110.737 109.035
Total 134.807 170.394 195.367 199.796 200.553
Figura 57: Participación de mercado en términos de número de empresas afiliadas.
70,0%
60,0%
50,0%
40,0%
30,0%
20,0%
10,0%
0,0%
2013 2014 2015 2016 2017
ACHS IST Mutual CCHC

Fuente: : información extraída de memorias de mutuales.
127
En síntesis, el mercado relevante está compuesto por tiene que derivarse a través de comportamientos, po-
las tres mutuales antes mencionadas, donde las tres see efectos significativos en el desempeño del merca-
participan en los distintos sectores económicos y tie- do. Por ello, es importante tener presente que el grado
nen presencia en empresas con distinto tamaño. Las de desafiabilidad de un mercado no se percibe a través
participaciones de cada mutualidad se han manteni- de la participación de mercado (en el momento de la
do relativamente estables en los últimos años. medición), sino más bien por la amenaza de que dicha
participación caiga en el caso de acciones o comporta-
8.4.2.1.3 Desafiabilidad (o contestabilidad) de mercado mientos monopólicos. En la práctica, y como se puede
y barreras a la entrada inferir de lo recientemente discutido, no existen mer-
cados completamente desafiables. Lo que existe son
Una vez definido el mercado relevante es necesario mercados con distintos grados de desafiabilidad.
discutir que tan desafiable es dicho mercado, donde
una mayor desafiabilidad se asocia, generalmente, En el caso de las mutuales en Chile, la desafiabilidad
con menores niveles de barreras a la entrada y, por vendrá dada no por analizar el efecto en “utilidades”
lo tanto, con mayores niveles de competencia. En su por la entrada y competencia de las otras mutuales
definición más estricta, un mercado totalmente desa- ante un cambio en el precio en una de ellas, sino que
fiable se define como aquel en el cual la entrada es por el efecto en entrada y competencia por cambios
absolutamente libre y la salida no tiene costos. Así es (típicamente, disminución) en los servicios otorgados
como la característica crucial de un mercado comple- por alguna de ellas. Si una mutualidad puede, renta-
tamente desafiable es su vulnerabilidad a la entrada blemente, bajar unilateralmente el nivel de servicios
del tipo “hit and run”. La característica de “hit and run” otorgados, y esa baja le es conveniente, entonces ello
está asociada a la posibilidad de entrada rápida y re- implica que su baja en servicios no ha sido desafiada
versible, donde se asume que si en una industria hay por entrantes o por actores establecidos que otorguen
utilidades sobre-normales, entonces nuevas empre- mayores niveles de servicios. La preocupación de las
sas entrarán para apropiarse de ellas. De estos con- mutuales por otorgar mejores niveles de servicio, las
ceptos se deriva que un mercado totalmente desafia- obligaciones que tienen por ley, su característica de
ble es uno donde no existen barreras ni a la entrada institución sin fines de lucro, y prácticas como la exis-
ni a la salida. Así, con bajas barreras a la entrada, una tencia de comités paritarios incentivan a que el mer-
empresa no podrá cobrar a los consumidores precios cado de las mutuales presente grados de desafiabili-
mayores a los competitivos para una calidad dada del dad. Esta desafiabilidad, más que de nuevos entrantes,
servicio, dado que eso gatillaría la entrada de compe- proviene fundamentalmente de las otras mutuales en
tidores y su consecuente pérdida de participación de ejercicio y de la posibilidad que tienen las empresas de
mercado. Asimismo, el mercado tampoco será desa- instaurar planes de administración delegada.
fiable si una empresa no otorgase un adecuando nivel
de servicios para un cierto precio. En todo caso, para disminuir las barreras a la entra-
da y aumentar la desafiabilidad se puede pensar en
Con mercados desafiables, es posible llegar a una bajar los requerimientos prácticos que tienen las
solución de competencia aun cuando la industria se mutualidades para invertir en activos que son rela-
encuentre muy concentrada. La importancia de la tivamente específicos al negocio (como por ejemplo,
desafiabilidad es que, aunque no es necesariamente servicios clínicos y otros). De hecho, a pesar de que la
observable con medidas tradicionales de estructura y ley obliga a las mutuales a tener infraestructura pro-
128
pia, no se especifica cuánta infraestructura se debe cualquier mercado) ya que las eficiencias y sinergias
tener, por lo que en la práctica se puede subcontra- producto de estas economías requieren inversiones
tar eventualmente toda la infraestructura hospitalaria específicas, que a su vez representan ciertas barreras
que se necesite (así es como, por ejemplo, en el norte a la entrada y/o a la salida del mercado. Por lo mismo,
del país hay una subcontratación importante). De esta el tener un mercado de mutualidades más desafia-
manera, esta posibilidad de subcontratación ayuda a ble desde la perspectiva de la libre competencia no
aumentar la desafiabilidad del mercado, y podría au- debiese ser, necesariamente, un único objetivo de la
mentar más si esto se hace más explícito y expedito. política pública en este mercado (distinto es el caso
La administración delegada, como se mencionaba, es si estuviéramos analizando otros mercados como el
otro factor que ayuda a introducir una mayor desafia- de restaurantes o de materiales de la construcción),
bilidad al mercado de las mutuales. Este tipo de admi- ya que también hay otros objetivos, como la obtención
nistración implica que una empresa (como Codelco, de eficiencias a partir de la escala, que no siempre son
Cencosud u otra) puede autoproveerse de las activi- concordantes con los de desafiabilidad, pero que sí son
dades que requieren realizar las mutuales a cambio buscados por las autoridades de la libre competencia87.
del dinero de la cotización que iría a las mutuales. A
modo de ejemplo, las empresas pueden hacer con- En síntesis, aunque no es posible plantear que el mer-
venios con hospitales para proveer prestaciones, y cado de las mutuales tiene altos niveles de desafiabi-
hacer campañas de prevención y auto-asegurar a sus lidad, sí es posible plantear que, dados los servicios
trabajadores contra accidentes laborales. Sin embar- que debe otorgar y las restricciones regulatorias que
go, esta opción ha sido utilizada en forma muy poco enfrenta en cuanto al precio a cobrar, existen nive-
frecuente (y algunas veces en que lo ha sido, la em- les de desafiabilidad comparables con los existentes
presa posteriormente vuelve al sistema de mutuales, en otras industrias del país cuyas empresas enfren-
como es el caso de la red de salud UC-Christus). La tan funciones de producción que otorgan niveles de
poca frecuencia y uso de la administración delegada economías de escala significativos, como aerolíneas,
puede ser reflejo de los costos que tiene para una telecomunicaciones, centros comerciales y grandes
empresa el realizar las actividades propias de una retailers. Las empresas afiliadas se pueden cambiar de
mutualidad, o puede mostrar que para una empresa mutualidad o incluso pueden integrarse a la realiza-
no es posible, razonablemente, llegar a los niveles de ción de las actividades de las mutuales a través de la
eficiencia-efectividad de una mutualidad. administración delegada.
Es importante recordar que la desafiabilidad no re- Sin embargo, lo mencionado en el párrafo anterior no
quiere, necesariamente, que haya entrada masiva, obsta a que siempre sea conveniente realizar esfuer-
pero si requiere que la amenaza de entrada o de zos para incrementar la competitividad de los merca-
crecimiento de otras mutuales establecidas “discipli- dos, ciertamente incluyendo el de las mutuales en Chi-
ne” a las mutuales operando en el mercado. En este le. Para ello, y entre otros temas, se podría pensar en
sentido, la posibilidad de que grandes empresas se discutir ciertas medidas como: i. disminuir los costos
“auto-presten” los servicios provistos por las mutuali- de cambio para los afiliados (para lo cual primeramente
dades aumenta la desafiabilidad de este mercado. se debe analizar cuáles son los costos de cambio que,
en la práctica, sí existen)88, ii. analizar la regulación para
Por otra parte, la existencia de economías de escala evaluar cuáles son las que afectan en mayor medida la
generalmente no va de la mano de una mayor desafia- competencia en la industria, y, iii. evitar que se erijan
bilidad del mercado (esto es válido en prácticamente barreras a la entrada a eventuales mutuales de menor
tamaño que podrían ingresar al mercado.
87 A modo de ejemplo, las mismas guías para autorizar operaciones de concentración de la FNE plantean que una operación de concen-
tración puede ser autorizada si los concurrentes son capaces de mostrar ganancias en eficiencia que son posibles de lograr producto de
la fusión. Esto aplica incluso en mercados concentrados.
88 Notar que si bien no se ha cuantificado (en HH), en el caso del sistema de mutuales, el costo de cambio pareciera ser muy bajo.
129
8.4.2.1.4 Eficiencia entrega acceso a construir instalaciones con mayores

niveles de tecnología y eficiencia).
Para la libre competencia la eficiencia es importante.
En sus guías de operaciones de concentración, la FNE Un determinante importante de la eficiencia en esta
establece que las eventuales eficiencias que emanen industria se encuentra en la integración de funciones,
de una mayor concentración pueden representar la que alinea incentivos que en un escenario de desin-
un contrapeso a los riesgos de comportamiento an- tegración estarían menos alineados. Estas funciones
ticompetitivo. En las mismas guías, la FNE establece corresponden a:
que las principales eficiencias son las denominadas
“eficiencias productivas”, las que están referidas a re- i. Asegurador,
ducciones de costos. Más específicamente, las eficien- ii. Prevencionista de accidentes y enfermedades profesionales,
cias productivas están dadas principalmente por la iii. Proveedor de servicios hospitalarios y
obtención de economías de escala, economías de ám- iv. Proveedor de prestaciones económicas.
bito, economías de densidad, sinergias, eliminación de
duplicidades que reduzcan los costos operacionales, y La integración asegurador-prevencionista incentiva a
racionalización de funciones administrativas y de ges- lograr una reducción en los accidentes, pues los aho-
tión de la empresa. rros producto de esto los captura el asegurador. La
integración asegurador-proveedor reduce una de las
Las eficiencias de costos representan una buena grandes fallas que muestran los sistemas de salud: la
noticia para la libre competencia porque motivan la inflación de la demanda. En este caso el sistema no tie-
existencia de menores precios, la entrega de más y ne incentivos para ello, pues el asegurador tendría que
mejores servicios, y disminuyen la probabilidad de correr con los gastos. La integración entre proveedor
coordinación con competidores, debido a las mayo- de servicios hospitalarios y de prestaciones económi-
res asimetrías que se fomentan entre las funciones de cas reduce la posibilidad de que el primero sub-invier-
costo de las distintas empresas. ta y con ello genere una incapacidad en el trabajador,
pues el costo de la respectiva licencia lo deberá pagar
En el caso de las mutuales, y de acuerdo a lo presen- en forma de licencias por incapacidad laboral.
tado en la sección de mercado relevante, existe una
alta concentración del mercado, pero esta alta con- Cabe señalar que todas estas economías de escala
centración parece tener una relación con la obtención representan eficiencias que no sólo son obtenidas
de importantes eficiencias, que muy posiblemente no sino que también son valoradas por los afiliados. Así
se podrían obtener en el caso de existir “muchas” mulo muestra, por ejemplo, la evaluación positiva que
tuales. La mayoría de los procesos productivos de las tienen los trabajadores del sistema de acuerdo a los
mutuales son generadores de economías de escala. estudios de Procalidad, que comparan positivamen-
Por ejemplo, existen sinergias en las actividades de te la industria respecto de otras homologables. De
prevención (entre otros factores producto del apren- acuerdo a estos estudios, los trabajadores perciben
dizaje y la administración de recursos humanos), de que estas sinergias cruzadas les reportan beneficios.
aseguramiento (donde un mayor tamaño ayuda a di-
versificar de mejor manera los riesgos) y en la pres- Una medida de eficiencia utilizada en las mutuales es
tación de atenciones médicas y hospitalarias (donde la tasa de accidentabilidad, ya que se asume que una
un mayor tamaño entrega acceso a un mayor poder parte importante de su labor está dirigida a disminuir
de negociación con los proveedores externos y donde dicha tasa. Al respecto, se puede decir que una menor
en los casos en que se construya capacidad instalada, tasa reflejaría, todo lo demás constante, de una mayor
130
eficiencia. Estas menores tasas se obtienen, por ejem- nución lo que, sin duda, es una muy buena noticia. La
plo, debido a más y mejores planes de prevención y disminución en la tasa de accidentabilidad es mayor en
enseñanza. La Tabla 24muestra la tendencia en la tasa los accidentes del trabajo, que es en aquellos donde
de accidentabilidad de las mutuales en Chile desde el las mutuales tienen una mayor incidencia. En esta tabla
año 2009 al 2017. Como se puede observar, la tasa también se puede ver que la disminución en la tasa de
de accidentabilidad muestra una sistemática dismi- accidentes ocurrió para cada una de las mutuales.
Tabla 24: Tasas de accidentabilidad por accidentes del trabajo y de trayecto, según mutualidad.
Tipo de accidente/Mutual 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
TASA ACCIDENTES DEL TRABAJO
Asociación Chilena de Seguridad 5,21% 5,35% 5,35% 4,57% 3,92% 3,54% 3,41% 3,04% 2,87%
Mutual de Seguridad C.Ch.C 5,15% 5,20% 5,40% 4,96% 4,28% 4,20% 3,93% 4,05% 3,76%
Instituto de Seguridad del Trabajo 6,19% 6,14% 6,30% 5,92% 5,82% 5,07% 4,39% 4,14% 4,11%
TASA TOTAL ACCIDENTES DEL TRABAJO 5,33% 5,41% 5,49% 4,88% 4,29% 3,98% 3,73% 3,57% 3,37%
TASA ACCIDENTES DE TRAYECTO
TASA TOTAL ACCIDENTES DE TRAYECTO 1,17% 1,27% 1,26% 1,11% 1,03% 1,01% 1,09% 1,11% 1,08%
TASA ACCIDENTES (TRABAJO + TRAYECTO)
TASA TOTAL ACCIDENTES (TRABAJO + TRAYECTO) 6,51% 6,68% 6,75% 5,99% 5,32% 4,99% 4,81% 4,68% 4,45%
Fuente: calculado en base a Estadísticas de la Seguridad Social de la SUSESO.
Por último, en la Tabla 25 se presenta la evolución de la con la Tabla 17, una disminución en la tasa de accidentes
tasa de accidentabilidad para cada mutualidad de acuer- en empresas de todos los tamaños. Un aspecto notorio,
do al número de trabajadores de las empresas afiliadas. y positivo, es la gran disminución observada en la tasa
En esta tabla se puede observar, en forma coherente de accidentes en las empresas de menor tamaño.
131
Tabla 25: Evolución en tasa de accidentabilidad total por tamaño de empresa y por mutualidad.
Mutualidades 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
1a9 6,05% 6,24% 6,07% 5,14% 4,87% 4,73% 4,75% 4,84% 3,88%
10 a 25 7,30% 7,79% 7,77% 6,50% 5,72% 5,01% 4,98% 4,63% 4,18%
26 a 100 7,34% 7,84% 7,77% 6,51% 5,67% 5,09% 5,02% 4,68% 4,44%
ACHS 101 a 500 6,96% 7,10% 6,98% 5,87% 5,08% 4,73% 4,73% 4,41% 4,25%
501 a 1000 5,36% 5,49% 5,62% 4,61% 4,00% 3,70% 3,74% 3,30% 3,31%
1000 y más 5,34% 5,58% 5,90% 5,25% 4,31% 3,89% 3,95% 3,45% 3,34%
Independientes - - - - - 2,98% 3,56% 3,23% 3,62%
1a9 7,80% 8,06% 8,60% 8,10% 7,74% 7,71% 6,40% 5,72% 4,99%
10 a 25 7,07% 7,28% 7,09% 6,24% 5,50% 5,43% 5,22% 5,14% 4,84%
26 a 100 7,50% 7,51% 7,50% 6,59% 5,93% 5,81% 5,57% 5,63% 5,22%
CCHC
101 a 500 6,33% 6,52% 6,65% 6,14% 5,38% 5,33% 5,15% 5,43% 5,04%
501 a 1000 5,85% 5,55% 5,51% 5,10% 4,53% 4,63% 4,39% 4,65% 4,22%
1000 y más 5,48% 5,65% 5,83% 5,51% 4,51% 4,52% 4,46% 5,09% 4,93%
Independientes - - - - - 2,60% 2,15% 2,27% 2,56%
1a9 11,03% 6,57% 6,91% 7,02% 6,49% 6,12% 4,97% 4,77% 3,83%
10 a 25 9,09% 7,77% 8,00% 7,68% 7,97% 6,59% 6,25% 5,86% 5,51%
26 a 100 9,03% 8,37% 8,89% 8,38% 8,41% 7,24% 6,62% 6,52% 6,29%
IST 101 a 500 7,23% 7,71% 8,14% 7,57% 7,80% 6,71% 5,89% 5,61% 5,26%
501 a 1000 4,83% 6,29% 6,75% 6,86% 6,67% 5,67% 5,33% 4,67% 4,89%
1000 y más 5,97% 7,25% 6,83% 6,20% 6,49% 5,95% 4,98% 4,91% 5,25%
Independientes - - - - - 2,12% 2,02% 1,65% 1,56%
Fuente: calculado en base a Estadísticas de la Seguridad Social de la SUSESO.
132
8.4.2.2 Conclusiones algo más del 10% de participación de mercado en térmi-

nos de número de afiliados y algo menos de dicho por-
El análisis presentado en este informe apoya la hipóte- centaje en términos del número de empresas afiliadas,
sis de que el sistema de mutuales está funcionando de según se mostró anteriormente. Por su parte, también
manera razonable en lo que respecta a la libre compe- se mostró que con un porcentaje de participación cer-
tencia. Si bien existe una alta concentración, ella pare- cano al 10% se logra una diversificación de riesgo tanto
ce estar relacionada con las importantes sinergias de en términos de actividad económica como de empresas
costos que existen en los servicios y procesos involu- afiliadas. La Tabla 24 indica que la tasa de accidentabili-
crados en las actividades principales desarrolladas por dad del IST ha ido disminuyendo en el tiempo, aunque
las mutuales, incluidas las de prevención de accidentes. se mantiene mayor a la de las otras dos mutuales. A par-
De existir muchas mutuales de tamaño pequeño, lo más tir de toda la información anterior, se concluye que con
probable es que éstas no serían capaces de obtener las un tamaño como el del IST, una mutualidad puede diver-
ventajas de tamaño inherentes a su negocio, lo que lle- sificar los riesgos del sector económico y del tamaño de
varía a una provisión menos eficiente, y de consecuente empresas adscritas, y puede tener un cierto poder de
menor calidad, de los servicios a otorgar. De hecho, el negociación para obtener mejores condiciones con sus
tema de la eficiencia es tan importante, que las guías de distintos proveedores, los que posteriormente debiesen
operaciones de concentración horizontal emitidas por la ser traspasados, al menos en parte, a sus afiliados.
FNE plantean que la obtención de estas eficiencias es
un contrapeso válido para la aceptación de una mayor No solamente el tamaño de las mutuales explica sus
concentración en cualquier mercado. economías, también el hecho de que integran las fun-
ciones de asegurador, prevencionista, proveedor de
Adicionalmente, el mercado en que operan las mutuales servicios hospitalarios y proveedor de prestaciones eco-
presenta algún grado de desafiabilidad, fundamental- nómicas. Ello evita diferentes problemas de incentivos y
mente de las demás mutuales existentes en el mercado de optimización local típicos de los sistemas de seguros
y de la posibilidad que tienen, en la práctica las grandes y de salud, tales como el descuido en la prevención, el
empresas, de realizar una administración delegada de sobreconsumo y la subinversión en un ítem en desme-
las tareas que de otra manera debiesen realizar las mu- dro del otro.
tuales. Independientemente de que las empresas opten
efectivamente por el mecanismo de administración de- Una muestra de eficiencia y calidad de servicio en el
legada, el que las empresas tengan la posibilidad de au- caso de las mutuales es lo que sucede con la tasa de
to-prestarse los servicios provistos por las mutuales le accidentabilidad, ya que se asume que una parte signifi-
introduce desafiabilidad al mercado. cativa de su labor está dirigida a disminuir dicha tasa. Al
respecto, una menor tasa sería el reflejo de una mayor
El hecho de que la mayoría de los servicios provistos por eficiencia. La información presentada en este reporte
las mutuales generen economías de escala implica que muestra una clara tendencia hacia la disminución en la
la provisión de servicios será realizada en forma más efi- tasa de accidentabilidad de las mutuales en Chile. Esta
ciente por mutualidades que alcancen un cierto tamaño disminución se obtuvo para cada una de las mutuales y
que les permita obtener dichas economías. A pesar de para cada uno de los tamaños de empresa analizados.
que empíricamente es muy difícil determinar cuál es ese
tamaño, la información disponible hace pensar al suscri- No obstante lo mencionado en los párrafos anteriores,
to que este tamaño se puede encontrar en la vecindad se estima que se deben seguir realizando esfuerzos
del 10% del mercado. A modo de ejemplo, el IST tiene para continuar incrementando la competitividad de los
133
mercados, ciertamente incluyendo al mercado de las eficiente y sustentable en el tiempo como el adecuado desa-
mutuales en Chile. Para ello, y entre otros temas, sería rrollo del quehacer institucional y el cumplimiento de su rol
interesante discutir medidas que tiendan a: i. disminuir social con transparencia.
los costos de cambio entre mutuales para los afiliados,
ii. analizar las regulaciones para evaluar cuáles son las Un buen gobierno corporativo en entidades sin fines de lu-
que afectan en mayor medida la competencia en la in- cro permite el adecuado desarrollo del quehacer institucio-
dustria, y, iii. Analizar las barreras de entrada a eventua- nal y el cumplimiento de su rol social con transparencia, lo
les mutuales de menor tamaño que podrían ingresar al cual posibilita su legitimidad, reconocimiento y confianza de
mercado. la comunidad en general. Para ello, no existe un modelo úni-
co aplicable a todas las organizaciones sin fines de lucro, por
8.4.3 Resultados Análisis de Transparencia y Go- lo que cada organización debe establecer una estructura de
biernos Corporativos gobierno corporativo particular que le permita cumplir con
su misión y objetivos de manera efectiva, eficiente, transpa-
Las mutuales están afectas a una fuerte regulación y rente y con probidad, obteniendo de esta manera la legitimi-
fiscalización por parte de la SUSESO, que comprende, dad necesaria. Esto adquiere mayor relevancia cuando se
entre otras materias, un conjunto de normas detalladas trata de instituciones cuyo eje consiste en otorgar cobertura
respecto a la forma de operar en los siguientes aspec- en prestaciones de seguridad social.
tos: gobierno corporativo, gestión interna, difusión y
transparencia, y gestión de riesgos financieros y opera- En el mismo orden de ideas, la estructura de un gobierno
cionales, tales como riesgos técnicos, de mercado, liqui- corporativo en las mutualidades, como se señalara, debe
dez, crédito, reserva por prestaciones y estratégicos.89 tener presente, por sobre todo, su condición de entidades
sin fines de lucro de la seguridad social, con las implicancias
En la introducción del capítulo sobre Gobierno Corpora- en relación a la propiedad, y en particular en el caso de la
tivo, el regulador define una serie de elementos que se mutualidades de la Ley N°16.744, a la afectación de los re-
han tenido en cuenta en el análisis y que se reproducen cursos que administran.
textualmente a continuación:
Al respecto, cabe hacer presente que los recursos que las
“La adopción de buenas prácticas de gobierno corporativo mutualidades de la Ley N°16.744 recaudan, provienen prin-
cobra especial relevancia en estos organismos, atendido que cipalmente de las cotizaciones obligatorias de cargo de los
el patrimonio que administran está constituido básicamen- empleadores, y de las demás fuentes de financiamiento pre-
te por cotizaciones de seguridad social y excedentes, lo que vistas en el artículo 15 de la Ley N°16.744 (multas, rentas,
condiciona su carácter de recursos públicos afectados al intereses, etc.), y forman un fondo afectado por ley, exclu-
otorgamiento de las prestaciones que cubren las contingen- sivamente, al otorgamiento de las prestaciones médicas,
cias sociales del seguro que administran. Es por esto que el económicas y de prevención de riesgos que sean necesarias
gobierno corporativo de las mutualidades debe establecer para enfrentar o prevenir, según sea el caso, las contingen-
los mecanismos que permitan tanto una gobernanza eficaz, cias cubiertas por el aludido seguro social”.
89 Para más detalle ver el Libro VII sobre Aspectos Operacionales y Administrativos, del Compendio de Normas del Seguro Social de
Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales.
134
Más allá de lo establecido en la ley y en las normativas, regulatorio, la cultura de la empresa y la distribución del
se espera que las mutuales, con el propósito de mante- control de la organización (He, Mahoney, & Wang, 2019).
ner y sustentar su legitimidad social, vayan más allá de Hay tres visiones complementarias que analizan el ac-
la regulación, y que operen por si solas con los más altos tuar e impacto del gobierno corporativo:
estándares en materia de gobierno corporativo, gestión • Organización como recurso: En ausencia de pro-
y transparencia, frente a los distintos grupos de interés y blemas de agencia, el modo de organización y go-
respecto de la sociedad como un todo. bernanza definen el nivel potencial que puede al-
canzar la actividad competitiva de una empresa;
8.4.3.1 Análisis de la autoevaluación de buenas • Teoría de la agencia: Los componentes motivacio-
prácticas de los Gobiernos Corporativos de las nales del gobierno corporativo (por ejemplo, moni-
Mutualidades toreo de la junta, compensación ejecutiva y propie-
dad institucional) afectarán el nivel real de actividad
Desde la publicación del Compendio de normas del competitiva de una empresa al moderar la relación
seguro social (SUSESO, 2018), se le exige anualmente a entre la capacidad de la empresa, su actividad com-
las mutuales que realicen y publiquen una autoevalua- petitiva y el riesgo moral de los stakeholders.
ción de su cumplimiento de gobierno corporativo. Esto • Capital Social: El gobierno corporativo y en particular
queda enmarcado en definiciones de buenas prácticas el directorio, al ser un mecanismo único en la organi-
sobre gobiernos corporativos elaborado por SUSESO zación, puede complementar a la empresa con acce-
para el sistema de mutualidades. Se accede a la autoe- so a información y recursos, lo que tiene un impacto
valuación realizada en el 2018 por las mutualidades (no directo en la actividad competitiva de la empresa.
se encuentra para ISL), y se analiza sistemáticamente. El
cuestionario de autoevaluación cuenta con 31 pregun- Dado que los servicios que prestan las mutualidades en
tas a las que el organismo administrador debe respon- Chile están normados por ley, a la vez que vincula a Pa-
der si cumple o no. Estas están organizadas por SUSESO cientes, Empleadores, Proveedores de SSL y asegurado-
en 5 grandes temas90. Sin embargo dicha clasificación no res de SSL, el principal rol que tendrá es el control de los
permite analizar el cumplimiento en función de los ro- problemas de la agencia de la organización para con sus
les que cumple el gobierno corporativo en el sistema, y Stakeholders. Como se observa en la Tabla 26, bajo esta
por tanto se opta por reclasificar las preguntas, acorde a clasificación se encuentran la mayor parte de las temá-
un marco teórico de la literatura (He, Mahoney, & Wang, ticas que abordan las preguntas de la autoevaluación.
2019), y temáticas específicas sobre la actividad y rol que
cumplen para cumplir con los objetivos de la organiza- Dado que los ingresos y la forma de competir están nor-
ción (Young & Thyil).91 mados por ley (no se puede competir por tasa, la cual es
fija, se compite por calidad de prestaciones), el gobier-
En la literatura el gobierno corporativo, y en particular el no corporativo es un recurso que puede promover la
directorio pueden poseer una serie de roles, que varían eficiencia y potencial de las mutualidades, lo que se ve
principalmente acorde al entorno competitivo, el marco reflejado en la preponderancia de las preguntas sobre
governance (Tabla 26) en el cuestionario de la SUSESO.
90 (1) Sobre el directorio, (2) Sobre Junta General de Adherentes, (3) Sobre los comités del Directorio, (4) Sobre los directores y la alta
gerencia, (5) Sobre otras materias.
91 En la Tabla 26 se presenta (última columna a la derecha) como se clasificaron las preguntas que componen la autoevaluación de bue-
nas prácticas de gobierno corporativo.
135
Tabla 26: Análisis de autoevaluación de buenas Prácticas de gobierno corporativo.
Análisis funciones gobierno Función específica Número de preguntas Clasificación

corporativo Autoevaluación (SUSESO) preguntas
Teoría de la agencia Probidad y Transparencia 9 (29%) 1,2,3,17,22,24,26,30,31

Teoría de la agencia Control de gestión 5 (16%) 4,6,7,11,13
Teoría de la agencia Marco regulatorio 3 (10%) 19,28,29
Teoría de la agencia RSE 2 (6%) 25,27
Organización como recurso Governance 9 (29%) 5,8,9,10,12,14,16,18,20
Capital Social Representatividad 3 (10%) 15,21,23
Se analizaron las respuestas de las mutualidades res- Como se puede apreciar, emergen dos dimensiones con
pecto al nivel de cumplimiento que alcanzan en cada brechas: Marco regulatorio y Probidad y Transparencia,
una de las dimensiones mencionadas. En la Figura 58 se lo que revela la necesidad de reducir las brechas en dos
presenta el cumplimiento promedio del sistema (línea temáticas de suma importancia.
azul), así como los mínimos (línea roja) y máximos (línea
verde) observados entre todas las mutualidades.
Figura 58: Análisis por dimensión de acción de gobierno corporativo y directorio.
Probidad y transparencia
(9)
100%
80%
70%
Representatividad 100% 60%
Control de gestión
(3) 87%
(5)
40%
20%
0%
44%
78%
Governance Marco regulatorio
(9) (3)
100%
RSE
(2)
Promedio Mutualidades Cumplimiento mínimo Cumplimiento máximo
Fuente: autoevaluación Buenas Prácticas Gobierno Corporativo Mutualidades, 2018.

136
La brecha detectada en probidad y transparencia resul- les plantearse metas y medirse en el tiempo; esto allen-
ta llamativa, por cuanto es un tema de muy relevante de del análisis comparativo entre competidores que se
para controlar los problemas de agencia entre todos los realiza a nivel nacional y de la mejora en la evolución ten-
actores del sistema, tema fundamental. dencial a través del tiempo.
Por último, el no cumplimiento de la normativa y direc- 8.4.3.3 Valores, Principios y Capacitación

tivas de la SUSESO puede atentar contra la sustentabili-
dad del sistema, y/o exacerbar los problemas de agencia Los valores y principios reflejan lo que es importante
(por la reducción del control del riesgo moral que impli- para la organización, y más que unos mínimos de cum-
can), por lo que ambas temáticas que mostraron defi- plimiento, o unos límites sobre lo que no se debe ha-
ciencias son complementarias y estan relacionadas. cer, han de buscar la promoción de la excelencia de las
personas, de la organización y de la sociedad. En ese
8.4.3.2 Misión y Visión sentido se puede decir que han de ser una guía para la
excelencia humana en la organización.
La Misión de una institución ha de ser trascedente, mo-
tivante, distintiva y específica de una organización, des- La dimensión positiva de la ética empresarial pone el én-
cribiendo las aspiraciones organizacionales y la razón de fasis en que cada uno procure, a través de su actuar, ser
ser o existir de la institución. Adicionalmente, la Misión le una mejor persona, y a la vez, que ayude a los demás a
da el sentido a la dirección de la Visión y de la estrategia que logren desarrollarse como mejores personas.
de la compañía y por tanto ha de ser factible de alcanzar,
aun cuando sea muy ambiciosa. La otra dimensión de la ética, aquella que establece lí-
mites voluntarios a nuestras acciones, nos interpela di-
La Visión señala los “objetivos estratégicos” y los propó- ciéndonos qué acciones no se deben llevar a cabo por
sitos en cuanto a qué futuro se desea lograr. En general cuanto conllevan consecuencias negativas desde un
describe el negocio y fija las metas, estableciendo un punto de vista moral.
punto final definido para llegar dentro de un plazo de
tiempo. Entre otros aspectos, la Visión debe articular Un directivo no solo debe evitar realizar acciones ne-
para la organización un futuro inspirador, ser consisten- gativas, sino que también debe dar lo mejor de sí en la
te con la Misión y la estrategia, ser específica, medible, búsqueda de acciones positivas que contribuyan a su
breve, clara y especialmente alcanzable por la organiza- propio bien como persona, al bien de sus trabajadores y
ción dentro del plazo que se fije. organización, y al bien de los distintos grupos de interés,
del medioambiente y de la comunidad.
A partir del análisis de la Misión y Visión de cada una
de las mutuales, se sugiere que se revisen y precisen las Cuando se analiza lo que implica administrar una orga-
definiciones a la luz de las características ya señaladas. nización, se constata que la ética influye sobre la gestión
En particular llama la atención que en algunos casos de una empresa de 7 maneras o vías distintas:
los objetivos no sean suficientemente realistas y alcan-
zables por la organización, ni tampoco se establezcan • Primero, a través de las acciones y decisiones de
metas precisas y medibles dentro de plazos razonables. gestión que toman los directivos, y la responsabili-
En esta misma línea, se estima recomendable acotar los dad que se deriva a partir de ellas.
objetivos, definir un conjunto de indicadores, y a la vez • Segundo, por medio de las ideas y valores que im-
establecer benchmarks internacionales contra los cua- pulsan la forma en que se lleva a cabo la gestión.
137
• Tercero, a través de los hábitos morales de los directivos. Por último, parece importante que los valores y princi-
• Cuarto, en la forma como se ejerce el liderazgo. pios sean incorporados en la evaluación de desempe-
• Quinto, en la cultura organizacional que se crea y ño de las personas, no solo mirando la visión de cum-
desarrolla, la que da señales específicas respecto plimiento, sino que también teniendo en consideración
del comportamiento esperado de las personas que la visión positiva señalada más arriba, en cuanto a la
trabajan al interior de la compañía o se relacionan proactividad en la construcción de una cultura organiza-
comercialmente con ella. cional de excelencia.
• Sexto, en las prácticas organizativas al interior de la
institución. 8.4.3.4 Objetivos sociales y creación de valor
• Séptimo, en la reputación y confianza, tanto al inte-
rior de la compañía como respecto de los distintos Si bien, como se señaló anteriormente, existe una fuerte
stakeholders o grupos de interés. regulación sobre las mutuales en materia de gobierno
corporativo, gestión, manejo de riesgos, difusión y trans-
Del análisis que se realizó, se propone que en algunos parencia, y a la vez cada una de ellas ha ido avanzando
casos se revise críticamente el conjunto de valores y en distintas mejoras, se sugiere que cada mutualidad
principios que se han establecido, e incorpore de for- profundice su trabajo en los siguientes aspectos:
ma destacada la transparencia hacia la sociedad como
uno de ellos. Es importante recordar que éstos han de a) Mayor claridad en especificar los objetivos sociales
señalar normas y metas prácticas de comportamiento, que persigue y la creación de valor que realiza, distin-
estableciendo puntos de referencia que orienten la ac- guiendo las acciones que lleva a cabo, las metas y la me-
tuación personal e institucional y que motiven a actuar dición de resultados.
buscando el bien en la sociedad.
b) Establecer mejores procedimientos y métricas com-
Respecto de la transparencia, es conveniente que cada parativas para medir el logro de los mismos.
mutualidad defina una política, que vaya más allá que lo
exigido por la ley y las normas, y trabaje en desarrollar c) Por la sensibilidad social, destacar las acciones que llevan
una cultura organizacional en este sentido. Se sugiere a cabo en beneficio de las Pymes y las empresas que están
ser proactivos en el tema de transparencia y en el diseño en regiones. Mostrar de mejor manera lo que hacen.
de mecanismos eficaces de difusión de la información a
los distintos grupos de interés y al público en general. d) Mejorar los informes de análisis de reclamos, segmen-
Más adelante se volverá sobre este punto. tando por las dimensiones más relevantes.
También se propone reforzar los programas y frecuen- e) Especificar de forma más clara, transparente y preci-
cia de capacitación y difusión de los valores y principios, sa, la política de reinversión de los excedentes en be-
tanto al interior de la organización como con aquellas neficio de sus afiliados. Mostrar los planes que existen
instituciones que se relacionan comercialmente. y las necesidades de recursos asociados a ellos. Faltan
“medidas” concretas de uso de excedentes. Se podría
138
decir que se constata el espíritu de un buen uso, pero cipal criterio que sean a precios de mercado, u otro jus-
no queda claro cómo se aterriza y posteriormente como tificado en caso que éste no exista.
se comunica esto.
8.4.3.6 Identificación y gestión de riesgos
f) Especificar y dar a conocer los mecanismos que se han
diseñado para garantizar la eficiencia en el uso de los Cada mutualidad tiene por normativa y por buena prác-
excedentes de acuerdo a los objetivos sociales. tica un modelo de identificación y gestión de riesgos.
g) Desarrollar un plan de comunicación y entrega de En esta materia se sugiere que las mutuales que no lo
información pública y transparente acerca de cómo se hayan hecho, evalúen la conveniencia de implementar
cumplen los objetivos sociales y cómo se crea valor para el nuevo modelo COSO ERM, aprobado en 2017, deno-
los afiliados y para la sociedad. minado Enterprise Risk Managment Framework: Integrating
with Strategy and Performance.
h) Se sugiere evaluar la creación de una sección especial
en la web que diga relación con estas materias. Las ventajas de este nuevo modelo es que está integra-
do al negocio propiamente tal, refuerza la importancia
i) Diseñar e implementar planes para compartir parte de de creación de valor, y se encuentra totalmente entrela-
su aprendizaje a toda la sociedad. A modo de ejemplo, zado a la estrategia, sus objetivos y los resultados.
poner a disposición del público en general la experiencia
en investigación en temas de enfermedades, ofrecer a El nuevo Marco se focaliza en cinco componentes, e in-
través de medios digitales cursos de capacitación bási- troduce 20 principios que se despliegan a lo largo de es-
cos sin costo, etc. tos cinco componentes. Estos son:
8.4.3.5 Estructura societaria Gobierno y Cultura
Una de las críticas permanentes a las mutuales ha sido 1. La alta dirección ejerce supervisión sobre los riesgos
la creación y operación de sociedades relacionadas que (principal responsable).
podrían prestarse para problemas de control, conflictos 2. Establece estructuras operacionales para la gestión
de interés, desviación de fondos y otros eventuales fines de riesgos.
contrarios a los establecidos en la regulación. Aun cuan- 3. Define la cultura deseada (define el “tone at the top”,
do existen normas específicas en esta materia, y cada aversión al riesgo, importancia, etc).
mutualidad cuenta con políticas de conflictos de interés, 4. Demuestra compromiso respecto de los valores
se sugiere que, para evitar estas críticas y sospechas, (que guían el proceso y marcan objetivos).
continúen avanzando en la simplificación societaria para 5. Atrae, desarrolla y retiene a las personas capaces
dejar solo aquellas sociedades que son absolutamente (claves en esta visión integrada).
imprescindibles para garantizar una operación eficiente
en virtud de los objetivos sociales. Una vez que se finali- Estrategia y Establecimiento de Objetivos
ce la simplificación, sería conveniente explicar de mane-
ra pública y transparente las razones que justifican las 6. Analiza el contexto del negocio y sus potenciales
sociedades remanentes, las políticas que han de guiar efectos en el perfil de riesgo (tendencias de merca-
su actuar, y los criterios que se usarán para valorar las do, cambios regulatorios, factores políticos, tecnoló-
transacciones entre partes relacionados, siendo el prin- gicos, ambiente interno, etc.).
7. Define el “apetito” por riesgo y establece límites (rango,
límite máximo, mínimo, cualitativo o cuantitativo, etc.)
139
En el contexto de creación, conservación y realiza- 8.4.3.7 Modelos de Cumplimiento o Compliance

ción del valor.
8. Evalúa las distintas estrategias factibles y el potencial Adicionalmente a lo que establece la normativa, y al tra-
impacto que pueden generar en el perfil de riesgo. tamiento que cada mutualidad le ha dado a los temas
9. Formula objetivos de negocio acorde a la estrategia de cumplimiento, se sugiere que quienes no lo hayan
y considera el riesgo de los mismos. hecho contraten el servicio de certificación del modelo
que han implementado. Contar con una certificación ex-
Desempeño terna garantiza, frente a los distintos grupos de interés,
que el modelo en cuestión satisface altos estándares de
10. Identifica riesgos que impactan la estrategia y los calidad. Es importante que la certificación la entregue
objetivos de negocio. una institución con prestigio, experiencia e independen-
11. Evalúa la gravedad o impacto del riesgo. cia en la materia.
12. Prioriza riesgos acorde a su impacto y al perfil de
riesgo aceptado. También sería conveniente que las mutuales reforzaran
13. Implementa respuestas para enfrentar los riesgos. la capacitación en esta materia con sus colaboradores y
14. Desarrolla una mirada de portfolio del riesgo que con las empresas con las cuales operan comercialmente.
está asumiendo la empresa.
8.4.3.8 Programa de cumplimiento de la norma-
Revisión y Evaluación tiva de libre competencia
15. Identifica y evalúa cambios que pueden afectar de Actualmente es muy importante crear en las distintas
manera sustancial la estrategia y los objetivos de ne- instituciones una cultura de cumplimiento con la nor-
gocio establecidos. mativa de libre competencia. Para estos efectos, lo pri-
16. Revisa los resultados de la compañía y considera mero que se requiere es contar con el compromiso de la
el riesgo enfrentado (análisis crítico de lo sucedido alta dirección de la compañía, que está compuesta por
para retroalimentar el proceso). el Directorio, el Comité de Auditoría, el Gerente General
17. Busca el mejoramiento de la gestión de riesgo em- y los demás gerentes que componen el nivel superior
presarial (incorporar más tecnología, mejorar proce- jerárquico de la estructura organizacional.
sos, redefinir el “apetito por riesgo”, etc)
Una vez que existe este compromiso, la alta dirección
Información, Comunicación y Reporte debe de comunicar esta decisión a todos los integran-
tes de la empresa e instruir a los ejecutivos para que
18. La organización aprovecha los sistemas de informa- pongan en marcha la elaboración de un Programa de
ción y la información que posee para apoyar la ges- Cumplimiento, asignando fondos y personas para que
tión de riesgo empresarial. trabajen en las distintas etapas que esto conlleva.
19. La organización usa los canales de comunicación
para apoyar la gestión de riesgo empresarial (comu- Para diseñar un plan de este tipo es útil basarse en la
nicación al interior de la organización, al directorio guía de “Programas de Cumplimiento de la Normativa
y comités, a los accionistas, a los analistas y a otros de Libre Competencia” que publicó en junio de 2012 la
stakeholders) Fiscalía Nacional Económica. Esta guía tiene por objetivo
20. La empresa informa sobre riesgo, cultura y desem- incentivar a los diversos agentes económicos a desarro-
peño a través de sus distintos niveles y a lo largo de llar mecanismos internos que busquen prevenir la comi-
toda la organización. sión de infracciones a la normativa de libre competencia.
140
Esta guía debe ser considerada sólo como una pauta c) Diseñar una estrategia para abordar con el regula-
donde se señalan de forma genérica cuáles son los dor y procurar encontrar una solución al problema que
requisitos mínimos que debe cumplir un programa de se genera en ocasiones respecto de si el tratamiento
cumplimiento de la normativa de la libre competencia. de la enfermedad de una persona es responsabilidad
de una mutualidad o del sistema de salud, entiéndase
En la introducción de esta guía se señala que “Los Pro- Isapres o Fonasa. Este es un tema muy sensible para
gramas son un mecanismo eficiente y efectivo de pre- los usuarios y es fuente de muchas quejas.
vención, de detección y de control de daños, ya que
brindan pautas internas acerca de las correctas formas d) Diseñar e implementar un plan que asegure el cui-
de reacción, permitiendo así la no ocurrencia o la re- dado de la libre competencia en la operación de la
ducción de los efectos negativos del actuar anticom- Asociación. Una buena guía en este tema es el mate-
petitivo tanto para la empresa como para la sociedad”. rial de promoción publicado por la Fiscalía Nacional
Económica denominado “Asociaciones Gremiales y
8.4.3.9 Trabajo conjunto con la Asociación de Libre Competencia”.
Mutuales
8.4.3.10 Funcionamiento del Directorio
Del diagnóstico se desprende la conveniencia de po-
tenciar el trabajo conjunto y la labor realizada a través El Directorio es un órgano clave en la gobernanza y
de la Asociación de Mutuales para dar a conocer de funcionamiento de las mutualidades, por lo cual es
mejor forma el rol social que cumplen las mutuales. fundamental que tanto su composición como meca-
En particular se propone: nismos de acción cumplan, y ojalá excedan, los más
estrictos criterios de eficiencia y transparencia. En ese
a) Diseñar un plan de trabajo con los distintos grupos contexto, y a la luz del análisis realizado es posible ob-
de interés que incluya: identificación y priorización, servar lo siguiente:
análisis de imagen y marca de cada una de las mu-
tuales frente a estos grupos de interés, análisis de sus a) El Capítulo III del Libro VII del Compendio de Nor-
demandas y expectativas, mapa de riesgos, y la defini- mas (SUSESO, 2018) señala que los directores durarán
ción de una estrategia y de acciones concretas a llevar tres años en sus funciones y podrán ser reelegidos,
a cabo con los más relevantes. Para lograr este obje- sin establecer un plazo máximo de reelección. En la
tivo es clave que cada una de las mutuales comparta práctica, en algunas mutuales hay directores que han
los estudios que han realizado en estas materias. sido reelectos en numerosas ocasiones. Para evitar la
crítica de falta de rotación en estos cargos, se sugiere
b) Compartir la información y planes que poseen las que las mutuales que aún no lo hayan efectuado, es-
distintas mutuales, y diseñar en conjunto un plan de tablezcan un período máximo de duración del cargo
comunicación con los diversos grupos de interés. de director y Presidente. Un plazo prudencial puede
ser de 6 o 9 años.
141
b) Por la composición del directorio, puede existir 8.4.3.11 Transformación digital de las organizaciones
un desequilibrio en la formación profesional y en
las capacidades técnicas de los distintos directores. Las mutualidades ya están avanzando en la transfor-
Por este motivo puede ser conveniente que cada mación digital en distintos grados, sin embargo se es-
mutualidad evalué la incorporación permanente de tima que es conveniente acelerar su implementación.
asesores expertos e independientes, con el propó- De la mano de una mayor integración de los sistemas,
sito de reforzar tanto a los directores empresariales se podrán mejorar y eficientar procesos internos, ge-
como laborales. nerar y acceder a información en tiempo real y perfec-
cionar la medición de resultados.
c) Aunque es un detalle menor, se propone cuidar
la forma en que se comunica públicamente la infor- La integración de la información se traduce en el lar-
mación sobre las remuneraciones de los directores go plazo en mayor capacidad de la organización para
por su participación en las reuniones de directorio y incrementar la eficiencia de la infraestructura hospi-
en los comités, dejando claro y de manera explícita talaria, así como entregar información de detalle y de
a qué ítem corresponde cada remuneración. Sería calidad para determinar y luego gestionar correcta-
conveniente también explicar en una nota destaca- mente, el estándar de prestaciones médicas que se
da que la remuneración del director por su asisten- requieren en cada situación y dolencia.
cia a las reuniones de directorio está fijada por ley
en un nivel sumamente bajo, y así mismo, explicar La transformación digital impacta positivamente no
cuáles son los criterios que se consideran en la fija- sólo en la eficiencia y eficacia con que realizan su la-
ción de las remuneraciones por la participación en bor los prestadores del SSL, sino que también en la
los diversos comités. calidad y la transparencia de los servicios ofrecidos.
La transformación digital de las instituciones guberna-

mentales relacionadas a la salud laboral sin duda sería
un factor fundamental para acelerar este proceso.
142
9. ROL DEL ESTADO EN LA SSL

En esta sección se intenta evaluar el desempeño del 9.2 Normativa de la SSL
Estado en los tres ámbitos acción que tiene en rela-
ción con la SSL (que fueron explicados en la sección Desde el establecimiento de las normas sobre acci-
3.1.4): controlador, normativo y proveedor de servi- dentes del trabajo y enfermedades profesionales el
cios de SSL. año 1968 se han discutido y promulgado una serie de
leyes y normativas para regular la SSL en Chile. En el
9.1 Controlador del sistema de SSL Anexo 3 de este documento se muestra una recopi-
lación de todos los proyectos de ley que modifican la
El Estado en su rol de controlador debe supervisar el normativa relevante respecto a las mutuales en Chile
funcionamiento del sistema de SSL, ejerciendo su rol desde el año 1993. Es preciso advertir que los pro-
de fiscalizador, asegurándose que cada actor cumpla yectos más relevantes consisten en aquellos que son
con lo establecido en las normativas. promocionados por el Ejecutivo, dado que, según lo
dispuesto por el artículo 65 inciso tercero y número
Como resulta evidente a partir del diagrama de la Fi- 6 de la Constitución Política, las leyes para “estable-
gura 5 (página 25), existe una gran diversidad de orga- cer o modificar las normas sobre seguridad social o
nismos públicos que participan como controladores que incidan en ella” son materia exclusiva de iniciativa
del sistema, lo que podría derivar en problemas de del Presidente de la República. Con todo, es frecuente
coordinación entre ellos, al no existir, en la práctica, que ciertas mociones parlamentarias sean recogidas
un ente rector a cargo de coordinarlos. Ante esto, por el Ejecutivo.
existe el riesgo de una baja complementariedad en la
labor de regulación y fiscalización, restando eficiencia Existen diferentes tipos de normas jurídicas en Chile,
a la tarea, y posibles diferencias de criterio frente a ordenadas jerárquicamente, las cuales estructuran,
un mismo hecho, lo cual podría afectar la legitimidad definen, regulan e instruyen a los actores involucrados
de la fiscalización. Un ejemplo de esta diferencia de a actuar conforme a lo regulado. Específicamente, el
criterio entre instituciones fiscalizadoras se da de orden jerárquico, de más importante a menos impor-
manera clara entre las SEREMI de salud. Si bien todas tante, se puede apreciar en la Tabla 27 a continuación:
dependen del ministerio, cada una sigue sus propios
lineamientos, pudiendo fiscalizar entonces con distin-
to criterio en cada una de las regiones.
143
Tabla 27: Jerarquía normas jurídicas en Chile.
Constitución Constitución Política
Ley Reforma Constitucional
Ley Orgánica Constitucional

Ley
Ley Quórum Calificado
Ley Ordinaria Simple
Decreto con Fuerza de Ley
Decreto Decreto Supremo
Decreto Ley
Norma Jurídica
Norma
Norma Común
Reglamento Reglamentos
Instrucción Instrucciones
Resolución Resoluciones
Circular Circulares
Las leyes son aprobadas por el poder legislativo, los el decreto 109, que reglamenta la calificación de acci-
decretos son una facultad del poder ejecutivo y las dentes del trabajo y enfermedades profesionales, en-
circulares pueden ser publicadas por los organismos tre otros, dan consistencia para la aplicación de la ley.
encargados, tales como las superintendencias. Las circulares pueden agruparse, tal como es el caso
del Compendio de Normas del Seguro Social de Acci-
En el caso de la SSL, la Ley Nº16.744 enmarca las nor- dentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales (SU-
mas de accidentes laborales y enfermedades profe- SESO, 2018). Este compendio se ve constantemente
sionales, y los decretos, tales como el 101, que aprue- modificado por distintas resoluciones que cambian
ba el reglamento para la aplicación de la ley Nº16.744, alguna de las circulares contenidas en él.
144
9.3 Proveedor de servicios de SSL La mayor tasa anual de mortalidad de accidentes ob-
servada corresponde en varios años a la de los afilia-
Además del rol como fiscalizador y regulador, el Esta- dos del ISL. No obstante, dado que el ISL es el orga-
do cumple una función como organismo administra- nismo administrador por defecto92, es más probable
dor por medio del Instituto de Seguridad Laboral (ISL). que trabajadores de pequeñas empresas, empresas
Este es un organismo público autónomo, descentrali- de industrias más riesgosas (sesgo de selección ad-
zado y con patrimonio propio, que se relaciona con el versa por los incentivos que poseen las empresas) y
poder ejecutivo a través de la Subsecretaría de Previ- trabajadores domésticos (debido a un sesgo de selec-
sión Social. Es la institución encargada de administrar ción individual y/o incentivos en la captación por parte
el seguro de la Ley N° 16.744 para los trabajadores de- de los prestadores del SSL, como se argumenta en la
pendientes e independientes que no estén adheridos sección 4.2.4) sean afiliados a este, lo cual podría ex-
a otro organismo administrador (OIT, 2016). Así como plicar los resultados observados. Contando con la in-
los organismos administradores privados, su princi- formación de desempeño del ISL y la composición de
pal función es asegurar la entrega de las prestaciones su masa de afiliados, podría realizarse un estudio más
que determina la Ley N° 16.744. profundo, utilizando econometría, para identificar si esos
resultados están bajo o sobre el desempeño esperado.
Para evaluar el rol del Estado como organismo pro-
veedor de servicios de SSL se solicitó información al Es relevante mencionar que es probable que un por-
ISL necesaria para desarrollar un modelo economé- centaje de los accidentes y enfermedades profesio-
trico similar a los mencionados anteriormente, pero a nales de afiliados al ISL estén siendo abordados por
la fecha en que se redactó este documento no había la salud pública común, ya que el Código del Traba-
sido recibida. No obstante lo anterior, utilizando datos jo, hasta el año 2018, hacía una distinción entre “em-
publicados por la SUSESO es posible observar la tasa pleados” y “obreros”, y los accidentes y enfermedades
de mortalidad de accidentes de trabajo para mutuali- profesionales de estos últimos, al ser atendidos en el
dades e ISL, la que se muestra en la Figura 59. sistema público de salud, no siempre eran clasificados
como laborales, y por lo tanto no quedaban registra-
dos en las estadísticas del ISL.
Figura 59: Tasa de Mortalidad Total.
12,0
Tasa de mortalidad total de accidentes
10,0
(por cada 100.000 trabajadores)
8,0
6,0
4,0
2,0
0,0
2013 2014 2015 2016 2017 2018
Asociación Chilena de Seguridad Mutual de Seguridad C.Ch.C.
Instituto de Seguridad del Trabajo Instituto de Seguridad Laboral
Fuente: elaboración propia basada en Estadísticas SUSESO 2018.
92 Si el empleador no escoge una mutualidad su organismo administrador será el ISL.
145
10. DESAFÍOS DEL SSL EN CHILE

El 14 de Enero de 2019 se desarrolló un taller de ex- 10.1 Legitimidad Social
posición de las principales conclusiones expuestas en
este diagnóstico al que asistieron los siguientes repre- La legitimidad social puede entenderse como “la
sentantes de las autoridades nacionales del área, mu- percepción generalizada o asunción de que las ac-
tualidades, empresas y el mundo académico: Emilio tividades de una entidad son deseables, correctas
Torres, Jefe Departamento de Fiscalización SUSESO; o apropiadas dentro de algún sistema socialmente
Guillermo Salinas, CUT; Roberto Morales, CUT; Oscar construido de normas, valores, creencias y definicio-
Olivos, CAT; Cristóbal Fernández, Abogado Asociación nes” (Díez, Blanco, Cruz, & Prado, 2014).
de Mutuales; Ernesto Evans, Director Asociación de
Mutuales; Roberto Morrison, CChC; Pablo Bobic, Ge- Tanto en Chile, como en varios países del mundo, la
rente Legal CPC; José Videla, Encargado de Desarrollo legitimidad social se ha visto debilitada. Existe un am-
Laboral en CMF; Muriel Sciaraffia, Abogada SOFOFA; plio cuestionamiento sobre la forma en que operan y
Félix Arredondo, Investigador ISL; Augusto Vega, Di- el nivel de utilidades que tienen las empresas de cier-
rector Laboral IST; Paulina Cuadra, Gerente Planifica- tas industrias, muchas de las cuales proveen produc-
ción y Estudio IST; Raúl Rojas, Gerente Prevención IST; tos y/o servicios que la ciudadanía considera como
Ricardo Acuña, Fiscal IST; Héctor Jaramillo , Gerente derechos sociales. Estos cuestionamientos, fundados
Corporativo de Seguridad y Salud en el Trabajo Mu- muchas veces en malas prácticas empresariales, han
tual; Cristóbal Cuadra, Fiscal ACHS; Juan Luis Moreno aumentado el descontento de una ciudadanía cada
, Gerente de Operaciones ACHS; Carmen Domínguez, vez más empoderada, erosionando la legitimidad so-
Profesora Escuela Derecho UC; Gonzalo Edwards, cial y constituyéndose en un riesgo real para la conti-
Profesor Instituto de Economía UC. nuidad de muchas organizaciones.
Durante el taller se presentaron los principales resul- En Chile han existido fuertes cuestionamientos so-
tados del diagnóstico realizado y se generó una ins- ciales en varias industrias y servicios, dos de los más
tancia participativa con foco en las dimensiones téc- cercanos a las mutualidades tuvieron relación con el
nicas y político-sociales relacionadas a la SSL. En esta cuestionamiento a las Instituciones de Salud Previsio-
instancia, se discutieron los principales desafíos para nal (ISAPRE) y al sistema de pensiones adminsirador
el sistema de SSL, concluyendo que éstos son: por las Adminsitradoras de Fondos de Pensión (AFP).
• Legitimidad social del sistema de SSL. Cuestionamiento a Isapres

• Enfermedades profesionales en el sistema de SSL.
• Incorporación de trabajadores independientes al El alza de los planes de las isapres se debe a varios
sistema de SSL. factores que resultan producto de las condiciones
• Sustentabilidad económica del sistema de SSL. económicas ambientales, así como los incentivos del
sistema. Al tratarse de un sistema de seguro indivi-
A continuación se describen brevemente estos desafíos. dual, la prima depende principalmente del riesgo in-
dividual del afiliado, por tanto, la isapre actualiza el
riesgo (y costo del seguro) del afiliado a mayor edad
146
y preexistencias. Por tanto y por construcción, posee Por último y sumado a todo lo anterior, el aumento
bajos niveles de solidaridad de ingreso (aunque re- de los costos de la salud se ha mantenido consisten-
cientemente si por sexo), y bajos niveles de solidari- temente por sobre el IPC, acrecentando el costo de la
dad intergeneracional. salud y los planes relacionados.
Dado que los prestadores (integrados con Isapres Como consecuencia, el actual sistema privado de se-
además) compiten y que el paciente se le abre la po- guro de salud, que atiende a cerca de un 20% de la
sibilidad de elección de prestador, en la medida que población, se encuentra sumido desde hace años en
exista un pago por provisión (fee-for-service) se gene- una fuerte judicialización debido a alzas unilaterales
ran incentivos para que dichos prestadores compitan de los precios de sus planes (el año 2018 se estimó
mejorando eficiencia, pero también seleccionando que 2 millones de usuarios tendrán alza en su plan),
a los pacientes más rentables y eventualmente pro- y también a precios diferenciados según edad y sexo
moviendo el exceso de demanda para rentabilizar su y las solicitudes de rebaja del precio del plan por
operación (demanda inducida). cambio en el tramo de edad. Todos elementos que
la población considera como injustos y arbitrarios, y
han gatillado un alza sostenida de los reclamos de los
usuarios (Figura 60).
Figura 60: Reclamos a Isapres presentados anualmente a la Superintendencia de Salud.
28.000 27.345
26.000
24.000 24.640
22.000 21.651
20.000
Reclamos
18.000
16.000 16.446
14.000
12.000 12.096
10.000
8.000 6.772 7.225
6.000 6.261 5.995
4.000 5.826
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Fuente: Superintendencia de Salud.
147
Cuestionamiento al sistema previsional de capita- Si bien existen diversos factores que explican esta
lización individual promesa no cumplida, la gran mayoría no gestionables
por las AFP, como baja en la rentabilidad esperada del
El Sistema Previsional de capitalización individual que mercado, y lagunas previsionales de los afiliados, son
existe en Chile enfrenta serios cuestionamientos, estas las instituciones sindicadas socialmente como
principalmente porque la premisa sobre el cual se responsables de esta situación.
creó el sistema, no se cumplió: las pensiones que los
chilenos reciben son, en la práctica, inferiores al 70% Resulta relevante apuntar que el nivel de confianza en
de reemplazo proyectado, generando adultos mayo- Chile, factor crítico para construir legitimidad social,
res con ingresos insuficientes para su subsistencia. es el más bajo de los países de la OCDE (Figura 61)93.
Figura 61: Confianza en Países OCDE y Rusia.
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Nueva Zelanda
España
Australia
Bélgica
Reino Unido
Israel
Estonia
Suiza
Holanda
Suecia
Finlandia
Noruega
Dinamarca
Eslovaquía
Polonia
EE.UU.
Eslovenia
Alemania
Austria
Chile
Turquía
México
Rusia
Portugal
Grecia
Corea
Hungría
República Checa
Irlanda
Francia
OCDE
Japón
Fuente: World Values Survey 2010-2014
Adicionalmente parece existir en la ciudadanía un En particular para la SSL, los afiliados no poseen clari-
bajo nivel de comprensión del funcionamiento del dad sobre el rol de las mutualidades, cómo funcionan,
sistema de protección social descrito en la Sección 2. qué nivel de transparencia tiene su gestión, y qué le-
Parte del problema viene dado por la complejidad del gitimidad técnica tiene la clasificación actual de acci-
sistema, la complejidad para conocer que institución dente o enfermedad profesional. (Oyanedel, Sánchez,
es la responsable de gestionar cada elemento, buro- Inostroza, Mella, & Vargas, 2014).
cratización, así como la necesidad de arbitrar entre
proveedores de seguridad social que poseen respon- Si bien la legitimidad social no es una preocupación exclu-
sabilidades sobrepuestas (como salud común y SSL). siva de la SSL, considerando los argumentos anteriores es
claro qur constituye uno de sus principales desafíos.
93 Encuesta pregunta si se puede confiar en la “mayoría de la gente”.
148
10.2 Enfermedades profesionales del trabajo. En ese contexto, y como se aprecia en la

Figura 62, se observa una tendencia al aumento en la
La realidad del mercado laboral del país ha cambia- tasa de denuncia de enfermedades profesionales (no
do significativamente en los últimos decenios (ver así de las enfermedades consideradas como profesio-
sección 13.4 (Anexo) para más detalle), lo que ha ido nales), así como del gasto en enfermedades profesio-
modificando las problemáticas de salud y seguridad nales en los últimos años (ver Figura 64).
Figura 62: Enfermedades profesionales en Chile, diagnóstico de enfermedades profesionales y tasa por persona cubierta.
0,90%
Tasa de enfermedades profesionales por
0,80%
0,74%
0,70%
0,56%
persona cubierta
0,60%
0,50%
0,40%
0,30%
0,20% 13% de los casos

investigados 10% de los casos
0,10% investigados
0,00%
2014 2015 2016 2017 2018
Tasa de reporte de enfermedades profesionales por persona cubierta

Consideradas enfermedades profesionales, tasa por persona cubierta
Fuente: elaboración propia, basado en datos de SUSESO y SISESAT.
La tasa de denuncia de enfermedades profesiona- Es relevante notar que las denuncias por EP han au-
les en Chile es alta con respecto a otros países (tal mentado desde que empezó a regir el nuevo proto-
como se mostró en la Figura 18) y su aumento puede colo de calificación, ya que casos que son de origen
deberse a los incentivos al arbitraje entre el sistema común (como, por ejemplo, una amigdalitis), antes del
de salud común y laboral, ante las diferencias de co- año 2016 eran derivados de inmediato al sistema co-
berturas y prestaciones entre los sistemas, y en par- mún, sin embargo, hoy deben ingresar al sistema con
ticular, a un incremento del reporte de enfermedades una denuncia de EP (DIEP), para ser calificados como
mentales (ver Figura 63). de origen común por el comité de calificación.
149
Figura 63: Tipo de enfermedades profesionales sobre el total de denuncias.
2018 43% 36% 4% 13%
2017 45% 33% 3% 15%
2016 50% 23% 3% 19%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Músculo esquelético Dermatológicas Respiratorias

Salud mental Audiológicas Otras patologías
Fuente: Informe Anual Estadísticas de Seguridad Social 2018, SUSESO.
Como consecuencia de lo anterior, la tasa de deriva- rivación menores al 30%. La alta tasa de rechazo, ge-
ciones de enfermedades que son denunciadas como nera insatisfacción hacia el sistema, y genera presión
profesionales ha aumentado en forma sostenida los social por aumentar la cobertura del sistema de salud
últimos 5 años94, sobrepasando actualmente el 85% y seguridad laboral.
de las denuncias, lo cual atenta contra la calidad de
servicio al paciente, y la precepción de calidad del El gasto en prestaciones de salud por enfermedades
servicio que se forma la sociedad sobre el sistema de profesionales ha aumentado sostenidamente desde
mutualidades (sección 8.3). Resulta relevante notar el 2015 y los gastos por prestaciones económicas por
que la tasa de derivación más alta está en enferme- enfermedades profesionales tuvieron un alza signifi-
dades mentales y enfermedades musculo esqueléti- cativa, como se aprecia en la Figura 64. Además, la
cas95. Enfermedades otorrinolaringológicas y bronco- verificación del carácter laboral de algunas de las en-
pulmonares, que históricamente han sido clasificadas fermedades denunciadas imprime un alto costo de
como enfermedades profesionales, tienen tasa de de- diagnóstico al sistema.
94 El año 2016 empezó a regir un estricto protocolo de calificación de las EP, que exige, entre otras cosas, que la calificación sea hecha por
un médico del trabajo (y en la mayor parte de los casos por un comité). Esto podría incidir en la tasa de rechazo actual, pues enfermeda-
des que antes eran calificadas como laborales, hoy son calificadas como comunes por un especialista en esta materia.
95 Para acogerlas se debe demostrar causalidad directa con el factor de riesgo denunciado, que además, debe estar presente en una
intensidad y tiempo suficiente como para producir la enfermedad. El protocolo de calificación ya mencionado exige que en el comité de
calificación exista un siquiatra y un traumatólogo (respectivamente), por lo tanto, la evaluación de la relación de causa directa es más
estricta que si solo son calificadas por un médico del trabajo.
150
Figura 64: Aumento anual de gasto en prestaciones económicas y de salud, según tipo de sinestro.
60%
52%
50%
Aumento anual gasto (%)
40%
30%
20% 18%
10% 6%
0%
-10% -3%
2016 2017 2016 2017
Prestaciones salud Prestaciones económicas
Accidente laboral Accidente trayecto Enfermedad profesional
10.3 Trabajadores independientes de SSL a los trabajadores independientes. Esto supo-

ne la necesidad de saber qué tan expuesto está este
Las tendencias internacionales y recomendaciones de grupo a tener grandes niveles de accidentabilidad.
la OIT promueven la protección de los trabajadores
independientes contra los accidentes y enfermeda- Los 2.061.017 de trabajadores independientes obser-
des profesionales, pero existe el desafío de hacerlo vados el 2017 representan cerca del 23% de la fuerza
de una forma sostenible para el sistema. En esta línea, laboral total, proporción que muestra poca variación
el año 201996 se amplía por ley la cobertura del seguro en los últimos 7 años (Figura 65).
96 Ley 20.255.
151
Figura 65: Composición de la fuerza laboral, 2010 - 2017.
10.000.000
9.000.000 7%
Fuerza laboral (personas)
9%
8.000.000 8%
23%
9%
7.000.000
23%
6.000.000
61%
5.000.000
60%
4.000.000
3.000.000
2.000.000
1.000.000
0
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Formal dependiente Formal independiente Empleo Informal Desempleado
Fuente: Elaboración propia en base a datos de la OCDE.
Debido a la incorporación de cotización de indepen- Los nuevos afiliados independientes representarían

dientes (por ley), implica un aumento en más de 13 un crecimiento de 11,2% del total de actuales afiliados,
veces el número actual de afiliados independientes. pasando de un 0,8% de independientes a un 10,8%
del total de afiliados.
Figura 66: Número de afiliados actuales y número de afiliados posible, según el proyecto de ley de trabajadores
independientes.
7.000.000
6.000.000 0,82% 10,8%
5.000.000
4.000.000
3.000.000
99,18% 89,2%
2.000.000
1.000.000
0
Pre PL Post PL
Afiliados No Independientes Afiliados Independientes
Fuente: Elaboración propia en base a información de Estudio de Productividad del PL.

152
Según los datos de la SUSESO, no se puede afirmar ner una tasa de accidentabilidad más alto al promedio
que la incorporación de los independientes vaya a te- de la industria, como se presenta nuevamente en la
Figura 67.
Figura 67: Comparación de tasa de accidentabilidad por accidentes del trabajo para empresas de 1 a 9 traba-
jadores, independientes y promedio de la industria, 2014 - 2018.
6%
Tasa de Accidentabilidad del Trabajo
5%
4%
3%
2%
1%
0%
2014 2015 2016 2017 2018
1a9 Independientes Promedio Industria

Independientes y riesgo moral dientes. Además, considerando la buena percepción

de calidad del sistema de mutualidades y el costo de
Por otra parte, hay un desafío pendiente y es la defini- atención para el trabajador, dado que no existen co-
ción de una tasa de cotización adecuada que contro- pagos, podrían existir incentivos (perversos) en los
le o mitigue el impacto del riesgo moral97 que implica independientes para intentar reportar como labora-
el trabajador independiente, el cual viene dado por les accidentes y enfermedades que corresponden a
la falta de un sponsor (empleador) que monitoree el salud común.
comportamiento de los trabajadores.98
Independientes y prevención
Al no existir una estructura organizacional de respal-
do, será muy difícil verificar la condición de laboral de La gran dispersión geográfica, y heterogeneidad de
accidentes y enfermedades reportadas por indepen- los trabajos realizados por los afiliados independien-
97 En la Sección 4 se profundizó acerca de esta temática.

98 Riesgo moral de reporte, como por ejemplo la diferenciación de actividades laborales y vida privada.
153
tes, implica que los métodos y medios de prevención Se analizaron los resultados financieros de las distin-
que disponen actualmente las mutualidades, por dise- tas mutualidades, consolidándose los resultados en
ño, no son efectivas para mitigar el riesgo. Por tanto, un promedio para el siguiente análisis. Considerando
surge la necesidad de desarrollar nuevos mecanismos que no es posible reducir los gastos en prestaciones
que sean más efectivas para resguardar a este grupo económicas, ya que éstas se encuentran comprometi-
de personas, ya sea mediante innovación en preven- das por ley, y resulta difícil reducir los gastos de admi-
ción y/o incentivos para que los mismos trabajadores nistración99, una contracción de los márgenes llevará
se hagan más responsables de cuidar su salud e inte- en el largo plazo100 a un ajuste en el gasto (y calidad)
gridad durante su jornada de trabajo. en prestaciones médicas y/o a una reducción de las
inversiones que se realizan para mantener y/o mejo-
Impacto sobre la sostenibilidad del sistema rar los altos estándares actuales de los servicios de
salud prestados (tal como se muestra en la sección
Un elemento adicional a considerar, es el posible im- 8.3, siendo de particular importancia los buenos re-
pacto económico que puede tener la cobertura de los sultados obtenidos en atención médica).
trabajadores independientes. Dado que poseen ma-
yor riesgo moral (para la calificación de enfermeda- Como se observa en la Figura 68, el margen neto por
des, laboral o común), presentan una dificultad mayor afiliado (calculado como los ingresos totales menos los
para generar medidas de prevención efectivas, resul- egresos totales, dividido por número de afiliados) se
ta deseable cautelar el riesgo económico que pueden redujo en un 63%, en términos reales entre el 2012 y
implicar para el sistema. el 2017, marcado por una fuerte caída entre los años
2012 y 2014, y una recuperación gradual en los últimos
Sustentabilidad económica del sistema de SSL años. Si bien estos resultados son para el conjunto de
las tres mutualidades privadas sin fines de lucro, es ne-
Existe una relación causal fuerte entre la calidad y cesario indicar que en los años 2014 y 2015, dos de las
oportunidad de los servicios prestados, y los recur- tres tuvieron un margen neto negativo. Notar que un
sos invertidos para ello. Para hacer frente a este tema, margen negativo no tiene impacto inmediato o al año
se analiza cualitativamente la relación entre servicio siguiente, pero de ocurrir con frecuencia podría impac-
prestado y resultados financieros. tar en la calidad de las prestaciones médicas y las in-
versiones que permiten sostener la calidad del servicio.
99 Existe un máximo legal de gastos de administración que las mutualidades pueden incurrir, para salvaguardar la adminitración eficiente
del sistema.
100 A las mutuales se les exige por ley que tengan fodos de reserva, para hacer frente a los descalces de corto plazo de ingresos y gastos.
154
Figura 68: Ingreso, egreso y margen total en UF por afiliado, 2012 - 2017.
Ingresos y egresos totales mutualidades
6,00 0,60
5,80
0,50
Margen anual por afiliado

UF al año por afiliado
5,60
0,40
5,40
5,20 0,30
5,00
0,20
4,80
0,10
4,60
4,40 0,00
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Ingresos/Afiliados Egresos/Afiliados Margen
Fuente: elaboración propia en base a información de SUSESO.
Como es esperable, se puede observar una tendencia y el 2014, para luego subir hasta el 5,9% de los gastos
similar en los excedentes reportados por las mutuali- totales (Figura 69). Notar que los excedentes son fon-
dades, que cayeron de un 13% a un 5,4% entre el 2012 dos disponibles que las mutualidades emplean para
realizar inversiones y suplir sus fondos de reserva.
Figura 69: Evolución y composición de los gastos y excedentes, 2012 - 2017.
800.000
700.000
5,6% 5,9%
5,6% 7,7%
600.000 5,4% 7,9% 7,9%
7,5% 8,1%
MM$ del 2017
13,0% 8,6% 18,5% 18,3%

500.000 19,4%
8,7% 20,2%
18,7%
400.000 14,5%
300.000 44,7% 45,3%

43,2% 43,9% 44,7%
42,5%
200.000
100.000 22,5% 23,3% 22,9%

21,4% 22,1% 22,5%
0
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Prestaciones económicas Prestaciones médicas

Prestaciones preventivas de riesgos Gastos de administración
Excedentes
Fuente: elaboración propia en base a información de la SUSESO.
155
Tal como muestra la Tabla 28, las mutualidades han corresponde al 86% de los excedentes reportados en
invertido en promedio un 5% de los ingresos recibi- el mismo período. El remanente de los excedentes
dos anualmente. En el período 2012 – 2017 las mutua- fue utilizado para cubrir mayores exigencias sobre los
lidades invirtieron un total de $210.603.135.000, que fondos de reserva y para cubrir gastos operacionales.
Tabla 28: Flujo de inversión, ingresos totales y porcentaje de inversión conjunto de mutualidades.
Año Ingreso Total Inversión

Flujo anual %
2012 $538.285.233.000 $538.285.233.000 3%
2013 $596.430.364.000 $596.430.364.000 4%
2014 $648.710.891.000 $648.710.891.000 7%
2015 $699.645.760.000 $699.645.760.000 6%
2016 $738.540.354.000 $738.540.354.000 6%
2017 $782.927.371.000 $782.927.371.000 4%
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por las mutualidades.
Considerando lo anterior, resulta relevante entender do en promedio los ingresos son mayores o iguales
cuáles son los factores que impactan o podrían im- a los gastos incurridos en un período de tiempo, de
pactar en los resultados económicos del sistema de modo que el riesgo económico para el prestador fac-
SSL, que obliguen al sistema a un ajuste en la tasa de tible de abordar.
inversión que realiza y calidad del servicio que hoy
presta. A continuación se presenta una lista no ex- Sin embargo, debido al carácter solidario del seguro
haustiva de eventos o escenarios que pueden tener (solidaridad de riesgo individual, grupal y de ingresos,
impacto económico sobre el sistema. como se profundiza en la sección 4.2.1), es posible
que se generen desajustes entre ingresos y gastos en
10.4 Desajustes entre ingresos y caso que:
egresos
• Errores en el análisis actuarial (en el caso de las mu-
tualidades, esto se podría traducir en sobreinversión,
Como la mayoría de los seguros, el ajuste a la prima se
al subestimar los costos económicos del seguro).
da en función a indicadores de gravedad del siniestro,
• Las alzas promedio de la prima por castigo/ries-
en este caso, días perdidos, las muertes y el grado de
go no sean consistentes con el aumento del costo
invalidez causado por los siniestros registrados por la
agrupado del seguro, algo que puede ser relevan-
empresa. Un seguro es sostenible en el tiempo cuan-
156
te, dado que las alzas de tasa están normadas por consecuencia, existen algunos elementos de la relación
ley, y no tienen relación con el estudio actuarial entre riesgo y tasa cobrada que son perfectibles.
del seguro prestado. Esto ocurre por ejemplo, con
el aumento del costo de la salud.101 A continuación en la presente sección se presentan al-
• Seguro cubre riesgos de magnitud relevante, que gunos de los elementos que pueden presionar al alza
no inciden en el alza de tasa por castigo/riesgo costos del sistema de SSL en Chile.
promedio aplicada. Además, las empresas y per-
sonas no tienen incentivos a la prevención, dado 10.4.1 Alza en los costos de las prestaciones médicas:
que un aumento en los accidentes no incide en la
tasa. Esto ocurre por ejemplo, con los accidentes Tal como se muestra en la Figura 70, los costos en las
de trayecto. prestaciones totales de salud han aumentado anual-
mente en Chile en la mayoría de los últimos 20 años,
Este mecanismo de financiamiento del SSL en Chile per- estimándose un aumento esperado en el futuro en
mite ajustar gastos con ingresos para todos aquellos torno al 5,38% anual observado en el promedio históri-
elementos de la cobertura que son considerados en el co. A pesar de que el número de accidentes (trayecto +
cálculo de la tasa. Sin embargo, los elementos no consi- laboral) ha caído, los gastos totales en prestaciones de
derados pueden ser fuente de riesgo económico ante salud para estos tipos de accidentes han aumentado
cambios en la función de riesgo y gasto del sistema. En (Figura 71). Esto también se refleja en el aumento del
gasto promedio en prestaciones de salud (Figura 72).
Figura 70: Gasto en salud social.
50%
40%
30%
Gasto en salud social
Variación anual (%)
20%
10%
0%
1997 2002 2007 2012 2017 2022 2027
-10%
-20%
-30%
Real Estimado
Fuente: elaboración propia con información de la OCDE para Chile.
101 Sin saber si el aumento del costo se debe al menos en parte a procedimientos y/o demanda inducida.
157
Figura 71: Gasto en prestaciones de salud totales por accidente y número de accidentes, 2015 - 2017.
205.168 203.654 194.253 Tipo de prestación

200G 200K Accidente de trayecto
Gasto en prestaciones de salud
29,04% Accidente laboral

29,63%
29,47%
150G 150K
Accidentes
100G 100K
66,83% 66,39% 66,82%

50G 50K
0G 0K
2015 2016 2017
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por la ACHS y la MUSEG.
Figura 72: Gasto promedio por accidente, 2015 - 2017.

1.081.348
1.003.604
1000K
914.327
Gasto en prestaciones de salud por accidente
800K
600K
400K
200K
0K
2015 2016 2017
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por la ACHS y la MUSEG.
158
10.4.2 Alza en los gastos relacionados a accidentes temporal de accidentes de trayecto aumentó un 50% en
de trayecto el mismo período (Figura 73). Esto ayuda a explicar el
incremento observado en los gastos totales de presta-
Mientras la tasa de siniestralidad temporal de trabajo ciones médicas y económicas relacionados a accidentes
bajó un 23% entre el 2005 y el 2018, la tasa siniestralidad de trayecto.
Figura 73: Tasa de siniestralidad temporal de trabajo y de trayecto, 2005 - 2018.
100
87,3
90
80
70
Tasa de siniestralidad
60 63,8
50
40
30
18,1 27,0
20
10
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Tasa de Siniestralidad Temporal Trabajo Tasa de Siniestralidad Temporal Trayecto
Fuente: elaboración propia con información de la SUSESO.
Adicionalmente los gastos en prestaciones de salud re- 74), por lo que un aumento en este tipo de accidentes,
lacionados a accidentes de trayectos son en promedio tiene un impacto económico comparativamente supe-
30% mayores que los de accidentes laborales (Figura rior a los accidentes del trabajo.
159
Figura 74: Gasto comparado de prestaciones de salud por accidente laboral y de trayecto, 2015 - 2017.
$1.400.000
$1.321.337
$1.229.313 $1.290.795
$1.200.000
$912.958 $1.002.198
$1.000.000
$821.517
$800.000
$600.000
$400.000
$200.000
$0
2015 2016 2017
Trayecto Laboral
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por las mutualidades.
Uno de los elementos de interés es saber qué porción • Número de Accidentes de trabajo.
del gasto es generado por los accidentes y fatalidades • Número de Accidentes del trayecto.
de trayecto, en relación a los accidentes y fatales gene- • Número de Accidentes fatales de trabajo.105
rados por el trabajo, cuyo riesgo si está indexado en la • Número de Accidentes fatales de trayecto.106
tasa de cotización. • Número de Empleadores (empresas).107
Utilizando información de gasto y accidentes provista En la Tabla 29 se presentan los resultados del análisis
por mutualidades102 se desarrolló un modelo economé- econométrico108, con el costo unitario y global que se
trico103 para predecir el gasto104. Las variables del mode- estima genera cada tipo de accidente (all in, incluyendo
lo son las siguientes: costos indirectos), así como otros costos unitarios pro-
pios que genera el administrar a cada empleador.
102 Solo se tiene información para la ACHS y MUSEG

103 Se utiliza un modelo de panel (años 2015 - 2017), de efecto aleatorio.
104 El análisis se realizó a nivel de segmentos (mutual, tamaño empresa, sector económico, año) de los cuáles se disponía información
completa, por lo que se consideró una muestra de la población para la estimación, que representa el 95% de la población de empleado-
res afiliados a las Mutualidades de la muestra.
105 Notar que el gasto se imputa al segmento en el año que ocurre el siniestro.
106 Notar que el gasto se imputa al segmento en el año que ocurre el siniestro.
107 Debido a lo observado en la sección 1.5.1.2 no se realiza una estimación del costo de administración para cada segmento del tamaño
empresa (número de trabajadores), ya que sesgaría estimación de costo por accidente de trayecto (que es la de interés).
108 Notar que el costo unitario evento corresponde al Beta del modelo de regresión.
160
Como queda en evidencia, los costos unitarios totales dentes de trayecto de la muestra utilizada representan
generados por un accidente de trayecto son más altos el 24% del total de los accidentes, pero se estima que
que los generados por accidentes laborales. Los acci- generan el 38% de los costos totales, y un 43% de los
costos variables de las mutualidades.
Tabla 29: Estimación de costos Mutualidades (2015-2017).(109,110)
Costo anual, directo e indirecto (acciones Mutualidad)

Función de costos Nro. Eventos
Costo unitario evento ($CLP) Costo total ($CLP)
Accidente laboral $127.875 $1.015.279 $129.828.802.125

Accidente trayecto $39.310 $2.840.531 $111.661.273.610
Fatal laboral $161 $117.000.000 $18.837.000.000
Fatal trayecto $94 $10.900.000 $1.024.600.000
Nro. Empleadores $156.067 $218.778 $34.143.994.913
Constante $515.000.000
Proporción de Costos variables Laboral 57%

accidentes (%) Trayecto 43%
Proporción de Costos totales (%) Laboral 50%

Trayecto 38%
Otros 12%
Fuente: elaboración propia, a partir de datos entregados por mutualidades.
Como consecuencia, los accidentes de trayecto regis- de descuento para el reconocimiento de reservas de ca-
tran una tendencia al alza, a la vez que impactan de for- pitales representativos de pensiones representan un re-
ma considerable en el gasto que generan, presionando querimiento extraordinario de liquidez en el corto plazo,
los márgenes, excedentes e inversión de las mutualida- lo que incidirá por unos años hasta que los excedentes
des, al no estar considerados para el cálculo del ajuste acumulados cubran las nuevas obligaciones.
de la tasa de cotización.
10.4.4 Mayores exigencias de niveles de cobertura
10.4.3 Mayor exigencia de respaldo de reservas
Las exigencias e iniciativas de ampliar las coberturas del
Existe una mayor presión en los gastos sobre los ingresos seguro, tal como relajar la condición de causalidad directa
producto de los requerimientos adicionales de respaldo para calificar enfermedades profesionales y a trabajado-
de las reservas de pensiones que demanda el sistema. res independientes (desafíos anteriormente menciona-
Por una parte, el aumento desde un 40% al 65% de co- dos), sin medidas compensatorias del mayor gasto invo-
bertura (líquida) definidos por la Ley N°20.739, y por otra, lucrado podría presionar a la baja los excedentes de las
la utilización de nuevas tablas de mortalidad y menor tasa mutualidades y afectar el nivel de servicio del sistema.
109 Costos son anuales, excepto las fatalidades que se imputan una vez el año en que ocurren.
110 Debido a las diferencias en los montos observados entre los distintos tipos de fatalidades, se espera que el costo de las fatalidades
de trayecto esté subestimado.
161
11. CONCLUSIONES
A partir de la información recolectada y analizada du- procesos de calificación y la alta tasa de rechazo de
rante este trabajo diagnóstico es posible concluir que cobertura observada, principalmente en las enferme-
la SSL en Chile, particularmente el sistema de mutua- dades profesionales.
lidades privadas cuyos datos estuvieron disponibles
para este estudio, es en términos generales, eficaz y 11.2 Solidaridad del seguro
eficiente en cumplir con el objetivo de resguardar la
salud y seguridad laboral de los trabajadores del país En términos generales el seguro de SSL provisto es
que se le ha encomendado. solidario en casi todos los niveles, existiendo subsi-
dios cruzados en la población que permiten cubrir de
A continuación se presentan las principales conclusio- manera equitativa a todos los afiliados. La solidaridad
nes de interés, a partir de las cuales, y en conjunción más relevante se da en los ingresos ya que el sistema
con los desafíos descritos en la sección 10, se funda- tiene subsidios cruzados desde personas de altos in-
menta la elaboración de propuestas que se presenta gresos hacia personas de bajos ingresos, y solidariad
en la sección siguiente de este documento. de riesgo pues las personas no pagan primas distintas
según su riesgo individual.
11.1 Cobertura
11.3 Eficiencia y Competitividad
La preocupación formal por la salud laboral surgió en
medio de una realidad laboral industrial muy diferen- Si bien resulta complejo medir eficiencia de forma di-
te a la actual, donde los límites entre la salud laboral recta, hay ciertos elementos que son indicativos de
y la salud común eran, en su mayoría, evidentes. La los niveles de eficiencia que presenta el sistema de
evolución del trabajo en la sociedad moderna ha di- SSL chileno. Uno de ellos es que los incentivos hacia la
fuminado varios de esos límites, especialmente en lo eficiencia se encuentran alineados, ya que cuando los
que se refiere a accidentes de trayecto y a enferme- sistemas integran en una sola entidad al prestador y
dades de origen mental y musculo esqueléticas. Esta al asegurador o plan de salud (como es el caso de las
indefinición hace menos evidente la responsabilidad mutualidades), quien paga es quien provee el servicio
de cobertura que tiene el sistema de SSL y el sistema incentivando el buen uso de los recursos. No obstante
de salud común, fomentando una tensión entre am- lo anterior, la búsqueda de la eficiencia podría atentar
bos que puede perjudicar la percepción de calidad de contra la calidad de servicio al usuario, pro observan-
servicio que tienen los usuarios, los que no siempre do los altos niveles de satisfacción de los usuarios con
tienen claridad a que sistema atenerse y/o son deriva- respecto al SSL, en particular en atenciones de Salud,
dos de un sistema a otro. es posible concluir que no ha sido así.
La autoridad ha hecho permanentes esfuerzos por Con respecto a competitividad de acuerdo a este
clarificar los límites de cobertura, y normar los pro- equipo de trabajo el sistema de SSL en Chile presen-
cesos de calificación, pero el resultado no parece ser ta un nivel suficiente de contestabilidad, ya que los
costo eficiente. Esto, considerando el alto costo de los prestadores compiten entre sí en calidad de servicio
otorgado para captar afiliados, y además existen ame-
162
nazas tácitas de desafiabilidad, como la posibilidad • Dado el aumento significativo que tienen en el
que las empresas opten por instaurar planes de ad- mundo, y a las complejidades inherentes a aso-
ministración delegada o ingrese al mercado un nuevo ciar su causalidad al trabajo, las enfermedades
proveedor de SSL. profesionales constituyen hoy en día uno de los
principales desafíos de los sistemas de salud y se-
11.4 Efectividad guridad laboral.
En el presente estudio se modelaron las prestaciones • La calificación de enfermedades profesionales en

de SSL del mundo, para realizar una estimación fue- Chile en la teoría requiere causalidad, sin embargo
ra de muestra para Chile. Como resultado, se obtuvo es más laxo en su aplicación, como se aprecia para
un benchmark para un país con las características enfermedades musculo esqueléticas y mentales,
de Chile (población, riqueza, distribución del ingreso, donde el nexo causal resulta difícil de probar.
etc.). A partir de ese análisis se concluyó que:
• Por otra parte, el sistema chileno presenta meno-
• La tasa de fatalidad de Chile está cercana a la res niveles de burocracia y mayor agilidad para ca-
tasa proyectada. Asimismo, la brecha con la tasa lificar si las enfermedades son de responsabilidad
de fatalidad de la selección de países OCDE se ha del SSL o a la salud común.
acortado de manera considerable en los últimos
20 años. • Para aumentar la certeza de cobertura para las
personas, y bajar los costos de calificación, or-
• La provisión de prestaciones de Salud de Chile ganizaciones como la Comisión Europea y la OIT
es similar (si bien ligeramente superior en los últi- estudian las enfermedades y nexos causales de
mos años) a la proyectada por el benchmark. forma continua, para perfeccionar las listas de
enfermedades profesionales, de modo que éstas
• La provisión de prestaciones económicas de Chi- puedan ser aplicadas de forma más estrictas y
le se encuentra sobre el estimado, aunque aún simplificar el proceso de calificación.
existe una brecha importante con respecto a la
selección de países OECD. 11.5 Transparencia y Gobierno corporativo
En este presente estudio se comparó también la es- Las mutuales están afectas a una fuerte regulación y
tructura de compensación, cobertura y beneficios, fiscalización por parte de la SUSESO, que comprende,
concluyéndose que: entre otras materias, un conjunto de normas detalla-
das respecto a la forma de operar en los siguientes
• El sistema chileno es comparativamente genero- aspectos: gobierno corporativo, gestión interna, di-
so, ya que cubre el 100% del ingreso imponible fusión y transparencia, y gestión de riesgos financie-
desde el primer día. Por otra parte, en promedio ros y operacionales, tales como riesgos técnicos, de
los países observados compensan un 84,2% del mercado, liquidez, crédito, reserva por prestaciones
ingreso de las personas por días perdidos. Las y estratégicos.
compensaciones por invalidez se encuentran en
línea con lo observado en los demás países utili- En el análisis se observaron oportunidades para reforzar,
zados para la comparación. junto con la autoridad del rubro, el marco regulatorio que
rige la probidad y transparencia de las mutualdiades.

163
12. PROPUESTAS
En esta sección se presenta una serie de propuestas Las propuestas de mejoramiento que se detallan a
para actualizar y fortalecer el sistema de SSL a par- continuación en este documento son las siguientes:
tir del diagnóstico presentado anteriormente en este
documento. Estas propuestas comparten los siguien- 1. Creación de Panel de Expertos de la SSL.
tes principios generales: 2. Mejoramiento del proceso de calificación y cober-
tura de enfermedades profesionales.
• Atingentes: abordan los principales desafíos 3. Promoción de la salud y prevención integral de enfer-
identificados para la SSL. medades que pueden ser agravadas por el trabajo.
• No paradigmáticas: son mejoramientos al siste- 4. Ajuste de tasa para trabajadores independientes.
ma actual, y no cambios de paradigmas, dado que 5. Tasa mixta Pymes.
el diagnóstico general es que el sistema funciona. 6. Eliminación de black-out de competencia y mejo-
• Graduales: deben poder implementarse de forma ramiento de información de tasa.
gradual y tener potencial de avances incrementales. 7. Análisis y mejoramiento de la eficacia y eficiencia
• Base científica: promueve el uso del método de los sistemas de calificación actuales.
científico para generar y registrar conocimiento 8. Mejoramiento de gestión de accidentes de trayecto.
que permita un mejor entendimiento de la SSL. 9. Mejoramientos del gobierno corporativo y gobernanza.
• Incentivan buenas prácticas: consideran incenti-
vos que fomenten la eficacia y eficiencia de la SSL.
164
12.1 Creación de Panel de Expertos de Un panel de expertos es un grupo de personas dedi-

la SSL cado a analizar y combinar su conocimiento pertene-
ciente a un área de interés particular (Georghiou, Cas-
12.1.1 Antecedentes singena , Keenen , & Miles , 2010) y son generalmente
organizados para lograr la “legitimación” de la exper-
La gestión de la seguridad y salud laboral en el país ticia, incluyendo perspectivas creativas, imaginativas
podría alcanzar mejoras sustantivas si contara con los y visionarias.
siguientes atributos:
El caso de Singapur
• Gestión orientada al largo plazo: una buena
gestión y comprensión de la SSL requiere de una Varios países utilizan paneles de expertos para apo-
observación y análisis consistente, de carácter yar la gestión de su SSL. Un caso destacable es Sin-
técnico-científico, en un horizonte de largo pla- gapur que entre 2004 y 2010 logró reducir su tasa de
zo, que no siempre está alineado con los tiempos fatalidades en el trabajo de 4,9 a 2,5 por cada 100.000
más acotados de las administraciones de turno. trabajadores (Koh, 2012).
• Visión integral de las problemáticas: una bue-
na gestión de la SSL requiere del involucramiento, El año 2005 Singapur constituyó el Comité Asesor Na-
cooperación y confianza permanente de múltiples cional de la SSL (National Workplace Safety and Health
sectores relacionados, tales como autoridades de Advisory Committee) que se transformó, en el año 2008,
gobierno, mutualidades privadas y estatales, re- en el Consejo de SSL (Workplace Safety and Health
presentantes de la salud común, representantes Council; WSHC por sus siglas en inglés) que tiene entre
de las empresas y los trabajadores, universidades sus miembros a representantes de las mayores indus-
y centros de estudios, entre otros, que no siempre trias, del Gobierno, además de sindicatos y profesiona-
cuentan con espacios formales y periódicos para les del ámbito jurídico, asegurador y académico.
trabajar en conjunto.
• Referente técnico independiente: muchas de En paralelo se creó el Panel Asesor Internacional de la
las problemáticas asociadas a la SSL requieren de SSL (International Advisory Panel for Workplace Safety and
un conocimiento técnico específico en salud la- Health), conformado por líderes internacionales del
boral que puede ser difícil de encontrar tanto en área. Los objetivos principales de este panel fueron
organismos públicos como privados de un país. asesorar sobre tendencias y desarrollos significativos
Dado esto, en caso de discrepancias o disputas en las prácticas industriales que impactarían la SSL
los tribunales de justicia deben recurrir a un apo- en el país y revisar la normativa, prácticas y régimen
yo técnico cuya independencia podría ser even- regulatorio de la SSL en el país buscando posibles me-
tualmente cuestionada. joras para llevar los estándares de SSL al nivel de los
países de vanguardia.
Algunos países han logrado estos atributos constitu-
yendo Paneles de Expertos capaces de entregar una 12.1.2 Mejoramiento Propuesto
visión técnica, integral, y de largo plazo de las proble-
máticas de al SSL. Se propone crear un Panel de Expertos independien-
tes que vele por el entendimiento profundo de la se-
guridad y la salud laboral, y que, a partir de ese enten-
165
dimiento, proponga definiciones y mejoras continuas • Dos médicos expertos en salud laboral.
en el sistema de SSL. • Dos ingenieros, economistas, o carrera fin, exper-
tos en políticas públicas.
12.1.2.1 Objetivos • Dos abogados expertos en salud laboral.
• Un experto internacional de reconocido prestigio
• Asegurar una visión experta, integral, y de largo en el ámbito de la salud laboral.
plazo de la SSL para maximizar la eficiencia y efi-
cacia del sistema. Los integrantes del Panel de Expertos durarán 6 años
• Revisar el estado del arte actual del sistema de en sus cargos, pudiendo ser re-elegidos sólo una vez. La
SSL, recogiendo los hallazgos de los diagnósticos mitad de sus miembros serán renovados cada 3 años.
realizados, y proponer mejoramientos.
• Analizar los cambios y nuevos desafíos que vayan Los integrantes del Panel de Expertos serán escogi-
surgiendo en la SSL proponiendo respuestas ba- dos por un comité compuesto por:
sadas en criterios técnicos y científicos.
• Un representante de la SUSESO.
12.1.2.2 Descripción • Un representante de FONASA.
• Un representante del ISL.
Se propone establecer un Panel de Expertos consti- • Un representante de las mutualidades.
tuido por personas altamente calificada en las temáti- • Un representante de las Isapres.
cas de la SSL, y validadas por todos los sectores invo- • Un representante de los empresarios.
lucrados, que se constituyan en un referente técnico • Un representante de los trabajadores.
de la comprensión científica de la SSL.
12.1.3.2 Funciones
12.1.2.3 Justificación de la propuesta
Las principales funciones del Panel de Experto serán:
La institucionalidad actual funciona adecuadamente,
no obstante, carece de la visión de largo plazo y de • Colaborar en la comprensión científica de la segu-
la transversalidad sectorial que un Panel de Expertos ridad laboral:
podría ofrecer al sistema. • Recolección de datos: entregar lineamientos
sobre la recolección, almacenamiento y aná-
12.1.3 Implementación lisis de la información relevante de SSL que
permitan generar información de calidad para
12.1.3.1 Composición favorecer su comprensión científica.
• Análisis: definir y gestionar validaciones cien-
Se propone que el Panel de Expertos se estructure de tíficas que sean requeridas para comprender
forma similar a otros organismos técnicos existentes con mayor detalle las causalidades de acci-
tales como el Panel Técnico Concesiones y el Consejo dentes y enfermedades laborales. Apoyarse
de Autorregulación y Ética Publicitaria (CONAR), y que para estas labores en universidades y centros
considere entre sus miembros a: de investigación independientes.
166
• Investigación internacional: estar en contacto 12.1.3.3 Aspectos por definir

permanente con las investigaciones relevan-
tes que se realizan en el mundo sobre SSL que Para implementar esta propuesta debiera definirse
permitan incrementar la compresión científica en detalle al menos los siguientes aspectos:
buscada y actualizar el marco legal que las rige.
• Alcance de materias que tratará e implicancias
• Comunicar los hallazgos obtenidos a partir de la para el rol de la SUSESO y la COMERE.
compresión científica: • Definir estructura y gobernanza de detalle.
• Realizar definiciones que permitan ordenar y • Definir fuente de financiamiento del Panel de Expertos.
hacer más eficiente la SSL. • Definir protocolos de acceso al Panel de Expertos,
• Proponer medidas de prevención. análisis y comunicación de las materias de su alcance.
• Formalizar su articulación con otros organismos
• Articular la relación con la salud común para cum- públicos y privados de la salud laboral y general.
plir sus objetivos. La siguiente Tabla muestra las atribuciones actua-
les de la SUSESO y el COMERE, y una propuesta de
• Analizar casos en disputa: las que podrían ser las atribuciones del Panel de
• Analizar casos que sean voluntariamente pre- Experto, identificando potenciales conflictos.
sentados ante el panel y en base al conoci-
miento científico adquirido entregar una opi-
nión experta que oriente su resolución.
• Establecer jurisprudencia con los casos analizados.
167
Tabla 30: Tabla con funciones de la SUSESO, COMERE, Nuevo Organismo (propuesto), y las eventuales coincidencias.
SUSESO COMERE Nuevo Organismo Potencial conflicto
1. Fijar, en el orden administrativo, la interpretación de las normas 1. Resolver los reclamos sobre las decisiones de los Ser- 1. Colaborar en la comprensión científica de la seguridad laboral: Coincide con función
legales y reglamentarias de seguridad social de su competencia111. vicios de Salud o de las Mutualidades en su caso recaídas • Recolección de datos: normar la recolección, almacenamiento N°10 SUSESO.
en cuestiones de hecho que se refieran a materias de or- y análisis de la información relevante de SSL que permitan ge-
den médico (Artículo 77 de la Ley Nº 16.744). nerar información de calidad para realizar estudios científicos.
2. Dictar las circulares, instrucciones y resoluciones a las entidades sometidas 2. Resolver los reclamos sobre las decisiones de proce- • Análisis: definir y gestionar validaciones científicas que sean re- Coincide con función N°4
a su supervigilancia. También de acuerdo a lo que disponga la Política Pública dimiento para la declaración, evaluación y/o reevaluación queridas para comprender con mayor detalle las causalidades de y 5 SUSESO.
de Seguridad y Salud en el Trabajo y, en general, difundir los principios técnicos de las incapacidades permanentes112 (artículo 76 del de- accidentes y enfermedades laborales. Apoyarse para estas labo-
y sociales de seguridad social. creto 101). res en universidades y centros de investigación independientes.
3. Resolver las presentaciones, apelaciones y reclamos de usuarios, 3. Resolver las apelaciones sobre las decisiones de suspender el • Investigación internacional: estar en contacto permanen- Coincide con función N°10
trabajadores, pensionados, entidades empleadoras, organismos admi- pago del subsidio a pedido del médico tratante y con el visto bueno te con las investigaciones relevantes que se realizan en el SUSESO.
nistradores de la seguridad social y otras personas, ya sean naturales o del jefe técnico correspondiente, si el accidentado o enfermo se ne- mundo sobre SSL que permitan incrementar la compre-
jurídicas, en materias que no sean de carácter litigioso, dentro del ámbito gare a seguir el tratamiento o dificultare o impidiere deliberadamen- sión científica buscada.
de su competencia. te su curación (artículo 33 de la Ley Nº 16.744).
4. Asesorar al Ministerio del Trabajo y Previsión Social en materias de 4. Resolver las apelaciones sobre las decisiones de suspender el 2. Comunicar los hallazgos obtenidos a partir de la compresión Coincidencia con función n°
su competencia y proponer las reformas legales y reglamentarias que la pago de pensiones a quienes se nieguen a someterse a los exáme- científica: 7 de la SUSESO, ya que el
técnica y experiencia aconsejen. Así también lo asesorará en la evalua- nes, controles o prescripciones que les sean ordenados; o que re- • Realizar definiciones que permitan ordenar y hacer más Sistema Nacional de Informa-
ción y diseño de políticas públicas en las materias de su competencia, húsen, sin causa justificada, a someterse a los procesos necesarios eficiente la SSL. ción de Seguridad y Salud en
incluyendo la Política Pública de Seguridad y Salud en el Trabajo, y propo- para su rehabilitación física y reeducación profesional que les sean • Proponer medidas de prevención. el Trabajo se comunica entre
ner las reformas legales y reglamentarias que sean pertinentes. indicados (artículo 42 inciso segundo de la Ley Nº 16.744). los organismos públicos.
5. Realizar estudios e informes sobre aspectos médicos, actuariales, finan- 3. Articular la relación con la salud común para cumplir sus
cieros, jurídicos y otros, referidos a materias de su competencia. objetivos.
6. Sistematizar y proponer la estandarización de la normativa so- 4. Analizar casos en disputa y establecer jurisprudencia:
bre seguridad y salud en el trabajo, para lograr su uniformidad, • Analizar casos que sean presentados tanto por las mutualidades
mediante revisiones periódicas. como por la salud común y en base al conocimiento científico adqui-
rido entregar una opinión experta.
Establecer jurisprudencia con los casos analizados.
7. Administrar y mantener actualizado el Sistema Nacional de In-

formación de Seguridad y Salud en el Trabajo113 , el que deberá
contener, a lo menos, la información de las denuncias de acciden-
tes del trabajo y de enfermedades profesionales, los diagnósticos
de enfermedad profesional, los exámenes y las evaluaciones rea-
lizadas, las calificaciones de los accidentes y enfermedades, y las
actividades de prevención y fiscalización que correspondan.
8. Evacuar los informes técnicos que soliciten los tribunales de

justicia, en materias propias de su competencia.
9. Fiscalización de las instituciones de previsión, dentro del ámbito de su com-

petencia. La supervigilancia de la Superintendencia comprenderá los órdenes
médico-social, financiero, actuarial, jurídico y administrativo, así como también la
calidad y oportunidad de las prestaciones (artículo 3, Ley Nº 16.395114).
10. Elaborar y publicar las estadísticas referentes a los regímenes de

seguridad social dentro del ámbito de su competencia.
11. Elaborar y publicar la Memoria Anual del Sistema Nacional

de Seguridad y Salud Laboral.
Fuente: Elaboración propia.
111 Todas las funciones se encuentran enumeradas en el artículo 2 de la Ley Nº 16.395

112 De acuerdo al artículo 76° letra a), del Decreto 101 del Ministerio del Trabajo y Previsión Social, la COMPIN califica la invalidez permanente en todo caso, salvo los casos derivados de accidentes del trabajo de afiliados a
Mutuales, donde resuelven éstas últimas.
El artículo 85 del decreto 101 establece que “Cuando deba resolver acerca de incapacidades derivadas de accidentes del trabajo, la Comere deberá citar a las sesiones, al respectivo organismo administrador y/o a la empresa con administración
delegada, según corresponda, y en caso de incapacidades derivadas de enfermedades profesionales, deberá citar a todos los organismos administradores a los que haya estado afiliado el trabajador.” Respecto a esto último creemos que,
en aras de la Legitimidad, también se pueda citar al trabajador dependiente o independiente afectado.
113 https://www.suseso.cl/606/w3-propertyvalue-10311.html. Información pública, pero limitada en http://geoportal.asrm.cl/
114 Complementados con letras k), l), m) y n) del artículo 2 de la Ley Nº 16.395.
168
12.2 Mejoramiento del proceso de b. Boletín Nº 10.988-13-1: Pretende modificar las

calificación y cobertura de enferme- disposiciones del Código del Trabajo que rigen los
contenidos que se requieren en los Reglamentos
dades profesionales Internos de cada empresa. Este proyecto se apro-
bó con algunas modificaciones.
12.2.1 Antecedentes
c. Boletín Nº 11.113-13-1: Tal como señalábamos an-
En Chile, la Ley Nº 16.744 Artículo 7 reconoce las en-
teriormente, este proyecto estructura el Seguro de
fermedades profesionales de la siguiente manera:
Accidentes del Trabajo y de Enfermedades Profesio-
nales como un Seguro Social. Esto implica una mo-
“Es enfermedad profesional la causada de una
dificación fundamental al criterio sustentado por el
manera directa por el ejercicio de la profesión o el
vigente Código del Trabajo, el cual, en su Título II del
trabajo que realice una persona y que le produzca
Libro II, trata sobre los Accidentes del Trabajo apli-
incapacidad o muerte”.
cando la vieja teoría de la responsabilidad patronal o
de la responsabilidad objetiva. El proyecto pretende
Lo anterior implica que las enfermedades profesio-
además establecer una disposición transitoria que
nales reconocidas son aquellas que son causadas de
establezca la obligación de los empleadores de mo-
manera directa por el trabajo. Tanto la Organización
dificar los contratos de trabajo vigentes, con el fin
Internacional del Trabajo, como la Unión Europea po-
de entregar información al trabajador respecto a su
seen definiciones globales de carácter similar, y pre-
cobertura y lugares de atención. Este proyecto se
domina la necesidad de que exista una relación causal
aprobó con algunas modificaciones.
y de ocasión relacionada al trabajo (ILO, 2010), (Euro-
pean Commission, 2003).
d. Boletín Nº 11.276-13-1: El proyecto busca justa-
mente sancionar al empleador que no cumpla con
No obstante, el 12 de marzo del 2019 se redactó el
la obligación legal de reportar los accidentes en el
Boletín Nº 11.113-13-1 en la Comisión de Trabajo y Se-
trabajo y enfermedades profesionales, con la fina-
guridad Social de la Cámara de Diputados que busca
lidad de evitar la sub-notificación de las contingen-
estructurar el Seguro de Accidentes del Trabajo y de
cias que acarre el trabajo y el efecto que esto trae
Enfermedades Profesionales como un Seguro Social.
monetariamente sobre el sistema de salud público.
De este modo, y como se argumentó en la sesión so-
bre el Seguro de Accidentes del Trabajo y Enfermeda-
e. Boletín Nº 11.286-13-1: Pretendía modificar la
des Profesionales “...cuyo punto de arranque no debe
propia definición de enfermedad profesional, eli-
encontrarse en la eventual responsabilidad empresa-
minando la exigencia que ésta se produzca de
rial, sino en el estado de necesidad real o presuntiva-
manera “directa” por el ejercicio de la profesión o
mente real del accidentado o del enfermo”.
el trabajo, puesto que es una exigencia muy es-
tricta en torno a la causalidad de una determinada
Los proyectos que se votaron y que se refundieron en
afección. Se debe apuntar a otros criterios que no
uno solo son los siguientes:
tornen imposible la prueba de la misma, así como
factores indiciarios que permitan concluir que
a. Boletín Nº 9.657-13-1: Pretende establecer la
existe tal enfermedad.
responsabilidad penal de las personas jurídicas
en caso de accidentes del trabajo que configuren
f. Boletín Nº 11.287-13-1: Pretende Invertir la carga
cuasidelitos de homicidio o lesiones.
de prueba ante las contingencias del trabajo. Ha-
cer que la mutualidad pruebe, de manera funda-
169
da, porque una contingencia NO es laboral, lo cual sufran lesiones o muerte en virtud de un accidente del tra-
deberá ser ratificado por la Superintendencia, en bajo o una enfermedad profesional”.
vez de que sea el trabajador el que deba probar
porque sí es laboral. • Boletín Nº11.286-13-1
La última actualización a la fecha fue el proyecto de Artículo 7.- Es enfermedad profesional aquella que es cau-
ley enviado por la Cámara de Diputados el 19 de no- sada por la exposición directa a factores de riesgos que
viembre de 2019 (oficio 15.152), que recoge lo expues- resulten de la actividad laboral” (se mantiene el término
to en los boletines anteriores y propone las siguientes “directo”) pero se le agrega:
modificaciones a ley:
“Sin perjuicio de lo anterior, los afiliados podrán requerir
• Boletín Nº11.276-13-1 la declaración del carácter profesional de alguna enfer-
medad que no estuviere enumerada en el reglamento a
“El empleador también deberá proporcionar información que se refiere el inciso anterior, la cual sólo podrá recha-
oportuna y adecuada a todos los trabajadores y, cuando zarse por resolución fundada”.
corresponda, a sus representantes, respecto de los riesgos
asociados a sus labores, del procedimiento de trabajo se- 12.2.2.1 Reconocimiento de enfermedades pro-
guro para realizar una labor específica, de las medidas fesionales
preventivas que deban observar y de los métodos de con-
trol de riesgos implementados. Igualmente, deberá dar El año 2017 el sistema de mutualidades recibió 44.568
a conocer el establecimiento asistencial del Organismo denuncias de enfermedades profesionales. De ese to-
Administrador de la ley N° 16.744 al que se encuentra tal el 20% fueron aceptadas por las mutualidades, y el
afiliada la empresa, al que deberán concurrir en caso de 80% rechazadas. De acuerdo al artículo 77 bis de la
accidente del trabajo o enfermedad profesional, de con- Ley 16.744, aquellas denuncias de enfermedades la-
formidad con los procedimientos señalados en esa ley. borales que fueron rechazadas por las mutualidades
Corresponderá al reglamento establecer la forma en la deben ser atendidas obligatoriamente por el sistema
que el empleador dará cumplimiento a estos deberes de de salud común, y aquellas denuncias de enferme-
información.”. dades laborales que fueron rechazadas por la salud
común deben ser atendidas obligatoriamente por las
• Boletín Nº9657-13-1 mutualidades.115 Esto genera un sistema de flujos de
denuncias y coberturas como el que se esboza en la
“Esta ley también regula la responsabilidad penal de las Figura 75:
personas jurídicas por el delito previsto en el artículo 490
del Código Penal, respecto de sus trabajadores o de quie-
nes se encuentren bajo su dirección o supervisión, y que
115 El artículo 77 bis. de la Ley 16.744 dispone que el trabajador afectado por el rechazo de una licencia o de un reposo médico por parte
de los organismos de los servicios de salud, de las instituciones de salud previsional o de las mutualidades de empleadores, basado en
que la afección invocada tiene o no tiene origen profesional, según el caso, deberá concurrir ante el organismo del régimen previsional
a que esté afiliado, que no sea el que rechazó la licencia o el reposo médico, el cual estará obligado a cursarla de inmediato y a otorgar
las prestaciones médicas o pecuniarias que correspondan, sin perjuicio de los reclamos posteriores y reembolsos, si procedieren, que
establece dicho artículo.
La derivación del trabajador debe contener necesariamente el rechazo de una licencia o reposo médico. No basta con la indicación, en el
correspondiente formulario de derivación, de que la afección invocada tiene o no tiene origen profesional. FUENTE: SUSESO.
170
Figura 75: Flujos de enfermedades profesionales.
Muscoloesqueléticas
20.055 (45%) Denuncias Denuncias
Respiratorias,
dermatológicas, otras 44.568 (100%)
9.804 (22%)
Mentales
14.707 (33%) Salud Salud
Laboral Común
Trastorno de Adaptación
3.934 (44%) Califica Califica
Epicondilitis 35.626 (80%)
8.942 (20%)
447 (5%)
Disfonía Sí No No Sí
357 (4%)
Prestaciones Prestaciones
Depresión Prestaciones Prestaciones económicas y económicas y
268 (3%) económicas y económicas y de salud de salud
de salud de salud
Reclama Reclama
SUSESO SUSESO
No Sí Sí No
Acoge
reclamo Pide reembolso
prestaciones
No Sí
Acoge reclamo
Pide reembolso 24% 76%
prestaciones Sí No
Fuente: Informe Anual. Estadísticas de la Seguridad Social 2017.
Es relevante considerar que un trabajador podría acu- Las denuncias de enfermedades profesionales rela-
dir a la salud común para tratar una enfermedad, sin cionadas a una enfermedad mental tienen una tasa
saber, o sin importarle, que sea laboral. En estos ca- de aceptación en las mutualidades del 29% mientras
sos, existen mecanismos para que los prestadores de que otro tipo de denuncias enfermedad profesional
salud deriven el caso a la salud laboral. tienen un tasa del 16%. En otras palabras, las denun-
cias por enfermedades mentales son aceptadas como
12.2.2.2 Enfermedades mentales profesionales 1.8 veces más que el resto de las de-
nuncias de enfermedades profesionales (Figura 76).
El 33% de las denuncias recibidas por enfermedades No obstante, tal como sostienen la OIT y otros orga-
profesionales corresponden a enfermedades menta- nismos internacionales, hasta ahora no hay evidencia
les, porcentaje que tanto en Chile como en el mundo o acuerdo en cuanto a considerar las enfermedades
ha ido en aumento. mentales116 como profesionales, ya que no hay evi-
dencia causal directa, o sustento científico de la rela-
ción causal (ILO, 2010).
116 Excepto el Estrés Post Traumático.

171
Figura 76: Licencias solicitadas, aceptadas y tasa de aceptación año 2017.
Denuncias de EP Licencias aceptadas Tasa aceptación (%)
14.707
33% 16%
4.202
4.740 29%
47%
53%
29.861
67%
EP Salud Mental Otras enfermedades profesionales
Fuente: elaboración propia, basado en (SUSESO, 2017).
12.2.2.3 Listas de enfermedades profesionales 12.2.2.4 Antecedentes internacionales

en Chile
Los países suelen abordar la cobertura (o falta de ella)
La lista de enfermedades profesionales en Chile es- de enfermedades mediante la creación de listas de
tán abordadas en la ley 16.744 de forma más general, enfermedades atribuibles al trabajo.
y luego en el decreto supremo 109 de forma especí-
fica. La lista no es taxativa (similar al caso de la OIT), La Unión Europea (UE) ha desarrollado en conjunto con
y por tanto, permite aceptar casos de enfermedades expertos, dos listas de enfermedades profesionales:
no listadas.
• Enfermedades profesionales con causalidad di-
El “Compendio de Normas del Seguro Social de Acci- recta del trabajo, donde se ha demostrado la cau-
dentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales” re- salidad entre el agente que lo genera, y la enfer-
coge los protocolos de calificación de enfermedades medad (Unión Europea, 2003).
profesionales en Chile y es elaborado por la SUSESO. • Enfermedades profesionales posiblemente cau-
sadas por el trabajo, donde aún no hay suficiente
evidencia científica para establecer el vínculo de
causalidad (Unión Europea, 2003).
172
La mayoría de los países de la UE reconocen y com- trabajo y enfermedades profesionales. Se pone énfa-
pensan las enfermedades profesionales con causali- sis particular en desafíos como demostrar la relación
dad directa, pero el tratamiento de las enfermedades causal entre el trabajo, y accidentes y enfermedades.
posiblemente causadas por el trabajo tiene un trata- De este modo, se perfecciona el sistema de SSL (reco-
miento dispar. Ninguna de las listas reconoce las en- mendaciones, en el caso de la OIT), y en las listas de
fermedades mentales como enfermedades laborales enfermedades profesionales reconocidas, así como la
(European Commission, 2003). La mayor parte de los instrumentalización del proceso de identificación en
países optan por incorporar algunas enfermedades función de la evidencia empírica. En el caso de la UE,
adicionales con su propia legislación, o elaborar sus la consolidación de información, revisión de estudios
propias listas a partir de la propuesta por la UE, para relevantes, y en ocasiones financiamiento, recaen en
aumentar la cobertura con el SSL. la Comisión Europea.
Por otra parte, varias enfermedades musculo-es- Con respecto a las enfermedades mentales, la OIT y al-
queléticas si son consideradas en las listas de enfer- gunos países de la UE reconocen el Estrés Post Traumá-
medades profesionales de la UE, aunque aún existe tico (EPT) como enfermedad profesional. Si bien no se
cierto nivel de controversia de su inclusión, debido a encuentra en las listas oficiales de enfermedades pro-
la dificultad en establecer el vínculo causal entre las fesionales de la UE, varios países han agregado el EPT
actividades del trabajo y las enfermedades, así como a alguna de las listas. En general es clasificado como
la gran varianza existente entre individuos, e inciden- enfermedad con posiblemente causada por el trabajo.
cia entre países (European Foundation for the Im-
provement of Living and Working Conditions, 2007), En algunos países, la enfermedad se reconoce como
(Unión Europea, 2003), (European Commission, 2003). profesional cuando es trabajador ha sufrido un acci-
dente laboral de suficiente gravedad, que pueda gati-
La Organización Internacional del Trabajo (OIT) tam- llar el síndrome, en cuyo caso se presume causalidad.
bién elabora una lista de enfermedades profesiona- En algunos países europeos el enfoque está puesto
les, pero no realiza la distinción en cuanto a la robus- en la prevención de las enfermedades mentales. En
tez de la evidencia causal como si hace la UE. Además, Alemania, por ejemplo, el empleador está obligado a
incorpora algunas diferencias en cuanto a las enfer- considerar la salud mental de los empleados al dise-
medades que considera laborales. ñar la carga de trabajo; como el lugar físico donde se
desempeña el empleado, las tareas asignadas al tra-
Por otra parte, la OIT incluye 7 enfermedades mus- bajador y el proceso de toma de decisiones (Frone-
culo-esqueléticas (ILO, 2010). Si bien las enfermeda- berg, y otros, 2004). Por su parte, en Nueva Zelandia,
des musculo-esqueléticas son similares en cuanto a también se considera cobertura para enfermedades
la dificultad de probar el vínculo causal, se reconoce mentales en el contexto de haber experimentado, vis-
que, de no incluirse como enfermedades profesiona- to u oído un accidente de trabajo que tuviera el poten-
les, se eliminaría la responsabilidad del empleador en cial de impactar al público en general (limitado a partir
cuanto a la salud física ante ejercicios repetitivos y/o del 1 de octubre de 2008 en la ley Accident Compensa-
exigentes, evitaría la prevención y traspasaría al traba- tion Act 2001).
jador y la sociedad (salud común) el costo.
En vista de lo anterior, los desafíos principales de la
Tanto la UE como la OIT disponen y/o financian a equi- SSL en la gestión de las enfermedades profesionales
pos de investigadores y académicos de nivel interna- podrían ser resumidos en tres aspectos:
cional para que realicen estudios sobre accidentes del
173
• Proceso de calificación: el proceso de calificación • Lista 2: Enfermedades cuya causa directa con el
debiera ser eficiente y eficaz, evitando tramitar al trabajo no esté comprobada, no obstante es plau-
paciente, e incurrir en costos innecesarios. sible que ciertas condiciones del trabajo pudieran
• Cobertura: rechazar 8 de cada 10 solicitudes de promover o agravar esa enfermedad.
cobertura por enfermedad profesional no sólo in- • Lista 3: Enfermedades que no tienen causa di-
crementa el costo del proceso, sino que también recta comprobada en el trabajo, y es muy poco
perjudica la percepción de calidad de servicios de probable que ciertas condiciones del trabajo la
las mutualidades. pudieran promover o agravar.
• Sostenibilidad: el proceso de calificación y la co-
bertura de enfermedades profesionales no de- El proceso de cobertura de la SSL opera de la si-
bieran amenazar la sostenibilidad del sistema de guiente forma:
mutualidades.
• Enfermedades de la Lista 1: reciben cobertura
12.2.2 Mejoramiento Propuesto de las mutualidades sin requerir mayores análisis
que los necesarios para comprobar la existencia
Simplificar el proceso de calificación de enfermedades pro- de esa enfermedad y las condiciones del trabajo
fesionales y aumentar de forma sostenible la cobertura. que la generaron.
• Enfermedades de la Lista 2: se especifican análisis
12.2.2.1 Objetivos adicionales que deben ser realizados para compro-
bar el grado de influencia del trabajo en el origen o
• Facilitar el proceso de calificación de enfermeda- agravamiento de cada una de las enfermedades de
des profesionales a partir de un listado claro y ex- esta lista. Los tipos de análisis a requerir pueden re-
haustivo de enfermedades. visarse periódicamente con la autoridad de acuerdo
• Sistematizar y formalizar el proceso de inclusión o a la evidencia científica que se pueda ir obteniendo,
exclusión de enfermedades desde las listas. incorporando o eliminando requerimientos.
• Aumentar, de forma sostenible, la cobertura de • Enfermedades la Lista 3: no reciben cobertura por
nuevas enfermedades profesionales. parte de las mutualidades, y deben ser derivadas
a la salud común.
12.2.2.2 Descripción de la propuesta
Las enfermedades listadas deben ser descritas de
Se propone establecer tres listas de enfermedades forma específica y utilizando códigos estándar con va-
lidez internacional como el CIE-10118 o similar.
• Lista 1: Enfermedades que tienen una causa di- Las mutualidades deben abordar en sus esfuerzos de
recta comprobada en el trabajo117. prevención tanto las enfermedades de la Lista 1 como
117 La lista debe especificar la enfermedad y cuales son los riesgos o actividades laborales que se entiende que podrían detonarla. Si la
enfermedad y el riesgo o actividad están en la lista, se considera como parte de la lista 1. Ejemplo, la silicosis se consideraría enfermedad
laboral solo en pacientes que están sometidos a sílice en su actividad laboral.
118 Clasificación internacional de enfermedades, 10.ª edición.
174
de la Lista 2, y deben además informar claramente y exámenes específicos a definir los que tenderán
que ante una enfermedad de la Lista 3 los trabaja- a simplificarse en base al conocimiento científico
dores deben recurrir directamente a la salud común probatorio que el Panel de Expertos vaya propo-
para evitar ser derivados. niendo periódicamente.
12.2.2.3 Justificación de la propuesta Esta propuesta permitirá además ir incorporando

de forma paulatina, monitoreada y cuidadosamente
Si bien hoy en día existe una lista de enfermedades nuevas enfermedades profesionales de manera tal de
profesionales, y la Circular 3241119 de julio de 2016 de aumentar la cobertura sin poner en riesgo la sosteni-
la SUSESO define un procedimiento específico para bilidad económica del sistema.
su calificación, la implementación de éste muestra los
resultado antes mencionados: aumento sostenidos 12.2.3 Implementación
de las denuncias, disminución de la cobertura (erosio-
nando la percepción de servicio de los pacientes), y El Panel de Expertos (sección 12.1) deberá liderar la
alto costo de calificación para las mutualidades. implementación de esta propuesta120:
Esta propuesta permitirá reducir los costos de ca- • Proponer enfermedades que debe contener cada lista.
lificación considerando que: • Definir los requisitos y protocolos de movilidad entre listas.
• Proponer periódicamente que enfermedades entran o
• Las enfermedades de la Lista 1 y las Lista 3 reque- salen de cada lista de acuerdo al protocolo diseñado.
rirán un proceso simplificado de calificación. • Mejorar de forma continua el protocolo incorporando
• Las enfermedades de la Lista 2 tendrán procesos la experiencia y la nueva evidencia científica recopilada.
119 Que derogó a la Circular 3167 de octubre de 2015.

120 Actualmente el artículo 19 del D.S. Nº109 establece que: “La Superintendencia de Seguridad Social revisará, por lo menos cada 3
años, la nómina de enfermedades profesionales y de sus agentes, a que se refiere el artículo anterior, y propondrá al Ministerio del Tra-
bajo y Previsión Social las modificaciones que sea necesario introducirle.”. En este caso el panel actuaría como un órgano técnico que
propone a la SUSESO.
175
12.3 Promoción de la salud y prevención integral de enfermedades que pue-

den ser agravadas por el trabajo
12.3.1 Antecedentes
Las enfermedades mentales han aumentado sistemáticamente en los últimos años, llegando a constituir hoy en
día el 33% del total de las denuncias (Figura 77).
Figura 77: Tipo de enfermedades profesionales sobre el total de denuncias.
12%
23%
33%
60%
50%
45%
2015 2016 2017
Otras patologías Respiratorias Audiológicas

Dermatológicas Músculo esquelético Salud mental
Fuente: Informe Anual Estadísticas de Seguridad Social 2017, SUSESO.
El incremento de este tipo de enfermedades es una 12.3.2.1 Objetivos

tendencia a nivel mundial, y responde a una serie de
factores complejos asociados a la vida moderna, que • Promover de forma integral la salud de las personas
trascienden muchas veces los límites entre la vida • Potenciar los esfuerzos de prevención realizados
personal y la laboral. desde la salud común y salud laboral
12.3.2 Mejoramiento Propuesto 12.3.2.2 Descripción de la propuesta
Abordar de forma integral los desafíos de la salud que Se propone abordar a nivel país algunas temáticas de
trascienden los límites entre la salud común y la salud la salud y seguridad de las personas, coordinando los
laboral, pero afecta a ambas. esfuerzos de prevención que se realizan tanto en la
salud común como en la salud laboral para potenciar
los resultados obtenidos.
176
12.3.2.3 Justificación de la propuesta • Convocatoria: crear una mesa de trabajo con re-
presentantes de la salud común y salud laboral,
La multi-causalidad, que explica un porcentaje rele- acordar objetivos y condiciones iniciales, y definir
vante de las enfermedades profesionales o que pue- un plan general de trabajo.
den ser agravadas por el trabajo, demuestra la necesi- • Identificación de enfermedades relevantes: iden-
dad de realizar esfuerzos de prevención coordinados tificar aquellas enfermedades que cumplen con el
en los ámbitos de la salud común y laboral. requisito de tener multi-causalidad asociada a la
salud común y la salud laboral, y ser relevantes en
Esta coordinación podría potenciar significativamente términos de su impacto sobre la salud de las per-
los resultados de los esfuerzos de prevención realiza- sonas y los costos de los tratamientos asociados.
dos, disminuyendo la incidencia de varias enfermeda- • Definición de esfuerzos coordinados de preven-
des, mejorando el bienestar de las personas y redu- ción: identificar los esfuerzos de prevención que
ciendo el costo asociado a sus tratamientos tanto en realizan actualmente los actores y definir esfuer-
la salud común como en la salud laboral. zos conjuntos coordinados.
• Definición de un plan de trabajo, objetivos y meta:
12.3.3 Implementación en base a lo anterior definir un plan concreto de
trabajo, definiendo actividades, plazos, respon-
Esta iniciativa debiera ser liderada por el Panel de Exper- sables, y estableciendo indicadores y metas para
tos y su implementación considerar las siguientes etapas: monitorear los impactos.
• Evaluación: evaluar los resultados obtenidos for-
malizando aprendizajes para expandir la iniciativa
a otras enfermedades.
177
12.4 Ajuste de tasa para trabajadores La ley Nº20.255 amplió la cobertura del seguro de SSL
independientes a los trabajadores independientes. Esto supone la ne-
cesidad de saber qué tan expuesto está este grupo a
tener grandes niveles de accidentabilidad que puedan
12.4.1 Antecedentes
comprometer al sistema mutual. Según los datos ac-
tuales de la SUSESO, no se puede afirmar con certeza
En Chile un trabajador por cuenta propia está defini-
que este grupo vaya a tener un comportamiento, en
do como:
cuanto a accidentes se refiere, más alto al promedio
de la industria. La evidencia se presenta en la Figura
“Las personas naturales que ejecutan algún traba-
78, pudiéndose observar la accidentabilidad y su evo-
jo o desarrollan alguna actividad, industria o co-
lución comparada para los independientes, empre-
mercio, sea independientemente o asociados o en
sas de 1 a 9 trabajadores y promedio de la industria,
colaboración con otros, tengan o no capital propio
como ya fue presentado anteriormente.
y sea que en sus profesiones, labores u oficios pre-
domine el esfuerzo intelectual sobre el físico o éste
12.4.1.1 Accidentabilidad Histórica
sobre aquél, y que no estén sujetos a relación la-
boral con alguna entidad empleadora, respecto de
Como se mostró anteriormente el nivel histórico de
dicho trabajo o actividad, cualquiera sea su natu-
accidentabilidad de los independientes ha sido infe-
raleza, derivada del Código del Trabajo o estatutos
rior al promedio de la industria y al promedio de la
legales especiales”.
pequeña empresa de 1 a 9 trabajadores (Figura 78).
Figura 78: Tasa de accidentabilidad por accidentes del trabajo para empresas de 1 a 9 trabajadores, indepen-
dientes y promedio de la industria, 2014 - 2017.
6%
Tasa de Accidentabilidad del Trabajo
5%
4%
3%
2%
1%
0%
2014 2015 2016 2017 2018
1a9 Independientes Promedio Industria
Fuente: elaboración propia en base a datos de la SUSESO.
178
No obstante, es importante notar que para el año calidad de empleo, previsión, salarios y seguridad la-
2017, la cantidad de trabajadores independientes afi- boral. Siguiendo las definiciones del Instituto Nacional
liado al sistema mutual e ISL era de 47.726 personas, de Estadísticas (INE, 2019), se considera como empleo
menos de 1% del total de afiliados al sistema (SUSE- informal a todos aquellos trabajadores dependientes
SO). Por lo tanto, sería plausible suponer que el nivel que no cuentan con cotizaciones de salud o previsión
de accidentabilidad de este grupo de independientes social. En el caso de los trabajadores independientes
tiene un sesgo de selección, puesto que representa se considera informal si su unidad económica perte-
a un porcentaje pequeño del total de trabajadores nece al sector informal. Por su parte, el sector infor-
independientes que es consciente de la importancia mal incluye a todas las actividades o empresas que no
de la seguridad y que, a diferencia de la gran mayoría están registradas en el SII y no pueden ser clasificadas
de los independientes, cotiza voluntariamente por un como cuasi-sociedades debido a que no cuentan con
seguro laboral. una contabilidad adecuada.
12.4.1.2 Clasificación de la fuerza laboral De acuerdo a cifras del INE, uno de cada cuatro chile-
nos que componen la fuerza laboral del país, trabaja
Existen dos clasificaciones de empleo: formal e infor- de forma independiente. La siguiente tabla muestra la
mal, los cuales derivan en diferencias sustantivas en distribución de la fuerza laboral del país.
Tabla 31: Datos empleabilidad de Chile trimestre Oct-Nov-Dic 2018.
Personas Participación
Fuerza laboral 9.076.780 100%
Desocupados 610.880 7%
Ocupados Dependientes Formal 4.955.850 55%
Ocupados Dependientes Informal 1.232.730 13%
Ocupados Independientes Formal 997.320 11%
Ocupados Independientes Informal 1.280.000 14%
Fuente: Boletín Estadístico INE.
El aumento o baja de independientes está directamen- mayoría de los casos, de forma más precaria que un
te relacionado con la situación económica del país. empleo como persona dependiente. Esto se debe a
Malos resultados en materia económica traen consigo que el empleo por cuenta propia se caracteriza por ser
menor creación de empleo asalariado, lo que obliga de menores ingresos que el dependiente, tendiendo al
a la gente a trabajar de forma independiente y, en la subempleo y sin protección social (CLAPES UC, 2016).
179
12.4.1.3 Ingresos un trabajador dependiente formal, y en el caso de un

independiente informal su salario es, en promedio, un
En el ámbito salarial, un trabajador independiente for- 65% menor que el de un trabajador dependiente for-
mal gana, en promedio, cerca de un 14% menos que mal. Estas diferencias se grafican en la Figura 79.
Figura 79: Ingreso medio y brecha entre trabajos formales e informales.
$700
$609
$600
$531
$500
($ miles de pesos)
Ingreso medio
$400
$311
$300
$208
$200
$100
$0
Trabajador Independiente Trabajador Dependiente
Trabajo Formal Trabajo Informal
Fuente: elaboración propia basado en datos del INE.
180
12.4.1.4 Lugar de Trabajo puede notar que el 22% de los trabajadores por cuen-
ta propia labora en la vía pública y pocos lo hacen en
Otro factor relevante que incide en la calidad del em- oficinas o lugares de trabajo del empleador, tal como
pleo por cuenta propia es el lugar de trabajo. Aquí, se se muestra en la Figura 80.
Figura 80: Distribución lugares de trabajo de trabajadores independientes.
2% 7% En instalaciones del cliente

10%
En casa del cliente
En instalaciones propias o arrendadas
21%
En la oficina, local, taller o fábrica
22% anexo a su hogar
En su propio hogar
Calle
11%
En un predio agrícola o espacio
marítimo o aéreo
17% 10% En otros lugares
Fuente: datos del INE.
12.4.1.5 Alcance del seguro • Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (1,53%)

• Seguro de Accidentes del Trabajo y Enfermedades
La ley Nº20.225 obliga a todos los trabajadores inde- Profesionales (0,91%)
pendientes que emitan boletas de honorarios por un • Seguro Acompañamiento de Niños y Niñas (Ley
monto bruto anual de al menos 5 sueldos mínimos SANNA) (0,03%)
mensuales a cotizar en el sistema de protección so- • Licencias médicas y subsidios, pre y post natal (7%)
cial, con excepción de personas que sean mayores de • Pensiones (10%)
55 años en el caso de hombres y 50 en las mujeres an-
tes del 1 de enero de 2018. Esta operación se llevará Es importante mencionar que todos los independien-
a cabo a través de la Declaración Anual de Impuesto tes a los que hace referencia la ley Nº20.255 son clasi-
a la Renta del SII, financiando el sistema de protección ficados como trabajadores independientes formales,
social con el monto de retenciones de las boletas de debido a que reportan sus actividades al SII, por lo
honorario. Si el 10% retenido no alcanzara para cu- tanto, hay un registro de los movimientos monetarios
brir todas las cotizaciones necesarias, se estableció del trabajador y es posible retener dinero de cada bo-
un orden de prelación a cada cotización previsional, leta de honorarios emitida.
partiendo del más prioritario al menos prioritario or-
denado como sigue:
181
12.4.1.6 Tasa de cotización de este lugar. Los incisos b) y c) del artículo 4º del DS
67º (2008) clarifican esta situación, exponiendo que el
Actualmente, la tasa que les corresponde pagar a los trabajador independiente debe dar una “descripción
independientes tiene la componente base, equivalen- de la actividad remunerada, profesión u oficio que
te a un 0,91%, más la cotización adicional diferenciada, desarrolla. En el evento que realice diversas labores,
definida en el DS 110º. A diferencia de las empresas, la deberá consignar como actividad principal aquélla en
tasa de cotización adicional del trabajador por cuenta que destina diariamente más horas de trabajo”. Adicio-
propia no varía según su siniestralidad. Comparativa- nalmente, se norma que se debe decir dónde desarro-
mente, esto puede resultar injusto para las micro y lla sus actividades principales (inciso c)). Si su lugar de
pequeñas empresas que si ven ajustada su tasa se- trabajo fuere su casa, debe mostrar específicamente en
gún el uso que hagan del seguro. qué parte de esta desempeña sus actividades laborales.
12.4.1.7 Pago del seguro 12.4.1.9 Prevención
El pago de las cotizaciones previsionales se puede El título séptimo del DS 67º regula la prevención de
hacer de forma voluntaria pagando cada mes o me- riesgos para trabajadores independientes. En este
diante la Declaración Anual de Impuesto a la Renta de artículo se muestra explícitamente que el trabajador
manera obligatoria. Siendo a la última opción la más por cuenta propia es responsable de implementar to-
común, los montos retenidos por el SII se utilizan para das las medidas de higiene y seguridad que el organis-
pagar la protección social de los trabajadores inde- mo administrador les exija. Esto incluye informar a la
pendientes correspondientes a su año impositivo. Es mutualidad de todas las actividades que el trabajador
decir, lo que se paga en el período “T” cubre el año realiza, manteniendo constantemente actualizado
“T-1”. Esto ha traído problemas en el doble pago de al organismo administrador en caso de cambios de
cotizaciones para el caso de independientes que co- actividades. Del mismo modo, la mutualidad tiene la
tizaron de manera mensual y voluntaria previamente, facultad de multar a los trabajadores que no cumplan
así como también ha provocado que se pague por un con las medidas de seguridad que le solicitaron al tra-
seguro que no cubría de manera efectiva a los traba- bajador. Además, es deber de la mutualidad otorgar
jadores independientes. asistencia técnica en prevención para aquellos inde-
pendientes que la necesiten.
Es importante hacer notar que pagar el seguro de for-
ma anual trajo consigo un año de adaptación, puesto 12.4.1.10 Antecedentes internacionales
que se pagaron las cotizaciones en 2019 pero no hubo
cobertura para los trabajadores independientes que El trabajo independiente es una tendencia a nivel
no cotizaban en 2018. No obstante, este problema mundial, donde todos los países se ven enfrentados
volverá a repetirse para todos los nuevos trabajado- (en mayor o menor medida) a la misma problemática.
res independientes que ingresen al sistema. La Tabla 32 presenta la cobertura de Salud y Segu-
ridad Laboral (SSL) para los trabajadores indepen-
12.4.1.8 Calificación dientes en diferentes países. Como se puede apreciar,
el desafío ha sido abordado de forma dispar a nivel
Para la calificación de accidentes laborales y enferme- mundial, y no parece existir receta para solucionar el
dades profesionales se empleará el mismo método problema en cuanto a cobertura se refiere. De hecho,
de denuncia, estudio y calificación que en el caso de varios países ni siquiera ofrecen cobertura de SSL a
trabajadores dependientes. Evidentemente, surgen los trabajadores independientes.
dudas sobre qué se podría considerar como “lugar
de trabajo” para realizar las respectivas evaluaciones Observando la forma en que se cobra la SSL a los tra-
bajadores independientes, se utiliza una clasificación
182
general de las tasas (por ejemplo, no se detalla cómo, En Chile se ha optado por seguir los pasos de Suecia y
o en función de que parámetros, se realiza la evalua- Polonia, estableciendo cobertura obligatoria para los
ción de riesgo) para clasificar los sistemas de 21 de los independientes y cobrándoles una tasa fija.121
29 países listados.
Tabla 32: Cobertura SSL para Independientes y cobro de tasa por país.
País Cobertura Independientes Cobro Tasa Independientes
Argentina No cubiertos No aplica

Austria Cobertura universal (Sistema especial) No aplica
Belgium No cubiertos No aplica
Brazil No cubiertos No aplica
Canada No cubiertos No aplica
Chile Cobertura obligatoria (2019) Tasa fija
Colombia No obligatorio Evaluación de riesgo
Czech Republic No cubiertos Sin información
Denmark Cobertura universal Sin información
Estonia Cobertura universal Sin información
Finland No obligatorio Sin información
France No cubiertos No aplica
Germany No obligatorio Evaluación de riesgo
Hungary Cobertura universal Sin información
Italy Cobertura parcial obligatoria Evaluación de riesgo
Lithuania No cubiertos Sin información
Mexico Cobertura parcial voluntaria Ninguno
Netherlands Cobertura obligatoria (económicamente dependientes) No aplica (empleador)
Norway Cobertura universal Sin información
Peru Cobertura parcial voluntaria Clasificación industrial
Poland Cobertura parcial obligatoria Tasa fija
Portugal No obligatorio No aplica
Russia No cubiertos No aplica
Slovenia Cobertura obligatoria Sin información
Spain Cobertura parcial obligatoria Actividad económica y ocupación
Sweden Cobertura obligatoria Tasa fija
United Kingdom No cubiertos No aplica
United States No cubiertos No aplica
Fuente: elaboración propia desde (ISSA (Asia and the pacific), 2016), (ISSA (Europe), 2018), (ISSA (The Americas), 2017).
121 Notar que Suecia cobra una tasa fija (0.2%) tanto a independientes, como a empresas por sus trabajadores.
183
La incorporación de trabajadores independientes a la • Costos del seguro: Los trabajadores indepen-

SSL requiere, inevitablemente, que el sistema aborde dientes pagan una tasa fija por SSL que no se
nuevas problemáticas como, por ejemplo, su riesgo ajusta por accidentabilidad a diferencia de los
moral el ajuste de su tasa de cotización. empleadores responsables por los trabajadores
asalariados deben pagar una porción variable de
12.4.1.11 Riesgo moral de los trabajadores inde- la tasa del SSL de acuerdo a la accidentabilidad
pendientes registrada, lo que permite transferirle el riesgo
económico que generan con su actividad. La no
Los trabajadores independientes tienen, en general, transferencia del riesgo en el caso del indepen-
mayor riesgo moral que los trabajadores dependien- diente podría generar desincentivos a la preven-
tes debido, principalmente, a los siguientes factores: ción en su actividad y/o para dejarse asesorar por
terceros (como podrían hacer los Organismos Ad-
• Calificación de accidentes: En el caso de los in- ministradores del SSL).
dependientes, la calificación es compleja, tanto
por el lugar de trabajo, como por la verificación 12.4.1.12 Riesgo moral de los trabajadores inde-
de que efectivamente el trabajador se haya es- pendientes
tado desempeñando laboralmente al sufrir un
accidente o enfermedad. Considerando las condi- • Por último, también es esperable que opere un me-
ciones en general más ventajosas en términos de canismo de autoselección, de modo que las empre-
cobertura, costos y prestaciones económicas de sas subcontraten con independientes las tareas más
la salud laboral, existe el riesgo moral de que un riesgosas para reducir el riesgo reflejado en su tasa.
accidente no laboral sea reportado como tal.
12.4.1.13 Ajuste de la tasa
• Medios de verificación: En el empleo asalariado,
las Mutualidades del SSL y Organismos Adminis- Para los independientes y empresas con bajo número
tradores de la salud común pueden verificar el de personas, su tasa de accidentabilidad y cotización
lugar de trabajo, condiciones laborales y activida- no refleja el riesgo de la industria en que opera, ya
des realizadas con un tercero, pero en el caso de que la probabilidad de un evento en el punto (en este
los trabajadores independientes no se cuenta con caso trabajadores independiente) tiende a cero, y es
métodos de verificación similares. marginal para empresas con bajo número de trabaja-
dores, como se ilustra en la Figura 81.
Figura 81: Forma funcional tamaño muestral y homólogo de representatividad del riesgo observado en la em-
presa vs. número de trabajadores de la empresa.122
Tamaño muestral necesario
(Representatividad empresa)
Independiente
Tamaño de población
(Nro. de trabajadores)
122 Cochrane sample size formula for continous variables.

184
Por lo anterior, si la tasa del independiente se ajustara 12.4.2.2 Descripción

como se ajusta para las empresas, la ocurrencia de
un accidente haría subir bruscamente la tasa de coti- Cuando una empresa contrata a trabajadores inde-
zación, comprometiendo su viabilidad financiera en el pendientes a honorarios, y en particular cuando éstos
corto plazo. Lo anterior se traduce en un coeficiente trabajan en sus instalaciones, poseen en esencia la
de variación para las tasas de accidentabilidad y coti- misma probabilidad de sufrir un accidente que los tra-
zación muy alto cuando el número de trabajadores es bajadores a contrata. De la misma forma que el traba-
pequeño bajo un sistema del tipo bonus-malus. jador hereda el riesgo de la empresa que lo contrata,
se propone que el trabajador independiente herede
No obstante lo anterior, si la tasa de los independien- también la tasa de cotización de la empresa contra-
tes no se ajusta por accidentabilidad, tal como define tante, ya que esta tasa será más representativa del
la legislación vigente, se corre el riesgo de incorporar riesgo del trabajador.
una carga de gasto adicional al sistema, que dado los
volúmenes potenciales de nuevos cotizantes podría En caso de ser independiente comercial, sin honora-
amenazar su sustentabilidad. rios pagados por empresas, la tasa se calculará a par-
tir de un pool de independientes, cuyo ingreso princi-
12.4.2 Mejoramiento propuesto pal provenga del mismo sector CIIU.
Se propone ajustar la tarifa de los trabajadores inde- En caso de estar el independiente trabajando para
pendientes de acuerdo a los resultados de accidenta- más de un empleador, su herencia de tasa se dividirá
bilidad de las empresas que los contratan, y viceversa. proporcionalmente en función de los montos paga-
dos por las empresas mandantes.
12.4.2.1 Objetivos
De manera similar a la que el trabajador hereda el
• Reducir el riesgo moral del independiente, por riesgo de la empresa que lo contrata, se propone que
cuanto cada mandante tiene incentivos a corro- la empresa herede también el riesgo de accidentabili-
borar que el trabajador efectivamente se acciden- dad de los independientes que contrata. De esta for-
ta por causa (trayecto o laboral) del trabajo. ma, en caso que el independiente sufra un accidente
• Reducir el riesgo moral de las empresas a contra- o enfermedad profesional, afectará la tasa de acci-
tar trabajadores independientes para las tareas dentabilidad de la empresa mandante, en la misma
más riesgosas. proporción que significaron para el independiente los
• Reducir el riesgo de la insostenibilidad económi- ingresos de esa empresa en sus ingresos totales.
ca de incorporar independientes en el sistema de
mutualidades. 12.4.2.3 Justificación de la propuesta
• Fomentar la prevención y el cuidado que realizan
las empresas contratantes para con los trabajado- Con este método de ajuste de tasa, el independiente
res independientes que contrata. hereda la tasa de cotización del negocio de la empre-
• Incentivar a independientes a trabajar para em- sa para la cual trabaja, que es considerablemente más
presas más seguras. representativo del riesgo del trabajo. De este modo
la tasa que se le cobra a un independiente represen-
185
ta mejor el riesgo del trabajo que posee, así como el tualidad diferente a la que tuvo que solventar el costo
riesgo económico que representa para el sistema de de esa accidentabilidad. No obstante, este efecto apli-
mutualidades. cará para todas las mutualidades por lo que tenderá a
compensarse.
Asumiendo que un trabajador posee varias opciones
de trabajo, se reducen los incentivos (ingresos espera- 12.4.3 Implementación
dos) de que un trabajador busque trabajo como inde-
pendiente en industrias/empresas más riesgosas, ya 12.4.3.1 Cálculo de tasa del trabajador independiente
que ceteris paribus, una mayor parte del ingreso perci-
bido irá a pagar SSL. Se propone el siguiente mecanismo de consolidación
y herencia de tasas:
De la misma forma, al verse afectada la empresa por
la accidentabilidad de los independientes que contrata • Se calcula la Proporción de Ingresos (PI) por man-
tendrá mayores incentivos a incorporarlos en los esfuer- dante (i) a independiente, para los últimos dos
zos de prevención que realice, y tendrá menos incenti- años (período a considerar para el cálculo de
vos a contratarlos para realizar las tareas más riesgosas. tasa):
Con la tasa heredada resulta posible hacer responsa- Pagado Mandantei

ble a ambos actores de prevenir accidentes y gestio- Proporción de Ingresosi(PIi)=
nar el riesgo, pues en caso de accidente, se afectará la Ingresos Totales Independiente
tasa tanto de la empresa mandante, como del traba-
jador independiente. • Cálculo de tasa, mediante la combinación de las
tasas del negocio de cada empresa (i) a la cual el
Asimismo, controla o elimina el riesgo moral, ya que hay independiente presta servicios:
controles cruzados entre mandante e independiente:
• Reportabilidad: El mandante estará interesado

Tasa final= ∑ Proporción de Ingresos * Tasa Empresa
i i
en que solo se reporten los accidentes que real-

mente hayan ocurrido. En caso de ser independiente comercial, sin honora-
• Prevención y gestión de riesgos: El indepen- rios pagados por empresas, se calcula una tasa a par-
diente por su parte estará interesado en que la tir de un pool de independientes, cuyo ingreso princi-
tasa de cotización sea lo más baja posible (él lo pal provenga del mismo sector CIIU. La tasa se calcula
paga), por lo que tendrá incentivos adicionales con la misma fórmula utilizada para calcular la tasa
para que la empresa gestione el riesgo. de accidentabilidad, pero considerando al pool de in-
dependientes como pertenecientes a una misma em-
Es relevante señalar que bajo esta metodología de presa (días perdidos, Fatalidades, % de Incapacidad)
ajuste es posible que un independiente pertenezca a
una mutualidad distinta a la de la empresa para la cual F( ∑ Días perdidosi ,∑ Fatalesi ,∑ Incapacidadi)
está realizando un trabajo. En este caso la accidenta- Tasa sector CIIU=
bilidad del independiente significaría un aumento de ∑ Trabajadores Independientes CIIU
tasa (y por lo tanto un mayor ingreso) para otra mu-
186
12.4.3.2 Cálculo de tasa para la empresa que dor empleado, tanto para cuantificar los días perdi-
contrata trabajadores independientes dos, muertes, invalidez y número de trabajadores.
• En caso que el trabajador independiente solo realice • Se calcula la Proporción de Ingresos (PI) por man-
trabajo para una sola empresa mandante, se consi- dante (i) a independiente (j) , para los últimos tres
derará como si el independiente fuese un trabaja- años (período a considerar para el cálculo de tasa):
Pagado Mandanteij
PIij=
Ingresos Totales Independientej
• Se calcula los trabajadores totales que trabajan para la empresa mandante (i)
Trabajadores Totalesi (TTi)=
= ∑∑Independientes i
*PIij+∑Asalariados i
Para todos los elementos utilizados en el cálculo de la generados por los independientes (j), para el cálculo
tasa de cotización, para el negocio de la empresa (i), de la tasa (días perdidos DPi, fatalidades (Fai), % de in-
capacidad (%Ii)
∑ ∑
Días perdidos equivalentesi (DPei) = Días perdidos Asalariadosi + Días perdidos independientesij *PIij
• Tasa del Negocio para la empresa (i)
F(DPi ,Fa%Ii)
Tasa final de la empresai=
TTi
187
12.5 Tasa mixta Pymes 12.5.2.2 Descripción
12.5.1 Antecedentes Se propone definir una tasa de cotización para las Py-
mes de acuerdo a su número de trabajadores consi-
Durante los últimos años se han realizado varios esfuer- derando tres casos:
zos para promover la generación y el adecuado funciona-
miento de las Pymes, dada su relevancia en la economía • Pymes con un solo empleado: su tasa de cotización
nacional. No obstante, no se han realizado modificacio- se calcula de la misma forma que la de un trabaja-
nes significativas en relación a su tasa de SSL, dejando a dor independiente (descrito en el punto 12.4.3.1).
estas empresas en una situación de alta vulnerabilidad • Pymes con más de 100 trabajadores: su tasa se cal-
ante la ocurrencia de accidentes laborales. cula de la misma forma que se hace actualmente.
• Pymes con 2 a 99 trabajadores: su tasa se calcula de
Si bien las Pymes se rigen con la misma tasa que las forma proporcional entre los dos puntos anteriores.
demás empresas, el reducido número de trabajado-
res con la que cuenta la mayoría de ellas, hace que El cálculo de tasa mixta que se propone para las Py-
la tasa de cotización sea muy volátil ante la ausencia/ mes, en particular aquellas con menos de 100 traba-
presencia de accidentes y enfermedades laborales. jadores consiste en heredar parte de la tasa de las
Debido al bajo número de trabajadores su tasa de ac- empresas con las que tienen relaciones comerciales,
cidentabilidad no es representativa del riesgo, ya que para reflejar mejor el riesgo del sector económico,
la exposición al riesgo (número de trabajadores) es geográfico, etc. en el que opera. El nuevo cálculo de
muy baja. tasa nivela la cotización de tasa entre empresas, y ate-
núa posibles alzas y bajas para ofrecer un ecosistema
Lo anterior implica un alto coeficiente de variación de económico más estable para las empresas.
su tasa. De hecho, un solo accidente podría plausible-
mente llevar a una PYME desde la tasa más baja de su 12.5.2.3 Justificación de la propuesta
sector, a la tasa máxima legal, afectando considera-
blemente la sostenibilidad económica de la empresa. Los accidentes en el trabajo son eventos esporádi-
cos, con baja tasa de ocurrencia en el tiempo. Si una
12.5.2 Mejoramiento Propuesto empresa tiene varios trabajadores, la probabilidad de
tener un accidente representa el riesgo real de la em-
Definir un sistema de tasa mixto para las Pymes. presa, sin embargo, si la empresa cuenta con muy po-
cos trabajadores los accidentes son eventos fortuitos
12.5.2.1 Objetivos que no necesariamente representan su nivel real de
riesgo, y que hacen saltar su tasa a niveles que podría
• Lograr que tasa de cotización de la PYME refleje amenazar su sostenibilidad económica.
de mejor manera su riesgo real.
• Evitar que variaciones violentas de tasa puedan Con la tasa propuesta, se espera mantener la tasa
comprometer la viabilidad financiera de las pe- promedio de los distintos sectores económicos don-
queñas y medianas empresas. de afectará la propuesta, pero reduciendo la variabi-
lidad que pueden sufrir las tasas de las pequeñas y
medianas empresas.
188
Asimismo, dado que las empresas con relaciones co-

merciales suelen operar en la misma cadena de va- 12.5.3 Implementación
lor, comparten características similares en cuanto al
riesgo que generan para con sus trabajadores. Así, al 12.5.3.1 Metodología de cálculo
heredar las Pyme la tasa de las empresas con las que
se relacionan, se estima una tasa de cotización que Se propone la siguiente metodología de cálculo para
refleja de mejor manera el riesgo laboral que generan implementar la tasa mixta para las Pymes.
para con sus trabajadores.
• Se calcula primero la tasa de cotización propia para
Por último, se generan además incentivos que fomen- la PYME de forma tradicional, en función de sus
tan negocios con empresas que posean menor tasa días perdidos por accidentes o enfermedades la-
de accidentabilidad. boralesDPi, fatalidades (Fai), % de incapacidad (%Ii).
F(DPi ,Fa%Ii)
Tasa propia PYMEi=
TTi
• Se calcula la Proporción de Ingresos (PI) por mandante (j) a PYME (i), para los últimos tres años (período a
considerar para el cálculo de tasa):
Pagando empresa mandantej

Proporción de Ingresosj (PIi)=
Ingresos Totales PYMEi
• Se calcula la tasa heredable mediante la combinación de las tasas del negocio de cada empresa mandante
(j)123 a la cual la PYME le presta servicios:
Tasa heredable PYMEi = ∑ Propoción de Igresosj * Tasa empresa mandantej
• En función del número de trabajadores considerados para la PYME (incluidos los trabajadores totales (TTi), del
cálculo para la tasa heredada de la empresa, descrito en la sección 12.4, se calcula la proporción entre las tasas:124
Nro. trabajadores
Proporición tasa propia PYME (Ptp) = Min ( , 1)
100
• Finalmente, se calcula la tasa, que será una combinación lineal entre la tasa propia de la empresa, y la tasa hereda-
ble, en función del número de trabajadores:
Tasa cotización PYMEi = Ptpi * Tasa propia PYMEi + (1 - Ptpi) * Tasa heredable PYMEi
123 En el caso de que el mandante sean personas naturas se considera la tasa del sector económico en que opera la PYME.
124 La aplicación de la función valor mínimo, permite que la presente propuesta solo afecte a empresas que tenga entre 1 y 99 trabajadores.
189
12.6 Eliminación de black-out de com- 12.6.2 Mejoramiento propuesto

petencia y mejoramiento de informa-
Liberar el período de restricción de las empresas para
ción de tasa cambio de mutualidad, y ajustar anualmente la tasa
de cotización con los siguientes objetivos:
12.6.1 Antecedentes
• Promover la libre competencia entre las mutualidades.
Cada año impar, las mutuales realizan un recuento de • Comunicar la voluntad de las mutualidades por
los accidentes ocurridos en los últimos tres años de optimizar y competir.
las diferentes empresas que cubren. En base a esto, • Mejorar el incentivo de las empresas para gestio-
se calcula una Tasa de Siniestralidad que luego es nar su tasa de cotización.
transformada a un porcentaje de cotización adicional
siguiendo la norma establecida por el Decreto Supre- 12.6.3 Implementación
mo Nº67.
Los niveles actuales de desconfianza ameritan una
Las empresas pueden cambiarse de mutualidad en señal pro-activa del sistema de mutualidades por fo-
cualquier momento, exceptuando el segundo semes- mentar la libre competencia.
tre del año de evaluación de tasas de cotización. Para
aquellas empresas que registren un alza de su tasa, Al liberar el período de prohibición de cambio de mu-
no podrán cambiarse tampoco durante los tres pri- tualidad se favorecerá la competencia y la búsqueda
meros meses posteriores al año de evaluación. de las empresas por mutualidades que les ofrezcan
un mejor apoyo a la gestión de su SSL.
De acuerdo a esto las empresas no son libres de elegir
su mutualidad durante un 25% de tiempo de un año (o La implementación de esta medida requerirá una
de un 37,5% del tiempo si registró un alza en su tasa). simplificación del proceso de cálculo de las tasas de
Este hecho no contribuye a promover la libre compe- accidentabilidad, ya que este proceso toma tiempo
tencia que debiera existir entre las mutualidades. a las mutualidades. Una alternativa para agilizar este
trámite es que se exija que toda la información sea
presentada en un formato digital.
190
12.7 Análisis y mejoramiento de la • Calidad de atención al paciente: los pacientes

eficacia y eficiencia de los sistemas que denuncian un accidente o enfermedad labo-
ral, corresponda o no ésta a dicha clasificación,
de calificación actuales debieran recibir una atención oportuna y eficaz,
evitando los trámites burocráticos del proceso de
12.7.1 Antecedentes
atención y uso de beneficios.
• Eficiencia del proceso de calificación: el proce-
El año 2016 empezó a regir un estricto protocolo de
so de calificación de un accidente o enfermedad
calificación de las EP, que exige, entre otras cosas, que
debiera ser eficiente y práctico, evitando costos
la calificación de accidentes y enfermedades profe-
excesivos del proceso.
sionales sea hecha por un médico del trabajo (y en
• Eficacia del proceso de calificación: el proceso
la mayor parte de los casos por un comité). Como
de calificación debiera ser eficaz en la calificación
consecuencia de esto aumentó de forma considera-
laboral de accidentes y enfermedades, evitando
ble el número de denuncias de enfermedades profe-
errores de calificación: que un accidente o enfer-
sionales recibidas, disminuyó el porcentaje de las que
medad profesional sea cubierto por el sistema de
son efectivamente calificadas como profesionales, y
salud común, y que un accidente o enfermedad
aumentó considerablemente el costo del proceso de
sin causalidad laboral directa sea cubierto por el
calificación125.
sistema de salud laboral.
Por otra parte, existe la percepción, que ha sido inclu-

12.7.2 Mejoramiento propuesto
so destacada por algunas autoridades, que el sistema
de salud común se está haciendo cargo de presta-
Se propone realizar un análisis técnico detallado del pro-
ciones de salud y económicas de accidentes y enfer-
ceso de calificación actual de accidente y enfermedad la-
medades que no fueron adecuadamente calificadas
boral, tanto en la salud común como en la salud laboral.
como profesionales por la salud pública.
12.7.2.1 Objetivos
Los antecedentes anteriores dejan de manifiesto la
necesidad de revisar la pertinencia y eficiencia de los
• Entender en detalle el proceso de calificación de
mecanismos actuales de calificación de accidentes y
la salud común y laboral para detectar potenciales
enfermedades laborales tanto en la salud profesional
mejoramientos en la eficiencia y eficacia del sistema.
como en la salud común.
• En base a esos hallazgos proponer mejoras del
proceso de calificación que permitan:
Los principales desafíos de la calificación, tanto de la
• Mejorar la percepción de servicio al cliente.
salud laboral como de la salud común, pueden resu-
• Mejorar eficiencia de la calificación.
mirse en tres puntos:
• Mejorar la eficacia de la calificación.
125 Enfermedades de origen común (como, por ejemplo, una amigdalitis), antes del año 2016 eran derivados de inmediato al sistema
común, sin embargo, hoy deben ingresar al sistema con una denuncia de EP (DIEP), para ser calificados como de origen común por algún
miembro del comité de calificación.
191
• Asegurar la consistencia de las metodologías y (SSL, Salud común), así como las enfermedades para
criterios de calificación tanto en la salud común las cuales la causalidad no es posible de ser probada,
como en la salud laboral. y menos su ausencia (mentales). Esta propuesta per-
• Despejar la inquietud existente en el sistema de mitirá además despejar la inquietud, expresada por
que la salud común se está haciendo cargo de ca- algunas autoridades, de que la salud común se está
sos que corresponden a salud laboral. haciendo cargo de casos que correspondería que fue-
ran abordados por la salud laboral.
12.7.2.2 Descripción
12.7.3 Implementación
Se propone realizar un estudio transversal que abor-
de tanto la salud laboral como la salud común, que Se propone que este análisis sea liderado por el Panel
permita entender la problemática planteada, para de Expertos (sección 12) y que cuente al menos con
luego proponer métodos para hacer más eficiente y las siguientes etapas de trabajo:
mejorar el proceso de calificación. Resulta importante
considerar en el diseño, la reducción o eliminación de • Diagnóstico ajustado de la problemática asociada
los incentivos perversos que hoy genera el sistema. al proceso de calificación en la salud laboral y sa-
lud común.
12.7.2.3 Justificación de la propuesta • Levantamiento de procesos de calificación en la
salud laboral y salud común considerando:
Un estudio permitirá poner énfasis en el proceso es- • Diseño formal de los procesos y procedimiento.
pecífico de calificación para enfermedades profesio- • Cumplimiento de los diseños establecidos.
nales, y podrá dedicar tiempo a estudiar la problemá- • Resultados obtenidos.
tica particular de las enfermedades multi-causales, • Identificación de potenciales mejoras al proceso
como enfrentarlas desde un punto de vista sistémico de calificación actual.
192
12.8 Mejoramiento de gestión de acci- a distintos empleadores. En este último caso, se

dentes de trayecto considerará que el accidente dice relación con el
trabajo al que se dirigía el trabajador al ocurrir el
12.8.1 Antecedentes siniestro” (Congreso Nacional, 2006).
La definición chilena de accidentes de trayecto acorde Si bien los accidentes en el trabajo han presentado
a la ley es la siguiente: una disminución consistente en los últimos años, los
accidentes de trayecto no han tenido mayores cam-
“..... los ocurridos en el trayecto directo, de ida o bios en su tendencia. Mientras la tasa de siniestrali-
regreso, entre la habitación y el lugar del trabajo, dad temporal de trabajo bajó un 23% entre el 2005 y
y aquéllos que ocurran en el trayecto directo en- el 2018, la tasa siniestralidad temporal de accidentes
tre dos lugares de trabajo, aunque correspondan de trayecto aumentó un 50% en el mismo período (Fi-
gura 82, ya presentada anteriormente).
Figura 82: Tasa de siniestralidad temporal de trabajo y de trayecto, 2005 - 2018.
100
87,3
90
80
70
Tasa de siniestralidad
63,8
60
50
40
30
18,1 27,0
20
10
0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Tasa de Siniestralidad Temporal Trabajo Tasa de Siniestralidad Temporal Trayecto
Fuente: elaboración propia con información de la SUSESO.
193
A diferencia de los accidentes del trabajo, se asume 12.8.1.1 Factor geográfico

que los accidentes de trayecto no son atribuibles o
susceptibles al actuar del empleador, y por tanto ac- Tal como puede inferirse del listado anterior, la mayor
tualmente no hay ajustes de tasa cuando un trabaja- parte de los elementos que pueden generar acciden-
dor se accidenta en el trayecto, no obstante, el evento tes de trayecto dependen de las características geo-
genera costos para el sistema de SSL. gráficas y viales de la zona. A modo de ejemplo, en la
Figura 83 se estima la distribución geográfica de los
La función de riesgo de los accidentes de trayecto accidentes de trayecto para el año 2017.
está dada por una serie de elementos exógenos al
trabajo, como pueden ser: Resulta interesante notar la gran disparidad de ac-
cidentes de trayecto que se observan entre la RM y
• Método de transporte utilizado por el trabajador. las demás regiones del país126, lo que puede resultar
• Habilidad y seguridad de la conducción del traba- consistente con un mayor desarrollo de infraestruc-
jador (si conduce al trabajo). tura, menores distancias, y mayor acceso a transpor-
• Calidad y riesgo de accidente propio del transporte público.
te público (si no conduce al trabajo).
• Desarrollo de infraestructura vial y peatonal.
• Distancia de trayecto.
126 La RM posee una tasa 35% más baja que la región más segura que le sigue (Valparaíso), y un 64% más baja que las más alta de las
regiones (Biobío).
194
Figura 83: Tasa de accidentes y accidentes fatales de trayecto (con tiempo perdido), por región. (127,128)
2,50%
2,00%
Tasa estimada
1,50%
1,00%
0,50%
0,00%
na cá ule a bo s ta s s a s a
íso am m go as gin ysé
n ío ot ne ní bí
o
ita ara p a Ma La fag Hig s R inac alla uca Bio
p ol l p ara t ac qui s A o a
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Co Lo to O´ L ar ag r
et An yP M La A
M i c a
Ar
Tasa accidentes (trayecto, cada 100 trabajadores) (estimación)

Tasa de fatalidades (trayecto, cada 10.000 trabajadores) (estimación)
Fuente: estimación basada en (CENSO, 2017), (CONASET, 2017) y (SUSESO, 2017).
127 Para la estimación, se utiliza de base la distribución geográfica de trabajadores por región de (CENSO, 2017). La población de tra-
bajadores se prorratea por el número de afiliados al sistema de Mutuales reportado (SUSESO, 2017). Por otra parte, los accidentes del
trabajo se obtuvieron de (CONASET, 2017), distribuidos por región, los cuales se prorratean por el número de accidentes reportados en
(SUSESO, 2017).
El supuesto subyacente es que la probabilidad de ocurrencia de un evento es similar para personas que están cubiertas y no cubiertas
por el SSL, una vez controlada la exposición.
De forma similar, para la distribución de la población trabajadora, el supuesto subyacente es que la proporción de trabajadores y traba-
jadores afiliados al sistema de Mutualidades no varía de forma sustancial entre las distintas regiones.
128 Solo Mutualidades, por falta de datos en (SUSESO, 2017) se excluye el ISL del análisis.
195
12.8.1.2 Factor tamaño de empresa • A mayor tamaño de la empresa, aumenta el radio

desde el cual debe reclutar la empresa (autoselec-
Existe una relación entre el tamaño de la empresa, y la ción de los empleados). Particularmente impor-
tasa de accidentes de trayecto (Figura 84). Teóricamen- tante para empresas muy grandes o localizadas
te existirían al menos dos funciones generadoras de en zonas alejadas de lugares de residencia.
accidentes de trayecto que se relacionan con el tama- • A mayor tamaño de la empresa, aumenta el nú-
ño de la empresa (número de trabajadores). Estas son: mero de faenas que tiene una empresa, y por tan-
to, los viajes entre faenas que realiza el personal.
Figura 84: Tasa de accidentes de trayecto 2017, por tamaño de empresa (129,130,131)
1,40%
Tasa de accidentes de trayecto (%)
1,20%
por cada 100 trabajadores
1,00%
0,80%
0,60%
0,40%
0,20%
0,00%
1 10 100 1.000 10.000 100.000
Nro. de trabajadores por empresa

(escala logarítmica)
Tasa de accidentes de trayecto

Tasa de accidentes de trayecto (estimación, Lowess)
Regresión lineal (log)
Fuente: elaborado con micro data provista por ACHS.
129 Se presenta en escala logarítmica, para poder observar todo el rango de datos, a la vez que debido a la forma funcional, permite
observar mejor la relación entre la tasa y el número de trabajadores por empresa.
130 Para construir el gráfico se construyeron 100 clusters por tamaño empresa, de modo que se reduzca la varianza observada para los
segmentos de empresas que tienen muy pocas observaciones.
131 La técnica de construcción de Lowess curve consiste en construir regresiones locales por tramos en la distribución, que luego son
combinadas para generar una curva única más representativa de la forma funcional real de la muestra observada.
196
12.8.1.3 Costos asociados a los accidentes de trayecto que generan el 38% de los costos totales, y un 43% de
los costos variables de las mutualidades.
Como se presentó con anterioridad, uno de los elemen-
tos de interés es saber que porción del gasto es genera- Como consecuencia, los accidentes de trayecto regis-
do por los accidentes y fatalidades de trayecto, en rela- tran una tendencia al alza, a la vez que impactan de
ción a los accidentes y fatales generados por el trabajo, forma considerable en el gasto que generan, presio-
cuyo riesgo si está indexado en la tasa de cotización. nando los márgenes, excedentes e inversión de las
mutualidades, al no estar considerados para el cálcu-
Utilizando información de gasto y accidentes provista por lo del ajuste de la tasa de cotización.
las mutualidades132 se desarrolló un modelo economé-
trico133 para predecir el gasto134, presentado en la 10.4.2. 12.8.2 Antecedentes internacionales
Indicando el costo unitario y global que se estima genera
cada tipo de accidente, así como otros costos unitarios En la Tabla 33 se presentan una serie de países indicando
propios que genera el administrar a cada empleador. si los accidentes de trayecto son cubiertos o no por los
seguros de Salud y Seguridad Laboral (SSL) respectivos.
Como queda en evidencia, los costos unitarios totales
generados por un accidente de trayecto son más altos La definición chilena es en general más generosa que
que los generados por accidentes laborales. Los acci- la de los países estudiados, ya que en el caso chileno
dentes de trayecto de la muestra utilizada represen- reconoce como accidente de trayecto desde la habita-
tan el 24% del total de los accidentes, pero se estima ción, y no desde la salida de la vivienda.
Tabla 33: Cobertura por país de accidentes de trayecto.
Países Cobertura accidentes de trayecto Detalle
Alemania Si cubre Entre lugar de trabajo y vivienda.

España Si cubre Entre lugar de trabajo y vivienda.
México Si cubre Entre lugar de trabajo y vivienda.
Colombia No cubre* Solo cubre si medio de transporte es pro-
porcionado por el empleador.
Argentina Si cubre Entre lugar de trabajo y vivienda.
Francia Si cubre Entre lugar de trabajo y vivienda.
Reino Unido No cubre* Excepto viajes de trabajo.
EEUU No cubre* Solo cubre si medio de transporte es pro-
porcionado por el empleador, o el vehículo
es requisito para realizar el trabajo.
132 Solo se tiene información para la ACHS y MUSEG

133 Se utiliza un modelo de panel (años 2015 - 2017), de efecto aleatorio.
134 El análisis se realizó a nivel de segmentos (mutual, tamaño empresa, sector económico, año) de los cuáles se disponía información
completa, por lo que se consideró una muestra de la población para la estimación, que representa el 95% de la población de empleado-
res afiliados a las Mutualidades de la muestra.
197
De los países estudiados (ver Tabla 33), ninguno posee • La empresa aumenta sus días perdidos (respecto
un sistema bonus-malus que incluya los accidentes de a su historia), y además se encuentra por sobre el
trayecto en el cálculo de la tasa que se le cobra al em- promedio de su industria.
pleador. No se encuentra otra evidencia internacional • La empresa disminuye sus días perdidos (respec-
que incluya los accidentes de trayecto en el cálculo de to a su historia), y además se encuentra bajo el
la tasa de cotización del SSL. promedio de su industria.
En este contexto, hay al menos dos desafíos relevantes so- Por último, para las empresas con bajo número de
bre los accidentes de trayecto que debieran ser abordados: trabajadores (0 a 99), se propone utilizar la misma me-
todología propuesta para la “tasa mixta Pyme” para
• Cómo gestionar y reducir la tasa de accidentes de heredar parte de los días perdidos desde las empre-
trayecto. sas con las que mantienen relaciones comerciales. De
• Cómo incorporar los accidentes de trayecto al este modo, se limita la variabilidad.
cálculo de la tasa, para asegurar la sostenibilidad
económica del sistema en el largo plazo. 12.8.3.3 Justificación de la propuesta
12.8.3 Mejoramiento propuesto Hoy el sistema de SSL asume los costos tanto de los
accidentes del trabajo, como aquellos sufridos en el
Incorporar de manera parcial la accidentabilidad de trayecto. Sin embargo, los accidentes de trayecto no
trayecto en la tasa de las empresas. inciden en una variación de la recaudación, no obs-
tante representar aproximadamente el 38% de los
12.8.3.1 Objetivos costos (por concepto de prestaciones de salud y pres-
taciones económicas). Hoy el costo se solventa en su
• Generar incentivos para reducir la tasa de acci- totalidad en la tasa base que paga la empresa, sin
dentes de trayecto. embargo, ante variaciones sustantivas en el riesgo y
• Resguardar la sostenibilidad del sistema de SSL ante accidentabilidad de trayecto, podría amenazarse la
el posible aumento de los accidentes de trayecto. sostenibilidad económica del sistema.
12.8.3.2 Descripción La propuesta genera incentivos para que las empre-

sas gestionen el riesgo de accidente de trayecto. Por
Para abordar la problemática presentada, se propone otra parte, busca premiar a aquellas empresas que lo-
incorporar parcialmente los accidentes de trayecto al gren bajar su riesgo y tasa de accidentes de trayecto,
cálculo de la tasa de cotización que se paga por con- y otorga una mayor sostenibilidad económica al siste-
cepto de salud laboral al sistema de Mutualidades. ma. Es relevante destacar que aquellas empresas que
ya han gestionado exitosamente su riesgo de acciden-
La solución propuesta consiste en sumar (o restar) la tes de trayecto, no verán afectada su tasa.
variación de los días perdidos por accidentes de tra-
yecto al cálculo de la tasa de cotización, pero sólo si:
198
12.8.4 Implementación
12.8.4.1 Metodología de cálculo
Se calculará una tasa de siniestralidad de trayecto de la industria promedio, por sector CIIU:
∑ Días perdidos trayectoCIIU

Tasa trayecto CIIU=
∑ TrabajadoresCIIU
De la misma manera, se calcula la tasa para cada empresa:135
∑ Días perdidos trayectoEmpresa

Tasa trayecto Empresa=
∑ TrabajadoresEmpresa
• Si la empresa tiene entre 0 y 99 trabajadores, se le aplicará el procedimiento de herencia de tasa (en este
caso, de días perdidos de trayecto), descrito en la propuesta tasa mixta pymes (sección 12.5). Así, la tasa
trayecto empresa se construirá:
∑ Días perdidos trayectoEmpresa + ∑ Días perdidos trayecto Heredados

Tasa trayecto Empresa=
∑ TrabajadoresEmpresa + ∑ TrabajadoresHeredados
En función de las tasas de trayecto calculadas, se ajustará la tasa variable en función de las siguientes condiciones:
Aumento de tasa
• Se aplicarán aumentos en la tasa variable si se cumplen las siguientes condiciones, donde t corresponde al
período de análisis136
Si Tasa trayecto CIIUt < Tasa trayecto empresat
Y además
Tasa trayecto empresat-1 < Tasa trayecto empresat
• Se calculan los días perdidos de trayecto que se le adicionarán al cálculo de la tasa de cotización:
Días perdidos adicionalesTrayecto (DPTa) = (Tasa trayecto empresat - Tasa trayecto empresa t-1) * Días perdidos trayectot * 50%
135 Notar que la tasa de trayecto empresa y tasa CIIU son fracciones en el intervalo [0,1].
136 Donde período t corresponde a los últimos tres años, y t-1 al periodo de evaluación anterior a éstos.
199
• Se adicionan los días perdidos adicionales para el cálculo de la tasa de la empresa:
F( DPi + DPTa, Fai% Ii)

Tasa de cotización de la empresai =
TTi
Baja de tasa
• Se aplicarán bajas en la tasa variable si se cumplen las siguientes condiciones, donde t corresponde al pe-
ríodo de análisis137
Si Tasa trayecto CIIUt > Tasa trayecto empresat
Y además
Tasa trayecto empresat-1 > Tasa trayecto empresat
• Se calculan los días perdidos de trayecto que se le restarán al cálculo de la tasa de cotización:
Días perdidos adicionalesTrayecto (DPTa) = (Tasa trayecto empresat - Tasa trayecto empresa t-1) * Días perdidos trayectot * 50%
• Se adicionan los días perdidos adicionales para el cálculo de la tasa de la empresa:
F( DPi + DPTa, Fai% Ii)

Tasa de cotización de la empresai =
TTi
137 Donde período t corresponde a los últimos dos años, y t-1 al periodo de evaluación anterior a éstos.
200
12.9 Mejoramientos del gobierno cor- 12.9.2 Mejoramiento propuesto

porativo y gobernanza
Realizar mejoramientos adicionales en los gobiernos
12.9.1 Antecedentes corporativos de las mutualidades.
Las mutuales están afectas a una fuerte regulación y 12.9.2.1 Objetivos

fiscalización por parte de la SUSESO, que comprende,
entre otras materias, un conjunto de normas detalla- • Lograr estándares superiores de transparencia.
das respecto a la forma de operar de sus gobiernos • Comunicar adecuadamente los altos estándares
corporativos y gestión interna. de transparencia logrados.
• Potenciar por esta vía la legitimidad social del sis-
La adopción de buenas prácticas de gobierno corpo- tema de mutualidades.
rativo es vital en estos organismos, atendido que el
patrimonio que administran está constituido básica- 12.9.2.2 Descripción de la propuesta
mente por cotizaciones de seguridad social y exce-
dentes, lo que condiciona su carácter de recursos pú- Se propone abordar las siguientes mejoras en la orga-
blicos afectados al otorgamiento de las prestaciones nización de las mutualidades:
que cubren las contingencias sociales del seguro que
administran. Es por esto que el gobierno corporativo • Simplificación de estructura de empresas relacionadas.
de las mutualidades debe establecer los mecanismos
que permitan tanto una gobernanza eficaz, eficiente y Una de las críticas habituales que reciben las mutua-
sustentable en el tiempo como el adecuado desarro- lidades se basan en la creación y operación de socie-
llo del quehacer institucional y el cumplimiento de su dades relacionadas que podrían prestarse para pro-
rol social con transparencia. blemas de control, conflictos de interés, desviación de
fondos y otros eventuales fines contrarios a los esta-
Lo anterior cobra especial relevancia porque tanto en blecidos en la regulación. Aun cuando existen normas
Chile como en el mundo se observan amplios cues- específicas en esta materia, y cada mutualidad cuenta
tionamientos sobre la forma en que operan algunas con políticas de conflictos de interés, se sugiere que,
empresas de ciertas industrias, muchas de las cuales para evitar estas críticas y sospechas, continúen avan-
proveen productos y/o servicios que la ciudadanía zando en la simplificación societaria para dejar sólo
considera como derechos sociales. Estos cuestiona- aquellas sociedades que son absolutamente impres-
mientos, fundados muchas veces en malas prácticas cindibles para garantizar una operación eficiente en
empresariales, han aumentado el descontento de una virtud de los objetivos sociales. Una vez que se finali-
ciudadanía cada vez más empoderada, erosionando ce la simplificación, sería conveniente explicar de ma-
la legitimidad social y constituyéndose en un riesgo nera pública y transparente las razones que justifican
real para la continuidad de muchas organizaciones. las sociedades remanentes, las políticas que han de
guiar su actuar, y los criterios que se usarán para valo-
Estos antecedentes obligan a todas las organizaciones, y rar las transacciones entre partes relacionados, sien-
también a las mutualidades, a hacer esfuerzos extraor- do el principal criterio que sean a precios de mercado,
dinarios para mejorar sus gobiernos corporativos más u otro justificado en caso que éste no exista.
allá incluso que las exigencias propias que exige la ley.
201
• Identificación y gestión de riesgos • Fortalecimiento de la composición y funciona-

miento del Directorio
Cada mutual tiene por normativa y por buena práctica
un modelo de identificación y gestión de riesgos. En En algunas mutualidades hay directores que han sido
esta materia se sugiere que las mutuales que no lo reelectos en numerosas ocasiones. Para evitar la crítica
hayan hecho, evalúen la conveniencia de implementar de falta de rotación en estos cargos, se sugiere que las
el nuevo modelo COSO ERM, aprobado en 2017, deno- mutuales que aún no lo hayan efectuado, establezcan
minado Enterprise Risk Managment Framework: Integra- un período máximo de duración del cargo de director y
ting with Strategy and Performance. Presidente. Un plazo prudencial puede ser de 6 o 9 años.
Las ventajas de este nuevo modelo es que está integra- Por la composición del directorio, puede existir un
do al negocio propiamente tal, refuerza la importancia desequilibrio en la formación profesional y en las ca-
de creación de valor, y se encuentra totalmente entre- pacidades técnicas de los distintos directores. Por
lazado a la estrategia, sus objetivos y los resultados. este motivo puede ser conveniente que cada mutual
evalué la incorporación permanente de asesores ex-
• Fortalecimiento de la normativa de libre competencia pertos e independientes, con el propósito de reforzar
tanto a los directores empresariales como laborales.
Actualmente es muy importante crear en las distintas
instituciones una cultura de cumplimiento con la nor- • Mejoramiento en las comunicaciones
mativa de libre competencia. Para estos efectos, lo pri-
mero que se requiere es contar con el compromiso de Mejorar la forma en que se comunican aspectos cla-
la alta dirección de la compañía, que está compuesta ves sobre las mutualidades que pueden ser de mayor
por el Directorio, el Comité de Auditoría, el Gerente interés de la opinión pública. Por ejemplo:
General y los demás gerentes que componen el nivel
superior jerárquico de la estructura organizacional. • Uso de excedente: Especificar de forma más clara,
transparente y precisa, la política de reinversión
Una vez que existe este compromiso, la alta dirección de los excedentes en beneficio de sus afiliados.
debe de comunicar esta decisión a todos los integran- Mostrar los planes que existen y las necesidades
tes de la empresa e instruir a los ejecutivos para que de recursos asociados a ellos.
pongan en marcha la elaboración de un Programa de • Objetivos sociales: comunicar de que forma las
Cumplimiento, asignando fondos y personas para que mutuales agregan valor para los afiliados y apor-
trabajen en las distintas etapas que esto conlleva. tan valor social.
Para diseñar un plan de este tipo es útil basarse en la 12.9.2.3 Justificación de la propuesta
guía de “Programas de Cumplimiento de la Normativa
de Libre Competencia” que publicó en junio de 2012 Chile es el país de la OCDE con menor nivel de confian-
la Fiscalía Nacional Económica. Esta guía tiene por ob- za y actualmente varias de sus instituciones y organiza-
jetivo incentivar a los diversos agentes económicos a ciones están siendo, con mayor o menor justificación,
desarrollar mecanismos internos que busquen preve- cuestionadas por la ciudadanía. Este momento histórico
nir la comisión de infracciones a la normativa de libre requiere que las instituciones hagan esfuerzos pro-acti-
competencia. Esta guía debe ser considerada sólo vos por desarrollar, y comunicar adecuadamente, nive-
como una pauta donde se señalan de forma genérica les superiores de confiabilidad y transparencia.
cuáles son los requisitos mínimos que debe cumplir
un programa de cumplimiento de la normativa de la 12.9.3 Implementación
libre competencia.
La implementación de esta mejora debiera ser reali-
zada por cada una de las mutualidades, eventualmen-
te con el apoyo de la Asociacón de Mutuales.
202
13. ANEXOS
13.1.1 Tasa de Siniestralidad Total
13.1 Anexo 1: Cálculo de Cotización
Adicional Es una magnitud que refleja el grado de siniestralidad
que ocurrió en una empresa. Basándose en este nú-
Existen actividades económicas en donde es más pro- mero, las mutuales pueden determinar exactamente
bable que un trabajador sufra un accidente que en en cuánto aumentará el porcentaje de cotización para
otras. Como estas actividades son más riesgosas de cu- una empresa dada.
brir con el Seguro Social contra Riesgos de Accidentes
del Trabajo y Enfermedades Profesionales, este riesgo La Tasa de Siniestralidad Total (TST) depende de dos
se ve reflejado en un mayor porcentaje de cotización. tipos de tasas. La primera es la Tasa de Siniestralidad
por Incapacidades Temporales (TSIT) y la segunda
Cada año impar, las mutuales realizan un recuento de Tasa de Siniestralidad por Invalidez y Muerte (TSIM).
los accidentes ocurridos en los últimos tres años de las Ambas conforman la Tasa total siguiendo la expresión
diferentes empresas que cubren. En base a esto, se cal-
cula una Tasa de Siniestralidad que luego es transfor- TST = TSIT + TSIM
mada a un porcentaje de cotización adicional siguiendo
la norma establecida por el Decreto Supremo Nº67. Para efectos de esta sección, se considerará el caso más
general posible, que es el de calcular la tasa de cotiza-
El siguiente esquema muestra con flechas verticales ción para una empresa que cotizó al menos tres años.
los periodos en donde las mutuales harían un cálculo
de la tasa de siniestralidad, basado en los accidentes 13.1.1.1 Tasa de Siniestralidad por Incapacidades
ocurridos en una empresa en particular. Es importan- Temporales
te señalar que cada T es un periodo de un año en el
que la empresa cotizó, y para T3 sólo se consideran Las incapacidades temporales son todas aquellas que
los accidentes ocurridos en T1 y T2. Caso contrario, derivaron de un accidente laboral o enfermedad pro-
en T5 consideraría los accidentes ocurridos en T2, T3 fesional, que son transitorios y por ende permiten la
y T4. reintegración completa del trabajador. Las incapaci-
dades temporales generan licencias médicas, las que
provocan días de trabajo perdidos.
T1 T2 T3 T4 T5 T6 T7
La cantidad total de días perdidos (DP) en un año, di-
vidido por la cantidad promedio de trabajadores en el
Es importante mencionar que en los primeros dos mismo año, da una proporción (P) utilizada en el cál-
años cada empresa tendrá una cotización adicional culo de las Tasas de Siniestralidad.
diferenciada, determinada por el nivel de riesgo de la
actividad económica de la empresa. P (T1) = 100 · DP(T1) ⁄ (Trab(T1)
P (T2) = 100 · DP(T2) ⁄ (Trab(T2)
En esta sección se explicará la metodología que hay P (T3) = 100 · DP(T3) ⁄ (Trab(T3)
detrás del cálculo de la tasa de cotización adicional.
Es importante señalar que el procedimiento que sigue
solo aplica para empresas que cotizan hace más de
dos años.
203
Finalmente, se promedian las proporciones obtenidas acreditados únicamente por la Comisión de Medicina
para los últimos tres periodos: Preventiva e Invalidez (COMPIN).
P (T1) + P (T2) + P (T3) Una vez que los accidentes registrados que ocurrie-
TSIT = ron durante los periodos T1, T2 y T3 ya están clasifi-
3
cados según su nivel de invalidez, se calcula según el
grado de invalidez provocado por el accidente.
13.1.1.2 Tasa de Siniestralidad por invalidez y muerte
F(T) = ∑ ρ · accidente (T)
Para el cálculo de esta tasa se consideran todos los
accidentes del trabajo y enfermedades profesionales Donde ρ es el factor de ponderación según el grado de
que deriven en un grado de invalidez mayor al 15% o invalidez. Es importante mencionar que se tiene que
en la muerte de un trabajador. Es importante recal- hacer esto para todos los accidentes ocurridos en el
car que los grados de invalidez son determinados y periodo T que tuvieron como consecuencia un porcen-
taje de invalidez mayor al 15%. Para esto, hay que usar
como referencia la Tabla 34, adjunta a continuación.
Tabla 34: Ponderador de grado de invalidez del accidente.
Grado de invalidez Factor de Ponderación (ρ)
15.0% a 25.0% 0.25
27.5% a 37.5% 0.5
40.0% a 65.0% 1
70.0% o más 1.5
Gran Invalidez 2
Muerte 2.5
Nota: Tabla obtenida según lo explicitado en el artículo Nº2 del DS Nº 67 (2000).
F(T1) = ∑ ρ · accidente (T1)

204
Por ejemplo, si para un periodo T dado, en una empresa Finalmente, se promedian los tres valores obtenidos y se
ocurrió la muerte de un trabajador y dos accidentes que obtiene el promedio de factores de invalidez y muerte.
derivaron en un grado de invalidez de 40%, entonces,
P (T1) + P (T2) + P (T3)
F(T) = 1 · 2 + 2.5 · 1 = 4.5 P (TSIM) =
3
De manera análoga a lo realizado con la Tasa de Siniestra- Una vez determinado el valor de P(TSIM), se usa la Ta-
lidad por Incapacidad Temporal, se calcula la proporción, bla 35 para obtener la Tasa de Siniestralidad por Inva-
lidez y Muerte.
P (T1) = 100 · F(T1) ⁄ Trab(T1)
P (T2) = 100 · F(T2) ⁄ Trab(T2)
P (T3) = 100 · F(T3) ⁄ Trab(T3)
Tabla 35: Factor de invalidez para cálculo de Tasa de Siniestralidad por invalidez y muerte.
Promedio de Factores de Invalidez Tasa de Siniestralidad por Invalidez

y Muerte y Muerte
0 a 0.10 0
0.11 a 0.30 35
0.31 a 0.50 70
0.51 a 0.70 105
0.71 a 0.90 140
0.91 a 1.20 175
1.21 a 1.50 210
1.51 a 1.80 245
1.81 a 2.10 280
2.11 a 240 315
2.41 a 2.70 350
2.71 y más 385
Nota: Tabla obtenida según lo explicitado en el artículo Nº2 del DS Nº 67.
205
13.1.1.3 Determinación de la Tasa de Cotización Adicional
Ya sabiendo los valores para la Tasa de Siniestralidad por Incapacidad Temporal y Tasa de Siniestralidad por Invalidez y
Muerte, se suman ambas para obtener la Tasa de Siniestralidad Total. Luego, sólo basta usar la Tabla 36 para determi-
nar la tasa de cotización adicional que tendrá que pagar la empresa.
Tabla 36: Determinación de cotización adicional en base a la Tasa de Siniestralidad Total.
Tasa de Siniestralidad Total Cotización Adicional (%)
0 a 32 0
33 a 64 0,34
65 a 96 0,68
97 a 128 1,02
129 a 160 1,36
161 a 192 1,7

193 a 224 2,04
225 a 272 2,38
273 a 320 2,72
321 a 368 3,06
369 a 416 3,4
417 a 464 3,74
465 a 512 4,08
513 a 560 4,42
561 a 630 4,76
631 a 700 5,1
701 a 770 5,44

771 a 840 5,78
841 a 910 6,12
911 a 980 6,46
981 y más 6,8
Nota: Tabla obtenida según lo explicitado en el artículo Nº2 del DS Nº 67.
206
13.2 Anexo 2: Sistema de Seguridad y En el año 1922 se aprueba una nueva Ley de Accidentes
Salud Laboral: El caso español de Trabajo, dando espacio a la especialización y tratamien-
to de Enfermedades Profesionales. Más tarde, en 1932 se
En España, la disposición de normas, leyes o convencio- fija por ley en el Código del Trabajo las indemnizaciones
nes relacionadas con la seguridad y salud en la ocupación por accidentes de Trabajo, surgiendo además distintos
tiene larga data138. Actualmente, la normativa vigente sur- reglamentos sectoriales los años posteriores.
ge como respuesta y aplicación de las disposiciones de
la “Directiva Marco” (1989), norma que aborda aspectos Así, es importante mencionar que hasta el año 1940, de
de salud y seguridad laboral y que es emanada desde la manera paulatina la legislación española fue incorporan-
Comunidad Europea para la aplicación uniforme en todos do aspectos de seguridad laboral, promulgando dis-
sus Estados miembros. En este documento se realiza una tintas leyes y creando una institucionalidad que fue
descripción histórica dando cuenta de los hitos que dan dando forma al Sistema de Seguridad Laboral espa-
origen al sistema de seguridad y salud laboral en Espa- ñol. Muchos de dichos aspectos se funden en el Re-
ña y se analiza en particular el funcionamiento y actores glamento General de Seguridad e Higiene en el Traba-
clave del sistema español en cuanto a prevención139, dis- jo de 1940 y luego en el Plan Nacional de 1970, ambos
tinguiendo entre el periodo previo y posterior a la promul- mencionados en el siguiente apartado.
gación de la Directiva Marco.
13.2.2 Situación previa a la Directiva Marco
13.2.1 Origen del sistema
Molina (2006) plantea que en España desde 1940 has-
En el caso español, como el de otros países de Europa, se ta 1975 se sientan las bases fundamentales en ma-
observan acciones relativas a la seguridad y salud ocupa- teria preventiva, configurando de manera importante
cional de manera temprana. En España, el Acta de Com- la situación del sistema de seguridad y salud laboral
pensación de los Trabajadores (1900) se reconoce como hasta el surgimiento de la Directiva Marco. Es justa-
la primera ley que aborda los Accidentes de Trabajo, junto mente en el año 1940 que se aprueba el Reglamento
con ella, el mismo año se aprueba el Reglamento de Acci- General de Seguridad e Higiene en el Trabajo, indican-
dentes de Trabajo y el Catálogo de Mecanismos Preven- do en su primer artículo que es responsabilidad del
tivos de los Accidentes de Trabajo. Molina (2006), plantea empleador “proteger al trabajador contra los riesgos
que tiempo después se regularon las Sociedades de Se- propios de su profesión, que ponen en peligro su sa-
guros contra Accidentes de Trabajo (instituciones antece- lud y su vida”. Si bien es cierto, no hace explícita la
soras a las actuales Mutuas)140, mientras que en 1903 se obligación a la empresa de contar con prestaciones
incluyen las enfermedades profesionales al concepto de de prevención, sí se le atribuye la protección ante po-
Accidente de Trabajo. En 1908 surge el Instituto Nacional sibles riesgos laborales. En este contexto, el Estado
de Previsión con atribuciones de carácter regulatorio, que tenía un rol fiscalizador a través de la inspección del
será incorporado como parte de los servicios del Ministe- trabajo. Cinco años más tarde, en 1944 se aprueba
rio de Trabajo en 1920, año de su creación. una norma que además exige a las empresas contar
138 Molina (2006) realiza un exhaustivo análisis de la historia de la seguridad y salud laboral en España, interpretando las prácticas que
ya se observaban en las civilizaciones primitivas hasta las normas y leyes de principios del siglo XXI.
139 En particular, se analizan los distintos actores que surgen recientemente en España para atender servicios de prevención (Servicios
de prevención ajenos, Mutuas) y sus respectivos roles.
140 Si bien es cierto en 1903 se regulan estas instituciones, estas surgen en el año 1900, año de creación de las Asociaciones mutuas
de seguro contra Accidentes de Trabajo.
207
con organismos participativos en las empresas encar- dejando en manos de las comunidades autónomas
gados de la vigilancia y seguimiento en materia de pre- el trabajo de dichos organismos locales (se extinguen
vención, estableciendo criterios asociados al número así los Institutos Territoriales del Servicio de Higiene y
de trabajadores de cada empresa para contar con la Seguridad en el Trabajo y se transfieren las competen-
presencia de profesionales en prevención o comités cias en materia de prevención que tenían los Gabine-
mixtos de seguridad y prevención. Surge así por pri- tes Técnicos Provinciales).
mera vez una figura técnica y profesional en cuanto a
prevención: los ingenieros en seguridad. Al año 1989, el sistema español se caracterizaba por
tener un organismo regulador, asesor y articulador en
Años más tarde, otros hitos importantes surgen en materia de prevención (INSHT), mutuas colaborado-
materia preventiva: en 1956 se establece de manera ras con el sistema de seguridad social que proveían
obligatoria para empresas con más de 100 trabajado- prestaciones económicas y de salud y asociaciones
res contar con Servicios Médicos, en 1966 se oficiali- preventivas a nivel de comunidades autónomas. En
zan las Mutuas Colaboradoras con la Seguridad Social el caso de las Mutuas, existen esfuerzos también en
y en 1970 se promulga el Plan Nacional de Higiene y prevención, aunque generalmente constituyendo or-
Seguridad en el Trabajo. En dicho plan, surgen orga- ganismos mancomunados dedicados de manera ex-
nismos territoriales que dependen orgánicamente de clusiva a dichas materias.
la Dirección Ejecutiva del Plan Nacional y funcional-
mente del Instituto Nacional de Medicina y Seguridad 13.2.3 Directiva Marco (1989)
del Trabajo y que tienen como objetivo asesorar, di-
fundir y dar cumplimiento al mismo plan en materia La Directiva Marco (89/391/CEE) es una norma ema-
de prevención y seguridad en el trabajo. nada por la Comunidad Europea para su aplicación en
todos los países miembros, abordando medidas para
El plan de 1970 surge a raíz de la necesidad de arti- promover la mejora de seguridad y de salud de los
cular las distintas acciones preventivas tanto a nivel trabajadores en el trabajo. Algunos elementos distin-
funcional como de ejecución y coordinación de las activos se enuncian a continuación:
ciones preventivas indicadas en la normativa de ese
momento. Pretendía generar una acción formativa en 13.2.3.1 Obligaciones de los empresarios:
materia de seguridad e higiene del trabajo a nivel de
los trabajadores, así como en los planes formativos • En primer lugar, se establece que la responsabi-
formales. De igual manera, se pretende fortalecer las lidad de adoptar medidas preventivas es de los
asesorías técnicas, de prevención y clínicas del Ins- empresarios. La norma menciona que “El empre-
tituto Nacional de Medicina y Seguridad del Trabajo, sario deberá velar para que se adapten estas me-
creando además organismos territoriales que ejecu- didas a fin de tener en cuenta el cambio de las
ten dicha función. circunstancias y tender a la mejora de las situa-
ciones existentes”. Además de la prevención, los
En el año 1978 surge el Instituto Nacional de Seguri- empresarios deben también evaluar los riesgos
dad e Higiene en el Trabajo como un organismo au- asociados a cada puesto de trabajo.
tónomo, reagrupando los organismos territoriales y
208
• En el caso de que en el lugar de trabajo se encuen- pios la prevención de riesgos profesionales, eliminar
tren trabajadores asociados a más de una empresa, o disminución de riesgos derivados del trabajo y la in-
los empresarios deben colaborar para aplicar de formación, consulta y formación de los trabajadores
manera correcta las distintas medidas preventivas. en materia preventiva. Al igual que la Directiva Marco,
• Las medidas preventivas, así como la evaluación la Ley 31/1995 estipula que el empleador es respon-
de riesgos y distintas disposiciones asociadas no sable de la protección de los trabajadores frente a los
significarán, en ningún caso, carga financiera para riesgos laborales de los empleados a su cargo, lleván-
los trabajadores. dose a cabo a través de una integración real de la acti-
• Los empresarios son, en primera instancia, los vidad preventiva en la empresa, adopción de medidas
responsables de dar cuenta de riesgos asociados, de Seguridad y Salud y un seguimiento permanente
elaborar una lista de accidentes que provoquen de la prevención.
incapacidad laboral de los trabajadores y redactar
informes destinados a las autoridades competen- Sobre las distintas modalidades que indica la ley so-
tes en estas materias. bre los servicios de prevención, se reconoce que estos
pueden ser asumidos de manera personal por parte
13.2.3.2 Servicios de protección y prevención del empresario, designado a uno o varios trabajado-
res para llevarlos a cabo, constituyendo un servicio
• Las empresas deberán designar uno o más traba- de prevención propio o recurriendo a un servicio
jadores para ocuparse de actividades de protec- de prevención ajeno.
ción y prevención de riesgos profesionales, esto
sin perjuicio de las obligaciones ya mencionadas. En cuanto al rol de las Mutuas de Accidentes de Tra-
• En el caso en que la empresa o establecimiento bajo y Enfermedades Profesionales en materias de
no pudiera contar con dichos profesionales de prevención, el texto original de la ley indica que “Las
autónoma, deberá contratar prestaciones o ser- Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profe-
vicios de un tercero que contemplen actividades sionales de la Seguridad Social podrán desarrollar para
de protección y prevención de sus trabajadores. las empresas a ellas asociadas las funciones correspon-
• De acuerdo al tamaño de las empresas, los paí- dientes a los servicios de prevención, con sujeción a lo dis-
ses miembros podrán determinar las capacidades puesto en el apartado 5 del artículo 31.”
necesarias de los trabajadores designados a tra-
bajar en prevención, así como las competencias y Así, en el origen de la ley expuesta las Mutuas podían
acceso a recursos propios de ajenos que presten participar como prestadores de prevención ajenos.
servicios preventivos en la empresa. Un aspecto importante del nuevo régimen de pre-
vención es reflejado en el Real Decreto 39/1997 que
13.2.4 Situación posterior a la Directiva Marco aprueba el Reglamento de los Servicios de Preven-
ción, del que se destacan dos aspectos importantes:
13.2.4.1 Ley 31/1995: Responsabilidad del emplea-
dor en prevención 1. La integración de actividad preventiva en la em-
presa: se establece que la prevención de riesgos
Como respuesta a lo estipulado en la Directiva Mar- laborales se desarrolla desde el seno de la empre-
co, en España surge la Ley 31/1995 de Prevención de sa, trascendiendo niveles jerárquicos, puestos de
Riesgos Laborales, teniendo como principales princi- trabajo y actividades a desarrollar. En este contex-
209
to, los trabajadores tienen derecho a participar en tinta a la mutua (organización que no puede contener
el diseño, adopción y cumplimiento de las medi- la palabra “Mutua” en su nombre) y sus funciones de
das preventivas. colaboración en la gestión de la Seguridad Social.
2. Requisitos de entidades para ejercer como servi-
cio de prevención: se explicitan distintos requisi- 13.2.4.3 Ley 32/2010: Exclusión de las mutuas de la
tos que deben cumplir todas aquellas entidades prestación de prevención (como servicios ajenos)
que ejerzan como servicio de prevención, dentro
de los que se encuentra disponer de organiza- Finalmente es a través de la Ley 32/2010 que las
ción, instalaciones, personal y equipos necesarios mutuas quedan excluidas de la posible participación
para el desempeño de su actividad, contar con como servicios de prevención ajenos, pudiendo solo
una garantía que cubra su responsabilidad, no desarrollar actividades propias de su colaboración
mantener empresas con fines distintas a la propia con el Sistema de Seguridad Social. Sin embargo, lo
actividad de prevención que puedan afectar su in- anterior se estipula sin perjuicio de que puedan par-
dependencia, y contar con la aprobación sanitaria ticipar con cargo a su patrimonio histórico en socie-
y de la autoridad laboral correspondiente. dades mercantiles que solo se dediquen a prestar
servicios de prevención, situación que se revierte con
Respecto a las Mutuas, se explicita que “La actuación la Ley 35/2014(con entrada en vigencia a partir del
de las Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enferme- 01/01/2015), en la que se indica que “Las Mutuas Cola-
dades Profesionales de la Seguridad Social como ser- boradoras con la Seguridad Social no podrán desarrollar
vicios de prevención se desarrollará en las mismas las funciones correspondientes a los servicios de preven-
condiciones que las aplicables a los servicios de pre- ción ajenos, ni participar con cargo a su patrimonio his-
vención ajenos, teniendo en cuenta las prescripciones tórico en el capital social de una sociedad mercantil en
contenidas al respecto en la normativa específica apli- cuyo objeto figure la actividad de prevención”.
cable a dichas entidades.”
13.2.5 Situación actual
13.2.4.2 Real Decreto 688/2005: Separación de fun-
ciones del seguro y de prevención De acuerdo al Real Decreto Legislativo 1/1994 por el
que se aprueba el texto refundido de la Ley General
El año 2005, a través del Real Decreto 688/2005 se de la Seguridad Social “La colaboración en la gestión
establece que las mutuas que desarrollan servicios de del sistema de la Seguridad Social se llevará a cabo por
prevención (y las funciones que eso conlleva) deben Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profe-
separar dicho funcionamiento a su colaboración con sionales de la Seguridad Social y por empresas.”, estable-
el Sistema de Seguridad Social. En particular, se indica ciéndose además que para cumplir con los objetivos
que deben ser desarrolladas a través de la constitución establecidos por la seguridad social, está dentro de
de una sociedad anónima o de responsabilidad limita- las actividades de las Mutuas “La gestión de las pres-
da o bien a través de una organización específica y dis- taciones económicas y de la asistencia sanitaria, incluida
210
la rehabilitación, comprendidas en la protección de las En el escenario actual, se tiene simultáneamente a

contingencias de accidentes de trabajo y enfermedades tres actores con actividades relacionadas a la preven-
profesionales de la Seguridad Social, así como de las ac- ción (empresas, servicios de prevención ajenos y mu-
tividades de prevención de las mismas contingencias tuas). Cada una de estas tiene incentivos para cumplir
que dispensa la acción protectora.” con este rol y disminuir la tasa de accidentes labora-
les. De parte de las empresas, la tasa de accidentes es
Así, pese al desplazamiento de las Mutuas como servi- la que determinará las cuotas por contingencias pro-
cios de prevención ajenos, estas aún pueden realizar fesionales, la cual disminuirá en caso que se reduzca
actividades de prevención. Según la Resolución de 4 de manera considerable la siniestralidad laboral (Real
de mayo de 2015, de la Secretaría de Estado de la Se- Decreto 231/2017). Para las mutuas, existe un incen-
guridad Social (y siguiendo lo establecido en la Orden tivo a reducir los accidentes, debido a la obligación de
TAS/3623/2006 que establece el alcance de las Mu- cubrir los costos que deriven de los mismos. Por últi-
tuas en materia de prevención), se estipula que “…las mo, los Servicios de Prevención Ajenos deben asegu-
actividades preventivas a las que se refiere esta resolución rar buenos resultados en prevención, para mantener
se financiarán por las mutuas colaboradoras con la Se- la relación con sus clientes (empresas). De esta mane-
guridad Social con las disponibilidades presupuestarias ra se logra un sistema en que cada actor vela por la
existentes para el año 2015, sin que los gastos que se des- reducción de los índices de siniestralidad.
tinen a su ejecución por cada mutua puedan superar el
0,7 por ciento de sus ingresos por cuotas de contingencias A continuación, y para complementar la descripción
profesionales, limitación a la que habrá de ajustarse en de la situación actual, se presenta información relativa
todo caso el desarrollo del plan por cada mutua”. a las tasas de accidentabilidad y fatalidad para Chile y
España (Figura 85141). En cuanto a la accidentabilidad,
En la actualidad, se observa que, en el momento de en el caso de España se observa una caída sostenida
contratar servicios de prevención, más del 70% de las en el tiempo desde 2007 a 2012, año en que la tasa
empresas acude a Servicios de Prevención Ajenos, en comienza a subir de manera gradual hasta llegar a
un contexto en que existen más de 20 Mutuas y cerca 3,4% el año 2017. En el caso de Chile existe una ten-
de 400 operadores de SPA. Cabe destacar que la evo- dencia a la baja en cuanto a la tasa de accidentabilidad
lución de los SPA muestra diferencias en la presencia en el periodo analizado, aunque con aumentos entre
de estos organismos a lo largo del tiempo. Entre los 2009 y 2011. Comparando ambos países, es posible
años 2000 y 2010 existían cerca de 700 operadores, si- notar que tanto a inicios como término del periodo se
tuación que cambia luego de la Orden TIN/2504/2010, presentan tasas de accidentabilidad similares.
normativa que establece mayores exigencias en los
requisitos de acreditación de SPA, así como los recur- Por su parte, al analizar la tasa de fatalidad (Figura
sos materiales y humanos e instalaciones mínimos 86142) se observa que para ambos países ha caído en
con los que deben contar los operadores. A raíz de lo el tiempo. Mientras que al año 2010 la tasa de fatali-
anterior y luego de un proceso de fusiones y cese de dad en España era 4,0 fatales por cada 100.000 tra-
actividades de algunos operadores, el año 2015 exis- bajadores, el año 2017 se registra una tasa de 3,1. Por
tían 257 SPA. su parte, en Chile se observan caídas más bruscas,
pasando de 7,1 el año 2010 a 3,8 fatales por cada
100.000 trabajadores el año 2017.
141 No consideran accidentes de trayecto. En el caso de España, son accidentes con al menos un día de baja (un día perdido)
142 No se consideran accidentes de trayecto.
211
Figura 85: Tasa de accidentabilidad laboral de Chile y España, 2007 - 2017.
7,0
6
6,0
5,9
Tasa de accidentabilidad (%)
5,0
(por cada 100 trabajadores)
4,0 3,4
3,0 3,4
2,0
1,0
0,0
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Tasa de Accidentabilidad (Chile) Tasa de Accidentabilidad (España)
Fuente: Ministerio de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social (España) y SUSESO (Chile).
Figura 86: Tasa de fatalidad laboral de Chile y España, 2010 - 2017.
8,0
7,1
7,0
6,0
Tasa de accidentabilidad (%)
(por cada 100 trabajadores)
5,0
3,8
4,0
4,0
3,0
3,3
2,0
1,0
0,0
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Tasa de Mortalidad por AL (Chile) Tasa de Mortalidad por AL (España)
Fuente: Ministerio de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social (España) y SUSESO (Chile).

212
13.2.6 Principales hallazgos del caso español cen según características de la empresa (tamaño, ac-
tividad económica, ubicación geográfica). Esto es una
Luego de revisar la historia del Sistema de Seguridad y oportunidad de realizar una prevención más perti-
Salud Laboral español, surgen algunos hallazgos rele- nente a cada realidad.
vantes y que pueden servir de referencia para el caso
chileno, y dar luces ante eventuales cambios normativos. Fiscalización
Desintegración de la prevención En el caso español, aun cuando las instituciones a car-

go de la prevención deben estar acreditadas, la can-
Desde la Ley 31/1995 la normativa española ha ido tidad y variedad de oferta dificulta la posibilidad de
excluyendo de a poco a las mutuas de la prevención. fiscalizar y observar la calidad del servicio de manera
Esta exclusión ha sido gradual y ha llevado a un siste- óptima.
ma en que las mutuas no tienen ningún tipo de parti-
cipación en prevención. 13.3 Anexo 3: Recopilación de proyec-
tos de ley que modifican la normativa
Desaprovechamiento de la información
relevante respecto a las mutuales en
Debido a restricciones normativas, la información con Chile desde 1993
la que cuentan las mutuas acerca de accidentabilidad
en las empresas no es traspasada a los operadores de 13.3.1 Metodología
prevención. Esto impide aprovechar el uso de datos y
modelos estadísticos para conseguir una mejor pres- En primer lugar se identificó la normativa relevante
tación de la prevención. para la regulación de mutuales en Chile, revisando las
leyes enunciadas en la página de la Superintendencia
Especialización de la oferta de Seguridad Social143/144: (en adelante, SUSESO) que
en su texto tuvieran las voces “mutuales”, “mutual” o
La desintegración de la prevención ha permitido que “mutualidades”145 y las leyes que respondieran a estas
se incorpore una amplia oferta privada de prevención. mismas voces en el buscador de la Biblioteca del Con-
Esto permite que empresas se especialicen y focali- greso Nacional que se encuentren actualmente vigen-
tes146. Las normas seleccionadas son:
143 La normativa aplicable fue seleccionada conforme a la información publicada en la pestaña “Normativa” de la Superintendencia de
Seguridad Social y https://www.mutual.cl/portal/wcm/connect/d3c3805d-bfb5-480b-8e61-12cbac2c5e5e/MUTUALEX.pdf?MOD=AJPE-
RES&CVID=kMKCW2y
144 La normativa aplicable fue seleccionada conforme a la información publicada en la pestaña “Normativa” de la Superintendencia de
Seguridad Social y https://www.mutual.cl/portal/wcm/connect/d3c3805d-bfb5-480b-8e61-12cbac2c5e5e/MUTUALEX.pdf?MOD=AJPE-
RES&CVID=kMKCW2y
145 Otras normas no consideradas por considerarse su especificidad irrelevante para esta búsqueda, pero que sin embargo están re-
guladas por en Circulares de la SUSESO son: Leyes 18.457; 18.566; 18.699; 18.717; 18.736; 18.766; 18.768; 18.774; 18.806; 18.981; 18.987;
19.070; 19.073; 19.142; 19.181; 19.200; 19.419; 19.539; 19.565; 19.578; 19.631; 21.063; 20.956; entre otras.
146 Otras normas no consideradas fueron las Leyes 13.958; 14.111; 17.308; 10.504; 6.174; 18.108; 20.608; todas aquellas que otorgaran
beneficios particulares, entre otras.
213
Tabla 37: Normativa relevante para regulación de mutualidades en Chile.
Número Título Año Año última N° Proyectos de ley en

modificación trámite que la modifican
Ley Nº 16.744 Establece normas sobre acci- 1968 2015 12

dentes del trabajo y enferme-
dades profesionales.
DFL 285 Deroga Decreto Nº 221 de 1968 1989 1

1968 y aprueba el estatuto
orgánico de mutualidades de
empleadores.
Ley Nº 18.660 Modifica la legislación sobre 1987 1989 1

seguros y valores.
Ley Nº 19.619 Aprueba proyecto de ley que 1999 Versión Única 1

modifica aspectos relativos al
fondo de contingencia de las
mutualidades de empleadores.
Considerando, en cada una, las modificaciones a to- Asimismo, es preciso advertir que los proyectos más re-
dos los artículos en que referían a la voz “mutual” o levantes consisten en aquellos que son promocionados
sus derivados gramaticales Posteriormente, se realizó por el Ejecutivo, dado que, según lo dispuesto por el ar-
una búsqueda a través de los portales instituciona- tículo 65 inciso tercero y número 6 de la Constitución
les pertinentes. Esto es, la página web de la Cámara Política, las leyes para “establecer o modificar las normas
de Diputados y la página web del Senado con las si- sobre seguridad social o que incidan en ella” son materia
guientes voces: “mutualidades”, “mutuales”, “mutual” exclusiva de iniciativa del Presidente de la República. Con
y el número de las respectivas leyes ya enunciadas, todo, es frecuente que ciertas mociones parlamentarias
suprimiéndose de los resultados los proyectos cuya sean recogidas por el Ejecutivo en proyectos de ley en
tramitación hubiera concluido en la publicación de tramitación o futuros, por lo que es necesario mantener
una ley. Para verificar lo fidedigno de la información un monitoreo asimismo de los proyectos de ley iniciados
publicada en dichos portales, se consultó presencial- por parlamentarios (mociones).
mente el año y porcentaje de proyectos y discusiones
de ley digitalizados: el cien por ciento de los proyectos
ha sido digitalizado a partir del año 1993.
214
13.3.2 Resultados
Tabla 38: Recopilación de proyectos de ley que modifican la normativa.
Normativa Fecha de inicio de Autores Nombre del Principal contenido Estado Última Boletín
que modifica tramitación proyecto gestión
Ley Nº 16.744 09.08.2007 Moción Senado: Modifica Agregar en el referido ar- Archivado Archivado 5259-13
Andrés Alla- la Ley N° tículo 76, una fuerte multa La Comisión
mand Zavala 16.744, sobre para el caso de que no se de Trabajo y
Andrés Chad- Accidentes del denuncien por parte del Previsión Social
wick Piñera Trabajo y En- empleador, los acciden- envía el proyec-
Pablo Longueira fermedades tes o enfermedades to al archivo, de
Montes Profesionales, que pudieren ocasionar conformidad al
Evelyn Matthei con el fin de incapacidad del trabaja- artículo 36 bis
Fornet establecer dor y que no signifiquen del Reglamento
Víctor Pérez una multa en su muerte o tengan el del Senado.
Varela contra de los carácter de enfermeda-
empleado- des o accidentes graves.
res que no Dicha conducta debería
efectúen la ser sancionada con multa
denuncia que a beneficio fiscal de una a
se indica. cien unidades tributarias
mensuales, las que serán
aplicadas por los servicios
fiscalizadores a que hace
referencia la ley (Inspección
del Trabajo y Secretaría Re-
gional Ministerial de Salud).
Ley Nº 16.744 21.11.2001 Moción Cámara Reforma la Ley La ley contempla indemnizacio- Archivado Archivado en 2834-13
de Diputados: N° 16.744, so- nes y pensiones especiales, es virtud de lo
Waldo Mora bre accidentes de general conocimiento que las dispuesto en el
Longa del trabajo y instituciones establecidas por la artículo 17 del
enfermedades ley para evaluar las incapacida- Reglamento de
profesionales. des derivadas de accidentes del la Cámara de
trabajo y enfermedades profe- Diputados.
sionales, esto es, las Comisiones
Médicas Preventivas y de Invali-
dez de los Servicios de Salud, la
Comisión Médica de Reclamos
de Accidentes del Trabajo y
Enfermedades Profesionales, y la
Superintendencia de Seguridad
Social, muchas veces demoran
sus pronunciamientos más allá
de los plazos que los afectados
pueden soportar, atendida su
situación de desmedro. Lo mis-
mo ocurre con las instituciones
Administradoras del Seguro,
encargadas del cálculo y pago de
las pensiones, una vez determi-
nado el grado de invalidez.
Una medida que vendría a
mitigar este problema, consiste
en el establecimiento de plazos
determinados para que los
organismos anteriormente se-
ñalados emitan sus resoluciones,
otorgando así certeza temporal
a estos procedimientos.
215
Ley Nº 16.744 04.06.2003 Moción Cámara Modifica la Ley ARTÍCULO ÚNICO.- Modi- Archivado Archivado 3249-13
de Diputados: N° 16.744, para fícase el artículo 71 de la Comisión Tra-
brindar mayor Ley Nº 16.744, en la forma bajo remite al
Enrique Accorsi protección a siguiente: archivo.
Opazo los trabajado- a) Agrégase en su inciso 1º,
Sergio Aguiló res sometidos luego de la palabra “trasla-
Melo al riesgo de dado” la siguiente frase pre-
Pedro Araya contraer una cedida de una coma (,) “en
Guerrero neumoconiosis el menor tiempo posible no
Patricio Cornejo pudiendo en ningún caso
Vidaurrázaga hacerse después de 30 días
Pablo Lorenzini de efectuado el diagnóstico
Basso médico”.
Rodolfo Seguel b) Agrégase en su inciso 3º,
Molina luego de la palabra “control”
Carlos Vilches la siguiente frase: “médico
Guzmán mediante Tomografía Axial
Computarizada o Scanner
Pulmonar”.
Ley Nº 16.744 16.12.2013 Moción Senado: Castiga como Agrégase la siguiente Archivado Archivado Sesión 9195-13
delitos, en la fórmula final, después del 31ª, ordinaria,
Alejandro Nava- Ley N° 16.744, punto aparte, ahora punto de 10/7/2018.
rro Brain la omisión de seguido, del inciso primero Cuenta del oficio
información a del artículo 76 de la Ley Nº de la Comisión
las autorida- 16.744, que ESTABLECE de Trabajo y
des admi- NORMAS SOBRE ACCI- Previsión Social,
nistrativas y DENTES DEL TRABAJO Y por el que se
el incumpli- ENFERMEDADES PROFE- solicita el archivo
miento de la SIONALES: del proyecto,
obligación de en virtud del
proceder a la “La infracción de este inciso primero del
suspensión artículo será sancionada artículo 36 bis del
inmediata de con las penas criminales Reglamento del
las faenas, en de presidio menor en su Senado. (Oficio
casos de acci- grado medio a máximo” N° T/107/2018, de
dentes fatales (541 días a tres años de 4/7/2018). La Sala
o graves. privación de libertad). acuerda el archi-
vo del proyecto.
Ley Nº 16.744 02.09.2010 MociónCámarade Incorpora de- El proyecto busca precisar En tramitación En Primer Trámite 7152-13
Diputados: ber de denuncia el alcance de la facultad Constitucional, en
a las mutuali- otorgada en la ley al la Cámara de Di-
OsvaldoAndrade dades de segu- organismo competente, a putados. Último
Lara ridad y ordena fin que sea un imperativo movimiento fue el
FidelEspinoza cierre de faenas la obligatoriedad del cierre día de su ingreso
Sandoval peligrosas. de las faenas que pongan a tramitación
RamónFaríasPonce en riesgo la vida y salud (2.09.2010).
CarolinaGoic de los trabajadores, y no
Boroevic una atribución meramente
HugoGutiérrez facultativa. Asimismo incor-
Gálvez pora el deber de denuncia
FelipeHarboe obligatoria a las mutuali-
Bascuñán dades de empleadores,
LuisLemusAracena atendida la directa relación
MarcoAntonio con las medidas preventi-
NúñezLozano vas en la empresa.
ClemiraPacheco
Rivas
GabrielSilberRomo
216
DFL 285 06.09.2012 Mensaje Cáma- Modifica Esta- Modificar el Estatuto Orgá- En tramitación En segundo 8573-13
ra de Diputados: tuto Orgánico nico de las Mutualidades, Trámite
de las Mu- con el objetivo de hacer Cuenta del
Ministerio de tualidades de exigible a estas entidades Mensaje 183-
Hacienda Empleadores. mejores estándares de 361 que retira y
Ministerio de organización y gestión. De hace presente
Trabajo y Previ- este modo, se propone la urgencia
sión Social fortalecer y modernizar Simple
su administración y, en (9/7/2013)
especial, sus Directorios;
regular los eventuales con-
flictos de interés, y asegurar
mayor transparencia en
su funcionamiento y en la
información que entreguen
a los interesados.
Ley Nº 16.744 04.06.2013 Mensaje Cáma- Moderniza el Considerando que parte En tramitación Cuenta oficio de 8971-13
ra de Diputados: sistema de se- importante de las regula- la Comisión de
guridad laboral ciones contenidas en la Ley Trabajo y Segu-
Ministerio de y modifica el N° 16.744 datan del año ridad Social, por
Hacienda Seguro Social 19682 y no han sido modi- el cual se solicita
Ministerio de contra Riesgos ficadas, se hace necesario el acuerdo de la
Trabajo y Previ- por Accidentes incorporar los siguientes Sala, para refun-
sión Social del Trabajo y cambios en la normativa, a dir el mensaje
Enfermedades fin de entregar certeza ju- con las mociones
Profesionales, rídica de su exacto sentido N°s 7547-13 y
contenido en la y alcance. 9385-13.
Ley N° 16.744, En este contexto, se
el Código del suprimen las referencias
Trabajo y otros al sueldo vital, escala A)
cuerpos legales del Departamento de
conexos. Santiago, por constituir
una unidad de valor que
ya no se utiliza en nuestro
país. Del mismo modo, se
adecua la normativa en lo
que se refiere a la filiación
y relaciones de parentes-
co, conforme a la Ley N°
19.585, y se actualizan los
porcentajes de pensión in-
dicados en los artículos 44
y 45 de la Ley N° 16.744, en
consideración a lo dispues-
to por la Ley N° 19.953.
217
Ley Nº 16.744 16.12.2013 Moción Senado: Prohíbe a las Artículo 1: Agrégase a la En tramitación Primer Trámite, 9190-13
mutuales de Ley Nº 16.744 el siguiente Senado. Solo
Alejandro Nava- empleado- nuevo artículo 12 bis: ingreso y no hay
rro Brain res, realizar más movi-
negocios y “Las Mutuales de em- miento (último
transacciones pleadores establecidas movimiento
con empresas conforme a la presente 17.12.2013)
relacionadas ley no podrán sostener
y, elimina la vínculos contractuales,
disposición que financieros o comerciales
les permite dar con ninguna entidad que in-
prestaciones volucre a quienes integren
a personas los órganos de dirección,
que no tengan administración, ejecución y
la calidad de control de la corporación,
beneficiarios de y/o terceros relacionados.
Ley Nº 16.744. Esta incompatibilidad será
absoluta y su violación será
causa suficiente para poner
término a la autorización de
su funcionamiento otorga-
do por el Estado”.
Ley Nº 16.744 06.08.2014 Moción Senado: Sustituye Art. Permitir que los fondos que En tramitación Primer Trámite, 9486-13
29 del decreto recauden las mutualidades y SENADO.
Isabel Allende Ley N°1.819, de sus instalaciones y profesiona- Solo ingreso y
Bussi 1977, con el fin les sean utilizados privativa- no hay más mo-
Alfonso De de establecer mente por sus beneficiarios le- vimiento (último
Urresti Longton prohibiciones gales, para el cumplimiento de movimiento
Carolina Goic que señala, sus funciones establecidas en 06.08.2014)
Boroevic a las mutua- la norma, tales como: La pro-
Felipe Harboe lidades de tección del trabajador, la labor
Bascuñán empleadores, de prevención y educación
Andrés Zaldívar reguladas por relativas a los accidentes del
Larraín Ley N° 16.744. trabajo y enfermedades profe-
sionales, en el financiamiento
de subsidios y prestaciones
médicas, ya sean, quirúrgicas,
dentales, de hospitalización,
medicamentos y productos
farmacéuticos, prótesis y
productos ortopédicos y su re-
paración, la rehabilitación física
y/o sicológica, reeducación
profesional laboral, traslados
de pacientes, etcétera, y en las
prestaciones económicas de
indemnización y pensiones.
A la vez de impedir, el desvío

de recursos que se obtengan
en virtud de la Ley Nº 16.744 a
empresas coligadas mediante
convenios o contratos para
realizar funciones que le son
propias, de modo tal que
cumplan con la obligación de
no lucrar y de no discriminar
en razón de las condiciones
laborales de sus trabajadores.
218
27.01.2016 Moción Cámara Deroga el Las Sociedades Mutualis- En tramitación Primer Trámite, 10701-13
de Diputados decreto Ley N° tas, están en una profunda Cámara de
3.342, de 1980, crisis económica que Diputados.
Marcos Espino- que Establece las tienen al borde de la Solo ingreso
sa Monardes libertad de extinción. Gran parte de y no hay más
Daniel Farcas afiliación a la estas subsisten gracias a movimientos.
Guendelman Confederación acciones de solidaridad, (19.05.2016)
Marcela Her- Mutualista de ayuda conjunta, aportes
nando Pérez Chile y autoriza voluntarios, etc.
Carlos Abel a las institucio-
Jarpa Wevar nes de socorros ARTÍCULO PRIMERO: Deró-
Felipe Letelier mutuos para guese el decreto ley 3.342
Norambuena formar federa- que Establece Libertad De
Sergio Ojeda ciones y confe- Afiliación A La Confedera-
Uribe deraciones. ción Mutualista De Chile Y
Alberto Robles Autoriza A Las Instituciones
Pantoja De Socorros Mutuos Para
Formar Federaciones Y
Confederaciones, publicado
en fecha 10 de mayo de
1980, Ministerio del Trabajo
y Previsión Social, modifi-
cándose todo reglamento y
Ley que este afecte.
Ley Nº 16.744 16.06.2017 Moción Cámara Modifica la El presente proyecto bus- En tramitación Primer Trámite. 11276-13
de Diputados: Ley N°16.744, ca establecer una sanción Diputados. Solo
que Establece específica al empleador ingreso, cuenta e
Osvaldo An- normas sobre que no denuncia opor- informe.
drade accidentes tunamente un accidente Refundido:
Gabriel Boric del trabajo y del trabajo o enfermedad 11113-13, 11287-13,
Cristián Campos enfermedades profesional. 10988-13, 9657-13,
Lautaro Car- profesionales, 11286-13.
mona con el objeto (5.7.2017)
Cristina Girardi de sancionar al
Tucapel Jiménez empleador que
Vlado Mirosevic no denuncia
Alejandra Sepúl- un accidente o
veda enfermedad del
Patricio Vallespín trabajo.
Ley Nº 16.744 16.06.2017 Moción Cámara de Modifica la El presente proyecto bus- En tramitación Primer Trámite. 11286-13
Diputados: definición de ca reformar la definición Diputados. Solo
enfermedad de enfermedad profesio- ingreso, cuenta e
Miguel Ángel Alvara- profesional nal de la Ley Nº 16.744. informe.
do Ramírez contenida en la Refundido:
Osvaldo Andrade Ley N°16.744, 11113-13, 11287-13,
Lara que Establece 10988-13, 9657-13,
Cristián Campos Jara normas sobre 11276-13.
Lautaro Carmona accidentes (5.7.2017)
Soto del trabajo y
Cristina Girardi Lavín enfermedades
Marcela Hernando profesionales.
Pérez
Tucapel Jiménez
Fuentes
Vlado Mirosevic
Verdugo
Alejandra Sepúlveda
Orbenes
219
Ley Nº 16.744 05.09.2017 Mensaje Modifica diver- El proyecto con las inno- En tramitación Primer Trámite 11422-07
Presidencial al sos cuerpos vaciones que planteamos, constitucio-
Senado, siendo legales para comprende modificaciones nal/ Senado:
doñaMichelle regular, en al Código Civil y a la Ley N° Cuenta Oficio
Bachelet Jeria, igualdad de 19.947 que establece Nue- 173-2017 de la
Presidente de la condiciones, va Ley de Matrimonio Civil, Corte Suprema
República y sus el matrimonio a efectos de dar acceso al (10.10.2017)
ministros: de parejas del estatuto matrimonial.
mismo sexo.
Rodrigo Valdés Modifica además en el sen-
Pulido tido de adecuar las normas
Paula Narváez para la accesibilidad de las
Ojeda nuevas parejas matrimonia-
Marcos Barraza les, el Código del Trabajo,
Gomez las Leyes N° 14.908, 20.830,
Jaime Campos 4.808, 16.620 y 16.744; así
Quiroga como también al decreto
Alejandra Kraus con fuerza de ley N° 150,
Valle del Ministerio del Trabajo
Claudia Pascual y Previsión Social, de 1982,
Grau que fija el texto refundido,
coordinado y sistematiza-
do de las normas sobre
Sistema Único de Presta-
ciones Familiares y Sistema
de Subsidios de Cesantía
para los Trabajadores de los
Sectores Privado y Público.
Ley Nº 16.744 21.06.2017 Moción Cámara Modifica la El proyecto pretende En tramita- Primer Trámite. 11287-13
de Diputados: Ley N°16.744, modifica el tenor del inciso ción: Primer Diputados. Solo
que Establece tercero del artículo 7°, el cual trámite ingreso, cuenta e
Osvaldo An- normas sobre está redactado en términos informe.
drade accidentes tales que implica necesa- Refundido:
Gabriel Boric del trabajo y riamente que el trabajador 11113-13, 11276-
Cristián Campos enfermedades tiene la carga de la prueba. 13, 10988-13,
Lautaro Car- profesionales, En efecto, se modifica la ex- 9657-13, 11286-13.
mona en materia de presión “podrán acreditar” (5.7.2017)
Cristina Girardi determinación por “podrán requerir” ante
Tucapel Jiménez del carácter el organismo administrador
Vlado Mirosevic profesional de respectivo. Por otra parte,
Alejandra Sepúl- una enferme- se modifica aquella parte
veda dad que afecte que indica que los trabaja-
Patricio Vallespín al trabajador. dores deben acreditar una
enfermedad “que hubiesen
contraído como consecuen-
cia directa de la profesión o
del trabajo realizado”, en la
línea de eliminar la expre-
sión “directa”. Finalmente, se
señala que la resolución que
rechace este requerimiento
debe proceder por resolu-
ción fundada, lo que implica
necesariamente ponderar
los antecedentes de hecho y
derecho en que se sustenta
la decisión del respectivo
organismo administrador.
220
Ley Nº 16.744 4.12.2013 Moción Senado: Amplía la Modifica el inciso tercero del En tramitación Cuenta oficio 9180-13
competencia de artículo 183 letra e) del Códi- 8-2014 de la
Isabel Allende la jurisdicción go del Trabajo incorporando Corte Suprema.
Bussi laboral en mate- una norma que elimine la Último
Pedro Muñoz ria de acciden- discriminación anotada pre- movimiento
Aburto tes del trabajo o cedentemente en torno al 21.1.2014.
enfermedades régimen de responsabilidad
profesionales del que responde la empre-
y concilia el sa principal y el contratista,
estatuto de en su caso, haciéndolos
responsabilidad responsables solidariamen-
extracontrac- te de las indemnizaciones
tual aplicable que deban pagar en caso de
a las causas Accidentes del Trabajo y En-
contenciosas fermedades Profesionales.
derivadas del
trabajo en
régimen de sub-
contratación.
Ley Nº 16.744 19.03.2012 Moción Senado: Modifica la ley Este proyecto pretende En tramitación Cuenta oficio 8206-13
que establece extender el ámbito de com- 40-2012 Corte
Alejandro Nava- normas sobre petencia de los tribunales Suprema: Primer
rro Brain accidentes del trabajo y conocer de las trámite constitu-
del trabajo y acciones de víctimas por cional.
enfermedades repercusión para que se Último movimien-
profesionales conozcan ante los tribunales to 02.05.2012.
fijando la com- laborales.
petencia judicial
para el caso Para ello es necesario
comprendido en modifica el Artículo 420 letra
el literal b) de su f) del Código del Trabajo, ex-
artículo 69. tendiendo la competencia de
los tribunales para conocer
las acciones de los herederos
incluido el daño moral.
Ley Nº 16.744 11.11.2010 Moción Cámara Incorpora a los El presente proyecto, En tramitación Aprobado en ge- 7307-13
de Diputados: funcionarios a busca disponer expresa- neral por Cámara
honorarios, a ley mente la procedencia del de Diputados.
Sergio Aguiló de accidentes seguro contra riesgos por Último movimien-
Osvaldo del trabajo. accidentes de trabajo en los to 02.08.2012
Andrade casos de contratos a hono-
Nicolás rarios, atendido que diversas
Monckeberg prestaciones convenidas
Adriana Muñoz configuran actos que deben
René Saffirio ser garantizadas mediante la
Felipe Salaberry procedencia de este seguro.
Guillermo Teillier La no adscripción en calidad
Germán Verdugo de funcionario, no obsta a
Carlos Vilche este razonamiento, atendido
que la propia ley sobre
accidentes de trabajo, resulta
obligatoria para los trabaja-
dores independientes y las
modificaciones de la Ley Nº
19.345 utilizó la voz trabajador
y no funcionario público”.
221
Ley Nº 16.744 22.12.2008 Moción Senado: Relativo a la Primero, disponer, en el En tramitación Cuenta pro- 6318-13
prevención del Código del Trabajo, la obliga- yecto. Primera
Pedro Muñoz estrés laboral y ción de las administradoras Trámite Cons-
Juan Pablo sus consecuen- del seguro de informar a sus titucional. Pasa
Letelier cias en materia empresas afiliadas sobre a Comisión del
de productividad. las características, riesgos Trabajo. Último
y consecuencias del estrés movimiento
laboral. 23.12.2008
Segundo, incorporar la
detección de este tipo de si-
tuaciones como una función
específica de los Comités
Paritarios de Higiene y Segu-
ridad en la Ley Nº 16.744.
Ley Nº 16.744 10.01.2017 Moción Cámara “Modifica la Ley Equipara conceptos de Aprobado y Ley N° 21.054 11103-13
de Diputados: N° 16.744, que “obreros” con “empleados”. complementado (23.12.2017)
Establece normas Inclusión de los afiliados al ex
Miguel Ángel sobre accidentes Servicio de Seguro Social, al
Alvarado del trabajo y modificar los conceptos de
Marcela enfermedades Servicio Nacional de Salud
Hernando profesionales, y Servicio de Seguro Social
Felipe Letelier con el objeto por Instituto de Seguridad
Vlado Mirosevic de actualizar las Laboral.
Alejandra disposiciones
Sepúlveda relativas a la
denominación
de los órganos
involucrados en
la administración
del seguro social”.
Ley Nº 16.744 21.12.2016 Moción Cámara “Modifica la Modificar la Ley N° 16.744, Aprobado y Ley N° 21.054 11053-13
de Diputados: Ley N° 16.744, que establece normas sobre completado (23.12.2017)
que Establece accidentes del trabajo y
Osvaldo normas sobre enfermedades profesionales,
Andrade accidentes con el objeto de eliminar la
Aldo Cornejo del trabajo y distinción entre empleados
Iván Fuentes enfermedades y obreros.
Pablo Lorenzini profesionales, Artículo 25°.- Para los efectos
J. E. Morano con el objeto de esta ley se entenderá por
Sergio Ojeda de eliminar la “entidad empleadora” a toda
Yasna Provoste distinción entre empresa, institución, servicio
Gabriel Silver empleados y o persona que proporcione
Victor Torres obreros”. trabajo: y por “trabajador” a
Patricio Vallespín toda persona, que trabaje
para alguna empresa, institu-
ción, servicio o persona.
222
Ley Nº 16.744 31.03.2009 Mensaje “Incorpora al Incorporar al régimen del Aprobado y Ley Nº 20.369 6427-13
Presidencial a la seguro social seguro social contra riesgos completado (17.09.2009)
Cámara de Di- contra riesgos de accidentes del trabajo y
putados, siendo de accidentes enfermedades profesiona-
presidente doña del trabajo y les, contemplado en la Ley
Michelle Bache- enfermedades Nº 16.744, al personal civil
let Jeria, y sus profesionales de de las empresas públicas
ministros: la Ley N° 16.744, creadas por ley que se rela-
María Olivia al personal civil cionan con el Gobierno por
Recart Herre- de las empresas intermedio del Ministerio de
ra, Ministra de que señala.” Defensa Nacional, esto es,
Hacienda (S) Fábricas y Maestranzas del
José Goñi Ca- Ejército-FAMAE; Astilleros
rrasco, Ministro y Maestranzas de la Arma-
de Defensa da-ASMAR; y la Empresa
Nacional Nacional de Aeronáutica
Claudia Serrano de Chile-ENAER. A través
Madrid, Ministra de modificaciones a la Ley
del Trabajo y N°19.345 y modificación de
Previsión Social la Ley N° 18.458.
Ley Nº 16.744 6.10.2005 Mensaje Presi- “Amplía el Incorpora como accidente de Aprobado y Ley Nº 20.101 4009-13
dencial al Senado, concepto de acci- trayecto también el ocurrido completado (28.04.2006)
siendo Presidente dente del trabajo al trabajador mientras se
don Ricardo Lagos contemplado en traslada desde un empleo
Escobar, Presiden- la Ley N° 16.744, hacia otro. Modifica el artí-
te de la República sobre Accidentes culo 5° inciso segundo de la
y sus ministros: del Trabajo y Ley N° 16.744 estableciendo
Enfermedades que son también accidentes
Yerko Ljubetic Go- Profesionales.” del “trabajo en el trayecto”
doy, Ministro del aquellos que ocurran en el
Trabajo y Previsión trayecto directo entre dos
Social lugares de trabajo, aunque
correspondan a distintos
Nicolás Eyzaguirre empleadores.
Guzmán, Ministro
de Hacienda
Ley Nº 19.619 08.09.1998 Mensaje Modifica aspec- El proyecto establece que Aprobado y Ley Nº 19.619 2233-13
Presidente de tos relativos al respecto de las sanciones completado (02.08.1999)
la República a fondo de con- que aplica la Superinten-
la Cámara de tingencia de las dencia de Seguridad Social,
Diputados: mutualidades de regirá el procedimiento que
empleadores. señalan los artículos 58 y 60
Eduardo Frei de la Ley Nº 16.395. Estas
Ruiz-Tagle, disposiciones establecen,
Presidente de la por una parte, que contra las
República; con medidas disciplinarias de la
los siguientes Superintendencia de Seguri-
ministros de dad Social, puede reclamarse
Estado: ante la Corte de Apelaciones
de Santiago, dentro del plazo
Eduardo Aninat de 10 días hábiles contado
Ureta, Ministro desde su notificación por
de Hacienda carta certificada. Por la otra,
que las multas no pagadas
Germán Molina oportunamente, se cobran
Valdivieso, Minis- ejecutivamente.
tro del Trabajo y
Previsión Social
223
Ley Nº 16.744 22.11.1994 Mensaje Modifica el Establece el organismo que Aprobado y Ley Nº 19.394 1445-13
Presidencial a artículo 77 de la debe otorgar las prestacio- completado (21.06.1995)
la Cámara de Ley Nº 16.744, nes médicas y/o económicas,
Diputados: de accidente produce cuando a un trabaja-
del trabajo y dor se le rechaza la licencia o
Siendo Vice- enfermedades reposo médico, fundándose
presidente profesionales.” en que la patología invocada
Carlos Figueroa tiene o no origen profe-
Serrano (de sional, disponiendo que el
Patricio Aylwin) y trabajador debe concurrir de
ministros: inmediato ante el organismo
Patricio Tomboli- del régimen previsional,
ni Veliz, común o profesional, según
Ministro del el caso, que no sea el que
Trabajo y rechazó la licencia o reposo
Previsión Social médico, el cual está obligado
Subrogante a otorgar las prestaciones,
pudiendo con posterioridad
reclamar, directamente ante
la Superintendencia de Segu-
ridad Social por el rechazo de
la licencia o reposo médico,
en el caso que no concuerde
con el carácter de la afección.
Se regula, asimismo, el
reembolso del valor de las
prestaciones, al organismo
que las otorgo, si la Super-
intendencia de Seguridad
Social resuelve que debieron
haber sido proporcionadas
con cargo a un régimen
previsional diferente.
Ley Nº 16.744 21.05.1993 Mensaje del Dispone aplica- Dispone aplicaciones de la Aprobado y Ley Nº 19.345 998-13
Presidente a ciones de la Ley- Ley Nº 16.744, sobre seguro completado (07.11.1994)
la Cámara de Nº 16.744, sobre social, contra riesgos de
Diputados: seguro social, accidentes del trabajo y
contra riesgos enfermedades profesionales
Patricio Aylwin, de accidentes a los trabajadores de la ad-
Presidente de la del trabajo y ministración civil del Estado,
República; sien- enfermedades la Contraloría General de la
do ministros: profesionales a República, el Poder Judicial y
los trabajadores el Congreso Nacional.
René Cortázar del sector públi-
Sanz, Ministro co que indica.”
del Trabajo y
Previsión Social
Alejandro Foxley
Rioseco, Ministe-
rio de Hacienda
224
Ley Nº 18.660 28.07.1989 Modifica DFL Modifica la Ley Nº 18.660: Aprobado y Ley Nº 18.814
251 de 1931; Del Para estos efectos, tanto las completado
Ministerio de reservas técnicas respecto
Hacienda sobre de asegurados no institucio-
Compañías de nales, como el patrimonio de
Seguros. riesgo que deben tener para
asegurar a éstos, deberán
estar respaldados de acuer-
do a lo dispuesto en dicha
ley. El patrimonio de riesgo
se calculará en base a dichas
reservas y al total de las otras
deudas con terceros y no po-
drá ser inferior al patrimonio
mínimo. Las reservas técnicas
respecto de asegurados
institucionales, así como el
resto de todo el patrimonio,
deberán estar invertidos de
acuerdo a los artículo 4° y 5°,
respectivamente, del decreto
ley 1.092, de 1975.
225
13.4 Anexo 4: Mercado Laboral tiva. Se observa que la proporción de empleo agrícola
ha bajado en -50% desde 1991 al 2017. De la misma
La evolución del mercado laboral es relevante para el manera, la proporción de empleo industrial ha bajado
sistema de Salud y Seguridad Laboral. Este anexo des- en -13%. Por otra parte, la proporción del empleo en
cribe brevemente el mercado laboral chileno, y como servicios ha aumentado en 23% en el mismo período.
ha cambiado en el transcurso de los últimos años.
El cambio en el tipo de empleo es esperable que sea
La Figura 87 se observa cómo ha cambiado el tipo de uno de los elementos responsables de la reducción
empleo en el tiempo. Si bien el cambio ha sido gradual, de la tasa de accidentes y fatalidades. Por otra par-
la migración de la fuerza laboral desde empleos agrí- te, es posible que el incremento en las enfermedades
colas e Industriales al sector servicios ha sido significa- profesionales mentales esté dado en parte por el au-
mento del empleo en el sector servicios.
Figura 87: Evolución del tipo de empleo en Chile.
80%
Proporción de empleos por sector económico
67,6%
70%
60%
50%
40%
30%
22,8%
20%
9,6%
10%
0%
1991 1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017
Año
Empleo agrícola (%) Empleo Industrial (%) Empleo servicios (%)
Fuente: elaboración propia, basado en datos del Banco Mundial.
226
Otro aspecto relevante es la evolución del empleo por nino sube en 10%, lo que representa (dada la menor
género. Se puede observar que ambos han aumenta- base) un aumento del 35% del empleo femenino. El
do con una tendencia similar, pero en término de proempleo femenino está más ligado al empleo en servi-
porciones, si se observa un cambio importante. Así se cios, y por tanto, el aumento observado de empleo en
aprecia que la proporción del empleo masculino baja servicios (Figura 88) probablemente ha sido cubierto
en -10%, lo que representa una disminución del -15% por una mayor proporción de mujeres, respecto a los
del empleo masculino. Por otra parte, el empleo feme- empleos agrícolas o industriales.
Figura 88: Evolución del empleo por género.
6
Fuerza Laboral (millones de personas)
59%
5
4
41%
69%
3
31%
1
0
1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020
Año
Mujeres fuerza laboral Hombres fuerza laboral
227
Además del empleo y la composición de género, tam- antes por educación secundaria). De la misma manera,
bién ha cambiado el nivel de preparación de la fuer- las personas con educación terciaria aumentan desde
za laboral. Como se puede apreciar en la Figura 89, ha un 9% a un 18% de la fuerza laboral, lo que representa
aumentado fuertemente la cantidad de personas que un aumento del 94% en el período de estudio.
alcanzan educación secundaria y terciaria. Se observa
un aumento del 24% en el número de personas que Estos importantes cambios en preparación inciden
terminan sus estudios secundarios, lo que representa probablemente sobre el conocimiento y percepción de
un aumento del 71% (76% si se considera que el alza de los riesgos en el trabajo, facilitando además las labores
educación terciaria, que necesariamente deben pasar de prevención. En las empresas.
Figura 89: Evolución del nivel educativo de la fuerza laboral mayor a 25 años.
60
57,0
estudios promedio mayores a 25 años
Proporción población (%) nivel de
50
40
30
22,0
20
18,1
10
0 3,0
1985 1988 1991 1994 1997 2000 2003 2006 2009 2012
Población (%) sin educación Población (%) hasta educación básica
Población (%) hasta educación secundaria Población (%) hasta educación terciaria
228
De la mano con una migración de la mano de obra a Como se puede observar en la Figura 90 (izquierda),
servicios y mayor capacitación de los trabajadores, se el uso de energía en Chile correlaciona con el aumen-
observa un aumento en la automatización en la indus- to de la productividad por persona, y se observa una
tria. Si bien la automatización per se no es directamen- fuerte tendencia al alza del uso de energía per cápita.147
te medible, es sabido que las maquinas requieren ener- Asimismo, en el cuadro de la derecha se presentan los
gía para funcionar. Desde esa base, se puede utilizar el empleos por sector económico, y una estimación de
uso de energía como un proxy de automatización. McKinsey sobre la proporción de empleos que serán
automatizados148 en Chile durante los próximos 20
años. Por tanto, la automatización está y seguirá trans-
formando el mercado laboral.
Figura 90: Energía y Automatización.
16.000 2.500
Per cápita, equivalentes en kg de petróleo

14.000 Servicios 46%
Tipo de empleo
2.000
USD constantes 2010
12.000
GDP por persona
Industrial 53%
Uso de energía
10.000
1.500
8.000
6.000 1.000 Agrícola 52%
4.000 0 2 4 6
500
2.000 Nro. de empleos (millones)
- -
No automatizable
1985 1996 2007 2018
Automatizable
GDP por persona
Uso de energía
Fuente: elaboración propia, basado en datos del Banco Mundial y McKinsey.
Junto con la automatización, el otro cambio tecnológi- independiente, contratos por servicio, como suele ocu-
co importante en el mercado del trabajo es el gran au- rrir en productos informáticos, de consultoría y otros
mento del teletrabajo. El teletrabajo tiene dos formas, servicios de información en general.
empleado directamente por una empresa, con un con-
trato formal de trabajo, la cual le permite al empleado Si bien el empleo formal con teletrabajo resulta difícil
trabajar a distancia, sin importar su ubicación geográfi- de observar, si hay información sobre el teletrabajo
ca o controles. Por otra parte, se encuentra el empleo por cuenta propia, el cual se espera tenga un compor-
147 Se asume que los principales consumidores de energía son las industrias, y empresas en general. Las personas tienen un impacto
marginal.
148 Personas reemplazadas por maquinaria y computadoras.
229
tamiento homólogo. La evolución del teletrabajo por Hay que considerar que solo ciertos tipos de empleos
cuenta propia se observa en la Figura 91, a la izquierda pueden ser llevados a cabo de esta manera, sin con-
la evolución mundial del teletrabajo por cuenta propia, tacto directo con otros trabajadores, clientes u otros
y a la derecha el teletrabajo generado por chilenos, y el elementos de la cadena productiva. Por tanto, si bien
teletrabajo capturado por chilenos. es esperable que el teletrabajo de ambos tipos siga
siendo un factor de cambio importante del mercado
Como se puede apreciar en la Figura 91, se ha estan- laboral, el alcance esperado es menor y el proceso de
cado el crecimiento del teletrabajo en el último año. transformación a futuro se espera sea más gradual.
Figura 91: Evolución de mercado del Teletrabajo Mundial y Chileno.

180
180
170
índice de trabajo en línea Mundial
170
160
160
150
(suma mensual)
150
140
Trabajos
140
(OLI Index)
130
130
120
120
110
110
100
100
0
90
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
80
5 7 9 11 1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11
2016 2017 2018
2017 2018
Trabajos contratados a chilenos
Trabajos ofrecidos por Chile
Fuente: elaboración propia, basado en OLI Índex.
Los independientes han aumentado en términos ab- cación a la ley, con lo que se espera que el sistema de
solutos en el mercado laboral, tanto por la emergencia Mutualidades cubra de forma obligatoria a 649.958 tra-
de nuevos tipos de trabajo, como el teletrabajo inde- bajadores independientes149.
pendiente anteriormente mencionado, tercerización
de servicios u otros tipos. Cualquiera sea la causa, hay Por último, cabe mencionarse que el mercado laboral
un aumento del trabajo independientes en términos Chileno presenta una alta tasa de rotación en el traba-
absolutos (visto anteriormente en la Figura 65, que no jo, de los más altos de la OCDE. Esta flexibilidad (tanto
refleja aún el impacto de los servicios por cuenta pro- del empleador como empleado) también está asociada
pia como Uber, Beat, Cornershop, etc.). Esta tendencia a mayor rapidez de ajuste ante los cambios, y por tan-
en el mercado está siendo abordado con una modifi- to, a incertidumbre y precariedad ante la evolución del
mercado laboral.
149 Independientes formales.
230
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ANÁLISIS DEL SISTEMA DE

La Asociación de Mutuales de Chile encargó al Centro de

El objetivo general de este estudio es estructurar una pro-

Los objetivos específicos definidos para este trabajo fueron:

• Relevar las características del sistema sobre el que ope-

• Generar propuestas de política pública para actualizar

• Realizar una propuesta que fomente mayor efectividad

Este estudio consta de tres etapas:

El equipo de trabajo que participó en la elaboración de este

• Marcos Singer, Director del MBA PUC. PhD en Investiga-

• Jorge Tarzijan, PhD. in Managerial Economics and Stra-

2. Descripción General de la Protección Social en Chile 07

2.2 Accidentes y Enfermedades de Origen Común 08

2.3 Familia y Niñez 11

2.4 Invalidez y Sobrevivencia 11

2.5 Pobreza y Exclusión Social 12

3. Descripción General del Sistema de Salud y Seguridad Laboral 13

3.1 Características generales del seguro 13

3.2 Servicios de prevención 25

3.3 Prestaciones de Salud 32

3.4 Prestaciones Económicas 35

4. Análisis teórico del sistema de SSL chileno 45

5. Comparación cualitativa del sistema del SSL chileno 65

6. Comparación cuantitativa del sistema del SSL chileno 76

7. Rol de las Empresas en la SSL 85

8. Rol de las mutualidades en la SSL 107

8.1 Eficacia de las mutualidades 107

8.2 Eficiencia de las mutualidades 113

8.3 Calidad de los servicios de las mutualidades 115

8.4 Competitividad y transparencia de las mutualidades 120

9.1 Controlador del sistema de SSL 143

9.2 Normativa de la SSL 143

9.3 Proveedor de servicios de SSL 145

10. Desafíos del SSL en Chile 146

10.1 Legitimidad Social 146

10.2 Enfermedades profesionales 149

10.3 Trabajadores independientes 151

10.4 Desajustes entre ingresos y egresos 156

11. Conclusiones 162

11.1 Cobertura 162

11.2 Solidaridad del seguro 162

11.3 Eficiencia y Competitividad 162

11.5 Transparencia y Gobierno corporativo 163

12. Propuestas 164

12.1 Creación de Panel de Expertos de la SSL 165

12.2 Mejoramiento del proceso de calificación y cobertura de 169

12.3 Promoción de la salud y prevención integral de enfermedades que 176

12.4 Ajuste de tasa para trabajadores independientes 178

12.5 Tasa mixta Pymes 188

12.6 Eliminación de black-out de competencia y mejoramiento de 190

12.7 Análisis y mejoramiento de la eficacia y eficiencia de los sistemas de 191

12.8 Mejoramiento de gestión de accidentes de trayecto 193

12.9 Mejoramientos del gobierno corporativo y gobernanza 201

13. Anexos 203

13.1 Anexo 1: Cálculo de Cotización Adicional 203

13.2 Anexo 2: Sistema de Seguridad y Salud Laboral: El caso español 207

13.3 Anexo 3: Recopilación de proyectos de ley que modifican la normativa 213

13.4 Anexo 4: Mercado Laboral 226