Cuaderno de Trabajo Del Alumno

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CUADERNO DE TRABAJO DEL ALUMNO

CUADERNO DE TRABAJO DEL ALUMNO


© Febrero, 2017. Este material fue desarrollado por la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation dentro del “Proyecto regional para la mejora del acceso
sustentable a servicios financieros a través del fortalecimiento de estructuras de
capacitación y de redes en América Latina y el Caribe” del BMZ, Gobierno Alemán.

Sparkassenstiftung für internationale Kooperation e.V.


[email protected]
https://fundacionsparkassen.org/

Queda prohibida la reproducción total o parcial, por cualquier medio electrónico


o mecánico, sin permiso por escrito de la Sparkassenstiftung für internationale
Kooperation.
Índice 03
Presentación
05
MÓDULO

El entorno financiero 07
Actividad 1. La Educación Financiera 8

Actividad 2. El Sistema Financiero 13

Actividad 3. El papel del usuario financiero 18

MÓDULO

El buen uso del dinero 21


Actividad 4. ¿Necesidad o deseo? 22

Actividad 5. ¿Qué tipo de consumidor soy? 26

Actividad 6. Las ofertas 34

Actividad 7. Comprando en línea 40

MÓDULO

Presupuesto 45
Actividad 8. Mi presupuesto 46

Actividad 9. Los gastos hormiga 51


MÓDULO

Ahorro 57

Actividad 10. Formas y oportunidades de ahorro 58

Actividad 11. Mi plan de ahorro 62

Actividad 12. Ahorrar en entidades financieras 66

MÓDULO

Productos crediticios 73

Actividad 13. Crédito 74

Actividad 14. ¿Crédito o ahorro? 79

Actividad 15. Las tarjetas de crédito 84

Actividad 16. Evaluación de un crédito 89


MÓDULO

Reglas de oro para tus finanzas 95

Actividad 17. Finanzas sanas 96

Actividad 18. Recapitulación 99

Actividad 19. Guión del producto integrador 101

Actividad 20. Mi producto integrador 104


¡Recibe la más cordial bienvenida al taller ‹‹Yo y mi futuro››!, el cual ha sido diseñado por la Oficina de
representación Sparkassenstiftung für internationale Kooperation e.V. para que tú desarrolles nuevos
conocimientos y habilidades útiles en el manejo de tus finanzas personales.

Este cuaderno de trabajo te permitirá realizar de manera sencilla las actividades que conducirá el
docente encargado de impartir el taller, recuerda prestar atención a sus instrucciones. Cada una de las
actividades se encuentra conformada por siete apartados:
El entorno
financiero
ACTIVIDAD 1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA
En esta actividad trabajarás con los siguientes temas:

1.1. ¿Qué es la Educación Financiera y cuál es su importancia?

1.2. Influencia de la economía y otros factores externos.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Analizarás qué es la Educación Financiera y sus conceptos


elementales, con el fin de valorar su utilidad para tu propio
beneficio.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Alex, tengo 17 años y vivo en


Cuenca. Tengo dos grandes amigos: Carlos
y Rodrigo; hace unos meses ingresaron a
la universidad en Quito, viven solos y se
mantienen a sí mismos. Yo aún vivo con mis
padres, ellos me ayudan a pagar la escuela
y costearme cosas como ropa, calzado,
transporte o comida. Pronto también
entraré a la universidad y me mudaré a
Quito (independizarse en Cuenca es más
caro ya que la vivienda y otros servicios
son más costosos que en Quito).

El fin de semana pasado Carlos y Rodrigo


vinieron de visita y me platicaron que necesitaban computadoras nuevas para
las tareas de la universidad. Comentaron que las que tienen ya son viejas y les
dan muchos problemas. Eso me hizo pensar que pronto también necesitaré
una computadora, así que decidimos ir juntos a visitar algunas tiendas. Hicimos
cotizaciones en diferentes lugares y encontramos una que se ajustaba a lo que
necesitábamos y a un buen precio: 450 dólares. Reflexionando mi caso, concluí
que para adquirirla sería suficiente con ahorrar mis ingresos durante nueve
meses, mientras que mis amigos necesitarían ahorrar alrededor de diez meses.
Los tres acordamos ahorrar y ver qué pasaba después del tiempo calculado.

Gracias a que en bachillerato recibía una beca y a que trabajaba como mesero en
el restaurante de un tío, obtuve ganancias mensuales de 50 dólares; al cabo de
cuatro meses logré reunir 200 dólares con una política personal de austeridad.

8
1 El entorno financiero

Sin embargo, por esas fechas conocí a alguien y comenzamos a salir, lo cual
hizo que gran parte de mis ingresos que tenía previstos para la computadora se
desviaran. A partir del quinto mes sólo pude reunir 40 dólares más, lo que me
dejó con un ahorro total de 240 dólares.

Hoy se cumplen los nueve meses acordados y no logré cumplir mi meta;


además, gracias a los nuevos impuestos que tienen que pagar los productos de
importación, el costo ha subido a 500 dólares. Carlos y Rodrigo ya tienen el 85%
del dinero y aseguran no tener problemas con el aumento de precio; el próximo
mes ellos ya podrán comprar su computadora.

Ahora tendré que considerar otras alternativas, como comprar una tableta
electrónica de aproximadamente 230 dólares, o pedir prestado y completar
el dinero que me falta; aunque siendo sincero, a pesar de que la tableta es
una opción viable, me parece que sería insuficiente para cumplir con mis
necesidades escolares.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el proceso por el cual, ya sea como consumidor


o inversionista, mejoras tu comprensión de los productos financieros, de sus
conceptos y riesgos. A través de la adquisición de este tipo de información y de
recibir instrucción y asesoramiento objetivo, desarrollas la confianza y habilidades
necesarias para ser más consciente de los riesgos y oportunidades financieras. Con
lo anterior podrás tomar decisiones cuidadosas, saber a dónde ir para obtener
ayuda y cómo ejercer cualquier acción eficaz para mejorar tu bienestar económico.

ECONOMÍA: El concepto de economía deriva del griego oikonomía, y significa


‘administración de una casa o familia’. Como ciencia, es la disciplina que estudia
las relaciones de producción, intercambio, distribución y consumo de bienes y
servicios. Analiza también el comportamiento humano y social en las fases del
proceso económico, así como su relación con la explotación de su entorno natural
(bienes escasos).

9
A continuación, ayuda a Alex contestando las siguientes reflexiones:

¿Por qué no pudo lograr Alex sus propósitos?

¿Alex pudo haber ahorrado más?

¿De qué manera podría resolver Alex esta situación?

Realiza la Tarea 1. La Educación Financiera:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos de
discusión.

2. Debate con tu equipo sobre los siguientes aspectos:

a. ¿De qué manera le ayudaría a Alex la Educación Financiera en su situación?


b. ¿Cuáles fueron los factores que no consideró?
c. ¿Cómo te beneficia tomar este taller?

3. Contesta la siguiente pregunta: ¿cómo cambió tu opinión después de las


discusiones en equipo y plenaria?

4. Completa el Cuadro 1.1. Conclusiones, registrando tus conclusiones, las del


equipo y las plenarias:

10
1 El entorno financiero

CUADRO 1.1. CONCLUSIONES

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿En qué ¿De qué ¿Cuáles fueron ¿Cómo te


momento de manera le los factores que beneficia tomar
la discusión ayudaría a Alex no consideró? este taller?
sucedió? la Educación
financiera en su
situación?

Reflexión inicial

Discusión en
equipo

Discusión
plenaria

Reflexión posterior a las discusiones (punto cuatro de las instrucciones de la tarea).

11
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Identifica la situación claramente 2.5 puntos 0


utilizando los conceptos de Educación
Financiera y Economía.

Propone soluciones prácticas al conflicto 2.5 puntos 0


(situación de Alex).

Participa activamente aportando ideas y 2.5 puntos 0


retroalimentando las de los demás.

Concluye sobre la importancia de recibir 2.5 puntos 0


Educación Financiera.

TOTAL

12
1 El entorno financiero

ACTIVIDAD 2. EL SISTEMA FINANCIERO


En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

1.3. Estructura del Sistema Financiero.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Ejemplificarás elementos de la estructura del Sistema Financiero de


Ecuador, para comprender su importancia.

Analiza la siguiente lectura:

La familia Sánchez está integrada por


Juan y Rosa y su hijo José, de 21 años.
Juan es un pequeño productor de
maíz y frijol y recibe apoyo financiero
de BanEcuador para su negocio. Él ha
ahorrado durante cierto tiempo para
comprar una casa, pero no tiene muy
claro si BanEcuador podría apoyarlo
con financiamiento.

Rosa elabora pasteles por pedido, y recibe además apoyo gubernamental;


siguiendo el ejemplo de su esposo, el dinero que obtiene lo ahorra, aunque
está preocupada. Su ahorro lo tiene en una caja secreta, porque le encanta
comprar ropa o cosas para su casa y podría gastarlo todo. Hace una semana
le ofrecieron abrir una cuenta en la cooperativa de ahorro y crédito de su
localidad, le dijeron que era muy segura porque la cooperativa es supervisada
por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS); sin embargo,
no está muy convencida ya que no entiende cómo se beneficiaría y si realmente
es de confianza.

José está por terminar la universidad y piensa independizarse, así que considera
que iniciar un negocio es una buena opción. Para poder llevarlo a cabo necesita
financiamiento, por lo que se ha dado a la tarea de investigar lo que ofrecen
las diferentes entidades financieras que hay en su localidad. Acudió a una
cooperativa de ahorro y crédito y a un banco comercial, y le preguntó a su papá
sobre BanEcuador. Encontró además en internet algo de información sobre
entidades mutualistas que imprimió para su papá.

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El problema es que en los folletos cualquier opción sería buena, así que no está
seguro de cuál debería elegir.

¿Podrías ayudar a cada integrante de la familia a decidir la mejor opción?

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección.

PLAN NACIONAL DE DESARROLLO: Es el documento rector de las políticas


de gobierno y define las aspiraciones de bienestar para Ecuador. Sus objetivos
principales se enfocan en lograr mayor equidad y justicia social:

1. Derechos para todos de manera permanente.


2. Economía al servicio de la sociedad y,
3. Más sociedad, mejor Estado.

SISTEMA FINANCIERO: Es el conjunto de entidades que tiene como objetivo


canalizar el ahorro de las personas. Esto permite el desarrollo de la actividad
económica (producir y consumir) logrando que los fondos se dirijan desde las
personas que tienen recursos monetarios excedentes, hacia las personas que
necesitan dichos recursos. Los intermediarios financieros se encargan por un lado
de captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos.
Este sistema se encuentra compuesto por entidades financieras privadas (bancos),
públicas (Banco Central de Ecuador, Corporación Nacional de Finanzas Populares y
Solidarias, BanEcuador, etc.) y entidades pertenecientes al sector financiero popular
y solidario (cooperativas de ahorro y mutualistas). La Constitución Ecuatoriana
establece que el sistema económico de Ecuador es social y solidario, donde el ser
humano es ‘sujeto’ y ‘fin’.

BANCO: Es una entidad que realiza dos acciones: a) se encarga de cuidar el dinero
que es entregado por los clientes y b) utiliza parte del dinero entregado para
dar préstamos cobrando una tasa de interés. En Ecuador existen dos tipos de
banco: los estatales, que tienen el objetivo de contribuir al desarrollo nacional a
través de programas gubernamentales de financiamiento o ahorro, dirigidos hacia
los diferentes sectores de la sociedad; y los bancos privados, que pertenecen a
particulares y que ofrecen servicios y productos financieros a la población, pero
enfocados en la generación de utilidad para sus propietarios.

COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO: Las integran un grupo de personas


que tiene como fin ayudarse los unos a los otros para alcanzar sus necesidades
financieras. Las cooperativas no están formadas por clientes sino por socios, ya que
cada persona posee una participación dentro de ellas.

14
1 El entorno financiero

MUTUALISTAS: Entidades del sector privado que están conformadas por un


grupo de personas (socios) que tienen como fin apoyarse los unos a los otros
para solventar las necesidades financieras. Generalmente este tipo de entidades
invierten en el mercado inmobiliario.

Considera las siguientes reflexiones:

¿Qué piensas cuando lees “economía popular y solidaria”?

¿Qué opciones de financiamiento existen en Ecuador?

¿Por qué el Sistema Financiero es clave en la economía del país?

Realiza la Tarea 2. El Sistema Financiero:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos de
discusión.
2. Debate con tu equipo el caso de la familia Sánchez y responde las siguientes
preguntas:
a. ¿Cuál es la entidad adecuada para la necesidad de cada uno de los
integrantes de la familia Sánchez? Justifica tu respuesta.
b. Analizando el caso de la familia Sánchez, ¿consideras importante la
existencia del Sistema Financiero? Justifica tu respuesta.
c. Distingue las diferencias y semejanzas entre los tipos de entidades que
conforman el Sistema Financiero de Ecuador y enumera las principales.
d. ¿Consideras que el Estado ecuatoriano juega algún rol en el funcionamiento
del Sistema Financiero? Justifica tu respuesta.
e. ¿Qué importancia tienen las cooperativas de ahorro y crédito en la
economía local, regional y nacional (economía popular y solidaria)?
3. Escribe con tu equipo, sus respuestas en el Cuadro 1.2. Conclusiones por equipo.
4. Elijan a un representante del equipo para que explique en plenaria, las
conclusiones acordadas en la discusión.

15
CUADRO 1.2. CONCLUSIONES POR EQUIPO

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cuál es la entidad adecuada para la necesidad de cada uno de los integrantes de


la familia Sánchez? Justifiquen su respuesta.

Analizando el caso de la familia Sánchez, ¿consideran importante la existencia


del Sistema Financiero? Justifiquen su respuesta.

Distingan las diferencias y semejanzas entre los tipos de entidades que


conforman el Sistema Financiero de Ecuador y enumeren las principales.

¿Consideran que el Estado ecuatoriano juega algún rol en el funcionamiento


del Sistema Financiero? Justifiquen su respuesta.

¿Qué importancia tienen las cooperativas de ahorro y crédito en la economía


local, regional y nacional (economía popular y solidaria)?

16
1 El entorno financiero

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 2. EL SISTEMA FINANCIERO

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Definen la opción más adecuada para 2 puntos 0


cubrir la necesidad del integrante de la
familia Sánchez, tomando en cuenta las
características de la entidad financiera.

Realizan una reflexión personal sobre la 2 puntos 0


importancia del Sistema Financiero en
la economía de Ecuador y justifican sus
conclusiones.
Mencionan las principales diferencias 2 puntos 0
entre entre las entidades que conforman
el Sistema Financiero de Ecuador.

Mencionan el rol del Estado ecuatoriano 2 puntos 0


en el funcionamiento del sistema
financiero de Ecuador y justifican su
respuesta.
Mencionan la importancia de las 2 puntos 0
Cooperativas de ahorro y crédito popular
en la economía local, regional y nacional
(economía popular y solidaria) y justifican
su respuesta.

TOTAL

17
ACTIVIDAD 3. EL PAPEL DEL USUARIO
FINANCIERO
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

1.4. Derechos y responsabilidades de los usuarios financieros.

La competencia que desarrollarás es la siguiente:

Analizarás los derechos y responsabilidades que tienes como consumidor


en el Sistema Financiero, para ejercerlos de manera responsable.

Analiza la siguiente lectura:


Matías es padre de familia, trabaja
en una fábrica y sus ingresos no
son muy altos. Hace algunos días
el techo de su casa sufrió una
grave avería, lo más preocupante
es que es temporada de lluvias
y a Matías le urge repararlo para
que su familia esté bien, así que
ha acudido a un banco de la
localidad para solicitar un crédito.
El asesor, al ver que su vestimenta
era sencilla, le atendió dándole información de mala gana y e incompleta. Ante la
insistencia de Matías por saber acerca de las opciones de crédito, el asesor del
banco le ha dado más información, pero no dejó claro cuál era la tasa de interés
y le tramitó un crédito express con una tasa de interés muy alta, para el que sólo
era necesario su identificación oficial. Por la mala atención y la falta de claridad,
Matías no estaba seguro de adquirir el crédito; sin embargo, ante la urgencia y
rapidez, aceptó. Después de revisar con más detalle el costo se dio cuenta de
era muy caro y ahora no sabe si puede acudir a alguna oficina del gobierno para
levantar una queja o recibir ayuda.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección.

CÓDIGO DE DERECHOS DE USUARIOS FINANCIEROS: Establece los principios


y reglas que rigen el ejercicio y protección de los derechos del usuario del Sistema
Financiero, considerando que las actividades financieras son de orden público
y deben sujetarse, en particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por el
gobierno corporativo de las entidades que conforman a dicho sistema.

18
1 El entorno financiero

PRINCIPALES DERECHOS DEL USUARIO FINANCIERO:


• Derecho a la Educación Financiera.
• Derecho a la información de productos y servicios financieros.
• Derecho a elegir.
• Derecho a acceder a productos y servicios financieros.
• Derecho a obtener productos y servicios financieros de calidad.
• Derecho a acceder a la información y documentación.
• Derecho a protección.
• Derecho a reclamo.

PRINCIPALES OBLIGACIONES DEL USUARIO FINANCIERO:


• Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en
el contrato bancario.
• Pagar las cuotas periódicas pactadas. Tiene la responsabilidad de cumplir
con el cronograma original de pagos a fin de evitar las penalidades
establecidas legalmente. Puede anticipar el pago.
• Realizar sus reclamos, quejas o consultas ante la entidad financiera o la
Superintendencia de Bancos (SB), según corresponda, en tiempo y forma.
La presentación de un reclamo, queja o consulta no le exime de cumplir
con las obligaciones de pagar por concepto de consumos o de servicios,
los intereses y moras generados con anterioridad o posterioridad al
reclamo, ni cualquier otro cargo que haya contratado expresamente con
la entidad financiera.

Considera las siguientes reflexiones:

En la atención de parte del asesor de crédito, ¿se vulnera alguno de los derechos
establecidos en el Código de Derechos de Usuarios Financieros?

¿A dónde debe acudir Matías para reclamar acerca del costo del crédito?

A partir de esta experiencia, ¿qué debería considerar Matías la siguiente ocasión


que requiera solicitar un crédito?

19
Realiza la Tarea 3. El papel del usuario financiero:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos.

2. Reúnete con tu equipo para realizar un comercial e informar sobre los derechos
del usuario financiero a personas de tu edad.

3. Elabora con tu equipo un comercial (puede ser de radio, televisión o un cartel).


Deberá contener los derechos y obligaciones del usuario financiero y será
presentado a los demás compañeros de clase.

4. Reciban retroalimentación del docente, mismo que determinará si han cumplido


con los formatos de evaluación que con anterioridad les planteó.

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 3. EL PAPEL DEL USUARIO FINANCIERO

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

En el comercial identifican claramente 5 puntos 0


los derechos y obligaciones del usuario
financiero.
Participan activamente aportando ideas 5 puntos 0
y retroalimentando las de los demás así
como en la dramatización del comercial.

TOTAL

20
El buen uso
del dinero
ACTIVIDAD 4. ¿NECESIDAD O DESEO?
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

2.1. Necesidades y deseos.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Distinguirás entre necesidades y deseos con el fin de identificar el


consumo responsable.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Karla y tengo 17 años. Desde


niña he querido parecerme a la cantante
Shakira y por eso he tenido los mismos
cortes y colores de cabello que ella; he
buscado también que mis padres me
compren ropa como la que utiliza en
sus videoclips. Para parecerme más a
ella, intenté aprender a tocar y cantar
al mismo tiempo, pero me frustró bastante el hecho de tener que cargar un
instrumento a todos lados; además empecé a fumar porque ella también lo
hace, pero mi salud empeoró.

He terminado por darme cuenta de que esto no representa una necesidad para
mí, sino un deseo caprichoso para sentirme incluida entre mis amigos, quienes
también imitan las conductas y vestimentas de sus artistas preferidos.

Recientemente un amigo de la infancia, me comentó que en el pasado había


tenido los mismos deseos que yo de parecerse a su artista favorito −Enrique
Iglesias−, pero que todo había cambiado para él desde que comenzó a realizar
actividades deportivas, y me pareció curioso cómo a pesar de su cambio de
pensamiento y actitud frente a algo que −para mí− nos unía, podemos tener la
misma relación; y cómo eso tampoco ha afectado sus demás relaciones, ya sea
con el resto de sus amigos o familia. Entonces, he pensado que podría dejar
de intentar imitar a mi artista favorita, y esto no tendría consecuencias fatales
para mis relaciones y al mismo tiempo sería beneficioso para mi salud y vida.

22
2 El buen uso del dinero

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

NECESIDAD: Aquellas cosas que necesitamos para vivir, como alimento, salud y
vivienda.

DESEO: Son las demás cosas que nos gustan por ser bonitas, cómodas o estar a la
moda, pero si no las tenemos podemos vivir sin ellas.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Consideras que Karla nota la diferencia entre necesidad y deseo? Justifica tu


respuesta.

¿Cuáles crees que son las necesidades y deseos de Karla?

¿Qué solución le darías tú a la situación de Karla?

Realiza la Tarea 4. ¿Necesidad o deseo?:

1. Observa detenidamente las ilustraciones que se presentan a continuación.

2. Encierra con color rojo las opciones que son necesidades y con azul las que
son deseos.

3. Responde a las preguntas que se encuentran debajo de las ilustraciones.


Justifica tus respuestas.

4. Elabora tus conclusiones sobre el tema.

23

ILUSTRACIÓN 2.1.

Estas cosas son necesarias porque:

Podemos vivir sin estas cosas porque:

Conclusiones:

24
2 El buen uso del dinero

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 4. ¿NECESIDAD O DESEO?

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Utilizando colores encierra en un círculo 2.5 puntos 0


las necesidades y deseos, demostrando
que conoce los conceptos abordados en la
actividad.
Responde a las preguntas (sobre el caso 3.5 puntos 0
y sobre la tarea) justificando de manera
clara sus respuestas.
Elabora conclusiones reflexivas sobre el 4 puntos 0
tema.
TOTAL

25
ACTIVIDAD 5. ¿QUÉ TIPO DE CONSUMIDOR SOY?

En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

2.2. Consumo responsable.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Identificarás qué tipo de consumidor eres con la finalidad de ejercer


un consumo responsable en tu propio beneficio.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Lucía, soy


estudiante y trabajo de niñera
algunas tardes y los fines de semana;
cuido a dos niños cuyos padres viajan
constantemente debido a su trabajo.
Vivo en casa de mis padres, pero
yo me ocupo de la mayoría de mis
gastos personales y escolares. Como
estudiante tengo bastantes gastos
como transporte, libros, copias, materiales, etc. Además, gastos personales
como: ropa, zapatos, comida y otros más.
Cada domingo mis papás me dan 30 dólares y por mi trabajo recibo 150 dólares
al mes. Trato siempre de tener dinero para cada una de mis actividades, por
ejemplo:

• Para gastos de transporte 25 dólares mensuales.


• Para gastos de copias y materiales gasto normalmente alrededor de 5
dólares semanales.
• Para comprar mis libros procuro aproximadamente 30 dólares al mes.
• Para comida (comidas escolares y otros antojos) cuento con 40 dólares
por semana.
• Y finalmente, yo amo hacer ejercicio, así que cada mes gasto 25 dólares
en el pago de la membresía.

26
2 El buen uso del dinero

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

CONSUMO: Es el proceso de adquirir bienes o servicios.

CONSUMIDOR: Todas las personas son consumidores pues utilizan bienes y


servicios para satisfacer las necesidades y deseos que se presentan a lo largo de
su vida.

Realiza las siguientes reflexiones:

¿Cómo crees que el caso de Lucía pueda ayudarte a partir de ahora con tus
gastos?

Clasifica tus gastos en necesidades y deseos; después establece una pequeña


lista en la que distribuyas tus gastos de la manera en que Lucía lo hizo.

Realiza la Tarea 5. ¿Qué tipo de consumidor soy?:

1. Lee con atención cada pregunta del Test: ¿Qué tipo de consumidor eres?

2. Marca el inciso con la respuesta que mejor describa lo que tú haces en la vida real.

3. Mira la sección de Resultados y busca el valor que tiene el inciso correspondiente


a cada respuesta que elegiste. Haz lo mismo para todas las respuestas y anota los
números correspondientes en una hoja aparte.

4. Suma los valores de cada una de tus respuestas.

5. Dirígete a la interpretación correspondiente: ¿Eres un consumidor reflexivo,


fashion, espíritu libre o controlador?

6. Responde las preguntas que se encuentran después de las interpretaciones.

7. Registra en el Cuadro 2.1. Conclusiones qué tipo de consumidor eres.


27
PREGUNTAS

Según la clasificación, ¿qué tipo de consumidor eres?

1. Acaba de salir el nuevo videojuego que tanto estabas esperando, tú:

a) Espero a que pase la fiebre y baje un poco el precio para comprarlo.


b) Voy a la tienda, me lo llevo y ya en la emoción me compro otros dos .
c) Corro a comprarlo. ¡Voy a ser la envidia de mis amigos!
d) Puedo ir a jugar con mis vecinos y así ahorrarme el gasto.

2. ¿Consideras que los anuncios son para ti la principal fuente de información


para decidir qué quieres comprar?

a) No, ni les hago caso.


b) Unas veces sí y otras no.
c) Claro, con eso sé qué está de moda.
d) Pues dan cierta idea de lo que hay, pero también existen muchas cosas
interesantes que no se anuncian.

3. ¿Qué es lo que hace que te decidas a comprar algo?

a) Que sea una marca de moda.


b) Que sea lo más barato posible.
c) ¡Que me den ganas de llevármelo en cuanto lo vea!
d) Que sea de buena calidad y su precio sea justo.

4. Cuando vas de compras:

a) Entro sólo a las tiendas de ropa y siempre “se me pega algo” que me encanta.
b) No me meto a las tiendas y nunca compro algo que no necesite realmente.
c) En realidad no voy a comprar algo en especial, sino a ver qué me encuentro.
d) Reviso precios en varias tiendas y busco las mejores ofertas.

5. En la tiendita o la cafetería de la escuela tú:

a) Algunas veces decido comprar comida saludable en la cafetería.


b) Sólo compro golosinas.
c) Soy el mejor cliente y casi casi sostengo yo solo el negocio.
d) Nunca he pisado ese lugar.

28
2 El buen uso del dinero

6. Si sales con tus amigos:

a) Eso significa comprar muchas golosinas. ¡Siempre se les antojan tantas cosas!
b) Salgo con con ellos, pero antes de salir, como bien para que no se me antoje
todo y gaste mucho.
c) Siempre me gusta invitarles todo lo que se les antoja. Son mis amigos y los
quiero ver felices.
d) Salgo con ellos, pero no compro nada; claro, a menos que me inviten.

7. Cuando se te antoja comprar algo:

a) Mejor me quito esa idea de la cabeza, ¿para qué desperdiciar el dinero


en tonterías?
b) Primero investigo, reviso precios y entonces ya veo si me conviene llevármelo.
c) No tengo ni idea del porqué, pero casi siempre termino comprando lo más caro.
d) Me aloco y doy rienda suelta a mis deseos. Mi único freno es que se me acabe
el dinero.

8. Van a empezar las vacaciones y hay un pantalón que te encanta, pero es


demasiado costoso. ¿Qué haces?

a) Si me alcanza lo compro; si no pues ya ni modo. Puedo vivir sin eso.


b) Ya me gasté todo mi dinero, así que pido prestado y le suplico a mis papás que
me ayuden. ¡No puedo dejar que se me escape!
c) Primero veo si lo venden más barato en otro lugar o si va a haber ofertas. Si de
verdad vale la pena, ahorro para comprármelo.
d) No lo compro.

9. ¿Por qué decides comprar algo?

a) Porque es algo que quiero.


b) Porque está de moda ¡y no me puedo resistir!
c) Porque es algo necesario.
d) Porque me lo encontré y me gustó.

10. Si ves que un anuncio dice “¡La bebida que te hará sentir como una estrella!”,
¿qué piensas o qué haces?

a) Me la compré porque tenía sed, pero la verdad no sentí nada.


b) Si eso dice, debe ser verdad. ¡Es un anuncio!
c) Prefiero prepararme una bebida en casa.
d) ¿A quién le importa sentirse como una estrella?, lo importante es que sepa bien.

29
Resultados:

Cada respuesta que elegiste tiene un valor. Súmalo y verás cuál es tu resultado.

1. a) = 3, b) = 1, c) = 2, d) = 4
2. a) = 4, b) = 2, c) = 1, d) = 3
3. a) = 1, b) = 4, c) = 2, d) = 3
4. a) = 1, b) = 4, c) = 2, d) = 3
5. a) = 3, b) = 2 c) = 1, d) = 4
6. a) = 2, b) = 3, c) = 1, d) = 4
7. a) = 4, b) = 3, c) = 2, d) = 1
8. a) = 2, b) = 1, c) = 3, d) = 4
9. a) = 3, b) = 1, c) = 4, d) = 2
10. a) = 2, b) = 1, c) = 4, d) = 3

Total:

Interpretación:

1. De 10 a 15 puntos: el fashion. Lo tuyo son las marcas y la moda. La publicidad es


algo que se conecta contigo y tú quieres participar en ese mundo que se muestra
en los anuncios. Te gusta impresionar a tus amigos con las nuevas adquisiciones, y
no importa si es muy caro: tú lo quieres y lo quieres ahora: ¡Ya estás imaginando la
cara de los demás cuando vean lo que tienes! Lo malo es que no hay dinero que te
alcance, y de ahorrar ni hablemos.

Consejo: Es muy bueno darse gustos algunas veces, pero vale la pena que
reflexiones un poco antes de obsesionarte con un objeto de moda. Piensa si
de verdad lo necesitas; seguro hay opciones más económicas que te permitirán
ahorrar. Tómate un tiempo para valorar la relación entre la calidad y el precio. Si no
sigues este consejo tu futuro financiero podría ser muy difícil.

2. De 16 a 24 puntos: el espíritu libre. Tú le haces mucho caso a tus ojos y a tu


estómago; si algo te gusta o antoja y “te alcanza”, lo compras. ¿Por qué esperar?

Cuando vas de compras siempre “se te pegan” más cosas de las que querías comprar
y eso te hace muy feliz. El problema es que luego tienes que pedir prestado para
comprar el lunch en el receso. A ti no te importan tanto las marcas, pero tampoco
pierdes tiempo comparando precios. Para ti lo importante es darte gustos y mientras
más ¡mejor!

30
2 El buen uso del dinero

Consejo: La espontaneidad se disfruta mucho, pero demasiado de ella puede


traerte problemas. Recuerda que el dinero es un recurso limitado, o sea que cuesta
mucho trabajo ganarlo, y lamentablemente “no crece en los árboles”. Para que te
rinda más trata de controlar un poco más tus impulsos. Cuando compres algo,
hazlo después de pensarlo bien. Si decides adquirirlo, infórmate bien sobre sus
cualidades y compara precios. Un presupuesto sería útil para ti

3. De 25 a 34 puntos: el reflexivo ¡Felicidades! Estás muy cómodo contigo mismo.


No tratas de impresionar a nadie ni te importa tanto lo que digan los demás. Tienes
una actitud relajada ante los bienes materiales y te gusta elegir con mucho cuidado
lo que compras. A tu dinero le das el mayor valor posible y compras con él calidad
y el mejor precio. Tú compras cuando la oferta es atractiva; si el precio es muy alto
prefieres esperar o buscar otra opción, y por lo mismo no te dejas llevar por el
impulso.

Consejo: ¡En realidad no hay consejo! Si todos fueran como tú, este mundo sería
diferente. Eres un consumidor experto y realmente sabes de qué se trata el manejo
del dinero.

4. De 35 a 40 puntos: el controlador. Eres muy estricto con tu dinero. No compras


nada a menos que sea necesario; si algo no está en oferta no te interesa, y si hay
opciones siempre vas por la más económica sin fijarte mucho en la calidad. A veces
exageras un poco, pero eso te da tranquilidad. Tus amigos a veces te critican porque
no sueltas un peso por nada del mundo; está bien que seas ahorrador, pero no dejes
de darte tus gustos de vez en cuando.

Consejo: Vas por muy buen camino. Estás consciente del valor del dinero y lo
cuidas mucho. Cuando compres algo, además de ver el precio, considera la calidad.
Recuerda que a veces lo barato cuesta caro. Tener un presupuesto te permitiría ver
claramente cuáles son tus gastos, cuánto necesitas ahorrar y cuánto puedes gastar
invitando a tus amigos un jugo o comprar algo para ti. ¡Te van a amar!

31
CUADRO 2.1. CONCLUSIONES

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

Según la clasificación: ¿qué tipo de consumidor eres?

¿Estás de acuerdo? ¿Por qué?

Preguntas SÍ/NO ¿Por qué?

¿Estás de acuerdo con


la clasificación que
obtuviste en el test?

Después de reflexionar
sobre la actividad ¿te
gustaría mejorar tu
forma de consumir?

¿Cambiarías alguno de
tus hábitos?

32
2 El buen uso del dinero

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 5. ¿QUÉ TIPO DE CONSUMIDOR SOY?

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Clasifica sus gastos en necesidades 2.5 puntos 0


y deseos, y establece una lista para
distribuirlos adecuadamente.

Contesta todas las preguntas del test 3.5 puntos 0


¿Qué tipo de consumidor eres?, de manera
reflexiva. Suma y anota el valor total de sus
respuestas.
Responde reflexivamente a las preguntas 4 puntos 0
planteadas en el Cuadro 2.1. Conclusiones.
TOTAL

33
ACTIVIDAD 6. LAS OFERTAS
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

2.3. Ofertas reales.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Distinguirás ofertas reales para aprovecharlas de manera oportuna.

Analiza la siguiente lectura:

Felipe y Ángel son dos amigos que


acostumbran adquirir ofertas de
publicidad atractiva, sin comparar
en otros lugares el costo del mismo
producto, ni profundizar en las
características y calidad del mismo.

Junto con un grupo de diez amigos están organizando una fiesta para celebrar el
fin del ciclo escolar; se han dividido las responsabilidades para comprar y preparar
todo lo necesario. A Felipe y a Ángel les tocó comprar alimentos y bebidas. Sus
compañeros les dieron un presupuesto de $300 y una lista de lo que deberán
comprar:

• Botanas variadas 55 piezas


• Refrescos 20 piezas
• Jugos 20 piezas
• Carne de res para asar 11 kg
• Pechugas de pollo para asar 10 kg
• Queso 5 kg
• Cebollas 4 kg
• Patatas 6 kg
• Salchichas de coctel 5 kg
• Pastel 3 piezas
• Plátano 6 kg

Al ver que son muchas cosas las que tienen que comprar y que cuentan con un
presupuesto fijo, han decidido elaborar una lista de lugares con buenas ofertas.
He aquí algunas listas:

34
2 El buen uso del dinero

Carnicería “El Güero” (Precio Fijo)


• Carne de res (1kg) $ 8.00
• Queso fresco (1 kg) $5.40

Mercado Matías (lunes y miércoles 10% de descuento sobre los precios


enlistados)
• Cebollas (1kg) $1.29
• Plátanos (1kg) $0.99
• Tomates (1 kg) $1.19
• Botanas por pieza $0.25
• Salchicha de coctel (1 kg) $4.50
(Nota: Las salchichas de coctel y las cebollas de aquí no siempre son muy
frescas)

Mercado del pacifico (jueves y viernes 10% de descuento sobre los precios
enlistados)
• Carne de res (1kg) $ 8.58
• Patatas (1 kg) $1.24
• Refresco + bolsa de botana gratis $ 1.15
• Cebollas (1kg) $1.30

Mercado Portoviejo (lunes y jueves 8% de descuento)


• Pechugas de pollo (1 kg) $6.90
• Refresco por pieza (33 cl) $0.70
• Botanas por pieza $0.18
• Salchicha de coctel (1 kg) $4.00
• Jugo (1,5 litros) $2.06
• Pastel $ 10.00
(Nota: no venden carne de res).

Por otro lado, los precios en el mercado tradicional y que se mantienen


fijos son los siguientes:
• Carne de res (1kg) $8.43
• Queso fresco (1 kg) $7.70
• Cebollas (1kg) $1.29
• Plátanos (1kg) $1
• Tomates (1 kg) $1.79
• Salchichas de coctel (1 kg) $4.60
• Botanas por pieza $0.20
• Jugo (1.5 litros) $2.10
• Patatas (1 kg) $1.34

35
• Pechugas de pollo (1 kg) $7.10
• Refresco por pieza (33 cl) $0.70

Nota: Los productos de aquí tienen una gran calidad.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

PROMOCIÓN DE VENTA: Consiste en promocionar un producto o servicio a


través de incentivos o actividades tales como ofertas, descuentos, cupones, regalos,
sorteos, concursos, premios y muestras gratis. Estos incentivos tienen como
finalidad la venta del producto o servicio, motivando al consumidor a decidirse
por su compra o adquisición. Las estrategias de venta son comúnmente utilizadas
al momento de lanzar un nuevo producto al mercado, cuando se quiere ganarle
consumidores a la competencia, o simplemente para tener un rápido incremento
de las ventas. Es importante que como consumidor evalúes si las promociones que
te interesan son reales.

TIPOS DE PROMOCIÓN DE VENTA:


Ofertas: Ofrecimientos o propuestas a los consumidores; por ejemplo, llevar dos
productos similares por el precio de uno.
Descuentos: Son reducciones al precio regular de un producto o servicio por un
tiempo limitado, por ejemplo, brindar cierto porcentaje de descuento (10%) en
algunos o todos los productos en una fecha determinada.
Cupones: Son vales o bonos para ser intercambiados por ciertos beneficios.
Sorteos: Actividad en la que se eligen al azar algunos clientes para
entregarles un premio.

DEMANDA: Cantidad de una mercancía que los consumidores desean y pueden


comprar a un precio dado en un determinado momento. El aumento o disminución
de la oferta o demanda por parte de los productores y consumidores genera que
los precios también aumenten o disminuyan. En general, para aumentar la demanda
de sus productos o servicios, se crean promociones de venta que incentiven la
demanda de los consumidores.

36
2 El buen uso del dinero

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Cuáles son las promociones más comunes en el lugar en donde vives?

Comenta con un compañero tu experiencia: si alguna vez haz adquirido bienes


y servicios a través de promociones de venta y si te ha beneficiado.

Realiza la Tarea 6. Las ofertas:

1. Atiende las instrucciones del docente para que te incorpores a uno de los grupos
de discusión.

2. Analiza con tu equipo detenidamente las listas realizadas por Felipe y Ángel.

3. Planifiquen las compras de Felipe y Ángel para gastar lo menos posible del
presupuesto ($300) y comprar lo necesario en alimentos y bebidas. Calculen
cuidadosamente los descuentos que ofrecen los mercados utilizando lla fórmula
que se muestra a continuación, después seleccionen la mejor opción:

Descuento: Precio producto x % Descuento


100
Ejemplo:

Precio: $20 Descuento: 10%

20 x 10
Descuento: =2
100

Precio final: 20 - 2 = $18

4. Indiquen el menú y registren en el cuadro los productos a comprar y los datos


que se les piden en el Cuadro 2.2 Registros de compras.

5. Comenten en plenaria los datos del cuadro que elaboraron para que junto con
sus compañeros comenten sobre si compraron lo necesario y al mejor precio.

37
CUADRO 2.2. REGISTRO DE COMPRAS

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

Producto Lugar de Cantidad Precio Precio total


compra unitario
Botanas
variadas
Refrescos
Jugos
Carne de res
para asar
Pechugas de
pollo para
asar
Queso
Cebollas
Patatas
Salchichas
de coctel
Pastel
Plátano
TOTAL

38
2 El buen uso del dinero

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 6. LAS OFERTAS

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Los productos que anotan en la lista 2.5 puntos 0


de compras corresponden con el menú
planteado y con el presupuesto asignado.

Registran en el Cuadro 2.2. Registro 2.5 puntos 0


de compras sus resultados de manera
correcta de acuerdo a las listas.

Participan activamente en la planificación 2.5 puntos 0


de las compras de Felipe y Ángel.

Debaten y justifican sus opiniones. 2.5 puntos 0

TOTAL

39
ACTIVIDAD 7. COMPRANDO EN LÍNEA
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

2.4. Compras online (en línea).

Esta es la competencia que desarrollarás:

Identificarás las características de las compras online, para decidir


cuándo realizar movimientos de esa naturaleza.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Victoria y soy estudiante de música


(toco el contrabajo). Esta semana tuve un problema con mi
instrumento, les platico: al llegar a mi casa estaba exhausta,
así que lo coloqué en una mala posición junto a la escalera. Y
como se imaginarán, se resbaló y ahora está roto. ¡Es terrible!

Hoy decidí recorrer diferentes tiendas de música cercanas


a mí para cotizar un nuevo contrabajo, pero ninguna tiene
esos instrumentos ‘en existencia’, y que la mejor solución es
mandarlo a pedir; también me han dicho que los pedidos tardan hasta un mes
en llegar. Karla, una amiga de la licenciatura, me comentó acerca de los sitios
web de venta online; con las cuales me aseguraba que recibiría el contrabajo en
mi domicilio en tan sólo dos semanas. Acabo de revisar algunas páginas, pero la
verdad es que desconfío mucho.

En primer lugar, soy menor de edad y segundo, no cuento con una tarjeta de
crédito. Mis opciones son las tarjetas de prepago, depositar directamente en
una entidad financiera, o un corresponsal no bancario, procesos que nunca he
realizado.

Además, aunque los precios son muy buenos no tengo manera de probar el
instrumento antes de adquirirlo, como se hace en las tiendas, y a pesar de las
facilidades y aparentes ventajas de realizar mi compra vía online no sé cómo
identificar o evitar un fraude.

40
2 El buen uso del dinero

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

COMERCIO ELECTRÓNICO: Es el proceso de compra, venta o intercambio de


bienes, servicios e información a través de internet. Tiene una gran variedad
de posibilidades para adquirir bienes o servicios ofrecidos por proveedores en
diversas partes del mundo. Las compras de artículos y servicios por internet o
en línea pueden resultar atractivas por la facilidad para realizarlas; sin embargo,
es importante que los ciber consumidores tomen precauciones para evitar ser
víctimas de prácticas comerciales fraudulentas.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Cuáles son los riesgos que debe tener en cuenta Victoria antes de realizar una
compra online?

¿Qué datos consideras que necesita saber Victoria antes de adquirir un producto
vía online?

Realiza la Tarea 7: Comprando en línea:

1. Sigue las instrucciones del docente para que te asigne una pareja.

2. Debatan acerca de los siguientes aspectos:

a. ¿Cuáles son los criterios para realizar una compra on-line confiable?
b. ¿Cuáles son los factores de riesgo de las compras on-line?

3. Registren las conclusiones a las que llegaste con tu pareja en el


Cuadro 2.3. Conclusiones.

4. Contesten las preguntas que se muestran después del cuadro comparativo.

41
CUADRO 2.3. CONCLUSIONES

Nombres de los integrantes de la pareja:

Escuela de procedencia:

COMPRAS ON-LINE

Criterios para realizar una compra


Factores de riesgo
online confiable

¿Tienes alguna experiencia de compras online? ¿Qué te parece comprar de esta forma?

¿Qué ventajas y desventajas pueden tener las compras online para tus
finanzas personales?

42
2 El buen uso del dinero

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 7. COMPRANDO EN LÍNEA

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes de la pareja:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Comprenden claramente el concepto de 5 puntos 0


comprar online al contestar las preguntas
que se hacen a lo largo de la actividad.

Debaten activamente con sus 2.5 puntos 0


compañeros sobre las ventajas y
desventajas de las compras online.

Registran sus opiniones debidamente 2.5 puntos 0


justificadas en el cuadro comparativo.

TOTAL

43
Presupuesto
ACTIVIDAD 8. MI PRESUPUESTO
En esta actividad trabajarás con los siguientes temas:

3.1. Importancia de elaborar un presupuesto.


3.2. Ingresos.
3.3. Gastos (fijos y variables) y oportunidades de ahorro.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Valorarás la importancia de crear un presupuesto, calculando tus


ingresos y gastos e identificando oportunidades de ahorro con el fin
de beneficiar tus finanzas personales.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Rodrigo, me vine a vivir a Guayaquil


para estudiar la Universidad. El hospedaje lo he
resuelto así: uno de mis tíos que se fue a trabajar
BECA a otro país, me presta su departamento para
RENTA estar aquí por el tiempo que duren mis estudios.
S No tengo que preocuparme por la renta, pero sí
GASTO
por mis otros gastos.

Afortunadamente me gané una beca y cada mes


recibo $200; también trabajo todas las tardes
entre semana y las mañanas de los sábados en
un taller mecánico. Allí me pagan $15 semanales.

Para mí, esto de la organización del dinero es nuevo. Antes sólo me preocupaba
por mis gustos, pero ahora tengo que pensar en todos los gastos de una casa. A
pesar de no pagar renta, los gastos básicos del departamento (electricidad, agua,
gas, basura) mensuales ascienden a $25.

La casa de mi tío queda lejos de la escuela, entonces tengo que ir y volver de


la escuela en transporte público. El pase mensual cuesta $20. También, cada
mes debo guardar un poco de dinero para visitar a mi familia y amigos un fin de
semana al mes. El boleto de ida y vuelta cuesta $24.

46
3 Presupuesto

En comida, gasto alrededor de $120, pero no estoy seguro de esta cantidad.


Debo mencionar que me gusta tener siempre un poco de dinero disponible por
si necesito comprar algo para la escuela o hablar por celular; en esto empleo $13
a la semana. Me gusta salir con mis amigos de vez en cuando, en eso se me van
$25 al mes. ¡Ah!, es verdad: tuve que comprar una mini computadora a crédito,
y tengo que terminar de pagarla en un año. El precio fue de $300.

Ahora tengo un problema, porque casi nunca me alcanza lo que gano y pronto
me harán falta ropa y zapatos, aunque no sé de dónde voy a sacar el dinero para
comprarlos.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

PRESUPUESTO: Registro de nuestros ingresos, gastos y ahorro.

INGRESO: Dinero que recibimos como pago por trabajo, por una beca o que nos
dan nuestros padres.

GASTO: Dinero que usamos para comprar bienes o servicios.

EGRESOS: Salida de recursos financieros, motivada por la adquisición o el uso de


un bien o servicio. Se incluyen los gastos y el ahorro.

GASTOS FIJOS: Aquellos que realizamos cada cierto periodo de tiempo (mes, bi-
mestre, trimestre) como por ejemplo: servicios públicos, transporte o renta de teléfono.

GASTOS VARIABLES: Aquellos gastos que pueden o no efectuarse durante cierto


periodo de tiempo o que varían mucho cada vez que se realizan, por ejemplo, ropa,
taxis o muebles. En algunas ocasiones estos dependen de los hábitos y el estilo
de vida de la persona. En su mayoría son gastos de los que se pueden prescindir.

OPORTUNIDADES DE AHORRO: Aquellas acciones que nos permiten generar o


reservar una cantidad de dinero −por pequeña que sea− para ser destinada como
ahorro. Puede obtenerse al reducir o eliminar gastos no necesarios.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Qué es un presupuesto?

47
¿Conoces tus ingresos mensuales? ¿Cuáles son?

¿Priorizas tus gastos?

¿De qué manera crees que te ayude hacer un presupuesto?

¿Cuáles son los gastos fijos de Rodrigo?

¿Cuáles son sus gastos variables?

¿Por qué crees que es importante diferenciarlos?

¿Consideras que Rodrigo puede gastar menos? ¿Cómo?

Realiza la Tarea 8. Mi presupuesto:

1. Recibe instrucciones del docente para empezar a trabajar en el centro de


cómputo.
2. Abre el documento de Excel que te indique el docente.
3. Anota en una ‘hoja’ de Excel, los ingresos y gastos de Rodrigo.
4. Escribe en otra ‘hoja’ de Excel, tus ingresos y gastos más frecuentes.
5. Identifica cómo podrías generar oportunidades de ahorro en tus gastos
y registra el dinero recuperado en la categoría de “Ahorro” con el concepto
“ahorro/reducción gastos”.
Nota: Al elaborar un presupuesto, considera los tips que se encuentran en
la Ilustración 3.1. Tips para apegarte a tu presupuesto, dentro del apartado de
materiales.
6. Compara tu trabajo con otro compañero de clase.
7. Concluye respondiendo las preguntas que aparecen a continuación:

48
3 Presupuesto

¿Qué consejo le darías a Rodrigo para utilizar mejor su dinero?

¿Qué beneficios tiene para ti elaborar un presupuesto?

¿Qué cambios harías a tus finanzas personales para un mejor control de tu dinero?

ARCHIVO DE EXCEL 1. MI PRESUPUESTO

ILUSTRACIÓN 3.1. TIPS PARA APEGARTE A UN PRESUPUESTO

49
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 8. MI PRESUPUESTO

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Registra el presupuesto de Rodrigo


demostrando que identifica los conceptos 2.5 puntos 0
de gastos fijos y variables.

Realiza un presupuesto personal y prioriza


3.5 puntos 0
gastos.

Elabora conclusiones reflexivas sobre


cómo Rodrigo y el mismo bachiller
puede mejorar sus finanzas personales
4 puntos 0
mediante cambios en el manejo de su
dinero (disminuyendo o eliminando gastos
innecesarios).
TOTAL

50
3 Presupuesto

ACTIVIDAD 9. LOS GASTOS HORMIGA

En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

3.4. Gastos hormiga.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Distinguirás los gastos hormiga con el fin de reducirlos o evitarlos para


convertirlos en oportunidades de ahorro.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola, soy Danilo! Esta mañana un


compañero de la escuela me mostró
un video acerca de los gastos hormiga
y me hizo reflexionar sobre los míos
en el año. Calculo que en todo este
año gasté aproximadamente $2300
dólares en golosinas, salidas con pareja,
videojuegos y bebidas.

La verdad es que me siento incómodo con la cifra, pienso que realmente no era
necesario haber gastado tanto, podría haber ahorrado si controlara mejor el
uso de mi dinero.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

GASTOS: Dinero que usamos para comprar bienes o servicios.

GASTOS HORMIGA: Son pequeños gastos que hacemos a diario casi sin darnos
cuenta, pero que sumándolos, pasan a ser fugas inconscientes de dinero que
pueden devorar el ingreso mensual; si no los fumigas acabarán tu presupuesto.

51
A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Cuáles consideras que son los gastos hormiga de Danilo?

¿Para qué le serviría a Danilo el dinero que ahorraría evitando los gastos hormiga?

Realiza la Tarea 9. Los gastos hormiga:

1. Basándote en la explicación del docente, responde a la siguiente pregunta:


¿Qué son los gastos hormiga?
2. Observa la lista de gastos que se muestran en la Ilustración 3.2.
3. Encierra en un círculo los artículos que son gastos hormiga.
4. Después, responde las siguientes preguntas:
a. ¿Por qué piensas que los artículos que encerraste en un círculo son gastos
hormiga?
b. ¿Cómo consideras que identificar los gastos hormiga beneficia a tu
presupuesto?
c. ¿Cuáles son tus gastos hormiga?
d. ¿Qué puedes hacer con el dinero ahorrado al evitar o disminuir gastos
hormiga?
5. Elabora conclusiones sobre las preguntas anteriores.
6. Comenta en plenaria a las conclusiones que llegaron.
Nota: Para concluir con el tema y reforzar lo que aprendiste, lee los tips que se
encuentran en la Ilustración 3.3. Tips para identificar, reducir o eliminar los gastos
hormiga, dentro del apartado de materiales.

52
3 Presupuesto

ILUSTRACIÓN 3.2. LISTA WWW.SUPERABARROTES.COM

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Pago co de l o 3.50
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ILUSTRACIÓN 3.3. TIPS PARA IDENTIFICAR, REDUCIR O ELIMINAR LOS


GASTOS HORMIGA

53
¿Por qué piensas que los artículos que encerraste en un círculo son gastos hormiga?

¿Cómo consideras que identificar los gastos hormiga beneficia a tu presupuesto?

¿Cuáles son tus gastos hormiga?

¿Qué puedes hacer con el dinero ahorrado al evitar o disminuir los gastos hormiga?

54
3 Presupuesto

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 9. LOS GASTOS HORMIGA

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Responde reflexivamente a las preguntas


planteadas antes y después de la Ilustración 4 puntos 0
4.1. Lista www.superabarrotes.com.

Encierra en un círculo los artículos que


representan gastos hormiga, demostrando 3 puntos 0
que conoce el concepto.

Reflexiona sobre la oportunidad de ahorro


3 puntos 0
al evitar o reducir gastos hormiga.

TOTAL

55
Ahorro
ACTIVIDAD 10. FORMAS Y
OPORTUNIDADES DE AHORRO
En esta actividad trabajarás con los siguientes temas:

4.1. Formas de ahorro.

4.2. Oportunidades de ahorro.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Identificarás las formas y oportunidades de ahorro para tomar


acciones que repercutan positivamente en tus finanzas.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Regina y quiero contarles las


formas y oportunidades de ahorrar que mi
familia utilizó durante los últimos seis meses
para realizar mi fiesta de graduación.

Aunque iniciamos hace poco tiempo nuestras


reglas familiares para ahorrar, lo logramos
gracias a que dejamos de gastar en desayunos
fuera de casa, ya no compramos colas, mi mamá
dejó de comprar utensilios por televisión, y mi
papá dejó de usar el auto cambiándolo por la
bicicleta con el fin de no gastar en gasolina, por
lo menos esa temporada.

Mi hermano y yo ahorramos de manera informal, es decir, en una alcancía,


mientras que mis padres han ahorrado de manera formal, o sea, en una entidad
financiera. Realizar estas acciones nos ha traído beneficios adicionales: dejar
de consumir colas ayudó a que mi papá bajara de peso y mi mamá dejó de hacer
compras innecesarias. Adicionalmente, antes de realizar la fiesta, vendimos
nuestra computadora vieja que ya no me hacía falta (porque en la escuela me
habían regalado una por tener un buen promedio) y vendimos unos accesorios
de oro que no utilizábamos, esto fue un aporte adicional para costear mi fiesta
de graduación.

El resultado fue que mi papá aportó un 50% del gasto total, mientras que mi
hermano y yo dimos un 15%, y mi mamá cooperó con el 35% restante.  

58
4 Ahorro

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

AHORRO FORMAL: El dinero que se guarda en entidades financieras autorizadas


por los gobiernos de cada país, entre éstas se encuentran cooperativas, bancos,
u otro tipo de entidad financiera que tiene permitido recibir dinero de usuarios,
como ahorro.

AHORRO INFORMAL: El dinero que se guarda, ya sea en una alcancía, en un frasco


o hasta debajo del colchón.

OPORTUNIDADES DE AHORRO: Aquellas acciones que permiten generar o


reservar una cantidad de dinero −por pequeña que sea− para ser destinada como
ahorro. Por ejemplo, al reducir gastos innecesarios podemos aumentar nuestra
capacidad de ahorro.

A continuación, realiza la siguiente reflexión:

¿Cuáles son las formas en las que el ahorro ha sido beneficioso para Regina y
su familia?

Realiza la Tarea 10. Formas y oportunidades de ahorro:

1. Responde de manera individual a las preguntas que anteceden al Cuadro 4.1.


Ahorro personal.

2. Registra en el Cuadro 4.1. Ahorro personal los datos solicitados. Para ello, piensa
en algo que necesites o que te gusta mucho y que no has podido comprar por falta
de dinero.

3. Comparte en plenaria las ideas que tuviste y la viabilidad de llevarlas a cabo.

¿Qué forma de ahorro consideras más efectiva: la formal o la informal, y por qué?

¿En qué puede beneficiarte ser capaz de ahorrar para adquirir lo que necesitas?

59
CUADRO 4.1. AHORRO PERSONAL

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Para qué quieres ahorrar?


(algo que necesitas o te gusta mucho
y no has podido adquirir por falta de
dinero)

¿Cuánto cuesta?

¿Qué forma de ahorro


puedes utilizar?
¿Por qué esa forma de ahorro?

OPORTUNIDADES DE AHORRO
¿Qué ideas se te ocurren para
Áreas de oportunidad
ahorrar más para ti y tu familia?

Comunicación

Transporte

Alimentación

Entretenimiento

Ropa y calzado

60
4 Ahorro

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 10. FORMAS Y OPORTUNIDADES DE AHORRO

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Responde correctamente a las preguntas


que se encuentran antes del Cuadro
4.1. Ahorro personal, manifestando la 3 puntos 0
comprensión de los conceptos de ahorro
formal e informal.

En el Cuadro 4.1. Ahorro personal,


identifica lo que compraría, el costo y qué 2 puntos 0
forma utilizaría para ahorrar.

En el Cuadro 4.1. Ahorro personal, plantea


3 puntos
acciones reales y posibles para ahorrar.

Comparte activamente en plenaria las


2 puntos 0
conclusiones.

TOTAL

61
ACTIVIDAD 11. MI PLAN DE AHORRO
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

4.3. Plan de ahorro.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Diseñarás un plan de ahorro, con el fin de ejercerlo en tu beneficio


personal.

Analiza la siguiente lectura e imagina que Julio es tu hermano y te pide ayuda


(sabe que estás cursando un taller sobre Educación Financiera) para tomar algunas
decisiones financieras y alcanzar metas importantes en su familia:

Julio y Liliana tienen un hijo de ocho años y


una hija de diez. Están pensando en hacerle
una fiesta de 15 años a su hija y planean
comenzar a ahorrar ya que calculan que
se gastarán alrededor de $5000. Por otro
lado, en tres meses comenzará el nuevo año
escolar y tendrán que comprar zapatos y
ropa nuevos para sus dos hijos, lo cual implica gastar $125 por cada uno.

Liliana es muy buena cocinera y quiere poner un negocio de comida para mejorar
sus ingresos en doce meses. Para esto va a necesitar comprar vajilla, ollas grandes,
mesas, mobiliario, pagar permisos, entre otras cosas más. Ella y Julio calculan que
necesitarán un aproximado de $2000.

Han hablado sobre sus planes con sus familiares y estos les han orientado desde
sus propias experiencias, sobre los pasos básicos para establecer un buen plan
de ahorro:

- Fijar metas claras (qué, cuánto dinero y cuánto tiempo).


- Priorizar y clasificar las metas de ahorro por metas a corto, mediano y largo
plazo.
- Encontrar oportunidades de ahorro en su presupuesto para asegurarse de
que pueden ahorrar lo que necesitan. 
- Revisar presupuestos para saber si pueden ahorrar ese dinero.

62
4 Ahorro

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

PLANIFICACIÓN: Significa organizar las acciones, recursos o pasos para lograr


diversos objetivos o propósitos. En este caso metas financieras.

AHORRO: Es llo que se guarda hoy para usarlo en el futuro.


Forma parte de un presupuesto.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Cuáles consideras que deben ser las prioridades de Julio y Liliana?

¿Actualmente cuáles son tus prioridades?

¿Has pensado en establecer un plan de ahorro para ti?

Realiza la Tarea 11. Mi plan de ahorro:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos de
trabajo.

2. Debatan las posibles respuestas y conclusiones al caso de Julio y Liliana en el


Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana.

3. Anoten en el Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana las conclusiones a las que llegaron.

4. Registra de manera individual en el Cuadro 4.3. Mi plan de ahorro dos metas a


corto plazo y dos metas a largo plazo.

63
CUADRO 4.2. EL PLAN DE JULIO Y LILIANA

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

EL PLAN DE JULIO Y LILIANA


¿Cuánto
¿Cuánto ¿Para cuándo
Tiempo Metas de ahorro debo ahorrar
vale? lo necesito?
por mes?
Zapatos y ropa
para la escuela
Corto plazo
Negocio de
comida
Largo plazo Fiesta de 15 años
TOTAL DE AHORRO
REQUERIDO

CUADRO 4.3. MI PLAN DE AHORRO

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

MI PLAN DE AHORRO
¿Cuánto
¿Cuánto ¿Para cuándo
Tiempo Metas de ahorro debo ahorrar
vale? lo necesito?
por mes?

Corto plazo

Largo plazo

TOTAL DE AHORRO
REQUERIDO

64
4 Ahorro

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 11. MI PLAN DE AHORRO

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

TRABAJO EN EQUIPO

Registran cantidades y fechas correctas en


3 puntos 0
el Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana.

TRABAJO INDIVIDUAL

Registra en el Cuadro 4.3. Mi plan de ahorro


cantidades correctas, en relación con el 3.5 puntos 0
costo y el tiempo que tiene para ahorrar.

Establece claramente sus prioridades


mediante la clasificación de sus metas de 3.5 puntos 0
ahorro en corto y largo plazo.
TOTAL

65
ACTIVIDAD 12. AHORRAR EN
ENTIDADES FINANCIERAS
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

4.4. La importancia de ahorrar en entidades financieras.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Compararás los beneficios y riesgos de ahorrar en entidades


financieras con otras formas de ahorro, con el fin de decidir cuál es tu
mejor alternativa.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Francisco, tengo 24 años y


recientemente salí de la universidad. Ya conseguí mi
primer trabajo, lo cual me emociona mucho ya que
deseo independizarme de mis padres.

Empecé a ahorrar en una entidad financiera desde


los 17 años y con el dinero juntado he comenzado a
adquirir muebles para mudarme a un departamento,
el dinero restante lo utilizaré para pagar los primeros
meses de arriendo.

Muchos de mis amigos me han preguntado por qué ahorrando en una entidad
financiera pudo irme tan bien, pues ellos aseguran que hubiera sido más
eficiente que lo hiciera en casa. Es por ello que me tome como tarea personal
proporcionarles información detallada, y ayudarles a hacer la comparación
entre ahorrar en alcancía o una entidad financiera.

En el banco o en una cooperativa de ahorro y crédito supervisada:

• El ahorro formal, abre la posibilidad de acceder a otros productos


financieros como los seguros o los créditos.
• Al no tener el dinero en tus manos, las probabilidades de gastarlo
en cosas innecesarias se reducen y es más probable cumplir con los
objetivos establecidos a corto o largo plazo.
• Tienes privacidad en el manejo de tu información personal y financiera.
• Tú, al ser un ahorrador, estás protegido por las leyes nacionales.

66
4 Ahorro

Mientras que ahorrar en un cochinito o colchón:

• Tu dinero podría estar seguro, pero no tienes garantía si te sucede algún


incidente como robo, desastre natural, o algún otro percance. Ante eso
no hay forma de respaldar la pérdida de tus ahorros.
• No tendrás rendimientos o ganancias a futuro.
• No tienes acceso a otros productos financieros como los seguros o los
créditos.
• Tienes más probabilidad de gastar tu dinero.

Al reflexionar sobre la posibilidad de perder el ahorro que tanto les ha costado,


mis amigos me han pedido que les brinde más información sobre cómo ahorrar
en una entidad segura, confiable y que sea vigilada por los organismos de
supervisión y control.

En el siguiente apartado definimos los principales conceptos de esta lección:

AHORRO: Es lo que se guarda hoy para usarlo en el futuro. Forma parte de


un presupuesto.

ENTIDADES FINANCIERAS: Facilita servicios financieros a sus clientes o


miembros como ahorro, crédito y seguros, entre otros. En el caso de Ecuador, las
entidades que comprenden su sistema financiero son cooperativas de ahorro y
crédito, mutualistas, cajas de ahorro, bancos comunales y bancos privados.

COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO: Entidades financieras que


pertenecen al sector financiero popular y solidario, creadas y gestionadas sin fin
de lucro para promover el trabajo, la igualdad de derechos y el desarrollo local.

BANCO: Es una entidad que se encarga de cuidar el dinero entregado por los
clientes y que utiliza parte de ese dinero para dar préstamos cobrando una tasa
de interés.

67
A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

Luego de conocer la situación de Francisco, ¿qué puedes concluir respecto al


tema del ahorro en entidades financieras?

¿Tienes alguna experiencia de ahorro en alguna entidad financiera?

Realiza la Tarea 12. Ahorrar en entidades financieras:

1. Responde a las preguntas que anteceden al Cuadro 4.4. Ventajas y desventajas


de mi forma de ahorro.

2. Reflexiona sobre las ventajas y desventajas de tu manera de ahorrar.

3. Marca con una X en sí o no, a las situaciones presentadas en el Cuadro 4.4 Ventajas
y desventajas. Suma los puntos que obtuviste de acuerdo a Sí/No. Reflexiona sobre
el resultado.

3. Atiende al docente para integrarte a uno de los equipos de trabajo.

4. Debatan sobre las ventajas y desventajas de las maneras de ahorrar.

5. Registren sus conclusiones en el Cuadro 4.5. Comparando alternativas de ahorro.

¿Cuál es la forma en qué ahorras?

¿Te funciona esa forma de ahorrar? ¿Por qué?

68
4 Ahorro

CUADRO 4.4. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE MI FORMA DE AHORRO

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

MI FORMA DE AHORRAR: SÍ NO

1. Es segura 1 punto 0

2. Hay un contrato que protege mis ahorros ante la ley 1 punto 0

3. Se pueden robar mis ahorros 0 1 punto

4. Si se inunda o incendia la casa puedo perder mis ahorros 0 1 punto

5. Tengo dinero para una emergencia 1 punto 0

6. Puedo tener acceso a información sobre los movimientos 1 punto 0


de mi ahorro

7. Me facilita cumplir metas a mediano y largo plazo 1 punto 0

8. Nadie puede tomar mi dinero sin que yo me dé cuenta 1 punto 0

9. Me da un poco de interés 1 punto 0

10. Me sirve como garantía para el uso de otros productos 1 punto 0


y servicios financieros

TOTAL

Nota: Suma tanto los Sí como los No; el resultado te debe dar 10 puntos, entre más
alejado estés de 10, tu forma de ahorro es menos adecuada.

69
CUADRO 4.5. COMPARANDO ALTERNATIVAS DE AHORRO

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

Maneras de ahorrar Ventajas Desventajas

Alcancía o frasco en casa

Grupos de ahorro con


un administrador que
guarda el dinero

Ahorro en especie
(animales, metales,
artículos cuya
devaluación no es
acelerada)

Cooperativas de Ahorro
y Crédito/Banco

70
4 Ahorro

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 12. AHORRAR EN ENTIDADES FINANCIERAS

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

TRABAJO INDIVIDUAL

Responde a las preguntas justificando de


2.5 puntos 0
manera clara sus respuestas.

Llena el Cuadro 4.4. Ventajas y desventajas


de mi forma de ahorro, de acuerdo con la 2.5 puntos 0
forma de ahorro que mencionó.

TRABAJO EN EQUIPO

Debaten con justificaciones con sus


compañeros sobre las ventajas y
desventajas de las maneras de ahorrar 2.5 puntos 0
que se muestran en el Cuadro 4.5.
Comparando alternativas de ahorro.
Registran conclusiones reflexivas sobre
las ventajas y desventajas de las maneras
2.5 puntos 0
de ahorrar en el Cuadro 4.5. Comparando
alternativas de ahorro.
TOTAL

71
Productos
crediticios
ACTIVIDAD 13. CRÉDITO
En esta actividad trabajarás con los siguientes temas:

5.1. Elementos de un crédito.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Calcularás el costo de los elementos de un crédito (capital, intereses y


seguro de desgravamen) para seleccionar opciones crediticias.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Rafa. En una semana será el cumpleaños de mis padres,


ambos cumplen el mismo día y quiero hacerles un gran regalo. He estado
pensando en diferentes opciones y me ha costado mucho decidirme. Las
opciones que consideré fueron las siguientes:

Smart TV Fotocopiadora Dos celulares

Mis padres tienen una papelería, están tristes porque sus ventas han disminuido
debido a que su fotocopiadora está descompuesta y eso atraía clientes. Por ello,
pienso que la mejor opción de regalo sería la fotocopiadora, porque ayudaría a su
negocio y si invierto un poco más podría ser su socio, eso les daría mucha alegría.

El problema es que no tengo suficiente dinero, pero mi amigo Ernesto me


ha recomendado tramitar un crédito para no abandonar mi plan y me ha
convencido, ya que el próximo mes comenzaré a trabajar y tendré un sueldo de
$450 mensuales, así que no será mucho problema pagar el crédito.

He investigado sobre las características de los créditos y a grandes rasgos tengo


claro los elementos que debo tomar en cuenta para elegir:

• Intereses, capital, plazo.


• Seguro de desgravamen

74
5 Productos crediticios

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

CRÉDITO: Se trata de una operación financiera en la que una cooperativa o banco


(acreedor), presta una cantidad de dinero a una persona o contraparte denominada
‘deudor’, el cual se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo
definido, más los costos asociados (intereses y seguro de desgravamen).

INTERÉS: También denominado tasa de interés, se refiere al costo que deberá


pagarse en un determinado periodo de tiempo por el crédito obtenido.

CAPITAL: Se refiere al importe o monto de un crédito sin contemplar los intereses


ni el seguro de desgravamen.

SEGURO DE DESGRAVAMEN: Es un seguro contratado para cubrir el saldo


pendiente del crédito, en caso de fallecimiento del deudor. Éste se calcula mes a
mes sobre el saldo que va quedando del crédito y es obligatorio por ley.

PLAZO: Periodo de tiempo en el que se utiliza el dinero

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Qué recomendaciones le harías a Rafa?

¿Compartes algunas de tus propias dudas con él? Menciona algunas.

75
Realiza la Tarea 13. Costos de un crédito:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos
de trabajo.

2. Analicen detenidamente la información de los elementos del crédito 1 del


Cuadro 5.1 Cálculo de crédito.

3. Calculen los datos faltantes de los créditos 2 y 3 del Cuadro


5.1. Cálculo de crédito.

4. Registren los datos que calcularon en el espacio que corresponde.

5. Respondan a la pregunta que se encuentra después del Cuadro 5.1. Cálculo


de crédito.

6. Compartan sus respuestas con los otros equipos de trabajo.

CUADRO 5.1. CÁLCULO DE CRÉDITO

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

Datos del crédito Crédito 1 Crédito 2 Crédito 3


Costo de la $17,340 $17,340 $17,340
fotocopiadora

EG Enganche (20%) $3,468 $3,468 $3,468


TI Tasa de interés (incluye 15,65% 14,50% 15,50%
el Impuesto)
TC Tasa de comisión 2,50% 2,00% 2,20%
D Duración (meses) 48 48 48

76
5 Productos crediticios

Concepto Fórmula de cálculo Crédito 1


MC Monto del crédito (Costo de automóvil - EG) $13,872
C1: TI ÷ 12 x D C1= 15.65 ÷ 12 x 48
= 62.59%
I Intereses
C2: MC x resultado C1 C2= 13872x62.59%
= $8,682
C Comisión (única) MC x TC 13.872 x 2.50% =
$346,80
MT Monto total a MC + I (C2) 13872+8682=
pagar $22,554
PC Pago a Capital MC ÷ D $13,872 ÷ 48 = $289
PIM Interés Mensual I (C1) ÷D x MC (62.59% ÷ 48) x
$13,872= $181
AM Abono mensual MT ÷ D $22,554 ÷48 = $470

Concepto Crédito 2 Crédito 3


Monto del crédito

Intereses

Comisión (única)
Monto total a pagar
Pago a Capital
Interés Mensual
Abono mensual

¿Cuál es la opción de crédito que te parece más conveniente? Justifica tu respuesta.

NOTA IMPORTANTE: En este ejercicio no se incluyó en los cálculos el seguro de


desgravamen; sin embargo, es un costo que se suma a lo que debes pagar. Es muy
importante que al solicitar un crédito preguntes, hasta tener totalmente claro, qué
cantidad de dinero pagarás por el seguro de desgravamen.

El seguro se calcula sobre el saldo insoluto del crédito; es decir, sobre el saldo del
capital que va quedando cada mes. El total resultante se divide en las cuotas.

77
Manera en la que serás evaluado por el docente:

TAREA 13. COSTOS DE UN CRÉDITO

Lista de cotejo

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Calculan correctamente los costos de los


créditos 2 y 3 mostrados en el Cuadro 5.1. 4 puntos 0
Cálculo de crédito.

Identifican la opción correcta entre los


2 puntos 0
tres créditos.

Justifican correctamente por qué es más


4 puntos 0
conveniente el crédito elegido.

TOTAL

78
5 Productos crediticios

ACTIVIDAD 14. ¿CRÉDITO O AHORRO?


En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

5.2. Crédito vs. Ahorro.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Diferenciarás las particularidades de crédito y ahorro con el fin de


elegir la mejor opción.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Mireya y estoy


iniciando el último año de bachillerato,
esto me emociona mucho. Pero hace dos
meses se descompuso mi computadora y
he tenido muchas dificultades para realizar
mis trabajos en el colegio, o sea: necesito
una computadora nueva.

Por ahora mi amiga Susana me presta su computadora y cuando terminamos los


trabajos, buscamos algunos juegos para su celular nuevo, nos divertimos mucho;
me encantaría tener un celular como el de ella, hay muchas cosas que podría
hacer y además sería un teléfono de última generación.

Quisiera poder comprarme una computadora y un celular. Ayer hable con mis
papás y han decidido apoyarme comprando a crédito sólo una de las dos cosas
que quiero y yo ahorraría para comprar otra, pero eso significa que tendría que
esperar no sé cuánto tiempo.

Mis papás me dan $15 por semana y gasto $5 de pasajes. Me está costando
mucho trabajo decidir. Si sigo haciendo la tarea con mi amiga, la computadora
podría esperar y tendré el celular que deseo tanto, aunque la computadora
puede servirme también para la universidad, pero seguiría sin estar a la moda.

Costo de la computadora $520

Costo del celular $430

79
En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

CRÉDITO: Se refiere a una operación financiera en la que una cooperativa o banco


(acreedor), presta una cantidad de dinero a una persona o contraparte denominada
‘deudor’, el cual se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo
definido, más los costos asociados (intereses y seguro de desgravamen).

AHORRO: Es lo que se guarda hoy para usarlo en el futuro.


Forma parte de un presupuesto.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Qué piensas del caso de Mireya?

¿Consideras que solicitar un crédito es la mejor opción para conseguir lo que


se quiere?

Realiza la Tarea 14. ¿Crédito o ahorro?:

1. Calcula el costo del crédito para la computadora y para el celular con las
condiciones que se encuentran en el Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?

2. Calcula cuántos meses tendría que ahorrar Mireya para la computadora y para
el móvil en el Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?

3. Analiza las ventajas y desventajas del ahorro vs. crédito, tomando en cuenta los
resultados del Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?

4. Registra tus reflexiones en el Cuadro 5.3. Ventajas y desventajas.

5. Responde la pregunta posterior al Cuadro 5.3. Ventajas y desventajas.

6. Comenta tus respuestas con tus demás compañeros.

80
5 Productos crediticios

CUADRO 5.2. ¿AHORRO O CRÉDITO?

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

CRÉDITO
Costo Tasa de Tasa de Plazo Mensualidad
interés interés
anual mensual

Computadora $520 16% 24 meses

Celular $430 16% 24 meses

AHORRO
Costo Capacidad de Meses de ahorro
ahorro

Computadora $520 $40

Celular $430 $40

Ayuda a Mireya a decidir enlistando las ventajas y desventajas del ahorro y del
crédito.

81
CUADRO 5.3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

Crédito Ahorro
Ventajas Desventajas Ventajas Desventajas

Con base en tu análisis: ¿qué le recomendarías a Mireya? Justifica tu respuesta.

82
5 Productos crediticios

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 14. ¿CRÉDITO O AHORRO?

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Calcula el costo del crédito con base en las


condiciones especificadas en el Cuadro 5.2. 1 punto 0
¿Ahorro o crédito?

Calcula el tiempo de ahorro con base en la


información del caso de Mireya. 1 punto 0

Las ventajas del ahorro que menciona son


1 punto 0
correctas.

Las desventajas del ahorro que menciona


1 punto 0
son correctas.

Las ventajas del crédito que menciona son


1 punto 0
correctas.

Las desventajas del crédito que menciona


1 punto 0
son correctas.

Da una sugerencia coherente con base en


2 puntos 0
su análisis.

Justifica correctamente su sugerencia 2 puntos 0

TOTAL

83
ACTIVIDAD 15. LAS TARJETAS DE CRÉDITO
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

5.3. Tarjetas de crédito.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Compararás los beneficios y responsabilidades de las tarjetas de


crédito con el fin de valorar su uso.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Javier y soy el encargado


de da información a los clientes que
se acercan a la cooperativa de ahorro y
crédito en la que trabajo. En los últimos
días muchos clientes se han acercado
a preguntarme ciertos elementos
relacionados con la adquisición de
tarjetas de crédito:

- Fecha de corte
- Pago mínimo
- Intereses
- Límite de crédito
- Saldo
- Anualidad
- Cargos moratorios
- Tipos de tarjeta de crédito

Les he comentado que estos elementos son muy importantes ya que son parte
de la responsabilidad que ellos adquirirán; y es que sólo a través de un uso
responsable, informado y cuidando sus finanzas, es que podrán disfrutar de los
beneficios que podemos ofrecerles.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

TARJETA DE CRÉDITO: Es un producto financiero emitido por una cooperativa


o banco. Permite realizar operaciones como la compra de bienes y servicios a
crédito con un límite preaprobado. Debe utilizarse con responsabilidad. El monto
pagado con la tarjeta deberá ser devuelto al banco en la fecha establecida, una

84
5 Productos crediticios

vez que finalice esa fecha se cobrarán intereses o cargos extra. En el caso de las
cooperativas, no todas cuentan o proporcionan tarjeta de crédito, dependerá de
su tamaño y de la autorización del Banco Central para que puedan contar con este
producto.

FECHA DE CORTE: Es la fecha mensual que establece la cooperativa o banco para


calcular el monto utilizado por el cliente en el lapso de un mes; el pago mínimo;
intereses; comisiones y fecha límite de pago.

FECHA LÍMITE DE PAGO: Es la fecha límite en la que puede pagarse el saldo


utilizado de la tarjeta, sin que se haga efectiva la tasa de interés moratoria u otros
cargos por retraso.

PAGO MÍNIMO: La cantidad de dinero que la cooperativa o banco calculan, con


relación a la deuda, para determinar el monto mínimo que se debe cubrir en el
mes. Aunque depende de la tasa de interés y otros cargos que se establecieron en
el tipo de tarjeta adquirida, por lo que no liquida lo adeudado durante el mes. No
es recomendable “pagar el mínimo” ya que la deuda crecerá y puede afectar las
finanzas personales.

INTERESES: Es el costo a pagar por la tarjeta de crédito. Es un valor adicional que


se calcula cada mes sobre el saldo de la tarjeta, por lo que es fundamental conocer,
antes de adquirir una tarjeta, el porcentaje de interés total que será cobrado por
el saldo sin pagar al corte de cada mes.

LÍMITE DE CRÉDITO: Es el monto máximo preautorizado por la cooperativa o


banco con base en la capacidad de pago y en el historial de crédito.

SALDO: Es el dinero que se deberá a la cooperativa o banco después de efectuar


los pagos mensuales junto con intereses, pago mínimo o abono a capital.

ANUALIDAD: Dependiendo del tipo de tarjeta, es un cobro anual que se realiza a


la mayoría de las tarjetas. Éste puede variar, por lo que es importante que antes de
adquirir cualquier tarjeta se tenga claro el monto a pagar cada año.

CARGOS MORATORIOS: Son todos aquellos cargos que se cobran por no pagar
o por pagar después de la fecha límite de pago el saldo de la tarjeta utilizado en el
periodo.

85
A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Para qué te sirve una tarjeta de crédito?

¿Cuáles son los factores que determinan que elijas una tarjeta de crédito?

¿Cuál es el uso que te conviene al emplear una tarjeta de crédito?

Realiza la Tarea 15. Las tarjetas de crédito:

1. Atiende las instrucciones del docente para crear equipos de trabajo de tres
personas.

2. Analicen las características de la tarjeta de crédito que se presentan en el Cuadro


5.4. Tarjeta de crédito.

3. Lean detenidamente los casos planteados en el Cuadro 5.4 Tarjeta de crédito.

4. Respondan las preguntas para cada uno de los casos basándose en la misma
información de la tarjeta de crédito del Cuadro 5.4 Tarjeta de crédito.

86
5 Productos crediticios

CUADRO 5.4. TARJETAS DE CRÉDITO

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

Tarjeta Tasa de Tasa Anualidad Avance en Fecha de Fecha de


interés moratoria efectivo corte pago
efectiva (+ de 30 (de 100
anual días) a 200
dólares)

Tarjeta 16.30% 18.06% $30 $5 Día 26 de Día 16


Élite cada mes del mes
siguiente

CASOS
Caso 1 El mes pasado Sandra gastó 3000 dólares con su tarjeta de crédito y ha llegado
su estado de cuenta con el corte de saldo al mes; su fecha de pago es el día 16 del
mes siguiente así que ha decidido pagar los 3000 dólares el día 13. ¿Qué tasa de
interés le cobrarán?

Caso 2 Jorge gastó 3000 dólares de su tarjeta de crédito; su fecha de pago es el día 16 pero
debido a que no planificó bien sus gastos se ha atrasado y ha pagado hasta el 22
del siguiente mes. ¿Qué tasa de interés le cobrará el banco por ese mes de retraso?

Caso 3 Martha tiene nueva tarjeta de crédito, ha decidido probarla y dispuso de efectivo.
¿Qué conceptos podría cobrarle su banco por este uso?

Caso 4 Sergio ha gastado 1000 dólares con su tarjeta de crédito el día 24 de enero y el día
27 del mismo mes gastó otros 500 dólares. Él siempre paga a tiempo.
¿Cuánto dinero deberá pagar para su siguiente fecha de pago?

87
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 15. LAS TARJETAS DE CRÉDITO

Lista de cotejo

Nombres de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Responde correctamente el caso 1


basándose en la información de la tarjeta 2.5 puntos 0
de crédito del Cuadro 5.4.
Responde correctamente el caso 2
basándose en la información de la tarjeta 2.5 puntos 0
de crédito del Cuadro 5.4.
Responde correctamente el caso 3
basándose en la información de la tarjeta 2.5 puntos 0
de crédito del Cuadro 5.4.
Responde correctamente el caso 4
basándose en la información de la tarjeta 2.5 puntos 0
de crédito del Cuadro 5.4.
TOTAL

88
5 Productos crediticios

ACTIVIDAD 16. EVALUACIÓN DE UN CRÉDITO


En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

5.4. ¿Cómo seleccionar un crédito?

Esta es la competencia que desarrollarás:

Identificarás los criterios de evaluación de un crédito con el fin de elegir


la opción crediticia más óptima.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Daniel, trabajo en un restaurante y me


encanta cocinar, no me pagan mal, gano $400 al
mes de los cuales gasto $200. Hace tiempo que he
pensado en ser mi propio jefe y quiero poner un
negocio de comida, un puesto de hamburguesas
para ser exacto. Necesitaría $3000, sólo que no
tengo esa cantidad de dinero disponible. Hace
poco comencé a ahorrar y tengo $500 pero no quiero arriesgarlo, así que buscaré
financiarme con un crédito; el problema que tengo ahora es que no sé qué tipo de
crédito me conviene. El día de ayer visité diferentes entidades financieras y dos de
ellas me interesaron mucho, en cada una me entregaron un volante, pero no tengo
muy clara la diferencia entre las dos opciones para decidir cuál me convendría.

Tal vez podrías ayudarme.

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

CENTRAL DE RIESGOS: Es el registro de información de todos los préstamos o


créditos que una persona ha contratado con una entidad financiera regulada y
controlada por la Superintendencia de Bancos de Ecuador (bancos o tiendas
comerciales) o la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria (cooperativas
de ahorro y crédito).

SOLVENCIA: La capacidad de pago del solicitante como condición para recibir un


crédito.

89
CAPACIDAD DE PAGO: Es la cantidad de dinero que una persona puede destinar
para pagar un crédito después de haber cubierto sus gastos y otras obligaciones
(deudas). También se le llama ‘capacidad de endeudamiento’ y sirve para que la
cooperativa o banco defina la cantidad de crédito adecuada para el cliente.

CRÉDITO PRODUCTIVO: Es un producto de crédito diseñado para satisfacer las


necesidades de lucro de socios o clientes de la cooperativa o banco. Tiene una tasa
de interés menor y en algunos casos puede disminuir aún más si se deposita un
monto de ahorro como garantía. Al finalizar el crédito y haber cumplido totalmente
los pagos, el ahorro puede ser retirado si así lo desea el socio o cliente.

CRÉDITO DE CONSUMO: Es un producto diseñado para satisfacer las necesidades


de consumo de los clientes o socios, de bancos o cooperativas de ahorro y crédito.
Generalmente son más costosos dado que la política pública busca incentivar el
crédito productivo por sobre el consumo.

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Cuáles son los principales factores para que decidas utilizar un crédito?

¿Consideras que para este caso conviene adquirir un crédito?

Realiza la Tarea 16. Evaluación de un crédito:

1. Observa los volantes que le dieron a Daniel en las entidades financieras


representados en las Ilustraciones 5.1. Volante de crédito productivo y 5.2. Volante
de crédito de consumo.
2. Calcula la mensualidad y el costo total de cada crédito en el Cuadro 5.5. Evaluando
tipos de crédito.
3. Compara los resultados de los dos créditos del Cuadro 5.5 Evaluando tipos de
crédito.
4. Lee detenidamente la lista de cotejo para valorar una solicitud de crédito que
se muestra en el Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos.
5. Analiza reflexivamente las preguntas.
6. Basándote en la historia de Daniel, marca con una “x” las situaciones presentadas
dentro del Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos, que consideres afirmativas.
7. Redacta tu recomendación respecto al caso de Daniel.

90
5 Productos crediticios

ILUSTRACIÓN 5.1. VOLANTE DEL ILUSTRACIÓN 5.2. VOLANTE


CRÉDITO PRODUCTIVO DEL CRÉDITO DE CONSUMO

CRÉDITO

PYMES
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CUADRO 5.5 EVALUANDO TIPOS DE CRÉDITO

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

CRÉDITO PRODUCTIVO CRÉDITO DE CONSUMO


Monto $3,000.00 Monto $ 3,000.00
Tasa de interés Tasa de interés
12.77% 15.00%
anual anual
Tasa de interés Tasa de interés
1.06% 1.25%
mensual mensual
Ahorro 10% Ahorro 0%
Plazo (meses) 18 Plazo (meses) 18
Pago mensual Pago mensual
Total crédito Total crédito

91
CUADRO 5.6. MI LISTA DE CONTROL PARA CRÉDITOS

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

Pregunta Marca con una “x”


¿La duración del crédito no es más larga que el tiempo de
vida útil del bien que quiere comprar?
El pago total del crédito (incluidos todos sus costos) ¿es el
más bajo de los créditos a su alcance?
¿La suma de todos los pagos mensuales guarda una
proporción justa respecto del valor de lo comprado?
¿El pago mensual corresponde a su capacidad de pago?
¿La tasa de interés es fija durante todo el crédito?

¿Es posible hacer pagos anticipados sin penalización?


¿La entidad financiera le da una opción de seguro por
deuda restante a un costo aceptable?
¿La entidad financiera está autorizada, controlada y
regulada por la Superintendencia de Bancos o SEPS según
corresponda?

Nota: entre más respuestas afirmativas, mejor será la opción crediticia que estás
valorando.

Tomando en cuenta la capacidad de Daniel ¿Cuál crédito le recomendarías?


Justifica tu respuesta.

92
5 Productos crediticios

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 16. EVALUACIÓN DE UN CRÉDITO

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Calcula correctamente los costos del


crédito PyME y de consumo tomando en 2 puntos 0
cuenta los elementos indicados.

Después de reflexionar su respuesta


marca con una “x”, donde considera que la
respuesta es afirmativa y de acuerdo a la 2 puntos 0
información con la que cuenta dentro del
Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos.

Ofrece una opinión a Daniel relacionada


con la información que tiene en el Cuadro 2 puntos 0
5.6. Mi lista de control para créditos

Fundamenta su recomendación respecto


4 puntos 0
al caso de Daniel.

TOTAL

93
Reglas de oro
para tus finanzas
ACTIVIDAD 17. FINANZAS SANAS
En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:

6.1. Tips para llevar finanzas sanas.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Identificarás aspectos fundamentales para organizar tus finanzas, con


la finalidad de conseguir un bienestar económico.

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Mi nombre es Sandra y quiero contarte


lo que he aprendido al llevar un taller llamado
“Yo y mi futuro”. Ahora sé cómo realizar mis
presupuestos mensuales y llevar a cabo todas
mis compras y gastos de manera responsable.
Algunos decidí reducirlos, y los gastos
innecesarios los he eliminado.

Ahora mis gastos están basados en decisiones positivas y en mis metas. Siempre
apago las luces que no utilizo para disminuir la cuenta de mi recibo de electricidad.
Además, comparo precios de los productos que compraré, ya dejé de comprar
ropa de manera compulsiva y ahora sólo adquiero la ropa que necesito realmente.

También aprendí a ahorrar, y cuido mi salud. Suelo variar entre mi auto, el


transporte público y la bicicleta, así balanceo un poco el gasto de gasolina,
pasajes en el transporte público y me mantengo en forma. He aprendido a
disfrutar del orden en mis finanzas y ahora te lo comparto a ti. 

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el proceso por el cual, ya sea como consumidor


o inversionista, mejoras tu comprensión de los productos financieros, de sus
conceptos y riesgos. A través de la adquisición de este tipo de información y de
recibir instrucción y asesoramiento objetivo, desarrollas la confianza y habilidades
necesarias para ser más consciente de los riesgos y oportunidades financieras. Con
lo anterior podrás tomar decisiones cuidadosas, saber a dónde ir para obtener
ayuda y cómo ejercer cualquier acción eficaz para mejorar tu bienestar económico.

96
Reglas de oro
6 para tus finanzas

A continuación, realiza las siguientes reflexiones:

¿Qué otros consejos agregarías a los mencionados por Sandra?

¿Qué consejos te han servido a ti?

¿Cómo te podrán servir los aprendizajes de este taller?

Realiza la Tarea 17. Finanzas sanas.

1. Atiende las instrucciones del docente para formar parejas de trabajo.

2. Reflexionen sobre el tema Tema 6.1. Tips para llevar finanzas sanas.

3. Debatan sobre las siguientes preguntas:

• ¿Cuáles son las buenas prácticas que te permiten administrar mejor tus
finanzas personales?

• ¿Cómo se pueden identificar los riesgos externos que amenazan el bienestar


económico de una persona o familia?

• ¿Cómo protegerás tu bienestar económico ante los riesgos que podrían


afectar las finanzas?

4. Comenten activamente sus respuestas con las otras parejas de trabajo.

97
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 17. FINANZAS SANAS

Lista de cotejo

Nombre de los integrantes de la pareja:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Los aspectos que mencionan para


administrar mejor las finanzas personales 4 puntos 0
son correctos.

Las formas que mencionan para identificar


riesgos que amenacen el bienestar 3 puntos 0
económico son correctas.

Las medidas mencionadas para proteger el


bienestar económico ante los riesgos son 3 puntos 0
correctas.
TOTAL

98
Reglas de oro
6 para tus finanzas

Nota: En las siguientes tres actividades ocuparás todos los aprendizajes


del taller, por lo cual la estructura es distinta y solo estarán compuestas
por los siguientes tres elementos:

COMPETENCIA: Conocimientos, habilidades y actitudes que


desarrollarás como resultado de la instrucción.

TAREAS: Ejercicios que realizarás individualmente o en grupo.

CRITERIOS DE EVALUACIÓN: Manera en la que serás evaluado por


el docente.

ACTIVIDAD 18. RECAPITULACIÓN


Esta es la competencia que desarrollarás:

Reflexionarás sobre las actividades y contenidos temáticos revisados


en el taller, con la intención de identificar su uso en tu vida personal.

Realiza la Tarea 18. Recapitulación:

1. Lee con atención las siguientes preguntas.

• ¿Cómo te puede servir lo que aprendiste en el taller durante los


próximos diez años?

• ¿Qué ideas propondrías para que más jóvenes de tu edad se


interesen por estos temas? Enlista mínimo tres.

2. Reflexiona sobre las preguntas.

3. Registra tus respuestas.

99
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 18. RECAPITULACIÓN

Lista de cotejo

Nombre del alumno:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Explica cómo se imagina su futuro en diez


años, la explicación está relacionada con lo 5 puntos 0
visto en el taller.

Menciona tres nuevas ideas para generar


5 puntos 0
interés en otros jóvenes sobre el tema.

TOTAL

100
Reglas de oro
6 para tus finanzas

ACTIVIDAD 19. GUIÓN DEL


PRODUCTO INTEGRADOR
Esta es la competencia que desarrollarás:

Argumentarás la importancia de la Educación Financiera con la


finalidad de difundirla.

Realiza la Tarea 19. Guión del producto integrador:

1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos de
trabajo.

2. Elijan a un representante del equipo para que pase al sorteo del producto
integrador, las opciones son:
• Videoclip.
• Spot de radio.

3. Reflexionen sobre los temas abordados durante el taller y cómo los utilizarían
para realizar el producto integrador que se les asignó.

4. Generen un borrador del guión del producto integrador. El docente les mostrará
un ejemplo y les explicará cómo llenar el Cuadro 6.1. Guión del producto integrador
para que incluyan los siguientes temas clave de la Educación Financiera:
• El entorno financiero.
• El buen uso del dinero.
• Presupuesto y ahorro.
• Productos y servicios financieros.
• Reglas de oro para tus finanzas.
Deberán cumplir con los siguientes requerimientos:
• Tiempo (Duración entre 1:30 y 2:00 minutos).
• Más de tres personajes.
• Diálogos de los personajes.
• Efectos acordes a la narración.

5. Entreguen el borrador del guión al docente.

6. Esperen la retroalimentación del docente.

7. Apliquen los cambios sugeridos por el docente en la retroalimentación del


Cuadro 6.1. Guión del producto integrador.

101
CUADRO 6.1. GUIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

Escena Tiempo Personajes Diálogo Efectos


1. 0:05
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.

102
Reglas de oro
6 para tus finanzas

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 19. GUIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR

Lista de cotejo

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Incluyen en el guion los siguientes temas:


El entorno financiero, el buen uso del
dinero, presupuesto y ahorro, productos y 5 puntos 0
servicios financieros, y reglas de oro para
tus finanzas; empleándolos correctamente.

Cumplen con los requerimientos de tiempo,


5 puntos 0
personajes, diálogos y efectos.

TOTAL

103
ACTIVIDAD 20.
MI PRODUCTO INTEGRADOR

Esta es la competencia que desarrollarás:

Expondrás la importancia de la educación financiera con el fin de


divulgarla.

Realiza la Tarea 20. Mi producto integrador:

1. Empleen los materiales necesarios para llevar a cabo el guión de acción del
video o spot, según corresponda, que realizaron en la Tarea 19. Guión del producto
integrador.

2. Ejecuten al pie de la letra el guión de acción del producto integrador (video o


spot), considerando la retroalimentación del docente.

3. Presenten el producto integrador ante el grupo y docente.

104
Reglas de oro
6 para tus finanzas

Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:

TAREA 20. EJECUCIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR

Lista de cotejo

Nombre de los integrantes del equipo:

Escuela de procedencia:

¿Cumple?
Criterio

Sí No

Participan activamente en la elaboración


2 puntos 0
del producto integrador.

Presentan en el producto integrador los


siguientes temas: El entorno financiero; el
buen uso del dinero; presupuesto y ahorro; 2 puntos 0
productos y servicios financieros; y reglas
de oro para tus finanzas.

Incluyen los elementos solicitados en el


2 puntos 0
Cuadro 6.1. Guión del producto integrador.

Su video o spot muestra claramente la


3 puntos 0
importancia de la Educación Financiera.

Respeta las presentaciones de sus


compañeros permitiéndoles actuar sin 1 punto 0
interrupciones.
TOTAL

105

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