Fianza

CONTRATOS
BANCARIOS
Nelson Bértoli Bryce

Agenda
• GARANTÍAS A PRIMER
REQUERIMIENTO
– CARTA FIANZA BANCARIA

– POLIZA DE CAUCION
– STAND BY LETTER AND
CREDITS
• RESOLUCION DEL CASO

GARANTIAS A PRIMER
REQUERIMIENTO
GARANTIAS
Garantías Personales
No se afecta bienes específicamente determinados sino el patrimonio
general del obligado.
Garantías subjetivas frente a las garantías reales basadas en activos
tangibles e intangibles.
Obligación que se contrae para respaldar con su patrimonio el pago

de una obligación determinada.
Entre otros se tienen:
Fianza
Carta Fianza
Póliza de Caución
Stand by
CARTA FIANZA
BANCARIA
CARTA FIANZA BANCARIA
REGLAMENTO DE LA LEY DE CONTRATACIONES Y ADQUISICIONES DEL ESTADO
SUB CAPÍTULO IV DE LAS GARANTÍAS

Artículo 213.- Requisitos de las garantías
Los únicos medios de garantía que debe presentar el contratista son la carta fianza o la póliza de
caución, las mismas que deberán ser incondicionales, solidarias, irrevocables y de realización automática al
solo requerimiento de la Entidad, siempre y cuando hayan sido emitidas por una empresa autorizada y
sujeta al ámbito de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Función Económica.
1. Acceso a la contratación (Solicitante).
2. Eliminación de los riesgos del contrato (beneficiario).
3. Aseguramiento del pago válido (Banco paga bien).

Antecedentes
Necesidad impuesta por el tráfico comercial
Definición
Garantías mediante las cuales el garante se obliga a pagar a simple
requerimiento del beneficiario o previa presentación de determinados
documentos, una cierta cantidad de dinero para el caso en que el deudor incumpla
la obligación de dar, hacer o no hacer.
Origen
Autonomía de Voluntad, derecho contenido en el artículo 1354 CC, "las partes
pueden determinar libremente el contenido del contrato siempre que no sea
contrario a la norma legal de carácter imperativo.
Garantía independiente, autónoma de la fianza contenida en los preceptos del
código civil.
Regulación
- Regulado en el documento.
- Ley No. 26702 (Ley de Bancos).
- Circular SBS No. 2101-2001
- Código Civil Supletoriamente.
Características:
- Forma escrita
- Documento unilateral dirigido por la entidad bancaria al

beneficiario de la garantía que guarda similitud con el de una carta
simple.
- Solidaridad, por lo que el garante carece del beneficio de

excusión.
- Irrevocable, donde el garante y el deudor se encuentran

imposibilitados a solicitar su revocación dentro del plazo de la
garantía.
Características:
- Incondicionada, su ejecución no se encuentra sujeta a
verificación de condición alguna, salvo pacto expreso en
contrario.
- De realización automática, por lo cual deben hacerse

efectivas al primer requerimiento.
- Requerimiento debe haberse efectuado por vía notarial por

parte del acreedor.
- Hacen siempre referencia a un monto máximo más no a un

monto fijo.
- El plazo de vigencia de la garantía es especificado en el

documento.
Diferencias entre Fianza Ordinaria y Carta Fianza
Fianza a Primer Requerimiento

Fianza Ordinaria
- Nace del Imperio de la Ley -Nace de la voluntad de las

partes.
- Accesoriedad -No hay accesoriedad
- Subsidiariedad - Subsidiariedad reducida
- Ejecución en el momento - Ejecución en diferentes

del incumplimiento
momentos
CIRCULAR SBS Nº B - 2101-2001
Prohibiciones
- Otorgar fianzas o respaldar obligaciones por monto o plazo indeterminado
- Otorgar fianzas o respaldar obligaciones de mutuo de dinero, salvo entidades
financieras
Normas Aplicables
- Las cartas fianza que expidan las empresas se rigen por las disposiciones que sobre
fianzas establece el Código Civil en su Título X, con las particularidades establecidas
por la Ley General y la presente Circular.
Autonomía
- Las cartas fianza bancarias deberán ser honradas por la empresa garante sin más
trámite, a simple requerimiento del acreedor o beneficiario de la garantía, efectuado
por escrito. Las cartas fianza no deben contener condiciones o requisitos previos para
que proceda el pago y se entiende que la empresa garante ha hecho renuncia al
beneficio de excusión y a la facultad de oponer las excepciones de su afianzado
señalados, respectivamente, en los artículos 1880º y 1885º del Código Civil.
Usos y Costumbres de la Carta Fianza.
- Remisión al artículo 1898 CC : Liberación en caso el acreedor no exige

notarial o judicialmente el cumplimiento de la obligación dentro de los
quince días siguientes a la expiración del plazo o abandona la acción
judicial iniciada.
- La notificación de requerimiento debe efectuarse por conducto notarial
o judicial.
- Los Fiadores usualmente son renuentes al pago de la fianza a primer
requerimiento argumentando entre otros el cumplimiento de la
obligación garantizada por parte del deudor original.
- Condicionamiento del pago de la Fianza contra la entrega del texto
original de la garantía.
Pronunciamientos Jurisprudenciales.
SCS
“la Fianza otorgada en forma incondicional y de realización automática
opera sin restricción ni requisito, y debe hacerse efectivo al sólo
requerimiento de la persona a favor de quien se haya otorgada. El
requerimiento debe haberse efectuado mediante carta notarial dentro
del plazo de vigencia de la fianza.”
SCS (06.91)
“…. si bien la fianza como contrato de garantía es eminentemente
formal, el uso del requerimiento notarial para su ejecución dentro
del término convenido, debe entenderse como una forma de asegurar
la veracidad de dicho requerimiento ante una supuesta negativa del
obligado; pero de ninguna manera podría exigirse tal formalidad si,
como sucede en el caso de autos, la propia fiadora demandada admite
haber sido requerida con tal objeto mediante una carta simple….”
Excepciones al pago de la Garantía reconocidas por la Doctrina
- Existencia de un error en el consentimiento por parte del Banco al momento de

otorgar la garantía.
- Indebida representación del Banco garante.
- Reclamación Fraudulenta y Abuso de Derecho por parte del Beneficiario: (deber de
protección del Fiador).
Inversión de la carga de la prueba (es el deudor quien tiene que probar que
cumplió).
- Derecho de compensación cuando el Banco garante es a la vez acreedor del
beneficiario de la garantía.
Forma: En la mayoría se materializa a través de a la obtención de

una medida cautelar.
POLIZA DE
CAUCION
POLIZA DE CAUCION
Definición
Contrato mediante el cual el asegurador se obliga, en caso, de incumplimiento por el

tomador del seguro de sus obligaciones contractuales, a indemnizar al asegurado a título
de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos, dentro de los límites
establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador deberá serle
reembolsado por el tomador del seguro
Tres partes que configuran el seguro de caución: (i) tomador del seguro o contratante; (ii)
asegurado o beneficiario; y (iii) asegurador.
Relaciones :
Entre el tomador del seguro y el asegurado: contrato principal y en garantía del
cumplimiento de este contrato, el asegurado exige al tomador una caución.
Entre el asegurado y el asegurador: Contrato de Seguro se respalda el cumplimiento
de obligaciones contractuales, caso contrario se paga una indemnización o
penalización (importe de la póliza de caución).
Entre el asegurador y el tomador del seguro: El vínculo lo establece la póliza.
POLIZA DE CAUCION
Clase especial de póliza mediante la cual una compañía de seguros garantiza a un

acreedor determinado el cumplimiento de una obligación de hacer o no hacer, surgida de
un contrato o de una ley, por parte del afianzado.
Constituyen una alternativa importante para las empresas que ven reducidas sus
posibilidades de elección en un mercado bancario reducido.
DIFERENCIA ENTRE LA POLIZA DE CAUCION Y FIANZA
El fiador cumple en defecto del deudor. El asegurador no cumple por nadie, indemniza el
perjuicio económico derivado del incumplimiento del deudor principal. Resarse al
acreedor de los daños y perjuicios que aquel incumplimiento hubiera producido.
POLIZA DE CAUCION
Art. 318 Ley 26702

Las empresas de seguros y reaseguros pueden realizar todas las operaciones , actos y
contratos necesarios, para extender coberturas de riesgo y para emitir pólizas de caución
vinculadas a prestaciones de hacer o no hacer, incluyendo las operaciones de cesión o
aceptación de reaseguros …..
Adicionalmente, y previa ampliación de su autorización de funcionamiento, podrán emitir

fianzas, realizar comisiones de confianza y encargos fiduciarios.
Ventajas específicas
Los límites patrimoniales aplicables por la Ley a los Bancos, no afectan a las compañías de
seguros por efectos de la alianza estratégica con los reaseguradores.
El otorgamiento de pólizas de caución no afecta las líneas de crédito que los solicitantes posean
en el sistema financiero.
Variedad y flexibilidad en la constitución de contragarantías.
STAND BY
STAND BY LETTER OF CREDIT
Definición
Documento formal que emite un Banco para garantizar el pago de una

obligación financiera o comercial en caso de incumplimiento por parte del
ordenante del Stand By.
Se hace efectivo contra la presentación de una carta o certificación de
incumplimiento, donde se hace constar o declara que el ordenante incumplió
con su obligación.
Se rige de manera especial por la ISP98 (International Stand By Practices de la

Cámara de Comercio Internacional – ICC) – Publicación 590 o por la
Publicación 500 ICC dependiendo de lo que indique el Banco Emisor en el texto
del documento.
STAND BY
Características
Se emiten como respaldo de una obligación, con la intención de que no sean utilizados
(en espera de).
Es una garantía y no un instrumento de pago (diferencia con otros tipos de créditos

documentarios).
Se emite generalmente por una cantidad que cubra el monto de la obligación así como los
intereses y comisiones.
Se emiten con vencimiento determinado, a partir del cual caduca la posibilidad de

ejecución por parte del beneficiario.
Se emiten generalmente con la característica de irrevocables, confirmados y disponibles a

primer requerimiento (a la vista).
Normalmente son negociables contra la presentación de un simple requerimiento vía Swift

donde se indica el incumplimiento. (Fácil negociación y cobro).
Tratamiento de la Cámara de Comercio Internacional de
París:
Desarrollado por la Cámara de Comercio Internacional de París, - "Uniform Rules for

Demand Guarantees” y por la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho
Mercantil Internacional, en su resolución 50/48 "Convenio de Garantías
Independientes" del 11.12.95.
El artículo 19 del Convenio de Garantías Independientes reconoce que el fiador

puede negarse a pagar, cuando resulte evidentemente fraudulenta la reclamación
del beneficiario.

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– CARTA FIANZA BANCARIA

• RESOLUCION DEL CASO

Obligación que se contrae para respaldar con su patrimonio el pago

SUB CAPÍTULO IV DE LAS GARANTÍAS

1. Acceso a la contratación (Solicitante).

2. Eliminación de los riesgos del contrato (beneficiario).

3. Aseguramiento del pago válido (Banco paga bien).

- Documento unilateral dirigido por la entidad bancaria al

- Solidaridad, por lo que el garante carece del beneficio de

- Irrevocable, donde el garante y el deudor se encuentran

- De realización automática, por lo cual deben hacerse

- Requerimiento debe haberse efectuado por vía notarial por

- Hacen siempre referencia a un monto máximo más no a un

- El plazo de vigencia de la garantía es especificado en el

Fianza a Primer Requerimiento

- Nace del Imperio de la Ley -Nace de la voluntad de las

- Accesoriedad -No hay accesoriedad

- Subsidiariedad - Subsidiariedad reducida

- Ejecución en el momento - Ejecución en diferentes

- Remisión al artículo 1898 CC : Liberación en caso el acreedor no exige

- Existencia de un error en el consentimiento por parte del Banco al momento de

Forma: En la mayoría se materializa a través de a la obtención de

Contrato mediante el cual el asegurador se obliga, en caso, de incumplimiento por el

Clase especial de póliza mediante la cual una compañía de seguros garantiza a un

DIFERENCIA ENTRE LA POLIZA DE CAUCION Y FIANZA

Art. 318 Ley 26702

Adicionalmente, y previa ampliación de su autorización de funcionamiento, podrán emitir

Documento formal que emite un Banco para garantizar el pago de una

Se rige de manera especial por la ISP98 (International Stand By Practices de la

Es una garantía y no un instrumento de pago (diferencia con otros tipos de créditos

Se emiten con vencimiento determinado, a partir del cual caduca la posibilidad de

Se emiten generalmente con la característica de irrevocables, confirmados y disponibles a

Normalmente son negociables contra la presentación de un simple requerimiento vía Swift

Desarrollado por la Cámara de Comercio Internacional de París, - "Uniform Rules for

El artículo 19 del Convenio de Garantías Independientes reconoce que el fiador

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