Módulo Números

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MÓDULO 4

NÚMEROS
1. FORMAS DE COMPRAR E VENDER UM IMÓVEL
Você está no
Módulo Números!
O objetivo deste módulo é apresentar como utilizar os números
a seu favor e de forma descomplicada, dentro daquilo que
seja importante para o corretor de imóveis conhecer.

As disciplinas desse módulo são:

1. Formas de Comprar e vender um imóvel

2. Economia e Finanças para corretor

3. Matemática descomplicada

Você pode clicar nos links acima para ir direto para a página da disciplina.

Bons estudos!

2
1. FORMAS DE COMPRAR E VENDER UM IMÓVEL
4
MÓDULO NÚMEROS

1. FORMAS DE
COMPRAR E VENDER
UM IMÓVEL
O próprio mercado cria e estimula outras
formas de pagamento, afinal, estamos Missão:
falando de um bem de altíssimo valor. Um ✓ Reconhecer as etapas de um financiamento
bom profissional do mercado imobiliário imobiliário;
necessita dominar este assunto. ✓ Distinguir os documentos necessários para
comprador, vendedor e do imóvel.
Estudar as formas de comprar e vender ✓ Conceituar indexadores e citar alguns;
um imóvel é essencial pois oferece as ✓ Distinguir os tipos de financiamento de
bases para uma atuação profissional imóveis rurais;
de qualidade. Capacita o corretor a ✓ Definir o que é o consórcio e como ele
orientar os clientes de maneira adequada,
funciona;
analisar diferentes opções de compra e
✓ Diferenciar dação de permuta;
venda, lidar com aspectos financeiros e
✓ Identificar como pode acontecer o leilão.
conduzir negociações com eficiência.

Além disso, algumas perguntas são


respondidas nessa disciplina, tais como: 1.1 MODALIDADES DE PAGAMENTO

• Como funciona uma compra à vista? A grande maioria dos negócios imobiliários
são originados a partir de uma solução criada
• Que tipos de financiamentos são possíveis? por um corretor de imóveis bem preparado.

• Qual sistema de financiamento O corretor de imóveis precisa fazer uma leitura


é o mais adequado? correta do cliente para que ofereça uma
forma de pagamento que mais se enquadre,
O objetivo desta disciplina é que você algumas formas de pagamento possíveis, são:
interprete de forma detalhada quais são
as formas mais utilizadas para comprar e
vender um imóvel no mercado atual.

3
11 .. FF O
O RR M
ver se é possível ser financiado e

MA
entender o valor perante o mercado,

A SS D
isso se chama avaliação de garantia.

D EE C
COOM
Análise Jurídica

M PP RR A
A RR EE VV EE N
Com a documentação entregue e estando
correta, será assinado com o banco.

ND
Registro do contrato

D EE RR U
UM
É feito o registro do imóvel

M II M
e finalizada a compra

MÓÓ VV EE LL
SEQUÊNCIA DE UM FINANCIAMENTO
IMOBILIÁRIO:

1.2 FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO

Antes de abordarmos sobre o financiamento


imobiliário, você precisa entender o
que é o despachante imobiliário.

Despachante imobiliário é um correspondente


imobiliário, ou seja, um profissional que
possui relação direta com os bancos e
possui conhecimento necessário.

Não pegue processos de


financiamento imobiliário. A seguir, uma tabela com os
principais documentos necessários
A análise de crédito pode dos clientes (vendedor e comprador)
demorar de 3 a 5 dias. e documentos do imóvel:

Avaliação da garantia

O imóvel é avaliado pelo banco, para

4
11 .. FF O
O RR M
DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PARA UM FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO

MAA SS D
D EE C
COOM
M PP RR A
A RR EE VV EE N
NDD EE RR U
UMM II M

Aqui vale ressaltar que, as regras vigentes um financiamento direto com a construtora

Ó VV EE LL
do FGTS variam conforme o ano e governo, é um caminho para aquisição do seu imóvel
portanto é necessário verificar todo ano. que pode oferecer algumas facilidades. Este
tipo de financiamento depende de cada
Considerações construtora, não sendo um formato fixo.

• A entrada é exigida pelos bancos VANTAGENS E DESVANTAGENS DE


e não pelo vendedor; FINANCIAMENTO COM CONSTRUTORA

• Geralmente os bancos exigem


entre 10% e 20% de entrada;

• As construtoras parcelam a
entrada de imóveis na planta;

• O FGTS vale como entrada.

• Os bancos financiam 80% do imóvel e Tipos de Financiamento Direto


isso depende da renda do cliente;
1. Financiamento na planta
• Nas construtoras a entrada do imóvel, ou na construção
pode ser parcelada, depois disso ele
assume o financiamento do imóvel; Edificações: Não há cobrança de juros
até a conclusão. O IGPM só poderá ser
• O FGTS pode ser utilizado cobrado após a conclusão da obra.
como entrada do imóvel.
Loteamentos: Possibilidade de cobrança,
Um dos motivos que mais impedem correção + juros durante todo o financiamento.
um financiamento bancário é o
comprometimento da renda, então, é 2. Financiamento de imóvel pronto
importante que o corretor certifique a
capacidade de crédito do comprador. Edificações e loteamentos: Possibilidade
de cobrança de correção + juros
1.3 FINANCIAMENTO DIRETO durante todo o financiamento.
COM A CONSTRUTORA
Entendendo os indexadores
O financiamento de imóvel direto com a
construtora é fruto de uma negociação direta Indexadores são chamados de índices de
entre as duas partes, o cliente e a empresa mercado, são taxas de referência utilizadas
responsável pelo empreendimento. Fazer para acompanhar o desempenho da

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11 .. FF O
O RR M
economia. No setor imobiliário o indexador Fórmula utilizada para elaborar

MA
comum é o INCC, em que o seu valor leva como se comporta a parcela:

A SS D
em conta o aumento do preço dos materiais,

D EE C
mão-de-obra e matéria prima que serão

CO
usados na obra. O cálculo (baseado em

OM
M PP RR A
diversos indicadores) é feito todos os meses
pela FGV, Fundação Getúlio Vargas. Sendo:

A RR EE VV EE N
INDEXADORES: PMT = prestação

ND
PV = Valor financiado

D EE RR U
IGPM - Índice Geral de Preços de Mercado i = taxa de juros contratada
n = prazo de amortização

UMM II M
IPA - Índice de Preços do Atacado


EXEMPLO: 30.000 em 12 meses

Ó VV EE LL
IPCA - Índice de Preços do Consumidor Amplo. com taxa de 1,5%:

IPC – Índice de Preços ao Consumidor

CUB - Custo unitário Básico


da Construção Civil

INCC – Índice Nacional de


Custo da Construção Civil

Sistema Price
Ou seja, a última parcela, a parcela
A tabela PRICE também chamado de sistema 12 será no valor de 2750,40 reais.
francês de amortização, é um método usado
em amortização de empréstimos. A tabela PRICE então, diminui o
valor ao longo das parcelas.
EXEMPLO DE TABELA PRICE
1.4 PAGAMENTO À VISTA

O comprador que paga à vista costuma


exigir maiores descontos, o corretor precisa
• trabalhar o valor agregado do imóvel
para facilitar a percepção de valor do
• comprador e assim facilitar a negociação.

Considerações importantes:

• Ressalte para o vendedor a economia


de tempo em fazer um negócio
com pagamento à vista;
Usando a tabela acima para exemplificar, o
cliente está devendo 30.000 (Saldo devedor) • Trabalhe o lado emocional do vendedor;
e irá pagar em 12 meses (número de parcelas)
e a taxa é 1,5% de juros, então, 1,5% de • Preste atenção em pagamento à vista, não
30000 = 450 reais do saldo devedor. é porque o dinheiro irá entrar uma única
vez que não é necessário se atentar a isso;

• Exija do vendedor os comprovantes de


pagamento de IPTU e condomínio para

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11 .. FF O
O RR M
assinar a escritura pública, caso esteja financeira das partes;

MA
vendendo um imóvel para comprar outro.

A SS D
• Haja resistência, falsidade ou onerosidade

D EE C
• Lembre-se que é preciso registrar nas na prestação de informações de

CO
matrículas dos imóveis e a escritura pública; cadastro ou da operação;

OM
M PP RR A
• Encaminhamento da estrutura pública; • Que por suas características, possa

A RR EE VV EE N
configurar indício de crime;
• Uma vez que você fechou o negócio e

ND
assinou a promessa de compra e venda, • O pagamento for realizado por terceiros ou

D EE RR U
você deve procurar um tabelionato de com recursos de fontes/origens diversas;
notas para encaminhar a escritura pública.

UMM II M
O tabelionato de notas irá providenciar • O comprador tenha sido


o ITBI (imposto de transmissão de bens anteriormente dono do imóvel;

Ó VV EE LL
imóveis), e irá lavrar a escritura pública.
A escritura é o título que transfere • Pagamento feito com remessas do exterior,
a propriedade do vendedor para o especialmente de paraísos fiscais;
comprador. Somente através da escritura
é que é possível registrar a transferência • Pagamento feito por pessoa física
de propriedade na matrícula do imóvel. ou jurídica de outro país;

É de responsabilidade da • Possa ser considerada suspeita


imobiliária e do corretor
implementar a política e por outros motivos.
Prevenção a lavagem de dinheiro
e financiamento ao terrorismo. AJUSTE DOS PAGAMENTOS

As propostas de operações suspeitas devem


ser comunicadas, por meio eletrônico, ao
COAF pelo https://www.gov.br/coaf/pt-br em
até 24 horas da data da transação/operação
ou proposta de transação/operação no caso
de Operações de Comunicação Automática
(COA). O agente imobiliário é proibido por lei
de avisar o seu cliente sobre a comunicação.

Operações consideradas suspeitas

• Transações que envolvam o pagamento ou


recebimento em espécie de valor igual ou
superior a R$100.000,00 (cem mil reais);
Costumeiramente na assinatura da
• Independentemente do valor, escritura o comprador quita o saldo, o
mas que por sua habitualidade ou vendedor realiza o pagamento da comissão
forma configure artifício para burlar imobiliária, o comprador torna a posse
registros e comunicações; do imóvel e passa a responder por suas
despesas como IPTU e condomínio.
• Implique em aumento ou diminuição
injustificado do valor do imóvel; Exija do vendedor os comprovantes
de pagamento de IPTU e condomínioo
• Tenha valor divergente do ITBI recolhido; para assinar a escritura pública.

• Seja incompatível com o patrimônio, Lembre-se que é preciso registrar nas


atividade ou da capacidade matrículas dos imíveis a escritura pública.

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11 .. FF O
O RR M
1.5 PLANO SAFRA 1.6 CONSÓRCIO

MAA SS D
Consórcio é uma ferramenta para aquisição

D EE C
de bens e serviços. Regulamentado pela

CO
lei 11795 do Banco Central do Brasil.

OM
M PP RR A
O plano safra é uma série de medidas Quando há um grupo de pessoas que

A RR EE VV EE N
para estimular o agronegócio e querem comprar o mesmo bem, todos os
dentro do plano safra há medidas meses essas pessoas arrecadam um valor

ND
para compra de imóveis rurais. mensal (a parcela delas) e uma vez por mês

D EE RR U
(neste grupo) ocorrem as contemplações.

UM
Os financiamentos para quem quer comprar O vencedor usa o crédito dele do

M II M
um imóvel rural são dois tipos: Terra Brasil e consórcio para comprar o seu bem.


o Programa Nacional de Habitação Rural.

Ó VV EE LL
As contemplações funcionam de 3 formas:
O programa TERRA BRASIL é operado pelo
Banco do Brasil e Caixa Econômica, pode • pode ser através do sorteio mensal;
aparecer também algumas cooperativas.
Este programa destina-se apenas à • o cliente pode dar um lance, e aumentar
aquisição de propriedades com o intuito suas chances de contemplação;
de exploração e produção. As regras
podem modificar a cada ano, então, vale o • Finalização do grupo: é quando o cliente
corretor pesquisar as regras e se informar. termina de pegar o consórcio, dessa
forma automaticamente é contemplado.
Para saber mais: Clique Aqui!
O consórcio tem a vantagem de não ter juros.
Programa Nacional de Pois o banco não empresta dinheiro ao cliente.
Habitação Rural - PNHR
Clientes:
Subsidia a construção ou reforma de imóveis
de agricultores familiares, trabalhadores • Quem é negativado;
rurais ou indígenas, por meio de operações
de repasse de recursos do Orçamento • Quem tem uma renda baixa
Geral da União - OGU ou de financiamento
habitacional com recursos do FGTS. • Investidores

Pagamento na SAFRA • Autônomos

Comodities são moedas de troca: É Lembrete: O Consórcio não tem entrada.


muito comum em regiões de produção Existe uma análise de crédito, mas é
agrícola os negócios imobiliários bem menor do que um financiamento;
envolvendo pagamentos em grãos. Consórcio é uma forma de guardar
dinheiro. Serve muito bem para quem não
3 formas podem ser acordadas: consegue se organizar financeiramente;

• Permuta e/ou permuta com torna O reajuste dos consórcios é


de grãos por um imóvel; realizado pelo INCC.

• Compra e venda com pagamento na Safra;

• Antecipação da Safra (operações realizadas


com agentes financeiros/cooperativas).

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11 .. FF O
O RR M
1.7 PERMUTAS Exemplificando, um imóvel de 500 mil reais

MA
que a corretora irá receber, aproximadamente

A SS D
Conceito: 60 mil reais serão custos. Então, é comum

D EE C
ouvir falar que a corretora “desvaloriza” o

CO
Operação em que ocorre a troca de um imóvel imóvel na troca, mas isso é devido aos custos.

OM
M PP RR A
por outro, ou até mesmo por outros bens.
Como corretor, precisa entender o quanto

A RR EE VV EE N
A permuta pode ser pura e simples com realmente vale o imóvel e apresentar
a troca de bens de mesmo valor ou este cálculo de custos ao cliente.

ND
pode ainda ser uma permuta com torna,

D EE RR U
que é quando o valor de um dos bens é 1.8 DAÇÃO

UM
inferior e por isso há uma torna, ou seja, o

M II M
pagamento de uma quantia em dinheiro A dação se confunde muito com


para saudar o preço do negócio. permuta devido à negociação ser

Ó VV EE LL
muito próxima de uma permuta.
Negociação
Saiba que: é comum clientes buscarem essa
Sempre há um valor inferior ao valor do imóvel solução por entenderem ser uma solução
que é necessário repassar ao cliente. mais ágil para adquirir um novo imóvel, e
é bem aceita por construtoras, entretanto,
a troca entre proprietários de pessoas
físicas podem apresentar dificuldades.
DIFERENÇAS ENTRE DAÇÃO E PERMUTA

CARACTERÍSTICAS ENTRE DAÇÃO, PERMUTA E PERMUTA COM TORNA

9
1.
1 . FFOORRM
1.9 LEILÃO DE IMÓVEIS A lei determina que não se pode baixar o

MAASS DDEE CCOOM


valor abaixo de 50% do valor do imóvel.
Leilão é uma ferramenta para praticar a
justiça, que geralmente nascem de dívidas. Venda direta
Onde o devedor penhora o seu bem.

MPPRRAARR EE VVEENNDDEERR UUM


Venda feita através de um corretor de
O devedor pode ser pessoa física ou jurídica. imóveis, quando, por algum motivo
não foi arrematado um imóvel.
Existem vários mecanismos para
não chegar a um leilão. Na prática:

Há dois tipos de leilão: Judicial e Extrajudicial. • A busca deve ser feita em sites

M I IM
de leiloeiros cadastrados;

MÓÓVVEELL
1. Judicial
• Identifique qual o motivo de querer
Ocorre entre o credor (pessoa física ou adquirir um imóvel, na Junta comercial
jurídica) e o devedor (pessoa física ou jurídica) do estado que você tem interesse,
quando o credor aciona judicialmente o mostra os leiloeiros cadastrados.
devedor e o após decisão de um juiz ocorre
a penhora de algum bem do devedor. • Estude o imóvel, vá até o local
ou contrate alguém para ir.
2. Extrajudicial
• Leia o edital do leilão.
Quando há uma relação entre uma pessoa
física ou jurídica e uma instituição financeira, • Fique atento à dificuldade do
a pessoa física ou jurídica recebe um imóvel, se eventualmente há
empréstimo da instituição financeira com moradores resistentes no imóvel.
uma cláusula de alienação fiduciária de algum
bem (garantia de pagamento ao credor pela • Determine o valor que você tem
posse de um bem). Se o devedor não paga para arrematar o leilão, faça os
as parcelas, a instituição pode solicitar a cálculos (fique atento aos custos
penhora do bem junto ao Registro de Imóveis. das documentações e taxas).

Os prazos para efetuar o leilão variam • Imóvel de leilão, quando bem


de acordo com o contrato. escolhido, é um ótimo investimento.

Nulidades Custos após o arremate:

São processos que podem acontecer • 5% para o leiloeiro;


que podem anular o leilão. Então, deve-
se fazer uma análise anteriormente ao • ITBI;
leilão para não correr este risco. Uma das
análises é a de certidão de ônus reais em • Custos de Cartório;
que contém todo o histórico do imóvel.
• Emolumentos.
Preço vil

Ocorre na modalidade judicial, que é


quando o imóvel não é arrematado em
primeira praça, o preço vil é um valor
inferior ao estipulado pelo juiz.

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1. FORMAS DE COMPRAR E VENDER UM IMÓVEL
1. FORMAS DE COMPRAR E VENDER UM REFERÊNCIAS
IMÓVEL
BIBLIOGRÁFICAS
Nesta disciplina CAIXA. Simulador Habitacional
você aprendeu a: Caixa e Crédito Real Fácil Caixa.
Disponível em: https://www8.
• Reconhecer diferentes modalidades caixa.gov.br/siopiinternet-
para se adquirir um imóvel; web/simulaOperacaoInternet.
do?method=inicializarCasoUso.
• Identificar que situações são relevantes para Acesso em: 10 abr. 2022.
suspeitar lavagem de dinheiro e como denunciá-la.
IMÓVEIS, Marodim. Você
• Reconhecer as possibilidades de sabe o que é plano safra?
pagamento no plano safra. Disponível em: https://www.
marodimimoveis.com.br/blog/
• Comparar as características da dação, voce-sabe-o-que-e-o-plano-
permuta simples e permuta com torna. safra/. Acesso em: 10 mar. 2022.

• Definir o que é o consórcio e como ele funciona; KRONBERG, Helcio. Leilões


Judiciais e Extrajudiciais. 1ª
• Analisar as vantagens e desvantagens de um edição. Editora- Hemus. 2018
financiamento com uma construtora;
MCELROY, Ken. Imóveis:
• Reconhecer as características e cuidados Como Investir e Ganhar
necessários para adquirir imóvel com um leilão. (Muito) Dinheiro: Os segredos
para lucrar com detalhes
que passam despercebidos.
Editora - Alta Books. 2018.

ÚTIL, Área. Permuta de imóveis:


o que é e como funciona?
Disponível em: https://blog.
kenlo.com.br/permuta-
imobiliaria-saiba-como-funciona/.
Acesso em: 03 mar. 2022.

11
2 . E C O N O M I A E F I N A N Ç A S PA R A C O R R E T O R
4
MÓDULO NÚMEROS

2. ECONOMIA E
FINANÇAS PARA
CORRETOR
Estudar finanças é fundamental para a
correta avaliação de propriedades. Certas Missão:
habilidades podem destacar um corretor, tais ✓ Utilizar de técnicas da Economia
como: avaliar o potencial de valorização de Comportamental para vender imóveis;
um imóvel, calcular os custos e benefícios ✓ Identificar em seus clientes o tipo de perfil
associados ao investimento, analisar fluxos de investidor;
de caixa entre outras habilidades. ✓ Identificar como o cliente investe em
imóveis;
A economia desempenha um papel
✓ Analisar e diferenciar inflação e deflação
crucial no mercado imobiliário se
✓ Obter ferramentas necessárias para adquirir
preocupando em observar o resultado
o conhecimento para gerir o seu dinheiro.
de ações tomadas por milhões e milhões
de pessoas que precisam decidir a todo
momento o que fazer com os recursos que
estão à sua disposição. Um corretor de 2.1 O QUE É E COMO GIRA A ECONOMIA
imóveis necessita entender as tendências QUE IMPACTA NAS SUAS VENDAS?
econômicas gerais e como elas afetam o
mercado imobiliário local e globalmente. A Economia tradicional presume que somos
racionais, ou seja, que podemos entender
O objetivo da disciplina é fazer com que o conscientemente o valor das diversas opções
futuro corretor compreenda e atue de maneira e tomarmos decisões lógicas e sensatas,
eficaz no mercado imobiliário, fornecendo e que, mesmo diante de uma decisão
análises precisas, orientando financeiramente errada, aprendemos rapidamente com
e perceber as tendências econômicas os nossos erros, tanto por conta própria
que influenciam o setor imobiliário. quanto pela ajuda das forças do mercado.

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21 .. EF C
OORN
MOAS
M IDAE EC FOI M
NAPR
NAÇRA SE PVAERNAD E
C RO R
URME TI M
OÓR VEL
Tais decisões em sua maioria, não são Além da economia comportamental, ainda
resultado de uma cuidadosa ponderação de temos no mercado imobiliário brasileiro
custo e benefício feita pelos clientes, dado às fatores como crises, mudanças no crédito
restrições no processamento de informações, imobiliário, mudança de juros e variações na
proveniente de limites de conhecimento expectativa de crescimento que impactam
(ou de informações) e de nossa capacidade na velocidade venda de imóveis.
cognitiva para processar todas as variáveis
para a tomada de decisão. E é aí, que entra 2.2 DIFERENÇA ENTRE INVESTIMENTOS
o estudo da economia comportamental,
pois ela comprova que as decisões tomadas Investimento é qualquer gasto ou aplicação
pelos seres humanos são influenciadas de recursos que produza um retorno futuro.
pelo contexto, principalmente, pelo modo
como as escolhas são apresentadas. Poupar é guardar dinheiro e exige disciplina
e mudanças nos hábitos financeiros,
Muitas variáveis o cérebro não como o corte de gastos supérfluos.
consegue computar:
Investir não é somente juntar
Diante de muitas opções e o ser dinheiro, mas aplicá-lo para que haja
humano não podendo avaliar todas elas, uma remuneração no futuro.
acabam decidindo não comprar.
A determinação do perfil de investidor
O corretor precisa perceber os gatilhos da considera aspectos como: a fase da vida,
economia comportamental para auxiliar o os objetivos, a tolerância a possíveis perdas
cliente para tomada de decisão. Portanto, e o montante de dinheiro disponível para
não apresente opções demais ao cliente, isto aplicar, neste sentido, reconhecer o perfil
pode paralisar e ele optar por não comprar. do investidor de seu cliente faz auxiliar em
acompanhá-lo nesta tomada de decisão
Apresentar poucas opções que são imóveis sobre seus investimentos em imóveis.
semelhantes possibilitará com que o cliente
possa compará-los. Saiba que, consumidores A seguir, um quadro resumo com os
têm uma compreensão muito ruim do tipos de perfis de investidor, suas
valor de um imóvel, sendo assim, quando características, objetivos e tipos de
se apresentam poucas opções isso facilita investimento adequado para cada perfil:
ponderar valores. Via de regra, fala-se
em demonstrar 3 opções aos clientes.

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21 .. EF C
OO
PERFIS DE INVESTIDOR

RN
MOAS
M IDAE EC FOI M
NAPR
NAÇRA SE PVAERNAD E
C RO R
URME TI M
OÓR VEL
Tipos de Investimentos • Ações: São as menores partes de uma
empresa de capital aberto. Quem investe
• Renda fixa: é uma família de investimentos nelas passa a compartilhar os riscos da
que já permitem saber, desde o momento companhia e pode obter rendimentos a
da aplicação, qual será a taxa de partir dos ganhos alcançados pelo eventual
remuneração; Podem ser: prefixadas - já se bom desempenho que ela apresentar.
sabe o quanto vai render - , pós fixadas -
atrelado a índices de inflação, taxa SELIC, 2.3 COMO VENDER PARA INVESTIDORES
CDI e outros - e híbridas ou mistas;
Como trabalhar ou vender para investidores?
• Renda Variável: Na renda variável, a
rentabilidade do investidor é incerta. Qual tática a ser utilizada?
Podem ser Fundos de Investimento em
Ações (FIA): Os fundos de investimentos É isto que você irá reconhecer neste capítulo.
em ações captam recursos dos
investidores para investir nesse tipo
de ativo, ou, Fundos de Investimento
Imobiliário (FII) que são uma forma
de investir no mercado imobiliário
sem precisar comprar um imóvel;

• Tesouro direto: A grande vantagem do


Tesouro é sua segurança. Por ser financiado
com recursos do Tesouro Nacional, as
chances de que os títulos não sejam
pagos são ínfimas (baixas), mesmo nas
situações econômicas mais adversas; O gráfico acima, embora sejam dados
do ano de 2018, apresenta a posição
• Certificado de Depósito Bancário do Brasil relacionado a quantidade de
(CDB) O CDB é um tipo de título aluguéis de imóveis, ou seja, ele possui uma
emitido pelos bancos; defasagem relativa aos demais mercados.

• Letras de Crédito (LCI e LCA) As Letras Já sabemos que o perfil do cliente é


de Crédito Imobiliário (LCI) e Agrícola bastante variado e as exigências ainda
(LCA) são emitidas por instituições maiores. Alguns querem imóvel simples,
financeiras com a intenção de financiar preços modestos para lucrar com locação
atividades nesses segmentos; enquanto outros, buscam salas comerciais.

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21 .. EF C
OO
Seja qual for o objetivo do investidor, o Fundos imobiliários são uma espécie de

RN
MO
corretor precisa dominar algumas técnicas “condomínio” de investidores, que reúnem

AS
M IDAE EC FOI M
específicas para fechar o negócio. fundos para que sejam aplicados em
conjunto no mercado imobiliário. O dinheiro
Técnicas a serem empregadas é utilizado na construção de imóveis ou

NA
com o seu cliente: aquisições, para no futuro vender ou alugar

PR
NAÇRA SE PVAERNAD E
e ser repassado o valor aos investidores,
1. Apresentação conforme a cota que cada um aplicou.

Estar bem apresentável de forma Investir em fundo imobiliário depende do

C RO R
profissional e objetiva é o primeiro passo. perfil do investidor, conservador, moderado e

URME TI M
agressivo.
2. Perguntar para entender


a dor do seu cliente

R VEL
A Anbima (Associação Brasileira das
Entidades dos Mercados Financeiro e de
Pergunte se ele pretende comprar para Capitais) classifica os fundos imobiliários de
revender ou alugar, é importante saber seu acordo com o tipo de aplicação que eles
objetivo para ajustar seus comentários. realizam, e, a estratégia de investimento
que adotam. Quanto ao risco de fundos
3. Demonstre conhecimento imobiliários, a longo prazo é menor.

É importante apresentar outros imóveis


É importante saber se o cliente
que estejam na região onde você atua, quer investir para retirar a longo
e não se mantenha limitado àqueles prazo ou retiradas constantes
que estejam disponíveis em seu site; de seu investimento, no caso de
retirada constante o percentual
será menor do que se aplicado à
4. Transparência longo prazo.

Se o imóvel for usado, mencione que


Tipos de fundos imobiliários:
uma boa reforma pode aumentar
significativamente o preço;
1. Desenvolvimento para venda: Aplicam
mais de dois terços do patrimônio líquido
5. Vantagens
no desenvolvimento de empreendimentos
imobiliários em fase de projeto ou
Apresente a lucratividade que o cliente poderá
construção para vendê-los no futuro.
ter com a compra do imóvel, um investidor
imobiliário está interessado em saber quais os
2. Renda: Neste caso, os fundos investem
lucros que poderá obter com aquela aquisição,
acima de dois terços do patrimônio líquido
pois, ele ambiciona um retorno financeiro, e
em empreendimentos imobiliários já
não o imóvel propriamente dito.
construídos, também visando gerar renda
com locação ou arrendamento deles.
2.4 COMO CORRETORES DA BOLSA
DE VALORES VENDEM PARA O
3. Títulos e valores mobiliários: Fundos que
TEU CLIENTE IMOBILIÁRIO?
investem mais de dois terços do patrimônio
líquido em títulos como ações, cotas de
Por que investir no mercado imobiliário?
sociedades, fundos de participação (FIPs),
recebíveis e fundos creditórios (FIDCs),
Entre os principais atrativos desse
sempre ligados ao mercado imobiliário.
mercado, estão o alto potencial de
valorização e a garantia de que a busca
4. Híbridos: Fundos com estratégia de
por moradia e construções sempre existirá,
investimento que não se concentram
independente do cenário econômico.
particularmente em nenhuma
das estratégias anteriores.

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21 .. EF C
OO
Para investir em um fundo imobiliário Oportunidades disponíveis para o cliente

RN
MO
o cliente precisa avaliar: investidor. o que você pode sugerir:

AS
M IDAE EC FOI M
• Portfólio: É necessário avaliar com • Adquirir um imóvel para alugar e
atenção que imóveis ou papéis gerar uma renda extra mensal;

NA
pertencem ao fundo e quais são as

PR
NAÇRA SE PVAERNAD E
perspectivas para cada um deles; • Adquirir um imóvel e investir em
reformas e melhorias para depois
• Localização: No mercado imobiliário, a vender por um valor mais alto;
localização é um dos elementos mais

C RO R
importantes. É importante que o cliente • Adquirir um terreno ou imóvel

URME TI M
verifique onde estão os imóveis da na planta também para vendê-
carteira, se ficam em cidades grandes, lo no futuro, entre outras.

OÓR VEL
pequenas, regiões centrais etc.
2.5 TIPOS DE INVESTIMENTOS (RENDA
• Gestão e Performance: é importante seu FIXA, RENDA VARIAVEL, TESOURO etc)
cliente conhecer o trabalho da gestão
e o histórico de rentabilidade na hora É importante o corretor ter claro o objetivo
de escolher um fundo imobiliário. do cliente alinhado com o perfil do investidor,
e, como essa definição pode ser utilizada
• Liquidez: Liquidez é maior do que de um como um primeiro filtro para selecionar
imóvel. O cliente possui liberdade de classes de ativos, e possibilitar a seu cliente
vender sua cota a qualquer momento. uma carteira de investimentos diversificada.
Porém, sendo um mercado fechado,
pode apresentar oscilações futuras de Quanto mais fácil for resgatar o investimento
mercado, não sendo uma renda fixa. ao seu valor justo maior será a liquidez do
investimento. Ora, pensar na liquidez no
momento de investir é muito importante,
porque alguns objetivos exigem que o
dinheiro esteja disponível para o cliente.

Em geral, os investimentos podem


VARIÁVEIS DE INVESTIMENTO ser caracterizados em 3 variáveis:

16
21 .. EF C
OO
2.6 TAXA DE JUROS, Central usa como estratégia para tentar

RN
MO
INFLAÇÃO E DEFLAÇÃO NA conter essa alta a elevação dos juros.

AS
M IDAE EC FOI M
CORRETAGEM IMOBILIÁRIA
2.7 FINANÇAS PESSOAIS: COMO
Inflação CUIDAR DO MEU DINHEIRO?

NAPR
NAÇRA SE PVAERNAD E
Significa o aumento dos preços de categorias “Dinheiro é um meio para motivação
de bens e serviços importantes no dia a pessoal, para sentimentos, para emoções.”
dia, de forma geral. Ela reflete distribuições
diferentes de oferta e demanda, neste sentido, Tiago Lunard

C RO R
quando ela está controlada, é um sinal de que

URME TI M
a economia está crescendo de forma saudável.
Entretanto, quando a taxa da inflação sobe


no curto prazo, impacta diversas frentes.

R VEL
Deflação

Ao invés dos preços subirem eles caem.

Fatores que impactam no


aumento da inflação:

• Maior demanda: preços ficam mais altos


quando a população está consumindo
mais um determinado produto; Fonte: @guilherme_bandeira

• Aumento nos custos de produção: quando Os seus hábitos e perfil comportamental


fica mais caro produzir produtos e serviços influenciam diretamente no modo como
que são importantes para a população; utiliza e gerencia o seu dinheiro.

• Emissão de papel-moeda: quando o 3 razões pelos quais as pessoas não


governo imprime mais dinheiro para pagar se planejam financeiramente:
seus gastos, desequilibrando a relação
entre dinheiro em circulação e a oferta; 1. Falta de tempo

• Diminuição da taxa de juros: uma taxa 2. Falta de gosto pelo tema


de juros, como a Selic, mais baixa reduz
o custo do crédito e de empréstimos, 3. Falta de conhecimento
estimulando o consumo e a produção;
Diferenciando despesas fixas
• Os juros simples são aplicados ou de despesas variáveis:
cobrados sempre sobre o capital inicial,
que é o valor emprestado ou investido; Despesas fixas

• Os juros compostos são os juros sobre São consideradas fixas porque possuem uma
juros não levando em conta apenas o recorrência, ou seja, incidem todos os meses.
valor inicial, mas sim o valor inicial e os
juros incidentes ao longo dos períodos. Despesas variáveis

Taxa selic e inflação São aquelas que acontecem esporadicamente.

Quando o limite da meta da inflação


corre o risco de ser ultrapassado, o Banco

17
21 .. EF C
OO
EXEMPLOS DE DESPESAS FIXAS E VARIÁVEIS A renda de um corretor é muito variável. Pode-

RN
MO
se perceber que a média salarial deste corretor

AS
M IDAE EC FOI M
é 6500 reais (em laranja), mas há meses que
ele recebe acima disso, e em outros meses,
receberá abaixo de sua média. Para resolver

NA
isso, usa-se a ideia de Reserva Pulmão, que é

PR
NAÇRA SE PVAERNAD E
você cobrir as despesas fixas nos meses em
que o faturamento fica abaixo do mínimo.

Cálculo da reserva pulmão:

C RO R
URME TI M
A reserva pulmão utilizará o valor recebido nos
meses de maior renda para cobrir os meses

OÓR VEL
de menor renda. Na prática é equilibrar as
contas no mês em que você não recebe.

BORA PRATICAR?

CÁLCULO DA RESERVA PULMÃO:


1. Anote os seus gastos e despesas de um
mês.

2. Divida tudo em dois grupos,


Sendo que:
despesas fixas e despesas variáveis.
N = Número de meses abaixo da renda média.

3. Agora, some e anote o valor total de


Agindo com altos e baixos, calculando:
cada grupo. Com isso, você saberá qual o
seu custo fixo de vida e o que está variando.
Renda mensal - Despesas totais = X
Quanto mais meses fizer este levantamento
mais preciso estarão os seus custos.
Se X > O : Positivo
Se X = O : Nulo
Observe o seguinte gráfico como exemplo, Se X < O : Negativo
que apresenta a renda de um corretor ao
longo dos meses em um ano: Se o x é negativo, é uma situação crítica em
que deve ir atrás de dinheiro, ou seja, gasta
mais do que o seu
custo de vida. Se
você estiver sempre
no vermelho,
analise os seus
gastos e padrão
de vida e reflita
como equilibrar.

18
21 .. EF C
OO
EXEMPLO:

RN
MOAS
M IDAE EC FOI M
No gráfico da renda anual do corretor, são 4
meses em que o corretor fictício apresenta
salário abaixo da média, então, N = 4.

NAPR
NAÇRA SE PVAERNAD E
Supondo que suas despesas fixas sejam 2500,
basta aplicar na fórmula da reserva pulmão:

Reserva pulmão = N × Custos Fixos

C RO R
URME TI M
R = 4 x 2500
R = 10.000 reais

OÓR VEL
BORA PRATICAR?

1. Calcule sua média salarial de um ano:


E o quanto reservar para cada pote?
• Agora que você já possui seus gastos
totais de despesas FIXAS, calcule a
sua MÉDIA dos últimos 12 meses;

• Agora verifica quais são os


meses que você ficou ABAIXO
da média do seu salário. Estes valores não são fixos, até porque
cada um possui rendas diferentes. O
Aplique na fórmula da reserva importante é realizar este mapeamento e
de pulmão para encontrar o conseguir administrar, manipular seu salário
quanto necessita de reserva: por estes potes. Se já reduziu tudo o que
você poderia e continua difícil ter dinheiro
Reserva pulmão = N ×Custos Fixos para cada pote, então, necessita aumentar
a sua renda, fazer novos negócios.

Modelo dos potes


Ao aumentar a renda é natural
aumentar os gastos, portanto,
O modelo dos potes é uma estratégia para tome cuidado com isso.
gerenciar o seu dinheiro, representado por 5
potes que são: necessidades básicas, evolução
pessoal, diversão, sonhos e objetivos e
aposentadoria.
BORA PRATICAR?

1. Agora que você já sabe o modelo dos


potes, faça um para você analisando como
estão os seus gastos. Pode organizar como
envelopes também, no lugar de potes.

19
21 .. EF C
OORN
MO
Reserva de emergência

AS
M IDAE EC FOI M
Há momentos na vida que nem tudo sai
como planejado. Por isso, é importante ter

NA
também uma reserva de emergência.

PR
NAÇRA SE PVAERNAD E
O cálculo da reserva de emergência
(RE) é realizado utilizando a fórmula:

C RO R
RE = 12 x Custos + Despesas Mensais

URME TI M
É calculada com bases nos seus gastos.


Para calcular pegue uns 2 ou 3 meses

R VEL
e faça uma média dos seus gastos.

Entre 9 e 12 meses dos seus custos mensais:


Este é o ideal de uma reserva de emergência.

BORA PRATICAR?

1. Qual seria o ideal para a sua RE?

• Faça uma média das suas despesas totais


(fixas + variáveis) dos últimos 3 meses;

• Agora multiplique por 9 ou 12, o


valor encontrado anteriormente. Aqui
depende, se você quer uma reserva de
um ano (12 meses) ou de 9 meses.

A N O TA Ç Õ E S

20
2 . E C O N O M I A E F I N A N Ç A S PA R A C O R R E T O R
2 . E C O N O M I A E F I N A N Ç A S PA R A REFERÊNCIAS
CORRETOR
BIBLIOGRÁFICAS
Nesta disciplina BUIAR, Denise Rauta. Economia
você aprendeu a: e Mercado. IESD Brasil S.A.
Curitiba – PR, 2009.
• Reconhecer que fatores influenciam
a Economia comportamental. FUESFELD, D. R. A Era do
Economista. 1ª ed. São
• Conciliar técnicas para vender um imóvel. Paulo: Saraiva, 2006.

• Citar oportunidades possíveis de investimento GITMAN, J. Lawrence. Princípios


em imóveis, para o cliente; de Administração Financeira
Essencial. 2ª Edição, Porto Alegre,
• Reconhecer variáveis de investimentos. 2001, Reimpressão 2004, Editora
Bookman, Artmed Editora S.A.
• Analisar fatores que aumentam a inflação
GREMAUD, A. P.,
• Analisar e refletir como gerir suas finanças pessoais; VASCONCELLOS, M. A. S., e
TONETO JR., R. - Economia
• Calcular reserva de emergência Brasileira Contemporânea. 7ª
edição, Editora Atlas, 2007.

LOPES, J. C. do; ROSSETTI,


J. P. Economia Monetária. 9ª
ed. São Paulo: Atlas, 2005.

ROSSETTI, J. P. Introdução
à Economia. 4ª ed. São
Paulo: Atlas, 2004.

SAMUELSON, Paul. Introdução


à Análise Econômica. 8. ed. Rio
de Janeiro: Agir, 1975. v. 1 e 2.

SILVA, C. R. L. da; LUIZ, S.


Economia e Mercados. 19ª ed.
São Paulo: Saraiva, 2010.

SOUZA, N. J. de. Curso


de Economia. 2ª ed. São
Paulo: Atlas, 2003.

VASCONCELLOS, M. A. S.
Economia, Micro e Macro. 4ª
ed. São Paulo: Atlas, 2006.

VASCONCELLOS, M. A. S.;
GARCIA, M. E. Fundamentos
de Economia. 3ª

21
3 . M AT E M ÁT I C A D E S C O M P L I C A D A
4
MÓDULO NÚMEROS

3. MATEMÁTICA
DESCOMPLICADA
Como a matemática financeira pode
auxiliar um corretor de imóveis? Missão:
✓ Realizar contas com porcentagens
Alguns questionamentos que ✓ Exercitar como realizar o cálculo de
o cliente pode ter: descontos e aumentos
✓ Identificar elementos básicos de Excel;
• Quais juros vou pagar? ✓ Calcular juros simples e compostos
✓ Realizar cálculos utilizando uma calculadora
• Quais os valores das parcelas?
HP12C
✓ Diferenciar tabela PRICE de sistema SAC
• Qual o total gasto para quitar o imóvel?

• Qual o melhor tipo de financiamento


para o meu perfil de investimento? 3.1 PORCENTAGEM

Ufa, são muitos detalhes não é mesmo? Você já trabalhou, usou em sua casa ou na
Afinal, o cliente quer e deve saber tudo de rua, os conceitos de razão e proporção?
tudo, como o afetará financeiramente.
Pense bem!
O objetivo desta disciplina é que você
aprenda como utilizar os números ao seu
favor e de forma descomplicada, dentro
daquilo que seja importante para o corretor
de imóveis conhecer. Com isso, poder fechar
parcerias com segurança e transparência,
de quem entende o que está falando.

22
31 .. M
FOAT
Bons apreciadores de café sabem RESOLUÇÃO:

REMM
a “proporção ideal de pó para

AÁS TD
cada quantidade de água”. O referencial é o valor de R$ 10.000,00, então

I CE ACD
vamos calcular os 20%.
Este é apenas um exemplo de como utilizamos

OEMSPCROAM
a proporção em nosso dia a dia.

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
O que é porcentagem? Outra forma de resolver via regra de 3:
10000 - 100%
É a razão (divisão) entre um número qualquer x - 20%
e 100 - este chamado de denominador-. x = 2000
Representamos pelo símbolo %.
O desconto foi de R$ 2000,00
O número 100, vem da ideia de
representarmos um número inteiro. 2.2 TIPOS DE DESCONTOS

Exemplo: 25% de R$ 200,00 equivale Desconto é um adiantamento de recursos,


a dividirmos o 200 em cem partes feito pelo banco, sobre valores de
e pegar 25 dessas 100 partes. títulos, que podem ser duplicatas, notas
promissórias, cheques entre outros.
Uma forma simples de calcular à % de
alguma coisa é da seguinte maneira: O cliente recebe antecipadamente seu
valor correspondente às suas vendas a
prazo, transferindo para o banco seus
riscos, já deduzidas as taxas de desconto,
Costuma-se referir na matemática o “da”, impostos e encargos administrativos.
“de”, “do” como uma multiplicação.
Os principais tipos de descontos
• 20% da área será pintada. são comercial e racional.
• A camiseta está com um desconto de 10%,
• 10% do valor do tênis. Comercial, também denominado
bancário, por fora ou irracional
Para transformar qualquer número em
porcentagem (%), basta multiplicá-lo por 100: Racional, também denominado
matemático ou por dentro.
• 0,2 x 100 = 20%
• 0,43 x 100 = 43% • Desconto Comercial Simples: É o juro
• 1,2 x 100 = 120% calculado sobre o valor nominal (valor
futuro (VF), montante (M), etc), ou, “de
face”, para determinar o valor atual de
resgate (Valor Presente (VP), Principal etc).
BORA PRATICAR?
A fórmula de um desconto simples é:

1. Uma pessoa pesquisou um pacote Desconto = Valor Futuro - Valor Presente


de viagem para suas férias de 2021 e o D = VF - VP
valor estava em torno de R$ 10.000,00.
Com a pandemia, os hotéis fizeram uma • Desconto Racional Simples: É o juro
promoção e essa pessoa comprou o calculado sobre o Valor Atual.
mesmo pacote que havia pesquisado, mas
conseguiu um desconto de 20%. Quantos
reais essa pessoa obteve de desconto?

23
31 .. M
FOAT
EXEMPLO 1: EXEMPLO 3:

REMM
AÁS TD
Qual será o valor do resgate de uma Calcular o valor líquido creditado na

I CE ACD
duplicata de R$ 10.000,00, 1 mês antes conta de um cliente, correspondente ao
do seu vencimento, supondo que o desconto de uma duplicata no valor de R$

OEMSPCROAM
banco cobre uma taxa de desconto 34.000,00, com prazo de 41 dias, sabendo-
comercial simples de 5% mensal? se que o banco cobra uma taxa simples

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
de desconto comercial de 4,7% a.m.
VP = VF (1 – i.n)
Primeiro, anote os dados:
VP = Valor Presente
VF = Valor Futuro VF = 34000
i = taxa do banco em número decimal = 5% = n = 41 dias (transforme para meses) =41/30=
5/100= 0,05 1,36 meses
n = tempo para o vencimento = 1 mês i = 47% = 0,047

Aplicando na fórmula: Aplicando na fórmula:

VP = 10.000 (1 - 0,05. 1) VP = VF (1 – in)


VP = 9500 VP = 34000 (1 - 0,047.41/30 )

Neste caso, o cliente vai levar para Na calculadora comece fazendo


casa R$ 9500,00 devido a taxa do a divisão primeiro.
banco de 5%, que são R$ 500,00.
VP = 34000 (1 - 0,06423)
EXEMPLO 2: VP = 31816,18

Qual será o valor do resgate de um cheque Ou seja, o cliente irá levar para
de R$ 12.000,00 num prazo de antecipação casa R$ 31816,18 reais.
de 2 meses com desconto comercial em um
mercado de taxa mensal simples de 4,8%? O banco descontará:
34000 - 31816,18 = 2183,82
Primeiro, anote os dados:
Enquanto o desconto simples, desconta em
VP = 12000,00 cima do valor futuro, o desconto racional
n = 2 meses desconta em cima do valor presente.
i = 4,8% = 0,048
EXEMPLO 4:
Aplicando na fórmula:
Qual será o valor do resgate de uma
VP = VF (1 – i.n) duplicata de R$ 10.000,00, 1 mês antes
VP = 12000 (1 - 0,048 . 2) do seu vencimento, supondo que o
VP = 10848 banco cobre uma taxa de desconto
racional simples de 5% mensal?
Calculando o desconto:
Aplicando na fórmula:
D = VF - VP

O desconto será: 12000 - 10848 = 1152 Aplicando na fórmula:

Ou seja, o banco cobrou do cliente uma


taxa de 1152 reais para ficar com o cheque
de 12000 reais. E passados 2 meses o PV = 9523,800
banco irá sacar esses 12000 reais.

24
31 .. M
FOAT
segue crescendo. O cenário do setor

REMM
Algumas fórmulas trazem escrito está favorável à atividade do setor.

AÁS TD
como VP e outras PV, mas são a
mesma coisa, valor presente.

I CE ACD
2. Excesso de ofertas: o mercado não
consegue absorver as crescentes ofertas

OEMSPCROAM
imobiliárias, há uma disparidade grande
entre o número de ofertas disponíveis e o

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
número de pessoas dispostas a comprar
BORA PRATICAR?
um imóvel, as construtoras “engordam”
os estoques e o número de negócios cai
1. Qual será o valor do resgate de um em consequência ao grande número de
cheque de R$ 12.000,00 num prazo de ofertas, aqui, o mercado perde o otimismo
antecipação de 2 meses com desconto e encaminhamos para a recessão.
racional em um mercado de taxa mensal
simples de 4,8%? 3. Recessão: Caracterizada por longos
períodos de estagnação dos preços,
2. Calcular o valor líquido creditado na a oferta de imóveis segue alta, mas
conta de um cliente, correspondente ao a demanda não corresponde ao alto
desconto de uma duplicata no valor de número de oportunidades do mercado.
R$ 340.000,00, com prazo de 4 meses, As construtoras e incorporadoras já vêm
sabendo-se que o banco cobra uma acompanhando o comportamento do
taxa de desconto racional de 12% a.a. setor, e desde a fase de excesso de ofertas,
a atividade dessas empresas diminui.
valor creditado desta duplicada será de R$ 326.923,07.
4. Fase de recuperação: Os imóveis em
12, depois, aplique na fórmula de desconto racional. O
porcentagem anual em meses, ou seja 12 dividido por
Gabarito: 1) Irá resgatar R$ 10.948,90. 2) Divida a excesso no mercado começam a ser
3. VALORIZAÇÃO DE UM IMÓVEL adquiridos ou ocupados, e indícios de
uma crescente na demanda habitacional
A Valorização imobiliária nada mais é do começam a surgir. Dessa maneira,
que o aumento de preço de um imóvel pouco a pouco as construtoras reagem
ou região em relação a um período a esses estímulos e respondem com
inicial ou ao valor de aquisição. novos lançamentos imobiliários.
Nessa fase notamos crescimento
EXEMPLO: moderado dos preços dos imóveis.

Comprei um imóvel por R$100.000,00 e A valorização do imóvel tem muitos


o vendi 5 anos depois por R$150.000,00, fatores, um deles é acompanhado pelo PIB
isso quer dizer que ele teve uma brasileiro, outro fator é o salário-mínimo
valorização de R$50.000,00 em 5 anos. que vem aumentando. Para determinar
essa valorização usa-se índices de mercado,
Não são todos os imóveis e terrenos que um deles é o INCC (Índice Nacional de
valorizam ao longo dos anos, por isso, Custo da Construção) e o FIPEZAP.
é importante que o corretor conheça
os ciclos do setor imobiliário. O INCC mede o custo da construção civil
e serve como base para lançamentos
1. Expansão: nesta fase os preços dos imobiliários. Este índice pode ser
imóveis seguem em constante aumento negativo ou positivo, se positivo,
acompanhando o crescimento da tende a valorizar os imóveis.
demanda, a confiança dos agentes
do mercado também está em alta, as O INCC tem um foco maior em lançamentos
taxas de vacância dos imóveis caem, e e o índice FIPEZAP mede a variação
o número de lançamentos imobiliários mensal dos preços dos imóveis no país.

25
31 .. M
FOAT
O FIPEZAP ainda sim, é uma variação a equivalência tem significado de igualdade.

REMM
média do imóvel, ainda necessitará outros Na economia a equivalência se trata

AÁS TD
atributos para configurar a valorização de de valores e não numericamente.

I CE ACD
um imóvel em uma determinada região.
Então, o dinheiro de hoje pode ser igual ao

OEMSPCROAM
Fatores da macroeconomia: de dois anos atrás e causar efeitos diferentes,
e isso acontece com um imóvel. Se 5 anos

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
• As famílias possuem um bom atrás um terreno valia 300 mil reais, será
poder de compra; que hoje estaria o mesmo valor numérico?
Com certeza não. Pode subir ou cair!
• Os bancos tenham disponibilidade de
crédito imobiliário à um bom custo. EXEMPLO:

Fatores da microeconomia: Você adquiriu uma dívida no valor de R$


30.000,00 a ser paga em duas prestações
• Quais são os investimentos na região; semestrais considerando uma taxa de
juros de 0,79% a.m. A primeira prestação
• O que o plano diretor prevê para a região; foi acordada em R$ 15.000,00.

• O que as empresas preveem Vamos calcular o valor das prestações


em investimento na região. daqui a 6 meses e 12 meses.

Então, a soma destes dois fatores, macro 1ª parcela= 30000 . (1+ 0,0079)6 = 31450,38
e microeconômico é que farão o mercado
possuir uma maior valorização. Ou seja, irá pagar o total de R$16.450,38
nos primeiros 6 meses. Para saber isso basta
3.4 O VALOR DO DINHEIRO NO TEMPO diminuir:

Reflita: o que você consegue fazer com 30.450,38 - 15.000 = 16.450,38


R$ 1000 hoje e o que você consegue
fazer com R$ 1000 no próximo ano? 2ª parcela=16.450,38. (1+0,0079)6= 17.245,70

A quantia de R$ 1000,00 pode ser Agora vamos retornar o problema de forma


equivalente a R$ 1100,00? Na matemática, contrária. Se soubéssemos que as prestações

26
31 .. M
FOAT
semestrais eram de R$15.000,00 e R$ cadastrar as nossas próprias fórmulas.

REMM
17.245,69 com taxa de juros mensal de 0,79%,

AÁS TD
qual seria o montante do empréstimo pego As automatizações acontecem quando

I CE ACD
por você? cadastramos as fórmulas corretas a nosso
favor. Geralmente as pessoas cadastram as

OEMSPCROAM
suas próprias fórmulas. Vamos a um exemplo:

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
14.308,25 + 16.450,38 = 30 mil (Este valor é REPRESENTAÇÃO DO QUE SERÁ
aproximado devido ao tipo de calculadora ADICIONADO EM CADA LINHA
utilizada). E COLUNA DO EXCEL.

O financiamento de imóveis envolve algumas


variáveis, mas a principal delas é a taxa de
juros e a prestação mensal. Uma influência na
outra. Há sistemas de financiamento com
prestações iguais e outro com prestações
decrescentes.
Neste caso acima, seria inserido a receita,
3.5 EXCEL BÁSICO PARA o custo de um determinado produto
VENDA DE IMÓVEIS e o lucro obtido, ao lado de cada
palavra. Queremos fazer esse cálculo
Contas de financiamento, comissões, de lucro de forma automática. Para isso,
prestações, imagine tudo automático. Essa utilizaremos números hipotéticos:
é a maior vantagem do uso do Excel.
REPRESENTAÇÃO DE VALORES
REPRESENTAÇÃO DE UMA CÉLULA DO HIPOTÉTICOS DE RECEITA, CUSTO E LUCRO.
EXCEL.

O Excel é todo dividido em células, ou seja, Agora, na célula ao lado do lucro, ou seja,
cada retângulo desse da figura acima, e sua célula B3, iremos inserir uma fórmula. Para
localização se dará por linhas e colunas. isso, você irá clicar na célula que deseja inserir
o resultado e digitar o sinal de igualdade =.
Na figura acima há alguns exemplos aleatórios
de células identificadas, tais como, A1, A2, Ao colocar o sinal de = no Excel,
A3, C3. Ou seja, primeiro aparece a coluna o software entende que você está
(letra) e depois o número da linha (número). querendo inserir uma fórmula.

REPRESENTAÇÃO DO LOCAL ONDE SE A fórmula será:


INSEREM AS FÓRMULAS NO EXCEL.
Digitar = clicar na célula B1, em seguida,
digitar sinal de - (negativo), depois, clicar na
célula B2:

O fx ao clicar em cima, nos dá opções de


fórmulas automatizadas, porém, podemos

27
31 .. M
FOAT
Depois, basta clicar em “enter” e aparecerá o BORDAS

REMM
resultado:

AÁS TD
I CE ACD
OEMSPCROAM
R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
Para melhor visualização e
aprendizado eficiente, estude
assistindo as aulas em paralelo,
praticando no Excel em seu
computador.

Formatando as células: CENTRALIZANDO O CONTEÚDO

Para melhorar o visual de nossa tabela


podemos utilizar algumas ferramentas,
tais como: pintar a célula, deixar as
escritas em negrito, colocar bordas ao
redor de cada célula, centralizar etc.

PINTANDO A CÉLULA
3.6 AUMENTOS E DESCONTOS

Um operário receberá, no próximo


mês, um aumento salarial de 5%,
passando a receber R$ 2.100,00.

Este valor de R$ 2.100,00 ... Já


está com o aumento?

Faremos outra pergunta, se o salário


anterior era 100% e o atual é maior,
agora o salário passa de 100%?

E a resposta é sim!

Como já percebemos, os 2.100 era com 5%


COLOCANDO EM NEGRITO
já acrescidos, isso significa que o operário
recebia antes, menos de 2.100 reais.

Quando se tem uma referência, esta


será 100%. No caso do exemplo
acima, o referencial de 100% será
o salário antigo do operário.

EXERCÍCIO 1:

Um operário receberá, no próximo mês,


um aumento salarial de 5%, passando
a receber R$ 2.100,00. Qual o valor
do salário antes do aumento?

28
31 .. M
FOAT
Pelo contexto, entendemos que o valor de

REMM
2100 já engloba o aumento de 5%, ou seja, o

AÁS TD
salário que valia 100% agora vale 105%, pois

I CE ACD
houve um aumento. Assim, uma das formas de Ou seja, querendo descontar 12% de
cálculo é:

OEMSPCROAM
algum valor, basta multiplicá-lo por 0,88.

EXEMPLO 2:

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
Em um exemplo prático, podemos pensar
em um imóvel que está à venda por
R$ 500.000,00 e o cliente deseja fazer
Uma outra maneira de fazer essa conta seria: o pagamento à vista. Nesses casos, o
cliente sempre pede um desconto.

Caso seja concedido um


desconto de 5%, quanto:

a) será esse desconto?


Resolvendo por regra de 3:
5% = 0,05 (fator multiplicativo)

500.000,00 x 0,05 = 25.000,00

b) pagará pelo imóvel?


Fatores multiplicativos
Desconto: 100% - 5% = 95% =
Para facilitar e calcular rapidamente um 0,95 (fator multiplicativo)
aumento ou desconto, podemos utilizar
esses fatores, pois são facilitadores 500.000,00 x 0,95 = 475.000,00
reais nas contas desse tipo.
EXEMPLO 3:
Em caso de aumento, teremos:
Podemos analisar o caso de imóvel estar
100% + x% sendo vendido por R$ 620.000,00 e o
cliente querer pagar R$ 570.400,00, que
Em caso de desconto, teremos: é o saldo de seus investimentos.

100% - x% Qual o desconto percentual a ser aplicado


no valor de venda do imóvel para que o valor
EXEMPLO 1: fique igual ao que o cliente pode pagar?

Aumento de 12%: Resolvendo via regra de 3:

100% + 12% = 112% 620.000,00 - 570.400,00 = 49.600,00


(valor a ser descontado)

Regra de 3:
Ou seja, querendo aumentar algum produto 620.000,00 (referencial) 100%
em 12%, basta multiplicá-lo por 1,12. 49.600,00 (desconto recebido) x
620.000,00 . x = 49.600,00 . 100%
Desconto de 12% x = 8%
8/100 = 0,08.
100% – 12% = 88%

29
31 .. M
FOAT
Resolvendo de outra maneira de forma rápida: C = Capital inicial

REMM
i = taxa de juros (número decimal)

AÁS TD
t = tempo (na unidade da taxa de juros)

I CE ACD
0,92 é o fator multiplicativo M=C+J

OEMSPCROAM
0,0192. 620.000,00 Sendo que:

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
0,92 = 92% (É o que o cliente irá pagar) M = montante
C = capital
Quanto falta para 100%? J = Juros

100 - 92 = 8%. Calculando juros compostos:

Quando há aumentos e descontos M = C . (1+i)n


sucessivos, não basta somar
ou diminuir as porcentagens. Sendo que:

M = Montante
3.7 JUROS E TAXAS DE JUROS C = Capital inicial
i = taxa de juros (número decimal)
Juros é diferente de taxas de juros n = tempo (na unidade da taxa de juros)

Ou seja, juros é valor em dinheiro, enquanto EXERCÍCIO 1:


taxa de juros se refere a porcentagem.
Calcule o montante de uma aplicação,
Os Juros são o resultado financeiro da após um ano e meio de investimento
aplicação da taxa percentual de juros. do capital de R$ 5.000,00 a uma taxa
mensal de juros simples de 0,6%.
Capitalização
1. Primeiro anote os dados possíveis
“Conversão em capital”. Há 2 tipos de com as respectivas unidades:
capitalização, os Juros simples e os juros
compostos. i = 0,6% a.m. = 0,6/100= 0,006 am
T = 18 meses
Juros compostos C = 5.000,00

É sempre o acumulado no período anterior, 2. Agora, aplique na fórmula de juros simples:


como se fosse, literalmente uma “bola de
neve”. J=C.i.t
J = 5.000,00 . 0,006 . 18
Juros Simples J = 540

O referencial de aplicação dos juros é 3. Calculando o montante:


sempre o investimento inicial. Crescimento é
constante. M=C+J
M = 5.000,00 + 540
Calculando juros simples: M = 5.400,00

J=C.i.t EXERCÍCIO 2:

Sendo que: Calcule o montante de uma aplicação,


após um ano e meio de investimento

30
31 .. M
FOAT
do capital de R$ 5.000,00 a uma taxa

REMM
mensal de juros compostos de 0,6%. 2. O capital de R$ 2.000,00 aplicado a juros

AÁS TD
compostos, rendeu, após 4 meses, juros de

I CE ACD
Aplicando os dados na fórmula R$ 165,00. Qual foi a taxa de juros mensal?
de juros compostos:

OEMSPCROAM
*Utilize uma calculadora para
facilitar os cálculos.
M = C . (1+i)n

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
M = 5000 (1+0,006)18
M = 5568,44

Percebeu que os resultados de juros simples


são diferentes de juros compostos? Por isso, se
um exercício mencionar que há juros simples,
utiliza-se a fórmula de juros simples, porém,
se o exercício não mencionar o tipo de juros
então deve-se considerar os juros compostos.

BORA PRATICAR?

1. A que taxa simples o capital de R$


24.000,00 rende R$ 1.080,00 em 6 meses?

0,02 .100%=2%
i=0,02
i=1,02-1
1,0825=1+i
1,0825=(1+i)4
2165/2000=(1+i)4
2165=2000 .(1+i)4
Então ficará assim:
n = quantidade de tempo
i = taxa
C = capital investido
J= Juros
Cm = Capital final
Sendo que:
Cm=C .(1+i)n
na fórmula dos juros compostos:
Gabarito: 1) 0,75% a.m. 2) Aplicando

31
31 .. M
FOAT
3.8 CALCULADORA FINANCEIRA HP12C Para fazer qualquer conta simples não

REMM
basta apenas clicar em cima dos números e

AÁS TD
Uma calculadora HP tem diversas funções, operações, necessita registrar na memória

I CE ACD
entre elas e mais importantes para um corretor da calculadora, apertando “enter”
é para calcular juros compostos e outras séries após o primeiro número. Portanto, a

OEMSPCROAM
de pagamentos! Todo esse processo de juros dica é: para contas simples utilize uma
e capitalização fica mais fácil com a HP12C. calculadora comum, não utilize a HP.

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
Não é necessário comprar uma calculadora EXERCÍCIO 1:
HP, hoje há um aplicativo chamado
“Touch RPN” que pode ser instalado em O capital de R$ 2.000,00 aplicado a juros
iphone ou celulares androides e ainda, um compostos, rendeu, após 4 meses, juros de
programa que pode ser instalado no seu R$ 165,00. Qual foi a taxa de juros mensal?
computador chamado “Finanx 12C”
Dados: C = 2000
Você também encontra um simulador de HP n = 4 meses
neste link: Clique Aqui. J = 165
i=?
Começando qualquer conta na HP
Sabe-se que: M = C + J (lembre-se M é o
A calculadora possui escritas em amarelo montante).
e em azul. Então, sempre que for
necessário utilizar uma função da cor Então: M = 2000 + 165
amarela, será necessário clicar antes na M = 2165
letra f (botão amarelo). O mesmo funciona
para as funções em azul (letra g). Informe à HP o valor que está saindo
do seu bolso, ou seja, trocar o sinal do
montante de positivo para negativo:

2165 registrado na calculadora, aperte a tecla


CHS (Change Signal - trocar o sinal). Ou seja,
sempre que quiser trocar o sinal basta clicar
em CHS:

A HP sempre registra o último cálculo


realizado nela. Ao ligar a calculadora no visor
estará contido seu último cálculo. Para
remover este registro anterior você deve
apertar botão amarelo “f” + botão escrito
“REG”. Informe à HP o valor futuro (FV):

O botão FV fica ao lado do botão CHS.

Então, com o número -2165 agora registrado,


você clica em FV.

Em seguida, digite 4 e clica em n:

32
31 .. M
FOAT
Séries de Pagamentos Uniformes

REMM
AÁS TD
Quando as prestações (pagamentos) são

I CE ACD
todos iguais. Elas podem ser Antecipadas
ou Postecipadas (a primeira prestação só

OEMSPCROAM
vem 30 dias depois de assinar o contrato).

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
Essa diferença mínima altera uma tecla da HP.

PARA SÉRIE ANTECIPADA: G + 7 BEG


Agora, você precisa informar para a
calculadora que os 2000 viraram 2165:

Os 2165 é o seu valor presente,


botão chamado de PV que fica
entre os botões n e FV.

Digite 2000 e clique em PV e agora, clique


no botão “ i ”, que indica a taxa de juros e
aparecerá o resultado de 2% mensal.

PARA SÉRIE POSTECIPADA: G + 8 END

BORA PRATICAR?

1. Investindo uma importância de R$


20.000,00 em um fundo de investimento
que promete uma taxa de 0,8% am,
quanto teremos acumulado após 2 anos?

*Para resolver, nunca se esqueça de


que o tempo deve estar na mesma
unidade que a taxa, ou seja, se é 0,8%
ao mês, o tempo de dois anos será EXERCÍCIO 3:

*Utilize uma calculadora para 5 pagamentos iguais de R$ 1000,00 ao


facilitar os cálculos. final de cada ano com taxa anual de juros
de 12%. Qual o VF, ao final do 5° ano?

1. Limpe o registro da calculadora: F + REG

2. Não está escrito begin no visor da


calculadora então está configurada como
postecipada.

3. Digite 5 + tecla n (5 prestações).

4. Digite 1000 + tecla CHS (valor que


irá sair do bolso é sinal negativo).

Gabarito: O montante será R$ 24214,90.

33
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FOAT
5. Clique na tecla PMT (está ao lado de FV): Sistemas de amortização

REMM
O PMT significa pagamentos em inglês.

AÁS TD
Tabela PRICE e SAC (Sistema de Amortização

I CE ACD
6. Digite 12 e tecla i Constantes) são os mais comuns.

OEMSPCROAM
7. Para finalizar, clique em FV , que sairá PRICE: As Prestações são Constantes
o resultado do Valor Futuro ao final de 5

R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
prestações. SAC: As Prestações são decrescentes

Resposta: R$ 6352,84 EXEMPLO 1:

Empréstimo de R$ 120.000,00
Se a série for antecipada basta 3 prestações anuais
clicar o G + BEG antes de inserir
os dados na calculadora. i = 15% aa

Observando a tabela SAC (TABELA 1) como


3.9 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO exemplo, percebe-se que no período zero, não
há prestações, nem juros e nem amortização
Amortização é à parte da prestação que não
corresponde aos juros, ou seja, é a parte real Período zero: não há prestação, nem juros e
que a dívida diminui: nem amortização.

AMORTIZAÇÃO = PRESTAÇÃO - JUROS EXEMPLO 2:

Cada parcela de pagamento é composta de: Empréstimo de R$ 120.000,00


3 prestações anuais
JUROS + AMORTIZAÇÃO DA DÍVIDA i = 15% aa

Juros é a cobrança pelo serviço, enquanto Diferente do SAC, na Tabela PRICE as


a amortização é uma devolução da dívida. prestações são todas iguais (TABELA 2).

TABELA 1 - TABELA SAC: AMORTIZAÇÃO IGUAL

TABELA 2 - TABELA PRICE: AS PRESTAÇÕES SÃO SEMPRE IGUAIS.

34
31 .. M
FOAT
Comparando os preços das prestações A N O TA Ç Õ E S

REMM
das tabelas PRICE e SAC:

AÁS TD
I CE ACD
OEMSPCROAM
R PEL I VCEANDDAE R U M I M Ó V E L
Comparando a amortização da tabela
PRICE e SAC é mais vantajoso optar pela
tabela SAC pois o desconto é maior a longo
prazo. Porém, isso é interessante para quem
consegue pagar uma entrada e amortizar mais
parcelas de início de compra de um imóvel.

CARACTERÍSTICAS DE CADA TABELA

Conclusão

É mais vantajoso optar pela tabela SAC


do que pela tabela PRICE. Ainda assim,
deve-se conversar com o cliente para
verificar se ele terá condições de bancar
prestações mais altas no início.

35
3 . M AT E M ÁT I C A D E S C O M P L I C A D A
REFERÊNCIAS
3 . M AT E M ÁT I C A D E S C O M P L I C A D A
BIBLIOGRÁFICAS
Nesta disciplina MACEDO, Luiz Roberto de;
você aprendeu a: CASTANHEIRA, Nelson Pereira, ROCHA,
Alex. Tópicos de Matemática Aplicada.

• Diferenciar desconto comercial de racional; Curitiba: Editora Ibpex, 2006.

• Observar os fatores que valorizam um imóvel. MENDONÇA, L. G.; et. al. Matemática
Financeira. Rio de Janeiro: FGV, 2007.
• Reconhecer índices de mercado
PUCCINI, Abelardo de Lima. Matemática
• Interpretar aumentos e descontos Financeira: objetiva e aplicada. 6ª
Ed. São Paulo: Saraiva, 2004.
• Calcular juros simples e compostos.
SAMANEZ, C. P. Matemática financeira:
• Analisar as vantagens e desvantagens aplicações à análise de investimentos.
dos sistemas PRICE e SAC; 3ª Ed. São Paulo: Prentice Hall, 2002.

• Realizar cálculos utilizando uma calculadora HP12C. SILVA, Elio Medeiros; SILVA, Ermes
Medeiros; SILVA, Sebastião Medeiros.
• Calcular valores de parcelas futuras Matemática Básica para Cursos
em financiamentos imobiliários. Superiores. 1ª Ed. São Paulo: Atlas, 2002.

ASSAF NETTO, A. Matemática


Financeira e Suas Aplicações. 10ª
Ed. São Paulo: Atlas, 2012.

CASAROTTO FILHO, N; KOPITTKE, B


H. Análise de investimentos: matemática
financeira, engenharia econômica, tomada
de decisão, estratégia empresarial.
11ª Ed. São Paulo: Atlas, 2010.

CRESPO, A. A. Matemática
Comercial e Financeira Fácil. 3ª
Ed. São Paulo: Saraiva, 2002.

DANTE, Luiz Roberto. Formulação


e Resolução de Problemas de
Matemática. 1ª Ed. Ática, 2010.

DANTE, Luiz Roberto. Matemática:


contexto e aplicações. 3ª Ed. Ática, 2012.

GOMES, J.; MATHIAS, W. Matemática


Financeira. 6ª Ed. São Paulo: Atlas, 2002.

36
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