Septembre 2019

Digitaliser les garanties bancaires pour enrichir les

transactions en open account

Le secteur du trade finance connaît actuellement conformité des documents. Ces tâches de
une forte mutation en raison de l’essor des vérifications sont complexes et très
transactions commerciales en « open account », au consommatrices pour les back office car encore très
détriment des transactions exécutées sous la forme manuelles.
de crédits documentaires. Mais de quoi parle-t-on ? Cette complexité entraîne également des délais de
traitement (six jours en moyenne) peu adaptés sur
L’open account des opérations de cycles court (typiquement trans
Une transaction en open account est une opération frontalières).
dans laquelle les marchandises sont expédiées et
Les crédits documentaires sur les marchés matures
livrées avant l’échéance du paiement.
(Europe, Etats-Unis) sont sur le déclin, les coûts et
Ce mode est plus avantageux pour l'importateur en
délais associés à ces instruments étant trop
terme de trésorerie et de coût mais plus risqué
impactants pour les PMEs.
pour l’exportateur qui s’expose à un risque de non
Ils restent plébiscités sur des opérations plus
paiement. Pour autant, la souplesse et le faible coût
complexes et/ou impliquant des contreparties
de l’open account expliquent son essor puisque l’on
situées dans des pays à risques ou émergents .
estime à 80% la part de l’open account sur la totalité
des volumes commerciaux. Les banques Une opportunité pour les garanties
intermédient très peu sur ce marché, se contentant
bancaires
d’exécuter les virements de paiements pour des
commissions de quelques centimes dans la plupart Dans ce contexte, les garanties bancaires offrent
des cas. une opportunité aux banques sur le marché de
l’open account. Elles ne garantissent pas la
Le crédit documentaire et ses évolutions de conformité des marchandises (pas de vérifications
marché des documents par la banque) mais elles couvrent
le bénéficiaire contre le risque de non-paiement de
A l’inverse, le crédit documentaire présente une
leur partenaire commercial.
structure rigide qui protège :
Les garanties bancaires agissent ainsi comme des
• L’exportateur du risque de non-paiement de ses
compléments à l’open account. Les clients
marchandises ;
sécurisent leurs paiements pour un coût et un délai
• L’importateur du risque de non-conformité des
de traitement plus attractifs que ceux proposés par
marchandises et du risque de retard dans la
le crédit documentaire. Quant aux banques cela
livraison.
leur permet de mieux se positionner sur le marché
Les Banques tiennent ici deux rôles : de l’open account en tirant davantage de valeur que
• Celui de garant au paiement : elles paient dès © CAPTEO
celle fournie par la simple exécution des 2019
virements
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Une offre de garantie digitale et instantanée

Aujourd’hui les processus de gestion des garanties bancaires sont longs et complexes. Ils demandent l’intervention
A l’inverse, une transaction en open account peut être conclue en quelques minutes. Ainsi, compléter cette transac

Les Banques auraient ainsi intérêt à créer une nouvelle offre qui puisse enrichir l’open account, sans toutefois en

Au travers de cette offre, les Banques pourraient attirer de nouveaux clients : les entreprises de taille moyenne,

Le positionnement des Banques sur ce nouveau marché repose sur leur capacité à digitaliser et automatiser leur c

L’émission de la garantie occupe aujourd’hui plus d’un tiers de la charge Back-Office. Ainsi l’automatisation de l’ém

Voici une proposition de processus cible au moment de la conclusion de la transaction en open account, et donc d

A. Le client (importateur) souhaite conclure une Marchandise

transaction en open account avec un exportateur Client s Exportateu
r
Paiement

B. Le client souhaite compléter sa transaction

d’une garantie de paiement en faveur de Autorisation client
l’exportateur Documents
automatique : Une ligne de standards et
crédit unique et des accords dématérialisé
conformité à jour s
Portail
1 2 3 4 5 Acte de
garantie
Client
standard

Standard d’ouverture  Accords interlocuteurs Tarification unique : Frais

minimum de données (Bénéficiaire, Banques) et d’émission fixe et
nécessaires : Informations de la transaction (pays, biens) commission de risque
transaction commerciale, automatiques : transparente (sur le
montants, dates, interlocuteurs Reproduction de « modèles » montant, la durée et le
de transactions risque client)

Obtention de l’acte de garantie en quelques minutes pour 80% des

transactions
C. Le client attache la garantie à sa transaction
commerciale

Vie de la
Mise en place transaction
1. Envoi de 3. Envoi des
l’acte de
marchandises
garantie Exportateu
Client Client Exportateu
2. Signature du
r 4. Paiement r
contrat commercial

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Les contraintes de cette offre conditions tarifaires à appliquer au client.

S’ils souhaitent voir leurs garanties émises Une dérogation à ces critères imposés par les
instantanément, les clients devront se soumettre à Banques entraînerait un arrêt dans la chaîne
des limitations imposées par les Banques sur les automatisée d’émission de la garantie, soit une
termes de la garantie. Ces limitations sont souvent intervention manuelle de la part des équipes back
définies par les départements juridiques, risques et office. On peut estimer qu’environ 80% des
finances, ou conformités des Banques. On peut citer demandes d’émission de garanties effectuées
par exemple les contrôles sur les acteurs de la sous la nouvelle offre pourraient être
garantie, la nécessité pour le client d’avoir une automatisées.
autorisation d’émission, ou l’émission de garanties
sous la législation européenne. Les demandes qui ne correspondraient pas aux
L’automatisation demande surtout de la critères listés ci-dessus pourraient être traitées par
standardisation. Il s’agit de standardisation dans les des équipes dédiées, qui seraient spécialisées dans
données d’entrée (pas de demande spécifique dans la levée de blocages sur la chaîne d’émission des
l’acte de garantie), dans l’acte de garantie (utilisation garanties.
de modèles standards d’actes), ou dans les

Conclusion
Nous proposons ici aux Banques de créer une nouvelle offre digitalisée pour les garanties, qui
viserait à émettre instantanément 80% des garanties soumises à cette offre. Elle leur permettrait de
se positionner sur le marché de l’open account et d’attirer des clients qui aujourd’hui n’utilisent pas
les produits bancaires du fait des délais et de la complexité qu’ils imposent, ainsi que de leurs coûts.

Si ces transactions étaient réalisées sur une plateforme commune aux importateurs, exportateurs
et aux Banques, les caractéristiques de la transaction pourraient être connues de tous les acteurs,
et reprises automatiquement comme données d’entrée de l’acte de garantie.
Des plateformes comme WeTrade (plateforme interbancaire reposant sur la Blockchain) ont
cherché à proposer des produits bancaires en complément des transactions commerciales gérées
en open account. La combinaison de ces plateformes avec des processus bancaires digitaux et
automatisés pourrait représenter l’avenir des produits bancaires de Trade Finance.

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