3-Moneda y Banca

3-MONEDA Y BANCA
LOS BANCOS COMERCIALES

LOS BANCOS COMERCIALES COMO INSTITUCIONES MONETARIAS
★ Los bancos múltiples son instituciones que conceden crédito con cargo a fondos
propios o fondos que han tomado en préstamo o han creado.
★ Un depósito a la vista puede no parecer un billete de banco, pero son iguales en
dos aspectos fundamentales:
● Los depósitos a la vista, como los billetes de banco, son pasivos de los
bancos(promesas de pagar dinero de curso legal a la vista), y
● Ambos son usados como medio de pago de bienes y servicios.
La Diferencia reside en la forma en que ambos circulan. Los billetes de banco
circulan de mano en mano y pueden ser usados muchas veces sin aparecer nunca en
un banco. En cambio, los depósitos a la vista circulan por cheques.
La afirmación de que los bancos comerciales son instituciones monetarias se basa, en

que estas instituciones bancarias tienen la facultad de crear dinero,
Como crea dinero el banco?
Los bancos comerciales crean dinero mediante la concesión de créditos. El banco

comercial obtiene algunos fondos iniciales de los clientes que llevan billetes y
monedas y reciben crédito por depósitos en los libros del banco. El banco se basa en
el principio de que todos los clientes que han llevado fondos al banco no los retiran de
una vez.
Los clientes cambian monedas y billetes de banco por el derecho a extender cheques.
Estos cambios aparecerán en el balance general del banco.
Ejemplo:
Los clientes cambian monedas y billetes de banco por el derecho a extender cheques.
Estos cambios aparecen en el balance general del banco:
Activo Pasivo
Billetes y monedas + 1,000 Depositos de clientes + 1000

El banco necesita una reserva de billetes y monedas solo igual al 20% de los
derechos de depósitos. Presta una cantidad igual a su reserva “excedente”. Hace
préstamos dando a los prestatarios crédito por depósitos y recibiendo sus pagarés en
cambio.
Activo Pasivo
Préstamos + 800 Depósitos del prestatario + 1,000

Nuestro banco comercial ha creado 800 pesos en forma de dinero bancario. Esto ha
sucedido debido a que los bancos comerciales crean dinero mediante los préstamos.
De ahí que los bancos comerciales sean instituciones monetarias.
PROPÓSITO Y PROBLEMAS DE LA ADMINISTRACIÓN DE LA BANCA
MÚLTIPLES
● Los bancos múltiples son instituciones de crédito que tratan de obtener un

beneficio para sus accionistas y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder
crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en el depósitos son
dinero, depósito a la vista o cuasi-dinero (depósitos de ahorro y a plazo).
● La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de reserva
legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos
tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus
clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus
bóvedas de seguridad.
Algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de
modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero
depositando el mismo dia. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran
exactamente. Cuando las extracciones de dinero sobrepasan los depósitos, el banco
hace los pagos con su efectivo en bóveda. Cuando los depósitos de dinero sobrepasan
los retiros, el banco dejará que el efectivo en su boveda de seguridad se acumule
hasta que lo considere conveniente.
El problema fundamental para manejar los negocios bancarios consiste en el
conflicto que se suscita entre la rentabilidad y liquidez. Los activos perfectamente
líquidos, los denominados activos de caja no producen beneficios; los activos más
rentables, por lo general, no pueden cambiarse por dinero en forma inmediata y sin
pérdidas; y la solvencia requiere que el valor de los activos bancarios sea suficiente
para cubrir el valor contractual de sus pasivos.
CLASIFICACIÓN DE LAS ACTIVIDADES BANCARIAS
Los bancos comerciales tienen una doble actividad:
● Intermediaria, cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para

utilizarlos en sus operaciones crediticias;
● Directa, cuando invierten los fondos que provienen de los aportes de capital de
sus accionistas.
Estas actividades que realiza la banca multiples da lugar a una doble categoría de
operaciones:
● Las fundamentales: Son aquellas operaciones propias de la actividad bancaria.

● Las accesorias : Son las que revisten un carácter secundario, de mera
prestación de servicios personales:
Recepción de valores, administración de propiedades, alquiler de cajas de

seguridad, agente de recaudadores del Estado, cambio manual para viajeros.
Las operaciones fundamentales se clasifican :
★ Operaciones activas, aquellas por medio de las cuales la banca múltiples

invierte el dinero que obtiene en el mercado, y por medio de estas se constituyen
en acreedores de sus clientes:
Descuentos, préstamos, adelantos bajo cartas de crédito, sobregiros en

cuenta corriente, adquisición de títulos y valores, anticipos sobre títulos y
valores, compra de divisas y letras
● Operaciones pasivas, aquellas mediante las cuales la banca múltiples obtiene
los recursos disponibles en el mercado , y por medio de estas se constituyen en
deudores de sus cliente:
Depósitos, emisión de cartas de crédito, ventas de giros y transferencias,

redescuentos pasivos, adelantos pasivos, venta de títulos y valores, emisión de
bonos de renta.
INTERMEDIACIÓN DEL CRÉDITO: OPERACIONES ACTIVAS
DESCUENTO
La operación de descuento consiste en la transferencia que realiza un cliente al banco

de un documento cambiario para recibir en su lugar, el importe nominal del mismo,
menos una parte proporcional al tiempo que falta para su vencimiento. Esta
transacción permite una ampliación de las negociaciones a plazo en el comercio
moderno, ya que el comerciante que hace una venta a crédito puede obtener de la
banca comercial sus recursos inmediatamente, como si la venta se hubiera efectuado
al contado.
PRESTAMOS
El préstamo consiste en la concesión de un crédito sobre documentos, que no
provienen de operaciones comerciales efectivamente realizadas, generalmente un
pagaré garantizado, que el cliente suscribe a favor del banco con el fin de recibir su
valor efectivo.
La garantía sobre este tipo de crédito puede ser hipotecaria, colateral o de aval,
aunque en algunos casos se concede sin una garantía específica sino a simple título
de reconocimiento del prestatario.
ADELANTOS BAJO CARTAS DE CRÉDITO
Los adelantos bajo cartas de crédito consisten en la apertura de las mismas sin
haberse constituido el depósito previo por parte del cliente solicitante.
Una carta de crédito, es una carta expedida por un banco a una persona o empresa
autorizando a girar sobre este por un monto especificado, con el cual el banco se
obliga así mismo a aceptar si el giro está de acuerdo con las condiciones estipuladas
en la carta. Intervienen en la carta de crédito: 1) El importador; 2) el banco del
importador; 3) el exportador; 4)el banco del exportador.
SOBREGIROS EN CUENTA CORRIENTE
Los sobregiros o adelantos en cuenta corriente son créditos que los bancos conceden
a sus clientes que mantienen fondos disponible mediante cheque, que pueden ser al
descubierto o con garantías, del que pueden disponer dentro de cierto límite y de
acuerdo a condiciones previamente estipuladas.
ADQUISICIÓN DE TÍTULOS Y VALORES
Esta operación consiste en al adquisición de títulos o valores públicos y privados,

nacionales o extranjeros, con el propósito de mantener sus inversiones diversificadas.
La banca comercial compra preferiblemente los títulos que tienen cotizaciones en la
bosas o en los mercados financieros, ya que de este modo mantiene valores
realizables en cualquier momento, aun con el riesgo de obtener menores beneficios
ANTICIPOS SOBRE TÍTULOS Y VALORES
El anticipo o adelanto es la operación mediante la cual el banco comercial pone a

disposición del cliente una suma dada de dinero contra la garantía de títulos o
valores, en la cual la caución es siempre superior al importe del crédito otorgado, el
que generalmente no excede del 70% del valor nominal del documento.
COMPRA DE DIVISAS Y LETRAS
Es la operación por medio de la cual el banco se provee de divisas y letras de cambio

sobre plazas del exterior del país, pagaderas en moneda extranjera, con el propósito
de venderlas posteriormente a quien necesite realizar pagos sobre plazas situadas
fuera del país. Naturalmente que esta venta a los clientes se hace dependiendo de la
existencia o no de controles cambiarios, y por esta operación los bancos reciben una
ganancia.
INTERMEDIACIÓN DEL CRÉDITO: OPERACIONES PASIVAS
DEPOSITOS BANCARIOS
El depósito es la operación mediante la cual un banco procura los fondos de sus

clientes con la obligación de restituir a pedido del depositante, con previo aviso o sin
él.
EMISIÓN DE CARTAS DE CRÉDITO
Los bancos emiten cartas de crédito contra sus corresponsales para facilitar a sus
clientes, que van de viaje, la disposición de fondos en otras plazas por un término
previamente convenido. Este tipo de documentos revisten una gran importancia para
las personas que llevan grandes sumas de dinero en sus viajes, y prefieren no llevar
consigo dinero efectivo para evitar el riesgo de tener pérdidas innecesarias.
VENTAS DE GIROS Y TRANSFERENCIAS
La venta de giros y transferencias es la colocación de letras de cambio, cheques y

transferencias postales o telegráficas sobre el interior o el exterior del país. La
operación de giro bancario implica una remesa o retiro de fondos de una plaza a otra.
REDESCUENTOS PASIVOS
El redescuento pasivo es la operación mediante la cual el banco descuenta

documentos de su cartera en otro, o el Banco Central. Esta operación es de carácter
transitorio, permite a los bancos ordinarios obtener provisión de fondos cuando
deban hacer frente a desembolsos imprevistos o extraordinarios, o cuando necesiten
corresponder a demandas de nuevas operaciones activas.
ADELANTOS PASIVOS
Los bancos ordinarios suelen entregar, en caución, títulos y valores al banco central
con el fin de obtener anticipos o adelantos pasivos. Esta operación tiene un carácter
transitorio y se lleva a cabo con el fin de conseguir fondos para hacer frente a
reembolsos imprevistos de su clientela o por deficiencia en su encaje legal.
VENTA DE TÍTULOS
Es la colocación que hacen los bancos, por cuenta propia, de acciones, cédulas
hipotecarias, valores hipotecarios, y también títulos públicos de países extranjeros y
valores internacionales que mantienen en cartera en un determinado momento.
EMISIÓN DE BONOS DE RENTA
Esta operación consiste en la emisión de obligaciones del propio banco a un plazo

superior al año, con el propósito de captar recursos adicionales en el mercado
financiero a plazos deseados.
OPERACIONES ACCESORIAS DE LA BANCA COMERCIAL
RECEPCIÓN DE VALORES
Los bancos comerciales pueden recibir valores de los clientes, para ser custodiados,
para ser cobrados y para ser negociados. (Acciones, títulos públicos, monedas
extranjera, alhajas, metales preciosos documentos en general)
ADMINISTRACION DE PROPIEDADES
Esta operación consiste en la administración de bienes inmuebles, que los
particulares encarga el banco pagando una comisión por este servicio. El propietario,
al encargar al banco la administración de su propiedad, le da una autorización o
poder para ese fin.
ALQUILER DE CAJAS DE SEGURIDAD

Los bancos prestan el servicio de cajas fuertes de seguridad, que alquilan para ser
utilizadas por el cliente, al que se le da facultad de entrar al local y retirar los valores
de la caja durante las horas en que funciona la institución.
AGENTES RECAUDADORES DEL ESTADO
La administración pública suele encargar la recepción de sus rentas a ciertos

establecimientos bancarios.
CAMBIO MANUAL PARA VIAJEROS
Esta operación consiste en los cambios de moneda que realizan los bancos en favor
de las personas que regresan de viaje, o se proponen realizar viajes al exterior
FUENTES DE INGRESOS DE LOS BANCOS
Las fuentes básicas de ingresos de los bancos provienen de la percepción de un tipo

de interés más alto sobre su activo en préstamos e inversiones que el tipo de interés
que tiene que pagar a sus a sus depositantes. El exceso de los intereses cobrados
sobre los intereses pagados puede ser usado para cubrir los costos de operaciones del
banco, y lo que queda es utilidad o beneficio de los accionistas del banco.

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LOS BANCOS COMERCIALES

La afirmación de que los bancos comerciales son instituciones monetarias se basa, en

Los bancos comerciales crean dinero mediante la concesión de créditos. El banco

Billetes y monedas + 1,000 Depositos de clientes + 1000

Préstamos + 800 Depósitos del prestatario + 1,000

● Los bancos múltiples son instituciones de crédito que tratan de obtener un

Los bancos comerciales tienen una doble actividad:

● Intermediaria, cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para

● Las fundamentales: Son aquellas operaciones propias de la actividad bancaria.

Recepción de valores, administración de propiedades, alquiler de cajas de

★ Operaciones activas, aquellas por medio de las cuales la banca múltiples

Descuentos, préstamos, adelantos bajo cartas de crédito, sobregiros en

Depósitos, emisión de cartas de crédito, ventas de giros y transferencias,

La operación de descuento consiste en la transferencia que realiza un cliente al banco

Esta operación consiste en al adquisición de títulos o valores públicos y privados,

El anticipo o adelanto es la operación mediante la cual el banco comercial pone a

Es la operación por medio de la cual el banco se provee de divisas y letras de cambio

El depósito es la operación mediante la cual un banco procura los fondos de sus

La venta de giros y transferencias es la colocación de letras de cambio, cheques y

El redescuento pasivo es la operación mediante la cual el banco descuenta

EMISIÓN DE BONOS DE RENTA

Esta operación consiste en la emisión de obligaciones del propio banco a un plazo

ALQUILER DE CAJAS DE SEGURIDAD

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