Concepto

 Definición: Transferencia de riesgos del asegurado al asegurador a cambio del pago

de una prima.
 Código de Comercio, Art. 512: El asegurador se obliga a indemnizar el daño o
satisfacer una prestación pactada.

Elementos del Contrato

1. Bilateral: Ambas partes tienen obligaciones (asegurador asume riesgo, asegurado

paga prima).
2. Aleatorio o conmutativo: Para el asegurador no es aleatorio, ya que usa
estadísticas; para el asegurado tampoco, pues es un contrato de indemnización.
3. Retribución: El asegurador asume los riesgos a cambio de la prima.
4. Principal o accesorio: Generalmente principal, pero puede ser accesorio (seguros
de garantía y fidelidad).
5. Consensual: Acreditable por medios de prueba y documentado en la póliza.
6. Tracto sucesivo: Se cumple a lo largo del tiempo, y su terminación solo afecta al
futuro.
7. Adhesión: Pólizas con condiciones generales aprobadas por la SVS; condiciones
particulares se pactan entre las partes.
8. Dirigido: El Estado (SVS) fiscaliza y visan las pólizas.
9. Oneroso: Beneficia a ambas partes.

Clasificación

 Mutuales y comerciales: Mutuales entre personas, comerciales por empresas.

 Primas y cuotas de siniestro: En Chile solo a base de primas.
 Riesgo cubierto: Terrestre, marítimo o aéreo.
 Grupos, ramos y modalidades:
o Primer grupo: Seguro de cosas (incendio, transporte, robo, etc.).
o Segundo grupo: Seguro de derechos (garantía, crédito, etc.).
o Tercer grupo: Seguro de patrimonio total (responsabilidad civil, accidentes
laborales).
o Cuarto grupo: Seguro de personas (vida, salud, accidentes, etc.).

Clasificación según el Código de Comercio (art. 544)

 Seguros de Daños (Art. 545): Protegen cosas corporales o derechos/patrimonio

(reales o patrimoniales).
 Seguros de Personas (Art. 588): Protegen vida, salud o integridad de las personas
(vida, renta vitalicia).

Importancia de la clasificación
  Aplicación del principio de indemnización: Relacionado con el valor asegurado y
el interés del asegurado sobre el bien.

Este resumen abarca los aspectos clave de la materia del contrato de seguro conforme a la
legislación vigente.

Fuentes del Contrato de Seguro

1. Código de Comercio (CCom)

o Art. 512 y siguientes regulan el contrato de seguro.
2. DFL 251 de 1931
o Regula las empresas aseguradoras y las funciones de la Superintendencia de
Valores y Seguros (SVS).
3. Leyes de seguros especiales
o Ley N° 16.744: Seguro de accidentes laborales y enfermedades
profesionales.
o DL 3500: Seguro obligatorio de las AFPs para pensiones de invalidez y
sobrevivencia, y seguros de renta vitalicia para pensionados.
o Ley N° 18.490: Seguro obligatorio de accidentes personales causados por
vehículos motorizados.
4. Póliza de seguro
o Documento que formaliza el contrato de seguro.
5. Normas internacionales
o Aplicables en ciertos contratos, como las Reglas de York y Amberes sobre
avería común.
6. Código Civil
o Aplicación supletoria, conforme al Art. 2 del Código de Comercio.

Partes del Contrato de Seguro

1. Asegurador
o Art. 513 CCom: Persona que asume el riesgo ajeno.
o DFL 251: Solo pueden ser aseguradoras sociedades anónimas nacionales y
agencias extranjeras autorizadas por la SVS.
2. Asegurado
o Persona afectada por el riesgo que se transfiere al asegurador.
o Debe tener un interés asegurable (real, efectivo, actual o futuro).
3. Contratante (Tomador)
o Parte que contrata el seguro. Puede ser distinto del asegurado (estipulación a
favor de otro, Art. 1449 CC).
4. Beneficiario
o Persona que recibe la indemnización en caso de siniestro. Puede ser el
asegurado o un tercero.
Auxiliares del Comercio de Seguros

1. Corredores de seguros
o Asesoran al contratante sobre la mejor cobertura.
o Inscripción obligatoria en el registro de la SVS.
o DFL 251, arts. 57-59.
2. Liquidadores de siniestros
o Investigan siniestros para determinar si están cubiertos por la póliza y el
monto a indemnizar.
o Pueden ser contratados por el asegurador o solicitados por el asegurado.
o DFL 251, arts. 61 y siguientes.

Mercantilidad del Seguro

 Seguro terrestre:
o Es mercantil para el asegurador si está constituido como empresa (art. 4
DFL 251), según el art. 3 Nº9 CCom.
o Para el asegurado, tomador o beneficiario, se aplica la Teoría de lo
Accesorio.
 Seguro marítimo:
o Siempre es mercantil para todas las partes (CCom art. 3 Nº16).

Principios Informativos del Seguro

1. Principio de Máxima Buena Fe:

o Las partes deben actuar con la máxima buena fe al contratar y ejecutar el
seguro.
o El asegurado no debe ocultar información esencial que influya en la decisión
del asegurador.
o El asegurador debe proporcionar información clara y precisa sobre la póliza
y no emitir cláusulas ambiguas.
2. Principio del Interés Asegurable:
o El asegurado debe tener un interés económico legítimo sobre el bien
asegurado.
o Si no existe interés asegurable, no puede cobrar la indemnización.
o Ejemplos de fuentes de interés asegurable: propiedad, posesión, mutuo,
hipoteca, arrendamiento.
o Caso especial: Seguro de personas, art. 589: El interés asegurable se refiere
a la vida o integridad personal.
3. Principio de Subrogación:
o El asegurador que paga una indemnización puede subrogarse en los derechos
del asegurado y reclamar a terceros responsables del siniestro (art. 534).
 4. Principio de la Indemnización:
o Solo aplicable a seguros de daños (art. 550).
o El asegurado solo puede recibir indemnización por el daño efectivamente
sufrido.
o En los seguros reales y patrimoniales, la indemnización no puede exceder el
valor del bien o del menoscabo patrimonial.
o Seguro de lucro cesante: Solo puede asegurarse el lucro cierto y
determinable, no expectativas o probabilidades.
5. Principio de la Contribución:
o En caso de múltiples contratos de seguros para el mismo interés y riesgo, la
indemnización se reparte entre los aseguradores (art. 552 inc. final).
6. Principio de la Causa Inmediata:
o El siniestro debe ser consecuencia directa e inmediata de un riesgo cubierto
por la póliza (art. 533).

Requisitos Esenciales del Seguro

1. Riesgo asegurado:
o Definido como la eventualidad de un suceso que cause pérdida o daño al
asegurado o beneficiario (art. 513).
o El asegurador responde por los riesgos especificados en la póliza, salvo
exclusiones (art. 530).
2. Prima:
o Es el precio del seguro que el asegurado paga al asegurador (art. 530).
o La falta de pago de la prima puede terminar el contrato tras un plazo de 15
días (art. 528).
3. Obligación condicional de indemnizar:
o El asegurador debe indemnizar cuando ocurre el siniestro, si está cubierto
por la póliza y existe interés asegurable.

Propuesta de Seguro

 La propuesta precede al contrato y debe contener información sobre la cobertura,

riesgos y exclusiones, prima, y duración del contrato (art. 514).

Celebración del Contrato de Seguro

1. Naturaleza del Contrato

 Consensual: Se perfecciona por el mero consentimiento de las partes.

 De Adhesión: El asegurado acepta las condiciones generales establecidas por el
asegurador.
 Bilateral: Genera obligaciones recíprocas para ambas partes.

2. La Póliza

 Documento Contractual: Materializa el acuerdo entre asegurador y asegurado.

 Partes:
o Condiciones Generales:
 Aplicables a todos los seguros de un mismo ramo.
 Depositadas en la SVS.
 Establecen coberturas, exclusiones, obligaciones, etc.
o Condiciones Particulares:
 Especifican las características del contrato individual.
 Incluyen datos del asegurado, objeto asegurado, suma asegurada, etc.

3. Requisitos de la Póliza

 Menciones Obligatorias: (Según Art. 518)

o Identificación de las partes.
o Objeto asegurado.
o Riesgos cubiertos.
o Vigencia del seguro.
o Suma asegurada.
o Prima.
o Fecha de emisión.
o Firma del asegurador.
 Entrega de la Póliza:
o Plazo máximo de 5 días hábiles desde la perfección del contrato.
o Incumplimiento genera derecho a indemnización.

4. Prueba del Contrato

 Principio de Prueba por Escrito: Es suficiente un documento (télex, fax, email,

etc.) para acreditar la existencia y términos del contrato.
 Póliza como Prueba: La póliza emitida por el asegurador prevalece sobre cualquier
otra prueba en contra de su tenor.

5. Supervisión de la SVS

 Depósito de Pólizas: Las condiciones generales deben ser depositadas en la SVS.

 Requisitos Mínimos: La SVS establece los requisitos mínimos que deben cumplir
las pólizas.
  Control de Modelos: La SVS puede prohibir modelos que no cumplan con los
requisitos legales.

Observaciones:

 Simplificación: Se han eliminado algunas repeticiones y detalles técnicos para

facilitar la comprensión.
 Énfasis en lo Esencial: Se destacan los puntos clave que todo asegurado debe
conocer.
 Estructura Visual: Se sugiere complementar este esquema con un diagrama de
flujo o un organigrama para visualizar mejor las relaciones entre los diferentes
elementos.

Adaptabilidad:

Este esquema puede ser adaptado y ampliado según las necesidades específicas. Por
ejemplo, se pueden agregar secciones sobre:

 Interés Asegurable
 Riesgos Cubiertos y Excluidos
 Obligaciones del Asegurado y del Asegurador
 Siniestros y Indemnización
 Terminación del Contrato

Objetivo:

El objetivo de este esquema es proporcionar una visión general clara y concisa sobre la
celebración del contrato de seguro, facilitando la comprensión de los asegurados y
promoviendo una mayor transparencia en las relaciones entre aseguradores y asegurados.

Efectos del Contrato de Seguro: Obligaciones y Cargas del Asegurado y Asegurador

Introducción

El contrato de seguro genera una serie de obligaciones y cargas para ambas partes: el
asegurado y el asegurador. Es crucial distinguir entre ambas, ya que tienen distintas
consecuencias jurídicas.

I. Obligaciones del Asegurado

  Al tiempo de celebración del contrato:
o Declaración sincera: Informar verazmente sobre la cosa asegurada y los
riesgos asociados.
o Declarar el interés asegurable: Demostrar un interés legítimo en el objeto
asegurado.
o Declarar otros seguros: Informar sobre seguros existentes sobre el mismo
objeto.
 Durante la vigencia del contrato:
o Pago de la prima: Cumplir con el pago de las cuotas acordadas.
o Cuidado del objeto asegurado: Adoptar medidas para prevenir siniestros.
o No agravar los riesgos: Evitar acciones que aumenten la probabilidad o
gravedad de un siniestro.
 Una vez ocurrido el siniestro:
o Salvar la cosa asegurada: Tomar medidas para minimizar los daños.
o Denunciar el siniestro: Informar al asegurador de manera oportuna.
o Justificar el derecho a indemnización: Probar la ocurrencia del siniestro y
sus consecuencias.

II. Obligaciones del Asegurador

 Indemnizar al asegurado: Pagar la indemnización correspondiente en caso de

siniestro cubierto por la póliza.
 Cumplir con las condiciones del contrato: Respetar las estipulaciones pactadas en
la póliza.
 Buena fe: Actuar con buena fe en la relación contractual.

Distinción entre Obligaciones y Cargas

 Obligaciones: Impuestas para proteger el interés de la otra parte. Su

incumplimiento puede generar la resolución del contrato o una demanda de
cumplimiento.
 Cargas: Impuestas para proteger el interés propio del obligado. Su incumplimiento
puede llevar a la pérdida del derecho a indemnización.

Consideraciones Adicionales

 Tomador del seguro: Si el tomador y el asegurado son personas distintas, el

tomador asume las obligaciones contractuales, salvo aquellas que, por su naturaleza,
deben ser cumplidas por el asegurado.
 Consecuencias del incumplimiento: El incumplimiento de las obligaciones y
cargas puede tener diversas consecuencias, como la pérdida del derecho a
indemnización, la resolución del contrato o la responsabilidad civil.
 Buena fe: Tanto el asegurado como el asegurador deben actuar con buena fe en la
ejecución del contrato.
II. Obligaciones del Asegurador

A. Entrega de la Póliza

 Plazo: 5 días hábiles desde la perfección del contrato.

 Consecuencias del incumplimiento: Indemnización por daños y perjuicios al
asegurado.

B. Indemnización

 Requisitos:
o Contrato de seguro válido.
o Cumplimiento de las obligaciones del asegurado.
o Siniestro cubierto por la póliza.
o Siniestro ocurrido durante la vigencia del contrato.
 Prueba de perjuicios:
o Existencia del siniestro.
o Monto de los perjuicios (considerando el interés asegurable).
 Principios:
o Indemnización: El seguro no debe generar ganancias al asegurado.
o Sobreseguro: Indemnización limitada al valor real del bien.
o Infraseguro: Aplicación de la regla proporcional, salvo pacto en contrario.
 Factores que afectan la indemnización:
o Franquicias: El asegurado asume los primeros daños hasta un monto
determinado.
o Deducibles: El asegurado asume un porcentaje fijo del daño.

Elementos clave del diagrama:

 Siniestro: Ocurrencia del hecho asegurado.

 Notificación: Asegurado informa al asegurador.
 Investigación: Asegurador verifica la cobertura y el monto del daño.
 Evaluación: Se determina si corresponde indemnizar.
 Pago: Asegurador paga la indemnización (si corresponde).

Consideraciones adicionales:

 Subrogación: Derecho del asegurador de ejercer los derechos del asegurado contra
terceros responsables.
 Rechazo de la reclamación: Motivos por los cuales el asegurador puede rechazar
una reclamación (e.g., dolo del asegurado, exclusión de la cobertura).
 Reclamaciones judiciales: Procedimiento para resolver disputas entre el asegurado
y el asegurador.