MÓDULO 3

FINANZAS
PERSONALES
PROF. LIGIA GONZÁLEZ DELIZ
GEEC 2000
 Objetivos del módulo:

 Recalcarla importancia del manejo de las finanzas

personales.
 Describir los componentes del presupuesto.
 Contrastar las tarjetas de débito y crédito.
 Discutir la importancia del informe de crédito.
 Mencionar cómo emprender en la carrera profesional.
Manejo de las
finanzas personales

“It’s not how much you earn,

it’s what you do with what you earn”
 Importancia del manejo de las finanzas
personales

 Cada día se destaca la importancia de la educación financiera no solo en los jóvenes

universitarios, sino para toda persona, incluyendo los niveles elementales.
 El gobierno de Estados Unidos brinda información relevante que puede ayudar a las personas
a manejar su dinero:
 https://www.mymoney.gov/es
 https://www.consumidor.gov/
 Planificar las finanzas, ayuda a conocer la situación financiera actual, determinar las metas y
objetivos, establecer prioridades y desarrollar una estrategia que lleve a lo que se quiere
lograr.
 El dinero, jamás es un fin en sí mismo. Es simplemente, un medio para lograr cosas que son
mucho más importantes.
 Importancia de las finanzas personales

 Nuestra vida se rige por las finanzas, independientemente de la profesión que tengamos
y de los altibajos que surjan en las diferentes etapas de la vida.
 Los individuos necesitan saber cómo organizar y administrar adecuadamente sus
recursos monetarios para asegurar el bienestar futuro no solo suyo, sino el de su familia
también, ya sea para la educación de sus hijos, comprar casas, carros e incluso para
tener un buen fondo de retiro y así vivir sin preocupaciones por cualquier eventualidad.
 Por otro lado, hay quienes prefieren invertir en algún negocio que represente beneficios
en un futuro.
 Es importante que tengamos un buen manejo de nuestras finanzas personales, porque así
podremos llegar bien a la edad madura en el aspecto financiero y retirarnos
holgadamente.
 Recomendaciones financieras

 Abra una cuenta corriente y/o de ahorros en una institución

bancaria.
 Haga un presupuesto, estimando sus ingresos y gastos
 Gaste solo el 80% de sus ingresos en sus necesidades y/o gustos.
 Ahorre un 10% para atender gastos imprevistos u ocasionales, y
el otro 10%, úselo para inversiones.
 Guarde sus facturas o recibos para saber con exactitud en qué
gasta su dinero.
 ¿Qué es un presupuesto?

 Un presupuesto es un estimado de ingresos y gastos para un período

de tiempo específico.

 Hacer un presupuesto le permitirá saber el dinero con que cuenta, a

no excederse en los gastos y a no quedarse sin dinero cada mes.

 Además, le permitirá ahorrar para sus metas y/o emergencias.

 Gastar más de lo que puede, frecuentemente causa angustia e

inestabilidad cuando no puede hacer frente a sus compromisos
financieros.
 Pasos para hacer un presupuesto

 Sume sus ingresos

 Anote todas las fuentes de ingresos como salarios, intereses, inversiones, manutención de los hijos, cuentas
de jubilación, pensiones y cualquier otra fuente.
 Determine cuáles son sus gastos
 Guarde los recibos y facturas, anote cada dólar que gasta al mes en otras necesidades y gustos.
 Calcule la diferencia
 Reste los gastos de los ingresos.
 Si sus gastos exceden los ingresos, tiene que reducir gastos o buscar fuentes alternas de ingresos.
 Lleve un registro real, recorte y determine objetivos
 Una vez que haya creado su presupuesto, mantenga un registro de sus ingresos y gastos reales. Así sabrá
siempre la diferencia entre lo presupuestado y lo gastado.
 Una vez que comience a llevar un registro, le sorprenderá comprobar la cantidad de dinero que gasta al
mes en cafés o otras cosas no tan importantes.
 Algunos gastos se pueden reducir fácilmente. Sea realista.
 Sugerencias para el manejo de los gastos

 Viva dentro de sus posibilidades.

 Establezca las cantidades máximas que planea gastar cada semana o
cada mes. Una vez haya establecido el máximo, manténgase fiel a su
plan.
 Tenga cuidado con las ofertas , no deje que un cupón de descuento o
venta especial lo persuada de comprar algo que no necesita realmente
y que no está en su plan de gastos.
 Sea un comprador inteligente, compare precios y calidad.
 Al planificar una compra grande, invierta tiempo para comparar y
comprobar precios en diferentes tiendas, por teléfono o en línea.
Asignación

 Complete el documento del presupuesto entregado en

el salón.
 Acceda a Blackboard y conteste las siguientes
preguntas:
 ¿Exceden sus ingresos a sus gastos?
 ¿Consideras que hay áreas para mejorar?
 ¿Qué estrategias puedes poner en práctica?
 Ingresos

 Una fuente común de ingresos es el salario por el trabajo realizado.

 El patrono tiene que restar algunos impuestos y otras deducciones de su salario en cada
periodo de pago (mensual, quincenal, etc.).
 Su salario neto (ingreso neto) es lo que usted recibirá después de restar los impuestos y las
deducciones.
 Por lo general, incluyen retenciones de contribución sobre ingresos, Seguro Social y Medicare
(FICA), seguro por desempleo, incapacidad, su aportación para el plan de retiro, los pagos
por seguro médico y otros.
 Asegúrese de sacar provecho de todos los créditos y deducciones que le ayuden a reducir
sus impuestos al final del año.
 Es buena idea inscribirse en el programa de ahorro para el retiro de su patrono. Puede
inscribirse en retiros automáticos de su cheque al plan de jubilación Muchos patronos ofrecen
el beneficio de aportación equivalente a lo que el empleado ahorre.
 Ahorro e inversión

 Las personas que tienen el hábito de ahorrar con regularidad, aunque sean cantidades pequeñas,
van encaminados al éxito.
 Es importante abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito para que le resulte simple y
fácil ahorrar con regularidad.
 Sugerencias y consejos
 Una manera fácil de ahorrar es pagarse a sí mismo primero. En cada periodo de pago, antes de que se
sienta tentado a gastar dinero, comprométase a poner una parte en una cuenta de ahorros. Coteje si su
banco, le puede transferir automáticamente cierta cantidad de su salario o su cuenta corriente a la cuenta
de ahorros cada mes.
 Si va a hacer inversiones, busque asesoramiento profesional calificado acerca de sus planes.
 Ahorre para su jubilación, la educación de sus hijos u otros asuntos importantes.
 ¿Por qué debería ahorrar dinero?

 Algunas razones para ahorrar dinero aunque no sea fácil:

 Emergencias
 Ahorrar cantidades pequeñas ahora, puede ayudar a cubrir gastos inesperados como reparaciones del automóvil o una
enfermedad.
 Cosas caras
 Ej. Comprar enseres eléctricos, pagar el depósito para alquilar un apartamento . Si tiene dinero disponible para pagar,
tendrá más opciones.
 Sus metas
 Quizás quiera viajar o visitar a sus familiares en otro país. Así evita deudas, no tendrá que usar una tarjeta de crédito, ni
tomar dinero prestado.

 ¿De qué otras maneras puedo ahorrar dinero?

 Durante un mes anote todo lo que gaste en cosas menos importantes, estas pueden sumar mucho dinero.
Cuando sepa en qué está gastando su dinero, puede decidir hacer recortes. Ej. Café, refrescos, cigarrillos, etc.
 Pague con tarjeta de crédito, únicamente si puede pagar la cantidad completa cuando llegue la factura, así
evitará pagar intereses.
 Pague sus facturas en fecha y evitará cargos por pagos atrasados.
 Cuenta corriente o de ahorros

 ¿Qué es una cuenta corriente?

 Esta cuenta le permite guardar su dinero en un lugar seguro y también, gastarlo.
 Le permite pagar sin usar dinero en efectivo utilizando cheques y/o una tarjeta de débito.
 Puede retirar dinero en cajeros automáticos, pagar sus cuentas utilizando internet, cobrar cheques, transferir
dinero, deposito directo de su salario, etc.
 Comúnmente, requiere un cargo por servicios y/o uso de cheques.
 Algunas instituciones financieras le ofrecen versiones electrónicas de la cuenta corriente que no incluye el uso
de cheques.

 ¿Qué es una cuenta de ahorros?

 Esta cuenta le permite guardar el dinero y ganar intereses.

 Algunas instituciones le ofrecen combinaciones de ambas cuentas.

 ¿Qué es una tarjeta de débito?

 Una tarjeta de débito es un medio para pagar cosas.

 Las cuentas corrientes o de ahorros, comúnmente incluyen una tarjeta de débito.
 Puede ser gratis o requerir algún cargo mensual.
 Ventajas de usar una tarjeta de débito:
 Aceptada para compras en la mayoría de los comercios.
 El pago se retira inmediatamente de su cuenta corriente.
 Permite retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos y en algunas cajas registradoras de los
comercios.
 ¿Qué es un PIN? (“Personal Identification Number”)
 Un “PIN” es su código de seguridad que se requiere para pagos y retiros.
 Apréndalo de memoria, no lo anote en su cartera ni en su tarjeta, ni se lo dé a otras personas.
 ¿Cuáles son las diferencias entre una
tarjeta de débito y una tarjeta de crédito?

Tarjeta de débito Tarjeta de crédito

 Compra usando el dinero que se retira  Compra con dinero prestado del banco
de su cuenta corriente o ahorros
 Recibe factura mensual, si solo abona al
 No paga intereses balance de las compras, tendrá un cargo de
intereses.
 No lo ayuda a establecer un historial
de crédito  Sus cantidades y pagos en fecha le ayudan a
establecer un historial de crédito
Tambien, se ofrecen
tarjetas de débito
con logo VISA para
facilitar las compras
por internet,
reservaciones de
hoteles y autos, etc.
 Crédito

 Crédito significa que se toma dinero prestado para comprar algo.

 Puede ser a través de una tarjeta de crédito o un préstamo.
 Usted compra lo que desea y luego, repaga con intereses.
 Los intereses son lo que se paga adicional por usar el dinero prestado.
 Las tarjetas de crédito y los préstamos tienen distintas tasas de interés o tasa de porcentaje anual,
“APR”, por sus siglas en inglés (Annual Percentage Rate”).
 Por ejemplo:
 Imagine que tiene un balance de $1,000 en su tarjeta de crédito al principio del mes y el APR is 20%. No utiliza
la tarjeta y el balance se mantiene en $1000
 La tasa de interés diario sería ($1000 x 20%)/365 = $20 / 365= 0.054795%
 Multiplique la tasa de interés diario por el balance promedio diario de $1,000 y luego por los dias de ese mes
(30 días).
 (0.054795% DPR x $1,000 balance promedio diario x 30 días = $16.44
 El cargo de interés mensuaI sería de $16.44
 Tarjeta de crédito

 Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito a las personas que tienen un
buen historial de crédito.
 Algunas tiendas ofrecen tarjetas de crédito para el uso exclusivo de esa tienda.
 A veces, resulta más fácil obtener de tarjeta de crédito de una tienda y es una buena manera
de establecer su historial de crédito.
 ¿Qué pasa si no puedo conseguir una tarjeta de crédito?
 Algunos bancos y compañías ofrecen tarjetas de crédito garantizadas. Esto significa que usted deposita
dinero en el banco y ese es el dinero que puede utilizar.
 Funciona como una tarjeta de débito, usa el dinero depositado, no dinero prestado por el banco.
 Este tipo de tarjeta también puede ayudarlo a establecer su historial de crédito.
 ¿Cómo debo usar mi tarjeta de crédito?

 Se usa para comprar cosas que no se pueden pagar inmediatamente.

 Se usa para establecer o mejorar su historial de crédito.
 Se pueden usar para compras regulares que se saldan a fin de mes y no se acumulan
intereses.
 Algunas, acumulan puntos por las compras y luego le ofrecen ciertos beneficios al
cliente.
 ¿Debería pagar la factura completa cada mes?
 Si salda el balance o paga su factura completa cada mes, no tendrá que pagar intereses.
 Si abona o solo hace el pago mínimo, tendrá que pagar intereses.
 Si no hace el pago mínimo, le cobrarán recargos y/o penalidades. Esto afectará
negativamente su informe de crédito.
 ¿Cómo funcionan los préstamos?

 Según el diccionario de elEconomista.es, un préstamo es una entrega de un capital a

una persona con la obligación de devolverlo, junto con los intereses acordados.
Habitualmente esta devolución se realiza mediante cuotas periódicas, compuestas
de capital e intereses.
 Los préstamos suelen concederse para financiar la adquisición de un bien o servicio:
un carro, estudios, una casa, etc.
 ¿Dónde puedo conseguir un préstamo?
 La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos.
 Algunas tiendas le ofrecen préstamos para comprar algo en esa tienda. Por ejemplo,
algunas tiendas de muebles. Comúnmente, tienen tasas de interés más altas.
 ¿Qué es un informe de crédito?

 Es un informe emitido por una entidad especializada donde se detalla el historial de pagos e impagos de una persona. Es un
instrumento utilizado por los bancos para evaluar la solvencia y capacidad de pago del solicitante de un préstamo.
 El historial de crédito incluye:
 Nombre, domicilio y número de Seguro Social.
 Tarjetas de crédito
 Préstamos
 Cuánto dinero debe
 Si paga sus facturas en fecha o si las paga con retraso.
 Hay varias agencias que dan información crediticia de los individuos: Experian, TransUnion, Equifax .
 El consumidor tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada año de cada una de las tres agencias de crédito
nacionales. Visite www.AnnualCreditReport.com o llame a la línea gratuita 1-877-322-8228.
 Para qué se usa el informe de crédito:
 A veces, los patronos revisan su informe de crédito cuando usted solicita un empleo.
 Las compañías de teléfonos celulares y las compañías de seguro también revisan su informe de crédito.
 Si va a desarrollar alguna iniciativa empresarial, posiblemente tenga que buscar financiamiento y le requieran un informe de
crédito.
 ¿Qué es la puntuación de
crédito o “credit score”?

 Un puntuación de crédito es un número que se basa en su historial de

crédito.
 Cada compañía tiene diferentes puntuaciones, pero la mayoría utiliza
puntuaciones de 300 a 850.
 Estas puntuaciones considerán los siguientes factores:
 Historial de pagos, si se paga o no a tiempo
 Balances de la deuda actual de préstamos y/o tarjetas de crédito
 Antiguedad o tiempo que se han tenido las deudas o crédito
 Tipos o variedad de deudas (tipos de préstamos, etc.)
 Si se ha solicitado crédito recientemente
 ¿Qué significa tener “buen crédito”?

 Tiene más opciones de  Tiene menos opciones de  No tiene opciones para

préstamos. préstamos. conseguir préstamos.
 Es más fácil conseguir  Es más difícil conseguir  Es muy difícil conseguir tarjetas
tarjetas de crédito. tarjetas de crédito. de crédito.
 Tasas de interés más bajas.  Tasas de interés más altos.  Tasas de interés más altas.
 Pagos mensuales menores  Pago mensuales mayores por  Es muy difícil conseguir
por los préstamos y las los préstamos y las tarjetas de préstamos y tarjetas de crédito y
tarjetas de crédito. crédito. son muy costosos.
 ¿Por qué es importante el informe de
crédito?

 Muchas empresas revisan su informe de crédito cuando usted solicita:

 Préstamos bancarios
 Tarjetas de crédito
 Empleo
 Seguros
 Les permite saber si usted paga sus facturas y si usted le debe dinero a
alguien más.
 El negocio usa la información de su informe de crédito para decidir si
usted representa un buen riesgo financiero.
 ¿Por qué debería conseguir y verificar mi
informe de crédito?

 Una razón importante para conseguir su informe de crédito es para verificar si hay
algún problema o error y corregirlos:
 Podría encontrar información de otra persona registrada por error.
 Podría encontrar información suya, pero muy vieja.
 Podría encontrar cuentas que no son suyas, lo que podría indicar que le han robado su
identidad.

 Si la información es incorrecta, puede tratar de corregirla.

 Si la información es correcta, pero no muy buena, puede tratar de mejorar su historial
de crédito.
 ¿Cómo hago para corregir los errores
de mi informe de crédito?

 Escriba una carta a la compañía del informe de crédito indicando que entiende que su
informe de crédito tiene información incorrecta.
 Explique cuál es la información incorrecta y por qué piensa que hay un error.
 Solicite que corrijan o quiten la información de su informe.
 Acompañe la carta con una copia de su informe de crédito con la información errónea
marcada con un círculo.
 Incluya copias de los documentos que ayudan a explicar el error.
 Envíe estos documentos por correo certificado con acuse de recibo, esta es la prueba de
que la compañía de informe de crédito recibió su carta.
 La compañía de informe de crédito debe revisar su reclamo y responderle por escrito.
 ¿Cómo puedo mejorar mi crédito?

 Únicamente usted puede mejorar su crédito. Ninguna otra persona puede corregir la
información negativa que está correcta en su informe.
 Mejorar su historial de crédito conlleva tiempo.
 Algunas maneras para ayudar a restablecer su crédito son:
 Pague sus facturas en fecha. Esto es lo más importante de todo.
 Disminuya la cantidad de dinero que debe, especialmente en sus tarjetas de crédito. Deber mucho
dinero daña su historial de crédito.
 No saque nuevas tarjetas de crédito si no las necesita. Tener muchas tarjetas de crédito nuevas daña su
historial de crédito.
 No cierre las cuentas de las tarjetas de crédito viejas. Tener crédito por mucho tiempo mejora su
calificación.
 Siga estos consejos, por entre seis y nueve meses. Luego, vuelva a revisar su informe de crédito.
 ¿Qué es una deuda?

 Cuando se le debe dinero a alguien, se tiene una deuda. Deber dinero no siempre es algo malo.
 Podría tener un préstamo o tener balance de pago en una tarjeta de crédito
 Pero si se paga las facturas en fecha, podría ayudar a mejorar su historial de crédito.
 ¿Cuándo es malo tener deudas?
 Es malo tener deudas cuando debe una cantidad de dinero que no puede pagar.
 Los cobradores de deudas comienzan a llamar.
 Si no puede pagar sus deudas, podría tener problemas legales.
 ¿Las deudas dañan el historial de crédito?
 A veces, las deudas pueden dañar su historial de crédito.
 Por ejemplo:
 Deber mucho dinero a las tarjetas de crédito.
 Paga las facturas con retraso.
 No paga el monto mínimo adeudado.
 Deja de hacer un pago o no hace el pago en la fecha estipulada.
 ¿Qué puedo hacer para manejar mis
deudas?
 Empiece por hacer un presupuesto y haga pagos regularmente a sus
deudas.
 Haga pagos mayores del pago mínimo.
 Si debe dinero y no lo puede repagar, necesita un plan:
 Llame a las compañías a las que les debe dinero.
 Explique por qué tiene problemas para pagar su factura.
 Pida un “plan de pagos”. Algunas compañías tal vez le permitan pagar un poco
menos todos los meses hasta que termine de repagar todo el dinero que debe.
 Llame antes de que se envíe la deuda a un cobrador. Muchos cobradores de
deudas no aceptarán un plan de pago.
 ¿Quién puede ayudarme con mis deudas?

 No ignore el problema. Hay personas que pueden ayudar.

 Un consejero de crédito puede ayudar a hacer un presupuesto y también a hacer un plan para
repagar sus deudas.
 Las compañías que ofrecen servicios para resolver problemas de deudas, no son lo mismo que los
consejeros de crédito. Estas pueden cobrarle precios altos y tal vez no le den ninguna ayuda.
 Busque un consejero de crédito con quien se pueda reunir personalmente.
 Hágale las siguientes preguntas:
 ¿Qué puede hacer para ayudarme?
 ¿Cuánto le tendré que pagar?
 ¿Tiene información y educación gratis?
 ¿Tiene licencia para trabajar en mi estado?
 Tal vez tenga que pagar algo de dinero para conseguir ayuda.
 Otras recomendaciones para manejar
las deudas:

 Haga un plan para salir de las deudas de corto y largo plazo, ya sea mediante un
acuerdo con sus acreedores o vendiendo activos que le den liquidez para que el
ingreso le alcance.
 Procure comprar con el dinero de sus ingresos y utilice las tarjetas de crédito en
casos excepcionales, ya sea para pagar un pasaje de avión ( a través de Internet
son más económicos) o el hotel donde se va a hospedar. Es recomendable
cancelar estos gastos en un solo pago.
 Busque otras fuentes de ingresos diferentes a su salario.
 Recuerde que hay cosas que deseamos, pero no necesitamos. Aprenda a controlar
sus emociones antes de endeudarse.
Cómo emprender
en la carrera
profesional
Utilizar la mentalidad emprendedora en la
exploración de la carrera profesional

• Los internados son una manera de probar y

asegurarse de la selección de la carrera profesional.
• Internados (programas de práctica o aprendiz) son
programas de trabajo que proveen experiencia y
adiestramiento práctico en un lugar de trabajo real.
(“on-the-job training”)

3.3: Using an Entrepreneurial Mindset in Career Exploration 35

 Búsqueda de experiencias en la
carrera profesional
 Otras maneras de ganar experiencias en las
destrezas y conocimientos relacionados con la
carrera son:
 “Job shadowing”o período de observación profesional
 Los estudiantes acompañan al profesional y son testigos en persona
de las tareas que se realizan el ambiente de trabajo
 Voluntariado
 Trabajar sin remuneración económica
 Programas de mentoria
 Una persona con experiencia en cierto ámbito profesional o
académico, ayuda a otra persona a lograr sus metas y potenciar
sus habilidades y talento mediante conversaciones y acciones de
aprendizaje.
 Organizaciones estudiantiles
 Participar de las actividades educativas de los grupos estudiantiles
de su interés profesional, como seminarios, talleres, visitas a
empresas, etc. 3.3: Using an Entrepreneurial Mindset in Career Exploration