Clase 2

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INSPECCIÓN DEL RIESGO

La inspección de un riesgo representa, el conocimiento


pormenorizado in situ, de la real situación de la materia a
asegurar frente a los riesgos latentes a los que está
expuesta, para evaluarlos en función de los seguros y los
correctivos que requiera.
Este concepto asiste al Reasegurador, Compañía de
Seguros e Intermediario de seguros, para colocar los
riesgos en los mercados locales o mundiales de seguros,
en términos reales y competitivos.
INSPECCIÓN DEL RIESGO
 Evalúa y determina Pérdidas Máximas  Exposición a riesgos particulares
Probables (PML) (rotura de maquinaria, incendio,
explosión, etc.)
 Verificación técnica
 Posibles causales de la interrupción
 Identificación de peligros y riesgos
de negocios y su estimado de
catastróficos
pérdidas.
 Tasación del riesgo
 Impacto en el medio ambiente
 Conocer los giros de los riesgos
colindantes  Medidas de seguridad y de
protección
 Construcción, proceso, instalaciones
y pruebas.  Planes de contingencia
 Operaciones y mantenimiento.  Aspectos que disminuyen o agravan
el riesgo
INSPECCIÓN DEL RIESGO
PROTECCIONES PARTICULARES DEL RIESGO:

 CONTRIBUYEN A AMINORAR LA OCURRENCIA DE UN SINIESTRO O HABIENDO SUCEDIDO


ÉSTE CONTRIBUIRÁN A DISMINUIR LAS PÉRDIDAS.

 VARÍAN Y DEPENDEN DEL RIESGO.


INSPECCIÓN DEL RIESGO

Relación entre Medidas de Seguridad y Costo del Seguro

La prima estará directamente relacionada con el riesgo.

 Para abaratar la prima de seguro se pueden hacer cambios y/o mejoras en el riesgo a
asegurar.
 Tomando en cuenta ciertas precauciones, es posible que el costo de la prima de un seguro
disminuya considerablemente.
INSPECCIÓN DEL RIESGO
Relación entre Medidas de Seguridad y Costo del Seguro

 Colocar detectores de Humo.


 Reforzar la puerta principal.
 Instalar rejas.
 Revisar las instalaciones o reformarlas.

Si se trata de instalaciones antiguas es posible obtener un seguro más económico en caso


de ser remodelados estos sistemas de servicios básicos.
Si a esta lista de medidas de seguridad se añaden cristales blindados o vigilancia las 24 horas
al día, una rebaja en la prima es más probable.
EL COASEGURO
Definición:

Contrato de seguros suscrito de una parte por el asegurado


y, de otra parte, por varios aseguradores que asumen con
entera independencia, los unos de otros, la obligación de
responder separadamente de la parte del riesgo que les
corresponda.

Reparto del riesgo y primas de seguros entre compañías de


seguros y éstas a su vez lo pueden ceder a través de sus
contratos automáticos o programas especiales de
reaseguro.
EL COASEGURO
Características:  En caso de siniestro, cada asegurador
está obligado al pago de la
 Existen varios aseguradores. indemnización en proporción a su
 La distribución de las empresas respectiva cuota de participación.
aseguradoras las hace el asegurado,  El asegurador que pague una cantidad
el broker de seguros o las propias mayor a la que le corresponda tendrá
compañías. acción para repetir por el exceso contra
los demás aseguradores.
 La pérdida es a cargo de varios
 Si se extiende una sola póliza, el
aseguradores (individualmente).
coasegurador que la emite es
 Existe una relación directa entre el mandatario de los demás para todos los
asegurado (cliente) y los efectos del contrato.
aseguradores.
EL REASEGURO

Definición:
Cía
Seguro 1
Es el otro instrumento técnico utilizado por
Cía
las aseguradoras para lograr la Seguro 2
compensación estadística, igualando u
homogeneizando cuantitativamente los Compañía
riesgos que componen su cartera de bienes de
asegurados mediante la cesión de parte de Reaseguro
dichos riesgos a otras entidades.

Cía
Seguro 3
EL REASEGURO
• Con esta técnica se distribuyen entre otros aseguradores los excesos de los
¿Para qué el riesgos de mayor volumen, lo que permite al asegurador directo (reasegurado o
Reaseguro? cedente) operar una masa de riesgos aproximadamente iguales, al menos se
computa su volumen con el índice de intensidad de siniestros.

Reasegurador • Es la entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el riesgo que le
transfiere la sociedad cedente.

Reasegurado o • Es la entidad aseguradora que tiene un riesgo o un conjunto de riesgos bajo la


Cedente cobertura de un contrato de reaseguro.

Retrocedente • Es el reasegurador que cede parte de los riesgos asumidos por él a otro
reasegurador.

Retrocesionario • Recibe este nombre el reasegurado (que acepta el riesgo ofrecido por otro
reasegurador).
DETERMINACIÓN DEL VALOR ASEGURABLE
 Valor asegurable: Valor de reconstrucción o valor de
reposición, reemplazo o valor a nuevo.
 Valor de reconstrucción: Cantidad de dinero que exigiría
la reconstrucción de un edificio nuevo igual al inmueble
asegurado.
 Valor de reposición, reemplazo o Valor a nuevo: Cantidad
de dinero que exigiría la adquisición de un bien nuevo de
la misma clase, marca, modelo, capacidad y
características.
 Valor de costo: Cantidad de dinero que exigiría la
reposición de las existencias.
 Valor convenido: Se aplica cuando no es posible
determinar un valor de reconstrucción (Ejemplo: obras de
arte, joyas, antigüedades, etc.)
MODALIDAD DE SUMA ASEGURADA
(Según su consumo con la ocurrencia del siniestro)

Toda y cada pérdida (por evento). La suma asegurada Límite en el Agregado Anual (LAA) (global). La suma
que lleva esta indicación, es para cada evento o siniestro. asegurada que lleva esta indicación, es para todos los
Sin embargo las pérdidas económicas que pertenecen a eventos o siniestros que ocurran en la vigencia anual del
un mismo evento o siniestro, reducirán dicha suma seguro. La ocurrencia de los distintos eventos o
asegurada de ese evento. siniestros, reducirán dicha suma asegurada anual.

Ejemplo: Ejemplo:
Suma asegurada US$100,000 (toda y cada pérdida) Suma asegurada US$100,000 (Limite Agregado Anual –
anual: LAA):
 Ocurre un siniestro de incendio por US$40,000.  Ocurre un siniestro de incendio por US$40,000
 El seguro paga US$40,000. Quedan US$60,000 para  El seguro paga US$40,000
Incendio  Quedan US$60,000 para cualquier otro siniestro.
 Ocurre otro siniestro de explosión por US$80,000.  Ocurre otro siniestro de explosión por US$80,000
 El seguro paga US$80,000. Quedan US$20,000 para  El seguro paga solo la diferencia US$60,000
explosión.  No queda suma asegurada para el resto de vigencia
 Ocurre un tercer siniestro de lluvia por US$170,000. El anual.
seguro paga US$100,000. No queda suma asegurada
para lluvia.
TIPOS DE PÓLIZAS
Todo Riesgo
Se cubren los daños o pérdidas Si un riesgo no está entre las exclusiones,
causadas por un evento súbito, está cubierto por la póliza.
repentino y violento, excepto lo que se
encuentra expresamente excluido.
Según su
Cobertura Riesgos Nombrados
Se cubre los bienes solo contra
determinados riesgos.
Cualquier otro riesgo no mencionado,
no está asegurado.

Queda convenido que, en la fecha de inicio de


A Valor Total vigencia de la póliza, el asegurado fijará la
Se asegura el 100% del valor declarado suma asegurada, la cual debe coincidir con el
o expuesto de los bienes del seguro. valor declarado de los bienes que conforman
la materia asegurada.

A Primer Riesgo
Se parte de un acuerdo expreso entre En caso de siniestro se indemnizará hasta la
el tomador y la aseguradora, por lo que suma asegurada, sin considerar el valor total
no se tiene en cuenta el valor de los de los bienes.
bienes.
Según las Sumas
Aseguradas Modalidad de seguro en la que queda
A Primer Riesgo Relativo convenido que en la fecha de inicio de
La suma asegurada es una parte del vigencia de la Póliza, el asegurado fijará una
100% del valor declarado teniendo en Suma Asegurada, como parte del Valor
cuenta la Pérdida Máxima Probable Declarado de los bienes que conforman la
Materia Asegurada.

Queda convenido que en la fecha de inicio de


A Primer Riesgo Absoluto vigencia de esta póliza, el asegurado fijará
Se asegura como suma un importe una suma asegurada la cual no tendrá ninguna
determinado sin importar el valor relación con el valor declarado de la materia
declarado o expuesto. del seguro o de la cobertura que se desea
asegurar.
TIPOS DE PÓLIZAS
Según su Emisión

Individuales Colectivos o de Grupo


Modalidad en la que el asegurado
Se caracteriza por cubrir, mediante
es una persona o bien único. En el
un solo contrato, a múltiples
caso de los seguros de personas,
asegurados que integran una
puede incluir al cónyuge, sus
colectividad homogénea.
dependientes .

En los seguros de bienes suelen


utilizarse principalmente en
transportes, para asegurar un
único envío y cuando el asegurado
no realiza embarques
periódicamente.
MODALIDADES DE COBERTURA
Todo Riesgo a Valor Total
Aquí se combina una póliza todo riesgo con una
suma asegurada a valor total.

Todo Riesgo a Primer Riesgo


Se combina una póliza de todo riesgo con una suma
asegurada a primer riesgo.

Riesgo Nombrado a Valor Total


Se combina una póliza de riesgo nombrado con una
suma asegurada a valor total.

Riesgo Nombrado a Primer Riesgo


Se combina una póliza de riesgo nombrado con una
suma asegurada a primer riesgo.
LA PRIMA
Definición

La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el contratante paga por la
cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañía de seguros.
De esta manera, la compañía de seguros al cobrar la prima se ve obligada a cumplir ante el
asegurado con las coberturas estipuladas en la póliza del seguro.

La prima es debida desde la celebración del contrato, aunque el pago puede ser fraccionado o
diferido, en cuyo caso se sujeta a los plazos acordados en el Convenio de Pago con el
contratante.

Es importante señalar que, de acuerdo a Ley, el asegurado y el beneficiario son solidariamente


responsables por el pago de la prima. Igualmente, que el asegurador no puede rechazar el pago
de la prima ofrecido o efectuado por un tercero a la persona autorizada por la compañía de
seguros para tal fin.
LA PRIMA Denominaciones de la Prima

Gastos de Gastos de Gastos


Prima de Riesgo PRIMA NETA
Producción Gestión Administrativos

Gastos de
Prima Neta IGV PRIMA TOTAL
Emisión

Prima Comercial
FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN
La situación ideal en seguros de daños es que el capital o suma asegurada coincida exactamente
con el valor total y real de los bienes u objetos que se pretenda asegurar. A través de un ejemplo
vamos a exponer la llamada regla proporcional
Supongamos un bien con un valor de 10,000 euros. Y supongamos que se asegura contra el
riesgo de incendio por valor de 5.000 euros (lo que supone, como veremos más adelante, un
Infraseguro) Si ocurre un siniestro que destruye la mitad del bien, la aseguradora, en aplicación
de la regla proporcional, indemnizará por 2.500 euros la mitad del capital asegurado, en
aplicación de la fórmula

Monto Indemnizable = Pérdida x Valor Declarado = 5,000 x 5,000 = 2,500 euros


Valor Sano o Real 10,000

Se indemniza:
 El monto de la pérdida.
 La suma asegurada.
 El interés asegurable De los 3 anteriores “el menor”
La regla proporcional dice, en otras palabras, que, puesto que el asegurado deja de valorar el
bien por una parte de su valor real, la indemnización también se reduce en la misma proporción.
INFRASEGURO Y SUPRASEGURO

Base Legal: Art. 85. Supraseguro


Ley 29946. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede el valor asegurable, el segurador
sólo está obligado a resarcir el daño efectivamente sufrido. Si hubo intención
Ley del manifiesta del contratante o del asegurado de enriquecerse a costa del asegurador,
el contrato de seguro es nulo. El asegurador que actuó de buena fe queda libre de
Contrato cualquier obligación indemnizatoria y gana la prima entera.
del Seguro

Artículo 86. Infraseguro


Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo resarce el
daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario.
INFRASEGURO
Se produce infraseguro cuando la suma asegurada que figura en la póliza es inferior al
valor del interés asegurado.

Para solucionar esta situación se aplica la denominada "regla proporcional", por la cual
se calcula en qué proporción debe indemnizarse al asegurado en caso de infraseguro.

En este caso los siniestros son indemnizados siguiendo el principio universal de la


proporcionalidad:

Valor reconstrucción/reposición del bien US$ 1’000,000


Valor Declarado US$ 750,000 (75%)
Importe del Siniestro US$ 300,000

I = 750,000 x 300,000 = US$ 225,000


1,000,000

Infraseguro (25%) de US$7,500


SUPRASEGURO
Existe supraseguro cuando el valor que, en el contrato, se le atribuye al interés asegurado es
superior al que realmente tiene.

Por ejemplo, una persona asegura un transporte de mercancías que valora por un importe de
US$ 100,000.

Durante el traslado la mercancía sufre daños importantes y pierde todo su valor.

En la tramitación del siniestro, el perito determina que el valor real de dicha mercancía era de
US$ 70,000, por lo que la indemnización a percibir será sólo por US$ 70.000.
DEDUCIBLE
Funciones
Evita indemnización
de pérdidas
pequeñas.
Controla la
frecuencia.

Asegurado Finalidad
Participación en la Que el asegurado
pérdida ocasionada evite que acontezca
por el siniestro. el siniestro. Tipos

DEDUCIBLE Fijo
% Monto % Suma
Indemnizable Asegurada
Medida de
Control de
Riesgo

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