Clase 2
Clase 2
Clase 2
Para abaratar la prima de seguro se pueden hacer cambios y/o mejoras en el riesgo a
asegurar.
Tomando en cuenta ciertas precauciones, es posible que el costo de la prima de un seguro
disminuya considerablemente.
INSPECCIÓN DEL RIESGO
Relación entre Medidas de Seguridad y Costo del Seguro
Definición:
Cía
Seguro 1
Es el otro instrumento técnico utilizado por
Cía
las aseguradoras para lograr la Seguro 2
compensación estadística, igualando u
homogeneizando cuantitativamente los Compañía
riesgos que componen su cartera de bienes de
asegurados mediante la cesión de parte de Reaseguro
dichos riesgos a otras entidades.
Cía
Seguro 3
EL REASEGURO
• Con esta técnica se distribuyen entre otros aseguradores los excesos de los
¿Para qué el riesgos de mayor volumen, lo que permite al asegurador directo (reasegurado o
Reaseguro? cedente) operar una masa de riesgos aproximadamente iguales, al menos se
computa su volumen con el índice de intensidad de siniestros.
Reasegurador • Es la entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el riesgo que le
transfiere la sociedad cedente.
Retrocedente • Es el reasegurador que cede parte de los riesgos asumidos por él a otro
reasegurador.
Retrocesionario • Recibe este nombre el reasegurado (que acepta el riesgo ofrecido por otro
reasegurador).
DETERMINACIÓN DEL VALOR ASEGURABLE
Valor asegurable: Valor de reconstrucción o valor de
reposición, reemplazo o valor a nuevo.
Valor de reconstrucción: Cantidad de dinero que exigiría
la reconstrucción de un edificio nuevo igual al inmueble
asegurado.
Valor de reposición, reemplazo o Valor a nuevo: Cantidad
de dinero que exigiría la adquisición de un bien nuevo de
la misma clase, marca, modelo, capacidad y
características.
Valor de costo: Cantidad de dinero que exigiría la
reposición de las existencias.
Valor convenido: Se aplica cuando no es posible
determinar un valor de reconstrucción (Ejemplo: obras de
arte, joyas, antigüedades, etc.)
MODALIDAD DE SUMA ASEGURADA
(Según su consumo con la ocurrencia del siniestro)
Toda y cada pérdida (por evento). La suma asegurada Límite en el Agregado Anual (LAA) (global). La suma
que lleva esta indicación, es para cada evento o siniestro. asegurada que lleva esta indicación, es para todos los
Sin embargo las pérdidas económicas que pertenecen a eventos o siniestros que ocurran en la vigencia anual del
un mismo evento o siniestro, reducirán dicha suma seguro. La ocurrencia de los distintos eventos o
asegurada de ese evento. siniestros, reducirán dicha suma asegurada anual.
Ejemplo: Ejemplo:
Suma asegurada US$100,000 (toda y cada pérdida) Suma asegurada US$100,000 (Limite Agregado Anual –
anual: LAA):
Ocurre un siniestro de incendio por US$40,000. Ocurre un siniestro de incendio por US$40,000
El seguro paga US$40,000. Quedan US$60,000 para El seguro paga US$40,000
Incendio Quedan US$60,000 para cualquier otro siniestro.
Ocurre otro siniestro de explosión por US$80,000. Ocurre otro siniestro de explosión por US$80,000
El seguro paga US$80,000. Quedan US$20,000 para El seguro paga solo la diferencia US$60,000
explosión. No queda suma asegurada para el resto de vigencia
Ocurre un tercer siniestro de lluvia por US$170,000. El anual.
seguro paga US$100,000. No queda suma asegurada
para lluvia.
TIPOS DE PÓLIZAS
Todo Riesgo
Se cubren los daños o pérdidas Si un riesgo no está entre las exclusiones,
causadas por un evento súbito, está cubierto por la póliza.
repentino y violento, excepto lo que se
encuentra expresamente excluido.
Según su
Cobertura Riesgos Nombrados
Se cubre los bienes solo contra
determinados riesgos.
Cualquier otro riesgo no mencionado,
no está asegurado.
A Primer Riesgo
Se parte de un acuerdo expreso entre En caso de siniestro se indemnizará hasta la
el tomador y la aseguradora, por lo que suma asegurada, sin considerar el valor total
no se tiene en cuenta el valor de los de los bienes.
bienes.
Según las Sumas
Aseguradas Modalidad de seguro en la que queda
A Primer Riesgo Relativo convenido que en la fecha de inicio de
La suma asegurada es una parte del vigencia de la Póliza, el asegurado fijará una
100% del valor declarado teniendo en Suma Asegurada, como parte del Valor
cuenta la Pérdida Máxima Probable Declarado de los bienes que conforman la
Materia Asegurada.
La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el contratante paga por la
cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañía de seguros.
De esta manera, la compañía de seguros al cobrar la prima se ve obligada a cumplir ante el
asegurado con las coberturas estipuladas en la póliza del seguro.
La prima es debida desde la celebración del contrato, aunque el pago puede ser fraccionado o
diferido, en cuyo caso se sujeta a los plazos acordados en el Convenio de Pago con el
contratante.
Gastos de
Prima Neta IGV PRIMA TOTAL
Emisión
Prima Comercial
FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN
La situación ideal en seguros de daños es que el capital o suma asegurada coincida exactamente
con el valor total y real de los bienes u objetos que se pretenda asegurar. A través de un ejemplo
vamos a exponer la llamada regla proporcional
Supongamos un bien con un valor de 10,000 euros. Y supongamos que se asegura contra el
riesgo de incendio por valor de 5.000 euros (lo que supone, como veremos más adelante, un
Infraseguro) Si ocurre un siniestro que destruye la mitad del bien, la aseguradora, en aplicación
de la regla proporcional, indemnizará por 2.500 euros la mitad del capital asegurado, en
aplicación de la fórmula
Se indemniza:
El monto de la pérdida.
La suma asegurada.
El interés asegurable De los 3 anteriores “el menor”
La regla proporcional dice, en otras palabras, que, puesto que el asegurado deja de valorar el
bien por una parte de su valor real, la indemnización también se reduce en la misma proporción.
INFRASEGURO Y SUPRASEGURO
Para solucionar esta situación se aplica la denominada "regla proporcional", por la cual
se calcula en qué proporción debe indemnizarse al asegurado en caso de infraseguro.
Por ejemplo, una persona asegura un transporte de mercancías que valora por un importe de
US$ 100,000.
En la tramitación del siniestro, el perito determina que el valor real de dicha mercancía era de
US$ 70,000, por lo que la indemnización a percibir será sólo por US$ 70.000.
DEDUCIBLE
Funciones
Evita indemnización
de pérdidas
pequeñas.
Controla la
frecuencia.
Asegurado Finalidad
Participación en la Que el asegurado
pérdida ocasionada evite que acontezca
por el siniestro. el siniestro. Tipos
DEDUCIBLE Fijo
% Monto % Suma
Indemnizable Asegurada
Medida de
Control de
Riesgo