Temario DAÑOS
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BANCOS Y SEGUROS
FEBRERO 2010
Comisión Nacional de Bancos y Seguros
ÍNDICE
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Comisión Nacional de Bancos y Seguros
TÍTULO I
DE LA NATURALEZA, ALCANCE, FORMAS DE
ORGANIZACIÓN Y PROPÓSITOS DE LA LEY
CAPÍTULO I
ALCANCE Y APLICACIÓN DE LA LEY
Artículo 2.- A esta Ley quedan sujetas las personas jurídicas nacionales o extranjeras
domiciliadas en el país, que en forma habitual y sistemática se dediquen a comercializar
seguros o fianzas, mediante la celebración de contratos que las obliguen, dentro de sus
límites de cobertura y a cambio de una prima, a indemnizar a otra persona natural o
jurídica un determinado daño o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones, en
el caso de realizarse el riesgo asegurado previsto en el contrato. También quedan sujetas
a esta Ley, las sociedades nacionales o extranjeras autorizadas para ejercer el comercio
en Honduras, que practiquen las operaciones de reaseguro o reafianzamiento de
contratos de seguros o fianzas suscritos por las instituciones de seguros o fianzas.
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Artículo 4.- Las personas naturales y jurídicas señaladas en el Artículo 2 se regirán por
la presente Ley, y en lo que fueren aplicables por las Leyes de la Comisión Nacional
de Bancos y Seguros, del Banco Central de Honduras y de Instituciones del Sistema
Financiero; asimismo, por la Ley Monetaria y por los Reglamentos y Resoluciones
emitidas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros y por el Banco Central de
Honduras. En lo no previsto en las Leyes, Reglamentos y Resoluciones mencionadas, se
sujetarán a la legislación general de la República que les fuera aplicable y especialmente
a las disposiciones pertinentes del Código de Comercio.
Artículo 7.- Las Instituciones de Seguros solamente podrán dedicarse a actividades que
tengan relación directa con las operaciones de seguros o fianzas, la inversión de su
capital y de sus reservas técnicas y matemáticas, la venta de bienes provenientes de las
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CAPÍTULO II
Artículo 8.- Para efectos de esta Ley, las instituciones de seguros se clasificarán en tres
grupos: Al primero corresponderán las que se dediquen a operaciones de seguros sobre
las personas, es decir, las que tengan como base la cobertura de riesgos relativos a la
vida, invalidez o salud del asegurado o que le garanticen a él o a sus beneficiarios,
después de transcurrido un determinado plazo, la obtención de una renta o capital u
otras prestaciones. Al segundo grupo corresponderán las instituciones que se dediquen a
operaciones de seguros de daños a los bienes o seguros patrimoniales y fianzas. Al
tercer grupo corresponderán las instituciones que operen en seguros del primero y
segundo grupo.
Los seguros de accidentes personales podrán ser operados por instituciones de los tres
(3) grupos.
Artículo 9.- Toda institución de seguros que se organice en el país, deberá constituirse
como sociedad anónima de capital fijo, dividido en acciones nominativas.
Los socios fundadores de las instituciones de seguros podrán ser personas naturales o
jurídicas.
Artículo 11.- Antes de otorgar la autorización, el Banco Central de Honduras contará con
el dictamen de la Comisión, quien deberá asegurarse mediante las investigaciones que
estime convenientes que el interés público y las condiciones económicas generales y
locales justifican la autorización; y, que las bases de financiación, la organización,
gobierno y administración, lo mismo que la idoneidad, honorabilidad, experiencia y
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Artículo 13.- Los estatutos, así como sus reformas, serán publicados en forma resumida
en el Diario Oficial La Gaceta y en dos de los diarios de mayor circulación del país por la
correspondiente Institución de Seguros. Dicho resumen será previamente aprobado por la
Comisión.
Publicará, asimismo, en los medios indicados la fecha en que iniciará sus operaciones.
Artículo 16.- Toda institución de seguros estará obligada a imprimir su escritura social y
sus estatutos y a suministrar gratuitamente un ejemplar a sus accionistas y funcionarios.
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Para efecto de los límites relativos al capital y reservas de capital que establece esta Ley,
deberá asignarse a esas sucursales un capital que no formará parte integrante ni se
incluirá en el capital pagado y reservas de capital de la casa matriz.
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Artículo 22.- Las Instituciones de Seguros Extranjeras que deseen operar en Honduras
deberán obtener autorización del Banco Central de Honduras para establecer sucursales
en el territorio nacional. Para efecto de otorgar la autorización, se considerará si en el
país de la casa matriz existen organismos de supervisión que apliquen en sus revisiones
procedimientos regulatorios basados en normas internacionales, especialmente las
relativas a suficiencia del patrimonio y otras normas prudenciales que sean similares o de
mayor rigor a las utilizadas en Honduras.
6) Obligarse a responder, sin restricción alguna, por las operaciones que hayan de
efectuar en el país; y,
TÍTULO III
DE LA ADMINISTRACIÓN, CAPITAL FINANCIERO Y RÉGIMEN DE INVERSIÓN DE LA
INSTITUCIÓN DE SEGUROS
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CAPÍTULO I
4) Quienes hayan sido condenados por delitos que impliquen falta de probidad contra
el patrimonio o la Hacienda Pública;
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10) Los que por cualquier otra razón sean legalmente inhabilitados para desempeñar
dichas funciones.
Artículo 45.- El empleo de personas que sean cónyuges o parientes hasta el cuarto
grado de consanguinidad o segundo de afinidad entre sí o con alguno de los Consejeros,
Directores o altos funcionarios de una misma institución de seguros, se regirá por el
reglamento que al efecto emita la Comisión.
Artículo 48.- Ningún Consejero o Director de una institución de seguros, podrá estar
presente en una sesión en el acto de conocerse asuntos en que tenga interés personal, o
lo tenga su cónyuge o parientes hasta el cuarto grado de consanguinidad o segundo de
afinidad y las empresas a él vinculadas por propiedad o gestión ejecutiva, tampoco podrá
incidir en las deliberaciones o decisiones que traten únicamente los eventos anteriormente
descritos.
Artículo 49.- Todo acto, resolución u omisión de parte de los Directores, Funcionarios y
empleados de las instituciones de seguros, que contravengan disposiciones legales y que
causen perjuicio a la institución o a terceros, los hará incurrir en responsabilidad, por los
daños y perjuicios que hubieren causado.
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CAPÍTULO II
El Banco Central de Honduras deberá actualizar, cuando menos cada dos (2) años, el
monto de los capitales mínimos a que se refiere este Artículo, con base en el
comportamiento de la economía y la situación del sector de seguros del país.
En ningún caso, el fondo de garantía de que trata el párrafo anterior será adicional al
patrimonio técnico.
Artículo 53.- En ningún caso el patrimonio técnico constituido por una institución de
seguros será inferior al patrimonio requerido establecido en el artículo anterior.
Artículo 54.- Las instituciones de seguros estarán obligadas a clasificar sus créditos,
inversiones y otros activos con base en su grado de recuperabilidad, y crear las
Artículo 56.- Con autorización del Banco Central de Honduras el capital de las
instituciones de seguros podrá ser aumentado sobre el mínimo o reducido hasta el
mínimo legal. Para la reducción del capital, las instituciones de seguros emplearan, si
fuere pertinente, el mecanismo de la escisión previsto en el Título II, Capítulo III de la
presente Ley. Además, dichas instituciones estarán obligadas a informar al Banco
Central de Honduras y a la Comisión el hecho de que una persona natural desee adquirir
títulos de acciones en cantidades que, sumadas a las que ya posea en la entidad
respectiva, superen el diez por ciento (10%) del capital suscrito y pagado.
Si por efecto de pérdidas el capital social se redujere en veinticinco por ciento (25%) o
más, la institución estará obligada a reponerlo dentro del plazo que establezca la
Comisión, el cual no excederá de seis (6) meses. Si vencido el plazo no se hubiere hecho
la reposición, la Comisión intervendrá a la institución correspondiente y, si fuere
procedente a su liquidación.
Lo dispuesto en este Artículo no podrá invocarse para impedir o evitar que la Comisión
practique revisiones posteriores más detalladas.
Artículo 58.- Las sucursales de instituciones de seguros extranjeras sólo podrán publicar
el monto del capital efectivamente asignado a sus operaciones en el país y sus
respectivas reservas de capital.
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CAPÍTULO III
Artículo 60.- Las instituciones de seguros deberán constituir y mantener las reservas y
provisiones técnicas necesarias para responder por el cumplimiento de las obligaciones
derivadas de los contratos de seguros, fianzas o reaseguro. La Comisión emitirá las
normas generales para regular las reservas siguientes:
2) Reservas matemáticas;
4) Reservas de previsión;
Artículo 61.- Las reservas técnicas y matemáticas, el capital y reservas de capital y los
demás fondos de las instituciones de seguros deberán respaldarse mediante inversiones
de alta seguridad, liquidez y rentabilidad.
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Artículo 62.- No obstante lo dispuesto en el Artículo anterior, las instituciones nacionales
que sean autorizadas para establecer agencias o sucursales en el extranjero, podrán
invertir en los países en que operen hasta el cien por ciento (100%) del capital y reservas
de capital asignados a la agencia o sucursal, más el importe de las reservas técnicas y
matemáticas provenientes de las pólizas suscritas en el país de que se trate, siempre y
cuando las leyes del país donde operan lo permitan.
Artículo 63.- Las inversiones de las reservas técnicas y matemáticas de las instituciones
deberán mantenerse libres de gravámenes, o de cualquier otro acto que impida o dificulte
su libre cesión o transferencia y solamente en casos excepcionales calificados por la
Comisión, ésta podrá autorizar previamente su cesión o transferencia. Si alguna inversión
no cumpliera con el requisito mencionado no podrá considerarse como representativa de
reservas técnicas y deberá ser reemplazada de inmediato.
TÍTULO IV
DE LOS CONTRATOS, INTERMEDIACIÓN Y FIANZAS
CAPÍTULO I
CONTRATOS Y TARIFAS DE SEGUROS
Artículo 83.- Los modelos de contratos o pólizas de seguro o fianzas, así como las
bases técnicas y tarifas o primas de los seguros que las instituciones de seguros usen en
sus operaciones, responderán a los principios establecidos en el Libro IV, Título II,
Capítulo X del Código de Comercio. Las condiciones contenidas en dichos documentos
responderán al régimen de libre competencia en el mercado de seguros, con sujeción a
las reglas establecidas en este Capítulo y demás normas que emita la Comisión.
En aquellos seguros que requieran apoyo facultativo de reaseguro por tratarse de riesgos
de gran magnitud o complejidad, no será necesaria la presentación previa a la Comisión
de los modelos de pólizas y condiciones de contratos pero deberá informársele de las
condiciones de la suscripción del seguro, en la forma y tiempo que esta determine.
Artículo 85.- Sin perjuicio del vencimiento del plazo previsto en el artículo anterior, ante
circunstancias imprevistas o sobrevinientes, la Comisión está facultada para exigir la
enmienda o prohibir en cualquier tiempo la utilización o comercialización de los contratos
o pólizas que no cumplan con las normas establecidas en esta Ley.
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Artículo 86.- Los documentos mencionados en los Artículos anteriores, deberán
redactarse en idioma español, de fácil comprensión para el asegurado, estableciéndose
en forma clara y precisa los derechos y obligaciones de cada parte y en especial que
sean de fácil comprensión para el asegurado. Los caracteres tipográficos deben ser
fácilmente legibles; en los casos de duda, por haber sido redactados en forma ambigua,
se interpretarán en el sentido más favorable al asegurado.
Las condiciones especiales que se agreguen a las condiciones generales del contrato
deberán, en igualdad de circunstancias, favorecer equitativamente a los contratantes,
sujetándose a normas de aplicación uniformes que tenga cada institución; sin embargo,
en caso de controversia entre las condiciones generales y especiales prevalecerán las
que favorezcan al tomador o suscriptor del seguro.
Artículo 88.- Las instituciones que operen el seguro directo podrán emitir contratos o
pólizas en moneda extranjera e invertir la totalidad de las reservas correspondientes a
dichos contratos en el país o en instituciones bancarias extranjeras de primera línea, en
depósitos, obligaciones bancarias y otros títulos valores pagaderos en moneda
extranjera. No obstante, el monto de las primas emitidas en moneda extranjera, no
excederá del porcentaje de la producción global neta de los doce (12) meses anteriores
que fije el Banco Central de Honduras a propuesta de la Comisión.
Artículo 89.- Para fines de supervisión y demás efectos legales, las instituciones de
seguros deberán mantener debidamente resguardados los modelos de pólizas, contratos,
bases técnicas, tarifas o primas que usen en sus operaciones.
Artículo 90.- Las tarifas o primas usadas por las instituciones de seguros responderán al
principio de libre competencia en el mercado, debiendo seguir las reglas siguientes:
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CAPÍTULO II
INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS Y FIANZAS
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Artículo 95.- Además de los negocios directos de oficina, las instituciones de seguro
únicamente aceptarán la colocación de negocios o contratos que sean promovidos por
agentes de seguros o sociedades de corretaje que estén inscritos en el Registro de
Agentes y Corredores que lleve la Comisión. En el reglamento respectivo se establecerán
las normas relativas a la inscripción y a la renovación, suspensión o cancelación de la
misma en dicho Registro.
Se entenderán por negocios directos de oficina aquellos que efectúen las instituciones
directamente con sus clientes sin que exista mediación por parte de una sociedad de
corretaje o agente de seguros, pudiendo utilizar los mecanismos de comercialización o
mercadeo que, conforme con la Ley y las prácticas internacionales en la materia, sean
más convenientes para sus operaciones.
Artículo 96.- Para actuar como agente de seguros dependiente, agente independiente o
corredor de seguros, se requiere:
1) Ser hondureño o residente legal en el país por más de tres (3) años consecutivos,
mayor de edad y estar en el pleno goce de sus derechos civiles;
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Artículo 98.- Las relaciones entre las instituciones de seguro y un agente independiente
o un corredor; una correduría de seguros y un agente independiente; y entre agentes
independientes entre sí, deben estar contenidas en un contrato mercantil, en el cual,
además de regular las relaciones entre las partes, deben fijar las causas de terminación
de dichos contratos y las obligaciones a que hubiere lugar.
En todo caso, las instituciones de seguros podrán retribuir a personas jurídicas por causa
de gestiones de mercadeo o comercialización institucional para evitar que puedan entrar
personas particulares a este tipo de negocios.
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3) Cobrar primas, salvo que conforme con el contrato respectivo hayan sido
autorizados expresamente para ello;
4) Retener, demorar o disminuir las entregas de las primas que hubieren recibido;
CAPÍTULO IV
PUBLICIDAD Y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
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Artículo 109.- Sin perjuicio de las sanciones a que hubiere lugar, la Comisión podrá, de
oficio o a petición de parte interesada, previa notificación a la institución de seguros,
ordenar la suspensión, modificación o cancelación de la publicidad cuando considere que
no se adapta a los principios señalados en este Capítulo.
TÍTULO V
DE LA SUPERVISIÓN Y OPERACIONES CONTABLES
CAPÍTULO I
SUPERVISIÓN, CONTABILIDAD E INFORMES
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Artículo 113.- Las funciones de supervisión, vigilancia y control de las instituciones y
demás personas sujetas a esta Ley, las ejercerá la Comisión, por intermedio de la
Superintendencia. A este efecto, se organizará la unidad técnica especializada en
seguros y materias afines, para lo cual contará con la estructura orgánica y el personal
necesario para cumplir eficientemente con sus funciones y atribuciones.
Artículo 114.- La Comisión velará porque las instituciones de seguros y demás personas
naturales o jurídicas sujetas a esta Ley, cumplan con las leyes, normativas, reglamentos,
estatutos u otras disposiciones que las rijan. Adicionalmente, la Comisión estará investida
de las atribuciones generales siguientes:
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10) Emitir los reglamentos y demás normas prudenciales que sean necesarias para
asegurar el cumplimiento de las leyes aplicables por parte de las personas
naturales y jurídicas supervisadas;
12) Actuar como el organismo técnico oficial en seguros y demás materias afines;
13) Cooperar con las instituciones de seguros y con el Estado o sus dependencias, en
el estudio y resolución de los problemas técnicos o de cualquiera otra índole
relacionados con el seguro;
14) Autorizar, supervisar y controlar las actividades que desarrollen los intermediarios
y auxiliares de las instituciones de seguros por los medios que considere
convenientes;
15) Constituir y mantener actualizado el registro de las personas que sean directivos o
consejeros de las instituciones de seguros, así como, quienes se desempeñen
como administradores, funcionarios, comisarios y asesores; y,
Artículo 115.- La Comisión establecerá los controles internos mínimos y las reglas que
las instituciones, los intermediarios y los auxiliares de seguros deberán seguir en su
contabilidad. Asimismo, establecerá las normas necesarias para la publicación y
presentación de sus cuentas, resúmenes, estados financieros y demás informes técnicos
y financieros.
Las instituciones del tercer grupo deberán llevar contabilidad separada por los riesgos de
cada grupo en que operen, cada uno de los cuales deberá tener constituido su propio
patrimonio para poder determinar su respectivo margen de solvencia.
Los estados financieros, el informe de primas directas y cedidas, así como los siniestros
directos y recuperados de reaseguradores y la información sobre el margen de solvencias
y situación de las reservas técnicas e inversiones deberá enviarse mensualmente dentro
de los quince (15) días hábiles siguientes al mes que corresponde. Los informes o
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Cuando encontrare indicios de que una persona natural o jurídica realiza tales actos sin
contar con la autorización legal correspondiente del Banco Central de Honduras o que no
está registrado como agente, corredor o auxiliar en el registro que mantendrá la Comisión,
le exigirá el cese inmediato de sus operaciones y la presentación sin tardanza, de todos
los libros, documentos y cualquier otra información que pueda tener relación con los
hechos investigados. La contravención a esta disposición será sancionada de
conformidad a esta Ley, y las demás disposiciones legales vigentes.
Para los efectos del párrafo anterior, la Comisión podrá autorizar la autoliquidación de
estas operaciones en el plazo y condiciones que establezca, vigilando su estricto
cumplimiento, hasta que las operaciones irregulares cesen.
Los gastos en que incurra la Comisión para dar cumplimiento a lo prescrito en este
Capítulo, correrán por cuenta de la institución o persona responsable de las operaciones
irregulares.
Artículo 120.- Para realizar la liquidación de las operaciones de las personas a que se
refiere este Capítulo, la Comisión podrá contratar los servicios profesionales que
considere convenientes.
TÍTULO VI
DE LAS MEDIDAS DISCIPLINARIAS
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CAPÍTULO I
DE LAS SANCIONES
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6) Quienes organicen o den por organizada una institución de seguros sin contar con
la previa autorización del Banco Central de Honduras, serán sancionados con una
multa no menor de CIEN MIL LEMPIRAS (L 100,000.00) ni mayor de
QUINIENTOS MIL LEMPIRAS (L 500,000.00), más el cierre de las oficinas
establecidas en el país y la liquidación de sus activos;
8) Las personas naturales o jurídicas que sin contar con el certificado de inscripción
en el registro respectivo de la Comisión, realicen operaciones reservadas en esta
Ley a los agentes, corredores y auxiliares de las instituciones de seguros, serán
sancionados con una multa no menor de CINCUENTA MIL LEMPIRAS
(L50,000.00) ni mayor de DOSCIENTOS CINCUENTA MIL LEMPIRAS
(L250,000.00), más el cierre de las oficinas establecidas en el país y la liquidación
de sus activos;
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Artículo 123.- En los casos no previstos en los numerales del Artículo precedente, las
multas tendrán un monto máximo de QUINIENTOS MIL LEMPIRAS
exactos (L500,000.00), las que se impondrán teniendo en cuenta la gravedad de la
infracción.
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Artículo 125.- La Comisión ajustará cada dos años el valor de las multas previstas en el
presente Capítulo con la finalidad de mantener su valor actual.
Una vez firme la imposición de la multa, se pagará el día hábil siguiente a la fecha de su
notificación. Los retrasos en el pago devengarán un interés igual a la tasa activa que el
Banco Central de Honduras aplique al Sistema Bancario en los créditos temporales por
iliquidez.
Artículo 126.- Sin perjuicio de lo dispuesto en otras normas de este Capítulo, quienes
realicen operaciones de seguros, fianzas, reaseguro, reafianzamiento o intermediación sin
la previa autorización del Banco Central de Honduras, otorgada conforme se establece en
esta Ley, cometerán el delito de estafa, sancionada con la pena de reclusión de cinco (5)
a siete (7) años. Si el hecho punible fuere imputable a una persona jurídica la sanción
será aplicable a sus representantes legales.
PROYECTO DE RESOLUCIÓN
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POR TANTO: Con fundamento en la sentencia dictada el 9 de enero del 2007 por
el Juzgado de Letras de lo Contencioso Administrativo de la Ciudad
de Tegucigalpa, Municipio del Distrito Central, y los artículos 6, 13 y
14 de la Ley de La Comisión Nacional de Bancos y Seguros; 1, 2, 3,
92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102 y 103 de la Ley de
Instituciones de Seguros y Reaseguros; en sesión celebrada el día
01 de diciembre de 2009, resuelve:
CAPITULO I
Artículo 2.- El presente Reglamento tiene por objeto regular la actividad de la persona
natural o comerciante individual y las sociedades mercantiles de cualquier naturaleza que
se dediquen en forma profesional, exclusiva y sistemática a la intermediación de seguros
y/o fianzas estableciendo las normas relativas a:
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DEFINICIONES
Artículo 3.- Para los fines del presente Reglamento y relacionado con el Artículo 92 de
la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, se entiende por intermediación de
seguros y/o fianzas, la actividad mercantil promotora y la formalización de contratos de
seguros y/o fianzas entre personas naturales o jurídicas y las instituciones de seguros,
legalmente autorizadas para operar así como la asesoría posterior que se preste en caso
de reclamaciones y la conservación, modificación y renovación de los contratos de
seguros y/o fianzas.
Artículo 4.- Para los fines del presente Reglamento y en concordancia con lo dispuesto
en el Artículo 3 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, se definen como
intermediarios de seguros y/o fianzas los siguientes:
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CAPITULO III
Artículo 5.- Podrán ejercer la intermediación de seguros y/o fianzas los hondureños o
residentes legales en el país por más de tres (3) años consecutivos, mayores de edad,
que estén en el pleno goce y ejercicio de sus derechos civiles y que se encuentren
vinculados a las Instituciones de Seguros, ya sea por una relación directa de trabajo, o
constituidos como comerciantes individuales o sociedades en cuyo caso la relación es
contractual, además de estar autorizados por La Comisión y contar con una inscripción
vigente en el Registro que para tal efecto lleva la misma, a fin de promover en nombre y
por cuenta de las instituciones aseguradoras la intermediación de seguros y/o fianzas.
CAPITULO IV
DE LA AUTORIZACIÓN E INSCRIPCIÓN
DE LOS INTERMEDIARIOS
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A.- AGENTES DEPENDIENTES:
Considerando que los agentes dependientes son parte del personal de la institución
aseguradora, corresponde a ésta realizar el trámite de inscripción de los mismos ante La
Comisión, para lo cual deberán enviar un listado que contenga la siguiente información:
e) Si los trámites son por primera vez, el solicitante deberá presentar declaración
jurada de no tener juicios pendientes por asuntos relacionados con el ejercicio
profesional, así como de no estar comprendido en las inhabilidades que señala el
Artículo 97 de La Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros; de acuerdo al
anexo No. 1 que forma parte íntegra de este Reglamento.
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h) Si los trámites son por primera vez, la solicitante deberá presentar declaración
jurada por medio de su Representante Legal de no tener juicios pendientes por
asuntos relacionados con el ejercicio de la Intermediación de Seguros, así como
de no estar comprendido en las inhabilidades que señala el Artículo 97 de La Ley
de Instituciones de Seguros y Reaseguros; de acuerdo al anexo No. 2 que forma
parte integra de este Reglamento.
Artículo 9.- Las compañías de seguros podrán pagar a sus agentes dependientes de
forma temporal comisiones en tanto dure el proceso de capacitación de los aspirantes a
intermediarios de seguros y/o fianzas, transcurridos noventa (90) días deberá estar
debidamente autorizado e inscrito en el Registro que para tal efecto lleva La Comisión.
Posterior al plazo establecido, la compañía de seguros incurrirá en falta que será
sancionada de acuerdo a lo establecido en la Ley de Instituciones de Seguros y
Reaseguros.
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Los agentes dependientes deberán ser identificados por la Compañía de Seguros que
solicitó su inscripción en el registro; con un carné que lo identifique el que deberá
contener entre otros el número de registro asignado por el ente supervisor.
b) Asesorar a los asegurados sobre los servicios y productos que comercializan las
compañías aseguradoras para las cuales prestan sus servicios.
c) Presentar ofertas escritas y proponer a sus clientes aquellos seguros que protejan
adecuadamente su patrimonio y sus personas, ofreciéndoles las coberturas de
riesgo más convenientes a sus necesidades e intereses, observando en todo
momento las disposiciones de la Ley, Reglamentos y Resoluciones de la
Comisión, así como la conducta ética que garantice la mayor reserva en las
negociaciones que intervengan.
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Artículo 16.- Los Agentes independientes y las Sociedades de Corretaje, deberán llevar
al día su contabilidad observando lo dispuesto en el Manual Contable para Agentes
Independientes y Sociedades de Corretaje aprobado mediante Resolución 068/21-01-
2003, la Ley Sobre Normas de Contabilidad y Auditoría, publicado en el Diario Oficial La
Gaceta, mediante Decreto N°189-2004 el 16 de febrero del 2005 y sus reformas publicado
el 14 de febrero del 2008, Código de Comercio y lo relacionado con los artículos 114,
numeral 4) y 115) de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros; contar con un
sistema contable a fin de proporcionar información en cualquier momento a La Comisión,
a efecto de que ésta de acuerdo a las atribuciones que la ley le confiere pueda realizar
revisiones.
Estos empleados para ser registrados ante La Comisión deberán presentar los siguientes
documentos:
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Artículo 19.- Los intermediarios de seguros deberán identificar plenamente tanto a sus
clientes como a sus beneficiarios, en el momento de establecer la relación de negocios,
observando el procedimiento siguiente:
a) Cambio de domicilio;
Artículo 21.- Las instituciones de seguros, deben presentar ante La Comisión dentro de
los tres (3) días hábiles siguientes al día en que se tenga conocimiento, cualquier
reclamación formal presentada en contra del intermediario de seguros. La misma
obligación y plazo regirá para el intermediario de seguros afectado.
CAPITULO VI
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Artículo 23.- En relación con lo establecido en los Artículos 99 y 102 de la Ley de
Instituciones de Seguros y Reaseguros, los Intermediarios de Seguros y Fianzas, sin
perjuicio de lo establecido en los Artículos 122 y 123 de la referida ley no podrán:
a) Pagar la prima de las pólizas de sus asegurados, con cargo a sus comisiones;
Artículo 24.- Se prohíbe a las personas no autorizadas para actuar como agentes
dependientes, independientes y sociedades de corretaje recibir pago en concepto de
comisiones, en cumplimiento a lo establecido en el Artículo 100 de la Ley de Instituciones
de Seguros y Reaseguros.
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Artículo 26.- Todo negocio directo de una Compañía de Seguros podrá ser traspasado a
un agente independiente o Sociedad de Corretaje única y exclusivamente con la
autorización por escrito del asegurado.
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Artículo 29.- La Comisión una vez que haya sancionado o cancelado la autorización
otorgada informará de estas circunstancias a las Asociaciones, Cámara de Corredores de
Seguros, Compañías de Seguros legalmente constituidas y a la Cámara Hondureña de
Aseguradores (CAHDA).
CAPITULO VII
DE LAS GARANTÍAS
Artículo 31.- Los intermediarios autorizados para actuar como Agentes Independientes o
Sociedades de Corretaje deberán acreditar la renovación de la garantía, a que hace
referencia el Artículo anterior.
Artículo 32.- Sin perjuicio de la responsabilidad que la Compañía de Seguros pueda tener
con el asegurado y de las acciones judiciales que procedan, el beneficiario de la garantía
será la persona natural o jurídica afectada, es decir, a quien el agente independiente o la
Sociedad de Corretaje le haya causado perjuicios patrimoniales derivados de sus errores
u omisiones y del incumplimiento de las obligaciones establecidas en la Ley, su
reglamento, resoluciones emitidas por La Comisión y normas complementarias, que
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Artículo 34.- Las garantías que se contraten de conformidad a las normas precedentes,
deberán tener una vigencia mínima de un (1) año.
CAPITULO VIII
Artículo 37.- Con el fin de evitar confusión al consumidor, los intermediarios deberán
utilizar en su denominación o razón social o nombre comercial, signos distintivos o
palabras que identifiquen claramente su actividad de intermediación de seguros, a fin de
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que no exista confusión con las denominaciones o razón social o nombres de las
instituciones de seguros y reaseguros.
Artículo 38.- Las personas naturales o jurídicas que a la fecha de entrada en vigencia del
presente Reglamento estén autorizadas por esta Comisión y que estén realizando
intermediación de seguros y fianzas, deberán presentar la declaración jurada contenida
en el Artículo 8 de este Reglamento a fin de adecuarse al mismo durante un plazo de
treinta (30) días.
Artículo 40.- Las situaciones no previstas en el presente Reglamento serán resueltas por
la Comisión.
Yo, ___________ (Generales: mayor de edad, estado civil, profesión u oficio, domicilio,
Tarjeta de Identidad o Número de Pasaporte________, residencia si es extranjero),
actuando en mi condición de ______ y para efecto de cumplimiento de los Artículos 97,
102 y 117, de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros y los Artículos 22, 23, 24,
25 y 26 del Reglamento de Intermediación de Seguros y Fianzas, por este medio formulo
la presente DECLARACIÓN JURADA:
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CUARTO: No estoy inhabilitado legalmente.
NOVENO: Declaro asimismo, que todo lo aseverado en este acto es cierto, que no estoy
comprendido en ninguna de las inhabilidades mencionadas en el Artículo 97 de la Ley de
Instituciones de Seguros y Reaseguros y señaladas en los Artículos 22, 24, 25 y 26 del
Reglamento de Intermediación de Seguros y Fianzas; además de no tener juicios
pendientes por asuntos relacionados con el ejercicio de la actividad de Intermediación de
seguros.
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DECLARACION JURADA N°2
(APLICA PARA PERSONAS JURIDICAS QUE EFECTUAN TRÁMITES DE
INSCRIPCIÓN ORIGINAL Y DE RENOVACIÓN DE CERTIFICADO DE INSCRIPCIÓN)
Yo, ___________ (Generales: mayor de edad, estado civil, profesión u oficio, domicilio,
Tarjeta de identidad o Número de Pasaporte_________, residencia si es extranjero),
actuando en mi condición de Representante Legal según consta en el Poder de
Administración autorizado por el Notario ________________, mediante Instrumento
Público N°______ de fecha___________ e inscrito en el Registro Público de Comercio
del Departamento _________________, y del cual anexo copia; para los efectos de
cumplimiento de los Artículos 97, 102 y 117, de la Ley de Instituciones de Seguros y
Reaseguros y los Artículos 22, 23, 24, 25 y 26 del Reglamento de Intermediación de
Seguros y Fianzas, por este medio formulo la presente DECLARACIÓN JURADA:
PRIMERO: Declaro que mi representada, así como sus funcionarios y personal asignado
a la Intermediación de Seguros, se rigen bajo los parámetros legales establecidos en la
legislación y las regulaciones aplicables a la Intermediación de Seguros tal como se
establece en la Ley de de Instituciones de Seguros y Reaseguros, el Reglamento de
Intermediación de Seguros y Fianzas, la Ley de Lavado de Activos y su Reglamento;
aceptando y sometiéndose a cumplir plenamente con los deberes y responsabilidades
que estas leyes le asignan.
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NOVENO: Declaro asimismo, que todo lo aseverado en este acto es cierto, que mi
representada, funcionarios y empleados dedicados a la Intermediación de Seguros no
están comprendidos en ninguno de los casos mencionados en Artículo 97 de la Ley de
Instituciones de Seguros y Reaseguros, y las señaladas en los Artículos 22, 24, 25 y 26
del Reglamento de Intermediación de Seguros y Fianzas; además de no tener juicios
pendientes por asuntos relacionados con el ejercicio de la actividad de Intermediación de
seguros.
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3. CODIGO DE COMERCIO
CAPITULO X
CONTRATO DE SEGURO
SECCIÓN PRIMERA
SUBSECCIÓN PRIMERA
Artículo º 1105
Artículo º 1106
Las disposiciones de este Capítulo tienen carácter imperativo, salvo los casos en que se
dispone expresamente lo contrario, y se Aplicarán, en cuanto no sean contradictorias con
leyes especiales, al seguro marítimo.
Artículo º 1107
Sólo podrán actuar como aseguradoras las empresas de seguros autorizadas por el
Poder Ejecutivo, que se organicen y actúen de acuerdo con los preceptos de este Código
y de la ley orgánica respectiva.
Artículo º 1108
Artículo º 1109
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Artículo º 1110
Artículo º 1111
Las condiciones generales del seguro deberán figurar en el texto de la solicitud que el
interesado dirija a la empresa.
Artículo º 1112
El seguro podrá contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con la designación de
la persona del tercero asegurado o sin ella. En caso de duda, se presumirá que el
contratante obra por cuenta propia,
Artículo º 1113
Los agentes que sean autorizados por una empresa de seguros para que celebren
contratos, podrán recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los
proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, así como proceder a la
comprobación de los siniestros que se realicen.
Artículo º 1114
Respecto al asegurado, se reputará que el agente podrá realizar todos los actos que por
costumbre constituyan las funciones de Un agente de su categoría y los que de hecho
efectúe habitualmente con autorización de la empresa; pero no podrá, salvo autorización
expresa, modificar en ningún sentido las condiciones generales fijadas en la póliza.
SUBSECCION SEGUNDA
La póliza
Artículo º 1115
El contrato de seguro, así como sus condiciones y reformas, se probará por escrito.
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Artículo º 1116
La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante del seguro, una póliza
en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La póliza deberá contener:
IV.-El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía;
VII.-Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones
legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes.
Artículo º 1117
Artículo º 1118
Artículo º 1119
Artículo º 1120
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SUBSECCION TERCERA
El riesgo
Artículo º 1121
Artículo º 1122
Artículo º 1123
No será lícito el seguro, sino sobre riesgos cuya probabilidad matemática de realización
pueda calcularse.
Artículo º 1124
Para que un suceso posible o incierto pueda ser considerado como riesgo asegurable, se
requiere que su realización implique un perjuicio patrimonial, en la forma de daño, de lucro
cesante o de no percepción de provechos esperados.
Artículo º 1125
Artículo º 1126
La agravación esencial del riesgo previsto permite a la empresa aseguradora dar por
concluido el contrato. La responsabilidad concluirá quince días después de haber
comunicado su resolución al asegurado.
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Artículo º 1127
Pueden asegurarse uno o varios intereses sobre una misma cosa o persona, y uno o
varios intereses sobre conjuntos unitarios de cosas o personas.
Artículo º 1128
SUBSECCION CUARTA
La prima
Artículo º 1129
La obligación de pagar la prima recaerá sobre el contratante del seguro, con las
siguientes excepciones:
I.-En el seguro por cuenta de terceros, la empresa aseguradora podrá reclamar del
asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la póliza resulte
insolvente;
2-Si la cosa asegurada cambia de dueño, el adquirente pagará las primas, pero por las
vencidas o pendientes en el momento de la adquisición responderán solidariamente el
propietario anterior y el nuevo adquirente;
Artículo º 1130
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Artículo º 1131
Artículo º 1132
En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer periodo del seguro se entenderán
vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo período.
Artículo º 1133
Diez días después de la expiración de este plazo, la empresa aseguradora podrá rescindir
el contrato o exigir el pago de la prima en la vía ejecutiva.
Si el contrato no fuere resuelto producirá todos sus efectos desde el día siguiente a aquel
en que se hubieren pagado la prima y los gastos realizados para su cobro.
Para el cómputo de los plazos indicados en este artículo se tendrá en cuenta que no se
contará el día del envío de la carta certificada, y que si el último es día festivo se
prorrogará el plazo hasta el primer día hábil siguiente. Será nulo todo pacto en contra.
Artículo º 1134
Artículo º 1135
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Artículo º 1136
Si durante el plazo del seguro se modifican las condiciones generales en contratos del
mismo género, el asegurado tendrá derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones,
pero si éstas traen como consecuencia para la empresa prestaciones más elevadas, el
contratante estará obligado a cubrir el equivalente que corresponda.
Artículo º 1137
En el caso de agravación esencial del riesgo sobre algunas de las personas o cosas
aseguradas, el contrato subsistirá sobre las no afectadas, si se prueba que el asegurador
las habría asegurado separadamente en idénticas condiciones. Subsistirá sobre todas las
personas o cosas, aunque el riesgo se agrave para todas, si el asegurado paga a la
empresa aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa
respectiva.
SUBSECCION QUINTA
La indemnización
Artículo º 1138
Artículo º 1139
En los seguros que tengan en cuenta los daños en los bienes, en los negocios,
responsabilidades por daños en la propiedad ajena o en las personas, la indemnización, a
lo sumo, será igual a la cuantía real del daño, que deberá ser concretamente valorado.
Artículo º 1140
El crédito que resulte del contrato de seguro vencerá treinta días después de la fecha en
que la empresa haya recibido los documentos e informaciones acerca del siniestro.
El asegurador no podrá compensar lo que deba por el siniestro con los créditos que
tuviere contra el asegurado o beneficiario, salvo los procedentes de primas no pagadas o
de préstamos con garantía del derecho al valor de rescate consignado en el artículo 1251.
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SUBSECCIÓN SEXTA
Obligación de información
Artículo º 1141
Si el seguro concerniera a varias cosas o personas, el contrato será válido para aquellas a
quienes no se refiere la declaración inexacta o la reticencia, de acuerdo con lo dispuesto
en el artículo 1137.
Si el contratante hubiere procedido sin dolo o culpa grave, las declaraciones inexactas o
las reticencias no serán causa de anulación del contrato, mediante manifestación que
hará el asegurado dentro de los tres meses siguientes al día en que tuvo conocimiento de
la declaración inexacta o de la reticencia.
Si el siniestro ocurriera antes que aquellos datos fueren conocidos por el asegurador o
antes que éste haya manifestado su decisión de concluir el contrato, la indemnización se
reducirá en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que habría cobrado si
se hubiese conocido la verdadera situación de las cosas.
Artículo º 1142
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IV.-SI el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la
empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicará si el dato omitido quedase
contestado con alguna otra declaración y ésta fuere omisa o inexacta en los hechos.
Artículo º 1143
En los seguros hechos en nombre o por cuenta de terceros, si éstos tuvieren noticia de la
inexactitud de las declaraciones o de las reticencias, se aplicarán en favor del asegurador
las disposiciones de los artículos anteriores. El que contratare deberá declarar todos los
hechos importantes conocidos o que deberían ser conocidos por el tercero.
Artículo º 1144
Artículo º 1145
II.-Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravación que emano de actos u
omisiones de sus inquilinos, cónyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con el
consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere
materia del seguro.
Artículo º 1146
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Artículo º 1147
Artículo º 1148
Artículo º 1149
En todos los casos en que la dirección de las oficinas de las instituciones de seguros
llegare a ser diferente de la que conste en la póliza expedida, deberán comunicar al
asegurado la nueva dirección en la República para todas las informaciones y avisos que
deben enviarse a la empresa aseguradora y para cualquier otro efecto legal.
Artículo º 1150
SUBSECCION SEPTIMA
Artículo º 1151
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Artículo º 1152
En ningún caso quedará obligada la empresa si el siniestro se produce por dolo o culpa
grave del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes, salvo pacto en
contrario para los casos de culpa grave.
Artículo º 1153
Artículo º 1154
El asegurado deberá realizar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.
Artículo º 1155
SUBSECCION OCTAVA
Prescripciones
Artículo º 1156
Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirán en tres años,
contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Artículo º 1157
El plazo de que trata el artículo anterior no correrá en caso de omisión, falsa o inexacta
declaración sobre el riesgo corrido, sino desde el día en que la empresa haya tenido
conocimiento de él; y si se trata de la realización del siniestro, desde el día en que haya
llegado a conocimiento de los interesados, quienes deberán demostrar que hasta
entonces ignoraban dicha realización.
Artículo º 1158
Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripción fijado en los artículos
anteriores.
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Artículo º 1159
SECCION SEGUNDA
SUBSECCION P R I M E R A
Disposiciones comunes
Artículo º 1160
Cuando el interés asegurado consista en que una cosa no sea destruida o deteriorada, se
presumirá que el interés asegurado equivale al que tendría un propietario en la
conservación de la cosa.
Cuando se asegure una cosa ajena por el interés que en ella se tenga, se considerará
que el contrato se celebra también en interés del dueño, pero éste no podrá beneficiarse
del seguro, sino después de cubierto el interés del contratante y de haberle restituido las
sumas pagadas.
Artículo º 1161
En caso de pérdida total de la cosa asegurada por causa extraña al riesgo, los efectos del
contrato quedarán extinguidos de pleno derecho, pero la empresa aseguradora podrá
exigir las primas hasta el momento en que conozca la pérdida.
Artículo º 1162
Para fijar la indemnización del seguro, se tendrá en cuenta el valor del interés asegurado
en el momento de realización del siniestro. Si el objeto asegurado sufriere una
disminución esencial en su valor, ambos contratantes podrán obtener la reducción
proporcional de la suma asegurada y de las primas por pagar.
Artículo º 1163
Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa
asegurada, y existiera dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendrá derecho para
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Si no hubo dolo o mala fe, el contrato será válido, pero únicamente hasta la concurrencia
del valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la
reducción de la suma asegurada. La empresa aseguradora no tendrá derecho a las
primas por el excedente: pero lo pertenecerán las primas vencidas y la prima por el
periodo en curso, en el momento del aviso del aseguro.
Artículo º 1164
Artículo º 1165
II. Si el asegurado ejercita ese derecho, la empresa podrá exigir la prima por el período
del seguro en curso. Cuando la prima haya sido cubierta anticipadamente por varios
periodos del seguro, la empresa reembolsará el monto que corresponda a los
periodos futuros.
Artículo º 1166
Artículo º 1167
Artículo º 1168
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Artículo º 1169
Cuando se contrate con varias empresas un seguro contra el mismo riesgo y por el mismo
interés, el asegurado tendrá obligación de poner en conocimiento de cada uno de los
aseguradores la existencia de los otros seguros.
El aviso deberá darse por escrito e indicar el nombre de los aseguradores, así como las
sumas aseguradas.
Artículo º 1170
Los contratos de seguros de que trata el Artículo anterior, celebrados de buena fe, en la
misma o en diferentes fechas, por una suma total suprior al valor del interés asegurado,
serán válidos y obligarán a las empresas aseguradoras hasta el valor íntegro del daño
sufrido en proporción y dentro de los limites de la suma que hubiere asegurado cada una
de ellas.
Artículo º 1171
El asegurador que pague en el caso del artículo anterior, podrá repetir contra todos los
demás en proporción de la suma respectivamente asegurada.
Si alguno de los seguros se rigiere por derecho extranjero, el asegurador que pueda
invocarlo no tendrá la acción de repetición si su propia ley no establece la solidaridad
pasiva de la indemnización debida por el siniestro.
Artículo º 1172
Artículo º 1173
Artículo º 1174
Si la cosa asegurada cambia de dueño, los derechos y obligaciones que deriven del
contrato de seguro pasarán al adquirente.
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Artículo º 1175
Artículo º 1176
No obstante lo dispuesto en los dos artículos anteriores, los derechos y obligaciones del
contrato de seguro no pasarán al nuevo adquirente:
I.-Cuando el cambio de propietario tenga por efecto una agravación esencial del riesgo; y
II.-Si dentro de los quince días siguientes a la adquisición, el nuevo propietario notifica por
escrito a la empresa su voluntad de no continuar con el seguro.
Artículo º 1177
Sin embargo, el pago hecho a otra persona será válido, cuando se haga sin oposición de
los acreedores y en la póliza no aparezca mencionada la hipoteca, prenda o privilegio, ni
estos gravámenes se hayan comunicado a la empresa aseguradora.
Artículo º 1178
Artículo º 1179
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Artículo º 1180
Artículo º 1181
Artículo º 1182
La empresa podrá adquirir los efectos salvados siempre que abone al asegurado su valor
real, según estimación pericial. Podrán también reponer o reparar la cosa asegurada a
satisfacción del asegurado, liberándose así de la indemnización.
Artículo º 1183
La empresa aseguradora y el asegurado pueden exigir que el daño sea valuado sin
demora.
Artículo º 1184
Cuando alguna de las partes rehusare nombrar su perito para la valoración del daño, o si
las partes no se pusieren de acuerdo sobre la importancia de éste, aquélla deberá
practicarse por peritos que la autoridad judicial designe a petición de cualquiera de ellas, o
por un perito tercero así designados en caso de ser necesario.
Artículo º 1185
Artículo º 1186
Será nulo el convenio que prohíba a las partes o a sus causahabientes hacer intervenir
peritos en la valoración del daño.
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SUBSECCION SEGUNDA
Artículo º 1187
Artículo º 1188
Artículo º 1189
Artículo º 1190
Se asimilan a los daños materiales y directos, los daños materiales ocasionados a las
cosas comprendidas en el seguro por las medidas de salvamento.
Artículo º 1191
Artículo º 1192
Después del siniestro, cualquiera de las partes podrá rescindir el contrato con previo aviso
de un mes; pero en caso de que la rescisión provenga del asegurado, la empresa
aseguradora tendrá derecho a la prima por el periodo en curso.
Artículo º 1193
II.-Para los edificios, el valor local de construcción, deduciéndose las disminuciones que
hayan ocurrido después de la construcción; pero si el edificio no se reconstruyera, el valor
indemnizable no excederá del valor de venta del edificio; y
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III.-Para los muebles, objetos usuales, instrumentos de trabajo y máquinas, la suma que
exigiría la adquisición de objetos nuevos, tomándose en cuenta, al hacer la estimación del
valor indemnizable, los cambios de valor que realmente hayan tenido las cosas
aseguradas.
SUBSECCION TERCERA
Artículo º 1194
En el seguro sobre cosechas, el valor del interés será, el del rendimiento que se hubiere
obtenido de no sobrevenir el siniestro; pero e deducirán del valor indemnizable los gastos
que no se hayan causado toda vía ni deban ya causarse por haber ocurrido el siniestro.
Artículo º 1195
La valoración del daño deberá aplazarse hasta la cosecha, si una de las partes así lo
solicita.
Artículo º 1196
En el seguro contra los daños causados por el granizo, el aviso del siniestro debe darse
precisamente dentro de las 24 horas siguientes su realización. En esta clase de seguro, el
asegurado tendrá la facultad de variar el estado de las cosas, de acuerdo con las
exigencias del caso.
Artículo º 1197
Artículo º 1198
En el seguro a que se refiere el artículo anterior, el aviso del siniestro deberá darse dentro
de las veinticuatro horas.
Artículo º 1199
Cuando la falta de cuidado que debe tenerse con el ganado, diere causa al siniestro, la
empresa aseguradora quedará libre de sus obligaciones.
Artículo º 1200
La empresa aseguradora responderá por la muerte del ganado aun cuando la muerte se
verifique dentro del mes siguiente a la fecha de terminación del seguro, siempre que
tenga por causa una enfermedad contraída en la época de duración del contrato.
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Artículo º 1201
SUBSECCION CUARTA
Seguro de transportes
Artículo º 1202
Podrán ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de transporte, todos los
efectos transportables por los medios propios de la locomoción.
Artículo º 1203
Artículo º 1204
Podrán asegurar, no sólo los dueños de las mercancías transportadas, sino todos los que
tengan interés o responsabilidad en su conservación, expresando en el contrato el
concepto por el que contratan el seguro,
Artículo º 1205
Además de los requisitos de que trata el artículo 1116 de este Código, la póliza de seguro
de transporte designará: #9;
II.-Las calidades específicas de los efectos asegurados, con expresión del número de
bultos y de las marcas que tuvieren; y
III.-EL punto en donde se hubieren de recibir los géneros asegurados y el en que deben
entregarse.
Artículo º 1206
En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, la empresa
aseguradora justificará judicialmente el estado de los efectos asegurados, dentro de las
veinticuatro horas siguientes al aviso que de su llegada al lugar en que deban entregarse
le dé el asegurado. Sin esta justificación no será admisible la excepción que proponga
para eximirse de su responsabilidad como asegurador.
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Artículo º 1207
Artículo º 1208
SUBSECCION QUINTA
Artículo º 1209
Artículo º 1210
Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el asegurado estarán a
cargo de la empresa, salvo convenio en contrario.
Artículo º 1211
En caso dé muerte de éste, su derecho al monto del seguro se transmitirá por la vía
sucesorio, salvo cuando la ley o el contrato que establezcan para el asegurado la
obligación de indemnizar, señale los familiares del extinto a quienes deba pagarse
directamente la indemnización sin necesidad de juicio sucesorio.
Artículo º 1212
Artículo º 1213
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Artículo º 1214
El aviso sobre la realización del hecho que importe responsabilidad deberá darse tan
pronto como se exija la indemnización al asegurado. En caso de juicio civil o penal, el
asegurado proporcionará a la empresa aseguradora todos los datos y pruebas necesarios
para la defensa.
SUBSECCION SEXTA
Seguro de crédito
Artículo º 1215
Por el seguro de crédito la empresa aseguradora pagará, como indemnización, una parte
proporcional de las pérdidas que sufra el asegurado, a consecuencia de la insolvencia
total o parcial de sus clientes, deudores por créditos comerciales.
Por insolvencia para los efectos de este contrato, se entenderá la quiebra, la suspensión
de pagos, el concurso o el embargo infructuoso que ponga de relieve la falta de bienes
suficientes para cubrir el adeudo que lo motiva, y, en general, todas aquellas situaciones
en las que el acreedor se ve imposibilitado para obtener el cumplimiento de sus créditos
por la carencia de bienes libres del deudor en cantidad suficiente para ello.
SUBSECCION SEPTIMA
Seguro de automóviles
Artículo º 1216
Artículo º 1217
Artículo º 1218
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Artículo º 1219
Artículo º 1220
Quedan excluidos en todo caso, los daños en propiedad del asegurado, de sus familiares
o de personas bajo su custodia, con la excepción del propio automóvil, y los daños en la
persona del asegurado, de sus acompañantes o del conductor profesional, si lo hubiere.
Artículo º 1221
Quedan excluidos, salvo pacto en contrario, los riesgos que se encuentren comprendidos
en los supuestos siguientes:
1-Los que ocurran fuera de los límites de Honduras o de sus aguas territoriales.
2-La rotura de cristales y de piezas del mecanismo del automóvil, ocasionada por el uso
inadecuado del vehículo, por sobrecarga o esfuerzo excesivo, dada la capacidad del
automóvil, o por infracción a los reglamentos de tránsito o a las disposiciones dictadas por
las autoridades competentes, siempre que la infracción influya directamente en el
accidente causa del daño, o por embriaguez de la persona que maneje el automóvil
asegurado, así como aquellos daños provocados por persona carente de permiso para
conducir;
SECCION TERCERA
Artículo º 1222
El contrato de seguro sobre las personas podrá comprender los riesgos que puedan
afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor
vital.
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Artículo º 1223
Artículo º 1224
La póliza del seguro sobre las personas, además de los requisitos del artículo 1116,
deberá contener los siguientes:
Artículo º 1225
Artículo º 1226
Artículo º 1227
El seguro para el caso de muerte de, un tercero será nulo si éste no diere su
consentimiento, que deberá constar por escrito antes de la celebración del contrato, con
indicación de la suma asegurada.
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El consentimiento del tercero asegurado deberá también constar por escrito para toda
designación del beneficiario, as! como para la transmisión del beneficio del contrato, para
la cesión de derechos o para la constitución de prenda, salvo cuando estas tres últimas
operaciones se celebren con la empresa aseguradora.
Artículo º 1228
El contrato de seguro para el caso de muerte sobre la persona de un menor que no haya
cumplido los doce años, o sobre la de una sujeta a interdicción, es nulo. La empresa
aseguradora estará obligada a restituir las primas, pero tendrá derecho a los gastos si
procedió de buena fe.
Artículo º 1229
Cuando el menor de edad tenga doce años o más, será necesario su consentimiento
personal y el de su representante legal; de otra suerte, el contrato será nulo.
Artículo º 1230
El seguro recíproco podrá celebrarse en un solo acto. El seguro sobre la vida del cónyuge
o del hijo mayor de edad será válido sin el consentimiento a que se refiere el artículo
1227.
Artículo º 1231
Si la edad del asegurado estuviera comprendida dentro de los límites de admisión fijados
por la empresa aseguradora, se aplicarán las siguientes reglas:
IV. Si, con posterioridad a la muerte del asegurado, se descubriera que fue incorrecta la
edad manifestada en la solicitud, y ésta se encuentra dentro de los límites de
admisión autorizados, la empresa aseguradora estará obligada a pagar la suma
asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la edad
real.
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Para los cálculos que exige el presente artículo, se aplicarán las tarifas que hayan estado
en vigor al tiempo de la celebración del contrato.
Artículo º 1232
Artículo º 1233
El asegurado tendrá derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad del
consentimiento de la empresa aseguradora. La cláusula beneficiaria podrá comprender la
totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.
Artículo º 1234
Si sólo se hubiere designado un beneficiario, y éste muriere antes o al mismo tiempo que
el asegurado y no existiera designación de nuevo beneficiario, el importe del seguro se
pagará a la sucesión del asegurado, salvo pacto en contrario, o que hubiere renuncia del
derecho de revocar la designación hecha en los términos del Artículo siguiente.
Artículo º 1235
Artículo º 1246
Artículo º 1247
Artículo º 1248
Si el derecho que dimana de un seguro sobre la vida contratado por el deudor, como
asegurado y beneficiario, debiere rematarse a consecuencia de un embargo, concurso o
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quiebra, su cónyuge o descendientes podrán exigir, con el consentimiento del deudor, que
el seguro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate.
Artículo º 1249
La empresa aseguradora no tendrá acción para exigir el pago de las primas, salvo el
derecho de una indemnización por la falta de pago de la prima correspondiente al primer
año, que no excederá del quince por ciento de la prima anual estipulada en el contrato. En
el seguro de personas, los efectos del contrato cesarán automáticamente treinta días
después de la fecha de vencimiento de la prima, salvo el caso previsto en el artículo
siguiente.
Artículo º 1250
Artículo º 1251
Artículo º 1252
Las pólizas en seguro temporal conferirán asimismo los derechos al rescate de que trata
el artículo anterior.
Artículo º 1253
El seguro temporal cuya duración sea, inferior a diez años, no obligará a la empresa a
conceder- valores garantizados, para el caso de muerte.
Artículo º 1254
El beneficiario perderá todos los derechos si atenta injustamente contra la persona del
asegurado. Si la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por quien
celebró el contrato, el seguro será ineficaz, pero los herederos del asegurado tendrán
derecho a la reserva matemática.
Artículo º 1255
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Artículo º 1256
Podrá constituirse el seguro a favor y sobre la vida de una tercera persona, expresando
en la póliza el nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o determinándola
de algún otro modo indudable.
Artículo º 1257
El seguro colectivo contra los accidentes dará al beneficiario un derecho propio contra la
empresa aseguradora desde que el accidente ocurra.
Artículo º 1258
Artículo º 1259
Artículo º 1260
En los casos a que se refieren los dos artículos anteriores, el asegurado tendrá la
obligación de pagar las primas correspondientes al primer año; y se podrá pactar la
suspensión de los efectos del seguro o la rescisión de pleno derecho para el caso en que
no se haga oportunamente el pago de las primas.
Artículo º 1261
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SECCION CUARTA
Del reaseguro
Artículo º 1262
Artículo º 1263
Artículo º 1264
Las empresas de seguros podrán reasegurar los riesgos aludidos, siempre que lo estimen
conveniente; pero deberán hacerlo, forzosamente siempre que aquellos excedan de los
límites de retención neta permitidos por la ley orgánica correspondiente.
4. CONCEPTO DE SEGUROS
El concepto de seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algunos
autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como aquella institución
que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre
un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, señalan el
principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en virtud de la cual,
una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la
prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso
de que se produzca un siniestro. También ha sido considerado el seguro desde su
aspecto social, matemático, de costo), etc. Desde un punto de vista general, puede
también entenderse como una actividad económica-financiera que presta el servicio de
transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los
patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente
por cada unidad patrimonial. Se destacan los siguientes aspectos esenciales:
1. El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta última, las
notas características radican en la existencia de unos bienes (materia prima) que
quedan convertidos en artículos de uso o consumo, y en el hecho de que en dicha
transformación el elemento capital (maquinaria) tiene la máxima importancia; por el
contrario, la actividad de servicios constituye una prestación eminentemente personal
que elimina en quien la recibe la necesidad de prestar una atención especial o
desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines. Además, en las
actividades de servicios predomina el elemento trabajo (acción personal de las
empresas que la prestan).
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Pero ha de señalarse, además, que el seguro supone también otros servicios, tan
importantes como, por ejemplo, los siguientes: ayuda para el ahorro, particularmente
mediante algunas modalidades del seguro de vida, estimulando las inversiones
familiares; asistencia técnica especialmente en los riesgos de naturaleza industrial (v.
gr. prevención y protección contra incendios); asistencia médica, clínica, quirúrgica o de
rehabilitación funcional (p. ej., accidentes del trabajo), o servicio de asistencia judicial
(defensa procesal, prestación de fianzas individuales, etc.), especialmente en los
riesgos de responsabilidad civil.
Objeto del Seguro En un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación del
perjuicio económico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro.
Aparte de este sentido, que puede identificarse con la finalidad del seguro, el objeto, en
su aspecto contractual, es el bien material afecto al riesgo sobre el cual gira la función
indemnizatoria. Es tan grande la importancia de este elemento del contrato que la
clasificación del seguro mas comúnmente admitida agrupa las diversas modalidades de
cobertura en función de los objetos asegurados; en este sentido, se habla de seguros de
riesgos personales, riesgos agrícolas, riesgos patrimoniales, etc. En los seguros
personales, el objeto esta constituido por la propia persona humana, sometida al riesgo
de muerte, accidente o enfermedad que, a su vez, pueden dar motivo a incapacidades
permanentes o parciales, intervenciones quirúrgicas, gastos médicos, etc.
En los seguros agrícolas, el objeto se halla representado por las explotaciones agrarias,
pecuarias o forestales afectas al riesgo de helada, pedrisco, incendio, muerte o robo de
ganado, etc. En los seguros industriales, el objeto lo integran las propiedades comerciales
e industriales sobre las que pesa la eventualidad de posibles daños de muy diversa
naturaleza (incendio, pérdida de beneficios, rotura de maquinaria, etc.).
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5. CLASES DE SEGURO
DAÑOS
Seguro Agrícola: Aquel que tiene por objeto la cobertura de los riesgos que puedan
afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales. Como modalidades
principales de seguros agrícolas pueden citarse el seguro de ganado, el seguro de
incendios de cosechas y el seguro de pedrisco (en algunos países).
Seguro a Primer Riesgo: Aquel por el que el asegurador renuncia a aplicar la regla
proporcional y se obliga a pagar en caso de siniestro el importe total de los daños, hasta
donde alcance el capital garantizado.
Seguro a Segundo Riesgo: Aquel por el que una entidad aseguradora cubre la
diferencia, total o parcialmente, entre la responsabilidad máxima del asegurador «a primer
riesgo» y el valor total del objeto asegurado.
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Seguro a Valor Estimado: Modalidad de seguro de daños que consiste en asignar al in-
terés asegurado un valor preestablecido de común acuerdo entre asegurador y
asegurado, evitándose de esta forma, mediante el pago de la sobreprima
correspondiente, la aplicación de la regla proporcional.
Seguro a Valor de Nuevo: Modalidad de seguro de daños que consiste en ampliar las
garantías normales de la póliza, mediante el pago de la consiguiente sobreprima, a la
diferencia existente entre el valor real de los bienes asegurados en el momento del
siniestro y su valor en estado de nuevo.
Seguro a Valor Total: Modalidad del seguro de daños en que el capital asegurado en la
póliza coincide con el valor total del objeto garantizado.
Seguro Combinado: es aquel que en una misma póliza, se garantiza respecto a la
misma persona determinados riesgos de diversa naturaleza, referentes al mismo objeto.
Se habla así de seguro combinado de incendio-robo, combinado de automóviles (daños,
robo e incendio), etc.
También se da esta denominación a una modalidad especial de seguro de vida
constituida por un seguro temporal a plazo fijo y la facultad de poder elegir entre varias
opciones, si el asegurado sobrevive al vencimiento del contrato.
Sinónimo de seguro multirriesgos.
Seguro Contra Delitos en la Empresa: Protección a los activos de una empresa, inclu-
yendo mercancías para la venta, edificios, dinero y títulos, en caso de robo con
violencia, robo con allanamiento de morada, hurto, falsificación y desfalco, por parte de
personal de la empresa o por terceros ajenos a la empresa. En Honduras suelen estar
separadas cada una de estas cobertura o forman parte de la póliza básica de incendio.
Seguro de Accidentes del Trabajo: Aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones derivadas de lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasión
o como consecuencia del trabajo que ejecuta por cuenta ajena.
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Según cobertura:
Daños materiales (Valor factura y de mercado)
Robo Total (Valor factura y mercado)
Responsabilidad civil bienes y/personas, la cantidad es estipulada por la Compañía.
Gastos médicos a ocupantes, Límite por persona estipulado por la Compañía.
Equipo especial, valor del equipo especial.
Accidente para ocupantes, según tabla de indemnización utilizada por cada Compañía.
Seguro de averia de maquinaria: Tiene por objeto garantizar los daños que puedan
sufrir las máquinas, equipos o plantas industriales descritas en el contrato, por hechos de
caracter accidental inherentes a su funcionamiento o manejo (defectos de fabricación,
materiales o diseño de cualquier elemento de las mismas, impacto o entrada de cuerpos
extraños, sobrecalentamiento por fallo de los circuitos de refrigeración, impericia o
negligencia en su manejo, etc.). Normalmente se excluyen los riesgos de caracter
convencional (incendio, robo, etc.), así como los derivados del propio desgaste o uso de
los equipos.
Seguro de aviación: Es aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones deri-
vadas de accidentes sufridos por aeronaves. Normalmente, se cubren por este tipo de
cobertura los daños personales sufridos por las personas transportadas, la
responsabilidad civil derivada de daños causados a terceros con motivo del accidente, los
daños producidos en las mercancías transportadas y los originados en el propio avión
(casco).
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Seguro de avión Cobertura del avión en base al todo riesgo, tanto si esta en el aire como
en tierra.
Seguro de beneficios: Modalidad del seguro de transportes por la que al cargador de las
mercancías transportadas en el buque se Ie garantiza, en caso de accidente o naufragio
de la embarcación, la entrega de una indemnización equivalente al beneficio comercial
que obtendrá al venderse o entregarse en el destino tales mercancías.
Seguro de cambio: Seguro que cubre el riesgo de fluctuación del tipo de cambio de las
distintas monedas. Es de especial interés para quienes realizan operaciones comerciales
o financieras con el exterior.
Seguro de cargamento: Póliza del cargador de un barco que cubre un riesgo de carga o
de todos los riesgos de carga, por mar, en base a todo riesgo. Es utilizado generalmente
por la mayoría de cargadores que requieren cobertura automática para todos los
embarques.
Dos aplicaciones muy frecuentes de este tipo de seguro son la garantía de las fianzas que
deben constituirse a favor de los organismos públicos para licitar y ejecutar obras
públicas, y el afianzamiento de las cantidades anticipadas por los particulares para la
construcción de viviendas, mediante el cual la aseguradora devolverá tales cantidades si
la obra no se inicia o la vivienda no se entrega en los plazos convenidos.
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Seguro de daños: Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin
principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador
del seguro. Son elementos esenciales de los seguros de daños: el interés asegurable, que
expresa la necesidad de que el tomador del seguro tenga algún interés directo y personal
en que el siniestro no se produzca, bien a título de propietario, usuario, etc., y el principio
indemnizatorio, según el cual la indemnización no puede ser motivo de enriquecimiento
para el asegurado y debe limitarse a resarcirle del daño concreto y real sufrido en su
patrimonio.
Los seguros de daños pueden dividirse en dos grandes grupos: seguros de cosas,
destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materiales directamente sufridas en un
bien integrante de su patrimonio, y seguros de responsabilidad, que garantizan al
asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de
los que sea responsable.
Seguro de dinero en tránsito: Aquel por el que se garantizan los riesgos de robo
durante el transporte de dinero en metálico, efectuado por cobradores o transportadores
de fondos. Este seguro se establece normalmente mediante un sistema de liquidación de
capitales, calculando inicialmente una prima provisional, que es posteriormente ajustada
después de la declaración de la cantidad exacta que haya sido transportada y cubierta
durante el período de seguro vencido.
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- Valor Real: La cantidad necesaria para reparar o reponer el objeto dañado por
otro de iguales características, capacidades, tamaño, menos la depreciación por
su uso, que es un porcentaje por cada año de uso.
- Valuación de Existencia:
Existe otra forma para calcular el valor de los bienes que se quieren asegurar:
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Tipos de Coberturas:
Básica (daño directo) es aquella que contiene y describe los riesgos más
importantes y la protección mínima que una compañía otorga a un cliente. Los
riesgos cubiertos son los daños materiales causados por incendio originado por
causa fortuita y rayo.
Líneas Aliadas (adicionales de daño directo) Son coberturas que complementan la
protección que ofrece la compañía y es necesario que el Asegurado las solicite
expresamente. Los Riesgos que cubren son los mismos bienes (inmuebles y
muebles) que han sido descritos y amparados en la cobertura de incendio/rayo. No
se pueden contratar de manera independiente, es decir, sin la cobertura básica.
Cláusulas adicionales Son textos que se anexan a la póliza modificando algún
aspecto de las condiciones generales, por ejemplo: algún riesgo excluido que sí se
ampara, circunstancias en las que se ampara un riesgo excluido, etc. Riesgos que
se incluyen:
-Explosión
-Motín y/o alborotos populares, huelga, conmoción civil
-Daños Malicioso (depende de huelgas y alborotos populares)
-Huracán, Tifón, Tornado, ciclón, vientos tempestuosos y/o granizo, torbellino
-Terremoto, temblor y/o colisión de vehículos terrestres
-Inundación y/o maremoto
-Humo proveniente de una repentina desausada o defectuosa operación de hogares
(domésticos o industriales), siempre que dichos hogares o aparatos estén
conectados a una chimenea o aparato de aire
-Rotura de cristales
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Seguro multirriesgo: Es aquel por el que en un solo contrato se garantizan los riesgos
más importantes a los que están sujetos los bienes objeto de cobertura. También se
denomina seguro combinado. Los seguros multirriesgo se clasifican en Sencillos e
Industriales. Las modalidades básicas de Multirriesgos Sencillos son: Seguro de Hogar,
que tiene por objeto proporcionar una seguridad financiera al inquilino o propietario ante
las consecuencias económicas que puedan derivarse de un daño que afecte a sus bienes
o de las responsabilidades civiles que Ie puedan incumbir. Los Multirriesgos Industriales
van dirigidos fundamentalmente a sectores específicos que presentan sumas aseguradas
elevadas sobre establecimientos donde se realiza algun tipo de actividad, industrial o
almacenamientos con elevadas sumas aseguradas. Aunque también puede recoger
actividades no fabriles como colegios, hospitales, supermercados, etc.
Seguro de equipo electrónico: Garantiza los daños que puedan sufrir los equipos de
procesamiento de datos descritos en el contrato, e incluso sus instalaciones auxiliares, a
consecuencia de cualquier hecho de caracter accidental, excepto los expresamente
excluidos. Generalmente se excluyen los daños derivados de desgaste, montaje o
desmontaje y aquellos que deban ser soportados por el fabricante de acuerdo con el
contrato de mantenimiento que se exige haya sido concertado por el asegurado. Las
coberturas pueden igualmente extenderse a los gastos de reobtención de datos por la
pérdida de la información a consecuencia de un daño material del propio procesador e
incluso la pérdida de beneficios o el aumento del coste de explotación, en determinados
casos. Por extension, este tipo de seguros puede ser aplicado a otra clase de equipos
electrónicos (aparatos de medicina, telecomunicacion, etc.).
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Propósito del seguro es absorber las pérdidas económicas que tuviera el asegurado por
el pago de los daños causados a otras personas (llamadas terceros), derivados de una
responsabilidad legal extracontractual (que no deriva de un contrato).
Coberturas
-Pago de daños y lesiones
-Pago de gastos legales (en algunos casos)
Ampara:
Dinero en efectivo como moneda corriente, moneda acuñada, billete de banco, cheque
de viajero, cheque bancario emitido en moneda nacional.
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Seguro de Rotura de Maquinaria Los bienes cubiertos son cualquier máquina, ya sea
estacionaria o móvil que se específique en relación anexa a la póliza, equipos mecánicos
y aparatos empleados en la industria y el comercio.
Riesgos cubiertos:
-Impericia, descuido y sabotaje del personal del asegurado o extraños.
-La acción directa de la energía eléctrica como resultado de cortos circuitos, arcos
voltaicos y otros efectos similares, así como la acción indirecta de la electricidad estática.
-Errores en diseño, defecto de construcción, fundición y uso de materiales defectuosos.
-Defectos de mano de obra y montaje incorrecto efectuados para el mantenimiento o
cuidado dela propiedad.
-Rotura debida a fuerza centrífuga
-Cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes asegurados
-Otros accidentes ocurridos a los bienes asegurados que no estén expresamente
excluidos.
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6. TERMINOLOGIA DE SEGUROS
DAÑOS
Abolladura Daño, por depresión, que sufre una superficie como consecuencia de un
golpe o presión.
Abordaje En seguro marítimo, colisión entre dos o más buques, que puede producirse
tanto fortuita como intencionadamente. Acción y efecto de chocar un buque contra otro
buque o contra un muelle. Si el abordaje se produjo por impericia o negligencia del
capitán (abordaje culpable), el armador del buque abordante debe indemnizar los daños y
perjuicios causados.
Si la culpa recae sobre los dos buques, o no puede establecerse cual ha causado el
abordaje (abordaje dudoso), cada uno aportara su propio daño y los dos serán
responsables solidarios por los perjuicios producidos en sus cargamentos.
Si el abordaje se produce sin mediar impericia o negligencia del capitán (abordaje
fortuito), no podrá ser reclamada ninguna indemnización al buque que causó el abordaje.
Abstención Acto por el que un funcionario público (judicial o no) se aparta del
conocimiento de un proceso o procedimiento por concurrir en el alguna de las causas
legalmente establecidas para ello, término conocido también como recusación.
Accidente Acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e involuntaria
que produce daños en las personas o en las cosas. Es también sinónimo de siniestro o
avería.
Accidente de mar Se considera como tal el accidente que acontezca a consecuencia del
manejo y navegación del buque, en puerto o en el mar, de su maquinaria y de la
realización de servicios, tanto a flote como en dique seco.
Accidente en cadena Accidente de tráfico entre dos o más vehículos que circulan uno
detrás de otro y que colisionan a partir de la frenada o reducción de velocidad del que va
primero.
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Accidente fortuito Accidente, pérdida o daño que puede considerarse inevitable.
Acción terrorista Ejercicio de actos violentos llevados a cabo para infundir terror.
Aceptación Acto por el que una entidad aseguradora decide la admisión y cobertura del
riesgo que le ha sido solicitado por el asegurado; consecuencia de ello es la emisión y
formalización de la póliza. En el tráfico mercantil, se denomina así el acto por el que el
librado de un efecto mercantil (letra de cambio, pagaré, recibo, etc.) asume el
compromiso de su pago al vencimiento del mismo.
Aceptar una reclamación Acto por el que una entidad aseguradora asume la
responsabilidad de los daños que Ie están solicitando como consecuencia de un siniestro
producido por un asegurado suyo o por un siniestro que haya perjudicado a un
asegurado.
Actuario Persona con título académico, profesionalmente capacitada para solucionar las
cuestiones de índole financiera, técnica, matemática y estadística, relativas a las
operaciones de seguros mediante la aplicación de la ciencia actuarial.
Afianzar Prestar una garantía o aval en favor de otra persona para garantizar
determinados intereses o derechos, o asegurar el cumplimiento de una obligación.
Afiliación En sentido general se entiende por tal al acto mediante el cual una persona se
incorpora a una asociación, sociedad, corporación, sindicato o partido político. Desde el
punto de vista de la Seguridad Social, es el acto por el que el trabajador queda
incorporado al sistema de Seguridad Social y Ie hace acreedor a las prestaciones que el
mismo otorga. La afiliación puede ser promovida por el empresario (empleador), que es el
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Alarma antirrobo Mecanismo que por diversos procedimientos tiene por función avisar
de que se esta produciendo un robo o una intrusión, normalmente en una vivienda, local
comercial o en un vehículo.
Alboroto Vocerío estruendoso que altera y perturba el orden establecido y produce una
inquietud y confusión generales. En este sentido, se habla de alboroto popular cuando es
llevado a cabo por una gran masa de personas.
Aleatoriedad Condición indispensable que debe tener un riesgo para que sea
asegurable, consistente en que su acaecimiento sea incierto o, aun siendo cierto, se
desconozca el momento en que habrá de producirse.
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Anti selección (de riesgos) Situación que se produce cuando en un conjunto de pólizas
se integran riesgos de siniestralidad probable superior a la técnicamente prevista como
equilibrada.
Arbitro Persona nombrada por cada una de las partes para, de acuerdo con la parte
contraria, intentar solucionar cualquier desacuerdo entre ambas partes. Caso de que
ambos árbitros (uno por cada parte) no llegarán a un acuerdo, se nombraría un tercer
árbitro, formándose un Tribunal de Arbitraje. Véase arbitraje y amigable composición.
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especiales requisitos referidos a su salud, lo que permite considerar que tienen una
probabilidad media teórica de muerte natural inferior a la normal.
Aviso de rescisión Comunicación que una de las partes que suscribe el contrato de
seguro efectúa a la otra, dándole cuenta de su decisión de dejar sin efecto la póliza a
partir de determinada fecha. La rescisión debe ser notificada dentro del plazo (caso de
Honduras ver Código de Comercio).
Banca Electrónica Servicio que permite al cliente de una entidad financiera, conectarse
con el sistema central de información de ésta, facilitándole que realice ciertas
transacciones sobre sus cuentas, además de realizar otros servicios bancarios.
Bases técnicas Nombre que reciben Ios cálculos actuariales que, para cada ramo o
modalidad de seguro, dan origen a Ia determinación de Ias primas y recargos que va a
aplicar una entidad aseguradora, así como a Ia justificación de sus gastos de gestión y
administración y sistemas de cálculo de Ias provisiones técnicas. Su realización ha de ser
llevada a cabo por actuarios y su aprobación corresponde a Ios organismos oficiales de
control de seguros.
Beneficio Excedente que resulta en cualquier unidad económica al deducir, del total de
ingresos, los conceptos que deben ser considerados como gastos. Se denomina también
excedente o superávit.
Beneficio fiscal Subvención o ayuda que se concede a una empresa para fomentar sus
actividades, por vía de exoneración o reducción de cargas impositivas.
Beneficio neto Se obtiene después de deducir al beneficio bruto los impuestos que lo
gravan.
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Bienes Objetos y cosas susceptibles de apropiación que son de utilidad al hombre y cuyo
conjunto constituye su patrimonio.
Bienes de capital Hace referencia a los bienes que se utilizan para la producción de
otros bienes de consumo o de inversión y que se deprecian en el proceso de fabricación.
Por ejemplo, instalaciones, maquinarias, herramientas, etc.
Bienes inmuebles Aquellos que no pueden moverse o trasladarse sin sufrir deterioro o
destruirse.
Bienes semovientes Aquellos que pueden moverse por si mismos, como los animales.
Blanqueo de dinero Término coloquial que designa a las distintas fórmulas utilizadas
para legalizar dinero cuyo origen no ha tenido control fiscal.
Buena fe Principio básico y característico de todos los contratos que obliga a las partes a
actuar entre sí con la máxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido
recto de los terminas recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que
naturalmente se derivarían del modo en que los contratantes hayan expresado su
voluntad y contraído sus obligaciones.
Los contratos de reaseguro, al igual que las demás formas de seguro, han de ajustarse
asimismo al referido principio, máxime si se tiene en cuenta que los reaseguradores
aceptan contratos «ciegos», es decir, sin una información completa de los riesgos
asumidos por la compañía reaseguradora.
Cabotaje Es la navegación hecha por buques sin dejar de avistar la costa, manteniendo
la derrota marina de cabo a cabo.
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Caducidad de póliza Situación que se produce en un contrato de seguro cuando, por la
existencia de determinadas circunstancias previstas, dejan de surtir efecto las garantías
en él contenidas.
Capital asegurado Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes
cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que está obligado a pagar el
asegurador, en caso de siniestro.
Capital financiero Valor de las inversiones financieras que mantiene una sociedad en
otras empresas, sean o no del mismo grupo. Pueden tomar formas muy diversas, como
obligaciones, acciones, préstamos, etc.
Capital social Conjunto de bienes de una empresa que representan su valor económico.
En sentido estricto, en las compañías anónimas y comanditarias por acciones se da
también este nombre al importe representado por el capital suscrito por los accionistas.
Características del riesgo Elementos diversos, componentes del objeto asegurado, que
lo describen y definen en orden a la probabilidad de ocurrencia de un siniestro que Ie
afecte y, en consecuencia, necesarios para su más correcta tarificación.
Cash flow Expresión en inglés usada en negocios financieros, que significa los recursos
de una empresa producidos por su propia actividad normal. Se calcula mediante la suma
del beneficio neto ordinario más los fondos de amortización (pagos a capital recibidos y
efectuados).
Caso fortuito Se da este nombre al suceso que no ha podido preverse o que, previsto, no
ha podido evitarse. Los casos fortuitos, los mismos que los de fuerza mayor, pueden ser
producidos por la naturaleza o por el hecho del hombre. Para algunos autores no existe
diferencia teórica ni práctica entre el caso fortuito y la fuerza mayor, ya que esta última
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Caución Depósito o entrega de dinero o de un bien que se lleva a cabo como garantía del
cumplimiento de una obligación. Es también, sinónimo de aval.
Coacción Violencia o intimidación que se lleva a cabo contra una persona para obligarla
a que se comporte o actúe de determinada manera.
Colisión Choque entre dos o más objetos. En este sentido, se habla de colisión de o
entre vehículos. En seguro marítimo es sinónimo de abordaje.
Colusión Pacto o acuerdo que se establece con otra persona con perjuicio o daño para
un tercero.
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Condiciones especiales En ellas se recogen las modificaciones, ampliaciones o
derogaciones de las condiciones generales que hayan resultado de los acuerdos
particulares.
Condición sine qua non Aquella sin la cual no se hará algo o se tendrá por no hecho.
Conflicto de intereses Situación que se produce cuando dos o más partes o personas
afectadas por el mismo asunto o negocio tienen intereses contrapuestos en igual materia.
También se produce cuando una persona ostenta una posición en la que confluyen
intereses contrarios.
Cesión de póliza Acción por la que se ceden a un tercero los intereses o beneficios
legales de un contrato de seguro.
Choque Encuentro violento de una cosa con otra o entre dos o más personas. En este
sentido puede utilizarse como sinónimo de altercado.
En el seguro de automóvil es frecuente referirse al choque entre vehículos como ejemplo
de accidente de circulación.
Ciclón Viento huracanado cuya velocidad supera los 150 km/h.(ver concepto de huracán)
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Comisión Nacional de Bancos y Seguros es una entidad desconcentrada de la
Presidencia de la República, con independencia funcional, presupuestaria y facultades
administrativas suficientes para asegurar la habilidad técnica y financiera necesaria para
el cumplimiento de sus objetivos.
Consumidor Persona que utiliza un bien o servicio para satisfacer una determinada
necesidad.
Contaminación Alteración de la pureza de alguna cosa, como los alimentos, las aguas, el
aire, etc.
Contratante Persona que suscribe con una entidad aseguradora una póliza o contrato de
seguro; equivale a mutualista en una sociedad mutua.
Contrato Pacto o convenio entre dos o más partes por el que se obligan sobre una
materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas.
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Contrato de adhesión Aquel cuyas cláusulas las fija una de las partes, y la otra las
acepta. El contrato de seguro es un típico contrato de adhesión.
Contrato bilateral Aquel en que las partes se obligan recíprocamente la una hacia la
otra.
Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre
Ias condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que,
de acuerdo a su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquel;
asimismo, velarán por la concurrencia de Ios requisitos que ha de reunir la póliza de
seguro para su eficacia y plenitud de efectos.
Igualmente, vendrán obligados durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan
intervenido a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información
que reclamen sobre cualquiera de Ias cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro,
prestarles su asistencia y asesoramiento.
Culpa Infracción legal que se comete cuando se produce un resultado dañoso por
imprudencia o negligencia del causante.
Dación en pago Cumplimiento de una obligación que consiste en que el acreedor recibe
voluntariamente, en concepto de pago de la deuda, alguna cosa que no sea dinero, en
sustitución de lo que se Ie deba entregar o del hecho que Ie deba prestar el deudor.
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Daño a Terceros El producido por una persona a otras, tanto de carácter corporal como
material.
Daño Consecuencial Para distinguirlo del daño directo, se da este nombre a aquel que
es consecuencia mediata o indirecta de un siniestro. P. ej., en un incendio, daño directo
es la pérdida originada por el fuego y daño consecuencial puede ser el producido por el
agua que ha utilizado en la extinción del incendio.
Daños Morales La comisión por un tercero de un acto ilícito civil puede ocasionar daños
en la persona o en sus bienes. Cuando dichos daños no afectan a la esfera económica
del individuo (daños patrimoniales o materiales) sino a su esfera moral, nos encontramos
ante el daño moral, el cual, si bien es de difícil conversión en una suma de dinero, no por
ello debe de carecer de la adecuada indemnización, teniendo en cuenta el perjuicio
sufrido, la culpabilidad del ofensor, su situación económica, etc.
Debida Diligencia Expresión que indica el deber del asegurado de actuar en todo
momento como si no estuviera asegurado, y adoptar las mismas medidas para proteger
los bienes asegurados que las que tomaría una persona no asegurada.
Declaración Jurada Documento legal que sirve como testimonio ante un tribunal, así
como garantía o aval en otros casos.
Delito Acto típicamente antijurídico, culpable y punible, sancionado por una ley. La
doctrina y la legislación penales diferencian dos tipos de delitos: los culposos y los
dolosos. Mientras en los segundos se exige, para consumar la figura delictiva, la
intención de producir un resultado dañoso, en los primeros basta con que ese resultado
se haya producido.
Delito frustrado Aquel que se produce cuando el culpable practica los actos de
ejecución que deberían producir como resultado el delito y, sin embargo, no lo producen
por causas independientes de la voluntad del ejecutor.
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Demanda En lenguaje económico, es la cantidad de un bien que se esta dispuesto a
comprar en un momento y a un precio determinado. En lenguaje procesal, es el escrito
dirigido a un juzgado para iniciar un proceso y en el que se reflejan las pretensiones
deducidas mediante la descripción de los hechos y fundamentos de derecho objeto de la
acción formulada, así como la petición clara y previa de lo que se reclama.
Depreciación En general, término relacionado con la bajada del precio o valor de un bien
o producto.
Dentro de la actividad aseguradora se da este nombre a la disminución del valor que sufre
el objeto asegurado a consecuencia, normalmente, del simple transcurso del tiempo. En
base a ello, la indemnización debida por el asegurador cuando se produce un siniestro es
la del valor real del objeto asegurado en ese momento, independientemente de que ese
valor sea inferior al que, anteriormente y cuando el objeto era nuevo, sirvió de base para
fijar la prima del contrato.
Desfalco Acción de tomar para sí un dinero que se tenía bajo obligación de custodia.
Detonante Se aplica a toda sustancia o mezcla de sustancias que al arder produce una
detonación.
Dictamen pericial Opinión o juicio que emite un perito tasador en relación con los daños
sufridos como consecuencias de un siniestro, sus causas y consecuencias.
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Dolo Artificio o simulación de que se sirve una persona para la ejecución intencionada de
un acto en perjuicio de otra.
Domicilio Social Sede de la entidad o sociedad mercantil, a efectos legales, fiscales y ju-
risdiccionales, es donde suelen hallarse establecidos sus servicios centrales.
Emplazamiento Acto por el que se cita a una persona para que comparezca ante un juez
o tribunal en un plazo o término.
Encaje bancario Activos líquidos de los bancos y, en general, las entidades de crédito,
formados por el dinero legal para hacer frente a las necesidades de caja y que está en
relación con el volumen total de sus depósitos.
En vigor En el ámbito asegurador, expresión que se utiliza para determinar que una
póliza de seguro se encuentra vigente y, por consiguiente, mantiene todos sus derechos y
obligaciones.
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Escisión Creación de una sociedad procedente de otra ya existente y que continuará
operando.
Estimación (evaluación) del riesgo Proceso mediante el cual los riesgos identificados
de una organización se ordenan, analizan, califican y/o cuantifican utilizando un
determinado criterio, con el fin de comprender la naturaleza del mismo y determinar su
probabilidad de aparición y sus posibles consecuencias.
Evaluación del daño Conjunto de actuaciones realizadas por una entidad de seguros
encaminadas a determinar, en caso de siniestro, el valor económico de las pérdidas
sufridas por el asegurado.
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riesgos o, quedando incluidos estos, las garantías del contrato no surtirían efecto cuando
concurran respecto a ellos determinadas circunstancias o condiciones preestablecidas.
Pago Ex-gratia Expresión latina que se utiliza para significar cualquier tipo de acuerdo,
decisión o conducta que se adoptan sin estar estrictamente obligado a ello.
Explosión. Expansión rápida y violenta de una masa gaseosa, que da lugar a una onda
expansiva que destruye los materiales o estructuras próximos o que la confinan.
Extensión del seguro. Conjunto de coberturas de una póliza o de los riesgos amparados
por ella. Se refiere también al alcance territorial de las garantías de la póliza.
Fehaciente. Dícese de los documentos o pruebas que dan fe en un juicio u otro tipo de
actuaciones.
Fianza. Obligación que se contrae para seguridad de que otro pagará lo que debe o
cumplirá aquello a lo que se obligó. Es sinónimo de aval y caución.
Fianzas en la contratación pública. Las que tienen que consignar las empresas que
pretendan acudir a licitaciones o concursos para la adjudicación de contratos
administrativos.
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Fraccionamiento de prima. Sistema utilizado por algunas entidades aseguradoras en
determinados ramos o modalidades de seguro, en virtud del cual se permite al asegurado
que la prima de una anualidad completa, que debería ser abonada por anticipado y de
una sola vez, sea liquidada en varios pagos periódicos.
Fronting. Expresión inglesa que se emplea para designar a la entidad aseguradora que
asume un riesgo pero transfiere realmente su cobertura íntegra o gran parte de ella a
otros aseguradores o reaseguradores.
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Garantía. Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo,
hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. Es
también sinónimo de seguro (estar garantizado es igual que estar asegurado) o de capital
asegurado (Ia garantía de la póliza es igual que el capital asegurado por ella).
Giro bancario Contrato en cuya virtud una persona entrega dinero a un banco en un
lugar determinado para tenerlo a su disposición en otro lugar distinto al primero.
Es uno de los contratos más antiguos de los practicados por las entidades de crédito que,
a cambio de una comisión, prestan este servicio a sus clientes.
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H
Hidrante. Conexión para manguera contra incendios. Suele situarse en el exterior de los
edificios.
Holding. Sociedad o grupo financiero que posee la mayor parte del capital de otras
empresas, las cuales conservan su propia personalidad jurídica.
Horas hábiles. Aquellas en que pueden ser llevadas a cabo las actuaciones judiciales.
Hurto. Apropiación de una cosa ajena, con ánimo de lucro, sin emplear fuerza en las
cosas, ni violencia o intimidación en las personas, características que lo distinguen del
robo.
Impugnación. Acto de combatir, objetar o refutar una actuación judicial, incluso las
resoluciones dictadas en los procedimientos.
Incendio provocado. Incendio debido a una causa no accidental es decir que se trata de
aquel es originado intencionadamente.
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Incentivo. Fórmula de retribución que de modo complementario se asigna a una persona,
caracterizada fundamentalmente porque su importe depende directamente de que la
actuación de aquella resulte más o menos eficaz.
Incompatibilidad. Impedimento legal para ejercer una función determinada o para ejercer
dos o más cargos a la vez.
Se comprende entonces que las indemnizaciones que las entidades de seguros hayan de
satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitación: por un lado, el hecho de que la
indemnización no puede ser superior al capital asegurado en la póliza para el riesgo
afectado por el siniestro; y de otro, que no puede exceder del precio del objeto dañado in-
mediatamente antes de que se produzca el accidente.
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aunque realmente el precio del valor en venta del objeto desafiado sea superior al capital
asegurado.
Insolvencia. Situación que se produce cuando una persona no puede atender a los
pagos que adeuda por la carencia de medios económicos para ello.
INPREMA Siglas del Instituto Nacional de Previsión del Magisterio de Honduras, como
su nombre lo indica se refiere al instituto de pensiones de los maestros hondureños.
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IHSS Siglas del Instituto Hondureño de Seguridad Social de Honduras.
Este principio se entendería mas fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se aseguro,
es decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el
interés del asegurado en que el daño no se produzca. El interés asegurable no es sólo un
requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza
de la institución aseguradora, sin la cual sería imposible cumplir su función protectora en
la sociedad. Desde un punto de vista técnico, la existencia de contratos sin interés
asegurable produciría necesariamente un aumento de la siniestralidad, si se tiene en
cuenta, por ejemplo, como la experiencia ha demostrado, que el número de siniestros
aumenta en las épocas de crisis en que con facilidad existen muchas mercancías
almacenadas sin valor comercial, pero con un valor asegurado equivalente al de un
período normal, mientras que en las épocas de escasez el porcentaje de siniestralidad
disminuye.
Si esta circunstancia se produce en casos en que el beneficio producido por los siniestros
es relativamente reducido, gracias a la vigilancia de los aseguradores, no resulta difícil
imaginar lo que ocurriría si pudieran asegurar objetos propiedad de terceros, recibiendo
en caso de siniestro una cantidad a pesar de no haber sufrido perjuicio alguno. Desde un
punto de vista económico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidad motivaría
una elevación de las primas y el verdadero asegurado habría de pagar un precio superior
al que realmente correspondería a su riesgo, perjudicándose no solamente él, sino
también la economía del país, que habría de soportar una carga económica superior a la
debida.
J
Jubilación Es la situación de un trabajador que cesa en su actividad laboral, al cumplir
una determinada edad.
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Juicio contencioso administrativo. Tipo de proceso especial aplicable para recurrir en
vía judicial los actos de las Administraciones Públicas dictadas conforme al Derecho
administrativo.
Lato Sensu Locución latina utilizada, entre otros fines, en la actividad interpretativa de
textos legales, que significa «en sentido amplio».
Libro de actas. Libro obligatorio para las sociedades mercantiles en el que se han de
transcribir los acuerdos adoptados por el consejo de administración o junta directiva.
Lucro Cesante. Ganancia o utilidad dejada de percibir y que se mide por la que se
hubiera obtenido en caso de no haberse producido las circunstancias que lo han
causado y consiste en el daño negativo que se produce por el no aumento del
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LL
La misión del Lloyd's no es solo aceptar seguros o reaseguros, sino también obtener
información sobre todo tipo de buques y sus travesías en cualquier momento,
información esta de suma utilidad para todas las compañías que trabajen el seguro
marítimo. Anualmente el Lloyd's tiene distribuidos por todo el mundo varios miles de
agentes y subagentes que actúan como representantes de la corporación y no como
simples agentes de seguros. Son estos agentes los que facilitan la información
marítima referida, pudiendo encargarse también, en nombre del Lloyd's, del arreglo de
siniestros.
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Marca Desde el punta de vista de la economía y comercial es todo signo o medio que
distinga o sirva para distinguir en el mercado productos o servicios de una empresa o
persona, de los idénticos o similares de otra.
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Mercadería. Cualquier cosa corporal, mueble, con valor patrimonial propio y apto para
el tráfico mercantil. Es sinónimo de mercancías.
Merma. Con este término se aluden a las pérdidas o disminuciones naturales que
puede experimentar normalmente una mercancía con ocasión de su depósito o traslado.
Mutualidad. Son sociedades que tienen por objeto la cobertura a sus mutualistas,
personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante una prima fija pa-
gadera al comienzo del período del riesgo, no siendo la operación de seguro objeto de
industria o lucro para estas entidades.
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Pactar Estipular o convenir las condiciones para concluir un contrato o cualquier otro
negocio jurídico.
Pagos «ex-gratia». Se da este nombre al que efectúa el asegurador sin estar obligado
a hacerlo al tenor del contrato de seguro. Normalmente se persigue con ello evitar los
gastos excesivos que se producirían al tener que demostrar judicialmente, o de modo
análogo, la improcedencia de dicho pago, cuyo importe no compensaría la cuantía de
aquellos gastos.
Partida doble. Sistema de contabilidad basado en el principio de que no hay deudor sin
acreedor y viceversa, que consiste en registrar todas las operaciones realizadas en el
debe de una o varias cuentas y como contrapartida en el haber de una o varias cuentas.
Las sumas de ambas partidas deben ser iguales.
Pasivo. Importe total de los débitos o gravámenes que tiene contra si una persona o
entidad; también se da este nombre al coste o riesgo que contrapesa los beneficios de
un negocio, todo lo cual se considera como disminución de su activo.
En una entidad de seguros, el pasivo, en líneas generales, esta compuesto por los
siguientes rubros: capital social, reservas, obligaciones con reaseguradores, primas en
depósito y acreedores diversos.
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-Cobertura de Interrupción de negocios cubre la pérdida real que sufra el Asegurado
cuando deba interrumpir las actividades normales de su negocio debido a la ocurrencia
de un riesgo cubierto por la póliza.
-Cobertura de Gasto extra Cubre el gasto extra necesario para que el Asegurado
continúe con la operación de su negocio, lo más cercana posible a la manera como lo
hacía antes del siniestro.
Pérdida Real: La reducción de utilidades brutas menos los gastos y cargos que no sea
necesario que continúen durante el período de interrupción de actividades.
Perito. Persona con especiales conocimientos teóricos o prácticos sobre una materia,
que dictamina en relación con esta los puntos concretos que se someten a su criterio.
En el ramo de seguros, usualmente intervienen para informar sobre las causas
productoras de los siniestros y la valoración de los daños ocasionados.
Plazo de aceptación. Período con que cuenta el asegurador, una vez que se le ha
propuesto la cobertura de un riesgo, para decidir entre rehusarlo o aceptarlo.
Plazo de gracia. Período de tiempo durante el cual, aunque no este cobrado el recibo
de prima, surten efecto las garantías de la póliza en caso de siniestro. El plazo de
gracia, que generalmente suele concederse durante el mes siguiente a cada uno de los
vencimientos anuales de la póliza, tiene como justificación no solo facilitar a los
asegurados el pago de las primas, sino, fundamentalmente, evitar las situaciones de
injusticia que se producirían cuando un asegurado no hubiese satisfecho su recibo de
prima por causas imputables a retrasos o deficiencias administrativas de la propia
entidad aseguradora.
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Pleno de conservación o retención importe máximo del riesgo conservado a su cargo
por el asegurador.
Pliego de bases (de licitación) Documento preparado por un Organismo Público con
objeto de proceder a la celebración de un contrato administrativo de suministro. En
dicho pliego se describen las prescripciones técnicas exigidas por la Administración, las
condiciones administrativas, el contenido del contrato, los efectos, el presupuesto
aprobado y el plazo de duración del suministro.
Poseedor de buena fe. El que considera legítimamente suya la cosa que posee.
Precio de adquisición importe que se satisface por los bienes o servicios comprados.
Precio de costo Es la suma del precio de adquisición mas los gastos necesarios que
exigen los bienes o servicios comprados para que estos cumplan su función.
Precio de venta Importe por el que la empresa o comerciante pone a la venta el bien o
servicio adquirido o producido.
Las presunciones pueden ser legales o de derecho y judiciales, según que las efectué la
ley o el juez, respectivamente.
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Prima Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de contraprestación para la cobertura de riesgo que
este le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del
contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial
y típico de dicho contrato.
Prórroga Ampliación del plazo máximo señalado, antes de que éste expire.
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a. Provisiones de riesgos en curso. Son aquellas que tienen por objeto hacer frente a
los riesgos que permanecen en vigor: Estas provisiones han de calcularse para cada
modalidad o ramo, tomando como base las primas de tarifa y recargos externos a la
misma, cuando existan, devengados en el ejercicio, netos de sus anulaciones, extornos
o bonificaciones y deducidas las comisiones y otros gastos de adquisición devengados
que correspondan a los mismos. Podrán aplicarse cualquiera de los procedimientos
siguientes:
b. Provisiones para primas pendientes de cobro. Son aquellas que tienen por objeto
hacer frente al riesgo de impago de las primas emitidas que no han sido canceladas por
los asegurados (ver Resoluciones de la CNBS Nos. 496/02-05-2007 y 576/22-05-2007)
Puerto franco Aquel en que pueden ser depositadas las mercancías sin que las
mismas devenguen derechos arancelarios hasta su exportación o traspaso a territorio
no franco.
Q
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Ranking: Expresión inglesa que se emplea para designar la posición que se ocupa en
una determinada clasificación.
Ratio. Sinónimo de proporción o tanto por ciento; en este sentido se habla de ratio de
siniestralidad, o de gastos, para indicar sus respectivos porcentajes respecto a las
primas.
Reaseguro: Instrumento técnico del que se vale una entidad aseguradora para
conseguir la compensación estadística que necesita, igualando u homogeneizando los
riesgos que componen su cartera de bienes asegurados mediante la cesión de parte de
ellos a otras entidades. En tal sentido, el reaseguro sirve para distribuir entre otros
aseguradores los excesos de los riesgos de más volumen, permitiendo el asegurador
directo (o reasegurador) operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales,
por lo menos si se computa su volumen con el índice de intensidad de siniestros.
Rebeldía: Situación en que incurre el litigante que, habiendo sido citado legalmente, no
comparece en juicio en el plazo fijado, o abandona después de haber comparecido. En
estos casos, y a solicitud de la parte contraria, se le declara en rebeldía, y se sigue el
juicio adelante, oyéndose solo a la parte que actúa.
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Reducción de la Pérdida (pérdidas consecuenciales seguro de incendio) Todas las
medidas que ponga en práctica el asegurado para reanudar las operaciones de su
negocio lo más pronto posible. Ellas son: Uso de otra propiedad; uso de inventarios;
seguir operando parcialmente a pesar del daño.
Rehabilitación del seguro: Acto por el que, desaparecidas las circunstancias que
motivaron la suspensión de efectos de una póliza, las garantías de esta vuelven a
adquirir plena vigencia.
Repetición (derecho de): Acción legal que corresponde a una persona contra otra para
reclamar a esta los pagos efectuados indebidamente por cuenta de ella.
Rescisión del seguro Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza en virtud de
determinadas causas.
La rescisión del contrato de seguro obra exclusivamente sobre los efectos del mismo
sin prejuzgar su validez originaria y puede ser ejercitada por el asegurador cuando
concurren especiales circunstancias. (Véanse, por ejemplo, alteración del riesgo, falsa
declaración, pago de primas, reticencia, etc.)
En las condiciones generales de las pólizas suele estipularse la facultad del asegurador
de rescindir el contrato después de la ocurrencia de un siniestro, notificándolo
fehacientemente el asegurado y devolviéndole la parte de prima no consumida. Este
mismo derecho y en iguales circunstancias puede ser ejercitado por el asegurado sin
que en este caso pueda exigir la devolución de prima.
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Reserva patrimonial Es la parte del patrimonio neto, complementaria del capital, que
se constituye con beneficios no distribuidos, con plusvalías efectivas y contabilizadas y,
en su caso, con el importe de la prima de emisión de acciones.
Retrocesión. Es un reaseguro que hace el reasegurador de una parte del riesgo que el
previamente ha asumido.
Revuelta. Cambio del estado normal de las cosas, utilizando medios violentos para
provocar la confusión y el desorden.
Es de índole mas grave que la alteración del orden, sin llegar a tener el alcance de la
revolución.
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Seguridad Social. Con esta expresión se alude a un sistema que, arbitrado por el
Estado, esta dirigido al bienestar y protección de los ciudadanos. Comprende un
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Separación de Riesgos. Distancia entre dos o más riesgos de la que depende el que
sean riesgos próximos o riesgos distintos.
Siniestro Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños
garantizados en la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina
la destrucción total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulación del
que resultan lesiones personales o daños materiales; el naufragio en el que se pierde
un buque o las mercancías transportadas; el granizo que destruye una plantación
agrícola, etc. Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daños
concretos previstos en la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio,
obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a
sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
Siniestro parcial Para distinguirlo del siniestro total, se da este nombre a aquel cuyas
consecuencias que afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo completamente.
Siniestro Total Para distinguirlo del siniestro parcial, se da este nombre a aquel cuyas
consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo
completamente.
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Sublevación Actuación de una o más personas que soliviantan e incitan a una masa
de individuos al desorden y a la desobediencia a la autoridad constituida. EI término
hace también referencia al hecho mismo del desorden producido y en este sentido
puede utilizarse como sinónimo de alzamiento.
Temeridad Acción de exponerse a los peligros, sin meditado examen de ellos. (Véanse
por ejemplo lo referente a delitos contra la seguridad del tráfico, imprudencia,
imprudencia simple, e imprudencia temeraria).
Terremoto Sacudida brusca del suelo que se propaga en todas las direcciones,
producida por un movimiento de la corteza terrestre o punto más profundo.
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Tomador del seguro Es la persona que contrata el seguro al asegurador, y se obliga al
pago de la prima. Frecuentemente es también el asegurado.
Transferencia de riesgos Transmisión del riesgo de una persona a otra. En virtud del
contrato de seguro, el asegurado a cambio del pago de la correspondiente prima,
«transfiere» sus riesgos al asegurador.
Tumulto popular Toda actuación en grupo y con la finalidad de atentar contra la paz
pública, que produzca una alteración del orden, causando lesiones a las personas o
daños a las propiedades, siempre que el hecho no tuviese carácter terrorista (véase
terrorismo) o fuese considerado motín (véase este concepto).
Usos y costumbres. Fuente de derecho que, en ausencia de norma legal que los
contradiga, pueden ser alegados ante los tribunales en apoyo de una acción judicial.
Usufructo. Derecho de usar y gozar de una cosa cuya propiedad pertenece a otro, con
tal de que no se altere su sustancia.
Usurpación Delito cometido por quien, con violencia o intimidación de las personas,
ocupare una cosa inmueble o usurpase un derecho real de pertenencia ajena.
Usurpación de funciones Delito cometido por quien, sin título o causa legítima, realice
actos propios de una autoridad o funcionario público, atribuyéndose carácter oficial, y
quien ejerza actos propios de una profesión sin poseer el correspondiente titulo oficial.
Validez. Cualidad de un acto o contrato jurídico para que produzca todos los efectos
que se deriven de su propia naturaleza y de la voluntad constitutiva.
Valor de mercado. Precio por el que normalmente puede adquirirse un bien u otro de
características similares.
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Vencimiento Terminación del plazo legal o convencional establecido para el
cumplimiento de una obligación o de un trámite procesal.
Vencimiento del seguro Finalización de los efectos de una póliza como consecuencia
del cumplimiento de las condiciones previstas y determinadas de ello (por ejemplo,
cumplimiento del plazo, desaparición del riesgo, etcétera).
Vicio oculto. Defecto interno de un objeto, no distinguible a primera vista, del que el
asegurador no es responsable.
Vicio propio Defecto originario e interno de un objeto que puede producir en mayor o
menor grado su propio deterioro, del que el asegurador no es responsable.
Vicios del consentimiento Son aquellos cuya concurrencia hace que una declaración
de voluntad sea jurídicamente anulable.
Existen tales vicios cuando el consentimiento ha sido otorgado por error, dolo, violencia
o intimidación.
Volumen de primas Expresión con la que se quiere significar la suma global de las
primas recaudadas por una entidad de seguros. Se denomina también volumen de
negocio.
Zona contigua. Aquella anexa a las aguas marítimas en la cual el Estado ribereño
puede fiscalizar y reprimir las infracciones que se cometan en una legislación aduanera,
fiscal, sanitaria o de inmigración.
No puede superar las veinticuatro millas marinas contadas desde la línea a partir de la
cual se establecen las aguas marítimas territoriales.
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