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ASPECTOS LEGALES DEL SEGURO

PRIVADO
IPBF
Instituto de Prcticas Bancarias y Financieras

Dr. Gabriel Varela Ordez

Marco Legal
N O R M A S J U R D I C A S B S I C A S
A P L I C A B L E S E N E L S E C T O R
P R I V A D O Y P B L I C O

Ley General de Seguro (Libro III Cdigo

Orgnico Monetario y Financiero)
Reglamento General a la Ley General de
Seguros
Decreto Supremo 1147 (Contrato de Seguro)
Resolucin
JB-2005-814
(Asesores
Productores de Seguros, Peritos de Seguros
e Intermediarios de Reaseguros)
Resolucin JB-2014-2797 (Estructura
Operatividad del Contrato de Seguro)
3

Normas para el cobro de los Derechos de Emisin

de Plizas de Seguro
Resolucin JB-2012-2154 (Clasificacin de los
Riesgos)
Resolucin JB-2001-290
Reaseguro y Retrocesin)

(Normas

relativas

al

Resolucin JB-2012-2147 (Normas de Prevencin

de Lavado de Activos)
Reglamento General para la aplicacin de la Ley
Orgnica de Transporte Terrestre, Trnsito y
Seguridad Vial (SOAT)
4

Ley Orgnica del Sistema Nacional de

Contratacin Pblica (Plizas de fianzas
en el sector pblico)
Reglamento al Ttulo de la Facilitacin
Aduanera para el Comercio, del Libro V
del Cdigo Orgnico de la Produccin,
Comercio
e
Inversiones
(Garanta
Aduanera)
Reglamento para el Registro y Control de
Cauciones (Pliza de fidelidad Contralora
General del Estado)
5

SISTEMA DEL SEGURO

PRIVADO
personas naturales y jurdicas integrantes

La constitucin, organizacin, actividades,

funcionamiento y extincin de las
personas jurdicas y las operaciones y
actividades de las personas naturales que
integran el sistema de seguro privado,
est regulada por la Ley General de
Seguros y su Reglamento; personas
jurdicas y naturales que estn sometidas
a las leyes de la Repblica y a la vigilancia
y control de la Superintendencia de
Compaas, Valores y Seguros. (Arts. 1 LGS y
RGLGS)

Las personas jurdicas que integran el sistema

de seguro privado, para su constitucin,
organizacin y funcionamiento se sujetarn a las
disposiciones de esta Ley, al Cdigo de
Comercio, a la Ley de Compaas, en forma
supletoria, y a las normas que para el efecto
dicte la Superintendencia de Compaas,
Valores y Seguros.
Las personas naturales que integran el sistema
de seguro privado, para ejercer las actividades
previstas en esta Ley, requieren de la
autorizacin previa de la Superintendencia de
Bancos y Seguros, la que se conferir de
acuerdo a las normas que expida el
Superintendente de Compaas, Valores y
Seguros, para el ejercicio de dichas actividades.
(Art. 9 L.G.S)

La actividad aseguradora en la Repblica

del Ecuador, es de naturaleza privada; no
obstante, sta tiene el carcter de inters
pblico. (Art. 1 RGLGS)

Integran el Sistema de Seguro Privado:

a) Las empresas de seguros;
b) Las compaas de reaseguros;
c) Los intermediarios de reaseguros;
d) Los peritos de seguros; y,
e) Los asesores productores de seguros.

10

Las personas naturales o personas

jurdicas no podrn tener ms de una de
las credenciales expedidas por la
Superintendencia de Compaas, Valores
y Seguros para ejercer las actividades de
cualesquiera de las que se otorgan a
quienes integren el sistema del seguro
privado en el Ecuador. (Art. 97 R.G.L.G.S.)

EMPRESAS
DE
SEGUROS
12

Son empresas que realicen operaciones

de seguros las compaas annimas
constituidas en el territorio nacional y las
sucursales de empresas extranjeras,
establecidas en el pas, en concordancia
con lo dispuesto en la presente Ley y
cuyo objeto exclusivo es el negocio de
asumir directa o indirectamente o
aceptar y ceder riesgos en base a
primas. (Art. 3 LGS)

13

Se considera asegurador a la persona

jurdica legalmente autorizada para operar
en el Ecuador, que asume los riesgos
especificados en el contrato de seguro. (Art.
3 D.S. 1147)

14

Las empresas de seguros son: de

seguros generales, de seguros de vida y
las que operaban al 3 de abril de 1998
en conjunto en las dos actividades.
Las empresas de seguros que se
constituyeron a partir del 3 de abril de
1998, slo podrn operar en seguros
generales o en seguros de vida. (Art. 3 L.G.S.)

15

Las de seguros generales.- Son aquellas

que aseguren los riesgos causados por
afecciones, prdidas o daos de la salud,
de los bienes o del patrimonio y los
riesgos de fianza o garantas.

16

Las de seguros de vida.- Son aquellas

que cubren los riesgos de las personas o
que garanticen a stas dentro o al trmino
de un plazo, un capital o una renta
peridica para el asegurado y sus
beneficiarios. Las empresas de seguros de
vida, tendrn objeto exclusivo y debern
constituirse con capital, administracin y
contabilidad propias.

17

Las empresas de seguros que operen

conjuntamente en los ramos de seguros
generales y en el ramo de seguros de
vida,
continuarn
manteniendo
contabilidades separadas.

18

Las empresas de seguros no podrn

ejercer otras actividades que no sean las
relacionadas con su objeto social, salvo en
los siguientes casos: (Art. 34 L.G.S.)
1) Cuando tengan que realizar mercaderas,
productos, y otros bienes provenientes de
recuperacin de siniestros;
2) Cuando adquieran bienes que le sean
traspasados, directamente o mediante
remate, o en dacin en pago por deudas
que provengan del giro propio de sus
negocios.
19

Las empresas que realizan operaciones de

seguros o compaas de reaseguros del
exterior, para establecerse en el pas, debern
obtener
autorizacin
previa
de
la
Superintendencia de Compaas, Valores y
Seguros .
Una empresa extranjera, previo a obtener la
autorizacin a que se refiere este artculo,
deber cumplir con los requisitos que para el
efecto establezca la Superintendencia de
Compaas, Valores y Seguros . (Art. 19
L.G.S.)

COMPAIAS
DE
REASEGUROS
21

Son compaas de reaseguros las compaas

annimas constituidas en el territorio nacional y
las sucursales de empresas extranjeras
establecidas en el pas de conformidad con la ley;
y cuyo objeto es el de otorgar coberturas a
una o ms empresas de seguros por los
riesgos que stas hayan asumido, as como el
realizar operaciones de retrocesin. (Art. 4 L.G.S)
Las compaas de reaseguros nacionales tendrn
como objeto social exclusivo, el desarrollo de
operaciones de reaseguro. (Art. 54 R.G.L.G.S.)
Reasegurador es la persona o entidad que
otorga el reaseguro; puede tambin llamarse
cesionario o aceptante. (Art. 85 D.S. 1147)
22

E L

R E A S E G U R O

23

El reaseguro es una operacin mediante

la cual el asegurador cede al reasegurador
la totalidad o una parte de los riesgos
asumidos directamente por l. (Art. 85 D.S. 1147)
La retrocesin es un reaseguro que hace
el reasegurador de una parte del riesgo
que l previamente ha asumido.
El asegurador en cualquier momento
puede reasegurar los riesgos que hubiere
asegurado. (Art. 86 D.S. 1147)
24

Las empresas de seguros podrn contratar reaseguros

internos o externos. (Art. 54 R.G.L.G.S.)
Las cesiones y aceptaciones de reaseguro que
efecten las empresas de seguros y compaas de
reaseguros deben sujetarse a principios de seguridad,
certeza y oportunidad. (Art. 55 R.G.L.G.S.)
Los contratos de reaseguro cedidos o aceptados sern
registrados en la Superintendencia de Compaas,
Valores y Seguros y se mantendrn en las propias
empresas de seguros o compaas de reaseguros a
disposicin de la entidad de control. Los contratos de
reaseguro cedidos o aceptados y cualquier
documentacin
complementaria
debern
ser
presentados en idioma castellano o traducidos a ste
en forma legal, acompaados de la versin en idioma
extranjero. (Art. 56 R.G.L.G.S.)
25

Las empresas de seguros y compaas de reaseguros no

podrn asumir en un solo riesgo como retencin ms que el
porcentaje de su patrimonio, determinado por la
Superintendencia de Compaas, Valores y Seguros,
correspondiente al mes inmediato anterior a aquel en el cual
se efecte la operacin. Se entiende por riesgo la suma de
todos los valores asegurados, coasegurados y reasegurados
de los intereses amparados por la empresa de seguros y
compaas de reaseguros. Para los efectos de este artculo,
se considerar como patrimonio el calculado para el
cumplimiento de las normas de solvencia. (Art. 59 R.G.L.G.S.)
La Superintendencia de Compaas, Valores y Seguros
registrar a los reaseguradores e intermediarios de
reaseguros del exterior que acten o vayan a actuar en el
mercado ecuatoriano. (Art. 61 R.G.L.G.S.)
Las empresas de seguros deben celebrar sus contratos de
reaseguros con las compaas de reaseguros que se hallen
registradas en la Superintendencia de Bancos. (Art. 78 R.G.L.G.S.)
26

El reaseguro no modifica las

obligaciones
asumidas
por
el
asegurador, ni da al asegurado
accin directa contra el reasegurador.
(Art. 87 D.S. 1147)

La liquidacin forzosa del reasegurado

carece de toda influencia en el ajuste de
la
indemnizacin
a
cargo
del
reasegurador. (Art. 88 D.S. 1147)

27

ASESORES
PRODUCTORES
DE
SEGUROS
28

Los asesores productores de seguros se

clasifican en: (Art. 2 Resolucin JB-2005-814)
1. Agentes de seguros con relacin de
dependencia;
2. Agentes de seguros sin relacin de
dependencia; y,
3. Agencias
seguros.

asesoras

29

productoras

de

A G E N T E S D E S E G U R O S
C O N R E L A C I O N
D E D E P E N D E N C I A

30

Los agentes de seguros, personas

naturales que a nombre de una empresa
de seguros se dedican a gestionar y
obtener contratos de seguros, se regirn
por el contrato de trabajo suscrito entre
las partes y no podrn prestar tales
servicios en ms de una entidad
aseguradora por clase de seguros. (Art. 7
Resolucin JB-2005-814)

31

A G E N T E S D E S E G U R O S
S I N R E L A C I O N
D E D E P E N D E N C I A

32

Los agentes de seguros, personas

naturales que a nombre de una o varias
empresas de seguros se dedican a
obtener contratos de seguros, se regirn
por
el
contrato
mercantil
de
agenciamiento suscrito entre las partes.
(Art. 7 Resolucin JB-2005-814)

33

A G E N C I A S A S E S O R A S
P R O D U C T O R A S D E
S E G U R O S

34

Las agencias asesoras productoras de

seguros,
personas
jurdicas
con
organizacin cuya nica actividad es la
de gestionar y obtener contratos de
seguros para una o varias empresas de
seguros o de medicina prepagada
autorizada a operar en el pas. (Art. 7 Resolucin
JB-2005-814)

35

Los asesores productores de seguros,

intermediarios de reaseguros y peritos de
seguros,
deben
tener
intachables
antecedentes, poseer los conocimientos
necesarios por cada rama de seguros,
para el correcto desempeo de sus
funciones,
obtener,
mantener
su
credencial
y
registro
ante
la
Superintendencia de Bancos y Seguros.
(Art. 8 L.G.S.)

36

INTERMEDIARIOS
DE
REASEGUROS
37

Los intermediarios de reaseguros, son

personas jurdicas, cuya nica actividad es
la de gestionar y colocar reaseguros y
retrocesiones para una o varias empresas
de seguros o compaas de reaseguros. (Art.
5 L.G.S.)

Los
intermediarios
nacionales
o
internacionales de reaseguro o de retrocesin
colocarn
reaseguros
automticos
o
facultativos de empresas de seguros y
compaas de reaseguros constituidas y
establecidas legalmente en el pas, con
entidades de reaseguro o de retrocesin
inscritas en el registro respectivo en la
Superintendencia de Bancos y Seguros. (Art. 11
Resolucin JB-2001-290)

38

PERITOS
DE
SEGUROS
39

I N S P E C T O R E S
D E
R I E S G O S

40

Los inspectores de riesgos, personas

naturales o jurdicas cuya actividad es la
de examinar y calificar los riesgos en
forma previa a la contratacin del
seguro y durante la vigencia del
contrato. (Art. 6 L.G.S.)

41

A J U S T A D O R E S
D E
S I N I E S T R O S

42

Los ajustadores de siniestros, personas

naturales o jurdicas, cuya actividad
profesional es la de examinar las
causas de los siniestros y valorar la
cuanta de las prdidas en forma
equitativa y justa, de acuerdo con las
clusulas de la respectiva pliza. El
ajustador tendr derecho a solicitar al
asegurado la presentacin de libros y
documentos que estime necesarios para el
ejercicio de su actividad. (Art. 6 L.G.S.)
43

Los ajustadores de siniestros tienen la

obligacin de determinar que ha ocurrido
efectivamente un siniestro y establecer
sus causas; si el riesgo est o no
amparado por una pliza determinada;
valorar la cuanta de las prdidas y el
monto de la indemnizacin. (Art. 43 Resolucin JB2005-814)

44

L I Q U I D A C I O N E S
D E
S I N I E S T R O S

45

Las liquidaciones de los siniestros deben

realizarse eligiendo una de las siguientes
opciones: (Art. 46 Resolucin JB-2005-814)
1. Directamente por la respectiva empresa de
seguros;
2. Por el ajustador de siniestros designado por la
empresa de seguros;
3. Por un ajustador de siniestros extranjero
acreditado en la Superintendencia de
Compaas, Valores y Seguros (Art. 44 Resolucin JB-2005814);
4. Por el ajustador de siniestros designado por el
asegurado; y,
5. Por el ajustador de siniestros designado por el
asegurado y la empresa de seguros.
46

El informe de liquidacin ser redactado en idioma espaol y

debe contener principalmente: (Art. 47 Resolucin JB-2005-814)
1. El nmero de registro del siniestro y de su ajuste, la fecha de
la denuncia y las fechas de inicio
del proceso del ajuste y del informe final;
2. La identificacin del asegurado y la de sus beneficiarios, en su
caso;
3. La individualizacin de la pliza y una sntesis de las
coberturas que ella contiene;
4. La relacin del siniestro;
5. La determinacin de los daos;
6. La opinin tcnica del ajustador sobre las coberturas y/o
exclusiones;
7. Las indemnizaciones que procedan, el clculo de las mismas,
el valor de los bienes siniestrados y procedimientos empleados
para determinarlo;
8. Las gestiones realizadas durante el ajuste y una sntesis de
los informes tcnicos solicitados; y,
9. Los recuperos y salvatajes que a su juicio fueren procedentes.
47

DISPOSICIONES
GENERALES

48

O P E R A C I O N E S
N O
P E R M I T I D A S

49

Las personas naturales o jurdicas que no

cumplan las disposiciones de esta Ley o
no formen parte del sistema de seguro
privado,
no
podrn
realizar
las
operaciones determinadas en esta Ley, ni
usar en anuncios, membretes de cartas,
circulares o prospectos, un nombre, razn
social o expresin que indique o sugiera
que corresponda a una entidad del
sistema de seguro privado ni utilizar en el
lugar en que despachan sus negocios
indicacin o letrero del que puede inferirse
que tal lugar es la oficina de una entidad
del sistema de seguro privado. (Art. 33 L.G.S.)
50

Se prohbe a las entidades de seguros

ofrecer al pblico, directamente o por
medio de asesores productores de
seguros, coberturas que no puedan
incluirse en los respectivos contratos de
seguros, conceder comisiones a los
asegurados; y, en general, todo acto de
competencia desleal. (Art. 36 L.G.S.)

51

La colocacin de un seguro por parte de los

asesores productores de seguros, bajo un plan
distinto a lo ofrecido, con engao para el
asegurado; la cesin de corretajes a favor del
asegurado, el ofrecimiento de beneficios que la
pliza no garantiza o la exageracin de stos;
el hacerse pasar por asesores productores de
seguros o por intermediarios de reaseguros o
como representante de una entidad de seguros
sin serlo; el agenciamiento de plizas de
entidades de seguros no establecidas en el
pas; y, en general, todo acto de fraude, dar
lugar para que el Superintendente de
Compaas, Valores y Seguros cancele la
respectiva credencial, sin perjuicio de las
acciones legales a que hubiere lugar. (Art. 36 L.G.S.)
52

Los asesores productores de seguros

estn prohibidos de suscribir cobertura de
riesgos a nombre propio o en
representacin de una entidad de seguros.
Las intermediarias de reaseguros tambin
estn sujetas a esta prohibicin salvo que
cuenten con poder expreso otorgado por
el reasegurador. (Art. 36 L.G.S.)

53

P R O H I B I C I O N
D E
A D Q U I R I R B I E N E S

54

Los directores, funcionarios o empleados

de una entidad del sistema de seguro
privado o la persona que actuare a
nombre y en representacin de ellos, no
podrn para s mismos adquirir, arrendar,
ni vender por su propia cuenta o en
representacin de un tercero, directa o
indirectamente,
cualquier
bien
de
propiedad de la entidad, o los que
estuvieren hipotecados o prendados a ella.
(Art. 37 L.G.S.)

55

F O R M A S
D E
S A N C I O N

56

Cuando en una entidad controlada, sus directores, administradores o

funcionarios violaren las leyes o reglamentos que rijan su funcionamiento, o
en los casos que infringieren disposiciones estatutarias o normas e
instrucciones impartidas por la Superintendencia de Compaas, Valores y
Seguros ; sta, dependiendo de la gravedad de la infraccin, impondr una
de las siguientes sanciones: (Art. 37 L.G.S.)
a) A la entidad controlada:
1) Amonestacin.
2) Multa.
3) Suspensin de los certificados de autorizacin o retiro de credenciales,
segn el caso; y,

b) A los directores y administradores de la entidad del sistema de seguro

privado:
1) Amonestacin.
2) Multa.
3) Remocin.
57

S E G U R O S
P R O H I B I D O S

58

Se prohbe celebrar en territorio ecuatoriano los siguientes

contratos de seguros con empresas de seguros no
establecidas legalmente en el pas: (Art. 66 L.G.S.)
a) Seguro de personas, cuando el asegurado se encuentre
en la Repblica al celebrarse el contrato;
b) Seguro contra incendio y riesgos adicionales sobre
bienes ubicados en el territorio nacional;
c) Seguro de casco de naves martimas o areas, cuando
stos se hallen bajo matrcula ecuatoriana;
d) Seguros de transporte de mercancas o bienes que se
importen al pas; y,
e) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan
ocurrir en territorio ecuatoriano.
59

S E G U R O S
D E L
E X T E R I O R

60

En el caso que ninguna empresa de

seguros autorizada para operar en el pas
pueda asumir determinado riesgo, el
interesado
previa
autorizacin
del
Superintendente de Compaas, Valores y
Seguros, podr contratar el seguro sobre
ese riesgo en el exterior. (Art. 66 L.G.S.)

61

P E N A

P R I V A T I V A
L I B E R T A D

62

D E

Las y los administradores de compaas

de seguros o reaseguros o sus delegados
que autoricen contratos de seguro o
reaseguro con compaas que mantengan
dficit en su margen de solvencia, sern
sancionados con pena privativa de libertad
de tres a cinco aos. (Art. 315 COIP)

63

Ser sancionada con pena privativa de libertad de uno a tres

aos: (Art. 316 COIP)
1. La persona que, sin estar legalmente autorizada, establezca
empresas o negocios que realicen operaciones de seguros,
cualquiera que sea su denominacin, siempre que, a cambio
del pago de una prima, cuota o cantidad anticipada, asuma la
obligacin de indemnizar por una prdida o dao producido por
un acontecimiento incierto o a pagar un capital o una renta si
ocurre la eventualidad prevista en el contrato.
2. La persona que, declarando falsos siniestros, se haga
entregar las indemnizaciones por las prdidas o daos
contemplados en un contrato de seguro o reaseguro.
En los casos precedentes, por las personas jurdicas sern
responsables las o los administradores que autoricen las
operaciones o los que a nombre de aquellas suscriban los
respectivos contratos.
64

BIBLIOGRAFIA
Ley General de Seguro, agregada como Libro III del Cdigo Orgnico Monetario y Financiero
Reglamento General a la Ley General de Seguros
Resolucin JB-2005-814 Asesores Productores de Seguros, Peritos de Seguros e Intermediarios de Reaseguros
Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y de la Junta Bancaria
Cdigo Orgnico Integral Penal
Decreto Supremo N 1147
Cdigo de Comercio
Cdigo Civil Ecuatoriano
Tratado de Derecho Comercial - Seguros - La Ley - Lopez Saavedra, Facal
Manual de Derecho de Seguros - Cuarta Edicin - Eduardo Pea Trivio

65