UNIDAD DIDACTICA 8. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA.

1. FINES DE LOS SEGUROS. LOS SEGUROS EN ESPAÑA.

1.1. LA SEGURIDAD SOCIAL.

La Seguridad Social es el conjunto de medidas arbitradas por el Estado que tiene por objeto la
protección y ayuda a los ciudadanos en determinadas situaciones de riesgo o desamparo, así
como la prevención de las mismas.
➢ CARACTERÍSTICAS:
o CARÁCTER ASISTENCIAL: Orienta gran parte de sus recursos a los
económicamente débiles.
o CARÁCTER DE OBLIGATORIEDAD: la mayor parte de sus fondos económicos
son aportados de forma obligatoria por los empresarios y los trabajadores.
o ORGANIZACIÓN: su organización procede del Estado.
o IRRENUNCIABILIDAD: a los derechos adquiridos por parte de los ciudadanos.

1.2. LOS SEGUROS PRIVADOS.

A diferencia de la Seguridad Social, los seguros privados son gestionados por empresas privadas
de libre contratación por parte de los ciudadanos, quienes deciden qué riesgos quieren
asegurar dentro de un amplio abanico de posibilidades.
➢ CARACTERÍSTICAS:
o ACTIVIDAD LUCRATIVA para las empresas que lo gestionan.
o VOLUNTARIEDAD de contratación por parte de los ciudadanos.
o GESTIÓN PRIVADA de los recursos por parte de las entidades aseguradoras.

2. MECANISMO DE FUNCIONAMIENTO DE LOS SEGUROS.

El mecanismo de actuación utilizado por las compañías de seguros consiste en:

Las personas afectadas por un mismo riesgo abonan una cantidad periódica denominada prima
durante un tiempo, constituyéndose entre todos un fondo común controlado y administrado por
las entidades aseguradoras. Este fondo les permite afrontan económicamente los siniestros que se
produzcan.
La cantidad abonada al asegurado en compensación con los daños o pérdidas sufridos se
denominan indemnización.

3. EL CONTRATO DE SEGUROS: LA PÓLIZA.

El contrato de seguros, también llamado póliza, puede definirse como aquel por el que el
asegurador (compañía de seguros) se obliga, mediante el cobro de una cantidad de dinero (prima),
y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo se cubre (siniestro, a indemnizar al
asegurado (persona física o jurídica) por el daño producido, dentro de los límites marcados.

➢ CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS:

1. ESCRITOS: el contrato de seguro siempre debe adoptar la forma escrita a través de
la póliza, que constituye el documento donde se reflejan y regulan las
características de los compromisos.

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 2. CONSENSUAL: no se puede realizar sin el consentimiento de las partes que
intervienen.
3. BILATERAL: ambas partes adquieren compromisos recíprocos.
4. ALEATORIO: el compromiso adquirido por el asegurador queda supeditado (solo si
ocurre el siniestro) a la concurrencia del siniestro, el cual se desconoce si sucederá.
5. ONEROSO: se establece sobre la base de un intercambio económico (la compañía
aseguradora se ingresa un dinero a cambio de cubrir un riesgo al asegurado).
6. DE ADHESIÓN: las clausulas están fijadas por una de las partes (asegurador) de
forma genérica para todos los riesgos de las mismas características, aceptándolas
la otra parte (asegurado).
7. DE BUENA FE: los contratos de seguros están basados en la honradez y confianza
mutua de las partes que intervienen.

➢ PARTES DE UNA PÓLIZA:

o CONDICIONADO GENERAL: que recoge las cláusulas comunes a todas las
pólizas de ese tipo.
o EL CONDICIONADO PARTICULAR: refleja datos concretos relativos a la persona
y bienes asegurados.

4. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS.

A. ELEMENTOS PERSONALES.
• EL ASEGURADOR: es la entidad aseguradora que asume la responsabilidad de
compensar económicamente las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia del
riesgo garantizado.
• EL CONTRATANTE O TOMADOR: del seguro es la persona física o jurídica que adquiere
la obligación de pagar las primas en un contrato de seguro.
• EL BENEFICIARIO: es la persona (o personas) designada por el contratante para el cobro
de la cantidad pactada en caso de producirse el siniestro.
• EL ASEGURADO: es la persona que está expuesta al riesgo que se protege, ya sea sobre
sí misma o sobre sus bienes.

Las últimas tres figuras en numerosas ocasiones son coincidentes.

B. ELEMENTOS MATERIALES.
• EL RIESGO: circunstancia que pueda ocasionar daño o pérdida que requiere
compensación económica.
• LA PRIMA: es la aportación económica que el tomador del seguro se compromete a
satisfacer al asegurador como contraprestación por cubrirle el riesgo asegurado.
• EL SINIESTRO: es el acontecimiento que produce los daños previstos en la póliza, ya sea
de forma total o parcial.
• LA INDEMNIZACIÓN: es el importe que el asegurador está obligado a pagar al
beneficiario en caso de que se produzca el siniestro protegido por la póliza. El importe
de la indemnización queda definido en la póliza. En algunos casos se precisa del
dictamen de un perito que valore el significado del daño.

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 5. OBLIGACIÓN DE LA COMPAÑÍA Y EL ASEGURADO.

A. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:

• Declaración exacta, completa y concreta del riesgo que se va a asegurar, indicando el
valor económico real del mismo.
• Pago de la prima pactada.
• Comunicación a la compañía de los siniestros en caso de producirse. Las cláusulas de
las pólizas establecen un plazo desde la ocurrencia del siniestro, en el que el
contratante se obliga a comunicárselo al asegurador para proceder a reparar los daños

B. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR:

• El asegurador queda obligado a pagar la indemnización pactada por el daño producido
en el siniestro. En algunas clases de seguros, el asegurador puede proceder a reparar
directamente los daños.
• Notificar de forma expresa al asegurado en caso de no hacerse cargo del siniestro. Este
rechazo del siniestro debe ser comunicado por escrito al asegurado, justificando los
motivos.

C. TRÁMITES Y DOCUMENTOS PARA FORMALIZAR UN CONTRATO

• LA SOLICITUD: el futuro asegurado cumplimenta un documento, reflejando los datos
del riesgo a asegurar, con el fin de que la entidad aseguradora lo estudie y le oferte las
condiciones en que aceptaría su cobertura.
• PROYECTO O PROPOSICIÓN DE SEGUROS: el asegurador presenta al tomador una
propuesta de aceptación del riesgo, especificando las condiciones y términos en los
que la llevaría a cabo.
• EMISIÓN DE LA PÓLIZA: es el documento que refleja los derechos y obligaciones
contraídas entre el asegurador y el contratante.
• FIRMA DE LA PÓLIZA: una vez emitida la póliza, ésta queda validada mediante la firma
de las partes que intervienen.

6. EL RIESGO.

Cualquier circunstancia que se produzca por azar, trayendo como consecuencia un daño o pérdida
que requiere compensación económica.

A. ACTITUDES ANTE EL RIESGO:

a. LA ACTITUD DE INDIFERENCIA: no tomar ninguna medida ante la posibilidad de algún
siniestro, soportando personalmente la pérdida económica que pueda originar.
b. LA ACTITUD DE PREVENCIÓN: es intentar reducir las posibilidades de que se produzca
el siniestro adoptando medidas de reducción del riesgo.
c. LA ACTITUD DE PREVISIÓN: tiene por objeto establecer un fondo económico que
permita asumir las consecuencias de las pérdidas sufridas por el siniestro:
A. AHORRO
B. SEGURO

B. CARACTERÍSTICAS DE LOS RIESGOS PARA QUE SEAN ASEGURABLES.

• INCIERTO O ALEATORIO: para que un riesgo sea asegurable no debe existir certeza de
que vaya a ocurrir, y en caso de que exista certeza, se tendrá que desconocer el
momento en que pueda ocurrir.

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 • POSIBLE: el riesgo asegurado debe contar con alguna posibilidad de que ocurra.
• FORTUITO E INEVITABLE: la concurrencia del siniestro no puede ser provocada por el
asegurado y, en caso de poder evitarlo, debe hacerlo.
• CON CONTENIDO ECONÓMICO: la pérdida producida en el siniestro debe ir
acompañada de un factor económico compensable.
• LÍCITO: el riesgo asegurado no puede ir en contra de las reglas morales o el orden
público, ni un perjuicio de terceros.

7. DIFERENCIA ENTRE COASEGURO, REASEGURO Y SEGURO CON FRANQUICIA.

Las compañías aseguradoras necesitan mantener un equilibrio entre las primas que cobran y las
indemnizaciones que pagan, ya que un posible desequilibrio entre ambas podría ocasionar una
situación de insolvencia. Con este fin existen tres herramientas:
• COASEGURO: se trata de una forma de seguro, mediante la cual más de una compañía
aseguradora participa en la cobertura de un riesgo determinado. A las compañías que
intervienen se les llama coaseguradoras. La necesidad de esta herramienta surge porque
hay bienes cuyo valor económico es muy elevado (ejemplo: aviones, barcos, obras de
arte…) y cuya cobertura supondría un riesgo excesivo para una única compañía
aseguradora. La póliza del coaseguro puede adoptar dos formas:
A. Emisión de una sola póliza por la totalidad del riesgo, suscrita por todas las
compañías aseguradoras que intervienen en ella, indicando la participación de
cada una.
B. Emisión de una póliza por cada una de las compañías aseguradoras que
intervienen en la cobertura del riesgo, estableciendo las condiciones de manera
independiente cada compañía.

• REASEGURO: es el seguro de las compañías aseguradoras. Es decir, algunas compañías

aseguradoras contratan a otra aseguradora para que les cubra parte de su riesgo.

• SEGURO CON FRANQUICIA: hay dos tipos:

FRANQUICIA CON IMPORTE FIJO: el asegurado asume los gastos de todos los daños de
importe igual o menor a una cantidad fijada en la póliza de seguros. Si la cantidad a
pagar por el siniestro es mayor que ese límite la compañía aseguradora pagará la
diferencia.
FRANQUICIA CON IMPORTE VARIABLE: en este caso el asegurado y la compañía
aseguradora fijan un % sobre los daños, que será la cantidad que asuma cada uno.

8. TIPOS DE SEGUROS.

A. SEGUROS PERSONALES: la característica fundamental de los seguros personales

consiste en que el riesgo asegurado recae directamente sobre la propia persona.
1. LOS SEGUROS DE VIDA: están destinados a proteger las eventualidades sobre la vida de
las personas que puedan originarles pérdidas económicas, tanto por supervivencia
como por fallecimiento.
• LOS SEGUROS DE AHORRO: el asegurado, mediante aportaciones periódicas
durante el tiempo estipulado en el contrato, crea un fondo de ahorro para
percibirlo a su finalización junto con los intereses que haya generado (ejemplo:
planes de jubilación y los fondos de pensiones)
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 • LOS SEGUROS DE RIESGO: cubren el fallecimiento del asegurado. Su finalidad es
garantizar el bienestar económico de su familia en el caso de fallecer.
• LOS SEGUROS MIXTOS: las aportaciones que hace el asegurado están
destinadas a garantizarse un capital o renta de jubilación, y en caso de fallecer
antes de la jubilación asegurar un capital a sus herederos.

2. LOS SEGUROS DE ACCIDENTES: estos seguros, están destinados a garantizar al

asegurado una indemnización para cubrir los distintos riesgos personales derivados de
un accidente, y suelen cubrir el fallecimiento, la incapacidad permanente, la
incapacidad temporal y la asistencia sanitaria. La principal diferencia con los seguros de
vida es que solo cubre el fallecimiento por causa accidental.

3. LOS SEGUROS DE ENFERMEDAD: los seguros de enfermedad están destinados a

indemnizar al asegurado en caso de enfermedad, según las condiciones estipuladas en
el contrato. Su finalidad principal es la de cubrir la pérdida de ingresos económicos que
pueda originar al asegurado una enfermedad.

B. SEGUROS PATRIMONIALES: consiste en garantizar una compensación económica en el

caso de producirse daño o pérdida sobre el bien asegurado. En estos seguros el objeto
lo constituyen las cosas que son propiedad del asegurado (viviendas, automóviles,
joyas, negocios…).
Los seguros patrimoniales más habituales son: el seguro obligatorio de automóviles, el
seguro a todo riesgo de automóviles, los seguros multirriesgo hogar, los seguros
multirriesgo PYMES.

1. SEGURO DE AUTOMÓVIL: son aquellos que tienen por objeto la indemnización por los
daños derivados de accidentes que se producen como consecuencia de la circulación
de vehículos.
• EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES O “A TERCEROS”: la ley obliga a
tener este seguro como mínimo, y deberá cubrir la cuantía suficiente para
pagar los daños e indemnizaciones causadas en un tercero, siempre que haya
sido culpa del asegurado.
• EL SEGURO A TODO RIESGO DE AUTOMÓVILES O “VOLUNTARIO”: cubrirá hasta
unos límites pactados, los daños ocasionados a terceros y los propios.

CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS.

Es una entidad de derecho público que interviene donde las compañías privadas no lo hacen, es decir en
siniestros producidos por causas extraordinarias como por ejemplo fenómenos naturales, accidentes con
vehículos sin seguro. Los seguros privados destinarán un porcentaje de las primas recaudadas para el
consorcio de compensación de seguros.

2. SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR: están destinados a indemnizar a los propietarios

de una vivienda por los siniestros producidos en ella que requieren una compensación
económica. Los seguros de este tipo tienen dos partes en las garantías de la póliza:
• EL CONTINENTE, que será el edificio, vivienda o local, y la otra parte es el
contenido.
• EL CONTENIDO, que son los bienes que hay dentro de la vivienda.

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 3. SEGURO MULTIRRIESGO PYMES: están destinados a compensar económicamente los
daños sufridos en las empresas y a indemnizar la pérdida de beneficios por el cierre de
la empresa.

C. SEGUROS DE CRÉDITOS: garantizan el cobro de créditos por una persona física o jurídica que
no ha cobrado sus deudas por la insolvencia definitiva de sus deudores.

D. SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL: están destinados a dar cobertura a los gastos derivados
de los daños producidos a terceros ya sea por el propio asegurado o por hechos de los que sea
responsable civil.

E. SEGUROS ASISTENCIALES: el asegurado, mediante el pago de una prima estipulada en la póliza,

se garantiza la obtención de un servicio determinado, costeado por la compañía en el momento
que lo precise.

1. SEGURO DE DECESOS: cubren todos los gastos de enterramiento del asegurado

fallecido, así como su traslado si fuera necesario.
2. SEGUROS DE ASISTENCIA SANITARIA: la compañía aseguradora asume los gastos
sanitarios que precise el asegurado.
3. SEGUROS DE PROTECCIÓN JURÍDICA: la compañía aseguradora cubre los gastos
necesarios para tramitar una reclamación por parte del asegurado, buscando primero
una solución amistosa y llevándola ante los tribunales si no lo consigue, así como los
gastos de defensa del asegurado.

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