TEMA N° 17 EL CONTRATO DE SEGURO

1. GENERALIDADES

El contrato de seguro es un contrato meramente mercantil, exclusivamente

comercial.

No se tiene que confundir este tipo de contrato de seguro con el seguro social que
tiene otro tipo de características.

El contrato de seguro es meramente mercantil, que tiene una finalidad que es de

lucrar.

El contrato social, tiene características propias como el de la solidaridad de los

componentes del seguro social.

Este seguro apareció hace miles de años atrás, ya que todo estaba susceptible de
desgracias, perdidas.

El pueblo fenicio destaca por ser uno de los que más aportaciones hizo a la
humanidad en el terreno del comercio, algunas de las cuales tienen que ver con el
sector de los seguros. Su afán por conquistar la zona del Mar Mediterráneo les llevó
a emprender numerosas aventuras marítimas, algunas de las cuales no acababan
con el éxito esperado y tenían un importante impacto en las finanzas de los
comerciantes y navieros. Esta situación les llevó a mejorar la forma de
compensación de las posibles pérdidas.

En aquella época ya existía el préstamo a la gruesa, que ofrecían los adinerados

para financiar los transportes y asegurar la mercancía y los medios de transporte.
Los fenicios aportaron mejoras a esta modalidad de seguro, entre las que se
destaca el pago por adelantado de la cantidad de dinero requerida para asegurar
un transporte. ¿A qué nos recuerda esto? Efectivamente, a la prima de los seguros
que conocemos hoy en día.

Este pago por adelantado, la prima, fue uno de los factores introducidos por los
fenicios en la historia de los seguros, para el cual necesitaron un procedimiento que

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no se había contemplado: para poder proceder con este pago adelantado se
introdujo la tasación del riesgo, que consistía en evaluar el riesgo en función de la
operación de transporte y el valor de la carga, con el fin de poder determinar la
cantidad a pagar antes de que un barco iniciara el viaje.

Dado que el pueblo fenicio era uno de los más activos de la época en el comercio
marítimo y la mayoría de los viajes se realizaban por mar, el seguro de los barcos y
las mercancías era algo bastante habitual. De esta forma, surgían los seguros "a
todo riesgo", con el objetivo de cubrir toda la mercancía y el medio de transporte.

Por esta razón, se dice que los fenicios fueron los primeros corredores de seguros:
al introducir el seguro como un elemento más en las operaciones de comercio,
incluyendo el pago anticipado de una prima. Hasta su época, los comerciantes y
navieros se limitaban a poco más que esperar a que el mar no tirara por tierra los
intereses de los comerciantes, llevándolos a la ruina cuando la mala mar de una
tempestad provocaba la pérdida de la carga e incluso del buque.

Los hombres necesitaron protegerse contra riesgos o posibles riesgos. Con la

finalidad de proteger sus mercaderías.

2. CONCEPTO

Por el contrato de seguro una empresa específicamente autorizada para ello se

compromete frente al asegurado o beneficiario a indemnizar un daño o cumplir una
prestación si es que se produce la eventualidad calculada o prevista.

2.1. CONCEPTO Y CELEBRACIÓN

ART. 979.- (CONCEPTO). Por el contrato de seguro el asegurador se obliga a

indemnizar un daño o a cumplir la prestación la prestación convenida al
producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a pagar la
primera. En el contrato de asegurador será, necesariamente, una empresa
autorizada al efecto.

Por el contrato de seguro el asegurador (compañía empresa) se obliga a

indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida al producirse la
eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima.

2
En el contrato de seguro el asegurador siempre debe ser una empresa autorizada
al efecto.

Glosario

Indemnizar. - Pagar una cantidad de dinero a una persona para compensar un daño
o perjuicio que se le ha causado.

3. OBJETO

El objeto es proteger a las personas de cualquier riesgo asegurable. El objeto del

contrato de seguro es toda clase de riesgos en los que pueda existir un interés
asegurable.

Todos pueden ser parte de un contrato de seguro.

Se puede asegurar bienes contra robos, incendios, destrucciones, etc. incluso

podemos asegurar nuestra propia vida.

4. RIESGO

El riesgo es todo suceso, todo hecho incierto capaz de producir una pérdida o un
daño económico.

La nota de posibilidad hace referencia a un evento futuro e incierto. Esta falta de

certeza puede referirse a si el evento se va a producir o no (entonces se habla de
posibilidad absoluta), o, sabiendo que se va a producir, la falta de certeza se refiere
al cuándo (posibilidad relativa).

Si ese riesgo ha sido motivo de un contrato de seguro hace exigible la obligación de

la aseguradora.

Existen dos clases de riesgos lo cuales son:

4.1. RIESGOS CUBIERTOS

Son todos aquellos riesgos que el asegurador está de acuerdo en cubrir o proteger.

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 4.2. RIESGOS NO ASEGURABLES

No todos los riesgos son asegurables, por eso el riesgo asegurable o asegurado se
presenta con las siguientes características: incierto, aleatorio, posible, futuro,
concreto, fortuito, licito y de contenido económico.

No podemos asegurar todos esos actos en los que dependa la voluntad de la

persona, porque la característica del riesgo es la incertidumbre, esa eventualidad
de que se pueda o no dar hecho.

5. PARTES CONTRATANTES

5.1. EL ASEGURADOR O LA ASEGURADORA

Es la persona jurídica que asume los riesgos comprendidos en el mismo contrato.

5.2. EL TOMADOR

Es la persona natural o jurídica que a cuenta y a nombre de una tercera persona

contrata con el asegurado la cobertura de los riesgos. No siempre es el tomador o
el asegurador que se puede beneficiar con la indemnización, existe otra categoría
que se denomina beneficiarios.

5.3. EL ASEGURADO

Es la persona natural o jurídica cuyos riesgos toma a su cargo el asegurador.

5.4. BENEFICIARIO

Es la persona natural o jurídica que se beneficia con el pago de la indemnización,

la contraprestación o el reconocimiento del daño.

6. AGRAVACION DEL RIESGO

Riesgo es aquel acontecimiento futuro e incierto que puede o no darse, la compañía

nos asegura ciertos riesgos, es posible que por la actividad que realizan las
personas o las empresas estos riesgos tienden a agravarse.

En caso de agravarse el riesgo es posible del asegurado comunicar por escrito a la

compañía aseguradora de las agravaciones sustanciales del riesgo, debido a
hechos propios.

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Cuando tomamos un contrato de seguro nosotros tenemos que declarar con
exactitud todas las cuestiones referentes al riesgo.

De agravarse el riesgo la compañía aseguradora podrá en su caso resolver el

contrato o incrementar la prima.

7. LA POLIZA

¿Qué es póliza?

La póliza de seguro se conoce el documento legal que sirve de instrumento para

certificar los beneficios a que accede un asegurado cuando paga una prima por la
cobertura de un seguro.

En la póliza de seguro, se fijan términos en los cuales la agencia aseguradora se

obliga a resarcir un daño y pagar una indemnización económica a una persona al
verificarse una eventualidad prevista dentro del contrato.

existen distintos tipos de póliza de seguro: contra incendios, choques, accidentes,

robos, pólizas de transporte, de enfermedad, de vida, de viaje, etc.

existen tres tipos diferentes de pólizas:

De entradas de efectivo o pólizas de ingreso. contienen los asientos contables que

implican entradas de efectivo por transacciones que realiza en ente, por ejemplo, el
pago que hace un cliente.

De salidas de efectivo o pólizas de egreso. ...

De diario.

Partes de una póliza de seguro: condiciones generales

las condiciones generales contienen las normas básicas que rigen la relación entre
las partes que intervienen en el contrato de seguro.

las condiciones generales. también denominadas cláusulas o estipulaciones

generales, estas condiciones deben contener, al menos, estipulaciones relativas a:

la cobertura del seguro y materia asegurada.

exclusiones.

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obligaciones y declaraciones del asegurado.

agravación o alteración del riesgo.

prima del seguro y consecuencias de su impago.

procedimiento de denuncia del siniestro.

terminación del seguro.

comunicación entre las partes.

todas las condiciones generales de la póliza de seguro deben ser aprobadas por la
superintendencia de bancos antes de ponerlas en vigor.

Partes de una póliza de seguro: condiciones particulares

las condiciones particulares de la póliza de seguro son todas aquellas

estipulaciones que regulan aspectos que, por su naturaleza, no son materia de las
condicione generales y son convenidas por mutuo acuerdo de las partes.

permiten la singularización de las pólizas de seguro, especificando particularidades

tales como:

➢ requisitos de aseguramiento.
➢ especificación de la materia asegurada.
➢ individualización del asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, si
corresponde.
➢ descripción, destino, uso y ubicación del objeto o materia asegurada.
➢ monto asegurado.
➢ prima convenida y su forma de pago.
➢ franquicias.

las condiciones particulares de las pólizas de seguro, por su naturaleza. son

variables y, por tanto, pueden ser libremente modificadas por consentimiento de las
partes, a través de un anexo modificatorio. los anexos modificatorios deben
contener la identificación precisa de la póliza a la cual se incorporan, la fecha de

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suscripción y las firmas de los contratantes. las últimas modificaciones suscritas por
los contratantes. prevalecen sobre las anteriormente convenidas.

además, las condiciones particulares no están sujetas a depósito y no requieren de

la aprobación previa de la superintendencia de bancos para ponerlas en vigor

Condiciones especiales

las condiciones especiales de las pólizas de seguro son las que amplían,
condicionan, delimitan, modifican o suprimen riesgos, o extienden o restringen las
coberturas previstas en las condiciones generales de las pólizas, o incluyen nuevas
condiciones de protección.

las condiciones especiales necesitan, obligatoriamente, ser aprobadas por la

superintendencia de bancos previamente a su puesta en vigencia. además, es
importante destacar que, una vez aprobadas, prevalecerán sobre las condiciones
generales.

7.1. FUERZA EJECUTIVA

La póliza tiene la calidad de título ejecutivo.

El que suscribe la póliza como asegurador y asegurado deberá de cumplir con lo

estipulado.

Cualquiera de las partes podrá en la vía ejecutiva hacer ejecutar el cumplimiento de

la obligación. El asegurador para cobrar la prima y el asegurado para cobrar la
indemnización su caso

La póliza siempre debe ser nominativo, a nombre de determinada persona sea

natural o jurídica.

Si la póliza es extraviada, hurtada, puede solicitarse el duplicado al asegurador a

costa del asegurado.

8. LA PRIMA

Es el monto de dinero que debe pagar el asegurado para que la compañía

aseguradora pueda cumplir los riesgos solicitados.

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La prima puede ser pagada periódicamente (a plazos) o por única vez esto de
acuerdo a como se estipule el contrato.

Prima a plazos: Primas sucesivas

En todo caso el no pago hace exigible el cumplimiento en la vía ejecutiva.

Esta prima debe ser determinada y se la determina en mérito al riesgo y la

posibilidad del siniestro en la que se incluye todos los derechos, recargos
relacionados al contrato de seguro.

Cuando el asegurado no avisa con antelación (no inferior a dos meses) al

vencimiento de su intención de rescindir el seguro, queda obligado al pago de prima
de la siguiente manera.

En caso de impago de la prima, las consecuencias son las siguientes:

➢ Si la falta de pago se refiere a la primera prima (o a la prima única, según el

caso), el asegurador puede optar entre resolver el contrato o exigir el pago
en vía ejecutiva con base en la póliza, quedando asimismo, salvo pacto en
contrario, liberado de la obligación de atender el siniestro producido antes
del pago.
➢ Si la falta de pago se refiere a la segunda o sucesivas primas, el tomador
tiene para realizar el pago el plazo de gracia de un mes computado desde
la fecha de vencimiento, transcurrido el cual se producen los siguientes
efectos si no se efectúa el pago:
➢ Suspensión de la cobertura por parte del asegurador.

9. EL SINIESTRO

Es el acontecer del riesgo.

Riesgo que es cubierto por el contrato de seguro y que da origen la obligación del
asegurador de pagar la indemnización o la prestación convenida.

Sin embargo, no hay que entender siempre el siniestro desde una perspectiva
negativa, porque hay siniestros de carácter positivo, como por ejemplo, llegar a la
edad de jubilación y adquirir el derecho a percibir una renta.
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Para entender mejor el concepto de siniestro, a continuación, se exponen algunos
ejemplos:

➢ El incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio

asegurado.
➢ El accidente de circulación del que resultan lesiones personales o daños
materiales.
➢ El fallecimiento o la invalidez de una asegurada en una póliza de vida o de
accidente.
➢ La enfermedad o la intervención quirúrgica de una persona.
➢ El naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas.
➢ El granizo que destruye una plantación agrícola asegurada.

En ocasiones, algunas personas se sienten frustradas cuando pagan la prima, no

tienen ningún siniestro durante el periodo de cobertura y, por ello, no reciben nada
"material" o "económico" a cambio. Sin embargo, esa es la esencia del seguro: la
promesa de una indemnización en caso de que ocurra un evento accidental o
fortuito.

Este tema del siniestro es el que da lugar al contrato de seguro en sí. Mientras no
se da el siniestro no pasa nada, se sigue pagando la prima y todos felices, pero si
se da el siniestro empiezan los conflictos entre el asegurado y el asegurador.
Conflicto de intereses.

El siniestro se empieza en el tiempo, si el siniestro surge dentro de la vigencia del

contrato de seguro y continua después de vencido el plazo el asegurador debe
responder a la indemnización, pero si el siniestro empieza antes y continua después
de la asunción del riesgo por el asegurador, este no es responsable de la
indemnización.

9.1. EL AVISO DEL SINIESTRO

La prueba del siniestro corresponde demostrar al asegurador en sentido de que este

siniestro se ha producido en circunstancias ajenas a lo estipulado en el contrato,
con la finalidad librarse del cumplimiento de la indemnización.

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El asegurado o beneficiario tendrá que demostrar, probar el siniestro y los daños
ocasionados con el mismo, o en su caso se presume que este fue ocasionado por
caso fortuito.

Es obligación del asegurado dar aviso del siniestro tan pronto lo conozca y amas
tardar el tercer (3) día de conocimiento de ello.

Es la obligación del asegurado evitar la propagación del siniestro, evitar que se soga
extendiendo el siniestro.

Realizar todo acto que este a su alcance para hacer cesar el siniestro.

El asegurador se libra de toda responsabilidad si es que no da aviso del siniestro.

El Código de Comercio regula el aviso de siniestro en el artículo Nº 1028 (aviso de

siniestro) señalando: “El asegurado o beneficiario, tan pronto y a más tardar dentro
de los tres días de tener conocimiento del siniestro, deben comunicar tal hecho al
asegurador, salvo fuerza mayor o impedimento justificado. Este plazo no se aplica
si señala otro diferente en seguros específicos de este título. Los términos
señalados pueden ampliarse mediante cláusula del contrato, pero no reducirse.

No se puede invocar retardación u omisión del aviso cuando el asegurador o sus

agentes, dentro el plazo indicado, intervengan en el salvamento o comprobación del
siniestro al tener conocimiento del mismo por cualquier medio”

9.2. INFORMES

El asegurado tiene que facilitar toda la información a requerimiento del asegurador

respecto a los hechos y circunstancias en la que se ha producido el siniestro, para
que posteriormente en un plazo máximo de 30 días el asegurador se pronuncie
respecto al derecho del asegurado.

El termino para el pago del siniestro es de 60 días siguientes a ocurrido el siniestro,

esto si el seguro es de daños.

Si el seguro es de salud o de vida, tiene 15 días para cubrir la indemnización.

El Código de Comercio en su Art. N° 1031 (informes y evidencias) señala: “El

asegurado o beneficiario, según sea el caso, tiene la obligación de facilitar, a

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requerimiento del asegurador, todas las informaciones que tengan sobre los hechos
y circunstancias del siniestro, a suministrar las evidencias conducentes a la
determinación de la causa, identidad de las personas o intereses asegurados y
cuantía de los daños, así como permitir las indagaciones pertinentes necesarias a
tal objeto”.

10. PRESCRIPCION

Concepto

Modo de pérdida de vigencia o eficacia de un derecho u acción como consecuencia

de haber dejado pasar el plazo que la Ley determina para su ejercicio (prescripción
extintiva). La prescripción viene establecida por ley y se aplicará sólo a instancia de
parte. Según se establece por ley las acciones que se derivan del contrato de
seguros de daños prescriben a los dos años.

➢ En el seguro de daños, prescribe a los dos (2) años el derecho y la acción

para exigir el reconocimiento del derecho a partir del siniestro.
➢ En el seguro de vida, prescribe en el término de cinco (5) años y los
beneficios o la indemnización pasa a favor del estado.

11. SOBRE-SEGURO

El sobreseguro o supraseguro se produce en los contratos de seguro de daños y

patrimoniales, cuando el valor del objeto asegurado (interés asegurado) es inferior
al capital asegurado. En caso de siniestro la indemnización recibida será igual al
valor del daño efectivamente causado en el objeto asegurado, puesto que, aunque
se ha estado pagando una mayor prima de la que correspondería si se hubiese
valorado correctamente el interés, el asegurador no está obligado a indemnizar por
un mayor valor que el del interés asegurado (de hecho, si lo hiciese, se produciría
un enriquecimiento del asegurado contrario al principio indemnizatorio que debe
regir todo contrato de seguro).

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Evidentemente, el sobreseguro perjudica al tomador, puesto que ésta pagando una
prima superior a la que le correspondería, si el interés asegurado coincidiera con el
capital asegurado.

12. REASEGUROS

Es un contrato de seguro que realiza la compañía aseguradora con otra empresa

especializada en el reaseguro, con la finalidad de que ante la inseminación de un
sinestro mayor sea la reaseguradora quien cubra la indemnización.

13. CLASES O TIPOS

➢ Seguros de robo:

Es un delito contra el patrimonio, consistente en el apoderamiento de bienes ajenos

de otras personas, empleando para ello fuerza en las cosas o bien violencia o
intimidación en las personas. Son precisamente estas dos modalidades de
ejecución de la conducta las que la diferencia del hurto, que exige únicamente el
acto de apoderamiento.

➢ Seguro de vida:

Es un seguro que cubre el riesgo de muerte, supervivencia e incapacidad. El seguro

de vida cubre los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad o salud de
las personas. Para que el seguro sea efectivo debe formalizarse un contrato de
seguro.

➢ Seguros de accidentes:

Los accidentes personales junto con los daños Materiales (edificio y contenido) y
los siniestros relacionados con la responsabilidad civil son los 3 riesgos más
comunes que sufren las pequeñas y medianas empresas (pymes). Es por eso, que
seguros como el de Accidentes son uno de los más demandados.

➢ Seguro de asistencias de viajes:

En un viaje todo puede pasar, por eso debes ser precavido y viajar con una
asistencia que te asegure y cumpla con los requisitos migratorios. Elige el plan de
acuerdo a tus necesidades.

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 ➢ Seguro de transporte terrestres:

La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones

a consecuencia de los daños ocurridos durante el transporte de mercancías.

➢ Seguros de hcm:

Es indemnizar al asegurado titular por los gastos razonables médicamente

necesarios incurridos por el asegurado o sus familiares dependientes inscritos en la
póliza.

➢ Seguros de vehículos:

Un seguro es una protección que no sólo resguarda tu patrimonio, sino también

beneficia tu economía en caso de un accidente o algún otro imprevisto.

Los contratos de seguros se clasifican en: Seguro de daños y seguro de personas.

13.1. SEGURO DE DAÑOS O PATRIMONIALES

13.1.1. Seguro de robo

Es aquel en el que la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al

asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o
deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo o intento de robo.

Una vez se produce la sustracción del objeto asegurado y es debidamente

comunicado el siniestro al asegurador, se observan las siguientes características si
se recupera el objeto asegurado:

Si el objeto asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo señalado en la

póliza, el asegurado deberá recibirlo, a no ser que en la póliza se hubiera reconocido
expresamente la facultad de su entrega al asegurador cobrando la indemnización
correspondiente.

Si el objeto asegurado es recuperado transcurrido el plazo pactado y pagada la

indemnización, el asegurado podrá retener la indemnización percibida entregando
al asegurador la propiedad del objeto asegurado; o readquirirlo restituyendo, en este
caso, la indemnización percibida por el objeto asegurado.

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 13.1.2. Seguro de incendios

Garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes

determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas,
incluyendo los daños producidos en la extinción.

Es un tipo de seguro que provee protección contra pérdidas causadas por incendios,
rayos, y los bienes en instalaciones bajo riesgo de incendio. La compañía
aseguradora acepta, mediante el pago de una tarifa, reembolsar al asegurado en
caso de que ocurra un incendio. La póliza estándar limita la cobertura al costo de
reemplazo de la propiedad destruido menos su depreciación. Las pérdidas
indirectas, como las que resultan de la interrupción del negocio, en principio están
excluidas pero pueden estar cubiertas por un contrato de seguro adicional. Las
tasas de este tipo de seguro dependen de la calidad de los sistemas de detección y
protección contra incendios en la propiedad, el tipo de construcción del edificio
(materiales constructivos), el tipo de actividad realizada dentro del edificio y el grado
en que el edificio está expuesto a incendios que pudieran originarse fuera de él.

13.1.3. Seguro de responsabilidad civil

La póliza de RC, por tanto, consiste en trasladar a una aseguradora el coste que los
perjuicios producidos a terceros pueden suponer para la economía de una persona
física o jurídica. Esto se hace a cambio de una prima y con unos límites acordados
en la contratación del seguro. Además, la RC está regulada mediante los artículos
1.902 y 1.903 del Código Civil donde se establece que una persona que por acción
u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligada a
reparar el mal causado.

Uno de los seguros de Responsabilidad Civil (RC) más conocidos es el de Auto,

común a todos los conductores porque la ley dicta que es obligatorio, incluso cuando
el coche está parado. Sin embargo, no es el único, ya que existen muchos tipos de
pólizas de RC para diferentes casos: seguro de Caza, para Profesionales,
Directivos, etc. Aunque sus coberturas dependen del caso concreto al que se vaya
a aplicar, su fin siempre es el mismo: cubrir los perjuicios que una persona física o
jurídica pueda ocasionar a terceros.

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Seguro obligatorio u opcional

El seguro de Responsabilidad Civil es de vital importancia en muchas ocasiones, ya

que el daño que se podría ocasionar en ciertas circunstancias podría ser inasumible
económicamente para la persona que lo provoca. Por este motivo, existen pólizas
de RC que son obligatorias, como las de profesionales o las de autos y motos. No
obstante, otras como las del seguro del hogar son completamente opcionales y
dependen del riesgo que decida asumir cada uno.

Tipos de seguros de Responsabilidad Civil

Dependiendo del tipo de coberturas y a la actividad a la que se vaya a destinar el

seguro de Responsabilidad Civil, existen varios tipos.

➢ Seguros de RC en las empresas

Con frecuencia, los trabajadores tienen que asumir grandes responsabilidades,

derivadas del ejercicio de sus empleos. Por ello, dentro de la empresa existen
muchos tipos de RC, dependiendo del tipo de profesional que seas.

➢ Seguro de RC para profesionales

El seguro de Responsabilidad Civil está pensado para profesionales o

empresas que tengan como empleados a abogados, médicos, dentistas, detectives
privados, jueces, administradores de fincas, asesores fiscales, etc. Estos
trabajadores están expuestos a cometer errores, omisiones o a sufrir actos
deshonestos por parte de sus empleados, que pueden conllevar reclamaciones o
demandas por parte de terceros. Por este motivo, estas pólizas suelen cubrir
además de la RC profesional, la propiedad intelectual, infidelidad de empleados,
pérdida de documentos, los gastos jurídicos o el pago de las posibles fianzasque se
impongan judicialmente.

➢ Seguro de RC para autónomos

Este tipo de RC se dirige a los trabajadores por cuenta propia. El hecho de que un
tercero reclame a una empresa puede derivar en numerosos gastos, y cuando ésta
es un trabajador autónomo, no siempre tiene solvencia para hacer frente a ellos. Los
seguros de Responsabilidad Civil evitan el riesgo de tener que hacer frente a los

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gastos de un siniestro relacionado con el trabajo, ya que, en caso de producirse,
será la compañía aseguradora la que se haga cargo del pago de las
indemnizaciones.

Este tipo de seguros muchas veces cubre también los robos, accidentes o incendios
que puedan producirse en el local en el que se desarrolla la actividad profesional,
así como la maquinaria que haya en su interior. Por ejemplo, si tienes una
peluquería y un cliente se resbala o sufre un daño mayor, el seguro te cubriría y se
haría cargo de los gastos que conllevaría.

➢ Seguro de RC para Administradores y Directivos

Los administradores, directivos de empresas y consejeros suelen contratar un

seguro de Responsabilidad Civil específico para poder desempeñar sus funciones
en la empresa. De esta forma, se aseguran tener protegido su patrimonio personal
de las sociedades filiales creadas y adquiridas durante el periodo de seguro ante
posibles reclamaciones.

Este tipo de pólizas de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos

(D&O) les protegen ante posibles reclamaciones de terceros por actos incorrectos
en el ejercicio de su cargo. Entre otras cosas, este tipo de pólizas suele cubrir gastos
de consultoría externa, de defensa jurídica, pago de indemnizaciones, constitución
de finanzas, etc.

13.1.4. Cálculo del valor de la prima

La prima pura es un cálculo matemático mediante el cual la compañía determina el

riesgo que tiene ofrecer ese seguro al potencial asegurado, basándose en datos
estadísticos, financieros, etc. Técnicamente, la prima pura es la cantidad que la
aseguradora necesita recibir para poder soportar el riesgo asegurado.

Por supuesto, cuantas más probabilidades haya de que se produzca un siniestro y

cuanto más graves sean las consecuencias de este, mayor será el importe de la
prima pura:

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Teniendo en cuenta que la prima es el valor del siniestro
para un período determinado (normalmente un año) deducido de la probabilidad y
del coste, obtendríamos que:

PRIMA PURA O DE RIESGO = PROBABILIDAD X COSTE MEDIO

Así, la prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los sinestros en
el período considerado.

La prima de inventario es
la que obtenemos añadiendo a la prima pura los gastos de administración
(salarios de los empleados, oficinas, etc.)

La prima total o final es la resultante de sumar a la prima neta los impuestos y

recargos.

13.2. EL SEGURO DE PERSONAS

El seguro de personas o seguro sobre las personas cubre los riesgos que puedan
afectar a la existencia, integridad o salud de las personas. Para que el seguro quede
cubierto debe formalizarse un contrato de seguro.

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Dentro de la categoría de seguro de personas están el seguro sobre la vida o seguro
de vida, el seguro contra accidentes o de accidentes, el seguro de daños, el seguro
contra enfermedades o seguro de enfermedad y asistencia sanitaria o de gastos
sanitarios, el seguro de decesos, el seguro de dependencia, el seguro de viajes así
como cualquier otro que pudiera afectar a las personas.

Características generales de los seguros de personas

Las más importantes son:

➢ Carácter subjetivo de la indemnización: En los seguros de vida y

accidentes no se puede valorar objetivamente el interés asegurado (la vida
de una persona), pero sí se pueden hacer estimaciones de lo que necesitarán
los beneficiarios en caso de fallecimiento; o la propia persona en caso de
invalidez.
➢ Materia u objeto: mientras que en los seguros de coche, por ejemplo, la
materia u objeto del seguro es el automóvil, aquí es el propio asegurado. Con
este tipo de seguros, lo que se garantiza es la propia vida del asegurado, su
salud o integridad física.
➢ Beneficiario: esta persona puede ser distinta al asegurado o tomador. Si el
asegurado es el marido, los beneficiarios pueden ser por ejemplo, su esposa
e hijos a partes iguales.

13.3. TIPOS DE SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS

13.3.1. El seguro de vida

El seguro de vida cubre el riesgo de muerte natural o supervivencia y la incapacidad.

El seguro de vida o seguro sobre la vida se considera un contrato de suma puro, es
decir, que la suma asegurada se acuerda y fija entre las partes -el tomador y la
empresa aseguradora- de forma libre y voluntaria.

Puede ser un seguro en caso de muerte se recibe la cantidad asegurada en caso

de muerte, o en caso de vida la aseguradora paga al asegurado el importe del
seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo.

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También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el
asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.

El seguro de vida obliga al asegurador o empresa aseguradoras a satisfacer al

beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de
muerte o de supervivencia del asegurado. El seguro de vida puede contratarse
sobre la vida propia o la de otra persona (un tercero) y puede ser también un seguro
que cubra a una o varias personas.

13.3.2. Seguro de accidentes

Seguro de accidentes; cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de

sufrir un menoscabo físico personal como consecuencia de un accidente súbito e
imprevisto.

Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el

contratante asegurado que percibirán la indemnización: capital asegurado, en el
caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasará el derecho a los herederos del
muerto.

En el supuesto de invalidez permanente, el valor del daño indemnizable se

determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas
manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al
asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad.
La provocación voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al asegurador
del cumplimiento de su obligación. La póliza puede extenderse a la cobertura de los
gastos sanitarios, siempre que se realice de acuerdo con las condiciones pactadas.

13.3.3. Seguro de salud

El seguro de salud es un acuerdo entre usted y su compañía de seguros. El contrato

contiene un paquete de beneficios médicos, tal como pruebas, medicamentos y
servicios de tratamiento. La compañía de seguros acepta cubrir el costo de ciertos
beneficios establecidos en su contrato El seguro de salud es un instrumento
mediante el cual una compañía de seguros se compromete a cubrir gastos en
salud del asegurado o de sus beneficiarios a cambio del pago de una prima.

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Estos gastos pueden ser médicos, clínicos, farmacéuticos o de hospitalización
y tienen que estar indicados en el contrato, Para realizar el reembolso o el cobro
de la indemnización, el asegurado debe completar el formulario de la compañía
de seguros, el cual será llenado por el médico o prestador de los servicios
médico. Dicho formulario es analizado por la compañía de seguros para calcular
el monto a indemnizar.

14. OTROS TIPOS DE SEGURO

14.1. SEGURO DE VIAJES

El seguro de viaje brinda coberturas integrales, médicas, legales y de equipaje a

todo viajero que desee viajar al exterior. En este tipo de seguro, las aseguradoras
brindan a través de sus centrales operativas atención al momento del evento,
ofreciendo al viajero una protección real al momento de un accidente, enfermedad
etc.

El Seguro de viaje puede ser por un período corto, de largo plazo o bien anual multi-
viajes para los viajeros frecuentes. Los mismos poseen coberturas con límites de
montos sobre los cuales el viajero utiliza la prestación.

14.2. CONTRATO DE HOSPEDAJE

Es aquel mediante el cual una persona (hotelero, hostelero, hospedero,

hospedante, albergador o posadero) se obliga para con otra persona (huésped,
viajero u hospedado) a darle alojamiento y, en caso convenido, alimentos u otros
servicios, mediante una retribución o precio.

14.3. CONTRATO DE EDICIÓN

Un contrato de edición es el acuerdo de voluntades entre el autor de una obra

intelectual o artística y el editor, por medio del cual el primero, o su causahabiente,
se obliga a entregar una obra al editor, quien se obliga por su propia cuenta y a sus
expensas a reproducirla, distribuirla y venderla, así como a pagar al primero una
contraprestación denominada regalía.

14.4. CONTRATO DE MANDATO

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El mandato es un contrato mediante el cual una persona confía la gestión de uno o
más negocios a otra, quien se hace cargo de ellos por cuenta y riesgo de la primera.
Es un contrato consensual, bilateral imperfecto, de buena fe y se presume oneroso.

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