LOS BANCOS

1. CONCEPTO: Los Bancos son instituciones de crédito cuyo negocio consiste en recibir dinero prestado de un sector del público;
y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiación, para conceder créditos.
2. FUNCIONES DE LOS BANCOS: Las principales funciones que cumplen los bancos en la economía son:
* Son agentes intermediarios en el cambio a crédito.
* Facilitar los pagos dentro y fuera de un determinado país.
* Impulsan las actividades económicas ya que concentran y ponen en movimiento considerables sumas de dinero.
* Concentrar capitales dispersos y formar grandes capitales.
* Realiza la creación secundaria de dinero a través de las operaciones crediticias.
* Brindar seguridad para guardar dinero y cosas valiosas.
3. OPERACIONES BANCARIAS. Los bancos realizan diversas operaciones bancarias estos se agrupan en dos partes
principales que son operaciones pasivas y operaciones activas. En estas operaciones el banco paga intereses y cobra
intereses.

El spread bancario o ganancia de los bancos Las entidades financieras cobran una tasa de interés como acreedor. A esta
tasa, se le denomina Tasa de Interés Activa (TIA) a la vez el banco se constituye como deudor pagando una Tasa de interés
Pasiva (TIP), la cual es menor a la TIA que cobra como acreedor. Por lo tanto la ganancia del banco es la diferencia entre la
tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva. A esta diferencia, se le conoce como margen financiero o spread bancario.
en el siguiente esquema puede resumirse lo explicado.

El encaje legal o bancario el Estado obliga a los bancos a mantener permanentemente en caja cierta cantidad de dinero, para
poder atender al día los posibles retiros, dicho de otra manera es una parte de los depósitos captados que los bancos no
pueden disponer libremente

3.1 Operaciones Pasivas: Mediante estas operaciones las entidades financieras contraen deudas al recibir el dinero que las
personas naturales o jurídicas e instituciones le confían. En consecuencia, estas operaciones están representadas
fundamentalmente por los diferentes tipos de depósitos que el público en general puede hacer en dichas entidades, las
cuales son:
a) Los depósitos en cuenta corriente: Es un depósito a la vista, es decir, sin plazo especificado, por lo cual el
depositante puede retirarlo en cualquier momento, total o parcialmente y tiene por finalidad facilitar pagos. En esta
operación, a cambio de la entrega de dinero al banco, se recibe uno o más talonarios de cheques, mediante los
cuales se ordena su retiro (cuando se paga con cheques).
b) Los depósitos en ahorro: También es un depósito a la vista, su finalidad es capitalizar las pequeñas sumas de
dinero del público; para el retiro parcial o total del dinero, el depositante cuenta con una libreta o tarjeta de ahorros.
c) Los depósitos en custodia: Es la entrega de cosas valiosas para que simplemente las guarde el banco en sus cajas
de seguridad.
d) Los depósitos a plazo fijo: En este caso, se recibe un certificado de depósito como constancia del dinero entregado.
El depositante no puede retirar su dinero hasta que venza el plazo convenido, también se le conoce como depósito a
largo plazo determinado.
e) Los depósitos a plazo indefinido: En este caso el depositante debe dar aviso anticipado de que va a retirar su
dinero. Todos estos depósitos con excepción de los depósitos en custodia, representan la principal fuente de
recursos de toda entidad financiera, y es por eso que incentivan a los depositantes mediante una determinada tasa de
interés para que puedan dejar su dinero. Esta tasa de interés se denomina tasa de interés pasivo (TIP).
 Cabe indicar que dicha tasa de interés puede ser fijada (como una tasa mínima) por disposición legal o puede ser
establecida mediante la ley de la oferta y la demanda.

3.2 Operaciones Activas: También se les llama colocaciones bancarias. Mediante estas operaciones las entidades
financieras colocan los recursos captados mediante los depósitos o brindan una variedad de servicios, ofreciéndolos
directamente al público. Las formas que adoptan dichas operaciones son:
a) Los Préstamos: Consiste en entregar dinero a quienes lo soliciten, exigiendo para ello garantía personal o real y
condiciones especificadas en el contrato de préstamo, que por regla general es un pagaré.
b) Descuento de Letra de Cambio: Operación mediante la cual las entidades financieras compran letras de cambio a
las empresas productoras o comerciales, exigiendo un descuento a su favor en el valor nominal de las mismas. Este
descuento se realiza a través de una tasa conocida como tasa de descuento.
c) Sobregiros: También se les llama avances en cuenta corriente, consiste en facilitar dinero; pero sólo a sus clientes
de cuentas corrientes, permitiéndoles girar cheques por sumas que superan la cantidad que posee la cuenta,
obviamente, con límites que establece cada entidad.
d) Emitir Cheques de Gerencia y de Viajero. e) Expedir Tarjetas de Crédito.
f) Otorgar, Avales, fianzas y otras Garantías. g) Realizar Operaciones de Arrendamiento Financiero

El spread bancario o ganancia de los bancos Las entidades financieras cobran una tasa de interés como acreedor. A esta
tasa, se le denomina Tasa de Interés Activa (TIA) El siguiente esquema ilustra las operaciones financieras:
El banco se constituye como deudor y acreedor a la vez y paga como deudor una TIP, la cual es menor a la TIA que cobra
como acreedor. Por lo tanto la ganancia del banco es la diferencia entre la tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva.
A esta diferencia, se le conoce como margen financiero o spread bancario.
4. CLASE DE BANCOS
a) Bancos Comerciales: Son bancos especializados en operaciones a corto plazo y créditos personales, es decir, que no
exigen mayor garantía que la simple firma, estos bancos siguen activamente al comercio.
b) Bancos de Fomento: Son bancos orientados a promover el desarrollo del sector productivo, entre ellos tenemos los
bancos: Mineros, Agrícolas, Industriales e Hipotecarios.
* Bancos Mineros: Especializados en crédito a largo plazo y con el fin de fomentar la respectiva industria.
* Bancos Agrícolas: Bancos que prestan sobre garantía de las cosechas y durante plazos que se amoldan a su ritmo.
Su finalidad es facilitar la producción de alimentos.
* Bancos Industriales: Especializados en crédito a largo plazo destinados al fomento industrial.
* Bancos Hipotecarios: Especializados en créditos a largo plazo destinados a la construcción y/o compra de casas.
c) Bancos de Inversión: Cuyo negocio es precisamente adquirir títulos de crédito diversos, como son cédulas hipotecarias,
acciones de las grandes empresas industriales, bonos de las deudas públicas de los estados, etc. con el fin de percibir sus
intereses o dividendos.
d) Bancos de Crédito Prendario: Especializados en créditos pequeños sobre prenda y a corto plazo. Su finalidad es
"ayudar" a la gente de escaso poder económico brindándole préstamos a bajo interés.
e) Bancos Estatales: Son bancos al servicio del Estado: el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva
5. BANCO DE LA NACIÓN: Es la entidad bancaria estatal(es el agente financiero exclusivo del Estado) y fue creado el 27 de
Enero de 1966, realiza las actividades del sector público tales como: Pagos de las deudas de las instituciones de gobierno,
captar dinero de los tributos, etc. En una economía de libre mercado, la intervención del Banco de la Nación se ve reducida.
6. BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ: El BCR es una entidad autónoma central del sistema financiero, fundada el 18
de Abril de 1931, que tiene a su cargo la política financiera y monetaria del país por delegación del estado. Su principal
finalidad es: preservar la estabilidad monetaria.
Sus funciones principales son:
* Emitir y regular la cantidad de moneda circulante.
* Preservar la estabilidad monetaria.
* Administrar las reservas internacionales del país.
* Regular las tasas de interés.
* Centralizar las reservas monetarias del país.
* Es banco de los otros bancos.
* Fija, modifica y reglamenta el importe del encaje legal o bancario

7. LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS: Es la Institución que se encarga de velar, reglamentar, asesorar, liquidar
e intervenir en el manejo de las operaciones de la banca, entidades financieras y de seguros que se encuentran operando en el
país.

INFORMACIÓN ADICIONAL SOBRE BANCOS

Capital de los bancos Los bancos, como empresas que son, dividen su capital en dos partes: el activo y el pasivo. El activo está formado por el capital
propio y por todo lo que le deben a la empresa, mientras que el pasivo está formado por todo lo que debe la empresa.

* El activo de un banco lo forman:

- El encaje legal o bancario el Estado obliga a los bancos a mantener permanentemente en caja cierta cantidad de dinero, para poder atender
al día los posibles retiros, dicho de otra manera es una parte de los depósitos captados que los bancos no pueden disponer libremente

* El pasivo, lo forman las entregas o depósitos de dinero que hace el público, este dinero es lo que el banco debe y está obligado a devolverlo.
Se llaman operaciones bancarias a todas las actividades que los bancos realizan, dando entrada o salida al dinero con que trabajan, ya sea en el
activo o en el pasivo. Estas actividades están supervisadas por la Ley de Bancos y la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).