Trabajo Derecho Mercantil

Tema 17: contratos bancarios
(transferencias bancarias)
1. Concepto contrato bancario
2. Características de los contratos bancarios
3. Concepto de cuenta bancaria

 Transferencias bancarias
Concepto de contrato bancario
La Real Academia de la lengua Española (RAE) define contrato bancario como un contrato
celebrado por una entidad bancaria, que tiene por objeto operaciones bancarias de cualquier
género. Estas operaciones bancarias pueden ser activas o pasivas, en función de si la entidad
bancaria se postula en una posición acreedora o deudora en la intermediación o en el crédito.
Además puede tratarse de operaciones de servicio o de gestión, accesorias o
complementarias.
Este tipo de documentos especifican los detalles de operaciones o relaciones establecidas

entre las distintas entidades financieras y alguno de sus clientes, la cual puede ser una persona
natural o jurídica.
Algunas de esas especificaciones son los derechos y obligaciones de ambas de las partes, es
decir, fijación de plazos de pago, los tipos de interés, comisiones aplicables y más condiciones
de transacción.
Características de los contratos bancarios

 Es un documento que tiene fuerza de ley entre los contratantes.
 Son acuerdos que rigen todas las operaciones del banco dentro de su actividad de
intermediación financiera. Es decir, se utilizan al extender créditos o recibir depósitos.
Sin embargo, no es un contrato bancario, por ejemplo, aquel que firma la entidad
financiera con la empresa que le brinda servicios de limpieza.
 No son documentos exclusivos de los bancos, sino que también los emiten las
instituciones del sistema microfinanciero como las cajas de ahorro y
las cooperativas de crédito.
 Son contratos de adhesión, es decir, se distinguen por seguir formatos preestablecidos
por el banco. Así, el usuario cuenta con poco margen de negociación y normalmente
debe aceptar las condiciones impuestas por su contraparte.
 En vista de la posición de ventaja de la entidad financiera, las autoridades desarrollan
normas de protección al consumidor y de transparencia. Así, se obliga a que los
contratos bancarios cumplan ciertos estándares.
 Son acuerdos de naturaleza onerosa y mercantil porque nacen de una relación
comercial, vinculada en este caso a la prestación de un servicio financiero.
 Son documentos bilaterales, entre la entidad financiera y su cliente.
 El contrato puede establecer un vínculo temporal, como en el caso de un préstamo. Sin
embargo, existen acuerdos de duración indeterminada, como la apertura de
una cuenta de ahorro.
Concepto de cuenta bancaria

Una cuenta bancaria es una técnica mediante las cuales se llevan a cabo las relaciones entre
cliente y entidad de crédito, estas son relaciones de confianza, duraderas y fiduciarias. Además
estas relaciones son subjetivas y complejas, debido a la gran cantidad de clientes diferentes y
de las distintas operaciones y contratos que se llevan a cabo, bien estén conectadas entre ellas
o no.
Esta pluralidad subjetiva se puede dar en dos situaciones distintas:
 Pluralidad de cuentas de un mismo titular: las cuentas son independientes

entre sí salvo pacto de compensación interna de saldos (pacto conforme al
cual se produce el efecto de que las distintas cuentas cumplen un efecto de
garantía frente a la entidad). El Banco de España ha emitido informes
favorables a los reclamantes en distintos casos dependiendo de la existencia
de tal pacto: a) de compensación improcedente de posiciones deudoras y
acreedoras de un cliente y b) demora en la compensación de saldos.
 Cuentas colectivas que presentan dos formas de disponibilidad:
mancomunada (conjunta) o solidaria (indistinta). El TS ha manifestado que el
carácter mancomunado o solidario no determina el tipo de propiedad de los
titulares sobre el dinero en la cuenta, y para determinarlo habrá que estar a lo
pactado en las relaciones de los cotitulares entre sí (relación interna que
puede hacer presumir iuris tantum la cotitularidad pero que, en principio, no
afecta a las relaciones de los cotitulares con la entidad). Frente a la entidad
(relaciones externas) la disponibilidad mancomunada o solidaria son formas
diversas de otorgamiento de “legitimación dispositiva” de los titulares de la
cuenta sobre los saldos; atendiendo a tal pacto, la entidad cumple
diligentemente su obligación.
Transferencias bancarias
Se trata de una operación que forma parte del servicio de caja que la entidad de crédito suele
ofrecer a su cliente y que consiste en que el cliente ordena a su banco que con cargo a la
disponibilidad monetaria que en él mantiene, abone una determinada cantidad en la cuenta
de otra persona quien, a su vez, es cliente del mismo o de otro banco y que verifique las
correspondientes operaciones contables de cargo y de abono en sus respectivas cuentas.
Modalidades:
El traspaso: operación de traslado de dinero entre dos cuentas de un cliente en una misma
entidad La transferencia interior: operación subjetivamente trilateral por transferencia de la
cuenta de un cliente a la de otro, ambas abiertas en la misma entidad.
La transferencia directa: operación subjetivamente cuadrilateral de traspaso de la cuenta de

un cliente a la de otro abierta en una entidad distinta. Esta es la modalidad que sirve de
paradigma a la regulación comunitaria y nacional.
Contenido del contrato de transferencia: varias relaciones jurídicas
Relaciones entre ordenante y beneficiario (el pacto de pago): a) a falta de pacto el beneficiario
no está obligado a aceptar la transferencia como medio del pago (en definitiva es un pago
hecho por la entidad por delegación y ésta es un tercero, art. 1205 C.c.); b) Ese consentimiento
puede ser implícito (si en los documentos de la relación contractual se han mencionado los nº
de cta del beneficiario) o tácito (si el beneficiario ha dispuesto de los fondos recibidos o ha
aceptado los extractos de los saldos que le envía la entidad). El TS ha atribuido efecto positivo
al silencio del beneficiario si el acreedor que la conoció no se opuso a ella (ubérrima bona fide
en las relaciones entre comerciantes, STS 16 de febrero de 2001); c) La transferencia surte
efecto de pago de la obligación, si hay pacto desde que la entidad del acreedor abona el
importe en su cuenta; si no hay pacto desde que el acreedor tiene noticia del abono y no lo
rechaza. Relaciones entre cliente ordenante y su entidad: Relaciones entre cliente beneficiario
y su entidad cliente: ver Ley de servicios de pago.

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3. Concepto de cuenta bancaria

Este tipo de documentos especifican los detalles de operaciones o relaciones establecidas

Características de los contratos bancarios

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La transferencia directa: operación subjetivamente cuadrilateral de traspaso de la cuenta de

Contenido del contrato de transferencia: varias relaciones jurídicas

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