Mercado de seguros

Pablo Dávila
El riesgo, el seguro, la estructura del mercado
asegurador y los tipos y modalidades de contratos
Clasificación de los riesgos o Por la naturaleza de los riesgos
1. Por su origen y alcance o Por su sistema de valoración o Proximidad física con otros
riesgos.
2. Objeto asegurable, Respuesta al riesgo, Administración del riesgo.

Los riesgos v su dispersión

El seguro: Definiciones, características y elementos del seguro
Principios del seguro
Principios básicos
Principios generales
 • Cuando se habla de seguros, aquello que puede suceder en
el futuro, y que traerá consecuencias negativas en la
economía de las personas se llama riesgo. Riesgo es
entonces la posibilidad que siempre tiene una persona de

El riesgo, el perder o de dejar de recibir recursos económicos. El Seguro

es una de las formas más efectivas de protegerse contra
estos eventos.

seguro, el • RIESGO = POSIBILIDAD DE PÉRDIDA ECONÓMICA

mercado • Una definición concreta y corta del riesgo, es la probabilidad

de ocurrencia de un peligro.

asegurador • El concepto incluye la probabilidad de ocurrencia de un

acontecimiento natural o antrópico y la valoración por parte
del hombre en cuanto a sus efectos nocivos (vulnerabilidad).
La valoración cualitativa puede hacerse cuantitativa por
medición de pérdidas y probabilidad de ocurrencia.
 • La expectativa se asocia con la chance razonable de que algo
se concrete. Para que las expectativas puedan nacer es
necesario que tengan alguna clase de respaldo. Sino, se
trataría sólo de un simple deseo que podría llegar a tener
raíces irracionales o estar impulsado por cuestiones
vinculadas a la fe. Si, por ejemplo, un número considerable
de nubes grises cubren el cielo, la expectativa de la gente
será que llueva. Por eso la respuesta a dicha expectativa
será salir con paraguas a la calle para evitar mojarse en el
momento que se inicien las precipitaciones.
Expectativa • La definición de expectativa usualmente se encuentra
concebida como algo deseado; sin embargo, puede ser lo
opuesto, algo no deseado pero que puede ocurrir. Si se
posee un auto con el uso usual, hay que tener presente que
puede ser objeto de choque o colisión, robo total o de sus
partes, puede afectar a personas y bienes, etc. Por tanto, la
expectativa será el suceso razonado de lo que puede o no
ocurrir.
• La palabra probabilidad tiene su origen en
el latín probabilĭtas; probabilidad es una
palabra que permite resaltar la
característica de probable; es decir, de que
algo pueda ocurrir o resultar verosímil. Se
encarga de evaluar y permitir la medición
de la frecuencia con la que es posible
obtener un cierto resultado en el marco de
un procedimiento de carácter aleatorio. Probabilidad
• La probabilidad, por lo tanto, puede
definirse como la razón entre la cantidad de
casos favorables y la cantidad de cuestiones
posibles. La matemática, la física y la
estadística son algunas de las áreas que
permiten arribar a conclusiones respecto a
la probabilidad de eventos potenciales
CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO

• El riesgo como objeto de cobertura de un contrato de seguro, está configurado por un

conjunto de caracteres individualizadores que determinan su esencia y naturaleza, y
que influyen directamente en la determinación de la prima. Sin perjuicio de que en
cada ramo del seguro, el riesgo guarda ciertas similitudes más o menos comunes, y
que aun así, cada riesgo en concreto tiene unas características propias, por lo general
en seguros se tendrá en cuenta las siguientes características:
Tipos de Riesgo

Puede definirse como el riesgo que se

deriva de la buena reputación de la
persona por asegurar o del contratante del
seguro. Algunos aseguradores, también lo
Riesgo Moral califican como riesgo abstracto, cuya
posibilidad de conocer es bastante
subjetiva, pues comprende las cualidades
mentales y morales del asegurado o de sus
representantes.

También conocido como riesgo concreto

que se identifica con la materia asegurada
o el bien que está sujeto a la consecuencia
de sufrir una pérdida. Puede definirse
Riesgo Físico como el riesgo que se deriva de las
características físicas o materiales del
objeto o actividad por asegurar, tales como
su naturaleza o construcción, situación,
condición, protección y uso.
Clasificación de los riesgos o Por la naturaleza de
los riesgos
• La clasificación de riesgos posible es muy minuciosa, según el punto de vista con el que se aborde el tema.
Entre las principales, cabe distinguir las siguientes:
1. Según su asegurabilidad

a. Riesgo asegurable. Aquél que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.

b. Riesgo inasegurable. Aquél que, frente al riesgo asegurable, carece de alguno de los elementos o caracteres
del riesgo que impiden su aseguramiento.

2. Según el objeto sobre el que recae

a. Riesgo Patrimonial. Aquél que implica una disminución o pérdida, total o parcial, de patrimonio del asegurado
como consecuencia de un evento que puede afectarle.

b. Riesgo Personal. Aquél que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad física o
mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.
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1. Según su regularidad estadística

a. Riesgo Ordinario. Es aquél cuya ocurrencia es susceptible de medición estadística y

que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de
contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre alguna circunstancia que le
convierte en atípico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de
cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc.

b. Riesgo Extraordinario. Es aquél que por ser de irregular ocurrencia estadística y por la
magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos, excede de la posibilidad de
cobertura de un seguro normal, siendo por tanto preciso arbitrar fórmulas especiales
para su aseguramiento. Así, reciben este nombre los riesgos que tienen su origen en
hechos o acontecimientos de carácter excepcional, tales como fenómenos
atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos, conmociones o revoluciones
militares o políticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y
cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede
garantizada en una póliza de seguro ordinario.
Sigue…..
2. Según su grado de intensidad

a. Riesgo Variable. Aquél que puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; por ejemplo, el riesgo de incendio.

b. Riesgo Constante. Aquél que siempre reviste la misma intensidad y graduación de efectos en su realización; por ejemplo, el riesgo de
muerte.

3. Según su proximidad física respecto de otros riesgos

a. Riesgo Distinto. Es aquél que no tiene relación ni conexión con ningún otro. Así, en el Seguro de Incendios, recibe este nombre el edificio
separado de otro por un espacio, libre y descubierto, de más de cinco metros de anchura.

b. Riesgo Común. Se dice que dos o varios bienes u objetos constituyen riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad de ellos obliga
a considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes. En este
sentido, se habla de riesgos comunes (o cúmulo de riesgos), por ejemplo, respecto a las personas que viajan en un mismo avión, respecto a
las diversas viviendas que constituyen un mismo inmueble, etc.

c. Riesgo Contiguo. Aquél que, aun siendo independiente, está en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecte a uno de ellos puede
transmitirse al otro. Tal sería, por ejemplo, el caso de dos edificios separados por un muro medianero. Es éste un aspecto importante en la
tarifación, por ejemplo, de un riesgo de incendio, ya que la reducida peligrosidad de un edificio destinado a vivienda puede alterarse,
agravándose, si en el edificio contiguo está instalada una fábrica de productos fácilmente inflamables.

d. Riesgo Próximo (o inmediato). Es aquél que, aunque separado de otro, está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el
siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro. Tendría tal carácter, para el seguro de incendios, el edificio separado de otro por un espacio,
libre y descubierto, inferior a cinco metros de anchura.
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4. Según su comportamiento con el paso del tiempo

a. Riesgo Progresivo. Aquél que va aumentando con el transcurso del tiempo; por ejemplo, el riesgo de muerte de una persona.

b. Riesgo Regresivo. Aquél que va disminuyendo con el transcurso del tiempo; por ejemplo, el riesgo de no cobrar un crédito
pendiente a medida que el deudor va reembolsando su importe en los plazos estipulados.

5. Riesgos asegurables de acuerdo a la cosa afectada

a. Riesgos que afectan a las personas. Estos son los Riesgos que afectan a las Personas Físicas, y pueden ser:

o La muerte prematura.- Son los relacionados con la existencia, con la vida misma, en este caso el fallecimiento.

o Vejez sin recursos.- Igualmente, relacionado con la existencia, pero en este caso a la posibilidad de sobrevivir a un plazo dado,
o bien llegar a una edad avanzada sin recursos económicos suficientes para vivir adecuada y dignamente.

o Los relacionados con la salud.

o Invalidez o incapacidad.- Son los relacionados con el vigor o vitalidad, entendemos, con la capacidad para poder trabajar a
consecuencia de un accidente o una enfermedad.
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a. Riesgos que afectan a los bienes. Son aquellos que se desprenden del daño
ocasionado a los bienes de una persona, por actos de otra, o por hechos de la
naturaleza. Por ello, los bienes a su vez pueden clasificarse de acuerdo al origen del
daño causado, quien o que sería la fuente del riesgo:

o Riesgos provenientes de fenómenos de la naturaleza (hechos de la naturaleza).

o Riesgos provenientes de actos y hechos derivados de la voluntad humana, así como
de hechos sociales.
a. Riesgos que afectan a terceros (riesgos por responsabilidad civil). La
responsabilidad civil, es la que una persona (responsable) contraería para con otra
(tercero), y va a desprenderse por actos o hechos (deliberados o no) que dicha
persona (el responsable) podría realizar y que afecten negativamente los bienes del
tercero (daños) así como el ingreso que el tercero deja de percibir como consecuencia
del daño ocasionado o gasto ocasionado (perjuicios) o bien, que afecten la integridad
personal (lesiones) y psicológica del tercero (daño moral).
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• Por lo anterior, los riesgos que afectan a terceras personas se dividen en:

o Riesgos por daños a los bienes de terceros.

o Riesgos sobre lesiones a la persona de un tercero.

o Riesgos por daño moral.

a. Riesgos consecuenciales. Se denomina así, a los perjuicios (pérdida de ingreso

que el tercero resiente como consecuencia del daño ocasionado a sus bienes
por los actos o hechos del responsable civil) así como a los gastos realizados
por el tercero para recuperar la utilidad y funcionamiento de la cosa
afectada. Se dice que es la pérdida de ventas, utilidades o rentas a consecuencia de
un riesgo que haya afectado a un negocio o empresa.
Por su origen y alcance o Por su
sistema de valoración o Proximidad
física con otros riesgos.
a. Riesgo Atómico. Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o
radiación nuclear. Dada su gravedad, no es normalmente aceptado por
aseguradores individuales, sino que su cobertura suele corresponder a
un Pool o Consorcio de Aseguradores.

b. Riesgo Constante. Aquél que se mantiene inalterado durante la

cobertura del seguro; por ejemplo, el riesgo de incendio de un
mobiliario.

c. Riesgo Corrido. Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido.

En este sentido, si se considera, por ejemplo, que una póliza se
concierta por un período de 12 meses (desde el 1 de enero al 31 de
diciembre próximo), en cualquier momento intermedio dentro de este
plazo, se dice que el riesgo ha corrido desde el día 1 de enero hasta
ese momento.

d. Riesgo en Curso. El que existe durante el período de vigencia de una

póliza.

e. Riesgo Especulativo. El que, por su carácter comercial, es propio del

negocio de las empresas y determina que, en función del mismo,
pueden obtenerse mayores o menores beneficios. Es concepto opuesto
al de Riesgo Puro.
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a. Riesgo Extraprofesional. Aquél que, en oposición al Riesgo Profesional, corresponde a la vida particular
o privada del asegurado.

b. Riesgo Financiero. Aquél que se corresponde con la capacidad económica del asegurado, en relación
con el capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar.

c. Riesgo Industrial. En general, se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza
industrial. En este sentido, se opone al denominado Riesgo Sencillo.

d. Riesgo Material (o Físico). Aquél que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad
de su destrucción total o parcial, sustracción o pérdida.

e. Riesgo Moral. El que se deriva de la actitud o comportamiento de una persona.

f. Riesgo Normal. El que se ajusta a unas normas comunes de reacción, respuesta o comportamiento.

g. Riesgo Objetivo. Aquél cuya composición, características, circunstancias intrínsecas o extrínsecas y

otros aspectos básicos aparecen descritos en la póliza -o son susceptibles de ello-, de modo que
permiten a la entidad aseguradora tener una información suficiente y correcta del mismo.
Sigue…..
a. Riesgo Ocupacional. Aquél que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado.

b. Riesgo Profesional. En general, es aquél que tiene su origen en el ejercicio de una profesión o
actividades y puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.

c. Riesgo Puro. El que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra. Usualmente se
denomina así el riesgo de incendio habitación, oficinas, locales de negocios, pequeños para
contraponerse al llamado Riesgo Industrial.

d. Riesgo Subjetivo. Aquél que, al contrario del Riesgo Objetivo implica un conjunto de circunstancias
relativas al asegurado difícilmente objetivables, por lo que son de compleja valoración para el
asegurador. Son ejemplos de riesgo subjetivo la moralidad del asegurado, su estado de salud, su
situación económica, su conducta más o menos despreocupada, etc.

e. Riesgo Tarado. En el Seguro de Vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del
asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su aceptación por la entidad aseguradora
implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria.
Objeto asegurable, Respuesta al riesgo,
Administración del riesgo.
1. RESPUESTAS AL RIESGO

• Principalmente pueden adoptarse las siguientes actitudes ante el riesgo:

1. INDIFERENCIA

• El sujeto autoasume el riesgo, se convierte en su propio asegurador y soporta con su patrimonio las consecuencias económicas de accidentes que afecten a sus bienes, sin
adoptar medida alguna para paliar las consecuencias dañosas que el acaecimiento del riesgo pueda causar.

2. PREVENCIÓN

• Mediante ella el sujeto adopta un conjunto de medidas materiales destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce,
sus consecuencias de daño sean las mínimas posibles.

• Como ejemplo de medidas preventivas pueden citarse, en el riesgo de incendios industriales, la adecuada separación y delimitación entre sí de las zonas de peligro o la
instalación de instrumentos de detección o extinción de incendio adecuados; en el seguro de accidentes de automóviles, la instalación de cinturones de seguridad en el
vehículo; en el seguro de robo, la existencia de aparatos de alarma, etc.
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3. PREVISIÓN

En general es la precaución presente para prevenir la producción de un evento futuro (en este sentido puede considerarse uno de los pilares
básicos del seguro), y se caracteriza fundamentalmente porque las medidas adoptadas por el sujeto tienden a la constitución de un fondo
económico que pueda hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.

Según que el riesgo no sea transferido a un tercero (ahorro y autoseguro) o sí lo sea (seguro), cabe distinguir entre:

a. Ahorro. Mediante éste, parte de la renta de las unidades económicas no dedicada a su consumo o distribución, se destina a la formación de
capitales futuros que, sin una afección específica y concreta, pueden aminorar los efectos de un siniestro.

b. Autoseguro. En este caso la persona, física o jurídica, soporta con su patrimonio las consecuencias económicas derivadas de sus propios
riesgos, sin intervención de ninguna entidad aseguradora, pero afectando específicamente una masa patrimonial cuya constitución obedece a
ciertos principios técnico-financieros.

• Este sistema, aunque no con frecuencia, es practicado por grandes empresas, que periódicamente van constituyendo un fondo económico con
el que hacer frente a posibles propios siniestros. No obstante, este procedimiento, en cuanto elimina la comunidad y dispersión de riesgos, no
puede ser considerado como «seguro» en sentido rigurosamente técnico.

c. Seguro. Su concepto se estudiará más adelante, si bien conviene indicar que constituye la fórmula más perfecta y técnicamente eficaz para
la cobertura de riesgos, al transferir éstos a un tercero, el asegurador, cuya organización y técnica operativa garantiza la adecuada compensación
de aquéllos.
Administración del riesgo
• La administración de riesgos se puede plantear como una disciplina que utiliza las diversas técnicas de la
administración general con el fin de manejar los riesgos que se pueden presentar en una organización
industrial, comercial o de servicios; pudiéndose utilizar incluso a nivel personal y familiar.

• La administración de riesgos se puede definir como:

a. La disciplina que combina los recursos financieros, humanos, materiales y técnicos de la empresa, para
identificar y evaluar los riesgos potenciales y decidir cómo manejarlos con la combinación óptima de
costo-efectividad.

b. Es un proceso administrativo que tiene por objeto identificar, evaluar, solucionar y controlar los riesgos
a que está expuesta una empresa, derivados éstos de la naturaleza de sus operaciones y de las
responsabilidades que surgen de la Ley.

c. Una función empresarial cuyo objetivo es la conservación de los activos y del poder de generación de
beneficios mediante la minimización a largo plazo del efecto financiero de las pérdidas accidentales.
Objetivos de la Administración de
Riesgos
• Existen tres tipos de objetivos que persigue la administración de riesgos

1. Los que se anticipan a los acontecimientos. Algunos ejemplos son:

o Identificación de los recursos materiales, humanos y financieros de las empresas.

o Identificación de los riesgos a que están expuestos los recursos de la empresa.

o Evaluación del posible impacto financiero de un accidente a través de su medición adecuada.

o Jerarquización de los riesgos identificados y evaluados.

o Elaboración de programas de prevención.

2, Los que se enfocan durante los eventos. Algunos ejemplos son:

o Elaboración de manuales de seguridad e higiene.

o Elaboración de programas de capacitación en el manejo de equipos de seguridad

o Elaboración de planes de emergencia y evacuación.

o Realización de simulacros.
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1. Los previstos para después de los
accidentes. Algunos ejemplos son:
o Supervivencia de la empresa.

o Financiamiento para la normalización de

las operaciones.

o Recuperación de seguros, fianzas y otros

contratos.

o Evaluación de los planes de emergencia

para su validación o mejoramiento.

o Conservación de la planta productiva.

(empleos)
El Proceso de la Administración
de Riesgos.
• El proceso de la administración de riesgos puede ser desarrollado de las
siguientes formas:

1. Formación de un área específica dentro de la empresa. Esta alternativa

presenta dos posibilidades:
o Creación de la Gerencia de Riesgos con esta sola función.
o Inclusión dentro de otra área (usualmente la área financiera) las funciones
correspondientes a esta disciplina.
1. Contratación de los servicios de consultoría a un despacho especializado. Esta
alternativa se justifica cuando el tamaño de la empresa no permite la
creación de una área propia, por lo que resulta conveniente la asistencia de
un despacho externo con especialidad en administración de riesgos.
Sigue….

1. Contacto con corredores o “Brókeres” de seguros. El contar con una

firma especializada en el manejo y administración de los seguros de la
empresa puede representar una alternativa adicional aun cuando se
cuente con un área propia de administración de riesgos. En este caso el
enfoque normalmente es buscar la solución del financiamiento de los
riesgos, fundamentalmente a través de pólizas de seguros.
• Lo más importante, es que los empresarios sean conscientes de las
amenazas de los riesgos puros específicos del giro de su empresa y
tengan en cuenta las diferentes alternativas de financiamiento para
evitar caer en situaciones de retenciones involuntarias e inconscientes
que pueden poner en entredicho la subsistencia de la empresa.
Estructura de la Gerencia de
Riesgos
• La estructura de un área específica dentro de la empresa se da en función del
proceso o la metodología de la administración de riesgos, por tal motivo se
debe considerar lo siguiente:

1. Identificación de Riesgos. Como ejemplo tenemos:

o Elaboración, manejo y control del inventario de bienes de importancia
estratégica para la empresa.
o Inspecciones a instalaciones y edificios.
o Reportes de accidentes.
o Análisis de nuevos proyectos (nuevas instalaciones o ampliación).
o Entrevista con el personal responsable de las áreas operativas.
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1.Medición y Evaluación de Riesgos. Como ejemplo tenemos:
o Mantenimiento de valores (valor de edificios, maquinaria,
existencias, ventas, etc.).
o Creación y mantenimiento de estadísticas y datos históricos
de siniestralidad.
o Estudios técnicos estadísticos y actuariales para pronósticos
de pérdida y costos de los riesgos.
o Métodos cuantitativos de evaluación (cálculos de pérdidas
máximas probables y/o posibles y otros).
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3. Control y
• Conservación de inmuebles (protección en general, etc.).
Prevención • Protección de las instalaciones y control de accesos.
• Seguridad personal.
de Riesgos. • Seguridad de informática y procesamiento de datos.

Como •
•
Seguridad de productos.
Seguridad en el tránsito y los transportes.
ejemplo •
•
Protección ambiental.
Planeación de emergencias.
tenemos:
Sigue….
1. Financiamiento de los Riesgos. Como ejemplo tenemos:
o Retención de los riesgos.
o Aseguradoras cautivas.
o Transferencias de riesgos.
• Existen otras áreas de competencia en las que intervienen los Administradores
de Riesgos, tales como:

• Comunicación Interna
• Comunicación externa
• Control
• Ambiente
Los riesgos v su dispersión
• En la actividad aseguradora, la dispersión, distribución o el reparto del riesgo se utiliza para que el costo
del seguro sea justo y equitativo tanto para el grupo de asegurados como para la compañía
aseguradora, igualando los riesgos que componen su cartera, a través de las diferentes formas de
compartir el riesgo:

a. DEDUCIBLE

• Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamación. Son los
primeros dólares de toda pérdida que corren a cargo del asegurado. Representa un ahorro en primas
para el asegurado.

b. COASEGURO

• Participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo, en virtud de contratos directos
realizados por cada una de ellas con el asegurado. También se define como un porcentaje de la pérdida
que quedará a cargo del asegurado en cada siniestro.
Sigue….
c. FRANQUICIA

• Porcentaje de la suma asegurada. Si la pérdida es mayor que ese porcentaje, la indemnización se hará
integra.

d. REASEGURO

• Es el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo total o parcialmente un riesgo
ya cubierto por otra o el remanente de daños que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador
directo.

e. CONTRASEGURO

• Es el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas
o cuotas satisfechas o cubiertas cuando se cumplan determinadas condiciones.
El seguro: Definiciones, características y
elementos del seguro
EL SEGURO

DEFINICIÓN

• Según la legislación sobre el contrato de seguro, se lo define como: “el seguro es un contrato mediante el cual una de
las partes, el asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los limites
convenidos, de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si
ocurre la eventualidad prevista en el contrato”.

• Sin embargo que, para efectos legales se deberá ceñirse a lo indicado en la definición del párrafo anterior, otras
definiciones, desde diferentes puntos de vista, resultan prácticas, sencillas y amplían el verdadero significado del
seguro; así se tiene:

a. Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un
sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas
por el mismo peligro;

b. Otros, señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en virtud de la cual, una parte
(el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de
satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.
Sigue….
También ha sido considerado el seguro desde su aspecto social
(asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales),
matemático (transformación de un valor eventual en un valor cierto),
de costo (el medio más económico para satisfacer una necesidad
eventual), etc.
Desde un punto de vista general, puede también entenderse como una
“actividad económica - financiera que presta el servicio de
transformación de los riesgos de diversa naturaleza, a que están
sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que
puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial”.
 • El seguro no es un mecanismo de protección nuevo, de
hecho es una de las más antiguas instituciones comerciales
que se conocen. Se ha ido progresivamente desarrollando
desde hace cientos de años como consecuencia de la
búsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.
Esto ha permitido perfeccionar la actividad aseguradora
hasta lo que es hoy en día, una garantía clave en el
funcionamiento de la industria y el comercio en todo el
mundo. Sus principios están, por tanto, bien asentados y
Principios garantizan su adecuado funcionamiento.
1. Principio de Solidaridad Humana. La actividad de
seguros se basa en el reparto del daño entre un número
del seguro elevado de personas que están amenazadas por el mismo
peligro y que responden ante él de modo solidario.

• El pago de una prima de seguro garantiza la protección de

personas y bienes ante los daños causados por la
ocurrencia de una situación concreta (por ejemplo, un
accidente de tráfico), o por darse una determinada
circunstancia (por ejemplo, llegar a la edad de jubilación).
Sigue…..
2. Principio de Indemnización. El pago de la prima garantiza recibir una compensación (la indemnización) en el
momento en que se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el contrato de seguro y conforme a las
características de dicho contrato. El seguro es una actividad indemnizatoria

• La finalidad de la indemnización es devolver al asegurado a la situación inicial. En otras palabras, con el pago de una
prima de seguro se compra una promesa, una futura prestación, no es algo material. Solo se materializa cuando ocurre
el siniestro pero la garantía de indemnización siempre ha existido, ha estado ahí desde el primer día de entrada en
vigor del seguro.

3. Actividad de servicios. Cuando un individuo paga una prima de seguros no recibe nada material a cambio; lo que
recibe es un compromiso de servicio futuro en el momento en el que se produzca la situación establecida en el contrato.
Por lo tanto, la actividad aseguradora es fundamentalmente una actividad de servicios.

• A su vez, la actividad aseguradora utiliza muchos otros servicios profesionales como, por ejemplo, reparadores,
médicos, abogados, peritos, conductores, gestores, etc.

• Por ejemplo, una persona que contrata un seguro de salud recibirá atención médica cuando lo necesite: una revisión, un
diagnóstico, una operación quirúrgica, etc.

• O también, una persona que contrata un seguro de automóvil que incluya la cobertura de asistencia en viaje o la de
vehículo de sustitución recibirá estos servicios en caso de ser necesario.
Sigue…..
4. Actividad económica y financiera. La actividad aseguradora es una actividad económico financiera:

o La aseguradora percibe unas primas y a cambio, genera indemnizaciones que son masas económicas.

o Logra una redistribución de capitales, es decir, emplea los recursos económicos generados por todos los
asegurados en aquellas situaciones de necesidad individual.

o Invierte sus fondos, bajo control legal, para obtener beneficios, mejorar las prestaciones a los
asegurados y tener mayor solidez como empresa. Algunos compromisos de la entidad de seguros son a
largo plazo (por ejemplo, proporcionar rentas de jubilación) y tendrá que realizar las inversiones
adecuadas que permitan abonar la prestación en el futuro.

• Es muy importante destacar que la entidad aseguradora no puede realizar inversiones de cualquier
forma; debe cumplir con una serie de requisitos legales a fin de garantizar sus compromisos y, además,
sus operaciones están sujetas a control por parte de los organismos estatales.
Objeto asegurable
Objeto asegurable
1. Funciones del seguro
2. Limitaciones del seguro
3. El auto-seguro y coaseguro pactado
4. Estructura del mercado de seguros.
5. Régimen Legal de Seguros: :
6. Definición de mercado
7. Mercado de seguros generales y seguros de vida,
8. Características de las empresas de seguros por su especialización.
9. Modelo de estructuras básicas, posicionales y funcionales.
10. Control de los organismos pertinentes.
Objeto asegurable
• En un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico
experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro.

• Aparte de este sentido, que puede identificarse con la finalidad del seguro, el objeto, en
su aspecto contractual, es el bien material afecto al riesgo sobre el cual gira la función
indemnizatoria.

• Es tan grande la importancia de este elemento del contrato que la clasificación del
seguro más comúnmente admitida agrupa las diversas modalidades de cobertura en
función de los objetos asegurados; en este sentido, se habla de Seguros de Riesgos
Personales, Riesgos Agrícolas, Riesgos Patrimoniales, etc.
LIMITACIONES DEL SEGURO
• En Ecuador como en otros países hay muchos tipos de seguros que
pueden resultar complicados de entender en el momento en que se
está tomando una decisión al respecto. Como ejemplo:

• En los seguros de Salud, en la presente sección se explica en qué

consisten los diferentes seguros y qué limitaciones presentan.

• Cuando se compra un seguro de salud, se debe entender qué es lo que

se compra. La mayoría de las pólizas tienen algunas limitaciones, ya
que podrían cubrir un determinado tipo de tratamientos, exámenes o
estudios y visitas al doctor. En ocasiones podría suceder que ciertas
medicinas no estén cubiertas en el plan contratado, y entonces se
tendría que sacar del peculio del afiliado para cubrir ese gasto.
 • En este caso la persona, física o jurídica, soporta con su
patrimonio las consecuencias económicas derivadas de sus
propios riesgos, sin intervención de ninguna entidad
aseguradora, pero afectando específicamente una masa
patrimonial cuya constitución obedece a ciertos principios
técnico-financieros.

• Este sistema, aunque no con frecuencia, es practicado por

grandes empresas, que periódicamente van constituyendo
un fondo económico con el que hacer frente a posibles
propios siniestros. No obstante, este procedimiento, en
cuanto elimina la comunidad y dispersión de riesgos, no
puede ser considerado como aseguro en sentido

AUTOSEGURO
rigurosamente técnico.

• En todo caso, no debe confundirse la situación de

autoseguro con la de propio asegurador (autoasunción del
riesgo), pues aunque en ambos casos es nota común la
inexistencia de entidad aseguradora, en el autoseguro, con
mayor o menor rigor técnico y financiero, hay una masa de
bienes destinada a la compensación de posibles siniestros,
mientras que esta previsión no existe en el propio
asegurador que, normalmente, carece de un fondo
económico para hacer frente a los riesgos a su cargo.
 • Se da este nombre a la concurrencia de dos o más
entidades aseguradoras (coaseguradores) en la
cobertura de un mismo riesgo. Desde un punto de
vista técnico, el coaseguro es uno de los sistemas
empleados por los aseguradores para homogeneizar
cuantitativamente la composición de su cartera,
puesto que a través de él sólo participan respecto a
determinados riesgos en proporciones técnicamente
aconsejables.
EL • Desde un punto de vista jurídico, la ventaja del
COASEGURO coaseguro frente al reaseguro, que técnicamente le
reportaría la misma utilidad (dispersión o
distribución de riesgos) estriba en que aquí cada
coaseguradora sólo responde por la participación que
ha asumido, mientras que en el caso del reaseguro
el asegurador responde por todo el riesgo, aunque,
ocurrido el siniestro, puede recobrar la participación
correspondiente de sus reaseguradores.
 • La oficina de seguros es un espacio físico diseñado por las
compañías para atender de forma directa y personal las
demandas de sus clientes. Dentro de la estructura organizativa
de una gran entidad aseguradora, la sucursal representa la
forma tradicional de entrar en contacto con el cliente y donde
éste formaliza sus operaciones.

ESTRUCTURA
• Ejerce una función de mediación, ofreciendo todos los
productos de las compañías aseguradoras, asesorando a los
clientes sobre qué seguro es el que mejor se ajusta a sus

DEL
necesidades, atendiendo sus quejas y reclamaciones en caso
de siniestro, revisando periódicamente las pólizas formalizadas
y controlando el riesgo soportado.

MERCADO DE • La organización de una oficina de seguros dependerá de la

tipología de productos ofertados que, a su vez, estará en

SEGUROS función de la clientela objetivo y los riesgos que quiera cubrir.

La mayor o menor complejidad de la estructura vendrá
impuesta por el volumen de negocio esperado.

• Una estructura sencilla, es aquella conformada por un director,

un intermediario y un equipo de ventas, y sus funciones
estarán enmarcadas en lo que sigue:
Sigue….
a. Director.

• Es el encargado de la oficina y el responsable de la consecución de los objetivos fijados por la compañía

de seguros.

• Debe lograr que la oficina transmita a los clientes la imagen y los valores corporativos.

• Diseña la estrategia comercial a seguir acorde a los productos ofrecidos, clIentes y entorno donde se
opera.

• Asume las negociaciones con los clientes más importantes.

b. Intermediarios.

• La oficina podrá contar con uno o varios intermediarios ya sean agentes o corredores de seguros.

• Su función es la consecucion de los objetivos fijados por la compañía y transmitidos en cuanto a

volumen de negocio, número de clientes, contratos formalizados, etc.
Sigue…..
c. Administrativos.
• Básicamente son los encargados de asumir las tareas administrativas de
recopilación y tratamiento de la información, registro contable, control de caja
o envío de información.
d. Comerciales.
• Su función fundamental es la captación de nuevos clientes requiriendo,
además de las características innatas de un buen comercial, un profundo
conocimiento de los productos ofertados, de la tipología del cliente y del
entorno donde se trabaja con el objeto de alcanzar los objetivos fijados.
• En la medida que el volumen de negocio aumenta, la estructura organizativa
de la oficina adquiere mayor complejidad.
Definición del mercado
• Gramaticalmente hablando, mercado es el comercio público de compra o venta. Por traslación, es también el lugar en donde la compra venta
se efectúa, o el sitio concreto en que se realizan las transacciones. Sin embargo, la acepción de este concepto que ha adquirido una mayor
difusión es la que lo identifica con el conjunto de circunstancias que concurren en un determinado lugar, sector de actuación, conjunto de
personas, etc. que motivan la posibilidad de consumo del producto que se ofrece o la utilización del servicio que se presta y el mayor o menor
grado de necesidad de tal consumo o utilización.

• EL MERCADO DE SEGUROS GENERALES Y SEGUROS DE VIDA.

• A) Por su ámbito territorial

a. Mercado Rural.- Aquél que se presenta en áreas no urbanas o pueblos de menos de 20,000 habitantes y pequeñas localidades.

• El hecho más importante de los mercados rurales consiste en la transformación de sus riesgos tradicionales. Hasta hace unos años, era
normalmente grande este sector por el número de personas que comprendía, pero pequeño por las necesidades de seguro de tales personas,
la mayoría de las cuales contaban con medios de vida inferiores a los precisos para sentir la necesidad del seguro

a. Mercado Suburbano.- Aquél que se plantea en núcleos urbanos dependientes o vinculados a grandes ciudades. Constituye éste el mercado
del porvenir, aunque esté todavía lejos de producirse en algunos países. La utilización masiva de uno o varios vehículos por familia, las
mejores comunicaciones y el deseo de vida más independiente en casas aisladas han de producir la creación de amplios centros suburbanos
fuera de las grandes ciudades, en los que se ha de crear un importante mercado de seguros.

b. Mercado Urbano.- Es aquél que existe en las zonas densamente pobladas. La tendencia de este mercado es de crecimiento, si bien debe
señalarse que esa tendencia no es constante y que, al llegarse a un cierto grado y nivel de vida coordinado con la moderna tecnología,
aparece el fenómeno contrario.
Sigue……
B) Por los aseguradores que operan

En este sentido se puede hablar de:

• Compañías Anónimas y Mutualidades.- Es bastante frecuente considerar esta clasificación como las más importantes
del mercado de seguros, aunque en muy pocos países las diferencias entre compañías y mutuas son sustanciales y
puede decirse que están ambas entrelazadas en el mercado, sin que su consideración jurídica distinta cree barreras
importantes entre ellas. Sin embargo de lo indicado, se debe tener en cuenta que en el Ecuador las empresas de
seguros deben ser sociedades anónimas por mandato de la Ley.
• Aseguradores Nacionales, Regionales y Locales.- Esta norma de clasificación es más diferenciadora que la anterior.
Normalmente las compañías anónimas, salvo las pequeñas especializadas en ramos como los de Enfermedad o
Entierro, por ejemplo, operan nacionalmente; en cambio las mutuas actúan normalmente en ámbitos puramente
locales y regionales, aunque haya algunas de ámbito nacional cuya actuación técnica, administrativa y comercial poco
se diferencie de las Compañías.
• Aseguradores Especializados o Compuestos.- En algunos países tiene bastante importancia esta diferenciación, que
surge en parte de la especialización básica que suele estar exigida por la legislación sobre Seguros de Vida y Seguros
Diversos.
Sigue…….
• Por las características de los Riesgos

a. Mercado Agrícola.- Aunque, en cierto sentido, puede confundirse con el «Rural» el agrícola es aquél que está
adquiriendo o adquirirá su máximo desarrollo en los sectores del campo sometidos a un alto proceso de concentración
e industrialización, tales como grandes explotaciones agrícolas especializadas, esencialmente en zonas de riego,
agrupadas en cooperativas para la obtención y comercialización de sus productos.

b. Mercado Comercial.- Es el que está referido a los seguros de pequeñas empresas. Este mercado tendrá un desarrollo
importante y en él se aplicarán las fórmulas de seguros combinados.

c. Mercado Industrial.- Aquél que se refiere a los seguros contratados por las grandes empresas industriales. En los
países sometidos a un importante proceso de capitalización industrial habrá un rápido aumento de todos los seguros de
esta naturaleza. Esto ha de motivar el desarrollo de algunas coberturas, como la de Responsabilidad Civil derivada de
productos, al igual que otros seguros complementarios, como el de Pérdida de Beneficios, Rotura de Maquinaria, etc.

d. Mercado de Riesgos Personales.- Aquél que está referido a las personas que contratan seguros que les interesan
individualmente, como cabezas de familia. Este es el gran mercado del porvenir, que ha de crecer de modo
permanente y rápido durante muchos años y que se ha de beneficiar de la movilización y especialmente de la
automación.
Características de las empresas de seguros por
su especialización
• Las entidades aseguradoras, para poder afrontar los riesgos derivados de su actividad
deben disponer de los recursos financieros suficientes y en consecuencia la legislación les
impone determinadas restricciones.

• Dada la conveniencia de que exista permanencia y estabilidad en este sector, las normas
legales suelen prohibir que esta actividad pueda ser desarrollada por personas naturales.

• Para garantizar la solvencia de las empresas aseguradoras, la legislación rechaza que estas
empresas puedan ejercer algún tipo de actividad distinta de la aseguradora.

• El ejercicio de una actividad de intermediación financiera que tiene que inspirar la máxima
confianza entre los asegurados e inversores conlleva que estas entidades estén sometidas
a la tutela del Estado que las somete a control, tanto para el inicio de su actividad como
del desarrollo.

• Las características de las empresas de seguros por su especialización se detallan de acuerdo

a la siguiente exposición.
Sigue…..
1. Compañías de Seguros de Vida

• Son aquellas que cubren los riesgos de las personas o que garanticen a
éstas dentro o al término de un plazo, un capital o una renta periódica para el
asegurado y sus beneficiarios. Las empresas de seguros de vida, tendrán objeto
exclusivo y deberán constituirse con capital, administración y contabilidad
propias. Las empresas de seguros que operen conjuntamente en los
ramos de seguros generales y en el ramo de seguros de vida, continuarán
manteniendo contabilidades separadas.

• Rol en el mercado de seguros.

o Oferta de seguros.
o Liquidación de siniestros.
Características
• Pueden liquidar sus siniestros y reasegurar los riesgos asumidos por otras compañías de seguros de vida.

• Se requiere de la autorización de la SdC para el desarrollo de esta actividad.

• El capital pagado mínimo legal para la constitución de las compañías que conforman el sistema de seguros será el
siguiente: De seguros, será de USD 8'000.000 (ocho millones de dólares de los Estados Unidos de América).

• Cubren riesgos de las personas o un bien. Garantizan, dentro o al término de un plazo, un capital, una póliza saldada
(seguro con ahorro) o una renta para el asegurado o sus beneficiarios. También pueden cubrir los riesgos de accidentes
personales y de salud.

• Algunas obligaciones de las Compañías de Seguros de Vida:

o Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.

• Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados en los seguros individuales. En los seguros colectivos, a través del
tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un
certificado que acredite la cobertura. En este último caso tanto la aseguradora
Sigue….
2. Compañías de Seguros Generales

• Son aquellas que aseguren los riesgos causados por afecciones, pérdidas o daños de la salud, de los
bienes o del patrimonio y los riesgos de fianza o garantías.

• Rol en el mercado de seguros

o Oferta de Seguros.

o Liquidación de siniestros.

• Características

• Los Seguros Generales, llamados de primer grupo, ofrecen diversos tipos de seguros. Pueden liquidar
sus siniestros y reasegurar los riesgos asumidos por otras compañías de seguros generales (excepto los
riesgos de crédito).

• Requieren de la autorización de la SC para el desarrollo de esta actividad.

Sigue…..
• Cubren la pérdida o deterioro en las cosas o el patrimonio, salvo el riesgo de crédito.
También pueden cubrir los riesgos de accidentes personales y de salud.

• Algunas obligaciones de las Compañías de Seguros Generales:

o Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.

• Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados en los seguros individuales. En los
seguros colectivos, a través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a
cada uno de los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un certificado que
acredite la cobertura. En este último caso tanto la aseguradora como el tomador y el
corredor deberán mantener a disposición de los interesados una copia de la póliza.
Sigue….

Compañías de Seguros de Crédito

Pagan una indemnización al asegurado (generalmente empresas) por el riesgo de no pago de sus deudores, por ventas nacionales o
internacionales que efectuaron a crédito (riesgos de crédito). Además, pueden garantizar el pago al asegurado de una indemnización
por los daños patrimoniales que le cause un tercero, por incumplimiento de una obligación contraída por él (riesgos de garantía) o
por los actos incorrectos o dolosos cometidos por sus empleados en el desempeño de sus cargos (riesgos de fidelidad).
• Rol en el mercado de seguros
• Oferta de Seguros.
• Liquidación de siniestros.
• Características
• Ofrecen seguros de crédito, pueden ofrecer seguros de garantía y fidelidad, reasegurar estos mismos riesgos asumidos por otras compañías y liquidar sus
siniestros.
• Se requiere de la autorización de la SBC para el desarrollo de esta actividad.
• En el caso de las Compañías de Seguro Generales de Crédito es de USD 8'000.000 (ocho millones de dólares de los Estados Unidos de América).
• Cubren los riesgos de crédito, además pueden cubrir los de garantía y fidelidad.
Sigue….

Las Compañías de Seguros de Crédito buscan proteger a las empresas del riesgo de no pago de sus cuentas por
cobrar (facturas de ventas a crédito), efectuadas tanto en el mercado nacional como en el internacional,
causado por una insolvencia declarada (quiebra, cesación de pago de acreedores u otra situación similar).

Algunas obligaciones de las Compañías de Seguros de Crédito:

• Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.

• Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados.
• Responder a las presentaciones, reclamos, declaraciones de siniestros. En caso de siniestro, comunicar al asegurado su resolución
respecto de la cobertura y poner a disposición de éste o sus beneficiarios la indemnización respectiva.

NOTA: Las compañías de reaseguros el capital pagado será de trece millones de dólares de los Estados Unidos
de América (USD $13'000.000). En el caso de las compañías que operen en seguros y reaseguros, el capital será
de trece millones de dólares de los Estados Unidos de América (USD $13 '000.000).
Sigue…..
4. Agentes de ventas de las Compañías de Seguros

• Se dedican a la comercialización o venta de seguros por cuenta de una Compañía de Seguros. Su función es ofrecer los
seguros de ésta a los ciudadanos e informarles respecto de las coberturas y condiciones del contrato.

• Rol en el mercado de seguros

o Intermediación y asesoría de seguros.

• Características

• Los Agentes de Venta ofrecen los seguros de la compañía para la cual trabajan.

• Para ejercer la actividad los agentes de seguros con relación de dependencia, deben previamente obtener su credencial
ante la SC, misma que será solicitada por el representante legal de la empresa de seguros.

• Los agentes de venta no requieren contar con un capital mínimo para operar.
Sigue…..
5. Corredores de Seguros o bróker

• Intermedian y asesoran a las personas que desean asegurarse, respecto de las coberturas y condiciones
del contrato, que ofrecen las distintas compañías aseguradoras, y las asisten durante la vigencia de su
contrato y al momento de producirse un siniestro.

• Rol en el mercado de seguros

o Intermediación y asesoría de seguros.

• Características

• Intermediar y asesorar en la contratación de seguros.

• Para ejercer la actividad los agentes o corredores de seguros sin relación de dependencia deben obtener
su credencial ante la SC, mediante el cumplimiento de lo indicado en el artículo 5 del LIBRO II.-
NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS
Sigue…
6. Asesores previsionales

• Otorgan servicios de asesoría e intermedian en la venta y comercialización de los seguros previsionales, para que los afiliados y beneficiarios
del sistema de pensiones puedan tomar decisiones informadas de acuerdo a sus necesidades e intereses.

• Esta entidad se relaciona con los siguientes tipos de seguro: Seguro con Ahorro Previsional Voluntario (APV o APVC)/ Rentas Vitalicias
Previsionales

• Rol en el mercado de seguros

o Intermediación y asesoría de seguros.

• Características

• Los Asesores Previsionales asisten a los ciudadanos que quieren pensionarse. Esta asesoría debe prestarse con total independencia de la
entidad que otorgue el beneficio.

• Las Entidades de Asesoría Previsional son sociedades que cumplen la misma función que los Asesores Previsionales.

• Los asesores previsionales se diferencian de los Agentes de Venta de Rentas Vitalicias, ya que dichos agentes son empleados de una compañía
de seguros determinada o prestan servicios para ella exclusivamente, cuya función es la venta de tales seguros.
Sigue
7. Liquidadores o ajustador de Siniestros

• Investigan la ocurrencia de los siniestros denunciados y sus

circunstancias, determinan si éstos están cubiertos por la póliza
contratada por el asegurado y proponen el monto a indemnizar, si
corresponde.

• Rol en el mercado de seguros

o Liquidación de seguros.

• Características

• Los Liquidadores de Siniestros realizan las liquidaciones de los siniestros

que les encomienden las compañías de seguros.

• La liquidación de siniestros puede ser efectuada directamente por la

aseguradora o por un liquidador externo inscrito en los registros de la
SC. El asegurado o beneficiario del seguro puede exigir que la
liquidación la realice un liquidador externo registrado.
Sigue…..
8. Compañías Reaseguradoras Nacionales

• Son compañías de reaseguros las compañías anónimas constituidas en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras
establecidas en el país de conformidad con la ley; y cuyo objeto es el de otorgar coberturas a una o más empresas de seguros por los riesgos
que éstas hayan asumido, así como el realizar operaciones de retrocesión.

• Las compañías de reaseguros se sujetarán a las disposiciones relativas a las empresas de seguros, en los que les fuere aplicable.

• A partir del 11 de septiembre de 2015, la vigilancia, auditoría, intervención, control y supervisión, de las Compañías de Seguros y
Reaseguros, corresponde a la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.

• Rol en el mercado de seguros

o Reaseguro.

• Características

• Las Compañías Reaseguradoras Nacionales pueden reasegurar los riesgos de aseguradoras del mismo grupo, pueden liquidar sus siniestros y
reasegurar los riesgos asumidos por ella.

• Las Compañías de Seguros de Vida y Generales Nacionales únicamente pueden reasegurar los riesgos de otra aseguradora del mismo grupo
en el cual están autorizadas a operar.
Sigue….
9. Compañías Reaseguradoras Extranjeras

• Las entidades de reaseguro o de retrocesión domiciliadas en el exterior que tengan

interés de operar con empresas de seguros y compañías de reaseguros constituidas o
establecidas legalmente en el Ecuador, solicitarán al Superintendente de Compañías
su inscripción en el registro que llevará la Intendencia Nacional de Seguros de esta
Superintendencia de Cías, directamente o por medio de cualquier empresa de seguros
o compañía de reaseguros e intermediarios de reaseguros domiciliados en el país, o
cualquier persona natural o jurídica que ostente su representación legal.

• A la solicitud de inscripción deberá acompañar la evaluación que hubiere efectuado

cualquier agencia calificadora internacional que respalde la solvencia y estabilidad para
efectuar operaciones de reaseguro en el Ecuador y acredite estar facultada por las
leyes y autoridades de su país para realizar habitualmente dichas operaciones.
Sigue….
10. Corredores de Reaseguro

• Los Corredores de Reaseguros Nacionales y Extranjeros son personas naturales o jurídicas que participan en la intermediación de reaseguros,
entre la entidad que contrata el reaseguro (cedente de riesgos) y la que lo ofrece (entidad que asume los riesgos).

• Rol en el mercado de seguros

o Reaseguro.

• Características

• Intermediar y asesorar en la contratación de reaseguros.

• Los Corredores de Reaseguros Nacionales y Extranjeros deben estar registrados en la SC.

• Los Corredores de Reaseguros Nacionales no necesitan de un capital mínimo para operar.

• Intermedian todo tipo de riesgos.

Sigue…..

• Algunas obligaciones de los Corredores de Reaseguro Nacionales y Extranjeros:

o Asesorar a las compañías de seguro y reaseguro que deseen reasegurarse por su intermedio.

o Ofrecer al contratante las coberturas de reaseguro más convenientes a sus necesidades e intereses.

o Informar sobre las condiciones del contrato de reaseguro y sus posibles modificaciones.

o Asistir durante la vigencia del contrato de reaseguro y al momento de producirse un siniestro.

o Remitir a la entidad reasegurada la póliza correspondiente.

o Verificar la existencia y ubicación de los bienes reasegurados, cuando corresponda.

o Entregar a la entidad reaseguradora la información que posean sobre el riesgo a reasegurar.

MODELOS DE ESTRUCTURAS BÁSICAS,
POSICIONALES Y FUNCIONALES.

A. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL

• Las estructuras son correctas en tanto estén controladas por las personas que en realidad
trabajan dentro de ellas, pero aun así son dificultosas.

• Toda organización intuye componentes que interactúan impactando entre ellos por lo tanto una
estructura organizacional relativamente durable debe ser confiable y eficiente creada con el
propósito de apoyar la búsqueda de objetivos es decir toda.

• Uno de los objetivos de las empresas de seguros es establecer una organización sencilla y lo
más plana posible que permita la identificación de todos los niveles jerárquicos y los
procedimientos que sitúen y guíen al personal de la empresa, a fin de acelerar y ejecutar las
actividades para las cuales está destinada.
Sigue…..

A. ESTRUCTURA POSICIONAL
• De puestos, plazas y unidades: Indican las necesidades en cuanto a puestos y el número de
plazas existentes o necesarias para cada unidad consignada. También se incluyen los nombres
de las personas que ocupan las plazas.

C. ESTRUCTURA FUNCIONAL

• En las empresas se definen funciones que se diferencian por el tipo de actividad que se efectúa,
iincluyen las principales funciones que tienen asignadas, además de las unidades y sus
interrelaciones. Este tipo de organigrama es de gran utilidad para capacitar al personal y
presentar a la organización en forma general.

• El organigrama funcional reúne, en un departamento, a todos los que se dedican a una actividad
o a varias relacionadas, que se denominan funciones. Es el tipo de estructura, que aplica el
principio funcional o principio de la especialización de las funciones.
CONTROL DE LOS ORGANISMOS
PERTINENTES
• La Superintendencia de Compañias es el organismo de control del negocio de Seguros en el Ecuador y su
trabajo de supervisión se extiende no únicamente al Sistema de Seguros Privados, sino al Sistema de
Seguridad Social y al Sistema Financiero Ecuatoriano.

• El Superintendente de Compañias por medio de delegados expresamente acreditados auditará a las entidades
del sistema de seguro privado con el objeto de obtener un conocimiento integral de la situación contable -
financiera, del manejo de sus negocios o de los aspectos especiales que requiera.

• Las entidades del sistema de seguro privado deberán observar las normas que en materia contable dicte la
Superintendencia de Compañias. Estas normas tienen el carácter de especiales y prevalecerán sobre las que le
sean contrarias.

• Las entidades del sistema de seguro privado remitirán a la Superintendencia de Compañías, en las
oportunidades, forma y frecuencia que ésta señale, los estados financieros y, en general, cualquier información
que estime relevante o necesaria.
 • Por otro lado esta sección enumera
los Sistemas que están bajo el
ESTRUCTURA Y control de la SBS, define los
FUNCIONAMIENTO elementos que son parte del
DE LOS SISTEMAS
CONTROLADOS
Sistema de Seguros Privados del
Ecuador.
• Sistema Financiero
• Sistema de Seguridad Social
• Sistema de Seguros Privados
 a. Empresas de Seguros

o Empresas de Seguros de Ramos Generales

o Empresas de Seguros de Vida

a. Compañías de Reaseguros

b. Intermediarios de Reaseguros

c. Peritos de Seguros

Sigue….. o Inspectores de Riesgos

o Ajustadores de Siniestros

a. Asesores Productores de Seguros

o Agentes de Seguros

• A nombre de una Empresa

• A nombre de una o varias Empresas

• Agencias Asesoras Productoras de Seguros

• Organigrama