CEDULAS HIPOTECARIAS, Concepto, Contenido, Emisión

TEMA 11
CÉDULAS HIPOTECARIAS, CONCEPTO, REQUISITOS QUE DEBE CONTENER LA CEDULA, EMISIÓN,

ACCION EJECUTIVA, BANCO DEPOSITARIO, BANCOS AUTORIZADOS PARA EMITIR CEDULAS
HIPOTECARIAS, PRESCRIPCION.
CÉDULAS HIPOTECARIAS
CÉDULAS HIPOTECARIAS
La cédula hipotecaria es un título financiero emitido por una entidad financiera en el que
se reconoce una deuda u otro tipo de obligación pagando un interés fijo o una rentabilidad
fija por ella y que tiene como garantía de inversión el conjunto o parte de los préstamos
hipotecarios de esa entidad.
CONCEPTO
Para el Dr Carlos Morales Guillén, al referirse a este punto, en el Código de Comercio Concordado y
Anotado, indica: “la cédula hipotecaria se caracteriza por ser una obligación, por estar emitida por
instituciones crediticias debidamente autorizadas, por la existencia de una garantía específica típica del
crédito territorial, y por el amplio margen que existe entre el volumen de las obligaciones que se emitan y el
capital social del banco, que actúa siempre como fideicomisario de la operación.
Como obligaciones que son, cada cédula representa una parte fraccionaria del crédito colectivo que sus
tomadores conceden al emisor y, en cuanto a títulos - valores, reúnen las características propias de las
mismas.
Su naturaleza jurídica es la de una auténtica obligación, esto es, la expresión de un crédito colectivo, dividido
en fracciones iguales, cada una de las cuajes está representado por una cédula.
EL BANCO TENDRA EL CARACTER DE FIADOR

El banco que intervenga en la operación tendrá el carácter de fiador solidario de las cédulas. (Art. 683
C.Com.)
El banco fiador se considera como depositario de las cantidades entregas por los deudores del crédito para el
pago de las cédulas. Transcurrido el plazo de prescripción, el banco entregará al Estado las cantidades no
cobradas. Art. 686 C.Com.
Al decir del Dr. Morales Guillén, “la posición jurídica del Banco que interviene en la emisión, que en
realidad es el instituto emisor en la práctica’ y según el tratadista Rodríguez, tiene una triple manifestación:
Como emisor o, por lo menos, como fiador solidario; como representante común de los tenedores o
acreedores cedularios, y como acreditante de] particular que suscribe las cédulas.
Como emisor o fiador, responde solidariamente del principal, de los intereses y de los demás derechos que
implica la cédula.
Corno representante común de los tenedores, está obligado, como mandatario, a ejecutar todos los actos que
corresponda a aquellos como acreedores, y
Como acreditante del deudor hipotecario le proporciona el dinero a éste, entrega de la cual se reembolsa al
colocar las cédulas en el público.
El Art. 925 numeral II inciso 2) del Código se obliga solidariamente con el deudor.
REQUISITOS QUE DEBE CONTENER LA CEDULA- contenido

- La cédula hipotecaria deberá contener:
1) Las palabras “‘cédula hipotecaria” y la fecha de su expedición;
2) El nombre del banco que la emita;
3) El importe de su emisión, con expresión del número y valor numeral de la cédula, así como la serie y
número;
4) El tipo de interés y el modo de su redención;
5) La fecha de su vencimiento;
6) La garantía específica, y
7) Las demás referencias que sean necesarias para su identificación. Art. 684
ACCION EJECUTIVA
El tenedor de la cédula tendrá acción ejecutiva contra el deudor principal o contra el banco, al ser exigible la
misma.
Como lógica consecuencia, si la cédula hipotecaria no es cancelada en la techa de su vencimiento, y siendo
un título-valor, en base a éste documento exigible se procederá ejecutivamente contra el deudor moroso.
BANCO DEPOSITARIO -
El banco se considera como depositario de las cantidades entregadas por los deudores del crédito para el pago
de las cédulas.
Transcurrido el plazo de prescripción el banco entregará al Estado las cantidades no cobradas.
BANCOS AUTORIZADOS PARA EMITIR CEDULAS HIPOTECARIAS

Los bancos autorizados a emitir cédulas hipotecarias por su cuenta, emergentes de créditos hipotecarios
directos concedidos a sus clientes y sin garantía especifica en el titulo, garantizan sus obligaciones respecto a
los tenedores de cédulas hipotecarias con su propio patrimonio, y subsidiariamente, con las garantías
hipotecarias a su favor.
Conforme al Art. 498 deI Código de Comercio toda obligación consignada en un título-valor, deriva su
eficacia de una firma puesta en el mismo y de su entrega al tomador o beneficiario legítimo.
En efecto, todo banco autorizado, puede también emitir letras hipotecarias por su cuenta, hasta el monto no
amortizado de sus préstamos garantizados con hipoteca sobre bienes raíces.
Si el banco emisor mantuviera en circulación en cualquier tiempo una cantidad de las cédulas hipotecarias
mayor que la antes mencionada, más su dinero en caja y los depósitos acreditados a su favor en otros bancos,
será pasible de sanciones, las mismas que no son aplicables respecto del exceso proveniente de cédulas
vencidas y sorteadas que no se hubiesen cobrado por los interesados.
PRESCRIPCION
Las acciones para el cobro de las cédulas hipotecarias prescriben en diez años a contar de la fecha de su
exigibilidad.

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